第一篇：段銀弟：完善小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系

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小微企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、改善民生、發(fā)展經(jīng)濟(jì)和維護(hù)穩(wěn)定等方面具有重要地位。但融資難、融資貴的問(wèn)題一直未能有效解決。我國(guó)政府雖然出臺(tái)了諸多的措施予以扶持，但目前仍然存在政策差異化現(xiàn)象突出、整體效果一般、政策推進(jìn)力度不大等問(wèn)題。小微企業(yè)融資難一直是一個(gè)世界性難題，從政策支持的角度來(lái)研究，國(guó)際上有不少成功經(jīng)驗(yàn)，借鑒國(guó)際支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況完善政策支撐體系，將有助于更好地支持小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

金融支持政策體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

我國(guó)的小微企業(yè)金融服務(wù)政策支持體系才剛剛起步。盡管小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境有所改善，但小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題依然嚴(yán)峻。對(duì)照國(guó)際上在支持小微企業(yè)融資和發(fā)展方面的主要政策做法，可以看到我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系仍然存在著一些突出問(wèn)題：立法沒(méi)有跟上；在政府主管機(jī)構(gòu)設(shè)置上單一；在財(cái)政資金支持方面比較分散、覆蓋面窄、杠桿率低；在小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)上規(guī)模小、費(fèi)用高、手續(xù)繁；小微企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)相比較重；多元化融資市場(chǎng)建設(shè)方面滯后；在貨幣政策方面向小微信貸傾斜不夠；在監(jiān)管政策引導(dǎo)上差異化不夠；金融監(jiān)管的相對(duì)滯后為互聯(lián)網(wǎng)新型金融發(fā)展帶來(lái)障礙。我國(guó)早已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，正在快步進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代。基于大數(shù)據(jù)的金融業(yè)務(wù)正以顯著的優(yōu)勢(shì)快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不斷，相應(yīng)的是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)增多，對(duì)我國(guó)當(dāng)前監(jiān)管體系的有效監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)會(huì)促進(jìn)監(jiān)管體系的完善，反過(guò)來(lái)，監(jiān)管體系的不完善又會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。我國(guó)監(jiān)管體系主要存在著分業(yè)監(jiān)管體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和虛擬性使得各類金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)日漸趨同，業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的界限超于模糊，原來(lái)分業(yè)監(jiān)管模式越來(lái)越不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

小微企業(yè)金融服務(wù)探索與實(shí)踐

“城商行的天職就是服務(wù)小微企業(yè)。”湖北銀行成立以來(lái)，始終堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場(chǎng)定位，以“普惠金融”理念引導(dǎo)小微企業(yè)金融服務(wù)，積極探索，釋放活力，不斷增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)能力。短短3年時(shí)間，湖北銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到211.89億元，每年小微企業(yè)貸款增幅均保持在35%以上，占全部貸款的37%，不良貸款率僅0.64%。大量屬于草根經(jīng)濟(jì)的個(gè)體工商戶、手工業(yè)者和小企業(yè)主享受到了快捷、簡(jiǎn)便的金融服務(wù)。累計(jì)為30000余戶小微企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)，在小微企業(yè)金融服務(wù)工作中取得了長(zhǎng)足發(fā)展。湖北銀行作為地方商業(yè)銀行，把小微金融服務(wù)提升到戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型高度，“不以小微而不為”，在實(shí)踐中不斷探索，在小微企業(yè)金融服務(wù)上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

與各級(jí)政府合作推出“1+1+1，贏動(dòng)力”專項(xiàng)貸款。針對(duì)我國(guó)財(cái)政資金在小微企業(yè)支持力度上較弱等問(wèn)題，湖北銀行通過(guò)自身的實(shí)踐提出主動(dòng)發(fā)揮地方政府的資源優(yōu)勢(shì)，最大可能地縮短小微企業(yè)信貸資金鏈條的理念，從而開(kāi)發(fā)出政、企、銀合作的“1+1+1，贏動(dòng)力”專項(xiàng)貸款：由政府征信、銀行授信，共同為小微企業(yè)搭建快捷貸款的平臺(tái)。

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“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用”的金融產(chǎn)品。針對(duì)小微企業(yè)可抵押資產(chǎn)少、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、資金需求金額小但頻率高等特點(diǎn)，湖北銀行成功引進(jìn)德國(guó)國(guó)際項(xiàng)目咨詢公司（簡(jiǎn)稱“IPC公司”）信貸先進(jìn)技術(shù)，該技術(shù)是一項(xiàng)建立在不需要任何實(shí)物抵押基礎(chǔ)上的貸款管理技術(shù)，徹底破除“抵押物崇拜”，從技術(shù)層面解決了小微企業(yè)無(wú)法提供有效的抵押擔(dān)保物的難題，使得眾多小微客戶從湖北銀行獲得貸款成為可能。小微企業(yè)僅需支付一定的擔(dān)保利息，即可申請(qǐng)貸款，最大程度降低貸款成本，為小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)減負(fù)。同時(shí)，以創(chuàng)新整合為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)有特色的差異化產(chǎn)品，以滿足各類小微企業(yè)和多個(gè)發(fā)展階段小微企業(yè)的融資需要。

小微企業(yè)金融服務(wù)單獨(dú)切塊。針對(duì)很多銀行對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)傾斜度不高的問(wèn)題，湖北銀行為小微企業(yè)金融服務(wù)開(kāi)辟綠色通道，實(shí)行事業(yè)部制管理模式，在各項(xiàng)資源上進(jìn)行支持，以單獨(dú)的信貸計(jì)劃、單獨(dú)的人力資源管理和績(jī)效考核體系、單獨(dú)的財(cái)務(wù)資源配置與核算體系開(kāi)展小微金融服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效率。在產(chǎn)品和服務(wù)模式上推陳出新，打造“金額可大可小、利率可高可低、期限可長(zhǎng)可短、押品可有可無(wú)”的新型信貸文化。

積極推動(dòng)小微金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。在當(dāng)前金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)下，湖北銀行積極研究網(wǎng)絡(luò)信貸，與電商合作，對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行電子化探索，以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融服務(wù)全流程辦理。

完善小微企業(yè)金融服務(wù)政策支持體系的建議

完善相關(guān)法律制度。主要是加快《中小企業(yè)促進(jìn)法》的修訂，擴(kuò)大法律適用范圍。法律適用主體范圍應(yīng)擴(kuò)大到包括小型、微型企業(yè)和個(gè)體戶。這有利于相關(guān)政策的細(xì)分，便于在稅收、政府采購(gòu)、公共服務(wù)等方面制定更特殊的優(yōu)惠政策。立法應(yīng)突出小企業(yè)的權(quán)益保護(hù)與政策支持。明確小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、勞動(dòng)就業(yè)、社會(huì)保障、技術(shù)進(jìn)步、職業(yè)培訓(xùn)等方面的政策。

理順管理體制。我國(guó)應(yīng)盡快建立中小企業(yè)統(tǒng)一管理的機(jī)構(gòu)，可借鑒美國(guó)建立小企業(yè)管理局與日本設(shè)立中小企業(yè)廳的做法，設(shè)立國(guó)務(wù)院直屬的中小企業(yè)發(fā)展局或中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)委員會(huì)，加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)工作的統(tǒng)籌規(guī)劃、組織領(lǐng)導(dǎo)和政策協(xié)調(diào)，以減少不同部門(mén)管理職能的交叉和重復(fù)建設(shè)。

構(gòu)建多元化融資體系。大力發(fā)展以小微企業(yè)為主要目標(biāo)客戶的小型金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放寬小微型金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻。推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)，完善中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板各項(xiàng)制度規(guī)定，發(fā)揮證券市場(chǎng)在小微企業(yè)融資上資源配置功能。同時(shí)，發(fā)展債券、私募股權(quán)等非信貸類小微企業(yè)融資渠道，推進(jìn)民間金融規(guī)范化運(yùn)行。

通過(guò)監(jiān)管政策引導(dǎo)構(gòu)建多層次服務(wù)體系。發(fā)揮監(jiān)管政策的指導(dǎo)作用，在政策環(huán)境上明確政策性金融、商業(yè)性銀行、非金融組織共生與相應(yīng)的生存發(fā)展空間，在制度上予以促進(jìn)和規(guī)范。準(zhǔn)確劃分金融機(jī)構(gòu)各自的業(yè)務(wù)范圍，建立起“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)”的業(yè)務(wù)運(yùn)行準(zhǔn)則。規(guī)范各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)行為，積極支持引導(dǎo)中小型商業(yè)銀行創(chuàng)新適合小微企業(yè)發(fā)

展的貸款品種。發(fā)揮中小銀行和地方性商業(yè)銀行在服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)中信息、區(qū)位、人才等方面的比較優(yōu)勢(shì)，因勢(shì)利導(dǎo)，提高相關(guān)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的針對(duì)性。同時(shí)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的引導(dǎo)與監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異，借助現(xiàn)代化信息流動(dòng)平臺(tái)，可以為客戶提供更高效、便利的金融服務(wù)。我國(guó)監(jiān)管體制在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管領(lǐng)域還需要進(jìn)一步研究和完善。

建立和完善小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。積極推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，探索一套適合小微企業(yè)的銀行信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和制度。按照獨(dú)立的小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)與制度，引導(dǎo)、培育信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，使信用評(píng)級(jí)體系能夠覆蓋到絕大多數(shù)小微企業(yè)；整合協(xié)調(diào)財(cái)政、稅務(wù)、工商、司法、銀行、保險(xiǎn)等相關(guān)部門(mén)，聯(lián)合推動(dòng)小微企業(yè)征信體系建設(shè)。要積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，加快社會(huì)信用體系建設(shè)，健全企業(yè)和個(gè)人信用體系，建立支持新型互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的商業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，推動(dòng)信用報(bào)告共享與網(wǎng)絡(luò)查詢，著力解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。

