第一篇：省市級農業(yè)保險發(fā)展問題及對策探討

省市級農業(yè)保險發(fā)展問題及對策探討

2013年05月13日 14:58 來源：《中國證券期貨》2013年第3期 作者：于泳 字號

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摘 要：農業(yè)保險是現代農業(yè)生產的重要風險保障機制。本文通過對省市級農業(yè)保險發(fā)展中存在的“政府推行農業(yè)保險發(fā)展的力度不夠，農業(yè)保險制度不完善”等諸多問題進行分析，對如何加強省市農業(yè)保險提出了發(fā)展對策。

關鍵詞：農業(yè)保險，發(fā)展，問題，對策

農業(yè)保險是指專為農業(yè)生產者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。農業(yè)保險作為一種專業(yè)化、市場化的風險管理機制，在促進農業(yè)發(fā)展，增加農民收入，搞活農村經濟，維護農村社會穩(wěn)定等方面有著不可替代的作用，對保障農業(yè)和農村乃至整個國民經濟的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。

一、我國省市農業(yè)保險發(fā)展現狀

中國人民保險公司于1950年成立，在山東、北京等省市開展農業(yè)保險業(yè)務，中間停辦一段時間，1982年正式恢復，開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。上世紀80年代后期，民政部門開辦農村救災保險，但由于經營虧損嚴重，都相繼退出了農業(yè)保險領域。1994年中國人民保險公司向市場化體制轉軌，農業(yè)保險業(yè)務日益萎縮，許多地方停辦。2004年以前國內只有中國人民保險公司和中華聯合兩家產險公司在少數地區(qū)維持開辦。從2004年起，中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進”、“擴大”政策性農業(yè)保險試點，保監(jiān)會頒布了發(fā)展農業(yè)保險的指導性意見，政策性農業(yè)保險試點全面鋪開，上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農業(yè)保險公司相繼獲批成立，江蘇、浙江、四川、內蒙古等省份的農業(yè)保險試點工作開始啟動。2006年，《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農業(yè)保險“三補貼”政策。2007年，中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農業(yè)保險的試點的內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區(qū)。由中國人保、中華聯合和吉林安華3家保險公司將參與試點。2008年中央財政安排60.5億元健全農業(yè)保險保費補貼制度，這一數字比2007年增加近兩倍。

二、我國省市農業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析

1.政府推行農業(yè)保險發(fā)展的力度不夠，農業(yè)保險制度不完善，經營體系不健全，缺乏財政、稅收及法律支持

政府支持是農險發(fā)展的關鍵因素。近年由于國家財力等方面的限制，我國財政對省市農業(yè)保險的支持嚴重不足。農業(yè)保險體制不健全，缺少法律稅收支持，導致了在實際運營中農業(yè)保險公司的經營風險過于集中，很難實現農業(yè)保險公司的持續(xù)發(fā)展。保險機制不夠完善，在現有的賠付條件下，風險過于集中在經營主體自身，虧損較大，而政策性保險的保障程度偏低，區(qū)域分配不合理。

2.部分省市農業(yè)保險占保險業(yè)的比例低，農業(yè)保險費收入低，增長過程有所反復

我國農業(yè)保險的主要承保單位是中保財險，因為農業(yè)保險的賠付率較高，農業(yè)保險費收入低，省市的農業(yè)保險市場萎縮。從發(fā)展過程來看，從1991年到2006年，我國農業(yè)保險收入占整個保費收入中的比重非常少，農業(yè)保險的增長過程有所反復，一定程度上制約了省市農業(yè)保險的發(fā)展。

3.部分省市農業(yè)保險的投保金額少，受災面積大，賠付率高

由于我國獨特的氣候條件和地質條件，使每年的受災面積占農田面積的比例非常高。洪水、旱災、禽流感等重大災害和重大疫情的補償額是保險公司難以承受的。農業(yè)除了面對自然風險之外，還同時面臨諸如市場風險、技術風險、地區(qū)風險和人為風險等等，這樣的高風險使得農業(yè)保險的賠付率與給付極高。

4.農業(yè)的小規(guī)模分散經營模式使得農業(yè)保險難以推廣，在客觀上弱化了農業(yè)保險的經濟保障功能

在部分省市地區(qū)，農村經營方式分散，導致難以對保險對象的資料進行充分收集，一些農戶家庭生產呈小規(guī)模分散經營，特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農戶，大多數缺乏投保的支付能力，這使得農業(yè)保險很難推廣。

5.農業(yè)保險宣傳力度不夠，農民參保意識淡薄，農民收入水平低，經濟承受能力有限，難以接受農業(yè)保險

農業(yè)保險的宣傳力度不夠，由于農村缺少網絡、報紙、廣告牌等平面宣傳媒體，使一些農民缺乏保險意識，不懂保險是怎么回事，對保險公司、險種、保險條款等的不了解。一些年紀比較大的農民，風險意識淡薄，比較注重眼前的既得利益，而對事情的發(fā)展缺乏全盤的考慮，風險大的投保不起，風險小的認為沒必要投保，一部分農民認為一般的災害損失發(fā)生是正常的，沒有必要對其投保，即使發(fā)生了大的災害損失，自然會有國家救濟。還有部分省市農民年收入很低，各種開銷又必不可少，經濟能力承受有限，農民想保險交不起錢。

6.農業(yè)保險公司缺乏從事農業(yè)保險的專業(yè)人才

由于農業(yè)保險業(yè)務萎縮，以及農業(yè)保險在保險公司經營地位的下降，從事農業(yè)保險的人員紛紛改行或離崗。專業(yè)人才稀缺，缺少專門研究農業(yè)保險的人員，特別是能對氣象和自然病蟲害進行中期預警人才，這樣導致農業(yè)保險風險的不可控。

三、對加強省市農業(yè)保險發(fā)展的對策研究

1.政府應高度重視農業(yè)保險事業(yè)發(fā)展，發(fā)揮其主導作用，加大資金的投入，增強稅收優(yōu)惠力度

政府應高度重視農業(yè)保險事業(yè)發(fā)展，發(fā)揮其主導作用，加大政策支持力度，通過各級財政持續(xù)穩(wěn)定的資金投入和保險公司與農民的互利合作，對農業(yè)保險給予大力支持。在資金上，給予農業(yè)保險必要的財政支持，對農民提供保費補貼，減輕農民的承受負擔。從稅收上增強稅收優(yōu)惠力度，成立專門的農業(yè)保險管理機構監(jiān)督制度的實施。

2.加強農業(yè)保險的立法，發(fā)展農業(yè)保險的法制保障

加強農業(yè)保險的立法是建立中國農業(yè)保險制度的關鍵，加快農業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險公司與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業(yè)持續(xù)發(fā)展和農村長期穩(wěn)定的保障機制。

3.建立完善的農村服務體系，成立三農保險服務站

以省市為單位，從本地區(qū)實際出發(fā)，探索適合本地區(qū)的農業(yè)保險模式，逐步建立多主體經營、多層次完善的的農村服務體系。由氣象部門、農情研究機構組建農業(yè)風險預警防范機制；發(fā)揮國家農業(yè)科學研究機構的作用，建立技術支持網絡，提高農民科技水平；建立農產品的市場信息系統(tǒng)；完善農村的金融系統(tǒng)。

