第一篇：大病保險發(fā)展存在的問題及對策

東莞理工學院城市學院

本 科 畢 業(yè) 論 文

畢業(yè)論文題目：大病保險發(fā)展存在的問題及對策

——以河北省為例

學 生 姓 名： XXX 學 號： XXXXXXXXXXXXX 系 別： XXXXXXXXXXXXX 專 業(yè) 班 級： XX級XXX X班 指導老師姓名及職稱： XXX 講師 起 止 時 間：2016年12月——2017年5月

摘 要

國務(wù)院六部委于2012年8月30日共同發(fā)布了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，明確規(guī)定了城鄉(xiāng)居民大病保險的大致框架，保障對象為城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療的參保群眾，在政府的引導下，支持商業(yè)保險公司向其購買大病醫(yī)巧保險，當大病患者治療時產(chǎn)生了大額醫(yī)療費用時，獲得商業(yè)保險機構(gòu)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險或新農(nóng)合報銷完成后，對于個人所需支付的合規(guī)費用進行二次報銷。

本文開篇闡述了城鄉(xiāng)居民大病保險制度所涉及的具體操作過程，并對大病醫(yī)療保險的特性以及可持續(xù)性內(nèi)容進行了簡要介紹，通過從參保人數(shù)、城鄉(xiāng)人口分布與個人分配收入、資金來源和籌資標準、大病保險基金未來支付能力預測等方面、進行對河北城鄉(xiāng)居民大病保險發(fā)展現(xiàn)狀及政策實施情況進行介紹,并整合分析河北城鄉(xiāng)居民大病保險相關(guān)數(shù)據(jù)，得出下四個有針對性的建議：各級政府進一步加強大病保險工作的組織協(xié)調(diào)；監(jiān)管部門進一步加快大病保險的監(jiān)管制度建設(shè)；保險公司進一步加強承辦大病保險的專業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)。

關(guān)鍵詞：大病保險

河北省

對策

ABSTRACT

Six ministries of the State Council on August 30, 2012 jointly issued “guidance on regarding the development of urban and rural residents illness insurance work, defined the general framework of urban and rural residents illness insurance, guarantee for basic medical insurance for urban residents, the new rural cooperative medical insurance group, under the guidance of the government, to support the Business insurance company to buy medical insurance to Qiao illness the patients had a serious illness when large medical expenses, commercial insurance institutions of basic medical insurance for urban residents and the new rural cooperative medical reimbursement after the completion of the two reimbursement for individuals required to pay the cost of compliance.This paper elaborates the concrete operation process of urban and rural residents illness insurance system involved, and the characteristics of medical insurance and the sustainability of the contents of a brief introduction, from the number of insurance, urban and rural population distribution and the distribution of personal income, sources of funding and financing standard, serious illness insurance fund future ability to pay for forecast.The current situation of the development of Hebei urban and rural residents illness insurance and policy implementation, integration and analysis of Hebei urban and rural residents illness insurance related data obtained under four targeted suggestions: organization and coordination at all levels of government to further strengthen the illness insurance work;supervision departments to further accelerate illness insurance The construction of the insurance regulatory system;the insurance company to further strengthen the construction of serious illness insurance professional infrastructure.Keywords: illness insurance Hebei province countermeasure

目 錄

一、引言................................................................................................................1

（一）大病保險的選題背景及意義............................................................1（二）文獻綜述............................................................................................2

二、河北省大病保險發(fā)展概況............................................................................3

（一）河北省大病保險試點發(fā)展概況........................................................3

（二）河北省大病保險發(fā)展的主要特點....................................................4

（三）河北省大病保險試點具體開展情況................................................5

三、河北省大病保險出現(xiàn)的問題........................................................................6

（一）保險公司承辦大病保險呈現(xiàn)向“經(jīng)辦”演化的傾向....................6

（二）保險公司較難實現(xiàn)“收支平衡、保本微利”................................6

（三）基本醫(yī)保制度制約大病保險作用的發(fā)揮........................................7

（四）保險公司管控醫(yī)療行為的機制難以建立........................................8

（五）保險公司服務(wù)能力和水平亟待提升................................................9

四、原因分析......................................................................................................10

（一）外部環(huán)境原因..................................................................................10

（二）保險行業(yè)自身原因..........................................................................10

（三）基層公司對大病保險工作不理解..................................................11

五、完善河北省大病保險的對策和建議..........................................................11

（一）各級政府進一步加強大病保險工作的組織協(xié)調(diào)..........................11

（二）監(jiān)管部門進一步加快大病保險的監(jiān)管制度建設(shè)..........................12

（三）保險公司進一步加強承辦大病保險的專業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)..................13

六、總結(jié)..............................................................................................................14 參考文獻..............................................................................................................14 致謝......................................................................................................................15

大病保險發(fā)展存在的問題及對策——以河北省為例

譚子敏

一、引言

隨著醫(yī)療費用的快速增長,身體健康一旦遭到重大疾病的侵害，輕者耗費積蓄，重者傾家蕩產(chǎn),高額的醫(yī)療費用讓家庭和個人遭受著物質(zhì)和精神的雙重打擊,是每一個家庭的潛在威脅。“因病致貧”、“因病返貧”的現(xiàn)象時有發(fā)生。因此，統(tǒng)籌做好大病保險工作，是實現(xiàn)“小病有所醫(yī)”、“大病醫(yī)得起”的迫切需要。

大病保險制度是一項新興的醫(yī)療保障制度。是解決群眾反映強烈的“因病致貧”、“因病返貧”問題。因此大病保險是我國建立健全多層次醫(yī)療保障體系，推進全民醫(yī)保制度建設(shè)的內(nèi)在要求，對于促進社會公平正義也具有重要價值。

建立經(jīng)辦機構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)、保險公司三方協(xié)同管理機制，將大病風險控制的關(guān)口前移，調(diào)動醫(yī)療衛(wèi)生部門配合大病保險管理的積極性，保障大病保險支出的合理性。承辦機構(gòu)應盡快提升服務(wù)能力，運用專業(yè)經(jīng)營和技術(shù)手段，健全專業(yè)化的運營模式，搞好運營管理平臺、承保管理體系、醫(yī)療風險控制機制和客戶服務(wù)體系等方面的規(guī)劃，加強運營管理，真正實現(xiàn)承辦管理“成本更低、效率更高、服務(wù)更好、專業(yè)更強”的目標。

（一）大病保險的選題背景及意義

隨著醫(yī)療費用的快速增長,身體健康一旦遭到重大疾病的侵害，輕者耗費積蓄，重者傾家蕩產(chǎn),高額的醫(yī)療費用讓家庭和個人遭受著物質(zhì)和精神的雙重打擊,是每一個家庭的潛在威脅。

隨著新醫(yī)改的持續(xù)推進，我國全民醫(yī)保體系初步建立，但是人民群眾患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用后報銷金額少,個人負擔仍然比較重,推行大病保險可以解決群眾的實際困難，使城鄉(xiāng)居民人人享有大病保障，很大程度上減輕“因病致貧”、“因病返貧”的經(jīng)濟困境。其次，隨著中國人口老齡化進程的加快，老年人住院次數(shù)和接受大病服務(wù)的次數(shù)增多，需求變大。城鄉(xiāng)失業(yè)人群、特殊疾病發(fā)病群體發(fā)病率、貧困地區(qū)大病發(fā)病率、農(nóng)村偏遠地區(qū)大病發(fā)病率也較高，“一病致貧”、“因病返貧”的現(xiàn)象時有發(fā)生。因此，統(tǒng)籌做好大病保險工作，是實現(xiàn)“小病有所醫(yī)”、“大病醫(yī)得起”的迫切需要[1]。

2012年8月30日，國家發(fā)展和改革委、衛(wèi)生部、財政部、人社部、民政部、保險監(jiān)督管理委員會等六部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，（以下簡稱《指導意見》）。明確針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保(合)人大病負擔重的情況，引入市場機制，建立大病保險制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負擔。

所謂大病保險，是指對城鄉(xiāng)居民因患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予報銷，目的是解決群眾反映強烈的“因病致貧”、“因病返貧”問題，使絕大部分人不會再因為疾病陷入經(jīng)濟困境。從這個意義上講，大病保險是我國建立健全多層次醫(yī)療保障體系，推進全民醫(yī)保制度建設(shè)的內(nèi)在要求。

其次，大病保險是我國基本醫(yī)療保險制度的補充和拓展，對于減輕城鄉(xiāng)居民醫(yī)療費用負擔，提高重特大疾病保障水平，有效緩解“因病致貧”、“因病返貧”狀況，實現(xiàn)城鎮(zhèn)職工與城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障的制度公平具有重要的現(xiàn)實意義，對于完善全民醫(yī)保制度，改進醫(yī)保服務(wù)，實現(xiàn)人人享受基本衛(wèi)生服務(wù)，促進社會公平正義具有重要價值。

（二）文獻綜述

我國農(nóng)村醫(yī)療保險制度起步較晚，從2003年起，經(jīng)歷了探索、改革、試點實施的坎河歷程，但是我國農(nóng)村醫(yī)療保險制度的建立步伐卻未曾停歇過，國內(nèi)學者專家們?yōu)檗r(nóng)村醫(yī)療保險制度的建立和發(fā)展做了多角度、多層次的研究[1]。

宋盼在《我國城鄉(xiāng)居民大病保險試點中問題與對策研究》一文中強調(diào)雖然我國社會基本醫(yī)療保險體系已經(jīng)基本建成，實現(xiàn)了對全國居民的總覆蓋，但大病保障依然是我國醫(yī)療系統(tǒng)的短板。本文根據(jù)大病保險試點開展的現(xiàn)狀，提出試點中存在的主要問題及完善大病保險試點運行的建議[2]。

段會晴在《保險公司承辦城鄉(xiāng)居民大病保險運行中的主要問題及建議研究》一文中通過剖析我國保險公司承辦大病保險過程中保障方案設(shè)計、保費厘定和醫(yī)療風險管控這三個方面存在的問題，對承辦大病保險的保險公司提出政策建議[3]。

宋盼，朱麗沙在《河北省城鎮(zhèn)居民大病保險補償模式的思考》[4]一文中以大病保險補償模式的規(guī)定為切入點，從起付線、報銷比例、封頂線等方面分析河北省石家莊市城鎮(zhèn)居民大病保險補償模式，希望為河北省各地區(qū)制定和完善大病保

險政策提供合理化建議[5]。

何文炯在《大病保險辨析》一文中從公共政策的視角出發(fā)，運用保險學基本原理，就城鄉(xiāng)居民大病保險的政策目標、保障對象、責任范圍、籌資機制和運行機制進行了分析，指出了該項政策設(shè)計的缺陷及其形成的原因，并提出了改進的建議[6]。

于靜在《城鄉(xiāng)居民大病保險政策的分析》中強調(diào)，推行大病保險能很大程度上減輕“因病致貧”、“因病返貧”的經(jīng)濟困境。本文通過介紹大病保險委托管理型，保險合同型，政企合作型的三種試點模式[7],分析了大病保險政策推行的影響因素以及大病保險的未來發(fā)展趨勢。

