第一篇：云南生物制藥中小企業(yè)發(fā)展問題探索基于創(chuàng)業(yè)板融資的分析

云南生物制藥中小企業(yè)發(fā)展問題探索基于創(chuàng)業(yè)板融資的分析 世紀 90 年代以后，生物技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，為生物制藥企業(yè)發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)。先天的資源優(yōu)勢是云南生物制藥企業(yè)發(fā)展的基礎，但一系列的問題也讓云南生物制藥中小企業(yè)的發(fā)展陷入困境，其中尤為突出的便是融資問題。創(chuàng)業(yè)板的出現(xiàn)，給云南生物制藥中小企業(yè)帶來了機遇，本文以創(chuàng)業(yè)板出現(xiàn)為背景，以云南生物制藥中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板融資為目標，對其今后的發(fā)展進行了思考

一、引言云南省生物制藥屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，具有投資大、回報高、風險大、周期長的特點。但由于云南省地處西南邊陲，經(jīng)濟不夠發(fā)達，中小企業(yè)很難通過現(xiàn)有的融資渠道如主板市場、銀行、擔保機構等獲得資金，致使發(fā)展前景良好的生物制藥中小企業(yè)，均面對一個巨大的發(fā)展頸瓶 ———“資金短缺，融資困難”。創(chuàng)業(yè)板的開設為解決云南生物制藥中小企業(yè)融資難題開辟了新的路徑。

二、創(chuàng)業(yè)板概況

（一）創(chuàng)業(yè)板的基本情況 2009 年 9 月 23 日，我國新的融資渠道 ———創(chuàng)業(yè)板融資———正式開啟。創(chuàng)業(yè)板是指在主板之外為中小型高成長企業(yè)、高科技企業(yè)和新興公司的發(fā)展提供便利的融資途徑，是對主板市場的有效補給，在資本市場中占據(jù)著重要的位置。創(chuàng)業(yè)板的低門檻進入使高成長、高科技的中小企業(yè)上市融資、解決資金問題成為可能。同時，創(chuàng)業(yè)板在功能定位、風險特征、企業(yè)選擇標準、公司治理要求、信息披露、等方面有嚴格的要求（見表

1、表 2）。表 1 財務方面的要求 ——— 基于創(chuàng)業(yè)板融資的分析企業(yè)論壇 117時代金融表 2 企業(yè)選擇標準 ———“ 兩高六新 ”

（二）創(chuàng)業(yè)板現(xiàn)有上市公司分析 1.創(chuàng)業(yè)板現(xiàn)有上市公司總體分析截止 2010 年 6 月 30 日，我國已有 90 家公司在創(chuàng)業(yè)板成功上市?？偟膩碚f，這些公司都經(jīng)營狀況良好、發(fā)展?jié)摿O佳，但在許多方面也存在巨大差異。從所屬行業(yè)來看，這些公司分布在包括醫(yī)藥制造、通信、計算機服務、各類制造等諸多行業(yè)，其中醫(yī)藥制造業(yè)公司共 7 家：安科生物、北陸藥業(yè)、紅日藥業(yè)、萊美藥業(yè)、上海凱寶、福瑞股份、康芝藥業(yè)，占上市公司（僅指在創(chuàng)業(yè)板上市的公司，下文相同）總數(shù)的 7.8%。從財務要求來看，他們的凈資產(chǎn)最少在 9，000 萬以上，最多達到 20 多億；年度凈利潤則從幾千萬到幾億不等。從地域分布來看，他們大多分布在東部和中部發(fā)達地區(qū)，西南地區(qū)僅 4 家公司成功上市創(chuàng)業(yè)板，其中成都 3 家、重慶 1 家：即為萊美藥業(yè)。如上所述，這些上市公司無論從行業(yè)地域分布還是從各項財務數(shù)據(jù)來看，都有著不同。但深入分文章由www.tmdps.cn整理析，卻可以發(fā)現(xiàn)這些公司還是存在著本質(zhì)上的相同。從主營業(yè)務來看，他們大多從事相對集中的業(yè)務，雖然所處行業(yè)迥異，但主營業(yè)務專一且是行業(yè)內(nèi)的佼佼者。從發(fā)展?jié)摿砜?，他們一般處在發(fā)展?jié)摿^好的行業(yè)，強調(diào)科技創(chuàng)新，使他們發(fā)展速度非常快。2.創(chuàng)業(yè)板現(xiàn)有醫(yī)藥類上市公司分析醫(yī)藥制造業(yè)是符合創(chuàng)業(yè)板要求的主要高科技行業(yè)之一，據(jù)現(xiàn)有企業(yè)創(chuàng)業(yè)板上市情況看，該類企業(yè)已有 7 家在創(chuàng)業(yè)板上市并且表現(xiàn)良好，基本情況見表 3。表 3 創(chuàng)業(yè)板醫(yī)藥制造類公司的基本情況資料來源：光大證券網(wǎng)上行情從表 3 可以看出，創(chuàng)業(yè)板對于醫(yī)藥制造類企業(yè)發(fā)展的認同。同時還可以發(fā)現(xiàn)，生物藥品制造業(yè)也是創(chuàng)業(yè)板關注的重點，安科生物（300009）就是以生物醫(yī)藥的研究、開發(fā)、生產(chǎn)和銷售為主營業(yè)務的一家公司，并且是第一批在創(chuàng)業(yè)板上市的公司。

（三）創(chuàng)業(yè)板給云南生物制藥中小企業(yè)的啟示 1.創(chuàng)業(yè)板異常注重企業(yè)的成長性以及創(chuàng)新能力通過分析創(chuàng)業(yè)板的基本要求，可以看出創(chuàng)業(yè)板很重視公司的行業(yè)，企業(yè)選擇標準中已經(jīng)提到必須是 “ 兩高六新 ”，這就表明了對于企業(yè)成長以及創(chuàng)新能力的要求。另外，從現(xiàn)有已上市的公司分析發(fā)現(xiàn)，這些公司大多主營業(yè)務專一且發(fā)展良好，屬于比較新領域的業(yè)務，同時公司一般也配備了相關的研究部門，這些都保證了公司的成長性和創(chuàng)新能力。從這一層面上來看，生物制藥型企業(yè)是具有較大優(yōu)勢的。2.財務要求雖然嚴格，但不是制約創(chuàng)業(yè)板上市的關鍵在創(chuàng)業(yè)板的基本要求中，財務要求是企業(yè)要達到的另一個方面。財務要求包括很多指標，如凈資產(chǎn)不低于 2，000 萬人民幣等，這些表面上看屬于硬性的制約，有一定的困難，但事實上滿足這些條件的公司還是比較多的。從已上市的公司來看，大多是超越這些要求，有的甚至超越要求非常多。這說明對于很多公司來說，財務要求并不是制約創(chuàng)業(yè)板上市的關鍵。不過，云南大多生物制藥中小企業(yè)由于條件限制，離這些要求還有一定的差距，需要不斷的發(fā)展來達到這一要求。

