第一篇：民生銀行小微企業金融服務方案

民生銀行小微企業金融服務方案

一、解決小微企業主融資需求

（一）小微貸款：50-500萬；生產經營類客戶，信用及資產良好。

（二）經營性微貸：三無：無抵押、無擔保、無保證金；靈活：按月付息，到期還本，提前還款無違約金；每筆最高限額50萬；審批快捷：快速放款，最快24小時審批放款

（三）信用卡辦理：

鉆石卡額度：人民幣30萬－100萬

豪華白金卡額度：人民幣10萬－30萬

標準白金卡額度：人民幣5萬－10萬

金卡額度：人民幣1萬－10萬

工作證明，社保證明，房產證明，購房合同，車輛行駛證，他行信用卡復印件，二、解決小微企業主的結算需求

（一）民生銀行刷卡機---樂收銀

裝機零手續費、零租金、實時收款、當天到賬！

刷卡手續費0.78%，26元封頂。活動期間還可獲得手續費全免優惠！活動持續期間，日均達到15萬，可再繼續享受全免手續費優惠！商家可指定20個賬戶免費轉賬（50萬元每筆）！

（二）信用卡+借記卡POS機，對于交易量較大的優質商戶，可申請更低費率。為您提供更安全，更優質的結算服務！**POS機流水及商戶卡流水是融資時銀行參考的重要數據之一，各商戶應有意識的經營自己的現金流，在需要貸款時能迅速獲得審批！

三、民生銀行代發工資服務

凡20人以上經營實體均可申請代發工資業務，民生銀行卡年費、工本費等費用全免，全國匯款全免費一秒到賬！員工在代發工資半年后，可以申請我行的信用卡及相關消費貸款。

四、享受民生銀行提供的理財產品服務。包括短期流動資金理財服務，1天-1年均有，收益是活期的10-25倍，用流動資金，賺取理財收益。還有更多期限的低風險、高收益的理財產品供選擇！

五、民生銀行的小微企業交流活動。民生銀行是民營企業的銀行，小微企業的銀行，高端客戶的銀行！擁有大量的優質小微企業，我們將不定期舉辦各種交流活動，讓大家互相溝通信息，尋找商機，促進合作！

第二篇：民生銀行小微金融服務探索

民生銀行小微金融服務探索

摘要：商業行為因為夢想而偉大。中國民生銀行自2009年創設“商貸通”品牌以來，始終堅持“小微企業銀行”的戰略定位，以創新的經營理念和商業模式，突破小微企業金融服務的諸多瓶頸問題，真正為廣大小微企業提供了強大發展助力。截至2012年年末，民生銀行累計向小微型企業發放貸款達到8400億元，服務于近100萬的小微客戶，按照每戶平均10個就業崗位計算，信貸資金直接惠及的崗位超過230萬個。

一、小微金融的背景

小微金融定義：小微金融（microfinance）是銀行對比中小企業還要小的金融企業的服務。民生銀行董事長董文標給出的如下定義已經得到廣泛贊同：銀行貸款500萬元以下的屬于小企業，貸款100萬元以下的個體工商企業則屬于微型企業的范疇。由此可以判斷，“小微企業”解基本就是“個體工商戶”。

隨著利率市場化、人民幣國際化以及金融脫媒趨勢的形成，商業銀行依賴傳統利差收入的增長模式難以為繼。民生銀行順應經濟金融環境的變化，結合自身資源稟賦，對發展戰略進行重新審視，制定了打造“特色銀行和效益銀行”的差異化經營戰略，將大力發展小微金融業務作為結構調整和戰略轉型的重要舉措，創新推出專門服務于小微企業的“商貸通”業務。發展“商貸通”業務，一方面可以破解小微企業融資難題，有利于構建和諧社會，是民生銀行履行社會責任的集中表現；另一方面可以優化民生銀行業務結構，實現財務績效目標和盈利模式再造，有利于擺脫銀行同質化競爭困境，走出一條不同于同業的差異化發展之路。

