第一篇：2018農商行備考

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2018農商行備考

歡迎來到中公農信社招聘網，為您整理全國農信社招聘考試信息，并為您提供免費備考資料、備考視頻、試題真題等資料，預祝眾考生考試成功!通貨膨脹是一種貨幣現象，那么通貨緊縮呢?下面中公農信社小編就為大家解答一下！

一、通貨緊縮是指一般物價水平持續下降的一種貨幣現象。在經濟實踐中，判斷某個時期的物價下跌是否是通貨緊縮，一看通貨膨脹率是否由正轉變為負，二看這種下降的持續是否超過了一定時限。

二、通貨緊縮的成因

(一)總需求不足引發的通貨緊縮(二)供給過剩引起的通貨膨脹

三、通貨緊縮對社會經濟的影響(一)通貨緊縮對經濟增長的影響

1、促退論：通貨緊縮會抑制經濟增長，甚至使經濟發生衰退。理由：

①物價的持續下降會使生產者利潤減少甚至虧損，繼而減少生產或停產。

②物價持續下降將使債務人受損，繼而影響生產和投資 ③物價持續下降，生產投資減少會導致失業增加居民收入減少，加劇總需求不足

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2、促進論：適度的通貨緊縮有利于經濟的增長。理由：

①通貨緊縮將促使長期利率下降，有利于企業投資改善設備，提高生產率。

②在適度通貨緊縮狀態下，經濟擴張的時間可以延長而不會威脅經濟的穩定。

③如果通貨緊縮是與技術進步、效益提高相聯系的，則物價水平的下降與經濟增長是可以相互促進的。(二)通貨緊縮的財富收入再分配效益

1、實物資產的持有者受損，現金資產將升值。

2、固定利率的債權者獲利，而債務人受損。

3、通貨緊縮使企業利潤減少，一部分財富向居民轉移;通貨緊縮使企業負債的實際利率上升，收入進一步向個人轉移。

4、政府財富向公眾轉移

四、通貨緊縮的治理(一)寬松的貨幣政策

采用寬松的貨幣政策，可以增加流通中的貨幣量，從而刺激總需求。

(二)寬松的財政政策

擴大財政支出，可以直接增加總需求，還可以通過投資的“乘數效應”帶動私人投資的增加。

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(三)結構性調整

對由于某些行業的產品或某個層次的商品生產過剩引發的通貨緊縮，一般采用結構性調整的手段，即減少過剩部門或行業的產量，鼓勵新興部門或行業發展。(四)改變預期

政府通過各種宣傳手段，增加公眾對未來經濟發展趨勢的信心。(五)完善社會體系

建立健全社會體系，適當改善國民收入的分配格局，提高中下層居民的收入水平和消費水平，以增加消費需求。

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第二篇：農商行簡介

西寧農商銀行簡介

青海西寧農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱：西寧農商銀行）2011年9月30日獲得中國銀監會改制籌建批復，由原西寧農村信用合作聯社于2011年11月29日正式改制為股份制商業銀行，成為青海省首家農村商業銀行。

西寧農商銀行堅持圍繞“創建高效親和的現代精品銀行”的企業愿景，堅持“市場先導、客戶至上、效益為主”的經營理念，按照集中化、扁平化、標準化、專業化、精細化的現代商業銀行經營管理要求，以體制機制改革和業務轉型為主線，加快實施渠道、產品、機制、人才、IT和服務“六個驅動”，全面推進各項改革發展。西寧農商銀行堅持立足西寧、服務“三農”、服務中小微企業和服務地方經濟為經營宗旨，不斷加強產品創新，持續提升服務水平，在支持地方經濟建設方面成績顯著。

截至2013年12月，西寧農商銀行共設有 56個營業網點，其中：55家支行、1家營業部，營業網點覆蓋了全市所有鄉鎮社區，是覆蓋面最廣的銀行業金融機構之一。總行機關設有15個職能部門，分別為業務發展部、會計財務部、審計稽核部、資產保全部、風險管理部、人力資源部、信息科技部、資金營運部、安全保衛部、董監辦、辦公室、紀檢監察室、中小企業金融服務中心、個人貸款中心、后勤服務中心，從業人員近六百多人。

第三篇：農商行面試

1.雷鋒說一滴水只有融入大海才能不干涸，你如何理解。一滴水很容易被蒸發掉，若他融入到大海這個集體中，還有無數滴水和它一起接受太陽的暴曬。它的生命融入到了整個大海之中，永遠也不會完全干涸。我們每一個人也同一滴水一樣，只有將自己融入到集體中去，共同學習、共同前進、共同戰勝困難。這樣我們每一個人才會一直得到進步，也才能更好地為社會服務。2.如何面對工作中的困難？

首先，要積極正視困難，不能逃避困難。其次，要全面了解困難的具體情況，并因此做出積極的應對措施。最后，在解決完困難之后，要主動反省為何會出現這樣的困難。自己工作中還有哪些欠缺的地方，并從中吸取教訓，以便更好地指導未來的工作。3.為什么選擇農商行？

4.你的專業并不對口，你覺得你能為銀行做什么貢獻？ 的確，從專業知識這一塊上來講，我并不具有優勢，但這可以在實踐中努力學習獲得。并且我所學的專業也同樣具有它在銀行工作的優勢。我所應聘的崗位是綜合柜員，綜合柜員每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農村商業銀行的形象。最關鍵是要讓客戶覺得你是可以信任的，這是 5.談談你的職業規劃

1、目標設定。分為短中長三期設定。用表格的形式列出來。按照你的實際情況，那么就是短期是業務學習、中期是目標定位（財務管理）、長期是升職發展。要學會將大目標分解成若干個小目標。------------比如要5年內賺100萬（和你個人無關），那么平均下來，一年要賺20萬，一個月要賺1.7萬多。-----這時候就發現，5年賺100萬比較難了吧，哈哈。-------所以要注意結合實際情況。

2、是實現可能。這個是需要數據支持的。優點、缺點等。比如你的業務學習，分兩方面，一是專業知識學習（公司軟件），另外是系統知識學習（人力資源）。你要詳盡的寫出你需要用多長時間完成。

3、需要支持。需要老員工帶你、需要領導幫助、需要參加外部培訓等等。-----當這些支持有了，我才能完成我的目標。

4、帶來回報。公司培養了你，你有目標，公司有了支持，那么會給公司帶來什么好處呢？

5、公司發展和個人發展的構想。未來公司綱領是什么樣子的？和你個人有沒有結合點？怎么結合？

6.如果把你派遣到比較偏遠的地方工作，你會怎么辦？ 事實上，在選擇來應聘這個職位之前，我通過查閱和問詢的方式已經知道工作的地方比較偏僻。我是經過深思熟慮之后做這個選擇的，所以我已經做好心理準備。況且，對于剛大學畢業的應屆畢業生來說，到基層鍛煉是理所當然的。這對于今后的職業發展和農村商業銀行的發展也是極其重要的。7.對強制拆遷的看法 8.談談對地下錢莊的看法 9.你個人認為柜員需要的素質

銀行 柜面服務是銀行面向公眾的直接 “ 窗口 ”，他們每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農村商業銀行的形象，是銀行競爭力的具體體現。而基層網點和一線員工是服務每個具體客戶的直接主體，作為直接服務主體的臨柜人員，在為客戶提供具體服務的過程中，其風貌、素養、技能、狀態、情緒和行為都代表著所在銀行的形象，服務對象對其服務的認同與滿意，在一定程度上就是對所在銀行的服務的認同和滿意。因此，爭行組織零售人員觀看了“ 5S 標準化服務”的錄像，通過學習我發覺自已離這標準還是有很大差距的。

首先，1.客戶前來辦理業務，走近營業廳柜臺時，要主動眼神致意雙目注視，面帶微笑;2.問候顧客“早上好”、“中午好”或“晚上好”;3.當傾聽或向顧客解釋情況時，目光注視客戶； 4.在交談中，盡量稱呼顧客的名字； 5.收付客戶錢款應雙手接收，“唱收唱付”。“謝謝，存入ХХ元”，“謝謝，取款ХХ元”，并注意將零錢整理好，大面額在下，小面額在上，硬幣在最上面。

其次，在做好優質服務的同時也要適時的向客戶進行營銷，讓其了解我行最新的產品。

10.現在CPI指數很高，人民呼吁用下調物價來控制通貨膨脹，談談你對這種政策的看法。11.現在的小學課本增加了金庸的武俠小說文章，刪去了魯迅的文章，你怎么看？ 這一變化反應了課本的內容隨著社會文化的發展而改變。魯迅的文章多是描述舊社會下的國民，針砭時弊，這些文章的存在能夠喚起小學生強烈的愛國情操，但與現在的社會背景之間卻有一定的差距，學生學起來有一定的難度，甚至產生抵觸心理，這并不利于他們的學習，所以可以適當的減少。而武俠類的小說也是屬于文學范疇的一個方面。它不僅僅是大眾所推崇和熱愛的，更是代表一種全新文化的興起。它是一個時代文學發展的代表。所以加入小學課本也是順應社會發展規律的。

