第一篇：小微企業金融服務政策落實情況

臨商銀行小微企業金融服務政策落實情況

臨沂銀監分局：

一、我行小微企業貸款不良容忍度情況

1、我行小微企業貸款不良率容忍度為2%。

2、總行對分支行考核情況：

（1）對分支行的監管措施包括風險提示函、橙色預警、上收信貸審批權限、停止辦理新增信貸業務、黃（紅）牌警示、責令整頓等。

對信貸經營管理人員的監管措施包括約見談話、問責、誡勉談話、停職清收、專職清收、下崗清收、取消信貸從業資格、建議免職、建議解除聘任等。

（2）經總行風險提示、橙色預警的營業機構，須在規定時限內向總行上報整改措施。受到黃牌、紅牌警示的經營行，經營行行長須向總行信貸風險管理例會報告情況及整改方案。（分行下轄支行應將整改情況向分行報告，分行匯總后上報總行）

（3）給予上收信貸審批權、停止辦理新增貸款監管處理的經營機構，自壓回到“容忍度”以內的次月起恢復信貸審批權、新增貸款發放權。

（4）責令整頓的經營機構，整改期限為2個月，到期視整頓情況確定是否恢復辦理信貸業務。

3、建議監管部門制定具體的不良率標準，并適當提高。

二、我行小微企業不良貸款盡職免責情況 我行已制定了小微企業不良貸款盡職免責制度。規定：因國家政策調整、宏觀經濟下滑或不可抗力等客觀原因形成的“容忍度”超標的，并且信貸人員在辦理業務和貸后經營管理過程中盡職盡責、合規操作、無道德風險和主觀過錯的，經總行主管客戶部門核實后，會簽信貸管理和監察部門，報經分管行長、行長核準，予以免責，不進行責任追究。

2014年11月19日

第二篇：小微企業金融服務

助力小微、情系三農

做好小微企業金融服務工作，既是服務區域經濟發展的要求，同時也是我行實現自身經營發展的必要途徑。我行立足XX區域實際，針對小微企業普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創新、改進金融服務、優化信貸結構，不斷提升服務水平，充分發揮了農村金融主力軍的作用。

近期，xx農合行集中開展了“第三屆小微企業金融服務宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業發放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿流通、環保能源等xx特色產業的30家小微企業成功“聯姻”，向從事木材加工加工的xx木業等5家木竹產業企業發放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務的xx餐飲有限公司發放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業主和個體工商戶開發的“易貸卡”產品倍受青睞。

第三篇：完善支持小微企業金融服務政策體系

完善支持小微企業金融服務政策體系

2013-7-17

眾所周知，小微企業在促進就業、改善民生、發展經濟和維護穩定等方面具有重要地位，其生存發展境遇近年來一直受到各界廣泛關注。尤其是小微企業融資難題如何破解，儼然成為了金融支持實體經濟發展的一個最為突出的方面。事實上，盡管各方為緩解這一難題已經做了大量的工作，采取了很多的有效措施，但是從小微企業的實際情況來看，資金的供求之間仍存在一定矛盾。小微企業融資難一直是一個世界性難題，借鑒國際支持小微企業融資和發展的主要政策措施，結合我國實際情況，取長補短，有助于更好地構建和完善支持小微企業金融服務的政策體系，更好地促進小微企業平穩健康發展。

國際上支持小微企業融資和發展的主要政策措施

小微企業在經濟社會發展中的重要地位舉世共知，各個國家特別是發達國家普遍建立了多層次、多元化的小微企業服務體系。通過政府政策引導，充分發揮市場作用，借助社會組織和民間機構的力量，為小微企業提供專業化、高質量的金融服務。

