第一篇：廣東中小工業企業發展與融資分析

進入2008年以來,盡管國家推行了緊縮的貨幣政策,但在對待中小企業方面,仍然給予了很大關注,在融資方面,管理機構督促商業銀行向中小企業傾斜,并逐步出臺一些鼓勵性政策。

就中小企業間接融資而言，現在的趨勢是在抵押擔保和信用方面有一定的靈活處理，比如進一步細分客戶群體，圍繞產業鏈、供應鏈、物流鏈進行客戶選擇。這一原則實際也可以應用于直接融資。

考慮到中國經濟發展的不平衡性，在圍繞上述三個鏈條進行選擇之外，還應考慮區域經濟發展的因素。我們以2007年廣東省成長型中小工業企業評價研究報告里的數據為例，探討中小企業發展和融資的情況。該報告根據目前廣東省中小工業企業的成長特點，對2002～2006年連續五年，進入廣東省統計局統計目錄的規模以上中小型工業企業的成長性進行研究。本次進入測評的樣本中小工業企業有9781家，通過對異常值剔除等規范化處理，實際有效評估的樣本企業為9694家，覆蓋廣東省所有地市，幾乎全部工業行業。

數據解讀

2006年廣東省中小工業企業成長性良好，4707家企業具有成長性，占實際有效評估樣本的比重為48.56%。從表1可以看出,成長型中小企業數量接近中小企業的一半,利潤明顯超過一般中小企業,但從銷售總額和資產總額來看,仍不夠強大。

表12006和2004年廣東省成長型中小企業主要經濟指標

* “2006/2004”=2006年各項比重與2004年相應的各項比重的比值╳100%

我們按照年銷售額按3000萬、1億、3億、5億四個節點將企業劃分為微小、小、中小、中、大型五類。從表2看出，廣東中小企業主要分布在銷售收入一億元以內，其中1000萬-5000萬年銷售額的為多。而在成長型企業的年銷售額多在1000萬-20000萬元的區間，有90%的成長型中小企業的年銷售額不超過2億元。最具成長性的500家企業的銷售額分布區間與一般企業分布情況類似，稍有不同的是分布得更為平均一些。

表22006年廣東省全樣本及成長型中小工業企業規模分布

注：成長型企業規模優勢系數=不同規模的成長型企業比重/不同規模的樣本企業在總體樣本中的比重。

比較2004年與2006年成長型中小企業的情況，年銷售收入在1000萬到2億元的企業占多數,比2004年有較明顯改善。但是最具成長性的500家企業，銷售收入卻集中在1億元以下。這一點可能揭示了規模小的成長性企業的成長性更高這一規律。中小成長型企業面臨著發展瓶頸。

表32004年與2006年成長型企業規模分布對照表

從成長型企業的地區分布來看，廣州、佛山是成長型企業最多的地區，是第一組團。東莞、深圳、中山、江門屬于第二組團。粵東的珠海、惠州是第三組團，廣東其他地區的中小企業相對比較分散。

表4廣東全樣本和成長型中小工業企業地市分布情況（單位：家、%）

從行業分布上看，無論是絕對數量還是相對比例，水生產和供應、非金屬礦制品、紡織服裝鞋帽制造在最快的成長型企業中都占有多數。還可以看到，一些絕對數量不多，但具有較大競爭力的行業，如通信信息電子設備制造、非金屬礦采選、醫藥制造、工藝品制造、文教用品制造、有色金屬冶煉和壓延等。

屬于資源利用和處理的行業在廣東仍有較高成長性，制造業成長性和競爭力較大的主要是紡織服裝鞋帽、IT制造業和醫藥制造業以及與日常生活有緊密聯系的工藝品、文具制造業。基本上來看制造業里，屬于技術含量較高的產業的高成長性企業還不多，低端的紡織服裝鞋帽制造仍占相當比重。

廣東形成了不少特色產品集聚的地區，但多數企業仍不具有明顯的成長性，如電器，只有極少數企業能夠脫穎而出。龍頭的帶動效應不大，部分產業將從珠三角核心地帶（廣佛深莞）遷移出去，趨勢上看，即使遷移到粵東、粵西和粵北，仍不一定能保持競爭力。

表52006年廣東省成長型中小工業企業行業分布（單位：家）

從內資企業的所有制類型來看，在具有成長性的4707家企業中，內資企業占2262家，私營企業，國有企業、集體企業的比例約為3.21: 1.08: 1；在最具成長性500家企業中，內資企業共有283家，其中私營企業，國有企業、集體企業的比例約為2.06: 1.06: 1。由此可見，私營企業在廣東省成長型中小企業中都具有十分重要的地位。

