第一篇：《小微企業金融服務及應對策略研究》

小微企業金融服務及應對策略研究

摘要:小微企業融資難問題有人說是社會信用體系缺失的問題，有的人說是國家政策支持不夠的問題，有的人說是銀行對小微企業歧視的問題，問題的原因眾說紛紜，但是作為銀行來說，我們的目標不是探尋問題的原因，而是尋找解決問題的辦法。小微企業雖然規模較小，但是數量頗多，在我國國民經濟中占了相當大的比重，為我們的經濟發展起到不可替代的作用。小微企業的健康發展對我國經濟發展關系重大，小微企業的金融服務更是關系一個企業生死存亡的重要因素。因此小微企業金融服務就顯得尤為重要，作為地方性城市商業銀行在小微企業金融服務方面更應該積極應對，做好小微企業金融服務，強我長行，報效國家。

本文主要以“小微企業金融服務及應對策略”為研究對象，以當前我國經濟企穩回升，小微企業對金融服務的需求較大而適合小微企業的金融服務較少為突破口，分析研究了小微企業的金融服務現狀及我行的應對策略。

關鍵詞：小微企業、金融服務

1.研究背景

1.1 小微企業在我國國民經濟中的重要地位

根據《中小企業劃型標準規定》，小微企業包括營業收入500萬元以下的農林牧漁業企業，從業人員300人以下、營業收入2000萬元以下的工業企業，從業人員100人以下、營業收入2000萬元以下的餐飲企業等。

正是由于小微企業規模較小、數量眾多、組織靈活的這些特點才造就了它在我國國民經濟中如此重要的地位。

1.1.1、小微企業是促進市場競爭和市場經濟的基本力量 1.1.2、小微企業是經濟增長的重要推動力；

1.1.3、小微企業是增加就業的主要渠道、穩定社會的重要力量；

1.1.4、小微企業是推動技術創新的重要源泉。1.2 小微企業普遍面臨融資難的問題

小微企業一般具有建立時間短、固定資產較少、財務管理不太規范、不穩定因素較多等特點，同時大量的小微企業實行業主個人或家庭式經營管理，在經營中常以現金支付，較少使用銀行轉賬，銀行交易記錄較少，而且規模較小、數量眾多，很難找到合適的擔保、抵押，因此小微企業在融資貸款等金融服務上總是屢屢碰壁。

“從總量上看，2013年我國銀行業貸款余額與GDP在比值為134.6%，應該說，社會融資規模總體是充足的。在融資總量總體穩定的情況下，融資難融資貴更多是結構上的問題”中國人民銀行相關負責人2014年6月9日接受人民日報專訪時坦言。2014年3月底，全國共為244萬多戶小微企業完善信用檔案，累計已有37萬戶小微企業獲得銀行貸款，貸款余近8萬億元。

1.3 國家政策對小微企業的大力扶持

銀監會提出把解決小微企業融資問題作為長期戰略性的任務來推進，以小微企業金融服務專營機構為抓手，以產品開發為重點，以“兩個不低于”為目標的行之有效的工作思路，即對于

小微企業信貸投放，增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。構建完善小微企業金融服務的監管框架；持續推動銀行業金融機構擴大小微企業信貸投放，優化信貸結構；推動銀行業金融機構建設小微企業服務機構體系；引導銀行業金融機構加強小微企業金融服務創新力度；大力建設和完善小微企業信用擔保體系。

央行將繼續運用多種貨幣政策工具，調節銀行體系流動性，優化信貸結構，深化金融體系建設，發展金融市場，著力緩解企業融資難融資貴問題。

2.小微企業金融市場分析

小微企業金融市場的主體雖然都是一些小微企業，但是這些小微企業形成的市場卻是一個不可忽視的大市場。正確認識分析小微企業的特征及小微企業金融服務的現狀，對我們做好小微企業金融服務這個大市場意義重大。2.1 小微企業的特征

2.1.1 企業數量眾多，分布廣泛

2014年3月28日，國家工商行政管理總局發布的《全國小微企業發展報告》顯示，截止去年年底，我國共有小微企業1169.87萬戶，占企業總數76.57%。若將4436.29萬戶個體工商戶視作微型企業納入統計，則小微企業在工商登記注冊的市場主體中所占比重達94.15% 2.1.2 產出規模較小，競爭力較弱