專項立法

通過法律手段扶持中小企業生產經營活動是國際上支持中小企業的通行做法之一。美國出臺了包括《中小企業法》、《反托拉斯法》、《中小企業投資法》、《管制制度緩和法》、《中小企業技術革新法》、《中小企業經濟政策法》、《消除限制法》、《公正平等法》、《擴大中小企業商品出口法》、《中小企業投資獎勵法》等一系列旨在扶持中小企業穩健成長、維護市場自由競爭的法律法規。英國出臺了十余項有關中小企業的法案，內容主要包括保護中小企業發明專利、鼓勵科研成果向中小企業轉讓、防止大企業過度吞并中小企業形成壟斷、解決企業間債務拖欠維持中小企業資金正常周轉等方面。日本于1953年出臺了《中小企業金融公庫法》，通過設立中小企業金融公庫的形式向中小企業提供長期低息貸款；1963年頒布了《中小企業基本法》將中小企業相關政策進行了系統化梳理，并以此為基礎陸續制定了《中小企業投資扶持股份公司法》、《中小企業現代化資金扶持法》等系列法律法規。

專職機構

國際上對中小企業進行專職管理的機構主要有兩種類型：一種是綜合管理型，設立專門機構對中小企業進行統籌管理，職責相對集中，如美國設立了隸屬聯邦政府的中小企業管理局（Small Business Administration），它是美國中小企業的最高政府管理機構，局長由總統任命，并直接向總統負責和匯報工作，主要負責幫助中小企業融資，就保護中小企業權益向政府提出政策建議，并為中小企業提供培訓、信息和技術支持。韓國設立了總統中小企業委員會（The Presidential Commission on Small and Medium Enterprises）和中小企業管理局（Small and Medium Business Administration），負責制定和實施中小企業相關政策，為中小企業發展提供支持。另一種是分散管理型，中小企業管理職責分屬不同部門，管理相對分散，但管理權限明確，部門間有良好的溝通協調機制，如德國在聯邦政府經濟部、財政部、研技部等政府機構中都單獨設立了負責中小企業事務的機構，各州政府、工業協會、工商會也都設有專職負責中小企業事務的部門。

專項基金

美國政府設立了種類眾多的針對中小企業的財政援助基金，包括針對專項科技成果的研究與開發基金、產品采購基金、中小企業創業基金、失業人口就業基金、風險補償基金、財政專項基金、特殊行業再保險（放心保）基金等，從而鼓勵中小企業創新發展、降低中小企業融資成本。歐盟由歐洲投資銀行和歐洲投資基金合作建立了“歐洲技術便捷啟動基金”，通過介入中介風險資本基金25%股本的方式，支持風險資本基金投資于有新研發成果的研究中心和科學園區的中小企業。德國設立了“歐洲復興計劃特殊資產基金”，對新成立的中小企業可按貸款方式獲得資金援助，貸款金額為4萬馬克，前兩年免付利息，從第三年開始享受2%、3%、5%的優惠利率，五年后按市場利率計算。

專屬擔保

美國中小企業管理局通過提供貸款擔保的方式幫助中小企業獲得資金支持，符合條件的中小企業可以按照7（a）

貸款計劃向金融機構申請最高不超過200萬美元的貸款，由中小企業管理局提供一定比例的貸款擔保，金融機構自主決定是否提供貸款，貸款風險由中小企業管理局共同承擔。此外，中小企業管理局還為中小企業提供多種貸款擔保及小額貸款。歐盟與歐洲投資基金（European Investment Fund，EIF）簽署了關于實施“增長與環境”引導項目的協議，EIF為少于100名雇員的中小企業提供融資擔保，用于可以帶來重大環境利益的投資。日本依據其1958年頒布的《中小企業信用保險公庫法》設立了中小企業信用保險公庫，并在各都道府縣成立中小企業信用保證協會，構成了相對完善的中小企業信用擔保體系，在中小企業向金融機構融資時，由信用保證協會對其債務進行擔保，而信用保證協會承保的債務再由中小企業信用保險公庫進行保險。

專享稅率

美國對年收入5萬美元以下的中小企業實行15%的低稅率。英國自20世紀80年代開始對中小企業進行減稅，年利潤低于30萬英鎊的中小企業公司稅稅率從38%逐步減少至20%左右，低于大企業10個百分點，同時免去了中小企業的投資收入附加稅和國民保險附加稅。法國對實施新技術的中小企業減免50%的稅收，日本也有類似鼓勵中小企業技術創新的稅收優惠政策，該國對研發型中小企業免除法人稅和所得稅，對企業因研發而產生的虧損允許其結轉到以后補虧。

