第一篇：2014小微金融發展報告,逾六成企業支出增加

2014小微金融發展報告：逾六成企業支出增加

博鰲亞洲論壇2014年年會舉辦主題為“小微金融：亞洲的創新與實踐”的分論壇，分論壇上發布了《小微金融發展報告2014》。報告稱，2013年，小微企業經營狀況略有改善，但企業凈利潤表現比較平淡。63.7%的受訪企業表示支出增加。小微企業凈利潤持平或下滑比例由上一年的57.7%上升到62.5%。

自2013年8月1日起，國家推行小微企業稅收優惠政策，但56.9%的參訪企業表示未享受到。在2013年小微企業最希望政府推行的舉措中，“減少稅費”是最迫切的政策需求，占比超六成。

報告稱，在尋求外部融資時，74%的小微企業首選向銀行貸款。選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業占比（32.89%）遠高于選擇大型銀行（12.44%）。

第二篇：發展小微金融（推薦）

發展小微金融

發展小微金融

摘要：“小微金融”自2008年正式提出以來，至今已經走過六年的發展歷程，小微金融服務也從最初的模式探索階段轉入優化提升階段。2013年以來，在小微企業面臨著經濟放緩、經營壓力較大、風險提升的形勢下，小微金融服務機構堅持服務實體經濟的基本出發點，不斷探索可持續、專業化的發展道路。小微金融對于小企業和低收入階層具有巨大的現實意義。對于商業銀行也有了不起的作用。在推動中國經濟發展的道路上勢必會有極大的作用。于此，中國應大力發展小微金融。關鍵詞：小微金融中國中低層收入階級商業銀行

一、小微金融的定義

微金融主要是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的活動。追求自身財務自立和持續性目標。也就是說，小微金融機構自身應是有商業可持續性的，只有這樣，它才會成為整個大金融體系中一個不可或缺、越來越有生命力的一個部分。

二、小微金融的特點

小微金融應有的兩個特點：

一、是以小微型企業以及貧困或中低收入群體為特定目標客戶

二、是由于客戶有特殊性，所以它會有適合這樣一些特定目標階層客戶的金融產品和服務。

小微企業金融具有高風險高收益的特征：

高風險性，抵押品的不足使得小微企業金融在多數時候都依賴于企業主的個人信用，此外，小微企業較強的不確定性也是小貸的主要風險來源。

高收益性，除傳統意義上的風險溢價外，由于市場不開放，需求遠大于供給，小貸的政策溢價是超額收益的源泉。

發展小微金融

三、中國發展小微金融現狀

上世紀七十年代開始，以孟加拉格萊珉銀行(Grameen Bank)為代表，小微金融機構開始利用為一個聯保群體發放貸款的方式為低收入家庭提供免抵押擔保小額信貸。這種貸款金額微小、手續簡便、還款率較高、高利率和可持續性強，取得了一定成功，掀起了一場“小微金融革命”。

國際上小微金融運作的主體有三種：即信用組團、非政府組織和商業銀行。由于我國屬于商業銀行主導的金融體系，因此通過商業銀行開展小微企業貸款應成為實現普惠金融的主要渠道。隨著我國轉變經濟增長方式，調整經濟結構步伐的加快，利用銀行貸款方式促進小微企業成長勢在必行。近年來，我國各種銀行類金融機構都加大了對小微企業的支持力度，許多銀行紛紛成立了專門的微貸中心，建立獨立、專業化的信貸體系，將小微企業貸款作為未來銀行盈利來源中最生機勃勃的一部分。同時，國內還成立了大量的小貸公司。根據央行6月末統計，全國共有3366家小貸公司，從業人員35626人，實收資本2464.3億元，貸款余額2874.7億元。但就實際的情況來看，我國目前小微企業貸款的開展并不理想，除了少數銀行成功走上規模效益道路之外，許多銀行在小微貸款業務的發展上仍處于探索的初期階段，面臨體制、機制、資源、風控、人才等一系列難題。從小貸公司的發展結構來看，數量最多的不是廣東和浙江這些中小企業發達的省份，而是內蒙古(342家)、遼寧(263家)、江蘇(259家)、安徽(217家)等發展相對落后的省份。這說明，小微貸款的發展結構與經濟發展的需要并不十分匹配。

