第一篇：商業銀行陽光信貸工程小結

興化農商行自2009年以來開展陽光信貸和

微貸活動進行總結和評價

為更好地支持社會主義新農村建設，推動農村經濟快速崛起，解決廣大農民“貸款難”問題，我興化農商行根據江蘇銀監局2009年出臺的?江蘇省銀監局關于加快推進農村中小金融機構陽光信貸工作的指導意見?（蘇銀監發

[2009]202號），于2009年率先全面推進“陽光信貸”工程，用直觀的方式讓農戶感受到“陽光信貸”的高效、便捷，增加了信貸透明度，提高了支農效率，樹立了新機制下興化農合行的良好形象。興化市目前共有行政村614個，僅2009年一年我行陽光信貸推廣了其中199個行政村，完成紙質建檔75334戶，電子建檔64175戶，授信26831戶，授信額13.92億元；2010年我行在鞏固前期工作的同時，繼續加大“陽光信貸”推廣力度，實現了陽光信貸全覆蓋，截止2011年6月底，我行共完成建檔288716戶，其中:紙質建檔153810戶,電子建檔178381戶，全市公示授信110028戶，授信額51.98億元，其中：簽約發卡27956戶，易貸通授信33.4億元，用信戶數1.88萬戶，用信23.46億元。今年以來，為進一步深化“富民陽光信貸”，強化信貸支農工作，根據泰銀監發?2012?65號?關于印發?泰州市農村中小金融機構

“三農”金融服務考核評價辦法（試行）?的通知?要求，我行組織人員對前期工作進一步深化，截止6月末,我行已建立農戶經濟檔案29.31萬戶，建檔面達84.44%，授信10.12萬戶，授信余額達46.59億元，用信2.08萬戶,用信余額達24.36億元。

近年來，我行一直將“富民陽光信貸”工作作為我行支農、助農的信貸主打產品，建立專門考核辦法,不斷推動“富民陽光信貸”工程的開展，“陽光信貸”涉及聯保、互保、抵押等多種擔保方式。目前，我市農戶對“陽光信貸”的認知度較高，品牌化建設得到一定的提高。

近年來，我行堅持把貸款營銷作為履行支農責任與大力拓展業務的重要使命來抓。在有效調動信貸人員放貸積極性的同時，著力通過信貸服務模式創新促進貸款營銷，取得了新的成效。今年以來，我行為進一步深入推進“陽光信貸”工作主要采取以下措施：一是繼續深化“陽光信貸”辦貸模式。在大營、新垛、老圩等3個鄉鎮開展深度推廣小額自然人“陽光信貸”試點，取得較好成效，為后一步全面推進“陽光信貸”深度推廣提供了借鑒經驗。二是繼續實施“富民陽光信貸”工程。先后協助茅山、安豐、戴南等鄉鎮分別組建惠農擔保公司，并在業務政策傾斜、經濟利益保障、業務協作配合、日常工作溝通等方面給予了大力支持。目前，全市已有4個鄉鎮共組建此類惠農擔保公司6家，核定授信總額

達到5.5億元。三是組織開展專項服務活動。深入開展提升農村金融服務水平促進實體經濟健康發展“雙百競賽”活動和“情系三農、助力小微”勞動競賽，上門走訪客戶，深入掌握了解客戶需求，及時提供信貸服務，有效地促進了客戶關系的鞏固和拓展。通過深入開展“三農”金融服務工作，我行各項信貸業務取得明顯成效。

“陽光信貸”的開展，得到了廣大農戶、農村企業和農民創業者的歡迎，但在推進過程中也存在一些現象需要合理改進，主要有以下二點：

一、涉農貸款的及時投放與規模控制的矛盾。上半年是農村各行業開始生產、投入、運營的啟動階段，也正是涉農貸款的需求集中期間，但受人行月度、季度信貸增量規模控制的影響，多數涉農貸款需求難以得到及時滿足；

