第一篇：淺議我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策

淺議我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策

農(nóng)業(yè)保險是指專門的保險公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對象。黨的十七大報告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)”。中國是一個農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)業(yè)保險起步于20世紀30年代，新中國成立后，我國進行了三輪農(nóng)業(yè)保險的試驗，使得農(nóng)業(yè)保險已覆蓋全國所有省市區(qū)，險種已涉及種植、養(yǎng)殖等多個領(lǐng)域。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進行風(fēng)險損失分攤,建立保險基金，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因災(zāi)害事故所致?lián)p失,給予保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償?shù)囊环N方式。農(nóng)業(yè)保險的形成與發(fā)展狀況是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平的一個重要標志。目前,農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

（一）保險金額較低、保險責(zé)任范圍較小

為了防范道德風(fēng)險, 提高被保險人責(zé)任意識, 目前各農(nóng)業(yè)險種都把保險金額規(guī)定在保險標的價值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農(nóng)戶不愿意投保。這些都使得災(zāi)后的補償被限定在一個較低的水平, 影響農(nóng)戶的投保積極性。

（二）農(nóng)業(yè)險種單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的 保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風(fēng)險能力也就較弱, 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少, 針對性不強。

（三）保費過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當(dāng)災(zāi)害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償, 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè) 務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

（五）農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱

由于對于農(nóng)業(yè)保險概念不理解，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農(nóng)村相當(dāng)一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔(dān) , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險有消極抵觸情緒,造成農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作投保難、收費難。同時, 農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作, 由于單位領(lǐng)導(dǎo)的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導(dǎo)致局部農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作無法持續(xù)發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有局域性

農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位很大, 水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險多為數(shù)省一個風(fēng)險單位, 較小的風(fēng)險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險在空間上風(fēng)險很難進行分散, 一旦發(fā)生風(fēng)險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農(nóng)業(yè)保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風(fēng)險較高的農(nóng)戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險業(yè)務(wù), 而面臨風(fēng)險較低的農(nóng)戶由于預(yù)期損失概率小于投保費率很少投保或不投保, 難以開展保險業(yè)務(wù)。

一)我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

在新中國成立后，以土地改革和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作化運動的第一次制度變革中，農(nóng)業(yè)保險獲得了初步發(fā)展，1950年成立不久的原中國人民保險公司就在山東、北京、四川等省市試辦了牲畜保險，后來又在山東、江蘇、陜西等省試辦了農(nóng)作物保險。20世紀80年代，我國農(nóng)業(yè)在以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為核心的第二次制度變革中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速。我國1982年起中國人民保險公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，1986年以后新疆建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司(現(xiàn)已改名為“中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司”)在建設(shè)兵團范圍內(nèi)舉辦農(nóng)業(yè)保險。此后，民政部的農(nóng)村救災(zāi)保險、農(nóng)村保險相互組織等紛紛出現(xiàn)，各地掀起了興辦農(nóng)業(yè)保險的熱潮，但因為當(dāng)時實行的是國家財政兜底的計劃經(jīng)濟體制，盡管在1982-1994年間農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率在95％左右，實際損失2，196億元，但各家保險公司對農(nóng)業(yè)保險的成本和盈利考慮較少，所以還是根據(jù)各地需要開辦了不少險種。隨著1994年中國人民保險公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)便日益萎縮，許多地方甚至停辦。2004年以前國內(nèi)只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險公司在少數(shù)地區(qū)維持開辦。

進入二十一世紀以來，中央政府對“三農(nóng)”問題的重視使得盡快建立農(nóng)業(yè)保險制度成為社會熱點問題之一，尤其是從2004年起，中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進”、“擴大”政策性農(nóng)業(yè)保險試點，2006年《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險“三補貼”政策。2007年4月，在政府對“三農(nóng)”的投入持續(xù)增加的大趨勢下，中央財政決定當(dāng)年拿出1O億元進行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，試點省份確定為吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省區(qū)，由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險公司將參與試點，此舉極大的促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2007年4月，中央財政10億元資金正式注入被列為首批中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點省份，這六個省份是內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險對象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險責(zé)任包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險金額中央財政承擔(dān)25％，省級財政承擔(dān)25％，其余部分由農(nóng)戶承擔(dān)，或者由農(nóng)戶和龍頭企業(yè)，省、市、縣級財政部門共同承擔(dān)，具體比例由試點省份自主決定。保額原則上為農(nóng)作物生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。各試點省份可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，適當(dāng)擴大試點農(nóng)作物的品種、保險責(zé)任的范圍，提高保障水平以及保費比例。

我國農(nóng)業(yè)保險市場現(xiàn)狀分析

[4]

[4]關(guān)靜,馬利軍,胡佳.我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及發(fā)展思考[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2011，（19）：149-150(一)賠付率高，承保業(yè)務(wù)虧損嚴重

據(jù)調(diào)查，2008年河北省農(nóng)業(yè)保險賠款支出同比增長378.53％，遠遠超過保費210.61％的增長率，賠付率達91.24％。如果再加上接近保費收入20％的經(jīng)營費用和其他費用，綜合賠付率超過110％（保險界公認的盈虧平衡點為70％），2007年—2009年4月承保虧損合計達2510.5萬元。

保費過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當(dāng)災(zāi)害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償, 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（二）財政支持力度不足，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展動力不足

政府參與農(nóng)業(yè)保險主要方式是政府支持和財政補貼，方式較單一；缺乏相關(guān)法律法規(guī)保障；地方政府的政策具有很大的隨意性和不穩(wěn)定性，并且部分財政補貼資金不能及時、足額撥付到位，甚至被擠占、挪用，資金到位率低，影響保險公司的經(jīng)營核算和償付能力。

（三）涉及多部門和組織，缺乏統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險具有“準公共產(chǎn)品”性質(zhì)，其發(fā)展涉及到多部門和組織，需要各部門和組織間大力支持和配合，但是目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展環(huán)節(jié)多并且法制不健全，監(jiān)管力度不夠，各部門職責(zé)不明確，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險開展工作效率降低。

（四）農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不高，農(nóng)民保險意識薄弱

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營規(guī)模小而散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低。農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟價值低，使得農(nóng)戶投保意識淡薄，自愿繳費積極性低，風(fēng)險分擔(dān)機制難以很好的發(fā)揮作用。而且我國農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，受自然災(zāi)害影響很大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低，最終導(dǎo)致農(nóng)民收入水平較低，所以給農(nóng)作物投保對農(nóng)民來說實屬有心無力。

農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱

由于對于農(nóng)業(yè)保險概念不理解，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農(nóng)村相當(dāng)一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔(dān) , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險有消極抵觸情緒,造成農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作投保難、收費難。同時, 農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作, 由于單位領(lǐng)導(dǎo)的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導(dǎo)致局部農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作無法持續(xù)發(fā)展。

（五）保費收入低，規(guī)模化經(jīng)營受限制

目前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)險種少、覆蓋面窄且承保率偏低，導(dǎo)致保費收入過低甚至虧損；且受我國農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況的影響，農(nóng)業(yè)保險公司規(guī)?；?jīng)營受制約，無法有效擴展業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有局域性