四、發展小微金融的意義

意義主要體現在以下三個方面：其一，有利于培養新客戶群。隨著金融脫媒和銀行市場競爭的不斷加劇，客戶資源短缺已經成為國內銀行發展的重要制約因素，一些銀行為了開拓或保留優質客戶資源，大幅讓利，形成了同業間的非理性競爭。發展小微金融，特別是具有一定潛力的農村小微金融對于銀行調整客戶結構，開辟新的利潤區具有現實意義。隨著農民收入水平的逐漸提高，農村產業化的發展將促進大量以農產品(行情股吧買賣點)為主要原料的中小企業出現，產生更多的金融服務需求，為服務于農村的金融機構創造更多的利潤來源。銀行應根據自身的條件，通過自身的改革和爭取國家政策的支持，有選擇地布局農村金融市場，在推動社會主義新農村建設，提高農民收入的同時，拓寬自身的盈利來源。

其二，有利于銀行履行社會責任。隨著國民經濟發展階段的逐步提升，社會各界對銀行的社會責任日益重視，銀行在實現效益、質量、規模協調發展的同時，還必須切實履行相應的社會責任，提升品牌價值。小微企業是推動國民經濟發展、構造多元化市場經濟主體、促進社會穩定、緩解就業壓力的重要力量。要使我國經濟結構根本性調整，需要小微企業有更快、更大的發展。長期以來，小微企業信貸需求旺盛，而銀行給小微企業的貸款只相當于同期國企貸款額的2%左右。小微企業由于融資受限而難以發展壯大，由此導致全國每年損失就業機會大約在

發展小微金融

800萬個左右。在有效控制風險的前提下，加大對小微企業的金融支持力度，是商業銀行履行社會責任，密切銀政關系，樹立良好社會形象的要求。

其三，有利于銀行優化結構。銀行監管，特別是資本監督力度的空前提高，對銀行傳統粗放式發展模式提出嚴峻挑戰，走資本節約、產出高效的可持續發展道路成為國內銀行的必然選擇。在這樣的戰略方向下，資本占用相對較低的零售銀行業務特別是小微金融業務、中間業務就成為商業銀行戰略轉型的重點。首先，大型、特大型企業脫媒之勢不可阻擋。由于目前商業銀行激烈爭奪的公司大客戶大多數屬于上市公司，具有更多的直接融資渠道，對銀行貸款融資的需求下降，加之大客戶市場競爭激烈，貸款處于買方定價的狀況，銀行貸款凈利差大幅收窄，盈利能力下降。其次，受融資規模和財務狀況等因素影響，中小企業特別是小微企業直接融資渠道較少，更多依賴銀行間接融資，且中國小微企業貸款市場潛力巨大，因此，商業銀行在小微企業貸款中具有更大的定價權，在有效控制風險的情況下，銀行可以通過利率定價實現“收益覆蓋風險”，提升盈利能力。再次，商業銀行通過發展小微金融業務，可以實現客戶多元化，有效分散風險，推動交叉銷售，促進私人銀行、財富管理、中間業務的發展，提升綜合收益水平。

五、發展小微金融的策略

首先，應建立小微企業融資保障體系。建立與小微金融發展相適應的信用擔保制度，是完善小微企業融資服務體系的關鍵：一是加快設立小微企業信用平臺。目前在金融機構和小微企業之間存在嚴重的信息不對稱和獲取信息的高成本。所以，首先要做的就是加快整合金融機構的企業和個人信用信息以及企業往來信用記錄，其中關鍵的工作是建立健全以人民銀行征信系統為基礎，整合司法、工商、稅務、海關、環保等多部門信息的小微企業信用信息平臺，依法披露企業及個人信用記錄，實現小微企業信用管理監督社會化。二是完善信用擔保制度。一方面，完善資金補償機制。政府可以按財政收入增長的一定比例提取用于補充小微企業的擔保基金，對小微企業進行一定的財政補貼，建立銀行貸款風險補償基金，在小微貸款產生不良時，給予一定比例的風險補償。另一方面，培育社會信用擔保市場。逐步放開民間資金進入信用擔保領域，發揮社會資金信息發現、多元投資的功能，培育健全的社會信用擔保市場。三是優化小微企業扶持基金的運用。改進扶持基金管理模式，變支付機構運作為金融機構運營。例如，規定金融機構只能將專項資金投向小微企業，收益和損失由政府和金融機構分擔，發揮金融機構在投融資領域的優勢和積極性。

