第一篇：信貸業務流程

信貸業務流程

為規范公司信貸業務操作流程，防范信貸風險和內部操作風險，有利于提高工作效率，根據銀監發（2008）23號文件規定特制定本流程。

第一條 客戶接待與受理。信貸業務部負責客戶接待工作，負責解答客戶的咨詢，第二條

第三條

第四條

第五條

第六條

第七條

第八條

第九條

第十條 向客戶解釋我公司的業務流程與基本條件，對符合條件的客戶發放《貸款申請表》。資料審查。信貸人員對客戶提交的資料負責審查，如審查通過，則做好實地調查前的準備工作，撰寫調查提綱；如資料不完整，督促客戶補充資料；如審查不通過，經部門經理同意后決定終止，退還客戶資料。實地調查。實地調查要對客戶的基本情況、資產與負債狀況、經營狀況、生產現場、擔保措施等方面做詳細調查并做好基礎工作。信貸報告。調查后認為不能貸款的，經部門主管、必要時經公司主要領導同意終止該項目。如同意，則負責撰寫《調查報告》。信貸報告的審查。信貸報告經信貸部主任審核簽字后，移送公司風險控制部審查，風險控制部應就該貸款項目的風險大小、可行性、擔保措施的合法合規性等方面提出審查意見，審查過程中，可以向經辦人員提出質問或要求補充資料、補充調查。審議。風險控制部審查通過后，由風險控制部通知辦公室安排貸款審批委員會開會審議。審批。貸款審批委員會未通過的項目，由信貸經辦人員通知客戶；要求補充調查的，退回信貸部補充調查；審議通過的項目，報公司總經理審批。貸款投放及管理。審批通過的項目，信貸人員負責辦理貸款投放手續，信貸業務相關合同要報法律事務部審查。貸款投放后，做貸后管理與貸款本息清收工作。檔案管理。貸款投放后，信貸人員應及時整理項目資料，移交檔案管理人員保管，貸后管理資料待貸款收回后歸檔。本制度自公布之日起施行。

第二篇：信貸業務流程

閱讀提示：本期文章為一套完整的信貸業務流程，在流程中根據業務進程加入了本平臺精華文章的鏈接，可直接點開閱讀，本期文章適合收藏起來慢慢讀，在做業務過程中遇到什么問題也可打開查閱一下，還在等什么，趕緊收藏起來吧！當然，除了收藏，別忘了將本文發送給你公司的信貸人員。

前言

小額信貸業務是流程性非常強的工作，從操作流程上大體上可分為客戶申請、受理、貸前調查、貸款審查與審批、貸款發放、貸后管理及逾期貸款清收等幾個階段。信貸機構經營的是信用，管理的是風險，從事信貸業務的企業其核心競爭力本質上體現為管理風險的能力，尤其是管理法律風險的能力，信貸機構的基本職能就是預測、承擔和管理風險，要提升上述相關行業管理風險的能力需要從文化、理念、流程和制度、技術和人才培養等多方面入手進行建設。要想做好信貸業務，對信用、風險、授信、還款意愿和還款能力、違約成本和違約率、財務信息和非財務信息等基本概念要有詳細的了解，具體可參見本平臺文章做好信貸業務必須了解這八大問題！以及文章把民間借貸知識濃縮為六十個問題（上）——放假了，想充電的同學趕緊收藏！和把民間借貸知識濃縮為六十個問題（下）——假期近半，想充電的同學趕緊收藏！

筆者一直將組織架構及崗位職責、業務流程、文本和表單定義為信貸機構風險管理體系的三駕馬車，在這三駕馬車里面，業務流程和管理制度是居于核心地位的，因為其一邊對接的是具體的崗位和人，一邊對接的是合同文本和表單，一套好的業務流程對提高信貸機構的風險管理能力具有重要意義。本文以小貸公司作為視角，向大家推薦一套業務流程，供大家參考。當然制度再好，也得有具備相應素質和能力的人去實施和執行，對于信貸員應具備的素質，可參見本平臺文章客戶經理勝任素質模型分析——客戶經理應具備的基本素質！以及文章信貸小白和老信貸員，差距到底在哪？ 從風險控制的角度，如何評估和增加借款人的違約成本是控制風險的關鍵，具體可參見本平臺文章提升違約成本是降低違約率的關鍵！

模塊一 申請與受理操作流程

貸款業務申請和受理階段主要包括：客戶申請——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環節。在這一階段業務部依據有關法律法規、規章制度及小額貸款公司的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的貸款業務申請。小額貸款公司按照本機構的組織架構安排專門的人員負責業務的申請和受理工作，從實踐來看，市場營銷人員和業務部門人員都可以承擔這部分的工作。

一、貸款申請

該環節可以是客戶主動到小額貸款公司申請信貸業務，也可以是小額貸款公司主動向客戶營銷貸款業務。這一階段的任務主要由業務受理專員負責完成，業務受理專員的主要職責為：介紹小額貸款產品，包括小額貸款應具備的流程，貸款額度、期限、利率、還款方式，辦理小額貸款的流程；了解借款人的基本情況；對借款人申請條件進行初步判斷；收集貸款申請資料。這要求業務受理專員既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹小額貸款公司的有關信貸規定和信貸產品。

無論是小額貸款公司主動營銷的客戶還是主動向小額貸款公司提出貸款需求的客戶，業務受理專員都應盡可能通過安排面談等方式完成前期的申請和受理。申請和受理階段的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業務，是否需要投入更多的時間和精力進行后續的貸款洽談，以及是否需要進行后續的貸款實地調查工作。

（一）客戶接待 接待客戶是小貸公司甄別客戶過程的第一步。通過接待客戶，可以了解客戶需求并對客戶是否滿足申請條件有初步判斷。客戶接待通常有兩種方式，一種是電話咨詢，一種是現場咨詢。在此階段業務受理專員不必對客戶進行面面俱到的調查，只需了解客戶的基礎資料并對客戶是否滿足貸款申請條件進行初判即可，在后續的貸款審查過程中，小貸公司還有足夠的時間來獲取詳細信息。

1、電話咨詢流程

（1）客戶撥打咨詢電話，業務受理專員接受客戶的咨詢；

（2）業務受理專員向客戶介紹貸款產品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件；

（3）對于有申請貸款意向的客戶，應將獲得的客戶信息記錄于《借款客戶受理信息登記表》，并錄入公司IT系統；

（4）對于滿足條件的客戶，應告知客戶攜帶有效身份證件、營業執照等證件和相關材料，同相關人員一起前往公司進行現場咨詢；對于不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝其對我司的支持，并請客戶關注我司的其他產品。

2、現場咨詢流程

（1）客戶進入小額貸款營業機構，業務受理專員接受咨詢，與客戶面談參考《客戶接待指引》；（2）業務受理專員向客戶介紹貸款產品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件，并制作相應的《面談記錄》；

（3）對于滿足基本條件的客戶，應告知客戶攜帶有效身份證件、營業執照等證件和相關材料，同相關人員一起前來申請貸款，若客戶已準備就緒，可直接轉入受理流程；對于不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝其對我司的支持，并請客戶關注我司的其他產品。

（二）申請

業務受理專員接受申請，核對客戶提交的申請材料，如發現不符合條件，應立即停止受理；對符合條件的客戶，業務受理專員應當向客戶提供制式的《借款申請表》，并指導客戶按照小額貸款公司的要求填寫。申請人配偶不在現場無法在申請表中簽字的，在確認配偶知情的情況下，由業務調查人員在貸前調查階段進行補簽。對有保證人的申請，業務受理專員應向保證人明確說明其應承擔的保證責任。

對小額貸款公司而言，申請書有以下幾個作用：第一，法律上相當于要約，是雙方建立合同關系的開始；第二，表明客戶一種態度，愿意嚴肅認真地對待這件事情；第三，申請書中的一些內容，如關于企業基本情況的填寫，可以作為調查人員調查核實的基本對象和依據，也是追究客戶虛假陳述責任的重要證據之一。

此外，還應向客戶提供一份《材料清單》為后續貸款事項做準備。

二、貸款受理

業務受理專員在收到客戶填好的《借款申請書》和材料清單所列材料后，根據獲得的信息對客戶的信用狀況、償還能力做出初步判斷，給出受理意見，如認為借款人不符合條件直接告知客戶申請未通過；如受理通過，則將有關資料提交業務部經理，業務部經理就客戶準入的合規性、申請資料和表格填寫的完整性進行復核，復核通過的，由其指定業務調查專員進行貸前調查。并向客戶送達正式的《受理通知書》，同時應將相應信息錄入信貸IT管理系統。若業務部經理經過復核，認為申請不符合要求的，應在我司規定的時間內要求業務受理專員通知申請人，告知其業務申請未通過，或告知其補充相應材料。