農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位很大, 水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險多為數(shù)省一個風(fēng)險單位, 較小的風(fēng)險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險在空間上風(fēng)險很難進行分散, 一旦發(fā)生風(fēng)險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農(nóng)業(yè)保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風(fēng)險較高的農(nóng)戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險業(yè)務(wù), 而面臨風(fēng)險較低的農(nóng)戶由于預(yù)期損失概率小于投保費率很少投?；虿煌侗? 難以開展保險業(yè)務(wù)。

第二篇：畢業(yè)論文 我國農(nóng)業(yè)保險存在問題及發(fā)展對策研究

本科生畢業(yè)論文

我國農(nóng)業(yè)保險存在問題及發(fā)展對策研究

姓

名 學(xué)

號 專

業(yè) 指導(dǎo)教師

2011年5月16日

摘 要

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對我國農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和國民經(jīng)濟的發(fā)展具有巨大的影響。農(nóng)業(yè)保險在抵御農(nóng)業(yè)經(jīng)濟風(fēng)險、轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)經(jīng)濟危機、保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)連續(xù)進行、為農(nóng)民提供一定的保障等方面起到了積極的作用。但是，我國的農(nóng)業(yè)保險因為農(nóng)民收入較少、財政和政策支持缺乏、法律法規(guī)的不完善、沒有相關(guān)部門的管理和農(nóng)業(yè)保險限制條件過多等因素致使我國農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)了認可度不高、普及度不夠、收效不明顯。為了更好的發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)保險，觀察國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗和措施，并總結(jié)出國家開展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗是政府適當(dāng)?shù)母深A(yù)和支持、完善相關(guān)的法律法規(guī)、對保險經(jīng)營者提供補貼和再保險等。將國外經(jīng)驗和我國的國情結(jié)合起來，認為目前我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險要從加快農(nóng)業(yè)保險立法、加大政府的投入和干預(yù)、成立專門的農(nóng)業(yè)保險管理部門和股份制農(nóng)業(yè)保險公司、建立農(nóng)業(yè)保險補償基金、建立試點地區(qū)等方面入手。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；國外經(jīng)驗；保險立法； 政策支持

I

Abstract Agricultural insurance development to Chinese farmers and agricultural economy and national economic development has great influence.Agricultural insurance against agricultural economic risk, in economic crisis on agriculture for farmers, provide certain safeguard etc which has played a positive role.However, China's agricultural insurance because farmers earn less and lack of support, financial and policy laws and regulations are not perfect, no related department to management and agricultural insurance limited conditions such as excessive factors have led to agricultural insurance appeared approval is not high, the popularity and gets enough is not clear.In order to better the development of China's agricultural insurance, observed foreign agricultural insurance development experience and measures, and summarizes the state develops agricultural insurance experience is government appropriate intervention and support, perfect related laws and regulations, a business operator providing subsidies for insurance and reinsurance, etc.Foreign experience and the situation of our country, and I think the combination of agricultural insurance development in our country to speeds up the agricultural insurance legislation, from increasing government investment and intervention, to set up a special agricultural insurance management department and share-holding agricultural insurance companies, the establishment agriculture insurance compensation fund, establish pilot areas aspects.Key Words: agricultural insurance；Foreign experience；Insurance legislation ；

Policy support

引 言.............................................................1

一、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的意義.........................................1

（一）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的背景.....................................1

（二）農(nóng)業(yè)保險的作用和意義.......................................2 1.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民個人的影響.....................................2 2.農(nóng)業(yè)保險狀況對農(nóng)村經(jīng)濟的影響.................................2 3.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟的影響.............................2

二、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀.............................................2

（一）我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀.........................................2

（二）我國農(nóng)業(yè)保險所存在問題的原因分析...........................3 1.缺乏必要的財力支持和立法保障.................................3 2.賠付額度較小、農(nóng)業(yè)保險賠付不到位.............................3 3.農(nóng)業(yè)保險費高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾...........................3 4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險程度及損失發(fā)生程度的測量計算難度較大.................4 5.沒有專門的相關(guān)部門來管理.....................................4 6.農(nóng)業(yè)政策性保險限制條件多且保險補貼品種少造成了政策障礙.......4

三、國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要經(jīng)驗和措施...............................5

（一）完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī).......................................5

（二）政府提供一定比例的保費補貼.................................5

（三）政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費用補貼.....................6

（四）政府對農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持...............................6

四、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的措施和建議...................................6

（一）加快農(nóng)業(yè)保險立法的進度.....................................6

（二）政府加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度...............................6

（三）農(nóng)業(yè)保險方面的創(chuàng)新.........................................7

（四）建立農(nóng)業(yè)保險補償基金.......................................7

（五）試點建立農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合的制度框架.................7

（六）成立專門的農(nóng)業(yè)保險管理部門.................................7 參考文獻...........................................................9 致 謝............................................................11

引 言

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。按保險標的種類不同，農(nóng)業(yè)保險又分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和林木保險。農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中，對加強農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范尤其是對自然災(zāi)害的風(fēng)險防范；減少農(nóng)業(yè)經(jīng)濟遭受自然災(zāi)害和市場因素的沖擊；保障我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟安全都起到了非常重要的作用。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險的客觀存在，農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求。超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能；我國目前的農(nóng)業(yè)保險還主要是由保險公司以商業(yè)形式經(jīng)營，國家支持和補貼較少，相對農(nóng)民收益而言，保險費用較高，也抑制了農(nóng)民對保險的需求；資金來源渠道較為單一 ；農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾，這些因素都造成了農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，商業(yè)性保險公司無法獲得直接經(jīng)濟效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。本文針對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的現(xiàn)狀，展開現(xiàn)狀分析，并結(jié)合國外的經(jīng)驗和措施，為我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出若干建議。

一、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的意義

（一）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的背景

農(nóng)業(yè)是人類“母親產(chǎn)業(yè)”，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，是經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)；是社會安定的基礎(chǔ)，是安定天下的產(chǎn)業(yè)；是社會安定的基礎(chǔ)，是安定天下的產(chǎn)業(yè)。但我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位仍然比較脆弱，農(nóng)業(yè)發(fā)展速度仍然相對滯后，農(nóng)業(yè)仍是制約國民經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)不興，無從談百業(yè)之興，農(nóng)民不富，難保國泰民安。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，同時也是農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生最為嚴重的國家之一，農(nóng)業(yè)災(zāi)害和市場動蕩對我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)乃至整個國民經(jīng)濟都造成了嚴重的影響。隨著生態(tài)環(huán)境不斷惡化，自然災(zāi)害的發(fā)生頻率及損害強度呈現(xiàn)加大趨勢。我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴重的國家之一，農(nóng)業(yè)具有災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、造成損失大的特性。據(jù)統(tǒng)計，30年間，我國遭受洪澇、干旱、霜凍、冰雹、病蟲害等災(zāi)害的農(nóng)作物面積占播種面積的比例高達29.8%，而成災(zāi)面積占播種面積的比例為16%。另據(jù)中國社會科學(xué)環(huán)境與發(fā)展研究中心評估，我國每年因各種生態(tài)環(huán)境破壞和環(huán)境污染給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的直接、間接經(jīng)濟損失約相當(dāng)于GDP 總量的2%一4%。