綜合運(yùn)用貨幣、財(cái)政、稅收手段，將資源向小微企業(yè)傾斜。一是進(jìn)一步為小微企業(yè)減負(fù)。樹(shù)立國(guó)家扶持小微企業(yè)發(fā)展的主旨是“就業(yè)為重、稅收為輕”的理念，整合和完善相關(guān)就業(yè)稅收優(yōu)惠政策，將盡可能多的小微企業(yè)納入就業(yè)稅收政策覆蓋范圍，并從制度層面建立長(zhǎng)期支持就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的稅收優(yōu)惠政策體系。正稅清費(fèi)，規(guī)范稅費(fèi)關(guān)系，清理和取消各種不必要、不合理的收費(fèi)，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。二是加大財(cái)政資金在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制中的作用。可由地方政府出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金，為銀行在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，與銀行共同承擔(dān)貸款違約損失。三是加大財(cái)政貼息力度，財(cái)政拿出專項(xiàng)資金對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼，降低小微企業(yè)融資成本，減輕經(jīng)營(yíng)壓力。四是對(duì)于符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)在財(cái)稅政策上予以傾斜，從機(jī)制上激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)。也可考慮賦予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一定的不良核銷自主權(quán)，簡(jiǎn)化核呆程序，提高核呆效率。

加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和引導(dǎo)。在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)健全我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康成長(zhǎng)。構(gòu)建有效的橫向合作監(jiān)管體系；加強(qiáng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)控體系立法，完善互聯(lián)網(wǎng)的法律體系；加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金流向的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化對(duì)貸款利率的檢查并對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，合理引導(dǎo)社會(huì)資金的有效流動(dòng)；成立以“一行三會(huì)”為基本架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)體系，組織互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)展開(kāi)自律，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。

（作者系湖北銀行行長(zhǎng)）

第二篇：完善支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系

完善支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系

2013-7-17

眾所周知，小微企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、改善民生、發(fā)展經(jīng)濟(jì)和維護(hù)穩(wěn)定等方面具有重要地位，其生存發(fā)展境遇近年來(lái)一直受到各界廣泛關(guān)注。尤其是小微企業(yè)融資難題如何破解，儼然成為了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)最為突出的方面。事實(shí)上，盡管各方為緩解這一難題已經(jīng)做了大量的工作，采取了很多的有效措施，但是從小微企業(yè)的實(shí)際情況來(lái)看，資金的供求之間仍存在一定矛盾。小微企業(yè)融資難一直是一個(gè)世界性難題，借鑒國(guó)際支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，取長(zhǎng)補(bǔ)短，有助于更好地構(gòu)建和完善支持小微企業(yè)金融服務(wù)的政策體系，更好地促進(jìn)小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

國(guó)際上支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施

小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要地位舉世共知，各個(gè)國(guó)家特別是發(fā)達(dá)國(guó)家普遍建立了多層次、多元化的小微企業(yè)服務(wù)體系。通過(guò)政府政策引導(dǎo)，充分發(fā)揮市場(chǎng)作用，借助社會(huì)組織和民間機(jī)構(gòu)的力量，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

專項(xiàng)立法

通過(guò)法律手段扶持中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是國(guó)際上支持中小企業(yè)的通行做法之一。美國(guó)出臺(tái)了包括《中小企業(yè)法》、《反托拉斯法》、《中小企業(yè)投資法》、《管制制度緩和法》、《中小企業(yè)技術(shù)革新法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》、《消除限制法》、《公正平等法》、《擴(kuò)大中小企業(yè)商品出口法》、《中小企業(yè)投資獎(jiǎng)勵(lì)法》等一系列旨在扶持中小企業(yè)穩(wěn)健成長(zhǎng)、維護(hù)市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)的法律法規(guī)。英國(guó)出臺(tái)了十余項(xiàng)有關(guān)中小企業(yè)的法案，內(nèi)容主要包括保護(hù)中小企業(yè)發(fā)明專利、鼓勵(lì)科研成果向中小企業(yè)轉(zhuǎn)讓、防止大企業(yè)過(guò)度吞并中小企業(yè)形成壟斷、解決企業(yè)間債務(wù)拖欠維持中小企業(yè)資金正常周轉(zhuǎn)等方面。日本于1953年出臺(tái)了《中小企業(yè)金融公庫(kù)法》，通過(guò)設(shè)立中小企業(yè)金融公庫(kù)的形式向中小企業(yè)提供長(zhǎng)期低息貸款；1963年頒布了《中小企業(yè)基本法》將中小企業(yè)相關(guān)政策進(jìn)行了系統(tǒng)化梳理，并以此為基礎(chǔ)陸續(xù)制定了《中小企業(yè)投資扶持股份公司法》、《中小企業(yè)現(xiàn)代化資金扶持法》等系列法律法規(guī)。

專職機(jī)構(gòu)

國(guó)際上對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行專職管理的機(jī)構(gòu)主要有兩種類型：一種是綜合管理型，設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，職責(zé)相對(duì)集中，如美國(guó)設(shè)立了隸屬聯(lián)邦政府的中小企業(yè)管理局（Small Business Administration），它是美國(guó)中小企業(yè)的最高政府管理機(jī)構(gòu)，局長(zhǎng)由總統(tǒng)任命，并直接向總統(tǒng)負(fù)責(zé)和匯報(bào)工作，主要負(fù)責(zé)幫助中小企業(yè)融資，就保護(hù)中小企業(yè)權(quán)益向政府提出政策建議，并為中小企業(yè)提供培訓(xùn)、信息和技術(shù)支持。韓國(guó)設(shè)立了總統(tǒng)中小企業(yè)委員會(huì)（The Presidential Commission on Small and Medium Enterprises）和中小企業(yè)管理局（Small and Medium Business Administration），負(fù)責(zé)制定和實(shí)施中小企業(yè)相關(guān)政策，為中小企業(yè)發(fā)展提供支持。另一種是分散管理型，中小企業(yè)管理職責(zé)分屬不同部門(mén)，管理相對(duì)分散，但管理權(quán)限明確，部門(mén)間有良好的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，如德國(guó)在聯(lián)邦政府經(jīng)濟(jì)部、財(cái)政部、研技部等政府機(jī)構(gòu)中都單獨(dú)設(shè)立了負(fù)責(zé)中小企業(yè)事務(wù)的機(jī)構(gòu)，各州政府、工業(yè)協(xié)會(huì)、工商會(huì)也都設(shè)有專職負(fù)責(zé)中小企業(yè)事務(wù)的部門(mén)。

專項(xiàng)基金

美國(guó)政府設(shè)立了種類眾多的針對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政援助基金，包括針對(duì)專項(xiàng)科技成果的研究與開(kāi)發(fā)基金、產(chǎn)品采購(gòu)基金、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金、失業(yè)人口就業(yè)基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、財(cái)政專項(xiàng)基金、特殊行業(yè)再保險(xiǎn)（放心保）基金等，從而鼓勵(lì)中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、降低中小企業(yè)融資成本。歐盟由歐洲投資銀行和歐洲投資基金合作建立了“歐洲技術(shù)便捷啟動(dòng)基金”，通過(guò)介入中介風(fēng)險(xiǎn)資本基金25%股本的方式，支持風(fēng)險(xiǎn)資本基金投資于有新研發(fā)成果的研究中心和科學(xué)園區(qū)的中小企業(yè)。德國(guó)設(shè)立了“歐洲復(fù)興計(jì)劃特殊資產(chǎn)基金”，對(duì)新成立的中小企業(yè)可按貸款方式獲得資金援助，貸款金額為4萬(wàn)馬克，前兩年免付利息，從第三年開(kāi)始享受2%、3%、5%的優(yōu)惠利率，五年后按市場(chǎng)利率計(jì)算。

專屬擔(dān)保

美國(guó)中小企業(yè)管理局通過(guò)提供貸款擔(dān)保的方式幫助中小企業(yè)獲得資金支持，符合條件的中小企業(yè)可以按照7（a）

貸款計(jì)劃向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)最高不超過(guò)200萬(wàn)美元的貸款，由中小企業(yè)管理局提供一定比例的貸款擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)自主決定是否提供貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)由中小企業(yè)管理局共同承擔(dān)。此外，中小企業(yè)管理局還為中小企業(yè)提供多種貸款擔(dān)保及小額貸款。歐盟與歐洲投資基金（European Investment Fund，EIF）簽署了關(guān)于實(shí)施“增長(zhǎng)與環(huán)境”引導(dǎo)項(xiàng)目的協(xié)議，EIF為少于100名雇員的中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，用于可以帶來(lái)重大環(huán)境利益的投資。日本依據(jù)其1958年頒布的《中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)法》設(shè)立了中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)，并在各都道府縣成立中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)，構(gòu)成了相對(duì)完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，在中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)，由信用保證協(xié)會(huì)對(duì)其債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，而信用保證協(xié)會(huì)承保的債務(wù)再由中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)進(jìn)行保險(xiǎn)。

專享稅率

美國(guó)對(duì)年收入5萬(wàn)美元以下的中小企業(yè)實(shí)行15%的低稅率。英國(guó)自20世紀(jì)80年代開(kāi)始對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行減稅，年利潤(rùn)低于30萬(wàn)英鎊的中小企業(yè)公司稅稅率從38%逐步減少至20%左右，低于大企業(yè)10個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)免去了中小企業(yè)的投資收入附加稅和國(guó)民保險(xiǎn)附加稅。法國(guó)對(duì)實(shí)施新技術(shù)的中小企業(yè)減免50%的稅收，日本也有類似鼓勵(lì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的稅收優(yōu)惠政策，該國(guó)對(duì)研發(fā)型中小企業(yè)免除法人稅和所得稅，對(duì)企業(yè)因研發(fā)而產(chǎn)生的虧損允許其結(jié)轉(zhuǎn)到以后補(bǔ)虧。