三、云南生物制藥中小企業(yè)的現(xiàn)狀

（一）云南生物制藥中小企業(yè)的優(yōu)勢 1.云南省生物制藥中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)良背景 20 世紀 90 年代以后，生物技術廣泛應用在制藥、農(nóng)業(yè)、環(huán)保、食品、基因研究等方面，產(chǎn)品市場需求旺盛，產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。全球生物制藥產(chǎn)品銷售額以年均 30%的速度增長。隨著新藥研究和開發(fā)能力、醫(yī)藥企業(yè)技術創(chuàng)新能力以及人們對健康藥品需求的提高，其強大的發(fā)展?jié)摿?，同時也將促進整個生物制藥產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，包括藥材種植、深度加工、營銷和服務等，將帶來了極大的經(jīng)濟效益與社會效益。2.云南省生物制藥中小企業(yè)發(fā)展的天然依托云南素以生物多樣性聞名于世，在藥用植物方面，藥材資源豐富，享有 “ 藥材之鄉(xiāng)”的美譽，云南有高等植物 1.8 萬多種（全國近3 萬種），是全國植物種類最多的省份。云南的地理和氣候條件造就了具有多種利用價值的珍貴植物、材用樹種、經(jīng)濟林木、藥用植物、香料植物、觀賞植物等。云南有中草藥 2000 多種，香料植物 365 種，藥用植物達 6559 種，占全國品種數(shù)的 51%。獨特的植物、中藥材及民族醫(yī)藥資源優(yōu)勢為云南生物制藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了條件，將成為醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要依托，為發(fā)展天然藥物方面提供明顯的比較優(yōu)勢和市場競爭優(yōu)勢。3.云南省生物制藥中小企業(yè)發(fā)展的政策支持云南省政府將生物制藥作為支柱產(chǎn)業(yè)進行培育。為加快生物制藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，云南省政府制定了一系列政策和措施，先后出臺了《關于加快非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》、《云南省文章由www.tmdps.cn整理中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟“十一五”發(fā)展規(guī)劃綱要》、《云南省工業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整指導目錄》、《云南省“十一五”新型工業(yè)化生物重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，等等。重點以生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)、食品加工產(chǎn)業(yè)、生物能源產(chǎn)業(yè)和生物農(nóng)藥等六類生物產(chǎn)業(yè)為主要內(nèi)容，圍繞產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、氣候資源優(yōu)勢、生物資源優(yōu)勢，著力發(fā)展生物產(chǎn)業(yè)，發(fā)展現(xiàn)代制藥業(yè)。這些政策都生物制藥中小企業(yè)的提供了良好的發(fā)展環(huán)境和政策支持。總的來說，云南省生物制藥屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，具有投資大、回報高、風險大、周期長的特點，生物制藥企業(yè)的發(fā)展將帶來極大的經(jīng)濟效益，拉動相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。

（二）云南生物制藥中小企業(yè)的劣勢

1.融資困難制約了云南生物制藥中小企業(yè)的發(fā)展 2008 年銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在除四大國有商業(yè)銀行之外的 13 家股份制銀行中，個體私營短期貸款余額僅 1418 億元，不足這些銀行短期貸款總額的 5%，在全部貸款余額中更僅占 2%。就農(nóng)業(yè)銀行來看，截至 2008 年底，小企業(yè)法人客戶 1045 戶，占全部法人客戶 1886 戶的 55.3%；貸款余額 137.1 億元，僅占法人貸款余額 933.2 億元的 14.6%。再加上云南省生物制藥中小企業(yè)大多規(guī)模較小，融資成本相對較高以及信用擔保機制缺乏等原因，很難通過現(xiàn)有的融資渠道如主板市場、銀行、擔保機構等獲得資金，只能依賴政府財政支持、中小金融資機構和信用擔保機構貸款等的支持，但無法滿足中小企業(yè)融資的需求。

2.技術的落后進一步加大了云南生物制藥中小企業(yè)發(fā)展的難度云南生物制藥中小企業(yè)的技術落后主要表現(xiàn)在兩個方面。一是藥材的人工種植。生物制藥產(chǎn)業(yè)具有明顯的原料依賴性的特點，由于近些年來大規(guī)模采挖導致野生藥材逐漸枯竭，實施貴重藥材人工規(guī)?；耘喑蔀樯镏扑幃a(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必由之路，但人工種植必須突破一系列技術難關，需要大量資金支持，對于規(guī)模較小的中小企業(yè)來說，沒有足夠的資金投入，技術難免落后。二是新藥的企業(yè)論壇 1182010/08 總第 422 期研發(fā)。生物制藥產(chǎn)業(yè)另一個顯著的特點，就是要不斷進行產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，而且這種研發(fā)往往是前期投入大、不確定性高、研發(fā)周期長。對于中小企業(yè)來說，既沒有強大的資金基礎能支撐數(shù)年的研發(fā)投入，也沒有進行研發(fā)的技術基礎，因此很難在新藥研發(fā)上去取得優(yōu)勢。

3.人才缺失、管理方式落后等使得云南生物制藥中小企業(yè)發(fā)展舉步維艱由于云南地處西南邊陲，遠離我國經(jīng)濟發(fā)達的沿海地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展緩慢，很難匯集相關行業(yè)最優(yōu)秀的人才，加上中小企業(yè)在工作環(huán)境、工資待遇以及發(fā)展前景等方面無法與大型企業(yè)匹敵，更難吸引到優(yōu)秀的人才，這不僅導致技術層面上的人才缺失，也導致了管理上的人才不足。人才缺失存在嚴重后果，表現(xiàn)在企業(yè)很難持續(xù)學習，不斷進步，技術人才缺失必然使得技術落后，管理人才缺失則必然使得管理方式落后。這些方面的落后最終也將反映在企業(yè)發(fā)展的緩慢上。

以上方面的劣勢，是制約云南生物制藥企業(yè)發(fā)展的主要因素。它們共同使企業(yè)發(fā)展陷入一個圓環(huán)型的困境，如圖 1 所示。必須打破其中一環(huán)，才能解決這一困境。圖 1 云南生物制藥中小企業(yè)發(fā)展困境

