第一篇：畢業論文 我國農業保險存在問題及發展對策研究

本科生畢業論文

我國農業保險存在問題及發展對策研究

姓

名 學

號 專

業 指導教師

2011年5月16日

摘 要

農業保險的發展對我國農民、農業經濟和國民經濟的發展具有巨大的影響。農業保險在抵御農業經濟風險、轉嫁農業經濟危機、保證農業生產連續進行、為農民提供一定的保障等方面起到了積極的作用。但是，我國的農業保險因為農民收入較少、財政和政策支持缺乏、法律法規的不完善、沒有相關部門的管理和農業保險限制條件過多等因素致使我國農業保險出現了認可度不高、普及度不夠、收效不明顯。為了更好的發展我國的農業保險，觀察國外農業保險發展經驗和措施，并總結出國家開展農業保險的經驗是政府適當的干預和支持、完善相關的法律法規、對保險經營者提供補貼和再保險等。將國外經驗和我國的國情結合起來，認為目前我國發展農業保險要從加快農業保險立法、加大政府的投入和干預、成立專門的農業保險管理部門和股份制農業保險公司、建立農業保險補償基金、建立試點地區等方面入手。

關鍵詞：農業保險；國外經驗；保險立法； 政策支持

I

Abstract Agricultural insurance development to Chinese farmers and agricultural economy and national economic development has great influence.Agricultural insurance against agricultural economic risk, in economic crisis on agriculture for farmers, provide certain safeguard etc which has played a positive role.However, China's agricultural insurance because farmers earn less and lack of support, financial and policy laws and regulations are not perfect, no related department to management and agricultural insurance limited conditions such as excessive factors have led to agricultural insurance appeared approval is not high, the popularity and gets enough is not clear.In order to better the development of China's agricultural insurance, observed foreign agricultural insurance development experience and measures, and summarizes the state develops agricultural insurance experience is government appropriate intervention and support, perfect related laws and regulations, a business operator providing subsidies for insurance and reinsurance, etc.Foreign experience and the situation of our country, and I think the combination of agricultural insurance development in our country to speeds up the agricultural insurance legislation, from increasing government investment and intervention, to set up a special agricultural insurance management department and share-holding agricultural insurance companies, the establishment agriculture insurance compensation fund, establish pilot areas aspects.Key Words: agricultural insurance；Foreign experience；Insurance legislation ；

Policy support

引 言.............................................................1

一、發展我國農業保險的意義.........................................1

（一）我國農業保險發展的背景.....................................1

（二）農業保險的作用和意義.......................................2 1.農業保險對農民個人的影響.....................................2 2.農業保險狀況對農村經濟的影響.................................2 3.發展農業保險對整個國民經濟的影響.............................2

二、我國農業保險的現狀.............................................2

（一）我國農業保險的現狀.........................................2

（二）我國農業保險所存在問題的原因分析...........................3 1.缺乏必要的財力支持和立法保障.................................3 2.賠付額度較小、農業保險賠付不到位.............................3 3.農業保險費高昂與農民收入低下的矛盾...........................3 4.農業風險程度及損失發生程度的測量計算難度較大.................4 5.沒有專門的相關部門來管理.....................................4 6.農業政策性保險限制條件多且保險補貼品種少造成了政策障礙.......4

三、國外農業保險發展的主要經驗和措施...............................5

（一）完善農業保險法律法規.......................................5

（二）政府提供一定比例的保費補貼.................................5

（三）政府對農業保險的經營者提供業務費用補貼.....................6

（四）政府對農業保險提供再保險支持...............................6

四、發展我國農業保險的措施和建議...................................6

（一）加快農業保險立法的進度.....................................6

（二）政府加大對農業保險的支持力度...............................6

（三）農業保險方面的創新.........................................7

（四）建立農業保險補償基金.......................................7

（五）試點建立農業保險與農業信貸相結合的制度框架.................7

（六）成立專門的農業保險管理部門.................................7 參考文獻...........................................................9 致 謝............................................................11

引 言

農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。按保險標的種類不同，農業保險又分為種植業保險、養殖業保險和林木保險。農業保險在農業經濟中，對加強農業風險防范尤其是對自然災害的風險防范；減少農業經濟遭受自然災害和市場因素的沖擊；保障我國農業經濟安全都起到了非常重要的作用。農業生產和經營風險的客觀存在，農村經濟的持續發展，必然形成對農業保險的巨大需求。超小規模的土地經營客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能；我國目前的農業保險還主要是由保險公司以商業形式經營，國家支持和補貼較少，相對農民收益而言，保險費用較高，也抑制了農民對保險的需求；資金來源渠道較為單一 ；農業保險的發展面臨資金短缺、人才匱乏、技術薄弱的矛盾，這些因素都造成了農業保險的有效需求不足，商業性保險公司無法獲得直接經濟效益，這就很難刺激農業保險的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態下，農業保險業務發展緩慢。本文針對我國農業保險發展較于農業經濟發展相對滯后的現狀，展開現狀分析，并結合國外的經驗和措施，為我國農業保險的發展提出若干建議。

一、發展我國農業保險的意義

（一）我國農業保險發展的背景

農業是人類“母親產業”，農業是國民經濟的基礎，是經濟發展的基礎；是社會安定的基礎，是安定天下的產業；是社會安定的基礎，是安定天下的產業。但我國農業的基礎地位仍然比較脆弱，農業發展速度仍然相對滯后，農業仍是制約國民經濟發展的薄弱環節。中國作為一個農業大國，農業不興，無從談百業之興，農民不富，難保國泰民安。我國是一個農業大國，同時也是農業災害發生最為嚴重的國家之一，農業災害和市場動蕩對我國的農業生產乃至整個國民經濟都造成了嚴重的影響。隨著生態環境不斷惡化，自然災害的發生頻率及損害強度呈現加大趨勢。我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，農業具有災害種類多、發生頻率高、造成損失大的特性。據統計，30年間，我國遭受洪澇、干旱、霜凍、冰雹、病蟲害等災害的農作物面積占播種面積的比例高達29.8%，而成災面積占播種面積的比例為16%。另據中國社會科學環境與發展研究中心評估，我國每年因各種生態環境破壞和環境污染給農業生產造成的直接、間接經濟損失約相當于GDP 總量的2%一4%。

農業保險是分散農業生產各種風險、保證農業生產連續進行、維持農民農業收人穩定的有效方法。因此，應大力發展農業保險，為農民收入持續、穩定增長提供支撐。保險是農業災害風險管理社會化與市場化的趨勢，但我國的農業保險卻一直處于經營效益低下的狀態，并出現日益萎縮的趨勢，大部分的農業損失只能靠農戶自主承擔或政府的災后救濟。我們迫切需要建立科學的農業巨災保險制度，保障農業生產經營，促進農業經濟的健康發展，建立符合我國國情的農業保險模式，從根本上改變我國目前面對農業巨災被動的救濟局面，推動和完善我國保險制度和體制建設，適應全球保險市場一體化，提升我國保險公司的市場競爭實力。