農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各種風(fēng)險、保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)連續(xù)進行、維持農(nóng)民農(nóng)業(yè)收人穩(wěn)定的有效方法。因此，應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，為農(nóng)民收入持續(xù)、穩(wěn)定增長提供支撐。保險是農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險管理社會化與市場化的趨勢，但我國的農(nóng)業(yè)保險卻一直處于經(jīng)營效益低下的狀態(tài)，并出現(xiàn)日益萎縮的趨勢，大部分的農(nóng)業(yè)損失只能靠農(nóng)戶自主承擔(dān)或政府的災(zāi)后救濟。我們迫切需要建立科學(xué)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康發(fā)展，建立符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險模式，從根本上改變我國目前面對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)被動的救濟局面，推動和完善我國保險制度和體制建設(shè)，適應(yīng)全球保險市場一體化，提升我國保險公司的市場競爭實力。

（二）農(nóng)業(yè)保險的作用和意義

1.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民個人的影響

農(nóng)業(yè)保險可以使投保農(nóng)戶在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時得到經(jīng)濟補償，盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可以轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險，由參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民共同分擔(dān)損失，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。最大的減小農(nóng)業(yè)災(zāi)害和其他市場因素對農(nóng)民的影響，從而不挫傷農(nóng)民的積極性，保障國家糧食安全和國家經(jīng)濟基礎(chǔ)。

2.農(nóng)業(yè)保險狀況對農(nóng)村經(jīng)濟的影響

農(nóng)業(yè)保險有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)性，保護農(nóng)業(yè)資源。同時，農(nóng)業(yè)保險有調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟、穩(wěn)定物價的作用，因為農(nóng)業(yè)保險的實施，可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險費的繳納，可以節(jié)約部分開支。而降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，幫助農(nóng)民及時恢復(fù)生產(chǎn)，也可以穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品物價水平，保證社會對農(nóng)產(chǎn)品的正常消費。

3.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟的影響

在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的波動是引發(fā)國民經(jīng)濟周期波動的重要因素。因此，農(nóng)業(yè)上因風(fēng)險造成的損失，不僅會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過程的不穩(wěn)定，更會使整個國民經(jīng)濟處于不穩(wěn)定狀態(tài)。相應(yīng)的，農(nóng)業(yè)保險在直接促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動穩(wěn)定發(fā)展的同時，也間接保證整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

同時，農(nóng)業(yè)保險的介入，會使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者盡快恢復(fù)生產(chǎn)，從而保證農(nóng)產(chǎn)品的供給和價格的穩(wěn)定，從而安定社會各階層人們的社會生活。

二、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

農(nóng)民收人持續(xù)、穩(wěn)定增長對農(nóng)業(yè)保險存在著客觀上的需求，然而，與這種強烈需求形成明顯對比的是我國農(nóng)業(yè)保險存在嚴重的供給不足。

首先是農(nóng)業(yè)保險供給主體少。我國保險市場上早期經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家。近幾年，雖有小型保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險股份公司進人農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，但由于其成立的時間短，其作用還沒有顯現(xiàn)出來，同時又受限于地域和規(guī)模。長期以來，由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高賠付特點，使得其他保險公司

對農(nóng)業(yè)保險望而生畏。經(jīng)營主體少，不能形成農(nóng)業(yè)保險供給市場上的有效竟爭，影響著農(nóng)業(yè)保險險種供給。

其次是農(nóng)業(yè)保險保費收人少，且呈現(xiàn)出先升后降的發(fā)展趨勢。農(nóng)業(yè)保險的準公共物品特性使商業(yè)性經(jīng)營主體經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的非贏利性和追求利潤的目標相矛盾，致使農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)營主體本身少的情況下，開辦的農(nóng)業(yè)保險險種迅速縮減，農(nóng)業(yè)保險保費收人大幅減少。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司不斷減少，農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模不斷減少，都顯示出農(nóng)業(yè)保險供給乏力。

（二）我國農(nóng)業(yè)保險所存在問題的原因分析

1.缺乏必要的財力支持和立法保障

國家財政政策和財政支持不夠或者因為地方財政不足，尤其是農(nóng)業(yè)地區(qū)財力捉襟見肘，對三農(nóng)支出尚無保障，更無力增加對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的支持，致使財政支出不足，影響農(nóng)業(yè)保險的投入和增長。目前在立法方面，我國尚未就強制性擴大農(nóng)業(yè)保險作出統(tǒng)一的立法；在國家法律缺乏農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，地方性法規(guī)對此也是一片空白，農(nóng)業(yè)保險實施的指導(dǎo)和業(yè)務(wù)的開展仍處于法律盲區(qū)，沒有相應(yīng)的法律法規(guī)依據(jù)。

2.賠付額度較小、農(nóng)業(yè)保險賠付不到位

對于農(nóng)民的自然災(zāi)害損失或者市場因素造成的損失相比賠付額度較小，不能有效的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，減少農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害給農(nóng)民帶來的損失；與此同時，本身就少之甚少的賠付額在賠付的過程中仍有相當(dāng)多的一部分沒有到位，致使農(nóng)民積極性受挫，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的認可度不高，從而致使農(nóng)業(yè)保險推及起來困難較大。例如我省2009年試點參保中，每畝地合同條款賠償190元，實際每畝地賠償20元。這就使得對農(nóng)業(yè)保險抱有極大期望的農(nóng)民在心理上收到了打擊。實際上，賠償不到位的情況存在于各個地區(qū)，并不是河南省獨有。

3.農(nóng)業(yè)保險費高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾

農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入較少，農(nóng)業(yè)保費相對于農(nóng)民純收入來說比例較大，農(nóng)業(yè)保險費率的制定往往是根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的大小及標的損失率來確定。農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有風(fēng)險標的大的特點，這就要求農(nóng)業(yè)保險的承保面積只有足夠大，才可以符合大數(shù)法則。加之，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有廣泛的伴生性、風(fēng)險事故與風(fēng)險損失的非一致性、風(fēng)險結(jié)果的滯后性等使農(nóng)業(yè)保險具有很多與其他險種不同的特點，同時其隱含的道德風(fēng)險和逆向選擇非常嚴重。僅從自然災(zāi)害來講，每年我國因自然災(zāi)害造成農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟損失占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的7%左右，因此農(nóng)業(yè)保險費率往往是以百分之幾計算，而不是類似其他財產(chǎn)保險險種以千分之幾計算。農(nóng)民收入水平低，支付能力較差雖然我國經(jīng)過幾十年的改革和發(fā)展，經(jīng)濟取得了很大的發(fā)展，廣大農(nóng)民的基本生活有了很大的提高，但從總體上來看收入水平仍然不高。據(jù)統(tǒng)計資料，2008年人均收入排第一位的上海城市人均收入26675 元，農(nóng)村人均收入為1 1443元，排最后一位的甘肅城市人均收入10969元，農(nóng)村人均收入僅為2725元。全

國平均城市人均收入15781元，農(nóng)村人均收入4717元?？梢钥闯鋈珖r(nóng)村人均收入不及城市人均收入的l/3。而東部較發(fā)達地區(qū)農(nóng)村人均收入都較高，這樣絕大部分農(nóng)村人均收入更低，購買保險產(chǎn)品對于他們來說仍是奢侈的消費。