二、河北省大病保險發(fā)展概況

（一）河北省大病保險試點發(fā)展概況

事實上,從十九世紀開始，我國各地區(qū)就針對因一人患有大病而全家陷入貧困的情況采取了相關(guān)舉措。我國大病醫(yī)療保障制度的發(fā)展經(jīng)歷三個階段。其中雛形時期的形成存在于城鄉(xiāng)居民大病保險正式執(zhí)行之初，出于對各項社會問題的考量，我們各地區(qū)都先后執(zhí)行了相關(guān)法規(guī)執(zhí)政，并在一些地區(qū)的小范圍中實施，例如甘肅、河北以及湖北等地區(qū)。在城鄉(xiāng)居民大病保險實施之前，我國北方小部分地區(qū)依據(jù)自身情況都先后制定了法規(guī)并付諸實踐。大病醫(yī)療保障制度的建立又進一步補充了我國基本醫(yī)療保障體制。我國各地區(qū)分別對新農(nóng)合大病保險和城鎮(zhèn)居民大病保險進行了研究，在這些醫(yī)保實踐的摸索中涌現(xiàn)很多典范的大病保險模式。試點時期：我國大病保險制度開始在各個地區(qū)與省份中實行，且經(jīng)歷了較多的實際考驗，該環(huán)節(jié)除了對我國特大疾病保障水平有所提升之外，還起到了較大的醫(yī)療保險制度完善作用.國家建立基本醫(yī)療保險以來，居民的醫(yī)療水平顯著提升，醫(yī)療保障覆蓋面也不斷擴大，然而因重大疾病引起的高額醫(yī)療費用問題并沒有得到徹底解決。為此，近些年，各個省包括其管轄的市對于剛剛建立的大病醫(yī)療保險制度[8]都做出了一些嘗試，結(jié)果可以說是喜憂參半。截至2011年4月底，河北全省城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險參保人數(shù)達到6337萬人，加上新農(nóng)合人數(shù)，基本醫(yī)療保險覆蓋率已達93.8%，由此可見，河北省基本實現(xiàn)了“人有所保，病有所醫(yī)”。然而，在全省范圍內(nèi)，無論是城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險還是新農(nóng)村醫(yī)療合作保險的保障水平都比較低，即

使增長，幅度也較小，這使居民在遭遇嚴重的疾病時，依然要承擔巨大的醫(yī)療負擔。

因此，基本醫(yī)療保險并沒有從根本上解決如何應對巨額醫(yī)療費用的問題。河北大病保險政府采購工作起步早、發(fā)展快、質(zhì)量優(yōu)，走在全國前列。早在2009年，湛江市便敢為人先，結(jié)合本地區(qū)的情況，決定將新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城市居民基本醫(yī)療保險制度并軌，建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險制度，并在隨后的發(fā)展中逐漸形成了以城鄉(xiāng)一體、市級統(tǒng)籌、商保參與、程序規(guī)范和大病保險為核心的模式，從而為其他地區(qū)發(fā)展大病醫(yī)療保險提供了良好經(jīng)驗[9]。

2012年，六部委共同發(fā)布了《指導意見》[10]，為進一步發(fā)展和完善大病醫(yī)療保險制度提供了政策支持。河北省結(jié)合河北各地方大病保險發(fā)展特點和《指導意見》的要求，積極開展大病醫(yī)療保險工作，逐步解決居民因重病遭受高額醫(yī)療費[11]用的問題。河北大病保險工作已經(jīng)從一開始的摸著石頭過河，逐漸過渡到向有著自身特色的方向發(fā)展，即表現(xiàn)為“統(tǒng)籌層次高、籌資機制穩(wěn)、服務(wù)模式新、服務(wù)監(jiān)管嚴”的特點。

2014年，河北大病保險人均賠付7070元，與上年相比上升了29%，住院政策范圍內(nèi)報銷比例較制度實施前提高14.3個百分點。保險公司已建成大病保險服務(wù)網(wǎng)點803個，服務(wù)人員隊伍1574人，分別比上年增加了51%和32%。2013年以來，河北共有超過27萬人受益于大病保險，緩解了群眾“因病致貧、因病返貧”的問題，初步實現(xiàn)了大病保險作為重大民生工程的政策期待[12]。

（二）河北省大病保險發(fā)展的主要特點

首先，力度大，覆蓋面廣。河北保險業(yè)積極貫徹落實中央要求，扎實推進城鄉(xiāng)居民大病保險承辦工作。2015年上半年，河北保險業(yè)承辦大病保險完成了全省20個地市覆蓋，為全省6300多萬城鄉(xiāng)居民提供高額醫(yī)療費用保障，所有項目均實行市級統(tǒng)籌和城鄉(xiāng)一體化管理[。

在完成擴大覆蓋面的過程中，商業(yè)保險機構(gòu)不斷提升管理能力、運行效率和服務(wù)品質(zhì)，工作重心逐步向提高承辦質(zhì)量轉(zhuǎn)變，取得顯著成效。其次，制度機制不斷完善。河北各地根據(jù)中央文件精神，在招標管理、資金籌集、方案制定、監(jiān)督管理等方面進行了許多有益的探索，大病保險保障水平、服務(wù)質(zhì)量和運行效率不斷提高。全省各地通過推動基本醫(yī)保與保險機構(gòu)信息系統(tǒng)互聯(lián)，授權(quán)保險機構(gòu)

開展醫(yī)療費用審核和醫(yī)療行為稽查等，對大病保險提供配套政策支持。

2015年上半年，河北大病保險完善制度機制取得多方進展。如石家莊市出臺政策明確了承辦保險機構(gòu)的虧損補償標準，完善了動態(tài)風險調(diào)節(jié)機制；承德市出臺政策設(shè)置了保費年度調(diào)整系數(shù)，建立了保費年度調(diào)節(jié)常態(tài)機制13]；唐山市上半年利用醫(yī)療智能監(jiān)管平臺審核近30萬張單據(jù)，發(fā)現(xiàn)違規(guī)報銷單據(jù)過萬張，提高了醫(yī)療監(jiān)管水平。

最后，參與各方充分認可。河北保險業(yè)通過在保障方案設(shè)計中提供精算咨詢服務(wù)，建立核查隊伍對虛假醫(yī)療費用風險進行管控，利用數(shù)量眾多的客服隊伍和服務(wù)網(wǎng)點為參保群眾提供優(yōu)質(zhì)的跨地區(qū)服務(wù)，補強社保部門力量，實現(xiàn)社會保險和商業(yè)保險服務(wù)管理能力同步提升。

保險業(yè)承辦河北大病保險工作得到了各地參保群眾、社保部門和醫(yī)療機構(gòu)的認可。2015年初河北保監(jiān)局對13個地市的604名參保群眾進行了電話回訪，其中89.24%的受訪人對保險業(yè)承辦大病保險情況表示滿意。

（三）河北省大病保險試點具體開展情況

承辦與籌資。全省大部分地市的大病保險為商業(yè)保險公司承辦，社保機構(gòu)協(xié)助的模式，只有在唐山、承德兩個地區(qū)暫時由社保經(jīng)辦機構(gòu)承辦。絕大多數(shù)地方的承辦類型主要是二次報銷，所謂二次報銷，是指城鎮(zhèn)居民醫(yī)保或新農(nóng)合的居民，如果去年看病有高額費用，除了正常報銷之外，還能再報一次大病保險[14]。

有少數(shù)高額報銷的起付線較高。封頂線設(shè)置標準可以分為兩種情況。一是固定的封頂報銷模式，石家莊，唐山等大部分地區(qū)采用了這種方式。二是分區(qū)段的封頂模式，例如承德和東張家口。根據(jù)繳費時劃分的兩檔保費標準（一檔9元，二擋10.2元），將封頂線分為了12,4萬元和14.4萬元，居民報銷時按照所繳保費確定相應的報銷水平；承德則將封頂線與城鄉(xiāng)居民的參保年限掛鉤，參保滿2個月到6個月（不含）的，限額10萬元，6個月到1年（不含），限額15萬，1年到2年（不含），限額20萬元，2年到3年（不含），限額25萬元，參保3年以上，限額30萬元。

報銷比例情況同封頂線設(shè)置相類似，比較普遍的情況是設(shè)定一個不變的報銷比例，其他地方按照不同的標準再次作出區(qū)分，一種是按照報銷數(shù)額，另一種是報銷數(shù)額結(jié)合就醫(yī)機構(gòu)符合標準與否。最典型的是唐山的報銷比例設(shè)置，2萬到

5萬報銷60%，5萬到10萬報銷70%，超過10萬報銷80%，但是異地就醫(yī)的，經(jīng)轉(zhuǎn)診并經(jīng)社保局核準，全部納入大病保險范圍；經(jīng)社保局核準后到市外定點醫(yī)院就醫(yī)的，70%納入；經(jīng)社保局核準到市外非定點醫(yī)院就醫(yī)的，50%納入；未經(jīng)核準自行到市外就醫(yī)的，大病保險資金不予支付[19]。

三、河北省大病保險出現(xiàn)的問題

（一）保險公司承辦大病保險呈現(xiàn)向“經(jīng)辦”演化的傾向

六部委文件明確要求商業(yè)保險公司承辦大病保險是“以保險合同形式承辦大病保險，承擔經(jīng)營風險，自負盈虧”，商業(yè)保險公司應對大病保險的經(jīng)營管理和賠付工作負完全責任，但實質(zhì)上各地市大都將大病保險的承辦折衷為“準經(jīng)辦”模式，招投標的焦點不在大病保險的籌資水平和保險責任而是費用率，最終的盈虧多數(shù)定義為政策性盈虧，政府承擔了最終的兜底責任。在“準經(jīng)辦”模式下，保險公司只發(fā)揮了其網(wǎng)絡(luò)作用、充當政府“出納”角色，難以體現(xiàn)大病保險制度設(shè)計的機制性作用和專業(yè)優(yōu)勢，即保險公司失去了進行精算、醫(yī)療監(jiān)督、風險管理的機會和動力。

當前我國大病保險的籌資水平普遍較低[15]，許多項目保險公司的經(jīng)辦成本難以覆蓋，很難拿出財力開展健康管理，參保群眾難以享受到健康管理服務(wù)，這也是目前需要解決的突出問題。同時，部分地方政府和部門對商業(yè)保險公司必要的、合理的經(jīng)辦管理費用和盈利空間不予認可，片面壓低大病保險的籌資標準，在一定程度上影響了大病保險的持續(xù)經(jīng)營。

（二）保險公司較難實現(xiàn)“收支平衡、保本微利”

一是費用及利潤率低于必要合理水平。各地市大病保險合同中約定的承辦公司費用及利潤率為2%－4%。以大病保險參保人數(shù)最少(180萬人)的延安為例，2014年合同約定年度費用及利潤率為2．67%，即144萬元，根據(jù)公司財務(wù)報表顯示，全年的人力成本約140萬元，直接運行成本約90萬元，保險保障基金43.2萬元，合計280多萬元，遠遠超過合同約定的金額。二是資金墊付壓力較大。

對于風險，“保本微利”中的“本”如何界定則是險企普遍關(guān)心的問題。人保健康對大病保險制度中“保本微利”的理解是，保險公司收取的保費，在扣除賠付成本、經(jīng)辦管理成本、稅費成本等各項成本支出后，可以結(jié)余微薄的利潤。

“本”既包括直接的人力成本和技術(shù)成本，還包括后臺運行所分攤的技術(shù)成本、職場成本等。不過，由于社會醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)由地方財政供養(yǎng)，經(jīng)辦成本的獲取與社會醫(yī)保基金無關(guān)，因此，在實踐過程中，保險公司投入的經(jīng)辦資源往往被政府所忽視。而一旦在大病保險招標過程中或與當?shù)卣剔k具體事項過程中，“本”被“粗暴”限定，將會對險企的成本核定產(chǎn)生一定的影響。