二、涉農貸款激勵扶持政策不對稱。在推進“三農”金融服務工作的實施過程中，我行對涉農貸款和惠農擔保公司擔保貸款在貸款利率、信貸流程等方面給予了相應的政策扶持，一定程度上影響了我行的利潤水平，特別是涉農貸款已占我行貸款總量的97.49%的情況下，這種影響更加凸出，但政府對我行的風險獎勵政策和稅收減免政策卻不明顯；

從最近幾年開展“陽光信貸”工作的流程中，我們總結了以下幾點經驗：

一、陽光信貸是幫助農戶脫貧致富的一條有效途徑。陽

光信貸不僅極大的解決了“三農”創業、富民信貸資金需求的問題，同時保證了扶貧資金使用的安全性，通過聯保的方式降低了不僅貸款的風險，而且調動了農戶脫貧致富的積極性和創造性，使許多項目做到了當年建設當年見效。保證了資金、項目、效益三到戶不僅產生了很好的社會效益，也產生了很好的經濟效益，深受農戶的歡迎，顯示了美好的發展前景。

二、陽光信貸是我市信用體系建設的一條途徑。建設社會信用體系，是完善我石市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策。當前，惡意拖欠和逃廢銀行債務、逃騙偷稅、商業欺詐、制假售假、非法集資等現象屢禁不止，加快建設社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風險，促進金融穩定和發展，維護正常的社會經濟秩序，保護群眾權益，推進政府更好地履行經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務的職能，具有重要的現實意義。通過建立客戶信用檔案，完善黑名單制度，如果借款人在后續的還款過程中表現良好，那就可能得到反復的信貸服務；如果拖欠貸款，再獲得貸款的可能性就隨之降低。倘若借款者以后還想得到貸款，那么他違約的可能性就幾乎為零。對于小組成員來說任何人違約使其失去以后貸款的成本遠高于其在以后貸款中所獲收益，在此前提下的相互監督使違約者很難達成，因此集體違約的發生率也幾乎為零，從而

在一定程度上緩解了信用惡性循環，使整個信用環境得到了進一步凈化。

三、完善陽光信貸工程機制是我行金融創新的新思路。在整個陽光信貸工作中發現，隨著農業產業結構的調整，傳統的純農戶資金需求呈下降趨勢，農戶傳統簡單種養業資金基本能夠自足。隨著農業產業化和農村小城鎮建設的不斷發展，農業的資金需求亦隨之發生改變，從傳統的簡單農業生產轉變為大面積的大棚素菜、大面積集中蟹溏等特色的現代產業化的農業大生產，農業產業化的發展使資金需求集中于產業化大戶的大額資金需求。加上小城鎮建設步伐加快，農戶入城謀業使城鎮資金需求更加旺盛，主要集中于購房置業、經營啟動資金、流動周轉等方面，傳統農民資金已經一般已能夠自行籌措。社會主義新農村建設將為農村小額信貸的發展提供多層次、多元化的擴展空間。我行唯有充分利用自身貼近農村、貼近農戶、已點帶面，點多面廣的特點和優勢，挖掘為“三農”服務的潛力，才能健康發展，持續發展。前期我行在戴南鎮推廣的“金紐帶”工程，在周莊鎮的組建的惠農擔保公司，今年我行繼續深化三農建設，推廣“富民陽光信貸”工程，在陽光信貸年檢的基礎上繼續尋找服務三農的新思路。堅定不移地服務“三農”，突出支持農業結構調整、產業化經營、農村基礎設施建設和農村社會事業發展。繼續深化改革、開拓創新，推進農業現代化進程，發揮我行

農村金融主力軍的作用。以實施股份制改革為契機，加快建立和完善現代金融企業制度，以新體制、新機制、新形象、新面貌，矢志不渝地做好金融服務三農工作，為社會主義新農村建設作出新貢獻。

第二篇：衡山陽光信貸工程實施辦法

衡山縣農村信用合作聯社

關于開展陽光信貸工程的實施辦法

根據銀監會《關于農村中小金融機構開展陽光信貸工程的指導意見》和省聯社《關于開展陽光信貸工程的實施意見》，為解決農村信用社與“三農”客戶雙方信息不對稱問題，更好地支持社會主義新農村建設，促進我縣農村信用社進一步提升金融服務水平，結合我縣實際，制定本實施辦法。

