第一篇：河北省農業保險現存問題與發展對策

最新【精品】范文 參考文獻

專業論文

河北省農業保險現存問題與發展對策

河北省農業保險現存問題與發展對策

內容摘要：本文首先從保險賠付較低、理賠成本高、保險產品偏少、費率過高、農民投保意識淡薄、道德風險嚴重、保險環境缺失等方面分析了河北省農業保險市場的現存問題，然后根據相應問題，并結合河北省實際，從農業保險的供給、需求和外部環境三個方面提出了發展河北省農業保險的對策建議。

關鍵詞：河北省 農業保險 問題 發展對策

河北省農業保險現存問題

（一）供給方面存在的問題

1.供給不足，覆蓋率較低。目前，經營農業保險的公司只有中國人民財產保險股份有限公司、中華聯合財產保險股份有限公司和中國大地財產保險股份有限公司三家。這三家保險公司中以中國人民財產保險股份有限公司為主導。而且農業保險品種還相對較少，政策性保險主要有小麥、玉米、棉花、能繁母豬、奶牛、大棚、林木保險等，商業保險有辣椒險、冬棗雹災險、養雞保險等。這些險種還不能滿足河北農業生產的要求，政策性農業保險的覆蓋面也不夠寬。

2.賠付較低，難以彌補農戶風險損失。河北省農業保險的主要品種的保險金額為：小麥每畝300元、玉米每畝260元、棉花每畝400元、奶牛每頭5000元，能繁母豬每頭保險金額1000元。以2009年的產值來計算小麥、玉米、棉花的平均畝產量分別為342、331、65公斤，其試產價格分別為718.2元、562.7、975元。可見保險金額還不到每畝收入的50%，保險賠付額較低，使農戶得不到足夠的補償。

3.賠付率面臨加大的不確定性。2001-2010年期間，農業保險賠付率2002年最高，是109%，2010年最低，為12%，賠付偏差高達數倍，平均賠付率高達60%，這使經營農業保險的保險公司在賠付支出上面臨較大的不確定性。這種不確定性直接威脅保險公司的穩定經營。

4.在技術上尚存諸多障礙。第一，費率厘定較難。費率的計算是

最新【精品】范文 參考文獻

專業論文

以農業風險發生的概率及其所造成的損失程度為基礎，利用精算的手段厘定出來的，但目前大多數農業生產的損失數據還不完整，這給準確厘定農業保險費率造成了很大的困難。第二，定損難。農業保險的保險標的不同于普通的財產保險的保險標的，其保險標的基本上都是有生命的，保險標的價值變化較大，損失程度較難確定。第三，理賠難度較大。農業保險分散性較大，保險對象差別也較大，造成減產或死亡的原因又較多，保險合同雙方經常就是否賠付和賠償多少的問題產生糾紛，每一起理賠案件都要讓保險公司花費很大的精力，如果趕上受災或疫情較大的情況，保險公司現有的工作人員將很難應對。

（二）需求方面存在的問題

1.農戶投保意識淡薄。農戶的投保意識淡薄有如下幾個方面原因：第一，文化水平低。農村的文化基礎薄弱，很多農戶認識不到農業保險對農業生產的作用，常常認為是國家對農民的變相收稅，從心里上抵制農業保險。第二，封建殘余的影響。有的農戶認為保險是不祥之兆，入了保險很可能就會招來災難，所以入保險意識淡薄。第三，僥幸心理的存在。農戶常常有心存僥幸，認為倒霉的事不會發上在自己身上。所有這些都會導致農戶參保的意識淡薄，不主動投保農業保險。

2.道德風險發生的概率較大。道德風險來源于信息不對稱性，農戶進行農業生產，其過程中所面臨的風險農戶自己最清楚，而保險公司對有的風險卻一無所知。在這種情況下，就會很容易出現道德風險。農作物保險賠付中道德風險所占的比例高達20%，在牲畜賠付中騙賠現象更為嚴重。

（三）外部環境方面存在的問題

1.財政支持力度不足。農業保險是準公共產品，具有正外部性，這決定了農業保險的運作必須在財政支持的條件下運作。但目前農民在我國人口中占比較大，所以不可能拿出大量的資金對農業保險進行補償。雖然對一些保險品種進行了一定程度的政策支持，但支持的力度還有待加強，而且其他的農作物和養殖家畜、家禽等還沒有出臺政策支持的辦法。

2.缺乏專業定損機構，賠付有失公平。發生農業風險后，對風險

最新【精品】范文 參考文獻

專業論文

損失進行公正合理的評估是公平理賠的前提。但農業保險的風險定損較為復雜，既涉及到專業技術知識又涉及到道德因素。因此，要想對農業風險損失進行公平公正的定損，增加設立對立于保險合同雙方的專門的定損機構是有必要的，目前河北省該類專業定損機構幾乎還沒有。

3.相關法律缺失，賠付缺乏保障。任何保險產品的運作，都離不開法律的保護，而目前尚無一套完整的法律法規和配套措施予以扶持和管理，保險人在經營中無法可依、無章可循。因此，農業保險急需建立健全的法律體系予以保障，利用法律手段監督約束各級政府、農險經營主體、農業生產者在農險市場中的行為，保證農險市場的有序運行。

河北省農業保險發展對策

（一）供給與需求方面

1.提高保額水平，加大農戶的風險保障。目前較低保險金額是造成農戶參保不積極的一個原因。如小麥每畝保險金額為 300元、玉米每畝保險金額為260元。如果發生農業風險，農戶得到的最大賠付以保險金額為限，農戶得到的賠償過少，參保積極性一直不高。因此，應該在原有的基礎上，在保證嚴重導致道德風險的前提下，適當提高保險金額，以提高農戶的參保積極性。

2.合理設計保險條款，減少道德風險。道德風險和逆向選擇是農業保險運作過程中的一大難題，高風險投保和農戶騙賠的事件時有發生，嚴重影響了河北省農業保險的順利開展。以下措施可以有效減少道德風險的發生：一是對于比較重要的農業生產品種，比如小麥、玉米等可以考慮強制保險，因為強制保險可以有效避免逆向選擇，維護投保的公平；二是采取比例賠償的措施，投保人在發生風險后也要承擔相應的損失，避免農戶參保后因疏于管理，造成減產；三是采取互助模式承保，投保人之間可相互監督，防止騙保發生。

3.加快新險種開發，繁榮農業保險市場。目前，河北省農業保險的險種數量較少，很多農業風險還得不到農業保險的保護。因此開發新型農業保險險種也是農業保險發展的時代要求。險種開發的目的應該本著擴大承保農業風險、降低農業保險成本、增強服務水平、拓展