12.如果你是銀行理財經理，你會給客戶介紹什么樣的理財產品？

理財經理是銀行代理人，不是客戶經紀人，要履行銀行的崗位職責，但前提是不能違背客戶的意愿、能力和利益，了解你的客戶，為客戶推薦合適的理財產品，真心為客戶著想，不要只在賣產品時才聯系你的客戶。如果你能掌控的客戶有限，你肯定會很被動，因為不是兩者誰更重要，而是你兩者均得不到。

理財經理的職責應該是正確診斷客戶存在的財務問題，根據客戶的理財目標和風險偏好推薦合適的理財產品，并做好客戶的售后服務，要讓客戶做出最適合自已的選擇，在此基礎上最大限度完成銀行業績。

期待時間，一方面讓客戶更加懂得市場風險、懂得銀行職責、懂得理財需求、懂得為實現理財目標付費，另一方面讓理財經理提高專業水平、積累和掌控客戶、明確職業生涯方向。也許若干年后，一些理財經理會離開銀行，坐在自已的財務公司為付費客戶制定理財方案、建議理財產品，這時你在拿著客戶傭金的同時千萬不要忘記問一下自已：是業績重要還是客戶重要？因為你已經是客戶的經紀人了！

一是設定一個良心的底線，在面對利益沖突時，把握好權衡的尺度，讓自己心安。既要保住工作，又要盡可能的維護客戶利益。

二是盡可能多的開發客戶資源。一般只要是存在的產品，就一定有其適宜的潛在客戶。有人保守，有人激進，都無可厚非，理財師不能自己的價值和風險取向取代客戶。即便是當前頗受非議的主流銀保產品，也可以在養老規劃上找到潛在客戶。客戶資源越廣，就越可能為產品找到合適的客戶。

13.現在的中國人去日本旅游，進了日本商店后，日本人對中國人非常好，甚至鞠100度躬，你如何看待這個問題？

事實上這只是一種禮儀的表現。但因為日本與中國之間存在的一些歷史現象，所以才讓人們對這種現象尤其關注。不可否認，在過去甚至是現在，中日之間一直存在著一些矛盾，尤其是日本對中國人所作出的傷害，這些是無法磨滅的。但這并不代表所有的日本人都是

，我相信每個國家的國民都不希望發生戰爭，都希望世界和平，生活在和諧的氛圍中。我們不能將一個國家所犯的錯強加于個人身上，更不能因此盲目的反對日本，抵制日貨。對于這種現象，我們可以回敬一禮。

14.房地產價格很高，而且還一直漲，你覺得中國政府應該采取什么策略？

各商業銀行暫停發放居民家庭購買第三套及以上住房貸款，消費性貸款的禁止用于購買住房。明確二套房貸首付不能低于40%，貸款利率嚴格按照風險定價，同時要求增加保障性住房和普通商品住房有效供給，合理引導住房消費抑制投資投機性購房需求等。利用縮緊銀行貸款抑制不合理需求，以購買多套房貸款首付款比例不得低于50%的條件提高銀行貸款的進入門檻，以更高的貸款利率提高房貸成本；二是針對有效供給不足增加住房用地有效供給，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房調整住房供應結構。15.如何看待銀行標準化服裝？

其一，可以體現其職業特征。為了實際工作的需要，不同職業往往需要具有不同特征的服裝。

其二，可以樹立其單位形象。要求全體員工身著統一服裝上班，實際上是建立銀行用以樹立自身形象的常規手法之一。換言之，要求全體員工在工作崗位上身穿職業裝，可以令人耳目一新。久而久之，便會使本單位的形象隨之而深入人心，得以確立。

其三，可以實現其整齊同一。銀行人員在自己的工作崗位上是不允許過多地張揚個性的。身著樣式一致的服裝，不僅有助于體現出整個單位的共性，全體員工的良好的合作性與凝聚力，而且也便于銀行更為有效地對全體員工進行要求和管理。

16.什么叫積分商品，舉例說明

吉芬商品(Giffen Goods)，又稱為季棻財，是經濟學中的一個名詞，它是指在其它因素不變的情況下，某商品的價格如果上升，消費者對其需求量反而增加的商品。形式上說，如果假設商品i的需求函數為,其中為經濟中的價格向量，w為消費者的收入。則，如果消費者對于商品i的需求滿足以下條件，則稱對于消費者來說，商品i為吉芬商品，我們知道，價格的變化對需求的影響可以解釋為替代效應和財富效應的總和。這里，商品i的自我替代效應為非正，因此會減少需求，但是從結果得知這里的總效應為正（價格上升導致的需求為增加），因此，財富效應為正，并且大于替代效應。這里的財富效應為正是指斯盧茨基方程右邊第二項為正，這意味著也就是說，財富的減少會導致需求的增加。由此看來吉芬商品是劣質商品。

綜合上述說明，吉芬商品可以看成是財富效應非常大,以致大于替代效應的劣質商品。

17.加油站油氣緊張，排隊那么長，你對此有什么看法？ 18.在銀行和法院之間，你會如何選擇？ 19.信用卡的類型

在開始選擇信用卡之前，讓我們先學習一些重要的術語，您在閱讀信用卡宣傳冊或者向發卡商咨詢時可能會遇到這些術語：年費——每年征收的固定費用，類似于會費 信貸費——因使用信用貸款而需要支付的費用 免息期——一個時間段，通常是25天左右，在這段時間內還款無需繳納信貸費 年利率（APR）——年信貸費率 固定利率——固定的年信貸費率

浮動利率——最低銀行利率（隨時間變化）加上一個附加百分比（例如，您的浮動利率等于最低銀行利率+3.9%）初始利率——暫時的較低年利率，一般在持續大約六個月后轉換為標準的固定利率或浮動利率（這是一個熱點話題，稍后介紹更多內容。）

信用卡主要有三種類型：銀行卡，由銀行發行（例如Visa卡、萬事達卡和發現卡）旅游娛樂卡(TandE)，如美國運通卡和大來卡

零售業信用卡只限于在一個特定連鎖店使用（Sears是最大的一家，接下來是石油公司、電話公司和地區百貨公司）。無論在何處申請，旅游娛樂卡和國內零售業信用卡的條款和條件都是一樣的。）。重慶農商行江渝信用卡精彩面世

2009年11月28日，重慶農村商業銀行江渝信用卡首發儀式在上邦高爾夫會所舉行。我行正式推出首款信用卡產品——江渝信用卡。作為重慶最大的地方銀行，我行在鄰近歲末推出了這款產品，對于重慶市民投資理財無疑是一個重大利好消息。

江渝信用卡：后起之秀彰顯強勁爆發力 我行江渝信用卡設計極具現代氣息，精美大氣。江渝信用卡設計以我行Logo與地球的結合為主要元素，寓意我行以大視野發展金融事業，立足重慶，輻射西南，放眼全國，邁向世界；卡片上的風云則象征著重慶農商行在全球金融快速變化的局勢下穩健、向上發展，業務不斷擴大的蓬勃氣勢。

江渝信用卡為銀聯標準貸記卡，含金卡和普卡兩種。普卡信用額度最高為2萬元，金卡信用額度最高可達5萬元。最大預借現金比例是50%。

“非常6+1”特惠活動，讓利市民的“饕餮大餐”

為了回饋廣大市民對重慶農商行的厚愛，讓更多市民用上屬于重慶人自己的信用卡，我行自即日起至2010年底，推出江渝信用卡“非常“6+1”特惠活動，讓信用卡惠及千萬家庭。

六重特惠：一是取現免手續費。持江渝信用卡在我行柜面與ATM機取現免收手續費。推廣期內，給予跨行及境外取現手續費免收特惠。二是積分永久有效。每消費人民幣1元積1分，積分永久有效，兌換繽紛好禮。三是短信秘書服務。交易即時短信提醒，賬戶變動盡在掌握。推廣期內免費使用。四是靈活分期免息。單筆消費500元起即可申請分期，免利息，推廣期內手續費6折優惠，3、6、9、12期多種選擇。五是掛失后零風險。信用卡掛失后，失卡所造成的所有被冒用、盜刷金額由我行承擔。六是分期雙倍積分。消費積分之外，靈活分期更可按分期還款額再次獲贈等額積分。

一大驚喜：首刷有禮。江渝信用卡客戶在發卡(僅限主卡)后60天內，首次單筆刷卡消費達到88元即可獲得我行提供的精美首刷禮品。

我行江渝信用卡的開發經歷了周密的調研，信用額度的設置貼合重慶市民消費水平，而“非常6+1”特惠活動的讓利幅度，在銀行同業也是首屈一指的。其目的就是讓重慶市民親身體驗江渝信用卡的可用、實用之處。“五級安全保障”，免除信用卡安全后顧之憂

