第一篇：關于小微企業金融服務情況的報告

******銀行

關于小微企業金融服務情況的報告

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按照《******銀監局辦公室關于開展民營企業及小微企業金融服務情況稽核調查的通知》文件要求和工作安排，結合自身實際情況我行積極開展了關于小微企業金融服務情況的專項自查工作，現將自查情況報告如下：

一、基本情況

（一）高度重視，認真部署，確保自查工作順利開展 按照通知要求，我行高度重視，認真組織，召開專題會議認真研究部署自查工作。一是成立了以行長為組長，副行長為副組長的小微企業金融服務情況的專項自查工作領導小組。二是制定了《關于******銀行小微企業金融服務情況自查工作實施方案》，明確了工作目標和計劃，形成良好的工作機制，圓滿完成了小微企業金融服務的自查工作。

（二）改進小微企業金融服務，全面支持小微企業金融發展

當前我國經濟發展已經進入新常態，我行認真貫徹黨中央、國務院的決策部署，進一步改進小微企業金融服務，積極推動“大眾創業、萬眾創新”。長期以來，我行堅決執行支持小微企業金融服務政策，強化利率風險定價機制，對小微企業進行利率優惠；高效審批小微企業的金融服務方案，加大對小微企業金融服務的激勵考核，加強對小微企業金融服務人員的培訓等；對小微企業金融服務單列信貸計劃、單 獨配備人力資源等。在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現“兩增兩控”的金融服務目標。

二、自查情況

1、找準市場定位，努力實現“兩增”金融服務目標 我行自成立以來，堅持立足縣域經濟的市場定位，以服務“三農”、小微企業、個體工商戶為主體，不斷深化改革，積極拓展業務，加大營銷力度，提高服務水平，為農牧民增收和農牧區經濟發展發揮了積極作用，為助推全旗經濟發展做出了一定的貢獻。

截至2018年9月末，我行當年累計發放各項貸款******筆，金額******萬元，各項貸款余額達到了******萬元，其中累計發放小微企業貸款******筆，金額******萬元，小微企業貸款余額為******萬元，較年初增加了******萬元，完成全年計劃任務的******%，小微企業貸款占各項貸款余額的******%，雖然未能完成年初暨定任務目標，但也對當地小微企業及個體工商戶經濟發展起到了一定的作用。

截至2018年9月末，我行各項貸款同比減少******萬元，減幅為******%，小微企業貸款余額同比增加******萬元，增幅為******%，小微企業貸款增幅與各項貸款增幅差額為******%；小微企業余額戶數為******戶，較去年同期減少******戶；未能全面完成小微企業“兩增兩控”的金融服務目標。

2、單列信貸計劃，優化信貸結構

圍繞小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速的目 標，我行每年初都要單列小微企業信貸計劃，并將小微企業貸款納入我行績效考核范疇，執行過程中不擠占、不挪用，并在工作過程中，注意根據工作實際情況，隨時調整其他信貸計劃向小微企業傾斜。

3、切實降低小微企業貸款利率，合理控制貸款成本

我行一直以支持“三農小微”為發展主線，不斷優惠貸款利率，降低民營、小微企業貸款成本；我行企業貸款執行利率由最初的******‰降至******‰，個體工商戶貸款執行利率由******‰降至******‰，同時，我行向當地人民銀行申請了扶貧再貸款，對經營狀況良好且支持扶貧事業的個體工商戶及小微企業施行利率再優惠政策，貸款執行利率可優惠至******‰，切實降低民營、小微企業貸款利率。

4、無還本續貸政策落實情況

我行制定了符合民營企業、小微企業授信特點的無還本續貸實施細則，但由于我行小微企業貸款客戶在貸款到期后均在歸還貸款后再次申請，因此，尚無還本續貸情況。

5、小微企業不良貸款容忍度政策落實情況

截至2018年9月末，我行小微企業不良率為******%，各項貸款的不良率為******%，小微企業不良貸款率高于各項貸款的不良貸款率******個百分點，符合小微企業不良率不高于各項貸款不良率2個百分點的要求。