最新【精品】范文 參考文獻

專業論文

市場、發掘農戶風險保障意識、提高制度和經營效率等方面進行。

4.加大宣傳力度，提高農戶的保險意識。河北省農戶對于農業保險產品作用等方面缺乏基本的了解，再加上農戶的文化水平普遍偏低，保險意識淡薄，尤其是經濟條件落后的山區農民，甚至對農業保險的認識存在一些誤區。加大對農業保險的宣傳力度，可以幫助農戶了解農業保險的功能、參保和理賠程序，消除農戶的僥幸心理。宣傳農業保險的具體途徑主要有：一是通過新聞媒體進行宣傳各保險公司的保險站，或下鄉舉辦農業保險答疑的方式邊營銷邊宣傳農業保險。在宣傳工作中，尤其是對于采用強制性保險形式的農業保險，準備階段農民的思想工作一定要做好，讓農民懂得農業保險不是亂收費，而是一種為了實現風險轉移的投入，而且各級政府會對農業保險提供保費補貼。可以通過介紹試點地區開展農業保險的成功經驗，讓農戶通過實實在在的例子了解到農業保險帶來的好處；三是對村干部或村里影響力較大的人集中辦理農業保險培訓班，讓這些人對其他農民產生輻射作用。

（二）外部環境方面

1.擴大財政支持力度，減輕農戶保費負擔。目前河北省已經推出的政策性農業保險補貼比例雖然有的高于美國和日本等國家，但是河北農業保險的覆蓋面小，保險金額低，補償的總額和其他國家相比還有差距。另外，能得到政策補貼的險種僅限于以上幾種，補償口徑還有待擴大。因此河北省農業保險保費補貼的重點應該擴大補償的廣度，不僅對農戶補貼，而且要對開辦農業保險的保險機構和相關部門有關農業保險業務給予補貼或稅收減免，從而調動農戶投保、保險公司開辦農業保險業務的積極性。

2.加大保費的資金來源，解決資金瓶頸。對農業保險增加政府資金支持能夠調動投保人投保和保險公司承保的積極性，但目前中央財政和河北省地方財政均無足夠的經濟實力對其提供太多的資金支持。因此要擴大保費的資金來源，解決資金瓶頸。具體方法有：一是對于經濟比較發達的市、縣，可以考慮適當增加地方政府的資金支持力度。二是鼓勵與農業有關的企業承擔一部分保費，比如種子公司。種子公司對購買其種子的農戶替其支付一定比例的保費，這樣對農戶和種子

最新【精品】范文 參考文獻

專業論文

公司都是有益的。農戶可以得到減輕保費負擔的好處，而種子公司可以借此對自己進行宣傳，提高知名度，增加種子的銷售量，增加總利潤。三是可以參考上海安信公司“以險養險”的模式，來支援農業保險的發展，適當降低農業保險的費率，減輕農民的保費負擔。

3.成立專門的風險損失評估機構，提高賠付的公正性。農業風險發生后，合理理賠的前提是做好風險損失評估，這關系到理賠的公正與公平。成立專門的、獨立的風險損失評估機構，是做好風險損失評估工作的有效途徑。風險損失評估機構組建時要獨立于保險公司和投保人，這樣在評估時才可以免受保險合同任何一方的左右，才能對損失程度做出客觀的估計。另外，風險損失評估機構的人員構成應嚴格要求，必須具備損失評估的專業技能，對于不同的險種應該成立不同的損失評估小組。小組的人員構成必須考慮專業的互補性，可以由保險、評估、農業種植或養殖的專家構成，這樣可以保證評估結果的準確性。同時，還應制定風險損失評估機構的道德約束機制，防止腐敗現象的滋生。

4.積極推進農業產業化、規模化建設，降低承保成本。造成河北省農業保險成本居高不下的原因之一是河北省農業生產分散成度大，土地條塊種植，農業產業化、規模化水平較低。這就造成了保險公司在承保與農業產業化、規模化水平較高地區相同面積的農業保險時，在承保、核保、理賠等環節要付出多出幾倍的人力和物力成本。所以農業生產的方式也是制約農業保險發展的一個重要因素。目前，降低保險成本的有效措施可以考慮依托農業生產合作社、村政府以一個自然村或以一個鄉為承保單位實行團體保險，每個承保團體設置一個協保員負責日常承保工作。這樣不僅可以降低保險成本，并且可以利用協保員對投保人的了解，有效地避免信息不對稱性，防止產生道德風險和逆向選擇。

5.劃分承保區域，與地區經濟發展相適應。河北省農業發展水平很不平衡，農業生產水平存在很大差異，產業優勢各不相同，所以河北省各個市、縣的保險金額、保費補貼、險種也應該根據這些差異有所區別。可以根據農民人均純收入將河北省136個市、縣劃分為幾個不同的農業保險承保區域，在農業保險大政策不變的前提下，根據地

最新【精品】范文 參考文獻

專業論文

方政府的財力水平、農戶支付保費的能力確定不同的保險金額、保費補貼、險種等，以適應不同地區農業經濟發展的要求。

參考文獻：

1.唐紅祥，廖文龍.新農村建設中廣西農業保險供給不足問題思考[J].廣西財經學院，2010（6）

2.施紅.政策性農業保險中的保險公司激勵機制研究[J].保險研究，2010（5）

3.段學慧.農業保險財政補貼問題研究進展與展望[J].經濟縱橫，2012（5）

4程培國.新疆農業保險發展問題研究[J].新疆農墾經濟，2010（12）

5.楊玉民.我國農業保險發展中存在的問題及對策[J].重慶科技學院學報（社會科學版），2010（12）

6.庹國柱，丁少群.農作物保險風險分區和費率分區問題的探討[J].中國農村經濟，1994（8）

7.侯玲玲，穆月英，曾玉珍.農業保險補貼政策及其對農戶購買保險影響的實證分析[J].農業經濟問題，2010（4）

------------最新【精品】范文

第二篇：省市級農業保險發展問題及對策探討

省市級農業保險發展問題及對策探討

2013年05月13日 14:58 來源：《中國證券期貨》2013年第3期 作者：于泳 字號

打印 糾錯 分享 推薦 瀏覽量 102

摘 要：農業保險是現代農業生產的重要風險保障機制。本文通過對省市級農業保險發展中存在的“政府推行農業保險發展的力度不夠，農業保險制度不完善”等諸多問題進行分析，對如何加強省市農業保險提出了發展對策。

關鍵詞：農業保險，發展，問題，對策

農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。農業保險作為一種專業化、市場化的風險管理機制，在促進農業發展，增加農民收入，搞活農村經濟，維護農村社會穩定等方面有著不可替代的作用，對保障農業和農村乃至整個國民經濟的穩定發展都具有十分重要的意義。

一、我國省市農業保險發展現狀

中國人民保險公司于1950年成立，在山東、北京等省市開展農業保險業務，中間停辦一段時間，1982年正式恢復，開始試辦種植業和養殖業保險。上世紀80年代后期，民政部門開辦農村救災保險，但由于經營虧損嚴重，都相繼退出了農業保險領域。1994年中國人民保險公司向市場化體制轉軌，農業保險業務日益萎縮，許多地方停辦。2004年以前國內只有中國人民保險公司和中華聯合兩家產險公司在少數地區維持開辦。從2004年起，中央政府連續四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩步推進”、“擴大”政策性農業保險試點，保監會頒布了發展農業保險的指導性意見，政策性農業保險試點全面鋪開，上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農業保險公司相繼獲批成立，江蘇、浙江、四川、內蒙古等省份的農業保險試點工作開始啟動。2006年，《關于保險業改革發展的若干意見》中明確提出農業保險“三補貼”政策。2007年，中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農業保險的試點的內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區。由中國人保、中華聯合和吉林安華3家保險公司將參與試點。2008年中央財政安排60.5億元健全農業保險保費補貼制度，這一數字比2007年增加近兩倍。

