第一篇：互聯網保險發展的問題與對策研究

互聯網保險發展的問題與對策研究

2016-05-25

摘要：互聯網保險是電子商務在保險行業的延伸，具有良好的發展前景。本文從互聯網保險發展的現狀出發，對我國互聯網保險中存在的產品設計不合理、保險雙方信息不對稱、操作風險大等問題進行具體分析，提出可以通過健全法律與監管體系、優化產品設計、減少信息不對稱及防范操作風險等措施，提高互聯網保險交易的安全性與規范性，并以此促進互聯網保險的健康發展。

關鍵詞：互聯網保險，信息不對稱，操作風險，監管

一、我國互聯網保險的發展現狀

（一）業務規模大幅增長

互聯網保險作為保險業的一種創新，在全球范圍內呈現出欣欣向榮的發展趨勢。根據美國獨立保險人協會預測，至2020年前后，全球保險業務中將有近30%的商業險種和40%的個人險種交易通過互聯網進行。2014年發布的保險“新國十條”中明確指出：“支持保險公司積極運用網絡、云計算、大數據、移動互聯網等新技術促進保險業銷售渠道和服務模式創新?！蓖瑫r，互聯網成本低、覆蓋面廣等自然屬性也決定了互聯網保險將成為保險公司實現跨越式發展的重頭戲。

在上述因素的刺激下，我國互聯網金融發展勢頭強勁，在業務規模方面呈現出增幅大、總量小的特征。根據調查數據顯示，2011年至2014年的四年間，我國國內經營互聯網保險業務的公司從28家上升到90家，年均增長達48%；規模保費從32億元增長到859億元，四年間增幅達到2584%。與此同時，2014年我國互聯網保險規模保費收入僅占行業規模保費收入的4%，與前幾年相比有較大提高，但與國外互聯網保險發展程度較高的國家相比（如美國該比例為30%以上），仍存在很大差距。

（二）營銷渠道不斷拓寬

伴隨我國電子商務的井噴式發展，我國互聯網保險的營銷渠道也不斷拓寬，目前已基本形成官方網站、專業中介網站、兼業代理網站、第三方電子商務網站及專業互聯網保險公司網站五種渠道并存的格局。多種互聯網銷售渠道的并存既標志著我國互聯網保險已初步建立長期快速發展的市場基礎，也意味著我國保險行業整體競爭力的提升。

互聯網保險營銷的主流模式則是線上線下“兩手抓”，保險公司一方面力求提升傳統保險業務份額，另一方面小心翼翼地尋求互聯網保險的突破?？梢灶A見的是，未來會有越來越多的保險公司為節約管理成本、突破經營范圍限制，而完全放棄傳統保險的線下銷售模式，專注于互聯網保險業務，真正實現保險營銷渠道的“革命”。

（三）險種有別于傳統保險

互聯網保險與傳統保險的先天差異決定了并非所有保險產品都適合在互聯上銷售。從目前互聯網保險產品結構來看，主要呈現兩個特點：

一是車險和意外險占比高。從保險公司角度看，在試水互聯網保險時，出于市場影響力考慮，傾向于選擇像車險和意外險這樣的價格較低廉、客戶認知度較高的險種。從客戶角度看，車險和意外險屬于剛性需求產品，客戶會更愿意通過互聯網購買，既達到保障的目的，又可以降低費用，一舉兩得。

二是理財險異軍突起。壽險業務中，投連險、萬能險等理財型產品成為互聯網保險市場的新寵。與保障型壽險業務相比，理財險的交易方式與銀行理財產品、基金等投資更為接近，也更容易被尋求資產增值的投資者所接受；而保障型壽險則由于保險期限長、保險責任復雜、售后服務要求高，使得客戶不敢貿然在網上購買，從而業務份額較低。

（四）客戶群體以網民為主

互聯網保險是電子商務在保險領域的延伸，因此，網購群體是互聯網保險的主要目標客戶。盡管由于客戶信息保密的原因，互聯網保險的客戶群體的真實構成情況我們無從得知，但是網民通過搜索引擎獲取保險信息的統計數據是可得的，而且保險網民也恰恰是互聯網保險的潛在客戶群體，因此，這些數據在很大程度上反映了互聯網保險的客戶構成情況。根據百度數據研究中心統計，近年來保險行業日均搜索指數大幅增長，網民對保險行業的關注度顯著提高。

二、我國互聯網保險發展存在的主要問題

（一）產品設計不合理

互聯網保險產品創新不足與過度創新并存。首先，我國互聯網保險產品主要由車險、意外險與理財型保險等構成，這幾種保險產品均具備簡單、靈活的特點，容易被網民所接受，但同時也存在出個性化缺失、同質化嚴重的事實，暴露出互聯網保險創新不足的問題。其次，有些保險公司為在激烈競爭中脫穎而出，搶占市場份額，便利用各種節假日、社會熱點事件等，推出所謂的創新險種，如“霧霾險”、“賞月險”、“喝高險”等。上述創新險種更多呈現出博彩與嘩眾取寵的成分，社會效應欠佳；另外，根據我國保險法，投保人對保險標的應具有保險利益，否則保險合同無效，而上述創新險種卻以非經濟損失為保險對象，與保險利益原則相悖。

互聯網理財險存在預期收益率過高的問題。在互聯網保險業務中，理財型業務所占比重僅次于車險。為招攬客戶，保險公司亮出了高收益這一絕招。網銷理財險大多為期限在一年以內的短期業務，有些理財險的保險期限甚至短到只有幾天，而高企的預期收益率卻迫使保險公司將更多的資產投入到回報率較高的長期投資項目中去，短期保險和長期投資的矛盾，導致保險公司資產負債期限錯配，影響保險公司穩健經營。另外，預期收益率不等于實際收益率，某些保險公司吹噓的高收益一旦最終未能實現，便淪為虛假承諾，導致保險公司誠信危機。

（二）信息不對稱問題突出

保險合同是附合合同，由保險人單方擬定，同時，保險合同具有很強的專業性，保險條款中包含大量專業術語，如果客戶不具備保險知識儲備，就無法準確掌握保險合同的全部信息。因此，保險合同簽訂與履行過程中，存在明顯的信息不對稱問題?；ヂ摼W保險中，客戶大部分通過網頁介紹及客服在線服務方式了解保單的主要條款，如果網頁介紹不清或客服人員解答不夠全面、專業，就容易引起客戶曲解、誤解等問題。顯然，互聯網保險中，保險人的信息不對稱問題更為突出。