（二）農業保險的作用和意義

1.農業保險對農民個人的影響

農業保險可以使投保農戶在遭受保險責任范圍內的災害后及時得到經濟補償，盡快恢復農業生產，可以轉移和分散風險，由參加農業保險的農民共同分擔損失，以賠償支付的方式保障農民生活的穩定。最大的減小農業災害和其他市場因素對農民的影響，從而不挫傷農民的積極性，保障國家糧食安全和國家經濟基礎。

2.農業保險狀況對農村經濟的影響

農業保險有助于穩定農業再生產，保障農業生產過程的持續性，保護農業資源。同時，農業保險有調節農村經濟、穩定物價的作用，因為農業保險的實施，可以使大額的不定的農業風險損失，轉化為小額的固定的農業保險費的繳納，可以節約部分開支。而降低農業生產成本，幫助農民及時恢復生產，也可以穩定農產品物價水平，保證社會對農產品的正常消費。

3.發展農業保險對整個國民經濟的影響

在我國，農業是國民經濟的基礎，農業經濟的波動是引發國民經濟周期波動的重要因素。因此，農業上因風險造成的損失，不僅會導致農業再生產過程的不穩定，更會使整個國民經濟處于不穩定狀態。相應的，農業保險在直接促進農業生產活動穩定發展的同時，也間接保證整個國民經濟的協調發展。

同時，農業保險的介入，會使農業生產者盡快恢復生產，從而保證農產品的供給和價格的穩定，從而安定社會各階層人們的社會生活。

二、我國農業保險的現狀

（一）我國農業保險的現狀

農民收人持續、穩定增長對農業保險存在著客觀上的需求，然而，與這種強烈需求形成明顯對比的是我國農業保險存在嚴重的供給不足。

首先是農業保險供給主體少。我國保險市場上早期經營農業保險的只有中國人民保險公司和中華聯合財產保險公司兩家。近幾年，雖有小型保險公司、政策性農業保險股份公司進人農業保險領域，但由于其成立的時間短，其作用還沒有顯現出來，同時又受限于地域和規模。長期以來，由于農業保險的高風險、高賠付特點，使得其他保險公司

對農業保險望而生畏。經營主體少，不能形成農業保險供給市場上的有效竟爭，影響著農業保險險種供給。

其次是農業保險保費收人少，且呈現出先升后降的發展趨勢。農業保險的準公共物品特性使商業性經營主體經營農業保險的非贏利性和追求利潤的目標相矛盾，致使農業保險在經營主體本身少的情況下，開辦的農業保險險種迅速縮減，農業保險保費收人大幅減少。經營農業保險的保險公司不斷減少，農業保險保費規模不斷減少，都顯示出農業保險供給乏力。

（二）我國農業保險所存在問題的原因分析

1.缺乏必要的財力支持和立法保障

國家財政政策和財政支持不夠或者因為地方財政不足，尤其是農業地區財力捉襟見肘，對三農支出尚無保障，更無力增加對農業保險業務的支持，致使財政支出不足，影響農業保險的投入和增長。目前在立法方面，我國尚未就強制性擴大農業保險作出統一的立法；在國家法律缺乏農業保險的基礎上，地方性法規對此也是一片空白，農業保險實施的指導和業務的開展仍處于法律盲區，沒有相應的法律法規依據。

2.賠付額度較小、農業保險賠付不到位

對于農民的自然災害損失或者市場因素造成的損失相比賠付額度較小，不能有效的轉嫁風險，減少農業自然災害給農民帶來的損失；與此同時，本身就少之甚少的賠付額在賠付的過程中仍有相當多的一部分沒有到位，致使農民積極性受挫，從而導致農業保險的認可度不高，從而致使農業保險推及起來困難較大。例如我省2009年試點參保中，每畝地合同條款賠償190元，實際每畝地賠償20元。這就使得對農業保險抱有極大期望的農民在心理上收到了打擊。實際上，賠償不到位的情況存在于各個地區，并不是河南省獨有。

3.農業保險費高昂與農民收入低下的矛盾

農民農業收入較少，農業保費相對于農民純收入來說比例較大，農業保險費率的制定往往是根據農業風險的大小及標的損失率來確定。農業風險具有風險標的大的特點，這就要求農業保險的承保面積只有足夠大，才可以符合大數法則。加之，農業風險具有廣泛的伴生性、風險事故與風險損失的非一致性、風險結果的滯后性等使農業保險具有很多與其他險種不同的特點，同時其隱含的道德風險和逆向選擇非常嚴重。僅從自然災害來講，每年我國因自然災害造成農村地區的經濟損失占農業總產值的7%左右，因此農業保險費率往往是以百分之幾計算，而不是類似其他財產保險險種以千分之幾計算。農民收入水平低，支付能力較差雖然我國經過幾十年的改革和發展，經濟取得了很大的發展，廣大農民的基本生活有了很大的提高，但從總體上來看收入水平仍然不高。據統計資料，2008年人均收入排第一位的上海城市人均收入26675 元，農村人均收入為1 1443元，排最后一位的甘肅城市人均收入10969元，農村人均收入僅為2725元。全

國平均城市人均收入15781元，農村人均收入4717元。可以看出全國農村人均收入不及城市人均收入的l/3。而東部較發達地區農村人均收入都較高，這樣絕大部分農村人均收入更低，購買保險產品對于他們來說仍是奢侈的消費。

由于我國農村的經濟情況較為落后，農民的平均收入水平較低。對于主要依靠種植業和養殖業為收入來源的小農產，如果要求其拿出年收入的7%左右去購買農業保險，顯然非常不現實。以我省來說，平均每畝地產小麥和玉米共1800斤計算，收入為1800元左右，其中每畝地耕地、播種、施肥、農藥、收割等費用共計800元，每畝地純收入為1000元左右，每畝地繳納一百多元的保費相較于農民的純收入而言也確實比例太大。

4.農業風險程度及損失發生程度的測量計算難度較大

我國農業生產面積巨大，發生風險損失時難以很快有效的組織起來相關的組織來進行損失測算。而且由于農業生產經營對象千差萬別，不同地域所面臨的風險大小程度不盡相同，有關農業風險損失的歷史數據也不夠完整準確，要科學計算出能客觀反映各地、各類保險標的的分類費率尤其困難。同時，對農業產量及災害損失程度的測算較為復雜，目前世界上也沒有權威的損失計算標準和方法，為農業保險理賠工作帶來了難度。

