第一篇：信貸管理制度(農(nóng)商行)

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司實(shí)際，特制定本制度。

第二條 本制度是農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條 本行信貸業(yè)務(wù)必須遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)宗旨，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；堅(jiān)持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則；堅(jiān)持審貸分離原則；堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則；堅(jiān)持自主經(jīng)營(yíng)原則。

第四條 本制度所稱(chēng)信貸業(yè)務(wù)是指本行對(duì)客戶提供的各類(lèi)信用的總稱(chēng)，包括表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、表外信貸業(yè)務(wù)。

第五條 本制度所稱(chēng)信貸人員是指本行從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。本制度所稱(chēng)支行是指有權(quán)（授權(quán)）辦理和經(jīng)營(yíng)本行信貸業(yè)務(wù)的各支行。

第二章 組織架構(gòu)與管理要求

第六條 本行主要負(fù)責(zé)制定各類(lèi)信貸管理制度和辦法，指導(dǎo)本行轄區(qū)內(nèi)各支行依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)；加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)和檢查監(jiān)督；提供信貸管理信息平臺(tái)和人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)等服務(wù)，接受各支行的信貸業(yè)務(wù)咨詢。

第七條 本行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)

（一）董事會(huì)及其專(zhuān)門(mén)委員會(huì)

本行董事會(huì)信貸管理主要職責(zé)是：批準(zhǔn)信貸工作制度、風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、目標(biāo)計(jì)劃，定期檢查、評(píng)價(jià)執(zhí)行情況；決定授權(quán)、獎(jiǎng)懲等重大事項(xiàng)。董事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)等專(zhuān)門(mén)委員會(huì)，加強(qiáng)信貸管理。

董事長(zhǎng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)審批有“一票否決權(quán)”，沒(méi)有“一票通過(guò)權(quán)”。

（二）監(jiān)事會(huì)

監(jiān)事會(huì)信貸管理的主要職責(zé)是：全面了解本行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理狀況；監(jiān)督董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層制定、執(zhí)行信貸管理制度；監(jiān)督經(jīng)營(yíng)管理層盡職開(kāi)展信貸經(jīng)營(yíng)管理；對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為、經(jīng)營(yíng)管理失職行為進(jìn)行責(zé)任追究。

（三）經(jīng)營(yíng)管理層

經(jīng)營(yíng)管理層信貸管理的主要職責(zé)是：制訂、執(zhí)行信貸管理制度，制定、完善信貸管理操作規(guī)程；完成董事會(huì)批準(zhǔn)的信貸管理目標(biāo)任務(wù)。

1． 本行按照“審貸分離”、“橫向平行制約”原則，設(shè)置信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部門(mén)。

（1）前臺(tái)部門(mén)主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查評(píng)估、信貸客戶的拓展和維護(hù)、信貸業(yè)務(wù)日常管理、組織存款、營(yíng)運(yùn)資金等工作。

（2）中臺(tái)部門(mén)主要負(fù)責(zé)擬訂信貸業(yè)務(wù)制度、辦法、計(jì)劃，審查信貸業(yè)務(wù)并提交貸審會(huì)審議，履行信貸業(yè)務(wù)審批、監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)前置條件的落實(shí)、支付審查、貸后檢查、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、統(tǒng)計(jì)分析等職能，監(jiān)測(cè)、控制貸款到期收回率和新增不良貸款等數(shù)據(jù)指標(biāo)，組織信貸人員的培訓(xùn)、考核、獎(jiǎng)懲等工作。

（3）后臺(tái)部門(mén)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)控制，承擔(dān)不良信貸

資產(chǎn)的管理和處置工作，落實(shí)不良資產(chǎn)責(zé)任追究，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理日常事務(wù)及法律審查等工作。

2.信貸業(yè)務(wù)集體決策機(jī)構(gòu)。本行應(yīng)建立貸款審批委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“貸審會(huì)”)，分支機(jī)構(gòu)(有信貸業(yè)務(wù)的支行)應(yīng)建立貸款審批小組（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“貸審組”）。

貸審會(huì)（組）在制度和授權(quán)范圍內(nèi)，評(píng)估、審批信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及可行性。貸審會(huì)應(yīng)由7人（含）以上單數(shù)人員組成，貸審組應(yīng)由3人（含）以上組成，貸審會(huì)（組）實(shí)行主任負(fù)責(zé)制。

貸審會(huì)(組)三分之二以上成員參會(huì)方為有效，參會(huì)成員都要現(xiàn)場(chǎng)簽署明確的“同意”或“不同意”的意見(jiàn)及理由，并對(duì)所簽意見(jiàn)負(fù)責(zé)。貸審會(huì)（組）采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上的貸審會(huì)成員同意方可通過(guò)。

貸審會(huì)可邀請(qǐng)本單位以外的專(zhuān)家闡述專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，供貸審會(huì)成員作為決策參考。

本行可制定標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款和一定額度以下的其他小額貸款，在堅(jiān)持“雙人四眼”原則和風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，可適當(dāng)簡(jiǎn)化流程。

第八條

實(shí)行信貸崗位分離制度。本行按照明確職責(zé)、相互制約、合理設(shè)崗的原則，設(shè)置受理調(diào)查崗、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)崗、審批決策崗、發(fā)放支付崗、檢查監(jiān)測(cè)崗、催收管理崗等崗位。各崗位主要職責(zé)為：

（一）受理調(diào)查崗：①宣傳信貸政策，宣講金融知識(shí)，營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品；②受理客戶申請(qǐng)；③審查資料，參與調(diào)查；④完成評(píng)級(jí)、授信相關(guān)工作；⑤依法合規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)；⑥負(fù)責(zé)資金組織、電子銀行及中間業(yè)務(wù)拓展等工作。受理調(diào)查崗對(duì)事實(shí)認(rèn)定的真實(shí)性、客觀性負(fù)責(zé)。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)崗：①對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展崗提供的資料、擬辦信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、關(guān)聯(lián)關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)度等進(jìn)行審核認(rèn)定，有權(quán)責(zé)成發(fā)展崗進(jìn)一步調(diào)查；②提出業(yè)務(wù)辦理的具體意見(jiàn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)崗對(duì)事實(shí)認(rèn)定的準(zhǔn)確性、完整性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。

審批決策崗：①確認(rèn)信貸調(diào)查、審查的合規(guī)性；②核準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度及可行性；③審批本級(jí)權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，給予最終辦理意見(jiàn)；上報(bào)超過(guò)權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，落實(shí)上級(jí)審批（咨詢）意見(jiàn)。審批決策崗對(duì)信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性和決策失誤承擔(dān)責(zé)任。

發(fā)放支付崗：①審查信貸業(yè)務(wù)前置條件的落實(shí)，確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)通過(guò)發(fā)放審核；②審查支付與調(diào)查報(bào)告中的貸款用途是否相符，支付方式是否合規(guī)、手續(xù)是否完備；③合規(guī)填制各類(lèi)憑證，辦理發(fā)放手續(xù)；④通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)等方式，核查支付是否符合約定用途；發(fā)放支付崗對(duì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)放支付手續(xù)的合規(guī)性、資料的完整性負(fù)責(zé)。

檢查監(jiān)測(cè)崗：①負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查，配合稽核和監(jiān)察部門(mén)的再監(jiān)督，參與信貸人員離任審計(jì)；②動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，評(píng)價(jià)信貸合同執(zhí)行、客戶資信變化情況，提交信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的初分意見(jiàn)；③對(duì)檢查、監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出處理意見(jiàn)，及時(shí)報(bào)告重大事項(xiàng)；④負(fù)責(zé)信貸統(tǒng)計(jì)，管理信貸檔案，配合做好信貸領(lǐng)域電子化管理工作。檢查監(jiān)測(cè)崗對(duì)信貸資產(chǎn)監(jiān)測(cè)、檢查、反映的及時(shí)性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

催收管理崗：①通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式，核查支付是否符合約定用途；②按規(guī)定進(jìn)行貸后管理，按合同清收到期本息，依法維護(hù)債權(quán)，盡職清收處置不良信貸資產(chǎn)；③負(fù)責(zé)客戶維護(hù)工作；④負(fù)責(zé)損失類(lèi)信貸業(yè)務(wù)初分認(rèn)定、呆賬核銷(xiāo)的申報(bào)等工作。催收管理崗對(duì)信貸業(yè)務(wù)的收回和呆賬核銷(xiāo)申報(bào)資料真實(shí)性負(fù)責(zé)。

本行可根據(jù)自身人力資源狀況，合理設(shè)置一人多崗，但應(yīng)明確不相容崗位并提出操作規(guī)程和控制標(biāo)準(zhǔn)。

第九條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。本行根據(jù)省聯(lián)社具體規(guī)定，在資本限額內(nèi)自主審批信貸業(yè)務(wù)；根據(jù)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，合理確定各網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限。

（八）農(nóng)村支行新發(fā)放單筆貸款金額根據(jù)所在行客戶經(jīng)理等級(jí)辦理：

1、特級(jí)客戶經(jīng)理。具有300萬(wàn)元以下（含300萬(wàn)元）貸款的審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理好責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成收息和不良貸款凈壓縮任務(wù)，保證貸款訴訟時(shí)效，建立健全信貸檔案資料，完成農(nóng)商行、支行交辦的其他任務(wù)。