表6廣東全樣本和成長型中小工業企業的所有制類型（單位：家、%）

調查顯示，五分之二的企業通過自有資金積累方式擴大生產和資產規模；企業遇到籌措資金的主要困難排在前三位的是：缺乏融資渠道(23.5%)、缺乏有效擔保形式(18.5%)和企業自我積累與發展能力低(18.5%)；18.4%的企業所在地設有幫助民營中小企業融資的擔保機構，而77.0%的企業所在地沒有設立。對于成長型企業應該著力解決其缺乏融資渠道和有效擔保的問題。

在對廣東的中小企業提供融資和上市服務時，應重點關注廣、佛、莞、深、江門、中山這幾個地市，產業上應關注技術含量高的少數優勢企業，以及群體比較大的IT、醫藥類成長型企業和資源利用類企業。

第二篇：廣東中小企業發展大調查

廣東中小企業發展大調查

更新時間：2005-6-26 23:12:25來源：南方網

為了更好地促進我國尤其是廣東中小企業的發展，民建廣東省委員會于今年5月初組成了以省委會主委宋海副省長為組長、十幾名會員以及數名會外專家為基本成員的課題小組，通過向廣東省內的相關企業發出問卷調查表方式，對廣東省內的中小企業進行調查分析；同時，為了保證調查的質量，今年7月，課題組部分成員先后到江門、佛山、珠海、中山等市進行實地考察調研，在當地民建組織的協助下，實地參觀考察了一批中小企業，并召開了數次企業家座談會。不久前，這份報告完成。該報告詳細地分析了目前廣東中小企業的發展情況、存在問題及發展建議。記者日前走訪了該報告的主要參與者和執筆者———華南農業大學經濟管理系主任、教授、博士生導師歐曉明博士，與他進行了深入的對話。

記者：歐教授，我看了你執筆的這份報告后很受啟發，并對廣東中小企業的發展留下了深刻的印象。在你這長達5個多月調研分析中，你覺得廣東的中小企業與國內其它省份的中小企業相比，有什么突出的特征？

歐曉明：在調研分析中，我們發現，廣東中小企業的地域分布及產業特征與國內其它省份既有相同或相似的地方，又頗具地方特色。具體表現在：

一、中小企業占有絕對比重。根據廣東省統計局給我們提供的資料發現，2003年廣東全省各行業工業企業有24494家，其中大中小企業占企業總數的比重分別為0.74%、12.7%和86.56%，中小企業所占比重合計為99.26%。由此可見，即使是在目前國內經濟發展最為活躍、最具影響且最有實力的廣東省，中小企業仍然是推動當地經濟發展和社會進步的中堅力量。

二、地區分布很不平衡。廣東省的經濟運行基本上是按珠三角、粵東、粵西和粵北四大地域來進行的。2003年的數據顯示，無論是企業總量還是各類型的企業，珠三角都占有絕對優勢，企業在省內各地域的分布極不均衡。從企業數量看，珠三角、粵東、粵西和粵北的企業數量占全省企業總數的比重分別是79.45%、8.74%、7.05%和4.76%，珠三角的企業數量占有絕對優勢。2003年廣東所擁有的182家大企業，有169家分布在珠三角，占廣東大企業總數的92.86%。而粵東的潮州、揭陽，粵西的陽江、云浮和粵北的清遠、河源等6個地級市則根本無大企業，當地經濟發展和社會進步主要靠中小企業支撐。

三、民營（私營）企業仍是企業的主要形式。在我們調查所收回的239份問卷調查表中，民營（私營）企業占調查企業總數的68.67%，集體企業占8.44%，國有企業只占2.41%。此外，中外合資、中外合作以及外資企業所占比重分別為5.42%、7.23%和4.82%，由此可以看出，民營（私營）企業是廣東中小企業發展的主體形式，非國有經濟已成為廣東經濟的主要成分之一。

四、組織形式越來越與主流的現代企業組織形式的發展同步。在此次我們調查的239家廣東中小企業中，有26家企業采用了股份有限公司的組織形式，占所有企業的10.91%；采用有限責任公司組織形式的企業有117家，占調查企業總數的49.09%，采用這兩種企業組織形式的企業數量占調查企業數量的60%。此外，采用個人獨資形式和合伙制形式的企