5.沒有專門的相關部門來管理

由于沒有相關部門的管理，從而使得農業保險從投保到賠付都雜亂無章，沒有相關部門的管理和監督以及問題的處理，農業保險的實施度和作用力就大打折扣。同時，農業險收費機制不順暢，從而使得農業保險在實行的過程中漏洞百出，損害農民利益。農業險由于保險標的相對較小，每家收費一般只是幾元錢到幾十元錢，保險公司營業人員逐家上門收繳有實際困難，因此2009年以前保費由地方政府代為收繳后統一交給保險公司。實際工作中，鄉（村）有關人員在保費收繳中“多收少繳”，這樣既增加了農民負擔，致使農業險被農民視為“亂收費”，也減少了保險公司的保費收入。長期以來，保險公司農業險保費收入一直低于賠付金額，導致上級保險公司從2009年以后不再批準部分地區開展農業險業務。

6.農業政策性保險限制條件多且保險補貼品種少造成了政策障礙

農業政策性保險限制條件多。政策性農業保險只限于玉米、小麥、大豆等類農作物，其他糧食作物、經濟作物不在參保范疇之列，并且還有如病蟲害不在保險責任內的限制條件。隨著農村經濟結構的調整，農村的特色種養業逐步發展，經濟作物的種植面積及養殖業的規模在逐漸擴大，農戶投保需求強烈，需要政策性農業保險增加農作物保險補貼的品種。此外，牲畜保險僅限于部分牲畜，很多牲畜都不受保護。以我省來說，我省是生豬生產大省，養殖又受到市場和生態環境、空氣環境等較多因素的影響，許多

養殖戶迫切需要畜牧業農業保險來增強養殖戶抵御風險，但遺憾的是，我省目前尚未有生豬保險。

上述原因的存在，導致農業險成為“高賠付”險種，當前我國保險公司對農業險的賠付屬于商業行為，承擔不起大規模的賠付。按照保險業規則，高賠付導致高費率，這對目前收入不高的農民來說，也是一個沉重的負擔。

目前，農業險面臨的實際情況是：如果完全按市場化的規則劃定保險費率，農民保不起；若按農民能接受的價錢賣保險，保險公司賠不起。由于各種原因引起的保險公司在農業險方面效益不佳，成了影響農業險開展的主要因素。

三、國外農業保險發展的主要經驗和措施

資料顯示，目前世界上約有40多個國家以各種形式開展了農業保險，其中開展較好的國家，普遍引進了一定程度的政府干預，促進了農業險的充分發展。如為對付農業保險高費率，影響農民投保農業保險的積極性，不少國家的政府采用財政補貼給予支持。

同時，基于農業保險風險集中、損失嚴重等特點，以及農業保險的“準公共物品”的特性，許多國家通過設計合理的運行機制、提供必要的政策扶持（主要是經濟、法律上的支持），使國家（各級政府）、企業（保險公司）和農民個人三者之間的利益在開展農業保險的過程中相互協調：國家通過支持保險公司開辦農業保險，實現發展農業以穩定和促進國民經濟發展的社會目標；保險公司通過開辦農業保險，實現獲得經濟效益的企業目標；投保農民個人則是農業保險的直接受益者，以少量的保險支出獲得比較穩定的生產收入，把農業風險轉嫁出去。具體措施包括：

（一）完善農業保險法律法規

完善農業保險法律法規，使農業保險的發展具有一定程度的強制性。農業保險作為農業發展和保護的重要組成部分，對相關法律有很強的依賴性。從國外農業保險立法的背景和農業保險制度變遷乃至農業經濟發展的歷史視角考察，其立法的意義遠超出一般的商業規范性法律制度。

美國的農業保險原則上實行自愿保險，但1994年美國《農業保險修正案》明確規定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能得到政府其他福利計劃，如農產品貸款計劃、農產品價格補貼和保護計劃等；必須購買巨災保險，然后才能追加購買其他的保險。這就在一定程度上造成了事實上的強制保險。日本通過法律明確規定，對具有一定規模的農民實行強制保險；對達不到規模的農戶，實行自愿保險。

（二）政府提供一定比例的保費補貼

美國保費補貼比例因險種不同而有所差異，2000年平均補貼額為純保費的53%（保費補貼額平均每英畝為6．6美元）。其中巨災保險補貼全部保費，多種風險農作

物保險、收入保險等保費補貼率為40%。日本保費補貼比例依費率不同而高低有別，費率越高，補貼越高。水稻補貼70%（費率超過4%），早稻最高補貼80%（費率為15%以上），小麥最高補貼80%。

（三）政府對農業保險的經營者提供業務費用補貼

美國政府承擔聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險推廣和教育費用，向承辦政府農作物保險的私營保險公司提供20%至25%的業務費用（包括定損費）補貼。日本政府承擔共濟組合聯合會的全部費用和農業共濟組合的部分費用。

（四）政府對農業保險提供再保險支持

美國通過聯邦農作物保險公司對參與農業保險的各種私營保險公司、聯營保險公司和再保險公司提供再保險支持。日本則由都、道、府、縣的共濟組合聯合會和中央政府為市、町、村的農業共濟組合提供兩級再保險。

四、發展我國農業保險的措施和建議

正是得益于引進了一定程度的政府干預，完善了相關的法律法規，美國、日本等國家的農業保險才有了長足的發展，促進了農業生產。為推進我國農業保險開展，切實促進農業生產和新農村建設，確保農業增產、農民增收、農村穩定，推動社會經濟協調發展，特別提出如下建議：

（一）加快農業保險立法的進度

當前國內農業保險立法基本處于空白狀態，法律的缺失往往導致社會預期不明確，導致改革難以推進。為此，政府應盡早制訂出法規：確立農業保險為政策性法定保險；明確政府辦理農業保險的指導思想和基本原則；對農業保險的組織形式，保險金額、費率、條款的核定，以及稅收減免政策、財政補貼方式等做出相應規定；根據地域不同財政不同調整農業保險與農業貸款、農產品價格保護、農村救濟及農民福利的關系，將農業保險與農業貸款、農產品價格、農村救濟及農民福利等政策捆為一體，讓政府將支農資金用于補貼保險公司經營費用或者補貼農民保費，以促使農業風險從“事后補救”，轉變為“事前防范”等。通過法律的形式明確農業保險的政策性屬性，明確政府在開展農業保險中應發揮的職能和作用，并以此提高農民的保險意識。

（二）政府加大對農業保險的支持力度

政府應加大農業保險的扶持、支持力度政府加大對農業保險的支持是世界各國支持、保護農業的普遍做法，既符合世貿組織規定，又可以達到保護本國農業發展的目的。農業保險的準公共產品的性質決定了農業保險的政策性經營，因此政府不但要從政策上支持農業保險（如規定強制性投保的險種、稅收優惠政策），而且要加大財政支持農業保險的力度（如對參保農民的保費補貼、對經營農業保險組織的業務經費補貼、對