多元融資

在間接融資方面，建立了包括政策性銀行、大型銀行、中小型銀行和社區銀行等在內的多層次差異化中小企業金融服務體系。如歐盟設立了專職為中小企業提供融資服務的政策性銀行——歐洲投資銀行（European Investment Bank），德國復興開發銀行也承擔了為中小企業投資提供長期貸款支持的職責。在直接融資方面，很多國家開辟了專門針對中小企業特別是科技型中小企業的二板市場，最為著名的是美國的全國證券交易協會自動報價系統（The National Association of Securities Dealers Automated Quotation system, NASDAQ），英國也設立了倫敦股票交易所另類投資市場（The Alternative Investment Market of the London Stock Exchange）和為上市公司股票交易市場（Off-Exchange）等二板、三板市場。在民間融資方面，發達國家大多擁有較為成熟的民間金融體系，為中小企業提供補充性融資支持，如美國的民間風險投資公司為中小企業提供貸款融資和股權投資支持，英國多家小型金融公司組成了風險投資協會（British Venture Capital Association）進行中小企業風險投資。

通過這些國際上支持小微企業融資和發展的主要政策，可以看出有以下幾個特點：一是政府力量和市場作用雙管齊下，通過財政政策、稅收政策等引導商業力量加大對中小企業融資的支持力度。二是政策涉及面廣、針對性強、扶持方式多元化，涉及到企業的創立、發展、科研、融資、招聘等多個方面，而非僅僅局限于為小微企業提供資金幫助。三是重視小微企業自身的能力建設，特別是科研創新能力，著力扶持有高新技術的小微企業發展。我國小微企業金融服務政策體系存在的問題

近年來，國家先后采取了一系列政策手段支持小微企業發展，2012年4月國務院出臺的《關于進一步支持小微企業健康發展的意見》就對支持小微企業發展進行了全面政策部署，監管機構和金融機構也采取了多項有效措施，小微企業融資狀況逐步改善。據銀監會公布數據顯示，截至2012年12月末，全國用于小微企業的貸款余額達14.77萬億元（含小微企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款），占各項貸款余額的21.95%，較年初增加2.43萬億元，較上年同期多增19.6億元，增速為19.73%，較各項貸款增速高2.62個百分點，連續4年實現了“兩個不低于”目標。

但是，對照國際上在支持小微企業融資和發展方面的主要政策作法，可以看出我國小微企業金融服務政策體系仍然存在一定改進空間：

一是在立法方面，2003年開始實施的《中小企業促進法》是我國促進小微企業發展的第一部也是目前為止唯一一部專項立法，這部法律雖然包含了大量保護、扶持和引導小微企業良好發展的法律措施，但其中大部分規定為原則性、政策性條款，具體配套辦法和措施有待跟進，在法律體系建設方面與發達國家存在較大差距。

二是在政府機構設置方面，目前我國政府層面專職負責小微企業的是工業和信息化部中小企業司，相較發達國家而言，層級相對較低。雖然國務院層面于2009年成立了中小企業發展領導小組辦公室，但由于支持小微企業發展的相關財稅、項目審批、金融服務等職能分屬于多個部委，部門之間有效協調機制仍待完善，政府層面推進合力略顯不足。

三是在財政資金支持方面，雖然國家層面和各地方政府每年均有相關財政補貼用于幫助小微企業獲得金融支持，但存在著使用較為分散、覆蓋面有待推廣、支付方式相對單一等問題，且在實際操作中非政府背景的小型信貸機構和擔保機構在獲得財政補貼方面仍存在一定困難。

四是在小微企業擔保服務方面，目前我國的小微企業信用擔保機構普遍存在著規模較小、擔保放大倍率低、資金來源單

一、相關法律法規制度不健全等問題，且缺乏有效的風險分散機制和必要的風險補償機制，能夠支持的小微企業范圍有限。同時，繁復的抵押擔保手續和相對較高的抵押擔保費用也影響了小微企業擔保服務的可得性。五是在稅費負擔方面，近年來我國出臺了包括上調增值稅和營業稅起征點、在一定時期內免征金融機構與小微企業簽訂借款合同涉及的印花稅等一系列針對小微企業的稅費減免措施，但據《小微企業融資發展報告2013》調查結果顯示，仍有超過4成小微企業主認為目前稅費負擔過重。同時，小微企業在獲得金融服務方面仍處于相對弱勢的地位，為獲得信貸資金需要向商業銀行、擔保公司等支付一定隱性成本，這也是小微企業感覺“融資難、融資貴”的原因之一。

