第一篇：銀行關于農村支付服務環境的調查報告

為適應商業銀行發展需求，根據市分行的通知精神，我行近期對轄內網點農村支付服務環境：賬戶管理、涉農結算賬戶的活躍程度，居民身份聯網核查系統在各機構的使用，農村地區客戶對支付工具的偏好、認知程度、使用需求，財政轉移支付所使用的支付工具形式，各機構在農村地區的非現金支付工具和非現金結算方式的業務開展，基礎設施的建設及投入，各機營業網點支付系統使用等情況進行了調查，現將有關情況報告于后：

一、我行營業網點現狀

我行現有營業網點六個，分別分布于雙河、高興、溪口、慶華等四個行政鎮，覆蓋我市40%的行政區。涉農網點占我行網點總數的100%。營業網點全部開通了abis系統、聯網核查系統、網內往來系統、電子驗印（支票影像）系統，覆蓋率達100%。目前，我行各營業網點所有業務經辦均使用abis應用系統辦理，對須聯網核查的業務（賬戶開立、大額轉移支付、掛失、電子銀行）均能登陸聯網核查系統。

但是，營業網點面積狹小，全行六個網點中，營業面積不足100平米的兩個。裝修陳舊，自助設備少，全行atm僅三臺，pos六戶。與現代商業銀行的要求相差尚遠。

二、賬戶開立及使用情況

據調查，我行現有營業網點六個，所有營業網點均開通了abis系統、聯網核查系統、網內往來系統、電子驗印（支票影像）系統，且使用正常，覆蓋率達100%。現有涉農單位銀行結算賬戶131戶（其中：基本賬戶91戶、一般賬戶20戶、專用賬戶19戶、臨時賬戶1戶），個人銀行結戶截止零八年底僅75579戶，網均戶數為12596戶。

涉農賬戶活動程度不高。據統計，零八年全轄日均業務量僅20xx筆，二零零八年四季度拓展的金穗惠農卡業務，發卡1865張，到年末余額僅為50萬，戶均存款余額為268元。

三、支付結算工具的使用

據調查，目前我行獲得的財政轉移支付僅計劃生育扶貧獎一項業務，全共計827戶，全部采用活期存折方式。在支付工具的使用上農村地區客戶（單位及個人），絕大多數偏好現金存取，使用現金結算方式，全轄六個網點，單位賬戶（基本賬戶）91戶，代發職工工資的單位只有六戶，其它單位發職工工資都使用現金。據統計，零八年我行日均現金收付量達1662萬，非現金結算交易日均為130萬，僅占交易額的8%，占交易筆數的3.3%.個別網點尤其突出，如我行溪口營業所，單位銀行結算賬戶僅20個，日均非現金結算業務31筆，業務量占比為11%；其它多采用現金結算方式，日均現金收付達316萬。近年來雖然多方努力，加大了銀行卡發行，增加了持卡客戶群體，但客戶對卡務其它功能（如：網銀、電話銀行、pos消費等）使用少；廣大客戶對非現金結算方式認知程度 不高。以銀行卡為例，卡業務交易日均達1780筆，卡消費日均為6.3筆，占比0.4%，轉賬交易日均為107筆，占比6%，銀行卡交易額日均為789萬，卡消費日均為2.4萬，占比0.03%.卡轉賬額日均9.7萬，占比為1.2%.票據業務日均交易筆數為60筆，匯兌業務日均12筆，托收承付和委長收款業務基本上完全萎縮。atm、pos全部分布在雙河城區，其它三個機構（高興、溪口、慶華）自助設備為零。

四、支付系統使用情況 我行六個營業網點，全部開通了網內往來系統及支票影像系統，僅營業部加入大額支付系統、小額支付系統和同城票據交換。其它網點如：清溪路分理處、雙河、高興、溪口中、慶華營業所等未加大、小支付系統及同城票據交換是因其業務量小，上述五個機構共有單位結算賬戶三十五戶，其中高興僅四戶，慶華僅三戶，清溪路分理處一戶。支付業務需求不大，且我行人員較少，除營業部外，其它網點人員配置為六人或七人，僅為基本業務需求人數，達不到聯行業務專人專柜的規定，也不符合我行崗位設置中不相容崗位相分離的原則。從風險控制角度看，往來業務歷來為事故案件高發點，雖然近年通過系統改造，加強了系統內資金核對，但案件仍時有發生，集中往來業務處理，減少了風險防范點，有利于集中強化監管。從成本效益出發，減少資源占用，符合現代商業銀行追求利潤最大化的目標。

除票據業務外，近年來，對非現金支付業務的新金融產品也加大了投入，在全轄所有機構開通了卡通兌業務、個人網銀、企業網銀、電話銀行、手機銀行等功能。截止二0xx年未，我行卡存量達65788張、網銀個人客戶達1732戶，企業網銀客戶7戶，電話銀行617戶，手機銀行66戶。

