第一篇：我國農業保險發展中存在的問題及對策

摘要：農業保險作為財產保險的有機組成部分，作為一個特殊的險種，一直跟不上整個市場和行業 發展，更沒有完全解決農業對保險的需求 問題。需要從政府、農民和保險 企業 三個角度去 分析，對我國當前農業保險的發展給出一些建議和解決的對策。

關鍵詞：農業保險；合作保險；財政補貼

一、我國農業保險發展中存在的問題

1．農民的保險意識薄弱。大部分地區、大部分農民還存在著認識上的誤區，認為參不參加農業保險無所謂，甚至在設有農業保險公司的地區，仍有一些農民沒有保險意識，在農保還沒有涉足的地區就更不必說。在一些以農業為基本生存條件的地方，只有當災害事故發生并遭受巨額損失后，一些農戶才意識到保險的必要性，投保人的淡薄意識必然阻礙農業保險的整體發展。

2．逆選擇問題在農業保險中普遍存在。在保險人和被保險人間，道德風險和逆向選擇的發生是普遍存在的，農業保險也不例外。由于農民的保險意識不是很強，而且農業險也非強制險，所以投保的覆蓋率就不可能達到100％，這樣就很容易發生逆選擇的問題。據保險公司人員介紹，農業養殖險比種植險的逆選擇的風險更大，導致農險理賠的難度和成本要比其他險種高出許多。如此一來，讓一些即使開設農業保險的保險公司也望而卻步，不愿再繼續經營下去。

3．保險公司沒完全按照市場化運作。雖然1996年，我國保險公司實行了商業化運作，但對農業保險卻并沒完全市場化。根據各省保監局公布的數據顯示，保險業實行商業化改革以來，農業險的平均年賠付率達到80％左右，而70％賠付率是保險業界公認的盈利臨界點，農業險的賠付率遠遠高于臨界點，做得多就虧的多。如果保險公司按照保險行業的大數 規律 和其他的相關規律，賠付率高就意味著保險費率定的不合理，保險費收入過少，保險費率定的過低，要想改善經營狀況，保險公司就必須要提高保險費率。在政府沒有補貼的情況下，過高的保險費支付對于農民來說根本承擔不起，而按照農民的投保能力去承保，保險公司自己又賠不起，這樣必然導致農業保險走入日漸萎縮的“怪圈”。

4．缺少專業的 法律 支持和政府的財政補貼。1995年通過實行、2002年修訂的現行保險法實際上是一部商業保險法，主要是規范和保障商業性保險公司的經營行為，而農業保險中很大一部分是政策性保險，與商業保險的經營目標大相徑庭，用現行的保險法指導農業保險會存在許多問題。由于無法可依，農業保險中的許多情況多存在著法律真空，政府在農業保險中主導地位不明確，即使政府積極參與推動，也缺乏法律依據；而農業保險經營主體的經營行為也缺乏法律保護和約束。另外，由于農業風險面廣量大，一旦風險發生，如果沒有政府的財政支持，保險公司基本無力承擔。而我國現有的幾家農業保險公司也都是在政府的財政大力支持下才成立起來的，因為沒有專業的農險法律保護和規范，所以政府在這個方面的補貼也沒有明確規定，在沒有補貼的情況下，農業保險也只享受免交營業稅的優惠，許多商業化的保險公司都不愿開設農業保險。

二、我國農業保險發展的建議

1．政府支撐是農業保險發展的前提。具體可把政府支持分為以下幾方面：

第一，必須有完善的法律法規作保障。由于農業保險的特殊性，適用于一般商業保險的《保險法》并不適合農業保險，而《農業法》中也只是略有涉及，所以必須加快對農業保險立法，避免政府支持農業保險的隨意性。同時要明確農業保險的法律地位、經營方式、機構設置、農民參與形式、再保險機制、監督管理機構等，通過法律手段調整參與農業保險各方的利益關系，引導農業保險的健康發展。對于農業保險，國家可借鑒與銀行業發展類似的道路，建立政策性的由國家控股的農業保險公司和農業再保險公司，農民參保方式上可參照一些地方成功的農險經驗，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相關的農業優惠政策等，這樣可減少農民逆選擇的問題。

第二，對農民參保費進行直接補助。保險補貼是綠色補貼的一個重要方面，應該扶持農業政策的重要手段之一。世界上一些農業險發展比較成功的國家如法國、美國等，都采用這種形式，美國補貼保費的53％，加拿大補貼保費的50％，日本補貼保費的40％——80％。我國在國家財政尚不寬裕的情況下，可由國家財政和地方財政共同出資補貼。由于有財政補貼，農險保費率降低了，不僅可提高農民投保的積極性，還不斷的擴大農險險種。同時對農業保險業務實施稅收減免，在免去營業稅、減免所得稅，鼓勵保險公司開展農險業務。

第三，與商業保險公司合作，建立巨災保險基金。當巨災發生的時候，無論是國家成立政策性保險公司還是商業性保險公司，都無法獨立承擔損失，所以必須通過雙方的合作共同承擔，設立巨災風險基金，把對農業保險業務減免的稅收轉作農業保險基金。一旦發生重災，保險公司賠付率超過一定比例，啟動重災風險基金，由國家保險公司作為再保險公司的角色，雙方按照比例共同承擔風險，進一步完善農業保險的風險分擔機制。另外，在確定再保險方式時，可選擇溢額再保險的方式，為商業保險公司的最大賠償額提供保。