一、目標任務

陽光信貸就是實行信貸過程公開化、透明化管理，提高信貸業務透明度，讓客戶了解農村信用社辦理貸款的全過程，使農村信用社更加貼近客戶，推動我縣農村信用社打造一條公開透明、規范高效、互惠互利的支農綠色通道，切實保證信貸全過程公平、公正，促進信貸管理規范化，調動社會參與積極性，充分滿足涉農信貸要求，真正達到富民惠農。實行陽光信貸工程，要做到公開貸款條件和承諾，確保客戶知情權;做到不斷優化信貸流程，方便快捷，有效防范信貸風險;做到提高貸款覆蓋面，在承擔社會責任基礎上追求經濟效益;做到結合實際務實探索實踐。

二、工作措施

(一)全面實行“五公開”

1、公開貸款條件、流程。包括各類貸款的申報條件、方式等具體內容和要求，讓客戶對能否貸款、能貸多少、利率多高、如 1

何辦理、向誰維權等心中有數。明確貸款受理、調查、授信、審查(批)、合同簽訂、發放與支付等信貸業務操作規范、時限及相關責任。農戶貸款簡易流程和項目(企業)貸款全流程由聯社同意張貼上墻或在電子顯示牌上公布。

2、公開貸款利率政策。在公布基準利率、上限和下限市場利率的同時，還要公開貸款利率定價方法，對不同的行業、資產負債率、擔保方式以及綜合貢獻度設置利率浮動系數;公開根據信用程度、貸款用途、經濟實力、行業、償債能力等方面綜合評分，對優秀客戶實行差別扶持，享受利率優惠、額度放寬、手續簡化等各種優惠政策;公開對特定對象減費讓利的原則，明確界定小微企業、“三農”、弱勢群體、社會公益等領域相關金融服務的優惠對象范圍，公布優惠政策、優惠方式和具體優惠額度，切實體現扶小助弱的社會責任。公開在辦理貸款業務中應嚴格遵守不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本。

3、公開客戶經理信息。各社要在營業網點醒目位置向群眾公布網點機構信貸客戶經理姓名、照片、聯系方式、工作職責、職務范圍等內容。

4、公開貸款服務承諾。要根據申請貸款類別，合理確定辦結時間，及時告知客戶，提高辦貸效率。對不符合貸款條件的要在限定時間內通知申請人，并說明原因，做好記錄備查。

5、公開貸款監督方式。一是在營業網點設立信貸監督箱，公

布舉報電話或網絡投訴渠道，對客戶投訴做到件件有回音、事事有答復。二是選聘“五老”(老支書、老村主任、老組長、老黨員、老干部)代表和部分符合條件的群眾代表擔任陽光信貸監督員，幫助開展輿情監督和宣傳等工作。三是實行評級授信兩榜公布，充分發揮群眾的知情作用，接受群眾監督。四是對經群眾舉報不文明辦貸、不守法辦貸的，要嚴肅處理、追究責任。

（二）全面推進“五落實”

1、全面建立社會評議機制。探索實施社會公開授信評議，解決行社與農戶之間信息不對稱問題。各社一是按照行政村組成授信評議小組，在調查的基礎上，對所有建檔農戶開展信用評議工作。二是選聘“五老”和群眾代表組成評議小組，在以行社為主的前提下，規范開展授信評議。三是結合群眾評議意見，確定客戶授信范圍和授信額度，并篩選暫緩授信對象，實行名單式管理。

2、全面建立客戶信貸檔案。各社要在當地政府部門的支持下，開展拉網式、廣覆蓋建檔，力爭對農戶建檔面達100%，保證建檔信息的客觀性和準確性。在信貸管理系統中鎖定經陽光信貸授信的農戶名單和金額，未經批準不得隨意調整農戶授信的額度。在情況熟悉、個人信用良好的前提下，適當簡化用信手續。