五、服務‘三農’的發展規劃

為適應改制后的發展，更好地服務‘三農’，我行擬對今后的發展進行了如下規劃： 1.改造營業網點環境，加大現代設施投入

隨著黨的建設新農村政策的深入推進，鄉鎮原有的商業中心發生轉移、變化。

第二篇：銀行關于農村支付服務環境的調查報告

為適應商業銀行發展需求，根據市分行的通知精神，我行近期對轄內網點農村支付服務環境：賬戶管理、涉農結算賬戶的活躍程度，居民身份聯網核查系統在各機構的使用，農村地區客戶對支付工具的偏好、認知程度、使用需求，財政轉移支付所使用的支付工具形式，各機構在農村地區的非現金支付工具和非現金結算方式的業務開展，基礎設施的建設及投入，各機營業

網點支付系統使用等情況進行了調查，現將有關情況報告于后：

一、我行營業網點現狀

我行現有營業網點六個，分別分布于雙河、高興、溪口、慶華等四個行政鎮，覆蓋我市40%的行政區。涉農網點占我行網點總數的100%。營業網點全部開通了abis系統、聯網核查系統、網內往來系統、電子驗印（支票影像）系統，覆蓋率達100%。目前，我行各營業網點所有業務經辦均使用abis應用系統辦理，對須聯網核查的業務（賬戶開立、大額轉移支付、掛失、電子銀行）均能登陸聯網核查系統。

但是，營業網點面積狹小，全行六個網點中，營業面積不足100平米的兩個。裝修陳舊，自助設備少，全行atm僅三臺，pos六戶。與現代商業銀行的要求相差尚遠。

二、賬戶開立及使用情況

據調查，我行現有營業網點六個，所有營業網點均開通了abis系統、聯網核查系統、網內往來系統、電子驗印（支票影像）系統，且使用正常，覆蓋率達100%。現有涉農單位銀行結算賬戶131戶（其中：基本賬戶91戶、一般賬戶20戶、專用賬戶19戶、臨時賬戶1戶），個人銀行結戶截止零八年底僅75579戶，網均戶數為12596戶。

涉農賬戶活動程度不高。據統計，零八年全轄日均業務量僅2000筆，二零零八年四季度拓展的金穗惠農卡業務，發卡1865張，到年末余額僅為50萬，戶均存款余額為268元。

三、支付結算工具的使用

據調查，目前我行獲得的財政轉移支付僅計劃生育扶貧獎一項業務，全共計827戶，全部采用活期存折方式。在支付工具的使用上農村地區客戶（單位及個人），絕大多數偏好現金存取，使用現金結算方式，全轄六個網點，單位賬戶（基本賬戶）91戶，代發職工工資的單位只有六戶，其它單位發職工工資都使用現金。據統計，零八年我行日均現金收付量達1662萬，非現金結算交易日均為130萬，僅占交易額的8%，占交易筆數的3.3%.個別網點尤其突出，如我行溪口營業所，單位銀行結算賬戶僅20個，日均非現金結算業務31筆，業務量占比為11%；其它多采用現金結算方式，日均現金收付達316萬。

近年來雖然多方努力，加大了銀行卡發行，增加了持卡客戶群體，但客戶對卡務其它功能（如：網銀、電話銀行、pos消費等）使用少；廣大客戶對非現金結算方式認知程度 不高。以銀行卡為例，卡業務交易日均達1780筆，卡消費日均為6.3筆，占比0.4%，轉賬交易日均為107筆，占比6%，銀行卡交易額日均為789萬，卡消費日均為2.4萬，占比0.03%.卡轉賬額日均9.7萬，占比為1.2%.票據業務日均交易筆數為60筆，匯兌業務日均12筆，托收承付和委長收款業務基本上完全萎縮。atm、pos全部分布在雙河城區，其它三個機構（高興、溪口、慶華）自助設備為零。

四、支付系統使用情況

我行六個營業網點，全部開通了網內往來系統及支票影像系統，僅營業部加入大額支付系統、小額支付系統和同城票據交換。其它網點如：清溪路分理處、雙河、高興、溪口中、慶華營業所等未加大、小支付系統及同城票據交換是因其業務量小，上述五個機構共有單位結算賬戶三十五戶，其中高興僅四戶，慶華僅三戶，清溪路分理處一戶。支付業務需求不大，且我行人員較少，除營業部外，其它網點人員配置為六人或七人，僅為基本業務需求人數，達不到聯行業務專人專柜的規定，也不符合我行崗位設置中不相容崗位相分離的原則。從風險控制角度看，往來業務歷來為事故案件高發點，雖然近年通過系統改造，加強了系統內資金核對，但案件仍時有發生，集中往來業務處理，減少了風險防范點，有利于集中強化監管。從成本效益出發，減少資源占用，符合現代商業銀行追求利潤最大化的目標。