多元融資

在間接融資方面，建立了包括政策性銀行、大型銀行、中小型銀行和社區(qū)銀行等在內(nèi)的多層次差異化中小企業(yè)金融服務(wù)體系。如歐盟設(shè)立了專職為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行——?dú)W洲投資銀行（European Investment Bank），德國(guó)復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行也承擔(dān)了為中小企業(yè)投資提供長(zhǎng)期貸款支持的職責(zé)。在直接融資方面，很多國(guó)家開(kāi)辟了專門(mén)針對(duì)中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)的二板市場(chǎng)，最為著名的是美國(guó)的全國(guó)證券交易協(xié)會(huì)自動(dòng)報(bào)價(jià)系統(tǒng)（The National Association of Securities Dealers Automated Quotation system, NASDAQ），英國(guó)也設(shè)立了倫敦股票交易所另類投資市場(chǎng)（The Alternative Investment Market of the London Stock Exchange）和為上市公司股票交易市場(chǎng)（Off-Exchange）等二板、三板市場(chǎng)。在民間融資方面，發(fā)達(dá)國(guó)家大多擁有較為成熟的民間金融體系，為中小企業(yè)提供補(bǔ)充性融資支持，如美國(guó)的民間風(fēng)險(xiǎn)投資公司為中小企業(yè)提供貸款融資和股權(quán)投資支持，英國(guó)多家小型金融公司組成了風(fēng)險(xiǎn)投資協(xié)會(huì)（British Venture Capital Association）進(jìn)行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資。

通過(guò)這些國(guó)際上支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策，可以看出有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是政府力量和市場(chǎng)作用雙管齊下，通過(guò)財(cái)政政策、稅收政策等引導(dǎo)商業(yè)力量加大對(duì)中小企業(yè)融資的支持力度。二是政策涉及面廣、針對(duì)性強(qiáng)、扶持方式多元化，涉及到企業(yè)的創(chuàng)立、發(fā)展、科研、融資、招聘等多個(gè)方面，而非僅僅局限于為小微企業(yè)提供資金幫助。三是重視小微企業(yè)自身的能力建設(shè)，特別是科研創(chuàng)新能力，著力扶持有高新技術(shù)的小微企業(yè)發(fā)展。我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系存在的問(wèn)題

近年來(lái)，國(guó)家先后采取了一系列政策手段支持小微企業(yè)發(fā)展，2012年4月國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》就對(duì)支持小微企業(yè)發(fā)展進(jìn)行了全面政策部署，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)也采取了多項(xiàng)有效措施，小微企業(yè)融資狀況逐步改善。據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，全國(guó)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)14.77萬(wàn)億元（含小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款），占各項(xiàng)貸款余額的21.95%，較年初增加2.43萬(wàn)億元，較上年同期多增19.6億元，增速為19.73%，較各項(xiàng)貸款增速高2.62個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。

但是，對(duì)照國(guó)際上在支持小微企業(yè)融資和發(fā)展方面的主要政策作法，可以看出我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系仍然存在一定改進(jìn)空間：

一是在立法方面，2003年開(kāi)始實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》是我國(guó)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的第一部也是目前為止唯一一部專項(xiàng)立法，這部法律雖然包含了大量保護(hù)、扶持和引導(dǎo)小微企業(yè)良好發(fā)展的法律措施，但其中大部分規(guī)定為原則性、政策性條款，具體配套辦法和措施有待跟進(jìn)，在法律體系建設(shè)方面與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。

二是在政府機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，目前我國(guó)政府層面專職負(fù)責(zé)小微企業(yè)的是工業(yè)和信息化部中小企業(yè)司，相較發(fā)達(dá)國(guó)家而言，層級(jí)相對(duì)較低。雖然國(guó)務(wù)院層面于2009年成立了中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，但由于支持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)財(cái)稅、項(xiàng)目審批、金融服務(wù)等職能分屬于多個(gè)部委，部門(mén)之間有效協(xié)調(diào)機(jī)制仍待完善，政府層面推進(jìn)合力略顯不足。

三是在財(cái)政資金支持方面，雖然國(guó)家層面和各地方政府每年均有相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼用于幫助小微企業(yè)獲得金融支持，但存在著使用較為分散、覆蓋面有待推廣、支付方式相對(duì)單一等問(wèn)題，且在實(shí)際操作中非政府背景的小型信貸機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)在獲得財(cái)政補(bǔ)貼方面仍存在一定困難。

四是在小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)方面，目前我國(guó)的小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在著規(guī)模較小、擔(dān)保放大倍率低、資金來(lái)源單

一、相關(guān)法律法規(guī)制度不健全等問(wèn)題，且缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，能夠支持的小微企業(yè)范圍有限。同時(shí)，繁復(fù)的抵押擔(dān)保手續(xù)和相對(duì)較高的抵押擔(dān)保費(fèi)用也影響了小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的可得性。五是在稅費(fèi)負(fù)擔(dān)方面，近年來(lái)我國(guó)出臺(tái)了包括上調(diào)增值稅和營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)、在一定時(shí)期內(nèi)免征金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)簽訂借款合同涉及的印花稅等一系列針對(duì)小微企業(yè)的稅費(fèi)減免措施，但據(jù)《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告2013》調(diào)查結(jié)果顯示，仍有超過(guò)4成小微企業(yè)主認(rèn)為目前稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重。同時(shí)，小微企業(yè)在獲得金融服務(wù)方面仍處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，為獲得信貸資金需要向商業(yè)銀行、擔(dān)保公司等支付一定隱性成本，這也是小微企業(yè)感覺(jué)“融資難、融資貴”的原因之一。

六是在多元化融資體系建設(shè)方面，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新與小微企業(yè)實(shí)際需求之間仍存在一定差距，缺乏針對(duì)于小微企業(yè)成長(zhǎng)周期的金融產(chǎn)品服務(wù)支持體系，資本市場(chǎng)發(fā)育還不夠成熟，債券市場(chǎng)規(guī)模偏小，非公開(kāi)發(fā)行、非上市公司股權(quán)流通渠道不夠暢通，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)發(fā)展政策尚未明晰，這些都制約了小微企業(yè)、特別是初創(chuàng)期和科技型小微企業(yè)的發(fā)展。

相關(guān)政策建議

完善相關(guān)法律制度

建議以《中小企業(yè)促進(jìn)法》為基礎(chǔ)，建立完善由法律、行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章、地方性政策組成的促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系，并根據(jù)形勢(shì)變化對(duì)《中小企業(yè)促進(jìn)法》進(jìn)行適當(dāng)修訂和調(diào)整，使之具備更強(qiáng)的時(shí)效性和可操作性。同時(shí)，對(duì)金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展所需的一系列配套制度予以完善，考慮盡快出臺(tái)征信管理?xiàng)l例和規(guī)范信用擔(dān)保、民間融資等相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，建立存款保險(xiǎn)制度，構(gòu)建多元化融資體系

建議進(jìn)一步完善大中型銀行小微企業(yè)金融服務(wù)體系，合理設(shè)置貸款審批權(quán)限、調(diào)整審批環(huán)節(jié)，創(chuàng)新適合小微企業(yè)融資需求的信貸產(chǎn)品和擔(dān)保方式，為各個(gè)成長(zhǎng)階段的小微企業(yè)提供融資、理財(cái)、咨詢、財(cái)務(wù)管理等一攬子金融服務(wù)；同時(shí)，加大對(duì)小微企業(yè)不合理收費(fèi)的檢查和查處力度，降低小微企業(yè)融資成本。大力發(fā)展以小微企業(yè)為主要客戶群體的小型微型金融機(jī)構(gòu)，適度放寬小型微型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r“因地制宜”發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)。推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)，完善中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)各項(xiàng)制度，發(fā)揮證券市場(chǎng)的資源配置與機(jī)制轉(zhuǎn)換功能。發(fā)展債券、私募股權(quán)、場(chǎng)外交易、融資租賃等非信貸類小微企業(yè)融資渠道，推進(jìn)民間金融規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展。

綜合運(yùn)用財(cái)政稅收手段

在財(cái)政政策方面，建議進(jìn)一步推動(dòng)設(shè)立以為小微企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償為目的的專項(xiàng)財(cái)政資金，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，適當(dāng)?shù)盅a(bǔ)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮財(cái)政資金導(dǎo)向與杠桿作用，提高財(cái)政資金和信貸資金的融合度。對(duì)于符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)給予一定政策傾斜和稅收優(yōu)惠，從機(jī)制上激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)工作。考慮賦予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一定的小微企業(yè)不良貸款稅前自主核銷權(quán)，簡(jiǎn)化呆賬核銷程序，提高小型微型企業(yè)貸款呆賬核銷效率。在稅收政策方面，建議通過(guò)降低稅率、增加費(fèi)用扣除等方式，給予小微企業(yè)更多的稅收優(yōu)惠，降低其經(jīng)營(yíng)發(fā)展成本。可考慮對(duì)于成立3年以內(nèi)的初創(chuàng)期小微企業(yè)，減免或延期征收相關(guān)稅費(fèi)，切實(shí)減輕創(chuàng)業(yè)負(fù)擔(dān)。通過(guò)對(duì)研發(fā)費(fèi)用、設(shè)備投資費(fèi)用等予以稅收抵免的方式，鼓勵(lì)小微企業(yè)開(kāi)展科技創(chuàng)新。加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)方面，建議做大做強(qiáng)政府背景信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)展多層次小微企業(yè)貸款擔(dān)保基金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保能力。同時(shí)，加強(qiáng)小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保行業(yè)運(yùn)行，加快推進(jìn)擔(dān)保行業(yè)立法工作，完善信息披露機(jī)制，強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)自我約束。同時(shí)，建議在現(xiàn)有社會(huì)征信體系的基礎(chǔ)上，整合協(xié)調(diào)發(fā)改、財(cái)政、稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法、銀行、保險(xiǎn)、企業(yè)及有關(guān)中介機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門(mén)，聯(lián)合推動(dòng)小微企業(yè)征信體系建設(shè)，開(kāi)展對(duì)小微企業(yè)及其業(yè)主的信用征集與信用評(píng)級(jí)，搭建更為全面實(shí)用的小微企業(yè)信息共享平臺(tái)，降低小微企業(yè)融資的交易成本。

