第一篇：信陽(yáng)銀行完善機(jī)制 打造小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)

信陽(yáng)銀行完善機(jī)制 打造小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)

2012年12月4日 9點(diǎn)24分 來(lái)源：中國(guó)金融網(wǎng)綜合作為一家地方性金融機(jī)構(gòu)，信陽(yáng)銀行自成立以來(lái)，一直以服務(wù)地方小微企業(yè)為己任，不斷拓寬小微企業(yè)融資渠道、優(yōu)化信貸流程、創(chuàng)新服務(wù)手段、豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品，小微企業(yè)貸款余額、增量和戶數(shù)得到快速發(fā)展。截至2011年末，信陽(yáng)銀行小微企業(yè)貸款余額21.52億元，較上年凈增7.82億元，增幅為57.08%，高于各項(xiàng)貸款平均增幅32.9個(gè)百分點(diǎn)，為助推小微企業(yè)發(fā)展提供了實(shí)實(shí)在在的服務(wù)。2012年4月22日，在北京國(guó)際會(huì)議中心舉行的“2012中國(guó)金融形勢(shì)分析・預(yù)測(cè)與展望專(zhuān)家年會(huì)暨第八屆中國(guó)金融(專(zhuān)家)年會(huì)”上，我行被評(píng)為“2011年品牌競(jìng)爭(zhēng)力小企業(yè)服務(wù)銀行”； 4月27日，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的“2011年度全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)評(píng)優(yōu)表彰大會(huì)”上，信陽(yáng)銀行“小快活”系列小企業(yè)貸款被評(píng)為“2011年度全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品”，成為河南省唯一受表彰的金融產(chǎn)品。

一、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)定服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖

支持小微企業(yè)發(fā)展是信陽(yáng)銀行市場(chǎng)定位所決定的，雖然在規(guī)模上相對(duì)較小，但我們的市場(chǎng)定位非常清晰，那就是全力打造好“中小企業(yè)主辦銀行，城鄉(xiāng)居民貼心銀行”。多年來(lái)，信陽(yáng)銀行依托決策鏈條短，經(jīng)營(yíng)機(jī)制活的優(yōu)勢(shì)，不與大銀行比個(gè)子、比花色，而是走差異化、特色化經(jīng)營(yíng)路子，深深扎根信陽(yáng)大地，貼心服務(wù)小微企業(yè)，秉承“在尋求支持中相互支持，在創(chuàng)造價(jià)值中體現(xiàn)價(jià)值”的核心價(jià)值觀，以區(qū)域經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，以客戶為導(dǎo)向，為小微企業(yè)“量體定做”服務(wù)品種，陸續(xù)推出了“提貨單”質(zhì)押貸款、汽車(chē)合格證質(zhì)押貸款、庫(kù)存商品抵押貸款、三方協(xié)議貸款、委托貸款等近20個(gè)特色信貸產(chǎn)品，解決了小微企業(yè)融資、擔(dān)保難的問(wèn)題，一定程度上緩解了小微企業(yè)資金緊張的局面。同時(shí)，推出了期限短、金額小的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，解決了小微企業(yè)所持票據(jù)無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)的難題，樹(shù)立了地方銀行為地方的良好形象。

二、完善機(jī)制，打造小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)

為更好地服務(wù)小微企業(yè)，全面提高對(duì)小微企業(yè)的支持力度和業(yè)務(wù)辦理效率，信陽(yáng)銀行于2010年年底啟動(dòng)了機(jī)構(gòu)改革，成立了小企業(yè)貸款專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)――小企業(yè)貸款中心。

按照銀監(jiān)會(huì)支持小企業(yè)的“六項(xiàng)機(jī)制”運(yùn)行，實(shí)行“六單”管理。一是單列信貸規(guī)模，確保一定的信貸計(jì)劃用于支持小微企業(yè)。二是單獨(dú)配置人力資源與財(cái)務(wù)費(fèi)用，推進(jìn)小企業(yè)貸款專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。三是單獨(dú)客戶認(rèn)定和信貸審批，將原有300萬(wàn)元以內(nèi)小企業(yè)貸款，從申請(qǐng)、立項(xiàng)、調(diào)查、審批到放款要有幾個(gè)部門(mén)共同完成的業(yè)務(wù)整合到小企業(yè)貸款中心一個(gè)部門(mén)獨(dú)立完成，力求簡(jiǎn)捷、高效。四是單獨(dú)會(huì)計(jì)核算，小企業(yè)貸款中心實(shí)行信貸直營(yíng)業(yè)務(wù)，單獨(dú)核算。五是單獨(dú)信貸產(chǎn)品，建立與小微企業(yè)相匹配的業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)新推出了“小快活”系列小企業(yè)貸款，為小微企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)。六是單獨(dú)考核管理，設(shè)立合理的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，允許中小企 1

業(yè)不良率適當(dāng)高于平均不良率；在問(wèn)責(zé)上充分體現(xiàn)盡職免責(zé)原則，保護(hù)和調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷(xiāo)中小企業(yè)客戶的積極性。在管理模式、業(yè)務(wù)品種、審批流程、擔(dān)保方式等方面逐一創(chuàng)新，探索一條破解小微企業(yè)融資難的特色之路。目前，信陽(yáng)小微企業(yè)客戶不僅可以到信陽(yáng)銀行小企業(yè)貸款中心申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)，也可以在信陽(yáng)銀行網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，提高了業(yè)務(wù)處理效率。小企業(yè)貸款中心從2011年8月份正式運(yùn)行以來(lái)，已受理業(yè)務(wù)500多戶，發(fā)放貸款近6000萬(wàn)元，市場(chǎng)反映良好。

三、務(wù)實(shí)創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供特色化金融服務(wù)

為滿足小微企業(yè)個(gè)性化、差異化需求，信陽(yáng)銀行一直把提供特色化服務(wù)，作為支持小微企業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)工作來(lái)抓。第一，加大創(chuàng)新，不斷豐富業(yè)務(wù)品種。如：針對(duì)淮濱縣造船客戶融資難的問(wèn)題，專(zhuān)門(mén)成立項(xiàng)目組，通過(guò)一系列研究、論證，于2010年專(zhuān)門(mén)為淮濱船運(yùn)客戶設(shè)計(jì)開(kāi)展了“船運(yùn)之星”貸款，破解了困擾當(dāng)?shù)卦齑袠I(yè)多年的融資難問(wèn)題，目前已支持船戶近百戶，金額7020萬(wàn)元；針對(duì)光山縣羽絨專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商戶大多不具備抵質(zhì)押貸款條件，推出了“聯(lián)保貸”；攜手專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商會(huì)，推出“銀行+商會(huì)+企業(yè)”的融資模式。第二，貼近市場(chǎng)，大力推行個(gè)性化服務(wù)。根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展所處的不同階段和特點(diǎn)，有側(cè)重地給予金融支持。對(duì)處于創(chuàng)業(yè)階段、成長(zhǎng)期和成熟期的企業(yè)，確定不同的支持重點(diǎn)、授信額度、貸款形式和擔(dān)保方式。如因城市規(guī)劃等因素，在平橋工業(yè)園、信陽(yáng)工業(yè)城新落戶的企業(yè)無(wú)法及時(shí)拿到土地證進(jìn)行抵押的企業(yè)，信陽(yáng)銀行及時(shí)推出了“創(chuàng)業(yè)之星”貸款，使處在創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)跨過(guò)難關(guān)，初煥生機(jī)；針對(duì)信陽(yáng)宏潤(rùn)冷凍公司、文新茶葉公司等成長(zhǎng)型企業(yè)應(yīng)賬款較多、企業(yè)現(xiàn)金流不足的實(shí)際，推出了“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”；針對(duì)信陽(yáng)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況推出“茶香融”貸款等信貸產(chǎn)品，滿足了小微企業(yè)的融資需求。第三，加大投入，努力完善金融服務(wù)功能。先后投入資金5000多萬(wàn)元，升級(jí)了綜合核心系統(tǒng)，提升了科技支撐業(yè)務(wù)的能力，推出了信陽(yáng)卡、柜面通、代收代付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信平臺(tái)等業(yè)務(wù)。96688客戶服務(wù)系統(tǒng)正式開(kāi)通，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)人工和電子語(yǔ)音無(wú)障礙金融服務(wù)，極大地豐富了金融服務(wù)渠道和手段，提升了服務(wù)層次和水平。第四，分類(lèi)指導(dǎo)，以特色支行建設(shè)推動(dòng)特色服務(wù)。根據(jù)各支行的客戶群體、市場(chǎng)環(huán)境、區(qū)位特點(diǎn)等因素，確立“一行一策”，指導(dǎo)支行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)走差異化路子，突出服務(wù)的重點(diǎn)和特色。如：為更好地支持西亞商業(yè)及相關(guān)商戶，2010年9月在信陽(yáng)銀行西城支行成立信陽(yáng)銀行“商商銀”事業(yè)部，專(zhuān)門(mén)受理信陽(yáng)銀行與商業(yè)有限公司合作創(chuàng)新的“商商銀”貸款。一年來(lái)，已累計(jì)支持相關(guān)商戶100余戶，累計(jì)投放金額4078萬(wàn)元；信陽(yáng)轄區(qū)的羽絨、柳編、造船、花木、糧油產(chǎn)業(yè)也都成為信陽(yáng)銀行相應(yīng)支行專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的特色和亮點(diǎn)。

四、減免收費(fèi)，為小微企業(yè)減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)