除票據業務外，近年來，對非現金支付業務的新金融產品也加大了投入，在全轄所有機構開通了卡通兌業務、個人網銀、企業網銀、電話銀行、手機銀行等功能。截止二00八年未，我行卡存量達65788張、網銀個人客戶達1732戶，企業網銀客戶7戶，電話銀行617戶，手機銀行66戶。

五、服務‘三農’的發展規劃

為適應改制后的發展，更好地服務‘三農’，我行擬對今后的發展進行了如下規劃：

1.改造營業網點環境，加大現代設施投入

隨著黨的建設新農村政策的深入推進，鄉鎮原有的商業中心發生轉移、變化。結合我行部份營

業網點營業面積狹小的實際情況，擬對高興、溪口、慶華三個網點進行遷址購建，客戶部門在進行充分可行性論證后，行成了書面報告，已上報上級行主管部門審批。

針對我行人員少、營業網點少，覆蓋地域占比小（僅為我市行政區的40%）的特點，擬在二00九年增配自助設備atm兩臺，在城區的主要商業街、人口流動密集區設立離行式自助設備。新增

特約商戶10戶，為特約商戶安裝pos，有效改善客戶用卡環境。

2.強化金融產品宣傳、增強客戶對我行金融產品功能了解，提高客戶對非現金支付結算工具的認知度

強化自身業務產品宣傳，讓客戶了解自身業務產品功能、掌握產品使用技術，努力提高客戶對我行金融產品認知度，是現代企業鞏固和拓展客戶群體重要手段。我行擬定結合總行的“春天行動”、改制上市等有利時機首，強化我行現有金融產品的宣傳。首先密切營業網點與當地黨政的關系，利用當地黨政的宣傳平臺，擴大我行金融產品的宣傳面，其次，采取多渠道、多形式（如：廣播電視、散發宣傳資料、戶外宣傳廣告、柜臺宣傳等）的宣傳方式，全面提高廣大客戶對我行產品的認知度。

3.加大發卡力度，拓展新業務客戶群體

針對我市外出務工人員較多的實際情況，加大銀行卡的發行力度，使其在增量、存量上有較大突破，努力提高市場份額占有率，擴大卡業務的轉賬支付及消費交易量。

同時加大對企業網銀、個人網銀營銷力度，提高非現金支付結算交易額度及業務量。拓展電子銀行、電話銀行、網銀客戶群，截止二00八年末，我行網銀個人客戶達1732戶，企業網銀客戶7戶，電話銀行617戶，手機銀行66戶，尚有較大拓展空間，隨著金融體制改革的深入，各種新金融產品不斷推出。客戶有了多種多樣的選擇，搶占新業務市場，拓展新業務，讓新金融工具走入尋常百姓家，將極大地改變客戶固有的支付方式，使支付結算方式多樣化。使我行各種現代支付工具、系統資源得到有效利用。

特此報告！

第三篇：改善農村支付服務環境工作匯報

改善農村支付服務環境工作匯報

——郵儲銀行鹿泉市支行

改善農村支付服務環境是一項長期、艱巨、復雜的工作，沒有強有力的組織領導很難推進。我郵儲鹿泉市支行領導非常重視此項工作的開展，積極召開“改善農村支付服務環境”會議，調動職工積極參與進來，探索改善農村支付服務環境的具體做法，開展豐富多彩的支付結算知識宣傳，提高農民對非現金支付的認知度和認可度。據人民銀行統計，截止2011年8月底，我轄共有金融機構網點51家，其中，辦理對公業務網點數量40家，接入大小額支付系統42家，接入全國支票影像系統19家（較年初增加1家，為我郵儲銀行）。

為了暢通渠道并拓展支付清算系統覆蓋面，根據實際情況，我行支付系統專門為其提供了多種經濟、靈活的接入方式，積極支持其接入現代化支付系統。此外，繼續支持和鼓勵農信銀資金清算中心的發展，逐步形成了連通城鄉的結算網絡，完善了農信銀機構之間的支付清算平臺。農村金融機構網點的大量聯網，有效地改善了農村支付環境，為廣大農村地區群眾提供了便捷的支付清算服務。截止2011年11月20日，我行個人銀行結算賬戶403884戶，較年初增加26278戶；單位銀行結算賬戶262戶，較年初增加56戶。