當前，民生銀行“商貸通”業務在市場上已全面鋪開，組織體系日益完善，產品服務不斷豐富，流程和制度建設取得階段性成果，商業模式漸趨成熟，業務規模迅速提高。

2009年，民生銀行三大戰略定位中明確提出做“小微企業銀行”，在這一戰略定位的指引下，當年商貸通余額突破1000億元大關。

2011年，民生銀行推出小微金融2.0提升版，明確提出為小微企業提供全方位、綜合性的金融服務，深化推進小微金融戰略。2012年，民生銀行提出“聚焦小微，打通兩翼”的經營戰略，并將此寫入二五發展綱要。

二、小微金融的實現方式

（一）、運用大數法則，堅持規劃先行

民生銀行運用大數法則，堅持規劃先行的思路，做好行業規劃工作。“商貸通”業務具有戶數眾多、客戶分散、信息采集難度大、風險較大等特征。運用“大數法則”測算出特定行業的風險概率，甄選“商貸通”業務進入的行業，能夠迅速地找到有效客戶群體，并對其進行批量營銷，實現“商貸通”業務在特定行業的受眾群體量規模化，風險可控的目的。同時，做好行業規劃是合理確定和調整“商貸通”業務的規模、布局、發展路徑和業務結構的重要依據。通過開展行業規劃，可以積累行業發展變化的歷史數據，并以此為基礎分析該行業與社會經濟發展相關關系，預測總量金融需求，為合理確定“商貸通”總體規模、技術標準和空間布局提供技術依據。更為重要的是，依據市場規劃調查所取得的產供銷數據，結合客戶的調查工作，可以掌握市場運行特征，評價運行效能，為調整客戶標準、開發策略以及風險管理提供重要的參考。

(二)、創新組織架構，提升專業化水平

民生銀行解放思想，創新思路，積極構建適合小微業務發展的組織體系。為了大力發展“商貸通”業務，實現“小微企業的銀行”的戰略定位，在組織架構方面進行了以下創新：在總行層面，圍繞“商貸通”業務流程，建立專門的機構--小微企業金融部，負責全行“商貸通”業務的規劃推動、產品管理、團隊管理與培訓等工作；在分行層面，根據“商貸通”業務特點，以“效率優先、兼顧風險管理”為原則，增設零售銀行小微企業金融部，主要負責“商貸通”的行業規劃、業務推動、產品管理等工作；設置零售銀行風險管理部，主要負責“商貸通”業務的審查、審批、貸后管理工作以及其他零售業務風險管理職能。高效、專業的組織管理架構的確立，實現了專業化經營和風險管理，為我行實現“商貸通”業務的快速發展提供了組織保障。

(三)、設計全新模式，提高運行效率

由于小微企業貸款具有要得急、頻率高、數量少、風險大、管理成本高的特點，使用傳統公司大客戶的金融產品和服務流程將無法適應現實的需要，因此，必須重新 設計流程作業模式，實施標準化作業。民生銀行從客戶需求出發，整合各類資源的業務流程，優化內部勞動組合，明確崗位績效指標，建立服務承諾制，設計出簡捷、高效、準確，能夠支持大規模業務量的全新作業流程。新作業流程有兩個特點，一是將授信評審環節前移至市場開發環節，真正做到客戶批量開發、批量審批、批量管理，迅速擴大了貸款處理能力；二是將可標準化作業的流程分解動作，使各崗位專精于本崗位的核心技能與效率，并通過非核心業務外包、多種用工方式組合等形式，大幅降低單筆交易成本，迅速走向“信貸工廠”處理模式。全新流程作業模式為“商貸通”業務的大規模跨越發展奠定扎實基礎。