農業保險教育投資等），以保證經營農業保險的組織不至于虧損，維持農業保險經營的持續性。本人認為目前政府急需做以下幾方面的工作：

1.在農業保險業務單獨核算的基礎上，免征農業保險業務收入的所得稅，并按照農業保險業務收人的一定比例補貼業務經費。

2.規定關系國計民生和經營規模達到一定程度的農業險種為強制保險，并對參加強制保險險種的農民按一定比例實行保費補貼。

3.政府應每年拿出一定資金作為農業保險教育基金，為農業保險的科研、教學搭建平臺。

而在政府支出方面，個人建議由中央財政和地方財政共同負擔。在東部沿海等經濟發達的省份和區域，中央財政負擔一小部分，地方財政負擔一大部分；在西部欠發達地帶則由中央財政負責一大部分，地方財政負責一小部分。這樣可以根據地域差距來進行財政補貼。

（三）農業保險方面的創新

在農業保險方面的創新，包括農業保險公司體制的創新和農業保險險種的創新。成立股份制農業保險公司。該公司應主要定位于在集中解決自然災害上替代政府補助后恢復生產、生活的基本保障，解決大災后政府和農民的后顧之憂。該公司雖有政府政策和資金的扶持，但必須以商業保險機制進行運作。創新農業險種，增加農業險種的內容和涵蓋面積，從而使不僅僅是小麥、玉米等糧食類作物能夠參與到農業保險，經濟類作物、林業、牧業等都能夠真正的參與到農業保險中來。從而拓寬品種，擴大面積。

（四）建立農業保險補償基金

充分利用農業保險的政策地位，通過轉移政府對農業的補貼，建立包括國家、省、市、縣等多級的農業保險補償基金，形成與中央財政相補充的能有力支撐農業保險業的貨幣資源。在補償基金中，一方面是調整存量，即通過整合現有支農資金（支農生產支出、農業綜合開發支出、財政救災支出等），調劑一部分資金支持農業保險。同時加大增量支持，即在維持原有支農渠道的同時，中央財政設立支持農業保險的專項資金。

（五）試點建立農業保險與農業信貸相結合的制度框架

簡單來說就是，對參加農業保險的農戶在貸款條件和利率等方面給予適當優惠，以體現正向激勵，待條件成熟時可將農戶是否參加保險作為向其發放貸款的重要條件之一。這對許多希望通過種植經濟類作物、糧食作物、林業和牧業的農民具有較大的吸引力。

（六）成立專門的農業保險管理部門

成立專門的農業保險管理部門，從而能夠整合現有資源，加大管理力度。鑒于自然災害頻發、農業所占份額較大而農村經濟發展水平較低的國情，農業保險具有明顯的政策性特征，需要各級政府的重視和參與。由于農業風險的管理涉及財政、金融、農業、氣象等多種領域，為避免出現因各自為政、分割管理、資源分散配置而導致高投入、低效率的局面，有必要在金融管理部門組建農業風險管理局，以進一步整合資源，統一協調農業風險管理過程中各部門的行動。

同時，國際農業保險發展經驗表明，政府的資金支持是農業保險可持續發展的有力保證，建議政府部門將農業保險列為重點建設項目，撥出專項資金以推動農業保險發展。

參考文獻

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第二篇：淺議我國農業保險發展存在的問題及對策

淺議我國農業保險發展存在的問題及對策

農業保險是指專門的保險公司為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的農業經濟損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農業生產過程中的生產資料和生產對象。黨的十七大報告指出：“農業、農村和農民問題始終是關系人民事業發展的全局性和根本性問題，要加強農業基礎建設，促進農業發展和農民增收，推進社會主義新農村建設”。中國是一個農業大國，我國農業保險起步于20世紀30年代，新中國成立后，我國進行了三輪農業保險的試驗，使得農業保險已覆蓋全國所有省市區，險種已涉及種植、養殖等多個領域。我國農業保險發展現狀

農業保險是保險人組織農業生產經營者進行風險損失分攤,建立保險基金，對被保險人在種植業、養殖業生產過程中因災害事故所致損失,給予保險責任范圍內的經濟補償的一種方式。農業保險的形成與發展狀況是農業經濟發展水平的一個重要標志。目前,農業保險已經成為世界各國支持和穩定農業生產的三大政策性措施之一。在中國，農業保險又是解決“三農”問題的重要組成部分。

（一）保險金額較低、保險責任范圍較小

為了防范道德風險, 提高被保險人責任意識, 目前各農業險種都把保險金額規定在保險標的價值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農戶不愿意投保。這些都使得災后的補償被限定在一個較低的水平, 影響農戶的投保積極性。

（二）農業險種單一

無論是從保險公司數量還是從農業保險品種上來說，目前的農業保險都不能滿足農村發展的需要。與城鎮居民不同，通常農民將財產保險放在第一位, 而將人的身體的 保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發上基本上是以自我為中心設計保險產品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風險能力也就較弱, 尤其是專為農村設計的險種少, 針對性不強。

（三）保費過高

由自然災害導致的農作物的損失率和養殖物的死亡率通常較高，農業保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農業經濟無法得到足夠的農業保險的補償, 影響當地農業的恢復和發展。

（四）農業保險供給主體數量少

由于農業保險承保的風險發生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態。追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業 務, 使得部分農村的保險業務呈現出相對萎縮的局面。

（五）農業人口參保意識薄弱

由于對于農業保險概念不理解，農民對于農業保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農業災害保險有消極抵觸情緒,造成農業災害保險工作投保難、收費難。同時, 農業災害保險工作, 由于單位領導的更換, 往往發生工作脫節, 導致局部農業災害保險工作無法持續發展。

（六）農業保險經營具有局域性

農業風險單位很大, 水災、旱災、風災等農業風險多為數省一個風險單位, 較小的風險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經營農業保險在空間上風險很難進行分散, 一旦發生風險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農業保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區農業發展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風險較高的農戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災害發生比較頻繁的地區, 因而容易開展保險業務, 而面臨風險較低的農戶由于預期損失概率小于投保費率很少投保或不投保, 難以開展保險業務。

一)我國農業保險的發展現狀

在新中國成立后，以土地改革和農業生產合作化運動的第一次制度變革中，農業保險獲得了初步發展，1950年成立不久的原中國人民保險公司就在山東、北京、四川等省市試辦了牲畜保險，后來又在山東、江蘇、陜西等省試辦了農作物保險。20世紀80年代，我國農業在以家庭聯產承包責任制為核心的第二次制度變革中，農業保險發展迅速。我國1982年起中國人民保險公司的各地分公司開始試辦種植業和養殖業保險，1986年以后新疆建設兵團農牧業保險公司(現已改名為“中華聯合財產保險公司”)在建設兵團范圍內舉辦農業保險。此后，民政部的農村救災保險、農村保險相互組織等紛紛出現，各地掀起了興辦農業保險的熱潮，但因為當時實行的是國家財政兜底的計劃經濟體制，盡管在1982-1994年間農業保險的平均賠付率在95％左右，實際損失2，196億元，但各家保險公司對農業保險的成本和盈利考慮較少，所以還是根據各地需要開辦了不少險種。隨著1994年中國人民保險公司向市場化體制轉軌，我國的農業保險業務便日益萎縮，許多地方甚至停辦。2004年以前國內只有中國人民保險公司和中華聯合兩家產險公司在少數地區維持開辦。