3、全面建立規范的貸款流程。一是要在網點設立陽光信貸辦貸大廳、信貸服務專門窗口等，指定專人負責引導辦貸和解疑答惑。積極推行“首問負責制”、“一次性告知制”、“一站式服務”等服務方式。二是要區分不同信貸業務品種，分別明確貸款

對象、條件、額度、期限、利率和辦理流程，讓客戶對如何辦貸做到一目了然。三是依靠科技手段，實現貸款網上審批，有效減少辦貸時間。大力推動“貸款上柜臺”，凡經陽光信貸評級授信，辦妥面談面簽手續的客戶，直接到柜臺辦貸，充分體現陽光信貸的方便和快捷。

4、全面建立嚴格的貸后管理。一是要明確客戶經理的管理責任，包括對借款人進行金融宣傳、貸后檢查、資金流向流量跟蹤監督、借款人經營風險信息上報預警、借款人還本付息的提示、催收和訴訟等，不盡職要追究責任。二是客戶經理必須定期不定期地進行貸后檢查，及時掌握客戶信息并進行檔案更新。各社在今年11月30日以前，對10萬元以上的至少要進行一次貸后檢查，并錄入信貸管理系統。對沒有進行貸后檢查的社每戶計扣50元績效工資。要結合貸后檢查掌握情況，對客戶提出保持、增加或壓縮授信建議，對因客戶情況劇變信息掌握遲緩、應對不及時造成資金損失的實行問責追究。要明確客戶經理負責貸款到期前提前催收、逾期后協助清收和貸款客戶的日常維護工作，切實防范和化解信貸風險的發生。三是要明確柜面監督責任，柜面審放貸款時，必須登錄信貸業務系統，嚴格審查借款人身份證件、借款用途。

5、全面建立面對面服務平臺。一是行社營業部建立“陽光信貸服務中心”，實行“開放式經營、一站式作業”，對惠民利農工程貸款、特色農業貸款、農業產業化龍頭企業貸款、其他涉農工

商企業貸款等，實行集中經營和管理。二是信用社要建立“陽光信貸服務專柜”，實行對農村小微企業、農戶授信業務隨到隨辦。三是各社要“多、快、好、省”地開辦對授信農戶、商戶和居民消費小額貸款業務，將其建設成為金融服務“便利店”。

四、工作要求

（一）加強組織領導。各社要從戰略高度，充分認識推行陽光信貸工作的重要性，將推行陽光信貸工作作為一項重要工程來抓，并與各社開展的信用村鎮建設結合起來,統一領導，統一部署。縣聯社成立陽光信貸工作領導小組，理事長屈夏清同志任組長，楊良亨、李來華、何勝君、李岳軍等同志任副組長，各部門經理為組員，各信用社主任是組織推動的第一責任人。各社要結合自身管理能力、業務量大小、資金供求狀況，制定切合本地實際的具體工作方案，明確目標、明晰責任、落實舉措，采取先試點后推廣的方法，穩妥有序地推進陽光信貸工作，努力把陽光信貸打造成我縣農村信用社信貸服務的陽光品牌。

（二）堅持按章操作。各社在推行陽光信貸工作中，要全面落實信貸管理制度，正確處理好陽光信貸與按章操作的關系，規范陽光信貸操作流程，既提高信貸服務水平，又嚴格防范信貸風險。

（三）建立激勵機制。各社要建立、健全陽光信貸工作的激勵考核機制，有效提升貸款營銷的積極性，改善服務質量。對沒有推行“五公開”或“五落實”不得力的社，信用社主任將約見

談話，執行不力的人也將按相關考核制度予以處罰，對執行得力且收效較好的社和人，作為評先的重要參數。各社在關注信貸人員業務營銷數量指標的同時，更應注重改善服務方式和提升服務質量。

（四）強化宣傳推廣。聯社將進一步加強宣傳引導，利用電視、廣播、報紙等新聞媒體，大力宣傳陽光信貸，充分調動社會力量參與的積極性，營造濃厚的推進氛圍。各社要認真總結和推廣好的做法和先進經驗，及時跟蹤檢查陽光信貸工作的進展情況，及時解決具體工作中出現的新情況和新問題。