江渝信用卡專門為客戶提供了“五級安全保障”，以確保客戶用卡安全。一是將客戶的住宅電話或手機號默認為卡片激活撥打號碼，即使他人獲取了卡片，也無法對卡片進行激活。二是提供 “密碼+簽名”刷卡雙認證功能。客戶可根據自己的消費習慣，隨時致電我行信用卡24小時專線開通或取消。三是客戶在每一筆刷卡消費或賬戶重要信息的變更后，都將收到短信通知。四是若客戶信用卡不慎遺失，并申請掛失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盜刷的金額均由農商行承擔。此外，我行還利用先進的檢測系統，全年每天24小時不間斷的監測信用卡的賬戶變動情況，有效防御可能出現的信用卡使用風險。

20.網上購物的消費者權益保護

采用網上銀行支付才是真正的網上購物。支付寶的出現大大促進了網上購物的發展，但由于目前我國網上銀行發展不健全，雖然已經制定了一些安全技術標準和相應規范，如加密技術、密鑰管理技術、數字簽名、Internet電子郵件的安全協議、Internet主要的安全協議、UN/EDIFACT的安全、安全電子交易規范(SET)等。但不法分子通過程序盜取用戶信用卡賬號和密碼的事件仍時有發生。由于支付系統的不完善，交易安全得不到保證，出現了大量的消費者因欺詐而受損失的事件。

3、退換貨困難，求償權缺失。《消費者權益保護法》第23條規定：“經營者提供商品或者服務，按照國家規定或者與消費者的約定，承擔保修、包換、包退或者其他責任的，應當按照國家規定或者約定履行，不得故意拖延或者無理拒絕。”由于網絡的虛擬性，網上經營者很多沒有實際經營地址。網絡使消費者購物范圍和經營者銷售半徑無限擴大，消費者和經營者的實際距離可能很大。目前，如果不是消費者主動要求，網上經營者很少提供商品相應的憑證和購物發票，這樣一旦發生糾紛，經營者往往找種種理由拒絕退貨。有時甚至直接在格式合同中明文規定某些商品不得退貨。對于在退貨范圍內的商品，通過經營者的規定也根本無法退換。另外，網上購物一般采用郵寄或快遞公司送貨物流速度相對較慢，消費者退換貨時間花費較多，這些都增加了消費者退換貨的困難。同時，對于網上購物的數字化商品能否退貨這一問題的解決則還處在探討階段。

我國《消費者權益保護法》第11條規定：“消費者因購買、使用商品或者接受服務受到人身、財產損害的，享有依法獲得賠償的權利”。在傳統消費模式中，消費者的人身或財產受到損害，消費者可以直接找到經營者請求賠償，這是消費者權利受到損害后的一種物質救濟。但是在網絡交易中，消費者權益受到損害后，要獲得賠償卻困難重重。

21.提高利息對經濟的影響

首先，企業或者公司在運營的時候一般都會產生債務的，舉制造業為例，這些債務的用途包括了（購買原材料，產品設計，人力成本，機械的折舊維護等）一旦產生了債務，參考的利率一般都是同期銀行的存儲利率即市場利率。所以如果中央銀行下達加息指令后，會加重企業的貸款難度，影響企業的發展和經營，造成生產成本上升。

再者，提高利息是一種貨幣緊縮政策。在有效的市場情況下，當貨幣的供給量小于需求的時候，該貨幣會升值，然后RMB的升值會造成匯率的變動，加大出口成本。22．如何處理好和客戶的關系

1.為儲蓄賬戶保密

《商業銀行法》第29條規定“對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外”

2.對單位存款賬戶保密

法律規定的可以查詢、凍結、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個：法院、檢察院、公安機關、安全機關、海關、稅務機關。

另外國務院還授權六家單位有權查詢單位存款賬戶：中國人民銀行、外匯管理局、物價局、監察局、工商行政管理局、審計局，但不能凍結，也不能扣劃單位存款賬戶，除此之外，其他任何部門、機關、單位都無權查詢單位存款帳戶，銀行之間也無權互相查詢對方客戶的賬戶。

商業銀行違反規定的，應對由此造成的存款人或其他客戶財產的損害，承擔民事賠償責任

3.工作人員的保密，商業銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業秘密。

23.網上銀行的風險

一、網上銀行主要風險及防范目標

網上銀行風險防范的根本目標是保證銀行及客戶資金安全。其防范目標可分解為：確保網上銀行系統主機及相關系統的安全及穩定運行；確保銀行生產系統及相關系統的安全和穩定運行；確保銀行內部網絡不受監聽、竊取、攻擊和病毒等惡意行為威脅；確保銀行及客戶靜態數據資料安全；確保客戶動態交易數據不被轉移、破解、修改；確保銀行生產系統不接受任何非法交易指令，確保及時接受合法客戶的交易請求決絕任何形式的非法請求等等。

從這個根本目標出發，網上銀行主要風險可劃分為整體策略風險、技術風險、業務風險、法律風險等。

整體策略風險是指商業銀行在網上銀行整體風險防范策略上的不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

技術風險是指商業銀行的網上銀行系統或關聯系統不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

業務風險是指商業銀行在網上銀行產品的業務處理流程設計上，存在產品或制度缺陷，導致非法指令控制的資金轉移成為可能。

法律風險是指網上銀行業務運營過程中或交易糾紛形成后，沒有確定的、適用的法律條款和規定來定性結果或切分責任。

網上銀行是高科技含量產品，一項非預期后果的產生，有時較難確定是業務或技術因素所導致，有時業務流程上的問題可追究到技術手段，有時技術因素也可追究到業務要求，技術風險與業務風險相互轉化，并最終導致法律風險的加劇。這要求商業銀行在制定相關業務處理流程和配套制度方面，將技術手段、業務制度、法律或規定等，有機地結合起來，通盤考慮、相互印證、互相制約；將技術風險、業務運營風險、法律風險綜合納入網上銀行風險防范體系，才能系統地、有效地及時應對各種風險，保證網上銀行業務的穩健運營。

二、整體策略風險及防范

整體策略風險是網上銀行系統非技術層面的全局風險因素，主要體現在商業銀行對網絡業務的預期風險估計不足，沒有系統的、可實施的應對方案或方案不完整。不具備或者整體策略不完整或存在重大缺陷，將導致風險點失控，當某項風險成為損失，可能以放射狀和網絡方式觸發網上銀行系統的全局風險，甚至可能威脅到商業銀行整體利益，引發信用危機。網上銀行整體風險防范策略應明確或回答如下問題：

1、是否具備文本形式的網上銀行風險及應對手冊或指引；

2、整體風險防范策略是否經專家組論證并通過；

3、風險防范制度及應對風險的工作步驟；

4、可能導致嚴重后果的重要風險的界定和防范措施；

5、重要風險點的定期檢查、監測、評估、衡量、預測制度；

6、第三方獨立執行的技術及業務審計制度；

7、業務運行應急計劃和業務連續性計劃；

8、風險防范應急組織的組建及相關指責的規定；

9、與中國人民銀行《網上銀行業務管理暫行辦法》相配套的制度等等。

網上銀行整體風險防范策略的制定，是商業銀行應對網上銀行風險所采取的最重要的積極步驟，它將在更廣闊的層面上喚醒銀行員工、技術和業務管理人員、高層決策人員的風險防范意識；將使網上銀行風險防范工作依法、合規、有序地進行；也將使商業銀行主動地將網上銀行的局部風險控制在上商業銀行自身可控范圍之內。

三、技術風險及防范

網上銀行技術風險的直接誘因來自如下幾個方面，這些誘因給惡意或隨機探測行為提供了可利用或可重復利用的潛在資源，也會造成系統自身運行過程中故障多發、效率低下，影響網上銀行的穩定運行，誘發業務或法律風險：

1、網上銀行IT技術的常規風險。網上銀行和商業銀行其它涉及帳務處里的計算機系統一樣，面臨系統總體架構設計、應用系統詳細設計、網絡結構設計、軟硬件選型和配置、開發平臺和運行平臺的選擇、系統集成商及其它合作公司的技術實力和服務質量等等常規風險，這是銀行應用系統普遍關注的基本問題。在這些問題上，國有商業銀行及股份制商業銀行已經具備了足夠的專業知識和技術經驗及相對穩定的科技人才隊伍，有能力做好 IT系統常規風險防范。商業銀行應更加關注網上銀行的新特性，按更高的安全標準做好網上銀行系統的基礎設施建設和常規風險防范。

2、加密技術風險。加密技術、加密體制、加密算法，密鑰長度等網上交易和數據傳輸安全策略的確定，是網上銀行安全問題的核心。目前，PKI公開密鑰加密體制已成為互聯網交易加密體制的主流，應該成為商業銀行網上銀行的首選。加密技術風險主要來自以下幾個方面，一是雖然我國商用密碼研究處于國際領先水平，但還不具備適用于互聯網交易的成熟的、體系化的、可應用的商用密碼方案和產品，我國自有知識產權的密碼產品還不能成熟地運用到互聯網交易，目前大多數商業銀行采取的密碼產品一般來自美國、加拿大等西方國家，而這些國家向中國出口的往往是低端產品，這無疑在加密這個核心問題上對我國商業銀行構成威脅；二是商業銀行對網上銀行交易正在應用的加密體制的研究還處住初級階段，大多數銀行技術人員還停留在調用加密函數完成應用程序設計階段，對加密函數處理機制及重要算法或參數不了解不具備源代碼，不能預測可能的問題，出了問題也不能及時妥善地解決；三是有的商業銀行為了盡快占領網上銀行交易市場，將在封閉式金融內部網內使用的加密手段應用到開放式網絡交易，其加密傳輸體制和加密強度遠遠不能滿足互聯網交易的安全要求，雖然這種做法提高了系統響應效率，卻大大降低了系統的安全強度。