需要注意的是，在客戶初步篩選中，應充分利用多種渠道調查了解客戶的資信狀況，包括但不限于工商信用信息查詢網、被執行人及失信被執行人查詢平臺等。對于查詢借款人信息的多種渠道，可詳見本平臺文章【趕緊收藏】信貸技巧：搜集客戶資料的渠道大匯總。

小額貸款公司應當制定自己的業務受理規則，制定業務受理規則時可以考慮如下因素：

1.客戶作為借款主體是否具備完備的主體資格，或存在明顯的法律障礙； 2.該客戶從事的行業是否是國家支持的、或明令禁止、限制的行業，或者是否符合本機構業務操作的相關行業指引；

3.提供資料是否齊全、完整，填寫是否符合公司要求； 4.客戶借款用途是否合規、合理、合法； 5.能否按規定提供必要的擔保措施；

6.客戶提出業務要求和條件是否與本機構的貸款產品差距較大； 7.客戶的資信情況是否存在明顯的不足與缺陷； 8.公司要求的其他條件。

不予受理的情形：

1.年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上； 2.不能提供合法有效身份證明或固定住所證明； 3.無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規定； 4.不能按照公司要求如實完整提供相應材料的；

5.提供虛假證明材料，如虛假的營業執照、租賃合同、購銷合同、產權證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；

4.有不良信用記錄的或有犯罪記錄、屬于勞改、勞教、刑滿釋放人員等； 5.從事非法經營生產活動； 6.其他情形。

在決定是否受理的過程中，業務受理專員要重點關注借款人的借款用途、還款來源、擔保措施這三個方面，這三個方面也是之后貸前實地調查最需要關注的重點。對此三個方面，詳見本平臺文章貸前調查事項里這三點最重要，你知道嗎！。

模塊二

貸前調查

貸前調查在小額信貸業務中居于“核心”地位。貸前調查是信貸人員與客戶建立溝通平臺，通過信息的獲得，給予公司決策提供依據的過程。

一、貸前調查概述

貸前調查是小額貸款公司受理借款人申請后，安排專門的調查人員通過現場調研和其他渠道盡可能地獲取、核實、分析研究有關借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況，核實抵質押物、保證人情況，了解和評估信貸業務可能存在的風險并提出應對措施，為貸款決策提供依據的過程。貸前調查是小貸公司發放貸款前最重要的一環，也是貸款發放后能否如數按期收回的關鍵。客觀、詳實、準確的調查對小額貸款公司具有重要的意義。

二、貸款調查人員的職責

貸前調查的工作一般應由小額貸款公司業務部業務調查專員與風控部風險專員雙人配合調查。業務調查專員為責任人，負主要調查責任，風險專員為項目協辦人協助責任人工作。業務調查專員承擔的主要職責如下：

（一）負責與客戶接洽、業務受理、資料信息傳遞等工作，合理安排調查時間、地點、方式等各項事宜；

（二）承擔對客戶書面資料的收集與核實工作（在核實復印件后須加蓋核對章），對資料的完備性、真實性、合法性負責；

（三）應該利用與客戶口頭、書面溝通，生產、經營現場考察，第三方查證等多種方式，力求調查的全面性；

（四）對風控經理、審貸會提出的問題，解釋不清的，有責任再次進行調查；

（五）根據調查的客觀事實，在調查報告中全面地披露和評估客戶資信狀況，對主要及異常問題要重點闡述，并附上可靠的書面資料佐證。

風控調查專員隨同業務調查專員進入客戶經營場所考察，在項目調查中和業務調查專員形成互為補充又相互監督的作用，風險調查專員承擔的主要職責如下：

（一）調查方面側重于客戶資信狀況真實性的披露。應采取合理、有效的調查方式，客觀記錄調查過程，如實反映調查采取的方式和依據，并對調查工作的有效性和可靠性負責；

（二）對關鍵資料現場審核，對審核過資料的真實性負責。對項目其他資料承擔形式上合法、完備的審核責任；

（三）現場調查后，對客戶提供的資料、業務受理專員形成的書面報告做整體審核，并發表獨立的明確意見。

項目調查人員應秉持客觀、公正、誠信原則，獨立履行職責。

三、貸款調查流程

貸款調查有兩種操作，一是資料審閱，將借款人提交的申請表與材料進行審查；二是實地調查，包括詢問、觀察、檢查、抽查等方法，根據借款人的情況不同，方法也不盡相同。調查人員首先對借款人所提供的材料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。對上述資料、信息審核過程中需要明確、補充、核實之處就是下一步進行實地調查的重點。調查人員進行調查的流程如下：

（一）資料審閱

業務調查專員與風險專員對客戶所提交的材料進行審閱，審閱資料的要點：

1、按照《材料清單》要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件與復印件是否具備，復印件是否與原件一致，是否加蓋公章，各種文件是否在有效期限內；

2、有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系正確。通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人和擔保人是否具備資格、合法合規；

3、財務報表是否由中介機構出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實；

4、對擔保人所提供文件資料的核查重點是審核擔保人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規及有關抵質押登記管理辦法的規定，抵質押物的權屬是否明晰。

（二）實地調查

項目初審過程中，業務調查專員與風險專員應到借款人和擔保人以及相關部門實地調查，實地調查至少要進行一次。

1、調查前的準備

調查人員通過資料審閱步驟了解客戶的行業特征、經營狀況以及主要經營風險，事先擬定好《調查準備表》與《貸前調查提綱》，明確調查目標，以保證調查的質量和效果。

調查人員在外出調查前，應通過電話聯系客戶或保證人，確定現場調查時間，并提示客戶需要準備的材料、需要到場的當事人，給客戶發送《貸前調查客戶配合指引》。同時準備好筆記本、筆、數碼相機等必要的調查工具。信貸員需要擁有的裝備，請參考本平臺文章：有了這十五個裝備，信貸菜鳥秒變信貸精英！

2、對借款人的實地調查要點

訪問借款人，會見有關當事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況。對借款用途和還款來源有清楚認識。企業客戶應考察企業管理團隊的整體素質(文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法 等方面)，了解主要領導人的信用狀況、能力和綜合素質，參照《盡職調查材料清單》與《調查中的配套表格》。關于《盡職調查材料清單》可參考本平臺文章個人借款人貸前調查清單，趕緊收藏吧！和貸前調查材料示范清單（公司借款人）！（收藏吧）。

（1）對需進一步核實的材料，要求客戶提供原件核對；

（2）考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷客戶實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；

（3）對財務報表的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內容：

① 了解企業的主要會計政策，是否按會計準則記賬； ② 企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行；

③ 通過采用抽查大項的方式，審核企業是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實 相符，核實資產、負債、權益是否有虛假； ④ 有保留意見的審計報告的保留意見部分； ⑤ 或有損失和或有負債情況。

如何核實銷售收入請參見文章蔣科：請不要再說“銷售收入難以核實”！

（4）察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真偽，必要時請有關部門鑒定。對于擔保的分析具體課件本平臺文章：貸款擔保風險分析（保證、抵押、質押）！以及文章未經配偶同意辦理抵押是否有效？

目前民間金融領域有一種情況比較常見，以簽訂買賣合同的形式為民間借貸提供擔保，對于此問題司法實踐中如何認定，請參見文章以簽訂房屋買賣合同為民間借貸提供擔保，法院如何處理？

（5）通過第三方（要求至少2個人，包括鄰居、村干部或居委會、客戶的商業合作伙伴、雇員等）側面了解客戶的資信狀況，進一步核實客戶提供的信息。需從第三方了解的信息主要包括：客戶的為人、誠信狀況；客戶的家庭關系是否和睦，是否孝敬老人；客戶的生活習慣，是否勤儉，是否有賭博、酗酒等不良嗜好；家庭生活水平如何；客戶主要的債權債務，特別是民間借貸情況；客戶的雇員流動率、是否能按時發放工資；客戶生產經營的歷史。