四、云南生物制藥中小企業(yè)基于創(chuàng)業(yè)板上市融資的建議通過上面分析云南生物制藥中小企業(yè)的現(xiàn)狀來看，雖然很多生物制藥中小企業(yè)有創(chuàng)業(yè)板上市的需求和愿望，也具備了一些條件，但也存在很多問題如企業(yè)規(guī)模較小、產(chǎn)業(yè)規(guī)模效益不強、單個企業(yè)創(chuàng)新能力不夠以及人才比較匱乏等問題無法解決，還文章由www.tmdps.cn整理是很難達到創(chuàng)業(yè)板上市的目的的。這就需要從地方政府、中介機構以及企業(yè)自身等多個方面努力，對整個生物制藥產(chǎn)業(yè)進行培育，以促進整個云南生物制藥中小企業(yè)各方面的不斷發(fā)展和進步。

（一）加強政府政策支持和引導生物制藥產(chǎn)業(yè)作為云南省未來重點發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，政府在政策上已經(jīng)給予了很多的優(yōu)惠和支持，在前面已經(jīng)提過，但政策性的支持并沒有從根本上解決問題。而從某種意義上來說，該產(chǎn)業(yè)許多根本性問題的解決更需要政府的強力引導，如單個企業(yè)規(guī)模小的問題，政府可以從發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈的角度出發(fā)，引導生物制藥產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，以集群的方式去融資，更容易取得資金。同時，戰(zhàn)略聯(lián)盟的建立還可以使產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部聯(lián)系更緊密，節(jié)約一部分內(nèi)部交易成本，聯(lián)盟的競爭力上升，達到 1+1>2 的效果，集群的發(fā)展也有利于單個企業(yè)的發(fā)展。又如技術落后的問題，由于生物制藥產(chǎn)業(yè)的特殊性，必須大量進行科研投入，而企業(yè)的力量是有限的，可能不僅沒有資金引入最新科技，還可能連消息來源都有限。這時可能還需要政府引導企業(yè)學習最新的行業(yè)技術、幫助企業(yè)進步。

（二）著力中介機構的培育中介機構在企業(yè)的發(fā)展過程中往往扮演極其重要的角色。中介機構有很多種，提供資金的、提供咨詢的、提供培訓的等。對于云南生物制藥中小企業(yè)來說，這些中介機構都很缺乏。從融資方面來說，云南生物制藥中小企業(yè)很難像省外的一些企業(yè)一樣取得像風險投資、天使投資之類的投資，云南省內(nèi)缺乏這樣的中介機構。從咨詢方面來說，云南省內(nèi)好的咨詢公司本就不多，對于生物制藥行業(yè)熟悉的就更少，很難提供有意義的咨詢服務。培訓服務業(yè)也同樣如此。因此，培育能夠幫助云南生物制藥中小企業(yè)發(fā)展的中介機構也是必需的。

（三）促進企業(yè)自身的發(fā)展雖然客觀上存在一些發(fā)展的障礙，但云南生物制藥中小企業(yè)本身也應該為自身的發(fā)展做出更進一步的努力。企業(yè)規(guī)模較小、產(chǎn)業(yè)規(guī)模效益不強、單個企業(yè)創(chuàng)新能力不夠以及人才比較匱乏等問題，企業(yè)也可以通過自身的努力來克服一些。企業(yè)可以通過產(chǎn)品集中來提升規(guī)模，提高規(guī)模效益；文章由www.tmdps.cn整理可以通過建立良好預期，以未來收益（如股票期權）來吸引更多優(yōu)秀人才；可以創(chuàng)立學習型的公司文化來鼓勵員工學習，彌補企業(yè)創(chuàng)新能力不足的弱點；等等?？傊髽I(yè)的發(fā)展與否在很大程度上和企業(yè)本身是密不可分的，企業(yè)需要通過自身的努力才能獲得更多的發(fā)展機會。

參考文獻 : 【1】國家開發(fā)銀行課題組 我國中小企業(yè)間接融資問題研究 [A] 銀行與投資 —中國投資學會 2005-2006 年度獲獎科研課題選編 [C] 2005 【2】張玉琴 晏玲 云南生物制藥產(chǎn)業(yè)風險投資現(xiàn)狀及對策 [J] 云南財貿(mào)學院學報 2001(06)【3】和文華 于克信等 從市場潛力看云南生物制藥產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展 [J] 云南財貿(mào)學院學報 2002（08）【4】賀紀書 我國創(chuàng)業(yè)板市場建設的思考-基于中小企業(yè)融資的視角 [J] 上東商業(yè)會計 2009(02)【5】陳利敏 創(chuàng)業(yè)板與中小企業(yè)融資探討 [J] 財稅金融

第二篇：中小企業(yè)發(fā)展政策探索

中小企業(yè)發(fā)展政策探索

--廣東省佛山市順德區(qū)關于中小企發(fā)展政策調(diào)查報告 調(diào)查目的：了解順德政府對中小企業(yè)發(fā)展政策的效果

調(diào)查內(nèi)容：中小企業(yè)順德政府實施觀點的反映狀況

調(diào)查形式：問卷調(diào)查、訪談、收集資料

調(diào)查時間：2010年8月

調(diào)查人員：

一、導言

美國次貸危機的出現(xiàn)，我國的中小企業(yè)并沒有太多的擔心，據(jù)匯豐發(fā)布的最新調(diào)查顯示：雖然面臨全球經(jīng)濟的諸多不確定因素，但包括中國在內(nèi)的亞太區(qū)中小企業(yè)對2008年亞洲經(jīng)濟前景仍表示樂觀。中國內(nèi)地的中小企業(yè)普遍認為，中國經(jīng)濟將繼續(xù)保持增長。其中，外向型中小企業(yè)尤其看好亞太地區(qū)的貿(mào)易前景，并更愿意增加投資和雇員?？梢钥闯?，盡管面臨美國經(jīng)濟的不確定因素，新興市場依然充滿機遇，特別是有跨境貿(mào)易業(yè)務的中小企業(yè)更展現(xiàn)出蓬勃生機。因此，美國的次貸危機并沒有外界想象的那樣會對整個經(jīng)濟體系產(chǎn)生沖擊，尤其是以中小企業(yè)為主導開始逐漸成熟和活躍的新興市場，以電子商務為依托的中小企業(yè)正呈上升態(tài)勢，次貸危機對他們而言，機遇大于挑戰(zhàn)，在全球經(jīng)濟低迷的情況下，中小企業(yè)或許正好尋找到突圍的方向。對于順德而言，順德有中小企業(yè)近2萬家，發(fā)展速度只是放緩了而已。上半年倒閉、停產(chǎn)、搬遷的企業(yè)只有100多家，所以，沒有也不會出現(xiàn)倒閉潮。為什么呢？順德的中小企業(yè)大部分是民營企業(yè)，是順德的企業(yè)家，大多數(shù)的企業(yè)都有自己的廠房，扎根順德發(fā)展，他們的資本結構比較好，以自有資金為主，負債率較低，資金鏈斷裂的可能性比較小。江浙一帶的諸多企業(yè)倒閉，是因為他們負債太多，導致資金鏈斷裂。在順德長期形成的良好的大環(huán)境下，大部分企業(yè)的生存是很好的，金融危機對順德中小企業(yè)的沖擊也不是很大。