第二篇：我國農業保險發展中存在的問題及對策

我國農業保險發展中存在的問題及對策

摘 要：針對我國農業保險發展現狀，分析了農業保險發展中存在的問題。認為目前我國農業保險的發展正處于最困難和最關鍵的時期。為推動農業保險的快速發展，提出了建立和完善有關法規、加大政策扶持力度，確立農業法定險種、成立綜合性農業保險公司、建立再保險機制和多渠道農業保險體系等措施建議。關鍵詞：農業保險；保險公司；保險組織體系；法定險種；再保險機制。2010年3月5日，國務院總理溫家寶在政府工作報告中提出要“加快發展農業保險”。目前，我國的農業風險管理總體上還處于較為原始的狀態。要持續高效地推進農業保險，必須著力解決一系列影響農業保險發展的問題和矛盾，為農業保險的發展創造有利的環境和條件。

一、我國農業保險的現狀

我國是一個傳統的農業大國，農村人口占總人數的85%。在我國的經濟成分中，農村經濟占有重要地位。我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付，商業保險補救占比非常低。在經濟欠發達地區，農村商業保險尚未涉及。自1982年恢復辦理農業保險業務以來，我國的農業保險就長期處于不景氣狀態。最近這些年，我國的保險業蓬勃發展，農業保險發展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農業保險保費收入從8.17億元下降到

3.96億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。1985-2004年農業保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達120%，遠遠高于保險業界公認的盈利臨界點70%。在這種情況下，為促進農業保險的發展，中央從2004年開始連續出臺了6個“一號文件”，強調政策性農業保險試點的重要性。我國農業保險發展形勢嚴峻，已經到了非加快發展不可的地步。

二、農業保險存在的主要問題

農業保險發展緩慢的原因，主要在于有關政策因素和地方政府、保險企業的態度及農民對此的認識程度。

（一）農民收入低，缺乏參保的積極性。

過去幾年中，由于不少農產品供過于求，價格下跌，導致農民來自農業的收入減少，以農為主的純農戶的收入增長尤其困難。1997年農民人均來自農業的純收入為1268元，2003-2009年農民來自農業的純收入連續6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個農戶扣除必須要繳的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用、購買化肥農藥飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經是微乎其微了。再要支付一筆農業保險費，顯然這對于大多數農民而言是不能接受的。同時，由于農業保險規模控制較嚴，操作復雜，賠償估價時雙方意見往往分歧較大，一些本想參保的農民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀80年代，農民在社保站交養老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。

（二）保險公司實力不足，傳統農業險難以為繼。

農業保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災年就能吃掉以往數年的基金積累。中國農業受災的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發達國家高出10%-20%。近幾年來，中國農業每年因自然災害導致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國占了1/4的比例。農業保險是一種收費低、風險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%~70%保本。自然災害、疫病突發的大面積、不可預期性，使保險公司從技術上無法回避風險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經營農業險的風險遠大于目前其他財險產品。如果保險公司實力不足，則很難操作農業險，所以開發農業險的保險公司屈指可數。目前只有人保財險公司和中華聯合財產保險公司兩家開辦農業險，而由于常年虧損，它們的這項業務也在急劇萎縮。

（三）國家財政給予的支持不夠。

農業保險不同于民政部門的災難救濟，也有別于一般的商業保險，它不僅涉及到農村的收入再分配，還要求與政府的政策目標相吻合。目前，政府對農業保險僅予以免營業稅的優惠，這顯然是不夠的。國家應盡快出臺相關法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業保險公司看到了農業保險的利益，它們才可能自發地去開發其中的市場，而目前的農業保險市場是無利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補貼，財產保險公司是不會自愿進入的，已經進入的也會逐漸產生拋棄這部分業務的想法。農業保險是一項社會化的系統工程，其基礎應是政府行為。中國農業保險已經發展到了很“尷尬”的地步。商業保險被證明并不適合中國比較分散、以家庭為單位的“小農業”

生產方式，因而國家必須“兜底”。有關部門應該盡快出臺相關的配套政策，否則，發展農業保險就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。

（四）農業保險的道德風險較大。

我國農業以家庭生產為單位，經營比較分散，而且較易發生道德風險。因此，農業保險的承保手續也比較復雜，調查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農戶損失前，調查程序繁瑣，耗費的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農戶就可能虛報損失，獲取額外利益。

（五）農業保險組織體系分散。

保險公司獨自經營、保險公司與地方政府聯辦、保險合作社經辦等現行農業保險組織構成的農業保險組織體系是分散的，無法充分調動政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時，政策性的保險機構不健全，使得農業保險組織體系的主體作用很難體現。這些都制約了農業保險的快速發展。

（六）農業保險專業人才匱乏。

人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業快速發展的重要因素。農業保險涉及農業經濟管理、商業保險、農業財政預算、農業氣象、農田水利、畜牧獸醫等多個學科，涵蓋面較廣，需要多方面協作。目前我國的農業保險從業人員大多沒有受過專門的保險教育，又由于農險業務分散，查勘定額、賠付兌現工作量都較其他險種大，加上農村基礎設施落后、交通不便、工作環境差，很多保險從業人員對農險都是敬而遠之。多方面的原因導致農業保險從業人員專業素質不高，特別是核保、理賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才嚴重不足，極大地制約了保險業的快速發展。