其次，應加大小微企業稅費優惠力度。借鑒國外經驗，針對小微企業的稅費減免政策，應采取差別化的長期優惠舉措進行扶持。對于小微金融發展比較好的金融機構也應當在營業稅和所得稅方面給予一定程度的優惠。國務院2009年發布的《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》中已經明確提出了很多優惠政策。“十二五”時期，建議將該優惠政策長期化、固定化，并根據情況變化動態地進行修訂。

再次，應鼓勵小微企業探索創新。小微企業，尤其是高科技領域的小微企業，發展小微金融

是整個社會技術創新最活躍的細胞。微軟、蘋果、惠普以及國內的海爾、聯想等世界知名企業在創立之初無一不是典型的小企業或微型企業。“十二五”時期，國家應將鼓勵小微企業探索創新提升到促進創新型國家建設的戰略高度。知識產權是高技術小微企業的核心資產和主要競爭力，也是小微企業生存和發展的重要基石，因知識產權保護不力已經成為高技術小微企業倒閉的主要原因之一。國家應以更大的力度打擊盜版，規范專利市場，嚴格保護知識產權，在全社會形成保護知識產權、鼓勵創新的良好氛圍。

最后，還應鼓勵高新技術領域的小微企業“走出去”。參與國際競爭，開拓國際市場，是高新技術小微企業發展壯大的必由之路。國家應進一步落實出口退稅等支持政策，充分發揮出口信用保險的作用，為有條件到境外開展業務的小微企業提供必要的指導和保護。

由此，中國的發展小微金融之路雖有險阻，卻是一條充滿驚奇又傳奇色彩的道路。它的建造成功，也將會標志著中國經濟的一個大跨步。

第三篇：小微企業金融服務

助力小微、情系三農

做好小微企業金融服務工作，既是服務區域經濟發展的要求，同時也是我行實現自身經營發展的必要途徑。我行立足XX區域實際，針對小微企業普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創新、改進金融服務、優化信貸結構，不斷提升服務水平，充分發揮了農村金融主力軍的作用。

近期，xx農合行集中開展了“第三屆小微企業金融服務宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業發放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿流通、環保能源等xx特色產業的30家小微企業成功“聯姻”，向從事木材加工加工的xx木業等5家木竹產業企業發放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務的xx餐飲有限公司發放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業主和個體工商戶開發的“易貸卡”產品倍受青睞。

第四篇：農村信用社小微企業金融服務情況報告

xx縣聯社2012年一季度 小微企業金融服務情況報告

為進一步提高農村信用社對小微企業金融服務能力和工作有效性，支持我縣域內小微企業的發展，根據銀監會《銀行開展小企業授信工作指導意見》和《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》等有關文件精神，現將我縣農村信用社2012年第一季度小微企業金融服務情況匯報如下：

一、基本情況

大、中、小、微型企業的劃分標準與2003年原國家經貿委等五部委制定的《中小企業標準暫行規定》及2011年工信部制定的《中小企業劃型標準規定》截止2012年一季度末，我社小企業授信戶數***戶，較年初增加***戶，增長12.4%。小企業表內外授信總額*****萬元，較年初增加****萬元，增長9.3%。其中貸款余額*****萬元,貼現余額***萬元；表外授信余額***萬元，其中票據承兌****萬元，保函****萬元。一季度末，小企業不良貸款余額****萬元，較年初增減***萬。

二、小企業授信業務主要特點及作法

（一）主要特點

1、貸款業務開展情況

結合我縣域內經濟發展情況和小微企業規模小、資金少、需求小、用款急的特點，我聯社細化貸款手續，縮短貸款審批時限，通過評級、授信、抵質押品評估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評，嚴格執行限時辦結制度，提高了貸款發放效率。同時全轄****余人的客戶經理隊伍積極

—１—深入有信貸需求的小微企業，幫助小微企業客戶解決實際困難，同時為企業提供發展建議。截止1季度末，我社累計發放小微企業貸款****萬元，扶持個體工商戶****戶，累計表內外授信*****萬元，小微企業貸款余額*****萬元，無不良貸款。

2、貼現及表外授信業務開展情況

根據我社目前各項業務開展情況，暫時對外未開辦貼現及表外授信業務。隨著各項業務的發展及經濟環境的變化，我社會適時開辦以上業務，為轄內小微企業提供更加全面的金融服務。