6、小微企業貸款盡職免責政策落實情況

根據監管部門工作要求，我行專門出臺了《******銀行小微企業貸款盡職免責管理實施細則》，明確授信部門和授信工作人員在按照相關法律法規和銀行業相應的管理制度 勤勉盡職地履行職責的，在授信出現風險時，將免除相關人員和相關部門責任。

7、小微企業金融從業人員動態行為管理情況

我行每年對崗位職責、績效考核機制進行合理的調整設置，動態調整金融從業人員崗位，不斷完善考核機制，使崗位分工合理最大化，考核機制公平最大化；同時制定了員工行為異常排查制度并按季度對員工進行異常行為排查，經排查，我行員工不存在授信過程中向企業索取或接受企業經濟利益的問題，也沒有與黑惡勢力、小貸中介機構等勾結惡意為民營企業、小微企業制造還款麻煩，干擾無還本續貸，迫使企業被動接受“過橋貸款”等行為。

8、規范服務收費，切實降低小微企業融資成本 堅決杜絕“以貸轉存”、嚴格執行“兩禁兩限”是我行經營底線，我行貸款除利息以外，無任何工本費、手續費等，不收取任何貸款承諾費、顧問費、咨詢費等相關不合理費用，對一些支持貧困戶就業的小微企業貸款執行基準利率，最大力度的降低小微企業融資成本。同時我行多數存款產品按照人民銀行存款利率規定，在基準利率上一浮到頂，上浮150%，不開設保險、基金、貴金屬、理財等高風險產品，讓客戶真正的放心存款；銀行卡（折）免收工本費、年費、小額賬戶管理費，柜面、網銀匯款、短信通知等免費；讓客戶真正享受到減費讓利帶來的實惠。

三、存在的問題

雖然我行一直在努力做好小微企業金融服務，但在實際工作還存在一些難點和問題，主要是以下幾個方面：

1、實現“兩增”金融服務目標困難

為確保“兩增”小微企業金融服務目標的實現，在風險總體可控的前提下，我行通過優化信貸結構，騰挪信貸資源，在盤活存量中擴大小微企業融資增量，在新增信貸中增加小微企業貸款份額。但是由于我行上一年度小微企業的各項指標都比較高，進而導致今年未能完成小微企業信貸計劃，實現“兩增”金融服務目標難度較大。

2、小微企業擔保難

對于各不相同的小微企業來說，他們的融資需求是十分多樣化的，并非只是簡單的“拿錢來”就可以一言以蔽之。因此，我行開始支持小微企業時就牢固樹立了以客戶為中心的經營理念，針對不同類型、不同發展階段小微企業的特點，不斷開發特色產品，為小微企業量身定做特色服務和金融產品。

但小微企業本身資源不夠豐裕，信用比較單薄，而且在市場的驚濤駭浪中生存，其經營業績與大型企業相比，帶有更大的不確定性。同時，小微企業能夠作為抵押物提供擔保的通常為廠房、機器設備等，一旦出現風險，變現能力差，貸款收回的可能性會變的很小，而保證人方面大多存在有擔保實力不愿擔保、愿意擔保的又達不到擔保要求的情況，致使大部分小微企業貸款卡在了擔保這一關鍵環節。

3、小微企業發展的不確定性，給銀行造成一定的風險壓力

進一步優化小微企業貸款利率定價機制，對信譽好的優質客戶提高貸款額度、降低貸款利率，同時對客戶只收取利 息費用，不收取其他任何的工本費、手續費等一切費用，大大節約中小微企業的融資成本。但在近年來，符合銀行金融扶持的小微企業不斷增加，其量的增加并沒有帶來質的有效提高，小微企業既小且微，實力小，經營能力和持續發展難以估量，銀行面臨的風險面較大。尤其在近幾年來，小微企業不良貸款不斷涌現，形成不良后，補提資產損失準備對銀行凈利潤沖減幅度較大，銀企共贏目標難以實現。