（6）從第三方了解客戶資信狀況時，要注意方式方法，注意第三方和客戶的利益關系，正確判斷第三方提供的信息是否客觀、準確。

在這個過程中，調查人員要具備偵探意識，要注意識別借款人的包裝，如何識別借款人的包裝，請參加本平臺文章如何識別小額信貸客戶的包裝！以及如何識別借款人的隱性負債？

3、對保證人的實地調查要點

調查專員應向借款人和保證人分別詢問其關系歷史、保證人愿意為借款人擔保的原因、保證人與借款人之間有無債權債務關系等。調查專員應在借款人和保證人提供的聯系方式之外，通過其他渠道對保證人的個人基本信息、住址、聯系方式、工作單位、職務以及收入狀況進行調查核實和交叉檢驗，了解保證人是否具有擔保能力。

對于借款人的信息，除調查了解借款人財務信息之外，還要了解其非財務信息，關于非財務信息的調查，請參考本平臺老板的這十大“軟信息”，重要性你真的知道嗎？（附具體調查指標）以及文章擔保有效還是無效？未召開董事會或股東會提供擔保！

對于保證人為國家公務員、大中型企事業單位正式職工或教師、醫生等有相對穩定收入人群的，可通過非現場調查方式向其工作單位核實保證人的身份真實性、工作單位和勞務關系的真實性，驗證保證人收入狀況的合理性。對于保證人為微小企業主或者有穩定收入的村民的，應對保證人進行現場調查（包括家庭住址和經營場所），并留下影像信息，通過查驗保證人生意的關鍵財務數據等方式，評估保證人擔保能力。對于保證人的分析參見本平臺文章：貸款擔保風險分析（保證、抵押、質押）！另外與保證擔保相關的文章還包括一文了解保證期間！。

(三）調查結果初評

調查過程中，若發現客戶不滿足我司規定的基本申請條件或為我司禁止發放貸款對象，客戶（保證人）存在故意欺騙或提供虛假信息時，應立即停止對該客戶的調查，并禮貌而明確地拒絕該客戶的申請。

調查結束之后，調查人員應根據調查獲得的信息，從客戶的貸款用途、還款意愿和還款能力三個方面進行初評，判斷是否滿足貸款要求。如果不能滿足，應委婉拒絕客戶的貸款申請。對保證人進行調查后，調查人員應根據調查獲得的信息，對保證人的擔保資格作出初步判斷；不滿足本公司規定的，應要求客戶更換或者增加保證人，如借款人拒絕，應拒絕借款人的貸款申請。對于如何評估借款人的還款意愿，請參考本平臺文章孫自通律師：小貸公司如何評估借款人的還款意愿。

對于完成調查的客戶，業務調查人員應將調查情況錄入IT個人信息系統。

不同的業務的調查重點應有所區別，就民間金融領域常見的車貸業務與房貸業務的調查重點及基本流程請參見本平臺文章車貸業務怎么做？——還原真實的車貸江湖！和文章看人、看房、看還款能力，房貸業務風控的三大核心！

（四）撰寫調查報告

對于初評結果通過的客戶，調查人員應根據實地調查所獲取的各類信息整理分析，完成《調查報告》（書寫格式及主要要點參考《調查報告書寫要點》）、《信用評級表》與《擔保評估表》。調查報告中須對證明客戶還款能力和還款意愿的關鍵信息進行詳細說明，寫明調查結論和授信建議。由主調查人匯總調查結果并撰寫調查報告；輔助調查人協助主調查人完成信息獲取、調查報告整理、復核等工作。調查人員應在打印的調查報告上簽字確認。具體可參考文章一文掌握優秀貸前調查、貸時審查和貸后檢查報告評價標準。

要想做好貸前調查，可互經理具備良好的思維方式是必不可少的，我們認為以下這十二大貸前思維，客戶經理必須具備：十二大貸前思維，優秀客戶經理必須具備！（超實用）

模塊三 貸款審查和審批

一、貸款審查審批概述

貸款審查是指貸款審查部門對貸前調查報告、貸款資料以及借款人主體、借款用途、金額、借款人的還款意愿、還款能力等進行審查，評估判斷貸款風險的過程。

貸款審批是指有權簽批人在審閱有關資料和審查人的審查意見后，根據審查要點進行審查，并對貸款進行簽批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率等。

二、貸款審查審批原則

（一）全局性 在對貸款項目進行分析時，要用全局的觀念進行審查審批，正所謂“不謀全局者，不足謀一域”，在進行個例分析時，不能忽視將其放在宏觀經濟、產業政策、市場環境的背景中進行考量。同時也要注意分析此類貸款項目是否符合小額貸款機構的營銷目標。

（二）專業性

對借款人的分析主要為財務分析和非財務分析，財務分析需要具備專業的財務分析知識。調查專員應該對各類業務的特點都了如指掌，并有著豐富的專業經驗。

（三）適度貸款原則

由于小額信貸主要為信用貸款，授信額度就顯得尤為重要，一般來說，授信額度一般與企業的銷售收入、凈資產、周轉率等指標存在關聯。要考慮到信貸額度與小額貸款公司規模相匹配，不求最大，量力而行。信貸用途與企業經營計劃相匹配，防止資金挪用。信貸期限與資產轉換周期相匹配，要避免集中到期的風險。

三、貸款審查審批流程

1、資料受理

業務調查人員在公司IT系統中將貸款提交審查崗審查時，應將貸前調查階段所搜集的所有資料紙質資料與撰寫的《調查報告》《信用評級表》提交風控部，風控人員對所提交的材料進行登記接收，并交由審核專員審核后交審貸會進行簽署審批。

2、要件審查

風控審核專員對資料的合規性、真實性和完整性進行審查，對符合規范要求的信貸事項及時安排提交審貸會審議。對不符合規范要求的，應要求補充完善。審查的主要內容包括：

（1）審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整、合規，如：申請表中關鍵要素是否填寫完整，借款人及相關人員是否簽字等；

（2）審查申請人主體資格是否符合我司相關業務規定條件，是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好；

（3）審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規、合理；

（4）審查調查報告是否按要求填寫完整，關鍵財務指標計算是否準確，對獲得數據的方式是否進行了說明，是否進行了交叉驗證，前后內容是否符合邏輯，客戶信用評級表中的評級是否合理，調查報告中的授信建議方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等是否適合客戶實際情況，信用評級表和調查報告是否簽字確認；

（5）審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險以及聯保小組成員或保證人的擔保能力等；

（6）審查調查人員是否按規定履行了實地調查職責，調查人員與申請人是否為關系人，授信調查意見是否客觀、詳實；（7）審查保證人資格是否符合制度規定；對于1名保證人的，要重點審查保證人的收入水平及收入穩定性；對于保證人是農戶或微小企業主的，要審查實地調查人員是否按規定履行了實地調查職責。

風控審查專員對每筆貸款都應通過電話方式就申請人、保證人等情況進行核實，電話核實要點：

（1）借款人信息，包括姓名、家庭住址、申請貸款金額、期限、貸款用途、經營項目內容、經營地址，與聯保小組成員或保證人之間的關系，是否了解保證責任（如為申請聯保貸款）等；

（2）保證人信息，包括姓名、證件號碼、居住地址/經營地址、工作單位/經營信息、與借款人關系、是否了解保證責任等。關于電核的詳細介紹見微信號“信貸風險管理”中貸款初審要點及電核技巧（干貨）！一文。

審查完成后，風控審核專員應就貸款資料的合規性、真實性和完整性，以及電話核實結果，簽署審查意見。對于符合條件的客戶，即可提交審批。對于不符合條件的業務，須退回業務調查專員，有業務調查專員根據審查意見，進行相應的材料補充或委婉拒絕。

3、會議準備

風控審核專員對信貸事項的要件審查合格后，原則上提前至少半個工作日將審議材料發送給參會委員，通知參會委員和匯報、列席人員按時參加會議。

4、審議投票 會議主持人負責組織對提交集體審議的信貸事項進行審議，由業務調查專員匯報信貸審查報告，審貸會成員根據貸款資料，對客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿的因素，以及調查不完整或存在疑問的信息進行提問，由業務調查人員當面進行回答，風控調查專員可進行補充。審貸會成員根據業務調查專員與風控調查專員回答情況和貸款資料內容，獨立做出各自的審批決策并進行記名投票，審議結果為同意、復議和不同意。委員意見為不同意或復議的必須書面說明理由。