作為區(qū)域性銀行，信陽(yáng)銀行一直以服務(wù)客戶，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，從滿足客戶需求入手，著力解決客戶實(shí)際困難。經(jīng)常組織人員深入企業(yè)，向客戶介紹國(guó)家支持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策，用好用足相關(guān)優(yōu)惠政策，并根據(jù)客戶實(shí)際情況，為客戶出謀劃策，幫助客戶快速走出困境。在服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目上，盡量避免企業(yè)承擔(dān)不必要的費(fèi)用。比如，同城轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)

費(fèi)、異地跨行轉(zhuǎn)賬全市銀行中收費(fèi)最低；短信平臺(tái)等有關(guān)的收費(fèi)項(xiàng)目實(shí)行優(yōu)惠措施；通過(guò)制定客戶等級(jí)管理辦法，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)施結(jié)算手續(xù)費(fèi)、貸款利率優(yōu)惠；推進(jìn)客戶存款、貸款積分管理，積分抵減手續(xù)費(fèi)或貸款利率等，對(duì)個(gè)人、企業(yè)賬戶管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、對(duì)賬單、網(wǎng)上銀行年費(fèi)、網(wǎng)上銀行交易手續(xù)費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等項(xiàng)目實(shí)行免收費(fèi)，切實(shí)減輕小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，助推企業(yè)發(fā)展。

五、持續(xù)推進(jìn)，增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的可持續(xù)能力

信陽(yáng)銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面作了一些有益的嘗試，但破解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，并非一朝一夕就能解決，與企業(yè)需求相比還有差距。為更好服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展，在今后的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，我們將著力做好以下工作，不斷把服務(wù)小微企業(yè)推向新的高度。

(一)認(rèn)真落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于支持河南省加快建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，用足用活國(guó)務(wù)院近期出臺(tái)的支持小微企業(yè)發(fā)展的九大金融財(cái)稅政策，力爭(zhēng)小微企業(yè)金融服務(wù)工作再上新臺(tái)階。

(二)堅(jiān)持“中小企業(yè)主辦銀行”的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位，把支持小微企業(yè)作為信貸工作的重心，加大信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盡快開(kāi)辦上下游產(chǎn)業(yè)貸款、價(jià)值鏈銜接貸款；實(shí)施貸款客戶個(gè)性化、差別化管理，切實(shí)提高貸款審批效率。

(三)圍繞區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，優(yōu)化金融資源的結(jié)構(gòu)和布局，提升小微企業(yè)金融服務(wù)的能力。按照合理布局、方便客戶、貼近市場(chǎng)的原則，進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，完善網(wǎng)點(diǎn)功能，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境，簡(jiǎn)化柜臺(tái)業(yè)務(wù)流程，提升辦理效率，努力打造高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、多功能的現(xiàn)代銀行精品網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；以城市規(guī)劃為依托，在城市新區(qū)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，設(shè)立特色分支機(jī)構(gòu)；在實(shí)現(xiàn)縣區(qū)金融服務(wù)全覆蓋的基礎(chǔ)上，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的縣域，增設(shè)第二、第三網(wǎng)點(diǎn)，并適時(shí)在小微企業(yè)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村市場(chǎng)的輻射能力，拓寬服務(wù)小微企業(yè)的范圍；加快離行式自助銀行建設(shè)，加大ATM、自助終端投放力度，加速發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，完善金融服務(wù)體系。

(四)引進(jìn)微貸技術(shù)，開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)，通過(guò)“下戶調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、交叉檢驗(yàn)”等原則和技術(shù)，建立“重分析、輕擔(dān)保”的信貸評(píng)審機(jī)制，構(gòu)建可復(fù)制、標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化的信貸服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，批量經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，為大多數(shù)在過(guò)去無(wú)法從銀行獲得貸款的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶、家庭作坊及農(nóng)戶創(chuàng)造平等獲得貸款的機(jī)會(huì)，彰顯信陽(yáng)銀行的“簡(jiǎn)單、方便、快捷”的服務(wù)特色，更好地服務(wù)小微企業(yè)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(五)加快增資擴(kuò)股進(jìn)度，壯大資金規(guī)模，提高自身綜合實(shí)力，為更好地服務(wù)小微企業(yè)奠定更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為信陽(yáng)“勇當(dāng)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)前鋒”作出新貢獻(xiàn)。(信陽(yáng)銀行董事長(zhǎng)胡相云)

第二篇：尚福林 鼓勵(lì)銀行增設(shè)小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)

尚福林 鼓勵(lì)銀行增設(shè)小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)(2013-06-06 07:47:24)

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標(biāo)簽：分類(lèi)： 金融業(yè)

育兒

【注：中國(guó)，需求最旺的市場(chǎng)，就是小微企業(yè)信貸市場(chǎng)。高利貸，是一門(mén)縱橫千年的暴利生意。什么需求，也沒(méi)這個(gè)需求永恒。發(fā)展，就得面對(duì)攔路搶劫。】

□本報(bào)記者 陳瑩瑩

銀監(jiān)會(huì)主席尚福林近日撰文指出，監(jiān)管部門(mén)將把“提高小微企業(yè)貸款可獲得性，拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面”作為工作目標(biāo)，繼續(xù)推動(dòng)配套政策和外部制度環(huán)境的改善，從增供給、強(qiáng)服務(wù)、防風(fēng)險(xiǎn)、筑合力四個(gè)層面，更好地推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)增設(shè)小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不斷加大對(duì)小微企業(yè)的信貸傾斜，持續(xù)增加信貸供給。文章稱(chēng)，去年以來(lái)，隨著全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的波動(dòng)和銀行業(yè)自身經(jīng)營(yíng)情況的變化，小微企業(yè)金融市場(chǎng)面臨貸款風(fēng)險(xiǎn)上升、融資需求多元化、金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈等考驗(yàn)。監(jiān)管部門(mén)將制定差異化的監(jiān)管政策和信貸政策，不斷增加小微企業(yè)金融供給，滿足小微企業(yè)信貸需求；增設(shè)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)與“三農(nóng)”領(lǐng)域小微企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；允許符合條件的小微信貸降低資本占用、支持符合條件的機(jī)構(gòu)發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)小微企業(yè)金融債、優(yōu)先選擇小微金融成效顯著的機(jī)構(gòu)進(jìn)行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

對(duì)于當(dāng)前國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境變化、個(gè)別地區(qū)和行業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露增加且不良貸款反彈的情況，小微企業(yè)金融服務(wù)要遵循市場(chǎng)原則，主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)調(diào)整完善小微企業(yè)客戶甄別技術(shù)和信貸管理文化；及早化解風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)做到對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)早預(yù)警、早識(shí)別、早處置；審慎科學(xué)開(kāi)展創(chuàng)新，健全風(fēng)險(xiǎn)隔離措施，把風(fēng)險(xiǎn)控制在自身可承受的范圍內(nèi)，切實(shí)防止風(fēng)險(xiǎn)外溢形成系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。

第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善

小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善--中國(guó)銀行家論壇2012專(zhuān)題

圓桌論壇發(fā)言摘錄

編者按：小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分，肩負(fù)經(jīng)濟(jì)振興和可持續(xù)發(fā)展之重任。然而融資難、貸款難一直是其成長(zhǎng)過(guò)程中揮之不去的陰影。扎根于小微企業(yè)土壤的廣大中小金融機(jī)構(gòu)既要和大銀行在相對(duì)不公平的市場(chǎng)環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)，又要承受小微企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)承受了社會(huì)對(duì)其經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的各種質(zhì)疑，可謂舉步維艱，如履薄冰。

風(fēng)口浪尖中的中小金融機(jī)構(gòu)何去何從呢？2012年1月初召開(kāi)的第四次全國(guó)金融工作會(huì)議上，溫家寶總理在講話中特別強(qiáng)調(diào)了了“堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”，明確防止金融脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，減少金融投機(jī)泡沫，其后在2月1日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上進(jìn)一提出了加快發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)措施。為深入理解和掌握國(guó)家出臺(tái)的有關(guān)促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的各項(xiàng)方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請(qǐng)來(lái)自身處一線的中小金融機(jī)構(gòu)的行長(zhǎng)、央行和銀監(jiān)會(huì)等金融調(diào)控監(jiān)管部門(mén)官員及金融界的知名學(xué)者，重點(diǎn)探討小微企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)、難點(diǎn)，總結(jié)商業(yè)銀行從事小微金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)拓小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新渠道與完善路徑。現(xiàn)選登發(fā)布會(huì)中各位專(zhuān)家發(fā)言摘要，以百家爭(zhēng)鳴來(lái)繁榮金融學(xué)術(shù)園地。

景學(xué)成：對(duì)小微企業(yè)提供融資的責(zé)任不僅限于銀行

中小企業(yè)融資難問(wèn)題比較復(fù)雜，其中一個(gè)因素就是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制延續(xù)下來(lái)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主體的格局依然存在。國(guó)有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業(yè)、大項(xiàng)目上。小微企業(yè)對(duì)于中國(guó)未來(lái)二十年的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

我最近提出了一個(gè)金融產(chǎn)品，并將其命名為小私募股權(quán)投資基金(簡(jiǎn)稱(chēng)“SPE”)。普遍來(lái)說(shuō)PE規(guī)模都比較大，無(wú)法真正為小微企業(yè)服務(wù)，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來(lái)，資金規(guī)模不要太大，幾百萬(wàn)元的規(guī)模就可以，以股權(quán)的方式進(jìn)入這些小微企業(yè)，服務(wù)生產(chǎn)，技術(shù)改造，回歸本質(zhì)。我們可以利用資本市場(chǎng)，把非法集資規(guī)范起來(lái)，然后讓它以股權(quán)的方式而不是貸款方式進(jìn)入到企業(yè)內(nèi)部，為企業(yè)的生產(chǎn)流動(dòng)資金服務(wù)，為企業(yè)的技術(shù)改造服務(wù)，把小微企業(yè)搞活，把小微企業(yè)的一個(gè)行業(yè)搞活。