二、我國省市農業保險發展中存在的問題及原因分析

1.政府推行農業保險發展的力度不夠，農業保險制度不完善，經營體系不健全，缺乏財政、稅收及法律支持

政府支持是農險發展的關鍵因素。近年由于國家財力等方面的限制，我國財政對省市農業保險的支持嚴重不足。農業保險體制不健全，缺少法律稅收支持，導致了在實際運營中農業保險公司的經營風險過于集中，很難實現農業保險公司的持續發展。保險機制不夠完善，在現有的賠付條件下，風險過于集中在經營主體自身，虧損較大，而政策性保險的保障程度偏低，區域分配不合理。

2.部分省市農業保險占保險業的比例低，農業保險費收入低，增長過程有所反復

我國農業保險的主要承保單位是中保財險，因為農業保險的賠付率較高，農業保險費收入低，省市的農業保險市場萎縮。從發展過程來看，從1991年到2006年，我國農業保險收入占整個保費收入中的比重非常少，農業保險的增長過程有所反復，一定程度上制約了省市農業保險的發展。

3.部分省市農業保險的投保金額少，受災面積大，賠付率高

由于我國獨特的氣候條件和地質條件，使每年的受災面積占農田面積的比例非常高。洪水、旱災、禽流感等重大災害和重大疫情的補償額是保險公司難以承受的。農業除了面對自然風險之外，還同時面臨諸如市場風險、技術風險、地區風險和人為風險等等，這樣的高風險使得農業保險的賠付率與給付極高。

4.農業的小規模分散經營模式使得農業保險難以推廣，在客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能

在部分省市地區，農村經營方式分散，導致難以對保險對象的資料進行充分收集，一些農戶家庭生產呈小規模分散經營，特別是中西部地區主要從事小規模種植業的農戶，大多數缺乏投保的支付能力，這使得農業保險很難推廣。

5.農業保險宣傳力度不夠，農民參保意識淡薄，農民收入水平低，經濟承受能力有限，難以接受農業保險

農業保險的宣傳力度不夠，由于農村缺少網絡、報紙、廣告牌等平面宣傳媒體，使一些農民缺乏保險意識，不懂保險是怎么回事，對保險公司、險種、保險條款等的不了解。一些年紀比較大的農民，風險意識淡薄，比較注重眼前的既得利益，而對事情的發展缺乏全盤的考慮，風險大的投保不起，風險小的認為沒必要投保，一部分農民認為一般的災害損失發生是正常的，沒有必要對其投保，即使發生了大的災害損失，自然會有國家救濟。還有部分省市農民年收入很低，各種開銷又必不可少，經濟能力承受有限，農民想保險交不起錢。

6.農業保險公司缺乏從事農業保險的專業人才

由于農業保險業務萎縮，以及農業保險在保險公司經營地位的下降，從事農業保險的人員紛紛改行或離崗。專業人才稀缺，缺少專門研究農業保險的人員，特別是能對氣象和自然病蟲害進行中期預警人才，這樣導致農業保險風險的不可控。

三、對加強省市農業保險發展的對策研究

1.政府應高度重視農業保險事業發展，發揮其主導作用，加大資金的投入，增強稅收優惠力度

政府應高度重視農業保險事業發展，發揮其主導作用，加大政策支持力度，通過各級財政持續穩定的資金投入和保險公司與農民的互利合作，對農業保險給予大力支持。在資金上，給予農業保險必要的財政支持，對農民提供保費補貼，減輕農民的承受負擔。從稅收上增強稅收優惠力度，成立專門的農業保險管理機構監督制度的實施。

2.加強農業保險的立法，發展農業保險的法制保障

加強農業保險的立法是建立中國農業保險制度的關鍵，加快農業保險的立法，從法律上明確政府、保險公司與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業持續發展和農村長期穩定的保障機制。

3.建立完善的農村服務體系，成立三農保險服務站

以省市為單位，從本地區實際出發，探索適合本地區的農業保險模式，逐步建立多主體經營、多層次完善的的農村服務體系。由氣象部門、農情研究機構組建農業風險預警防范機制；發揮國家農業科學研究機構的作用，建立技術支持網絡，提高農民科技水平；建立農產品的市場信息系統；完善農村的金融系統。

4.建立“以險養險”的大農險模式

各省市農業保險以國家農業保險公司的宏觀調控引導農業保險發展方向，以各省農業保險公司的區業保險公司的區域性管理為業務主導，以縣鄉兩級的農業保險合作社為經營主體的健全的組織體系。參考借鑒黑龍江、吉林等9個省、自治區、直轄市在農業保險試點工作中采用的組織經營形式，建立“以險養險”的大農險模式。

5.加大對農業保險的宣傳力度

加大對農業保險的宣傳力度，充分利用各種媒體、地方政府網站等，通過電視、廣播、報刊、網絡等媒體進行廣泛宣傳，普及農險常識，開展一些如電視、講座、廣播等，使農民了解什么是農業保險，懂得投保、索賠、防災防損常識，采取農民可以接受和理解的方式，向農民宣傳農業保險的意義和作用，讓他們了解農業保險、認識農業保險、購買農業保險、宣傳農業保險，使農民真正積極主動地參加農業保險。

6.重視農業保險人才培養，積極引進高素質人才，提高保險人員的專業素養素質

提高農業保險人員工作的環境，待遇，吸引更多的人來從事農業保險事業；積極從一些吸收和委培一些高層次人才，為農業保險的發展提供堅實的后盾；加強在崗培訓和管理，并定期進行考核，以提高工作人員的業務水平和操作技能。建立一支具有豐富的農業生產和保險專業知識的農業保險隊伍，對于推動我國農業保險事業的發展有重要的意義。

參考文獻

[1]中國農業保險與農村社會保障制度研究[M].首都經濟貿易大學出版社，2002（12）。

[2]孟春。中國農業保險試點模式研究[M].中國財政經濟出版社，2006.[3]王秀芬。農村合作經濟組織推動農業保險發展研究[M].安徽農業科學，2011.[4]張京生。知識經濟與保險[M].中國社會科學出版社，2001.