5、審批

風控經理將信貸事項的審議表提交有權審批人審批，并附會議主持人簽批的會議紀要和信貸審查報告等資料。有權審批人在授權范圍內根據審查報告、會議紀要等資料，在審議表上就審議事項簽署最終審批意見，可以提出更為嚴格的信貸條件（例如減少授信或貸款額度、要求追加落實擔保、增加限制性條款管理要求等），但不得放寬審議通過的信貸條件。

6、批復

（1）有權審批人審批結果為同意的信貸業務，按規定由業務部門通知客戶，明確信貸業務種類、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔保方式、限制性條款、信貸管理要求及審批有效期等，并與客戶約談簽署合同文件等事宜。（2）有權審批人審批結果為復議的信貸業務，按規定進行復議。

（3）有權審批人審批結果為不同意的信貸業務，按規定由信貸業務部門通知客戶，重新組織材料或終止信貸業務運作。

7、審查審批意見錄入 風險審核專員完成審查工作后，在系統錄入審查意見，對于不同意的申請，應退回業務人員；對于同意的申請，應進入合同簽訂與貸款發放環節。

模塊四 合同簽訂與貸款發放、回收

簽訂合同與貸款發放、回收是在貸款經審批通過后，由業務調查專員通知借款人、擔保人辦理有關簽約手續。貸款發放有5個步驟，包括：

1、落實貸前條件；

2、當面簽訂合同（借款合同、抵押合同、質押合同、保證合同等）；

3、落實用款條件（如先用自籌資金，后用貸款，按工程進度等）；

4、轉賬支付貸款；

5、貸款資料歸檔。

一、簽訂合同

對經審批同意發放的貸款，業務調查專員應及時聯系申請人，告知審批結果，并確定時間到我司簽署借款合同等協議。業務調查專員在簽約前應根據系統內的協議或合同編號，根據公司內部審批要求填寫《合同簽訂審批表》，簽約程序如下：

1、準備空白合同文本，包括《借款合同》、《擔保合同》及其他須準備的資料；關于合同文本請參考本平臺文章如何起草一份好的借款合同？（附范本及解讀）以及文章保證合同范本（個人為保證人）——簡潔實用版、抵押合同范本——簡潔實用版、保證合同范本（公司為保證人）——簡潔版等。

2、由業務調查專員、風險審核專員審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與相關當事人協商、談判，將修改意見報有權簽批人審定；

3、對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與第2項相同；

4、涉及股東代表、法定代表人、董事會成員、財產共有人、擔保人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，小額貸款公司至少應有兩人在現場；

5、小額貸款公司法定代表人簽章、蓋小額貸款公司公章；

6、抵（質）押登記與保險。需進行抵押登記的，客戶經理要持相關合同與抵（質）押人一起到抵（質）押登記部門辦理抵（質）押登記手續。需進行財產保險的，需到保險公司投保，保險期限至少要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明公司為保險賠償第一受益人，保單正本須存放在公司。

二、發放貸款

貸款資金劃付之前，需要首先落實貸款發放條件，比如相關登記、保險手續是否辦妥等。貸款發放條件落實后，可按照約定發放貸款。

（一）業務部經理審查

1.業務部經理依據審批意見，落實各項擔保要件、簽訂《借款合同》及《擔保合同》并提供相關的完整資料將以上資料提交至風控審核專員。

2.借款人根據合同要素填寫《借款借據》【表4-6】并簽字，借款人簽字（法人加蓋公章）。

3.業務部經理填寫《權證入庫憑證》【表4-7】，并在“制單”欄簽字。

4.業務部經理將上述資料一并打包提交風控審核專員。

待借款發放結束后，業務部門將《借款借據》第三聯、《放款審查審批表》復印件、《權證入庫憑證》第三聯及網銀劃出行正式付款憑證復印件留存歸檔，并將《借款借據》第二聯、《權證入庫憑證》第二聯交于客戶。

（二）風控審查專員審查

風控審查專員審查業務部經理提交的資料，確認齊備、無誤后填寫《放款審查審批表》及審查意見，簽字后連同相關資料一并提交財務部門。

注：審查要素：借款相關合同資料是否一致；放款前審查意見及相關資料是否齊全（包括借款憑證等法律文件是否齊備、規范；放款是否存在法律瑕疵；抵押登記是否辦妥、各項終審意見時候逐條落實）

（三）出納審查

1.審查《借款借據》財務要素；

2．出納人員收妥擔保要件，按照財務部門《抵質押物權利憑證出入庫管理制度》入庫保管并在《抵質押物品出入庫登記簿》【表4-8】中登記，在《權證入庫憑證》中簽字。

3．將上述相關資料一并提交至會計審核。總經理批示后：

審查《放款審查審批表》上所有部門及總經理簽字無誤后簽字確認

（四）會計審查 1.確認入庫后在《權證入庫憑證》【表4-7】簽字并按照財務部門《抵質押物權利憑證出入庫管理制度》填寫《抵質押物權利憑證出入庫臺賬》【表4-15】； 2.審核《放款審查審批表》中的財務要素，無誤后填寫審查意見并簽字，連同相關資料一并提交總經理；

3.審核《放款審查審批表》中各部門及總經理簽字無誤后，完成網銀提交付款。屏打《網銀支付單》，并連同《權證入庫憑證》第一聯留存記賬，待網銀劃出行正式付款憑證收到后留存原件，并登記借款明細臺帳。

（五）總經理審查

1.審核各項擔保要素、《放款審查審批表》及《借款借據》無誤后簽字并將全部資料轉回財務部。

2.落實入庫完成后在《權證入庫憑證》上簽字。連同相關資料一并交予會計。

三、借款回收

（一）正常收回

1.一次性歸還的借款到期前30個工作日內，業務受理專員通知借款人在貸款到期前落實還款資金。如客戶本人還款，與客戶確認打款等具體事宜。如采取他人代付還款方式，代付人需先簽署《還款聲明書》【表4-10】，并與其確認打款事宜。

2.客戶還款完成后，業務受理專員填寫《借款收回憑證》【表4-11】 簽字后交出納并通知其核實到賬情況。收息完成后，業務部門留存《借款收回憑證》第三聯，并將第二聯交客戶留存。

3.出納對《借款收回憑證》要素進行審查，收妥還款憑證后，在《借款收回憑證》上簽字，交會計審批。如現金還款，需用收據換取借款人現金繳款憑證。

4.會計審核還款憑證及《借款收回憑證》無誤后簽字并加蓋財務專用章。將《借款收回憑證》第一聯留存記賬并完成登記借款明細臺帳。

（二）提前收回

1.業務部經理受理借款人提前還款申請，根據合同約定經審查符合提前還款條件的，經簽批人同意并簽署意見后反饋至財務人員，并將相關材料送達財務部門。2.財務人員進行提前還款賬務處理，向借款人出具提前還款憑證。

（三）到期未收回

財務人員按規定對催收、扣收和清收的貸款進行貸款本息進行賬務處理。

（四）結清解押除保

1.貸款本息結清后，業務受理專員填寫《借款結清證明》（一式三份）和《權證出庫憑證》，簽字后提交至出納。出納辦理完抵質押物退還后：將《借款結清證明》一份留存，一份交付客戶，一份解押除保備用。陪同客戶辦理解押除保手續。2.出納審核《借款結清證明》和《權證出庫憑證》，核驗確認借款已結清，審驗領取人身份，無誤后簽字提交會計審核。總經理審核簽字后：核驗《借款結清證明》簽章無誤后，辦理抵、質押物品退還手續，客戶當面核收后在《抵質押物品出入庫登記簿》上簽字。將《借款結清證明》交信貸經理。

3.會計再次審核《借款結清證明》和《權證出庫憑證》、借款已結清、領取人身份，無誤后簽字并在《借款結清證明》中加蓋財務專用章，提交總經理審核。

4.出納辦理完抵質押物退后：確認出庫后按照財務部門《抵質押物權利憑證出入庫管理制度》填寫《抵質押物權利憑證出入庫臺賬》【表4-14】。5.再次審核《借款結清證明》和《權證出庫憑證》、借款已結清、領取人身份，無誤后簽字，返回出納。

模塊五 貸后管理及逾期貸款清收

一、貸后管理

（一）貸后管理概述

貸后管理主要是指從借款發放時起直至本息全部收回的全過程中貸款管理行為的總和，包括賬戶監管、貸后檢查、風險預警、到期處理、貸款風險分類與不良貸款管理、信貸檔案管理等。