我行在推動支付系統不斷延伸的同時，進一步發揮支付 系統尤其是小額支付系統的作用。結合鹿泉市實際狀況，努力探索，積極協調財政、農委、商務、銀行機構等相關單位部門，實現了依托小額支付系統辦理社保、醫保、糧食補貼以及“新農合”等各類財政涉農補貼資金直接劃撥入戶，進一步發揮了該系統的功能，為農戶提供了便利，受到了農村居民的熱烈歡迎。

近年，我行支付結算部門抓住國家發放各類財政補貼資金的有利時機，組織引導涉農銀行機構大力發行銀行卡，通過多種形式，積極引導農村居民使用銀行卡。特別是在惠農卡業務方面，我行積極推動“三農”和縣域市場，著力研究解決面向廣大農民的金融服務問題，根據縣域客戶的金融需求和特點，創新金融產品和服務，先后研發推出了面向“三農”的金融服務特色產品——綠卡通卡、綠卡、商易通卡、及信用卡。在為農戶提供存取款、理財、支付結算等金融服務的同時，有效解決了農民貸款難的問題。今年，截止到2011年11月20日，我支行新增綠卡通卡3159張，卡戶平均存款余額達5700元；信用卡共計進件491張，進件合格率為91.04%，審批成功313張，其中金卡163張，普卡150張。

與此同時，推動農民工銀行卡特色服務向縱深發展。認真總結推廣經驗，發揮郵政儲蓄銀行網絡遍布城鄉，服務貼近“三農”的優勢，開展有針對性的業務培訓和專項培訓。大力開展宣傳營銷活動。為方便農民取款，我行特在營業網點 設置ATM機3臺，POS機6臺，其中：縣城5臺，鄉鎮1臺，商易通419部，較年初新增30部；新增加臺席3個。

近年來，我行在推廣轉賬電話、網上銀行支付等其他非現金支付工具使用上也做了大量工作，取得了很多成效。截止2011年11月20日，今年新增網銀支付用戶數量743戶，交易金額630萬元；電話支付用戶數量685戶，交易金額118萬元；銀行卡消費金額16491萬元；銀行卡轉賬金額41788萬元；轉賬支票結算金額70968.80萬元。

今后，我行將通過建設示范縣和聯系點積累好的經驗做法，以點帶面，促進農村支付服務環境的全面改善，為提高農村金融服務效率和質量，促進“三農”發展，推進城鄉一體化做出重要貢獻。

二零一一年十一月二十五日

第四篇：優化農村支付服務環境調研報告

**中支以科學發展觀為指導，認真貫徹黨的十七大特別是十七屆三中全會以來一系列加強農村金融服務的精神，結合轄內實際，堅持科學定位，城鄉統籌，把為“三農”經濟發展創造“綠色”支付服務環境作為推進農村金融服務體系建設的一個重要內容，全力推進城鄉一體化支付服務環境建設，有力促進了社會主義新農村的建設。

一、建設鄉鎮大小額支付系統，暢通農村支付清算渠道。隨著國有商業銀行經營戰略的轉移，農村信用社成為農村地區資金清算服務的主要提供者，其同城和異地跨行資金清算環節多，在途時間長，不能很好滿足農村地區經濟發展對資金清算的需求。**中支審時度勢，把大小額支付系統延伸到鄉鎮信用社作為特色金融服務創新的一個重點項目，認真開展可行性調查，制定詳盡實施方案，按照先試點后鋪開的步驟，精心組織，周密部署，協同推進，于2008年7月14日順利開通6個試點鄉鎮信用社大小額支付系統，在總結試點經驗的基礎上，又陸續將大小額支付系統直達其它13個鄉鎮信用社，使大小額支付系統覆蓋到**轄內19個鄉鎮信用社，覆蓋面達到46%。農村信用社鄉鎮大小額支付系統的開通，完善了農村地區資金清算體系，提高了農村地區資金清算速度和使用效益，加快了鄉鎮預算收支匯劃報解效率。目前，19個開通大小額支付系統的鄉鎮信用社共辦理跨行資金匯劃業務2230筆，金額7000多萬元；新增開戶單位92個，新增存款2420萬元，收納報解鄉鎮稅款1126筆，金額12460萬元；受理國庫糧食直補、糧種補貼等涉農撥款114筆，金額5354萬元。

二、推進賬戶管理系統直通基層信用社，提高信用社賬戶業務辦理效率。人民幣銀行結算賬戶管理系統自2005年5月份上線運行以來，基層信用社無論是辦理核準類賬戶業務還是備案類賬戶業務都需到人民銀行辦理賬戶信息的錄入等操作，給信用社特別是邊遠信用社帶來極大的不便，一定程度上制約了農村信用社支農作用的發揮。為此，**中支與市農村信用聯社一道分析論證賬戶管理系統直通基層信用社在網絡技術上的可行性，并督促市農村信用聯社積極向其省聯社匯報。省聯社高度重視，迅即組織人員進行技術攻關，實現了賬戶管理系統直通鄉鎮信用社，使基層信用社不出社門就能辦理各類賬戶信息錄入和備案業務，徹底解決了多年困撓信用社辦理賬戶業務的一大難題，提高了農村信用社賬戶業務辦理效率，完善了農村信用社支農服務功能，促進了農村信用社作為支農主力軍作用的發揮，進一步優化了農村金融服務體系。