（七）保險險種少，研發能力弱。

雖然農業保險有了一定程度的發展，但目前保險產品的結構還不合理，產品數量少、質量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據農民收入水平、風險狀況量身定做的產品少之又少，不能滿足市場的多樣化需求。這也與農業保險專業人才匱乏、保險產品研發能力較弱直接相關。

三、加快發展我國農業保險的對策

（一）加強農業保險立法。

農業風險具有一定的相關性，因而農業保險規范、有序、健康的發展，更有賴于完善的法律、法規體系給予支持。鑒于農業保險的特殊性，許多國家都很重視對農業保險的立法，并制定實施細則，以確保農業保險體系順利、健康運行，使農民的利益得到切實的保障。但是，我國目前尚無一套完整的針對農業保險的法律。借鑒國外農業保險的成功經驗，我國應該盡快對農業保險進行立法，以法律的形式對農業保險的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標準、實施方式等方面作出明確的規定，同時還應該逐步建立農業保險補償機制。

（二）成立綜合性農業保險公司。

保險市場競爭日趨激烈，商業保險公司無暇顧及農業保險對農業發展和農村經濟社會的保障作用，因此商業保險公司承辦農險的經營模式已經適應不了現實社會的需求。應當把農業保險從商業保險中分離出來，再將財產保險、人身保險等一并考慮在內，成立政策性綜合性農業保險公司。逐步形成以國家農業保險公司的宏觀調控引導農業保險發展方向，以各省農業保險公司的區域性管理為業務主導，以縣鄉兩級的農業保險合作社為經營主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農業政策，而且符合國家的根本利益。

（三）政府應給予特殊的政策支持。

目前，我國農業保險免交營業稅，其他方面與商業性保險一樣。要發展農業保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農業保險發展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農業保險得以發展的重要保證。農業政策性保險就是由政府來主導農業保險的供給，政府把農業保險作為一項特殊的準公共物品給予經營性補貼和其他扶植，并負責提供或指定機構經營。經營機構以對農業生產的風險損失提供經濟補償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農村范圍遼闊、發展不平衡的特點，應對保險公司開發的為農業、農村、農民服務的保險產品給予政策傾斜，如優先給予申報這類產品的企業以開設保險公司的牌照。同時，對保險業為“三農”服務采取分類指導的辦法，譬如經濟發展速度慢的地方，就要優先開發保證農業生產正常進行的防災防損產品。

（四）設定農業法定險種。

根據保險大數法則的原理，保險參與率越高，穩定系數越大，越趨于合理，但由于社會環境、經濟環境、自然環境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對地區差異，可設定部分法定農業保險，就如車險中的第三

者責任險一樣。這將有助于提高保戶的保險意識，增強保險公司的資金積累，穩定農業保險的經營。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈“希望小學”一樣發動社會捐助。

（五）建立農業保險再保險機制。

我國農業自然災害頻繁，因此農業保險屬于高風險險種。農業保險要能可持續發展，則必須有完善的再保險機制支持。中央政府應該強力推行農業保險再保險制度。對關系到國民經濟發展的農、林、牧、漁等產品的生產，應由政府牽頭，組織國內具有再保險經驗的商業性保險公司為農業保險進行分保，分散農業保險風險，降低農業保險的風險責任。

（六）建立多渠道農業保險體系。

我國地域遼闊，農業和農村經濟發展不平衡，農業風險差異性較大。現階段，要設立一家全國性（政策性或非政策性）的農業保險公司統一經營農業保險業務，在市場條件、管理水平、風險分散機制等方面，條件尚不成熟。因此，現階段我國農業保險發展應走經營主體組織形式多元化的道路。可以建立主體多元化的農業保險經營體系，主要形式包括商業保險公司代辦、專業性農業保險公司、農業相互保險公司、政策性農業保險公司、外資或合資保險公司（立足于引進先進技術、管理經驗、高素質人才）等。具體采用哪種形式，應根據不同地域、不同時期、不同經濟發展狀況來決定。要鼓勵現有的商業保險公司開發農村和農業保險業務，同時引進在農業保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農業保險體系。

（七）加強保險人才培養。

我國目前保險人才缺乏。據統計，全國每年需要增加的保險人才上萬名。因此，要發展農業保險，還必須注重人才培養。應加大保險人才培養的投資力度，擴大高校招生人數。同時加強保險從業資格管理，開展多種形式的保險職業培訓，為我國的農業保險的順利發展提供人才保障。

總之，目前我國農業保險的改革和發展已經進入到一個最關鍵又是最困難的時期。隨著各項支持“三農”政策措施的逐步到位，以及對農民“多予、少取、放活”方針的落實，我們相信，我國農業保險必將打破“堅冰”，出現新的局面。參考文獻：

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第三篇：當前我國農業產業化發展中存在的問題及對策

當前我國農業產業化發展過程中存在的問題及對策

姓名：格桑拉姆

班級：農學

學號：11-3班 201161

53當前我國農業產業化發展中存在的問題及對策

摘要：農業產業化是改變農業效益低下和其在產業結構中附屬地位，他可以促進經濟持續、快速發展的有效途徑。但農業存在的各種弊端，如政府行為不當、市場運行機制不完善、生產要素短缺、農業勞動者的積極性不高等問題。因此充分發揮政府在農業產業化過程中的作用，完善農業產業化運行機制，及時解決生產要素短缺的問題從而推動農業產業化的發展。