被保險人的信息不對稱問題同樣十分嚴重。首先，不同于傳統保險業務的“填寫投保單＋審核”的核保模式，在互聯網保險中，保險標的風險狀況只是憑借投保人的網上申報，其真實性無從考證，增加了投保人逆向選擇的可能性。其次，保險標的風險發生變化或者保險事故發生，按規定被保險人應該及時將這些變化及時通知保險人，以便保險人采取相應的措施，一旦被保險人誠信缺失，刻意隱瞞與欺詐，保險人就將面臨道德風險。顯然，互聯網保險中保險雙方溝通比傳統保險更加困難，被保險人逆向選擇與道德風險也相應增加。

（三）操作風險大

操作風險主要是由內部欺詐、外部欺詐、人為失誤、場所安全、業務中斷及系統失靈等原因引起。大數據時代背景下，互聯網保險的操作風險不容忽視。

互聯網保險以網絡為載體的，大部分業務流程，包括投保、審核、簽單、繳費、賠付等都通過網絡服務器完成。但以目前的互聯網技術水平，仍不能保證網上保險交易活動的絕對安全，尤其是網上支付和客戶信息加密問題是制約互聯網保險發展的主要因素之一。如果出現黑客入侵或服務器故障，就可能引起客戶信息被盜取、篡改、資金被轉移等后果，不但給交易雙方帶來損失，而且會對互聯網保險的長期發展造成負面影響。

同時，互聯網保險主要是各個網絡平臺的客服人員和計算機系統完成交易，大批量的數據處理引起的失誤、個別人員惡意行為等都會導致操作風險。例如，2009年攜程網“假保單”事件就是一個典型的互聯網保險操作風險案例。

三、完善與促進我國互聯網保險發展的對策

（一）健全法律與監管體系

健全法律體系?？傮w目標是使互聯網保險有法可依、有制度可循。應將互聯網保險的有關內容寫入現有的保險法律法規，與保險業的發展趨勢保持同步，從法律層面明確互聯網保險的地位、功能、業務范圍；根據互聯網保險的特點，有針對性地制定新的規章制度，從互聯網保險的業務流程及互聯網保險公司的經營管理角度出發，確立合理、可行的業務規則和安排，針對違規運營制定相應的懲罰。

完善監管體系。有必要成立一個以互聯網保險為監管對象的部門，將重心放在互聯網保險網銷平臺及償付能力的監管上；建立互聯網保險的準入與退出機制，通過有條件發放牌照的方法，防止保險公司與各大電商一哄而上搶占互聯網保險資源，同時對經營不善、違規經營且無法改變現狀的互聯網保險網銷平臺一律吊銷其牌照，以維持互聯網保險市場的良好秩序；另外，互聯網保險也應按第二代償付能力監管的要求，以互聯網保險公司內部償付能力管理為基礎，以定量資本要求、定性監管要求和市場約束機制三根支柱為監管要素，明確償付能力充足率、實際資本與最低資本等監管指標要求，以保障被保險人的利益。

（二）優化產品設計

優化互聯網保險產品設計主要從適度創新和合理估算預期收益率兩個方面進行：

1、適度創新

發展互聯網保險要堅持創新?；ヂ摼W保險不能滿足于復制傳統保險業務，而應該致力于研發更多不同于傳統保險的新式產品與服務。通過異質化的保險產品，給客戶提供更多選擇。同時，通過網絡，專業的保險規劃師根據客戶的家庭結構、職業性質、興趣偏好及收入支出狀況等，為其設計出個性化的保險方案，充分滿足客戶的特別需求，在我國居民生活水平提高、理財需求激增的國情下，“定制保險”具有廣闊的市場空間。

互聯網保險創新要適度?；ヂ摼W保險創新不是“噱頭”，更不是炒作，創新應以保險利益原則為基礎，以保障經濟利益為基本職能，在符合社會公眾利益的前提下進行?；ヂ摼W保險創新也不能是流于形式，光有空架子卻無實質意義的創新。保險公司應在市場調研的基礎上，開發出更多與社會發展相適合的保險產品，并不斷改進服務，杜絕“假大空”，將創新落到實處。

2、合理估算預期收益率

互聯網理財型保險產品是互聯網保險的重要組成部分，在其精算過程中，預期收益率是非常重要的因素。簡單來說，估算預期收益率的基本原則就是既要滿足客戶對高收益的追求，又要盡可能避免期限錯配風險。因此，保險公司在設計互聯網理財險的過程中，應根據經驗數據，測算理財險的平均保險期限值，并在此基礎上對投資方式與期限做出合理選擇，保證保險資產與負債在期限上的匹配。同時，合理的預期收益率應該是可實現的預期收益率，承諾的兌現可以提升保險公司的誠信形象，為保險公司贏得市場口碑。

（三）減少信息不對稱

簡化保單內容與條款，讓投保人和被保險人能充分理解和掌握保險合同的全部信息，便于投保人選擇適合自己的險種，防止盲目投保；提高網絡客服人員的專業素質，同時增加網絡客服人員的數量，保證每位客服人員都有充足的時間和精力來應對客戶的咨詢，解答客戶的疑問，對客戶的投保提供細致的指導；互聯網保險的宣傳工作還應加強，通過廣告、傳單、講座及微博、微信等新媒體，讓社會公眾有更多機會了解互聯網保險。

建立被保險人信息檔案，強化誠信管理。應建立全國聯網的互聯網保險信息共享平臺，記錄互聯網保險投保與理賠情況、投保人信用、被保險人健康檔案等重要信息，以便保險公司在網絡平臺上開展核保工作，并減少道德風險和逆向選擇；對于不誠信的客戶，可以采取比傳統保險更嚴格的處罰手段，比如：建立互聯網保險客戶黑名單、對違反最大誠信原則的客戶，不僅解除保險合同，追回經濟損失，情節嚴重的，還要追究其刑事責任等。通過嚴格的處罰手段，目的是減少客戶的僥幸心理，提高客戶信息的透明度，減少互聯網保險欺詐事件的發生。

（四）防范操作風險

加強行業自律與公司自律。制定互聯網保險行業標準和行業自律規定，推動互聯網保險業務流程與服務標準的規范化建設，為行業發展提供技術支持，并對行業內部可能發生的問題進行分析與預警；互聯網保險平臺也要加強自律，增強風險防范意識與客戶權益保護意識，規范公司內部運作，切實保障被保險人的利益。