第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實(shí)情況

臨商銀行小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實(shí)情況

臨沂銀監(jiān)分局：

一、我行小微企業(yè)貸款不良容忍度情況

1、我行小微企業(yè)貸款不良率容忍度為2%。

2、總行對(duì)分支行考核情況：

（1）對(duì)分支行的監(jiān)管措施包括風(fēng)險(xiǎn)提示函、橙色預(yù)警、上收信貸審批權(quán)限、停止辦理新增信貸業(yè)務(wù)、黃（紅）牌警示、責(zé)令整頓等。

對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)管理人員的監(jiān)管措施包括約見(jiàn)談話、問(wèn)責(zé)、誡勉談話、停職清收、專職清收、下崗清收、取消信貸從業(yè)資格、建議免職、建議解除聘任等。

（2）經(jīng)總行風(fēng)險(xiǎn)提示、橙色預(yù)警的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，須在規(guī)定時(shí)限內(nèi)向總行上報(bào)整改措施。受到黃牌、紅牌警示的經(jīng)營(yíng)行，經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)須向總行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理例會(huì)報(bào)告情況及整改方案。（分行下轄支行應(yīng)將整改情況向分行報(bào)告，分行匯總后上報(bào)總行）

（3）給予上收信貸審批權(quán)、停止辦理新增貸款監(jiān)管處理的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，自壓回到“容忍度”以內(nèi)的次月起恢復(fù)信貸審批權(quán)、新增貸款發(fā)放權(quán)。

（4）責(zé)令整頓的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，整改期限為2個(gè)月，到期視整頓情況確定是否恢復(fù)辦理信貸業(yè)務(wù)。

3、建議監(jiān)管部門(mén)制定具體的不良率標(biāo)準(zhǔn)，并適當(dāng)提高。

二、我行小微企業(yè)不良貸款盡職免責(zé)情況 我行已制定了小微企業(yè)不良貸款盡職免責(zé)制度。規(guī)定：因國(guó)家政策調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)下滑或不可抗力等客觀原因形成的“容忍度”超標(biāo)的，并且信貸人員在辦理業(yè)務(wù)和貸后經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中盡職盡責(zé)、合規(guī)操作、無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)和主觀過(guò)錯(cuò)的，經(jīng)總行主管客戶部門(mén)核實(shí)后，會(huì)簽信貸管理和監(jiān)察部門(mén)，報(bào)經(jīng)分管行長(zhǎng)、行長(zhǎng)核準(zhǔn)，予以免責(zé)，不進(jìn)行責(zé)任追究。

2014年11月19日

第四篇：小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善

小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善--中國(guó)銀行家論壇2012專題

圓桌論壇發(fā)言摘錄

編者按：小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分，肩負(fù)經(jīng)濟(jì)振興和可持續(xù)發(fā)展之重任。然而融資難、貸款難一直是其成長(zhǎng)過(guò)程中揮之不去的陰影。扎根于小微企業(yè)土壤的廣大中小金融機(jī)構(gòu)既要和大銀行在相對(duì)不公平的市場(chǎng)環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)，又要承受小微企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)承受了社會(huì)對(duì)其經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的各種質(zhì)疑，可謂舉步維艱，如履薄冰。

風(fēng)口浪尖中的中小金融機(jī)構(gòu)何去何從呢？2012年1月初召開(kāi)的第四次全國(guó)金融工作會(huì)議上，溫家寶總理在講話中特別強(qiáng)調(diào)了了“堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”，明確防止金融脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，減少金融投機(jī)泡沫，其后在2月1日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上進(jìn)一提出了加快發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)措施。為深入理解和掌握國(guó)家出臺(tái)的有關(guān)促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的各項(xiàng)方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請(qǐng)來(lái)自身處一線的中小金融機(jī)構(gòu)的行長(zhǎng)、央行和銀監(jiān)會(huì)等金融調(diào)控監(jiān)管部門(mén)官員及金融界的知名學(xué)者，重點(diǎn)探討小微企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)、難點(diǎn)，總結(jié)商業(yè)銀行從事小微金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)拓小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新渠道與完善路徑。現(xiàn)選登發(fā)布會(huì)中各位專家發(fā)言摘要，以百家爭(zhēng)鳴來(lái)繁榮金融學(xué)術(shù)園地。

景學(xué)成：對(duì)小微企業(yè)提供融資的責(zé)任不僅限于銀行

中小企業(yè)融資難問(wèn)題比較復(fù)雜，其中一個(gè)因素就是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制延續(xù)下來(lái)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主體的格局依然存在。國(guó)有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業(yè)、大項(xiàng)目上。小微企業(yè)對(duì)于中國(guó)未來(lái)二十年的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

我最近提出了一個(gè)金融產(chǎn)品，并將其命名為小私募股權(quán)投資基金(簡(jiǎn)稱“SPE”)。普遍來(lái)說(shuō)PE規(guī)模都比較大，無(wú)法真正為小微企業(yè)服務(wù)，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來(lái)，資金規(guī)模不要太大，幾百萬(wàn)元的規(guī)模就可以，以股權(quán)的方式進(jìn)入這些小微企業(yè)，服務(wù)生產(chǎn)，技術(shù)改造，回歸本質(zhì)。我們可以利用資本市場(chǎng)，把非法集資規(guī)范起來(lái)，然后讓它以股權(quán)的方式而不是貸款方式進(jìn)入到企業(yè)內(nèi)部，為企業(yè)的生產(chǎn)流動(dòng)資金服務(wù)，為企業(yè)的技術(shù)改造服務(wù)，把小微企業(yè)搞活，把小微企業(yè)的一個(gè)行業(yè)搞活。

另外，我覺(jué)得我們的金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)行一種變革，有必要考慮把新的金融機(jī)構(gòu)建立起來(lái)。2012年中央財(cái)政擴(kuò)大中小企業(yè)專項(xiàng)資金規(guī)模，安排150億元設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小微企業(yè)。但是我認(rèn)為減稅建立起來(lái)的小微企業(yè)發(fā)展基金不夠，財(cái)政部應(yīng)該出資專門(mén)建立起給中小企業(yè)服務(wù)的銀行。可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，采取財(cái)政出資的方式以支持中小金融機(jī)構(gòu)的建立。

最后，我們應(yīng)該給中小企業(yè)提供一些切實(shí)可行的服務(wù)。成立中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟是一個(gè)不錯(cuò)的想法，這可以把大家聯(lián)合起來(lái)。目前，國(guó)務(wù)院同意小微企業(yè)可以上市融資，所以通過(guò)中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟的IPO部門(mén)來(lái)培育小微企業(yè)上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區(qū)域，小微企業(yè)融資難的瓶頸突破指日可待。

(作者系和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長(zhǎng))陳偉鋼：支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是銀行業(yè)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是義不容辭的職責(zé)，也是應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。但就社會(huì)責(zé)任這個(gè)問(wèn)題，我認(rèn)為要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社會(huì)責(zé)任。對(duì)于金融系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，最大的社會(huì)責(zé)任是維護(hù)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，維護(hù)國(guó)家的金融安全，維護(hù)存款人的利益，這是最大的社會(huì)責(zé)任。如果這件事做不好，一味強(qiáng)調(diào)救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎(chǔ)上，才談得上盡其他方面的社會(huì)責(zé)任。

第二,理性選擇是有責(zé)任感的表現(xiàn)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個(gè)龐大的體系，魚(yú)龍混雜，有的發(fā)展前景不好，有的是國(guó)家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，有的是高耗能高污染的產(chǎn)業(yè)，這樣的企業(yè)，回報(bào)再高銀行也不能盲目支持。銀行應(yīng)該多扶持那些發(fā)展前景好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆?duì)民生貢獻(xiàn)大、對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)大的企業(yè)，把有限的錢用到最需要幫扶的經(jīng)濟(jì)實(shí)體上。

第三, 好鋼要用到刀刃上。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在哪些方面扶持也體現(xiàn)了責(zé)任感。銀行要盡可能在企業(yè)的自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及提高附加值的攻堅(jiān)克難方面多加支持，特別是對(duì)那些向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)扶持。

第四，要根據(jù)銀行的實(shí)際情況制定戰(zhàn)略。中國(guó)的銀行種類很多，有的適合做大企業(yè)，有的適合做小企業(yè)，有的適合做跨國(guó)集團(tuán)，有的適合做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),不能強(qiáng)求一致，更不能強(qiáng)迫自己做違背客觀規(guī)律的事。

第五，要在創(chuàng)新中提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動(dòng)力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強(qiáng)活力。創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更不要把眼睛只盯在衍生產(chǎn)品上，要從更大范圍、更高層次考慮創(chuàng)新。比如，理念觀念創(chuàng)新、體制編制創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，最大限度創(chuàng)出自己的特色。所謂特色，就應(yīng)當(dāng)是讓別人無(wú)法復(fù)制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價(jià)格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因?yàn)榭诒茫抛u(yù)度高。銀行也一樣，要努力創(chuàng)品牌，尤其在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)這么劇烈的情況下，更要以良好的企業(yè)形象贏得顧客。品牌是一點(diǎn)一滴做出來(lái)的，是千錘百煉煉出來(lái)的。比如現(xiàn)在銀行收費(fèi)項(xiàng)目多，老百姓有意見(jiàn)，銀行就可以從這里入手樹(shù)形象。如果有哪一個(gè)銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業(yè)務(wù)費(fèi)”的口號(hào)，那才叫有戰(zhàn)略眼光，才叫有魄力。其實(shí)，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)費(fèi)收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中間業(yè)務(wù)費(fèi)的收入，趁現(xiàn)在高利差的時(shí)代，讓出中間業(yè)務(wù)這塊小蛋羔，去爭(zhēng)取存款這個(gè)大蛋糕，不失為一個(gè)合算的買賣，既增加了利潤(rùn)，又樹(shù)立了形象，這才叫名利雙收。