由于我國農(nóng)村的經(jīng)濟情況較為落后，農(nóng)民的平均收入水平較低。對于主要依靠種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為收入來源的小農(nóng)產(chǎn)，如果要求其拿出年收入的7%左右去購買農(nóng)業(yè)保險，顯然非常不現(xiàn)實。以我省來說，平均每畝地產(chǎn)小麥和玉米共1800斤計算，收入為1800元左右，其中每畝地耕地、播種、施肥、農(nóng)藥、收割等費用共計800元，每畝地純收入為1000元左右，每畝地繳納一百多元的保費相較于農(nóng)民的純收入而言也確實比例太大。

4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險程度及損失發(fā)生程度的測量計算難度較大

我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面積巨大，發(fā)生風(fēng)險損失時難以很快有效的組織起來相關(guān)的組織來進行損失測算。而且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營對象千差萬別，不同地域所面臨的風(fēng)險大小程度不盡相同，有關(guān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的歷史數(shù)據(jù)也不夠完整準確，要科學(xué)計算出能客觀反映各地、各類保險標的的分類費率尤其困難。同時，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)量及災(zāi)害損失程度的測算較為復(fù)雜，目前世界上也沒有權(quán)威的損失計算標準和方法，為農(nóng)業(yè)保險理賠工作帶來了難度。

5.沒有專門的相關(guān)部門來管理

由于沒有相關(guān)部門的管理，從而使得農(nóng)業(yè)保險從投保到賠付都雜亂無章，沒有相關(guān)部門的管理和監(jiān)督以及問題的處理，農(nóng)業(yè)保險的實施度和作用力就大打折扣。同時，農(nóng)業(yè)險收費機制不順暢，從而使得農(nóng)業(yè)保險在實行的過程中漏洞百出，損害農(nóng)民利益。農(nóng)業(yè)險由于保險標的相對較小，每家收費一般只是幾元錢到幾十元錢，保險公司營業(yè)人員逐家上門收繳有實際困難，因此2009年以前保費由地方政府代為收繳后統(tǒng)一交給保險公司。實際工作中，鄉(xiāng)（村）有關(guān)人員在保費收繳中“多收少繳”，這樣既增加了農(nóng)民負擔(dān)，致使農(nóng)業(yè)險被農(nóng)民視為“亂收費”，也減少了保險公司的保費收入。長期以來，保險公司農(nóng)業(yè)險保費收入一直低于賠付金額，導(dǎo)致上級保險公司從2009年以后不再批準部分地區(qū)開展農(nóng)業(yè)險業(yè)務(wù)。

6.農(nóng)業(yè)政策性保險限制條件多且保險補貼品種少造成了政策障礙

農(nóng)業(yè)政策性保險限制條件多。政策性農(nóng)業(yè)保險只限于玉米、小麥、大豆等類農(nóng)作物，其他糧食作物、經(jīng)濟作物不在參保范疇之列，并且還有如病蟲害不在保險責(zé)任內(nèi)的限制條件。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村的特色種養(yǎng)業(yè)逐步發(fā)展，經(jīng)濟作物的種植面積及養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)模在逐漸擴大，農(nóng)戶投保需求強烈，需要政策性農(nóng)業(yè)保險增加農(nóng)作物保險補貼的品種。此外，牲畜保險僅限于部分牲畜，很多牲畜都不受保護。以我省來說，我省是生豬生產(chǎn)大省，養(yǎng)殖又受到市場和生態(tài)環(huán)境、空氣環(huán)境等較多因素的影響，許多

養(yǎng)殖戶迫切需要畜牧業(yè)農(nóng)業(yè)保險來增強養(yǎng)殖戶抵御風(fēng)險，但遺憾的是，我省目前尚未有生豬保險。

上述原因的存在，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)險成為“高賠付”險種，當(dāng)前我國保險公司對農(nóng)業(yè)險的賠付屬于商業(yè)行為，承擔(dān)不起大規(guī)模的賠付。按照保險業(yè)規(guī)則，高賠付導(dǎo)致高費率，這對目前收入不高的農(nóng)民來說，也是一個沉重的負擔(dān)。

目前，農(nóng)業(yè)險面臨的實際情況是：如果完全按市場化的規(guī)則劃定保險費率，農(nóng)民保不起；若按農(nóng)民能接受的價錢賣保險，保險公司賠不起。由于各種原因引起的保險公司在農(nóng)業(yè)險方面效益不佳，成了影響農(nóng)業(yè)險開展的主要因素。

三、國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要經(jīng)驗和措施

資料顯示，目前世界上約有40多個國家以各種形式開展了農(nóng)業(yè)保險，其中開展較好的國家，普遍引進了一定程度的政府干預(yù)，促進了農(nóng)業(yè)險的充分發(fā)展。如為對付農(nóng)業(yè)保險高費率，影響農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的積極性，不少國家的政府采用財政補貼給予支持。

同時，基于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險集中、損失嚴重等特點，以及農(nóng)業(yè)保險的“準公共物品”的特性，許多國家通過設(shè)計合理的運行機制、提供必要的政策扶持（主要是經(jīng)濟、法律上的支持），使國家（各級政府）、企業(yè)（保險公司）和農(nóng)民個人三者之間的利益在開展農(nóng)業(yè)保險的過程中相互協(xié)調(diào)：國家通過支持保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)發(fā)展農(nóng)業(yè)以穩(wěn)定和促進國民經(jīng)濟發(fā)展的社會目標；保險公司通過開辦農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)獲得經(jīng)濟效益的企業(yè)目標；投保農(nóng)民個人則是農(nóng)業(yè)保險的直接受益者，以少量的保險支出獲得比較穩(wěn)定的生產(chǎn)收入，把農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去。具體措施包括：

（一）完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)

完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，使農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有一定程度的強制性。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護的重要組成部分，對相關(guān)法律有很強的依賴性。從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角考察，其立法的意義遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。

美國的農(nóng)業(yè)保險原則上實行自愿保險，但1994年美國《農(nóng)業(yè)保險修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格補貼和保護計劃等；必須購買巨災(zāi)保險，然后才能追加購買其他的保險。這就在一定程度上造成了事實上的強制保險。日本通過法律明確規(guī)定，對具有一定規(guī)模的農(nóng)民實行強制保險；對達不到規(guī)模的農(nóng)戶，實行自愿保險。

（二）政府提供一定比例的保費補貼

美國保費補貼比例因險種不同而有所差異，2000年平均補貼額為純保費的53%（保費補貼額平均每英畝為6．6美元）。其中巨災(zāi)保險補貼全部保費，多種風(fēng)險農(nóng)作

物保險、收入保險等保費補貼率為40%。日本保費補貼比例依費率不同而高低有別，費率越高，補貼越高。水稻補貼70%（費率超過4%），早稻最高補貼80%（費率為15%以上），小麥最高補貼80%。

（三）政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費用補貼

美國政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用，向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20%至25%的業(yè)務(wù)費用（包括定損費）補貼。日本政府承擔(dān)共濟組合聯(lián)合會的全部費用和農(nóng)業(yè)共濟組合的部分費用。