2、一級(jí)客戶經(jīng)理。具有200萬(wàn)元以下（含200萬(wàn)元）的貸款審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時(shí)效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

3、二級(jí)客戶經(jīng)理。具有100萬(wàn)元以下（含100萬(wàn)元）的貸款審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時(shí)效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

4、三級(jí)客戶經(jīng)理。具有50萬(wàn)元以下（含50萬(wàn)元）的貸款審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時(shí)效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

5、見(jiàn)習(xí)客戶經(jīng)理。沒(méi)有獨(dú)立貸款審批決策權(quán)但可辦理10萬(wàn)

元至500萬(wàn)元（含500萬(wàn)元）的報(bào)批貸款。其職責(zé)是管理和清收責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成分配的收息和“壓非”任務(wù)，跟蹤管理貸款，保證和恢復(fù)貸款的時(shí)效性，健全和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

第十一條 實(shí)行客戶信用等級(jí)評(píng)定。客戶信用等級(jí)評(píng)定應(yīng)采用定量與定性分析、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對(duì)客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正的分析評(píng)價(jià)，客戶信用等級(jí)分三等九級(jí)，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C級(jí)。必要時(shí)可根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行使用外部信用評(píng)級(jí)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕10號(hào)）等規(guī)定，委托外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完成。

第十二條 對(duì)客戶進(jìn)行統(tǒng)一授信。本行應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，一是對(duì)最大一家集團(tuán)客戶授信總額與本行資本凈額之比，不高于15%；二是對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)方的授信余額與本行資本凈額之比，不超過(guò)10%；三是對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團(tuán)客戶的授信余額總數(shù)不能超過(guò)本行資本凈額的15%；四是本行對(duì)全部關(guān)聯(lián)方的授信余額不超過(guò)本行資本凈額的50%；五是對(duì)單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與本行資本凈額之比，不高于10%。

（一）客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理等；表外授信包括：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

（二）授信的方式。對(duì)客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開(kāi)授信兩種方式。內(nèi)部授信不與客戶見(jiàn)面，由本行內(nèi)部掌握。客戶在一定時(shí)期和核定的公開(kāi)授信額度內(nèi)，可便捷使用本行信用。

（三）授信的管理。

1.歸口管理。本行對(duì)同一客戶的授信要?dú)w口到同一機(jī)構(gòu)管理。

2.統(tǒng)一授信。本行對(duì)客戶實(shí)行各信貸業(yè)務(wù)品種統(tǒng)一的綜合授信。本行持有的集團(tuán)客戶成員企業(yè)發(fā)行的公司債券、企業(yè)債券、短期融資券、中期票據(jù)等債券資產(chǎn)以及通過(guò)衍生產(chǎn)品等交易行為所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露應(yīng)納入集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.據(jù)實(shí)辦理。本行可根據(jù)客戶信用等級(jí)，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保或信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)。

4.加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。要加強(qiáng)客戶用信管理，實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)預(yù)警，分類(lèi)處理。

第十三條 本行可審慎開(kāi)辦銀（社）團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。

第十四條 實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程信貸管理行為，包括貸后檢查、貸款用途監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置、到期處理、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、客戶維護(hù)與退出、貸后管理職責(zé)移交、檔案管理等內(nèi)容，具體按貸后管理有關(guān)制度執(zhí)行。

第十五條 實(shí)行審批時(shí)效管理。審批時(shí)效是指有權(quán)最終審批人（機(jī)構(gòu)）在下達(dá)批復(fù)到信貸業(yè)務(wù)辦理的最長(zhǎng)期限。本行信貸業(yè)務(wù)的審批時(shí)效最長(zhǎng)不超過(guò)三個(gè)月，本行應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定和當(dāng)?shù)貙?shí)際，合理確定每個(gè)信貸產(chǎn)品的審批時(shí)效。

第十六條 實(shí)行客戶經(jīng)理等級(jí)管理。本行根據(jù)客戶經(jīng)理的職業(yè)操守、服務(wù)質(zhì)量、信貸基礎(chǔ)工作管理水平、業(yè)務(wù)完成情況等指標(biāo)，實(shí)行客戶經(jīng)理等級(jí)動(dòng)態(tài)管理。本行對(duì)不同等級(jí)客戶經(jīng)理授予不同的事權(quán)，給予不同待遇。

第十七條 實(shí)行盡責(zé)激勵(lì)及追究制度。實(shí)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、發(fā)放支付、貸后管理各環(huán)節(jié)責(zé)任人制度。根據(jù)責(zé)任人盡責(zé)表現(xiàn)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)給予物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，追究相關(guān)責(zé)任人失職責(zé)任。

第十八條 推行綠色信貸。本行應(yīng)推進(jìn)綠色信貸，加大對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

第三章 基本規(guī)定

第一節(jié) 信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)

第十九條 貸款是指本行根據(jù)借款人申請(qǐng)，對(duì)其提供并按約定利率和期限收回本息的貨幣資金。

(一)按貸款期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。

長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。(二)按貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1.保證貸款，是指按規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本行只發(fā)放連帶責(zé)任保證貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，對(duì)保證人的授信應(yīng)客觀公正，并簽訂保證合同。

辦理行要從嚴(yán)把握互保、交叉擔(dān)保，防止過(guò)度擔(dān)保。

2.抵押貸款，是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

3.質(zhì)押貸款，是指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理抵（質(zhì)）押貸款，應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值及設(shè)定抵（質(zhì)）押的合法性、有效性進(jìn)行審查，合理確定抵（質(zhì)）押比例，與抵押人（出質(zhì)人）簽訂抵（質(zhì)）押合同，并辦妥抵押物登記手續(xù)、質(zhì)物的登記或移交手續(xù)。

抵押率一般為：以有土地使用權(quán)的商鋪抵押率不得超過(guò)70%；以出讓方式取得的土地使用權(quán)（含地面房屋及其他建筑物）、房產(chǎn)所有權(quán)抵押的，抵押率不得超過(guò)60%；以在建工程作抵押，抵押率不得超過(guò)工程實(shí)際投資的50%；以航空器、船舶、車(chē)輛、機(jī)器設(shè)備等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過(guò)50%；以流轉(zhuǎn)的土地使用權(quán)、承包的林權(quán)作抵押的，按產(chǎn)值計(jì)算，最高不超過(guò)總產(chǎn)值的40%；以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)參照其他類(lèi)型折現(xiàn)率作價(jià)，但最高不超過(guò)70%。

質(zhì)押率的確定：以存單的質(zhì)押率不超過(guò)面值的90%；以保險(xiǎn)單的質(zhì)押率不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的90%；本票、支票、匯票的質(zhì)押率不超過(guò)票面金額的85%；股權(quán)、債券的質(zhì)押率不超過(guò)市值的70%；運(yùn)單、倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的85%；應(yīng)收賬款的質(zhì)押率不超過(guò)帳面價(jià)值的70%；收費(fèi)權(quán)的質(zhì)押率不超過(guò)借款期內(nèi)收費(fèi)收入的70%；版權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)的質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%；其他動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的70%。

具體比例參照《湖南省農(nóng)村信用社押品分類(lèi)、最高抵（質(zhì)）押率和重估頻率表》附表有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

(三)按貸款性質(zhì)分為自營(yíng)貸款、委托貸款。

自營(yíng)貸款，是指本行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由本行承擔(dān)，并由本行收回本息。

委托貸款，是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由本行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。本行只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十條 商業(yè)匯票，是由出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。按介質(zhì)不同，分為紙質(zhì)商業(yè)匯票和電子商業(yè)票據(jù)。

商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人在匯票到期日前，為了取得資金而貼付一定利息并將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給本行的票據(jù)行為。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

商業(yè)匯票承兌，是指本行應(yīng)承兌申請(qǐng)人要求對(duì)其簽發(fā)的匯票，依據(jù)《票據(jù)法》規(guī)定和本行的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無(wú)條件支付匯票金額的票據(jù)行為。

第二十一條 農(nóng)戶小額信用貸款是本行基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品。本行按照“先評(píng)級(jí)，后授信，再用信”的程序，可采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”方式發(fā)放農(nóng)戶貸款。

第二十二條 信用證，是指開(kāi)證本行依據(jù)申請(qǐng)人的要求向受益人開(kāi)立的、憑規(guī)定的憑據(jù)支付一定金額的書(shū)面保證，是本行有條件的付款承諾。

第二十三條 保函，是指本行根據(jù)委托人申請(qǐng)開(kāi)具的，向受益人承諾當(dāng)保函約定事項(xiàng)發(fā)生后由本行在保函所保的金額內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任，代為償付債務(wù)或支付違約金的書(shū)面保證。

第二十四條 本行可根據(jù)客戶需求辦理國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)。保理是指本行根據(jù)客戶委托，以客戶轉(zhuǎn)讓其應(yīng)收賬款為前提，為客戶

提供包括應(yīng)收賬款催收、管理、壞賬擔(dān)保及融資等服務(wù)的綜合性金融服務(wù)。

第二十五條 國(guó)務(wù)院指定由本行承辦的特定貸款，按中國(guó)人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對(duì)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定由本行承辦的貼息貸款，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。

第二十六條 本行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、客戶群體、客戶可提供的擔(dān)保方式等實(shí)際情況，辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、汽車(chē)貸款、按揭貸款等各種貸款產(chǎn)品。