業數量分別占調查企業總數的21.12%和16.36%，遺憾的是另有6家企業（占調查企業總數約2.5%）未在調查表中填寫其企業的組織形式。

五、產業分布面廣，但與全國的情況存在明顯差異。在我們給出的問卷調查表中列出了機械、電子、化工、建材、紡織、食品、輕工、冶金、建筑、運輸、通信、商業、餐飲、其他服務業、其它行業等15個行業項目供調查對象作單項選擇。收回的239份問卷調查表中，按照比例順序由高到低的排列順序依次是化工（17.68%）、電子（10.98%）、機械（10.37%）、建材（7.32%）、商業（7.32%）、輕工（6.1%）、其他服務業（6.1%）、食品（5.49%）、紡織（3.66%）、建筑（3.66%）、餐飲（3.05%）、通信（1.21%）、冶金（0.61%）和運輸（0.61%），其他未被列入上述14種行業（即其他行業）的企業占調查總數的15.85%。若以2002年的統計資料為依據，國內中小企業數量最多的10個行業依次是：非金屬礦物制品業、紡織業、化學原料及化學制品制造業、普通機械制造業、食品加工業、金屬制品業、服裝及其他纖維制品制造業、電氣機械及器材制造業、塑料制品業、交通運輸設備制造業。從全國情況看，我們不難看出，這10個行業都是所謂的傳統行業，進入門檻比較低，且這些行業一般不具備規模經濟效應，因此中小企業很容易在這些行業中發展起來；而廣東中小企業產業分布的這種格局，或許與我們調查的樣本企業選擇有關，但也反映出了廣東中小企業的技術結構和產業結構在向更高層次轉化的趨勢。

六、產業特征的異化有可能使人們對中小企業產生新的認識。無論是理論上還是實踐中，人們對中小企業的看法大都還停留于進入門檻不高、資本構成低、勞動密集型等特征上，但隨著大批高新技術中小企業的設立，傳統中小企業的產業特征在悄悄地發生著變化。在我們的調查中，自認為自己的企業屬勞動密集型企業的只有112家，占調查總數的46.88%，而認為自己的企業屬資本密集型和技術密集型企業的分別占調查企業總數的20.62%和32.5%，后二者之和已超過前者。如果說企業主（或填表者）的感覺過于良好有可能影響其判斷的話，那么企業的資產規模或許可從另一方面說明了廣東中小企業的產業特征在逐漸變化。盡管在我們所調查的企業中只有167家企業填寫了調查表中的企業注冊資本欄目和企業凈資產規模欄目，占調查企業總數的69.87%。但這167家企業的平均注冊資金規模為591萬元人民幣，平均凈資產規模為386萬元人民幣。如果按100萬以下、101萬-500萬、501萬-1000萬以及1000萬以上分級，上述167家企業注冊資金規模的分布為47.62%、25.56%、10.53%和17.29%，凈資產規模的分布情況是15.04%、24.81%、12.78%和27.82%。這些數據說明注冊資本和凈資產規模上1000萬元的中小企業在廣東已占有相當比重。

環境瓶頸仍制約民營經濟發展

記者：在現實中，人們對企業談得最多的就是企業的發展環境問題。那么，從你這次調研情況看，廣東中小企業的發展環境如何？

歐曉明：這個問題就大了，因為市場環境它包括制度及政策法規環境、市場環境、社會環境和人力資源環境，就一個一個說吧：

一、制度及政策法規環境有待完善。我們的調查顯示，多數企業家一直的看法是，改革開放20多年來廣東經濟的迅速發展、廣東中小企業群體（尤其是私營企業群體）的迅速壯大，首先是得益于改革開放所造就的良好的制度環境和政策環境，作為改革開放的前沿陣地的廣東（尤其是經濟特區）當初所擁有的優惠政策為廣東中小企業的初期發展提供了極為寬

松的外部政策環境。但是，中小企業政治地位較低，經濟地位不高，法律地位長期不受重視等問題仍制約著它們的發展。

二、資金和信息構成市場環境關鍵要素。或許是廣東的中小企業與市場經濟接軌更早一些，盡管被調查的大多數企業（87.88%）都認為目前市場的競爭環境激烈或非常激烈，且多數企業（62.8%）認為目前企業經營發展環境“一般”，但都認可通過市場來配置企業生產經營資源，對社會主義市場經濟體制的發展和完善充滿信心。在這個過程中，資金和信息是中小企業最為關注的兩項主要的企業資源。與國內大多數地區的中小企業一樣，資金短缺也是廣東中小企業進一步發展面臨的主要問題之一。在我們調查的企業中，資金缺口較大，急需融資的企業占調查企業總數的13.13%，資金略有缺口，需要融資的企業數量的比例為61.88%，只有11.88%被調查的企業認為有富余資金，在尋找新的投資機會。在信息方面，廣東中小企業認為中介組織以及官方或半官方性質的各種行業協會或商會應發揮有效作用。在我們的調查中，企業最需要行業協會或商會提供的信息或發揮作用的前三項分別為“提供市場、政策和企業信用等信息”（36.59%）、“價格協調”（19.51%）和“職業規范的自律性管理”（18.29%），而最希望商業性中介機構提供的服務的前三項分別是“市場調查和企業戰略咨詢”（46.28%）、“擬定有關合同和協助處理商業糾紛”（19.01%）和“協助建帳和處理財務問題”（9.1%）。但是，31.71%的被調查企業認為現有行業協會或商會未能發揮應有的作用，更多的企業認為目前市場中的商業性中介機構魚龍混雜、管理混亂、費用項目不清等而不敢問津。