保證網絡平臺的安全。提高互聯網保險技術標準，完善安全認證體系和電子簽名制度，同時增強抵御黑客和木馬攻擊的能力，強化信息加密技術，防止客戶信息泄露；建立定期檢查與不定期檢查相結合的管理模式，及時發現和解決問題，確保網絡平臺與計算機系統安全；根據網絡環境的發展變化及時對系統進行更新與升級，保證互聯網保險平臺的正常、穩定運轉。

三要加強互聯網保險相關崗位管理。建立內部培訓與考核機制，加強員工技能培訓，通過這種崗位準入、優勝劣汰的機制來提高互聯網保險相關崗位的業務水平；規范業務操作流程，明確崗位職責和分工，減少差錯和內部欺詐的發生；強調職業道德，強化道德約束，建立嚴格的問責制度，對違規操作、損害客戶及公司利益的人員，追究其民事和刑事責任。

參考文獻：

[1]唐金成，韋紅鮮。中國互聯網保險發展研究[J].南方金融，2014（5）：84-88.[2]中國保險行業協會。互聯網保險行業發展報告[M].北京：中國財政經濟出版社，2014.2.[3]李連夢，劉瑞祺?；ヂ摼W保險風險探究[J].中國商貿，2014（18）：134-135.[4]曹洪俊。關于互聯網保險監管的思考[N].中國保險報，2014-8-27（7）。

作者： 閆繼瑩

來源： 《商》2016年第7期

第二篇：中國農業保險發展現狀及對策研究

提綱

一、我國農業保險發展現狀

二、我國農業保險發展中存在的問題及原因分析

三、完善和推進我國農業保險發展的對策

中國農業保險發展現狀及對策研究

懷濤

摘要：我國是一個農業大國，農業在國民經濟發展中占有很大的比重，農業作為基礎產業面臨著極大的風險。雖然農業保險在我國取得了一定的發展，但目前仍存在著諸多制約農業保險的因素，本文從農業保險的概念和特征入手，分析了我國農業保險發展中存在的問題，并從擔保人、保險人、政府三個方面剖析其原因，然后基于上述三個方面提出相應的對策。

關鍵詞：農業保險 政府導向 保險制度

黨的十七大報告指出：“農業、農村和農民問題始終是關系人民事業發展的全局性和根本性問題，要加強農業基礎建設，促進農業發展和農民增收，推進社會主義新農村建設”。而農業風險問題一直是困擾我國農業發展中的核心問題，目前農業保險是許多國家普遍實行的一種農業保障方式，其主要的目的是用于降低農業生產中遇到的自然風險和市場風險。所以大力發展農業保險，對于促進新農村建設，實現五個統籌發展戰略及全面建設小康社會，保障農業和農村乃至整個國民經濟的穩定發展都具有十分重要的意義。但是目前農業保險在我國的發展卻沒有得到大力推行，很多問題亟待解決。

一、我國農業保險發展現狀

進入二十一世紀以來，中央政府對“三農”問題的重視使得盡快建立農業保險制度成為社會熱點問題之一，尤其是從2004年起，中央政府連續四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩步推進”、“擴大”政策性農業保險試點，2006年《關于保險業改革發展的若干意見》中明確提出農業保險“三補貼”政策。2007年4月，在政府對“三農”的投入持續增加的大趨勢下，中央財政決定當年拿出1O億元進行政策性農業保險保費補貼試點，試點省份確定為吉林、內蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省區，由中國人保、中華聯合和吉林安華3家保險公司將參與試點，此舉極大的促進農業保險的發展。

2007年4月，中央財政10億元資金正式注入被列為首批中央財政政策性農業保險的試點省份，這六個省份是內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險對象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險責任包括暴雨、洪水、內澇、風災、雹災、旱災和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險金額中央財政承擔25％，省級財政承擔25％，其余部分由農戶承擔，或者由農戶和龍頭企業，省、市、縣級財政部門共同承擔，具體比例由試點省份自主決定。保額原則上為農作物生長期內所發生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。各試點省份可根據當地的實際情況，適當擴大試點農作物的品種、保險責任的范圍，提高保障水平以及保費比例。

可見我國農業保險的整體規模較小，發展水平較低，對農業的保障程度較差。要想改變這種狀況，就要加大政府支持力度，完善的供需平衡機制，促進農業保險制度的建立和發展。

二、我國農業保險發展中存在的問題及原因分析

我國農險業發展滯后，有保險業自身發展不成熟的因素，也有地方政府和農民保險意識

淡漠的因素。

(一)投保人方面

1、農民參保意識淡薄

農民缺乏保險意識是保險業在農村發展不起來的一大癥結所在。農村經濟發展和文化教育落后、保險宣傳力度不夠使絕大多數農民缺乏保險相關知識，甚至根本就不懂保險是怎么回事，對保險公司、險種、保險條款等的不了解，導致對保險的抵觸，更不用說主動購買了。多數農民認為保險“意義不大”、“不值得”，而且索賠困難，如果出現狀況向保險公司索賠時，手續極其繁瑣，而且很多時候保險公司不肯賠付；再加上有些保險營銷人員忽視職業道德，刻意夸大產品的功能，掩飾保險條款中的免賠責任，嚴重影響了農民對保險公司的信任。所有的這些原因導致農業投保率低。

2、農民收入水平低

近年來，農民的人均收入的年增長率大約在9％左右，城鄉收入的差距在不斷加大，2007年農民人均收入4,140元，城鎮居民為13,786元。農民必須用這些收入去交納各種費用、購買生活必需品，贍養老人、為子女提供教育費用等，大部分農戶所剩的收入已是非常有限：而且由于我國的農民沒有養老、醫療等方面的保障，另外還要考慮一些其他突發事件，他們還要留有一部分收入來滿足預防需求。而我國按農業受災損失率制定的農業保險費率也通常較高，因此，在較低的收入水平下，在讓農民拿出高達10％的收入去購買保險，這顯然是農民難以接受的。

3、農業的小規模分散經營模式

農業生產經營過于分散使得農業保險難以推廣，也在客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能。

(二)保險人方面

1、我國農業保險的賠付率高

農業生產的高風險性特點導致農業保險自身難以產生經濟效益，農業保險的低收益局面無法維持商業保險對農業保險的供給，從而面臨兩難的困境。相對于第二、三產業來說，農業生產周期較長，受自然制約較多，尤其是我國自然災害頻繁。1982-2004年，全國的農業保險保費收入共計80.98億元，賠款支出共計70.65億元，平均賠付率達87.24％，大大高于一般財產賠付率53.15％的平均水平，也超出了保險界公認的70％的盈虧平衡點，如果再加上接近保費收入的20％的經營費用和其他費用，農業保險的平均綜合賠付率超過120％。這都使我國農業保險的賠付率居高不下，從而與一般商業保險的經營目標嚴重背離。