第二十七條 本行可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要、客戶需求，可在信貸組織構(gòu)架、商業(yè)模式、信貸產(chǎn)品、擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道、信用體系建設(shè)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)做到制度先行、風(fēng)險(xiǎn)可控。

第二節(jié) 貸款的發(fā)放與管理

第二十八條 承辦行應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

(一)屬保證貸款的，借款合同在保證合同后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。

(二)屬抵押貸款的，借款合同在辦妥抵押登記后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。

(三)屬質(zhì)押貸款的，借款合同在質(zhì)物交付后生效；法律規(guī)定需辦理登記手續(xù)的，自辦理登記起生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。

第二十九條 對(duì)基層支行上報(bào)后通過(guò)農(nóng)商總行審批的貸款，超過(guò)三個(gè)月末發(fā)放的，借款人申請(qǐng)使用貸款時(shí)需重新申報(bào)審批。

第三十條 承辦行應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計(jì)劃，一

次或分次填制借款憑證，客戶必須簽字并蓋手模，不須簽蓋客戶私章。

借款憑證填制要求：

(一)借款人名稱(chēng)、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后。

(二)借款憑證的大小寫(xiě)金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計(jì)金額不得超過(guò)相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額。

(三)借款憑證的簽字與蓋手模應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽字、手模一致。

第三十一條 承辦行信貸人員將信貸合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復(fù)(或復(fù)印件)送交承辦行會(huì)計(jì)辦理賬務(wù)處理。

第三十二條 承辦行會(huì)計(jì)審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無(wú)誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。

第三十三條 本行貸款的貸后管理按照《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行。

第三十四條 貸款的責(zé)任具體界定按照《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》和《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行。

第三節(jié) 定價(jià)管理

第三十五條 本行服務(wù)定價(jià)應(yīng)遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，充分披露服務(wù)價(jià)格信息，接受社會(huì)監(jiān)督。

第三十六條 根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，本行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。除實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的服務(wù)價(jià)格以外，本行的貸款利率等服務(wù)

價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

第三十七條 實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，本行制定統(tǒng)一的服務(wù)定價(jià)制度，分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格。

第三十八條 本行制定和調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，按照以下程序執(zhí)行：

（一）制定相關(guān)服務(wù)價(jià)格的定價(jià)策略和定價(jià)原則；

（二）綜合測(cè)算相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的成本和收入情況；

（三）進(jìn)行價(jià)格決策；

（四）形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)說(shuō)明和宣傳材料；

（五）在各類(lèi)相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的醒目位置公示。

第三十九條 定價(jià)的基本原則。本行信貸業(yè)務(wù)定價(jià)遵循效益性原則、市場(chǎng)化原則、差異化原則。

（一）效益性原則。信貸業(yè)務(wù)定價(jià)以效益為中心，以實(shí)現(xiàn)本行確定的盈利水平為目標(biāo)，價(jià)格的確定要與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、所期望的資本回報(bào)相匹配；

（二）市場(chǎng)化原則。價(jià)格的確定要貼近市場(chǎng)，具備一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；

（三）差異化原則。本行應(yīng)根據(jù)貸款品種、貸款期限、客戶信用等級(jí)、所屬行業(yè)、擔(dān)保方式、客戶貢獻(xiàn)度、與本行業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí)間長(zhǎng)短等指標(biāo)，結(jié)合當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況，對(duì)不同類(lèi)型的客戶實(shí)行差別化利率定價(jià)。

第四十條 期限在一年以內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款可實(shí)行利隨本清方式結(jié)息，其余貸款按合同約定實(shí)行按季或按月結(jié)息；具體業(yè)務(wù)種類(lèi)中另有規(guī)定的從其規(guī)定。

第四十一條 貸款利率分為固定利率和浮動(dòng)利率。固定利率按合同約定利率執(zhí)行，浮動(dòng)利率按國(guó)家有關(guān)規(guī)定和合同約定執(zhí)

行。

第四十二條 經(jīng)本行同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；合同另有約定，從其約定。

第四十三條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達(dá)到新的期限利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。

第四十四條 票據(jù)貼現(xiàn)按協(xié)定的利率計(jì)算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當(dāng)日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。

第四十五條 承兌匯票、出具保函、保理業(yè)務(wù)及其他信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)按照具體的管理辦法、操作規(guī)程規(guī)定執(zhí)行。

第四節(jié) 借款人

第四十六條

借款人基本條件

（一）公司類(lèi)客戶必須符合下列條件：

1.借款人必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)并登記有效的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織；

2.符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路，在市場(chǎng)上有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；

3.獨(dú)立核算, 能夠向本行提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等基本情況的資料，擁有一定比例的自有流動(dòng)資金,具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)處理權(quán)；

4.借款人及其主要關(guān)聯(lián)人原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完畢，信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄，實(shí)際控制人無(wú)不良嗜好。

5.具備按期還本付息的能力，還款來(lái)源充足；

6.已在貸款行社開(kāi)立結(jié)算賬戶或同意開(kāi)立賬戶；

7.對(duì)外的股本權(quán)益性投資總額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%； 8.持有有效機(jī)構(gòu)信用代碼證，在企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)等管理系統(tǒng)中無(wú)不正常信息；

9.借款用途明確、合法； 10.本行規(guī)定的其他條件。

（二）個(gè)人類(lèi)客戶必須符合下列條件：

1.具有完全民事行為能力、合法有效身份證明的中國(guó)公民，年齡不超過(guò)60周歲；

2.有固定住所、穩(wěn)定的工作單位或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所； 3.遵紀(jì)守法，無(wú)不良嗜好，無(wú)到期未還的貸款本息，無(wú)重大不良信用記錄；

4.具備還款意愿和還款能力； 5.借款用途合法;

6.已在貸款行社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶或愿意開(kāi)立賬戶； 7.具備本行規(guī)定的其他條件。

（三）農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體客戶須符合下列條件： 1.主體資格合法； 2.有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；

3.主要關(guān)聯(lián)人遵紀(jì)守法，無(wú)不良嗜好，無(wú)重大不良信用記錄，無(wú)到期未還的貸款本息；

4.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，屬于本行信貸支持范疇，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷(xiāo)路、有效益；

5.能夠向本行提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等基本情況的資料； 6.具備按期還本付息的能力，還款來(lái)源充足；

7、具備本行規(guī)定的其他條件。

第四十七條 對(duì)存在以下情形的客戶，應(yīng)從嚴(yán)控制貸款、審慎介入甚至中止介入。

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，成員企業(yè)眾多，主業(yè)不突出，股權(quán)結(jié)構(gòu)、子公司名單變動(dòng)頻繁；

2.企業(yè)管理混亂，成員企業(yè)由實(shí)際控制人“一人”管理，資金調(diào)撥使用隨意性強(qiáng)；

3.超常擴(kuò)張，進(jìn)行超過(guò)自身管理能力的特大項(xiàng)目投資或兼并，資金籌集渠道不合理，過(guò)度依賴銀行借款，長(zhǎng)期非正常占用成員企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的資金；

4.企業(yè)融資總量超過(guò)合理水平，財(cái)務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)沉重。資產(chǎn)流動(dòng)性不足，存在短貸長(zhǎng)用現(xiàn)象，銀行借款與資產(chǎn)流動(dòng)安排及收益周期不匹配；

5.集團(tuán)間互保、集團(tuán)內(nèi)互保現(xiàn)象嚴(yán)重，集團(tuán)關(guān)系與“互保”關(guān)系交叉出現(xiàn)；集團(tuán)對(duì)外擔(dān)保超過(guò)其自身承受能力，或有負(fù)債金額巨大，被擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，甚至貸款已出現(xiàn)違約；

6.有本行認(rèn)定的其他重大風(fēng)險(xiǎn)狀況的。

第四十八條 借款人的義務(wù)

1.遵循誠(chéng)信申貸原則，提供真實(shí)、完整、有效的信貸資料，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

2.按貸款合同約定用途使用貸款，及時(shí)清償貸款利息、本金； 3.自愿承擔(dān)貸款發(fā)放、管理過(guò)程中借款人應(yīng)承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用；

4.發(fā)生經(jīng)營(yíng)方式、產(chǎn)權(quán)組織形式或股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，進(jìn)行重大投資等情況時(shí)，應(yīng)事先就債務(wù)落實(shí)措施征得貸款人同意后方可實(shí)施；

5.有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

第二篇：農(nóng)商行信貸會(huì)計(jì)述職報(bào)告

2014年工作總結(jié)

本人XXX，自2012年7月參加農(nóng)商行工作，參加工作以來(lái)，在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和同事的關(guān)心支持下，能夠自覺(jué)遵守國(guó)家的各項(xiàng)金融政策法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，努力完成本職工作。2014年是我職業(yè)生涯中不平凡的一年：一是完成了工作環(huán)境的轉(zhuǎn)變，融入到了更有凝聚力更溫暖的xx支行；二是完成工作崗位的轉(zhuǎn)變，接手了更具有挑戰(zhàn)性的信貸會(huì)計(jì)崗位工作。現(xiàn)將一年來(lái)的工作情況匯報(bào)如下。