(作者系中國(guó)銀監(jiān)會(huì)培訓(xùn)中心副主任)黃雋：大中型銀行服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)

一般來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)財(cái)務(wù)上不透明，規(guī)模比較小，又沒(méi)有合格的抵押品和擔(dān)保品，它是適合小銀行的服務(wù)對(duì)象，小銀行需要花費(fèi)比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關(guān)系。因此根據(jù)客戶的需要設(shè)計(jì)差異化的服務(wù)才是小銀行的市場(chǎng)定位目標(biāo)，其成本比較高，收費(fèi)自然也比較高。

對(duì)于大中銀行來(lái)講，其客戶比較適合大中型企業(yè)，這些企業(yè)的財(cái)務(wù)管理比較規(guī)范，報(bào)表也比較規(guī)范，有比較好的抵押資產(chǎn)。所以說(shuō)，大銀行的交易貸款，有差異化的評(píng)分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時(shí)大銀行可以將金融產(chǎn)品商品化、規(guī)范化、批量化，提供無(wú)差異的產(chǎn)品。

目前大家有一種共識(shí)，小銀行適合中小企業(yè)，而大銀行不適合中小企業(yè)貸款。但是可以看出，其實(shí)這樣的一種所謂的主流的觀點(diǎn)，和銀行具體的實(shí)踐，還是存在著比較大的差距。美國(guó)的富國(guó)銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業(yè)融資服務(wù)做得非常出色。我認(rèn)為大中型銀行和小微企業(yè)的關(guān)系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了單純的貸款關(guān)系，下面我從四個(gè)方面來(lái)說(shuō)明。

第一，越來(lái)越多的大中型銀行其實(shí)對(duì)小微企業(yè)越來(lái)越感興趣，他們普遍認(rèn)為這個(gè)市場(chǎng)有非常好的利潤(rùn)前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行，已經(jīng)把發(fā)展的戰(zhàn)略定位到了中小企業(yè)的市場(chǎng)。

第二，關(guān)系貸款并不是銀行能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的唯一的出路。許多創(chuàng)新的技術(shù)手段和金融工具都可以服務(wù)于中小企業(yè)，比如標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款、保理業(yè)務(wù)、租賃保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

第三，貸款只是銀行為中小企業(yè)服務(wù)的一個(gè)內(nèi)容，交叉銷售是銀行中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。從國(guó)外的例子來(lái)看，比如富國(guó)銀行、花旗銀行，它們超過(guò)60%小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來(lái)自非貸款類產(chǎn)品。近年來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)發(fā)了大量針對(duì)小微企業(yè)非貸款類的收費(fèi)服務(wù)，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力；同時(shí)包括了銀行很多后續(xù)服務(wù)，例如支付、財(cái)務(wù)管理等。非貸款類的產(chǎn)品有很大的空間，通過(guò)這些產(chǎn)品的銷售，可以深入到中小企業(yè)內(nèi)部，和小企業(yè)一起成長(zhǎng)，最后成為服務(wù)小企業(yè)的一個(gè)最主要的銀行。

第四，在新型模式下，大中型銀行在競(jìng)爭(zhēng)中具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)。在和大企業(yè)打交道的過(guò)程當(dāng)中，大中型銀行可以接觸到很多大企業(yè)上下游的中小企業(yè)。這種所謂的供應(yīng)鏈金融，圍繞著核心企業(yè)，管理和服務(wù)上下游中小企業(yè)的資金鏈和物流，對(duì)單個(gè)企業(yè)的不可控的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為這樣一種供應(yīng)鏈的整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。這極大拓展了大中型銀行的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮了大中型銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和后臺(tái)優(yōu)勢(shì)。

(作者系中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授)鄭志瑛：對(duì)銀行收費(fèi)問(wèn)題的思考

針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)收費(fèi)，目前有截然不同的兩種聲音：社會(huì)和媒體普遍認(rèn)為銀行業(yè)收費(fèi)很高，銀行業(yè)應(yīng)該減少收費(fèi)項(xiàng)目、降低收費(fèi)水平；許多銀行業(yè)人士認(rèn)為收費(fèi)尚少，差距仍大，應(yīng)該進(jìn)一步提高手續(xù)費(fèi)和傭金等中間業(yè)務(wù)收入的比重。對(duì)同一個(gè)問(wèn)題產(chǎn)生完全不同的認(rèn)識(shí)，一定是哪里出了“問(wèn)題”。我認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是小型銀行要正確認(rèn)識(shí)、深刻理解、歷史地看待銀行收費(fèi)問(wèn)題，摒棄“中間業(yè)務(wù)崇拜”，減少收費(fèi)，建設(shè)廉價(jià)、高效銀行。

商業(yè)銀行不應(yīng)以“學(xué)習(xí)西方銀行”之名擴(kuò)大收費(fèi)。發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體長(zhǎng)期實(shí)行利率市場(chǎng)化，銀行存貸款息差只剩下1個(gè)百分點(diǎn)左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費(fèi)——要知道發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費(fèi)的，幾十年前他們也沒(méi)有名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目。我國(guó)利率市場(chǎng)化尚不到位，保持著3個(gè)以上百分點(diǎn)的息差，社會(huì)上關(guān)于銀行業(yè)暴利和收費(fèi)的民怨甚多。中國(guó)的商業(yè)銀行動(dòng)輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)突破1萬(wàn)億元，資本回報(bào)率高于一般企業(yè)的一倍。在這種情況下，盲目照搬發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體銀行的做法，增加收費(fèi)項(xiàng)目、提高收費(fèi)水平，不合時(shí)宜。——不可想象，在3個(gè)百分點(diǎn)的息差之外，再向客戶收取另外3個(gè)百分點(diǎn)的非利息收入！

商業(yè)銀行不應(yīng)以“中間業(yè)務(wù)”之名擴(kuò)大收費(fèi)。中間業(yè)務(wù)的本意是銀行居間代理、不占資本的業(yè)務(wù)。因基本的自營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)而派生的正常成本，如賬戶管理費(fèi)、年費(fèi)等，本身并不是中間業(yè)務(wù)，不宜再以“中間業(yè)務(wù)”的名義收費(fèi)，而應(yīng)該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認(rèn)為，發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的40%～50%。我國(guó)商業(yè)銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實(shí)際上這里有許多不可比因素：一是我國(guó)商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務(wù)收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國(guó)的息差由3個(gè)百分點(diǎn)降至1個(gè)百分點(diǎn)，則19.3%的中間業(yè)務(wù)收入便可以提高到接近60%、超過(guò)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的水平！二是我國(guó)商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，難以實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務(wù)收入。考慮到這些因素后，我國(guó)銀行目前的實(shí)際收費(fèi)水平是大大高于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的！待我國(guó)銀行息差因利率市場(chǎng)化而足夠小時(shí)，再學(xué)習(xí)西方銀行、提高中間業(yè)務(wù)收入比重、以費(fèi)補(bǔ)價(jià)，也不為遲。

商業(yè)銀行應(yīng)放棄“因成本而收費(fèi)”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費(fèi)的似是而非的說(shuō)辭是“服務(wù)有成本”。實(shí)際上，在一個(gè)統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費(fèi)用、成本只能一口對(duì)外，統(tǒng)一通過(guò)單一價(jià)格獲得補(bǔ)償；即使是實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應(yīng)將各種成本內(nèi)部化，通過(guò)內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)的方式分?jǐn)偨鉀Q，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費(fèi)。很難想像，我們?cè)陲埖瓿燥埑酥Ц恫唾M(fèi)外，還要分別支付飯桌費(fèi)、座椅費(fèi)、餐具費(fèi)、餐紙費(fèi)、佐料費(fèi)、空調(diào)費(fèi)、采光費(fèi)，雖然這些都有成本。“服務(wù)有成本”的說(shuō)辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)員工1年的有效工作時(shí)間只有10萬(wàn)分鐘，如果銀行滿足于雁過(guò)拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費(fèi)，恐怕連員工的工資成本都收不回來(lái)！

商業(yè)銀行要樹(shù)立薄利多銷的經(jīng)營(yíng)理念。經(jīng)濟(jì)學(xué)一個(gè)最基本原理是“需求是價(jià)格的函數(shù)”，薄利多銷，利厚客少，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過(guò)度收費(fèi)、抬高價(jià)格并不利于自身發(fā)展，免費(fèi)低價(jià)的金融服務(wù)才能引客戶、樹(shù)形象、促發(fā)展。邯鄲銀行長(zhǎng)期實(shí)行“邯銀卡，免費(fèi)刷”、“邯銀網(wǎng)，免費(fèi)上”和“票單證、免費(fèi)用”三項(xiàng)大規(guī)模免費(fèi)政策，全部免除了政府定價(jià)以外的銀行卡、網(wǎng)上銀行、票單證等各種收費(fèi)，2011年減免費(fèi)用943萬(wàn)元，有效促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。邯銀卡從2009年末的2.6萬(wàn)張，發(fā)展到2010年末的11.6萬(wàn)張、2011年末的22.3萬(wàn)張；網(wǎng)上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發(fā)展到2011年末的1萬(wàn)戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長(zhǎng)40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業(yè)的排名由第六位晉升為第五位；2011年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額6.2億元，比上年增長(zhǎng)68.3%。

商業(yè)銀行要努力辦成“普通的企業(yè)”。商業(yè)銀行要摒棄自己是“經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)”之自戀幻覺(jué)，按照“生產(chǎn)決定分配”的馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，學(xué)習(xí)普通企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和普遍做法。普通企業(yè)不會(huì)在內(nèi)部不同的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)層層收費(fèi)，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業(yè)適應(yīng)客戶，而不是讓客戶適應(yīng)企業(yè)，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業(yè)與其費(fèi)力不討好地“說(shuō)服”客戶理解自己，不如讓自己適應(yīng)客戶——這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應(yīng)有之義。

(作者系邯鄲銀行行長(zhǎng))