另外，我覺(jué)得我們的金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)行一種變革，有必要考慮把新的金融機(jī)構(gòu)建立起來(lái)。2012年中央財(cái)政擴(kuò)大中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金規(guī)模，安排150億元設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小微企業(yè)。但是我認(rèn)為減稅建立起來(lái)的小微企業(yè)發(fā)展基金不夠，財(cái)政部應(yīng)該出資專(zhuān)門(mén)建立起給中小企業(yè)服務(wù)的銀行。可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，采取財(cái)政出資的方式以支持中小金融機(jī)構(gòu)的建立。

最后，我們應(yīng)該給中小企業(yè)提供一些切實(shí)可行的服務(wù)。成立中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟是一個(gè)不錯(cuò)的想法，這可以把大家聯(lián)合起來(lái)。目前，國(guó)務(wù)院同意小微企業(yè)可以上市融資，所以通過(guò)中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟的IPO部門(mén)來(lái)培育小微企業(yè)上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區(qū)域，小微企業(yè)融資難的瓶頸突破指日可待。

(作者系和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長(zhǎng))陳偉鋼：支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是銀行業(yè)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是義不容辭的職責(zé)，也是應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。但就社會(huì)責(zé)任這個(gè)問(wèn)題，我認(rèn)為要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社會(huì)責(zé)任。對(duì)于金融系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，最大的社會(huì)責(zé)任是維護(hù)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，維護(hù)國(guó)家的金融安全，維護(hù)存款人的利益，這是最大的社會(huì)責(zé)任。如果這件事做不好，一味強(qiáng)調(diào)救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎(chǔ)上，才談得上盡其他方面的社會(huì)責(zé)任。

第二,理性選擇是有責(zé)任感的表現(xiàn)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個(gè)龐大的體系，魚(yú)龍混雜，有的發(fā)展前景不好，有的是國(guó)家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，有的是高耗能高污染的產(chǎn)業(yè)，這樣的企業(yè)，回報(bào)再高銀行也不能盲目支持。銀行應(yīng)該多扶持那些發(fā)展前景好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆?duì)民生貢獻(xiàn)大、對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)大的企業(yè)，把有限的錢(qián)用到最需要幫扶的經(jīng)濟(jì)實(shí)體上。

第三, 好鋼要用到刀刃上。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在哪些方面扶持也體現(xiàn)了責(zé)任感。銀行要盡可能在企業(yè)的自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及提高附加值的攻堅(jiān)克難方面多加支持，特別是對(duì)那些向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)扶持。

第四，要根據(jù)銀行的實(shí)際情況制定戰(zhàn)略。中國(guó)的銀行種類(lèi)很多，有的適合做大企業(yè)，有的適合做小企業(yè)，有的適合做跨國(guó)集團(tuán)，有的適合做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),不能強(qiáng)求一致，更不能強(qiáng)迫自己做違背客觀規(guī)律的事。

第五，要在創(chuàng)新中提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動(dòng)力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強(qiáng)活力。創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更不要把眼睛只盯在衍生產(chǎn)品上，要從更大范圍、更高層次考慮創(chuàng)新。比如，理念觀念創(chuàng)新、體制編制創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，最大限度創(chuàng)出自己的特色。所謂特色，就應(yīng)當(dāng)是讓別人無(wú)法復(fù)制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價(jià)格相差一百倍，但為什么貴反而有人買(mǎi)呢？因?yàn)榭诒茫抛u(yù)度高。銀行也一樣，要努力創(chuàng)品牌，尤其在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)這么劇烈的情況下，更要以良好的企業(yè)形象贏得顧客。品牌是一點(diǎn)一滴做出來(lái)的，是千錘百煉煉出來(lái)的。比如現(xiàn)在銀行收費(fèi)項(xiàng)目多，老百姓有意見(jiàn)，銀行就可以從這里入手樹(shù)形象。如果有哪一個(gè)銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業(yè)務(wù)費(fèi)”的口號(hào)，那才叫有戰(zhàn)略眼光，才叫有魄力。其實(shí)，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)費(fèi)收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中間業(yè)務(wù)費(fèi)的收入，趁現(xiàn)在高利差的時(shí)代，讓出中間業(yè)務(wù)這塊小蛋羔，去爭(zhēng)取存款這個(gè)大蛋糕，不失為一個(gè)合算的買(mǎi)賣(mài)，既增加了利潤(rùn)，又樹(shù)立了形象，這才叫名利雙收。

(作者系中國(guó)銀監(jiān)會(huì)培訓(xùn)中心副主任)黃雋：大中型銀行服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)

一般來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)財(cái)務(wù)上不透明，規(guī)模比較小，又沒(méi)有合格的抵押品和擔(dān)保品，它是適合小銀行的服務(wù)對(duì)象，小銀行需要花費(fèi)比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關(guān)系。因此根據(jù)客戶的需要設(shè)計(jì)差異化的服務(wù)才是小銀行的市場(chǎng)定位目標(biāo)，其成本比較高，收費(fèi)自然也比較高。

對(duì)于大中銀行來(lái)講，其客戶比較適合大中型企業(yè)，這些企業(yè)的財(cái)務(wù)管理比較規(guī)范，報(bào)表也比較規(guī)范，有比較好的抵押資產(chǎn)。所以說(shuō)，大銀行的交易貸款，有差異化的評(píng)分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時(shí)大銀行可以將金融產(chǎn)品商品化、規(guī)范化、批量化，提供無(wú)差異的產(chǎn)品。

目前大家有一種共識(shí)，小銀行適合中小企業(yè)，而大銀行不適合中小企業(yè)貸款。但是可以看出，其實(shí)這樣的一種所謂的主流的觀點(diǎn)，和銀行具體的實(shí)踐，還是存在著比較大的差距。美國(guó)的富國(guó)銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業(yè)融資服務(wù)做得非常出色。我認(rèn)為大中型銀行和小微企業(yè)的關(guān)系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了單純的貸款關(guān)系，下面我從四個(gè)方面來(lái)說(shuō)明。

第一，越來(lái)越多的大中型銀行其實(shí)對(duì)小微企業(yè)越來(lái)越感興趣，他們普遍認(rèn)為這個(gè)市場(chǎng)有非常好的利潤(rùn)前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行，已經(jīng)把發(fā)展的戰(zhàn)略定位到了中小企業(yè)的市場(chǎng)。

第二，關(guān)系貸款并不是銀行能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的唯一的出路。許多創(chuàng)新的技術(shù)手段和金融工具都可以服務(wù)于中小企業(yè)，比如標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款、保理業(yè)務(wù)、租賃保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

第三，貸款只是銀行為中小企業(yè)服務(wù)的一個(gè)內(nèi)容，交叉銷(xiāo)售是銀行中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。從國(guó)外的例子來(lái)看，比如富國(guó)銀行、花旗銀行，它們超過(guò)60%小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來(lái)自非貸款類(lèi)產(chǎn)品。近年來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)發(fā)了大量針對(duì)小微企業(yè)非貸款類(lèi)的收費(fèi)服務(wù)，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力；同時(shí)包括了銀行很多后續(xù)服務(wù)，例如支付、財(cái)務(wù)管理等。非貸款類(lèi)的產(chǎn)品有很大的空間，通過(guò)這些產(chǎn)品的銷(xiāo)售，可以深入到中小企業(yè)內(nèi)部，和小企業(yè)一起成長(zhǎng)，最后成為服務(wù)小企業(yè)的一個(gè)最主要的銀行。

第四，在新型模式下，大中型銀行在競(jìng)爭(zhēng)中具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)。在和大企業(yè)打交道的過(guò)程當(dāng)中，大中型銀行可以接觸到很多大企業(yè)上下游的中小企業(yè)。這種所謂的供應(yīng)鏈金融，圍繞著核心企業(yè)，管理和服務(wù)上下游中小企業(yè)的資金鏈和物流，對(duì)單個(gè)企業(yè)的不可控的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為這樣一種供應(yīng)鏈的整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。這極大拓展了大中型銀行的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮了大中型銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和后臺(tái)優(yōu)勢(shì)。

(作者系中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授)鄭志瑛：對(duì)銀行收費(fèi)問(wèn)題的思考

針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)收費(fèi)，目前有截然不同的兩種聲音：社會(huì)和媒體普遍認(rèn)為銀行業(yè)收費(fèi)很高，銀行業(yè)應(yīng)該減少收費(fèi)項(xiàng)目、降低收費(fèi)水平；許多銀行業(yè)人士認(rèn)為收費(fèi)尚少，差距仍大，應(yīng)該進(jìn)一步提高手續(xù)費(fèi)和傭金等中間業(yè)務(wù)收入的比重。對(duì)同一個(gè)問(wèn)題產(chǎn)生完全不同的認(rèn)識(shí)，一定是哪里出了“問(wèn)題”。我認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是小型銀行要正確認(rèn)識(shí)、深刻理解、歷史地看待銀行收費(fèi)問(wèn)題，摒棄“中間業(yè)務(wù)崇拜”，減少收費(fèi)，建設(shè)廉價(jià)、高效銀行。