進入二十一世紀以來，中央政府對“三農”問題的重視使得盡快建立農業保險制度成為社會熱點問題之一，尤其是從2004年起，中央政府連續四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩步推進”、“擴大”政策性農業保險試點，2006年《關于保險業改革發展的若干意見》中明確提出農業保險“三補貼”政策。2007年4月，在政府對“三農”的投入持續增加的大趨勢下，中央財政決定當年拿出1O億元進行政策性農業保險保費補貼試點，試點省份確定為吉林、內蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省區，由中國人保、中華聯合和吉林安華3家保險公司將參與試點，此舉極大的促進農業保險的發展。

2007年4月，中央財政10億元資金正式注入被列為首批中央財政政策性農業保險的試點省份，這六個省份是內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險對象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險責任包括暴雨、洪水、內澇、風災、雹災、旱災和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險金額中央財政承擔25％，省級財政承擔25％，其余部分由農戶承擔，或者由農戶和龍頭企業，省、市、縣級財政部門共同承擔，具體比例由試點省份自主決定。保額原則上為農作物生長期內所發生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。各試點省份可根據當地的實際情況，適當擴大試點農作物的品種、保險責任的范圍，提高保障水平以及保費比例。

我國農業保險市場現狀分析

[4]

[4]關靜,馬利軍,胡佳.我國農業保險現狀及發展思考[J].現代商貿工業，2011，（19）：149-150(一)賠付率高，承保業務虧損嚴重

據調查，2008年河北省農業保險賠款支出同比增長378.53％，遠遠超過保費210.61％的增長率，賠付率達91.24％。如果再加上接近保費收入20％的經營費用和其他費用，綜合賠付率超過110％（保險界公認的盈虧平衡點為70％），2007年—2009年4月承保虧損合計達2510.5萬元。

保費過高

由自然災害導致的農作物的損失率和養殖物的死亡率通常較高，農業保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農業經濟無法得到足夠的農業保險的補償, 影響當地農業的恢復和發展。

（二）財政支持力度不足，農業保險發展動力不足

政府參與農業保險主要方式是政府支持和財政補貼，方式較單一；缺乏相關法律法規保障；地方政府的政策具有很大的隨意性和不穩定性，并且部分財政補貼資金不能及時、足額撥付到位，甚至被擠占、挪用，資金到位率低，影響保險公司的經營核算和償付能力。

（三）涉及多部門和組織，缺乏統一的領導協調機構

農業保險具有“準公共產品”性質，其發展涉及到多部門和組織，需要各部門和組織間大力支持和配合，但是目前我國農業保險發展環節多并且法制不健全，監管力度不夠，各部門職責不明確，最終導致農業保險開展工作效率降低。

（四）農業發展水平不高，農民保險意識薄弱

農業生產者經營規模小而散，農業生產的商品化程度低。農產品經濟價值低，使得農戶投保意識淡薄，自愿繳費積極性低，風險分擔機制難以很好的發揮作用。而且我國農業發展落后，受自然災害影響很大，農業生產的商品化程度低，最終導致農民收入水平較低，所以給農作物投保對農民來說實屬有心無力。

農業人口參保意識薄弱

由于對于農業保險概念不理解，農民對于農業保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農業災害保險有消極抵觸情緒,造成農業災害保險工作投保難、收費難。同時, 農業災害保險工作, 由于單位領導的更換, 往往發生工作脫節, 導致局部農業災害保險工作無法持續發展。

（五）保費收入低，規?；洜I受限制

目前農業保險經營機構險種少、覆蓋面窄且承保率偏低，導致保費收入過低甚至虧損；且受我國農業發展狀況的影響，農業保險公司規?；洜I受制約，無法有效擴展業務。

農業保險經營具有局域性

農業風險單位很大, 水災、旱災、風災等農業風險多為數省一個風險單位, 較小的風險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經營農業保險在空間上風險很難進行分散, 一旦發生風險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農業保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區農業發展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風險較高的農戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災害發生比較頻繁的地區, 因而容易開展保險業務, 而面臨風險較低的農戶由于預期損失概率小于投保費率很少投?；虿煌侗? 難以開展保險業務。

第三篇：我國政策性農業保險發展問題研究

[227]李海軍.我國政策性農業保險發展問題研究

胡繼連.山東農業大學,2009.農業是人們利用植物、動物、微生物的生長機能,通過人工控制和培育以獲得產品的基礎產業,容易受到多種自然災害和環境變化(如旱、澇、風、冰雹、寒潮、病蟲害等)的影響。我國作為農業大國和自然災害頻發國家,探索建立符合中國國情的政策性農業保險制度,分散農業風險,保護農業生產者利益,既是降低農業生產系統性風險、保障農業健康持續發展的客觀要求,也是發展現代農業、建

立現代農村金融制度的迫切需要。-----------------------------告訴你僅花7天時間搞定專業論文的絕招 寫論文一定找一個清靜的地方閉關。因為是論文是一個完整、邏輯連貫的體系，如果干擾太多，寫起來就會很慢，而且心也會很煩。如果在實驗室或辦公室，雜事太多，估計就是給兩個月都寫不完。寫論文之前最好先做一個報告，闡述一下做論文的思路，因為你能在很短的時間內把你所作的東西用最簡要的話說出來，就說明你的思路是清晰的。如果寫論文沒有清晰的思路，最好先不要寫，否則是浪費時間。

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就這樣子，本來拖延了進度的我，僅僅花了7天時間就完成了我的論文，成為一篇立意新穎，博采眾長的優秀論文，順利通過了畢業答辯。

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本論文試圖運用準公共產品理論、博弈理論、制度變遷理論等作為分析工具,系統總結研究我國政策性農業保險的發展歷程,比較分析國內外政策性農業保險典型模式,并專門考察山東省政策性農業保險試點探索情況。在此基礎上,對影響我國政策性農業保險發展的重大問題進行深入研究和理性思考,提出相關政策建議。