第三篇：農業保險問題及其財稅對策

農業保險問題及其財稅對策

來源：233網校論文中心[ 2008-09-07 16:23:00 ]閱讀：21作者：未知編輯：studa20

農業保險問題及其財稅對策

來源：233網校論文中心[ 2008-09-07 16:23:00 ]閱讀：21作者：未知編輯：studa20

黨的十五屆六中全會提出建設社會主義新農村后，我國農村的經濟社會發展進入了新的歷史階段。在大力推進社會主義新農村建設過程中，迫切需要把提高農民的保險保障能力作為工作重點，這是保障農民生活、維護農村穩定和促進農業發展的重要基礎和基本保證。結合對廣東茂名、梅州、順德等地的實地調研，我們著重對農業保險問題進行總結分析，并提出相應的財稅對策建議。

農業保險是指被保險人在農業生產經營過程中，因遭受自然災害或意外事故，致使有生命的動植物發生死亡或損毀的經濟損失，由保險人給予賠償的一種保險。廣義上說，當前，我國農村居民所面臨的農業風險主要有自然災害風險、資源風險、市場風險、資產風險及其他人力不可抗拒的災害[1].這些農業風險與商業風險相比，具有突發性、脆弱性和不對稱性特征。而且，農業風險單位很大，區域性明顯并伴有廣泛的伴生性。經營農業保險，成本高、費率高，定損理賠技術難度大，并面臨逆選擇和道德風險。由于農業保險的以上特征，農業保險業務的純商業化運作在國際上鮮有成功的例子。因此，世界各國政府都把農業保險視為準公共產品，對其從財稅金融等方面進行傾斜扶持。

一、我國開展農業保險的必要性

我國是一個農業大國，農業生產面臨的自然風險比較嚴重，僅2006年全國農作物的受災面積就達到4109萬公頃，給農業生產造成了極大的經濟損失，給農民增收帶來了極大的困難。

我們在茂名、梅州的調研過程中發現了不少因天災而遭受巨大損失的例子。如茂名市農業大縣高州，號稱“全國水果第一大縣”，主要產品包括東部的荔枝、西部的龍眼、中部的香蕉和北部其他水果。20世紀80年代，一方面由于政府倡導和技術扶持，另一方面是由于水果市場價格不斷提高（荔枝每市斤20元、龍眼每市斤30元），高州農民開始大片種植水果。高州市以前每年可征農業特產稅數千萬元。而現在水果價格低（荔枝每市斤2元、龍眼每市斤3元）、風險大，使得果農積極性下降。另外，由于種植業受天氣影響較大（特別是傳統的香蕉產

業），果農多數只能“看天吃飯”，暴雨、臺風對農業有較大威脅。加上農村勞動力、化肥、農藥、農具等農業生產資料價格也不斷上升（常用果樹農藥從每瓶幾十元升至目前的百多元），使得大多數的果農難以為繼。許多果園處于自生自滅的狀態，只有個別管理得好的果園還可以維持。又如梅州市金珠農業科技有限公司，該公司注冊于1998年，最初主要業務是養殖生豬和種植龍眼，但由于1999年霜凍，所種植的龍眼全部死亡，損失100多萬，公司幾乎面臨倒閉。后經咨詢省農科院，種植耐寒的天草柑，才逐步扭虧為盈，發展成為省級農村經濟合作組織、市龍頭企業。

要增強農民的抗災能力和災后恢復再生產能力，必須搞好農業保險。農業保險是政府支農的重要手段，可以改善農業和農業經營主體的信用地位，促進農業金融體系的穩定，促進農業產業化進程，促進國家經濟發展和社會穩定，提升農業的國際競爭力。

二、我國農業保險的發展歷程與現狀

我國建國初即開辦了農業保險業務，但由于國家政治經濟制度的急劇變革，1953年停辦，一直到1982年才重新開始農業商業保險試驗。據保監會資料，從1985年到2004年間，除兩年農業保險實現微利外，18年呈現虧損。20年間，農業保險業務的平均綜合賠付率超過120％，遠遠大于國際上保險業務70％的臨界點。同時，農業保險補償水平很低，據測算，1998年－2000年需要補償的農業損失平均每年1681.59億元，通過農業保險平均每年補償為4.5億元，僅占0.27%.于是出現了保險公司不愿保、農民不愿參加的“雙冷”局面。農業保險從1994年起，保費收入逐年下降，險種不斷減少，規模逐漸萎縮。

由于農業保險連續10年的萎縮嚴重制約了我國農業的發展，黨的十六屆三中全會通過的《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，第一次以黨的正式文件的形式將“探索建立和完善政策性農業保險制度”作為深化農村改革，完善農村經濟體制的一項重要措施予以確定下來，同時2003年3月1日正式實行的《農業法》也以國家立法的形式明確了農業保險的地位和發展模式。此后連續三年中央一號文件都明確提出要加大投入，大力發展政策性農業保險。由于政策支持力度的加大，從2004年起，出現了新的轉機，在保監會的積極推動下，陸續成立了上海安信、吉林安華、陽光農業相互保險公司等專業性農業保險公司，并引進法國安盟公司等外資開展農險業務。全國有近90％的省市開展了試點，形成了專業性農保公司經營、商業保險公司自辦、商業保險公司代辦、政府與公司聯辦、共保經營等五種模式。到2006年，全國農業保險保費收入8.46億元，同比增長15.98％[2]，賠款支出5.84億元，同比增長3％，保額達733.21億元，同比增長123.66%.農業保險的發展，對促進農業生產，支持社會主義新農村建設起到了巨大的推動作用。

但是，我國農業保險仍處于起步階段，面臨很多困難和問題，發展還很緩慢。制約我國農業保險發展的主要因素有：缺乏完善的立法支持；政府主導和扶持力度不夠；沒有建立國家農業巨災基金，農業風險分散機制缺失；農業保險在農業保護制度中的地位有待加強；農業保險發展的金融環境較差；農民收入水平較低；農業經濟組織化程度低；相關人才缺乏。從總體來看，我國農業保險覆蓋面小，保險水平低，遠遠不能滿足農業和農村發展的需要。

三、加大財稅扶持力度，促進農業保險健康發展

發展農業保險的目的主要有兩個：一是促進農業發展和農業產品供給，二是減少農民收入波動，增進農民福利。國家在不同的發展階段，目標有所側重，發達國家側重于后者，而我國是發展中國家，主要側重于前者。當前必須盡快建立財政支農型農業保險體系，利用包括財政、稅收、金融、再保險等手段推動農業保險的進一步普及與完善，建立一個多層次體系，多渠道支持，多主體經營，符合中國特色的具有在中國特點的農業保險制度。

綜觀國外農業保險發展歷程，運用保險機制為農村和農業發展服務是國際通行做法，許多國家實施政府干預的措施主要有：實施農業保險立法；政府直接經營管理農業保險或對私營保險公司、組織提供財政補貼，管制農業保險價格；對農民提供保費補貼；對農業保險業務給予稅收減免。國家的財稅支持是國外農業保險的普遍特征。借鑒國際經驗，我國政府必須加大公共財政對農業保險的支持力度，充分發揮政府的主導和推動作用。具體來說，可以從以下幾方面著手：