商業(yè)銀行不應(yīng)以“學(xué)習(xí)西方銀行”之名擴(kuò)大收費(fèi)。發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體長(zhǎng)期實(shí)行利率市場(chǎng)化，銀行存貸款息差只剩下1個(gè)百分點(diǎn)左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費(fèi)——要知道發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費(fèi)的，幾十年前他們也沒(méi)有名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目。我國(guó)利率市場(chǎng)化尚不到位，保持著3個(gè)以上百分點(diǎn)的息差，社會(huì)上關(guān)于銀行業(yè)暴利和收費(fèi)的民怨甚多。中國(guó)的商業(yè)銀行動(dòng)輒成為“全球最賺錢(qián)銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)突破1萬(wàn)億元，資本回報(bào)率高于一般企業(yè)的一倍。在這種情況下，盲目照搬發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體銀行的做法，增加收費(fèi)項(xiàng)目、提高收費(fèi)水平，不合時(shí)宜。——不可想象，在3個(gè)百分點(diǎn)的息差之外，再向客戶收取另外3個(gè)百分點(diǎn)的非利息收入！

商業(yè)銀行不應(yīng)以“中間業(yè)務(wù)”之名擴(kuò)大收費(fèi)。中間業(yè)務(wù)的本意是銀行居間代理、不占資本的業(yè)務(wù)。因基本的自營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)而派生的正常成本，如賬戶管理費(fèi)、年費(fèi)等，本身并不是中間業(yè)務(wù)，不宜再以“中間業(yè)務(wù)”的名義收費(fèi)，而應(yīng)該在存貸款息差中覆蓋這類(lèi)成本。一般認(rèn)為，發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的40%～50%。我國(guó)商業(yè)銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實(shí)際上這里有許多不可比因素：一是我國(guó)商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務(wù)收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國(guó)的息差由3個(gè)百分點(diǎn)降至1個(gè)百分點(diǎn)，則19.3%的中間業(yè)務(wù)收入便可以提高到接近60%、超過(guò)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的水平！二是我國(guó)商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，難以實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務(wù)收入。考慮到這些因素后，我國(guó)銀行目前的實(shí)際收費(fèi)水平是大大高于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的！待我國(guó)銀行息差因利率市場(chǎng)化而足夠小時(shí)，再學(xué)習(xí)西方銀行、提高中間業(yè)務(wù)收入比重、以費(fèi)補(bǔ)價(jià)，也不為遲。

商業(yè)銀行應(yīng)放棄“因成本而收費(fèi)”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費(fèi)的似是而非的說(shuō)辭是“服務(wù)有成本”。實(shí)際上，在一個(gè)統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費(fèi)用、成本只能一口對(duì)外，統(tǒng)一通過(guò)單一價(jià)格獲得補(bǔ)償；即使是實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應(yīng)將各種成本內(nèi)部化，通過(guò)內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)的方式分?jǐn)偨鉀Q，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費(fèi)。很難想像，我們?cè)陲埖瓿燥埑酥Ц恫唾M(fèi)外，還要分別支付飯桌費(fèi)、座椅費(fèi)、餐具費(fèi)、餐紙費(fèi)、佐料費(fèi)、空調(diào)費(fèi)、采光費(fèi)，雖然這些都有成本。“服務(wù)有成本”的說(shuō)辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)員工1年的有效工作時(shí)間只有10萬(wàn)分鐘，如果銀行滿足于雁過(guò)拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費(fèi)，恐怕連員工的工資成本都收不回來(lái)！

商業(yè)銀行要樹(shù)立薄利多銷(xiāo)的經(jīng)營(yíng)理念。經(jīng)濟(jì)學(xué)一個(gè)最基本原理是“需求是價(jià)格的函數(shù)”，薄利多銷(xiāo)，利厚客少，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過(guò)度收費(fèi)、抬高價(jià)格并不利于自身發(fā)展，免費(fèi)低價(jià)的金融服務(wù)才能引客戶、樹(shù)形象、促發(fā)展。邯鄲銀行長(zhǎng)期實(shí)行“邯銀卡，免費(fèi)刷”、“邯銀網(wǎng)，免費(fèi)上”和“票單證、免費(fèi)用”三項(xiàng)大規(guī)模免費(fèi)政策，全部免除了政府定價(jià)以外的銀行卡、網(wǎng)上銀行、票單證等各種收費(fèi)，2011年減免費(fèi)用943萬(wàn)元，有效促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。邯銀卡從2009年末的2.6萬(wàn)張，發(fā)展到2010年末的11.6萬(wàn)張、2011年末的22.3萬(wàn)張；網(wǎng)上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發(fā)展到2011年末的1萬(wàn)戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長(zhǎng)40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業(yè)的排名由第六位晉升為第五位；2011年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額6.2億元，比上年增長(zhǎng)68.3%。

商業(yè)銀行要努力辦成“普通的企業(yè)”。商業(yè)銀行要摒棄自己是“經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)”之自戀幻覺(jué)，按照“生產(chǎn)決定分配”的馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，學(xué)習(xí)普通企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和普遍做法。普通企業(yè)不會(huì)在內(nèi)部不同的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)層層收費(fèi)，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業(yè)適應(yīng)客戶，而不是讓客戶適應(yīng)企業(yè)，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業(yè)與其費(fèi)力不討好地“說(shuō)服”客戶理解自己，不如讓自己適應(yīng)客戶——這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應(yīng)有之義。

(作者系邯鄲銀行行長(zhǎng))

王洪林：持續(xù)增強(qiáng)中小銀行融資能力，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)平等融資權(quán)

小微企業(yè)融資權(quán)的問(wèn)題，現(xiàn)在已成為社會(huì)各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問(wèn)題。到底怎樣才能把小微企業(yè)獲得平等融資權(quán)的問(wèn)題很好地予以解決，我也一直在思考這個(gè)問(wèn)題。

一家企業(yè)抑或一個(gè)個(gè)人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個(gè)要素決定：一是意愿，二是能力，三是環(huán)境。從意愿上來(lái)講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒(méi)有任何問(wèn)題。我們小銀行天生就是為小企業(yè)服務(wù)的，我們跟小企業(yè)門(mén)當(dāng)戶對(duì)。我們稠州銀行從創(chuàng)辦至今，服務(wù)了將近十萬(wàn)個(gè)客戶，現(xiàn)在留下來(lái)的一萬(wàn)多個(gè)客戶中91.89%是小微企業(yè)，目前貸款余額的61%是小微企業(yè)，我們?cè)敢夥?wù)小企業(yè)。從環(huán)境上來(lái)講，小銀行要做小微企業(yè)也沒(méi)有問(wèn)題。外部的監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管要求都是要求小銀行去服務(wù)小企業(yè)。既然意愿沒(méi)有問(wèn)題、環(huán)境沒(méi)有問(wèn)題，那么我想，剩下的就是能力問(wèn)題。

首先，我們考慮一下，小銀行有沒(méi)有能力支持小微企業(yè)？從銀行本身來(lái)講，最大的難題是資金來(lái)源。就存貸比而言，我們這些區(qū)域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運(yùn)用的角度來(lái)講，區(qū)域性小銀行還有很大的空間來(lái)做這件事。但是現(xiàn)在做不了，主要有兩個(gè)原因：第一，資金來(lái)源跟不上，很多國(guó)家壟斷性的財(cái)政資金不允許到我們這種區(qū)域性的小銀行來(lái)，這是一個(gè)嚴(yán)重的歧視政策，涉及到國(guó)家壟斷企業(yè)和財(cái)政性存款；第二，大銀行是車(chē)水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門(mén)前冷落，冷冷清清。為什么出現(xiàn)這種情況？因?yàn)榇蠹也环判模瑢幵傅絿?guó)有商業(yè)銀行去排兩個(gè)小時(shí)的隊(duì)，也不愿來(lái)我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場(chǎng)化放開(kāi)之前，把存款利率提高一個(gè)百分點(diǎn)？這樣，大家的錢(qián)就會(huì)到小銀行來(lái)。但這一個(gè)點(diǎn)提高了以后，又增加了小銀行的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)壓力。中央財(cái)政和地方財(cái)政能不能補(bǔ)一點(diǎn)？這樣在資金來(lái)源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的資金和實(shí)力。

其次，在能力可及的范圍內(nèi)，小銀行做不做支持小微企業(yè)這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監(jiān)管部門(mén)的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時(shí)候小銀行一定會(huì)加大力度去支持小微企業(yè)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)虛擬經(jīng)濟(jì)很少，基本上都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動(dòng)性要求相匹配。對(duì)我們區(qū)域性小銀行而言，支持小微企業(yè)就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我們稠州銀行始終把發(fā)展戰(zhàn)略定位于服務(wù)中小企業(yè)，通過(guò)今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業(yè)這條道路上走得更快更穩(wěn)一些。

(作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長(zhǎng))章張海：信用風(fēng)險(xiǎn)分散助推小微企業(yè)快速發(fā)展

我從風(fēng)險(xiǎn)分散的角度來(lái)講小銀行服務(wù)小微企業(yè)問(wèn)題，基本點(diǎn)是如何建立信用風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。

我們小銀行的戰(zhàn)略定位就是服務(wù)小微企業(yè)，而不是因政府說(shuō)要重點(diǎn)支持小微企業(yè)我們才去支持小微企業(yè)，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標(biāo)就是要實(shí)現(xiàn)與小企業(yè)共同成長(zhǎng)，在這一市場(chǎng)里精耕細(xì)作，關(guān)鍵在于我們?cè)趺礃幼龅匠掷m(xù)、健康的發(fā)展。銀行支持小企業(yè)發(fā)展不能以犧牲金融安全為代價(jià)，這是股東的要求，也是社會(huì)責(zé)任的要求，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，核心就是我們要有風(fēng)險(xiǎn)控制能力。小企業(yè)的特點(diǎn)，實(shí)際上就決定了它的高風(fēng)險(xiǎn)，小企業(yè)的生命周期通常比較短、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，這也決定了小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的絕對(duì)性，銀行雖然有全面的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但也不可能在企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)做到全身而退。所以我要講的就是小企業(yè)它本身的特點(diǎn)就決定了銀行要控制風(fēng)險(xiǎn)，但銀行風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)了，小企業(yè)融資的難度就會(huì)提高，一旦銀行放寬標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)增大，只有平衡好這一矛盾，才能實(shí)現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，這是一個(gè)根本。