六是在多元化融資體系建設方面，金融機構產品創新與小微企業實際需求之間仍存在一定差距，缺乏針對于小微企業成長周期的金融產品服務支持體系，資本市場發育還不夠成熟，債券市場規模偏小，非公開發行、非上市公司股權流通渠道不夠暢通，風險投資機構發展政策尚未明晰，這些都制約了小微企業、特別是初創期和科技型小微企業的發展。

相關政策建議

完善相關法律制度

建議以《中小企業促進法》為基礎，建立完善由法律、行政法規、部門規章、地方性政策組成的促進小微企業發展的法律法規體系，并根據形勢變化對《中小企業促進法》進行適當修訂和調整，使之具備更強的時效性和可操作性。同時，對金融業支持小微企業發展所需的一系列配套制度予以完善，考慮盡快出臺征信管理條例和規范信用擔保、民間融資等相關領域的法律法規，建立存款保險制度，構建多元化融資體系

建議進一步完善大中型銀行小微企業金融服務體系，合理設置貸款審批權限、調整審批環節，創新適合小微企業融資需求的信貸產品和擔保方式，為各個成長階段的小微企業提供融資、理財、咨詢、財務管理等一攬子金融服務；同時，加大對小微企業不合理收費的檢查和查處力度，降低小微企業融資成本。大力發展以小微企業為主要客戶群體的小型微型金融機構，適度放寬小型微型金融機構的準入條件，引導符合條件的小額貸款公司轉型為村鎮銀行，結合當地情況“因地制宜”發展小微企業金融服務。推進多層次資本市場體系建設，完善中小企業板和創業板市場各項制度，發揮證券市場的資源配置與機制轉換功能。發展債券、私募股權、場外交易、融資租賃等非信貸類小微企業融資渠道，推進民間金融規范化、陽光化發展。

綜合運用財政稅收手段

在財政政策方面，建議進一步推動設立以為小微企業貸款進行風險補償為目的的專項財政資金，擴大風險補償范圍，適當抵補金融機構開展小微企業業務所面臨的風險，發揮財政資金導向與杠桿作用，提高財政資金和信貸資金的融合度。對于符合標準的金融機構小微企業融資業務給予一定政策傾斜和稅收優惠，從機制上激勵金融機構開展小微企業金融服務工作。考慮賦予銀行業金融機構一定的小微企業不良貸款稅前自主核銷權，簡化呆賬核銷程序，提高小型微型企業貸款呆賬核銷效率。在稅收政策方面，建議通過降低稅率、增加費用扣除等方式，給予小微企業更多的稅收優惠，降低其經營發展成本。可考慮對于成立3年以內的初創期小微企業，減免或延期征收相關稅費，切實減輕創業負擔。通過對研發費用、設備投資費用等予以稅收抵免的方式，鼓勵小微企業開展科技創新。加強金融基礎設施建設

在小微企業擔保體系建設方面，建議做大做強政府背景信用擔保機構，發展多層次小微企業貸款擔保基金和擔保機構，提升擔保機構信用擔保能力。同時，加強小微企業信用擔保機構市場準入和風險監管，規范擔保行業運行，加快推進擔保行業立法工作，完善信息披露機制，強化擔保機構自我約束。同時，建議在現有社會征信體系的基礎上，整合協調發改、財政、稅務、工商、海關、司法、銀行、保險、企業及有關中介機構等相關部門，聯合推動小微企業征信體系建設，開展對小微企業及其業主的信用征集與信用評級，搭建更為全面實用的小微企業信息共享平臺，降低小微企業融資的交易成本。