（四）政府對農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持

美國通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司對參與農(nóng)業(yè)保險的各種私營保險公司、聯(lián)營保險公司和再保險公司提供再保險支持。日本則由都、道、府、縣的共濟組合聯(lián)合會和中央政府為市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟組合提供兩級再保險。

四、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的措施和建議

正是得益于引進了一定程度的政府干預(yù)，完善了相關(guān)的法律法規(guī)，美國、日本等國家的農(nóng)業(yè)保險才有了長足的發(fā)展，促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。為推進我國農(nóng)業(yè)保險開展，切實促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和新農(nóng)村建設(shè)，確保農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定，推動社會經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，特別提出如下建議：

（一）加快農(nóng)業(yè)保險立法的進度

當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險立法基本處于空白狀態(tài)，法律的缺失往往導(dǎo)致社會預(yù)期不明確，導(dǎo)致改革難以推進。為此，政府應(yīng)盡早制訂出法規(guī)：確立農(nóng)業(yè)保險為政策性法定保險；明確政府辦理農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)思想和基本原則；對農(nóng)業(yè)保險的組織形式，保險金額、費率、條款的核定，以及稅收減免政策、財政補貼方式等做出相應(yīng)規(guī)定；根據(jù)地域不同財政不同調(diào)整農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價格保護、農(nóng)村救濟及農(nóng)民福利的關(guān)系，將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價格、農(nóng)村救濟及農(nóng)民福利等政策捆為一體，讓政府將支農(nóng)資金用于補貼保險公司經(jīng)營費用或者補貼農(nóng)民保費，以促使農(nóng)業(yè)風(fēng)險從“事后補救”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆虑胺婪丁钡?。通過法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，并以此提高農(nóng)民的保險意識。

（二）政府加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度

政府應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險的扶持、支持力度政府加大對農(nóng)業(yè)保險的支持是世界各國支持、保護農(nóng)業(yè)的普遍做法，既符合世貿(mào)組織規(guī)定，又可以達到保護本國農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。農(nóng)業(yè)保險的準公共產(chǎn)品的性質(zhì)決定了農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營，因此政府不但要從政策上支持農(nóng)業(yè)保險（如規(guī)定強制性投保的險種、稅收優(yōu)惠政策），而且要加大財政支持農(nóng)業(yè)保險的力度（如對參保農(nóng)民的保費補貼、對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險組織的業(yè)務(wù)經(jīng)費補貼、對

農(nóng)業(yè)保險教育投資等），以保證經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的組織不至于虧損，維持農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的持續(xù)性。本人認為目前政府急需做以下幾方面的工作：

1.在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)單獨核算的基礎(chǔ)上，免征農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)收入的所得稅，并按照農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)收人的一定比例補貼業(yè)務(wù)經(jīng)費。

2.規(guī)定關(guān)系國計民生和經(jīng)營規(guī)模達到一定程度的農(nóng)業(yè)險種為強制保險，并對參加強制保險險種的農(nóng)民按一定比例實行保費補貼。

3.政府應(yīng)每年拿出一定資金作為農(nóng)業(yè)保險教育基金，為農(nóng)業(yè)保險的科研、教學(xué)搭建平臺。

而在政府支出方面，個人建議由中央財政和地方財政共同負擔(dān)。在東部沿海等經(jīng)濟發(fā)達的省份和區(qū)域，中央財政負擔(dān)一小部分，地方財政負擔(dān)一大部分；在西部欠發(fā)達地帶則由中央財政負責(zé)一大部分，地方財政負責(zé)一小部分。這樣可以根據(jù)地域差距來進行財政補貼。

（三）農(nóng)業(yè)保險方面的創(chuàng)新

在農(nóng)業(yè)保險方面的創(chuàng)新，包括農(nóng)業(yè)保險公司體制的創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)保險險種的創(chuàng)新。成立股份制農(nóng)業(yè)保險公司。該公司應(yīng)主要定位于在集中解決自然災(zāi)害上替代政府補助后恢復(fù)生產(chǎn)、生活的基本保障，解決大災(zāi)后政府和農(nóng)民的后顧之憂。該公司雖有政府政策和資金的扶持，但必須以商業(yè)保險機制進行運作。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)險種，增加農(nóng)業(yè)險種的內(nèi)容和涵蓋面積，從而使不僅僅是小麥、玉米等糧食類作物能夠參與到農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)濟類作物、林業(yè)、牧業(yè)等都能夠真正的參與到農(nóng)業(yè)保險中來。從而拓寬品種，擴大面積。

（四）建立農(nóng)業(yè)保險補償基金

充分利用農(nóng)業(yè)保險的政策地位，通過轉(zhuǎn)移政府對農(nóng)業(yè)的補貼，建立包括國家、省、市、縣等多級的農(nóng)業(yè)保險補償基金，形成與中央財政相補充的能有力支撐農(nóng)業(yè)保險業(yè)的貨幣資源。在補償基金中，一方面是調(diào)整存量，即通過整合現(xiàn)有支農(nóng)資金（支農(nóng)生產(chǎn)支出、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)支出、財政救災(zāi)支出等），調(diào)劑一部分資金支持農(nóng)業(yè)保險。同時加大增量支持，即在維持原有支農(nóng)渠道的同時，中央財政設(shè)立支持農(nóng)業(yè)保險的專項資金。

（五）試點建立農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合的制度框架

簡單來說就是，對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶在貸款條件和利率等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，以體現(xiàn)正向激勵，待條件成熟時可將農(nóng)戶是否參加保險作為向其發(fā)放貸款的重要條件之一。這對許多希望通過種植經(jīng)濟類作物、糧食作物、林業(yè)和牧業(yè)的農(nóng)民具有較大的吸引力。

（六）成立專門的農(nóng)業(yè)保險管理部門

成立專門的農(nóng)業(yè)保險管理部門，從而能夠整合現(xiàn)有資源，加大管理力度。鑒于自然災(zāi)害頻發(fā)、農(nóng)業(yè)所占份額較大而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較低的國情，農(nóng)業(yè)保險具有明顯的政策性特征，需要各級政府的重視和參與。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的管理涉及財政、金融、農(nóng)業(yè)、氣象等多種領(lǐng)域，為避免出現(xiàn)因各自為政、分割管理、資源分散配置而導(dǎo)致高投入、低效率的局面，有必要在金融管理部門組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局，以進一步整合資源，統(tǒng)一協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理過程中各部門的行動。

同時，國際農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗表明，政府的資金支持是農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的有力保證，建議政府部門將農(nóng)業(yè)保險列為重點建設(shè)項目，撥出專項資金以推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

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第三篇：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策

摘 要：針對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，分析了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題。認為目前我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展正處于最困難和最關(guān)鍵的時期。為推動農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，提出了建立和完善有關(guān)法規(guī)、加大政策扶持力度，確立農(nóng)業(yè)法定險種、成立綜合性農(nóng)業(yè)保險公司、建立再保險機制和多渠道農(nóng)業(yè)保險體系等措施建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險公司；保險組織體系；法定險種；再保險機制。2010年3月5日，國務(wù)院總理溫家寶在政府工作報告中提出要“加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險”。目前，我國的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理總體上還處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進農(nóng)業(yè)保險，必須著力解決一系列影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題和矛盾，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占總?cè)藬?shù)的85%。在我國的經(jīng)濟成分中，農(nóng)村經(jīng)濟占有重要地位。我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險，保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前農(nóng)村的自然災(zāi)害補救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險補救占比非常低。在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險尚未涉及。自1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，我國的農(nóng)業(yè)保險就長期處于不景氣狀態(tài)。最近這些年，我國的保險業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農(nóng)業(yè)保險保費收入從8.17億元下降到