******銀行

第二篇：小微企業金融服務

助力小微、情系三農

做好小微企業金融服務工作，既是服務區域經濟發展的要求，同時也是我行實現自身經營發展的必要途徑。我行立足XX區域實際，針對小微企業普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創新、改進金融服務、優化信貸結構，不斷提升服務水平，充分發揮了農村金融主力軍的作用。

近期，xx農合行集中開展了“第三屆小微企業金融服務宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業發放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿流通、環保能源等xx特色產業的30家小微企業成功“聯姻”，向從事木材加工加工的xx木業等5家木竹產業企業發放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務的xx餐飲有限公司發放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業主和個體工商戶開發的“易貸卡”產品倍受青睞。

第三篇：農村信用社小微企業金融服務情況報告

xx縣聯社2012年一季度 小微企業金融服務情況報告

為進一步提高農村信用社對小微企業金融服務能力和工作有效性，支持我縣域內小微企業的發展，根據銀監會《銀行開展小企業授信工作指導意見》和《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》等有關文件精神，現將我縣農村信用社2012年第一季度小微企業金融服務情況匯報如下：

一、基本情況

大、中、小、微型企業的劃分標準與2003年原國家經貿委等五部委制定的《中小企業標準暫行規定》及2011年工信部制定的《中小企業劃型標準規定》截止2012年一季度末，我社小企業授信戶數***戶，較年初增加***戶，增長12.4%。小企業表內外授信總額*****萬元，較年初增加****萬元，增長9.3%。其中貸款余額*****萬元,貼現余額***萬元；表外授信余額***萬元，其中票據承兌****萬元，保函****萬元。一季度末，小企業不良貸款余額****萬元，較年初增減***萬。

二、小企業授信業務主要特點及作法

（一）主要特點

1、貸款業務開展情況

結合我縣域內經濟發展情況和小微企業規模小、資金少、需求小、用款急的特點，我聯社細化貸款手續，縮短貸款審批時限，通過評級、授信、抵質押品評估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評，嚴格執行限時辦結制度，提高了貸款發放效率。同時全轄****余人的客戶經理隊伍積極

—１—深入有信貸需求的小微企業，幫助小微企業客戶解決實際困難，同時為企業提供發展建議。截止1季度末，我社累計發放小微企業貸款****萬元，扶持個體工商戶****戶，累計表內外授信*****萬元，小微企業貸款余額*****萬元，無不良貸款。

2、貼現及表外授信業務開展情況

根據我社目前各項業務開展情況，暫時對外未開辦貼現及表外授信業務。隨著各項業務的發展及經濟環境的變化，我社會適時開辦以上業務，為轄內小微企業提供更加全面的金融服務。

（二）主要作法

一是創新擔保抵押方式，在大力推廣土地使用權擔保、商用門點房抵押等傳統擔保方式的同時，逐步探索宣傳公務員擔保、動產擔保、小微企業聯保、政府擔保、擔保公司擔保等新型擔保方式。從企業多元化的現實需求入手，為小微企業提供了更大的融資選擇空間。

二是堅持“收益覆蓋風險和成本”及“盡職免責、失職問責”的原則，適當放寬小微企業貸款風險容忍度，同時通過各類擔保形式相結合的方式降低小微企業信貸業務的整體風險，強調全流程的風險控制和管理，提高審批質量和效率。同時深入研究小微企業發展環境，加強主動風險管理。嚴格執行“三個辦法一個指引”有關政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于實體經濟發展，堅決杜絕信貸資金被挪用或流向民間借貸領域。

（三）不良資產情況

截止一季度末，我社小微企業無不良貸款。主要由于我社在小微企業貸款投放之初，就制定了嚴格的風險防控制度，同時客戶經理本著“盡職

—２—免責、失職問責”的原則，貸款發放前已對小微企業的發展情況及周邊經濟情況進行了深入細致的調查，前移貸款風險防范關口，有效防范信貸風險的發生。

三、小企業其它業務開展情況

截止目前我社為縣域小微企業提供包括結算、賬戶管理、信息查詢，同時為全轄***戶個體工商戶安裝了POS終端，進一步拓展了結算渠道。隨著省聯社后續業務的進一步開展和完善，企業網銀業務也將在7月1日后全面運行，屆時將進一步提升我社對小微企業的金融服務能力。