2、農業保險的宣傳力度不夠

農業保險的推行力度不夠，很大程度上是由于保險公司缺乏對保險的宣傳，或者是宣傳不夠，不能徹底的打消農民對農業保險的顧慮，保險公司作為農業經紀人，應切實為農民著想，從農民的思維、利益角度，去制定一系列的農業保險法規。當然也可以通過如宣傳冊、農業保險普及員等等加大農業保險的宣傳。

3、缺乏從事農業保險的專業人才

農業保險種類多、情況復雜，使經營農業保險存在著特殊的技術障礙；我國農村經營方

式分散，導致難以對保險對象的資料進行充分收集，保險公司也就無法正確評估風險和厘定準確的保險費率。我國保險公司缺少能對氣象和自然病蟲害進行中期預警的專業人才，也導致農業保險風險不可控。

4、產品的創新度力度不夠

農民不相信、不購買保險的原因還涉及農業保險的產品單一，農民可選擇的空間太過狹窄，而隨著農業的發展，農業生產模式的改變，保險公司針對農業保險的產品還保留在原有的狀態，不能適應農業發展的需要。

(三)政府方面

1、政府推行農業保險發展的力度不夠

農業保險的高風險高賠付率特點，使得單純靠商業性的運作很難發展?；谖覈r業投保人對保險認識的局限性和保險人對保險商業經營模式的習慣，所以政府應該加大對農業保險的宣傳力度，使得投保人對保險有認識、了解、和投入使用這樣一個過程。也使保險人能切身從農民的角度出發制定合理的賠付制度。而我國政府在農業保險的宣傳上做的力度不夠。導致農業保險在我國推行發展緩慢。

2、缺乏相應的財政、稅收的優惠支持及相應的法律支持

我國農業保險本身發展就很滯后，再加上再保險機制不夠完善，在現有的賠付條件下，一場大的天災，將使得農業大面積減產甚至顆粒無收，保險公司面對的將是大量賠款后的虧損，使得風險過于集中在經營主體自身，虧損較大，而我國現行的《保險法》對農業保險尚未涉及，也沒有制訂其他有關農業險的條例法規或者出臺其他配套扶持政策。這一切都使得保險公司對農業保險“退避三舍”。

三、完善和推進我國農業保險發展的對策

(一)投保人方面

1、加強對農業保險的認識

發展農業保險，農民是主體，為了改善當前農民對保險的淡薄意識，加大農民對農業保險的認識，開展一些如電視、講座、廣播等使得農民了解農業保險，懂得投保、索賠、防災防損常識，增強農民對農業保險的認識，提高其投保的主動性。

2、鼓勵農業技術創新

提高農業的生產效率，想辦法改進農業發展技術，如灌溉、種子改良等等，提高技術創新的收益，讓創新者能得到收益，同時要加強創新成果的實際應用，減少不必要的人才、技術、資源浪費。政府要提供鼓勵自由創新的環境，減少對創新活動的限制，加強對創新成果的保護，這樣才能降低成本，提高效率，增加收益。

3、增加農民的收入

直接和間接的增加農民的收入，使更多的農民有經濟能力參加農業保險。其中直接增加農民收入主要有三種途徑：鼓勵農民外出務工；農業結構調整；鼓勵多元化經營如種植業、養殖業及其它可獲得收入的項目。而間接的增加農民的收入的方法有兩種途徑：一是由政府補貼部分保費分攤一部分保險成本；二是農民可以轉嫁保險成本，因為農產品的需求彈性較

小，農民可以通過提高農產品的價格，將一部分保費轉嫁給消費者，這樣使更多的農民有經濟能力參加農業保險。

(二)保險人方面

1、轉變經營體制，進行農業保險經營模式創新

保險市場競爭激烈，商業保險公司無暇顧及農業保險對農業發展和農村經濟及社會的保障作用，商業保險公司承辦農險的經營模式已經適應不了現實社會的需求。因此，應當因地制宜地進行農業保險經營模式的創新。

2、轉變經營觀念，加強農業保險產品創新力度

商業保險公司要轉變觀念，在產品上創新，在服務上創新，在銷售渠道上創新，不斷擴大保險產品的覆蓋力。要適當拓寬承保的風險范圍和地域范圍，不但要承保低風險的項目和災害發生率低的地區，還要承保部分風險較高的項目和地區，切實體現農業保險提供保障的特點，在農戶中樹立起良好的形象。

3、積極參加再保險，增強農業保險公司承保能力

建立農業保險的風險分散轉移機制；由于農業保險具有高風險的特征，要大規模的開展農業保險業務，單一的商業保險公司沒有實力承擔全部風險。完善農業保險的再保險體系，是幫助保險公司轉移風險的重要手段。以財政資金進行再保險，比直接用于救災賑濟款項，更能夠提高農民和保險公司的經營積極性，更好地發揮資金的運作效益。

(三)政府方面

我國要想使農業保險健康發展，發揮其在減輕農業災害損失和保持農村穩定方面的作用，政府就應發揮其主導作用，采取強制性措施來加強對農業保險的支持。

1、加大資金的投入

政府應籌集大量的資金，給予農業保險必要的財政支持，從公共經濟學的角度看，農業保險屬于準公共產品，具有較強的外部性。從國際、國內開展農業保險的實踐證明，如果完全實行商業化經營模式，必然導致市場失靈。因此，政府應該承擔一定的責任，對農業保險給予大力支持。政府對投保人即農民提供保費補貼以刺激農業保險需求，政府對保險人提供經營費用補貼和再保險支持，實行減免稅政策。

2、加強農業保險的立法

中國目前還沒有規范的農業保險法規。加強農業保險的立法是建立中國農業保險制度的關鍵一環，用法律的形式明確農業保險的政策性屬性、各級政府的管理職能和支持作用、保險費率形成機制、經營主體應該享受的政策支持、農業保險補償體制框架、農業保險再保險機制、政府各部門的協調機制等內容，避免政府支持農業保險的隨意性或因財力問題而忽視對農業保險的支持，并以此提高農民的保險意識，促進中國農業持續、穩定發展。