三、社會環境中誠信體系最刻骨銘心。在我們的調查中，41.46%的人也認為“社會上普遍缺乏誠信，沒有企業誠信體系”是影響廣東中小企業發展的主要社會因素。參加座談會的企業家們還羅列出了種種不守信用的具體表現，如簽約積極，履約消極，債務逃廢；假冒偽劣產品穿行市場，屢禁不止；企業披露虛假業績時有發生；不實信息廣告充斥諸類媒體；知識產權隨意侵害，保護乏力等等。

四、人力資源環境仍停留于“能人治理”。從這次調查的結果看，在廣東中小企業發展過程中處于核心地位、起關鍵作用的企業家們的結構已發生了相當大的變化。在我們調查的企業中，企業董事長具有本科教育背景的占43.33%，具有專科教育背景的占30.67%，另有8%具有碩士研究生以上的教育背景。在企業的總經理中，相應的接受教育程度的比例為52.88%、26.8%和9.8%。考慮到廣東中小企業中私營企業占很大比重，且在這些企業中兩權分離的情況并不普遍，董事長和總經理往往由一人兼任的情形，兩組數據的相似性正好說明其真實性。

廣東中小企業中，目前人力資源最缺的是高素質的技術工人和中高層次的管理人員。在我們的調查中，企業對高級技術人員的需求被放在首位（44.44%），其次是高級管理人員（30%），一些企業（13.34%）還對普通員工提出了誠信方面的要求。

五大問題困擾中小企業

記者：從上面的探討中，你覺得目前廣東中小企業發展中面臨的主要問題是什么？

歐曉明：有這么幾方面。首先是差別待遇，導致中小企業融資環境長期得不到有效改善。一是中小企業通過各種渠道得到的融資份額與其對國民經濟發展所做出的貢獻以及它們在社會經濟發展中的地位不相稱；二是中小企業的融資渠道單一與中小企業多元化發展不相稱，盡管近期深交所中小企業板塊上市，為中小企業直接融資開辟了通道，但絕大多數中小企業仍然只能依賴于間接的融資渠道；三是銀行等金融機構向中小企業提供的金融服務品種單一與中小企業發展的靈活性多樣性不相稱。調查中發現，目前商業銀行向中小企業提供的金融服務大多停留于存款、貸款和結算等傳統服務項目，許多銀行的中介服務以及金融信貸創新產品只是面向大企業或事業單位。

第二大問題就是中小企業發展的法制環境亟待優化。雖然國家已經制定并實施《中小企業促進法》，但受傳統計劃經濟模式的影響，在制度建設方面存在缺陷。這主要表現在，（1）國家各部委及各省、市與《中小企業促進法》配套的規章和地方性法規仍不盡完善；（2）現有的配套法律、法規、規章不夠，不能為中小企業的發展提供有效的法制保障環境；（3）已有法律、法規對其保障和促進的內容不完善，未能為中小企業提供充分發展的空間。

行政執法方面，已有法律、法規、規章、規定了工商、稅務、城管、公安等行政執法機關多項權利及義務，但執法過程中，常出現過度使用權利，履行義務不夠或不履行義務的情況。司法方面，目前司法實踐中有法不依、執法不嚴、違法不究的現象還是比較多，嚴重制約了經濟的發展，降低了司法機關的公信力，未能充分保障和促進中小企業的發展。

第三大問題就是缺乏社會化服務體系。由于中小企業的規模小，資金有限，往往無法在企業內部完成人員培訓、技術開發、管理調研、市場營銷等方面的活動，需要從企業外部獲得這些方面的服務。然而，從目前的情況看，為中小企業發展提供社會化服務的網絡或體系尚不健全和完善。第一，政府相關職能部門的管理體制有待創新。第二，信息服務體系建設缺乏協調機制。第三，培訓服務體系有待創新。第四，中小企業融資服務體系有待完善。