王洪林：持續(xù)增強(qiáng)中小銀行融資能力，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)平等融資權(quán)

小微企業(yè)融資權(quán)的問(wèn)題，現(xiàn)在已成為社會(huì)各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問(wèn)題。到底怎樣才能把小微企業(yè)獲得平等融資權(quán)的問(wèn)題很好地予以解決，我也一直在思考這個(gè)問(wèn)題。

一家企業(yè)抑或一個(gè)個(gè)人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個(gè)要素決定：一是意愿，二是能力，三是環(huán)境。從意愿上來(lái)講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒(méi)有任何問(wèn)題。我們小銀行天生就是為小企業(yè)服務(wù)的，我們跟小企業(yè)門(mén)當(dāng)戶對(duì)。我們稠州銀行從創(chuàng)辦至今，服務(wù)了將近十萬(wàn)個(gè)客戶，現(xiàn)在留下來(lái)的一萬(wàn)多個(gè)客戶中91.89%是小微企業(yè)，目前貸款余額的61%是小微企業(yè)，我們?cè)敢夥?wù)小企業(yè)。從環(huán)境上來(lái)講，小銀行要做小微企業(yè)也沒(méi)有問(wèn)題。外部的監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管要求都是要求小銀行去服務(wù)小企業(yè)。既然意愿沒(méi)有問(wèn)題、環(huán)境沒(méi)有問(wèn)題，那么我想，剩下的就是能力問(wèn)題。

首先，我們考慮一下，小銀行有沒(méi)有能力支持小微企業(yè)？從銀行本身來(lái)講，最大的難題是資金來(lái)源。就存貸比而言，我們這些區(qū)域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運(yùn)用的角度來(lái)講，區(qū)域性小銀行還有很大的空間來(lái)做這件事。但是現(xiàn)在做不了，主要有兩個(gè)原因：第一，資金來(lái)源跟不上，很多國(guó)家壟斷性的財(cái)政資金不允許到我們這種區(qū)域性的小銀行來(lái)，這是一個(gè)嚴(yán)重的歧視政策，涉及到國(guó)家壟斷企業(yè)和財(cái)政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門(mén)前冷落，冷冷清清。為什么出現(xiàn)這種情況？因?yàn)榇蠹也环判模瑢幵傅絿?guó)有商業(yè)銀行去排兩個(gè)小時(shí)的隊(duì)，也不愿來(lái)我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場(chǎng)化放開(kāi)之前，把存款利率提高一個(gè)百分點(diǎn)？這樣，大家的錢就會(huì)到小銀行來(lái)。但這一個(gè)點(diǎn)提高了以后，又增加了小銀行的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)壓力。中央財(cái)政和地方財(cái)政能不能補(bǔ)一點(diǎn)？這樣在資金來(lái)源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的資金和實(shí)力。

其次，在能力可及的范圍內(nèi)，小銀行做不做支持小微企業(yè)這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監(jiān)管部門(mén)的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時(shí)候小銀行一定會(huì)加大力度去支持小微企業(yè)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)虛擬經(jīng)濟(jì)很少，基本上都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動(dòng)性要求相匹配。對(duì)我們區(qū)域性小銀行而言，支持小微企業(yè)就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我們稠州銀行始終把發(fā)展戰(zhàn)略定位于服務(wù)中小企業(yè)，通過(guò)今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業(yè)這條道路上走得更快更穩(wěn)一些。

(作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長(zhǎng))章張海：信用風(fēng)險(xiǎn)分散助推小微企業(yè)快速發(fā)展

我從風(fēng)險(xiǎn)分散的角度來(lái)講小銀行服務(wù)小微企業(yè)問(wèn)題，基本點(diǎn)是如何建立信用風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。

我們小銀行的戰(zhàn)略定位就是服務(wù)小微企業(yè)，而不是因政府說(shuō)要重點(diǎn)支持小微企業(yè)我們才去支持小微企業(yè)，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標(biāo)就是要實(shí)現(xiàn)與小企業(yè)共同成長(zhǎng)，在這一市場(chǎng)里精耕細(xì)作，關(guān)鍵在于我們?cè)趺礃幼龅匠掷m(xù)、健康的發(fā)展。銀行支持小企業(yè)發(fā)展不能以犧牲金融安全為代價(jià)，這是股東的要求，也是社會(huì)責(zé)任的要求，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，核心就是我們要有風(fēng)險(xiǎn)控制能力。小企業(yè)的特點(diǎn)，實(shí)際上就決定了它的高風(fēng)險(xiǎn)，小企業(yè)的生命周期通常比較短、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，這也決定了小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的絕對(duì)性，銀行雖然有全面的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但也不可能在企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)做到全身而退。所以我要講的就是小企業(yè)它本身的特點(diǎn)就決定了銀行要控制風(fēng)險(xiǎn)，但銀行風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)了，小企業(yè)融資的難度就會(huì)提高，一旦銀行放寬標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)增大，只有平衡好這一矛盾，才能實(shí)現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，這是一個(gè)根本。

2012年2月1日國(guó)務(wù)院會(huì)議上四條措施再次強(qiáng)調(diào)了要提高對(duì)小企業(yè)不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說(shuō)是我們銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一個(gè)方面。雖然股東很有意見(jiàn)，但最后還是同意了，這也體現(xiàn)了我們企業(yè)家的社會(huì)責(zé)任。但這項(xiàng)政策還缺乏相應(yīng)的配套措施和操作細(xì)則，在銀監(jiān)會(huì)對(duì)我們的監(jiān)管評(píng)級(jí)當(dāng)中，還是按照實(shí)際的不良率情況來(lái)評(píng)分、評(píng)級(jí)。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評(píng)級(jí)還是按照原來(lái)的標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來(lái)，政策就失去了實(shí)際操作意義，影響了銀行的評(píng)級(jí)，就影響了銀行的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)我們的新業(yè)務(wù)、市場(chǎng)拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業(yè)融資。退一步說(shuō)，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，擔(dān)保公司、企業(yè)互保的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)持續(xù)加大，當(dāng)這一風(fēng)險(xiǎn)鏈斷裂的時(shí)候，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最終還是要由銀行來(lái)承擔(dān)，如果風(fēng)險(xiǎn)積累不能化解，可能會(huì)給銀行帶來(lái)不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續(xù)走高，也會(huì)影響銀行股東的資本補(bǔ)充意愿，那么銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展也將成為空話。

小企業(yè)融資能力提升問(wèn)題的根本是怎么解決風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。我們當(dāng)時(shí)思考怎么引入保險(xiǎn)的理念，向政府提了一個(gè)關(guān)于建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的設(shè)想，當(dāng)時(shí)我提出了一個(gè)運(yùn)作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協(xié)調(diào)，這是涉及到所有銀行的問(wèn)題，一個(gè)銀行做不到，需要政府的主導(dǎo)，但由于體制方面的原因，最終沒(méi)能實(shí)現(xiàn)。于是，我們開(kāi)始尋求市場(chǎng)化的解決方案。前年，我們開(kāi)始主動(dòng)接觸一些保險(xiǎn)公司，和它們進(jìn)行交流，向它們灌輸這個(gè)理念。最后，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司愿意與我們合作，通過(guò)探討，申報(bào)了“中小企業(yè)貸款擔(dān)保責(zé)任險(xiǎn)”。這是一個(gè)新的險(xiǎn)種，企業(yè)申請(qǐng)貸款，擔(dān)保公司擔(dān)保以后再向保險(xiǎn)公司購(gòu)買擔(dān)保責(zé)任保險(xiǎn)，如果發(fā)生損失，那么由保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)償80%。通過(guò)保險(xiǎn)的三大功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，把原來(lái)集中在局部的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟秸麄€(gè)體系共同承擔(dān)，來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散，確保銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。2011年，我們簽約合作了七家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也做了幾千萬(wàn)元業(yè)務(wù)，但由于整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)收緊，跑路老板帶來(lái)了負(fù)面影響。看起來(lái)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大了，于是相應(yīng)提高了核保要求，影響了業(yè)務(wù)的拓展。但浙江經(jīng)濟(jì)總的來(lái)說(shuō)還是健康的，這個(gè)模式不是說(shuō)簡(jiǎn)單地把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，關(guān)鍵是這個(gè)分擔(dān)比例可以調(diào)整，收費(fèi)可以調(diào)整，只有確保保險(xiǎn)公司有盈利，游戲才可以繼續(xù)下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來(lái)解決小企業(yè)的融資問(wèn)題，而是在不良率得到控制的前提下，通過(guò)建立外部機(jī)制來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。現(xiàn)在的再擔(dān)保公司本身就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，注冊(cè)資本較小，由政府主導(dǎo)，相對(duì)來(lái)說(shuō)在操作層面上，跟市場(chǎng)還是有一點(diǎn)距離。我想在這方面還沒(méi)有相應(yīng)的政策，以后是不是允許以民營(yíng)資金建立再擔(dān)保公司，能夠更市場(chǎng)化一點(diǎn)。今年我們?cè)跇I(yè)務(wù)推進(jìn)上也遇到了一些瓶頸，現(xiàn)在正計(jì)劃和更多的保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)。我們努力持續(xù)推進(jìn)這一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為小企業(yè)融資難解決一些實(shí)際問(wèn)題。政府的政策也不能說(shuō)根本地解決市場(chǎng)問(wèn)題，但是政策可以改善我們的融資環(huán)境，市場(chǎng)問(wèn)題還是要靠市場(chǎng)來(lái)解決，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也還是要適合市場(chǎng)機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

(作者系嘉興銀行副行長(zhǎng))