一、加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，提高自身綜合素質(zhì)。

一年來(lái)，本人能夠自覺(jué)主動(dòng)地深入學(xué)習(xí)馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論、“三個(gè)代表”的重要思想和科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真地學(xué)習(xí)黨的“十八大”精神，以科學(xué)的理論武裝自己，提高自身綜合素質(zhì)：一是結(jié)合馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論、“三個(gè)代表”的重要思想和科學(xué)發(fā)展觀、“十八大”會(huì)議精神和“習(xí)近平同志的重要講話”等內(nèi)容展開(kāi)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)自身的思想道德建設(shè)，提高職業(yè)修養(yǎng)，樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀；二是加強(qiáng)愛(ài)崗敬業(yè)意識(shí)的培養(yǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的責(zé)任心、事業(yè)心，以主人翁的精神熱愛(ài)本職工作，做到“干一行、愛(ài)一行、專(zhuān)一行”，牢固樹(shù)立“行興我興、行衰我衰”的工作意識(shí)，全身心地投入工作；三是把“三個(gè)代表”的重要思想和科學(xué)發(fā)展觀作為工作的指導(dǎo)思想，牢固樹(shù)立“客戶至上”的服務(wù)理念，時(shí)刻把文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為衡量各項(xiàng)工作的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)嚴(yán)格要求自己，自覺(jué)接受廣大客戶監(jiān)督，定期開(kāi)展批評(píng)與自我批評(píng)，力求做一名合格的職工。

二、恪守規(guī)章制度，履行崗位職責(zé)。

一年來(lái)，本人能夠嚴(yán)格恪守各項(xiàng)金融政策法規(guī)，認(rèn)真履行崗位職責(zé)。擔(dān)任信貸會(huì)計(jì)期間，能夠遵守各項(xiàng)金融法律、行政規(guī)章制度和總行的相關(guān)文件精神。辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)能夠認(rèn)真落實(shí)“實(shí)名制”規(guī)定，登記好相關(guān)證件手續(xù)等等；辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)能夠認(rèn)真落實(shí)《xxxx農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作意見(jiàn)》及信貸管理相關(guān)規(guī)定，登記相關(guān)登記簿和信貸臺(tái)賬，每月報(bào)送相關(guān)報(bào)表時(shí)做到內(nèi)容清楚、數(shù)字真實(shí)、計(jì)算準(zhǔn)確、字跡清楚、簽章齊全、按時(shí)報(bào)送，各種報(bào)表、各項(xiàng)目之間相關(guān)數(shù)字銜接一致。

三、增強(qiáng)防范意識(shí)，落實(shí)“三防一保”。

一年來(lái)，本人能夠不斷地增強(qiáng)安全防范意識(shí)，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)防范措施，把安全工作落到實(shí)處。當(dāng)班期間能夠時(shí)刻保持警惕，嚴(yán)格按“三防一保”的要求，熟記防盜防搶防暴預(yù)案和報(bào)警電話，熟練把握、使用好各種防范器械。經(jīng)常檢查電路、電話是否正常，防范器械是否處于良好狀態(tài)，當(dāng)出現(xiàn)異常情況，能當(dāng)場(chǎng)處理的當(dāng)場(chǎng)處理，不能處理的能主動(dòng)上上級(jí)匯報(bào)等等，確保二十四小時(shí)不失控，保護(hù)支行的財(cái)產(chǎn)安全。總之，在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和同事們的關(guān)心幫助下，一年來(lái)本人的各個(gè)方面都有了很大的進(jìn)步，業(yè)務(wù)能力也得到較大的提高，雖然某些方面還存在很多不足，但我相信，在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心支持下，在各位同事的熱情幫助下，我必定會(huì)把工作做得更好。。

xx

支行 xxx

2015年3月1日

第三篇：農(nóng)商行推進(jìn)陽(yáng)光信貸工程實(shí)施方案

XX農(nóng)商銀行

深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程實(shí)施方案

為進(jìn)一步鞏固市場(chǎng)陣地，積極搶占市場(chǎng)份額，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo)力度，堅(jiān)持支農(nóng)支小支微的市場(chǎng)定位，同時(shí)做到了解客戶，也讓客戶了解我行的產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，在2014年“陽(yáng)光信貸”標(biāo)準(zhǔn)化推廣的基礎(chǔ)上，總行決定進(jìn)一步深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程。現(xiàn)結(jié)合本行實(shí)際，制訂實(shí)施方案如下：

一、目標(biāo)宗旨

通過(guò)深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程，把“陽(yáng)光信貸”標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)與客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）進(jìn)行有效對(duì)接，建立全市基礎(chǔ)客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為今后大力拓展農(nóng)戶、小微客戶及自然人消費(fèi)貸款客戶，開(kāi)展分層、交叉、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)建立數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，同時(shí)加強(qiáng)貸款申請(qǐng)和審批工作的透明度和公信度，對(duì)符合條件的客戶，無(wú)需“跑人情、拉關(guān)系”，便可快捷獲取貸款，充分發(fā)揮“陽(yáng)光信貸”的品牌力量，提升我行金融服務(wù)水平和良好的社會(huì)公眾形象。

二、目的意義

深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程是我行商務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)工作之一，是堅(jiān)持支農(nóng)支小支微市場(chǎng)定位的需要。堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場(chǎng)定位，不僅是黨和國(guó)家賦予我們XX農(nóng)商銀行的光榮使命，也是我們拓展市場(chǎng)空間，加強(qiáng)品牌建設(shè)，推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的根本途徑。

深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程是我行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的需要，是實(shí)現(xiàn)信貸經(jīng)營(yíng)管理方式轉(zhuǎn)變的需要，有利于引導(dǎo)基層信貸人員主動(dòng)走出去，了解和掌握客戶需求市場(chǎng)的變化，不斷修正經(jīng)營(yíng)理念、思路和對(duì)策；有利于挖掘、培養(yǎng)更多的客戶資源，通過(guò)對(duì)客戶資源的分析和甄別，實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的鎖定，從而進(jìn)一步提升市場(chǎng)

競(jìng)爭(zhēng)力。

深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程是改進(jìn)工作作風(fēng)的需要。“陽(yáng)光信貸”工作的核心是公開(kāi)、透明，可以讓XX農(nóng)商銀行貸款對(duì)象、條件、方式、程序以及操作要求置于多層次、多角度的社會(huì)監(jiān)督之下，促進(jìn)XX農(nóng)商銀行更好地規(guī)范自身行為，進(jìn)一步提高工作效率，更加有效地防范信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)，杜絕暗箱操作，樹(shù)立良好的品牌形象，有利于讓符合條件的客戶能夠順利獲取貸款，有利于解決三農(nóng)經(jīng)濟(jì)及小微企業(yè)“貸款難”問(wèn)題。

三、組織領(lǐng)導(dǎo)

總行成立深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程工作領(lǐng)導(dǎo)小組，主要負(fù)責(zé)深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程的組織領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)。

組 長(zhǎng)：XX 組 員：XXXXXXXXX 領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)督查組和指導(dǎo)組，督查組主要負(fù)責(zé)“陽(yáng)光信貸” 工程的推進(jìn)與問(wèn)題的協(xié)調(diào)；指導(dǎo)組主要負(fù)責(zé)“陽(yáng)光信貸”工程推進(jìn)過(guò)程中具體操作要求的指導(dǎo)與業(yè)務(wù)輔導(dǎo)。

督查組長(zhǎng)由XX兼任，成員為總行各副行長(zhǎng)。指導(dǎo)組長(zhǎng)由XX兼任，成員為總行各部室負(fù)責(zé)人。

四、工作目標(biāo)

通過(guò)深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程，對(duì)轄內(nèi)所有有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的、符合我行建檔要求的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主、社區(qū)居民、機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員要做到全面建檔，建檔面不得低于95%；對(duì)符合預(yù)授信條件的做到應(yīng)授盡授，預(yù)授信面不得低于70%。

五、操作流程

第一階段 走訪建檔（7 月25日— 9月15日）

1、上下聯(lián)動(dòng)，大力宣傳

各單位要組成由行長(zhǎng)帶隊(duì)、所有客戶經(jīng)理和相關(guān)內(nèi)勤人員組成的“陽(yáng)光信貸”宣傳小組，針對(duì)不同的客戶開(kāi)展不同層次的宣傳，充分運(yùn)用橫幅、海報(bào)、宣傳冊(cè)等多種形式，開(kāi)展全方位、多層次的宣傳活動(dòng)。一是各網(wǎng)點(diǎn)要以開(kāi)展“富農(nóng)通”和“金領(lǐng)通”業(yè)務(wù)為契機(jī)走村入商戶進(jìn)企事業(yè)單位，宣傳深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程的重要意義和主要舉措，同時(shí)要把今年“陽(yáng)光信貸”宣傳工作的重點(diǎn)從農(nóng)戶向城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、機(jī)關(guān)事業(yè)單位轉(zhuǎn)移；二是城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)要與街道、社區(qū)做好對(duì)接，建立城區(qū)居民的基礎(chǔ)信息資料，做好居民消費(fèi)類(lèi)貸款的宣傳工作，為開(kāi)展社區(qū)金融服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)工作奠定基礎(chǔ)。