本文的研究內容和主要結論如下:(一)梳理了政策性農業保險生成與發展的相關理論基礎,認為建立政策性農業保險制度事關農業穩定持續發展,既有堅實的理論支撐,也是一項重要而又緊迫的現實問題。準公共物品理論分析表明,無論是多風險或一切險,農業保險都具有準公共產品的基本特征,需要政府在制度供給、環境營造和財政補貼等方面發揮不可或缺的作用,這是政策性農業保險生成的根本原因。博弈論分析表明,政府的支持和引導,可以有效調動農業保險經營者開辦業務、農民參加保險的積極性和主動性,是實現政府、農業保險經營者、農民三個相關行為主體互動平衡的主導因素。制度變遷理論分析表明,制度在發展中處于基礎和根本的地位,研究發展問題必須把制度建設作為重點,突出制度設計和實施的相關內容,其中政府推動農業保險制度變遷的動力最強,可以運用行政、經濟或法律手段誘導和強制農業保險制度變遷,并履行相應的職責。福利經濟學理論分析表明,政府支持開展政策性農業保險,可以大大增加社會總福利。農業弱質性理論、國際貿易理論和農業多功能理論分析表明,政策性農業保險屬于政府對自然災害的補償和救濟內容,實施的意義廣泛而重要,并且對國際貿易不產生扭曲作用,是WTO框架下政府加強對農業支持保護的重要措施。(二)按照政府干預和扶持力度的強弱,可將我國政策性農業保險的發展歷程大體劃分為早期波折階段(1950-1993年)、制度缺失階段(1994-2003年)和恢復試點階段(2004年至今)。其中,1994年以前的農業保險是政策性農業保險的一種萌芽形態和簡單形式,2004年是商業性農業保險和政策性農業保險的另一個重要分界時點。通過分析我國政策性農業保險發展歷程、曲折成因及其啟示表明,對于政府、農業生產者和保險公司三個行為主體而言,政府財政補貼等相關優惠政策的實施力度,決定著政策性農業保險的實際供給水平和農民有效需求水平。沒有政府的積極介入和有力支持,我國政策性農業保險就很難有穩定、持續發展,更難以擺脫曲折、徘徊、萎縮的發展困境。這一歷史實踐也啟示我們,政府采取合理的方式積極介入,盡快確立政策性農業保險的法律地位,不斷加大財政補貼和政策支持力度,完善相關配套政策措施,是促進政策性農業保險健康發展、不斷在更高水平上實現供求均衡的關鍵。(三)2004年以后,我國多個省份開展了政策性農業保險的試點探索,主要形成了上海安信、黑龍江墾區陽光相互制、吉林安華、新疆建設兵團中華聯合、浙江共保體等五大典型模式。這五種模式的相同點體現在:地方政府主導推動政策性農業保險發展、兼顧運用市場和行政手段實現保險規模擴張、采取有效措施預防和分散風險以及實行“以險養險”等方面,這些制度設計有效推動了試點工作的開展。同時,受經濟發展水平和政策性農業保險基礎開辦條件的限制,五種模式在區域特色、經辦主體、保險對象、保障方式與程度、政府扶持力度、擴散效應等方面有所差異。這些發展模式的探索實踐啟示我們,制度設計是否合理、財政補貼是否有力是影響政策性農業保險發展的重要因素。(四)2006年,山東省正式啟動政策性農業保險試點工作。從對山東省政策性農業保險試點探索情況的專門考察來看,試點取得了較好效果,特別是在幫助試點地區農戶分散農業風險、推動農業生產等方面發揮了積極作用。但由于政策性農業保險屬于新生事物,在山東省剛剛起步,制度設計還不夠成熟和完善,仍存在不少問題,主要體現在行政色彩比較濃厚、巨災風險準備金制度不夠完善、保險責任與農民實際需求有一定差距、個別險種保險責任認定困難、農民群眾保險意識淡薄且消費能力有限等諸多方面,特別是農戶、保險公司、政府三者相互平衡關系還沒有完全建立的問題,成為制約今后山東省政策性農業保險發展的主要因素。(五)從世界范圍看,約有40多個國家推行政策性農業保險,較為典型的有以美國、加拿大、日本、法國為代表的發達國家模式,以菲律賓為代表的發展中國家模式,以及前蘇聯模式。這些國家的實踐證明,要想實現政策性農業保險的可持續發展,需要健全的法律保障、強有力的政府支持、完善的再保險和巨災風險分散機制、專設的管理機構、適合本國國情的發展模式。另外,由于自然條件和經濟社會發展水平的差異,各國的政策性農業保險在險種與承保范圍、保險責任、實施方式等經營層面上也有顯著不同。這些國家政策性農業保險的實踐啟示我們,應積極借鑒國外發展政策性農業保險的有益經驗和一般規律,結合國情,加強制度創新,健全完善法律和政策支持體系,推動我國政策性農業保險健康發展。(六)在我國建立科學、有效、完善的政策性農業保險制度,是一項長期而復雜的系統工程,不可能一蹴而就,需要立足中國國情,大膽探索,抓住關鍵,勇于實踐,積極推進,逐步建立具有中國特色的政策性農業保險制度。這其中的關鍵因素和環節主要包括:加強立法,盡快完善政策性農業保險法律制度;設立農業風險管理機構,統籌全國政策性農業保險發展;健全政策性農業保險財政補貼制度,提高財政資金使用效率;建立農業巨災風險分散轉移制度,多渠道分散農業生產的自然風險;完善政策性農業保險稅收制度,促進承保公司可持續發展;建立政策性農業保險與農業信貸投放相結合制度,實現農村銀?；影l展;堅持自愿與適度強制相結合,為提高參保率提供制度保障;建立政策性農業保險保費資金使用與監管制度,確保資金保值增值。

第四篇：我國農業保險發展中存在的問題及對策

我國農業保險發展中存在的問題及對策

摘 要：針對我國農業保險發展現狀，分析了農業保險發展中存在的問題。認為目前我國農業保險的發展正處于最困難和最關鍵的時期。為推動農業保險的快速發展，提出了建立和完善有關法規、加大政策扶持力度，確立農業法定險種、成立綜合性農業保險公司、建立再保險機制和多渠道農業保險體系等措施建議。關鍵詞：農業保險；保險公司；保險組織體系；法定險種；再保險機制。2010年3月5日，國務院總理溫家寶在政府工作報告中提出要“加快發展農業保險”。目前，我國的農業風險管理總體上還處于較為原始的狀態。要持續高效地推進農業保險，必須著力解決一系列影響農業保險發展的問題和矛盾，為農業保險的發展創造有利的環境和條件。

一、我國農業保險的現狀

我國是一個傳統的農業大國，農村人口占總人數的85%。在我國的經濟成分中，農村經濟占有重要地位。我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付，商業保險補救占比非常低。在經濟欠發達地區，農村商業保險尚未涉及。自1982年恢復辦理農業保險業務以來，我國的農業保險就長期處于不景氣狀態。最近這些年，我國的保險業蓬勃發展，農業保險發展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農業保險保費收入從8.17億元下降到

3.96億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。1985-2004年農業保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達120%，遠遠高于保險業界公認的盈利臨界點70%。在這種情況下，為促進農業保險的發展，中央從2004年開始連續出臺了6個“一號文件”，強調政策性農業保險試點的重要性。我國農業保險發展形勢嚴峻，已經到了非加快發展不可的地步。