雷豐新：漢口銀行的創(chuàng)新實(shí)踐和改革思路

首先我談三個(gè)觀點(diǎn)，只代表個(gè)人，不代表單位。

一是當(dāng)前小微企業(yè)融資難的問(wèn)題比較突出，社會(huì)容易把這種矛盾焦點(diǎn)對(duì)準(zhǔn)金融系統(tǒng)，把銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖，認(rèn)為這是銀行提供信貸支持方面出了問(wèn)題，但我認(rèn)為這只是一個(gè)表象，它不是一個(gè)深層次根源上的原因。應(yīng)當(dāng)看到，小微企業(yè)融資難的成因不是單方面的，有小微企業(yè)行業(yè)特性、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度等多方面導(dǎo)因。從經(jīng)濟(jì)基本原理來(lái)說(shuō)，還是經(jīng)濟(jì)決定金融。

二是要解決表象反映出來(lái)的融資難問(wèn)題，還是應(yīng)該回歸和上升到金融改革和發(fā)展這個(gè)層面，既需要金融改革和發(fā)展加快步伐，更需要相關(guān)職能部門(mén)共同推進(jìn)一系列配套改革，通過(guò)各有關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、社會(huì)組織等多方面共同努力，從根本上把這個(gè)問(wèn)題解決好。

三是城商行在積極支持小微企業(yè)成長(zhǎng)壯大的同時(shí)，也需要得到相應(yīng)的扶助和支持。從規(guī)模上來(lái)講，城商行本身大多也算是金融行業(yè)里的中小企業(yè)，甚至小微企業(yè)，從這個(gè)角度，國(guó)家大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，特別是支持小微企業(yè)的發(fā)展，也有必要從政策層面上支持城商行的發(fā)展，為城商行創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。

其次介紹一下漢口銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的一些做法，請(qǐng)各位專家和同仁指導(dǎo)。2011年漢口銀行小微企業(yè)貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業(yè)占到60.88%。我行主要在三個(gè)方面進(jìn)行了創(chuàng)新。

第一個(gè)是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業(yè)科技支行，隨后提升為光谷分行，同時(shí)設(shè)立科技金融服務(wù)中心，搭建一站式科技金融服務(wù)平臺(tái)。該中心聯(lián)合政府、風(fēng)投、擔(dān)保、保險(xiǎn)、中介等各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)辦公、協(xié)同作業(yè)，通過(guò)建立“直接融資、貸投聯(lián)動(dòng)、政策金融、增值服務(wù)”四條流水線，為中小科技型企業(yè)提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務(wù)。

第二個(gè)是審貸方式創(chuàng)新。將行外科技專家和風(fēng)投專家引入科技金融審貸會(huì)，并賦予投票權(quán)。對(duì)于小型科技企業(yè)，由于受到地域和專業(yè)的限制，銀行不可能對(duì)每一家企業(yè)及產(chǎn)品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關(guān)系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫(kù)，涉及哪一方面企業(yè)和產(chǎn)品，就請(qǐng)哪方面的專家對(duì)這個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，如果經(jīng)過(guò)專家評(píng)估認(rèn)為這個(gè)產(chǎn)品有發(fā)展前景，銀行通過(guò)考察覺(jué)得企業(yè)家也具備相應(yīng)素質(zhì)，那么就可以減少審批環(huán)節(jié)，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風(fēng)投專家提高科技金融信貸審批的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。2011年我行有20筆項(xiàng)目通過(guò)專家貸審會(huì)，共審批授信貸款8.25億元。

第三是產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新。前面專家談到的PE設(shè)想做法，實(shí)際上漢口銀行已經(jīng)在這樣做了，通過(guò)積極開(kāi)展與聯(lián)想投資、省高新投等風(fēng)投機(jī)構(gòu)的合作，充分借助其在科技和投資領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務(wù)”等貸投聯(lián)動(dòng)作業(yè)金融產(chǎn)品，2011年通過(guò)這種模式成功給13家中小型科技企業(yè)提供了5.39億元的貸款。對(duì)于我行科技金融業(yè)務(wù)模式，銀監(jiān)會(huì)小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室還專門(mén)編發(fā)過(guò)簡(jiǎn)報(bào)，予以推介。

最后關(guān)于小微金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展，我認(rèn)為以下三個(gè)方面需要重點(diǎn)考慮。

首先應(yīng)把同業(yè)存款計(jì)入商業(yè)銀行存貸比考核的分母中，承認(rèn)銀行吸收同業(yè)存款也是資金來(lái)源之一，完成在銀行系統(tǒng)內(nèi)適當(dāng)調(diào)節(jié)資金平衡。

其次允許銀行適當(dāng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。比如銀行看中一家有發(fā)展前景的小微企業(yè)，通過(guò)貸款也可以參與其部分股權(quán)，這樣做10筆業(yè)務(wù)即使可能有兩三筆損失，也可以通過(guò)另外幾筆股權(quán)收益來(lái)彌補(bǔ)。

第三是建議創(chuàng)建全國(guó)小微企業(yè)征信平臺(tái)。銀行開(kāi)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)面臨一個(gè)難題是不能形成供應(yīng)鏈?zhǔn)浇?jīng)營(yíng)，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個(gè)全國(guó)小微企業(yè)的征信平臺(tái)，把全國(guó)大部分小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點(diǎn)、行業(yè)前景等信息錄入到這個(gè)平臺(tái)，銀行與這些企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái)查詢企業(yè)及行業(yè)信息，從而提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的效率。

(作者系漢口銀行副行長(zhǎng))

方峰杰：如何推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決，要從機(jī)制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。前兩年在銀監(jiān)會(huì)的支持下，我們也積極參與了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，從我們感覺(jué)來(lái)說(shuō)，最大的問(wèn)題就是解決了門(mén)當(dāng)戶對(duì)的問(wèn)題，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行絕大部分處于縣城以下這一區(qū)域性問(wèn)題，加上單戶比例問(wèn)題等，所以它沒(méi)有能力，沒(méi)有辦法去放大貸款，支持大企業(yè)。從目前我們所發(fā)起的兩個(gè)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，戶均貸款都在100萬(wàn)元左右，沒(méi)有房地產(chǎn)貸款，沒(méi)有政府性平臺(tái)貸款，也沒(méi)有其他的一些虛擬經(jīng)濟(jì)的貸款，我們也沒(méi)有這個(gè)能力去做。剛開(kāi)始的時(shí)候還因?yàn)橛幸恍┵Y本金，略微放了幾筆相對(duì)較大的貸款，但未來(lái)總的方向來(lái)說(shuō)我們戶均貸款都要低于100萬(wàn)元，事實(shí)上我們浙江很多村鎮(zhèn)銀行總的平均額度已經(jīng)低于100萬(wàn)元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒(méi)問(wèn)題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因?yàn)樗麧?rùn)最大化，做小微業(yè)務(wù)充其量是盡社會(huì)責(zé)任，沒(méi)有可持續(xù)性。所以說(shuō)關(guān)鍵的問(wèn)題要建立和發(fā)展門(mén)當(dāng)戶對(duì)的類似城商行的小銀行，村鎮(zhèn)銀行更是如此。但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，面臨了很多困難和問(wèn)題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說(shuō)它的結(jié)算渠道、匯路等都很難；第二就是經(jīng)營(yíng)方面，主要是存款，因?yàn)樯鐣?huì)美譽(yù)度不夠、網(wǎng)點(diǎn)少等，拉存款很難；第三是風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。

接下來(lái)的一個(gè)問(wèn)題是如何推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行發(fā)展，從而破解小微企業(yè)的金融服務(wù)問(wèn)題。我想這個(gè)問(wèn)題是否可以借鑒我們改革開(kāi)放初期建立深圳特區(qū)這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行來(lái)試點(diǎn)。對(duì)于一些問(wèn)題的突破，因?yàn)楝F(xiàn)在它的規(guī)模小，地域性很強(qiáng)，即使出現(xiàn)一些小問(wèn)題也是在國(guó)家可控的情況下，受到的影響會(huì)比較小，不像國(guó)有銀行牽一發(fā)而動(dòng)全身，沒(méi)有那么大的影響。我想需要解決問(wèn)題主要有以下三方面。

首先，公司內(nèi)部治理的股權(quán)問(wèn)題。一是盡量將優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)企業(yè)資金引入到銀行系統(tǒng)來(lái)，建立起民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制；二是經(jīng)營(yíng)管理層可適當(dāng)持股，用股權(quán)的形式建立起激勵(lì)約束機(jī)制。這樣，一方面有效激勵(lì)快速發(fā)展業(yè)務(wù)，另一方面風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)更謹(jǐn)慎處理；三是政府可以擁有一部分股權(quán)，但是，量要小一點(diǎn)，比如說(shuō)5%以下，它不能參加董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)層，它主要的功能是什么？是解決大家對(duì)這個(gè)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)問(wèn)題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進(jìn)來(lái)，政府也有這個(gè)積極性，為什么？地方一級(jí)法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個(gè)銀行所交的地方稅占了相當(dāng)大的比例，政府是很愿意做的。

其次，經(jīng)營(yíng)困難問(wèn)題，主要是存款來(lái)源問(wèn)題。一是是否可以在利率市場(chǎng)化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允許村鎮(zhèn)銀行這些弱勢(shì)銀行有一定的浮動(dòng)幅度(比如上浮1%以內(nèi))，可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業(yè)存款，比如一定期限之上的同業(yè)存款，主要是主發(fā)起行的同業(yè)存款，是否可以計(jì)算存貸比，拓寬村鎮(zhèn)銀行放貸資金來(lái)源渠道；三是村鎮(zhèn)銀行是否可以建立起對(duì)接國(guó)家財(cái)政、社會(huì)基金、國(guó)家政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等支農(nóng)支小的商業(yè)化服務(wù)渠道；四是可以加大人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等力度，規(guī)模控制更趨寬松，準(zhǔn)備金率優(yōu)惠等。