第三篇：農村商業銀行 推進“陽光信貸”工作實施方案

ⅩⅩ農村商業銀行 推進“陽光信貸”工作實施方案

各支行（分理處）、部、室：

為了徹底轉變我行信貸工作作風，變被動調查為主動授信，變等客上門為服務上門，切實解決農戶貸款難、擔保難問題，切實為支持“三農”、服務“三農”，充分發揮農村商業銀行職能作用，積極主動為農村經濟發展作出應有貢獻，經總行研究決定，實施如下方案：

一、總行成立指揮部

（一）組織領導

（二）職責

總指揮負責領導“陽光信貸”工作的實施。

副總指揮負責“陽光信貸”工作的具體實施。

成員具體負責授信工作的開展。

二、授信人員調集

總行根據各批開展授信支行個數，從機關抽調相應人員和支行信貸員共同參與。

三、授信單位及時間安排

授信工作按授信部工作計劃序時推進。

四、授信工作的方法、步驟及相關要求

（一）收集授信基礎信息，建立客戶信息檔案。

１、協調當地公安部門從戶籍檔案中采集農戶家庭成員姓名、身份證號碼、稱謂、家庭住址、戶號代碼等信息，并填在《農戶貸款家庭授信問卷調查表》（表一）中。

２、從村部或財政所農戶承包土地資料中采集農戶家庭承包土地畝數信息，并填在《農戶貸款家庭授信信息檔案表》中（表四）。

３、從支行的存量貸款中按四季分類及表外核銷、置換采集農戶家庭成員貸款信息，并填在《農戶貸款家庭授信信息檔案表》中（表四）。

4、《農戶貸款家庭授信信息檔案表》其他項目信息在用信時充實。

（二）、填寫《農戶貸款家庭授信問卷調查表》。

1、從《農戶貸款家庭授信信息檔案表》中采集“戶號代碼、身份證號、成員姓名、稱謂、家庭住址”信息，打印問卷調查表。

2、指定問卷調查表項目：現有經營項目（種植—1，養殖—2，糧食加工—3，飼料加工—4，木材加工—5，農產品收購儲運—6，商品批零—7，貨運—8，販賣—9，苗圃花卉—10，飲服—11，裝潢—12，建筑—13，礦產—14，釀造-15，其他—16），成員務工否、家庭總資產、家庭總負債、家庭凈資產、家庭授信代表人（原則上為戶主，因家庭實際亦可指定其他成員）、授信額度、待授信額度（原因代碼：1--游手好閑、2--欠債較多、3--貧困低保戶、4--五保戶、5--貸款被訴訟、6--坐牢、7--長期不在