關鍵詞：農業 產業化 問題對策

一、農業產業化的概念及意義

1.概念

農業產業化是鞏固農業基礎性地位、提高農業效益、改善農民生活和增加農民收入為主要目的，以當地資源開發利用為基礎，圍繞當地支柱產業實行多層次、多環節、多形式、多元化的優化組合，把生產、加工、流通等環節緊密連接起來，逐步實現區域化布局、專業化生產、規模化經營、社會化服務和企業化管理，形成市場促產業、產業帶基地、基地連農戶，集種養、產供銷、貿工農、農科教為一體的生產經營體系。是國民經濟的基礎，也是經濟發展、社會安定、國家自立的基礎。是一種新型的農業生產管理體系和經營方式，它是以農民專業合作經濟組織或龍頭企業為依托建設起來的包括科研開發、教育培訓、生產基地、產品加工和商貿等產業緊密結合、相輔相成和五位一體的綜合性產業集團，是一個實行企業化管理的利益共同體。①

2、意義

2.1提高農村勞動生產率，促進農業向規模化、集約化升級。與家庭聯產承包責任制下一家一戶單獨經營不同，農業產業化的基本要求是規模化和市場化，其重要目標是促進農業向規模化、集約化升級。在農業產業化經營的過程中，政府部門通過農村地區土地流轉和土地整理，一方面拆院并院，流轉出集體建設用地用于農業企業生產，防止企業建設侵占耕地資源；另一方面流轉耕地，實現土地向種養大戶、專業基地、農業公司集中，化零為整，提高土地利用率，提高農村地區種養殖業的專業化、機械化和市場化水平。與此同時，土地流轉所釋放出的農村勞動力可通過專業培訓提升勞動技能，參與農業企業的“種（植）養（殖）加（工）銷（售）”等生產活動，實現就地就業，拓寬農民收入渠道，提高農村勞動生產率。

2.2促進資本進入農業和農村。相比工業和服務業，農業生產投資大、見效慢、收益低，特別是在過去很長一段時間內，由于農產品價格“剪刀差”、農村投資環境欠佳、國家發展戰略傾向等問題的存在，農業和農村“缺血”現象嚴重，成為制約農村地區發展的經濟“瓶頸”。相比之下，農業產業化經營具有政府部門積極地政策導向，能夠得到稅收、土地、信貸等方面的優惠和支持，為產業化所帶來的良好的經濟和社會效益明顯，這些積極因素促使農業和農村日趨成為社會資金流向的重要領域。隨著資金、信息和技術的進入，農業產業化經營可逐漸壯大自身規模，完善投融資和利益分配制度，進而激活農業、農村金融信貸市場，活躍農村經濟。

2.3 轉移農村剩余勞動力。大量剩余勞動力滯留在土地上，是農民收入難以增加的根本性因素。解決這一問題，要走農村工業化、城鎮化的道路，把農民盡可能多地轉移出來。發展農業產業化，可以帶動農村道路通訊、倉儲流通、服務等基礎設施建設，形成區域經濟中心，推進農村工業化發展和城鎮化建設，從而大量轉移農村剩余勞動力。

2.4與鄉村旅游結合，形成規模產業集聚。鄉村旅游與農業產業化有著緊密的內在聯系，農業產業化可為鄉村旅游提供產業基礎和景觀背景，有些農業項目可作為旅游資源進行開發；鄉村旅游可提升地區知名度，促使鄉村改善投資環境，吸引社會資金流入。農業產業化與鄉村旅游結合發展，有利于鄉村地區旅游企業擺脫“散、小、弱”的不良局面，提高旅游企業經營規模；有利于農業產業化經營下剩余勞動力的轉移，避免人口過度向城市流動；有利于形成規模產業集聚，提高特色產業邊際效益，提高農業、旅游業的綜合效益。

二 存在問題

近年來，全國各地推進農業產業化發展方面進行了積極的探索和實踐，取得了明顯成效。如整體發展水平提高，農業產業化組織結構優化，龍頭企業的帶動能力增強、結構趨合理，農業產業化發展的動力機制繼續完善等。②但農業產業化的發展仍存在很多問題。

1、政府行為不當。由于農業產業化對農村經濟發展有重要意義，所以，各地政府均對農業產業化持有十分積極的態度。但是由于長期計劃經濟的影響，政府往往會將計劃經濟條件下的工作思路和工作方法帶入農業產業化進程中。比如有些政府部門采取行政強制手段建立當地的所謂支柱產業，結果導致好心辦壞事。有的地方空喊口號，不干實事。從實踐看，在推進農業產業化的進程中，政府應該發揮宏觀調控作用，致力于完善農業產業化發展所需要的環境和條件。

2、生產要素的短缺。隨著世界產業結構的升級，高級生產要素的獲得對農業產業化具有十分重要的意義，高級生產要素的匱乏也會嚴重制約農業產業化的發展。高素質人才不愿留在農村工作的現象在我國已存在多年，形成了城市中工作崗位不足和農村中人才不足的矛盾在中小企業的發展中，資金問題是困擾企業發展的一個主要問題，而農業企業本身就是經濟上的弱勢群體，很多金融機構不愿把資金貸給農民，即使貸給農民也大多數是以農民整個家庭財產作擔保，再加上稅費改革、農業補貼等政策的實施，農民創業的積極性大大降低，農業產業化進程也就被阻礙了。