2012年2月1日國(guó)務(wù)院會(huì)議上四條措施再次強(qiáng)調(diào)了要提高對(duì)小企業(yè)不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說(shuō)是我們銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一個(gè)方面。雖然股東很有意見(jiàn)，但最后還是同意了，這也體現(xiàn)了我們企業(yè)家的社會(huì)責(zé)任。但這項(xiàng)政策還缺乏相應(yīng)的配套措施和操作細(xì)則，在銀監(jiān)會(huì)對(duì)我們的監(jiān)管評(píng)級(jí)當(dāng)中，還是按照實(shí)際的不良率情況來(lái)評(píng)分、評(píng)級(jí)。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評(píng)級(jí)還是按照原來(lái)的標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來(lái)，政策就失去了實(shí)際操作意義，影響了銀行的評(píng)級(jí)，就影響了銀行的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)我們的新業(yè)務(wù)、市場(chǎng)拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業(yè)融資。退一步說(shuō)，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，擔(dān)保公司、企業(yè)互保的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)持續(xù)加大，當(dāng)這一風(fēng)險(xiǎn)鏈斷裂的時(shí)候，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最終還是要由銀行來(lái)承擔(dān)，如果風(fēng)險(xiǎn)積累不能化解，可能會(huì)給銀行帶來(lái)不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續(xù)走高，也會(huì)影響銀行股東的資本補(bǔ)充意愿，那么銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展也將成為空話。

小企業(yè)融資能力提升問(wèn)題的根本是怎么解決風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。我們當(dāng)時(shí)思考怎么引入保險(xiǎn)的理念，向政府提了一個(gè)關(guān)于建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的設(shè)想，當(dāng)時(shí)我提出了一個(gè)運(yùn)作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協(xié)調(diào)，這是涉及到所有銀行的問(wèn)題，一個(gè)銀行做不到，需要政府的主導(dǎo)，但由于體制方面的原因，最終沒(méi)能實(shí)現(xiàn)。于是，我們開(kāi)始尋求市場(chǎng)化的解決方案。前年，我們開(kāi)始主動(dòng)接觸一些保險(xiǎn)公司，和它們進(jìn)行交流，向它們灌輸這個(gè)理念。最后，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司愿意與我們合作，通過(guò)探討，申報(bào)了“中小企業(yè)貸款擔(dān)保責(zé)任險(xiǎn)”。這是一個(gè)新的險(xiǎn)種，企業(yè)申請(qǐng)貸款，擔(dān)保公司擔(dān)保以后再向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)擔(dān)保責(zé)任保險(xiǎn)，如果發(fā)生損失，那么由保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)償80%。通過(guò)保險(xiǎn)的三大功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，把原來(lái)集中在局部的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟秸麄€(gè)體系共同承擔(dān)，來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散，確保銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。2011年，我們簽約合作了七家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也做了幾千萬(wàn)元業(yè)務(wù)，但由于整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)收緊，跑路老板帶來(lái)了負(fù)面影響。看起來(lái)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大了，于是相應(yīng)提高了核保要求，影響了業(yè)務(wù)的拓展。但浙江經(jīng)濟(jì)總的來(lái)說(shuō)還是健康的，這個(gè)模式不是說(shuō)簡(jiǎn)單地把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，關(guān)鍵是這個(gè)分擔(dān)比例可以調(diào)整，收費(fèi)可以調(diào)整，只有確保保險(xiǎn)公司有盈利，游戲才可以繼續(xù)下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來(lái)解決小企業(yè)的融資問(wèn)題，而是在不良率得到控制的前提下，通過(guò)建立外部機(jī)制來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。現(xiàn)在的再擔(dān)保公司本身就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，注冊(cè)資本較小，由政府主導(dǎo)，相對(duì)來(lái)說(shuō)在操作層面上，跟市場(chǎng)還是有一點(diǎn)距離。我想在這方面還沒(méi)有相應(yīng)的政策，以后是不是允許以民營(yíng)資金建立再擔(dān)保公司，能夠更市場(chǎng)化一點(diǎn)。今年我們?cè)跇I(yè)務(wù)推進(jìn)上也遇到了一些瓶頸，現(xiàn)在正計(jì)劃和更多的保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)。我們努力持續(xù)推進(jìn)這一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為小企業(yè)融資難解決一些實(shí)際問(wèn)題。政府的政策也不能說(shuō)根本地解決市場(chǎng)問(wèn)題，但是政策可以改善我們的融資環(huán)境，市場(chǎng)問(wèn)題還是要靠市場(chǎng)來(lái)解決，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也還是要適合市場(chǎng)機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

(作者系嘉興銀行副行長(zhǎng))

雷豐新：漢口銀行的創(chuàng)新實(shí)踐和改革思路

首先我談三個(gè)觀點(diǎn)，只代表個(gè)人，不代表單位。

一是當(dāng)前小微企業(yè)融資難的問(wèn)題比較突出，社會(huì)容易把這種矛盾焦點(diǎn)對(duì)準(zhǔn)金融系統(tǒng)，把銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖，認(rèn)為這是銀行提供信貸支持方面出了問(wèn)題，但我認(rèn)為這只是一個(gè)表象，它不是一個(gè)深層次根源上的原因。應(yīng)當(dāng)看到，小微企業(yè)融資難的成因不是單方面的，有小微企業(yè)行業(yè)特性、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度等多方面導(dǎo)因。從經(jīng)濟(jì)基本原理來(lái)說(shuō)，還是經(jīng)濟(jì)決定金融。

二是要解決表象反映出來(lái)的融資難問(wèn)題，還是應(yīng)該回歸和上升到金融改革和發(fā)展這個(gè)層面，既需要金融改革和發(fā)展加快步伐，更需要相關(guān)職能部門(mén)共同推進(jìn)一系列配套改革，通過(guò)各有關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、社會(huì)組織等多方面共同努力，從根本上把這個(gè)問(wèn)題解決好。

三是城商行在積極支持小微企業(yè)成長(zhǎng)壯大的同時(shí)，也需要得到相應(yīng)的扶助和支持。從規(guī)模上來(lái)講，城商行本身大多也算是金融行業(yè)里的中小企業(yè)，甚至小微企業(yè)，從這個(gè)角度，國(guó)家大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，特別是支持小微企業(yè)的發(fā)展，也有必要從政策層面上支持城商行的發(fā)展，為城商行創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。

其次介紹一下漢口銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的一些做法，請(qǐng)各位專(zhuān)家和同仁指導(dǎo)。2011年漢口銀行小微企業(yè)貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業(yè)占到60.88%。我行主要在三個(gè)方面進(jìn)行了創(chuàng)新。

第一個(gè)是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專(zhuān)業(yè)科技支行，隨后提升為光谷分行，同時(shí)設(shè)立科技金融服務(wù)中心，搭建一站式科技金融服務(wù)平臺(tái)。該中心聯(lián)合政府、風(fēng)投、擔(dān)保、保險(xiǎn)、中介等各類(lèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)辦公、協(xié)同作業(yè)，通過(guò)建立“直接融資、貸投聯(lián)動(dòng)、政策金融、增值服務(wù)”四條流水線，為中小科技型企業(yè)提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務(wù)。

第二個(gè)是審貸方式創(chuàng)新。將行外科技專(zhuān)家和風(fēng)投專(zhuān)家引入科技金融審貸會(huì)，并賦予投票權(quán)。對(duì)于小型科技企業(yè)，由于受到地域和專(zhuān)業(yè)的限制，銀行不可能對(duì)每一家企業(yè)及產(chǎn)品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關(guān)系，引入科技專(zhuān)家并建立我行科技專(zhuān)家檔案庫(kù)，涉及哪一方面企業(yè)和產(chǎn)品，就請(qǐng)哪方面的專(zhuān)家對(duì)這個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，如果經(jīng)過(guò)專(zhuān)家評(píng)估認(rèn)為這個(gè)產(chǎn)品有發(fā)展前景，銀行通過(guò)考察覺(jué)得企業(yè)家也具備相應(yīng)素質(zhì)，那么就可以減少審批環(huán)節(jié)，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風(fēng)投專(zhuān)家提高科技金融信貸審批的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。2011年我行有20筆項(xiàng)目通過(guò)專(zhuān)家貸審會(huì)，共審批授信貸款8.25億元。

第三是產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新。前面專(zhuān)家談到的PE設(shè)想做法，實(shí)際上漢口銀行已經(jīng)在這樣做了，通過(guò)積極開(kāi)展與聯(lián)想投資、省高新投等風(fēng)投機(jī)構(gòu)的合作，充分借助其在科技和投資領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務(wù)”等貸投聯(lián)動(dòng)作業(yè)金融產(chǎn)品，2011年通過(guò)這種模式成功給13家中小型科技企業(yè)提供了5.39億元的貸款。對(duì)于我行科技金融業(yè)務(wù)模式，銀監(jiān)會(huì)小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室還專(zhuān)門(mén)編發(fā)過(guò)簡(jiǎn)報(bào)，予以推介。

最后關(guān)于小微金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展，我認(rèn)為以下三個(gè)方面需要重點(diǎn)考慮。