3.96億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。1985-2004年農(nóng)業(yè)保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達120%，遠遠高于保險業(yè)界公認的盈利臨界點70%。在這種情況下，為促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，中央從2004年開始連續(xù)出臺了6個“一號文件”，強調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險試點的重要性。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展形勢嚴峻，已經(jīng)到了非加快發(fā)展不可的地步。

二、農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因，主要在于有關(guān)政策因素和地方政府、保險企業(yè)的態(tài)度及農(nóng)民對此的認識程度。

（一）農(nóng)民收入低，缺乏參保的積極性。

過去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過于求，價格下跌，導(dǎo)致農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的收入減少，以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長尤其困難。1997年農(nóng)民人均來自農(nóng)業(yè)的純收入為1268元，2003-2009年農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的純收入連續(xù)6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個農(nóng)戶扣除必須要繳的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。再要支付一筆農(nóng)業(yè)保險費，顯然這對于大多數(shù)農(nóng)民而言是不能接受的。同時，由于農(nóng)業(yè)保險規(guī)模控制較嚴，操作復(fù)雜，賠償估價時雙方意見往往分歧較大，一些本想?yún)⒈５霓r(nóng)民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀80年代，農(nóng)民在社保站交養(yǎng)老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農(nóng)民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。

（二）保險公司實力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險難以為繼。

農(nóng)業(yè)保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發(fā)達國家高出10%-20%。近幾年來，中國農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國占了1/4的比例。農(nóng)業(yè)保險是一種收費低、風(fēng)險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%~70%保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險公司從技術(shù)上無法回避風(fēng)險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的風(fēng)險遠大于目前其他財險產(chǎn)品。如果保險公司實力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險，所以開發(fā)農(nóng)業(yè)險的保險公司屈指可數(shù)。目前只有人保財險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家開辦農(nóng)業(yè)險，而由于常年虧損，它們的這項業(yè)務(wù)也在急劇萎縮。

（三）國家財政給予的支持不夠。

農(nóng)業(yè)保險不同于民政部門的災(zāi)難救濟，也有別于一般的商業(yè)保險，它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，還要求與政府的政策目標相吻合。目前，政府對農(nóng)業(yè)保險僅予以免營業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業(yè)保險公司看到了農(nóng)業(yè)保險的利益，它們才可能自發(fā)地去開發(fā)其中的市場，而目前的農(nóng)業(yè)保險市場是無利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補貼，財產(chǎn)保險公司是不會自愿進入的，已經(jīng)進入的也會逐漸產(chǎn)生拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險是一項社會化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步。商業(yè)保險被證明并不適合中國比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”

生產(chǎn)方式，因而國家必須“兜底”。有關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的配套政策，否則，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。

（四）農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險較大。

我國農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，經(jīng)營比較分散，而且較易發(fā)生道德風(fēng)險。因此，農(nóng)業(yè)保險的承保手續(xù)也比較復(fù)雜，調(diào)查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農(nóng)戶損失前，調(diào)查程序繁瑣，耗費的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農(nóng)戶就可能虛報損失，獲取額外利益。

（五）農(nóng)業(yè)保險組織體系分散。

保險公司獨自經(jīng)營、保險公司與地方政府聯(lián)辦、保險合作社經(jīng)辦等現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險組織構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險組織體系是分散的，無法充分調(diào)動政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時，政策性的保險機構(gòu)不健全，使得農(nóng)業(yè)保險組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。這些都制約了農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏。

人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理、商業(yè)保險、農(nóng)業(yè)財政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多個學(xué)科，涵蓋面較廣，需要多方面協(xié)作。目前我國的農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員大多沒有受過專門的保險教育，又由于農(nóng)險業(yè)務(wù)分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險種大，加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便、工作環(huán)境差，很多保險從業(yè)人員對農(nóng)險都是敬而遠之。多方面的原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才嚴重不足，極大地制約了保險業(yè)的快速發(fā)展。

（七）保險險種少，研發(fā)能力弱。

雖然農(nóng)業(yè)保險有了一定程度的發(fā)展，但目前保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)還不合理，產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，不能滿足市場的多樣化需求。這也與農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏、保險產(chǎn)品研發(fā)能力較弱直接相關(guān)。

三、加快發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策

（一）加強農(nóng)業(yè)保險立法。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有一定的相關(guān)性，因而農(nóng)業(yè)保險規(guī)范、有序、健康的發(fā)展，更有賴于完善的法律、法規(guī)體系給予支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，許多國家都很重視對農(nóng)業(yè)保險的立法，并制定實施細則，以確保農(nóng)業(yè)保險體系順利、健康運行，使農(nóng)民的利益得到切實的保障。但是，我國目前尚無一套完整的針對農(nóng)業(yè)保險的法律。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，我國應(yīng)該盡快對農(nóng)業(yè)保險進行立法，以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標準、實施方式等方面作出明確的規(guī)定，同時還應(yīng)該逐步建立農(nóng)業(yè)保險補償機制。

（二）成立綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。

保險市場競爭日趨激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟社會的保障作用，因此商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實社會的需求。應(yīng)當(dāng)把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，再將財產(chǎn)保險、人身保險等一并考慮在內(nèi)，成立政策性綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。逐步形成以國家農(nóng)業(yè)保險公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)保險合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農(nóng)業(yè)政策，而且符合國家的根本利益。

（三）政府應(yīng)給予特殊的政策支持。

目前，我國農(nóng)業(yè)保險免交營業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險一樣。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險就是由政府來主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險作為一項特殊的準公共物品給予經(jīng)營性補貼和其他扶植，并負責(zé)提供或指定機構(gòu)經(jīng)營。經(jīng)營機構(gòu)以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險損失提供經(jīng)濟補償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點，應(yīng)對保險公司開發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的保險產(chǎn)品給予政策傾斜，如優(yōu)先給予申報這類產(chǎn)品的企業(yè)以開設(shè)保險公司的牌照。同時，對保險業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)采取分類指導(dǎo)的辦法，譬如經(jīng)濟發(fā)展速度慢的地方，就要優(yōu)先開發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。

（四）設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險種。

根據(jù)保險大數(shù)法則的原理，保險參與率越高，穩(wěn)定系數(shù)越大，越趨于合理，但由于社會環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對地區(qū)差異，可設(shè)定部分法定農(nóng)業(yè)保險，就如車險中的第三

者責(zé)任險一樣。這將有助于提高保戶的保險意識，增強保險公司的資金積累，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈“希望小學(xué)”一樣發(fā)動社會捐助。