小微企業是與所處行業相比人員規模、資產規模、經營規模與產出規模都比較小的經濟單位，企業之間競爭也比較激烈。

2.1.3 體制靈活，發展空間大

小微企業經營靈活，反應迅速，提供商品和勞務種類繁多，能迅速適應市場變化。2.2 小微企業金融服務

2.2.1 小微企業對金融服務的需求較大

一個小微企業的成長及發展壯大離不開對金融服務的需求，金融服務的好壞直接關系著小微企業的成長，好的金融服務可以讓一個頻臨倒閉的小微企業起死回生，同時好的金融服務也可以讓一個小微企業成長壯大為大中型企業，為我們的國民經濟產生更大的作用。

2.2.2 各金融機構對小微企業金融服務的重視不夠

正是由于小微企業數量眾多、規模較小、競爭力較弱等特點，各金融機構很難考察調研小微企業的財務狀況，很難給他們提供全面便捷的金融服務。不是說各金融機構不愿意重視小微企業金融服務，而是確實有這樣那樣的一些原因阻礙了小微企業金融服務的發展。因此，我們要積極創新，開發出適合小微企業的金融服務。

2.2.3 小微企業金融服務的發展空間較大

小微企業在我國國民經濟中占很大的比重，我們如果做好了小微企業金融服務就贏得了很大的市場機遇。小微企業的不斷成長不僅會給他們產生很大的效益，同時也會為我們不斷的創造效益。我們在做好小微企業金融服務的同時不僅贏得了市場，更是贏得了未來。當一個小微企業發展壯大后可能只給我們產生有限的利益，但是當眾多小微企業發展壯大后，那將給我們創造更大的藍海。

3.做好小微企業金融服務的意義

小微企業金融服務不僅關系著我國的國民經濟發展，而且這將很可能成為下一個更為重要的藍海市場。做好小微企業金融服務對我行的可持續發展起著不可小覷的重要作用。3.1提高資本充足率，緩解再融資壓力

小微企業貸款風險權重降低，有效的緩解了資本金壓力。據調研，目前我國商業銀行對于普通公司類貸款的一般風險權重計量為100%，對個人住房按揭貸款的一般風險權重計量為50%，計算資本充足率時小微企業貸款視同零售貸款（此處我們認為指個人按揭貸款）處理將降低小微企業貸款50%的風險權重。假設上市銀行小微企業貸款占比與銀行業金融機構大體一致，我們測算小微企業貸款風險權重下調將提高11年上市銀行資本充足率約0.9個百分點。這在很大程度上提高了銀行的資本充足率，有效的緩解了再融資壓力。

3.2國家政策傾斜有助于提高銀行息差

目前小微企業貸款利率上浮比例較高，國家政策的傾斜有助于提高銀行息差。由于銀行對小微企業貸款議價能力較強，小微企業貸款利率上浮比例較高，資金偏緊環境下利率上浮更為明顯。政策扶持下銀行對小微企業貸款投放力度增加，今年上市銀行息差有望進一步超預期。

3.3降低小微企業不良貸款風險

今年貨幣政策從寬松轉向偏緊，小微企業首當其沖受到緊縮政策的影響。由于小微企業本身抗風險能力較低，對經濟環境變化敏感，經濟下行時期其貸款風險最容易爆發。如果不對中小微企業信貸實行差別化監管，資本金壓力下銀行首先會壓縮對小微企業的貸款，融資困難進一步加劇小微企業的倒閉風險，形成“經

濟惡化—小微企業不良率上升—壓縮小微企業貸款—融資困難加劇小微企業倒閉—經濟進一步惡化”的惡性循環。4.如何做好小微企業金融服務

要在思想上重視小微企業金融服務，要堅持管理立行、科技興行、人才強行，在新起點上加快推進戰略轉型，堅持服務市民、服務小微企業、服務社區的戰略定位，走特色化、差異化之路。商業銀行是小微企業金融服務的主力軍，要充分發揮自身優勢，進一步做好小微企業金融服務工作。4.1戰略上重視小微企業信貸業務