我們應該清醒地認識到，目前商業銀行應用的商用密碼產品與西方發達國家還存在差距，來自這些國家的不速之客可能會居高臨下俯視我們的網絡，只有認識到這個問題的嚴重性，才能投入更多的力量來跟蹤國際商密技術和理論，才能不斷更新我們的加密手段，抵御來自國內和國際的技術威脅。

3、身份認證和驗證策略。應用PKI體制，網上交易身份認證和驗證與加密技術一道，共同構筑了互聯網上解決交易雙方或多方非對面交易的技術基礎，也逐漸被一些國家立法認同和保護。身份認證過程是通過認證客戶的公開密鑰來確認客戶的真實身份，它的技術手段是頒發含有認證中心(CA)數字簽名的數字證書，來證明客戶公開密鑰的合法。證書驗證過程是商業銀行通過與認證中心聯網核查，確保交易發起方的數字證書為指定的認證中心所簽發，且該交易發起方為本行合法客戶。

加密、身份認證和驗證是銀行互聯網交易逐漸被法律認同的技術基礎，商業銀行應在如下幾個方面提起重視，保證隊證和驗證的安全：

(1)選擇獨立于銀行及銀行系統的第三方認證中心為自己信賴的認證中心，目前多數銀行選擇了中國金融認證中心作為數字證書的頒發機構。商業銀行自建認證中心、自己為客戶頒發數字證書、白行驗證的做法有悖于互聯網交易爭取法律認同和保護的技術初衷，一旦發生糾紛成損失，商業銀行將處于被動局面。金融監管部門也應該逐漸禁止商業銀行自建認證中心開辦網上銀行業務；

(2)商業銀行證書驗證系統與認證中心的聯網驗證或證書數據鏡像線路，應封閉在金融專用網內部；

(3)我國認證中心剛剛起步，在技術水平和服務質量上還需要進一步提高和改進。目前階段，商業銀行應該將注意力更多地放在提高自身技術實力上，投入更多的人員和精力學習國外先進技術。改善和優化證書驗證系統等與認證中心配套的銀行端系統，提高銀行端對數字證書的利用效率和對緊急事件的自處理能力；

(4)提高私人密鑰和數字證書承載介質的安全質量。目前私人密鑰和證書承載介質一般為軟盤、硬盤、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。不攜帶CPU的存貯介質在任何一臺計算機上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機密程度，且密鑰生成依賴于認證中心，理論上存在安全隱患，所以商業銀行應逐步淘汰軟盤、硬盤、非智能 IC卡及單一存儲功能的USB借口卡存放私人密鑰的方式。智能1C卡，保密性能高、密鑰對可在在卡內生成，但成本較高，不利于商業銀行推廣網上銀行業務。從安全性能和成本考慮，智能USB借口卡應成為首選方案。私人密鑰承載介質還應該具備靈敏的抗攻擊能力和自毀能力。

4、網絡安全策略。網絡安全是網上銀行系統安全的第一道屏障。我們注意到，我國的網絡產品和網絡安全產品(包括軟件和硬件)在整體水平上離發達國家還存在較大差距，銀行使用的大多數網絡安全產品是國外品牌，這是無可爭辯的事實。商業銀行對網絡安全產品的熟悉。掌握和應用水平，直接決定著商業銀行對網絡物理安全的應對能力。商業銀行也應該清楚地意識到，網上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時，也將網絡惡意行為的實施者擴大到國際范圍，地球上任何一名“黑客”都是我們防范的對象，商業銀行不能存在僥幸心理，應該主動地掌握更可靠的安全技術，從內部網絡結構、防火墻設置、防火區域設計、內部網絡隔離等諸多方面審慎設計和論證，不放過任何細小環節，從安全技術和安全策略上降低銀行系統被攻擊的可能性。

5、群機系統安全。群機系統安全主要指網上銀行系統運行過程中涉及的諸如web服務器、應用服務器、交換設備，防火墻系統、路由系統、域名解析服務器、郵件服務器、數字證書驗證目錄服務器等眾多功能各異的硬件和軟件系統，能夠協調、不間斷地穩健運行。這些眾多的設備和系統集成為網上銀行的后臺系統，是商業銀行提供網上銀行業務的核心部位，一個部位出現問題或一個程序進程死鎖，都將影響網上銀行業務的持續進行，它的影響也會隨著網絡迅速蔓延到全國的客戶。群機系統安全策略包括系統間物理和邏輯的聯接方式、進程間調用關系、系統應急處理措施、群機安全自動掃描監測、全部進程的實時監控。外部入侵的動態掃描等技術措施，還包括人員執守制度、應急報告和處理制度、機房人員機密保護制度等配套的行政措施。

6、INTERNET接入線路。接入線路的風險源自接入線路的實際帶寬、接入線路的穩定性、接入提供商的服務質量等。從商業銀行角度考慮，接入線路質量的不可控程度較高，銀行應選擇從兩個以上不同的接入線路提供商，用于網上銀行業務，既提高接入速度，也可以互為備份。網上銀行技術風險還有其他多種表示方式，以上談及的是主要風險點及概要防范。

四、網上銀行業務風險及防范

網上銀行業務和傳統銀行業務及存在共同的風險特征，又具有自身的特殊性，但網上銀行業務風險較技術風險比較容易確定和防范。業務風險源自如下；幾個方面：

1、客戶端業務操作問題。網上銀行交易的發起方為客戶而非銀行自身，這是引發客戶操作風險的主要原因。在網上銀行業務中，銀行參與交易處理的人為控制因素逐漸降低，在實行網上銀行交易與清算系統自動對接的商業銀行，其客戶資金也許在工作人員絲毫沒有察覺的瞬間轉出或轉入銀行，它在極大方便客戶的同時，也加大了客戶操作風險。客戶操作風險主要表現在非客戶真實意愿的重復操作、客戶端非授權或非法授權的資金轉移、客戶端無合法憑證的交易指令，客戶端財務管理軟件的缺陷造成銀行被動劃款等幾個方面。實際上，在商業銀行與網上銀行簽訂的網上銀行協議或合同中一般都已明確了簽約客戶對以客戶私人密鑰下達的交易指令負責的免責條款，但在實際業務中，商業銀行將不可避免地陷入糾紛，商業銀行有義務在客戶端軟件流程設計、客戶端交互界面無歧義、網上銀行與財務軟件對接接口等方面做更多的工作，協助客戶做好操作風險防范，并不斷提高客戶端軟件質量，與簽約客戶一起將客戶操作風險降低到可控程度。

2、客戶端有效憑證問題。以傳統轉帳支票業務為例，企業以轉帳支票存根聯和蓋有銀行業務公章的對賬單確認貸記支付的完成，并將支票存根聯和銀行對賬單作為附件制作企業記帳憑證。而在網上銀行業務中，客戶無法得到類似于支票存根的有效憑證，銀行對賬單也往往遲于實際資金劃轉后數小時或數天后到達，這是網上銀行給客戶會計處理造成的不便，也給客戶端掩蓋非授權資金轉移提供了作案時間。這個問題可通過如下措施協助客戶共同防范，一是網上銀行系統的客戶端程序要提供可供客戶選擇的多授權人和操作員操作才能使交易指令生效的授權操作機制；二是提供網上銀行系統與財務管，理軟件的自動對接功能，以財務管理軟件的授權機制和自動處理減少客戶直接操作；三是提高銀行對賬單的送達時間，商業銀行可采取網上銀行業務對賬單加急送達的措施，協助客戶防范資金的風險的同時，也方便客戶的會計處理；四是逐步實施商業銀行提供數字簽名的電子回執，相信不遠的將來，電子回執將徹底解決網上銀行業務的有效回執問題。

3、客戶端私人密鑰風險。私人密鑰是網上銀行驗證客戶真實身份的最重要的條件之一，也是客戶承擔相關責任的主要憑據。客戶端私人密鑰風險主要表現在如下幾個方面：

(1)私人密鑰被非法復制、利用

(2)私人密鑰密碼泄漏；

(3)私人密鑰和密碼同時喪失；

(4)私人密鑰被破壞；

(5)私人密鑰惡意掛失；

(6)私人密鑰非法出借；

(7)銀行人員利用工作便利竊取戒偽造客戶私人密鑰盜取客戶資金。

在以上問題中，商業銀行重點防范的對象是自身工作人員利用掌握客戶資料的便利，竊取或偽造客戶私人密鑰的行為。商業銀行要加大對網上銀行業務的稽核檢查，利用會計和交易資料相互印證手段，及時發現并糾正違規行為。