三、健全新型涉農機構支付基礎設施，助推服務“三農”作用正常發揮。人總行關于村鎮銀行、郵儲銀行加入人民銀行相關支付清算系統的政策明確以后，**中支積極支持湖北**曾都匯豐村鎮銀行和郵政儲蓄銀行**分行加入大小額支付系統、人民幣賬戶管理系統、聯網核查公民身份信息系統等相關支付清算系統，為其及早順利開展支付結算業務提供了堅實的保障。一是與之共同研究加入相關支付清算系統的接入方式，指導和督促其提前做好各項業務和技術準備工作。二是全面提供人民幣銀行結算賬戶、公民身份信息聯網核查、支票影像業務以及大小額支付系統方面的管理和業務操作規定，對其提出的問題耐心細致地給予解釋。三是設置人民幣銀行賬戶管理系統、聯網核查公民信息系統相關級別操作員，并現場指導其設置低級別操作員和進行業務操作。四是分別與市工行和市信用聯社聯系，由其派人跟班學習具體業務操作。2家新型涉農機構自加入人民銀行相關支付系統以來，共開設人民幣對公單位賬戶110戶，辦理跨行資金清算業務407筆，金額3.4億元。

四、加強非現金支付服務環境建設，促進農村地區支付由傳統向現代轉型。受傳統支付理念和農村地區電子支付環境建設滯后等因素的影響，農村地區一直偏好柜臺辦理和現金結算，支付效率整體偏低，成為新農村建設一個不可忽視的制約因素。**中支首先從宣傳普及現代支付結算知識入手，以“金融知識進社區、進校園、進鄉村”宣傳活動為平臺，抓住元旦和春節前后以及10到12月份農民工集中和提前返鄉返程時機，組織金融機構開展現代支付知識以及農民工銀行卡特色服務宣傳活動，大力豐富農村居民現代支付知識，培育農村地區現代支付理念；其次，積極推動農行、信用社、郵儲銀行、銀聯機構在農村地區加大銀行卡的發放和atm和pos機具的投放力度以及網上銀行、電話銀行的推廣運用力度。目前，已在農村地區發放銀行卡116.5萬張，投放atm機具79臺，發展特約商戶85個，投放pos機具50套，發展網上銀行、電話銀行用戶7749個，極大地完善了農村地區銀行卡受理市場環境，推進了以銀行卡為介質的電子支付工具和支付方式的運用。第三，積極組織推廣農民工銀行卡特色服務，把黨的為農民工量身定作的惠農政策落實到實處。目前，農村信用社和郵儲銀行開通特色服務網點面已達到100%，累計辦理特色服務取款業務7329筆，金額1147萬元。第

第五篇：農村支付環境建設

深入推進農村支付服務環境建設

持續促進城鄉一體化發展

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文章來源：溝通交流

2014-09-10 19:56:12 打印本頁

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為貫徹落實黨中央、國務院關于加強和改善農村金融服務的工作部署，充分發揮農村支付服務環境建設對于發展普惠金融、健全城鄉發展一體化體制機制的基礎性作用，日前，人民銀行發布了《中國人民銀行關于全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》（銀發〔2014〕235號，以下簡稱《深化意見》）。

農村金融是農村經濟的核心，農村支付服務是農村金融服務的基礎。深化農村支付服務環境建設，暢通農村支付結算渠道，加速資金周轉，對于促進農村金融服務改革升級，進而促進“三農”發展具有非常積極的作用。

2009年，人民銀行印發《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》（銀發〔2009〕224號），明確了全面改善農村支付環境的總體目標、主要措施要求和保障機制。過去四年多時間里，人民銀行會同地方政府、銀行機構、清算機構、支付機構等有關各方，以消除金融服務空白鄉鎮、均衡城鄉支付服務資源配置為突破口，建設了覆蓋廣大涉農金融機構的支付清算網絡體系，建立了有利于實施各項惠農政策的銀行賬戶服務體系，發展了適用于農村地區的非現金支付工具體系，著力推動農民工銀行卡特色服務、銀行卡助農取款服務以及手機支付在農村地區的推廣應用，積極打造中國特色惠農支付服務體系，促進城鄉金融服務協調發展和支付普惠。