第四篇：小微企業金融服務調研

小微企業金融服務調研

一、小微企業金融服務需求和銀行業金融機構現有機制、產品和服務匹配情況

（一）小微企業多樣化融資需求與銀行信貸產品單一

1、為堅決貫徹落實國務院關于支持小型微型企業健康發展的金融政策，今年我行突出信貸重點，繼續加大對小企業信貸投放力度，進一步規范小企業信貸服務，完善小企業授信“六項機制”與“四單管理”和風險管控助工作，助推了小微企業發展。截至20**年*月末，我行支持小微企業**家，累計投放小微企業貸款*萬元，小微企業貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農、林、牧、漁業、建筑業、批發和零售業、水利、環境和公共設施管理業等行業類別。

2、針對小企業資金需求“快、頻、急”的特點，我堅持“三早、三優先”服務要求，規范業務操作時限，不斷提高辦貸效率，努力強化金融服務水平：

一是堅持早立項，做到儲備客戶營銷優先。建立小企業項目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點支持的項目、品種、行業等進行統計入庫，動態管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅持早調查，做到續貸客戶營銷優先。我行按照上級行流動資金續貸項目無縫銜接的工作要求，下發給各支行商業性續貸客戶受理上報時間表，要求支行盡早與續貸客戶進行溝通，確保*年信貸資金供應做到“無縫銜接”。

三是堅持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優先安排小微企業貸款項目優先上貸審會，建立起小微企業客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農業產業化市級重點龍頭企業，該企業2004-2008年連續五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業；2005年被***市政府評為食品安全行動計劃先進企業，公司注冊的****商標，在國內外市場有較高的品牌優勢。我行向***公司發放產業化龍頭企業林業短期貸款***萬元，及時滿足了企業的生產經營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實現銷售收入***萬元，實現凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時采購，一方面解決了栗農季節性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產經營，不僅實現了農產品的轉化增值，帶動了當地農業的發展，還可在一定程度上解決了當地農民就業問題，從而實現了農民增收。

（二）小微企業融資成本高企和銀行利息和收費較高

1、小微企業擔保能力普遍較差。多數企業可供抵押的土地、房產、機器設備等不動產普遍存在資產質量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業，受其所處行業特點影響，自有資產較少，擔保能力較弱。而目前由專業擔保公司提供擔保的擔保費用過高，使企業融資成本上升，企業負擔過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經營效益和風險合規問題。因此建議地方政府鼓勵擔保公司為小微企業提供貸款擔保，降低擔保費率。對執行政策較好的專業擔保機構給予一定財政補貼，鼓勵擔保機構提高小型微型企業擔保業務規模。

2、我行全部貸款均執行人行的基準利率，并嚴格按照銀監局的收費標準收費，不存在亂收費的現象。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。

（三）小微企業對金融服務需求加大與由于小微企業自身和經濟形式原因帶來的小微授信風險加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財務制度和充足的抵押物，一直是銀行和農業小微企業之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農業小微企業誠信風險監測制度，才能有效稀釋信貸風險。對此我行提出了以下兩點建議：

一是建立逐項目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內容和重點；將小微企業法定代表人和主要投資人的私人房產作為貸款抵押品，加重小微企業經營者的管理責任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業客戶的信用等級或貸款額度，以達到消除貸款風險隱患、鞏固信貸管理經營成果的目的。

二是建立農業小微企業“誠信”違約退出機制。對存在未經我行同意擅自處理抵（質）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風險交易、通過各種方式逃廢債務、挪用貸款用于違規違法行為、沒有履行貸款業務辦理時的承諾等情況之一的農業小微企業，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關系。

（四）銀行自身落實“六項機制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業貸款有關機制。

一是建立了小微企業貸款利率的風險定價機制。按照總分行貸款利率管理有關規定，我行對小微企業商業性貸款利率實行浮動定價，根據小微企業的信用等級、資產規模、擔保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內提出上下浮動幅度意見，上報省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產業化龍頭企業、糧油加工企業和收購加工一體的棉紡企業的商業性貸款可執行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內。對糧油加工企業貸款、農業產業化龍頭企業貸款、棉花企業技術設備改造貸款、棉花深加工貸款可執行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內。

二是建立了高效的小微企業貸款審批機制。省分行授權我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調控貸款、糧食最低收購價貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補貼貸款、地方儲備肉全額補貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準政策性貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶1000萬元的商業性短期流動資金貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶500萬元以下農業小企業流動資金貸款。