3、市場運行機制不完善。農業產業化經營是農村市場經濟發展的必然結果。它要求我們必須按照市場經濟的運作規律來建立農業產業化的運作體系和方式。但是，我國目前推進農業產業化是在市場運行機制不完善的條件下進行的。市場運行機制不完善突出表現在農產品的商品率低和農村市場的管理滯后上。目前，我國農產品商品率還相對較低，除一些經濟較發達的沿海地區和內地一些經濟基礎較好的農村外，大多數農村仍然以自給自足為目的，為社會提供的農產品很少，嚴重制約了這些地區農業產業化的發展。因此，在這些地區實現農業產業化，主要任務是盡快提高農產品商品率。

4、農業勞動者的積極性不高。我國的農業產業化是建立在農業勞動力資源十分豐富的基礎上的，農業勞動力是主體。因此，我國的農業產業化應該充分調動農民的積極性，促進農業產業化的發展。但由于長期以來在農業利益分配方面存在的題及農業勞動者自身的保守性，勞動者參加農業產業化的積極性從整體來說不高。實踐證明，只有調動勞動者的積極性，才能把農業這個主業搞好，工商業的發展才有堅實的物質基礎。

三、對策

1、充分發揮政府在農業產業化進程中的作用。各國實踐都證明，政府能否發揮對農業產業化的宏觀規劃和引導作用至關重要。為此，應改變政府在農業產業化進程中的工作重點和方式。政府不能不看市場而通過強制性的行政措施來強迫農民搞農業產業化經營。根據地方特色轉變政府職能。政府要引導企業向正確的方向發展，為企業發展提供全方位的服務，而各個地區的特色不同，地方政府要采取的工作策略也要有所不同。

2、加強協調，形成合力。一是要形成科研合力，引導龍頭企業、科研單位、高等院校、技術推廣部門之間建立穩定的協作關系，共同開發和推廣新產品、新技術，鼓勵龍頭企業與科研院所通過技術入股、股權轉讓等方式，走產學研相結合的發展路子，建設有自主知識產權、創新能力強的龍頭企業，進而帶動中小企業的發展；二是要形成資本合力，農業發展銀行、農村信用合作社要與企業、農戶形成良好的合作關系，制定合理的政策，想農民之所想，解決企業、農民的燃眉之急。

3、創新新理念，滿足市場需求。農業不僅僅是簡單的糧棉油的生產問題，發展農業產業化的最終目的是使農民增收，而增收必須得滿足市場多樣化、多元化、多變化的農產品需求，只有滿足了市場的需求，企業才能在激烈的市場競爭中有立足之地。產業發展的經營理念就是把農業看成是一個產業體系、一個循環系統，包括種子種苗業、加工流通業、產前產后服務業等等。不能把農業的功能僅僅局限于農產品供給，還要看到它的生態價值、旅游功能和教育功能，形成農業的一站式服務，秦皇島的集發園就是一個很好的例子，它集農家飯店、觀光旅游、生態種植、企業經營為一體，充分發揮了農業的優勢，滿足了人們多樣化的需求，具有很好的發展前景。

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第四篇：淺議我國農業保險發展存在的問題及對策

淺議我國農業保險發展存在的問題及對策

農業保險是指專門的保險公司為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的農業經濟損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農業生產過程中的生產資料和生產對象。黨的十七大報告指出：“農業、農村和農民問題始終是關系人民事業發展的全局性和根本性問題，要加強農業基礎建設，促進農業發展和農民增收，推進社會主義新農村建設”。中國是一個農業大國，我國農業保險起步于20世紀30年代，新中國成立后，我國進行了三輪農業保險的試驗，使得農業保險已覆蓋全國所有省市區，險種已涉及種植、養殖等多個領域。我國農業保險發展現狀

農業保險是保險人組織農業生產經營者進行風險損失分攤,建立保險基金，對被保險人在種植業、養殖業生產過程中因災害事故所致損失,給予保險責任范圍內的經濟補償的一種方式。農業保險的形成與發展狀況是農業經濟發展水平的一個重要標志。目前,農業保險已經成為世界各國支持和穩定農業生產的三大政策性措施之一。在中國，農業保險又是解決“三農”問題的重要組成部分。

（一）保險金額較低、保險責任范圍較小

為了防范道德風險, 提高被保險人責任意識, 目前各農業險種都把保險金額規定在保險標的價值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農戶不愿意投保。這些都使得災后的補償被限定在一個較低的水平, 影響農戶的投保積極性。

（二）農業險種單一

無論是從保險公司數量還是從農業保險品種上來說，目前的農業保險都不能滿足農村發展的需要。與城鎮居民不同，通常農民將財產保險放在第一位, 而將人的身體的 保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發上基本上是以自我為中心設計保險產品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風險能力也就較弱, 尤其是專為農村設計的險種少, 針對性不強。

（三）保費過高

由自然災害導致的農作物的損失率和養殖物的死亡率通常較高，農業保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農業經濟無法得到足夠的農業保險的補償, 影響當地農業的恢復和發展。

（四）農業保險供給主體數量少

由于農業保險承保的風險發生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態。追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業 務, 使得部分農村的保險業務呈現出相對萎縮的局面。

（五）農業人口參保意識薄弱

由于對于農業保險概念不理解，農民對于農業保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農業災害保險有消極抵觸情緒,造成農業災害保險工作投保難、收費難。同時, 農業災害保險工作, 由于單位領導的更換, 往往發生工作脫節, 導致局部農業災害保險工作無法持續發展。

（六）農業保險經營具有局域性

農業風險單位很大, 水災、旱災、風災等農業風險多為數省一個風險單位, 較小的風險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經營農業保險在空間上風險很難進行分散, 一旦發生風險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農業保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區農業發展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風險較高的農戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災害發生比較頻繁的地區, 因而容易開展保險業務, 而面臨風險較低的農戶由于預期損失概率小于投保費率很少投保或不投保, 難以開展保險業務。