截至2013年末，農村地區金融機構開立的個人銀行賬戶達24.1億戶，發放的銀行卡達15億張，基本實現了人人有卡、家家有賬戶、補貼能到戶。超過8萬個農村金融機構網點接入人民銀行支付系統，接入比率超過70%，其中包含近4萬家農村合作金融機構網點、1400多家村鎮銀行。農村地區銀行機構網點接入其內部清算系統的比率超過90%。農信銀支付清算系統已覆蓋全國近8萬家農村合作金融機構網點。2010年-2013年，全國通過銀行賬戶、銀行卡等非現金支付方式代理發放新農保、新農合以及財政涉農補貼資金合計達760億筆、共1.78萬億元。農民群眾通過銀行卡助農取款服務既可提取補貼款，也可持卡消費或轉賬。助農取款服務點超過85萬個，覆蓋行政村48萬余個，消除金融服務空白行政村超過80%，基本實現了鄉村全覆蓋。2010年-2013年通過助農取款服務取款金額和筆數分別達到650億元和1.9億筆，以每次（筆）業務為農民節約交通餐飲花費10元和4小時時間計，該業務可為農民群眾節約19億元和7.6億小時。

當前和今后一個時期，改善農村支付服務環境工作仍然面臨一些困難和挑戰。助農取款服務投入產出不平衡問題仍較突出，農民的現金結算意識依然較強，從業人員業務素質偏低，非現金支付工具應用深度有待拓展，真正貼合“三農”的支付服務或產品的創新難度大，政策扶持力度有待加強，風險管理措施有待進一步健全。人民銀行在總結已有工作成績和經驗做法的基礎上，廣泛征求有關各方意見，對困難和挑戰進行系統分析研究，著力完善頂層設計，制定并印發了《深化意見》。

《深化意見》共十個部分，除指導思想、基本原則外，主要從深化助農取款服務，優化農民工銀行卡特色服務，豐富支付服務主體，推廣非現金支付，完善政策扶持體系，加強風險管理，強化宣傳培訓和組織落實等方面對下一步深化農村支付服務環境建設工作提出要求。一是將深化助農取款服務作為核心內容。允許在銀行卡助農取款服務點新增開辦現金匯款、轉賬匯款、代理繳費三種業務，豐富服務功能，提升服務使用率。二是明確服務點業務收費要兼顧可持續發展和適度優惠農民的指導原則。特別是對于農村老人在服務點支取養老金等政府涉農補貼資金，要求每卡每月首筆取款業務免費。三是鼓勵支持農村支付服務主體多元化發展，推動手機支付等新興支付業務在農村地區推廣應用。四是重申關于宣傳培訓與風險防控工作的要求，強化農村支付服務安全運行。五是遵照《國務院辦公廳關于金融服務“三農”發展的若干意見》（國辦發〔2014〕17號）加大政策扶持力度的精神要求，協調推動地方政府及相關部門對農村支付服務環境建設工作給予必要的政策扶持，合力推進工作開展。

下一階段，人民銀行將會同有關各方，以服務“三農”為宗旨，在充分發揮市場決定作用的同時，更好地發揮政府作用，積極推動實施《深化意見》，不斷推進惠農支付服務建設，優化農民工銀行卡特色服務，豐富支付服務提供主體，持續推動支付結算賬戶普及、非現金支付工具應用、支付系統網絡延伸，推動金融普惠，促進我國城鄉一體化發展。（完）

附件：

中國人民銀行關于全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見

銀發〔2014〕235號

中國人民銀行上海總部,各分行、營業管理部,各省會（首府）城市中心支行,各副省級城市中心支行；國家開發銀行，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行；中國銀聯股份有限公司、城市商業銀行資金清算中心、農信銀資金清算中心有限責任公司；中國支付清算協會：

為全面貫徹落實黨中央、國務院關于加強和改善農村金融服務的一系列工作部署，現就進一步深化農村支付服務環境建設有關工作提出如下意見：

一、指導思想

以黨的十八大和十八屆三中全會精神為指導，充分發揮農村支付服務環境建設對于發展普惠金融和健全城鄉發展一體化體制機制的基礎性作用，進一步擴大現代化支付體系建設成果在農村的應用和普惠面，豐富農民易于接受和獲得的支付服務和支付產品，提升農村支付服務水平，形成以“三農”金融需求為導向，多層次、廣覆蓋、可持續的農村支付服務體系，推動金融包容性增長和城鄉金融服務一體化發展。

二、基本原則

需求導向，因地制宜。立足實際，根據不同農村地區的經濟金融發展水平、資源稟賦，實事求是地制定政策措施和工作目標，研究推出符合農民需求、安全好用易操作的非現金支付產品。

豐富主體，鼓勵創新。尊重基層首創精神，鼓勵引導各類支付服務提供主體參與農村支付服務市場建設，激發其積極性和創造性，發揮各類商業模式的特點和優勢，推動農村地區支付服務創新發展。