二、調(diào)查的基本情況

2005年底，以出臺《促進中小企業(yè)發(fā)展的工作意見》和成立中小企業(yè)辦公室為標志，順德中小企業(yè)發(fā)展進入了新的歷史階段。從此，加大對中小企業(yè)的扶持力度，構建六大服務體系，加快形成龍頭企業(yè)和中小企業(yè)梯度發(fā)展格局，成為我區(qū)政府力促中小企業(yè)發(fā)展的重大發(fā)展方略。區(qū)中小企業(yè)辦公室正在積極配合、協(xié)調(diào)政府相關職能部門制定各項配套政策和措施，努力提升服務水平，以破解中小企業(yè)的發(fā)展瓶頸和克服發(fā)展中面臨的各種困難，共同促進我區(qū)中小企業(yè)的持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。

從政策層面看，區(qū)政府中小企業(yè)發(fā)展方略的核心是構建六大服務體系，即在區(qū)財政每年預留一定的中小企業(yè)發(fā)展專項資金，通過優(yōu)化配置資源，提升服務水平，打造服務平臺，建立健全適合中小企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、技術、市場、金融、人才和社會化等六大服務體系，爭取5年內(nèi)形成全國有相當影響力的5個以上的產(chǎn)業(yè)群，新增銷售額超億元企業(yè)100家以上，新增銷售額超5億元企業(yè)30家以上。中小企業(yè)辦將緊緊抓住我區(qū)中小企業(yè)目前面臨的“熱點”、“難點”問題，在產(chǎn)業(yè)集群、技術創(chuàng)新、市場開拓、融資上市、招工對策、行業(yè)管理等方面采取必要措施，解決目前我區(qū)中小企業(yè)發(fā)展中最為迫切的問題。

1.政府的政策

區(qū)中小企業(yè)辦公室今年初正式成立以來，在區(qū)經(jīng)濟貿(mào)易局的直接領導下，求真務實，以優(yōu)化服務、加強引導為工作重心，以構建六大服務體系為工作目標，通過分階段突破、分責任跟進，有計劃、有步驟扎實推進“三四五計劃”?！叭奈濉庇媱澲饕獌?nèi)容是：打好三個基礎、開展四項調(diào)研、搭建五種平臺。

（1）固本強基、打好三個基礎

“三個基礎”是指組織基礎、政策基礎和制度基礎。組織基礎方面。一是將一步將明確職能定位，建立起與省、市相關中小企業(yè)職能部門及區(qū)屬相關部門溝通、對接的工作渠道；二是將結合商會進一步社會化的改革進程，建立政府、行業(yè)商會和企業(yè)的新型合作關系。政策基礎方面。一是擬訂了《區(qū)中小企業(yè)發(fā)展專項資金管理辦法》和10個配套實施辦法，提出了本資金使用計劃方案，目前均已上報區(qū)政府審批；政策出臺后，將組織宣講團到各鎮(zhèn)(街)、各行業(yè)進行政府宣講。二是在“順德中小企業(yè)信息網(wǎng)”進行宣傳推廣，引導中小企業(yè)充分運用政策加速發(fā)展。制度基礎方面，擬由中小辦負責建立重點企業(yè)聯(lián)系制度和分片、分行業(yè)聯(lián)系制度，建立起服務中小企業(yè)的長效機制。

（2）精心籌備，開展四項調(diào)研。

為了對我區(qū)的中小企業(yè)在現(xiàn)狀、用工、培訓和融資等方面的情況，從四月底開始，中小企業(yè)辦公室啟動了我區(qū)“中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀”、“中小企業(yè)用工需求情況”、“中小企業(yè)培訓需求情況”和“中介服務體系現(xiàn)狀”四項調(diào)研。目前，四項調(diào)研已接近尾聲，下一步將進行統(tǒng)計分析、撰寫調(diào)查報告。四項調(diào)研將為今后的中小企業(yè)工作打下堅實的基礎。

（3）著眼長遠，搭建五種平臺

“五種平臺”是指信息咨詢平臺、創(chuàng)業(yè)扶持平臺、融資服務平臺、人才培訓平臺和中介服務平臺。這里重點介紹信息咨詢平臺和創(chuàng)業(yè)技術平臺。信息咨詢平臺方面，一是建設“順德中小企業(yè)信息網(wǎng)”。經(jīng)過兩個多月的建設，目前網(wǎng)站已正式開通，可以向中小企業(yè)提供比較完善的服務（辦事）指引和政策查詢，力爭年底六大服務體系內(nèi)容進一步充實，功能進一步完善，成為我區(qū)中小企業(yè)的“網(wǎng)上之家”。二是編輯《促進中小企業(yè)發(fā)展政策匯編》（暫定名）?！秴R編》將收錄國家、省、市公開發(fā)布的政策內(nèi)容、申報程序等，為我區(qū)中小企業(yè)提供更多、更實用的政策指引和參考。目前《匯編》初稿已完成，計劃在近期完成編印，免費派發(fā)給廣大中小企業(yè)。創(chuàng)業(yè)扶持平臺方面，一是規(guī)劃建設中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)園，為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展提供載體支持。二是鼓勵建設公共技術創(chuàng)新平臺，為處于創(chuàng)業(yè)發(fā)展階段的中小企業(yè)提供技術支持，重點引導現(xiàn)有公共技術創(chuàng)新平臺提高共性技術研發(fā)和推廣的積極性，為中小企業(yè)量身定做新技術、新設計。三是樹立中小企業(yè)“順德制造”統(tǒng)一品牌，提高我區(qū)特色行業(yè)和中小企業(yè)的對外知名度，吸引外地企業(yè)和人才來我區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展。計劃在調(diào)研的基礎上，印制《順德中小企業(yè)》小冊子和宣傳單，利用中博會、山洽會等多種經(jīng)濟協(xié)作和對外商務活動，結合區(qū)域品牌和行業(yè)品牌宣傳，確立成長型中小企業(yè)作為“順德制造”重要代表的形象。企業(yè)中小企業(yè)辦公室將在上級部門的統(tǒng)一領導和部署下，積極推進“三四五”計劃，穩(wěn)妥實施中小企業(yè)發(fā)展專項資金系列配套管理辦法，努力做好重點扶持項目的落實、跟蹤、監(jiān)督，有效引導企業(yè)用好、用足扶持政策，充分發(fā)揮政策資金的激勵和示范作用。力爭本年內(nèi)中小企業(yè)公共服務體系的框架基本成型，資金扶持政策的效用初步體現(xiàn)，為提升政府服務水平、提升我區(qū)中小企業(yè)整體實力奠定堅實的基礎。