第四大問題就是中小企業發展空間有待拓展。盡管廣東中小企業取得了長足的發展，產業結構及其素質也在持續發生變化，但總體上看目前依然比較集中于勞動力密集、技術門檻低、產品附加值低、競爭激烈的產業領域。這種局面的形成，既有中小企業自身的局限，與外部環境、政府政策導向等也不無關系。在廣東中小企業中民營（私營）成分占有絕對比重，依據國內現有的法規政策，許多行業及投資領域仍不允許民營資本進入。例如，目前國有資本投資和經營遍布各行各業，涉及領域超過80個，即使允許國外資本進入的領域亦超過60個，但民間資本能夠進入的領域只有40個左右。另一方面，20世紀90年代后期以來，隨著珠三角等區域的產業升級和產品結構調整，許多中小企業亦開始了自己的第二次創業過程。在這個過程中，政府宏觀產業政策明確，發展戰略也更為清晰，然而在對中小企業的發展引導方面卻非常乏力，未能為中小企業創造更大的發展空間和舞臺。這方面比較突出的案例是，無論是數年前西部大開發過程中的“東企西進”，還是現在對東北等老工業基地的改造，以及廣東經常性的與港澳等地的經貿活動，隨政府參與其間的鮮有中小企業的身影。

最后一個大問題就是中小企業自身的制度建設及整體素質需要進一步提高。第一是改制后相關利益主體的目標取向的差異影響中小企業的良性發展。第二是多數企業仍然是所有權和經營權高度統一，即使是一些改制后的股份制企業亦不例外。第三是廣東私營性質的中小企業大多采取家族式經營模式。第四是技術型的企業家比例很小。

良好建議打造民企經營空間

記者：談了這么多問題，對此你有何高見？

歐曉明：我們認為，首先須重新認識中小企業對廣東經濟及社會發展的戰略地位，政府及其各職能部門要高度重視中小企業的發展問題。包括盡快完善與《中小企業促進法》配套的地方性法規政策，以法律法規來確保中小企業的地位以及企業各相關利益主體的合法權益；各地級市以及各縣（含縣級市）盡快設立與省中小企業局對應的政府中小企業服務及管理的專門職能部門，協調相關職能部門以及公共服務部門對中小企業的服務活動；清理目前正在實施或執行的各種法規政策，尤其是一些地方性的規定，凡與《中小企業促進法》相悖的條文條款，應予以及時刪除；廣東目前已開始著手“十一·五計劃”的準備工作，在該計劃中應該對廣東中小企業的中長期發展有一個總體的考慮和規劃設計；為體現政府對中小企業發展的重視程度，廣東亦可以先行一步，試點借鑒一些國外的經驗。比如根據美國《小企業經濟政策法》要求，總統每年要向國會提交反映小企業狀況和競爭力的報告，廣東各級政府的行政首長可否在每年人大會議上提交類似的報告文件等。

其次是營造中小企業良好的經營及發展環境。包括以市場（經濟手段）而不是政策作為產業或行業的準入門檻，凡不涉及國家安全的行業領域，都應該允許有實力有能力的中小企業進入，維護公平的市場競爭環境；鼓勵中小企業的創建，簡化各種申辦手續和條件，取消戶籍所在地、就業狀況證明等等諸多投資創業限制，并簡化各種行政管理和稅收手續；規范政府的服務、依法行政，切實保護中小企業的合法權益，嚴禁亂收費、亂罰款、亂攤派，減輕中小企業各種社會負擔；在政府采購等行為中，為中小企業留下一定的空間或份額，確保中小企業擁有一塊比較穩定的市場；盡快建立健全社會保障體系，解除中小企業發展的后顧之憂等。

第三是拓寬中小企業的發展行業和空間。這里包括利用廣東中小企業出口量大以及海外華僑眾多的優勢，促進與世界各地的聯系和經濟合作；充分發揮毗鄰東南亞的獨特優勢，穩固和拓展東南亞的市場；挖掘廣東本身和港澳在市場上先行優勢，與港澳緊密結合起來，吸引和發揮各地和各種經濟資源，確保“世界工廠”的產業地位；加強國內大市場的開拓力度，積極參與西部大開發、東北等老工業基地的改造進程，加強與上海等發達地區的合作，提高各種資源的利用率；要注重和發揮廣東自身的市場優勢，在廣東城市化進程中培育新的消費群體和熱點，擴大內需，拉動經濟等。

第四是加快中小企業信用體系和信用擔保體系的建設步伐。包括利用各種輿論工具和宣傳手段，對全民進行誠信宣傳教育工作，重塑國人誠實守信的良好形象；從制度建設著手，通過明晰企業產權等方式，用“廟”的聲譽來約束“和尚”的行為；建立信用信息登記和交流制度,讓“老賴”無所遁形、無隙可乘；加強與信用相關的法律制定和完善，加重和加大對不法經營者和不守信用者的打擊力度；建立誠信舉報機制，鼓勵和獎勵舉報不守信用者，使誠信成為社會風尚；充分發揮政府的協調作用，逐步實現工商、稅務、公安、海關、銀行、技術監督等部門聯網的信息共享體系，為各金融機構及時了解中小企業生產經營和信用狀況提供條件等。