2、成立組織，全員參與

各單位和總行各部室要組織召開(kāi)職工動(dòng)員會(huì)，認(rèn)真學(xué)習(xí)“陽(yáng)光信貸”工程深入推進(jìn)方案，充分認(rèn)識(shí)與理解“陽(yáng)光信貸”的真正內(nèi)涵，特別是網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和總行蹲點(diǎn)部室領(lǐng)導(dǎo)，更要認(rèn)識(shí)到深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程的重要性。本次工作時(shí)間緊、任務(wù)重，一方面要保證其他經(jīng)營(yíng)管理工作不放松，另一方面要保質(zhì)保量按時(shí)完成“陽(yáng)光信貸”既定工作目標(biāo)。各單位要制訂詳細(xì)的工作方案，細(xì)化工作計(jì)劃，明確職責(zé)和時(shí)間進(jìn)度，同時(shí)要成立以支行行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，信貸主管和會(huì)計(jì)主管為副組長(zhǎng)，全體內(nèi)、外勤為成員的工作小組，做到全員共同參與，各網(wǎng)點(diǎn)詳細(xì)推進(jìn)方案于2015年7月30日前紙質(zhì)上報(bào)總行業(yè)務(wù)發(fā)展部。

3、走訪客戶，采信建檔

在做好宣傳工作的基礎(chǔ)上，各單位“陽(yáng)光信貸”客戶的建檔對(duì)象要在2014年農(nóng)戶建檔基本完成的基礎(chǔ)上，一方面繼續(xù)完善農(nóng)戶檔案資料，另一方面要把建檔對(duì)象的重心從農(nóng)戶向個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主、機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員轉(zhuǎn)移，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)也要從以前的貸款被動(dòng)建檔轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)商鋪、進(jìn)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位采集信息建立檔案。各單位要積極與村委會(huì)、街道社區(qū)、學(xué)校、醫(yī)院、政府機(jī)構(gòu)、移動(dòng)公司、供電公司、金融機(jī)構(gòu)等事業(yè)單位溝通，或通過(guò)其他渠道獲取每位“陽(yáng)光信貸”客戶的姓名、性別、家庭住址、身份證號(hào)碼、電話號(hào)碼等基礎(chǔ)信息。信息收集過(guò)程中要按照省聯(lián)社固定表格格式要求，把自然人基礎(chǔ)信息中的必輸項(xiàng)采集完整，非必輸信息也應(yīng)盡可能采集,同時(shí)為豐富走訪內(nèi)容，在走訪過(guò)程要按照《電子銀行業(yè)務(wù)調(diào)查問(wèn)卷》的填報(bào)要求，對(duì)客戶的詳細(xì)數(shù)據(jù)進(jìn)行填報(bào)，并分發(fā)我行的宣傳資料。非XX籍的外來(lái)常住人員在XX進(jìn)行經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的，基礎(chǔ)信息收集工作歸集到經(jīng)營(yíng)地所在的支行(已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的除外)，評(píng)議人員在去年授信調(diào)查時(shí)對(duì)有遺漏的人員信息可以進(jìn)行必要添加。對(duì)有下列情形之一的自然人，不納入陽(yáng)光信貸建檔范圍：

（一）不具備獨(dú)立民事行為能力；

（二）游手好閑、不務(wù)正業(yè)；

（三）信用觀念差；

（四）喪失勞動(dòng)能力；

（五）涉及黃賭毒、放高利貸、參與非法集資；

（六）服刑、有犯罪前科；

（七）有惡意不良信用記錄；

（八）其他不符合貸款條件的情形。

各單位基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集完成后，開(kāi)展三項(xiàng)工作：一是前期陽(yáng)光信貸標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺(tái)已經(jīng)建檔的客戶，在確保身份證號(hào)碼準(zhǔn)確一致的前提下，及時(shí)更新過(guò)期的信息內(nèi)容或者由于發(fā)生變化導(dǎo)致不相符的內(nèi)容；二是本期活動(dòng)中新拓展客戶各支行要按省聯(lián)社固定表格格式要求，導(dǎo)入陽(yáng)光信貸標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺(tái)，為每位客戶建立詳細(xì)的基本信息檔案。三是各單位要按《預(yù)授信調(diào)查評(píng)議表》的填報(bào)要求，按每個(gè)評(píng)議小組整理形成一個(gè)Excel電子表格，再將

每個(gè)評(píng)議小組的Excel電子表格以支行為文件名建立電子文件夾發(fā)送給辦公室，辦公室負(fù)責(zé)將總行統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》封面和各支行整理成冊(cè)的電子文件夾交印刷廠，按每個(gè)評(píng)議小組印制5本《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》的要求予以統(tǒng)一印制。

第二階段 預(yù)授信評(píng)議（9月16日— 10月15日）

1、選取對(duì)象，組織輔導(dǎo)

各單位要與村委會(huì)、街道、機(jī)關(guān)事業(yè)單位溝通對(duì)接，深入了解自然人情況，可以根據(jù)村干部、居委會(huì)人員、機(jī)關(guān)干部、朋友、客戶等多方面的介紹與推薦來(lái)選擇預(yù)授信評(píng)議人員。其中以村委會(huì)或街道為單位設(shè)立的預(yù)授信評(píng)議小組應(yīng)在所轄區(qū)域的村委會(huì)或街道選取5名熟悉本區(qū)域情況、為人正派、在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄍ娜藛T作為預(yù)授信調(diào)查評(píng)議小組人員（如：村干部、大學(xué)生村官、機(jī)關(guān)干部、商店老板、種植大戶、老黨員等群眾代表且注意村委會(huì)或街道干部不得超過(guò)2 人）；各單位除轄內(nèi)的村委會(huì)或街道成立評(píng)議小組外，還必須結(jié)合本區(qū)域?qū)嶋H情況成立學(xué)校、機(jī)關(guān)團(tuán)體等其他預(yù)授信評(píng)議小組，以學(xué)校或機(jī)關(guān)團(tuán)體成立的評(píng)議小組，外部人員為3人，本行人員為2人；其他類(lèi)預(yù)授信評(píng)議小組由本行人員組成，人員不少于3人。對(duì)選出的預(yù)授信調(diào)查評(píng)議人員就如何填寫(xiě)《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》要進(jìn)行集中輔導(dǎo)，主要向他們說(shuō)明“陽(yáng)光信貸”預(yù)授信調(diào)查評(píng)議工作的意義和相關(guān)填表要求：一是必須先確定每戶家庭的授信對(duì)象（家庭授信代表）；二是針對(duì)陽(yáng)光信貸客戶采集數(shù)據(jù)不齊全的情況（如沒(méi)有身份證號(hào)碼、家庭地址、電話號(hào)碼等），要充分運(yùn)用評(píng)議人對(duì)轄內(nèi)情況較為熟悉的優(yōu)勢(shì)，盡量把相關(guān)數(shù)據(jù)補(bǔ)充齊全；三是向填表人說(shuō)明對(duì)于資產(chǎn)、負(fù)債、家庭總收入、凈收入等指標(biāo)為評(píng)議人主觀估值，但盡可能要客觀準(zhǔn)確，保證所填數(shù)據(jù)具有一定的真實(shí)性；四是要明確所填授信額度盡量控制在被測(cè)評(píng)人家庭凈收入的1.1-1.5倍之間，防止超過(guò)還款能力,過(guò)度授信。

2、授信調(diào)查，公開(kāi)評(píng)議

經(jīng)過(guò)對(duì)評(píng)議人員的集中輔導(dǎo)后，各單位把印制好的《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》分發(fā)到相關(guān)預(yù)授信調(diào)查評(píng)議小組的評(píng)議人員手中進(jìn)行預(yù)授信調(diào)查。在預(yù)授信調(diào)查評(píng)議過(guò)程中，評(píng)議人員應(yīng)采取“背靠背”方式，通過(guò)各自掌握了解的預(yù)授信對(duì)象的家庭信息和資金需求狀況，進(jìn)行獨(dú)立、真實(shí)填寫(xiě)，互不交流預(yù)授信結(jié)果。各單位應(yīng)結(jié)合《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》的數(shù)據(jù)和《陽(yáng)光信貸預(yù)授信客戶評(píng)級(jí)表》的填報(bào)要求對(duì)預(yù)授信客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)。各單位包片客戶經(jīng)理應(yīng)執(zhí)行回避制度，支行行長(zhǎng)和其他客戶經(jīng)理每天實(shí)行交叉跟蹤輔導(dǎo)與督查，保證預(yù)授信調(diào)查評(píng)議工作的客觀性和公正性。

第三階段（10月 16 日— 10月31 日）

1、回收表格，信息錄入

各單位將每個(gè)預(yù)授信評(píng)議調(diào)查小組填寫(xiě)好的5本《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》收齊后，要對(duì)所填寫(xiě)內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)核查，盡量使評(píng)議冊(cè)的調(diào)查內(nèi)容填寫(xiě)齊全，對(duì)信息填寫(xiě)較完整的冊(cè)子進(jìn)行信息錄入。把紙質(zhì)的《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》上的數(shù)據(jù)輸入電子表格的過(guò)程工作量較大，各單位要抽調(diào)年輕的內(nèi)外勤人員進(jìn)行信息錄入（必要時(shí)安排加班），年齡較大的員工對(duì)錄入信息予以核對(duì)，確保錄入信息的準(zhǔn)確性。同時(shí)，總行蹲點(diǎn)部室要配合做好統(tǒng)一安排，必要時(shí)機(jī)關(guān)各部室要抽調(diào)相關(guān)人員幫助信息錄入，做到內(nèi)外結(jié)合、上下聯(lián)動(dòng)，確保信息按時(shí)保質(zhì)錄入。