2.中小企業(yè)代表反映

大多數(shù)中小企業(yè)希望“企業(yè)要效率。希望找政府辦事，不管臉上笑不笑，只要辦事更快些，什么表情都可以?！薄叭嗣駧派担麧檳嚎s了很多，政府要在金融服務上，幫企業(yè)多出對策?！薄霸谄髽I(yè)融入資本市場的路上，我們不僅觀念不夠，提供的渠道也不夠通暢?！薄罢l具備優(yōu)勢，誰就有機遇。誰有機遇，誰就有大發(fā)展?！薄胺鹕绞衅髽I(yè)的發(fā)展“前有標兵，后有追兵”，希望政府能夠用好、用盡政策上所講的做，甚至可以稍微超前使用，讓我們先

行先試。”“在勞動密集型產(chǎn)業(yè)，職工能否安家樂業(yè)對公司發(fā)展起關鍵作用，直接影響到工人流失率。” “珠三角發(fā)展了30年，當下的政府應該學會怎樣管理產(chǎn)業(yè)群？” 廣東鳳鋁鋁業(yè)有限公司副總經(jīng)理郝樹根表示，在與周邊城市的比較中，佛山的一大優(yōu)勢在于擁有完整的產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群。然而政府的職能也要適應于產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展，比如提供良好、系統(tǒng)的培訓服務，提供更好的市政設施，以及配套更完善的園區(qū)。郝樹根表示，政府要在員工的培訓、高素質(zhì)人才的引進方面做到真正有效的服務?！安蛔R字的工人是造不出中國名牌來的，佛山能提供的適合企業(yè)開展職業(yè)培訓的課程太少了?！焙聵涓鶑娬{(diào)，有好的項目就有人才，有人才企業(yè)才能自主創(chuàng)新、才能充滿活力。在訪談中我們了解到，他們都贊成我區(qū)中小企業(yè)無論從宏觀還是個體上都將有廣闊的發(fā)展空間，廣大中小企業(yè)應當成為“政策金礦”的挖掘者和分享者，在政府建立的六大服務體系中吸引營養(yǎng)和成份，獲得政策、資金和服務的支持，努力促進企業(yè)成長、發(fā)展、壯大，為我區(qū)經(jīng)濟作出應有的貢獻。

三、結論與建議

1.產(chǎn)業(yè)服務體系：重點是通過提升中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群水平，培育新興產(chǎn)業(yè)。

順德區(qū)政府去年出臺了《促進中小企業(yè)發(fā)展的工作意見》，提出要重點發(fā)展小五金家電、電子信息業(yè)、機械裝備及模具制造業(yè)、涂料業(yè)、紡織服裝業(yè)、家具業(yè)、汽車配件業(yè)、塑料制品加工及金屬材料加工業(yè)等九大行業(yè)來促進中小企業(yè)的進一步集群發(fā)展，以此作為《三三三產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略》的重要補充，促進龍頭企業(yè)和中小型企業(yè)梯度發(fā)展。

2.技術服務體系：重點是通過扶持中小企業(yè)技術創(chuàng)新，增強企業(yè)后發(fā)優(yōu)勢。

區(qū)相關政府職能部門在扶持中小企業(yè)技術創(chuàng)新、技術改造，技術升級方面，制定了一系列的促進政策和措施。一是財政部門加大了對技術創(chuàng)新的資金扶持力度。每年由區(qū)財政安排科技三項經(jīng)費用于扶持企業(yè)技術創(chuàng)新、改造和升級，并新增專項資金扶持中小企業(yè)技術改造重點項目。根據(jù)中小企業(yè)科研經(jīng)費不足的狀況，政府加大公共技術創(chuàng)新平臺建設力度，最近將出臺《中小企業(yè)公共技術創(chuàng)新平臺建設補助資金管理辦法》，讓中小企業(yè)從公共技術創(chuàng)新平臺得到價格優(yōu)惠的科研成果，用最少的科研經(jīng)費，獲取最大的經(jīng)濟效益。

3.市場服務體系：重點是通過政策引領企業(yè)開拓“兩個”市場，增強企業(yè)生存能力。針對中小企業(yè)開拓市場的需要，政府不但財政上加大了扶持力度，而且在管理上更加細致，在服務上更加周到，通過制定相關政策和完善服務手段，促進企業(yè)參與國內(nèi)政府采購和聯(lián)合國采購。國內(nèi)政府采購方面，我區(qū)首先從普及政府采購相關知識，再以地區(qū)和行業(yè)作為試點積累經(jīng)驗再行推廣作為主要工作，循序漸進引導企業(yè)參與政府采購。如今年三月份通過舉行“順德中小企業(yè)政府采購促進會”讓眾多的中小企業(yè)了解政府采購的概念、熟悉了相關的法定程序，了解了對產(chǎn)品、技術和服務的不同要求。

4.人才服務體系：重點是解決企業(yè)人才引進和培養(yǎng)問題，幫助中小企業(yè)緩解“技工荒”。人才資源是第一資源，是企業(yè)不斷發(fā)展的源動力之一。建設人才服務體系，已成為我區(qū)促進中小企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略之一。區(qū)政府先后出臺了《鼓勵高層次人才實施細則》、《關于加強人才強區(qū)的決定》，又在《促進中小企業(yè)發(fā)展的工作意見》中指出要建立人才引進、培訓、招聘服務平臺，加強企業(yè)人才載體建設、加快公共人才平臺建設和加強人才生活環(huán)境建設。

5.社會化服務體系：重點是加強各行業(yè)商會（協(xié)會）和中介機構建設，發(fā)揮“蟻工”服務功能。

近年來，順德政府一直把培育和扶持行業(yè)協(xié)會商會和中介機構的建設，作為一項重要工作來抓，努力構建政府、商會、企業(yè)三者的和諧關系。如積極引導規(guī)范商會（協(xié)會）的運作，加強商會建設，明確職能作用，努力拓展會務工作，更好地服務會員企業(yè)，使商會協(xié)會真正成為政府管理企業(yè)的助手。

第三篇：中小企業(yè)發(fā)展問題

中國網(wǎng)絡電視臺(新聞聯(lián)播)：中共中央政治局常委、國務院總理溫家寶10月3日至4日來到浙江紹興和溫州，深入農(nóng)村、社區(qū)、企業(yè)和市場，就經(jīng)濟運行情況進行調(diào)研。