（四）、整合產品與創新，探索新型商業模式

民生銀行將發展小微業務的切入點放在開發既能滿足小微企業金融需求，又能符合風險控制要求的新產品上。通過整合與創新，針對小微企業的實際需求，設計和推出了與之配套的“商貸通”系列產品。破除“抵押物崇拜”和“報表崇拜”，找準小微貸款與風險控制的結合點，創新推出互保、聯保和信用等多種抵押、擔保組合方式；針對小微企業多元化的服務需求，批量提供資產、結算、存取款、理財和消費信貸業務等全方位的服務；變傳統貸款業務為綜合金融服務，推出“商戶卡”、“商戶俱樂部”、“小微服務熱線”等專屬服務。民生銀行在全國范圍內已經形成服裝品牌經銷商、家具建材經銷商、超市百貨供應商等融資解決方案，在區域形成核心企業供應鏈、通信設備、絲綢紡織、食品飲料、文化創意、包裝印刷、精密機械等行業融資解決方案，在茶葉、工藝陶瓷、大閘蟹、文化創意等行業形成特色行業解決方案。

三、小微金融的風險管理

適應客戶需要制定差異化風險管理策略民生銀行遵循差異化原則，制定適應小微客戶需要的風險管理策略。

一是在規劃基礎上考慮各地區的經濟特點、信用狀況，分別制定各分行授信風險的行業、客戶、擔保組合策略，強調風險組合管理。

二是制定差異化的產品風險策略。以主動信用授信方式鎖定高端目標商戶，對目標行業和客戶積極發展小額信用貸款；積極推動特定法人保證方式下的融資貸款，強調通過監控資金、監控物流等措施強化對還款來源的控制能力；做深做透以標準化房產抵押擔保為代表的融資貸款，強調通過標準化操作實現高效。三是制定差異化的授權策略。改變過去行政級別的授權方式，形成“因人授權、因產品授權、因地區差別授權”的技術人才授權模式，最大程度的提高審批效率。差異化風險管理策略極大地滿足了小微客戶對銀行效率的期待。

四、總結

小微金融是民生銀行的大夢想，已經有成千上萬小微企業在民生銀行的幫助下度過了金融危機的難關，實現了發展致富的夢想，而民生銀行的大夢想也在變得越來越清晰，越來越真實。毫無疑問，在夢想前進的道路上仍將面臨困難與挑戰，但終將在成千上萬小微企業的關愛下夢想成真！

參考文獻：

【1】淺議商業銀行開展小微信貸業務的必要性及風險控制，《商》 2013年 第15期 作者：馬雋

【2】消費信貸與小微信貸市場——“分”享未來“貸”動增長，《中國信用卡》 2013年 第8期 作者：崔艷紅

【3】小微大計：商業銀行小微信貸服務之道，《福建金融》 2012年 第10期 作者：蔡水花

姓名：蔡丹丹

學號：1217415049 班級：12金融

日期：2013年12月28日

第三篇：小微企業金融服務

助力小微、情系三農

做好小微企業金融服務工作，既是服務區域經濟發展的要求，同時也是我行實現自身經營發展的必要途徑。我行立足XX區域實際，針對小微企業普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創新、改進金融服務、優化信貸結構，不斷提升服務水平，充分發揮了農村金融主力軍的作用。

近期，xx農合行集中開展了“第三屆小微企業金融服務宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業發放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿流通、環保能源等xx特色產業的30家小微企業成功“聯姻”，向從事木材加工加工的xx木業等5家木竹產業企業發放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務的xx餐飲有限公司發放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業主和個體工商戶開發的“易貸卡”產品倍受青睞。

第四篇：小微企業金融服務宣傳月活動方案

資陽銀行業“小微企業金融服務宣傳月”活動方案

（討論稿）

按照中國銀監會和四川銀監局集中開展“小微企業金融服務宣傳月”活動通知要求，并使本次活動取得實效，特制定本方案。

一、活動時間：2012年4月9日至5月8日。

二、組織方式

資陽銀行業“小微企業金融服務宣傳月”活動由資陽銀監分局主辦，轄內各銀行業金融機構全部參與。

三、活動形式

（一）柜面宣傳。各銀行業金融機構應在有條件的營業場所設置宣傳展板、擺放宣傳材料或設立咨詢點，并通過電子顯示屏、懸掛條幅或標語等形式展示“小微企業金融服務宣傳月”、“服務小微、銀企共贏”、“銀企互動、相伴成長”、“立足小微、服務實體經濟”等標語。