二、農業保險存在的主要問題

農業保險發展緩慢的原因，主要在于有關政策因素和地方政府、保險企業的態度及農民對此的認識程度。

（一）農民收入低，缺乏參保的積極性。

過去幾年中，由于不少農產品供過于求，價格下跌，導致農民來自農業的收入減少，以農為主的純農戶的收入增長尤其困難。1997年農民人均來自農業的純收入為1268元，2003-2009年農民來自農業的純收入連續6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個農戶扣除必須要繳的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用、購買化肥農藥飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經是微乎其微了。再要支付一筆農業保險費，顯然這對于大多數農民而言是不能接受的。同時，由于農業保險規模控制較嚴，操作復雜，賠償估價時雙方意見往往分歧較大，一些本想參保的農民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀80年代，農民在社保站交養老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。

（二）保險公司實力不足，傳統農業險難以為繼。

農業保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災年就能吃掉以往數年的基金積累。中國農業受災的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發達國家高出10%-20%。近幾年來，中國農業每年因自然災害導致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國占了1/4的比例。農業保險是一種收費低、風險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%~70%保本。自然災害、疫病突發的大面積、不可預期性，使保險公司從技術上無法回避風險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經營農業險的風險遠大于目前其他財險產品。如果保險公司實力不足，則很難操作農業險，所以開發農業險的保險公司屈指可數。目前只有人保財險公司和中華聯合財產保險公司兩家開辦農業險，而由于常年虧損，它們的這項業務也在急劇萎縮。

（三）國家財政給予的支持不夠。

農業保險不同于民政部門的災難救濟，也有別于一般的商業保險，它不僅涉及到農村的收入再分配，還要求與政府的政策目標相吻合。目前，政府對農業保險僅予以免營業稅的優惠，這顯然是不夠的。國家應盡快出臺相關法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業保險公司看到了農業保險的利益，它們才可能自發地去開發其中的市場，而目前的農業保險市場是無利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補貼，財產保險公司是不會自愿進入的，已經進入的也會逐漸產生拋棄這部分業務的想法。農業保險是一項社會化的系統工程，其基礎應是政府行為。中國農業保險已經發展到了很“尷尬”的地步。商業保險被證明并不適合中國比較分散、以家庭為單位的“小農業”

生產方式，因而國家必須“兜底”。有關部門應該盡快出臺相關的配套政策，否則，發展農業保險就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。

（四）農業保險的道德風險較大。

我國農業以家庭生產為單位，經營比較分散，而且較易發生道德風險。因此，農業保險的承保手續也比較復雜，調查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農戶損失前，調查程序繁瑣，耗費的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農戶就可能虛報損失，獲取額外利益。

（五）農業保險組織體系分散。

保險公司獨自經營、保險公司與地方政府聯辦、保險合作社經辦等現行農業保險組織構成的農業保險組織體系是分散的，無法充分調動政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時，政策性的保險機構不健全，使得農業保險組織體系的主體作用很難體現。這些都制約了農業保險的快速發展。

（六）農業保險專業人才匱乏。

人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業快速發展的重要因素。農業保險涉及農業經濟管理、商業保險、農業財政預算、農業氣象、農田水利、畜牧獸醫等多個學科，涵蓋面較廣，需要多方面協作。目前我國的農業保險從業人員大多沒有受過專門的保險教育，又由于農險業務分散，查勘定額、賠付兌現工作量都較其他險種大，加上農村基礎設施落后、交通不便、工作環境差，很多保險從業人員對農險都是敬而遠之。多方面的原因導致農業保險從業人員專業素質不高，特別是核保、理賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才嚴重不足，極大地制約了保險業的快速發展。

（七）保險險種少，研發能力弱。

雖然農業保險有了一定程度的發展，但目前保險產品的結構還不合理，產品數量少、質量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據農民收入水平、風險狀況量身定做的產品少之又少，不能滿足市場的多樣化需求。這也與農業保險專業人才匱乏、保險產品研發能力較弱直接相關。

三、加快發展我國農業保險的對策

（一）加強農業保險立法。

農業風險具有一定的相關性，因而農業保險規范、有序、健康的發展，更有賴于完善的法律、法規體系給予支持。鑒于農業保險的特殊性，許多國家都很重視對農業保險的立法，并制定實施細則，以確保農業保險體系順利、健康運行，使農民的利益得到切實的保障。但是，我國目前尚無一套完整的針對農業保險的法律。借鑒國外農業保險的成功經驗，我國應該盡快對農業保險進行立法，以法律的形式對農業保險的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標準、實施方式等方面作出明確的規定，同時還應該逐步建立農業保險補償機制。

（二）成立綜合性農業保險公司。

保險市場競爭日趨激烈，商業保險公司無暇顧及農業保險對農業發展和農村經濟社會的保障作用，因此商業保險公司承辦農險的經營模式已經適應不了現實社會的需求。應當把農業保險從商業保險中分離出來，再將財產保險、人身保險等一并考慮在內，成立政策性綜合性農業保險公司。逐步形成以國家農業保險公司的宏觀調控引導農業保險發展方向，以各省農業保險公司的區域性管理為業務主導，以縣鄉兩級的農業保險合作社為經營主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農業政策，而且符合國家的根本利益。

（三）政府應給予特殊的政策支持。

目前，我國農業保險免交營業稅，其他方面與商業性保險一樣。要發展農業保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農業保險發展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農業保險得以發展的重要保證。農業政策性保險就是由政府來主導農業保險的供給，政府把農業保險作為一項特殊的準公共物品給予經營性補貼和其他扶植，并負責提供或指定機構經營。經營機構以對農業生產的風險損失提供經濟補償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農村范圍遼闊、發展不平衡的特點，應對保險公司開發的為農業、農村、農民服務的保險產品給予政策傾斜，如優先給予申報這類產品的企業以開設保險公司的牌照。同時，對保險業為“三農”服務采取分類指導的辦法，譬如經濟發展速度慢的地方，就要優先開發保證農業生產正常進行的防災防損產品。

（四）設定農業法定險種。

根據保險大數法則的原理，保險參與率越高，穩定系數越大，越趨于合理，但由于社會環境、經濟環境、自然環境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對地區差異，可設定部分法定農業保險，就如車險中的第三

者責任險一樣。這將有助于提高保戶的保險意識，增強保險公司的資金積累，穩定農業保險的經營。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈“希望小學”一樣發動社會捐助。

（五）建立農業保險再保險機制。

我國農業自然災害頻繁，因此農業保險屬于高風險險種。農業保險要能可持續發展，則必須有完善的再保險機制支持。中央政府應該強力推行農業保險再保險制度。對關系到國民經濟發展的農、林、牧、漁等產品的生產，應由政府牽頭，組織國內具有再保險經驗的商業性保險公司為農業保險進行分保，分散農業保險風險，降低農業保險的風險責任。