一)我國農業保險的發展現狀

在新中國成立后，以土地改革和農業生產合作化運動的第一次制度變革中，農業保險獲得了初步發展，1950年成立不久的原中國人民保險公司就在山東、北京、四川等省市試辦了牲畜保險，后來又在山東、江蘇、陜西等省試辦了農作物保險。20世紀80年代，我國農業在以家庭聯產承包責任制為核心的第二次制度變革中，農業保險發展迅速。我國1982年起中國人民保險公司的各地分公司開始試辦種植業和養殖業保險，1986年以后新疆建設兵團農牧業保險公司(現已改名為“中華聯合財產保險公司”)在建設兵團范圍內舉辦農業保險。此后，民政部的農村救災保險、農村保險相互組織等紛紛出現，各地掀起了興辦農業保險的熱潮，但因為當時實行的是國家財政兜底的計劃經濟體制，盡管在1982-1994年間農業保險的平均賠付率在95％左右，實際損失2，196億元，但各家保險公司對農業保險的成本和盈利考慮較少，所以還是根據各地需要開辦了不少險種。隨著1994年中國人民保險公司向市場化體制轉軌，我國的農業保險業務便日益萎縮，許多地方甚至停辦。2004年以前國內只有中國人民保險公司和中華聯合兩家產險公司在少數地區維持開辦。

進入二十一世紀以來，中央政府對“三農”問題的重視使得盡快建立農業保險制度成為社會熱點問題之一，尤其是從2004年起，中央政府連續四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩步推進”、“擴大”政策性農業保險試點，2006年《關于保險業改革發展的若干意見》中明確提出農業保險“三補貼”政策。2007年4月，在政府對“三農”的投入持續增加的大趨勢下，中央財政決定當年拿出1O億元進行政策性農業保險保費補貼試點，試點省份確定為吉林、內蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省區，由中國人保、中華聯合和吉林安華3家保險公司將參與試點，此舉極大的促進農業保險的發展。

2007年4月，中央財政10億元資金正式注入被列為首批中央財政政策性農業保險的試點省份，這六個省份是內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險對象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險責任包括暴雨、洪水、內澇、風災、雹災、旱災和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險金額中央財政承擔25％，省級財政承擔25％，其余部分由農戶承擔，或者由農戶和龍頭企業，省、市、縣級財政部門共同承擔，具體比例由試點省份自主決定。保額原則上為農作物生長期內所發生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。各試點省份可根據當地的實際情況，適當擴大試點農作物的品種、保險責任的范圍，提高保障水平以及保費比例。

我國農業保險市場現狀分析

[4]

[4]關靜,馬利軍,胡佳.我國農業保險現狀及發展思考[J].現代商貿工業，2011，（19）：149-150(一)賠付率高，承保業務虧損嚴重

據調查，2008年河北省農業保險賠款支出同比增長378.53％，遠遠超過保費210.61％的增長率，賠付率達91.24％。如果再加上接近保費收入20％的經營費用和其他費用，綜合賠付率超過110％（保險界公認的盈虧平衡點為70％），2007年—2009年4月承保虧損合計達2510.5萬元。

保費過高

由自然災害導致的農作物的損失率和養殖物的死亡率通常較高，農業保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農業經濟無法得到足夠的農業保險的補償, 影響當地農業的恢復和發展。

（二）財政支持力度不足，農業保險發展動力不足

政府參與農業保險主要方式是政府支持和財政補貼，方式較單一；缺乏相關法律法規保障；地方政府的政策具有很大的隨意性和不穩定性，并且部分財政補貼資金不能及時、足額撥付到位，甚至被擠占、挪用，資金到位率低，影響保險公司的經營核算和償付能力。

（三）涉及多部門和組織，缺乏統一的領導協調機構

農業保險具有“準公共產品”性質，其發展涉及到多部門和組織，需要各部門和組織間大力支持和配合，但是目前我國農業保險發展環節多并且法制不健全，監管力度不夠，各部門職責不明確，最終導致農業保險開展工作效率降低。

（四）農業發展水平不高，農民保險意識薄弱

農業生產者經營規模小而散，農業生產的商品化程度低。農產品經濟價值低，使得農戶投保意識淡薄，自愿繳費積極性低，風險分擔機制難以很好的發揮作用。而且我國農業發展落后，受自然災害影響很大，農業生產的商品化程度低，最終導致農民收入水平較低，所以給農作物投保對農民來說實屬有心無力。

農業人口參保意識薄弱

由于對于農業保險概念不理解，農民對于農業保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農業災害保險有消極抵觸情緒,造成農業災害保險工作投保難、收費難。同時, 農業災害保險工作, 由于單位領導的更換, 往往發生工作脫節, 導致局部農業災害保險工作無法持續發展。

（五）保費收入低，規模化經營受限制

目前農業保險經營機構險種少、覆蓋面窄且承保率偏低，導致保費收入過低甚至虧損；且受我國農業發展狀況的影響，農業保險公司規模化經營受制約，無法有效擴展業務。

農業保險經營具有局域性

農業風險單位很大, 水災、旱災、風災等農業風險多為數省一個風險單位, 較小的風險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經營農業保險在空間上風險很難進行分散, 一旦發生風險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農業保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區農業發展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風險較高的農戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災害發生比較頻繁的地區, 因而容易開展保險業務, 而面臨風險較低的農戶由于預期損失概率小于投保費率很少投保或不投保, 難以開展保險業務。