（二）貸后管理的原則

1.職責明確、檢查到位、及時預警、快速處理原則 2.服務與監督相結合原則 3.借款人分類管理原則

（三）貸后檢查

貸后檢查是貸后管理的重要工作環節，是識別防范客戶信貸風險的重要手段，貸后檢查分首期檢查、常規檢查及特別檢查三種方式。

1、首期檢查 A：首期檢查的時間

由指定的業務部調查人員負責貸后檢查。在借款發放后的2至3周內（具體時間間隔可根據借款人的借款用途確定，盡量在客戶開始使用借款資金之后，但最長不得超過4周），業務部調查人員應到客戶住所或生產經營現場進行貸后首期檢查，完成《貸后檢查報告》。

B：首期檢查的主要內容

（1）檢查借款合同、憑證等法律文書是否合法合規及限制性條款是否得到有效的落實；

（2）檢查是否按約定用途使用借款資金；

（3）檢查客戶生產經營、貿易狀況、對外支付能力、擔保、銷售款回籠是否正常，確保信貸資金不被挪用；

（4）檢查抵、質押物的保管、占有、經濟充足性和可控制程度；（5）其他有關方面的檢查。C：首期檢查要求借款人提供資金使用相關交易資料和憑證，若借款人能提供全部交易資料和憑證的，將使用憑證復印或拍照打印存檔；若借款人不能提供全部交易資料和憑證的，應由借款出具借款支用明細并簽字。現場檢查必須有影像資料，影像資料能夠體現以下幾點：

（1）貸后管理人員、客戶在經營現場；

（2）經營現場名稱、招牌等外部影像及內部影像；（3）客戶是否正常經營，經營是否有明顯的重大變化。

2、常規檢查

在借款有效期內，借款人能按期歸還借款本息的，業務部調查人員可視具體情況不定期對客戶進行貸后常規檢查。常規檢查的主要內容：（1）檢查客戶的借款使用情況；（2）檢查客戶的整體風險狀況；

（3）檢查擔保情況。主要檢查擔保人保證能力變化，抵（質）押物完整性和安全性，抵押物的價值是否受到損失，質押物的保管是否符合規定，是否有重復抵押或將抵押物轉租或轉賣等情況；（4）檢查客戶到期償還借款的能力。

（5）如為自然人客戶，了解客戶婚姻狀況、住址、聯系電話等基礎信息的變更情況；

（6）自然人客戶家庭成員人數及健康狀況、家庭收入及支出情況等影響客戶家庭還款能力的變化情況；

（7）客戶在其它金融機構的貸款情況及民間借款情況；（8）客戶是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛；（9）客戶借款本息按期歸還情況，貸款逾期原因、形成不良貸款的原因，貸款是否在訴訟時效期內；

（10）其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。

3、特別檢查

對逾期超過3天的借款，調查人員必須去客戶住所或生產經營現場進行貸后特別檢查與貸款逾期催收。在出現較大的市場風險或政策導向發生重大變化，或獲知客戶生產經營或家庭發生重大變化、可能會影響客戶還款能力時，應立即對客戶進行實地貸后檢查。

（四）風險預警

1、信貸風險預警是指風控經理和業務部經理通過一系列手段對貸款主體進行系統化、連續化檢測，提早發現或判別風險來源、風險范圍、風險程度和風險走勢，發出相應的風險預警信號，啟用快速應急機制防范化解風險的一種貸后管理行為。

2、風控經理和業務部經理要通過多種渠道，包括客戶賬戶資金信息、貸后檢查、客戶財務報表及公開信息、上下游企業、行業及國家宏觀經濟政策、客戶信用等級，以及貸款風險分類等建立風險預警機制，及時發現風險預警信號，控制化解信貸風險。

關于風險預警請查看本平臺文章【絕對干貨】抵押業務貸后管理及預警信號分類。

二、逾期貸款清收

（一）逾期貸款概述 逾期貸款，是指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款）。

1、逾期貸款出現前預警信號：（1）擔保人突然要求放棄擔保責任；

（2）借款人突然要求增加貸款或改變還款計劃；（3）借款人改變了經營場所；（4）借款人改變了經營項目；（5）借款人經常無法聯系；（6）借款人經營場所經常關閉；（7）借款人存貨大幅度減少等；（8）借款人家庭發生重大變故等。

出現這類信號后，應該及時調查借款人的實際情況，如果出現違反合同約定的情況，可向客戶發送《借款提前到期通知書》，敦促客戶還款。

（二）逾期清收的基本原則

在處理逾期的過程中我們要遵循及時、漸進、分類、記錄等四大基本原則。所謂及時指的是債權人要快速的采取行動，不要無原則的等待。

所謂漸進，指的是在追討的過程中要循序漸進，一般情況下，先與對方協商，在協商的過程中先了解對方逾期的原因并對其情況進行調查和了解，前期以了解、糾正客戶為主，后期以施加壓力為主。如果沒有特殊情況（比如借款人存在多個債權人或還款意愿已經嚴重惡化，可能轉移資產等），先協商、后施壓，先非訴手段施壓后訴訟施壓，遵循一個漸進的原則。

所謂分類，主要是指要追討的過程中要分門別類，容易的事情先做，有些業務要重點跟進，不同的業務追討的重點也應有所區別，分門別類，對癥下藥。

所謂記錄，指的是追討一定要做好記錄，這樣才能夠提高效率，反映成果并提供法律憑據。

關于逾期催收的基本原則及技巧，請查看本平臺文章逾期貸款清收的流程及技巧（兩萬字長文）以及理解這三句話，追債成功率倍增！

（三）逾期管理的三個基本階段

第一個階段：逾期前

這個階段主要是貸后和貸后管理階段前，這個階段在遵守業務流程的前提下主要以提醒和教導客戶為主，通過提醒客戶和對客戶進行教導，督促客戶及時還款，有效的減少逾期。主要方式包括向客戶發送《還款提醒函》【表5-3】來提醒客戶準備還款。

第二個階段：逾期前期

在這個階段，小額貸款公司主要任務是了解客戶逾期的原因，并且需要在貸前和貸后的基礎上進一步調查和了解客戶的信息，并對逾期后客戶的還款意愿和還款能力進行分析和評估。在此階段，以協商為主，施加壓力為輔，如果能通過協商的方式改善或糾正客戶的還款意愿和還款能力是最理想的，也是成本最低的。通過向客戶提供《逾期催款函》來提醒客戶借款已逾期。

第三階段：強力催收階段 在這個階段，就轉變為施加壓力為主，協商為輔，通過給客戶施加壓力提高其還款意愿，一般先采用非訴的方式施壓，非訴不行，再考慮訴訟施壓，如果情況緊急，也可以考慮直接提起訴訟。值得注意的是，即便提起訴訟的話，非訴的追討手段也要結合訴訟手段一并使用，這樣效果會更好。

（四）有效清收的前提——有效的分類（四類逾期及處理方法）

一般情況下，客戶逾期可以分為以下四種類型，針對每一筆業務的情形，小額貸款公司可以分門別類的采取不同的策略進行追討：

第一類：還款意愿和還款能力良好，客戶因特殊原因（如生意出差在外地沒趕回、忘了、特殊情況沒時間等，出現數天逾期)

這種情況下的逾期不會影響到貸款的安全，最終還是能收回來的，但對這類逾期小額貸款公司也要給于必要的重視，出現這類逾期后，一定要檢查相應業務是否按照業務操作流程進行貸后管理，主管業務人員有沒有按照制度及時提醒客戶還款；除此之外，還要及時了解客戶的想法，通過溝通，提高其對按時還款重要性的認識。

處理方法

在24小時內聯系客戶，提醒客戶準時還款，加強溝通，告知客戶，對于及時還款的獎勵和逾期不還的風險，如客戶外出，請客戶提前存入還款金額，幫助客戶做好還貸管理。

第二類：還款意愿良好，還款能力出現問題。

在這種情況下，客戶的還款意愿是好的，還款意愿好的客戶，即便還款能力出現問題，也會積極努力的想辦法還款。還款意愿好會體現在多個方面，比如客戶是否配合提供資料、是否配合出具承諾書、是否在積極努力的想辦法籌措資金等。對于這類客戶，我們要重點分析其還款能力，如果其是短期還款能力不足，還有恢復還款能力的可能，并且恢復的周期不是很長（短期），比如是應收賬款未按期收回等原因，對于這類客戶應當對其展期，與客戶簽訂《貸款展期合同》通過展期等客戶恢復還款能力最終回收債權。如果客戶已經喪失還款能力或恢復還款能力的周期太長，周期太長意味著很大的不確定性，作為小額貸款公司沒必要陪著客戶冒險，理性的選擇就是不給客戶展期，積極尋找客戶的資產，充分挖掘第一還款來源及第二還款來源，通過“軟硬兼施”的方法讓客戶配合處置資產或對外借款償還債務。一般情況下借款人恢復還款能力的周期不超過兩年，如經過評估，借款人恢復還款能力需要兩年以上，作為小額貸款公司一般不應選擇給客戶展期。處理方法