首先應(yīng)把同業(yè)存款計(jì)入商業(yè)銀行存貸比考核的分母中，承認(rèn)銀行吸收同業(yè)存款也是資金來(lái)源之一，完成在銀行系統(tǒng)內(nèi)適當(dāng)調(diào)節(jié)資金平衡。

其次允許銀行適當(dāng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。比如銀行看中一家有發(fā)展前景的小微企業(yè)，通過(guò)貸款也可以參與其部分股權(quán)，這樣做10筆業(yè)務(wù)即使可能有兩三筆損失，也可以通過(guò)另外幾筆股權(quán)收益來(lái)彌補(bǔ)。

第三是建議創(chuàng)建全國(guó)小微企業(yè)征信平臺(tái)。銀行開(kāi)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)面臨一個(gè)難題是不能形成供應(yīng)鏈?zhǔn)浇?jīng)營(yíng)，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個(gè)全國(guó)小微企業(yè)的征信平臺(tái)，把全國(guó)大部分小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點(diǎn)、行業(yè)前景等信息錄入到這個(gè)平臺(tái)，銀行與這些企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái)查詢企業(yè)及行業(yè)信息，從而提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的效率。

(作者系漢口銀行副行長(zhǎng))

方峰杰：如何推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決，要從機(jī)制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。前兩年在銀監(jiān)會(huì)的支持下，我們也積極參與了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，從我們感覺(jué)來(lái)說(shuō)，最大的問(wèn)題就是解決了門(mén)當(dāng)戶對(duì)的問(wèn)題，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行絕大部分處于縣城以下這一區(qū)域性問(wèn)題，加上單戶比例問(wèn)題等，所以它沒(méi)有能力，沒(méi)有辦法去放大貸款，支持大企業(yè)。從目前我們所發(fā)起的兩個(gè)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，戶均貸款都在100萬(wàn)元左右，沒(méi)有房地產(chǎn)貸款，沒(méi)有政府性平臺(tái)貸款，也沒(méi)有其他的一些虛擬經(jīng)濟(jì)的貸款，我們也沒(méi)有這個(gè)能力去做。剛開(kāi)始的時(shí)候還因?yàn)橛幸恍┵Y本金，略微放了幾筆相對(duì)較大的貸款，但未來(lái)總的方向來(lái)說(shuō)我們戶均貸款都要低于100萬(wàn)元，事實(shí)上我們浙江很多村鎮(zhèn)銀行總的平均額度已經(jīng)低于100萬(wàn)元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒(méi)問(wèn)題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因?yàn)樗麧?rùn)最大化，做小微業(yè)務(wù)充其量是盡社會(huì)責(zé)任，沒(méi)有可持續(xù)性。所以說(shuō)關(guān)鍵的問(wèn)題要建立和發(fā)展門(mén)當(dāng)戶對(duì)的類(lèi)似城商行的小銀行，村鎮(zhèn)銀行更是如此。但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，面臨了很多困難和問(wèn)題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說(shuō)它的結(jié)算渠道、匯路等都很難；第二就是經(jīng)營(yíng)方面，主要是存款，因?yàn)樯鐣?huì)美譽(yù)度不夠、網(wǎng)點(diǎn)少等，拉存款很難；第三是風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。

接下來(lái)的一個(gè)問(wèn)題是如何推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行發(fā)展，從而破解小微企業(yè)的金融服務(wù)問(wèn)題。我想這個(gè)問(wèn)題是否可以借鑒我們改革開(kāi)放初期建立深圳特區(qū)這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行來(lái)試點(diǎn)。對(duì)于一些問(wèn)題的突破，因?yàn)楝F(xiàn)在它的規(guī)模小，地域性很強(qiáng)，即使出現(xiàn)一些小問(wèn)題也是在國(guó)家可控的情況下，受到的影響會(huì)比較小，不像國(guó)有銀行牽一發(fā)而動(dòng)全身，沒(méi)有那么大的影響。我想需要解決問(wèn)題主要有以下三方面。

首先，公司內(nèi)部治理的股權(quán)問(wèn)題。一是盡量將優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)企業(yè)資金引入到銀行系統(tǒng)來(lái)，建立起民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制；二是經(jīng)營(yíng)管理層可適當(dāng)持股，用股權(quán)的形式建立起激勵(lì)約束機(jī)制。這樣，一方面有效激勵(lì)快速發(fā)展業(yè)務(wù)，另一方面風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)更謹(jǐn)慎處理；三是政府可以擁有一部分股權(quán)，但是，量要小一點(diǎn)，比如說(shuō)5%以下，它不能參加董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)層，它主要的功能是什么？是解決大家對(duì)這個(gè)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)問(wèn)題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進(jìn)來(lái)，政府也有這個(gè)積極性，為什么？地方一級(jí)法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個(gè)銀行所交的地方稅占了相當(dāng)大的比例，政府是很愿意做的。

其次，經(jīng)營(yíng)困難問(wèn)題，主要是存款來(lái)源問(wèn)題。一是是否可以在利率市場(chǎng)化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允許村鎮(zhèn)銀行這些弱勢(shì)銀行有一定的浮動(dòng)幅度(比如上浮1%以內(nèi))，可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業(yè)存款，比如一定期限之上的同業(yè)存款，主要是主發(fā)起行的同業(yè)存款，是否可以計(jì)算存貸比，拓寬村鎮(zhèn)銀行放貸資金來(lái)源渠道；三是村鎮(zhèn)銀行是否可以建立起對(duì)接國(guó)家財(cái)政、社會(huì)基金、國(guó)家政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等支農(nóng)支小的商業(yè)化服務(wù)渠道；四是可以加大人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等力度，規(guī)模控制更趨寬松，準(zhǔn)備金率優(yōu)惠等。

最后，稅收和補(bǔ)貼的一些政策問(wèn)題。目前中央財(cái)政對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數(shù)的2%左右，這是一筆很可觀的補(bǔ)貼。我想是不是可以把這些補(bǔ)貼的錢(qián)，或者在這個(gè)基礎(chǔ)上再拿出一部分錢(qián)，建立一個(gè)存款保險(xiǎn)制度，在村鎮(zhèn)銀行來(lái)試行。這個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以是政策性的，換句話說(shuō)存款保險(xiǎn)制度是不是可以率先在村鎮(zhèn)銀行先試點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行一些營(yíng)業(yè)稅、所得稅等在一定的時(shí)期內(nèi)，是不是可以返還給銀行建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基金，它發(fā)展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發(fā)展。這些小銀行發(fā)展好了以后，提高了它與農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，就可以填補(bǔ)我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的空白，從而也可以為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更優(yōu)惠的利率。

(作者系湖州銀行副行長(zhǎng))王錦：銀行服務(wù)中小企業(yè)的三大挑戰(zhàn)

對(duì)銀行而言，中小企業(yè)業(yè)務(wù)是有利可圖的——如同沙里淘金，只要有精細(xì)化的管理和技術(shù)，就會(huì)有好的回報(bào)。但商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，面臨著三大挑戰(zhàn)：一是方向，即戰(zhàn)略；二是機(jī)制和模式；三是技術(shù)和平臺(tái)。只有解決好這三個(gè)問(wèn)題，才能真正把中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)做好。

首先是確定方向，包括明確目標(biāo)客戶是誰(shuí)、應(yīng)該采用什么產(chǎn)品去滿足客戶等問(wèn)題。

其次是明確業(yè)務(wù)模式和機(jī)制。中小企業(yè)客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預(yù)算有限的情況下，一定要有一個(gè)模式，能夠快速有效地確定優(yōu)質(zhì)客戶。分析表明有兩種業(yè)務(wù)模式可供選擇：一是關(guān)系型，也稱(chēng)“按圖索驥”，即找準(zhǔn)一個(gè)集群或價(jià)值鏈，然后上下延伸出去，國(guó)內(nèi)銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱(chēng)“沙里淘金”，這種模式基于數(shù)據(jù)分析，篩選出目標(biāo)客戶，國(guó)際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運(yùn)用，與銀行管理的成熟度和數(shù)據(jù)有關(guān)，對(duì)銀行自身能力、資源配備，技術(shù)采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來(lái)。關(guān)于組織架構(gòu)，有總分行式、矩陣式事業(yè)部制和事業(yè)部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時(shí)更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調(diào)動(dòng)各層面積極性，如何充分共享平臺(tái)資源。要支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是單獨(dú)設(shè)立中小企業(yè)部，而是要在資源分配、規(guī)劃與政策、考核等方面，切實(shí)體現(xiàn)重視。比如，在風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業(yè)客戶的要求，做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)？這些要有全套機(jī)制的配合。

最后，是技術(shù)、流程和管理平臺(tái)。“信貸工廠”的特征是自動(dòng)化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，并根據(jù)市場(chǎng)情況不斷改進(jìn)，才能真正適應(yīng)業(yè)務(wù)的要求。同時(shí)，中小企業(yè)業(yè)務(wù)要按照集群、按照組合管理，而不像公司業(yè)務(wù)是單個(gè)客戶管理。組合管理和預(yù)警管理的手段和技術(shù)，對(duì)做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。

(作者系德勤管理咨詢合伙人)