2、數(shù)據(jù)匯總，篩選比對(duì)

各單位把評(píng)議人員填寫(xiě)的紙質(zhì)《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議

冊(cè)》中的相關(guān)數(shù)據(jù)輸入到電子表格格式的《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)》后，電子表格會(huì)自動(dòng)通過(guò)設(shè)定的函數(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)匯總，將預(yù)授信調(diào)查評(píng)議冊(cè)中的數(shù)據(jù)去掉一個(gè)最高值和一個(gè)最低值，取中間三個(gè)預(yù)授信額的平均值作為擬預(yù)授信金額（填報(bào)要求詳見(jiàn)表格說(shuō)明）。通過(guò)匯總比對(duì)后，按評(píng)議小組形成《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議匯總表》EXCEL電子工作簿。

第四階段（11月1日—11月10日）1，數(shù)據(jù)核查，確定額度

各單位將每個(gè)評(píng)議小組最終定稿的《陽(yáng)光信貸預(yù)授信調(diào)查評(píng)議匯總表》EXCEL電子表按評(píng)議小組形成電子文件夾，進(jìn)行認(rèn)真數(shù)據(jù)核查：一是查看是否存在支行已發(fā)放貸款但不在預(yù)授信名單之內(nèi)的客戶；是否存在貸款金額超過(guò)預(yù)授信金額，如存在，要認(rèn)真查找原因，查不出合理原因的，要提交給總行審計(jì)部門(mén)對(duì)該部分貸款所涉及的支行、客戶經(jīng)理、貸款客戶開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)摸底審計(jì)；二是查看建議授信對(duì)象是否存在不良記錄，主要關(guān)注以下幾個(gè)方面：（1）查看現(xiàn)有存量不良貸款客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（2）查看由擔(dān)保人償還貸款的客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（3）查看歷年支行核銷(xiāo)的個(gè)人貸款名單是否在建議預(yù)授信名單中；（4）查看有對(duì)外擔(dān)保且不履行責(zé)任的客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（5）查看通過(guò)依法訴訟償還貸款的客戶是否在建議預(yù)授信名單中。通過(guò)核查且去掉不符合預(yù)授信條件的客戶后，對(duì)授信對(duì)象進(jìn)行核定額度行內(nèi)評(píng)議，各單位負(fù)責(zé)匯總并最終確定預(yù)授信對(duì)象和額度（表6中的匯總表）。

第五階段（11月 11 日—11月15日）

1、與“陽(yáng)光信貸”平臺(tái)系統(tǒng)和“CRM”系統(tǒng)對(duì)接

授信額度確定以后，各單位將最終確定的預(yù)授信對(duì)象和金額

輸入到《預(yù)授信批量導(dǎo)入數(shù)據(jù)模板》并導(dǎo)入陽(yáng)光信貸客戶管理平臺(tái)，確保信息及數(shù)據(jù)與“陽(yáng)光信貸”平臺(tái)系統(tǒng)有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)“陽(yáng)光信貸”標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化運(yùn)作。同時(shí)陽(yáng)光信貸客戶系統(tǒng)將所有客戶信息導(dǎo)入到“CRM”系統(tǒng)中，建立基礎(chǔ)客戶群體信息庫(kù)，為以后分層、交叉、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)提供信息與數(shù)據(jù)依據(jù)。

2、常態(tài)化動(dòng)態(tài)管理

對(duì)確定的陽(yáng)光信貸客戶預(yù)授信額度不得隨意調(diào)整；若遇特殊情況需要調(diào)整的，必須將調(diào)查信息及相關(guān)信息上報(bào)總行，由總行業(yè)務(wù)發(fā)展部核實(shí)有關(guān)情況并同意后，由總行授信部在信貸系統(tǒng)內(nèi)調(diào)整預(yù)授信信息。預(yù)授信結(jié)果屬于本行內(nèi)部授信，只作為客戶關(guān)系管理或客戶實(shí)際申請(qǐng)貸款時(shí)的參考，不得對(duì)客戶公開(kāi)或承諾。客戶在實(shí)際用信時(shí)，各單位要參照預(yù)授信額度，按照陽(yáng)光信貸操作流程，按權(quán)限申請(qǐng)授信。各支行要通過(guò)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）收集、掌握的相關(guān)信息，并結(jié)合陽(yáng)光信貸客戶檔案年檢工作以及貸后管理情況，不斷完善客戶信息資料，建立陽(yáng)光信貸工作的長(zhǎng)效機(jī)制。

五、具體要求

1、統(tǒng)一思想，高度重視

各單位要高度重視“陽(yáng)光信貸”工程的重要性，深刻認(rèn)識(shí)到“陽(yáng)光信貸”是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，是我們XX農(nóng)商銀行生存與發(fā)展的根基，只有做到與客戶心連心，才能真正筑牢我們的發(fā)展基礎(chǔ)。各單位要按照總行的統(tǒng)一部署，召開(kāi)深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工作動(dòng)員會(huì)，讓每位員工認(rèn)識(shí)到推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程的現(xiàn)實(shí)作用和長(zhǎng)遠(yuǎn)意義，嚴(yán)格按照操作流程的要求，把“陽(yáng)光信貸”工作做實(shí)做透，為今后的營(yíng)銷(xiāo)和個(gè)性化服務(wù)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)只能通過(guò)內(nèi)網(wǎng)傳輸，不得對(duì)外泄露客戶信息。

2、匯聚力量，上下聯(lián)動(dòng)

總行工作指導(dǎo)組人員每周至少利用一天時(shí)間深入到蹲點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展工作輔導(dǎo)，及時(shí)幫助協(xié)調(diào)解決工作困難；同時(shí)總行蹲點(diǎn)部門(mén)要派相關(guān)人員全流程參與蹲點(diǎn)單位的“陽(yáng)光信貸”工作；總行督查組人員每周至少抽一天時(shí)間到分片支行進(jìn)行深入推進(jìn)工作的督查，并及時(shí)幫助協(xié)調(diào)相關(guān)問(wèn)題，全力保證“陽(yáng)光信貸”工作按時(shí)按質(zhì)推進(jìn)。

3、強(qiáng)化考核，確保實(shí)效

各單位要在具體方案中將每個(gè)階段的各個(gè)流程環(huán)節(jié)細(xì)化到每天，并責(zé)任到人，并按旬次日向總行業(yè)務(wù)發(fā)展部上報(bào)進(jìn)度情況，總行業(yè)務(wù)發(fā)展部進(jìn)行及時(shí)通報(bào)。總行由業(yè)務(wù)發(fā)展部、信息科技部和辦公室組成考核小組，按照實(shí)施方案的要求從工作目標(biāo)完成、工作推進(jìn)時(shí)間進(jìn)度和工作質(zhì)量三方面進(jìn)行考核，各單位行長(zhǎng)從績(jī)效工資中拿出6000元進(jìn)行掛鉤考核，對(duì)沒(méi)能達(dá)到工作目標(biāo)的扣2000元，對(duì)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒(méi)能按質(zhì)完成階段性工作的扣2000元，對(duì)發(fā)現(xiàn)有弄虛作假行為的，一經(jīng)查實(shí)的扣2000元，同時(shí)各蹲點(diǎn)部室負(fù)責(zé)人和分片領(lǐng)導(dǎo)分別從績(jī)效工資中拿出3000元進(jìn)行掛鉤考核，并按未完成項(xiàng)對(duì)蹲點(diǎn)部室負(fù)責(zé)人和分片領(lǐng)導(dǎo)分別處罰1000元。

附：

XX農(nóng)商銀行深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”

工作操作流程圖

1、農(nóng)戶基礎(chǔ)信息收集整理→

2、形成電子文檔→

3、建檔數(shù)據(jù)導(dǎo)入陽(yáng)光信貸平臺(tái)→

4、選取預(yù)授信調(diào)查評(píng)議人員→

5、預(yù)授信對(duì)象確定→

6、開(kāi)展預(yù)授信調(diào)查評(píng)議，填寫(xiě)表格→

7、回收冊(cè)子→

8、信息數(shù)據(jù)錄入→

9、信息數(shù)據(jù)匯總篩選比對(duì)→

10、信息數(shù)據(jù)核查→

11、確定預(yù)授信額度→

12、預(yù)授信信息導(dǎo)入“陽(yáng)光信貸”系統(tǒng)并與“CRM”系統(tǒng)對(duì)接→

13、建立長(zhǎng)效機(jī)制→

14、分層、交叉、精準(zhǔn)走訪營(yíng)銷(xiāo)

第四篇：農(nóng)商行范文

尊敬的農(nóng)商行領(lǐng)導(dǎo)：

六月香果業(yè)有限公司在貴行的大力扶持下，通過(guò)近一年的努力，公司已經(jīng)取得驕人的業(yè)績(jī)，產(chǎn)、儲(chǔ)、銷(xiāo)達(dá)到了預(yù)期目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)效益日益凸顯，已成為江華瑤族自治縣涉農(nóng)企業(yè)的一面旗幟。

然而公司在加大投入建設(shè)冷鏈物流園的過(guò)程中，忽略了對(duì)公司財(cái)務(wù)工作的監(jiān)管，9月28日貴行在對(duì)我公司貸后檢查中發(fā)現(xiàn)了我司財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、不健全等問(wèn)題，違背了《賬戶監(jiān)管協(xié)議》，致使貸款資金回籠滯后，且公司資金流量處于較低水平，財(cái)會(huì)人員工作不主動(dòng)，未能與貴行很好的溝通和交流。