最后，稅收和補(bǔ)貼的一些政策問(wèn)題。目前中央財(cái)政對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數(shù)的2%左右，這是一筆很可觀的補(bǔ)貼。我想是不是可以把這些補(bǔ)貼的錢，或者在這個(gè)基礎(chǔ)上再拿出一部分錢，建立一個(gè)存款保險(xiǎn)制度，在村鎮(zhèn)銀行來(lái)試行。這個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以是政策性的，換句話說(shuō)存款保險(xiǎn)制度是不是可以率先在村鎮(zhèn)銀行先試點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行一些營(yíng)業(yè)稅、所得稅等在一定的時(shí)期內(nèi)，是不是可以返還給銀行建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基金，它發(fā)展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發(fā)展。這些小銀行發(fā)展好了以后，提高了它與農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，就可以填補(bǔ)我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的空白，從而也可以為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更優(yōu)惠的利率。

(作者系湖州銀行副行長(zhǎng))王錦：銀行服務(wù)中小企業(yè)的三大挑戰(zhàn)

對(duì)銀行而言，中小企業(yè)業(yè)務(wù)是有利可圖的——如同沙里淘金，只要有精細(xì)化的管理和技術(shù)，就會(huì)有好的回報(bào)。但商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，面臨著三大挑戰(zhàn)：一是方向，即戰(zhàn)略；二是機(jī)制和模式；三是技術(shù)和平臺(tái)。只有解決好這三個(gè)問(wèn)題，才能真正把中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)做好。

首先是確定方向，包括明確目標(biāo)客戶是誰(shuí)、應(yīng)該采用什么產(chǎn)品去滿足客戶等問(wèn)題。

其次是明確業(yè)務(wù)模式和機(jī)制。中小企業(yè)客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預(yù)算有限的情況下，一定要有一個(gè)模式，能夠快速有效地確定優(yōu)質(zhì)客戶。分析表明有兩種業(yè)務(wù)模式可供選擇：一是關(guān)系型，也稱“按圖索驥”，即找準(zhǔn)一個(gè)集群或價(jià)值鏈，然后上下延伸出去，國(guó)內(nèi)銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數(shù)據(jù)分析，篩選出目標(biāo)客戶，國(guó)際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運(yùn)用，與銀行管理的成熟度和數(shù)據(jù)有關(guān)，對(duì)銀行自身能力、資源配備，技術(shù)采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來(lái)。關(guān)于組織架構(gòu)，有總分行式、矩陣式事業(yè)部制和事業(yè)部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時(shí)更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調(diào)動(dòng)各層面積極性，如何充分共享平臺(tái)資源。要支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是單獨(dú)設(shè)立中小企業(yè)部，而是要在資源分配、規(guī)劃與政策、考核等方面，切實(shí)體現(xiàn)重視。比如，在風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業(yè)客戶的要求，做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)？這些要有全套機(jī)制的配合。

最后，是技術(shù)、流程和管理平臺(tái)。“信貸工廠”的特征是自動(dòng)化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，并根據(jù)市場(chǎng)情況不斷改進(jìn)，才能真正適應(yīng)業(yè)務(wù)的要求。同時(shí)，中小企業(yè)業(yè)務(wù)要按照集群、按照組合管理，而不像公司業(yè)務(wù)是單個(gè)客戶管理。組合管理和預(yù)警管理的手段和技術(shù)，對(duì)做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。

(作者系德勤管理咨詢合伙人)

史建平：客觀評(píng)價(jià)銀行問(wèn)題

中小企業(yè)融資問(wèn)題確實(shí)難，絕對(duì)不僅是銀行的問(wèn)題，還是整個(gè)社會(huì)的系統(tǒng)工程，我們作為銀行家研究問(wèn)題的時(shí)候，從銀行著手沒(méi)有錯(cuò)，但是如果把這個(gè)視野放寬一點(diǎn)，就得從整個(gè)體制環(huán)境的角度審視中小企業(yè)的問(wèn)題。只有我們能全面正確的認(rèn)識(shí)這些問(wèn)題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠?qū)χ行∑髽I(yè)問(wèn)題有一個(gè)根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺(jué)到現(xiàn)在社會(huì)上的輿論對(duì)銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業(yè)呢，銀行是在非常努力經(jīng)營(yíng)，這里面到底是什么問(wèn)題，比如說(shuō)收費(fèi)問(wèn)題，高利差問(wèn)題，中小企業(yè)融資問(wèn)題，反正什么都是說(shuō)銀行不好，銀行不對(duì)，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實(shí)的體現(xiàn)。如果說(shuō)銀行收入高，那么從風(fēng)險(xiǎn)和壓力的角度來(lái)講，其實(shí)收入高一點(diǎn)也是可以理解的。更何況有些銀行現(xiàn)在收入并不高，目前輿論已經(jīng)將此問(wèn)題看得很嚴(yán)重，銀行簡(jiǎn)直成為眾矢之的、社會(huì)公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個(gè)的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)發(fā)展這個(gè)大的事業(yè)來(lái)分析，來(lái)思考一些問(wèn)題，探討可行發(fā)展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發(fā)出一些聲音，客觀地來(lái)談一下這些問(wèn)題，來(lái)思考這些問(wèn)題，這必有益于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

(作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長(zhǎng))趙懷方：小微企業(yè)和中小銀行—一個(gè)硬幣的兩面

下面我從三個(gè)方面談?wù)勎业目捶āＪ紫? 支持小微企業(yè)就是支持中小銀行的發(fā)展。目前在談到支持小微企業(yè)的發(fā)展時(shí),大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業(yè)的發(fā)展,實(shí)際上兩者是一個(gè)硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發(fā)展成目前按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立的現(xiàn)代商業(yè)銀行，這個(gè)過(guò)程就是伴著對(duì)中小企業(yè)的真誠(chéng)而執(zhí)著的支持而走過(guò)來(lái)的。截至2011年年底，我行中小企業(yè)信貸客戶達(dá)1539戶，中小企業(yè)人民幣貸款余額達(dá)到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時(shí),萊商銀行的大多數(shù)業(yè)務(wù)和利潤(rùn)指標(biāo)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)持續(xù)多年位列第一。從全國(guó)的城商行看,萊商銀行的主要財(cái)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)也是保持著比較好的位次,如目前我行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評(píng)級(jí)持續(xù)保持二類行，人民銀行綜合評(píng)價(jià)中全部業(yè)務(wù)均為A級(jí)。對(duì)此,我們董事長(zhǎng)幾年前就總結(jié)出其中道理:支持有多大,發(fā)展有多快。

我想說(shuō)的第二個(gè)看法是:支持小微企業(yè)必須做好“三個(gè)到位”。一是認(rèn)識(shí)到位。小企業(yè)和小銀行門(mén)當(dāng)戶對(duì)，同呼吸共命運(yùn)。在中小銀行資金實(shí)力有限的情況下支持小微企業(yè)發(fā)展，可以培育一片廣闊的市場(chǎng)，因此不管在什么時(shí)候小銀行支持小微企業(yè)的定位永遠(yuǎn)不能改變。二是服務(wù)到位。加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)要落實(shí)到實(shí)際工作中，一切圍繞小微企業(yè)的需求創(chuàng)新服務(wù)方式，完善配套的服務(wù)設(shè)施，量體定做服務(wù)產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的效率需求等。同時(shí)要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，銀行應(yīng)保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業(yè)發(fā)展。三是考核機(jī)制到位。政府及監(jiān)管部門(mén)要完善相應(yīng)的激勵(lì)考核機(jī)制，提升中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的支持力度。如在再貸款、再貼現(xiàn)等方面提供政策支持，允許在城商行存放財(cái)政資金和社保資金，建立完善“小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)基金”等，營(yíng)造適宜城商行發(fā)展的政策環(huán)境。

第三個(gè)看法是,目前要正視中小銀行遇到的一些問(wèn)題。一是關(guān)于中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)。同樣發(fā)生問(wèn)題，造成風(fēng)險(xiǎn)，在大銀行感覺(jué)就比較正常，而對(duì)小銀行社會(huì)反響就比較強(qiáng)烈，甚至出現(xiàn)“一人生病，全家吃藥”的現(xiàn)象，從而影響到其他小銀行的發(fā)展。不管哪類銀行出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)該根據(jù)各行的監(jiān)管評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、資本實(shí)力等實(shí)際，分情況對(duì)待，而不是給予“一刀切”政策。二是關(guān)于中小銀行在經(jīng)營(yíng)上遇到的一些不公平待遇。如財(cái)政性存款在城商行較少，很多地區(qū)社保基金只允許存放國(guó)有銀行；還有許多國(guó)有大中型企業(yè)資金條線管理均歸集到大銀行，因此造成城商行資金規(guī)模受限，影響對(duì)小微企業(yè)的支持力度。這些方面的問(wèn)題與仍然存在的一些不公平政策和偏見(jiàn)是有很大關(guān)系的。三是關(guān)于小微企業(yè)對(duì)中小銀行的忠誠(chéng)度。目前存在一種現(xiàn)象，相當(dāng)一部分小微企業(yè)從大銀行獲得信貸支持感到很榮耀，對(duì)中小銀行提供的信貸支持則感覺(jué)理所當(dāng)然，對(duì)小銀行的忠誠(chéng)度不高。培養(yǎng)小企業(yè)的忠誠(chéng)度, 是中小銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。當(dāng)然,這些年來(lái),萊商銀行還是較好地解決了銀企間互利共贏的合作關(guān)系，萊商銀行中小企業(yè)的貸款收息率始終保持在99%以上，客戶關(guān)系穩(wěn)定,許多經(jīng)營(yíng)管理很成熟的企業(yè)還主動(dòng)承擔(dān)了擔(dān)保代償責(zé)任,對(duì)這方面的經(jīng)驗(yàn),萊商銀行愿意與大家一同分享。

(作者系萊商銀行副行長(zhǎng))

第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時(shí)也是我行實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對(duì)小微企業(yè)普遍存在的融資困難問(wèn)題，通過(guò)加強(qiáng)金融創(chuàng)新、改進(jìn)金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開(kāi)展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)。宣傳月活動(dòng)期間，我行累計(jì)向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬(wàn)元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款1550萬(wàn)元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款400萬(wàn)元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款700萬(wàn)元。同時(shí)，我行針對(duì)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶開(kāi)發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。