（二）主要作法

一是創新擔保抵押方式，在大力推廣土地使用權擔保、商用門點房抵押等傳統擔保方式的同時，逐步探索宣傳公務員擔保、動產擔保、小微企業聯保、政府擔保、擔保公司擔保等新型擔保方式。從企業多元化的現實需求入手，為小微企業提供了更大的融資選擇空間。

二是堅持“收益覆蓋風險和成本”及“盡職免責、失職問責”的原則，適當放寬小微企業貸款風險容忍度，同時通過各類擔保形式相結合的方式降低小微企業信貸業務的整體風險，強調全流程的風險控制和管理，提高審批質量和效率。同時深入研究小微企業發展環境，加強主動風險管理。嚴格執行“三個辦法一個指引”有關政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于實體經濟發展，堅決杜絕信貸資金被挪用或流向民間借貸領域。

（三）不良資產情況

截止一季度末，我社小微企業無不良貸款。主要由于我社在小微企業貸款投放之初，就制定了嚴格的風險防控制度，同時客戶經理本著“盡職

—２—免責、失職問責”的原則，貸款發放前已對小微企業的發展情況及周邊經濟情況進行了深入細致的調查，前移貸款風險防范關口，有效防范信貸風險的發生。

三、小企業其它業務開展情況

截止目前我社為縣域小微企業提供包括結算、賬戶管理、信息查詢，同時為全轄***戶個體工商戶安裝了POS終端，進一步拓展了結算渠道。隨著省聯社后續業務的進一步開展和完善，企業網銀業務也將在7月1日后全面運行，屆時將進一步提升我社對小微企業的金融服務能力。

四、小企業金融服務工作中存在的主要問題

小微企業做為我縣域內企業主要構成部分，但是在信貸投放過程中還存在以下問題。一是雖然部分企業經營能力較成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企業存在管理不規范、財務不透明、信息不對稱、經營風險較大、擔保能力不足等因素，致使對小微企業的評級授信、貸款發放有一定的難度。二是部分小微企業投放貸款后，由于大的經濟環境和市場影響，企業經營波動性大，發展不穩定，造成企業償債能力不足，易造成信貸風險。

五、改進措施及建議

（1）科學合理把握信貸投放節奏。根據我社自身發展戰略、風險防控能力制定季度小微企業投放計劃，確保信貸投放平穩增長，防止大起大落。

（2）從嚴把握信貸政策界限。對不符合產業政策、環保政策要求的一律不得授信。重點支持對“三農”及小微企業貸款投放力度。

—３—（3）切實提高風險管理的有效性。發揮審查、審批的風險管理作用，強化風險管理流程，提高工作人員的專業性、科學性、獨立性素質。

（4）結合小微企業的實際需求,全面推進“三個辦法、一個指引”的實施。

二0一二年四月九日—４—

第五篇：小微企業金融服務調研報告

小微企業工作制約瓶頸調研報告

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。在中國，小微企業是給力經濟發展的“輕騎兵”，其工業總產值、銷售收入、實現利稅大約分別占中國經濟總量的60%、57%和40%，提供了75%的城鎮就業機會。在相繼襲來的國際金融危機、歐債危機等經濟寒流中，小微企業的生存環境令大多數企業主感到悲觀。小型微型企業經營壓力大、成本上升、融資困難和稅費偏重等問題十分突出，生產要素市場需求不足，產業結構調整和升級給中小企業帶來新挑戰。長期處于國際產業鏈低端、技術裝備水平低的中小企業，再依靠廉價勞動力、廉價資源、廉價環境成本取得競爭優勢的時代已經過去。從某種程度上看，小微企業的困局就是中國經濟轉型的困局，小微企業的生存環境能否改善與中國轉變經濟發展方式緊密相關。

一、銀行機構支持小微企業健康發展的推進措施及成效。

措施一：根據相關政策制定相應措施支持實體經濟發展。

充分發揮我行在小微信貸方面的杠桿和引導作用，根據政策加大扶持力度，在風險可控的前提下對小微企業質押、農村用地抵押貸款以及等創新金融業務予以利率上適當傾斜。

措施二：加大對小微企業的金融支持。我行專門設立中小微企業服務專營機構，實行專項規劃、專屬產品、專門制度、專享系統和專業化分工，進一步改善對小微企業的貸款方式，確保實現小微企業貸款增速和增量“兩個不低于”的目標，向總行多爭取小微企業專項貸款額度。