（一）尋找適合我國國情的財政支持方式

我國20多年的農業商業保險試驗得出了與世界各國同樣的結論：農業保險不能走純商業化道路，政府必須從財政上給予大力支持。

現在，雖然多個省市在推行政策性農業保險試點，地方政府也出臺了不少財政補貼措施，但是中央還沒有出臺系統地針對農業保險業務的補貼措施，尤其是沒有從法律上明確政府對農業保險的補貼義務。近年中央財政收入呈現強勁的增長態勢，已經基本具備對農業保險的扶持能力。各級政府要按照WTO規則所允許的“綠箱政策”，對農業保險實行傾斜，加大投入力度，建立農業保障機制，改變過去財政補貼目標的短期性、補貼方式的模糊性和補貼對象、數額的隨意性，建立健全財政對農業保險補貼的長期和穩定的制度。

1.財政給予農民保費補貼。保費補貼根據對象確定，納入財政預算，實行專戶管理、專賬核算。每年補貼資金結余部分，應及時轉入專戶，用于今后以豐補歉。建立保費分攤機制，中央財政負責25％，地方財政負責25％，其他由龍頭企業和農戶自己繳納，盡量避免逆向選擇和道德風險。

2.財政對保險公司經營政策性農業保險業務給予費用補貼。要兼顧政策需要和效率原則，建立責任制約機制，不宜采取“大兜底”的方式。目前可按保費的5％進行補貼，以后補貼額逐步增加到保費的20％。保險公司的政策性農業保險業務在財務上單獨管理，單獨核算，滾動累存。其盈利不彌補其他保險項目的虧損，不用于發放員工獎金福利。

3.財政補貼應找準“農戶愿接受，公司不虧損，財政能承受”三者的平衡點，先保農業生產經營的物化成本，逐步發展過渡到保產量和保收入的成熟階段。同時，應以補償旱、澇、冰雹、病蟲害等自然損失為主。在補貼方式上，應先確定一個重點補貼的目率，中央和地方按比例分擔。有條件的地方，地方財政或者龍頭企業可適當提高補貼幅度，降低農戶保費支付壓力。在經濟較發達，財政實力強的地區可以進行農業收入保險試驗，為我國農業保險長期目標服務。

4.賠付封頂，建立超賠付風險分攤機制。賠付總額限定在保費的5倍以內。賠付總額在保費2倍以內的，由保險公司全額賠付；賠付總額在保費的2倍以上3倍以內的部分，由保險公司和財政按1：1比例分攤；賠付總額在保費3倍以上5倍以內的部分，由保險公司和財政按1：2比例分攤。保險公司對損失超過保費5倍以上的部分不再負責。

5.國家建立巨災準備金，對巨災承擔最后保險人的責任。巨災準備金的資金來源包括：政府財政預算撥款；部分農業保險經營盈余；巨災風險證券化等；

國家設立某種農產品專項風險基金，與保險公司共擔大災風險。如國家從糧食調入省份收繳一部分財政費用，作為農業保險基金，保證糧食產區的農業穩步發展。需要強調的是，農業保險以地方政府為主導，爭取中央財政配套政策支持。地方政府要安排農業保險專項經費，以實施對農業保險的組織推動和配合工作，充分發揮縣、鄉財政干部的信息調查和稽查作用，減少財政補貼的浪費。同時，保費補貼和業務費用補貼要體現產品差異和地區差異。政策性保險實行強制保險，對保費和業務費用實行高補貼政策，以提高參與率，分散風險；商業性保險實行自愿保險，對保費和業務費用給予一定補貼。對中西部地區的補貼應高于東部。

（二）充分發揮稅收對農業保險的推動作用

我國目前只對種、養兩業險免征營業稅和印花稅，沒有其他的稅收優惠。這表明稅收對農業保險的扶持還有很大的空間。建議對農業保險進一步加大稅收方面的優惠：

1.對保險公司經營的政策性農業保險業務，除了免繳營業稅外，還免征企業所得稅，擴大農業保險業務的利潤空間，提高保險公司拓展業務的積極性。

2.對農業保險公司經營的商業性保險業務的營業稅、印花稅、企業所得稅等全部實行先征后返，返還部分計入公司大災準備金，實行專戶管理，專款專用。

3.對農業再保險實施稅收優惠。具體步驟上可考慮由中國保監會牽頭，與相關部門以法規形式確定再保險業務的政策性，然后會同財政、稅務部門，制定稅收減免政策，并規定減免的稅金納入農業再保險責任準備金[3].鼓勵實力較強的國際再保險公司參與農業保險再保險體系建設，建立多重風險保障機制，通過國際再保險市場經營分散農業巨災風險。

4.還可因地制宜，從流通環節適當征收農產品保險稅、費，以補充農業保險基金，鼓勵農業保險的有效發展。

（三）落實相關配套措施

加大對農業和農村的投入，積極推廣農業技術，加強農業風險防范設備建設；允許將農業保險費列入生產成本，通過價格機制，將農民繳納保費的一部分轉移給社會公眾；把農業保險與農業項目扶持、農村信貸資金有機結合起來，構建以

工帶農、以城帶鄉的長效機制；允許農業保險基金投資優良證券品種，允許保險公司進行金融工具創新，開發與資本市場相關的保險新產品，為保險公司發行巨災債券提供信用升級擔保，以農產品期貨價格指導保險公司經營；救災方式逐步向政策性農業保險過渡[4].扶持農業保險事業有利于化解“三農”問題，是構建農業生產保障體系，解放和發展農村生產力的重大舉措，也是社會主義新農村建設的應有之義，應當把握機遇，從長計議，在政府引導和政策扶持下，發揮農民和商業機構的積極性，推進城鄉社會互助，走出一條有中國特色的農業保險之路。

第四篇：基層農業推廣體系建立的現存問題及其發展對策研究

基層農業推廣體系建立的現存問題及其發展對策研究

摘要：對農業技術推廣現狀進行了分析研究，指出我國原有的農業技術推廣體系已無法適應當前市場經濟的要求，存在推廣資金不足、推廣人員素質較低、農民吸納新技術能力差等問題，有針對性地提出了搞好基層農業技術推廣工作的對策。關鍵詞：農業推廣；現存問題；對策研究

農業是我國國民經濟的基礎，現代農業技術在促進農業增效、農民增收中起著至關重要的作用。今年中央一號文件明確指出實現農業持續穩定發展、長期確保農產品有效供給，根本出路在科技。要實現農業現代化，一個重要的方面是搞好農業技術推廣，使農業科技成果轉化為現實生產力。但是，隨著農村綜合改革的逐步推進和其他多種因素的影響，基層農業技術服務體系越來越不適應現代農業的發展，難以滿足廣大農民群眾對農業技術服務的現實需求。因此，改進農業科技推廣模式，打破不適應農業經濟發展的科技推廣格局，為農業科技成果有效轉化為生產力，建立有效、高效、長效農業科技推廣機制已迫在眉睫，搞好基層農業技術推廣工作就顯得非常重要。基層農業推廣體系建立的主要問題