第五是以金融服務體系為龍頭，全方位完善中小企業發展的支撐服務體系。包括優化政府資助管理體制。廣東省中小企業局等政府職能部門應廣泛宣傳政府資助的種類、數量、申請方式、申請條件和評審程序，對獲得資助和補貼的項目實行跟蹤評價制和項目審計制；建立政府資助項目后評價制度，使政府專項資金、補貼資金的投入更加符合公共目標；借中小

企業板塊上市的有利時機，完善中小企業的直接融資體系，加強對中小企業的上市輔導，并拓寬中小企業吸引民間資本的投資渠道；擴大中小企業間接融資的覆蓋面，例如成立中小企業融資聯席會議制度，發展各類民間信用擔保公司和社區金融互助合作組織，政府相關職能部門牽頭，制定配套政策，鼓勵金融機構進行中小企業貸款資產證券化試點等等；強化各種行業協會、商會以及社會中介機構為中小企業服務的功能。其中主要包括：（1）技術創新服務，建立面向中小企業開放式共性技術為基礎的技術支撐服務體系。（2）信息咨詢服務，向中小企業傳播市場、技術、人才信息和知識。（3）市場拓展服務,建立面向中小企業的產品、管理、經驗、信息交流平臺。（4）人才培訓服務，發揮現有培訓機構作用，為中小企業的經營管理人員開設人力資源管理、產品質量管理、市場營銷策略等方面的系列課程，提高其綜合素質等等。

第三篇：中小企業發展與融資交流會邀請函

中小企業發展與融資交流會”邀請函

尊敬的_________先生/女士：您好！

非常榮幸地邀請您參加渣打銀行（中國）有限公司舉辦的“中小企業發展與融資交流會”。2008年，由于宏觀調控及從緊的貨幣政策等因素影響，中小企業在融資問題上面臨新的挑戰。作為一家國際銀行，渣打銀行致力于幫助中國中小企業健康成長，自2003年起便在中國成立了專門服務中小企業的部門，已經在中國推出一系列符合中小企業需求的金融產品。

屆時，將有政府官員，與您分享中小企業發展與融資的最新政策動態。同時，您也將了解渣打銀行最新在重慶推出的“商業房產按揭貸款”，“房產抵押貸款”，“中小企業無抵押小額貸款”，“快捷貿易通”和“貿易和流動資金貸款”，分享渣打銀行為中小企業量身定做的貿易融資方案以及現金管理方案，您更有機會在現場與渣打金融專家作一對一的交流，由渣打專家提供融資方案建議。

此次會議的具體細節為 ：

時間: 2008年11月10日(星期一)1:30pm – 5:00pm

地點: 重慶國際會議展覽中心一層多功能廳（重慶市南岸區江南大道2號）

特別提示：由于座位有限，一家企業最多可有2人參會。此外，為了更好地進行現場咨詢，我們歡迎企業攜帶財務報表前來參會。

我們誠摯期待您的蒞臨和指導！

渣打銀行（中國）有限公司

中小企業理財部

2008年10月

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歡迎有意向參加的嘉賓請填寫回執并在11月5日前傳真至：023-6369 5550。

如有疑問，請咨詢：023-6369 5590 / 6369 5972 嚴小姐/李小姐。

回 執

姓 名： 職 位：

公司名稱： 聯系電話：

手機： 傳真：

行 業： 成立時間：_____________年

上年銷售額： 地址及郵編：

重慶市成氏宗親會-秘書處 成詩天

13996 2959 84

2008年10月25日

第四篇：中小企業發展與融資交流會邀請函

中小企業發展與融資交流會邀請函

尊敬的_________先生/女士：

您好！

非常榮幸地邀請您參加渣打銀行（中國）有限公司舉辦的“中小企業發展與融資交流會”。XX年，由于宏觀調控及從緊的貨幣政策等因素影響，中小企業在融資問題上面臨新的挑戰。作為一家國際銀行，渣打銀行致力于幫助中國中小企業健康成長，自XX年起便在中國成立了專門服務中小企業的部門，已經在中國推出一系列符合中小企業需求的金融產品。

屆時，將有政府官員，與您分享中小企業發展與融資的最新政策動態。同時，您也將了解渣打銀行最新在重慶推出的“商業房產按揭貸款”，“房產抵押貸款”，“中小企業無抵押小額貸款”，“快捷貿易通”和“貿易和流動資金貸款”，分享渣打銀行為中小企業量身定做的貿易融資方案以及現金管理方案，您更有機會在現場與渣打金融專家作一對一的交流，由渣打專家提供融資方案建議。