在紹興市荷湖村和越都社區(qū)，溫家寶看望了村民和社區(qū)居民，向大家致以節(jié)日問候。溫家寶還考察了紹興中國輕紡城、紹興縣匯金小額貸款公司等企業(yè)和市場，并在企業(yè)主持召開三次座談會，詳細詢問中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、小額貸款公司和民間信貸的情況，認真聽取大家的意見和建議。

認清形勢 堅定信心 鞏固發(fā)展好勢頭

4日下午，溫家寶在溫州主持召開會議，聽取浙江省、溫州市關于小企業(yè)發(fā)展情況匯報。溫家寶說，今年以來，面對國際環(huán)境新變化和國內(nèi)經(jīng)濟運行新情況，我們實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，更加注重穩(wěn)定物價總水平，初步遏止了物價過快上漲的勢頭，經(jīng)濟保持平穩(wěn)較快發(fā)展。同時也要看到，世界經(jīng)濟不確定性、不穩(wěn)定性上升。我國經(jīng)濟運行也面臨一些新情況新問題。中央密切關注國內(nèi)外形勢的發(fā)展變化，對經(jīng)濟發(fā)展趨勢和應對之策認識是清醒的。要冷靜觀察、科學判斷，及時、果斷做出正確的政策選擇，鞏固經(jīng)濟發(fā)展的好勢頭。

中小企業(yè)有不可替代的作用

溫家寶強調(diào)，中小企業(yè)在擴大就業(yè)、推動經(jīng)濟增長等方面具有不可替代的作用，支持中小企業(yè)發(fā)展具有全局和戰(zhàn)略性的重要意義。一要認真落實并完善對小微企業(yè)貸款的差異化金融監(jiān)管政策。二要明確將小微企業(yè)作為重點支持對象，支持專為小微企業(yè)提供服務的金融機構。明確銀行對小微企業(yè)貸款比例和增速要求，并加強統(tǒng)計和最終用戶監(jiān)測，確保政策落實到位。清理銀行不合理收費和保證金存款要求，查處違規(guī)行為，切實降低企業(yè)信貸資金成本。三要加大財稅政策對小微企業(yè)的支持力度，延長相關稅收優(yōu)惠政策的期限，研究進一步加大政策優(yōu)惠力度。四要切實防范金融風險。對中小企業(yè)的金融支持，要遵循市場原則，減少行政干預，降低市場風險和道德風險。要加強對民間借貸的監(jiān)管，引導其陽光化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。大力整頓金融秩序，采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，妥善處理企業(yè)之間擔保、企業(yè)資金鏈斷裂問題，努力做到早發(fā)現(xiàn)、早處置，防止風險擴散蔓延，防范區(qū)域性風險。對已經(jīng)發(fā)生的風險事件，要妥善處置，保護人民群眾的合法權益，增強市場信心。

（視頻編輯：金月展 文字編輯：張雯）

第四篇：廣東中小工業(yè)企業(yè)發(fā)展與融資分析

進入2008年以來,盡管國家推行了緊縮的貨幣政策,但在對待中小企業(yè)方面,仍然給予了很大關注,在融資方面,管理機構督促商業(yè)銀行向中小企業(yè)傾斜,并逐步出臺一些鼓勵性政策。

就中小企業(yè)間接融資而言，現(xiàn)在的趨勢是在抵押擔保和信用方面有一定的靈活處理，比如進一步細分客戶群體，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈、物流鏈進行客戶選擇。這一原則實際也可以應用于直接融資。

考慮到中國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性，在圍繞上述三個鏈條進行選擇之外，還應考慮區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的因素。我們以2007年廣東省成長型中小工業(yè)企業(yè)評價研究報告里的數(shù)據(jù)為例，探討中小企業(yè)發(fā)展和融資的情況。該報告根據(jù)目前廣東省中小工業(yè)企業(yè)的成長特點，對2002～2006年連續(xù)五年，進入廣東省統(tǒng)計局統(tǒng)計目錄的規(guī)模以上中小型工業(yè)企業(yè)的成長性進行研究。本次進入測評的樣本中小工業(yè)企業(yè)有9781家，通過對異常值剔除等規(guī)范化處理，實際有效評估的樣本企業(yè)為9694家，覆蓋廣東省所有地市，幾乎全部工業(yè)行業(yè)。

數(shù)據(jù)解讀

2006年廣東省中小工業(yè)企業(yè)成長性良好，4707家企業(yè)具有成長性，占實際有效評估樣本的比重為48.56%。從表1可以看出,成長型中小企業(yè)數(shù)量接近中小企業(yè)的一半,利潤明顯超過一般中小企業(yè),但從銷售總額和資產(chǎn)總額來看,仍不夠強大。

表12006和2004年廣東省成長型中小企業(yè)主要經(jīng)濟指標

* “2006/2004”=2006年各項比重與2004年相應的各項比重的比值╳100%

我們按照年銷售額按3000萬、1億、3億、5億四個節(jié)點將企業(yè)劃分為微小、小、中小、中、大型五類。從表2看出，廣東中小企業(yè)主要分布在銷售收入一億元以內(nèi)，其中1000萬-5000萬年銷售額的為多。而在成長型企業(yè)的年銷售額多在1000萬-20000萬元的區(qū)間，有90%的成長型中小企業(yè)的年銷售額不超過2億元。最具成長性的500家企業(yè)的銷售額分布區(qū)間與一般企業(yè)分布情況類似，稍有不同的是分布得更為平均一些。

表22006年廣東省全樣本及成長型中小工業(yè)企業(yè)規(guī)模分布

注：成長型企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢系數(shù)=不同規(guī)模的成長型企業(yè)比重/不同規(guī)模的樣本企業(yè)在總體樣本中的比重。

比較2004年與2006年成長型中小企業(yè)的情況，年銷售收入在1000萬到2億元的企業(yè)占多數(shù),比2004年有較明顯改善。但是最具成長性的500家企業(yè)，銷售收入?yún)s集中在1億元以下。這一點可能揭示了規(guī)模小的成長性企業(yè)的成長性更高這一規(guī)律。中小成長型企業(yè)面臨著發(fā)展瓶頸。

表32004年與2006年成長型企業(yè)規(guī)模分布對照表

從成長型企業(yè)的地區(qū)分布來看，廣州、佛山是成長型企業(yè)最多的地區(qū)，是第一組團。東莞、深圳、中山、江門屬于第二組團?；洊|的珠海、惠州是第三組團，廣東其他地區(qū)的中小企業(yè)相對比較分散。

表4廣東全樣本和成長型中小工業(yè)企業(yè)地市分布情況（單位：家、%）

從行業(yè)分布上看，無論是絕對數(shù)量還是相對比例，水生產(chǎn)和供應、非金屬礦制品、紡織服裝鞋帽制造在最快的成長型企業(yè)中都占有多數(shù)。還可以看到，一些絕對數(shù)量不多，但具有較大競爭力的行業(yè)，如通信信息電子設備制造、非金屬礦采選、醫(yī)藥制造、工藝品制造、文教用品制造、有色金屬冶煉和壓延等。