1.1 資金短缺，工作手段不適應新形勢的要求

根據法律規定“各級人民政府在則政預算內應當保障用于農技推廣的資金，并應當使該資金逐年增長。”但實際上，農技推廣經費問題長期得不到妥善解決，經費嚴重短缺，鄉鎮農技推廣機構無站無址，更談不上科技設備。這些都嚴重制約了農技推廣工作的開展，也使一些新的綜合配套科技無法引進試驗、示范和推廣。大量的試驗、示范不能正常開展，整體工作長期置于弱勢的低谷中，使農技推廣人員有心無力，有能無力，嚴重制約了科技的推廣和應用。而且，基層行政某些領導輕視農業推廣體系建設，具體表現為經費不到位，人員虛擬，不注重在崗人員培訓，更無從談到深造，從而導致基層農業科技推廣人員科技素質老化，不能適應農業經濟高效發展的要求。1.2 農技推廣人員及農民的素質亟待提高

部分農業推廣體系科技人員缺少農業科技素質，甚至缺乏農業常識，因各種關系和原因而強塞在基層農業科技推廣體系，占其位不謀其事。對于新科技成果的推廣應用，這類所謂的科技人員簡直是霧里看花，不知所云，無所適從。這無疑使基層農業科技推廣體系的農業科技推廣能力大打折扣，最終極大地影響農業科技成果在農業一線的有效應用。另外，由于農技推廣工作待遇低，工作條件差，過去多年培養起來的農業科技人員有些離開了工作崗位，使從事農技推廣的專業人員逐年減少，高學歷、高職稱的人員不愿從事農技推廣工作，使農技推廣人員隊伍整體素質得不到提高。農民群眾是農業推廣的受體和基礎，農民素質高低在很大程度上決定了農民學習和應用科技的能力。近幾年，由于大批農村青壯年勞力外出務工，從事農業生產的大多是老弱婦幼，文化素質不高，接受新科技能力差，農技人員下鄉組織培訓班都存在一定難度，農技推廣處于尷尬的境地。1.3管理、激勵機制不到位，難以調動農技人員工作積極性

鄉鎮站編制被擠占、挪用，農技人員經常被抽調搞各種工作，業務工作形成了多頭指揮、多頭竹理，工作隨意調整性大，加之農技推廣經費的不落實，農業生產現狀的低格局，使其根本無法安心從事農業科技推廣工作，致使部分人員對本職業務工作喪失責任心，不能很好地經營自己的服務網絡，不能很好地運用現有的資源，壯大自己的服務網絡和經濟實力。另外，農業主管部門對鄉鎮農業推廣服務中心未進行目標管理考核，取而代之的是對鄉鎮政府的考核，業務指導也只停留在層面上，對鄉鎮農技人員技術職稱的評定也只是注重成果和論文的數量，而沒有考慮實際工作的成效等因素。同時因受聘用名額的限制，部分農技人員的工資和職稱無法掛鉤，某種程度上也挫傷了他們的工作積極性。1.4 基層農業推廣體系基礎設施不全

信息和科技是當前農業生產中最活躍的生產力，按農業和農業技術推廣法的相關規定，基層農業技術推廣機構必須具有由當地政府提供的相應一定規模的土地，以用于農業科技的實驗、示范、推廣。由于農技推廣經費不足，部分地區農技推廣設施設備嚴重滯后，現代化的信息設備無法配備，最終導致基層農業推廣體系形同虛設，推廣工作毫無主動性，更無針對性，也無創造性，進而嚴重制約了農業經濟的發展。加快基層農業推廣體系建設的對策措施

2.1 樹立基層農技推廣體系建設的思想基礎

領導的思想行為影響一個地方的行政方向，在基層農技推廣體系建設中，部分基層領導對農業技術推廣工作支持力度不夠，使新的先進農業技術在農業一線得不到有效推廣應用，形成生產和科技的極大浪費。因此，只有解決了領導的思想問題，也才能更進一步推動農業科技成果在農業一線的推廣應用，為有效促進農業經濟的高速發展奠定強而有力的技術基礎。

2.2 加強科技培訓，提升農民技術應用水平

今年中共中央一號文件聚焦農業科技，重點強調了科技創新、科技推廣和人才培養。根據日前農村經濟和農民素質現狀，加強農民科技培訓應突出層次性和實用性。堅持多措并舉，加快培養新型農民，要加大骨干農民的培訓，加大農村實用人才的培訓力度，鼓勵和支持進城務工農民返鄉當職業農民。對科技文化素質偏低的農民，可根據農事季節的特點，采取辦培訓班與現場示范相結合的辦法，以增強他們的科技意識，提高運用農技進行自我服務的能力。同時，要注重加強對那些沒有正規學歷的基層農技推廣人員的學歷教育，通過多種渠道不斷提高他們的業務素質。

2.3 創新基層農技推廣服務方式，提高推廣水平

農技部門要充分利用隊伍專，人才多，分布廣，信息靈的優勢，將產前的項日篩選、產中的科技指導和產后的銷售服務作為自己的全程配套服務范圍。在產前，要搞好市場調查和預測，為農民提供準確的信息服務和科技準備。產后則可以采取獨營或聯營的方式，開展農副產品的購、加、儲、銷等服務，切實為農民解除后顧之優。對量大面廣的主導產品，農技部門要及時推廣系列加工、包裝、儲運等方面的新科技，以實現農副產品的多層次增值，讓農民從中得到更多的實惠。

2.4 優化體系運行機制，改革農技部門推廣模式

良好的運行機制是搞活農技推廣工作，增強實力的關鍵所在。因此，農技推廣部門要改革舊的推廣模式，在有償服務與無償服務結合，科技開發、推廣與經營結合等方面走出一條新路。要遵循“立足推廣搞服務、搞好服務促推廣”的原則，不斷增強自我發展能力，要立足推廣工作的優勢，積極參與農業產業化經營。通過開展良種統繁統供、化肥統測統配、植保統防統治和農產品貯運加銷一條龍的系列化服務，開拓農技推廣產業化服務領薪。農機人員要走出機關大院，深入基層，發揮各自的科技特長，開展科技承包，實行科技推廣與經濟報酬掛鉤，調動農技人員推廣農業科技的積極性，增強農技推廣機構的經濟實力，使基層推廣機構不斷鞏固和提高。2.5 抓好科技示范工作，引導農民科技經營

由于大多數農民是現實主義者，不愿花資金去應用自己尚不完全了解的新科技，所以，每一項新科技推廣的初期，農民大都抱觀望態度。為此，農技推廣要著力抓好科技示范工作，對增產潛力大、效益高、推廣面大的農業科技項日，區、鎮、村、組都要有日的、有重點地建立科技示范基地和示范戶，為農民提供看得見、摸得著的學習樣板，用活生生的事實，教育和引導農民改變傳統的經營方式，應用科技致富。2.6 提高對農業技術推廣工作人員的素質要求