3、建立完善的農村服務體系

建立完善的農村服務體系主要包括：(1)由氣象部門、農情研究機構組建農業風險預警防范機制，分析研究洪澇災害臺風霜凍等自然災害的發生并給予預警，抵御自然災害對農業生產的損害；(2)發揮國家農業科學研究機構的作用，建立技術支持網絡，提高農民科技水平，推廣抗災的優良品種以降低自然災害對農業的損害；(3)建立農產品的市場信息系統，引導農民走市場化道路，積極參預國際農產品市場的競爭以降低農業的經營風險；(4)完善農村的金融系統，將農業保險與農民獲得農業貸款相結合，在風險發生時由保險方歸還部分貸款，可以降低銀行貸款風險，由農業保險的把關與支持，降低了農業貸款的經營風險。

綜觀農業的發展，在整個國民經濟發展中農業具有十分重要的戰略作用，但是由于歷史的原因以及農業中高風險的存在，當前農業發展面臨著嚴峻的挑戰，農業保險對農業風險損失的經濟補償功能是其他方式所無法完全替代的。通過對我國農業保險發展中存在的問題及原因分析，可以看出單靠任何一方的參與是很難以促進農業保險發展的。針對當前我國農業保險發展中存在諸多復雜問題，提出了農業技術改造、提高農民收入和增強農業保險公司經營管理，并依賴政府在資金、立法、構建農村服務體系等方面的作為，也隨著社會主義新農村建設的步伐加快，我國農業保險的發展一定會越來越好。

參考資料：

1、《中國農業保險發展現狀及對策研究》姚琴、許建安徽農業科學2007年24期

2、《我國農業保險的制約因素及發展對策研究》李莉、馬麗麗北方經濟2006年20期

3、《我國農業保險發展變遷的制度分析》黃英君、葉鵬蘭州商學院學報2006年02期

第三篇：河北省農業保險現存問題與發展對策

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河北省農業保險現存問題與發展對策

河北省農業保險現存問題與發展對策

內容摘要：本文首先從保險賠付較低、理賠成本高、保險產品偏少、費率過高、農民投保意識淡薄、道德風險嚴重、保險環境缺失等方面分析了河北省農業保險市場的現存問題，然后根據相應問題，并結合河北省實際，從農業保險的供給、需求和外部環境三個方面提出了發展河北省農業保險的對策建議。

關鍵詞：河北省 農業保險 問題 發展對策

河北省農業保險現存問題

（一）供給方面存在的問題

1.供給不足，覆蓋率較低。目前，經營農業保險的公司只有中國人民財產保險股份有限公司、中華聯合財產保險股份有限公司和中國大地財產保險股份有限公司三家。這三家保險公司中以中國人民財產保險股份有限公司為主導。而且農業保險品種還相對較少，政策性保險主要有小麥、玉米、棉花、能繁母豬、奶牛、大棚、林木保險等，商業保險有辣椒險、冬棗雹災險、養雞保險等。這些險種還不能滿足河北農業生產的要求，政策性農業保險的覆蓋面也不夠寬。

2.賠付較低，難以彌補農戶風險損失。河北省農業保險的主要品種的保險金額為：小麥每畝300元、玉米每畝260元、棉花每畝400元、奶牛每頭5000元，能繁母豬每頭保險金額1000元。以2009年的產值來計算小麥、玉米、棉花的平均畝產量分別為342、331、65公斤，其試產價格分別為718.2元、562.7、975元?？梢姳ｋU金額還不到每畝收入的50%，保險賠付額較低，使農戶得不到足夠的補償。

3.賠付率面臨加大的不確定性。2001-2010年期間，農業保險賠付率2002年最高，是109%，2010年最低，為12%，賠付偏差高達數倍，平均賠付率高達60%，這使經營農業保險的保險公司在賠付支出上面臨較大的不確定性。這種不確定性直接威脅保險公司的穩定經營。

4.在技術上尚存諸多障礙。第一，費率厘定較難。費率的計算是

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以農業風險發生的概率及其所造成的損失程度為基礎，利用精算的手段厘定出來的，但目前大多數農業生產的損失數據還不完整，這給準確厘定農業保險費率造成了很大的困難。第二，定損難。農業保險的保險標的不同于普通的財產保險的保險標的，其保險標的基本上都是有生命的，保險標的價值變化較大，損失程度較難確定。第三，理賠難度較大。農業保險分散性較大，保險對象差別也較大，造成減產或死亡的原因又較多，保險合同雙方經常就是否賠付和賠償多少的問題產生糾紛，每一起理賠案件都要讓保險公司花費很大的精力，如果趕上受災或疫情較大的情況，保險公司現有的工作人員將很難應對。

（二）需求方面存在的問題

1.農戶投保意識淡薄。農戶的投保意識淡薄有如下幾個方面原因：第一，文化水平低。農村的文化基礎薄弱，很多農戶認識不到農業保險對農業生產的作用，常常認為是國家對農民的變相收稅，從心里上抵制農業保險。第二，封建殘余的影響。有的農戶認為保險是不祥之兆，入了保險很可能就會招來災難，所以入保險意識淡薄。第三，僥幸心理的存在。農戶常常有心存僥幸，認為倒霉的事不會發上在自己身上。所有這些都會導致農戶參保的意識淡薄，不主動投保農業保險。

2.道德風險發生的概率較大。道德風險來源于信息不對稱性，農戶進行農業生產，其過程中所面臨的風險農戶自己最清楚，而保險公司對有的風險卻一無所知。在這種情況下，就會很容易出現道德風險。農作物保險賠付中道德風險所占的比例高達20%，在牲畜賠付中騙賠現象更為嚴重。

（三）外部環境方面存在的問題

1.財政支持力度不足。農業保險是準公共產品，具有正外部性，這決定了農業保險的運作必須在財政支持的條件下運作。但目前農民在我國人口中占比較大，所以不可能拿出大量的資金對農業保險進行補償。雖然對一些保險品種進行了一定程度的政策支持，但支持的力度還有待加強，而且其他的農作物和養殖家畜、家禽等還沒有出臺政策支持的辦法。

2.缺乏專業定損機構，賠付有失公平。發生農業風險后，對風險

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損失進行公正合理的評估是公平理賠的前提。但農業保險的風險定損較為復雜，既涉及到專業技術知識又涉及到道德因素。因此，要想對農業風險損失進行公平公正的定損，增加設立對立于保險合同雙方的專門的定損機構是有必要的，目前河北省該類專業定損機構幾乎還沒有。