4、交易指令傳遞風險。交易指令傳遞風險是指銀行內部工作人員，利用網上銀行電子支付指令轉化為紙基憑證的環節惡意制證的違規行為所導致的風險。商業銀行應優化網上銀行業務處理流程，盡量減少同一電子支付指令轉化為紙基憑證進行人工后續處理的環節，降低人工介入網上支付指令的處理，人工介入網上銀行業務的環節越多，其被惡意利用的幾率越高。

5、銀行端會計憑證問題。網上銀行電子支付指令最終要在銀行形成紙基憑證，再由銀行進行相關處理。目前風險比較大的業務環節是跨行貸記支付的會計憑證處理。在跨行貸記支付過程中，銀行需提出只有銀行簽章無需也無法由客戶簽章的貸記憑證，這給惡意動機行為人留下了作案空間。商業銀行需在如下幾個方面增加防范措施：

(1)將網上銀行轉賬憑證納入重要空白憑證管理；

(2)銀行留存的網上銀行轉帳憑證經會計主管簽字確認后才能辦理日結手續；

(3)對網上銀行轉帳憑證堅持及時對賬；

(4)需跨行提出的網上銀行貸記憑證增加會計主管簽字確認環節；

(5)有條件的銀行應首先將網上銀行交換數據納入跨行電子數據交換系統。

6、借記支付業務風險。目前我國網上銀行主要開辦貸記支付業務，有的銀行也在嘗試開辦同系統銀行內的網上借記支付業務，由于網上銀行跨行互聯的難度，跨行借記支付業務的開展還需要一段時間。在借已支付業務中，交易發起方為收款人，交易對方為付款人，這要求開辦此項業務的商業銀行要嚴格履行付款人授權制度、真實交易驗證機制，并在網上支付業務或可選擇支付方式的業務中盡量避免使用借記支付手段。

五、法律風險及防范

商業銀行應該盡量利用現有法律，規避法律風險，加強自我保護意識。

(1)充分利用和執行中國人民銀行《網上銀行業務管理暫行辦法》；

(2)在網上銀行業務處理上充分利用《票據法》、《支付結算辦法》、《會計法》、《合同法》等法律法規擬定網上銀行相關協議、制定有關業務流程和業務處理規定；

(3)在技術安全上充分利用目前執行的關于網絡安全方面的行政法規，如《計算機信息系統安全保護條例》、《計算機信息網絡國際聯網管理暫行規定》、《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》等；

(4)充分利用中國金融認證中心在認證技術方面的權威性和第三方認證的合理性。

網上銀行確實存在比傳統銀行業務較多的風險，但消極等待，面臨的將是在競爭中被淘汰出局的風險。面對網上銀行風險，我們要以審慎的態度客觀地對待，并積極做好系統化的相關準備。

24.依法治國與以德治國的關系 25.法律與道德的關系 26.善意的謊言

27.怎么看待少林寺商業化 28.一個人成功最重要的三因素是什么 夢想。行動力。意志力

29.你對農村商業銀行的認識

重慶農村商業銀行成立于2008年6月29日。在原重慶市信用聯社和39個區縣信用社、農村合作銀行基礎上組建而成。這是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農村商業銀行。注冊資本金60億元，下轄39家縣級支行、1797家分理處。截至2008年5月底，重慶農村商業銀行存款余額達到1117億元，貸款余額為682億元，資產規模、存款規模、網點數量居重慶市金融機構首位。原重慶農村信用合作社成立于1951年，2002年被確定為全國農信社八個改革試點之一。第一大股東為重慶渝富資產經營公司，占比為10%。

企業文化

愿景：成為具有良好價值創造力的商業銀行

使命：服務客戶 回報股東 成就員工 奉獻社會

核心價值觀：誠信 協作 創新 發展

企業精神： 求實 進取

經營理念： 效益與規模并重 質量與速度并重

內控與發展并重

工作作風： 明 快 實 嚴

溝通口號： 根植地方 服務大眾 公司戰略

市場定位：

服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟

戰略目標：

成為具有良好價值創造力的現代商業銀行；農民的、社區的、中小企業的零售銀行

階段目標（2009-2011）：

●建立完善的公司治理結構，健全股東大會、董事會、監事會和經營管理層制度，科學規范議事制度和決策程序。

●推動股份按市場化原則流通，力爭引進一到兩家金融類戰略投資者。

●探索發起村鎮銀行、小額貸款公司，組建西部金融租賃公司和農業保險公司，不斷拓展業務領域、創新服務方式。

●完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉變”為主要內容的經營管理體制改革，提高集約化經營管理能力。

●堅持服務“三農”宗旨，積極融入重慶市統籌城鄉綜合配套改革，加大對農業、農村和農民的資金支持和金融服務力度。

第四篇：農商行知識

烏魯木齊市農村信用合作聯社將改制成立農商行

烏魯木齊市農村信用合作聯社（以下簡稱為烏魯木齊市聯社）成立的第一個5年，存款規模和貸款規模均較成立之初增長了7倍，經營利潤增長了65倍，各項業務實現了跨越式發展。如今，烏魯木齊市聯社已進入第二個5年規劃，在烏魯木齊市聯社將改制成立農商行-新疆天山農村商業銀行前夕，記者專訪了烏魯木齊市農村信用合作聯社黨委委員、紀委書記、監事長趙惠萍。

記者：烏魯木齊市聯社將改制成立農商行，這將是一次大的改革和飛躍，您能對這個問題簡單談談嗎？

趙惠萍：農村信用社改制成農村商業銀行，這是國家深化農村金融體制改革的必然產物。

烏魯木齊市聯社經過近幾年的快速發展，已經具備了組建農村商業銀行的條件，擁有了組建農村商業銀行的能力。結合烏魯木齊市區域經濟結構和發展狀況，烏魯木齊市聯社擬與烏魯木齊市米東區農村信用合作聯社新設合并發起成立新疆天山農村商業銀行股份有限公司。經過相關部門審批同意，目前兩家聯社已進入籌建階段，預計明年將正式掛牌成立。

通過兩家聯社強強聯手，改制后的新疆天山農村商業銀行經營管理水平將進一步提高，抗風險能力和盈利能力將明顯增強，綜合競爭能力將大幅提升，各項業務將會實現新的跨越，經營發展將進入一個新的里程。

記者：您分析得很專業也很到位，那么烏魯木齊市農村信用合作聯社未來5年的發展思路是如何確定的？

趙惠萍：烏魯木齊市聯社成立的第一個5年，實現了存款規模較成立之初增長了7倍，貸款規模較成立之初增長了7倍，經營利潤增長了65倍，各項業務實現了跨越式發展。

如今，烏魯木齊市聯社進入第二個5年規劃，目前我們首要的任務是2012年新疆天山農村商業銀行的成功掛牌成立，之后將嚴格按照建立現代商業銀行的要求，不斷加強內部管理、繼續完善內控和風險防范制度建設，提高風險防范能力，深化體制改革，加快經營發展，全力拓展業務，努力把新疆天山農村商業銀行建設成為一個“安全的銀行”、“有活力的銀行”、“可持續發展的銀行”、“公司治理良好的銀行”、“履行社會責任的銀行”，為服務首府城鄉居民、促進首府經濟發展做出新的貢獻。

記者：近年來，烏魯木齊市聯社在支持首府地方經濟建設方面，重點做了哪些工作？

趙惠萍：一是烏魯木齊市聯社全力支持首府“三農”發展。5年來，通過農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款等方式累計發放農戶貸款16133筆，總金額4.66億元，解決首府農牧民生產生活資金需求，幫助首府農牧民脫貧致富。累計向45家涉農企業發放貸款11.2億元，幫助涉農企業解決擴大生產、改建廠房及其他資金需求。

二是加大對中小企業扶持力度，幫助中小企業發展壯大。自成立以來，烏魯木齊市聯社堅持以服務中小企業為己任，不斷加大對首府中小企業的扶持力度。5年來，累計向首府中小企業發放各類貸款293.89億元，全力支持首府中小企業發展壯大，有力緩解了中小企業融資難問題。

三是服務城鄉居民，踐行社會責任。5年來累計向首府個體工商戶及城鄉居民發放個人房產抵押貸款43.46億元，全力解決了個體工商戶及城鄉居民生產經營、生活消費的資金需求。

同時，全力配合烏市勞動就業服務管理局做好首府再就業貸款發放工作。5年來，累計向全市下崗再就業人員、婦女創業人員、大中專畢業人員、返鄉農民工等11000多人，發放貸款5.36億元,在一定程度上解決了首府再就業人員資金問題，幫助再就業人員走上創業之路。