風險可控，試點先行。穩妥開辦新的支付業務、增加新的支付功能。認真總結試點經驗，推動形成可復制、可推廣的業務模式。密切關注農村地區支付服務風險，強化農村地區用戶的風險意識和風險防范能力，在風險可控的基礎上，有序推廣支付服務新產品、新功能。

政策扶持，包容發展。既要尊重商業規律，使市場在資源配置中起決定性作用，又要積極爭取政策扶持，以業務可持續發展為導向，協調推動金融、財稅、農業、商務、通信等相關部門支持農村支付服務環境建設。

三、推進綜合性惠農支付服務建設

（一）豐富銀行卡助農取款服務點（以下簡稱服務點）的業務功能。銀行卡收單機構可根據實際需求，通過服務點新增辦理現金匯款、轉賬匯款、代理繳費業務。現金匯款是指服務點收取匯款人小額現金，并通過扣劃服務點的銀行賬戶(包括銀行借記卡賬戶和存折賬戶，下同）資金，將等額款項轉入匯款人指定的銀行賬戶。轉賬匯款是指服務點不收取匯款人現金，通過直接扣劃匯款人的銀行賬戶資金，將相應款項轉入匯款人指定的銀行賬戶。代理繳費是指服務點通過現金匯款或轉賬匯款方式，為繳費人辦理的專門面向水電氣費、通訊費、新農合、新農保等賬單出賬單位的費用繳納業務。現金匯款、轉賬匯款、代理繳費分別采用專門交易類型，由銀行卡清算機構統一設置。本行交易和跨行交易均應遵循該設置，確保交易可識別、可統計、可控制。收單機構和銀行卡清算機構應自本意見印發之日起6個月內完成相關設置。

（二）適度調整限額管理要求。服務點辦理助農取款或現金匯款業務，原則上單卡、單日累計金額均不得超過2000元；各銀行業金融機構根據風險防范能力自行對轉賬匯款進行限額管理，并向當地人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構報備。服務點應建立現金匯款業務臺賬，逐筆登記現金匯款日期、匯款人身份信息、金額等信息，經匯款人或其代理人簽字（指紋）后確認，并定期核對。人民銀行總行或副省級城市中心支行以上分支機構可根據業務發展情況、風險控制能力等因素調整上述限額。

（三）完善收單機構管理。收單機構已參與助農取款服務并擬在服務點新增現金匯款、轉賬匯款、代理繳費業務功能的，應選擇經營穩定、風險防范能力強且未發生過風險事件的服務點先行試點、穩步推廣，并在新增業務功能前向當地人民銀行地市中心支行以上分支機構報備。收單機構擬申請參與助農取款服務及新增支付業務試點的，參照《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》（銀發〔2011〕177號）辦理。收單機構具體管理要求由人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構確定。支付機構作為收單機構參與服務點業務的，應將委托劃轉資金直接轉入委托人指定的銀行賬戶，不得通過支付賬戶劃轉。人民銀行各級分支機構應密切跟蹤監測服務點新增支付業務功能的風險和發展，及時總結報告。

（四）提升服務點的服務與管理水平。服務點原則上應設置于無銀行業金融機構網點的村、屯。收單機構應積極穩妥采取措施支持服務點業務開辦所需資金，切實加強服務點有關現金管理安防措施和能力，在與服務點簽訂的協議中明確現金管理防范措施等內容，爭取將服務點納入當地公安機關監控網絡，有效防范搶劫、盜竊、詐騙、假幣等事件發生。收單機構應不斷強化服務點的責任意識和風險意識，在合作協議中明確告知責任義務，加強對服務點規范操作培訓、運行維護管理、定期巡檢，建立服務點準入退出機制、激勵約束機制、投訴處理機制及風險管理制度。人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構應加強對服務點名稱的規范管理，依據業務功能指導收單機構為服務點統一懸掛標識牌（如惠農支付服務點）。少數民族地區的服務點應力爭雙語操作提示。

（五）合理制定收費定價和利益分配機制。收單機構應在服務點經營場所顯著位置公示業務收費標準，且不得對余額查詢及每卡、每月首筆取款業務收費。收單機構應采取有效措施，適度補償服務點運營成本，確保其業務辦理積極性。人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構應會同有關各方，按照促進可持續發展、適度優惠農民的原則，確定轄內服務點支付業務收費機制，并及時將相關收費標準及分潤模式報告人民銀行總行。