由于各地市資金劃撥進度不一，保費劃撥進度普遍滯后于賠付時間進度，導致超賠和墊付現(xiàn)象時有發(fā)生。比如，2013年，寶雞由于籌資標準較低，出現(xiàn)了超賠1223萬元的情況;2014年，延安由于資金遲遲不能劃撥到位，出現(xiàn)了墊付資金一度超過2000萬元的情況。三是大病保險擠占其他業(yè)務(wù)的費用。以陜西人保財險為例，公司對大病保險職能部門所發(fā)生費用計入專屬費用，大病保險職能部門應該承擔的共同費用一般不進行分攤。此外，公司理賠財務(wù)等后援支持部門、縣鄉(xiāng)機構(gòu)等實質(zhì)上也為大病保險經(jīng)營投入了大量時間和精力，上述部門因大病保險發(fā)生的成本費用支出更無法計入大病保險運營成本。

不過，“保本微利”細則確定并非易事。大病保險在涉及多個部門的同時又面臨各地政府截然不同的財政狀況，因此，規(guī)則制定過細反而會迫使大病保險在推行過程中走入尷尬境地。而如何在險企能夠?qū)崿F(xiàn)“收支平衡，保本微利”的基礎(chǔ)上制定游戲規(guī)則，動態(tài)調(diào)整是當前情況下的最佳答案。

（三）基本醫(yī)保制度制約大病保險作用的發(fā)揮

由于大病醫(yī)療保險屬于一個新的市場，現(xiàn)存的商業(yè)保險機構(gòu)還沒有做好充分的準備，存在著承接能力較弱等問題，以及組織設(shè)計、人才培訓教育、人力資源管理手段等方面和大病保險制度有效需求之間存在較大的差距，保險程序復雜、溝通銜接不順暢等問題。而且，目前尚沒有對商業(yè)保險機構(gòu)的退出機制進行約束，將會對經(jīng)辦機構(gòu)造成較大影響。

城鄉(xiāng)居民大病保險旨在通過為大病患者提供“二次報銷”，防止因病返貧、因病致貧。但就各地幾年來的試點情況看，大病保險保障功能發(fā)揮受到較大制約，還不能有效滿足參保人的大病保障需求，供需差距較大，可持續(xù)運行遇到挑戰(zhàn)。

基本醫(yī)保報銷政策不穩(wěn)定。基本醫(yī)保報銷每年不一樣，年初年尾也不一樣，視基金使用情況松緊變化。比如，延安市2013年基本醫(yī)保基金透支2億元，如延續(xù)原有政策2014年將可能出現(xiàn)更大基金缺口，因此2014年大幅度調(diào)整了報銷

政策，導致大病保險部分報銷段報銷比例低于50%;唐山市唐海、遷安縣等縣區(qū)，2013年上半年新農(nóng)合基金使用過多，下半年存在透支風險，便對報銷政策進行了調(diào)整。上述政策調(diào)整都對大病保險患者的報銷待遇產(chǎn)生了較大影響。

統(tǒng)籌層級過低。中央和各省政策均明確要求大病保險市級統(tǒng)籌，但由于大部分地市新農(nóng)合統(tǒng)籌層級還是縣級統(tǒng)籌，導致大病保險不能實現(xiàn)真正市級統(tǒng)籌。比如，唐山市各縣新農(nóng)合籌資機制和報銷政策均不統(tǒng)一，承辦公司需要與各縣分別簽署協(xié)議，大病保險資金也是由各縣分別向公司劃撥，增加了工作難度和運營成本。三是信息化程度較差。部分地市的基本醫(yī)保系統(tǒng)基礎(chǔ)較差，保險公司大病保險信息系統(tǒng)無法實現(xiàn)與其系統(tǒng)的對接。比如，承德市大部分縣區(qū)還未建立基本醫(yī)保信息系統(tǒng)，報銷理賠還停留在手工結(jié)算階段，直接影響和限制了大病保險“一站式服務(wù)”和“即時結(jié)算”的實現(xiàn)。

（四）保險公司管控醫(yī)療行為的機制難以建立

醫(yī)療保險要面臨來自被保險人和醫(yī)療機構(gòu)工作人員兩方面的道德風險。在被保險人方面,主要是冒名頂替的問題,“一人投保、全家吃藥”的現(xiàn)象十分嚴重;另外,掛床住院和帶病投保的現(xiàn)象相當普遍。在醫(yī)療機構(gòu)方面,由于利益驅(qū)使和對醫(yī)療從業(yè)人員缺乏有效的制約手段,在治療過程中普遍存在人情方、回扣方、亂收費和錯收費現(xiàn)象。

現(xiàn)行的醫(yī)療保險管理模式是,被保險人向保險公司交納保費,在患病時可以到任何一家縣級以上的醫(yī)療機構(gòu)就診,出院后憑醫(yī)療費用收據(jù)、診斷證明或處方到保險公司索賠,保險公司核實各種單證后,按保單規(guī)定給付醫(yī)療保險金。在現(xiàn)行管理體制下,保險公司和醫(yī)療機構(gòu)之間是兩個互不相干的實體,雙方不存在任何形式的合作關(guān)系,保險公司連最基本的理賠查勘都十分困難,缺乏協(xié)調(diào)醫(yī)療機構(gòu)的有效機制。由于理賠是在整個治療完成之后,基本是先看病,后索賠。保險公司無法監(jiān)控整個治療過程,無法有效的防范冒名頂替、掛床治療等道德風險],無法保證醫(yī)療服務(wù)的合理性,醫(yī)療欺詐在所難免。在現(xiàn)行的衛(wèi)生管理體制下,醫(yī)療和醫(yī)生的收入與藥品的收入和儀器檢查收入直接掛鉤,醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)生都缺乏控制醫(yī)療費用的積極性。在缺乏有效監(jiān)督的情況下,這種經(jīng)濟上的好處往往會鼓勵醫(yī)院和醫(yī)生對患者提供昂貴的醫(yī)療服務(wù)項目,提供不必要的醫(yī)療服務(wù),造成醫(yī)療資源的極大浪費,同時,促使了醫(yī)療服務(wù)成本的提高。

引入商業(yè)保險公司對醫(yī)療行為進行管控，是提高醫(yī)保基金使用效率、防控醫(yī)療費用不合理過快增長的重要手段，但目前對如何有效監(jiān)督醫(yī)療行為缺乏明確政策依據(jù)，承辦公司管控醫(yī)療行為仍處在摸索階段。比如，試點地市的大病保險合同只是原則性的提出承辦公司可以監(jiān)督醫(yī)療行為，但采取何種方式監(jiān)督、發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為后采取何種措施都沒有具體規(guī)定;部分公司在榆林開展的駐點巡查和費用稽核，雖然在一定程度上對不合理醫(yī)療費用和行為進行了監(jiān)督，但僅是建立在與當?shù)蒯t(yī)保部門的良好合作關(guān)系基礎(chǔ)上，缺乏制度性安排，無法實現(xiàn)醫(yī)療管控的規(guī)范化和常態(tài)化。

（五）保險公司服務(wù)能力和水平亟待提升

一是專業(yè)人員隊伍建設(shè)滯后。比如，唐山、石家莊兩地大病保險的服務(wù)人群分別為316萬人、180萬人，但兩地承辦公司的服務(wù)團隊中分別僅有2名和6名具有醫(yī)學背景的工作人員，專業(yè)能力亟待提高。二是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和醫(yī)療案例的積累較少。首先是承辦公司普遍缺少參保群眾的基本信息；其次是缺乏基本醫(yī)保的相關(guān)數(shù)據(jù);再是承辦公司缺少對大病案例的整理和研究。三是理賠資料比較繁瑣。承辦公司報銷所需資料仍然較多，一般都要求大病患者提供與基本醫(yī)保報銷相一致的資料，如身份證、醫(yī)保證、住院發(fā)票、費用清單、病歷等，一定程度上增加了大病患者負擔。

由保險業(yè)監(jiān)管部門協(xié)同醫(yī)保、衛(wèi)生等部門和保險機構(gòu)，探索建立大病保險疾病發(fā)生率和疾病損失率數(shù)據(jù)庫，制定專項業(yè)務(wù)費率測算指引，防范不合理競爭行為。

豐富服務(wù)內(nèi)容，完善服務(wù)體系。對賠付率高、賠付金額大的疾病，如糖尿病、高血壓等，開展慢性病管理服務(wù)。對一些疑難重病，如腎移植、癌癥等，邀請權(quán)威醫(yī)學專家制定規(guī)范的診療方案，實施案例管理。注重對大病賠付人員的重點回訪，加強主動性健康指導和干預服務(wù)，防范不合理診療服務(wù)行為，降低疾病損失風險。

四、原因分析

（一）外部環(huán)境原因

一是各地推行大病保險制度的客觀條件差異較大。各地市經(jīng)濟社會發(fā)展情況極不平衡，基本醫(yī)保統(tǒng)籌層次、基金使用狀況及信息系統(tǒng)建設(shè)等都存在很大差異，導致各地難以完全按照六部委文件和全省實施方案要求進行制度設(shè)計，中央和各省政策的落實難以一步到位。二是對政策仍然存在不同認識。基本醫(yī)保管理部門堅持認為自己也可以繼續(xù)經(jīng)辦大病保險，或勉強接受卻在招標中設(shè)置較為苛刻的條件，如較低的籌資標準、偏低的費用及利潤率等;醫(yī)療機構(gòu)出于自身利益考量，不肯與保險公司合作，不愿意與保險公司進行必要的信息共享，抵制保險公司參與醫(yī)療行為管控。三是長期以來積累的歷史原因。如由于城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合分別由人社、衛(wèi)生部門多頭管理，造成了統(tǒng)籌層次難以統(tǒng)一;如信息系統(tǒng)碎片化現(xiàn)象嚴重、大病保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏、保障方案設(shè)計難度大、基本醫(yī)保政策不穩(wěn)定、缺乏大病保險運行經(jīng)驗等帶來的“準經(jīng)辦”模式等問題。

（二）保險行業(yè)自身原因

一是監(jiān)管思路和制度有待完善。大病保險作為一項政策性較強的新業(yè)務(wù)，很多規(guī)范性要求還停留在會議精神層面，缺乏明確政策依據(jù)。二是公司經(jīng)營理念落后。部分公司還停留在搶業(yè)務(wù)、爭地盤的粗放式經(jīng)營階段，為了確保拿到業(yè)務(wù)，不愿意與政府相關(guān)部門據(jù)理力爭，主動接受政府提出的一些不合理條件，甚至不惜采取違法違規(guī)行為開展競爭。

由于大病醫(yī)療保險屬于一個新的市場，現(xiàn)存的商業(yè)保險機構(gòu)還沒有做好充分的準備，存在著承接能力較弱等問題，以及組織設(shè)計、人才培訓教育、人力資源管理手段等方面和大病保險制度有效需求之間存在較大的差距，一定程度上造成了阜陽市縣、鎮(zhèn)工作進展出現(xiàn)不同步、保險程序復雜、溝通銜接不順暢等問題。而且，目前尚沒有對商業(yè)保險機構(gòu)的退出機制進行約束，將會對經(jīng)辦機構(gòu)造成較大影響。

大病保險商業(yè)機構(gòu)承辦制度運行中問題明顯，特別是商業(yè)保險機構(gòu)作用發(fā)揮不充分。商業(yè)保險機構(gòu)的承辦優(yōu)勢沒有得到充分發(fā)揮，對增強醫(yī)保基金管理效果起到的作用不明顯：一是商業(yè)保險機構(gòu)的經(jīng)辦服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和醫(yī)保管理部門的經(jīng)辦服