3.相關法律缺失，賠付缺乏保障。任何保險產品的運作，都離不開法律的保護，而目前尚無一套完整的法律法規和配套措施予以扶持和管理，保險人在經營中無法可依、無章可循。因此，農業保險急需建立健全的法律體系予以保障，利用法律手段監督約束各級政府、農險經營主體、農業生產者在農險市場中的行為，保證農險市場的有序運行。

河北省農業保險發展對策

（一）供給與需求方面

1.提高保額水平，加大農戶的風險保障。目前較低保險金額是造成農戶參保不積極的一個原因。如小麥每畝保險金額為 300元、玉米每畝保險金額為260元。如果發生農業風險，農戶得到的最大賠付以保險金額為限，農戶得到的賠償過少，參保積極性一直不高。因此，應該在原有的基礎上，在保證嚴重導致道德風險的前提下，適當提高保險金額，以提高農戶的參保積極性。

2.合理設計保險條款，減少道德風險。道德風險和逆向選擇是農業保險運作過程中的一大難題，高風險投保和農戶騙賠的事件時有發生，嚴重影響了河北省農業保險的順利開展。以下措施可以有效減少道德風險的發生：一是對于比較重要的農業生產品種，比如小麥、玉米等可以考慮強制保險，因為強制保險可以有效避免逆向選擇，維護投保的公平；二是采取比例賠償的措施，投保人在發生風險后也要承擔相應的損失，避免農戶參保后因疏于管理，造成減產；三是采取互助模式承保，投保人之間可相互監督，防止騙保發生。

3.加快新險種開發，繁榮農業保險市場。目前，河北省農業保險的險種數量較少，很多農業風險還得不到農業保險的保護。因此開發新型農業保險險種也是農業保險發展的時代要求。險種開發的目的應該本著擴大承保農業風險、降低農業保險成本、增強服務水平、拓展

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市場、發掘農戶風險保障意識、提高制度和經營效率等方面進行。

4.加大宣傳力度，提高農戶的保險意識。河北省農戶對于農業保險產品作用等方面缺乏基本的了解，再加上農戶的文化水平普遍偏低，保險意識淡薄，尤其是經濟條件落后的山區農民，甚至對農業保險的認識存在一些誤區。加大對農業保險的宣傳力度，可以幫助農戶了解農業保險的功能、參保和理賠程序，消除農戶的僥幸心理。宣傳農業保險的具體途徑主要有：一是通過新聞媒體進行宣傳各保險公司的保險站，或下鄉舉辦農業保險答疑的方式邊營銷邊宣傳農業保險。在宣傳工作中，尤其是對于采用強制性保險形式的農業保險，準備階段農民的思想工作一定要做好，讓農民懂得農業保險不是亂收費，而是一種為了實現風險轉移的投入，而且各級政府會對農業保險提供保費補貼?？梢酝ㄟ^介紹試點地區開展農業保險的成功經驗，讓農戶通過實實在在的例子了解到農業保險帶來的好處；三是對村干部或村里影響力較大的人集中辦理農業保險培訓班，讓這些人對其他農民產生輻射作用。

（二）外部環境方面

1.擴大財政支持力度，減輕農戶保費負擔。目前河北省已經推出的政策性農業保險補貼比例雖然有的高于美國和日本等國家，但是河北農業保險的覆蓋面小，保險金額低，補償的總額和其他國家相比還有差距。另外，能得到政策補貼的險種僅限于以上幾種，補償口徑還有待擴大。因此河北省農業保險保費補貼的重點應該擴大補償的廣度，不僅對農戶補貼，而且要對開辦農業保險的保險機構和相關部門有關農業保險業務給予補貼或稅收減免，從而調動農戶投保、保險公司開辦農業保險業務的積極性。

2.加大保費的資金來源，解決資金瓶頸。對農業保險增加政府資金支持能夠調動投保人投保和保險公司承保的積極性，但目前中央財政和河北省地方財政均無足夠的經濟實力對其提供太多的資金支持。因此要擴大保費的資金來源，解決資金瓶頸。具體方法有：一是對于經濟比較發達的市、縣，可以考慮適當增加地方政府的資金支持力度。二是鼓勵與農業有關的企業承擔一部分保費，比如種子公司。種子公司對購買其種子的農戶替其支付一定比例的保費，這樣對農戶和種子

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公司都是有益的。農戶可以得到減輕保費負擔的好處，而種子公司可以借此對自己進行宣傳，提高知名度，增加種子的銷售量，增加總利潤。三是可以參考上海安信公司“以險養險”的模式，來支援農業保險的發展，適當降低農業保險的費率，減輕農民的保費負擔。

3.成立專門的風險損失評估機構，提高賠付的公正性。農業風險發生后，合理理賠的前提是做好風險損失評估，這關系到理賠的公正與公平。成立專門的、獨立的風險損失評估機構，是做好風險損失評估工作的有效途徑。風險損失評估機構組建時要獨立于保險公司和投保人，這樣在評估時才可以免受保險合同任何一方的左右，才能對損失程度做出客觀的估計。另外，風險損失評估機構的人員構成應嚴格要求，必須具備損失評估的專業技能，對于不同的險種應該成立不同的損失評估小組。小組的人員構成必須考慮專業的互補性，可以由保險、評估、農業種植或養殖的專家構成，這樣可以保證評估結果的準確性。同時，還應制定風險損失評估機構的道德約束機制，防止腐敗現象的滋生。

4.積極推進農業產業化、規模化建設，降低承保成本。造成河北省農業保險成本居高不下的原因之一是河北省農業生產分散成度大，土地條塊種植，農業產業化、規?；捷^低。這就造成了保險公司在承保與農業產業化、規?；捷^高地區相同面積的農業保險時，在承保、核保、理賠等環節要付出多出幾倍的人力和物力成本。所以農業生產的方式也是制約農業保險發展的一個重要因素。目前，降低保險成本的有效措施可以考慮依托農業生產合作社、村政府以一個自然村或以一個鄉為承保單位實行團體保險，每個承保團體設置一個協保員負責日常承保工作。這樣不僅可以降低保險成本，并且可以利用協保員對投保人的了解，有效地避免信息不對稱性，防止產生道德風險和逆向選擇。

5.劃分承保區域，與地區經濟發展相適應。河北省農業發展水平很不平衡，農業生產水平存在很大差異，產業優勢各不相同，所以河北省各個市、縣的保險金額、保費補貼、險種也應該根據這些差異有所區別?？梢愿鶕r民人均純收入將河北省136個市、縣劃分為幾個不同的農業保險承保區域，在農業保險大政策不變的前提下，根據地

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方政府的財力水平、農戶支付保費的能力確定不同的保險金額、保費補貼、險種等，以適應不同地區農業經濟發展的要求。