4.建立“以險養(yǎng)險”的大農險模式

各省市農業(yè)保險以國家農業(yè)保險公司的宏觀調控引導農業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農業(yè)保險公司的區(qū)業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務主導，以縣鄉(xiāng)兩級的農業(yè)保險合作社為經營主體的健全的組織體系。參考借鑒黑龍江、吉林等9個省、自治區(qū)、直轄市在農業(yè)保險試點工作中采用的組織經營形式，建立“以險養(yǎng)險”的大農險模式。

5.加大對農業(yè)保險的宣傳力度

加大對農業(yè)保險的宣傳力度，充分利用各種媒體、地方政府網站等，通過電視、廣播、報刊、網絡等媒體進行廣泛宣傳，普及農險常識，開展一些如電視、講座、廣播等，使農民了解什么是農業(yè)保險，懂得投保、索賠、防災防損常識，采取農民可以接受和理解的方式，向農民宣傳農業(yè)保險的意義和作用，讓他們了解農業(yè)保險、認識農業(yè)保險、購買農業(yè)保險、宣傳農業(yè)保險，使農民真正積極主動地參加農業(yè)保險。

6.重視農業(yè)保險人才培養(yǎng)，積極引進高素質人才，提高保險人員的專業(yè)素養(yǎng)素質

提高農業(yè)保險人員工作的環(huán)境，待遇，吸引更多的人來從事農業(yè)保險事業(yè)；積極從一些吸收和委培一些高層次人才，為農業(yè)保險的發(fā)展提供堅實的后盾；加強在崗培訓和管理，并定期進行考核，以提高工作人員的業(yè)務水平和操作技能。建立一支具有豐富的農業(yè)生產和保險專業(yè)知識的農業(yè)保險隊伍，對于推動我國農業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展有重要的意義。

參考文獻

[1]中國農業(yè)保險與農村社會保障制度研究[M].首都經濟貿易大學出版社，2002（12）。

[2]孟春。中國農業(yè)保險試點模式研究[M].中國財政經濟出版社，2006.[3]王秀芬。農村合作經濟組織推動農業(yè)保險發(fā)展研究[M].安徽農業(yè)科學，2011.[4]張京生。知識經濟與保險[M].中國社會科學出版社，2001.

第二篇：農業(yè)保險問題及其財稅對策

農業(yè)保險問題及其財稅對策

來源：233網校論文中心[ 2008-09-07 16:23:00 ]閱讀：21作者：未知編輯：studa20

農業(yè)保險問題及其財稅對策

來源：233網校論文中心[ 2008-09-07 16:23:00 ]閱讀：21作者：未知編輯：studa20

黨的十五屆六中全會提出建設社會主義新農村后，我國農村的經濟社會發(fā)展進入了新的歷史階段。在大力推進社會主義新農村建設過程中，迫切需要把提高農民的保險保障能力作為工作重點，這是保障農民生活、維護農村穩(wěn)定和促進農業(yè)發(fā)展的重要基礎和基本保證。結合對廣東茂名、梅州、順德等地的實地調研，我們著重對農業(yè)保險問題進行總結分析，并提出相應的財稅對策建議。

農業(yè)保險是指被保險人在農業(yè)生產經營過程中，因遭受自然災害或意外事故，致使有生命的動植物發(fā)生死亡或損毀的經濟損失，由保險人給予賠償的一種保險。廣義上說，當前，我國農村居民所面臨的農業(yè)風險主要有自然災害風險、資源風險、市場風險、資產風險及其他人力不可抗拒的災害[1].這些農業(yè)風險與商業(yè)風險相比，具有突發(fā)性、脆弱性和不對稱性特征。而且，農業(yè)風險單位很大，區(qū)域性明顯并伴有廣泛的伴生性。經營農業(yè)保險，成本高、費率高，定損理賠技術難度大，并面臨逆選擇和道德風險。由于農業(yè)保險的以上特征，農業(yè)保險業(yè)務的純商業(yè)化運作在國際上鮮有成功的例子。因此，世界各國政府都把農業(yè)保險視為準公共產品，對其從財稅金融等方面進行傾斜扶持。

一、我國開展農業(yè)保險的必要性

我國是一個農業(yè)大國，農業(yè)生產面臨的自然風險比較嚴重，僅2006年全國農作物的受災面積就達到4109萬公頃，給農業(yè)生產造成了極大的經濟損失，給農民增收帶來了極大的困難。

我們在茂名、梅州的調研過程中發(fā)現了不少因天災而遭受巨大損失的例子。如茂名市農業(yè)大縣高州，號稱“全國水果第一大縣”，主要產品包括東部的荔枝、西部的龍眼、中部的香蕉和北部其他水果。20世紀80年代，一方面由于政府倡導和技術扶持，另一方面是由于水果市場價格不斷提高（荔枝每市斤20元、龍眼每市斤30元），高州農民開始大片種植水果。高州市以前每年可征農業(yè)特產稅數千萬元。而現在水果價格低（荔枝每市斤2元、龍眼每市斤3元）、風險大，使得果農積極性下降。另外，由于種植業(yè)受天氣影響較大（特別是傳統(tǒng)的香蕉產

業(yè)），果農多數只能“看天吃飯”，暴雨、臺風對農業(yè)有較大威脅。加上農村勞動力、化肥、農藥、農具等農業(yè)生產資料價格也不斷上升（常用果樹農藥從每瓶幾十元升至目前的百多元），使得大多數的果農難以為繼。許多果園處于自生自滅的狀態(tài)，只有個別管理得好的果園還可以維持。又如梅州市金珠農業(yè)科技有限公司，該公司注冊于1998年，最初主要業(yè)務是養(yǎng)殖生豬和種植龍眼，但由于1999年霜凍，所種植的龍眼全部死亡，損失100多萬，公司幾乎面臨倒閉。后經咨詢省農科院，種植耐寒的天草柑，才逐步扭虧為盈，發(fā)展成為省級農村經濟合作組織、市龍頭企業(yè)。

要增強農民的抗災能力和災后恢復再生產能力，必須搞好農業(yè)保險。農業(yè)保險是政府支農的重要手段，可以改善農業(yè)和農業(yè)經營主體的信用地位，促進農業(yè)金融體系的穩(wěn)定，促進農業(yè)產業(yè)化進程，促進國家經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定，提升農業(yè)的國際競爭力。

二、我國農業(yè)保險的發(fā)展歷程與現狀

我國建國初即開辦了農業(yè)保險業(yè)務，但由于國家政治經濟制度的急劇變革，1953年停辦，一直到1982年才重新開始農業(yè)商業(yè)保險試驗。據保監(jiān)會資料，從1985年到2004年間，除兩年農業(yè)保險實現微利外，18年呈現虧損。20年間，農業(yè)保險業(yè)務的平均綜合賠付率超過120％，遠遠大于國際上保險業(yè)務70％的臨界點。同時，農業(yè)保險補償水平很低，據測算，1998年－2000年需要補償的農業(yè)損失平均每年1681.59億元，通過農業(yè)保險平均每年補償為4.5億元，僅占0.27%.于是出現了保險公司不愿保、農民不愿參加的“雙冷”局面。農業(yè)保險從1994年起，保費收入逐年下降，險種不斷減少，規(guī)模逐漸萎縮。