要求借款人提供資料對所述情況進行證明，避免欺詐；根據實際情況，調整還款計劃并加強對這個客戶的關注；可考慮進行債務重組和協助客戶進行再借款。（具體處理方法詳見微信號“信貸風險管理”合理的分類是有效催收的前提——四類逾期及處理辦法！一文）。

第三類：無還款意愿或還款意愿惡化，有還款能力

這部分客戶有還款能力，但出于種種原因不愿意配合我們還款。導致這種情況出現的原因是多方面的，常見的有客戶存在欺詐、未充分意識到逾期的后果、我們的服務或溝通有問題等。

如何應對

基本的應對策略是不要著急，冷靜分析，找出客戶的突破口，先協商后逐步施加大強度，通過協商和施壓糾正和改善客戶的還款意愿，前期以協商為主，協商不成，轉為施加壓力（如針對客戶的家庭，生意伙伴，保證人，社會輿論等），促使客戶的還款意愿由弱轉強，如果在一定時間內無法改變借款人的還款意愿，必要時及時提起訴訟或仲裁。

第四類：無還款意愿，還款能力弱化或完全喪失還款能力

導致出現這種情況的原因可能是評估存在缺陷、客戶存在欺詐或客戶還款意愿由弱變強、交叉驗證不夠充分、所獲信息的質量較差、貸后管理存在問題、員工道德風險等。

注意：一般情況下放貸給這樣的客戶是調查人員或審貸會的失誤，但也不排除存在客戶欺詐及員工道德風險。如何應對

一般情況下，在這種情況下想改變借款人的還款意愿比較困難，如改變不了，不要浪費時間，及時啟動訴訟程序。在這個過程中結合其他方式給客戶施加壓力和加強控制。同時應當向擔保人主張權利，向擔保人發送《擔保人履行責任通知書》。對于客戶的欺詐行為要付諸法律手段。通過啟動內審，總結分析和審貸會的經驗教訓，避免這樣的情況再次出現。

第三篇：中小企業“好融通”客戶信貸業務流程

中小企業“好融通”客戶信貸業務流程

一、貸款調查和要求的客戶信息

信貸業務經營單位對中小企業“好融通”客戶開展授信之前，均需由所在單位的客戶經理對該客戶的情況進行實地現場調查，按照“三個辦法，一個指引”等監管規定，收集和核實客戶提供的相關資料。《一》、要求必須具備的客戶信息和資料包括：

（一）營業執照及年檢證明；

（二）組織機構代碼證書；

（三）稅務部門年檢合格的稅務登記證明、近二年稅務部門納稅證明（成立年限不滿足的客戶可按照實際情況提供）；

（四）開戶許可證；

（五）公司章程；董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本；

（六）近期驗資報告；

（七）人行征信系統中的貸款卡查詢資料（詳細版查詢）；

（八）法定代表人身份證明及其必要的個人信息（個人履歷表、個人征信系統查詢資料等）；

（九）近三年及近期財務報表（包括資產負債表、損益表、現金流量表（如有）），成立不足三年的客戶，提交自成立以來的報表和近期財務報表；

（十）主要固定資產清單，包括企業核心設備（生產制造業）、企業土地使用權證、主要核心建筑物的房產所有權證或房地產租賃合同（如為租賃）等；

（十一）申請客戶主要結算賬戶近三個月銀行存款對賬單（若多個賬戶，盡可能一并提供）；

（十二）董事會同意申請授信業務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

（十三）提供對中小企業主/主要控制人的個人投資經營類貸款情況說明，核實中小企業股東對外融資、信用情況（含在我行個人貸款情況以及征信記錄顯示他行信貸記錄）。《二》、以下資料如有，也需一并提供：

（一）外商投資企業批準證書；

（二）外匯登記證；

（三）相關各項許可證（如：進出口備案文件、印刷、特種行業經營）；

（四）產品各項認證(如ISOHACCPUL等)或檢驗報告；

（五）環保評估及驗收、檢驗合格證明文件；

（六）產品專利證書和商標權利證書；

（七）公司及關聯企業股權結構圖或組織結構圖；

（八）企業宣傳冊等資料；

（九）企業在我行最近一期的授信批復文號、批復時間及批復內容。以下之一用于證實企業銷售收入（其證實力根據先后順序由強至弱）：

（一）政府部門(如海關、外管局、外經委等)編制的進出口情況統計表；

（二）上及本最近月（包括去年同期）增值稅或營業稅納稅申報表；

（三）本年最近三個月以上銀行賬戶對賬單（含其他結算賬戶）；

（四）目前執行中前3大供應商下游客戶的購貨合同和銷貨合同；

（五）前3個月電（或水、氣）費憑證；

（六）其他可以證實銷售收入情況的材料或銷售收入核實說明（如實地抽查企業的出庫單證銷售月報表運輸發票等）。

《三》、客戶經理在現場調查基礎上應如實填寫《廣發銀行中小企業“好融通”授信業務作業表（2012版）》、廣發銀行中小企業“好融通”授信業務調查審查審批簡化作業表（一類業務適用）及其他相關附件。

授信經營單位應對授信申報材料的真實性及調查結論負責；“實質重于形式”。在對客戶的授信調查過程中，應以實地調查為主進行，注重核實客戶的銷售收入和盈利指標等財務信息的真實情況，不單純依賴其財務報表；授信經營單位應注重材料的完整性，調查收集中小企業及其業主的非財務信息，并將此作為授信調查結論的重要依據。授信調查過程中，客戶提供的資料復印件需加蓋公章。授信經營單位客戶經理應對客戶提供的復印件與相應的文件正本進行核對，核對無誤后，在復印件上確認（簽字或蓋私章）。

分行應對授信客戶基本資料、準入評級資料、授信業務資料等嚴格按照信貸檔案管理辦法的要求予以歸檔管理。

二、抵/質押品相關規定

抵/質押物價值的確定，原則上應當由管轄分行指定經我行認可的資產評估機構進行評估。如果在授信申請時，該抵/質押物已經過我行認可的評估機構評估，且評估報告出具時間在一年之內，同時業務經辦行認為抵/質押物價值仍可據實反映目前市場價值的，可將該評估報告中確認的抵/質押物評估價值確定為該抵/質押物的公允價值。上報授信時必須將抵/質押物評估報告和抵/質押物近期照片一并提供。

以房地產作為授信抵押時，如果該房地產所在地的二手房地產交易市場較為完善，交易活躍，具有充分的、可靠的房地產公開交易信息。分行審查人對抵押物評估價值審核應通過同地段、類似檔次房地產的最近交易價格信息、周邊環境、使用狀況（如土地出讓金繳納情況、是否出租等）、以及抵押物所在地的房地產發展前景等因素合理確定可接受的抵押率。

抵押房地產應至少12個月重新估價一次，重新估價必須經過咨詢第三方評估機構后做出。

對質押動產進行評估時，如果屬于購進存貨，其公允價值的確定以發票價為依據；屬于產成品的，其公允價值的確定以銷售成本價為依據。如果可以獲得可靠的動產市場價格，如期貨交易所公布的期貨交易品種的現貨價，以及專業交易網站公布的交易價格，則在以上價格中選擇較低者為質物的公允價值。

貸后檢查發現抵/質押物價值下降的，作為風險預警信號，貸后管理人員應要求客戶補充抵押物或提前還款。

三、特定審批流程

按照業務授權規定符合特定審批范圍的授信業務，分行需上報區域信貸審批中心或總行有權審批人在權限內審批。

四、審批后程序

客戶信貸業務按規定完成審批之后，貸款發放之前應由出賬中心進行必要的出賬前審核，流程如下：

（一）信貸業務按規定經審批后，經辦單位業務經辦人員負責落實審批批復 3 文件要求的出賬條件，包括辦理擔保手續、簽訂合同、借據，并填寫《出賬申請書暨審核表》，經復核后，交出賬前審核崗。