記者：烏魯木齊市聯社業務能快速發展，您認為憑借的是什么“秘密武器”？

趙惠萍：一是依靠自治區農村信用聯社的正確領導，依靠新疆銀監局、中國人民銀行烏魯木齊中心支行等監管部門的指導和幫助。

二是烏魯木齊市聯社擁有一個堅強有力、勇于開拓創新、真抓實干、團結協作的領導班子。

三是烏魯木齊市聯社擁有一支團結拼搏、銳意進取、吃苦耐勞、無私奉獻、敢于爭先的干部員工隊伍。

四是農村信用社這一地方性金融機構靈活方便、高效快捷的經營體制，使我們能夠依據市場需求及客戶需要，不斷創新機制、創新產品、創新管理、創新服務，并及時推出適銷對路、滿足市場及客戶的各類金融產品，得到了廣大新老客戶的一致認可和支持，實現了雙贏的目標。（記者 陳才）、新疆喀什農商銀行開業 喀什地區首家改制成功的農商銀行 7月28日，喀什農村商業銀行股份有限公司開業慶典在喀什國際會展中心隆重舉行，新疆喀什市農村信用社歷經60年的發展壯大，成為喀什地區首家改制成功的農商銀行，實現了令人矚目的華麗轉身。

2011年初，根據新疆農村信用社聯合社黨委的安排部署，喀什農商銀行籌建工作啟動，在各級領導的關懷與支持下，歷經三年多的艱苦努力，最終獲得銀監會籌建及開業批復。

在自治區聯社黨委的正確領導下，喀什市農村信用社始終堅持服務“三農”、服務中小企業、服務地方經濟，堅持“以客戶為中心、以市場為導向、以效益為目標”的經營理念，不斷改革創新，強化風險控制，提升服務質量。在實現自身業務快速發展的同時，有力地支持了地方經濟建設。截止2014年7月末，各項存款65億元，各項貸款45億元，所有者權益6.88億元，股本金3.9億元。

站在新的起點上，喀什農商銀行將充分發揮喀什經濟特區對外開放的區位優勢，抓住建設絲綢之路經濟帶、中巴經濟走廊、喀什特區建設的歷史機遇，堅持“服務三農、支持中小企業、助力區域經濟”的市場定位，開拓創新，銳意進取，力爭把喀什農商銀行建設成為資產優良、內控嚴密、撥備充足、基礎扎實、產品豐富、有較強抗風險能力和盈利能力、在中亞有影響力的現代商業銀行。

新疆農村信用社聯合社黨委委員、理事長米力古麗·阿吉努爾；自治區銀監局黨委副書記、副局長買買提依明·吐爾遜；人民銀行烏魯木齊中心支行助理巡視員劉清泉；喀什地區行署副專員王勇智；喀什經濟開發區黨工委委員、管委會副主任、中亞南亞工業園黨工委書記、市委副書記、常務副市長鄧慧江等領導出席了開業慶典。（楊正貴）

農商行上市意義非凡

日前，重慶農村商業銀行在香港聯合交易所主板掛牌交易，成為全國農商行第一股。重慶農商行獲得了轉型發展的新機遇。重慶農商行的上市之路對于日新月異的農村金融以及蓬勃發展的縣域經濟來說，意義非凡。但上市對農商行的積極作用，絕不僅限于融資。

支農與發展兩不誤。多年來，對于金融機構來說，有效服務“三農”與實現商業銀行可持續發展，似乎很難找到結合點。致使不少金融機構大幅收縮了在農村的經營網點，支農力度大為減弱。而在國家一系列強農惠農政策的有力引導下，農村發展卻越來越需要資金和金融服務的支撐，農村金融有效供給不足，農民貸款難依然突出。在沒有金融機構網點的鄉鎮，農民往往需要翻山越嶺到幾十公里外的鄉鎮辦理金融業務，這使得不少農戶不得不放棄貸款需求。

重慶農商行的發展與上市證明，商業銀行從促進農民增收、農業增產和縣域經濟發展著手，貼近農村的多元化需求創新金融產品，可以實現縣域經濟與自身業務發展的雙贏。

重慶農商行在原重慶市信用聯社、39個區縣信用社和農村合作銀行的基礎上組建成立，注冊資本金為60億元。截至2010年6月30日，縣域貸款為540億元，占全行貸款的47.1％，占全市縣域貸款最大的市場份額，達25.5%。同時，重慶農商行在縣域設有1457個網點，覆蓋重慶1244個鄉鎮，占縣域鄉鎮總數的98.8％。大量的農業貸款并未影響重慶農商行的盈利能力。

通過本次H股發行上市融資，建立了資本金補充機制，可以優化重慶農商行的資本結構，調整資產負債率，從而降低財務風險，增強抵御風險能力。據悉，重慶農商行上市募集的資金全部用于補充資本金，屆時重慶農商行成為全國資本規模最大的農村商業銀行，對該行未來業務發展提供了強有力的支撐。

重慶農商行一直堅守其章程里的約定：當地新增存款70％必須用于當地。重慶農商行上市，更能將服務“三農”水平提升到一個新高度。

直接融資大增實力。目前，縣域資金供給不足和外流嚴重是農村金融機構面臨的首要問題。據人民銀行數據顯示，2007年全國縣域信貸資金凈流出達1.2萬億元。銀監會統計表明，2008年縣域銀行業金融機構存貸比是53.6%，相比之下，城市地區存貸比是65.2%，遠高于縣域。為此，央行與銀監會在2010年9月聯合印發了《關于鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法》，進一步改善農村金融服務。長期以來，農村金融都是以銀行信貸資金為主渠道，資本市場很少發揮作用。因此，按照“構建多層次農村金融體系”的要求，需大力提升縣域直接融資比例，借助證券市場實現資金融通，為“三農”發展提供充足的資金來源。

上市是農商行充實資本金的必然選擇，它既能幫助農商行實現外部融資，也能通過提高農商行自身競爭力來增強其資本金的積累能力，更能為農村經濟的發展帶來新的資金。

重慶農商行上市前后的顯著變化很有說服力。在該行成立前夕，在39家農村信用聯社中，5家符合資本充足率及核心資本充足率規定，22家符合核心資本充足率規定，12家未能達標。此次通過公開發行股票，重慶農商行募集到的114.74億港元將全部用于補充資本金，其資本充足率及核心資本充足率可達16.3%及15%，遠高于《巴塞爾資本協定Ⅲ》的要求。

農商行上市后的資本運作和多元化的資本管理手段，為其并購其他金融企業提供便利，有助于農商行將自己的網點延伸到本地以外的其他區域，實現優勢互補，并能根據區域間不同的產業特征，合理配置其金融資產，擴大經營規模，增強盈利能力。

吸引資金參股農商行。重慶農商行的上市，必將帶動其它農商行加快改制上市的步伐。目前已經有張家港、江陰、吳江以及常熟的農商行IPO申請獲得了銀監會的批準。

農商行上市，直接受益的無疑是那些持有農商行股權的上市公司。隨著寧波商業銀行、南京商行以及北京商業銀行的上市，越來越多的上市公司看到入股地方性銀行所能帶來的收益與機會。因此不少上市公司紛紛加入入股各地農商行甚至村鎮銀行的隊伍之中。這為農商行和農村信用社募集充足的資本金創造了條件。

目前，很多企業及機構看好農村商業銀行的投資價值：中國太保(601601,股吧)投資13億元認購上海農商行2億元股新股。珠江實業(600684,股吧)以現金方式認購廣州市農村信用合作聯社3000萬股，出資價格人民幣3000萬元。據悉，廣州市農村信用合作聯社采用定向募集的方式新增募集35億股。交通銀行(601328,股吧)與常熟農村商業銀行簽訂戰略合作協議。交行以3.8億元現金入股常熟農村商業銀行，成為中國首個參股農村商業銀行的國有商業銀行。根據協議，入股后交行將持有常熟農商行10%的股份，成為其第一大股東。

農商行和農村信用社吸引資金參股和上市不僅可以解決資本金不足的問題，而且有助于規范其經營活動，提高其管理效能。長期來看，上市也是農村商業銀行轉變身份，加入全國性金融市場競爭的重要途徑。

央行花錢買來機制。為化解農村信用社歷史包袱，充分發揮其支農作用，中央提出“花錢買機制”改革思路，按照“明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當支持，地方政府負責”的總體思路啟動了深化農村信用社改革試點工作。

在中央銀行資金支持政策的激勵下，地方政府積極出臺配套政策，主動幫助農村信用社催收債務、進行產權改造和建立法人治理結構。農村信用社也不斷加強自身經營實力，完善產權結構。此輪改革通過央行專項票據、專項借款、財政保值貼補息、稅收減免等政策扶持，對農村信用社提供資金支持超過2600億元，占全國農村信用社2002年年末實際資不抵債數額的比例超過80%；共消化歷年虧損掛賬758億元，降幅達到58%，共有1713個縣（市）（占全國的71.8%）已全額消化了歷年虧損掛賬。

用專項票據的兌付來激勵農村信用社達到預期的改革目標，建立起科學規范、有效制衡、盡職高效的治理機制，也帶來激勵制度、資本補償、企業形象、業務操作平臺以及公司治理透明度等方面的積極變化，促進農商行從人民銀行和證監會制定的各項指標出發，重視并切實抓好自身規范建設，進而促進農商行不斷以市場要求來完善內部機制，增強自身實力。