第五篇：我國中小企業發展中存在的問題及對策

中央廣播電視大學工商管理專科畢業論文

我國中小企業發展中存在的問題及對策

學生姓名:汪紅彬

分校:黃山電大

專業:工商管理專科

年級:10秋

學號:1034001459029

指導老師:許老師

答辯日期:

成績:

內容摘要

中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，對經濟發展和社會穩定起著舉足輕重的促進作用,但政策、法律、資金、服務等方面存在的問題卻制約了它的發展。政府應從完善法律體系、完善信用擔保體系、健全社會化和信息服務體系等方面為這些問題的解決創造條件。

本文就我國中小企業發展中存在的問題及其成因進行了分析，并提出了解決我國中小企業問題的方法，這對促進我國中小企業可持續健康發展將會有所助益。

關鍵詞：中小企業發展現狀對策創新發展

我國中小企業發展中存在的問題及對策

中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，對經濟發展和社會穩定起著舉足輕重的促進作用,但政策、法律、資金、服務等方面存在的問題卻制約了它的發展。政府應從完善法律體系、完善信用擔保體系、健全社會化和信息服務體系等方面為這些問題的解決創造條件。

一、中小企業發展中存在的問題

中小企業經濟在蓬勃發展的同時，也面臨了一系列的問題。從中小企業所處的經濟大環境看，目前令其裹足不前的原因主要有：全球經濟增速放緩；原材料、能源等成本大幅度提升，利潤空間被大幅壓縮；勞動力成本上升，低勞動力成本優勢被削弱；緊縮的宏觀調控政策造成融資困難，中小企業資金鏈面臨壓力等。具體問題如下：

（一）體制環境問題

在體制問題中，最嚴峻的就是進入門檻和審批等問題。要致力于優化法制環境、政策環境、政務環境、市場環境和輿論環境，尤其是意識形態和對轉軌經濟的體制慣性觀念還需要突破。政府一些歧視性政策還沒有完全消除。國家對私有財產的法律保護力度還不夠，在憲法和其他法律中缺乏對民營企業財產保護的規定；一些金融、保險、基礎設施、科教文衛等領域仍然不同程度地限制民營、私營企業進入。像銀行、電信和商品批發等多個行業品種被限制進入，一些允許進入的行業和其他所有制比起來，也存在門檻過高、前置性審批復雜等問題；民營企業在土地征用、人才引進、信息獲取、戶籍管理等仍存在不公平待遇。

（二）中小企業的融資困難

雖然各級政府部門想方設法為中小企業的發展提供便利，但是由于受到中央調整存款準備金率的影響，貨幣供應量受到控制，使本來貸款環境就相對較差的中小企業因此在近幾年來的融資更加困難。

（三）中小企業戰略模糊

任何一個企業的發展，都需要構造一個完善的管理體系，而這個管理體系是以企業的發展戰略為基礎的。企業發展戰略是企業管理體系的平臺。企業應當在其戰略管理的框架下加強基礎管理，從人治過渡到制度化管理。但問題是，許多中小企業的發展缺乏一個明確的戰略作支撐。企業沒有一個戰略平臺，企業容易受到內外因素的干擾，那么企業的發展與管理很容易在重大問題上迷失方向是。有些中小企業自認為擁有了發展的戰略，但是，實際情況不然。企業戰略是系統 化的、嚴謹的，而不是一些“點子”的堆砌。因為市場與競爭的發展己經到了僅依靠個人的聰明或直覺而無法把握的程度，企業應當理性的從研究戰略開始。

（四）中小企業沒有明確的核心競爭力

競爭力其實就是企業在長期競爭過程中逐步積累形成的不同于競爭對手的能力，它可能是研發能力、制造能力、營銷能力，也可能是品牌能力等等任何一方面的能 力。核心競爭力不同于

一般的競爭力，它應該是企業成功和保持競爭力優勢的關鍵競爭力，是企業永葆強盛的基石。當前，我國許多中小企業家對于核心競爭力缺乏 清晰的認識，要真正培養企業的核心競爭力就必須先澄清多個誤區。首先，脫離企業戰略就無從談核心競爭力，核心競爭力是與企業的發展戰略連接在一起的，它 是為企業戰略服務的。其次，企業的核心產品不等于企業的核心競爭力。一個企業有了某項核心產品，并不代表它有了核心競爭力，如同樹干不同于樹根一樣。一旦 企業的核心產品生命周期到了衰退期，企業就會面臨衰敗甚至導致關門破產的危險。第三，企業的局部成功因素不一定就是企業的核心競爭力。過去促使成功的因素 未必能保證企業繼續獲得成功。暫時的、局部的成功因素，不一定是企業的核心競爭力。

（五）中小企業的人才素質偏低

人力資源是企業發展的惟一“活”資源，企業產品和管理的創新都需要合格的人才。人才缺乏導致了中小企業產品創新和管理制度跟不上時代的步伐，阻礙了我國中小企業進上步展的勢頭。中小企業人才素質低，成為我國民營企業順利實現“二次創業”的瓶頸。