（二）出賬前審核崗收到《出賬申請書暨審核表》及相關材料后，在職責范圍內進行審核，并簽署審核意見。

（三）出賬前審核人員在《出賬申請書暨審核表》上簽字確認符合出賬條件的信貸業務，按有關業務流程規定辦理出賬手續，并在系統中按照客戶“好融通”評級予以標識。

（四）出賬及支付審核應嚴格按照“三個辦法、一個指引”要求，確保采用受托支付的走款至少達到全部走款的90%。

第四篇：IBM信貸公司業務流程重組

邢臺學院工商管理系作業紙

班級：物流一班

姓名：王立超

學號：2010A42141 日期：2013 年 4月24日

IBM信貸公司業務流程重組

一、IBM信貸公司簡介: 坐落于美國康尼狄格州老格林威治市的IBM信貸公司是藍色巨人IBM的全資子公司。其業務主要是為ＩＢＭ公司售出的計算機、軟件和其他服務提供資金融通，即為客戶購買ＩＢＭ公司產品提供貸款。

二、IBM信貸公司的業務流程再造: IBM信貸公司是為IBM的計算機銷售提供融資服務。這是一項絕對賺錢的買賣，而且向顧客的此類采購活動提供融資服務的金融風險很小。但是，這種小額信貸的經濟效益則主要取決于人均業務量。剛開始該公司的經營情況并不好。其早期的生產流程是按傳統的勞動分工理論進行設計的,共包括6步流程：

第一步“接待部”。如果IBM的客戶需要融資服務，負責對該客戶進行產品銷售的IBM業務人員將代表該客戶向IBM信貸公司提出融資申請，接待人員則在一張申請表上記錄下該項申請。

第二步“客戶信用部”。申請表被送到樓上的“客戶信用部”，專業人員通過計算機系統審查申請人的資金信用情況，并簽署審查意見。

第三步“交易條款部”。根據申請人的具體情況對公司的標準貸款協議進行補充和修改，把一些特殊條款附加在申請表上。

第四步“估價部”。估價員根據以上信息，借助計算機系統初步確定向客戶征收的貸款利率，并把建議利率和確定的依據一起交給文書小姐，呈交給業務主管審批。

第五步業務主管把所有的信息綜合起來，形成最終的報價。

第六步報價通過銷售業務代表來通知客戶。

邢臺學院工商管理系作業紙

班級：物流一班

姓名：王立超

學號：2010A42141 日期：2013 年 4月24日

三、業務流程改造前弊端分析: 1.周期太長。客戶可能在這期間找到其它貸款，或被其它計算機公司的推銷員拉走或改變注意取消這筆交易。

2.不便于推銷員或顧客查詢他們的申請運行到哪一步，何時可以得到批準。

四、IBM信貸公司針對以上弊端所做的改進: 1.設立總控制臺的辦法：每完成一步就送回總控制臺，再由總控制臺送到下一步。這樣能隨時掌握申請的運行狀態，回答顧客的詢問，但是花費的時間更長了。

2.處理加急申請的辦法：有的重要申請需要加急辦理，老練的推銷員便拿著申請依次跑遍各個部門，請辦事員放下其它工作處理加急申請。這樣申請只需90 分鐘就能完成。但是，因為打亂了原來的排隊和辦事員的常規工作，其代價是其它的申請需要七天以上的時間。以上方法分析：

簽發貸款的流程實際所需要的時間只有 90 分鐘，而不是7 天。管理者開始認識到問題的實質了。問題不在于某個任務或執行任務的人，在于流程結構本身。換言之，需要改變的不是某個步驟，而是整個流程。

由于上述兩個辦法局限于傳統的職能部門的假設，它們的效果都不理想。所以實施BPR: IBMCC 的BPR 的核心是取消各個專門部門【以多面手取代專業人員（如貸款核查員、定價員等），職能部門（如業務部、核價部）也隨之消失】。由稱為“交易員”的流程多面手（通才辦事員）一個人完成某項貸款的整個申請流程。這一改造從根本上打破了原來不言而喻的假設：每個貸款項目是很復雜的，需

邢臺學院工商管理系作業紙

班級：物流一班

姓名：王立超

學號：2010A42141 日期：2013 年 4月24日

要分解成多個步驟，每個步驟由經過專門培訓的專業人員執行。

實際上，由于信息技術的發展，整個流程已變得很容易了：交易員在數據庫中查尋客戶檔案、貸款利率，按標準 格式輸入數字。只需配備一臺計算機，一個人是可以勝任的。為此，IBMCC 開發了新的更先進的系統來支持和協助交易員的工作，在多數情況下該系統完全能勝任所需的信息和指導.

第五篇：國際銀行業先進信貸業務流程及其在中國應用

國際銀行業先進信貸業務流程及其在中國應用

2009-7-7 16:27 王鋒 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

通過實踐國際銀行業授信業務管理流程，建議新流程在我國推廣中應以專業化、垂直型、獨立性為原則，建立完善的信貸組織架構；以風險收益最優為準則，建立全新的信貸運作流程；以手段、人員、技術為保障，建立完備的信貸支持體系；以風險調整的資本收益率為核心，建立科學的業績考核體系。

簡介：

1998年，東亞及東南亞各國經歷了嚴重的金融危機。為進一步提高亞洲國家抵御危機的風險防范能力，歐洲經濟共同體聯盟出資設立了基金并由世界銀行負責資金監管。1999年5月，我國財政部與世界銀行簽署了該基金中一筆為一百五十萬美元的“贈款協議”，確定該筆贈款用于幫助國內銀行改進信貸業務流程。同年，中國人民銀行推薦交通銀行為受援銀行。在經過嚴格的招標程序后，世界銀行確定由普華永道咨詢公司負責具體實施本項目。交通銀行總行確定鄭州分行、深圳分行為項目的試點分行。此后，根據國際銀行業授信業務管理先進經驗設計的一套完整的、切合實際的新信貸業務流程逐步在交通銀行推廣。

一、新信貸流程項目的主要特點

新流程項目最主要的特點和核心內容在于其嚴密的信貸管理制度、科學的信貸風險分析技術、完善的授后監控及風險預警系統等。

1.嚴密的信貸管理制度。授信業務組織架構不合理將帶來管理制度的缺陷，從而造成整個銀行的系統性風險。為此，新信貸流程項目將授信業務營銷與審查審批相分離。其中業務營銷部門負責市場調查、目標客戶選定、授信產品制定和風險分析、提出授信申請。而授信業務審查審批實行獨立垂直管理，即在總、分行兩級建立起授信業務首席執行官領導下的授信審查委員會和風險資產審查委員會集體決策機制，總行首席信貸執行官對分行首席信貸執行官授權，兩者共同為權限范圍內資產質量負責。授信審查委員會負責正常類授信業務的風險審查，風險資產審查委員會負責問題類及潛在風險較大的授信業務審查，兩者擁有否決權，首席信貸執行官對經上述兩會審查同意的授信業務有行使最終否決的權力。這種首席信貸執行官負責下的信貸管理制度重在層層揭示風險，擺脫了業務營銷壓力對授信決策的影響，并有效避免個人決策失誤而造成的資金損失，能夠更好地保障銀行信貸資產的安全。

2.科學的信貸風險分析技術。我國銀行業現有的信用風險分析技術圍繞的重點是客戶最終還款能力，使用凈資產加權法評價客戶變賣資產后的還款能力。新信貸流程項目更新了風險理念，采取以客戶現金流量為風險分析核心的新技術。新技術要求在行業和管理風險分析基礎上，對客戶進行全面財務分析，產生關鍵財務指標的未來預測值，從而預測客戶未來的現金流量變動得出量化的借款原因與還款能力，為客戶授信額度的確定做依據。新分析技術把客戶未來的現金流量作為第一還款來源，較以往分析方法更為慎重、科學。

同時，新信貸流程項目還引入國際通行標準更新了風險評級方法，分別對客戶和具體授信業務進行評級。對客戶風險評級由財務狀況評級、非財務狀況評級、財務報表質量評價和客戶行業及其相對地位評價四部分組成，并且加大了現金流量在評級中的權重；對授信業務評級是在客戶風險評級的基礎上增加了擔保評價、授信目的與結構評價、國家風險評價等影響因素后調整得出。新的評級方法更為客觀地反映了實際風險程度，為授信風險控制提供可靠依據。