鑒于上述問(wèn)題，公司領(lǐng)導(dǎo)高度重視，公司董事會(huì)在9月30日立即召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，針對(duì)暴露出來(lái)的問(wèn)題做出了整改意見(jiàn)：

1、加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)工作負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)的工作監(jiān)督，定期不定期聽(tīng)取財(cái)務(wù)工作匯報(bào)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)改進(jìn)；

2、嚴(yán)格遵守銀行的《賬戶監(jiān)管協(xié)議》，規(guī)范賬務(wù)處理，做到專(zhuān)款專(zhuān)用；

3、4、加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收賬款的管理，尤其是超市貨款的催收； 提高財(cái)會(huì)人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，加強(qiáng)銀企聯(lián)系，緊密銀企關(guān)系。

我們希望通過(guò)這一次的整改，使我們的工作有所提高，同時(shí)也能得到貴行的諒解并一如既往地支持我公司的健康發(fā)展。

祝：貴行業(yè)務(wù)蒸蒸日上！

江華瑤族自治縣六月香果業(yè)有限公司2011-10-10

第五篇：從多角度看農(nóng)商行的信貸文化建設(shè)

從多角度看農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)

【摘 要】 根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展形勢(shì)，分析在信貸人員素質(zhì)、有效信貸需求以及信用環(huán)境方面存在的問(wèn)題，提出促進(jìn)農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)政策建議。【關(guān)鍵詞】信貸文化建設(shè)；盡職；有效需求；信用環(huán)境

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)家扶持政策的落實(shí)，農(nóng)村信用社整體信貸業(yè)務(wù)水平有了很大的發(fā)展，但是，信貸人員素質(zhì)偏低、農(nóng)村小額有效信貸需求不足、以及信用環(huán)境缺失的薄弱環(huán)節(jié)，也極大地影響了信用社信貸文化的健康發(fā)展。為此，本文從以上幾個(gè)個(gè)角度分析當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)存在的問(wèn)題，并就全面加快信貸文化建設(shè)，促進(jìn)信貸管理規(guī)范化、科學(xué)化作粗淺的探討。

一 當(dāng)前農(nóng)信社信貸文化建設(shè)存在的主要問(wèn)題

1.信貸人員對(duì)工作不夠“盡職”。理論上講，客觀公正的履行崗位職責(zé)、遵循程序流程、執(zhí)行規(guī)章制度即做到了“盡職”，但實(shí)際工作中，部分信貸人員還不能完全做到“盡職”：（1）不能?chē)?yán)格履行崗位職責(zé)。發(fā)放貸款是農(nóng)村信用社賦予信貸人員崗位的“職權(quán)”，行使放貸權(quán)利，就要承擔(dān)對(duì)所放貸款風(fēng)險(xiǎn)性負(fù)責(zé)的義務(wù)，但實(shí)際工作中，有些信貸人員只講發(fā)放，不講責(zé)任，只要發(fā)放權(quán)利，卻怕承擔(dān)清收責(zé)任。作為信貸人員，自己發(fā)放的貸款，本應(yīng)該履行職責(zé)去要去收，卻怕提“收回”二字，生怕別人指出問(wèn)題，甚至有的信貸人員想把責(zé)任一推了之，這些都充分暴露了違規(guī)放貸現(xiàn)象的存在。同時(shí)，個(gè)別信貸人員在行使職權(quán)、履行職責(zé)的過(guò)程中，仍然做出違背職業(yè)道德約束的個(gè)人行為，以“盡職”為幌子進(jìn)行“吃、拿、卡、要”的不良現(xiàn)象依然存在。

（2）不能?chē)?yán)格遵循程序流程。一筆信貸業(yè)務(wù)從開(kāi)始到結(jié)束，要遵循一定的程序和流程。盡職的信貸人員要嚴(yán)格按照各種信貸業(yè)務(wù)的操作程序和流程辦理信貸業(yè)務(wù)。在實(shí)際操作中，部分信貸人員認(rèn)為，借款人都是坐地戶，各方面情況都比較熟悉，加上借款金額不大，無(wú)須形成專(zhuān)門(mén)的貸前調(diào)查和貸后檢查材料；部分信用社內(nèi)、外勤人員辦理信貸業(yè)務(wù)粗心大意，不認(rèn)真填寫(xiě)各種憑證，丟三落四，導(dǎo)致借款申請(qǐng)書(shū)、合同、借據(jù)等要素不全。這樣的信貸資產(chǎn)都將潛伏極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（3）不能?chē)?yán)格執(zhí)行規(guī)章制度。盡職要合規(guī)，合規(guī)就要執(zhí)行規(guī)章制度。信貸人員要嚴(yán)格按照法律、法規(guī)以及國(guó)家宏觀調(diào)控政策、信貸政策等的規(guī)定，把握各項(xiàng)業(yè)務(wù)，防范各種環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，通過(guò)更加細(xì)致的行業(yè)內(nèi)控制度將風(fēng)險(xiǎn)降至最小。然而，實(shí)際中，不嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理辦法，重形式，輕內(nèi)容的情況屢見(jiàn)不鮮：如農(nóng)戶小額信用貸款本應(yīng)按照一整套嚴(yán)格的規(guī)定辦理。但在具體操作中，有的信貸人員只重形式，圖省事，不深入農(nóng)戶調(diào)查和填寫(xiě)真實(shí)數(shù)據(jù)，只在授信表上搞形式主義，不管數(shù)字是否真實(shí)可靠，導(dǎo)致信用等級(jí)評(píng)估不準(zhǔn)確，信用貸款無(wú)信用保證。

2.以農(nóng)戶貸款為代表的小額信貸有效需求不足。主要表現(xiàn)為需求意愿不足、需求能力不足以及金融供給不足導(dǎo)致的需求不足三個(gè)方面：

（1）農(nóng)戶貸款比重不高透視出的需求意愿不足。在相對(duì)落后的農(nóng)村，大部分農(nóng)戶沒(méi)有太多的發(fā)展和獲利的機(jī)會(huì)，他們主要從事耕作等農(nóng)業(yè)種植活動(dòng)，對(duì)信貸的需求意愿不會(huì)太高，因而導(dǎo)致了一直以來(lái)農(nóng)戶貸款比重偏低。數(shù)據(jù)顯示,希望通過(guò)正規(guī)金融渠道滿足融資需求的農(nóng)戶占8%,其中,愿意向農(nóng)村信用社融資的占6%,愿意向銀行融資的農(nóng)戶占2%。在2007年西部某地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)研中,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資料顯示覆蓋率約為60%,后經(jīng)有關(guān)核實(shí)發(fā)現(xiàn),在近1～2年中得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶數(shù)僅占農(nóng)戶總數(shù)的5%。

（2）償還能力不夠透視出的需求能力不足。銀行給出的貸款利率加入了貸款隱含的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià),超出了農(nóng)戶可預(yù)期的生產(chǎn)投資收益，不具備可獲益的償還能力。目前，農(nóng)村信用社利率在中央銀行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上最高可以上浮2.3倍，達(dá)到13.8%。另一方面，現(xiàn)有的農(nóng)村集體土地不能順利實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)以及自有房屋價(jià)值低且變現(xiàn)能力差，導(dǎo)致農(nóng)戶符合貸款擔(dān)保條件的抵押物缺乏（見(jiàn)下圖）。在許多情況下，農(nóng)戶出于獲得貸款的考慮，不得不降低自己的貸款意愿。據(jù)調(diào)查，這種因?yàn)椴荒芴峁┍匾膿?dān)保條件而難以獲得意愿貸款的農(nóng)戶已占我國(guó)農(nóng)村貸款農(nóng)戶總數(shù)的31.2%。

（3）金融供給不足透視出的需求不足。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶所提出的信貸項(xiàng)目進(jìn)行過(guò)于嚴(yán)格的調(diào)查，對(duì)廣大農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，意味著他們必須放棄某些高風(fēng)險(xiǎn)性的項(xiàng)目選擇。然而，正是這些高風(fēng)險(xiǎn)性項(xiàng)目成為這些農(nóng)戶進(jìn)行信貸融資的意愿基礎(chǔ)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)檫^(guò)于嚴(yán)格的“審慎”而取消對(duì)這些項(xiàng)目的信貸支持時(shí)，就會(huì)造成農(nóng)戶長(zhǎng)期投資的動(dòng)機(jī)減弱。從了解到的調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)戶貸款來(lái)源大約60%以上來(lái)自民間借貸，包括親朋好友的借款、民間高利貸，而農(nóng)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)資互助社等機(jī)構(gòu)貸款則顯得供給不足。

3.我國(guó)農(nóng)村信用環(huán)境亟待優(yōu)化。

（1）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)不容樂(lè)觀。農(nóng)村社會(huì)信用意識(shí)淡薄，逃、廢金融債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重,嚴(yán)重?fù)p傷了社會(huì)公眾的信用意識(shí)。多數(shù)農(nóng)村小微企業(yè)仍停留在家族式粗放管理、缺乏完善法人治理的階段，財(cái)務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會(huì)計(jì)信息，使貸前調(diào)查、對(duì)企業(yè)的效益分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等無(wú)法正常進(jìn)行。而依法收貸工作中，“執(zhí)行不到位”現(xiàn)象較為普遍，社會(huì)缺乏必要的信用意識(shí)，企業(yè)缺乏必要的信用管理措施，守信者未得到有效保護(hù)，失信者未得到嚴(yán)厲制裁，給農(nóng)村信用環(huán)境帶來(lái)極大危機(jī)。