農業科技推廣人員是農業推廣系統中的主體能動因素，其狀況、素質、功能和趨向等特征、特性，均影響著農業推廣系統的效率和功能，決定著農業科技推廣工作的成效。現代農業對農業技術推廣人員的質要求總的來說，一是有科學工作者的嚴肅的科學態度，有勇于吃苦，獻身農業的工作精神；二是有廣博的業務知識，有一定的社會經驗；三是有較強的業務實踐能力，有組織群眾工作的經驗和良好作風。總之，農業科技推廣人員應是德才兼備、一專多能的綜合型人才。

2.7 建立基層農機推廣人員績效考評制度

建立和健全對鄉鎮農技推廣人員的工作績效考核制度，建立由縣農業局、鄉鎮政府、農戶三方共同參與的農技推廣績效考評機制。縣農業局主要考核農業技術推廣業績，鄉鎮政府主要考核德能勤廉等綜合情況，農戶直評主要反映對農技員的滿意度。農技人員的工資報酬、晉級、業務培訓與崗位職責、工作業績掛鉤，加大對優秀農技人員的表彰和獎勵力度。2.8 加大農技推廣宣傳力度，提高農民采納積極性

把農技推廣工作與發展農業產業化經營有效結合，致力于提高農業比較效益和盡快改變農業弱質產業的形象，促使人們自覺地加大農技推廣工作的力度，實實在在地為農民增收致富服務。同時，要加強宣傳輿論導向，采取寓教于樂、形式多樣的宣傳手段，激發農民學科技、用科技的興趣和熱情，要改變行政命令型的農技推廣職務模式，通過說服引導、簽訂科技承包合同等方法，將農戶和農技部門的責權利結合起來，形成雙方自愿、利益同享、風險共擔的約束機制，提高農民采納推廣部門建議和科技措施的積極性。

總之，隨著科學技術的突飛猛進，科技應用程度不斷提高，農業正逐漸從傳統農業的桎梏中解放出來，現代農業成分不斷沉積，基層農業推廣體系建設必須加強，更好地為農業、農村、農民有效服務，為積極推進社會主義新農村建設更卓有成效的運行。

參考文獻：

[1] 孫學珍,吳畏.農業技術推廣工作人員的素質要求[J].現代農業科技.2012(7):355,358.[2] 劉艷明,張宏雙,辛志遐.強化農業技術推廣工作實效的對策研究[J].吉林農業科技學院學報.2011,20(3):19-23.[3] 施良.加強基層農業推廣體系建設有效促進農業經濟高效發展[J].四川農業科技.2012(5):58-59.[4] 黃永濤.新農村建設背景下我國農業科技推廣與服務體系建設[J].安徽農業科學.2011(34):21399-21400.

第五篇：黑龍江省農業保險的發展現狀與對策

黑龍江省農業保險的發展現狀與對策

于之光

（東北農業大學經濟管理學院 黑龍江哈爾濱）

摘要 “十一五”時期，我國農業保險在保障農業穩定發展上發揮著越來越明顯的作用，農業保險賠款在受災地區多次成為恢復生產的有力支持，黨的十七屆五中全會明確提出，“十二五”時期要健全農業保險制度，這是對保險業的新要求。主要針對黑龍江省的農業保險的發展現狀進行介紹，以期為農業保險發展提供參考。

關鍵詞 黑龍江；農業保險；發展現狀；對策；

目前我國農業保險取得了長足的發展，狀態良好，特別是黑龍江農業保險試點走在了全國前列，但整體上，農業保險市場處于不穩定狀態，沒有最大限度的發揮其重要作用。因此，我國農業保險的政策性支持問題亟待解決，特別是作為農業大省的黑龍江省，政府應加以重視，逐步加大支持力度。

he Development and Methods for Heilongjiang Agriculture Insurance

AbstractDuring the period of “11th five-year plan”，agriculture insurance played an very obvious role in

indemnifying the steady development of agriculture.The indemnity of agriculture insurance was often very helpful in resuming production in disaster areas.The Fifth Plenum of the 17th Central Committee of the Communist Party of China pointed out that agriculture insurance system should be strengthened during the period of “11th five-year plan”.For the insurance industry, it is a new request.This paper mainly introduced the development of Heilongjiang agriculture insurance as a reference.Key wordsHeilongjiang;Agriculture Insurance;Development;Methods

作者簡介

姓名：于之光出生年月日： 1991年5月10日籍貫：黑龍江牡丹江

學歷：大學本科研究方向：會計金融與保險電話：1300988792

51.我國農業保險的政策基礎

農業保險是防范農業風險和救助農業災害的一項制度安排，是加大對“三農”支持力度的一個新探索、新舉措，對規避農業經營風險、健全農村社會保障體系、增加農民收入，具有十分重要的意義。2006年,國務院法制辦、中國保監會、農業部、財政部和國家發展改革委員會開始組織起草《農業保險條例》。2007年2月，黑龍江省人民政府關于貫徹落實國務院保險業改革發展若干意見中明確指出大力發展農業保險，為社會主義新農村建設提供有利支持，并明確提出了幾點要求，為今后黑龍江省農業保險試點工作的開展指明了方向。2009年財政部進一步加大保費補貼力度，農業保險的保費補貼金額預計近80億元，補貼地區達到17個，同時提高了對中西部12個省（區）補貼比例到40%、新疆生產建設兵團和黑龍江農墾總局的保費補貼比例提高到65%，而東部和沿海地區保持35%不變。加之近幾年不斷有利的政策環境及農業保險的實踐積累，農業保險已經受到全社會廣泛的關注。進入“十二五”我國農業保險正呈現廣闊發展前景。

2．黑龍江省農業保險發展現狀

陽光農業相互保險公司是2005年經國務院同意、中國保監會批準設立的全國唯一一家相互制農業

保險公司。作為國家相互保險試點，公司承擔著探索中國農業保險發展道路和創新保險組織形式的歷史使命。目前，陽光農業相互保險公司正加緊對黑龍江墾區種植的3468萬畝糧食作物和油料作物、11.2萬頭能繁母豬、16.1萬頭奶牛進行驗標承保，此舉標志著黑龍江墾區農業保險將實現應保盡保，對具有中華大糧倉美譽的黑龍江墾區的糧食安全起到了保駕護航的作用

黑龍江墾區將中央財政農業保險保費補貼政策與其他支農惠農政策有機結合起來，充分發揮財政政策的綜合效應。今年將墾區糧食作物和油料作物全部納入農業保險范圍，列入中央財政補貼的水稻、玉米、小麥、大豆及其他油料作物全部參加保險，保費由中央財政補貼為主，農（牧）場、上市分公司補貼為輔；馬鈴薯、亞麻、雜豆、白瓜籽等經濟作物自愿參加保險，保費由農（牧）場和上市分公司進行補貼。陽光農業相互保險公司作為保險主體對種植業、養殖業保險做實做細，確保農業保險宣傳到戶、保單明細到戶、保險憑證發放到戶、理賠款卡折方式支付到戶，投保明細與理賠明細張榜公示,得到農戶認可并由本人簽字。