家、8--信用觀念差、9--其他-賭博、放高利貸；家庭成員中有一項的該戶不予授信）。

3、相關要素：問卷調查人（簽字）、調查時間。

（三）、成立問卷調查組織，明確責任。

授信部根據每批授信參與人員的實際情況，單獨制定問卷調查人員表。

2、工作要求

（1）調查組成員對問卷調查表填注內容的真實性負責，嚴禁私編濫造。

（2）每個農戶貸款家庭授信問卷調查不得少于6人次（若遇問卷項目內容不能確定時，應適當增加問卷調查對象）。

（3）調查組集每戶6人次問卷調查表信息綜合形成《農戶貸款家庭授信問卷調查匯總表》一份，六份問卷調查表作其附件。

（4）工作小組人員在每份問卷調查表、問卷調查匯總表上簽字，以示負責。

（5）調查組成員對涉及問卷調查的人和問卷調查情況負有嚴格保密責任，總行嚴肅追究泄密者責任。

（四）、確定問卷對象。

在每村具有公眾影響力的人員中，采取隨機抽選方式任選6名以上作為問卷調查對象。

（五）、問卷調查。

調查組對6個問卷調查對象單獨實施問卷調查，如實記載問

卷調查表。

（六）、授信對象及條件

1、年齡在20周歲以上、60周歲以下農村常住人口，具有完全民事能力行為的自然人；

2、遵紀守法，信用觀念好；

3、有發家致富愿望，生產經營項目符合國家產業政策規定；

4、生產經營活動中資金有有效需求，并具有一定的自有資金。

（七）、調查組確定擬授信對象授信額度。

調查組匯總6份《農戶貸款家庭授信問卷調查表》意見，填制《農戶貸款家庭授信問卷調查匯總表》，初步確定授信對象、擬授信額度。

擬授信額度確定的辦法為：在《農戶家庭授信問卷調查匯總表》的“可授信額度”欄，取六個數據的平均值，擬授信額度超過信用社權限的按程序審批。

五、外部授信評議。

（一）成立組織。

1、鎮政府成立“農戶貸款家庭授信領導小組”。

組長：鎮長

副組長：鎮分管農業領導、總行部門經理、支行行長 成員：農經服務中心負責人、財政所長、派出所長、各村主要負責人

職責：領導、協調和處理農戶貸款家庭授信工作

2、各行政村成立“農戶貸款家庭授信評議小組”。組長：鎮包村干部 副組長：村書記、支行行長

成員：村委會全體成員、問卷調查組全體成員。

職責：對擬授信對象進行認定，并逐戶議定農戶貸款家庭授信額度

（二）宣傳發動。

1、宣傳目的：通過公開宣傳，使廣大農戶主動、踴躍申請農戶貸款家庭授信額度。

2、宣傳內容：凡有正當經營項目、具備一定自有資金實力、誠實守信，現時或近期在生產、經營資金使用上有有效需求的，同時愿意接受支行業務上管理與監督的農戶家庭，都可向當地支行書面或口頭提出“農戶貸款家庭授信額度”申請。

3、宣傳方式：鎮村街道廣播、張貼標語、懸掛橫幅、支行門前廣告欄宣傳。

（三）評議授信額度。

1、召開村評議組會議，各支行依據《農戶貸款家庭授信問卷調查匯總表》，填制《陽光信貸農戶家庭授信評議表》，交評議組評定授信對象、授信額度，超出貸款權限的按程序批準后生效。

（四）授信公示。

1、以村授信評議小組名義在村部按村分組張榜公布本村農

戶貸款家庭授信額度，公示期3天，超支行權限的上報批準后生效，并在公布榜上標注“擬第一批授信”字樣。

2、對有爭議的授信進行復議。

3、評議組成員在《陽光信貸農戶家庭授信評議表》上簽字，以示負責。

六、用信

原則上要組建“授信貸款聯保小組”（簡稱聯保小組）用信，也可單戶用信。

（一）取得農戶貸款家庭授信額度的農戶組成聯保小組后，便可向授信支行申請用信，組建聯保小組的要求如下：

1、農戶家庭間自行組建聯保小組，同時應遵循“相互了解、相互信任、相互愿意、風險共擔”的原則。

2、聯保小組成員應是本村范圍內，取得授信額度的農戶家庭三（含）個以上。成員未約定不能對外擔保的，可對外擔保，但不能超過其擔保能力。

3、聯保小組成員中最大一戶家庭授信額度，不得大于本組其余家庭授信額度之和。

4、聯保小組自行推選一名組長，以便日常與信用社聯系工作。

5、按村登記《農戶家庭授信貸款聯保小組情況表》。

6、單戶用信的，擔保人不能超過其擔保能力。

（二）在用信時，可組建農戶聯保小組發放，也可不組建聯

保小組發放，但必須通過“易貸通”發放，聯保小組沒有約定不允許對外擔保的，可以對外擔保，但不能超過擔保人實力。（1）初次用信時的程序：

①聯保小組農戶用信：聯保小組各成員應提供夫妻雙方身份證和婚姻關系證明→簽訂農戶借款聯保合同→填寫制式用信申請書→客戶經理填寫用信審批表、行長簽署用信審批意見→系統信息維護→打印出賬單→柜面立據發放。