經過7年改革，全國絕大部分縣（市）的農村信用社具備了一定的商業可持續發展能力。從改革的效果來看，這一輪“花錢買機制”的農村信用社改革方向正確、成效顯著。農村信用社通過自身經營化解歷史包袱的能力不斷增強，可持續發展能力得到提升，這為上市融資創造了條件。

重慶農商行在港交所成功上市，成為全國第一家社會公眾持股的農村中小金融機構。這不僅是重慶農商行改革發展的新起點，也必將對全國農村中小金融機構的改革發展產生積極影響，激勵更多的農村商業銀行盡快進入資本市場融資。同時，上市意味著農村商業銀行可以并且也能夠接受社會的監督，必將有利于推動農村商業銀行現代金融企業制度的建立

第五篇：農商行演講比賽

放飛夢想，心系農商

---------------農商行2013演講比賽串詞 男：尊敬的各位領導、各位評委, 女：先生們，女士們, 合：大家晚上好！

男：今天我們歡聚一堂，心系農商夢，表達愛行心！

女：今天我們攜手相約，放飛我的夢，抒發我的情！

男：我是主持人谷學宗。

女：我是主持人王瑤。

男：夢想是什么？夢想是冬天里的種子，夢想是春天里的幼苗； 女：夢想是什么？夢想是沙漠中的甘泉，夢想是久旱后的甘霖； 男：夢想是什么？夢想是夜幕中的明星，夢想是風雪后的陽光； 女：夢想是什么？ 夢想是岔口間的路標，夢想是大海上的燈塔； 男：我有一個夢，你有一個夢，我們大家有一個共同的夢。女：這個共同的夢想就是：

合：扎根農商行，服務老百姓 no.1 男：現在，演講比賽正式開始。首先，有請1號選手上場，他演講的題目是《同一個家 同一個夢》，no.2 女：沒有什么可以阻擋，我們對夢的向往，看吧，她要用她的青春去譜寫新的篇章。她演講的題目是《夢系農商》。no.3 男：朋友們，你們的夢想是什么，回答必定是：夢想是春天的花朵，絢麗多彩，所以，我們會賭上自己的青春。面對選擇，無怨無悔，如果愛，請深愛。下面有請3號選手上場，她演講的題目是《我的農商我的夢》。no.4 女：堅定信念，迎難而上，夢做翅膀，青春怒放。下面有請4號選手上場，她演講的題目是《怒放青春，我的農商夢》 no.5 男：夢想像一盞明燈，指引著我們前進的方向，農商行，是我們成長的地方。珍惜今天，努力向前，為把這夢想實現。下面有請5號選手上場，他演講的題目是《農商夢，我的夢》，no.6 女：夢想是一朵朵爭奇斗艷的花朵，夢想是一雙雙振翅高飛的翅膀。因為夢想的導航，她有了前進的方向。下面有請6號選手上場，她演講的題目是《把握青春，放飛夢想》。no.7 男：他以青春為筆，用夢想去書寫人生，他知道，夢在前方，路在腳下，世界上最快樂的事，莫過于為夢想而奮斗。下面有請7號選手，他演講的題目是《夢在前方，路在腳下》。no.8 女：勿以惡小而為之，勿以善小而不為，為能做好身邊的每件小事感到快樂，你行我行農商行，他為自己代言。下面有請8號選手他演講的題目是《青春正能量,有我農商行》。no.9 男：夢想是一種追求，更是一份責任，大到中國夢，小到我的夢，盡心盡力，同心同德，為了夢想，她在努力。下面有請9號選手她演講的題目是《夢想起航》。no.10 女：十五年前，10歲的她便在心里埋下了夢想的種子，轉眼間，十五年過去了，丁家有女初長成，夢想已不再遙遠，且聽幸運的她是如何說夢的。下面有請10號選手，她演講的題目是《伴著農商行展翅翱翔》 no.11 男：夢想讓她從彷徨到堅定，從稚拙到成熟，從我做起，服務一線，我的努力只為了讓客戶更加滿意。下面有請11號選手，她演講的題目是《農商銀行-夢想開始的地方》。no.12 女：心里裝著滿滿的夢，她始終以最飽滿的熱情投入到工作中，時刻保持一股強大的活力和不竭的動力，只因為農商夢有著別樣的絢爛。下面有請12號選手，她演講的題目是《農商夢，我的夢》 no.13 男:青春，要用歡笑去詮釋，夢想，須用追求去展示，我們年輕，我 們斗志昂揚，我們伴著理想的風帆鳴笛遠航。下面，有請13號選手來，她演講的題目是《我們的青春，我們的農商夢》 no.14 女：太多太多的夢想，承載著太多太多的期望，我們一直在努力，我們不斷在超越，待到同仁圓夢日，展翅高飛金鳳凰。下面，有請14號選手，她演講的題目是《我的農商夢》，no.15 男：夢想是偉大的，因為夢想能在心中產生一股巨大的力量，讓我們跨越坎坷，不斷前行，她堅信，今天我因農商行而自豪，明日農商行因我而驕傲。下面，有請15號選手，她演講的題目是《人生因夢想而偉大》 no.16 女：激揚的青春，無悔的青春，鑄就了拼搏的斗志，永不言敗的信念，激發了我將夢想在今天盡情綻放。下面有請16號選手的王盼，她的演講題目是《農商夢，我的夢》 no----男：濃情濃意農行夢

女：寫風寫雨寫春秋

合：朋友們，讓我們乘著理想的風帆，向光明的彼岸奮勇前進吧！

農商行“我的農行夢”演講比賽到此結束！

作者：谷學宗篇二：農商行行慶演講稿

我為行慶添光彩

尊敬的各位領導、各位同事：

大家好！我是來xx支行的xx！

金秋送爽，丹桂飄香！在這碩果累累、稻香陣陣的季節里，我們淮河銀行迎來了盛大而隆重的行慶。很榮幸我可以在這里和大家一起交流。

對于剛剛走出學校的我們還很青澀懵懂，很多東西對于我們來說都是新的開始。離開校園生活，進入一個全新的環境，一開始感覺這里的一切都是新鮮、陌生的。在這里認識結交了許多新的同事，同時也面臨著新的工作挑戰，心中有憧憬也有不安。但是在領導和同事的關懷幫助下，這種不安的情緒很快就煙消云散，現在我已經逐漸融入“淮河銀行”這個大家庭之中。我發現我們這個大家庭中的成員都有一種良好的心態，就是能夠每天保持一種積極樂觀、努力上進的心態去面對生活與工作。這使我慢慢體會到生活和工作的樂趣其實源于自身的心態。

既然選擇了遠方，就該風雨兼程，不畏困苦。

淮河銀行從一零年改制以來迅速的崛起壯大，每一年都有可喜的收獲與進步。

在業務創新方面，我行緊握行業的發展動態，發展手機銀行等電子銀行業務，手機銀行并取得全省戶均交易量第一的成績，成果斐然。近期推出的定期一本通存折，極大的方便了廣大客戶儲存保管，也提升了柜面辦理效率?這些業務拓展和創新，切實地為客戶

帶來實惠和便利，同時也為我行帶來經濟效益。這一切都離不開領導正確的工作指導和員工們誠摯的工作熱情。

在隊伍建設方面，每一年都有新鮮的血液注入，為淮河銀行帶來朝氣與熱情，我們的隊伍正在逐漸壯大與完善。作為一名新晉員工，我參加了新員工入職培訓。通過培訓，使我深深感受到我行非常注重對新員工的培養，同時也讓我了解了淮河銀行不平凡的發展史。總行對老員工也積極開展各種教育培訓工作，在總行領導的培育下，員工整體素質顯著提升，不論是服務理念、柜面營銷還是自我認知與激勵，都有很大的提高。

在行風行貌建設方面，我們已然樹立起淮河銀行的服務品牌，每一位前來辦理業務的客戶都會感受到我們熱情周到的服務。“來有迎聲，問有答聲，走有送聲”，這是我們員工服務一個微小的縮影。服務理念深入每一個員工心中，營造出了“講服務、比服務”的和諧氛圍。昨天我們以身為淮河人為驕傲，今天淮河銀行因為我們年輕一代而自豪。我們樹立“從我做起”的主動服務意識，愛崗敬業、不怕辛苦，用優質的服務征服每一位客戶，用智慧和汗水打造著淮河銀行的服務品牌。

想要在激烈的行業競爭中取得優勢??.首先，我們不僅要加強服務，還要在行為上有所改進。一個小馬釘可以亡國的故事告訴了我們合規的重要性，也就是我們的管理理念：“細節決定成敗，合規創造價值，責任成就事業”。合規就是要從小事做起，不忽視工作中的任何一個細節，嚴格遵守規章制度。在金融行業競爭日益激烈的今天，我們要牢記我們的風險理念，“違規就是風險，安全就是效益”。