屬于資源利用和處理的行業(yè)在廣東仍有較高成長性，制造業(yè)成長性和競爭力較大的主要是紡織服裝鞋帽、IT制造業(yè)和醫(yī)藥制造業(yè)以及與日常生活有緊密聯(lián)系的工藝品、文具制造業(yè)?；旧蟻砜粗圃鞓I(yè)里，屬于技術含量較高的產(chǎn)業(yè)的高成長性企業(yè)還不多，低端的紡織服裝鞋帽制造仍占相當比重。

廣東形成了不少特色產(chǎn)品集聚的地區(qū)，但多數(shù)企業(yè)仍不具有明顯的成長性，如電器，只有極少數(shù)企業(yè)能夠脫穎而出。龍頭的帶動效應不大，部分產(chǎn)業(yè)將從珠三角核心地帶（廣佛深莞）遷移出去，趨勢上看，即使遷移到粵東、粵西和粵北，仍不一定能保持競爭力。

表52006年廣東省成長型中小工業(yè)企業(yè)行業(yè)分布（單位：家）

從內(nèi)資企業(yè)的所有制類型來看，在具有成長性的4707家企業(yè)中，內(nèi)資企業(yè)占2262家，私營企業(yè)，國有企業(yè)、集體企業(yè)的比例約為3.21: 1.08: 1；在最具成長性500家企業(yè)中，內(nèi)資企業(yè)共有283家，其中私營企業(yè)，國有企業(yè)、集體企業(yè)的比例約為2.06: 1.06: 1。由此可見，私營企業(yè)在廣東省成長型中小企業(yè)中都具有十分重要的地位。

表6廣東全樣本和成長型中小工業(yè)企業(yè)的所有制類型（單位：家、%）

調(diào)查顯示，五分之二的企業(yè)通過自有資金積累方式擴大生產(chǎn)和資產(chǎn)規(guī)模；企業(yè)遇到籌措資金的主要困難排在前三位的是：缺乏融資渠道(23.5%)、缺乏有效擔保形式(18.5%)和企業(yè)自我積累與發(fā)展能力低(18.5%)；18.4%的企業(yè)所在地設有幫助民營中小企業(yè)融資的擔保機構，而77.0%的企業(yè)所在地沒有設立。對于成長型企業(yè)應該著力解決其缺乏融資渠道和有效擔保的問題。

在對廣東的中小企業(yè)提供融資和上市服務時，應重點關注廣、佛、莞、深、江門、中山這幾個地市，產(chǎn)業(yè)上應關注技術含量高的少數(shù)優(yōu)勢企業(yè)，以及群體比較大的IT、醫(yī)藥類成長型企業(yè)和資源利用類企業(yè)。

第五篇：中小企業(yè)發(fā)展融資新策略研究

摘要：近年來，在我國經(jīng)濟高速發(fā)展的過程中，中小企業(yè)越來越發(fā)揮著不可替代的作用。但是在經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，特別是金融危機環(huán)境下，中小企業(yè)也出現(xiàn)了很多發(fā)展中的困難，其中中小企業(yè)融資難的問題已經(jīng)被提高到國家經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略地位。為促進中小企業(yè)發(fā)展，解決中小企業(yè)融資難的問題，文章主要提出建立中小企業(yè)信用擔保群，共擔風險，利益共享，銀行發(fā)放擔保貸款等新的信貸模式及相應的貸款辦法，解決長期困擾中小企業(yè)發(fā)展的融資難題。

關鍵詞：中小企業(yè)；擔保貸款；信用擔保群

據(jù)國家發(fā)展和改革委員會的數(shù)據(jù)顯示，截至2008年，我國共有302萬家中小型企業(yè)，占全部企業(yè)數(shù)的99%、國內(nèi)生產(chǎn)總值的50%、出口總量的60%和稅收的43%，正所謂中小型企業(yè)已占中國經(jīng)濟總量的“半壁江山”。中小企業(yè)同時也是我國安置就業(yè)的主力軍。

一、金融危機下的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與國家政策形勢

2008年9月后，國際危機的發(fā)生、國際經(jīng)濟形勢急轉(zhuǎn)直下，對我國的不利影響明顯加重。金融危機對我國的沖擊主要表現(xiàn)在直接打擊了以出口為主外向型的實體經(jīng)濟，出口訂單下降，失業(yè)增加。同時也打擊了與出口企業(yè)相關聯(lián)的上下游中小企業(yè)。目前，我國的中小企業(yè)發(fā)展正經(jīng)歷著前所未有的困難時期。但其主要的困難是融資困難，解決好融資這個難題，其他困難大多會迎刃而解。解決中小企業(yè)融資難也是中小企業(yè)走出困境的著力點。

銀行信貸資金是中小企業(yè)融資的主渠道。然而，我國各商業(yè)銀行從20世紀90年代中后期，為規(guī)避風險，防止不良資產(chǎn)的發(fā)生，大都采用以抵押品抵押貸款的信貸模式，這幾乎成了我國各家商業(yè)銀行最主要貸款模式。信用貸款也主要是針對大中型企業(yè)中信用優(yōu)質(zhì)的企業(yè)放貸，信用貸款的信貸模式地位退為次級模式。這種以抵押信貸為主的信貸模式，雖然在規(guī)避信貸風險、保證金融資產(chǎn)安全、防范不良資產(chǎn)發(fā)生起到了積極的作用。但另一方面，這種信貸模式也限制了信貸的發(fā)展。我國的中小企業(yè)多是以資源型和勞動密集型為主，相對于大中型企業(yè)，中小企業(yè)可用于信貸抵押的抵押品要少得多。在以抵押信貸為主的信貸模式下，中小企業(yè)獲取銀行信貸支持，解決融資難問題的可能性極小。

銀行也是企業(yè)，規(guī)避風險、保證金融資產(chǎn)安全、提高信貸收益也是企業(yè)本性，以抵押信貸模式開展金融服務也無可厚非。另一方，我國的中小企業(yè)發(fā)展又特別需要銀行信貸的扶持。而恰恰在銀行以抵押信貸模式下，中小企業(yè)又很難得到銀行信貸的支持。占經(jīng)濟總量的“半壁江山”、安置就業(yè)的主力軍的中小企業(yè)處在一個十分尷尬的境域。