務(wù)網(wǎng)絡(luò)不兼容，網(wǎng)絡(luò)的重復建設(shè)，信息系統(tǒng)對接難，導致大病保險運行、管理和服務(wù)成本加大；二是商業(yè)保險機構(gòu)利用聯(lián)網(wǎng)平臺和勘察體系，發(fā)揮現(xiàn)場監(jiān)控、聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，方便參保人員就醫(yī)結(jié)算，杜絕違規(guī)行為等方面的優(yōu)勢未充分發(fā)揮出來，特別是省外醫(yī)療監(jiān)管結(jié)算未納入保險公司的承辦范圍；三是商業(yè)保險機構(gòu)通過精算合理確定籌資與待遇水平的優(yōu)勢未發(fā)揮、事前事中監(jiān)管缺位，未能提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；四是溝通銜接機制不健全，試點城市的溝通銜接未步入正軌，還沒有建立起專門有效的溝通協(xié)調(diào)機構(gòu)與機制，對商業(yè)承辦機構(gòu)的監(jiān)督管理還存在很多漏洞。

（三）基層公司對大病保險工作不理解

總公司和省級分公司一般對大病保險工作的認識和理解比較到位，但大多公司并不將其納入基層公司年度考核指標，與基層公司的績效獎勵、干部晉升等切身利益也不直接掛鉤，而基層公司卻要投入大量人力物力財力，導致基層公司及其從業(yè)人員對工作存在消極抵觸情緒。四是專業(yè)基礎(chǔ)薄弱。目前保險公司在經(jīng)營商業(yè)健康保險方面普遍缺乏經(jīng)驗，大病保險的承辦公司在人才隊伍、信息系統(tǒng)]、精算管理等方面的投入和建設(shè)還遠遠不夠，在最為關(guān)鍵、最能體現(xiàn)保險公司核心競爭力的醫(yī)療行為管控方面恰恰最缺乏人才儲備和技術(shù)支持。

五、完善河北省大病保險的對策和建議

（一）各級政府進一步加強大病保險工作的組織協(xié)調(diào)

一是完善工作協(xié)調(diào)機制。在中央和地方各級醫(yī)改工作領(lǐng)導小組框架下建立相關(guān)部門共同參與的大病保險工作溝通協(xié)調(diào)機制，定期召開會議，及時通報情況，研究解決大病保險工作開展中遇到的問題。二是加大業(yè)務(wù)督導力度。中央和各省有關(guān)部門繼續(xù)加大對大病保險制度落實情況的督查力度，及時糾正各地城鄉(xiāng)居民大病保險問題與對策研究作中的偏差;必要時相關(guān)部門可成立聯(lián)合檢查組開展檢查，適時披露檢查結(jié)果，對存在違法違規(guī)行為的保險公司和地方有關(guān)部門嚴肅查處。三是加快基本醫(yī)保資源整合。盡快整合城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合由人社、衛(wèi)生多頭管理的局面，統(tǒng)一由一個部門管理;盡快建立全省乃至全國統(tǒng)一的醫(yī)療信息數(shù)據(jù)標準，實現(xiàn)基本醫(yī)保信息交換和數(shù)據(jù)共享。四是加強政策宣導。相關(guān)部門繼續(xù)加大大病保險政策的宣傳和解讀，進一步統(tǒng)一各地區(qū)各部門對大病保險工作的思想認識，深刻理解六部委文件及相關(guān)政策的精神實質(zhì)。

堅持以人為本，保障大病。建立完善大病保險制度，不斷提高大病保障水平和服務(wù)可及性，著力維護人民群眾健康權(quán)益，切實避免人民群眾因病致貧、因病返貧。堅持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，政策聯(lián)動。加強基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助、疾病應急救助、商業(yè)保險和慈善救助等制度的銜接，發(fā)揮協(xié)同互補作用，輸出充沛的保障功能，形成保障合力。堅持政府主導，專業(yè)承辦。強化政府在制定政策、組織協(xié)調(diào)、監(jiān)督管理等方面職責的同時，采取商業(yè)保險機構(gòu)承辦大病保險的方式，發(fā)揮市場機制作用和商業(yè)保險機構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢，提高大病保險運行效率、服務(wù)水平和質(zhì)量。堅持穩(wěn)步推進，持續(xù)實施。大病保險保障水平要與經(jīng)濟社會發(fā)展、醫(yī)療消費水平和社會負擔能力等相適應。強化社會互助共濟，形成政府、個人和保險機構(gòu)共同分擔大病風險的機制。堅持因地制宜、規(guī)范運作，實現(xiàn)大病保險穩(wěn)健運行和可持續(xù)發(fā)展。

（二）監(jiān)管部門進一步加快大病保險的監(jiān)管制度建設(shè)

完善大病保險業(yè)務(wù)保險保障基金政策。保監(jiān)會加快與財政部、人民銀行的溝通協(xié)調(diào)，盡快研究制定大病保險業(yè)務(wù)保險保障基金優(yōu)惠政策的操作細則，切實減輕承辦大病保險的成本。二是修訂完善大病保險監(jiān)管暫行辦法]。對保險公司招投標流程監(jiān)管，大病保險專屬費用和共同費用的界定，履約保證金、理賠周轉(zhuǎn)金支付等內(nèi)容在修訂后的辦法中予以明確。三是加快大病保險專項制度的出臺。盡快出臺有關(guān)招投標、財務(wù)獨立核算、服務(wù)標準、風險調(diào)節(jié)、市場退出等具體政策，便于各地保監(jiān)局統(tǒng)一監(jiān)管尺度。

政府的相關(guān)部門要各司其職，密切配合，協(xié)同合作，切實保障參保人員的合法權(quán)益。衛(wèi)生、人力資源社會保障部門作為主管部門和招標人，要更加積極主動地配合大病醫(yī)保制度的改革，更進一步規(guī)范大病醫(yī)保招投標的程序及相關(guān)合同的管理，建立健全一套以保障水平和參保人員“滿意度”為主要內(nèi)容的考核辦法，實施精細化管理。要采取定期和不定期的抽查、暢通投訴受理渠道、評估經(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量等多種方式方法強化監(jiān)督檢查，督促并“倒逼”商業(yè)保險機構(gòu)不斷提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。要成立大病醫(yī)療保險監(jiān)督委員會，成員由勞動保障、財政審計等部門和人大代表、政協(xié)委員、工會代表、參保群體代表組成，依法對商業(yè)保險機構(gòu)管理基金的情況進行監(jiān)督。保險監(jiān)管部門作為商業(yè)保險機構(gòu)的監(jiān)管部門，要從商業(yè)保險機構(gòu)的行業(yè)經(jīng)營年限、機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、從業(yè)人員配備、大病醫(yī)療保險業(yè)務(wù)核實機制等方面合理制定商業(yè)保險機構(gòu)的基本準入條件，加大對從業(yè)資格、保險服務(wù)和日常業(yè)務(wù)等方面的監(jiān)管力度，加大對商業(yè)保險機構(gòu)在此過程中的違法違規(guī)行為和不正當競爭的查辦力度，并建立健全大病醫(yī)療保險信息通報制度，將商業(yè)保險機構(gòu)在開展大病醫(yī)療保險服務(wù)和在管理大病醫(yī)療基金中的產(chǎn)生違法違規(guī)情況向全社會公布。要探索全方位的大病醫(yī)療保險監(jiān)管機制，構(gòu)建“一體化運行、一站式結(jié)算、三位一體服務(wù)”的大病醫(yī)療保險經(jīng)辦模式，這樣既能減少運行成本，提高運行效率，又不增加額外的手續(xù)和程序，既有利于豐富醫(yī)保管理服務(wù)的內(nèi)涵，提高整個醫(yī)療保險體系的效率，又有利于確保群眾方便、及時享受大病醫(yī)療保險待遇。

（三）保險公司進一步加強承辦大病保險的專業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)

一是強化人才隊伍建設(shè)。打造一支具有一定比例執(zhí)業(yè)醫(yī)師、醫(yī)學背景和健康保險業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗的復合型大病保險專業(yè)團隊。二是完善信息系統(tǒng)]。建立一套具有參保人身份認證、賠案理算、客戶服務(wù)、醫(yī)院管理等多種功能的信息管理系統(tǒng)。建立保險公司信息系統(tǒng)與基本醫(yī)保、醫(yī)療機構(gòu)信息系統(tǒng)的信息共享機制。三是發(fā)揮機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。盡快實現(xiàn)省內(nèi)跨統(tǒng)籌地區(qū)結(jié)算，逐步向跨省結(jié)算過渡，為參保群眾提供便捷高效的異地結(jié)算服務(wù)，并利用覆蓋全國的網(wǎng)點機構(gòu)對省外醫(yī)院的醫(yī)療費用進行調(diào)查。四是加強數(shù)據(jù)積累。推動大病保險數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)字典等標準的建立，全面提升大病保險統(tǒng)計分析、精算、產(chǎn)品定價、風險管理等水平。五是建立健全考核機制。進一步明確總、省、市三級機構(gòu)的職責分工，建立有效的激勵機制，充分調(diào)動各層級的工作積極性，促進大病保險工作的健康可持續(xù)發(fā)展。

鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)在承辦好大病保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新大病保險的配套產(chǎn)品，針對不同消費能力的群體，在大病保險責任基礎(chǔ)上，以可選責任或附加產(chǎn)品形式，設(shè)計專屬的綜合保障計劃，提供定額給付、住院津貼、慢性病管理、家庭醫(yī)生、一地診療、非基本醫(yī)療目錄內(nèi)的大病特定診療項目等服務(wù)，逐步形成不同特色的大病保險系列產(chǎn)品。

六、總結(jié)

城鄉(xiāng)居民大病保險,作為城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新農(nóng)合制度的補充保障制度,不僅多層次的健全了基本保障制度體系,也加強了醫(yī)療、醫(yī)保、機構(gòu)之間的聯(lián)動關(guān)系,是實現(xiàn)社會公平性的一種創(chuàng)新而有效的制度措施,最重要的是從根本上解決了群眾因病致貧的問題,減輕人民群眾的醫(yī)療負擔。城鄉(xiāng)居民大病保險是在基本醫(yī)療保障制度基礎(chǔ)下再一次對高額醫(yī)療費用進行報銷,它將政府作為主導,充分發(fā)揮市場機制的作用,是城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險與新農(nóng)合制度的有利補償,大大提升了醫(yī)療保障水平。各級政府實施好大病醫(yī)療保險是維護當?shù)厣鐣€(wěn)定的重要抓手，是防止人民群眾“因病致貧，因病返貧”的重要手段，是建立健全多層次醫(yī)療保障體系,推進全民醫(yī)保制度建設(shè)的內(nèi)在要求;是推動醫(yī)保、醫(yī)療、醫(yī)藥互聯(lián)互動,并促進政府主導與市場機制作用相結(jié)合,提高基本醫(yī)療保障水平和質(zhì)量的有效途徑;是進一步體現(xiàn)互助共濟,促進社會公平正義的重要舉措。各級政府應該根據(jù)各地實際情況，積極探索大病醫(yī)療保險可持續(xù)實施的工作機制。

通過調(diào)查大病醫(yī)療保險全部補償數(shù)據(jù)實證分析，發(fā)現(xiàn)了河北省能大病保險存在的問題，并對問題進行了分析，且對國內(nèi)外大病醫(yī)療保險的做法進行了介紹，最后對河北省大病醫(yī)療保險提出了對策建議：完善大病醫(yī)療保險的相關(guān)法律政策；加強對合作商業(yè)保險的審核，監(jiān)督和監(jiān)管大病保險的實施，深化醫(yī)療體制改革，促進醫(yī)保、醫(yī)療、醫(yī)院全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