（二）媒體宣傳。分局將統一在《資陽日報》開辟“資陽銀行業小微企業金融服務宣傳月”活動專欄，宣傳自開展“信貸孵化園”工作以來工作成效，重點宣傳通過銀行業機構“信貸孵化”和持續培育企業從小到大、由弱變強、從規模以下壯大為規模以上的典型案例,請各銀行業機構3月底前向我分局統信處報送1-3個通過“信貸孵化”使企業由小變大、由弱變強，特別是從規模以下變為規模以上的成功案例，集中展示小微企業“信貸孵化”工作成果。各銀行業機構也可自行在電視、報紙和網絡等多種新聞媒體中宣傳小微企業金融服務政策、產品和服務等。

（三）短信宣傳。各銀行業機構要通過短信平臺系統，統一發送宣傳短信，每家機構不低于10000條。短信內容為：“服務小微、—1—

銀企共贏，助推實體經濟又好又快發展。——資陽銀行業小微企業金融服務宣傳月活動領導小組宣”，不得隨意變更。

（四）電話咨詢熱線宣傳。各銀行業金融機構要建立小微企業金融服務咨詢熱線，為廣大小微企業提供良好的金融咨詢服務工作。

（五）流動宣傳。各銀行業金融機構要組織宣傳車、宣傳隊“走上街頭”或“深入社區”、“深入企業”開展“面對面”的宣傳活動（如可開辦講座，發放宣傳材料、普及介紹金融產品和服務、信貸審批流程及有關要求等），要確保覆蓋面和宣傳效果。

（六）風采展示。分局已制定方案，擬于4月中旬，組織開展一次全轄銀行業機構小微企業“信貸孵化”客戶經理技能競賽, 各銀行業機構要做好充分準備，全力以赴，展示本行（社）客戶經理的能力和風采。

四、活動內容

（一）推進小微企業金融服務的政策，重點包含國家有關對小微企業支持政策，對銀監會59號文和94號文的政策解讀和落實情況、扶持小微企業發展的差異化激勵政策等。

（二）銀行業小微企業金融服務取得的成績，可包含小微企業貸款和其他有關小微企業金融服務情況、小微企業金融服務組織機構建設情況、小微企業貸款機制建設情況等。

（三）銀行業小微企業金融特色產品和服務創新，包括降低小微企業貸款成本、提高信貸審批效率、滿足小微企業多樣化融資需求等方面的金融創新。

（四）銀行業小微企業“信貸孵化”案例等。

五、活動要求

（一）提高認識，高度重視。要充分認識本次宣傳活動對深入 —2—

推進小微企業金融服務工作的重要意義。要層層建立活動領導小組，切實加強對活動組織領導。全市成立由資陽銀監分局分管副局長任組長、各銀行業機構分管理領導為成員的“資陽銀行業小微企業金融服務宣傳月活動領導小組”，下設辦公室（設在資陽銀監分局統計信息處）。各銀行業機構也要相應成立領導小組，制訂實施方案，并將領導小組名單和實施方案于3月底前報分局。

（二）精心準備，認真做好宣傳工作。各銀行業機構要組織人員認真制作展板，精心上報典型案例，以充分展示我市銀行業機構服務小微企業、服務基層的風貌。本次活動各種宣傳展板和欄目前必須標注“小微企業金融服務宣傳月”字樣。

（三）開展效果評估，做好活動總結。各銀行業機構在活動過程中要務必做好相關數據統計、先進事跡記錄、圖片等資料留存等工作，于5月10日前向我分局報送活動效果評估和總結。

聯系人：劉先茂廖洪建李金澤魯浩

聯系電話：26758118 26758***

二〇一二年三月二十日—3—

第五篇：小微企業金融服務調研

小微企業金融服務調研

一、小微企業金融服務需求和銀行業金融機構現有機制、產品和服務匹配情況

（一）小微企業多樣化融資需求與銀行信貸產品單一

1、為堅決貫徹落實國務院關于支持小型微型企業健康發展的金融政策，今年我行突出信貸重點，繼續加大對小企業信貸投放力度，進一步規范小企業信貸服務，完善小企業授信“六項機制”與“四單管理”和風險管控助工作，助推了小微企業發展。截至20**年*月末，我行支持小微企業**家，累計投放小微企業貸款*萬元，小微企業貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農、林、牧、漁業、建筑業、批發和零售業、水利、環境和公共設施管理業等行業類別。