史建平：客觀評(píng)價(jià)銀行問(wèn)題

中小企業(yè)融資問(wèn)題確實(shí)難，絕對(duì)不僅是銀行的問(wèn)題，還是整個(gè)社會(huì)的系統(tǒng)工程，我們作為銀行家研究問(wèn)題的時(shí)候，從銀行著手沒(méi)有錯(cuò)，但是如果把這個(gè)視野放寬一點(diǎn)，就得從整個(gè)體制環(huán)境的角度審視中小企業(yè)的問(wèn)題。只有我們能全面正確的認(rèn)識(shí)這些問(wèn)題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠?qū)χ行∑髽I(yè)問(wèn)題有一個(gè)根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺(jué)到現(xiàn)在社會(huì)上的輿論對(duì)銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業(yè)呢，銀行是在非常努力經(jīng)營(yíng)，這里面到底是什么問(wèn)題，比如說(shuō)收費(fèi)問(wèn)題，高利差問(wèn)題，中小企業(yè)融資問(wèn)題，反正什么都是說(shuō)銀行不好，銀行不對(duì)，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實(shí)的體現(xiàn)。如果說(shuō)銀行收入高，那么從風(fēng)險(xiǎn)和壓力的角度來(lái)講，其實(shí)收入高一點(diǎn)也是可以理解的。更何況有些銀行現(xiàn)在收入并不高，目前輿論已經(jīng)將此問(wèn)題看得很?chē)?yán)重，銀行簡(jiǎn)直成為眾矢之的、社會(huì)公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個(gè)的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)發(fā)展這個(gè)大的事業(yè)來(lái)分析，來(lái)思考一些問(wèn)題，探討可行發(fā)展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發(fā)出一些聲音，客觀地來(lái)談一下這些問(wèn)題，來(lái)思考這些問(wèn)題，這必有益于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

(作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長(zhǎng))趙懷方：小微企業(yè)和中小銀行—一個(gè)硬幣的兩面

下面我從三個(gè)方面談?wù)勎业目捶āＪ紫? 支持小微企業(yè)就是支持中小銀行的發(fā)展。目前在談到支持小微企業(yè)的發(fā)展時(shí),大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業(yè)的發(fā)展,實(shí)際上兩者是一個(gè)硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發(fā)展成目前按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立的現(xiàn)代商業(yè)銀行，這個(gè)過(guò)程就是伴著對(duì)中小企業(yè)的真誠(chéng)而執(zhí)著的支持而走過(guò)來(lái)的。截至2011年年底，我行中小企業(yè)信貸客戶達(dá)1539戶，中小企業(yè)人民幣貸款余額達(dá)到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時(shí),萊商銀行的大多數(shù)業(yè)務(wù)和利潤(rùn)指標(biāo)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)持續(xù)多年位列第一。從全國(guó)的城商行看,萊商銀行的主要財(cái)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)也是保持著比較好的位次,如目前我行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評(píng)級(jí)持續(xù)保持二類(lèi)行，人民銀行綜合評(píng)價(jià)中全部業(yè)務(wù)均為A級(jí)。對(duì)此,我們董事長(zhǎng)幾年前就總結(jié)出其中道理:支持有多大,發(fā)展有多快。

我想說(shuō)的第二個(gè)看法是:支持小微企業(yè)必須做好“三個(gè)到位”。一是認(rèn)識(shí)到位。小企業(yè)和小銀行門(mén)當(dāng)戶對(duì)，同呼吸共命運(yùn)。在中小銀行資金實(shí)力有限的情況下支持小微企業(yè)發(fā)展，可以培育一片廣闊的市場(chǎng)，因此不管在什么時(shí)候小銀行支持小微企業(yè)的定位永遠(yuǎn)不能改變。二是服務(wù)到位。加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)要落實(shí)到實(shí)際工作中，一切圍繞小微企業(yè)的需求創(chuàng)新服務(wù)方式，完善配套的服務(wù)設(shè)施，量體定做服務(wù)產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的效率需求等。同時(shí)要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，銀行應(yīng)保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業(yè)發(fā)展。三是考核機(jī)制到位。政府及監(jiān)管部門(mén)要完善相應(yīng)的激勵(lì)考核機(jī)制，提升中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的支持力度。如在再貸款、再貼現(xiàn)等方面提供政策支持，允許在城商行存放財(cái)政資金和社保資金，建立完善“小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)基金”等，營(yíng)造適宜城商行發(fā)展的政策環(huán)境。

第三個(gè)看法是,目前要正視中小銀行遇到的一些問(wèn)題。一是關(guān)于中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)。同樣發(fā)生問(wèn)題，造成風(fēng)險(xiǎn)，在大銀行感覺(jué)就比較正常，而對(duì)小銀行社會(huì)反響就比較強(qiáng)烈，甚至出現(xiàn)“一人生病，全家吃藥”的現(xiàn)象，從而影響到其他小銀行的發(fā)展。不管哪類(lèi)銀行出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)該根據(jù)各行的監(jiān)管評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、資本實(shí)力等實(shí)際，分情況對(duì)待，而不是給予“一刀切”政策。二是關(guān)于中小銀行在經(jīng)營(yíng)上遇到的一些不公平待遇。如財(cái)政性存款在城商行較少，很多地區(qū)社保基金只允許存放國(guó)有銀行；還有許多國(guó)有大中型企業(yè)資金條線管理均歸集到大銀行，因此造成城商行資金規(guī)模受限，影響對(duì)小微企業(yè)的支持力度。這些方面的問(wèn)題與仍然存在的一些不公平政策和偏見(jiàn)是有很大關(guān)系的。三是關(guān)于小微企業(yè)對(duì)中小銀行的忠誠(chéng)度。目前存在一種現(xiàn)象，相當(dāng)一部分小微企業(yè)從大銀行獲得信貸支持感到很榮耀，對(duì)中小銀行提供的信貸支持則感覺(jué)理所當(dāng)然，對(duì)小銀行的忠誠(chéng)度不高。培養(yǎng)小企業(yè)的忠誠(chéng)度, 是中小銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。當(dāng)然,這些年來(lái),萊商銀行還是較好地解決了銀企間互利共贏的合作關(guān)系，萊商銀行中小企業(yè)的貸款收息率始終保持在99%以上，客戶關(guān)系穩(wěn)定,許多經(jīng)營(yíng)管理很成熟的企業(yè)還主動(dòng)承擔(dān)了擔(dān)保代償責(zé)任,對(duì)這方面的經(jīng)驗(yàn),萊商銀行愿意與大家一同分享。

(作者系萊商銀行副行長(zhǎng))

第四篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時(shí)也是我行實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對(duì)小微企業(yè)普遍存在的融資困難問(wèn)題，通過(guò)加強(qiáng)金融創(chuàng)新、改進(jìn)金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開(kāi)展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)。宣傳月活動(dòng)期間，我行累計(jì)向各類(lèi)小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬(wàn)元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款1550萬(wàn)元，向從事汽車(chē)銷(xiāo)售的xx汽車(chē)銷(xiāo)售有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款400萬(wàn)元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款700萬(wàn)元。同時(shí)，我行針對(duì)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶開(kāi)發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第五篇：合行小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)特色服務(wù)介紹

***合行小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)“五專(zhuān)”特色服務(wù)介紹

***合行小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)成立于2010年1月，3月正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。目前共有員工21人，其中從事小微企業(yè)信貸人員12名。***合行支持小企業(yè)的基本思路是：以“五專(zhuān)”為基礎(chǔ)（即專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)注的服務(wù),專(zhuān)有的流程,專(zhuān)項(xiàng)的考核），立足小微，走面廣額小的專(zhuān)業(yè)化特色化之路。

（一）專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)

***合行從2009年開(kāi)始圍繞小企業(yè)貸款六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)的要求，為更好地加強(qiáng)小企業(yè)信貸服務(wù)，結(jié)合提升總部建設(shè)工作，經(jīng)充分討論確定籌備設(shè)立專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。2009年末，成立了總行直屬小企業(yè)金融服務(wù)中心，并以新裝修的1300平方米的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，專(zhuān)門(mén)從事小微企業(yè)的一攬子金融服務(wù)。

我們的設(shè)立目的一方面是通過(guò)小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立，在管理上、機(jī)制上、產(chǎn)品上進(jìn)行大膽的創(chuàng)新，圍繞服務(wù)小微企業(yè)的特色放開(kāi)思路去實(shí)踐，在成功的基礎(chǔ)上直接推廣到基層網(wǎng)點(diǎn)，起到以點(diǎn)帶面的效果；另一方面是為合行組織架構(gòu)向事業(yè)部制轉(zhuǎn)型打好基礎(chǔ)，在改革中我們將嘗試走事業(yè)部制的組織架構(gòu)，小微企業(yè)事業(yè)部將考慮以目前的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)為核心延伸。

我們的運(yùn)行模式一是實(shí)施小微企業(yè)信貸系統(tǒng)化專(zhuān)業(yè)化管理。以小企業(yè)金融服務(wù)中心為輻射點(diǎn)，擴(kuò)大外延做好全縣小微企業(yè)的專(zhuān)業(yè)特色服務(wù)。小企業(yè)金融服務(wù)中心在全縣基層網(wǎng)點(diǎn)支持小微企業(yè)的基礎(chǔ)上，開(kāi)展全方位的立體式營(yíng)銷(xiāo)，不與基層社爭(zhēng)客戶，通過(guò)城區(qū)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的拓展和鄉(xiāng)鎮(zhèn)滲透式支持，擴(kuò)大支持面，提高小微企業(yè)信貸支持覆蓋率和滿足度。二是以專(zhuān)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為依托，打造地方特色品牌。經(jīng)市場(chǎng)調(diào)查和營(yíng)銷(xiāo)實(shí)踐，設(shè)立初期采用了客戶經(jīng)理地毯式營(yíng)銷(xiāo)方案，通過(guò)加大媒體宣傳推介，提高農(nóng)信社服務(wù)小微企業(yè)的知名度，同時(shí)結(jié)合工商部門(mén)的數(shù)據(jù)信息，盡可能全面地掌握小微企業(yè)信息，開(kāi)展有針對(duì)性的入戶式走訪，最終形成小微企業(yè)要貸款融資找農(nóng)信小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)的社會(huì)影響力。目前，專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)已得到監(jiān)管部門(mén)同意以小企業(yè)金融服務(wù)中心名稱(chēng)單獨(dú)掛牌營(yíng)業(yè)。