從傳統業務分工、服務領域和服務對象上講，我行在小微企業信貸上比其他商業銀行更有優勢，因為我行在陜西省內營業網點較多、網絡覆蓋面廣，與企業接觸距離近，便于搶占先機。因此，加強對小微企業的重視顯得尤為重要。從“要我做” 轉向“我要做”，堅決貫徹“有保有壓”，支持符合國家產業政策和環保政策、有還貸意愿和還貸能力、商業可持續發展的小微企業，在支持小微企業中實現自身發展，實現銀企雙贏。4.2 強化營銷，完善服務體系。

充分發揮長行網點多、人員多、信息面廣的優勢，充分調動全員營銷小微企業客戶的熱情，建立小微企業信息庫，對當地的新上項目、重點項目、重點行業、重要企業的基本情況、資金需求情況建立檔案，跟蹤服務、面對面交流，針對不同客戶提高差異化、個性化、多層次、全方位的服務。真正做到以市場為導向，以客戶為中心，建立互信合作的銀企關系。

各個地方都具有一些其他地方所不具備的特色和優勢，在充分調研和考察確認地方特色產業特色經濟后，可以針對地方相對

具體的特色產業，制定地方信貸業務差異化服務方案，支持地方特色產業發展的同時，標準化、規范化、流程化發展特色產業企業的信貸業務。4.3 制度創新

針對小微企業財務信息不透明、擔保缺失等問題，對優良小微企業和低信用風險業務開辟“綠色通道”，改進并簡化客戶準入條件、信用評價、統一授信、辦理程序、風險監控等管理辦法，在客戶充分落實擔保或抵押物充足的情況下簡化程序，也可以試行核定企業最高授信額度的循環貸款方式，提高業務辦理效率，真正滿足客戶需求。小微企業信貸資金需求具有額度低、時間緊等特點，由于授權限制，多數業務需上報上級行審批，在一定程度上存在審批鏈條長、審批效率低的問題，影響了資產業務營銷拓展效果。建議上級行在業務轉授權方面，結合地區實際，進行特別授權，在中小企業信用等級評定、客戶授用信等方面給予適度的權限，如轉授當地支行可以審批企業一定范圍的客戶信用評級和一定額度內的增量授信審批權等。4.4創新產品

結合小微企業“短、頻、快”的用信特點，設計靈活多樣的金融產品，同時可以考慮接受股東等自然人以其財產和權益進行擔保或承擔連帶責任。除信貸外，積極探索運用風險投資、擔保、債券、短期融資券等金融工具。創新產品，開發出切合企業實際、真正適合小微企業的金融產品。例如招商銀行在小微企業產品創新方面做的較為成功，招行因您而變的經營理念，決定了其產品的豐富性、多樣性，根據企業實際量身定做，總是能滿足客戶需求，實現銀企共贏。招行的增值貸業務是引進招銀國際，在貸款

期滿后招銀國際可以選擇行權——以貸款金額入股，也可要求企業按合同規定支付貸款本息；代發工資貸，針對成立2年以上經銀行系統代發工資并可提取相關記錄的企業；流量貸，針對在招行開立賬戶可核查銷售收入不低于1500萬元（非生產型企業上年可核查收入不低于3000萬元）的企業；物業貸，針對擁有物業，依靠租金作為還款來源，有中長期資金需求的企業；超供貸，大型連鎖超市的上游供應商用其與超市真實其無爭議的特定應收賬款質押，獲得融資；退稅貸，外貿企業開立具有唯一性的出口退稅專用賬戶并托管質押給銀行，并以該賬戶中的應退稅款作為還款來源等一大批特色信貸業務品種。而我行的信貸產品單一，且更新速度慢，遠遠不能滿足不斷發展更新的企業需求，走在客戶需求之后永遠不能滿足客戶需要。4.5控制風險

在當前資金面趨緊形勢下，重點防控流動性風險、案件風險以及企業資金鏈斷裂引發的風險，做到未雨綢繆，確保一方平安。及時了解小微企業信息，為小微企業護航保駕的同時，也為我們安全穩健經營打下堅實的基礎。5.結論

相對于大企業大客戶的金融服務，我國的小微企業金融服務仍處在起步發展狀態，這一片規模雖大但成員較小的金融市場，情況較為復雜，因此開發出適合小微企業的金融服務相對來說比較困難，但是只要我們努力，只要我們堅持，我們總會在這片廣闊的市場中占據一席有利地位。