三是建立了小微企業信用評估體系。我行根據上級行安排部署，對全市與農發行建立貸款關系的企業及時組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅持“先評級、后準入”的原則，及時進行信用等級評定。

2、積極探索管理模式，打造“二級分行經營管理基礎平臺”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務、信貸審查和風險監測三個中心。明確了中心人員和崗位設臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個中心的《業務運行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設計、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺”正常運轉。

三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調人員的情況，我行探索實行縣級支行人員被中心抽調1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調行的影子利潤，抽調人員由市分行負擔相關費用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調動了各行部“派員”積極性，實現了松散型中心向緊密型工作機制的轉變。

四是搭建信息互動平臺。為了更加迅速準確地把握貸款項目信息，掌握中心人員工作情況，及時指導中心人員了解全市經濟發展戰略和我行政策制度，形成快速統一協調的工作機制。我行通過電子郵件系統建立了“客戶服務中心信息互動平臺”，實現了市縣兩級行在客戶營銷調查方面時空上的一致和資源共享，加強了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級分行經營管理基礎平臺，我行員工的全行一盤棋思想進一步樹立，實現了人員管理、營銷調查、信貸審查、風險監測、財務資源一體化配臵，信貸項目營銷更加快捷高效，經營管理水平進一步提升，縣級支行的平臺支柱功能和窗口服務水平得到進一步提高。

二、小微企業金融服務宣傳

為了讓小微企業了解農發行的信貸政策，明確農發行服務形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發信貸政策和信貸產品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業大廳及運用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關內容。召開銀企對接會，對符合農發行貸款范圍的小微企業，每年召開一次銀企對接會，主要宣傳農發行的信貸政策、服務方面存在的不足、需要加強和改進的方面等，增進銀企之間的相互了解。組織客戶經理或行領導到符合條件的小微企業，有針對性介紹符合該企業的信貸產品，解決企業貸款難問題。與政府有關部門溝通，共同開展政策宣傳，增強宣傳效果。

三、關于做好小微企業金融服務的具體做法

我行為小企業客戶在信貸產品服務、柜臺服務、結算服務、貸后跟蹤服務、中間業務服務等方面實行全方位、全過程服務，采取單一營銷服務與組合營銷服務相結合的方式，全力打造服務三農的“金字品牌”。一是營業柜臺和窗口，實行“四統一”，即對外形象的統一、服務設施的統一、物品放臵的統一、服務規范的統一。二是客戶服務業務流程實現“一站式、一條龍”服務。三是對黃金客戶、優質客戶、大客戶，成立金融服務小組，制定金融服務方案，實行專項服務。四是針對某些工作忙、路途遠無暇往返銀行的客戶，采取預約服務、上門服務等便企措施，為客戶提供個性化、差異化服務。五是改進服務方式，實現綠色通道、無縫對接服務。

四、小微企業健康發展的建議

1.作為企業群體中最底層的小微企業，在接受來自政策制度的扶助時，更應勤懇經營、銳意創新，以創新的內生力量應對市場的殘酷選擇。在準確把握產業發展政策和市場發展趨勢的基礎上，結合自身的特長和技術特點，在大行業的產業鏈里尋找自身定位，在產品細分的市場中尋找適合自己的產品。及時調整經營戰略，深入推進技術與產品創新，提高經營管理水平，提升核心競爭力和抗風險沖擊能力。這是解決小微企業現狀的根本。

2、社會公眾應為小微企業市場開拓提供信息和服務。加強市場信息服務，幫助小微企業及時了解國內外市場變化，及時改進和開發適銷對路產品；促進跨區域合作交流，尋找發展商機，開展協作配套服務。開展小微企業信息化推進服務，引導社會中介組織大力開展面向小微企業的服務。

3、銀行應為小微企業緩解融資難提供服務。在貸款資金流向上，建議實現利率差別化，并使放貸更加精細化，更好地減輕小微企業的資金壓力。應采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務，創新融資服務產品，促進銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業的財稅扶持力度，重點用于對符合國家產業政策的小微企業的進行適當補貼和貸款貼息，協調工商、稅務等行政部門降低小微企業稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業成長的長效政策。