（二）專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)

小企業(yè)金融服務(wù)中心設(shè)立的同時(shí)，一支專(zhuān)業(yè)的小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)時(shí)而建，合行抽調(diào)了有豐富信貸管理和營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為中心總經(jīng)理，并配備了營(yíng)銷(xiāo)副總、風(fēng)險(xiǎn)主管和會(huì)計(jì)主管，籌建初期員工16人，其中從事信貸工作9 人，客戶經(jīng)理6 名。通過(guò)2年多的運(yùn)作，專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)人員已擴(kuò)大到26人，從事信貸工作人員達(dá)到18人。

在三個(gè)月的籌備期間，該團(tuán)隊(duì)采取了邊培訓(xùn)輔導(dǎo)邊拓展業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)方式。首先，組建營(yíng)銷(xiāo)小組。我們抽調(diào)了各基層專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富的客戶經(jīng)理充實(shí)到小微企業(yè)金融服務(wù)中心，以組為單位在現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)張式營(yíng)銷(xiāo)。以三位有信貸工作經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理言傳身教培訓(xùn)三位無(wú)信貸實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的見(jiàn)習(xí)客戶經(jīng)理。白天跑客戶、做調(diào)查，晚上理資料、學(xué)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，形成了獨(dú)特的強(qiáng)凝聚力、充滿活力的企業(yè)文化，所有員工以“小企業(yè)”為傲，從而在短時(shí)間內(nèi)組建了一支學(xué)習(xí)型的懂營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)業(yè)小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

其次，實(shí)施專(zhuān)業(yè)型人員培訓(xùn)。一是通過(guò)中高級(jí)客戶經(jīng)理的幫帶形式做好專(zhuān)業(yè)人員的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)；二是定期開(kāi)展小微企業(yè)客戶經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn),重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及營(yíng)銷(xiāo)策略上;三是不斷增加小微企業(yè)服務(wù)專(zhuān)業(yè)客戶經(jīng)理的數(shù)量，目前專(zhuān)業(yè)信貸人員已從設(shè)立初期的4名增加到了12名。

第三，提升專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。小微企業(yè)信貸投放的營(yíng)銷(xiāo)成本較高，同時(shí)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，我們以組合式的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查來(lái)把握風(fēng)險(xiǎn)。一是我們對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)不唯報(bào)表數(shù)據(jù)，注重實(shí)際經(jīng)營(yíng)，主動(dòng)為小企業(yè)編制財(cái)務(wù)簡(jiǎn)表，從而分析其風(fēng)險(xiǎn)程度。二是盡可能地提高我們的小微企業(yè)客戶信息采集面，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)者直接利用我們的授信數(shù)據(jù)庫(kù)，大大提高了工作效率。三是利用自建的違約信息數(shù)據(jù)庫(kù)、工商信用信息數(shù)據(jù)、法院執(zhí)行系統(tǒng)數(shù)據(jù)、環(huán)保合格數(shù)據(jù)來(lái)提升客戶經(jīng)理在授信環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。四是以風(fēng)險(xiǎn)覆蓋原則合理議定利率，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度議定執(zhí)行利率，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)結(jié)合借款人信用等級(jí)、擔(dān)保方式和行業(yè)分類(lèi)等評(píng)價(jià)因素，最終以高風(fēng)險(xiǎn)高收益來(lái)彌補(bǔ)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

2012年，我們?cè)诳蛻艚?jīng)理增加的基礎(chǔ)上實(shí)行小微企業(yè)客戶

分類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)，建立以行業(yè)分類(lèi)為基礎(chǔ)的專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，將專(zhuān)業(yè)化更深入地做精做細(xì)。設(shè)立竹制品產(chǎn)業(yè)、家具制造產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)、商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)這四大行業(yè)為中心的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)。每個(gè)團(tuán)隊(duì)只專(zhuān)注該行業(yè)的信貸服務(wù)，通過(guò)“專(zhuān)業(yè)化”體現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)的規(guī)模效應(yīng)，通過(guò)“專(zhuān)業(yè)化”節(jié)制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）專(zhuān)注的服務(wù)

服務(wù)小微企業(yè)不僅在機(jī)制上要先進(jìn)，而且在服務(wù)上更要體現(xiàn)專(zhuān)注，這是我聯(lián)社小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)立取得成功的另一重要因素。對(duì)所有的客戶不論規(guī)模大小，我們均采取一對(duì)一的客戶經(jīng)理服務(wù)模式，我們的理念不僅僅停留在信貸服務(wù)中，更注重以“五心服務(wù)”為內(nèi)涵的全方位的金融服務(wù)。

一是建立小微企業(yè)檔案資料庫(kù)。利用小微企業(yè)信息資源最完整的工商管理部門(mén)資料，對(duì)小微企業(yè)客戶進(jìn)行收集，按行業(yè)進(jìn)行分類(lèi)，并與我們的信貸客戶信息進(jìn)行對(duì)比，找準(zhǔn)我們的服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)，開(kāi)展提升式的服務(wù)，從而做到廣而精。

二是引入“售后跟蹤服務(wù)”模式。構(gòu)建了以客戶分類(lèi)為基礎(chǔ)、以客戶感受為導(dǎo)向、以客戶價(jià)值貢獻(xiàn)度為基準(zhǔn)的售后服務(wù)模式，扭轉(zhuǎn)貸后“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管”定位，向伙伴式的“金融管家”方向轉(zhuǎn)變，改變單純以風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控目標(biāo)為驅(qū)動(dòng)的貸后服務(wù)管理模式，創(chuàng)建以提升客戶綜合價(jià)值貢獻(xiàn)度為導(dǎo)向的全新售后服務(wù)管理體系。

三是實(shí)施小微企業(yè)培育計(jì)劃。每年在成長(zhǎng)性突出的小微企業(yè)中確定企業(yè)壯大培育計(jì)劃，對(duì)企業(yè)發(fā)展前景好，合作度高的小

企業(yè)根據(jù)其實(shí)際情況培養(yǎng)成中型企業(yè)，及時(shí)地向大客戶服務(wù)部門(mén)推薦。

（四）專(zhuān)有的流程

自專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)立開(kāi)始，合行對(duì)該機(jī)構(gòu)就制訂了傾斜性的支持措施，以下放權(quán)限為支撐，鼓勵(lì)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新。

首先，全靠在審批權(quán)限上全部下放到該中心。一是專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)放貸不受規(guī)模限制，不受存貸比限制，由全縣來(lái)統(tǒng)籌平衡；二是專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)客戶群不受地域限制，只要是本縣經(jīng)營(yíng)戶，均是該機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象；三是所有500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款發(fā)放在專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)均實(shí)現(xiàn)自主審批，提高了信貸投放時(shí)效性。

其次，該機(jī)構(gòu)圍繞風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)操作，根據(jù)授信盡職指引細(xì)化調(diào)查環(huán)節(jié)、調(diào)查項(xiàng)目，探索了獨(dú)有的小微企業(yè)調(diào)查流程，在做好風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)減少辦貸時(shí)間。在授信審批環(huán)節(jié)通過(guò)貸審小組早期介入將授信審查時(shí)間盡量前移，采取隨報(bào)隨審的不定時(shí)審批機(jī)制，縮短審批時(shí)間。

第三，針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，該機(jī)構(gòu)還結(jié)合自身實(shí)際操作，推出了彩虹融資系列品種，以專(zhuān)業(yè)的角度滿足小微企業(yè)不同的信貸需求。如：彩虹微貸、彩虹短貸、彩虹聯(lián)保貸、彩虹成長(zhǎng)貸、彩虹利惠貸等。

（五）專(zhuān)項(xiàng)的考核

合行小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)核算與考核均單列，考核辦法主要體現(xiàn)在三的特色個(gè)方面：

一是不單獨(dú)設(shè)置存款考核任務(wù)，主要的考核內(nèi)容在貸款戶數(shù)、管戶金額、以及按經(jīng)濟(jì)資本增加值測(cè)算效益來(lái)評(píng)價(jià)客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)，存款指標(biāo)完全融入經(jīng)濟(jì)資本考核的效益增加值上來(lái)。

二是直觀體現(xiàn)客戶經(jīng)理績(jī)效考核模式。該機(jī)構(gòu)為合行客戶經(jīng)理制試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)自建的客戶經(jīng)理績(jī)效考核平臺(tái)，每位客戶經(jīng)理通過(guò)簡(jiǎn)單的計(jì)算方法，每發(fā)放一筆貸款就能知道自己有多少收入，并且在績(jī)效管理系統(tǒng)中能每月進(jìn)行考核，直觀地激勵(lì)客戶經(jīng)理發(fā)放小微貸的積極性。

三是設(shè)立了小微企業(yè)貸款不良容忍度。為鼓勵(lì)客戶經(jīng)理積極性，我們還針對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高的特點(diǎn)，對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)在1%的容忍度范圍內(nèi)直接免于對(duì)經(jīng)辦人處罰。同時(shí)，我們還結(jié)合小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，以財(cái)政的補(bǔ)貼資金與小企業(yè)客戶經(jīng)理業(yè)績(jī)掛鉤，按支持戶數(shù)對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。