參考文獻: 【1】任雁楠 我國中小企業的發展現狀討論 期刊論文—現代經濟信息 2010（3）

【2】徐琳 探析中小企業的融資的風險管理 期刊論文—中國商貿 2010（20）

【3】白月明子 現階段民間金融市場存在的問題及對策 期刊論文—現代商業 2012（18）

【4】國家工商行政管理總局 《全國小微企業發展報告》 2014年3月28日

【5】工信部、統計局、發展改革委、財政部 《中小企業劃型標準規定》 2011年7月4日

第二篇：商業銀行小微企業金融服務策略研究

商業銀行小微企業金融服務策略研究

摘要：隨著小微企業的發展，商業銀行的金融服務業務范圍發生了較大的變化，同時也迎來了挑戰。針對當前商業銀行小微企業金融服務的發展現狀，本文從構建小微企業放貸機制、服務方式專業化、進行小微企業貸后服務監管以及加快商業銀行金融服務產品創新等內容為提升我國商業銀行小微企業金融服務水平創造條件。

關鍵字：商業銀行小微企業金融服務策略

引言

在金融危機之后，商業銀行加大了對小微企業金融服務的重視程度，在一定程度上解決了小微企業融資困難的問題。但是，由于當前我國商業銀行中關于小微企業金融服務的發展機制尚未成熟，配套機制還未到位，與小微企業的融資特點存在著較大差距。因此，商業銀行如何創新小微企業金融服務，幫扶小微企業發展壯大已經成為其必須要解決的重要任務。

一、小微企業的基本理論概述

小微企業是小型企業、微型企業、個體工商戶以及家庭式作坊的統稱。根據統計，當前我國已經有超過4200萬戶的中小企業，約占企業總數的95%以上，為國家和社會解決了超過85%以上的城市人口就業問題，貢獻了國家財政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業的數量約占我國中小型企業總數的97%，在促進經濟發展以及創造就業機會方面發揮了重要作用。

（一）投資主體多元化和組織形式多樣化

當前我國對小微企業的投資主體沒有特別的準入要求與身份限制。此外，投資人在創建小微企業時既可以選擇申辦個體戶、獨資企業，也可以申請合伙企業、有限責任公司等。

（二）融資渠道形式廣泛

小微企業的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機構中的融資比例尚不超過20%。此外，小微企業的融資主要是為滿足日常經營支出，而投資支出較少。同時，小微企業對經營所需要的機器設備等要求程度較低。

（三）小微企業組織形式簡單，規模較小

當前我國的小微企業組織形式相對簡單，經營管理決策層次少且效率快速。此外，在生產銷售中更多采用直銷方式且主要服務當地市場需求。我國大多數的小微企業是勞動密集型企業，對員工的技術能力要求不高，創新程度較低。

（四）小微企業經營管理靈活多變

目前我國的小微企業普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財務制度和薪酬制度等相對不健全。另外，小微企業存在著抗風險能力弱、融資貸款額度小等困難，導致其在經營過程中存在著許多的不確定性。

二、商業銀行中小微企業金融服務的發展現狀分析

基于小微企業的發展階段以及自身特點等，我國大部分小微企業的經營特點與商業銀行傳統的經營理念存在著較大的矛盾，其金融服務需求特點對商業銀行傳統的運營模式提出了新的挑戰。

（一）小微企業金融服務需求的特點

小微企業的金融服務需求不僅與傳統意義上的中小企業存在差異，同時與個體戶的小額信貸融資也存在著較大的區別。目前，我國小微企業的金融服務需求特點比較明顯，具有“急、短、頻”的特點，雖然融資貸款業務量較大，但是每筆業務金額相對較小。隨著小微企業的發展規模以及數量不斷壯大，其對金融服務的需求也表現出了明顯的變化態勢，對資金的需求更為迫切，金融服務產品日益多元化，由單一的金融服務需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發展。

（二）商業銀行關于小微企業金融服務的發展現狀

（1）商業銀行滿足小微企業金融服務需求的動力不足

小微企業由于更多采用家族式經營模式，導致其內部經營管理機制不健全、管理透明度較低，抗風險能力薄弱，以追求高風險高收益為經營理念。小微企業的上述特點決定了其存在著較大的經營風險，難以滿足我國商業銀行對投資的流動性、盈利性和安全性的基本標準。此外，商業銀行在進行投資需求配置時更多投放到安全性高的投資領域，容易放棄風險系數高的小微企業。隨著小微企業的逐步發展成熟以及國家的政策支持，商業銀行日益加大了對小微企業的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場環境的影響，小微企業的金融服務仍然處于商業銀行中的邊緣業務，與小微企業在經濟發展中發揮的作用不成比例關系。