二、中小企業存在問題的原因分析

改革開放后我國中小企業取得巨大成就，但仍然存在許多問題，在問題的背后，深層次的原因主要是：

（一）政府角色越位、錯位、缺位，民營企業發展缺乏良好的外部環境企業發展最重要的是政府營造一個特別適合民營企業發展的大好環境，且提供優良的服務，特別是在于政府管理機制的改革，而改革的關鍵是解決政府職能部門越 位、錯位、缺位的問題。盡管經過幾次的政府機構改革，我國也為中小企業出臺了一些政策，但對照中小企業發展的要求和WTO 要求的平等競爭、高度開放的規 則，我們還有問題亟待解決。中小企業的發展受外部因素制約的因素還很多，缺乏政府明確、有力的引導和扶持，政府政策不到位，存在不少領導始終對中小經濟偏 見而致中小企業在人才引進、投資、融資、地方稅收等受到歧視性待遇，還受到政府一些職能部門不規范行為的干擾。有關政策環境、市場環境、服務環境等嚴重制 約了中小企業的持續、健康、快速發展。

（二）企業內部思想觀念落后、管理不科學成為企業發展的瓶頸中國中小企業面臨的主要問題是在新的形勢下如何持續發展的問題。中小企業存在的問題，既有外部的不利環境造成的，更多的是來自企業自身在思想觀念和管理理 念上的落后，這些問題己成為中小企業持續發展的障礙。企業成員的思想觀念，決定著企業成員的思維方式和行為方式。這些對于一個企業來說，無非是致命的。此外，傳統式的指令式的上級對下級的管理，尊重色彩濃厚，內部人員缺乏相互溝通 的機制和動力，企業的信息很少能在應有的范圍內得到傳播，上下級之間存在著嚴重的信息不對稱現象，這一來影響員工之間的感情，二來不利于員工之間開展有利 于企業業績的工作，三來直接帶來了不人本、不科學的企業文化，形成惡性循環。

三、解決我國中小企業問題的方法

（一）建立健全法律體系，形成有利于中小企業發展的良好宏觀環境要進一步提高政府及全民對中小企業地位和作用的認識，形成良好的企業發展的輿論環境；應加強立法，加快有關中小企業的法律法規建設，要以實施《中小企業促進法》為契機，積極地制定配套性的全國法規及地方性法規，改變中小企業的法律保障機制；切實轉換中小企業的宏觀管理機制，政府要轉變職能，做好中小企業發展、經營管理等宏觀政策的制定、執行、監督、指導、服務等工作，營造中小企業發展的良好政策環境，使中小企業的援助走上法制化軌道，形成有利于各種中小企業公平競爭的法律和政策體系，形成良好的市場競爭秩序。按照國際慣例，各級政府應重點扶持中小企業專業區、服務聯合體、社會化服務系統的建設和發展。

（二）拓寬中小企業融資渠道

建立中小企業發展準備金制度。準備金由政府掌握，重點用于支持地方中小企業產業、產品換代，支持高新技術產業的發展，做到有償使用，滾動發展。初始資金可由財政撥款、原國有中小企業出售所得、中小企業提取一定的發展準備金等方式籌集。此外，可以建立中小企業銀行，鼓勵開辦多種經營模式的金融機構。鼓勵組建以中小企業為主要股東、以企業互助為主要業務范圍的、區域性的中小企業互助合作銀行及投資財團，并在法律上規定資金投向（主要為中小企業）和扶持的政策。同時，各大商業銀行也應積極為中小企業的融資提供支持。

（三）建立健全社會化服務體系

首先，應將中小企業組織起來，引導企業組建自我約束、自我服務的自律性組織。這些組織應積極為中小企業提供多方面的服務，維護好其權益。政府應通過改革，將相關行政職能逐步轉化為服務職能，轉移到這些組織，形成“小政府，大服務”的格局。其次，應吸取國外經驗，實行咨詢服務補助制度，培育壯大社會中介服務組織，為中小企業提供創業輔導、企業診斷、信息咨詢、市場營銷、技術支持、人才培訓、引進、法律咨詢等全方位的服務。社會各界都應積極為中小企業牽線搭橋，做好中小企業的“紅娘”和載體。

（四）為中小企業發展培訓人才，更新其觀念中小企業無論是經營管理的高級人才，還是從事各種專業管理和技術工作的專門人才，都遠不能適應其發展的要求，而它們自身又沒有能力實現在職人員的自我培訓，這使政府和社會的幫助就顯得十分必要。中小企業也應更新觀念，樹立人力資源是企業發展第一資源的觀念，要舍得在人才培養上投入，并要樹立“不為我有，但為我用”的人才觀念。

（五）為中小企業發展提供良好的市場環境

中小企業的優勢在于競爭，但必須是公開、公平的競爭。所以，應當通過深化改革，發展市場經濟，形成適合各類企業游泳的大海。要在中小企業的開業登記、注冊等方面，降低條件，簡化手續，減少費用。對能夠放開的行業，應當通過改革，打破壟斷，盡早放開。凡允許國外企業進入的行業，就應當允許私營和個體企業經營。

參考文獻：

[1]周立群，謝思成《中小企業改革與發展》北京：人民出版社，2000.[2]于秀芝 人力資源管理[Ｍ] 北京:經濟管理出版社2002（11）。

[3]時勘 胡衛鵬 虛擬環境中的人力資源管理[Ｊ] 中國信息導報2001(3)。

[4]邱雯 謅議人力資源的虛擬管理[Ｊ] 華南理工大學學報(社會科學版)2002(2)。

[5]馬玉銳《中小企業在我國轉軌經濟中的地位與作用》，《國際商務研究》2003年第4期。