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致 謝

經(jīng)過數(shù)天查資料、整理材料、寫作論文，時光匆匆飛逝，四年的努力與付出，隨著論文的完成，終于讓我在大學的生活，得以畫上了美的句號。

首先，感謝學院領(lǐng)導為我們提供了良好的論文編寫環(huán)境。只有這一切環(huán)境和制度的保障，才使我們的論文得以順利的完成。同時還要感謝答辯組的領(lǐng)導和老師，對我們的論文進行仔細審閱并提出許多的意見，幫助我們進一步完善論文，提高論文質(zhì)量。

論文得以完成，還要特別感謝姜老師，因為論文是在老師的細心指導下完成的。老師嚴謹?shù)闹螌W態(tài)度，精益求精的工作作風，誨人不倦的高尚師德，平易近人的人格魅力對我影響深遠。在整個論文寫作中，各位老師、同學和朋友積極地幫助我查資料和提供有利于論文寫作的建議和意見，在他們的幫助下，論文得以不斷的完善，最終幫助我完整的寫完了整個論文。同時還要感謝在大學期間所有傳授我知識的老師，是他們讓我學到了許多知識。

通過此次的論文，我學到了很多知識，通過查資料和搜集有關(guān)文獻，培養(yǎng)了自學能力和動手能力。并且由原先的被動的接受知識轉(zhuǎn)換為主動的尋求知識，這可以說是學習方法上的一個很大突破。

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第二篇：銀行保險存在的問題及對策

銀行保險存在的問題及對策

郭傲*

摘要：銀行保險作為一種新新事物在還有很大的研究和探索價值，而如今正是銀行保險茁長成長的時候，他擁有許多優(yōu)勢，但在中國市場，迎來這一事物不久，我們面臨著許多問題，許多風險，但在這風險之下的利益也是極為吸引人的，本文主要介紹了銀行保險，并闡述其在中國的發(fā)展現(xiàn)狀以及其遇到的各種問題，并提出一些解決辦法。

關(guān)鍵詞：銀行保險優(yōu)勢問題對策

一.銀行保險的含義

銀行保險是由銀行，郵政，基金組織以及其他金融機構(gòu)的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品的服務(wù)。銀行保險不同于其他金融產(chǎn)品，服務(wù)是相互融合相互補充，共同發(fā)展。銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司的強強聯(lián)手，互聯(lián)互動。其最大特點便是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶，銀行，保險公司的“三贏”。

二.銀行保險的優(yōu)勢

（1）成本較低

保險公司通過銀行的網(wǎng)點銷售自己的保險產(chǎn)品，可以使自己的營運成本降低，隨之可以使保險產(chǎn)品的費率有所下降，給顧客以更大的實惠，同時也可以吸引到更多的客源。

（2）安全可靠

顧客在銀行辦理業(yè)務(wù)購買保險，可以確保自己的資金安全。

（3）購買方便

銀行的營業(yè)網(wǎng)點遍布各地，形成網(wǎng)狀覆蓋，其面積大，顧客可以在任意地點辦理保險業(yè)務(wù)，方便快捷。

（4）選擇多樣化

保險業(yè)務(wù)種類繁多，顧客可以選擇符合自身需求的產(chǎn)品進行購買投資。

銀行保險正是保險公司與銀行兩大強勢金融機構(gòu)優(yōu)勢而形成的一種新型服務(wù)。它擁有了保險公司強大的各色保險業(yè)務(wù)，各種更具競爭力的保單和銀行那多如牛毛的營業(yè)網(wǎng)點，將兩種優(yōu)勢融為一體，是其自身具有極強的競爭力，吸引到越來越多命中的關(guān)注與熱情。銀行與保險公司的相互彌補使其能夠占據(jù)更廣闊的市場。

三.銀行保險在國外的發(fā)展

銀行業(yè)與保險業(yè)相互結(jié)合有著悠久的歷史。例如比利時的CGER，西班牙的Caixa of barcelona以及法國的CNP，這些公司從19世紀就已經(jīng)全面提供銀行與保險業(yè)務(wù)。但一般認為銀行保險的真正出現(xiàn)是在20世紀80年代，因為那時銀行，證券和保險這三大金融產(chǎn)業(yè)支柱聯(lián)手合作，相互滲透的趨勢逐漸明朗，特別是銀行業(yè)與保險業(yè)之間的混業(yè)經(jīng)營得意迅速發(fā)展。

國外保險發(fā)展可分為三個階段： * 郭傲，2010160997，金融系保險100

2（1）第一階段，孕育階段

在1980年前，銀行保險僅僅局限在銀行充當保險公司代理人這一層面上，嚴格意義上的銀行保險尚未真正出現(xiàn)。

（2）第二階段，萌芽階段

大約開始于1980年，銀行推出一些與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)大相徑庭的理財產(chǎn)品，開始全面介入保險領(lǐng)域。

（3）第三階段，成長階段

銀行保險發(fā)展的關(guān)鍵時期，大約開始于上世紀八十年代末。銀行采取各種措施（如新設(shè)，并購，合資等）來滿足保險公司的激烈競爭對其全面拓展業(yè)務(wù)的需要，銀行介入保險的形式以及銀行保險的組織形式也日趨多樣化。1998年11月美國花旗銀行兼并旅行者集團將銀行保險推向了高潮。在亞洲，銀行保險的銷售逐占上風，香港的銀行也方興未艾。可以說銀行保險的發(fā)展在全球范圍內(nèi)大勢所趨。

四.銀行保險在中國的發(fā)展

銀行保險在中國屬于新興事物，其發(fā)展目前也可分為三個階段：

（1）探索階段

從1992年銀行保險進入中國，許多有著敏感嗅覺的銀行家，保險人員便開始關(guān)注他，而在1992年到1999年這八年中，中國開始對銀行保險的運行進行探索。1992年中國工商銀行作為中國國內(nèi)最早開展銀行保險業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開始利用其龐大的資金和客源與國內(nèi)外多家保險公司進行深入合作。銀行保險開始走入中國家庭。

（2）高速成長階段

從1999年到2005年中國銀行保險業(yè)做到了突飛猛進的發(fā)展，中國工商銀行，中國銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國招商銀行，中國民生銀行等許多銀行保險業(yè)務(wù)全面進入專業(yè)道路，隨著中國進入WTO，中國銀行保險業(yè)務(wù)在這期間可為進入了黃金期。

（3）深層次合作階段

保險公司和銀行通過股權(quán)結(jié)構(gòu)相互滲透，銀行保險合作模式出現(xiàn)混業(yè)融合的模式。中國銀行在2005年一月通過分公司變?yōu)樽庸镜姆椒ǔ闪⒅秀y保險，成為首批具有獨立法人資格的全國性保險公司。

五.銀行保險在中國存在的問題

（1）觀念老舊

現(xiàn)在中國銀行經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)是將其看做副業(yè)來經(jīng)營，對其的重視程度遠遠不夠。

（2）利益分配存在問題

利益分配是銀行與保險公司雙方合作中最為敏感的問題，而利益分配不公平，不合理嚴重阻礙了銀行保險在中國市場的發(fā)展。利益分配的不均使銀行和保險公司都缺乏積極主動性，雙方業(yè)務(wù)合作無法得到保障。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置，通過索要高額手續(xù)費方式，直接造成保險公司經(jīng)營成本的提高。2002年，保險公司的營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。銀行保險成本的上升嚴重阻礙了它的進一步發(fā)展。

（3）當前利益與長遠利益如何決斷

銀行保險作為一種新新事物，要得到百姓的認可需要很長一段時間，代理業(yè)務(wù)逐步擴大，需要幾年甚至更長遠的時間積累才能形成一定規(guī)模。中國市場對銀行保險的長遠發(fā)展關(guān)注不夠，只注重短期利益，這樣做的危害是會扼殺銀行保險的未來，以及其極大地長遠利益。

（4）服務(wù)專業(yè)度不夠

保險業(yè)與銀行業(yè)雖然有著許多共同之處，但是仍然有著許許多多的差別。這就要求銀行從業(yè)人員首先要有保險觀念和保險意識。其次要有保險專業(yè)知識，只有豐富的專業(yè)知識，才能為客戶提供優(yōu)質(zhì)，全面的服務(wù)。而如今中國市場專業(yè)服務(wù)程度較低，保險從業(yè)人員和銀行柜員的保險理念不足，客戶經(jīng)理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數(shù)，缺乏豐富的理財知識，沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度普遍不夠，職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產(chǎn)品的不信任，無法真正理解這些產(chǎn)品，也就難以真正接受。因此銀保產(chǎn)品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。

（5）合同條款有待完善

中國國內(nèi)銀行保險合同合同條款通俗化不夠。合同條款作為一種專業(yè)合同的說明，必須嚴謹，全面，詳盡，但由于保險條款所涉及的專業(yè)知識與專業(yè)名詞太多，因而對一般顧客來說，顯得晦澀難懂，容易理解錯誤造成不必要的麻煩。

總體上來看，我國銀行保險的發(fā)展起步較晚，成長較快，但近年發(fā)展步伐有所放慢，經(jīng)營模式主要為松散型協(xié)議合作，銀行主要充當兼業(yè)代理人角色，并從專屬代理人轉(zhuǎn)變?yōu)楠毩⒋砣耍y行保險產(chǎn)品以壽險產(chǎn)品為主，且主要是分紅和固定收益產(chǎn)品。銀保關(guān)系尚未理順銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協(xié)議代理階段，遠未形成長遠的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，這種關(guān)系不可避免地造成雙方更多地在代理手續(xù)費上進行博弈。這些種種問題一直困擾著銀行保險在中國的發(fā)展。

六.問題的解決方法

（1）保險公司與銀行建立長期戰(zhàn)略合作

保險公司與銀行應充分利用和整合資源優(yōu)勢，在既有的框架下，主動升級業(yè)務(wù)模式，形成戰(zhàn)略同盟，銀行和保險公司都應充分利用自身資源，通過合作模式和業(yè)務(wù)模式的升級更替，短時間內(nèi)可以分散競爭的集中度，為合作雙方贏得時間，事項雙方的穩(wěn)健發(fā)展。在長期，通過不斷深入合作，保險公司和銀行之間的合作關(guān)系更加緊密，合作深化的結(jié)果就是使業(yè)務(wù)模式演進，是整合程度不斷升高。

銀行與保險公司可以建立戰(zhàn)略組合框架，在資金、業(yè)務(wù)、技術(shù)等方面開展合作，以達到二者互相促進，共同發(fā)展的目的。建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，拓展銀行保險合作的成功模式。各壽險總公司和各代理銀行總行層面上建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，并制訂合作計劃，規(guī)范、管理雙方的合作關(guān)系。工商銀行旗下的工銀亞洲，通過參股太平人壽姐妹公司、同屬中國保險控股集團成員的太平保險，與后者形成迄今為止中國內(nèi)地惟一一例有間接股權(quán)關(guān)系的銀行-保險同盟。憑借這一層“特殊”關(guān)系，在太平人壽內(nèi)地復業(yè)的第一個完整財年（2002年），太平人壽攬進了11億多的保費收入，這相當于先前中資壽險公司開業(yè)五六年的戰(zhàn)績。其中，銀行保險幾乎占接近80%。工商銀行與太平人壽合作的成功，可以為其它保險公司提供很好的借鑒經(jīng)驗，也為銀行保險合作提供了一個成功的模式。

（2）重視銀行保險人才的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)性。

重視銀行保險人才的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)性。銀行保險人才的缺乏，是限制目前我國銀行保險發(fā)展的一個瓶頸。對此，保險公司和銀行應加強培訓，通過培訓，提高銀行保險銷售人員的業(yè)務(wù)水平，在技術(shù)、業(yè)務(wù)上培訓出合格的銀行保險銷售人才。也可考慮保險公司人員直接進駐銀行分支，可以擔任理財顧問的角色。這是解決銀行柜員保險知識欠缺、銷售產(chǎn)品不積極的有效辦法，并對促進保險機構(gòu)和銀行業(yè)務(wù)融合起一定的催化作用，有利于提高客戶對產(chǎn)品的信任度和接受度。