（六）建立多渠道農業保險體系。

我國地域遼闊，農業和農村經濟發展不平衡，農業風險差異性較大?，F階段，要設立一家全國性（政策性或非政策性）的農業保險公司統一經營農業保險業務，在市場條件、管理水平、風險分散機制等方面，條件尚不成熟。因此，現階段我國農業保險發展應走經營主體組織形式多元化的道路?？梢越⒅黧w多元化的農業保險經營體系，主要形式包括商業保險公司代辦、專業性農業保險公司、農業相互保險公司、政策性農業保險公司、外資或合資保險公司（立足于引進先進技術、管理經驗、高素質人才）等。具體采用哪種形式，應根據不同地域、不同時期、不同經濟發展狀況來決定。要鼓勵現有的商業保險公司開發農村和農業保險業務，同時引進在農業保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農業保險體系。

（七）加強保險人才培養。

我國目前保險人才缺乏。據統計，全國每年需要增加的保險人才上萬名。因此，要發展農業保險，還必須注重人才培養。應加大保險人才培養的投資力度，擴大高校招生人數。同時加強保險從業資格管理，開展多種形式的保險職業培訓，為我國的農業保險的順利發展提供人才保障。

總之，目前我國農業保險的改革和發展已經進入到一個最關鍵又是最困難的時期。隨著各項支持“三農”政策措施的逐步到位，以及對農民“多予、少取、放活”方針的落實，我們相信，我國農業保險必將打破“堅冰”，出現新的局面。參考文獻：

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[4]王麗萍。加快推動農業保險發展[J].經濟日報，2009-12-01.[論文網 Lun

第五篇：我國農業保險發展中存在的問題及對策

摘要：農業保險作為財產保險的有機組成部分，作為一個特殊的險種，一直跟不上整個市場和行業 發展，更沒有完全解決農業對保險的需求 問題。需要從政府、農民和保險 企業 三個角度去 分析，對我國當前農業保險的發展給出一些建議和解決的對策。

關鍵詞：農業保險；合作保險；財政補貼

一、我國農業保險發展中存在的問題

1．農民的保險意識薄弱。大部分地區、大部分農民還存在著認識上的誤區，認為參不參加農業保險無所謂，甚至在設有農業保險公司的地區，仍有一些農民沒有保險意識，在農保還沒有涉足的地區就更不必說。在一些以農業為基本生存條件的地方，只有當災害事故發生并遭受巨額損失后，一些農戶才意識到保險的必要性，投保人的淡薄意識必然阻礙農業保險的整體發展。

2．逆選擇問題在農業保險中普遍存在。在保險人和被保險人間，道德風險和逆向選擇的發生是普遍存在的，農業保險也不例外。由于農民的保險意識不是很強，而且農業險也非強制險，所以投保的覆蓋率就不可能達到100％，這樣就很容易發生逆選擇的問題。據保險公司人員介紹，農業養殖險比種植險的逆選擇的風險更大，導致農險理賠的難度和成本要比其他險種高出許多。如此一來，讓一些即使開設農業保險的保險公司也望而卻步，不愿再繼續經營下去。

3．保險公司沒完全按照市場化運作。雖然1996年，我國保險公司實行了商業化運作，但對農業保險卻并沒完全市場化。根據各省保監局公布的數據顯示，保險業實行商業化改革以來，農業險的平均年賠付率達到80％左右，而70％賠付率是保險業界公認的盈利臨界點，農業險的賠付率遠遠高于臨界點，做得多就虧的多。如果保險公司按照保險行業的大數 規律 和其他的相關規律，賠付率高就意味著保險費率定的不合理，保險費收入過少，保險費率定的過低，要想改善經營狀況，保險公司就必須要提高保險費率。在政府沒有補貼的情況下，過高的保險費支付對于農民來說根本承擔不起，而按照農民的投保能力去承保，保險公司自己又賠不起，這樣必然導致農業保險走入日漸萎縮的“怪圈”。

4．缺少專業的 法律 支持和政府的財政補貼。1995年通過實行、2002年修訂的現行保險法實際上是一部商業保險法，主要是規范和保障商業性保險公司的經營行為，而農業保險中很大一部分是政策性保險，與商業保險的經營目標大相徑庭，用現行的保險法指導農業保險會存在許多問題。由于無法可依，農業保險中的許多情況多存在著法律真空，政府在農業保險中主導地位不明確，即使政府積極參與推動，也缺乏法律依據；而農業保險經營主體的經營行為也缺乏法律保護和約束。另外，由于農業風險面廣量大，一旦風險發生，如果沒有政府的財政支持，保險公司基本無力承擔。而我國現有的幾家農業保險公司也都是在政府的財政大力支持下才成立起來的，因為沒有專業的農險法律保護和規范，所以政府在這個方面的補貼也沒有明確規定，在沒有補貼的情況下，農業保險也只享受免交營業稅的優惠，許多商業化的保險公司都不愿開設農業保險。

二、我國農業保險發展的建議

1．政府支撐是農業保險發展的前提。具體可把政府支持分為以下幾方面：

第一，必須有完善的法律法規作保障。由于農業保險的特殊性，適用于一般商業保險的《保險法》并不適合農業保險，而《農業法》中也只是略有涉及，所以必須加快對農業保險立法，避免政府支持農業保險的隨意性。同時要明確農業保險的法律地位、經營方式、機構設置、農民參與形式、再保險機制、監督管理機構等，通過法律手段調整參與農業保險各方的利益關系，引導農業保險的健康發展。對于農業保險，國家可借鑒與銀行業發展類似的道路，建立政策性的由國家控股的農業保險公司和農業再保險公司，農民參保方式上可參照一些地方成功的農險經驗，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相關的農業優惠政策等，這樣可減少農民逆選擇的問題。

第二，對農民參保費進行直接補助。保險補貼是綠色補貼的一個重要方面，應該扶持農業政策的重要手段之一。世界上一些農業險發展比較成功的國家如法國、美國等，都采用這種形式，美國補貼保費的53％，加拿大補貼保費的50％，日本補貼保費的40％——80％。我國在國家財政尚不寬裕的情況下，可由國家財政和地方財政共同出資補貼。由于有財政補貼，農險保費率降低了，不僅可提高農民投保的積極性，還不斷的擴大農險險種。同時對農業保險業務實施稅收減免，在免去營業稅、減免所得稅，鼓勵保險公司開展農險業務。

第三，與商業保險公司合作，建立巨災保險基金。當巨災發生的時候，無論是國家成立政策性保險公司還是商業性保險公司，都無法獨立承擔損失，所以必須通過雙方的合作共同承擔，設立巨災風險基金，把對農業保險業務減免的稅收轉作農業保險基金。一旦發生重災，保險公司賠付率超過一定比例，啟動重災風險基金，由國家保險公司作為再保險公司的角色，雙方按照比例共同承擔風險，進一步完善農業保險的風險分擔機制。另外，在確定再保險方式時，可選擇溢額再保險的方式，為商業保險公司的最大賠償額提供保。