為此，果斷地提出了支持發(fā)展中小企業(yè)的重大策略，采取一系列促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的政策措施，在復雜多變的形勢下，積極應對國際金融危機的嚴重沖擊。國務院總理溫家寶于2009年3月5日在十一屆二次會議上作政府工作報告時說，“采取更加有力的措施扶持中小企業(yè)發(fā)展。抓緊落實金融支持政策，健全融資擔保體系，簡化貸款程序，增加貸款規(guī)?！?。

2009年，財政擬投入支持中小企業(yè)發(fā)展各類資金近500億元資金。這只能起到政策引導作用，對解決中小企業(yè)發(fā)展所需資金作用不大。中小企業(yè)大多為非上市企業(yè)，也無法從一級資本市場上融資解決融資困難。解決中小企業(yè)發(fā)展所需要的資金必須仍然依靠銀行信貸資金這個主渠道。

二、支持中小企業(yè)發(fā)展的融資新舉措

要解決這一矛盾，僅靠一個宏觀政策指導是不足以解決問題的，畢竟現(xiàn)在不是計劃經(jīng)濟時代了。行政辦法在不解決雙方利益與風險對等的情況下，是很難奏效的。這就要求我們必須找到一個讓雙方都能接受的辦法，才能實現(xiàn)信貸對中小企業(yè)的支持，最終實現(xiàn)提出的促進中小企業(yè)發(fā)展，增加內(nèi)需，增加就業(yè)，實現(xiàn)?！鞍恕钡慕?jīng)濟預期。

中小企業(yè)建立信用擔保群擔保，銀行提供信用貸款。所謂中小企業(yè)建立信用擔保群，實際上是指中小企業(yè)之間相互提供擔保。即在某一家商業(yè)銀行的引導下，以銀行為平臺，政府有關部門組織那些有發(fā)展前景、合乎產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)、特別是沒有或少有抵押質(zhì)押品的中小企業(yè)可以在評價其發(fā)展前途、風險等級的前提下，以區(qū)域為單位或以行業(yè)為單位，讓中小企業(yè)采取自愿原則組成信用擔保群，中小企業(yè)間相互擔保，貸款人對群內(nèi)其他貸款人負有連帶責任。形成A擔保B、B擔保C、C擔保A的連環(huán)擔保體系，或是A和B共同擔保C、A和C共同擔保B、B和C共同擔保A的共擔擔保體系。商業(yè)銀行可以在此信用體系下，發(fā)放擔保貸款。

各家商業(yè)銀行應該創(chuàng)新信貸理念，從改進信貸模式入手，積極參與支持我國中小企業(yè)發(fā)展。創(chuàng)新信貸理念，就是要改變以往一味強調(diào)規(guī)避風險為主，安全第一的思想。當然，并非銀行信貸就不需要規(guī)避風險了，防止風險依然十分重要。我們是要走發(fā)展與風險并重、發(fā)展優(yōu)先的指導理念上來。在當前的經(jīng)濟形勢下，積極拓寬中小企業(yè)信貸渠道，建立并不斷完善中小企業(yè)融資服務體系，發(fā)展完善中小企業(yè)信用擔保體系。走出一條適合我國當前經(jīng)濟發(fā)展需要的信貸之路。也是各商業(yè)銀行響應提出的拉動內(nèi)需，促進中小企業(yè)發(fā)展，增加就業(yè)等一系列重大決策方面積極舉措。

信用擔保群的思路是基于保險中的大數(shù)定理，又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”。人們在長期的實踐中發(fā)現(xiàn)，在隨機現(xiàn)象的大量重復中往往出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，即大數(shù)法則。此法則的意義是：風險單位數(shù)量愈多，實際損失的結果會愈接近從無限單位數(shù)量得出的預期損失可能的結果。據(jù)此，保險人就可以比較精確地預測危險，合理地厘定保險費率，使在保險期限內(nèi)收取的保險費和損失賠償及其他費用開支相平衡。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則性，來分析承保標的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。

信用貸款在擔保群內(nèi)個體數(shù)達到一定規(guī)模的前提下，大數(shù)定理作用就會顯現(xiàn)，銀行的信貸風險可以得到降低，提供連環(huán)擔保的中小企業(yè)的擔保風險也會降低，雙方的風險都能達到可接受的程度。更主要的是，此舉不僅為銀行的充裕的資金找到了出路，讓銀行得到了更大的發(fā)展空間，也支持了中小企業(yè)的發(fā)展，支持了就業(yè)發(fā)展大計。

三、擔保群擔保貸款的實施

政府和商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資發(fā)展中承擔著重大的職責。一方面要加大調(diào)查研究力度，制定具體的管理辦法；另一方面要完善相關規(guī)章制度、完善信用評級，建立責任人負責體系等一系列工作。

建立對納入信用擔保群的中小企業(yè)的評價體系。納入信用擔保群的中小企業(yè)必須符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，必須符合環(huán)境保護政策，必須符合國家可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。在信貸支持下有發(fā)展前途的企業(yè)，企業(yè)風險在可控的范圍內(nèi)。

堅持有關政府部門組織、引導中小企業(yè)配合，以商業(yè)銀行為主體，各中小企業(yè)志愿加入為原則；信用擔保群成立后保持群內(nèi)企業(yè)數(shù)穩(wěn)定，期內(nèi)不得隨意退出以求回避風險原則；擔保群成立后，新加入成員必須得到原擔保群內(nèi)全體成員同意的情況下加入的原則；群內(nèi)個別成員的抵押貸款不介入原則，抵押貸款不屬于擔保群內(nèi)連環(huán)擔保范圍；群內(nèi)各成員擔保風險一致原則，即成員信用貸款金額相等，期限一致；若采用連環(huán)擔保方式，擔保人與被擔保人自愿結對，若采用共擔方式，擔保人承擔風險平均原則，簽訂合同確定各方權利義務。

商業(yè)銀行要與時俱進，調(diào)查研究，制定具體的管理辦法，完善相關規(guī)章制度，建立責任人負責體系。嚴格管理，提供風險預警，政策咨詢服務。全程跟蹤，及時發(fā)展新情況，不斷解決發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題。以改進服務為主導，以加強銀行內(nèi)部管理為基礎，提高效率。

建立監(jiān)督制度，防止、不作為的現(xiàn)象發(fā)生。對不符合條件的中小企業(yè)不能納入擔保群，不能講人情，破壞原則；不能貸款一發(fā)了之。對這一新的信貸模式，要全程服務，研究新情況、新問題，在發(fā)展中完善制度。杜絕不作為現(xiàn)象的發(fā)生。不作為比更加可怕，不作為是變相的更具破壞力的。為此要建立責任人制度，做到有人管、有人負責，出現(xiàn)問題要有人承擔責任。

只要政府，商業(yè)銀行和中小企業(yè)共同努力，群策群力，中小企業(yè)信貸融資難的問題是可以得到解決的。

（作者單位：佳木斯大學）