（五）建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制。

我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，因此農(nóng)業(yè)保險屬于高風(fēng)險險種。農(nóng)業(yè)保險要能可持續(xù)發(fā)展，則必須有完善的再保險機制支持。中央政府應(yīng)該強力推行農(nóng)業(yè)保險再保險制度。對關(guān)系到國民經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)、林、牧、漁等產(chǎn)品的生產(chǎn)，應(yīng)由政府牽頭，組織國內(nèi)具有再保險經(jīng)驗的商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險進行分保，分散農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險責(zé)任。

（六）建立多渠道農(nóng)業(yè)保險體系。

我國地域遼闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異性較大?，F(xiàn)階段，要設(shè)立一家全國性（政策性或非政策性）的農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在市場條件、管理水平、風(fēng)險分散機制等方面，條件尚不成熟。因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化的道路?？梢越⒅黧w多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司（立足于引進先進技術(shù)、管理經(jīng)驗、高素質(zhì)人才）等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時期、不同經(jīng)濟發(fā)展狀況來決定。要鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，同時引進在農(nóng)業(yè)保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。

（七）加強保險人才培養(yǎng)。

我國目前保險人才缺乏。據(jù)統(tǒng)計，全國每年需要增加的保險人才上萬名。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，還必須注重人才培養(yǎng)。應(yīng)加大保險人才培養(yǎng)的投資力度，擴大高校招生人數(shù)。同時加強保險從業(yè)資格管理，開展多種形式的保險職業(yè)培訓(xùn)，為我國的農(nóng)業(yè)保險的順利發(fā)展提供人才保障。

總之，目前我國農(nóng)業(yè)保險的改革和發(fā)展已經(jīng)進入到一個最關(guān)鍵又是最困難的時期。隨著各項支持“三農(nóng)”政策措施的逐步到位，以及對農(nóng)民“多予、少取、放活”方針的落實，我們相信，我國農(nóng)業(yè)保險必將打破“堅冰”，出現(xiàn)新的局面。參考文獻：

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[4]王麗萍。加快推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展[J].經(jīng)濟日報，2009-12-01.[論文網(wǎng) Lun

第四篇：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策

摘要：農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的有機組成部分，作為一個特殊的險種，一直跟不上整個市場和行業(yè) 發(fā)展，更沒有完全解決農(nóng)業(yè)對保險的需求 問題。需要從政府、農(nóng)民和保險 企業(yè) 三個角度去 分析，對我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展給出一些建議和解決的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；合作保險；財政補貼

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

1．農(nóng)民的保險意識薄弱。大部分地區(qū)、大部分農(nóng)民還存在著認識上的誤區(qū)，認為參不參加農(nóng)業(yè)保險無所謂，甚至在設(shè)有農(nóng)業(yè)保險公司的地區(qū)，仍有一些農(nóng)民沒有保險意識，在農(nóng)保還沒有涉足的地區(qū)就更不必說。在一些以農(nóng)業(yè)為基本生存條件的地方，只有當(dāng)災(zāi)害事故發(fā)生并遭受巨額損失后，一些農(nóng)戶才意識到保險的必要性，投保人的淡薄意識必然阻礙農(nóng)業(yè)保險的整體發(fā)展。

2．逆選擇問題在農(nóng)業(yè)保險中普遍存在。在保險人和被保險人間，道德風(fēng)險和逆向選擇的發(fā)生是普遍存在的，農(nóng)業(yè)保險也不例外。由于農(nóng)民的保險意識不是很強，而且農(nóng)業(yè)險也非強制險，所以投保的覆蓋率就不可能達到100％，這樣就很容易發(fā)生逆選擇的問題。據(jù)保險公司人員介紹，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖險比種植險的逆選擇的風(fēng)險更大，導(dǎo)致農(nóng)險理賠的難度和成本要比其他險種高出許多。如此一來，讓一些即使開設(shè)農(nóng)業(yè)保險的保險公司也望而卻步，不愿再繼續(xù)經(jīng)營下去。

3．保險公司沒完全按照市場化運作。雖然1996年，我國保險公司實行了商業(yè)化運作，但對農(nóng)業(yè)保險卻并沒完全市場化。根據(jù)各省保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)實行商業(yè)化改革以來，農(nóng)業(yè)險的平均年賠付率達到80％左右，而70％賠付率是保險業(yè)界公認的盈利臨界點，農(nóng)業(yè)險的賠付率遠遠高于臨界點，做得多就虧的多。如果保險公司按照保險行業(yè)的大數(shù) 規(guī)律 和其他的相關(guān)規(guī)律，賠付率高就意味著保險費率定的不合理，保險費收入過少，保險費率定的過低，要想改善經(jīng)營狀況，保險公司就必須要提高保險費率。在政府沒有補貼的情況下，過高的保險費支付對于農(nóng)民來說根本承擔(dān)不起，而按照農(nóng)民的投保能力去承保，保險公司自己又賠不起，這樣必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險走入日漸萎縮的“怪圈”。

4．缺少專業(yè)的 法律 支持和政府的財政補貼。1995年通過實行、2002年修訂的現(xiàn)行保險法實際上是一部商業(yè)保險法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，而農(nóng)業(yè)保險中很大一部分是政策性保險，與商業(yè)保險的經(jīng)營目標大相徑庭，用現(xiàn)行的保險法指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險會存在許多問題。由于無法可依，農(nóng)業(yè)保險中的許多情況多存在著法律真空，政府在農(nóng)業(yè)保險中主導(dǎo)地位不明確，即使政府積極參與推動，也缺乏法律依據(jù)；而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營行為也缺乏法律保護和約束。另外，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險面廣量大，一旦風(fēng)險發(fā)生，如果沒有政府的財政支持，保險公司基本無力承擔(dān)。而我國現(xiàn)有的幾家農(nóng)業(yè)保險公司也都是在政府的財政大力支持下才成立起來的，因為沒有專業(yè)的農(nóng)險法律保護和規(guī)范，所以政府在這個方面的補貼也沒有明確規(guī)定，在沒有補貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險也只享受免交營業(yè)稅的優(yōu)惠，許多商業(yè)化的保險公司都不愿開設(shè)農(nóng)業(yè)保險。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

1．政府支撐是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提。具體可把政府支持分為以下幾方面：

第一，必須有完善的法律法規(guī)作保障。由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，適用于一般商業(yè)保險的《保險法》并不適合農(nóng)業(yè)保險，而《農(nóng)業(yè)法》中也只是略有涉及，所以必須加快對農(nóng)業(yè)保險立法，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性。同時要明確農(nóng)業(yè)保險的法律地位、經(jīng)營方式、機構(gòu)設(shè)置、農(nóng)民參與形式、再保險機制、監(jiān)督管理機構(gòu)等，通過法律手段調(diào)整參與農(nóng)業(yè)保險各方的利益關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。對于農(nóng)業(yè)保險，國家可借鑒與銀行業(yè)發(fā)展類似的道路，建立政策性的由國家控股的農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)再保險公司，農(nóng)民參保方式上可參照一些地方成功的農(nóng)險經(jīng)驗，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相關(guān)的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策等，這樣可減少農(nóng)民逆選擇的問題。