（2）商業銀行的風險管理理念相對保守，考核機制尚需完善

我國商業銀行將資產主要投放于低風險低收益的領域，風險管理理念相對保守，此外貸款風險管控模式還有待成熟。當前，我國商業銀行主要是以擔保和抵押的方式發放貸款，沒有制定與小微企業相適應的金融定價機制，更多的是采用基準利率上浮等傳統服務企業的報價方式確定價格成本。與此同時，目前我國對小微企業的貸款業務考核獎懲機制仍然與傳統業務相同，一線業務人員遵循著“終身責任制”原則，并沒有制定獨立完整的考核制度，嚴重影響了一線業務人員拓展小微企業市場的動力和士氣。

（3）商業銀行的金融服務模式尚需專業化發展

當前我國商業銀行對所有企業的經營管理模式均推行統一管理模式，沒有針對小微企業建立專業化的金融服務需求策略，導致商業銀行關于小微企業的業務不能發揮專業化的效率優勢，同時也使其面臨著各種風險，不利于小微企業的金融服務業務健康可持續發展。此外，我國關于小微企業的貸后服務機制仍然沒有建立，需要加強資產管理手段和方式。

三、提高商業銀行小微企業金融服務的策略研究

小微企業的金融服務業務不僅是商業銀行拓展新的業務領域和客戶群，而且是一種營銷模式的創新。因此，我國的商業銀行應該結合小微企業的發展特點，不斷優化和完善小微企業的金融服務機制，滿足小微企業的實際需求，管控小微企業的風險，增強和提升其金融服務水平和能力。

（一）構建小微企業放貸機制

我國商業銀行應該對小微企業實行獨立的資金規模、用途管控機制，保證其貸款優先投放、足額投放。此外，商業銀行應該簡化小微企業的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業的放貸風險評估機制。

（二）商業銀行精確定位小微企業，將金融服務業務專業化

我國商業銀行要精確定位小微企業，按照專業化的標準建立一套詳細的組織體系。此外，商業銀行應該將負責小微企業的一線業務人員按照團隊進行專業化培訓和管理，明確和清晰個人權責。商業銀行應該結合地方經濟發展和產業結構，優先選擇優勢行業進行深度挖掘。

（三）商業銀行應該完善小微企業貸后監管制度

基于小微企業的成本較高，導致其單筆業務風險很大。因此，商業銀行應該綜合考慮小微企業的自身特點、行業需求、經濟周期等因素，在基準利率上附加其他風險補償因素，在保證較高的資產收益率基礎上降低風險可能性。商業銀行應該充分利用定價主導權，建立差異化的風險定價體系。

（四）商業銀行應該完善金融服務產品配套制度創新

商業銀行應該結合小微企業的多樣化特點，設計開發模型，通過統計分析和定量分析提高小微企業的授信業務和貸款業務風險識別和計量能力。此外，商業銀行應該加大力度建設小微企業金融貸后服務機構，轉變傳統的經營管理模式，按照類別不同管理不同的原則開展貸后業務管理，建立新型的金融服務產品配套機制。

（五）加大對小微企業金融服務的擔保扶持力度

我國政府應該加大對小微企業的擔保扶持力度，形成風險共擔、收益共享的合作機制。完善小微企業貸款貼息制度，給予小微企業貸款提供一定比例的財政補貼，降低其經營成本。同時，小微企業也應該補強自身實力，積極配合商業銀行做好信用評級工作，樹立起合法經營、業務強大的企業形象。

參考文獻：

[1]張?F中.商業銀行小微企業金融服務策略探析[J].經濟研究導刊，2015（02）：162-163.[2]胡援成，吳江濤.商業銀行小微企業金融服務研究[J].學習與實踐，2013（01）：159-160.