由于農業(yè)保險連續(xù)10年的萎縮嚴重制約了我國農業(yè)的發(fā)展，黨的十六屆三中全會通過的《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，第一次以黨的正式文件的形式將“探索建立和完善政策性農業(yè)保險制度”作為深化農村改革，完善農村經濟體制的一項重要措施予以確定下來，同時2003年3月1日正式實行的《農業(yè)法》也以國家立法的形式明確了農業(yè)保險的地位和發(fā)展模式。此后連續(xù)三年中央一號文件都明確提出要加大投入，大力發(fā)展政策性農業(yè)保險。由于政策支持力度的加大，從2004年起，出現了新的轉機，在保監(jiān)會的積極推動下，陸續(xù)成立了上海安信、吉林安華、陽光農業(yè)相互保險公司等專業(yè)性農業(yè)保險公司，并引進法國安盟公司等外資開展農險業(yè)務。全國有近90％的省市開展了試點，形成了專業(yè)性農保公司經營、商業(yè)保險公司自辦、商業(yè)保險公司代辦、政府與公司聯辦、共保經營等五種模式。到2006年，全國農業(yè)保險保費收入8.46億元，同比增長15.98％[2]，賠款支出5.84億元，同比增長3％，保額達733.21億元，同比增長123.66%.農業(yè)保險的發(fā)展，對促進農業(yè)生產，支持社會主義新農村建設起到了巨大的推動作用。

但是，我國農業(yè)保險仍處于起步階段，面臨很多困難和問題，發(fā)展還很緩慢。制約我國農業(yè)保險發(fā)展的主要因素有：缺乏完善的立法支持；政府主導和扶持力度不夠；沒有建立國家農業(yè)巨災基金，農業(yè)風險分散機制缺失；農業(yè)保險在農業(yè)保護制度中的地位有待加強；農業(yè)保險發(fā)展的金融環(huán)境較差；農民收入水平較低；農業(yè)經濟組織化程度低；相關人才缺乏。從總體來看，我國農業(yè)保險覆蓋面小，保險水平低，遠遠不能滿足農業(yè)和農村發(fā)展的需要。

三、加大財稅扶持力度，促進農業(yè)保險健康發(fā)展

發(fā)展農業(yè)保險的目的主要有兩個：一是促進農業(yè)發(fā)展和農業(yè)產品供給，二是減少農民收入波動，增進農民福利。國家在不同的發(fā)展階段，目標有所側重，發(fā)達國家側重于后者，而我國是發(fā)展中國家，主要側重于前者。當前必須盡快建立財政支農型農業(yè)保險體系，利用包括財政、稅收、金融、再保險等手段推動農業(yè)保險的進一步普及與完善，建立一個多層次體系，多渠道支持，多主體經營，符合中國特色的具有在中國特點的農業(yè)保險制度。

綜觀國外農業(yè)保險發(fā)展歷程，運用保險機制為農村和農業(yè)發(fā)展服務是國際通行做法，許多國家實施政府干預的措施主要有：實施農業(yè)保險立法；政府直接經營管理農業(yè)保險或對私營保險公司、組織提供財政補貼，管制農業(yè)保險價格；對農民提供保費補貼；對農業(yè)保險業(yè)務給予稅收減免。國家的財稅支持是國外農業(yè)保險的普遍特征。借鑒國際經驗，我國政府必須加大公共財政對農業(yè)保險的支持力度，充分發(fā)揮政府的主導和推動作用。具體來說，可以從以下幾方面著手：

（一）尋找適合我國國情的財政支持方式

我國20多年的農業(yè)商業(yè)保險試驗得出了與世界各國同樣的結論：農業(yè)保險不能走純商業(yè)化道路，政府必須從財政上給予大力支持。

現在，雖然多個省市在推行政策性農業(yè)保險試點，地方政府也出臺了不少財政補貼措施，但是中央還沒有出臺系統(tǒng)地針對農業(yè)保險業(yè)務的補貼措施，尤其是沒有從法律上明確政府對農業(yè)保險的補貼義務。近年中央財政收入呈現強勁的增長態(tài)勢，已經基本具備對農業(yè)保險的扶持能力。各級政府要按照WTO規(guī)則所允許的“綠箱政策”，對農業(yè)保險實行傾斜，加大投入力度，建立農業(yè)保障機制，改變過去財政補貼目標的短期性、補貼方式的模糊性和補貼對象、數額的隨意性，建立健全財政對農業(yè)保險補貼的長期和穩(wěn)定的制度。

1.財政給予農民保費補貼。保費補貼根據對象確定，納入財政預算，實行專戶管理、專賬核算。每年補貼資金結余部分，應及時轉入專戶，用于今后以豐補歉。建立保費分攤機制，中央財政負責25％，地方財政負責25％，其他由龍頭企業(yè)和農戶自己繳納，盡量避免逆向選擇和道德風險。

2.財政對保險公司經營政策性農業(yè)保險業(yè)務給予費用補貼。要兼顧政策需要和效率原則，建立責任制約機制，不宜采取“大兜底”的方式。目前可按保費的5％進行補貼，以后補貼額逐步增加到保費的20％。保險公司的政策性農業(yè)保險業(yè)務在財務上單獨管理，單獨核算，滾動累存。其盈利不彌補其他保險項目的虧損，不用于發(fā)放員工獎金福利。

3.財政補貼應找準“農戶愿接受，公司不虧損，財政能承受”三者的平衡點，先保農業(yè)生產經營的物化成本，逐步發(fā)展過渡到保產量和保收入的成熟階段。同時，應以補償旱、澇、冰雹、病蟲害等自然損失為主。在補貼方式上，應先確定一個重點補貼的目率，中央和地方按比例分擔。有條件的地方，地方財政或者龍頭企業(yè)可適當提高補貼幅度，降低農戶保費支付壓力。在經濟較發(fā)達，財政實力強的地區(qū)可以進行農業(yè)收入保險試驗，為我國農業(yè)保險長期目標服務。

4.賠付封頂，建立超賠付風險分攤機制。賠付總額限定在保費的5倍以內。賠付總額在保費2倍以內的，由保險公司全額賠付；賠付總額在保費的2倍以上3倍以內的部分，由保險公司和財政按1：1比例分攤；賠付總額在保費3倍以上5倍以內的部分，由保險公司和財政按1：2比例分攤。保險公司對損失超過保費5倍以上的部分不再負責。

5.國家建立巨災準備金，對巨災承擔最后保險人的責任。巨災準備金的資金來源包括：政府財政預算撥款；部分農業(yè)保險經營盈余；巨災風險證券化等；

國家設立某種農產品專項風險基金，與保險公司共擔大災風險。如國家從糧食調入省份收繳一部分財政費用，作為農業(yè)保險基金，保證糧食產區(qū)的農業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。需要強調的是，農業(yè)保險以地方政府為主導，爭取中央財政配套政策支持。地方政府要安排農業(yè)保險專項經費，以實施對農業(yè)保險的組織推動和配合工作，充分發(fā)揮縣、鄉(xiāng)財政干部的信息調查和稽查作用，減少財政補貼的浪費。同時，保費補貼和業(yè)務費用補貼要體現產品差異和地區(qū)差異。政策性保險實行強制保險，對保費和業(yè)務費用實行高補貼政策，以提高參與率，分散風險；商業(yè)性保險實行自愿保險，對保費和業(yè)務費用給予一定補貼。對中西部地區(qū)的補貼應高于東部。