其二，為了更好的了解民聲，我們可以推出“傾聽計劃”，能夠加強服務工作的開展和改進，以專業貼心的服務得到客戶和市場的認可。一是通過柜面、電話和網絡三大重要渠道，受理客戶口頭、書面、電子等方式的意見和建議并給予及時處理，二是倡導中高層領導直接面對客戶提供服務和聽取意見，三是認真傾聽員工心聲，對員工提出的合理化建議給予嘉獎和實施。

最后，在新的形勢、新的機遇下，作為青年員工，我們將進一步發揚老一輩淮河人愛崗敬業，無私奉獻的精神，在農商行這個沸騰的舞臺上盡情的演繹燦爛的青春。在平凡瑣碎的工作中，爭創一流的工作業績是我們對自己的嚴格要求，以極大的熱忱去實現所熱愛的事業是我們對自己莊重的承諾。愿我們與xx銀行共同成長，打造更加美好的明天。

謝謝大家！篇三：農商行競聘演講稿 尊敬的各位領導、各位評委：

大家好！

首先感謝總行給予我們員工一個公開、公平、公正的競聘機會，這種人才選拔機制注定會給改制的三明農商銀行注入了更多的生機與活力。正是這樣的舞臺，才使我們在競爭中展示自己，了解到自身的差距；才使我們更加努力通過學習提高自己的綜合素質和工作能力；才激發出我們不斷進取的信心和勇氣。

我叫？？？，2010年畢業于？？？大學后有幸加入到農商行隊伍，現在是？？分理處的一名主辦會計。此次我競聘的是計劃財務部的工作崗位。

參與競聘計劃財務部的這個崗位，我認為我有以下幾點優勢：

1、我在基層工作了近兩年時間。兩年來，正是憑借強烈的責任心，飽滿的工作熱情，我很快將所學專業知識和工作實際相結合，熟悉和掌握了我行的財務規章、財務制度、財務流程，進而成為一名會計能手。我的勤勞、好學、肯干得到了主任和同事們的肯定，尤其是在年終結算、新系統上線及銀行改制的過程中，讓我有了真正展現自我的平臺，表現突出，為我分理處取得蒸蒸日上業績做出了應有的貢獻。得到了領導和同事的好評。

2、在工作作風方面，我愛崗敬業。我常把“不愛崗就下崗，不敬業就失業”這句話作為我的座右銘。目前我從事的工作內容繁雜，工作量大、經常需要加班加點，此外，其它臨時性工作多、急事多，重要的工作多，這使我養成了一種習慣，就是對工作嚴謹細致，力求做到工作無積壓，辦事不拖拉。在業務方面，我有股鉆勁，對待工作，無論是在業務學習上，還是在業務管理上，我都堅持走到哪里就學到哪里，向領導學習、向同事學習、向書本學習、向實踐學習，以肯于鉆研的學習精神，不給自己留下疑問。改革上，我有股闖勁，我始終把事業放在心上，責任擔在肩上，盡職盡責，埋頭苦干，全身心投入。我始終認為，干好事業靠的是忠誠于事業，靠的是一絲不茍的責任心。

我非常渴望此次能競聘上，能夠為信合事業進一步貢獻自己全部的能力與才華，如果我能順利通過的話，我將從以下幾個方面做好我的工作。一認真履行崗位職責，認真執行國家金融政策、法規和農商行財務會計制度，履行好會計崗位職責，遵守各項財務規章、制度，遵守內控制度，遵守國家法律法規，認真做好日常輔導檢查指導，和同事們抓好會計工作。

二 以扎實的工作,銳意進取的精神,當好領導的助手。在工作中既要發揚以往好的作風、好的傳統,埋頭苦干,扎實工作,又注重在工作實踐中摸索經驗、探索路子,多請示匯報,多交心通氣,積極協助領導做好各項工作。

三 以“勤懇務實、勇于創新”為信條,加強學習,提高自身素質.一方面加強政治理論知識的學習,不斷提高自己的政治理論修養和明辯大是大非的能力.另一方面是加強業務知識和業務技能的學習和更新,在工作實踐中辯證的看待自己的長處和短處、揚長避短,團結協作,不斷充實完善,使自己更加勝任本職工作.尊敬的領導、各位評委，誠懇待人，為人正派是我為人態度！勤奮務實，開拓創新是我的工作態度！如果組織上給予我此重任，我將不辜負大家的期望，充分發揮我的聰明才智，以昂揚的工作熱情和高度的工作責任心，加倍努力地工作，使我行在計劃財務方面能有新的起色，新的突破。

如果我這次落聘，我也決不氣餒，我將以更加旺盛的精力、更加飽滿的熱情、更加扎實的工作、更加務實的作風，提高自身素質，在現在的崗位上做出更大的貢獻。用實實在在的行動，實現自己的人生價值。

謝謝大家！篇四：農商行競聘演講稿

尊敬的各位領導、各位評委： 下午好！首先要感謝聯社舉辦這次人才庫選拔活動，為我們年輕人提供了一次展示和鍛煉自我的機會。我將珍惜這次提高自己、鍛煉自己的機會，勇敢地走出來，接受領導評判。

我叫俞瑋，27歲，大專文化，2010年進入信用社被分配到當時最艱苦的網點——珍珠山分社擔任綜合柜員，三年里一直兢兢業業，勤勤懇懇。感謝領導看到我的努力，給了我一次去省聯社運營管理服務中心借用學習的機會。歷時8個月的時間，我參與了流程銀行一期項目的各類交易的上線前的測試工作，和部分存款類交易的需求、案例和操作手冊的編寫工作，很大程度地提升自身的業務水平。2014年5月回到縣聯社運營管理部工作，將自己的所學運用到實際工作中，幫助基層網點解決了各類柜面業務操作及相關制度問題。在運管部借用的這一年，是我工作經歷最有價值的一年，也是我人生經歷最豐富的一年。我經歷了結婚生孩子，這意味著我已經從稚嫩走向成熟。成熟的背后是多了一份責任，我將這份責任帶進我的工作中，一心想為信合事業做出自己一份微小的貢獻。今年孔發龍理事長在工作會議上對機關人員提出了新要求，要求打造學習型機關、服務型機關、創新型機關、實干型機關及法治型機關。在今后的工作中，將以這“五型”作為自己的工作目標，有效地提升為客戶服務的水平和為基層服務的能力。

人是要向前看的。近觀這幾年的趨勢，越來越多的女性走上了信用社中層干部的崗位并且都取得了優異的成績。她們是我們的驕傲與自豪，是我學習的榜樣。我自知工作經驗不足，業務知識不全面，現在還沒有資格勝任這么重要的崗位。但是我想再經過幾年的沉淀，有目標地完善自己的不足，待羽翼豐滿的那一天，我一定也能做得到。

尊敬的各位領導，參與這次選拔，接受考驗，展示自我，是我的初衷；成敗得失，不系于心，是我的心聲。是挑戰，也是機遇，只要曾經參與，我便無怨無悔。是信用社培養了我，追者猶覺心意暖，撫今更思報春暉，我渴望能有一方更廣闊的天地，能讓我為信用社的繁榮與發展作出更大的貢獻。

我的演講完畢，謝謝大家！篇五：農商銀行優質服務演講比賽主持詞 主 持 詞(合)：尊敬的各位領導、各位同事：

大家早上好!火熱的七月，流淌著火熱的心，當青春碰撞七月流火，不 僅擦出智慧的火花，更多的是激勵我們努力工作，奮發向上。

（男）在紅色的七月，我們迎來了中國共產黨建黨88周年（女）在紅色的七月，我們即將迎來祖國60歲生日

（合）在紅色的七月，我們迎來了湖北省農村信用社聯合社成立

四周年

（男）今天的信合陽光燦爛

（女）今天的信合蒸蒸日上

（男）我們青春飛揚

（女）我們激情燃燒

（男）我們用樸實的語言、文明的禮儀唱響優質服務曲

（女）我們用豐富的表情、良好的形象譜寫*****信合優質服務新 篇章

（合）*****市農村信用合作聯社首屆優質服務演講比賽現在開始導王書記講話致詞

（女）感謝王書記，領導的講話為今天的精彩比賽增強了信心

（男）服務是競爭力，優質服務是無形資產，讓我們通過這次比

賽進一步增強優質服務意識

（女）服務是生產力，優質服務是品牌，讓我們通過這次比賽展

現亮麗的風采

***位選手，盡情展現你們的風采，接下來的時間屬于你們。

（男）首先有請1號選手****演講，請2號選手作好準備

（女）請評委給1號選手評分，2號選手****演講，請3號選手

作好準備，（男）1號選手最后得分****分，請評委給2號選手評分，下面

請3號選手****演講，請4號選手作好準備

（女）****位選手的演講都已結束，分數正在統計之中，稍后我們將公布比賽的最終排名。

（男）****選手的最后得分****分。

獲得今天比賽優秀獎的是

（女）*****（男）獲得今天比賽三等獎的是

（女）****（男）獲得今天比賽二等獎的是

（女）

（男）獲得今天比賽一等獎的是

（合）****（女）下面有請傅理事長為本次比賽點評、講話。

（男）首先請分管領