四、小企業金融服務工作中存在的主要問題

小微企業做為我縣域內企業主要構成部分，但是在信貸投放過程中還存在以下問題。一是雖然部分企業經營能力較成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企業存在管理不規范、財務不透明、信息不對稱、經營風險較大、擔保能力不足等因素，致使對小微企業的評級授信、貸款發放有一定的難度。二是部分小微企業投放貸款后，由于大的經濟環境和市場影響，企業經營波動性大，發展不穩定，造成企業償債能力不足，易造成信貸風險。

五、改進措施及建議

（1）科學合理把握信貸投放節奏。根據我社自身發展戰略、風險防控能力制定季度小微企業投放計劃，確保信貸投放平穩增長，防止大起大落。

（2）從嚴把握信貸政策界限。對不符合產業政策、環保政策要求的一律不得授信。重點支持對“三農”及小微企業貸款投放力度。

—３—（3）切實提高風險管理的有效性。發揮審查、審批的風險管理作用，強化風險管理流程，提高工作人員的專業性、科學性、獨立性素質。

（4）結合小微企業的實際需求,全面推進“三個辦法、一個指引”的實施。

二0一二年四月九日—４—

第四篇：小微企業金融服務調研報告

小微企業工作制約瓶頸調研報告

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。在中國，小微企業是給力經濟發展的“輕騎兵”，其工業總產值、銷售收入、實現利稅大約分別占中國經濟總量的60%、57%和40%，提供了75%的城鎮就業機會。在相繼襲來的國際金融危機、歐債危機等經濟寒流中，小微企業的生存環境令大多數企業主感到悲觀。小型微型企業經營壓力大、成本上升、融資困難和稅費偏重等問題十分突出，生產要素市場需求不足，產業結構調整和升級給中小企業帶來新挑戰。長期處于國際產業鏈低端、技術裝備水平低的中小企業，再依靠廉價勞動力、廉價資源、廉價環境成本取得競爭優勢的時代已經過去。從某種程度上看，小微企業的困局就是中國經濟轉型的困局，小微企業的生存環境能否改善與中國轉變經濟發展方式緊密相關。

一、銀行機構支持小微企業健康發展的推進措施及成效。

措施一：根據相關政策制定相應措施支持實體經濟發展。

充分發揮我行在小微信貸方面的杠桿和引導作用，根據政策加大扶持力度，在風險可控的前提下對小微企業質押、農村用地抵押貸款以及等創新金融業務予以利率上適當傾斜。

措施二：加大對小微企業的金融支持。我行專門設立中小微企業服務專營機構，實行專項規劃、專屬產品、專門制度、專享系統和專業化分工，進一步改善對小微企業的貸款方式，確保實現小微企業貸款增速和增量“兩個不低于”的目標，向總行多爭取小微企業專項貸款額度。

措施三：推進專業鎮金融服務中心試點建設。下半年我行將利用我行專業小企業平臺的優勢，搭建專業性與小微企業對接平臺，拓寬小微企業基礎性、綜合性金融服務范圍，助推小微企業轉型升級，我行講針對中小微企業融資難的問題上進行探索創新。

二、信貸支持小微企業金融服務的難點和制約因素。

（一）貸款門檻未實質性降低，政策受惠面有待提高。80%的受調查小微企業表示，銀行機構貸款門檻高而無法獲取貸款，小微企業獲得貸款難度比大型、中型企業高。銀行機構雖表示將降低小微企業貸款審批條件，但由于風險等多重考慮，實際上并未放寬。