第三篇：小微企業金融服務

助力小微、情系三農

做好小微企業金融服務工作，既是服務區域經濟發展的要求，同時也是我行實現自身經營發展的必要途徑。我行立足XX區域實際，針對小微企業普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創新、改進金融服務、優化信貸結構，不斷提升服務水平，充分發揮了農村金融主力軍的作用。

近期，xx農合行集中開展了“第三屆小微企業金融服務宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業發放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿流通、環保能源等xx特色產業的30家小微企業成功“聯姻”，向從事木材加工加工的xx木業等5家木竹產業企業發放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務的xx餐飲有限公司發放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業主和個體工商戶開發的“易貸卡”產品倍受青睞。

第四篇：小微企業金融服務調研

小微企業金融服務調研

一、小微企業金融服務需求和銀行業金融機構現有機制、產品和服務匹配情況

（一）小微企業多樣化融資需求與銀行信貸產品單一

1、為堅決貫徹落實國務院關于支持小型微型企業健康發展的金融政策，今年我行突出信貸重點，繼續加大對小企業信貸投放力度，進一步規范小企業信貸服務，完善小企業授信“六項機制”與“四單管理”和風險管控助工作，助推了小微企業發展。截至20**年*月末，我行支持小微企業**家，累計投放小微企業貸款*萬元，小微企業貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農、林、牧、漁業、建筑業、批發和零售業、水利、環境和公共設施管理業等行業類別。

2、針對小企業資金需求“快、頻、急”的特點，我堅持“三早、三優先”服務要求，規范業務操作時限，不斷提高辦貸效率，努力強化金融服務水平：

一是堅持早立項，做到儲備客戶營銷優先。建立小企業項目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點支持的項目、品種、行業等進行統計入庫，動態管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅持早調查，做到續貸客戶營銷優先。我行按照上級行流動資金續貸項目無縫銜接的工作要求，下發給各支行商業性續貸客戶受理上報時間表，要求支行盡早與續貸客戶進行溝通，確保*年信貸資金供應做到“無縫銜接”。

三是堅持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優先安排小微企業貸款項目優先上貸審會，建立起小微企業客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農業產業化市級重點龍頭企業，該企業2004-2008年連續五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業；2005年被***市政府評為食品安全行動計劃先進企業，公司注冊的****商標，在國內外市場有較高的品牌優勢。我行向***公司發放產業化龍頭企業林業短期貸款***萬元，及時滿足了企業的生產經營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實現銷售收入***萬元，實現凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時采購，一方面解決了栗農季節性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產經營，不僅實現了農產品的轉化增值，帶動了當地農業的發展，還可在一定程度上解決了當地農民就業問題，從而實現了農民增收。

（二）小微企業融資成本高企和銀行利息和收費較高

1、小微企業擔保能力普遍較差。多數企業可供抵押的土地、房產、機器設備等不動產普遍存在資產質量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業，受其所處行業特點影響，自有資產較少，擔保能力較弱。而目前由專業擔保公司提供擔保的擔保費用過高，使企業融資成本上升，企業負擔過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經營效益和風險合規問題。因此建議地方政府鼓勵擔保公司為小微企業提供貸款擔保，降低擔保費率。對執行政策較好的專業擔保機構給予一定財政補貼，鼓勵擔保機構提高小型微型企業擔保業務規模。

2、我行全部貸款均執行人行的基準利率，并嚴格按照銀監局的收費標準收費，不存在亂收費的現象。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。

（三）小微企業對金融服務需求加大與由于小微企業自身和經濟形式原因帶來的小微授信風險加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財務制度和充足的抵押物，一直是銀行和農業小微企業之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農業小微企業誠信風險監測制度，才能有效稀釋信貸風險。對此我行提出了以下兩點建議：

一是建立逐項目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內容和重點；將小微企業法定代表人和主要投資人的私人房產作為貸款抵押品，加重小微企業經營者的管理責任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業客戶的信用等級或貸款額度，以達到消除貸款風險隱患、鞏固信貸管理經營成果的目的。

二是建立農業小微企業“誠信”違約退出機制。對存在未經我行同意擅自處理抵（質）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風險交易、通過各種方式逃廢債務、挪用貸款用于違規違法行為、沒有履行貸款業務辦理時的承諾等情況之一的農業小微企業，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關系。

（四）銀行自身落實“六項機制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業貸款有關機制。

一是建立了小微企業貸款利率的風險定價機制。按照總分行貸款利率管理有關規定，我行對小微企業商業性貸款利率實行浮動定價，根據小微企業的信用等級、資產規模、擔保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內提出上下浮動幅度意見，上報省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產業化龍頭企業、糧油加工企業和收購加工一體的棉紡企業的商業性貸款可執行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內。對糧油加工企業貸款、農業產業化龍頭企業貸款、棉花企業技術設備改造貸款、棉花深加工貸款可執行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內。