措施三：推進專業鎮金融服務中心試點建設。下半年我行將利用我行專業小企業平臺的優勢，搭建專業性與小微企業對接平臺，拓寬小微企業基礎性、綜合性金融服務范圍，助推小微企業轉型升級，我行講針對中小微企業融資難的問題上進行探索創新。

二、信貸支持小微企業金融服務的難點和制約因素。

（一）貸款門檻未實質性降低，政策受惠面有待提高。80%的受調查小微企業表示，銀行機構貸款門檻高而無法獲取貸款，小微企業獲得貸款難度比大型、中型企業高。銀行機構雖表示將降低小微企業貸款審批條件，但由于風險等多重考慮，實際上并未放寬。

（二）缺少有效抵押物仍是影響小微企業信貸資質的關鍵因素。我行調查了轄區所屬的小微企業，大多數小微企業設備陳舊，甚至靠租賃廠房或設備進行生產經營，難以提供符合銀行條件的抵押資產。小微企業的信用等級基本上都是3B或3B以下，難以達到銀行機構發放貸款的要求。部分小微企業以家族式經營管理模式為主，企業內部產權界定不明晰，財務信息不透明，銀行對企業的信用、產權的歸屬以及生產經營狀況掌握難度大。

（三）小微企業融資成本仍偏高。據調查，銀行對小微企業的貸款利率基本上浮30%以上，而同期大、中型企業一般上浮不超過30%，部分執行基準利率。另外，小微企業還需向擔保公司和部分中介公司支付擔保費、資產評估費等費用，一些擔保公司還要求企業留存貸款額的一定比例作為保證金，減少了企業的可用資金，變相提高了企業的融資成本。

（四）貸款責任追究引發銀行“惜貸”、“懼貸”現象。小微企業貸款風險較大，導致銀行機構產生“惜貸”、“懼貸”的心理，造成小微企業貸款投放不足。此外，從管理成本角度考慮，大額貸款與小額貸款所需要的信貸資料、辦貸手續基本相同，如果發放的貸款額小面廣，信貸人員投入的時間和精力就越多，因此在同等條件下，信貸人員更愿意管理金額大、戶數少的貸款，而對拓展小微企業客戶積極性不高。

（五）信貸均衡投放節奏與小微企業季節性資金需求錯配。目前，銀行機構按月控制信貸規模的情況下，金融機構放款速度跟不上小微企業需求變化，影響企業及時用款。有部分小微型企業表示金融機構信貸均衡投放與其資金需求不同步，導致其不能獲取貸款。

（六）財政稅收政策執行效果不明顯。針對小微企業的稅收優惠政策有限，地方政府也沒有將小微企業作為專門主體制定差異性稅收政策。

三、可操作性建議。

（一）繼續加大對小微企業的信貸支持力度。通過進一步擴大小微企業客戶的走訪面，走訪掌握小微企業經營發展的第一手資料，對其中符合信貸條件的小微企業及時給予支持，確保實現“小微企業貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目標，有效緩解小微企業“融資難、融資貴、融資慢”。

（二）進一步增強小微企業服務意識，改革貸款審批流程和信息獲取渠道，積極籌備小企業貸款中心及其專營機構，合理配臵貸款權限，充分調動信貸人員的主動性、積極性和創造性，實現責、權、利相統一。

（三）大力開拓小微企業信貸市場。根據小微企業經營管理水平、產品市場前景、財務狀況等指標，結合銀行信貸政策和信貸產品特點，分類排隊，建立扶持小微企業客戶信息名單庫，有針對性地開拓小微企業信貸市場。

（四）創新信貸產品。針對小微企業信貸需求“短、平、快、急”的特點，積極探索開發適應小微企業發展的信貸產品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業健康發展。

（五）引導小微企業創造信貸支持條件。一方面引導小微企業加強財務管理，定期向銀行提供全面準確的會計信息，增加信息透明度，建立互相信賴的銀企關系，爭取銀行信貸支持。另一方面，引導小微企業拓寬融資渠道，實行多向融資。小微企業在銀行信貸支持無法滿足資金需求的情況下，多了解融資信息，積極爭取外部融資支持，提高企業的市場競爭力，實現企業自身的良好發展。

二〇一四年四月一十六日