②不是聯保小組用信：借款人夫妻雙方攜帶身份證和婚姻關系證明，擔保人提供身份證→簽訂最高額個人借款擔保合同→填寫制式用信申請書→客戶經理填寫用信審批表、行長簽署用信審批意見→系統信息維護→打印出賬單→柜面立據發放。

③聯保小組第二戶用信時，信貸員必須完成對第一戶的貸后檢查，無問題方可用信，以此類推。

④金額3萬元（含）以內的，不需貸前調查，直接面簽即可辦理。

（2）再次用信時：借款人夫妻雙方攜帶其身份證[最高授信額3萬元以內（含）不需要夫妻共同簽字]，直接到柜面填寫用信申請書連同“易貸通”交柜員審核后發放，金額超過3萬元的，如果夫妻一方不在家，必須由信貸員落實后發放。當天下班后借據的第五聯和一份用信申請書交信貸員以備貸后檢查。

（3）無論是初次用信還是再次用信，所有材料均一式兩份，一份柜面保存，一份裝訂信貸檔案資料。在此需強調的是：客戶

每次填寫用信申請書的金額、用途、到期日期均應是當期實際發放用信款項的金額、用途、到期日期（不得超過9個月）。

在用信過程中發生貸款逾期、按季結息過月的將取消本人和擔保人的授信資格，并書面在所在村進行公示，必要的采取法律手段。

七、“陽光信貸”將采用動態管理

每半年總行組織人員到開展陽光信貸支行進行民主評議一次，覆蓋面不低于50%的村，抽查的村不重復，并隨機抽取支行一名信貸員存量貸款的50%進行全方位進行檢查，查出問題的按《責任追究制度》處理。

八、整檔建檔。

1、將《農戶貸款家庭授信問卷調查匯總表》、《陽光信貸農戶家庭授信評議表》中的信息，輸入計算中的《農戶貸款家庭授信信息檔案表》。

2、以支行為單位，將紙質《農戶貸款家庭授信問卷調查表》、《農戶貸款家庭授信問卷調查匯總表》、《陽光信貸農戶家庭授信評議表》、《農戶貸款家庭授信信息檔案表》、《農戶家庭授信貸款聯保小組情況表》等資料按村、組裝訂成冊，編號后移交檔案管理員保管。

九、其他

對各鄉鎮機關單位人員、個體工商戶、事實長期居住在本地，而戶口不在本地的自然人（須有所在單位證明或居住地證明），如有貸款需求，由各支行在授權額度內自主營銷。

本方案自發文之日起實行，之前所發方案同時廢止。

第四篇：陽光信貸

陽光信貸心得體會

針對近年來農戶貸款難和中小企業融資難問題，宜昌市創新推出“陽光信貸”模式，致力打造農戶貸款和中小企業貸款“綠色通道”，有力促進了農民致富和中小企業的發展。

為改變貸款的調查由少數人“說了算”的局面，宜昌市農村合作銀行在調查階段引入了多方評議的方法，即由單純注重借款企業的財務狀況轉為兼顧非財務信息的收集和識別。一是邀請企業所在村的村組干部、有一定威信的村民代表、鎮企管站負責人、企業代表參加貸款評議，實行民主決策。重點評議企業法人代表的品行和銷售回籠情況。二是加入財政、工商、稅務、供電、供水等部門構成第三方評議，通過查詢貸款企業的守法經營情況、稅款繳納情況、用電用水量來佐證企業運行質態，有效解決信息不對稱的問題。

宜昌市農村合作銀行制定了具有較強操作性的《小企業貸款利率浮動指標與浮動系數對照表》，針對不同的行業、資產負債率、擔保方式以及綜合貢獻度都設置了明確的浮動系數，特別對符合國家產業政策、環保型、節約型企業給予利率優惠。貸款客戶只需按圖索驥，對號入座，就可知道應執行的貸款利率，有效避免了過去基層信貸人員“拍腦袋”定利率的問題，使中小企業貸款利率定價方法公開透明。