二是建立了高效的小微企業貸款審批機制。省分行授權我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調控貸款、糧食最低收購價貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補貼貸款、地方儲備肉全額補貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準政策性貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶1000萬元的商業性短期流動資金貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶500萬元以下農業小企業流動資金貸款。

三是建立了小微企業信用評估體系。我行根據上級行安排部署，對全市與農發行建立貸款關系的企業及時組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅持“先評級、后準入”的原則，及時進行信用等級評定。

2、積極探索管理模式，打造“二級分行經營管理基礎平臺”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務、信貸審查和風險監測三個中心。明確了中心人員和崗位設臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個中心的《業務運行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設計、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺”正常運轉。

三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調人員的情況，我行探索實行縣級支行人員被中心抽調1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調行的影子利潤，抽調人員由市分行負擔相關費用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調動了各行部“派員”積極性，實現了松散型中心向緊密型工作機制的轉變。

四是搭建信息互動平臺。為了更加迅速準確地把握貸款項目信息，掌握中心人員工作情況，及時指導中心人員了解全市經濟發展戰略和我行政策制度，形成快速統一協調的工作機制。我行通過電子郵件系統建立了“客戶服務中心信息互動平臺”，實現了市縣兩級行在客戶營銷調查方面時空上的一致和資源共享，加強了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級分行經營管理基礎平臺，我行員工的全行一盤棋思想進一步樹立，實現了人員管理、營銷調查、信貸審查、風險監測、財務資源一體化配臵，信貸項目營銷更加快捷高效，經營管理水平進一步提升，縣級支行的平臺支柱功能和窗口服務水平得到進一步提高。

二、小微企業金融服務宣傳

為了讓小微企業了解農發行的信貸政策，明確農發行服務形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發信貸政策和信貸產品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業大廳及運用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關內容。召開銀企對接會，對符合農發行貸款范圍的小微企業，每年召開一次銀企對接會，主要宣傳農發行的信貸政策、服務方面存在的不足、需要加強和改進的方面等，增進銀企之間的相互了解。組織客戶經理或行領導到符合條件的小微企業，有針對性介紹符合該企業的信貸產品，解決企業貸款難問題。與政府有關部門溝通，共同開展政策宣傳，增強宣傳效果。

三、關于做好小微企業金融服務的具體做法

我行為小企業客戶在信貸產品服務、柜臺服務、結算服務、貸后跟蹤服務、中間業務服務等方面實行全方位、全過程服務，采取單一營銷服務與組合營銷服務相結合的方式，全力打造服務三農的“金字品牌”。一是營業柜臺和窗口，實行“四統一”，即對外形象的統一、服務設施的統一、物品放臵的統一、服務規范的統一。二是客戶服務業務流程實現“一站式、一條龍”服務。三是對黃金客戶、優質客戶、大客戶，成立金融服務小組，制定金融服務方案，實行專項服務。四是針對某些工作忙、路途遠無暇往返銀行的客戶，采取預約服務、上門服務等便企措施，為客戶提供個性化、差異化服務。五是改進服務方式，實現綠色通道、無縫對接服務。

四、小微企業健康發展的建議

1.作為企業群體中最底層的小微企業，在接受來自政策制度的扶助時，更應勤懇經營、銳意創新，以創新的內生力量應對市場的殘酷選擇。在準確把握產業發展政策和市場發展趨勢的基礎上，結合自身的特長和技術特點，在大行業的產業鏈里尋找自身定位，在產品細分的市場中尋找適合自己的產品。及時調整經營戰略，深入推進技術與產品創新，提高經營管理水平，提升核心競爭力和抗風險沖擊能力。這是解決小微企業現狀的根本。

2、社會公眾應為小微企業市場開拓提供信息和服務。加強市場信息服務，幫助小微企業及時了解國內外市場變化，及時改進和開發適銷對路產品；促進跨區域合作交流，尋找發展商機，開展協作配套服務。開展小微企業信息化推進服務，引導社會中介組織大力開展面向小微企業的服務。