2、針對小企業資金需求“快、頻、急”的特點，我堅持“三早、三優先”服務要求，規范業務操作時限，不斷提高辦貸效率，努力強化金融服務水平：

一是堅持早立項，做到儲備客戶營銷優先。建立小企業項目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點支持的項目、品種、行業等進行統計入庫，動態管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅持早調查，做到續貸客戶營銷優先。我行按照上級行流動資金續貸項目無縫銜接的工作要求，下發給各支行商業性續貸客戶受理上報時間表，要求支行盡早與續貸客戶進行溝通，確保*年信貸資金供應做到“無縫銜接”。

三是堅持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優先安排小微企業貸款項目優先上貸審會，建立起小微企業客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農業產業化市級重點龍頭企業，該企業2004-2008年連續五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業；2005年被***市政府評為食品安全行動計劃先進企業，公司注冊的****商標，在國內外市場有較高的品牌優勢。我行向***公司發放產業化龍頭企業林業短期貸款***萬元，及時滿足了企業的生產經營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實現銷售收入***萬元，實現凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時采購，一方面解決了栗農季節性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產經營，不僅實現了農產品的轉化增值，帶動了當地農業的發展，還可在一定程度上解決了當地農民就業問題，從而實現了農民增收。

（二）小微企業融資成本高企和銀行利息和收費較高

1、小微企業擔保能力普遍較差。多數企業可供抵押的土地、房產、機器設備等不動產普遍存在資產質量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業，受其所處行業特點影響，自有資產較少，擔保能力較弱。而目前由專業擔保公司提供擔保的擔保費用過高，使企業融資成本上升，企業負擔過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經營效益和風險合規問題。因此建議地方政府鼓勵擔保公司為小微企業提供貸款擔保，降低擔保費率。對執行政策較好的專業擔保機構給予一定財政補貼，鼓勵擔保機構提高小型微型企業擔保業務規模。

2、我行全部貸款均執行人行的基準利率，并嚴格按照銀監局的收費標準收費，不存在亂收費的現象。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。

（三）小微企業對金融服務需求加大與由于小微企業自身和經濟形式原因帶來的小微授信風險加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財務制度和充足的抵押物，一直是銀行和農業小微企業之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農業小微企業誠信風險監測制度，才能有效稀釋信貸風險。對此我行提出了以下兩點建議：

一是建立逐項目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內容和重點；將小微企業法定代表人和主要投資人的私人房產作為貸款抵押品，加重小微企業經營者的管理責任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業客戶的信用等級或貸款額度，以達到消除貸款風險隱患、鞏固信貸管理經營成果的目的。

二是建立農業小微企業“誠信”違約退出機制。對存在未經我行同意擅自處理抵（質）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風險交易、通過各種方式逃廢債務、挪用貸款用于違規違法行為、沒有履行貸款業務辦理時的承諾等情況之一的農業小微企業，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關系。

（四）銀行自身落實“六項機制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業貸款有關機制。

一是建立了小微企業貸款利率的風險定價機制。按照總分行貸款利率管理有關規定，我行對小微企業商業性貸款利率實行浮動定價，根據小微企業的信用等級、資產規模、擔保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內提出上下浮動幅度意見，上報省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產業化龍頭企業、糧油加工企業和收購加工一體的棉紡企業的商業性貸款可執行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內。對糧油加工企業貸款、農業產業化龍頭企業貸款、棉花企業技術設備改造貸款、棉花深加工貸款可執行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內。

二是建立了高效的小微企業貸款審批機制。省分行授權我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調控貸款、糧食最低收購價貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補貼貸款、地方儲備肉全額補貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準政策性貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶1000萬元的商業性短期流動資金貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶500萬元以下農業小企業流動資金貸款。

三是建立了小微企業信用評估體系。我行根據上級行安排部署，對全市與農發行建立貸款關系的企業及時組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅持“先評級、后準入”的原則，及時進行信用等級評定。