此次會議的具體細節為 ：

時間： XX年xx月xx日(星期x)

地點：

特別提示：由于座位有限，一家企業最多可有2人參會。此外，為了更好地進行現場咨詢，我們歡迎企業攜帶財務報表前來參會。

我們誠摯期待您的蒞臨和指導！

渣打銀行（中國）有限公司

中小企業理財部

XX年xx月

翻譯職業交流會邀請函

熱愛自然，回報自然交流會邀請函

課程改革交流會邀請函

企業交流會邀請函

學生家長交流會邀請函

酒店合作交流會邀請函

研究生交流會邀請函

幼兒園家長交流會邀請函

研究成果交流會邀請函

學術交流會邀請函

第五篇：中小企業發展融資新策略研究

摘要：近年來，在我國經濟高速發展的過程中，中小企業越來越發揮著不可替代的作用。但是在經濟快速發展的同時，特別是金融危機環境下，中小企業也出現了很多發展中的困難，其中中小企業融資難的問題已經被提高到國家經濟發展的戰略地位。為促進中小企業發展，解決中小企業融資難的問題，文章主要提出建立中小企業信用擔保群，共擔風險，利益共享，銀行發放擔保貸款等新的信貸模式及相應的貸款辦法，解決長期困擾中小企業發展的融資難題。

關鍵詞：中小企業；擔保貸款；信用擔保群

據國家發展和改革委員會的數據顯示，截至2008年，我國共有302萬家中小型企業，占全部企業數的99%、國內生產總值的50%、出口總量的60%和稅收的43%，正所謂中小型企業已占中國經濟總量的“半壁江山”。中小企業同時也是我國安置就業的主力軍。

一、金融危機下的中小企業融資現狀與國家政策形勢

2008年9月后，國際危機的發生、國際經濟形勢急轉直下，對我國的不利影響明顯加重。金融危機對我國的沖擊主要表現在直接打擊了以出口為主外向型的實體經濟，出口訂單下降，失業增加。同時也打擊了與出口企業相關聯的上下游中小企業。目前，我國的中小企業發展正經歷著前所未有的困難時期。但其主要的困難是融資困難，解決好融資這個難題，其他困難大多會迎刃而解。解決中小企業融資難也是中小企業走出困境的著力點。

銀行信貸資金是中小企業融資的主渠道。然而，我國各商業銀行從20世紀90年代中后期，為規避風險，防止不良資產的發生，大都采用以抵押品抵押貸款的信貸模式，這幾乎成了我國各家商業銀行最主要貸款模式。信用貸款也主要是針對大中型企業中信用優質的企業放貸，信用貸款的信貸模式地位退為次級模式。這種以抵押信貸為主的信貸模式，雖然在規避信貸風險、保證金融資產安全、防范不良資產發生起到了積極的作用。但另一方面，這種信貸模式也限制了信貸的發展。我國的中小企業多是以資源型和勞動密集型為主，相對于大中型企業，中小企業可用于信貸抵押的抵押品要少得多。在以抵押信貸為主的信貸模式下，中小企業獲取銀行信貸支持，解決融資難問題的可能性極小。

銀行也是企業，規避風險、保證金融資產安全、提高信貸收益也是企業本性，以抵押信貸模式開展金融服務也無可厚非。另一方，我國的中小企業發展又特別需要銀行信貸的扶持。而恰恰在銀行以抵押信貸模式下，中小企業又很難得到銀行信貸的支持。占經濟總量的“半壁江山”、安置就業的主力軍的中小企業處在一個十分尷尬的境域。

為此，果斷地提出了支持發展中小企業的重大策略，采取一系列促進經濟平穩較快發展的政策措施，在復雜多變的形勢下，積極應對國際金融危機的嚴重沖擊。國務院總理溫家寶于2009年3月5日在十一屆二次會議上作政府工作報告時說，“采取更加有力的措施扶持中小企業發展。抓緊落實金融支持政策，健全融資擔保體系，簡化貸款程序，增加貸款規模”。

2009年，財政擬投入支持中小企業發展各類資金近500億元資金。這只能起到政策引導作用，對解決中小企業發展所需資金作用不大。中小企業大多為非上市企業，也無法從一級資本市場上融資解決融資困難。解決中小企業發展所需要的資金必須仍然依靠銀行信貸資金這個主渠道。

二、支持中小企業發展的融資新舉措

要解決這一矛盾，僅靠一個宏觀政策指導是不足以解決問題的，畢竟現在不是計劃經濟時代了。行政辦法在不解決雙方利益與風險對等的情況下，是很難奏效的。這就要求我們必須找到一個讓雙方都能接受的辦法，才能實現信貸對中小企業的支持，最終實現提出的促進中小企業發展，增加內需，增加就業，實現保“八”的經濟預期。