參考文獻：

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2.施紅.政策性農業保險中的保險公司激勵機制研究[J].保險研究，2010（5）

3.段學慧.農業保險財政補貼問題研究進展與展望[J].經濟縱橫，2012（5）

4程培國.新疆農業保險發展問題研究[J].新疆農墾經濟，2010（12）

5.楊玉民.我國農業保險發展中存在的問題及對策[J].重慶科技學院學報（社會科學版），2010（12）

6.庹國柱，丁少群.農作物保險風險分區和費率分區問題的探討[J].中國農村經濟，1994（8）

7.侯玲玲，穆月英，曾玉珍.農業保險補貼政策及其對農戶購買保險影響的實證分析[J].農業經濟問題，2010（4）

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第四篇：中國農業保險現狀研究及發展對策

中國農業保險現狀研究及發展對策

梁永明 劉風芝 羅銘俊 黃曉璐

2012-6-29 10:28:34來源：《經濟研究導刊》2012年第3期

摘要：針對中國農業和農業保險發展的特點以及現狀，進行理論分析。通過對于農業受到風險影響程度調查以及 相關數據的統計，加上中國農保現狀的剖析，查證保險企業內部對于農業保險的問題和企業外部環境關于消費者和國家政策以及政府對于農保的法制建設等問題，通過對中國農業保險現狀的認識，為未來農業保險發展提出相關的策略。

關鍵詞：自然災害，農業保險，農保政策

引言

古往今來，中國一直是世界農業大國，農業是中國的傳統和基礎產業。隨著中國改革開放的深入，國家經濟的發展，和生產力的不斷提高，中國政府在農業的基礎條件、投入程度、科技程度等的不斷改良和進步，促使了農產品產量大幅度增長，使農民各方面生活條件得到了明顯改良。但是，中國在農業發展中仍然面臨著許多的問題與挑戰。中國是個多災多難的國家，自然災害的發生次數，發生頻率以及帶來的損害對于中國農業方面的經濟造成了巨大的影響，中國農業保險的發展的道路頻頻受阻，前景亦不容樂觀，但是農業保險對于農業的發展又起著舉足輕重的作用。因此，增進農業發展、實現農業可持續發展，提升中國農業保險的發展，是中國必須解決的問題之一，是中國經濟能夠健康發展的支柱，和實現國家富強和保證民生之根本。發展適合中國國情現狀的農業保險是促進中國農業發展的必經之路。

一、中國農業風險現狀

1.自然風險。自然風險是指與農業生產密切相關的自然環境的影響。自然災害對農業影響之大是其他行業不可比的[1]。農業經濟的發展其中最重要的莫過于自然環境的影響。自然變化莫測，人類在自然的面前給予現在的科學實力來講還是很渺小的。我們對自然缺乏了解，無法提前預知和勘測自然氣候的動向，也無法控制災害。特別是中國地緣遼闊，且各地區間氣候千差萬別，使得農業風險更加復雜。中國素有“三歲一饑、六歲一衰、十二歲一荒”之說。中國的自然災害不僅具有種類多、頻率高、強度大，而且還具有時空分布廣，地域組合明顯，受損面廣，損害嚴重等特征。據國家部門統計，尤其最近三年，中國受到溫室效應的影響氣候發生明顯性的變化，農業的自然風險有日趨增強的趨勢。

2.市場風險。除了自然性的危害之外還有一種不可忽視的影響因素就是經濟風險，既市場風險。市場風險是指農產品供求失衡導致的價格波動和價值實現的困難[2]。一般發生在農產品的銷售過程中，由于市場供求失衡從而導致農產品價格的波動、經濟貿易條件等因素變化、資本市場態勢變化等方面的影響，或者由于經營管理不善、信息不對稱、市場前景預測偏差等導致農戶經濟上遭受損失的風險。其中，價格波動是影響農業生產的重要因素，這種影響既可能是農業生產所需的生產資料價格上漲，有可能是農產品價格的下跌，也可能是農業所需生產資料價格上漲高于農產品價格上漲。由于農業生產的周期較長導致市場調節的滯后性，農產品的價格易發生較大的變動。

二、中國農業保險現狀

1.中國保險企業經營現況。中國農業生產地域廣闊，農業風險有較強的分散

特點：農業經營多以家庭經營為主，不可能制定統一的衡量風險的標準和操作規范[3]。而且在整個農業產業鏈中，各個環節之間的風險管理措施需要有效協調。不同產業鏈環節的主要風險存在一定的差異，而且風險的作用方式也不相同。這就加大了農業保險的可保性低。如今，伴隨著全球經濟發展前景的茫然和不確定，市場風險不斷加大。災害高發提高了農業保險的風險，同時高賠付率使得保險公司的農險業務經常面臨虧損，這使得保險公司對其設計較高的保險費率，而農民的收入有限，高費率使得大部分農民無法承擔，所以企業又無法制定高費率。高風險，低費率是的農保的發展步伐舉步維艱。

2.中國農民投?，F狀。中國是農業大國，種植業和養殖業收入是農戶收入的主要來源之一。由于農業生產受自然災害的影響大，中國又是水旱等自然災害頻發的國家，加上農民是一家一戶從事生產，抗風險能力差，農業發展迫切需要保險來分散風險，對農業保險的自然需求是相當大的。但由于農民收入水平低，風險意識落后，保險經營主體少，對農業保險的宣傳也不到位，現實的保險需求非常低，現實的保險需求是不足的[4]。

三、中國農業保險發展中面臨的問題

1.農業保險的可保性低，效益沒保障。據官方統計數據顯示，中國農業保險自1990年以來有些大型的保險公司逐漸向商業保險轉換，成為了規范的商業保險公司，由原來的政策性，服務型的保險轉變成了為追求商業利益的商業保險業務。同時，中國是自然災難高發地段，自然災害是一種覆蓋面大，影響面廣，所造成的損失難以估計和測量，發生的概率又特別的大。加上原本是政策性的保險業務在商業化的趨勢下，使中國的農業可保性降低了很多，導致了很多商業保險公司不愿意開展此方面的業務。

2.農民支付保險乏力，政府保險方面投入力度不夠。改革開放之后中國農村經濟的發展仍然比較落后，但是，農業保險的收費很高，因為農業的風險較大。所以農民對于高費率著實負擔不起。一直以來，中國政府扶持農民的方式都是通過財政部直接撥款，以農業補貼和價格補貼的形式來補助農民，一旦發生農業災害，政府也只是直接撥款賑濟災民，很少有補貼農業保險這一塊。對于農業保險的實際性支持缺乏法律制度的保證。