（2）農(nóng)村信用體系、中介機(jī)構(gòu)不健全。一是農(nóng)村征信體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，由于缺乏有效的個(gè)人信用體系，信用資料的收集和共享不足，對(duì)個(gè)人貸款所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行適時(shí)監(jiān)測(cè)，銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面還面臨很多困難，導(dǎo)致社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低。二是中介機(jī)構(gòu)數(shù)量少，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平、專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和信譽(yù)度低。尤其是農(nóng)業(yè)、林業(yè)保險(xiǎn)的支農(nóng)保障功能沒(méi)有得到有效發(fā)揮，險(xiǎn)種和覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)少。

（3）縣域相關(guān)各方協(xié)作配合難度大。政、銀企協(xié)作不夠，使得“三贏”的局面無(wú)法形成。銀行間、銀政各部門(mén)間信息無(wú)法共享，銀行和客戶信用信息不對(duì)稱(chēng)，政府部門(mén)對(duì)金融業(yè)缺少具體支持措施，對(duì)金融機(jī)構(gòu)取多予少，稅費(fèi)項(xiàng)目多、環(huán)節(jié)多，銀行交易成本很高；銀企之間、銀行與農(nóng)戶之間，雖然依存度非常高，但彼此溝通渠道不暢，信息交流不充分，缺乏誠(chéng)信基礎(chǔ)上的合作，“貸款難”和“難貸款”的問(wèn)題不能很好解決，這些都嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用環(huán)境的平衡和優(yōu)化。

二 從多角度進(jìn)行信貸文化建設(shè)的對(duì)策及建議

1.努力培養(yǎng)信貸人員“盡職”意識(shí)，提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

（1）農(nóng)村信用社信貸人員盡職是建立良好信貸文化的需要。“盡職”要做到“謹(jǐn)慎原則”和“勇敢原則”。“謹(jǐn)慎原則”即信貸人員在工作中履行其一般職責(zé)的謹(jǐn)慎，細(xì)節(jié)決定成敗，我們必須從小處著眼，從細(xì)處著手，留心每一個(gè)細(xì)節(jié)，對(duì)貸款的每一個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，既要拓展業(yè)務(wù)，又要謹(jǐn)慎穩(wěn)妥，才能確保信貸業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展；“勇敢原則”即需要我們的信貸業(yè)務(wù)工作人員，在遇到困難的時(shí)候，要果斷勇敢去面對(duì)責(zé)任，面對(duì)工作，既要具有嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，又要有不畏懼、不退縮、敢于清收貸款的膽魄。（2）提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)是培育健康信貸文化的前提。信貸人員短缺以及素質(zhì)是低下，是制約信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的“癥結(jié)”所在。通過(guò)選拔培養(yǎng)和完善激勵(lì)約束機(jī)制，推行信貸人員競(jìng)爭(zhēng)上崗制，結(jié)合區(qū)域人力資源現(xiàn)狀，建立信貸人員準(zhǔn)入制度，逐步提高信貸管理人員整體素質(zhì)，將一些業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、知識(shí)面廣、工作經(jīng)驗(yàn)豐富的人員充實(shí)到信貸崗位，在信貸人員的數(shù)量和質(zhì)量上下功人夫；通過(guò)創(chuàng)造對(duì)信貸人員價(jià)值尊重的氛圍，提高各級(jí)信貸人員的價(jià)值歸屬感和使命感，筑起防范道德風(fēng)險(xiǎn)的屏障，以更好地為信貸工作盡職盡責(zé)。2.豐富農(nóng)村信貸種類(lèi)，創(chuàng)新信貸模式

（1）豐富農(nóng)村信貸種類(lèi)，實(shí)行靈活的貸款額度和期限。目前農(nóng)村小額信貸的對(duì)象僅限于生產(chǎn)性貸款，可以按照消費(fèi)信貸模式，大力拓寬農(nóng)村小額消費(fèi)信貸領(lǐng)域，拓展各種類(lèi)型的消費(fèi)性貸款，用于滿足農(nóng)民婚娶、教育、建房、醫(yī)療等大宗消費(fèi)活動(dòng)需要；適當(dāng)提高農(nóng)村小額信用貸款的額度，對(duì)不同的產(chǎn)業(yè)資金需求行業(yè)，采取不同的貸款最高限額，滿足農(nóng)民的大額貸款需求。比如：嘗試對(duì)有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的“中額”農(nóng)戶信用貸款；針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村和農(nóng)民的貸款需求變化，合理確定貸款期限，加大中長(zhǎng)期貸款的比例，力求在貸款期限方面進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際。比如，為農(nóng)民提供短期資金周轉(zhuǎn)信貸資金，幫助農(nóng)民發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，加大中長(zhǎng)期貸款的比例,滿足農(nóng)民的大額貸款需求。

（2）創(chuàng)新信貸模式，滿足農(nóng)戶的各類(lèi)需求。首先,對(duì)種植大戶可采取農(nóng)戶聯(lián)保形式發(fā)放貸款，讓從事不同經(jīng)營(yíng)方式、不同致富門(mén)路的農(nóng)戶相互擔(dān)保，分散風(fēng)險(xiǎn)，這種在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上積極推行的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，從一些國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，是一種有益的金融創(chuàng)新模式，在解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題的同時(shí)，信用監(jiān)督以及“聯(lián)保”的約束機(jī)制也提高了貸款的回收率；二是在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的地方，積極探索推廣“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的擔(dān)保方式，這個(gè)模式由農(nóng)業(yè)公司作為紐帶,將資金投向加入組織、恪守合同、有創(chuàng)收能力的農(nóng)戶，充分利用利用企業(yè)市場(chǎng)洞察力、信息敏感度和資金實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，由企業(yè)為關(guān)聯(lián)農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，既把企業(yè)與農(nóng)戶的利益緊密地聯(lián)系在一起，又能增強(qiáng)單個(gè)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.優(yōu)化農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境，建立金融信用環(huán)境建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制

（1)積極營(yíng)造信用環(huán)境，大力培育企業(yè)和個(gè)人良好的信用意識(shí)。完善社會(huì)輿論監(jiān)督制度，對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，采取多種形式向社會(huì)曝光，引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人誠(chéng)信守法，營(yíng)造“講誠(chéng)信，重信用”的社會(huì)風(fēng)氣。建立風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制和預(yù)警通報(bào)機(jī)制。對(duì)失信經(jīng)濟(jì)主體由市金融信用環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室建立臺(tái)賬，實(shí)行登記預(yù)警和內(nèi)部通報(bào)，落實(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)、限期轉(zhuǎn)化責(zé)任。盡快建立覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系，并通過(guò)建立“失信懲治”制度，形成“人無(wú)信不立”、“市無(wú)信不興”的良好輿論氛圍，強(qiáng)化市場(chǎng)約束。

（2）積極建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，努力實(shí)現(xiàn)銀、企（個(gè)人）、社會(huì)“三贏”。要建立與地方政府的協(xié)調(diào)機(jī)制，主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)地方政府的匯報(bào)、協(xié)調(diào)與溝通，爭(zhēng)取地方政府的指導(dǎo)、理解和支持。各金融機(jī)構(gòu)作為信用環(huán)境建設(shè)的主要參與者，一方面要進(jìn)一步健全內(nèi)控機(jī)制，規(guī)范內(nèi)部管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面要充分發(fā)揮自身的授信權(quán)限，積極加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，同時(shí)多向上級(jí)主管部門(mén)報(bào)送好的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。三是建立完善銀企合作共贏機(jī)制，進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平。要充分整合利用各種信息資源，推動(dòng)專(zhuān)業(yè)化的社會(huì)征信系統(tǒng)的發(fā)展，加快建立統(tǒng)一的信息資源交流和溝通的平臺(tái)，加強(qiáng)配合，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)互通，資源共享，政府各職能部門(mén)協(xié)同加強(qiáng)誠(chéng)信的監(jiān)督和制約，減少和杜絕一方制約、一方放行、各自為政的行為，促進(jìn)信用環(huán)境的優(yōu)化。

人力資源培育

產(chǎn)品創(chuàng)新

信用環(huán)境優(yōu)化

圖：信貸文化建設(shè)

可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力 核心競(jìng)爭(zhēng)力 綜合競(jìng)爭(zhēng)力

綜上（見(jiàn)上圖），農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)本質(zhì)上是競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，其中：人力資源培育是促進(jìn)持續(xù)發(fā)展的保證，即可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力；產(chǎn)品創(chuàng)新是核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)；信用環(huán)境優(yōu)化則代表了綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提升。只有這三種競(jìng)爭(zhēng)力同時(shí)發(fā)揮作用，農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)工作才能得到完善和提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜曉山.小額信貸運(yùn)作及原理[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2001.[2]何廣文.農(nóng)戶小額信用貸款的制度、績(jī)效、問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作,2002(11).[3]焦瑾璞，楊駿.小額信貸和農(nóng)村金融[M].北京：中國(guó)金融出版社，2006.