（3）進行營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新

進行營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新，形成保險和銀行的真正融合。首先要實現(xiàn)產(chǎn)品上的有效融合，使產(chǎn)品成為銀行和保險機構(gòu)的共同代表，使雙方找到真正的利益（而非僅僅利潤）交叉點。目

前市場上銀行保險產(chǎn)品一般為短險，保障性較弱，新產(chǎn)品的開發(fā)應側(cè)重于保障性和長期性。在銀行的積極參與和配合下，保險公司應開發(fā)集保障性、儲蓄性、投資性為一體的適合銀行銷售的保險產(chǎn)品，降低躉繳產(chǎn)品在銀保總保費中的比重，提高十年期以上銀保產(chǎn)品的銷售比例。同時現(xiàn)有的投資連接保險和分紅人壽保險也可成為重點發(fā)展對象。有了好的產(chǎn)品，銷量才會上升，利潤才會增加。銀行保險雙方也才能實現(xiàn)雙贏。

在銷售方面，要打破銀行柜臺的單一銷售模式，通過一套專業(yè)工具為客戶提供銀保業(yè)務(wù)個性化服務(wù)，向公眾普及銀行保險知識、推薦銀行保險產(chǎn)品、開展銀行保險咨詢。此外，還可以實施分層營銷、聯(lián)動營銷、合作營銷、客戶營銷以及產(chǎn)品營銷等多種銷售戰(zhàn)略。通過新的銷售方式，將銀行保險帶出銀行柜臺，與客戶進行更多的雙向溝通，提供適合的風險保障計劃和個性化服務(wù)。同時銀行保險的保險條款應盡量設(shè)計的通俗易懂，讓進銀行的儲戶能看懂條款或輔助宣傳材料，以避免因銀行代理人員專業(yè)知識不夠全面而影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國保險公司應當進一步拓寬經(jīng)營思路，更新經(jīng)營理念改善經(jīng)方式和手段，在有效防范經(jīng)營風險的前提下探討新的銀保合作模式。

（4）加強內(nèi)部監(jiān)管，獎懲分明

加強內(nèi)外監(jiān)管，建立有效的風險控制機制。銀行保險雖然能帶來各種收益，但如果不遵循一定的規(guī)則，它自身所具有的潛在風險就有可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實風險，所以，應通過劃清銀行保險各自的職責權(quán)限，進行強有力的監(jiān)管等方法有效控制風險。同時共同建立有效地激勵機制。激勵是一把雙刃劍，短期內(nèi)能推動銷售，長期可能損害業(yè)務(wù)發(fā)展。所以長期內(nèi)，雙方應該把激勵與培訓結(jié)合在一起，運用“軟”激勵，例如提供資助讓業(yè)績優(yōu)異的銀行職員參加高級金融理財課程，或者資助他們考取有關(guān)認證等，輔助他們進行自身職業(yè)生涯的規(guī)劃和發(fā)展，而非簡單地給予金錢等“硬”激勵。

（5）完善法律法規(guī)

盡快建立和完善銀行保險相關(guān)法律法規(guī)，制止和消除不正當競爭。如規(guī)定費率波動范圍、規(guī)定銀行傭金的比例及合作協(xié)議簽訂的基本內(nèi)容。同時，通過各方面宣傳和教育，加強客戶的保險理念和保障意識。以法律為依托，以現(xiàn)實生活為宣導，使銀行保險為社會所普遍認同和真正接受。這是其獲得長足發(fā)展的必要條件。

保險監(jiān)管部門和銀行監(jiān)管部門應加強監(jiān)管力度，杜絕不正當競爭，為銀行保險發(fā)展創(chuàng)造公平健康的大環(huán)境。為維護金融安全，促進銀行保險健康發(fā)展，必須不斷完善金融監(jiān)管方式，建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系，并提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，加強監(jiān)管當中的協(xié)調(diào)和配合，防止監(jiān)管真空和重復監(jiān)管。

第三篇：城鄉(xiāng)居民大病保險的發(fā)展瓶頸與對策

淺談大病保險市場化運行的發(fā)展瓶頸及對策

摘要：大病保險是國家在規(guī)定的基本醫(yī)療保險之外為城鄉(xiāng)居民在商業(yè)保險機構(gòu)進行投保的補充醫(yī)療保險。實施大病保險是解決城鄉(xiāng)居民因病致貧、因病返貧的一項重要措施。然而，近些年來我國大病保險的市場化推行和發(fā)展遇到了一些制約的瓶頸。所以，建立科學合理的大病保險制度已成為保障社會發(fā)展方面不可或缺的一部分。關(guān)鍵詞：大病保險；市場化；瓶頸；保險制度

一、城鄉(xiāng)居民大病保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國家醫(yī)改政策日臻完善 2012年8月31 日，國家出臺了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，這是繼《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)“十二五”期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實施方案的通知》發(fā)布后的一項具體醫(yī)保舉措。大病保險是醫(yī)療保障體系中基本醫(yī)療保險以外的醫(yī)療保險形式，是國家在規(guī)定的基本醫(yī)療保險之外為城鄉(xiāng)居民在商業(yè)保險機構(gòu)進行投保的補充醫(yī)療保險。大病保險作為中國基本醫(yī)療保險的延伸與補充，是減輕中國大病患者醫(yī)療負擔的制度安排。它以非營利性、高保險額度、百姓零負擔的特點構(gòu)建起中國醫(yī)療保險事業(yè)的“雕梁畫棟”，是澤被百姓的民心工程。

（二）公司經(jīng)營模式日漸成熟

目前，開辦大病保險的這一業(yè)務(wù)的保險公司不一而足，人保財險、人保健康、平安養(yǎng)老、中華聯(lián)合財險等諸家公司都在探索自己的運營模式。如人保財險廣東分公司早在2003年就開始進行補充醫(yī)療保險試點，試點范圍覆蓋清遠、佛山、順德、陽江、韶關(guān)、潮州、揭陽、云浮、汕尾、汕頭9 個網(wǎng)點，形成了各具特色的“佛山醫(yī)管辦管理模式”、“清遠模式”、“湛江模式”。而人保健康江蘇分公司在“太倉模式”上的成功更是取得了業(yè)內(nèi)有口皆碑的贊譽，它以科學的管理手段實現(xiàn)了“大病再保險”的“收支平衡、保本微利”，實現(xiàn)了基本醫(yī)療保險與大病保險的有機對接。這些可圈可點的成功模式，為大病保險由理想變?yōu)楝F(xiàn)實提供了借鑒和推廣的依據(jù)。

（三）居民實際需求日益強烈 首先，居民基本醫(yī)療保險的參與度直接決定了大病保險的參與度。大病保險的保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人，中國當前基本醫(yī)療保險參保人數(shù)占人口總數(shù)的95%以上，基本上實現(xiàn)了全覆蓋，大病保險的資金來源是從基本醫(yī)療保險基金中劃分出的一定比例額度，這為推廣大病保險提供了得天獨厚的經(jīng)濟基礎(chǔ)和群眾基礎(chǔ)。其次，大病重病多發(fā)易發(fā)人群的數(shù)量日益增多。特別是隨著中國人口老齡化進程的加快，老年人住院次數(shù)和接受大病服務(wù)的次數(shù)增多，需求變大。此外，城鄉(xiāng)失業(yè)人群、特殊疾病發(fā)病群體發(fā)病率、貧困地區(qū)大病發(fā)病率、農(nóng)村偏遠地區(qū)大病發(fā)病率也較高，一病致貧、因病返貧的現(xiàn)象時有發(fā)生。因此，統(tǒng)籌做好大病保險工作，是實現(xiàn)“小病有所醫(yī)，大病醫(yī)得起”的迫切需要。

一、城鄉(xiāng)居民大病保險發(fā)展的瓶頸制約檢視

（一）醫(yī)療費用風險控制不得力

一是醫(yī)藥合作制度積重難返。長期以來，中國醫(yī)療機構(gòu)實行“醫(yī)藥合作制度”，醫(yī)院享有處方權(quán)、藥品銷售權(quán)、醫(yī)藥費解釋權(quán)，醫(yī)院為了獲取高額利潤，不得不將醫(yī)療費用的很大部分轉(zhuǎn)嫁到藥品價格上，從而導致了藥品價格的虛高不下。而醫(yī)療和醫(yī)生的收入直接與藥品的收入掛鉤，這種制度在缺乏監(jiān)管的情況下容易產(chǎn)生“以藥養(yǎng)醫(yī)、以患養(yǎng)醫(yī)”的弊端，這主要表現(xiàn)在不必要的醫(yī)療服務(wù)大行其道、任意追加醫(yī)療費用、過分延長住院時間、昂貴保健誘導等。而醫(yī)療服務(wù)方的這種過渡供給使得醫(yī)療費用居高不下，而這些費用在醫(yī)療過程的終端又轉(zhuǎn)嫁給了醫(yī)療保險機構(gòu)。

二是醫(yī)療事件監(jiān)控存在缺位。醫(yī)療事件從開始到結(jié)束，是一個動態(tài)發(fā)生、發(fā)展和結(jié)束的過程。而長久以來，醫(yī)療服務(wù)與保險服務(wù)是一個相對獨立的過程，保險公司游離于就醫(yī)事件的整個核心過程，這就在產(chǎn)生了費用監(jiān)控的“盲區(qū)”。保險公司缺乏介入醫(yī)療費用監(jiān)控的行為預見，在風險源頭上就居于了被動地位，往往是在醫(yī)療事件發(fā)生后做出醫(yī)療賠付，也就是投保人“先自付，后報銷”，而這就給“道德?lián)p害”行為以可乘之機，投保人利用這個機會鉆營取巧，經(jīng)營風險不言而喻。事實上，在投保人經(jīng)診斷確認需要醫(yī)療服務(wù)時，保險服務(wù)就應該及時跟進，主動參與到檢驗補償、確診補償、住院前補償和住院后醫(yī)療補償?shù)倪^程之中。這樣既可以提高投保人的滿意度，又能盡量避免“道德?lián)p害”的行為，減少保險失信帶來的損失。

（二）招標投標操作過程不夠透明

中國大病保險采取的政策是由政府來制定市場規(guī)則、組織購買、協(xié)調(diào)管理，而委托商業(yè)保險機構(gòu)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢進行市場運營。政府在委托商業(yè)保險機構(gòu)承擔大病保險的過程中，除了市場準入和退出的政策制定、稅收優(yōu)惠、保險公司的經(jīng)營水平權(quán)量之外，招標和退標工作顯得尤為重要。大病保險的價格是在對商業(yè)保險機構(gòu)的招標中形成的，市場價格可以高于價值，也可以低于價值，若價格過低，保險公司就容易出現(xiàn)虧損，降低經(jīng)營的可持續(xù)性。若價格過高，企業(yè)利潤就會橫溢，公共財政和百姓福利勢必減少，保險公司也會放松改進服務(wù)和管理的動力。在大病保險招標中，政府并沒有合理劃定價格浮動限閾，就導致這種針對公共產(chǎn)品的銷售供給在進行市場化運作的過程中出現(xiàn)壓價抬價投標的惡性競爭。一些效益不好、經(jīng)營管理不科學的商業(yè)保險機構(gòu)為了從中分得“一杯羹”，在供給中極易采取價格為主的爭奪戰(zhàn)，惡性的價格競爭使產(chǎn)品交易費率與真實費率嚴重背離，這種大病保險的“搭便車”現(xiàn)象，就是休謨提出的“公共悲劇”。