（二）充分發(fā)揮稅收對農業(yè)保險的推動作用

我國目前只對種、養(yǎng)兩業(yè)險免征營業(yè)稅和印花稅，沒有其他的稅收優(yōu)惠。這表明稅收對農業(yè)保險的扶持還有很大的空間。建議對農業(yè)保險進一步加大稅收方面的優(yōu)惠：

1.對保險公司經營的政策性農業(yè)保險業(yè)務，除了免繳營業(yè)稅外，還免征企業(yè)所得稅，擴大農業(yè)保險業(yè)務的利潤空間，提高保險公司拓展業(yè)務的積極性。

2.對農業(yè)保險公司經營的商業(yè)性保險業(yè)務的營業(yè)稅、印花稅、企業(yè)所得稅等全部實行先征后返，返還部分計入公司大災準備金，實行專戶管理，專款專用。

3.對農業(yè)再保險實施稅收優(yōu)惠。具體步驟上可考慮由中國保監(jiān)會牽頭，與相關部門以法規(guī)形式確定再保險業(yè)務的政策性，然后會同財政、稅務部門，制定稅收減免政策，并規(guī)定減免的稅金納入農業(yè)再保險責任準備金[3].鼓勵實力較強的國際再保險公司參與農業(yè)保險再保險體系建設，建立多重風險保障機制，通過國際再保險市場經營分散農業(yè)巨災風險。

4.還可因地制宜，從流通環(huán)節(jié)適當征收農產品保險稅、費，以補充農業(yè)保險基金，鼓勵農業(yè)保險的有效發(fā)展。

（三）落實相關配套措施

加大對農業(yè)和農村的投入，積極推廣農業(yè)技術，加強農業(yè)風險防范設備建設；允許將農業(yè)保險費列入生產成本，通過價格機制，將農民繳納保費的一部分轉移給社會公眾；把農業(yè)保險與農業(yè)項目扶持、農村信貸資金有機結合起來，構建以

工帶農、以城帶鄉(xiāng)的長效機制；允許農業(yè)保險基金投資優(yōu)良證券品種，允許保險公司進行金融工具創(chuàng)新，開發(fā)與資本市場相關的保險新產品，為保險公司發(fā)行巨災債券提供信用升級擔保，以農產品期貨價格指導保險公司經營；救災方式逐步向政策性農業(yè)保險過渡[4].扶持農業(yè)保險事業(yè)有利于化解“三農”問題，是構建農業(yè)生產保障體系，解放和發(fā)展農村生產力的重大舉措，也是社會主義新農村建設的應有之義，應當把握機遇，從長計議，在政府引導和政策扶持下，發(fā)揮農民和商業(yè)機構的積極性，推進城鄉(xiāng)社會互助，走出一條有中國特色的農業(yè)保險之路。

第三篇：河北省農業(yè)保險現存問題與發(fā)展對策

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河北省農業(yè)保險現存問題與發(fā)展對策

河北省農業(yè)保險現存問題與發(fā)展對策

內容摘要：本文首先從保險賠付較低、理賠成本高、保險產品偏少、費率過高、農民投保意識淡薄、道德風險嚴重、保險環(huán)境缺失等方面分析了河北省農業(yè)保險市場的現存問題，然后根據相應問題，并結合河北省實際，從農業(yè)保險的供給、需求和外部環(huán)境三個方面提出了發(fā)展河北省農業(yè)保險的對策建議。

關鍵詞：河北省 農業(yè)保險 問題 發(fā)展對策

河北省農業(yè)保險現存問題

（一）供給方面存在的問題

1.供給不足，覆蓋率較低。目前，經營農業(yè)保險的公司只有中國人民財產保險股份有限公司、中華聯合財產保險股份有限公司和中國大地財產保險股份有限公司三家。這三家保險公司中以中國人民財產保險股份有限公司為主導。而且農業(yè)保險品種還相對較少，政策性保險主要有小麥、玉米、棉花、能繁母豬、奶牛、大棚、林木保險等，商業(yè)保險有辣椒險、冬棗雹災險、養(yǎng)雞保險等。這些險種還不能滿足河北農業(yè)生產的要求，政策性農業(yè)保險的覆蓋面也不夠寬。

2.賠付較低，難以彌補農戶風險損失。河北省農業(yè)保險的主要品種的保險金額為：小麥每畝300元、玉米每畝260元、棉花每畝400元、奶牛每頭5000元，能繁母豬每頭保險金額1000元。以2009年的產值來計算小麥、玉米、棉花的平均畝產量分別為342、331、65公斤，其試產價格分別為718.2元、562.7、975元。可見保險金額還不到每畝收入的50%，保險賠付額較低，使農戶得不到足夠的補償。

3.賠付率面臨加大的不確定性。2001-2010年期間，農業(yè)保險賠付率2002年最高，是109%，2010年最低，為12%，賠付偏差高達數倍，平均賠付率高達60%，這使經營農業(yè)保險的保險公司在賠付支出上面臨較大的不確定性。這種不確定性直接威脅保險公司的穩(wěn)定經營。

4.在技術上尚存諸多障礙。第一，費率厘定較難。費率的計算是

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以農業(yè)風險發(fā)生的概率及其所造成的損失程度為基礎，利用精算的手段厘定出來的，但目前大多數農業(yè)生產的損失數據還不完整，這給準確厘定農業(yè)保險費率造成了很大的困難。第二，定損難。農業(yè)保險的保險標的不同于普通的財產保險的保險標的，其保險標的基本上都是有生命的，保險標的價值變化較大，損失程度較難確定。第三，理賠難度較大。農業(yè)保險分散性較大，保險對象差別也較大，造成減產或死亡的原因又較多，保險合同雙方經常就是否賠付和賠償多少的問題產生糾紛，每一起理賠案件都要讓保險公司花費很大的精力，如果趕上受災或疫情較大的情況，保險公司現有的工作人員將很難應對。

（二）需求方面存在的問題

1.農戶投保意識淡薄。農戶的投保意識淡薄有如下幾個方面原因：第一，文化水平低。農村的文化基礎薄弱，很多農戶認識不到農業(yè)保險對農業(yè)生產的作用，常常認為是國家對農民的變相收稅，從心里上抵制農業(yè)保險。第二，封建殘余的影響。有的農戶認為保險是不祥之兆，入了保險很可能就會招來災難，所以入保險意識淡薄。第三，僥幸心理的存在。農戶常常有心存僥幸，認為倒霉的事不會發(fā)上在自己身上。所有這些都會導致農戶參保的意識淡薄，不主動投保農業(yè)保險。

2.道德風險發(fā)生的概率較大。道德風險來源于信息不對稱性，農戶進行農業(yè)生產，其過程中所面臨的風險農戶自己最清楚，而保險公司對有的風險卻一無所知。在這種情況下，就會很容易出現道德風險。農作物保險賠付中道德風險所占的比例高達20%，在牲畜賠付中騙賠現象更為嚴重。