出臺“首問負責制”、“一次性告知制”、“服務承諾制”等一系列內部管理規章，規定貸款調查必須在2個工作日內完成、3個工作日內答復，符合條件的必須在5個工作日內放款，切實提高辦貸效率。同時，創新開發了將中小企業貸款授信與銀行卡相結合的“易貸通”貸款，企業可在授信期限和額度內循環使用貸款，建立了中小企業信貸的綠色通道。

針對中小企業遍布城鄉、貸款監督難以到位的實際，宜昌市在農村地區逐步實行“八公開”制度，即將貸款種類、對象、條件、額度、期限、利率、程序和評議結果，通過公開欄向群眾公開，提高中小企業貸款的透明度和公信度。同時建立信貸人員職責上墻公示制度，將信貸人員姓名、照片、聯系方式、監督舉報電話等公布在分工范圍內的所有自然村，在村主要路段樹立信貸承諾服務公示欄，向社會公開信貸業務的原則、條件、程序及服務承諾的內容，極大地擴展了服務承諾的知曉面。

宜昌市2011年成功開發“陽光信貸”模式后，在全市所有鄉鎮、村莊全面推廣，2011年7月進入深度推進月。

在深入推廣“陽光信貸”服務模式的過程中，宜昌市注重三個結合：一是注重與業務制度建設相結合。通過對“陽光信貸”業務流程的規范化操作，進一步適應中小企業貸款的特點和需求，進一步完善貸款問責制和盡職免責制度。加強制度執行力，提高信貸業務管理水平。通過“陽光信貸”活動的深入開展，使各項制度更加規范化、標準化。二是注重與清收盤活不良貸款工作相結合。以企業非財務因素調查分析、多方評議、建立經濟檔案等措施的實施來促進不良貸款的清收盤活。三是注重與業務創新相結合，通過推行“陽光信貸”和

金融生態環境建設相配套，來促進信貸服務功能的完善，服務領域的不斷拓寬，服務品種、服務手段的持續創新。

“陽光信貸”模式的推廣實施，極大地支持了當地經濟的快速發展，推動中小企業增加產值，帶動全市多人就業，為全市中小企業的發展壯大作出了積極貢獻。

嚴桂萍

二〇一一年七月八日

第五篇：陽光信貸

打造“陽光信貸”實現社農雙贏 省聯社著力打造“陽光信貸”工程，能夠增強信貸服務的透明度和公信力，提高信貸服務質量、著力破解“農民貸款難和信用社難貸款”的問題，有效地優化服務環境，即能促進縣域經濟的發展，又能實現社農雙贏的良好局面。

一、加大了宣傳力度，能夠增強辦貸服務透明度

根據“陽光信貸工程”服務的設定，必須公開貸款辦理的對象、條件、擔保（抵質押）貸款所需資料、貸款流程以及各信貸客戶經理的服務片區和聯系方式，以便于客戶申請辦理貸款，也便于客戶對信貸客戶經理的服務監督。通過這種形式，將“陽光信貸工程”、創新業務的品種、金融服務的種類、辦理方法、致富信息和服務承諾送到客戶手中，能夠全面提升信用社的企業形象和社會影響力，能夠增強辦貸服務的透明度和農民群眾對信用社金融服務的公信力。

二、加強了履職監督，能夠完善陽光監督機制。

一是實行廉潔辦貸承諾制。所有信貸人員均要簽訂責任狀，規定若被舉報在辦貸過程中有“吃、拿、卡、要”等違規行為，一經查實，立即接受相應黨紀、政紀處理，涉嫌違法的移送司法機關處理，并賠償一切經濟損失。

二是稽核部門進行明查暗訪。對沒有按規定辦理貸款及違規行為責任人將按照相關規定嚴肅處理。

三是接受外部公眾監督。發揮聯社聘請社風監督員的作用，對各信用社的辦

貸工作進行明查暗訪。同時公開舉報電話。

推行“陽光信貸”工程，引起了社會各界的強烈反響，使社會各個階層都了解信用社，把信用工程引向了健康化、透明化發展，信用社的聲譽有了明顯的提高，真正實現了公開辦貸、陽光辦貸的效果，為今后更好的搞好三農服務工作，占領農村陣地奠定了堅實的基礎。

2011年5月29日