黑龍江墾區水稻、玉米、小麥和大豆等油料作物種植保險，每畝保險費分20元、30元、40元三個檔次(不含附加險),可自主選擇。中央財政補貼65%所對應的三個檔補貼為每畝13元、19.5元、26元，農（牧）場、上市分公司補貼10%所對應的三個檔補貼為每畝2元、3元、4元，參保農戶交納25%所對應的三個檔保費為每畝5元、7.5元、10元。馬鈴薯、亞麻、雜豆、白瓜籽等作物每畝保險費28元，農（牧）場、上市分公司補貼75%，參保農戶交納25%。能繁母豬保險金額每頭1000元, 保險費每頭60元。其中：中央財政補貼每頭48元，養殖戶交納每頭12元。奶牛保險金額按照市場價值40%、50%、60%的比例確定，平均每頭奶牛保險費360元左右，其中保險費中央財政補貼60%，即216元左右，其余由參保農戶交納。

3.農業保險存在的問題

3.1農業保險標的分散

農業保險點多、面廣、線長，經營比較分散，加之農村交通不便，給農業保險的開展、承保前風險評估以及風險控制造成了極大困難，僅靠經辦公司自有人員、裝備等，無法實現逐戶承保和逐地塊查勘。

3.2農業具有高風險

常規商業保險為規避“巨大風險”，一般約定戰爭、騷亂、核爆炸、地震，甚至酒駕等均不屬于保險責任，有效保證了特大災難性事故不會造成重大影響。而農業生產的風險主要來自自然災害，而自然災害的發生具有不規則性、突發性、損失巨大等特性，“特大災難性事故不會發生”這一可保條件不能滿足，從而使農業保險的超賠風險始終存在。以下是2003-2009年黑龍江土地受災面積。

黑龍江省2003-2009年土地受災面積

單位：千公頃

3.3農業保險的高賠付

近年來，干旱、洪水、冰雹、寒流、臺風使我國農業生產損失率，尤其是農作物損失率相當高。據農業部統計，近四年來我國農業光是種植業就因干旱、洪澇等災害造成38億 多畝農作物受災，其中5．9億畝基本絕收。道德風險分為“事前道德風險”與“事后道德風險”。由于農業保險參保時間集中，被保險人數量龐大，保險公司無法控制每一個被保險人的投保行為，使被保險人在投保時有漏洞可鉆，產生投機獲利心理，出現虛保、冒保、替保、墊保等違規投保行為，衍生了“事前道德風險”。因此農業保險業務中普遍存在逆選擇與道德風險。農業造成保險經營難度大，賠付率高。

農業保險收入與賠付情況

單位：萬元

資料來源：黑龍江省統計年鑒 2009

3.4農業保險信息不對稱

對于農業保險而言，參保農戶種了幾塊地，每塊地種什么品種，地塊的名稱、位置、邊界四至，每塊地的品質特征及風險程度等信息只有農戶自己知道，保險公司目前尚無法做到全面詳實了解，存在信息不對稱的情況。受農作物生長周期限制，每年的承保、理賠時間只有1個月，如此龐大的信息量，保險公司是無法在短時間內甄別和了解的。3.5農業保險專業性強

農業保險涉及植物學、畜牧學、氣象學、經濟學等多學科，需要專業人才支撐。但放眼我國各地開辦的農業保險，由于近10年農業保險業務的萎縮，直接導致了大量農業保險人才流失，有著豐富農業保險實踐經驗的專業人才寥寥無幾。

4.農業保險問題對策

基于農業保險的特性，我認為要充分發揮農業保險對于農村經濟的風險保障和社會管理職能，使其成為我國解決“三農”問題的又一手段，同時用法律、經濟等多種手段進行綜合調節。4.1.加強立法的跟進

隨著我國農業保險試點工作的不斷深入，亟需規范農業保險的定位、性質、基本原則、組織形式、國家扶持、監督管理、風險基金建立等方面的內容，用法律的形式避免政府支持農業保險的隨意性,并以此提高農民的保險意識。當然從全國農業保險發展實踐以及國外的經驗看，立法的過程相當漫長，但是階段性看，引導、加強地方立法或頒布行政規章對積累立法經驗、促進規范運行十分必要。4.2發揮經濟杠桿的作用

一是保費補貼，實行農險保費補貼是建立政策性農業保險機制的核心，要對保費補貼的比重、辦法等做一個長期的計劃安排，同時要確定農戶交費與政府補貼的科學比例，進行差別補貼，反對政府大包大攬。二是擴大品種，目前國家財政僅對水稻、小麥、能繁母豬等主要品種予以補貼，要引導農業保險保費補貼目錄逐步擴大到經濟作物、養殖項目和高效特色農業項目。三是允許將農險保費計入農產品成本，使農產品在保費攤銷上享受與工業品同等的待遇。四是調動持續參保的積極性。要解決農戶連續交費但連年未發生災害，得不到保險賠償，將導致參保積極性下降的問題。

4.3要規范運營和完善其他相關配套政策

一是加強準入管理，二是加強償付能力監管，三是嚴厲打擊惡性競爭以及欺瞞、誤導和惜賠、拖賠、無理拒賠以及套取財政保費補貼資金等損害公司形象和農民利益的行為，四是切實防范應收保費壞賬風險，結合政策性農業保險財政補貼資金結算特點，嚴禁虛掛應收保費、坐支、撕單埋單、凈保費入賬、系統外出單等違法違規。還應通過加大墾區農業保險基礎建設投資、增加農業保險信貸資金、建立農業保險巨災風險基金以及農業保險與支農政策關聯機制等方面給予政策性支持，使農業保險事業健康發展。

5結語

農村保險不屬于社會保險性質,但它所要達到的目的是與社會保障相同的,即為廣大農民的生活和生產提供保障,這就決定了它理應受到政府支持。政府應該把開展農村保險作為一項農村社會政策,在各方面給予扶持;同時我國農村保險經營風險大、費用高,一直處于虧損邊緣,國家不能采取與城市保險相同的稅收政策,首先要給予免除一切稅收的政策,使它能夠通過苦心經營,積累一定的風險基金。當地政府要在展業宣傳方面給予協助,向農民宣傳參加保險的好處,使用政府的威信,組織農民參加保險。農村保險已成為發展我國農村經濟和科技興農不可少的經濟保障制度。農村保險能使受災農民絕處逢生,是幫助農民排憂解難、安定社會的有效經濟手段,也有助于促進農村精神文明建設。農村保險以一種特有的無形力量推動著農村經濟穩步發展。

參考文獻

鄧國權。2006年我國農業保險改革評述及2007年展望[J].調研世界，2007年04期 高彥彬。農業保險市場失靈的經濟學分析，金融與保險2007年第2期

庹國柱、王國軍：中國農業保險與農村社會保障制度研究，首都經貿大學出版社2002年版 陳紅玲.我國農業保險發展現狀及對策建議[J].內蒙古科技與經濟，2007，（02）任若恩。保險經濟學[M]。北京：北京航空航天大學出版社，1999

國經文。陽光相互農業保險公司的實踐經驗[J]。農業發展與金融，2006年10期