（二）缺少有效抵押物仍是影響小微企業信貸資質的關鍵因素。我行調查了轄區所屬的小微企業，大多數小微企業設備陳舊，甚至靠租賃廠房或設備進行生產經營，難以提供符合銀行條件的抵押資產。小微企業的信用等級基本上都是3B或3B以下，難以達到銀行機構發放貸款的要求。部分小微企業以家族式經營管理模式為主，企業內部產權界定不明晰，財務信息不透明，銀行對企業的信用、產權的歸屬以及生產經營狀況掌握難度大。

（三）小微企業融資成本仍偏高。據調查，銀行對小微企業的貸款利率基本上浮30%以上，而同期大、中型企業一般上浮不超過30%，部分執行基準利率。另外，小微企業還需向擔保公司和部分中介公司支付擔保費、資產評估費等費用，一些擔保公司還要求企業留存貸款額的一定比例作為保證金，減少了企業的可用資金，變相提高了企業的融資成本。

（四）貸款責任追究引發銀行“惜貸”、“懼貸”現象。小微企業貸款風險較大，導致銀行機構產生“惜貸”、“懼貸”的心理，造成小微企業貸款投放不足。此外，從管理成本角度考慮，大額貸款與小額貸款所需要的信貸資料、辦貸手續基本相同，如果發放的貸款額小面廣，信貸人員投入的時間和精力就越多，因此在同等條件下，信貸人員更愿意管理金額大、戶數少的貸款，而對拓展小微企業客戶積極性不高。

（五）信貸均衡投放節奏與小微企業季節性資金需求錯配。目前，銀行機構按月控制信貸規模的情況下，金融機構放款速度跟不上小微企業需求變化，影響企業及時用款。有部分小微型企業表示金融機構信貸均衡投放與其資金需求不同步，導致其不能獲取貸款。

（六）財政稅收政策執行效果不明顯。針對小微企業的稅收優惠政策有限，地方政府也沒有將小微企業作為專門主體制定差異性稅收政策。

三、可操作性建議。

（一）繼續加大對小微企業的信貸支持力度。通過進一步擴大小微企業客戶的走訪面，走訪掌握小微企業經營發展的第一手資料，對其中符合信貸條件的小微企業及時給予支持，確保實現“小微企業貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目標，有效緩解小微企業“融資難、融資貴、融資慢”。

（二）進一步增強小微企業服務意識，改革貸款審批流程和信息獲取渠道，積極籌備小企業貸款中心及其專營機構，合理配臵貸款權限，充分調動信貸人員的主動性、積極性和創造性，實現責、權、利相統一。

（三）大力開拓小微企業信貸市場。根據小微企業經營管理水平、產品市場前景、財務狀況等指標，結合銀行信貸政策和信貸產品特點，分類排隊，建立扶持小微企業客戶信息名單庫，有針對性地開拓小微企業信貸市場。

（四）創新信貸產品。針對小微企業信貸需求“短、平、快、急”的特點，積極探索開發適應小微企業發展的信貸產品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業健康發展。

（五）引導小微企業創造信貸支持條件。一方面引導小微企業加強財務管理，定期向銀行提供全面準確的會計信息，增加信息透明度，建立互相信賴的銀企關系，爭取銀行信貸支持。另一方面，引導小微企業拓寬融資渠道，實行多向融資。小微企業在銀行信貸支持無法滿足資金需求的情況下，多了解融資信息，積極爭取外部融資支持，提高企業的市場競爭力，實現企業自身的良好發展。

二〇一四年四月一十六日

第五篇：小微企業金融服務調研

小微企業金融服務調研

一、小微企業金融服務需求和銀行業金融機構現有機制、產品和服務匹配情況

（一）小微企業多樣化融資需求與銀行信貸產品單一

1、為堅決貫徹落實國務院關于支持小型微型企業健康發展的金融政策，今年我行突出信貸重點，繼續加大對小企業信貸投放力度，進一步規范小企業信貸服務，完善小企業授信“六項機制”與“四單管理”和風險管控助工作，助推了小微企業發展。截至20**年*月末，我行支持小微企業**家，累計投放小微企業貸款*萬元，小微企業貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農、林、牧、漁業、建筑業、批發和零售業、水利、環境和公共設施管理業等行業類別。