中國農業發展銀行***分行

****年**月**日

第五篇：小微企業金融服務檢查

小微企業金融服務工作檢查實施方案

根據**商行銀行***稽核工作計劃，依據《****年小微企業金融服務工作的指導意見》（銀監發?***?**號）文件精神，***商行為及時了解和掌握***年小微企業金融服務工作開展情況，制定本檢查實施方案。

一、抽查方法。本次檢查，采取對網點重點檢查和網點重點抽查的方法，計劃對***、***進行全面重點檢查，并對營業部、**、**、**等10網點進行重點抽查方法。

二、抽查時間。檢查時點：201*年1月1日至9月30日。檢查實施時間201*年10月中旬。

三、成立組織。***商業銀行成立小微企業金融服務工作專項檢查領導小組，組長：***，成員：*****，領導小組負責制定專項檢查實施方案，進行現場檢查和材料匯總報告等工作。

第一檢查小組，組長：**，成員：***、***，負責檢查***、***、***等網點；

第二檢查小組，組長：**，成員：***、***，負責檢查***、***、***等網點。

四、檢查內容。

（一）貫徹落實中國銀監會關于201*年小微企業金融服務工作的指導意見（銀監發?201*?**號）文件精神情況。

1、檢查“三個不低于”目標實現情況。我行小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同 期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平“三個不低于”目標實現情況。

2、單列信貸計劃，優化信貸結構。是否在年初單列全年小微企業信貸計劃，并于一季度末前將經本行主要負責人審批的小微企業信貸計劃報送監管部門；小微企業貸款總額、增量、增幅以及占比等情況，小微企業貸款不良率，與其他貸款風險比較情況。

3、落實小微企業貸款盡職免責制度情況。是否于二季度末前制定小微企業業務盡職免責辦法，并報送監管部門備案（盡職免責辦法應對盡職免責的適用對象、審核程序、認定標準、免責事由、免責范圍規定具體明確的操作細則）。

4、改進考核機制，激發內生動力。是否明確小微企業業務的牽頭主管部門，強化跨部門統籌協調機制；是否強化績效考核傾斜，對小微企業業務設立專門的考核指標，科學設置小微企業業務在全部業務中的考核權重；是否落實有關提高小微企業貸款不良容忍度的監管要求（小微企業貸款不良率高出全行各項貸款不良率目標2個百分點以內（含）的，不作為內部對小微企業業務主辦部門考核評價的扣分因素）。

（三）落實“七不準”情況，檢查分支機構有沒有在營業場所張貼“七不準”公示。

1．不準以貸轉存（強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款）； 2．不準存貸掛鉤（以存款作為審批和發放貸款的前提條件）； 3．不準以貸收費（要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用，違規增加收費項目、擅自提高收費標準）；

4．不準浮利分費（將利息分解為費用收取，變相提高利率）； 5．不準借貸搭售（強制捆綁搭售理財、保險、基金等產品）； 6．不準一浮到頂（籠統地將貸款利率上浮至最高限額）； 7．不準轉嫁成本（將經營成本以費用形式轉嫁給客戶）。

（四）服務收費“四公開”情況，是否在網點公示收費名錄表，是否公布投訴電話。

1、收費項目公開；

2、服務質價公開；

3、效用功能公開（充分履行告知義務，使客戶明確了解服務內容、方式、功能、效果，以及對應的收費標準，確保客戶了解充分信息，自主選擇）；

4、優惠政策公開（切實履行社會責任，對特定對象堅持服務優惠和減費讓利原則，明確界定小微企業、三農、弱勢群體、社會公益等領域相關金融服務的優惠對象范圍，公布優惠政策、優惠方式和具體優惠額度，切實體現扶小助弱的商業道德）。

五、相關要求。嚴肅認真，重點突出。檢查小組人員要嚴肅的對待本次抽查工作，嚴格按方案要求開展工作，檢查結束后，認真梳理工作底稿，匯總總結檢查情況，在3個工作日內，形成詳實的抽查工作報告。

二〇一五年十月三日