（三）外部環(huán)境方面存在的問題

1.財政支持力度不足。農業(yè)保險是準公共產品，具有正外部性，這決定了農業(yè)保險的運作必須在財政支持的條件下運作。但目前農民在我國人口中占比較大，所以不可能拿出大量的資金對農業(yè)保險進行補償。雖然對一些保險品種進行了一定程度的政策支持，但支持的力度還有待加強，而且其他的農作物和養(yǎng)殖家畜、家禽等還沒有出臺政策支持的辦法。

2.缺乏專業(yè)定損機構，賠付有失公平。發(fā)生農業(yè)風險后，對風險

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損失進行公正合理的評估是公平理賠的前提。但農業(yè)保險的風險定損較為復雜，既涉及到專業(yè)技術知識又涉及到道德因素。因此，要想對農業(yè)風險損失進行公平公正的定損，增加設立對立于保險合同雙方的專門的定損機構是有必要的，目前河北省該類專業(yè)定損機構幾乎還沒有。

3.相關法律缺失，賠付缺乏保障。任何保險產品的運作，都離不開法律的保護，而目前尚無一套完整的法律法規(guī)和配套措施予以扶持和管理，保險人在經營中無法可依、無章可循。因此，農業(yè)保險急需建立健全的法律體系予以保障，利用法律手段監(jiān)督約束各級政府、農險經營主體、農業(yè)生產者在農險市場中的行為，保證農險市場的有序運行。

河北省農業(yè)保險發(fā)展對策

（一）供給與需求方面

1.提高保額水平，加大農戶的風險保障。目前較低保險金額是造成農戶參保不積極的一個原因。如小麥每畝保險金額為 300元、玉米每畝保險金額為260元。如果發(fā)生農業(yè)風險，農戶得到的最大賠付以保險金額為限，農戶得到的賠償過少，參保積極性一直不高。因此，應該在原有的基礎上，在保證嚴重導致道德風險的前提下，適當提高保險金額，以提高農戶的參保積極性。

2.合理設計保險條款，減少道德風險。道德風險和逆向選擇是農業(yè)保險運作過程中的一大難題，高風險投保和農戶騙賠的事件時有發(fā)生，嚴重影響了河北省農業(yè)保險的順利開展。以下措施可以有效減少道德風險的發(fā)生：一是對于比較重要的農業(yè)生產品種，比如小麥、玉米等可以考慮強制保險，因為強制保險可以有效避免逆向選擇，維護投保的公平；二是采取比例賠償的措施，投保人在發(fā)生風險后也要承擔相應的損失，避免農戶參保后因疏于管理，造成減產；三是采取互助模式承保，投保人之間可相互監(jiān)督，防止騙保發(fā)生。

3.加快新險種開發(fā)，繁榮農業(yè)保險市場。目前，河北省農業(yè)保險的險種數量較少，很多農業(yè)風險還得不到農業(yè)保險的保護。因此開發(fā)新型農業(yè)保險險種也是農業(yè)保險發(fā)展的時代要求。險種開發(fā)的目的應該本著擴大承保農業(yè)風險、降低農業(yè)保險成本、增強服務水平、拓展

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市場、發(fā)掘農戶風險保障意識、提高制度和經營效率等方面進行。

4.加大宣傳力度，提高農戶的保險意識。河北省農戶對于農業(yè)保險產品作用等方面缺乏基本的了解，再加上農戶的文化水平普遍偏低，保險意識淡薄，尤其是經濟條件落后的山區(qū)農民，甚至對農業(yè)保險的認識存在一些誤區(qū)。加大對農業(yè)保險的宣傳力度，可以幫助農戶了解農業(yè)保險的功能、參保和理賠程序，消除農戶的僥幸心理。宣傳農業(yè)保險的具體途徑主要有：一是通過新聞媒體進行宣傳各保險公司的保險站，或下鄉(xiāng)舉辦農業(yè)保險答疑的方式邊營銷邊宣傳農業(yè)保險。在宣傳工作中，尤其是對于采用強制性保險形式的農業(yè)保險，準備階段農民的思想工作一定要做好，讓農民懂得農業(yè)保險不是亂收費，而是一種為了實現風險轉移的投入，而且各級政府會對農業(yè)保險提供保費補貼?？梢酝ㄟ^介紹試點地區(qū)開展農業(yè)保險的成功經驗，讓農戶通過實實在在的例子了解到農業(yè)保險帶來的好處；三是對村干部或村里影響力較大的人集中辦理農業(yè)保險培訓班，讓這些人對其他農民產生輻射作用。

（二）外部環(huán)境方面

1.擴大財政支持力度，減輕農戶保費負擔。目前河北省已經推出的政策性農業(yè)保險補貼比例雖然有的高于美國和日本等國家，但是河北農業(yè)保險的覆蓋面小，保險金額低，補償的總額和其他國家相比還有差距。另外，能得到政策補貼的險種僅限于以上幾種，補償口徑還有待擴大。因此河北省農業(yè)保險保費補貼的重點應該擴大補償的廣度，不僅對農戶補貼，而且要對開辦農業(yè)保險的保險機構和相關部門有關農業(yè)保險業(yè)務給予補貼或稅收減免，從而調動農戶投保、保險公司開辦農業(yè)保險業(yè)務的積極性。

2.加大保費的資金來源，解決資金瓶頸。對農業(yè)保險增加政府資金支持能夠調動投保人投保和保險公司承保的積極性，但目前中央財政和河北省地方財政均無足夠的經濟實力對其提供太多的資金支持。因此要擴大保費的資金來源，解決資金瓶頸。具體方法有：一是對于經濟比較發(fā)達的市、縣，可以考慮適當增加地方政府的資金支持力度。二是鼓勵與農業(yè)有關的企業(yè)承擔一部分保費，比如種子公司。種子公司對購買其種子的農戶替其支付一定比例的保費，這樣對農戶和種子

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公司都是有益的。農戶可以得到減輕保費負擔的好處，而種子公司可以借此對自己進行宣傳，提高知名度，增加種子的銷售量，增加總利潤。三是可以參考上海安信公司“以險養(yǎng)險”的模式，來支援農業(yè)保險的發(fā)展，適當降低農業(yè)保險的費率，減輕農民的保費負擔。

3.成立專門的風險損失評估機構，提高賠付的公正性。農業(yè)風險發(fā)生后，合理理賠的前提是做好風險損失評估，這關系到理賠的公正與公平。成立專門的、獨立的風險損失評估機構，是做好風險損失評估工作的有效途徑。風險損失評估機構組建時要獨立于保險公司和投保人，這樣在評估時才可以免受保險合同任何一方的左右，才能對損失程度做出客觀的估計。另外，風險損失評估機構的人員構成應嚴格要求，必須具備損失評估的專業(yè)技能，對于不同的險種應該成立不同的損失評估小組。小組的人員構成必須考慮專業(yè)的互補性，可以由保險、評估、農業(yè)種植或養(yǎng)殖的專家構成，這樣可以保證評估結果的準確性。同時，還應制定風險損失評估機構的道德約束機制，防止腐敗現象的滋生。