2、針對小企業資金需求“快、頻、急”的特點，我堅持“三早、三優先”服務要求，規范業務操作時限，不斷提高辦貸效率，努力強化金融服務水平：

一是堅持早立項，做到儲備客戶營銷優先。建立小企業項目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點支持的項目、品種、行業等進行統計入庫，動態管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅持早調查，做到續貸客戶營銷優先。我行按照上級行流動資金續貸項目無縫銜接的工作要求，下發給各支行商業性續貸客戶受理上報時間表，要求支行盡早與續貸客戶進行溝通，確保*年信貸資金供應做到“無縫銜接”。

三是堅持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優先安排小微企業貸款項目優先上貸審會，建立起小微企業客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農業產業化市級重點龍頭企業，該企業2004-2008年連續五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業；2005年被***市政府評為食品安全行動計劃先進企業，公司注冊的****商標，在國內外市場有較高的品牌優勢。我行向***公司發放產業化龍頭企業林業短期貸款***萬元，及時滿足了企業的生產經營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實現銷售收入***萬元，實現凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時采購，一方面解決了栗農季節性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產經營，不僅實現了農產品的轉化增值，帶動了當地農業的發展，還可在一定程度上解決了當地農民就業問題，從而實現了農民增收。

（二）小微企業融資成本高企和銀行利息和收費較高

1、小微企業擔保能力普遍較差。多數企業可供抵押的土地、房產、機器設備等不動產普遍存在資產質量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業，受其所處行業特點影響，自有資產較少，擔保能力較弱。而目前由專業擔保公司提供擔保的擔保費用過高，使企業融資成本上升，企業負擔過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經營效益和風險合規問題。因此建議地方政府鼓勵擔保公司為小微企業提供貸款擔保，降低擔保費率。對執行政策較好的專業擔保機構給予一定財政補貼，鼓勵擔保機構提高小型微型企業擔保業務規模。

2、我行全部貸款均執行人行的基準利率，并嚴格按照銀監局的收費標準收費，不存在亂收費的現象。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。

（三）小微企業對金融服務需求加大與由于小微企業自身和經濟形式原因帶來的小微授信風險加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財務制度和充足的抵押物，一直是銀行和農業小微企業之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農業小微企業誠信風險監測制度，才能有效稀釋信貸風險。對此我行提出了以下兩點建議：

一是建立逐項目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內容和重點；將小微企業法定代表人和主要投資人的私人房產作為貸款抵押品，加重小微企業經營者的管理責任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業客戶的信用等級或貸款額度，以達到消除貸款風險隱患、鞏固信貸管理經營成果的目的。

二是建立農業小微企業“誠信”違約退出機制。對存在未經我行同意擅自處理抵（質）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風險交易、通過各種方式逃廢債務、挪用貸款用于違規違法行為、沒有履行貸款業務辦理時的承諾等情況之一的農業小微企業，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關系。

（四）銀行自身落實“六項機制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業貸款有關機制。

一是建立了小微企業貸款利率的風險定價機制。按照總分行貸款利率管理有關規定，我行對小微企業商業性貸款利率實行浮動定價，根據小微企業的信用等級、資產規模、擔保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內提出上下浮動幅度意見，上報省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產業化龍頭企業、糧油加工企業和收購加工一體的棉紡企業的商業性貸款可執行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內。對糧油加工企業貸款、農業產業化龍頭企業貸款、棉花企業技術設備改造貸款、棉花深加工貸款可執行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內。

二是建立了高效的小微企業貸款審批機制。省分行授權我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調控貸款、糧食最低收購價貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補貼貸款、地方儲備肉全額補貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準政策性貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶1000萬元的商業性短期流動資金貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶500萬元以下農業小企業流動資金貸款。

三是建立了小微企業信用評估體系。我行根據上級行安排部署，對全市與農發行建立貸款關系的企業及時組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅持“先評級、后準入”的原則，及時進行信用等級評定。