中小企業建立信用擔保群擔保，銀行提供信用貸款。所謂中小企業建立信用擔保群，實際上是指中小企業之間相互提供擔保。即在某一家商業銀行的引導下，以銀行為平臺，政府有關部門組織那些有發展前景、合乎產業政策的中小企業、特別是沒有或少有抵押質押品的中小企業可以在評價其發展前途、風險等級的前提下，以區域為單位或以行業為單位，讓中小企業采取自愿原則組成信用擔保群，中小企業間相互擔保，貸款人對群內其他貸款人負有連帶責任。形成A擔保B、B擔保C、C擔保A的連環擔保體系，或是A和B共同擔保C、A和C共同擔保B、B和C共同擔保A的共擔擔保體系。商業銀行可以在此信用體系下，發放擔保貸款。

各家商業銀行應該創新信貸理念，從改進信貸模式入手，積極參與支持我國中小企業發展。創新信貸理念，就是要改變以往一味強調規避風險為主，安全第一的思想。當然，并非銀行信貸就不需要規避風險了，防止風險依然十分重要。我們是要走發展與風險并重、發展優先的指導理念上來。在當前的經濟形勢下，積極拓寬中小企業信貸渠道，建立并不斷完善中小企業融資服務體系，發展完善中小企業信用擔保體系。走出一條適合我國當前經濟發展需要的信貸之路。也是各商業銀行響應提出的拉動內需，促進中小企業發展，增加就業等一系列重大決策方面積極舉措。

信用擔保群的思路是基于保險中的大數定理，又稱“大數定律”或“平均法則”。人們在長期的實踐中發現，在隨機現象的大量重復中往往出現幾乎必然的規律，即大數法則。此法則的意義是：風險單位數量愈多，實際損失的結果會愈接近從無限單位數量得出的預期損失可能的結果。據此，保險人就可以比較精確地預測危險，合理地厘定保險費率，使在保險期限內收取的保險費和損失賠償及其他費用開支相平衡。大數法則是近代保險業賴以建立的數理基礎。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數中消失的這種規則性，來分析承保標的發生損失的相對穩定性。

信用貸款在擔保群內個體數達到一定規模的前提下，大數定理作用就會顯現，銀行的信貸風險可以得到降低，提供連環擔保的中小企業的擔保風險也會降低，雙方的風險都能達到可接受的程度。更主要的是，此舉不僅為銀行的充裕的資金找到了出路，讓銀行得到了更大的發展空間，也支持了中小企業的發展，支持了就業發展大計。

三、擔保群擔保貸款的實施

政府和商業銀行在中小企業融資發展中承擔著重大的職責。一方面要加大調查研究力度，制定具體的管理辦法；另一方面要完善相關規章制度、完善信用評級，建立責任人負責體系等一系列工作。

建立對納入信用擔保群的中小企業的評價體系。納入信用擔保群的中小企業必須符合國家的產業政策，必須符合環境保護政策，必須符合國家可持續發展戰略。在信貸支持下有發展前途的企業，企業風險在可控的范圍內。

堅持有關政府部門組織、引導中小企業配合，以商業銀行為主體，各中小企業志愿加入為原則；信用擔保群成立后保持群內企業數穩定，期內不得隨意退出以求回避風險原則；擔保群成立后，新加入成員必須得到原擔保群內全體成員同意的情況下加入的原則；群內個別成員的抵押貸款不介入原則，抵押貸款不屬于擔保群內連環擔保范圍；群內各成員擔保風險一致原則，即成員信用貸款金額相等，期限一致；若采用連環擔保方式，擔保人與被擔保人自愿結對，若采用共擔方式，擔保人承擔風險平均原則，簽訂合同確定各方權利義務。

商業銀行要與時俱進，調查研究，制定具體的管理辦法，完善相關規章制度，建立責任人負責體系。嚴格管理，提供風險預警，政策咨詢服務。全程跟蹤，及時發展新情況，不斷解決發展過程中出現的新問題。以改進服務為主導，以加強銀行內部管理為基礎，提高效率。

建立監督制度，防止、不作為的現象發生。對不符合條件的中小企業不能納入擔保群，不能講人情，破壞原則；不能貸款一發了之。對這一新的信貸模式，要全程服務，研究新情況、新問題，在發展中完善制度。杜絕不作為現象的發生。不作為比更加可怕，不作為是變相的更具破壞力的。為此要建立責任人制度，做到有人管、有人負責，出現問題要有人承擔責任。

只要政府，商業銀行和中小企業共同努力，群策群力，中小企業信貸融資難的問題是可以得到解決的。

（作者單位：佳木斯大學）