4.積極推進農業(yè)產業(yè)化、規(guī)?；ㄔO，降低承保成本。造成河北省農業(yè)保險成本居高不下的原因之一是河北省農業(yè)生產分散成度大，土地條塊種植，農業(yè)產業(yè)化、規(guī)模化水平較低。這就造成了保險公司在承保與農業(yè)產業(yè)化、規(guī)?；捷^高地區(qū)相同面積的農業(yè)保險時，在承保、核保、理賠等環(huán)節(jié)要付出多出幾倍的人力和物力成本。所以農業(yè)生產的方式也是制約農業(yè)保險發(fā)展的一個重要因素。目前，降低保險成本的有效措施可以考慮依托農業(yè)生產合作社、村政府以一個自然村或以一個鄉(xiāng)為承保單位實行團體保險，每個承保團體設置一個協(xié)保員負責日常承保工作。這樣不僅可以降低保險成本，并且可以利用協(xié)保員對投保人的了解，有效地避免信息不對稱性，防止產生道德風險和逆向選擇。

5.劃分承保區(qū)域，與地區(qū)經濟發(fā)展相適應。河北省農業(yè)發(fā)展水平很不平衡，農業(yè)生產水平存在很大差異，產業(yè)優(yōu)勢各不相同，所以河北省各個市、縣的保險金額、保費補貼、險種也應該根據這些差異有所區(qū)別?？梢愿鶕r民人均純收入將河北省136個市、縣劃分為幾個不同的農業(yè)保險承保區(qū)域，在農業(yè)保險大政策不變的前提下，根據地

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方政府的財力水平、農戶支付保費的能力確定不同的保險金額、保費補貼、險種等，以適應不同地區(qū)農業(yè)經濟發(fā)展的要求。

參考文獻：

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第四篇：關于農業(yè)保險發(fā)展的思考及對策

關于農業(yè)保險發(fā)展的思考及對策

李善君

十七屆三中全會通過的《中共中央關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中，明確了新形勢下推進農村改革發(fā)展的指導思想、目標任務、重大原則和戰(zhàn)略舉措，進一步指明了要發(fā)展農村保險事業(yè)，健全政策性農業(yè)保險制度，加快建立農業(yè)再保險和巨災風險分散機制的現代農村金融保險制度的建設方向。我國是世界上最大的農業(yè)國家，農業(yè)在我國的國民經濟中發(fā)揮著基礎性作用。同時，農業(yè)也是弱質產業(yè)，在建設現代化大農業(yè)，發(fā)展農業(yè)保險，建立現代農業(yè)保護傘是必不可少的。我國農業(yè)占GDP中的份額不小，農業(yè)保險就是一個巨大的潛在市場，健全農業(yè)保險，開拓我國保險市場顯得尤為緊迫。

一、問題的提出

近年來，農民收入增長緩慢和城鄉(xiāng)收入差距不斷擴大已成為現階段我國經濟發(fā)展中最迫切需要解決的問題。農民增收難是由多種因素造成的，其中很重要的原因之一就是和其它產業(yè)相比，農業(yè)是典型的“高風險、低收益”性產業(yè)。我國是受自然災害影響最為嚴重的國家之一，農業(yè)受災面積占種植總面積的比重在30%以上，比發(fā)達國家高10%～20％，成災面積占總面積的比例也一直在20%左右波動。去年的南方雪災、汶川地震以及“蛆蟲柑橘”事件等，都給農民、農業(yè)、農村經濟發(fā)展帶來了巨大損失。

自然災害如此頻繁，但我國對農業(yè)災害的損失補償水平很低，一直維持在2%～5%左右，補償手段也很單一，只有政府救濟、災害扶持和農業(yè)保險三大類，其中以政府救濟和災害扶持為主，占了整個補償的90%以上，農業(yè)保險作為一種主要的風險管理形式，在鼎盛時期的1992年也僅占總賠償額的25%左右。從1992年開始，農業(yè)保險在農村自然災害補償中的比例不斷下降。作為世界上農業(yè)自然災害比較嚴重的國家,我國脆弱的農業(yè),亟須農業(yè)保險的有力保障和支持。

二、原因分析

目前我國的農業(yè)保險仍存在著各種各樣的問題,現行的農業(yè)保險組織體系不適應農業(yè)保險發(fā)展的需要。一方面農業(yè)保險的有效需求不足，另一方面商業(yè)保險公司開展農業(yè)保險業(yè)務的積極性不高，農業(yè)保險的發(fā)展面臨供求“雙冷”、資源短缺、人才匱乏、缺少政策扶持等問題。

一是供給不足，導致農業(yè)保險發(fā)展緩慢。由于傳統(tǒng)農業(yè)以家庭為基本生產單位，生產規(guī)模小、經營粗放、低投入、低效益，使得農業(yè)風險復雜，保險經營技術要求較高。加之農業(yè)生產受自然條件影響較大，自然災害的不可抗性使農業(yè)保險具有高風險、低收益的特征，造成農業(yè)保險業(yè)務賠付率高，虧損嚴重。如此大的風險，使以營利為目的的商業(yè)保險公司不愿意拓展農業(yè)保險市場，影響了農業(yè)保險的深度和廣度，導致農業(yè)保險發(fā)展緩慢。

二是需求乏力，農民主動投保意識不強。一方面，受迷信思想和小農意識的影響, 許多農民對保險認識不足,風險管理意識差，很難相信保險對生產和生活的保障作用。另一方面，超小規(guī)模的土地經營客觀上弱化了農業(yè)保險的經濟保障功能,經營規(guī)模過小使農民產生較低的預期收益,因而不愿意付出保險成本。由于農業(yè)保險風險大、農業(yè)保險項目經營經常入不敷出,保險公司對其要求較高保險費率, 加之國家支持和補貼較少,相對農民收入而言,保險費率較高,抑制了農民對保險的需求。

三是機制缺失，未形成風險利益共同體。農業(yè)保險、農村金融對農業(yè)、農民、農村企業(yè)均具有通過風險支持獲得收益的共性特征。農業(yè)保險作為市場經濟條件下現代農業(yè)發(fā)展重要支柱，它本身所具有分散風險、補償損失的功能，可為農業(yè)和農村金融保駕護航。但是，農業(yè)保險與農村金融目前沒有形成風險利益共同體，讓農村金融獨自承擔“三農”信貸支持的風險和收益。如果農業(yè)保險介入，通過與金融機構打造風險利益共同體，分擔農業(yè)金融的風險，將使農業(yè)貸款風險大大降低，從而增加農村金融對社會主義新農村建設的支持力度，促進農業(yè)增產、農民增收和農村經濟發(fā)展。

四是立法滯后，政策扶持落實沒有到位。我國至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應政策對農業(yè)保險業(yè)務予以扶持?！掇r業(yè)法》對農業(yè)保險的規(guī)定是，“農業(yè)保險必須志愿加入，任何人不得強制”。1995年頒布的《保險法》提到，“國家支持發(fā)展為農業(yè)生產服務的保險事業(yè)，農業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。由于法律并沒有明確規(guī)定政府在農業(yè)保險中的職能和作用，致使我國政府支持農業(yè)保險的隨意性很大，農業(yè)保險也就無法可依。由于立法滯后，國家提出對農業(yè)保險的扶持都是宏觀層面的，往往因缺少具體支持政策而落不到實處，這也是農業(yè)保險發(fā)展緩慢的一個重要因素。