2、積極探索管理模式，打造“二級分行經營管理基礎平臺”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務、信貸審查和風險監測三個中心。明確了中心人員和崗位設臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個中心的《業務運行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設計、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺”正常運轉。

三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調人員的情況，我行探索實行縣級支行人員被中心抽調1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調行的影子利潤，抽調人員由市分行負擔相關費用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調動了各行部“派員”積極性，實現了松散型中心向緊密型工作機制的轉變。

四是搭建信息互動平臺。為了更加迅速準確地把握貸款項目信息，掌握中心人員工作情況，及時指導中心人員了解全市經濟發展戰略和我行政策制度，形成快速統一協調的工作機制。我行通過電子郵件系統建立了“客戶服務中心信息互動平臺”，實現了市縣兩級行在客戶營銷調查方面時空上的一致和資源共享，加強了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級分行經營管理基礎平臺，我行員工的全行一盤棋思想進一步樹立，實現了人員管理、營銷調查、信貸審查、風險監測、財務資源一體化配臵，信貸項目營銷更加快捷高效，經營管理水平進一步提升，縣級支行的平臺支柱功能和窗口服務水平得到進一步提高。

二、小微企業金融服務宣傳

為了讓小微企業了解農發行的信貸政策，明確農發行服務形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發信貸政策和信貸產品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業大廳及運用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關內容。召開銀企對接會，對符合農發行貸款范圍的小微企業，每年召開一次銀企對接會，主要宣傳農發行的信貸政策、服務方面存在的不足、需要加強和改進的方面等，增進銀企之間的相互了解。組織客戶經理或行領導到符合條件的小微企業，有針對性介紹符合該企業的信貸產品，解決企業貸款難問題。與政府有關部門溝通，共同開展政策宣傳，增強宣傳效果。

三、關于做好小微企業金融服務的具體做法

我行為小企業客戶在信貸產品服務、柜臺服務、結算服務、貸后跟蹤服務、中間業務服務等方面實行全方位、全過程服務，采取單一營銷服務與組合營銷服務相結合的方式，全力打造服務三農的“金字品牌”。一是營業柜臺和窗口，實行“四統一”，即對外形象的統一、服務設施的統一、物品放臵的統一、服務規范的統一。二是客戶服務業務流程實現“一站式、一條龍”服務。三是對黃金客戶、優質客戶、大客戶，成立金融服務小組，制定金融服務方案，實行專項服務。四是針對某些工作忙、路途遠無暇往返銀行的客戶，采取預約服務、上門服務等便企措施，為客戶提供個性化、差異化服務。五是改進服務方式，實現綠色通道、無縫對接服務。

四、小微企業健康發展的建議

1.作為企業群體中最底層的小微企業，在接受來自政策制度的扶助時，更應勤懇經營、銳意創新，以創新的內生力量應對市場的殘酷選擇。在準確把握產業發展政策和市場發展趨勢的基礎上，結合自身的特長和技術特點，在大行業的產業鏈里尋找自身定位，在產品細分的市場中尋找適合自己的產品。及時調整經營戰略，深入推進技術與產品創新，提高經營管理水平，提升核心競爭力和抗風險沖擊能力。這是解決小微企業現狀的根本。

2、社會公眾應為小微企業市場開拓提供信息和服務。加強市場信息服務，幫助小微企業及時了解國內外市場變化，及時改進和開發適銷對路產品；促進跨區域合作交流，尋找發展商機，開展協作配套服務。開展小微企業信息化推進服務，引導社會中介組織大力開展面向小微企業的服務。

3、銀行應為小微企業緩解融資難提供服務。在貸款資金流向上，建議實現利率差別化，并使放貸更加精細化，更好地減輕小微企業的資金壓力。應采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務，創新融資服務產品，促進銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業的財稅扶持力度，重點用于對符合國家產業政策的小微企業的進行適當補貼和貸款貼息，協調工商、稅務等行政部門降低小微企業稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業成長的長效政策。

中國農業發展銀行***分行

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