3、銀行應為小微企業緩解融資難提供服務。在貸款資金流向上，建議實現利率差別化，并使放貸更加精細化，更好地減輕小微企業的資金壓力。應采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務，創新融資服務產品，促進銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業的財稅扶持力度，重點用于對符合國家產業政策的小微企業的進行適當補貼和貸款貼息，協調工商、稅務等行政部門降低小微企業稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業成長的長效政策。

中國農業發展銀行***分行

****年**月**日

第五篇：小微企業金融服務檢查

小微企業金融服務工作檢查實施方案

根據**商行銀行***稽核工作計劃，依據《****年小微企業金融服務工作的指導意見》（銀監發?***?**號）文件精神，***商行為及時了解和掌握***年小微企業金融服務工作開展情況，制定本檢查實施方案。

一、抽查方法。本次檢查，采取對網點重點檢查和網點重點抽查的方法，計劃對***、***進行全面重點檢查，并對營業部、**、**、**等10網點進行重點抽查方法。

二、抽查時間。檢查時點：201*年1月1日至9月30日。檢查實施時間201*年10月中旬。

三、成立組織。***商業銀行成立小微企業金融服務工作專項檢查領導小組，組長：***，成員：*****，領導小組負責制定專項檢查實施方案，進行現場檢查和材料匯總報告等工作。

第一檢查小組，組長：**，成員：***、***，負責檢查***、***、***等網點；

第二檢查小組，組長：**，成員：***、***，負責檢查***、***、***等網點。

四、檢查內容。

（一）貫徹落實中國銀監會關于201*年小微企業金融服務工作的指導意見（銀監發?201*?**號）文件精神情況。

1、檢查“三個不低于”目標實現情況。我行小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同 期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平“三個不低于”目標實現情況。

2、單列信貸計劃，優化信貸結構。是否在年初單列全年小微企業信貸計劃，并于一季度末前將經本行主要負責人審批的小微企業信貸計劃報送監管部門；小微企業貸款總額、增量、增幅以及占比等情況，小微企業貸款不良率，與其他貸款風險比較情況。

3、落實小微企業貸款盡職免責制度情況。是否于二季度末前制定小微企業業務盡職免責辦法，并報送監管部門備案（盡職免責辦法應對盡職免責的適用對象、審核程序、認定標準、免責事由、免責范圍規定具體明確的操作細則）。

4、改進考核機制，激發內生動力。是否明確小微企業業務的牽頭主管部門，強化跨部門統籌協調機制；是否強化績效考核傾斜，對小微企業業務設立專門的考核指標，科學設置小微企業業務在全部業務中的考核權重；是否落實有關提高小微企業貸款不良容忍度的監管要求（小微企業貸款不良率高出全行各項貸款不良率目標2個百分點以內（含）的，不作為內部對小微企業業務主辦部門考核評價的扣分因素）。

（三）落實“七不準”情況，檢查分支機構有沒有在營業場所張貼“七不準”公示。

1．不準以貸轉存（強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款）； 2．不準存貸掛鉤（以存款作為審批和發放貸款的前提條件）； 3．不準以貸收費（要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用，違規增加收費項目、擅自提高收費標準）；

4．不準浮利分費（將利息分解為費用收取，變相提高利率）； 5．不準借貸搭售（強制捆綁搭售理財、保險、基金等產品）； 6．不準一浮到頂（籠統地將貸款利率上浮至最高限額）； 7．不準轉嫁成本（將經營成本以費用形式轉嫁給客戶）。

（四）服務收費“四公開”情況，是否在網點公示收費名錄表，是否公布投訴電話。

1、收費項目公開；

2、服務質價公開；

3、效用功能公開（充分履行告知義務，使客戶明確了解服務內容、方式、功能、效果，以及對應的收費標準，確保客戶了解充分信息，自主選擇）；

4、優惠政策公開（切實履行社會責任，對特定對象堅持服務優惠和減費讓利原則，明確界定小微企業、三農、弱勢群體、社會公益等領域相關金融服務的優惠對象范圍，公布優惠政策、優惠方式和具體優惠額度，切實體現扶小助弱的商業道德）。

五、相關要求。嚴肅認真，重點突出。檢查小組人員要嚴肅的對待本次抽查工作，嚴格按方案要求開展工作，檢查結束后，認真梳理工作底稿，匯總總結檢查情況，在3個工作日內，形成詳實的抽查工作報告。

二〇一五年十月三日