五是人才短缺，專業(yè)保險從業(yè)人員不夠。長期以來,我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現多次起落,保險人才斷層。目前我國保險從業(yè)人員大多是從其他行業(yè)轉來的,沒受過專門保險教育。而農業(yè)保險經營的復雜性、艱苦性,更是導致人才奇缺。因此,從業(yè)人員現狀是經驗型多、知識型少，保守型多、開拓型少，單一型多、復合型少，粗放型多、效益型少。數據表明,我國保險市場人才供需比例約為1:4。人才的極度匱乏,特別是核保、核賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才的嚴重不足,已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。

三、對策及建議

一要建立完善農業(yè)保險體系。商業(yè)保險公司要改變經營方式, 完善農業(yè)保險供給體系,增加農業(yè)保險的供給。要進一步拓展農業(yè)保險經營機構的職能,克服農業(yè)保險中的逆向選擇。要堅持自愿參加的原則，擴大政策宣傳，建立基層的相互保險合作社，讓農民充分了解相互保險的性質、特點和賠付方法等，提高農民的投保參保意識。省、市、縣應建立相應的農業(yè)保險合作經營機構，為基層保險合作社提供業(yè)務指導和再保險服務。要培育具有專業(yè)知識和開拓創(chuàng)新精神的農業(yè)保險人才,提高農業(yè)保險機構的經營管理水平和市場的多層次需要。

二要加強政府對農業(yè)保險的扶持。利用政府的財政政策、金融政策等手段，配合市場機制、價格機制的共同融合來支持農業(yè)保險的運作，確保農場主、農戶的實際利益得到保障。對商業(yè)性保險公司的農業(yè)保險業(yè)務，政府可提供適當費用補貼，激勵其參與農業(yè)保險的經營與代理。若遇大災之年，準備金積累不足以支付農業(yè)保險賠款時，政府可向經營農業(yè)保險的各類機構發(fā)放無息貸款，并讓其從以后的經營盈余中逐年歸還。實行稅收優(yōu)惠、財政補貼和再保險政策,對農業(yè)保險進行補貼，鼓勵其參加農業(yè)保險。建立農業(yè)保險再保險機制,發(fā)展農業(yè)再保險市場,擴大風險分散面,達到風險分散的目的。

三要加快完善法律保障體制。我國現行的《保險法》實質是一部商業(yè)保險法，而農業(yè)保險中的大部分是政策性保險，商業(yè)保險與政策性保險的經營目標大相徑庭，用現行的《保險法》指導農業(yè)保險會存在許多問題。因此，應盡快頒布專門的《農業(yè)保險法》，對農業(yè)保險的經營目標、保障范圍、保障水平、組織機構與運行方式、政府的作用、農民的參與方式、稅收規(guī)定、資金運用等方面以法律的形式進行規(guī)范，確立法律和政策依據，以便于實際運作。

四要防范農業(yè)保險道德風險。由于農業(yè)生產極高的信息不對稱性，道德風險尤其嚴重，必須采取有效措施予以規(guī)避。應充分發(fā)揮相互保險的優(yōu)點，提升農民的主人翁意識，加強投保人之間的互助和監(jiān)督；精心培養(yǎng)專業(yè)的農業(yè)保險隊伍，深入細致地開展定損工作，加強制度建設，建立一套規(guī)范的工作步驟和程序，并不斷地根據工作開展的實際情況進行調整和完善，以最大程度地防止監(jiān)管漏洞。

五要盡快建立農業(yè)保險基金。建立保險基金是建立現代農業(yè)保險市場運行模式成敗的關鍵。保險基金的形成，要依靠國家政策的扶持，在國家財政政策的引導下，在稅收、利率方面得到政府支持。農業(yè)保險基金的籌措，建議可由農業(yè)發(fā)展基金中出一部分，民政從救濟金中出一部分，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從上繳資金中出一部分，加上商業(yè)保險公司的墊底資金，形成雄厚的農業(yè)保險總準備金。同時，應制定激勵農業(yè)保險經營的稅收優(yōu)惠政策，對農業(yè)保險組織的一切業(yè)務和收入適當免稅，免稅部分也可充當合作社的保險基金，專戶單列，由監(jiān)管部門監(jiān)督使用。

六要加快發(fā)展現代農業(yè)。農業(yè)保險應是農業(yè)市場經濟的組成部分，必須建立在發(fā)展現代農業(yè)上。我國現代農業(yè)就是要進一步鞏固和加強農業(yè)的基礎地位，調整優(yōu)化農業(yè)和農村經濟結構，突出發(fā)展特色產業(yè)，大力實施農業(yè)產業(yè)化經營，增加農民收入。要積極推進土地流轉，實施土地適度規(guī)模經營，以克服過去由于土地分戶零散、種植品種繁多、難以形成產業(yè)而導致的農業(yè)保險不便于核保、核算、界定險種、賠付等，進而擴大農業(yè)保險覆蓋面，提升農業(yè)保險的保障能力，有效降低農業(yè)風險，提高農業(yè)綜合效益。

作者系中共巴中市委副秘書長、市委農辦主任

第五篇：淺議我國農業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策

淺議我國農業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策

農業(yè)保險是指專門的保險公司為農業(yè)生產者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的農業(yè)經濟損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農業(yè)生產過程中的生產資料和生產對象。黨的十七大報告指出：“農業(yè)、農村和農民問題始終是關系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強農業(yè)基礎建設，促進農業(yè)發(fā)展和農民增收，推進社會主義新農村建設”。中國是一個農業(yè)大國，我國農業(yè)保險起步于20世紀30年代，新中國成立后，我國進行了三輪農業(yè)保險的試驗，使得農業(yè)保險已覆蓋全國所有省市區(qū)，險種已涉及種植、養(yǎng)殖等多個領域。我國農業(yè)保險發(fā)展現狀

農業(yè)保險是保險人組織農業(yè)生產經營者進行風險損失分攤,建立保險基金，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產過程中因災害事故所致損失,給予保險責任范圍內的經濟補償的一種方式。農業(yè)保險的形成與發(fā)展狀況是農業(yè)經濟發(fā)展水平的一個重要標志。目前,農業(yè)保險已經成為世界各國支持和穩(wěn)定農業(yè)生產的三大政策性措施之一。在中國，農業(yè)保險又是解決“三農”問題的重要組成部分。

（一）保險金額較低、保險責任范圍較小

為了防范道德風險, 提高被保險人責任意識, 目前各農業(yè)險種都把保險金額規(guī)定在保險標的價值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農戶不愿意投保。這些都使得災后的補償被限定在一個較低的水平, 影響農戶的投保積極性。

（二）農業(yè)險種單一

無論是從保險公司數量還是從農業(yè)保險品種上來說，目前的農業(yè)保險都不能滿足農村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農民將財產保險放在第一位, 而將人的身體的 保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設計保險產品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風險能力也就較弱, 尤其是專為農村設計的險種少, 針對性不強。