3.完善的貸后管理系統。授后管理一向是國內銀行授信業務管理的薄弱環節。為加強授后管理，新信貸流程項目規定了客戶的授信額度需要根據授信業務風險等級確定定期審查頻率，要求信貸主管人員要定期進行客戶查訪，填寫格式規范、內容明確的監控報告，以便依其業務發展狀況隨時調整授信額度。同時，新信貸流程項目要求對客戶進行不定期監控，發現風險預警信號及時報告。以此建立了一套風險預警系統以防范可能產生的風險，并實現貸后管理由靜態向動態的轉變。

二、新信貸流程項目的推廣對于中國銀行業的意義和作用

中國銀行業由于長期受計劃經濟體制的影響，授信業務管理薄弱，管理人才缺乏，信貸資產質量不高。隨著市場經濟體制的建立和國外銀行業的進人，國內銀行面臨著更為復雜的市場環境和激烈的同業競爭。如果不能及時提高授信業務管理水平，信貸資產質量勢必得不到改善，將形成較大的金融風險，直接危害國民經濟的健康發展。因此，提高國內銀行的授信業務管理水平，嚴控風險，降低不良資產比率是當務之急。世界銀行改進交通銀行信貸業務流程項目，經歷了世界銀行專家和普華永道咨詢公司專家一年多的精心設計，并且在隨后的試點工作中不斷改進，因此它既包含世界銀行業先進的管理經驗和風險分析技術，又充分結合了中國國情，形成了一套目前在中國銀行業領先的信貸管理體系。新信貸流程項目在交通銀行的成功實施，證明該流程能夠較好地提高國內銀行授信業務管理水平和風險控制能力。

1.在觀念上將樹立起一種全新的風險意識。新流程要求將風險意識貫穿于授信業務運行和管理的始終，在決策上更強調風險點的控制與防范，在操作上突出了量化和動態。目前在國內，大多數銀行在對客戶授信時，考慮的重點是客戶變賣資產的最終還款能力以及擔保單位情況或抵押物、質押物情況。而新信貸流程強調第一還款來源，要求在對授信對象的經營風險和財務風險分析基礎上，進行借款原因和還款能力的量化分析，考慮的重點是授信對象實際經營中的現金流量，從而更加嚴格地控制授信業務風險。

2.把國際上先進的授信業務管理經驗和風險控制技術引入我國，有助于提升國內銀行抗風險能力和經營水平，有助于應對國外銀行的競爭。

3.可以從根本上改變目前國內銀行業在信貸業務運行中的弊端，如貸后檢查深度、密度不夠，信息反饋靈敏度不夠、反饋渠道不暢，營銷、授信、風險管理各個環節職責不清，風險的系統管理能力薄弱，信貸風險評估方法不科學等。

三、推廣新信貸流程項目的建議

新信貸業務流程項目如在中國銀行業全面推廣，必須在體制、機制、手段上同時進行改革。

1.以專業化、垂直型、獨立性為原則，建立完善的信貸組織架構

（1）實行“信貸執行官”制度。讓專家型的信貸執行官取代目前的行政領導。信貸執行官是相當于副行級的專家型職務，必須具備符合專業標準的任職資格，必須對全行信貸風險管理系統實施有效的控制。

（2）成立信貸政策委員會。信貸政策委員會是銀行對全行信貸政策制訂和調整的最高決策機構，其主要職責為：擬訂并批準新的信貸政策、信貸業務品種，制訂授信業務組合上限，定期審核授信業務組合及質量狀況。

（3）進一步明確信貸風險管理相關部門的職責和相互關系。公司部是風險成本的買人者和風險管理政策的執行者。信貸風險管理的對象是正常的客戶關系（單筆交易），任務是對客戶關系及交易中的信貸風險進行識別、分析、跟蹤和日常監管。授信管理部是風險成本的監測和風險管理政策的擬訂者和督導者。信貸風險管理的對象是銀行自身的業務運作體系，任務是進行風險成本的測算，監測全行信貸風險的整體水平及其構成和變化，擬訂以風險收益最優化為宗旨的信貸風險管理的政策和程序。風險資產管理部是高風險成本的處理者。信貸風險管理的對象是有問題的客戶關系（單筆交易），任務是盡可能減小風險成本。

2.以風險收益最優為準則，建立全新的信貸運作流程

（1）制定能夠實現風險收益最優化的業務戰略和營銷目標。信貸業務的高風險低收益對銀行的戰略提出挑戰。銀行必須以風險收益最優化為準則，確定其戰略性信貸市場、信貸客戶與信貸產品以及信貸組合的目標。

（2）制定全行統一的以現金流量分析為核心的信貸分析政策和工具。新信貸流程項目所引進的以現金流量分析為核心的信貸分析方法是對我國銀行現有信貸分析實踐的系統優化，我們應將其進一步完善。

（3）建立先進的風險評級系統以保障風險能夠被準確地測量。新的巴塞爾協議要求銀行建立內部風險評級體系，其級別應不少于10級。新信貸流程項目引進的10級風險評級法的基本原理符合巴塞爾新協議內部評級法的要求，但需要大量后續優化工作。為此，建議國內銀行成立專職的風險評級項目組，對10級風險評級進行持續優化，從而使銀行的風險評級法能達到巴塞爾新協議的要求，較準確地預測客戶違約概率和業務損失概率。

（4）貸款的定價應根據其風險級別而區別確定，以保障風險成本的轉移。隨著人行設定的貸款利率浮動范圍逐步擴大，我國利率自由化的進程也在加快。因此，我們對每個客戶制定的貸款利率都應考慮風險成本，應該根據不同授信業務的風險級別來提供不同的利率，從而保障風險成本的轉移，實現風險收益最大化。

（5）實施信貸組合管理，防范風險集中。信貸組合管理的目的是實現銀行的有限資源得到風險收益最優化的配置，其核心任務是對風險的構成進行合理的計劃、控制和監測，具體體現為：制定風險接受的標準，確定針對行業、地區、交易對手和某一風險類別的限額，實時監測組合的狀態，對業務戰略提供指導等。

3.以手段、人員、技術為保障，建立完備的信貸支持體系

（1）盡快建立管理會計系統。在信貸風險管理方面，管理會計職能的完善與否直接決定了一系列關鍵的風險管理手段是否能得到有效實施，如客戶價值是否能得到準確判斷、貸款定價是否能保證銀行盈利、利潤反映是否真實等。因此，我國銀行應從戰略高度重視管理會計職能的建設，盡快落實力量著手進行。

（2）建立系統化的信貸培訓機制。信貸培訓是對發展信貸業務的投資。銀行應有專業的信貸培訓崗位，擬訂全行信貸人員信貸培訓方案和計劃，設計各類信貸人員（包括信貸執行官、貸審會委員等）的相關崗位課程，開發或確定相應的培訓教材，培養內部師資、制定培訓外包方案，檢查基層培訓的質量。

（3）提高數據質量，進一步加強IT在信貸流程中的運用。數據的準確性、及時性是一系列IT支持功能實現的前提，我國銀行必須將數據質量的管理提升到足夠的高度，采取相應的管理機制和考核手段，盡快解決數據質量低下的問題。

（4）以資本收益率（RAROC）為核心，建立科學的業績考核體系

為實現風險收益最優化應運而生的RAROC是美國銀行家信托公司在20世紀80年代研究出的一種測量風險的方法，現已被國外商業銀行公認為是對利潤中心進行業績評價的最佳方法。其公式如下：

RAROC=（收益-預期損失）／經濟資本

其中：預期損失：授信業務金額X客戶風險等級相對應的違約概率（PD）X客戶違約造成的損失概率（LGD）

一般的資本收益率沒有扣除風險成本，因此不能反映銀行的真實利潤，而RAROC就是扣除了風險成本后的資本收益率。這一指標體現了權責發生制的會計原則，將當期發生的收益和與收益相對應的預期損失同時記人當期損益。RAROC應成為銀行對各層次利潤中心（分行、市場營銷部門和客戶經理個人）進行業績考核的主導指標，因為它綜合評價了業務發展和資產質量對銀行利潤的貢獻，從而促使營銷和客戶管理的行為以風險收益最優化為目標，避免單純追求規模的營銷和貸后對客戶監控的忽視。