3.農業保險缺乏法律保障。自1982年起中國的保險業回復運轉，作為政策保險的農業保險一直沒有相關另行制定的法律和行政法規，為他們的業務開展起駕保航。因此，農業保險一直無法可依，法律法規的建設缺失，極大的影響了農業保險的正?；⒁幏痘椭刃蚧?，成為了中國農業保險發展的最大障礙，制約著中國農保的正常運轉的最大環境因素。

四、中國農業保險發展的對策

1.著力提高農保企業的水平。農業保險公司的自身因素，是提高農業保險的關鍵性因素。提高農業保險公司的管理水平，不但可以優化整個業務過程的程序，同時，也可以降低企業操作的成本，控制農業保險的風險，促進農業保險發展，起到一個自身主動性的作用。除此，還應加大設備的提升，在一些發達的國家中，例如，美國、日本等國家他們的農業保險這一方面中所增加的投入和應用的高科技設備，在于農業保險的初期通過投入人力物力，在全國的范圍內加強調查取證，應用訪查，數據統計等各方面的技術進行科學的測量。同時加大財力投入，引進精算師等相關的技術人員，強化統計。于此排清了和劃分了一些高風險的農業區進行特殊的監控和保護。降低了預期的誤差，減少了支出。同時引進部分的現在高新技術設備，包括氣象衛星技術、通訊衛星技術、網絡媒體技術等。建立災害發生的觀察站，在災害實況的全程觀測跟蹤，以資料信息的處理和分析，和預報警裝置從而提高農業災害的監測水平。在與監測和劃分出的低風險，災害的發生頻率較低的地區，應當制定一些低檔的保險費率來降低農民的負擔，提高農民在農業保險上的的保險率。拓寬公司保險的業務，促進農業保險政策的發展。

2.加大中央財政補貼力度。農業保險的高風險高賠付率特點，使得單純靠商業性的運作很難發展。農業保險是商業化業務，它追求經濟效益的目的與中國政府提出為農業保險提供的保障性援助的初衷存在著深深的矛盾。這其實就需要國家加大財政的投資力度對這方面的補貼。對于政府補貼可以根據需要和效力選擇向經營農戶提供消費補貼，或者同時提供生產補貼和消費補業保險的商業保險公司提供生產補貼或向投保農戶提供消費補貼，或者同時提供生產補貼和消費補貼，從生產方和消費方的兩方面同時對農保實行補貼。農業作為國民經濟的基礎產業，其發展的狀況直接影響整個社會經濟的發展。雖然面對的是農業，但其帶來的利益卻遠非農業產量、農業產值等指標所能衡量的[5]。所以，對于農業保險的補貼，會增加農產品產業的發展，促進農業保險的發展，還對國家的穩定帶來好處。

3.加大農業保險法律法規的建設。加強農業保險法規的建設是建設和發展農業保險的當務之急，建設法規，應當從各個方面對農業保險進行規范和約束，把農業保險的發展軌道正常化。首先要確立農業保險是政策性保險的地位，將他與商業性保險的業務劃分開來。從而促進農業保險在與農業生產和穩定農民收入的作用得到保障。加大財政投入，提高農業保險政策性的確立。逐步完成對于農民補貼機制。構建農保的法制建設，從而鞏固農業保險對農民生產生活的保證。

參考文獻：

[1]梁兆基，馮子恩，葉柱均，等.農林經濟管理概論[M].廣州：華南農業大學出版社，1998：309.[2]付洪芬.特色農業如何廊對市場風險[J].農村經濟與科技，2010，（12）.[3]普惠金融體系下農業保險發展的財政政策[J].會計論壇，2011，（10）：1.[4]何爽，王道龍，李茂松，王春艷.中國農業保險發展現狀[J].自然災害學報，2006，（12）.[5]陳璐.中國農業保險業務萎縮的經濟學分析[J].農業經濟問題，2004，（11）.

第五篇：山西省農業保險發展現狀及對策研究

山西省農業保險發展現狀及對策研究

【摘要】山西省作為中部農業大省，自然條件惡劣，這些外部條件給農業經營者們帶來大量經濟損失，農業和農村經濟的發展亟需農業保險的支持和保護。本文從山西農業保險的現狀研究入手，結合山西農業的具體情況并通過理論和實際的分析，找出了山西農業保險發展存在的問題。并就這些問題提出了一些對策及建議，進一步完善政策性農業保險的推進策略。

【關鍵詞】農業保險存在問題對策及建議

山西省作為中部農業大省，自然條件惡劣，農業和農村經濟的發展亟需農業保險的支持和保護，但由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付，農業保險的實施力度不夠，因此，大力發展農業保險，逐步建立和完善農村社會保險制度，對于保障農民利益、促進農村經濟發展和社會穩定具有深遠意義。

一、農業保險的基本理論

農業保險是農業生產者以支付小額保險費為代價把農業生產經營過程中由于災害所造成的財產損失風險轉嫁給保險公司的一種制度安排。農業保險就是以農業為對象的一種保險。

二、山西農業保險發展現狀及存在問題

（一）山西農業保險發展現狀

山西省自2007年恢復農業政策性保險業務以來，在政府的支持和推動下，農業保險有了一定的發展。截至2011年，全省農險保費收入達到4144萬元，較2007年增加了39.16%，受益農戶43498戶次。政策性種植業保險的開辦為穩定山西省種植業生產，分散和降低種植業生產的自然風險起到積極作用。在商業性農業保險方面，山西省積極探索各種經營模式，相繼開辦了林木火災保險、小麥種植、玉米種植、收獲期農作物火災保險、塑料大棚蔬菜種植保險、煙草種植保險等農業保險業務，為各類經濟種植業的穩健發展提供了有力地支持。總之，山西省農業保險的深入開展，對于穩定山西省農業生產經營、提高農業綜合生產能力和促進農民增收起著越來越重要的作用。

（二）山西農業保險發展存在的問題

（1）有效需求不足，阻礙農業保險健康發展。概括地講，造成山西省農業保險有效需求不足的原因有以下幾點：一是農民保險意識較為淡薄，存在僥幸心理；二是農民家庭收入偏低，難以支付相對較高的保險費用，導致農業保險的潛在需求難以轉化成為有效需求；三是保險金額較低，與農民期望有差距；四是承保品種少，保險覆蓋面不夠寬；五是保險責任范圍與農民要求有差距。