第二，對農(nóng)民參保費進行直接補助。保險補貼是綠色補貼的一個重要方面，應(yīng)該扶持農(nóng)業(yè)政策的重要手段之一。世界上一些農(nóng)業(yè)險發(fā)展比較成功的國家如法國、美國等，都采用這種形式，美國補貼保費的53％，加拿大補貼保費的50％，日本補貼保費的40％——80％。我國在國家財政尚不寬裕的情況下，可由國家財政和地方財政共同出資補貼。由于有財政補貼，農(nóng)險保費率降低了，不僅可提高農(nóng)民投保的積極性，還不斷的擴大農(nóng)險險種。同時對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實施稅收減免，在免去營業(yè)稅、減免所得稅，鼓勵保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)。

第三，與商業(yè)保險公司合作，建立巨災(zāi)保險基金。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生的時候，無論是國家成立政策性保險公司還是商業(yè)性保險公司，都無法獨立承擔(dān)損失，所以必須通過雙方的合作共同承擔(dān)，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金，把對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)減免的稅收轉(zhuǎn)作農(nóng)業(yè)保險基金。一旦發(fā)生重災(zāi)，保險公司賠付率超過一定比例，啟動重災(zāi)風(fēng)險基金，由國家保險公司作為再保險公司的角色，雙方按照比例共同承擔(dān)風(fēng)險，進一步完善農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分擔(dān)機制。另外，在確定再保險方式時，可選擇溢額再保險的方式，為商業(yè)保險公司的最大賠償額提供保。

第五篇：我國銀行保險存在的問題及對策

內(nèi)容摘要:銀行保險合作作為世界經(jīng)濟一體化和金融服務(wù)融合的產(chǎn)物,已成為銀行和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。目前,我國銀行保險還處于起步階段,分析我國銀行保險的現(xiàn)狀及存在的問題,并提出相應(yīng)的對策,有利于進一步深化我國銀行與保險公司之間的合作。關(guān)鍵詞:銀行保險 存在問題 對策 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,銀行、保險、證券是金融體系的三大組成部分。近年來,隨著經(jīng)濟全球化、一體化的發(fā)展和市場環(huán)境的變化,世界范圍內(nèi)金融嚴格分業(yè)經(jīng)營的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經(jīng)營的趨勢在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關(guān)系。例如保險公司利用銀行的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)開拓新的銷售渠道,由銀行代理銷售保險產(chǎn)品,代收保險費,代付保險金,這是國際上早已盛行,且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式。我國銀行保險的現(xiàn)狀 國內(nèi)銀行與保險公司的合作起步于1995年。當(dāng)時一些新設(shè)立的保險公司如泰康、新華和華安等為盡快占領(lǐng)市場,紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議,開始嘗試聯(lián)手開拓市場,邁出了我國發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的第一步。近幾年,我國的銀行保險得到了迅速發(fā)展,2001年銀行保險業(yè)務(wù)量在壽險總收入中所占比重不到3.5%,到2002年,銀行保險已經(jīng)奪取了壽險總收入20%的份額,2002年國內(nèi)壽險總保費收入增長16.56%,同期銀行保險增長則達到400%,截止到2003年銀行代理壽險業(yè)務(wù)收入已占人身險保費收入的17.1%,成為人身險業(yè)務(wù)的三大支柱之一。2003年1月1日后,國家放開銀行保險代理中“1+1”模式的限制,一個銀行的網(wǎng)點開始銷售多家保險公司產(chǎn)品。同一網(wǎng)點代理多家保險公司的產(chǎn)品,保險公司之間的競爭逐漸由險種的競爭轉(zhuǎn)向手續(xù)費的競爭。除去向銀行交納的3%-5%的手續(xù)費,在銀保業(yè)務(wù)方面保險公司幾乎是沒有利潤的,難怪現(xiàn)在各大保險公司的銀保部門十個有九個都說賠本賺吆喝。我國銀行保險存在的問題 銀行保險市場激烈的惡性競爭使保費和利潤同步減少,為我國銀行保險的發(fā)展帶來了一系列的負面問題。銀保關(guān)系尚未理順 銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協(xié)議代理階段,遠未形成長遠的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,這種關(guān)系不可避免地造成雙方更多地在代理手續(xù)費上進行博弈。這種狀況,在“1+1”的兼業(yè)代理模式下如此,在取消“1+1”模式后,這種狀況也未發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業(yè)代理經(jīng)營保險模式,是淺層次的合作,實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。銀行保險雙方的利益很難統(tǒng)一,各保險公司開發(fā)的銀行保險產(chǎn)品很類似,相互之間也存在著一定程度的競爭,并沒有形成相互融合、補充的態(tài)勢,導(dǎo)致雙方存在較大的猜忌和互不信任。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置,通過索要高額手續(xù)費方式,直接造成保險公司經(jīng)營成本的提高。2002年,保險公司的營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。針對銀行代理費用不斷攀升的情況,曾有人對取消“1+1”模式提出質(zhì)疑,但是為避免手續(xù)費的正面交鋒而退求獨家代理的方式并不能治本,保險監(jiān)管部門應(yīng)給予壽險公司更為明確的操作規(guī)程,最好能統(tǒng)一手續(xù)費的支付標準。如果銀行能積極介入的話,營造公平的競爭環(huán)境將更具可行性。比如各家保險公司統(tǒng)一向銀行支付相同標準的手續(xù)費,再由銀行撥出其中一部分統(tǒng)一對臨柜人員進行獎勵,而不是像現(xiàn)在由保險公司直接支付。保險從業(yè)人員和銀行柜員的保險理念不足 客戶經(jīng)理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數(shù),缺乏豐富的理財知識,沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度普遍不夠,職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產(chǎn)品的不信任,無法真正理解這些產(chǎn)品,也就難以真正接受。因此銀保產(chǎn)品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。營銷宣傳片面 目前我國的銀行保險產(chǎn)品以分紅型為主,保險公司和銀行對紅利的過多宣傳,容易誤導(dǎo)投保人,也偏離了保險產(chǎn)品的本意。一項對銀行代理分紅保險投保人的回訪表明,有48%的投保人購買分紅險是看重其紅利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人則是二者兼顧?？梢娊话氲耐侗Ｈ藶榧t利購買分紅險,他們把購買分紅保險當(dāng)作了投資理財獲取利潤的投資方式,看作是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現(xiàn)主要是因為,銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當(dāng)宣傳、講解問題,他們將銀行代理分紅保險與銀行存款、國債進行片面比較,一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹,就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人。保險公司銷售的產(chǎn)品,其根本立足點還應(yīng)該是保障性,銀行保險產(chǎn)品的保障性本來就不強,加上多數(shù)投保人并不看重,紅利就成了投保人的惟一理由。保險公司把主業(yè)放在理財而非保障,偏離了主業(yè),以己之短搏人之長,自然是要吃虧的,保險業(yè)又一次自食了經(jīng)營中短視行為帶來的惡果。投保人一旦發(fā)現(xiàn)自己“被騙”,勢必引起一場信用危機。投保人在潛意識中將銀行代理保險產(chǎn)品與銀行信譽聯(lián)系在一起,是一種相當(dāng)普遍的現(xiàn)象,銀行保險的暢銷,很大一部分原因就是銀行以自己的信譽對保險產(chǎn)品進行了“保證”。因而這場危機不僅會危及保險公司,還會席卷在人們心目中形象高大的銀行,有可能導(dǎo)致銀行保險合作出現(xiàn)裂痕。