2、積極探索管理模式，打造“二級分行經營管理基礎平臺”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務、信貸審查和風險監測三個中心。明確了中心人員和崗位設臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個中心的《業務運行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設計、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺”正常運轉。

三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調人員的情況，我行探索實行縣級支行人員被中心抽調1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調行的影子利潤，抽調人員由市分行負擔相關費用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調動了各行部“派員”積極性，實現了松散型中心向緊密型工作機制的轉變。

四是搭建信息互動平臺。為了更加迅速準確地把握貸款項目信息，掌握中心人員工作情況，及時指導中心人員了解全市經濟發展戰略和我行政策制度，形成快速統一協調的工作機制。我行通過電子郵件系統建立了“客戶服務中心信息互動平臺”，實現了市縣兩級行在客戶營銷調查方面時空上的一致和資源共享，加強了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級分行經營管理基礎平臺，我行員工的全行一盤棋思想進一步樹立，實現了人員管理、營銷調查、信貸審查、風險監測、財務資源一體化配臵，信貸項目營銷更加快捷高效，經營管理水平進一步提升，縣級支行的平臺支柱功能和窗口服務水平得到進一步提高。

二、小微企業金融服務宣傳

為了讓小微企業了解農發行的信貸政策，明確農發行服務形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發信貸政策和信貸產品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業大廳及運用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關內容。召開銀企對接會，對符合農發行貸款范圍的小微企業，每年召開一次銀企對接會，主要宣傳農發行的信貸政策、服務方面存在的不足、需要加強和改進的方面等，增進銀企之間的相互了解。組織客戶經理或行領導到符合條件的小微企業，有針對性介紹符合該企業的信貸產品，解決企業貸款難問題。與政府有關部門溝通，共同開展政策宣傳，增強宣傳效果。

三、關于做好小微企業金融服務的具體做法

我行為小企業客戶在信貸產品服務、柜臺服務、結算服務、貸后跟蹤服務、中間業務服務等方面實行全方位、全過程服務，采取單一營銷服務與組合營銷服務相結合的方式，全力打造服務三農的“金字品牌”。一是營業柜臺和窗口，實行“四統一”，即對外形象的統一、服務設施的統一、物品放臵的統一、服務規范的統一。二是客戶服務業務流程實現“一站式、一條龍”服務。三是對黃金客戶、優質客戶、大客戶，成立金融服務小組，制定金融服務方案，實行專項服務。四是針對某些工作忙、路途遠無暇往返銀行的客戶，采取預約服務、上門服務等便企措施，為客戶提供個性化、差異化服務。五是改進服務方式，實現綠色通道、無縫對接服務。

四、小微企業健康發展的建議

1.作為企業群體中最底層的小微企業，在接受來自政策制度的扶助時，更應勤懇經營、銳意創新，以創新的內生力量應對市場的殘酷選擇。在準確把握產業發展政策和市場發展趨勢的基礎上，結合自身的特長和技術特點，在大行業的產業鏈里尋找自身定位，在產品細分的市場中尋找適合自己的產品。及時調整經營戰略，深入推進技術與產品創新，提高經營管理水平，提升核心競爭力和抗風險沖擊能力。這是解決小微企業現狀的根本。

2、社會公眾應為小微企業市場開拓提供信息和服務。加強市場信息服務，幫助小微企業及時了解國內外市場變化，及時改進和開發適銷對路產品；促進跨區域合作交流，尋找發展商機，開展協作配套服務。開展小微企業信息化推進服務，引導社會中介組織大力開展面向小微企業的服務。

3、銀行應為小微企業緩解融資難提供服務。在貸款資金流向上，建議實現利率差別化，并使放貸更加精細化，更好地減輕小微企業的資金壓力。應采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務，創新融資服務產品，促進銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業的財稅扶持力度，重點用于對符合國家產業政策的小微企業的進行適當補貼和貸款貼息，協調工商、稅務等行政部門降低小微企業稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業成長的長效政策。

中國農業發展銀行***分行

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