（三）專業(yè)化人才隊伍有缺口

人才資源是第一資源，特別是大病保險更需要高層次的醫(yī)學專門人才和綜合管理人才。一是懂醫(yī)學、會設(shè)計的專門人才。由于大病保險的專業(yè)性較強，離不開醫(yī)學人才的充足儲備和選用，對從業(yè)人員的醫(yī)學專業(yè)本領(lǐng)有更過硬的要求，他們要在產(chǎn)品創(chuàng)意、流程設(shè)計、費用核查上作出精細化計算，也要在專業(yè)培訓、風險評估上一展所長。目前醫(yī)學專業(yè)化人才隊伍的匱乏是大病保險的“短板”。二是有頭腦、會經(jīng)營的綜合管理人才。大病醫(yī)療保險普遍奉行非營利性的“保本微利”原則，必須考慮“邊際成本”問題，而要想在大病保險領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)收支基本平衡實屬不易，不少保險公司在參與大病保險過程中由于管理人才的匱乏，導致出現(xiàn)連年虧損的現(xiàn)象。綜合管理人才需要在財務(wù)核算、業(yè)務(wù)分析、信息統(tǒng)計等方面提供支持，避免由于管理方法的問題為保險機構(gòu)帶來不必要損失。

二、大病保險可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）建立風險控制前移機制

風險控制前移機制，是指從保險公司將參與醫(yī)療事件的關(guān)口前移，改變其存在監(jiān)控盲區(qū)被動局面。要把被保險人就醫(yī)時的“先付后審”轉(zhuǎn)變?yōu)椤跋葘徍蟾丁保闯斜Ｕ哳A先估算賠付額，按比例支付給與之合作的醫(yī)療機構(gòu)，醫(yī)療機構(gòu)在認同后以預先約定的固定費用負責病人的全部醫(yī)療保健，這就使得保險公司在醫(yī)療行為之前作出了風險規(guī)避，而醫(yī)療機構(gòu)在這樣的機制下勢必考慮自身的經(jīng)營管理，減少醫(yī)療成本，節(jié)約醫(yī)療資源。這既是監(jiān)控機制，又是利益互補機制，使雙方形成一個唇齒相依的“利益共同體”。同時保險公司要聯(lián)合醫(yī)保局相關(guān)人員對各等級定點醫(yī)院開展醫(yī)院巡查及醫(yī)療行為監(jiān)控工作，秉承“保必須、防奢侈”的理念，建立駐院代表的日常巡查制度、評估專家審核制度，對于特需服務(wù)費、《藥典》外藥品、器官移植、新型昂貴的特殊檢查等可不予報銷，避免由于過度用藥、奢侈治療帶來的損失。

（二）規(guī)范行業(yè)監(jiān)管機制

統(tǒng)一標準，規(guī)范口徑，實現(xiàn)公平競標。要制定科學有序的籌資政策，健全招標機制，規(guī)范招標程序，依法進行招標。大病醫(yī)療保險需要綜合實力強、經(jīng)營網(wǎng)點多、開辦經(jīng)驗豐富的大型保險公司來經(jīng)營，招標時要適當提高準入門檻，同時適度降低保險價格的評分權(quán)重，提高保險公司的綜合實力、資質(zhì)經(jīng)驗、服務(wù)方案等方面的權(quán)重；要建立價格動態(tài)調(diào)整機制，把合作期限適當延長到三至五年，以增加大病醫(yī)療保險經(jīng)營的穩(wěn)定性和服務(wù)的持續(xù)性。同時要盡快建立由人力資源社會保障部門牽頭的、政府其他相關(guān)部門、保險機構(gòu)參加的多方聯(lián)動監(jiān)管協(xié)作機制，共同加強監(jiān)督管理，切實維護基金安全。如成立多級“大病醫(yī)療保險監(jiān)督管理檢查小組”，著力對大病醫(yī)療保險定點醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療規(guī)范、商業(yè)保險機構(gòu)的基金使用情況、商業(yè)保險公司參與管理和服務(wù)等情況進行監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題并提出改進意見，保障保險基金安全持續(xù)運行。

（三）以人才培養(yǎng)機制提升大病保險管理服務(wù)水平

一是技術(shù)型人才的培養(yǎng)。技術(shù)型人才主要指熟知醫(yī)療流程、疾病種類、醫(yī)療成本、醫(yī)藥價格，能夠根據(jù)不同病情作出準確分析，精算醫(yī)療費用，預知賠付額度；同時能夠在險種開發(fā)、流程設(shè)計、專業(yè)培訓、客戶服務(wù)方面滿足市場需要。

二是管理型人才的培養(yǎng)。管理型人才主要是針對補充醫(yī)療保險的管理體制，能夠科學探索出更為簡便、快捷、有效的銷售、核保、理賠和評估方式，提高工作效益，能夠在最短時間內(nèi)做出讓投保者滿意的“一站式服務(wù)”；降低人才引進和聘用成本，尋求更為合理的經(jīng)辦代理途徑；重點探索大病保險途徑，以典型模式為藍本進行全面改進，從而在全國或較大區(qū)域內(nèi)實現(xiàn)廣泛推廣。參考文獻：

[1] 劉瑋.企業(yè)補充醫(yī)療保險市場化運行的嵌入性分析[D].西安：西北大學，2011.[2] 陳新中，俞云.補充醫(yī)療保險體系建設(shè)及其路徑選擇[J].醫(yī)保天地，2010，(1).[3] 周李海.中國城鎮(zhèn)商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險融合對接問題研究[D].南昌：南昌大學，2010.[4] 趙翠紅.醫(yī)療保險的道德風險控制機制研究[D].成都：西南財經(jīng)大學，2005.[5] 李文群.大病保險屬性、供給及發(fā)展策略探討[J].保險研究，2012，(10).

第四篇：淺議我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策

淺議我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策

農(nóng)業(yè)保險是指專門的保險公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對象。黨的十七大報告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)”。中國是一個農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)業(yè)保險起步于20世紀30年代，新中國成立后，我國進行了三輪農(nóng)業(yè)保險的試驗，使得農(nóng)業(yè)保險已覆蓋全國所有省市區(qū)，險種已涉及種植、養(yǎng)殖等多個領(lǐng)域。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進行風險損失分攤,建立保險基金，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因災害事故所致?lián)p失,給予保險責任范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償?shù)囊环N方式。農(nóng)業(yè)保險的形成與發(fā)展狀況是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平的一個重要標志。目前,農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

（一）保險金額較低、保險責任范圍較小

為了防范道德風險, 提高被保險人責任意識, 目前各農(nóng)業(yè)險種都把保險金額規(guī)定在保險標的價值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農(nóng)戶不愿意投保。這些都使得災后的補償被限定在一個較低的水平, 影響農(nóng)戶的投保積極性。

（二）農(nóng)業(yè)險種單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的 保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風險能力也就較弱, 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少, 針對性不強。

（三）保費過高

由自然災害導致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償, 影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復和發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè) 務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

（五）農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱

由于對于農(nóng)業(yè)保險概念不理解，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農(nóng)村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農(nóng)業(yè)災害保險有消極抵觸情緒,造成農(nóng)業(yè)災害保險工作投保難、收費難。同時, 農(nóng)業(yè)災害保險工作, 由于單位領(lǐng)導的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導致局部農(nóng)業(yè)災害保險工作無法持續(xù)發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有局域性

農(nóng)業(yè)風險單位很大, 水災、旱災、風災等農(nóng)業(yè)風險多為數(shù)省一個風險單位, 較小的風險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險在空間上風險很難進行分散, 一旦發(fā)生風險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農(nóng)業(yè)保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風險較高的農(nóng)戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險業(yè)務(wù), 而面臨風險較低的農(nóng)戶由于預期損失概率小于投保費率很少投保或不投保, 難以開展保險業(yè)務(wù)。

一)我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

在新中國成立后，以土地改革和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作化運動的第一次制度變革中，農(nóng)業(yè)保險獲得了初步發(fā)展，1950年成立不久的原中國人民保險公司就在山東、北京、四川等省市試辦了牲畜保險，后來又在山東、江蘇、陜西等省試辦了農(nóng)作物保險。20世紀80年代，我國農(nóng)業(yè)在以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制為核心的第二次制度變革中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速。我國1982年起中國人民保險公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，1986年以后新疆建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司(現(xiàn)已改名為“中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司”)在建設(shè)兵團范圍內(nèi)舉辦農(nóng)業(yè)保險。此后，民政部的農(nóng)村救災保險、農(nóng)村保險相互組織等紛紛出現(xiàn)，各地掀起了興辦農(nóng)業(yè)保險的熱潮，但因為當時實行的是國家財政兜底的計劃經(jīng)濟體制，盡管在1982-1994年間農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率在95％左右，實際損失2，196億元，但各家保險公司對農(nóng)業(yè)保險的成本和盈利考慮較少，所以還是根據(jù)各地需要開辦了不少險種。隨著1994年中國人民保險公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)便日益萎縮，許多地方甚至停辦。2004年以前國內(nèi)只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險公司在少數(shù)地區(qū)維持開辦。

進入二十一世紀以來，中央政府對“三農(nóng)”問題的重視使得盡快建立農(nóng)業(yè)保險制度成為社會熱點問題之一，尤其是從2004年起，中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進”、“擴大”政策性農(nóng)業(yè)保險試點，2006年《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險“三補貼”政策。2007年4月，在政府對“三農(nóng)”的投入持續(xù)增加的大趨勢下，中央財政決定當年拿出1O億元進行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，試點省份確定為吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省區(qū)，由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險公司將參與試點，此舉極大的促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2007年4月，中央財政10億元資金正式注入被列為首批中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點省份，這六個省份是內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險對象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險責任包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風災、雹災、旱災和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險金額中央財政承擔25％，省級財政承擔25％，其余部分由農(nóng)戶承擔，或者由農(nóng)戶和龍頭企業(yè)，省、市、縣級財政部門共同承擔，具體比例由試點省份自主決定。保額原則上為農(nóng)作物生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。各試點省份可根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，適當擴大試點農(nóng)作物的品種、保險責任的范圍，提高保障水平以及保費比例。

我國農(nóng)業(yè)保險市場現(xiàn)狀分析

[4]

[4]關(guān)靜,馬利軍,胡佳.我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及發(fā)展思考[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2011，（19）：149-150(一)賠付率高，承保業(yè)務(wù)虧損嚴重

據(jù)調(diào)查，2008年河北省農(nóng)業(yè)保險賠款支出同比增長378.53％，遠遠超過保費210.61％的增長率，賠付率達91.24％。如果再加上接近保費收入20％的經(jīng)營費用和其他費用，綜合賠付率超過110％（保險界公認的盈虧平衡點為70％），2007年—2009年4月承保虧損合計達2510.5萬元。

保費過高

由自然災害導致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償, 影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復和發(fā)展。

（二）財政支持力度不足，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展動力不足

政府參與農(nóng)業(yè)保險主要方式是政府支持和財政補貼，方式較單一；缺乏相關(guān)法律法規(guī)保障；地方政府的政策具有很大的隨意性和不穩(wěn)定性，并且部分財政補貼資金不能及時、足額撥付到位，甚至被擠占、挪用，資金到位率低，影響保險公司的經(jīng)營核算和償付能力。

（三）涉及多部門和組織，缺乏統(tǒng)一的領(lǐng)導協(xié)調(diào)機構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險具有“準公共產(chǎn)品”性質(zhì)，其發(fā)展涉及到多部門和組織，需要各部門和組織間大力支持和配合，但是目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展環(huán)節(jié)多并且法制不健全，監(jiān)管力度不夠，各部門職責不明確，最終導致農(nóng)業(yè)保險開展工作效率降低。