（三）保費過高

由自然災害導致的農作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農業(yè)經濟無法得到足夠的農業(yè)保險的補償, 影響當地農業(yè)的恢復和發(fā)展。

（四）農業(yè)保險供給主體數量少

由于農業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業(yè)務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業(yè) 務, 使得部分農村的保險業(yè)務呈現出相對萎縮的局面。

（五）農業(yè)人口參保意識薄弱

由于對于農業(yè)保險概念不理解，農民對于農業(yè)保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農業(yè)災害保險有消極抵觸情緒,造成農業(yè)災害保險工作投保難、收費難。同時, 農業(yè)災害保險工作, 由于單位領導的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導致局部農業(yè)災害保險工作無法持續(xù)發(fā)展。

（六）農業(yè)保險經營具有局域性

農業(yè)風險單位很大, 水災、旱災、風災等農業(yè)風險多為數省一個風險單位, 較小的風險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經營農業(yè)保險在空間上風險很難進行分散, 一旦發(fā)生風險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農業(yè)保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區(qū)農業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風險較高的農戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險業(yè)務, 而面臨風險較低的農戶由于預期損失概率小于投保費率很少投保或不投保, 難以開展保險業(yè)務。

一)我國農業(yè)保險的發(fā)展現狀

在新中國成立后，以土地改革和農業(yè)生產合作化運動的第一次制度變革中，農業(yè)保險獲得了初步發(fā)展，1950年成立不久的原中國人民保險公司就在山東、北京、四川等省市試辦了牲畜保險，后來又在山東、江蘇、陜西等省試辦了農作物保險。20世紀80年代，我國農業(yè)在以家庭聯產承包責任制為核心的第二次制度變革中，農業(yè)保險發(fā)展迅速。我國1982年起中國人民保險公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，1986年以后新疆建設兵團農牧業(yè)保險公司(現已改名為“中華聯合財產保險公司”)在建設兵團范圍內舉辦農業(yè)保險。此后，民政部的農村救災保險、農村保險相互組織等紛紛出現，各地掀起了興辦農業(yè)保險的熱潮，但因為當時實行的是國家財政兜底的計劃經濟體制，盡管在1982-1994年間農業(yè)保險的平均賠付率在95％左右，實際損失2，196億元，但各家保險公司對農業(yè)保險的成本和盈利考慮較少，所以還是根據各地需要開辦了不少險種。隨著1994年中國人民保險公司向市場化體制轉軌，我國的農業(yè)保險業(yè)務便日益萎縮，許多地方甚至停辦。2004年以前國內只有中國人民保險公司和中華聯合兩家產險公司在少數地區(qū)維持開辦。

進入二十一世紀以來，中央政府對“三農”問題的重視使得盡快建立農業(yè)保險制度成為社會熱點問題之一，尤其是從2004年起，中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進”、“擴大”政策性農業(yè)保險試點，2006年《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農業(yè)保險“三補貼”政策。2007年4月，在政府對“三農”的投入持續(xù)增加的大趨勢下，中央財政決定當年拿出1O億元進行政策性農業(yè)保險保費補貼試點，試點省份確定為吉林、內蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省區(qū)，由中國人保、中華聯合和吉林安華3家保險公司將參與試點，此舉極大的促進農業(yè)保險的發(fā)展。

2007年4月，中央財政10億元資金正式注入被列為首批中央財政政策性農業(yè)保險的試點省份，這六個省份是內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險對象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險責任包括暴雨、洪水、內澇、風災、雹災、旱災和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險金額中央財政承擔25％，省級財政承擔25％，其余部分由農戶承擔，或者由農戶和龍頭企業(yè)，省、市、縣級財政部門共同承擔，具體比例由試點省份自主決定。保額原則上為農作物生長期內所發(fā)生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。各試點省份可根據當地的實際情況，適當擴大試點農作物的品種、保險責任的范圍，提高保障水平以及保費比例。

我國農業(yè)保險市場現狀分析

[4]

[4]關靜,馬利軍,胡佳.我國農業(yè)保險現狀及發(fā)展思考[J].現代商貿工業(yè)，2011，（19）：149-150(一)賠付率高，承保業(yè)務虧損嚴重

據調查，2008年河北省農業(yè)保險賠款支出同比增長378.53％，遠遠超過保費210.61％的增長率，賠付率達91.24％。如果再加上接近保費收入20％的經營費用和其他費用，綜合賠付率超過110％（保險界公認的盈虧平衡點為70％），2007年—2009年4月承保虧損合計達2510.5萬元。

保費過高

由自然災害導致的農作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農業(yè)經濟無法得到足夠的農業(yè)保險的補償, 影響當地農業(yè)的恢復和發(fā)展。

（二）財政支持力度不足，農業(yè)保險發(fā)展動力不足

政府參與農業(yè)保險主要方式是政府支持和財政補貼，方式較單一；缺乏相關法律法規(guī)保障；地方政府的政策具有很大的隨意性和不穩(wěn)定性，并且部分財政補貼資金不能及時、足額撥付到位，甚至被擠占、挪用，資金到位率低，影響保險公司的經營核算和償付能力。

（三）涉及多部門和組織，缺乏統(tǒng)一的領導協(xié)調機構

農業(yè)保險具有“準公共產品”性質，其發(fā)展涉及到多部門和組織，需要各部門和組織間大力支持和配合，但是目前我國農業(yè)保險發(fā)展環(huán)節(jié)多并且法制不健全，監(jiān)管力度不夠，各部門職責不明確，最終導致農業(yè)保險開展工作效率降低。

（四）農業(yè)發(fā)展水平不高，農民保險意識薄弱

農業(yè)生產者經營規(guī)模小而散，農業(yè)生產的商品化程度低。農產品經濟價值低，使得農戶投保意識淡薄，自愿繳費積極性低，風險分擔機制難以很好的發(fā)揮作用。而且我國農業(yè)發(fā)展落后，受自然災害影響很大，農業(yè)生產的商品化程度低，最終導致農民收入水平較低，所以給農作物投保對農民來說實屬有心無力。

農業(yè)人口參保意識薄弱

由于對于農業(yè)保險概念不理解，農民對于農業(yè)保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農業(yè)災害保險有消極抵觸情緒,造成農業(yè)災害保險工作投保難、收費難。同時, 農業(yè)災害保險工作, 由于單位領導的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導致局部農業(yè)災害保險工作無法持續(xù)發(fā)展。

（五）保費收入低，規(guī)?；洜I受限制

目前農業(yè)保險經營機構險種少、覆蓋面窄且承保率偏低，導致保費收入過低甚至虧損；且受我國農業(yè)發(fā)展狀況的影響，農業(yè)保險公司規(guī)?；洜I受制約，無法有效擴展業(yè)務。

農業(yè)保險經營具有局域性

農業(yè)風險單位很大, 水災、旱災、風災等農業(yè)風險多為數省一個風險單位, 較小的風險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經營農業(yè)保險在空間上風險很難進行分散, 一旦發(fā)生風險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農業(yè)保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區(qū)農業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風險較高的農戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險業(yè)務, 而面臨風險較低的農戶由于預期損失概率小于投保費率很少投?；虿煌侗? 難以開展保險業(yè)務。