（四）農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不高，農(nóng)民保險意識薄弱

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營規(guī)模小而散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低。農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟價值低，使得農(nóng)戶投保意識淡薄，自愿繳費積極性低，風險分擔機制難以很好的發(fā)揮作用。而且我國農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，受自然災害影響很大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低，最終導致農(nóng)民收入水平較低，所以給農(nóng)作物投保對農(nóng)民來說實屬有心無力。

農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱

由于對于農(nóng)業(yè)保險概念不理解，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農(nóng)村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農(nóng)業(yè)災害保險有消極抵觸情緒,造成農(nóng)業(yè)災害保險工作投保難、收費難。同時, 農(nóng)業(yè)災害保險工作, 由于單位領(lǐng)導的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導致局部農(nóng)業(yè)災害保險工作無法持續(xù)發(fā)展。

（五）保費收入低，規(guī)模化經(jīng)營受限制

目前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)險種少、覆蓋面窄且承保率偏低，導致保費收入過低甚至虧損；且受我國農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況的影響，農(nóng)業(yè)保險公司規(guī)模化經(jīng)營受制約，無法有效擴展業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有局域性

農(nóng)業(yè)風險單位很大, 水災、旱災、風災等農(nóng)業(yè)風險多為數(shù)省一個風險單位, 較小的風險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險在空間上風險很難進行分散, 一旦發(fā)生風險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農(nóng)業(yè)保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風險較高的農(nóng)戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險業(yè)務(wù), 而面臨風險較低的農(nóng)戶由于預期損失概率小于投保費率很少投保或不投保, 難以開展保險業(yè)務(wù)。

第五篇：文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在問題和對策

劉朝來重寫稿

實文化強省戰(zhàn)略部署推進文化產(chǎn)業(yè)跨越發(fā)展民進安徽省委

一、我省文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問題

近年來，我省積極推進文化強省戰(zhàn)略，省委、省政府出臺《關(guān)于加快建設(shè)文化強省的若干意見》，明確提出了建設(shè)文化強省的指導思想、思路目標和重點任務(wù)，文化體制改革，文化產(chǎn)業(yè)、文化事業(yè)發(fā)展和對外文化交流的步伐不斷加快，文化產(chǎn)業(yè)連續(xù)5年增幅30%以上，創(chuàng)造了全國矚目的“安徽現(xiàn)象”。但是從整體上看，我省文化的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)仍然十分薄弱，文化資源大省向產(chǎn)業(yè)強省的跨越任務(wù)十分艱巨。一是規(guī)模和經(jīng)濟總量不足。2009年，我省文化及相關(guān)產(chǎn)業(yè)增加值不到400億元，占全省GDP比重約為3%, 而同期北京市文化及相關(guān)產(chǎn)業(yè)增加值接近GDP的10%，上海約占8%、廣東為6.7%、湖南為5.1%。即使在中部地區(qū)，我省也處于中后位次。按照目前的發(fā)展速度，“十二五”末，文化產(chǎn)業(yè)要實現(xiàn)增加值1000億，任務(wù)艱巨；二是特色和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)不足。文化領(lǐng)域條塊分割，規(guī)模普遍偏小，規(guī)模大、產(chǎn)業(yè)規(guī)模化和集約化程度高、具有規(guī)模效應和帶動作用的市場主體數(shù)量少，企業(yè)自主創(chuàng)新能力不足，文化產(chǎn)品區(qū)域特色不顯，品種不多，競爭力不強。文化資源、文化企業(yè)、文化品牌的培育整合、配置優(yōu)化、引導管理力度不夠，低層次運作、小環(huán)境發(fā)展、松散性管理導致資源優(yōu)勢很難轉(zhuǎn)化為品牌優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。

影響我省文化產(chǎn)業(yè)化進程的因素很多，與文化強省的要求比，主要表現(xiàn)在“四個不適應”。

一是文化產(chǎn)業(yè)化意識不適應。調(diào)研顯示，關(guān)注文化的教化、喉舌、陣地等社會效益，輕視甚至漠視文化的商品化和產(chǎn)業(yè)化運作的現(xiàn)象仍然存在，在這種思維定式之下，文化建設(shè)在一些地方的發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃中難以擺上應有的位置。相關(guān)管理部門習慣于在從政治角度和社會效益上“定條例、設(shè)門檻”，重事業(yè)、輕產(chǎn)業(yè)，重評獎、輕市場，重投入、輕產(chǎn)出的工作模式仍未徹底改變。文化產(chǎn)業(yè)意識的淡薄，直接

1導致文化建設(shè)缺乏市場視角與考量，許多有產(chǎn)業(yè)價值的文化資源和文化現(xiàn)象得不到應有的重視。

二是人才隊伍建設(shè)不適應。我省文化人才總量不大，結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)為“三多三少”，即傳統(tǒng)意義上的文化人才較多，現(xiàn)代創(chuàng)意文化人才少；專業(yè)研究的人才較多，熟悉文化市場、擅長資本運作的經(jīng)營人才少；具備基本專業(yè)素質(zhì)的人才較多，高層次和復合型領(lǐng)軍人才少。人才問題已經(jīng)成為制約我省文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題。

三是投融資的體制和總量不適應。一方面，我省文化建設(shè)投入基數(shù)偏低，據(jù)文化廳的統(tǒng)計，2006－2008年，我省年人均文化事業(yè)費分別為5.85、7.4、8.5元，只占全國平均水平的一半左右，居全國第30、28、29位，資金投入不足已成為制約文化事業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。另一方面，文化產(chǎn)業(yè)大多實行的準入制，部門、行業(yè)、地域及所有制的準入限制、不計投資回報的事業(yè)型單一投資方式、加之文化產(chǎn)業(yè)法規(guī)體系的不完善，都造成民間資本和外資對文化產(chǎn)業(yè)只能望而卻步。

四是文化產(chǎn)業(yè)管理體制不適應。我省在文化體制改革方面走在全國前列，也創(chuàng)造了許多好的經(jīng)驗，盡管如此，管理體制的改革仍然任務(wù)繁重。就文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言，目前急需解決的有各自為政，職能交叉、多頭管理、缺位與越位并存的問題；嚴重影響資源和要素合理流動與優(yōu)化配置，制約市場微觀主體跨地區(qū)、跨行業(yè)經(jīng)營的行業(yè)壁壘問題；勞動人事、收入分配和社會保障三項制度建設(shè)問題；投融資渠道不暢、法律政策不完善的問題；運行機制僵化，管理體制缺乏活力的問題；人才管理機制不健全，管理方式與手段落后的問題等等。

二、加快我省文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策建議

1、落實“文化強省”戰(zhàn)略，營造文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的氛圍。落實文化強省戰(zhàn)略，推進文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，前提是進一步解放思想，更新觀念，充分認識文化在促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，提升核心競爭力，實現(xiàn)跨越式發(fā)展過程中的地位和作用。建議省委、省政府將文化建設(shè)、包括文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展納入各級黨政機關(guān)的工作目標和考核體系，使“文化強省”戰(zhàn)略目標，具化為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃指標和各項政策措施，細化為各級政府的工作任務(wù)、各級領(lǐng)導的考核評價指標。積極實踐和破解我省文化產(chǎn)

業(yè)發(fā)展中的突出問題，營造文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的環(huán)境和氛圍，2．整合文化資源，打造一批特色園區(qū)和重點產(chǎn)業(yè)集團。我省龍頭企業(yè)帶動戰(zhàn)略已初顯成效，報業(yè)、出版、發(fā)行、演藝、廣電五大集團發(fā)展勢頭迅猛。我們認為，應依托這些大型集團和省“861”規(guī)劃項目，重點支持優(yōu)勢企業(yè)的立體聯(lián)合和跨越發(fā)展，推動跨地區(qū)、跨媒體、跨行業(yè)的資源整合和戰(zhàn)略重組，組建一批集約化水平高、產(chǎn)業(yè)集中度好、技術(shù)實力硬、核心競爭力強的一流產(chǎn)業(yè)集團，形成我省文化產(chǎn)業(yè)的“領(lǐng)頭軍”；依托黃梅戲、花鼓燈、文房四寶、“兩山一湖”等地方特色資源，打好徽字牌，建好特色園，積極發(fā)掘和開發(fā)文化旅游、娛樂項目，延長特色文化產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈，組成我省文化產(chǎn)業(yè)的“主力軍”；依托蓬勃發(fā)展的文化新興業(yè)態(tài)，推動文化產(chǎn)業(yè)與高新技術(shù)的結(jié)合，大力發(fā)展創(chuàng)意、網(wǎng)絡(luò)、會展、動漫等產(chǎn)業(yè)，組建我省文化產(chǎn)業(yè)的“生力軍”。

3、強化人才戰(zhàn)略，構(gòu)建文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展人才支撐體系。人才是發(fā)展的關(guān)鍵。就我省文化產(chǎn)業(yè)而言，培養(yǎng)和建立文化創(chuàng)意、文化科技、文化經(jīng)營管理、文化經(jīng)紀人四支隊伍是當務(wù)之急。建議將文化人才隊伍建設(shè)納入人才強省戰(zhàn)略，抓緊做好四個方面的工作。一是創(chuàng)新文化產(chǎn)業(yè)人才培養(yǎng)機制。將培養(yǎng)文化人才尤其是緊缺型人才作為文化強省的基礎(chǔ)性工作來抓，樹立大文化人才觀，科學而切實地制定人才的培養(yǎng)和評價標準體系；二是建立切合實際的人才引進、評價和使用機制，設(shè)立專項資金支持高端和緊缺人才的培養(yǎng)和引進；三是因地制宜制定人才激勵機制。可以結(jié)合實際，設(shè)立激勵薪酬、重大成果專項、股權(quán)分紅、期權(quán)激勵等靈活多樣的措施，提高人才待遇，做好人才儲備。

4、廣開融資渠道，為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金保障。加快建立以國有資金投入為主導的投資主體多元化、投資方式多樣化、投資機制市場化的投融資體系。為此，建議在設(shè)立省文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金的基礎(chǔ)上，建立多元化的投融資渠道，積極探索下列資本運營模式：成立省文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資風險擔保公司，為文化產(chǎn)業(yè)化提供風險投資和貸款擔保服務(wù)。借鑒北京等地做法，通過與金融部門簽訂框架協(xié)議，以無形資產(chǎn)抵押和信譽擔保等形式，對文化企業(yè)給予資金支持。降低投資準入門檻，積極引導和吸引國外、省外和民間資本投資文化產(chǎn)業(yè)。

完善民營企業(yè)投資文化產(chǎn)業(yè)的法規(guī)和政策，推動民營資本向文化領(lǐng)域流動。

5、深化文化體制改革，為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供動力支持。當前的主要工作是：切實轉(zhuǎn)變政府職能。徹底革除機構(gòu)交叉重疊、政出多門、多頭管理、部門分割的弊端，建立精簡、高效、統(tǒng)一的大文化行政管理體制，全面負責文化大市場的培育、管理、調(diào)控和監(jiān)督。嚴格區(qū)分公益性文化與經(jīng)營性文化的界限，實現(xiàn)政企分開、政事分離，將經(jīng)營性國有文化單位和公益性文化單位中的經(jīng)營部分全部推向市場，使其成為獨立的法人實體和市場競爭的主體。樹立大流通、大市場觀念，加快培育文化要素市場、勞務(wù)市場和產(chǎn)權(quán)市場，推動文化企業(yè)的資本運營和優(yōu)化組合，促進文化產(chǎn)業(yè)走上規(guī)模化、集約化、科技化的發(fā)展之路。