（六）切實提升服務點支付設施有效使用率。人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構應會同有關各方積極推進服務點開通跨行支付業務，并將此項工作作為新增服務點和服務點新增支付業務功能的重要考核因素，確保發卡行和有關收單機構均支持銀行卡跨行使用。截至2015年6月末，所有發卡行和有關收單機構均應開通服務點的跨行支付業務。收單機構要根據需求情況不斷優化服務點設置。對于基礎條件暫不具備的村、屯，要通過加強臨近村、屯服務點建設等方式為農民提供支付便利。鼓勵探索其他符合農民需求、有利于服務點持續發展的金融業務功能。

四、優化農民工銀行卡特色服務

（七）調整限額收費、擴大受理范圍。農民工銀行卡特色服務的單卡、單日取款金額累計不得超過20000元。收費標準按照取款金額的0.5%收取，最低1元，最高20元，收費分配比例不變。中國郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用（聯）社要持續增加農民工銀行卡特色服務網點。鼓勵地處農民工輸出大省且業務系統較為完備、風險控制措施較好的其他金融機構積極參與農民工銀行卡特色服務。

五、豐富支付服務主體

（八）繼續發揮涉農金融機構主力軍作用，支持農村支付服務市場主體多元化發展。中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用（聯）社、村鎮銀行等涉農金融機構要認真總結金融支持“三農”發展相關經驗，充分利用在網點設置、客戶群體培養、社會認知度建立等方面的優勢，繼續發揮在農村支付服務環境建設中的主力軍作用。鼓勵其他金融機構積極順應城鄉一體化的趨勢，履行社會責任，參與農村支付服務環境建設，合力促進金融包容性增長。銀行卡清算機構應加大涉農銀行卡支付產品創新，推進銀行卡在涉農行業的應用及農村地區的聯網通用。支持支付機構利用自身業務特性，開發適合農村需求的支付產品和服務，探索既有助于服務“三農”發展又有利于自身發展的業務模式。鼓勵各類型支付服務主體互相合作，共同開發便農惠農支付結算產品和服務。中國支付清算協會應充分發揮自律、維權、服務、協調作用，引導成員機構積極參與農村支付服務環境建設，加強農村消費者權益保護，加大相關宣傳培訓工作力度。

六、持續推廣非現金支付

（九）大力推廣銀行賬戶和非現金支付工具。提高銀行賬戶普及率和活躍賬戶率，增強農村地區銀行服務的可獲得性。積極發行面向“三農”、切實具有便農惠農特色的銀行卡，協調各類財政補貼通過銀行卡直接發放，以“一卡多用”為特色功能，拓寬服務領域。不斷完善農村地區銀行卡受理環境，支持在風險可控情況下開通農村地區支付終端的跨行使用，應在2015年6月末前開通所有轉賬電話的跨行支付功能。支持在農村地區推廣銀行卡自助轉賬業務，為農民提供安全、便利的資金匯劃方式。發卡銀行可根據業務需要為持卡人默認開通自助轉賬業務，并應結合不同渠道的業務風險等級設置交易限額，為持卡人提供限額調整服務。銀行卡清算機構應會同發卡銀行確定跨行自助轉賬業務的開通及限額管理方案，并向人民銀行總行報備。積極穩妥地在有條件的地區推廣商業匯票等業務，構建產、供、銷一條龍服務的支付結算鏈。

（十）積極發展手機支付及其他新興支付方式。認真總結農村地區手機支付試點成功經驗，利用手機支付快捷、便利、自助服務管理等業務特點，發揮手機支付在推動農村金融普惠方面的獨特優勢，推動移動運營商與涉農金融機構、銀行卡清算機構、支付機構等有關各方合作，因地制宜推動手機支付業務在農村地區的推廣應用。研究開發貼近農村、農民的手機支付產品，加強手機支付特約商戶實名制管理及資金結算管理，加強客戶身份識別，保障手機支付交易與信息安全。支持在應用環境較為成熟的農村地區發展網絡支付業務。積極推廣適應農資企業、種養殖大戶、農副產品收購企業發展需求的新興電子支付方式。密切關注農民、農戶、貧困人群等有關各方需求特點，研究開發成本相對低廉、操作較簡單、安全性能較好的新興支付產品。

（十一）不斷延伸支付清算網絡覆蓋面。積極穩妥擴大人民銀行跨行支付清算系統、農信銀支付清算系統、銀行卡跨行交易清算系統在農村地區的覆蓋面。指導農村地區銀行業金融機構進一步完善內部支付清算網絡，鼓勵新型農村金融機構通過代理方式辦理支付結算業務。暢通跨境勞務匯款渠道，降低跨境匯款成本。

七、不斷完善政策扶持體系

（十二）健全工作機制，爭取政策扶持。建立健全由政府支持，人民銀行牽頭，各有關部門參與，銀行業金融機構、清算機構、支付機構等共同實施的農村支付服務環境建設工作長效機制。人民銀行各級分支機構應注重內部相關部門的協作，充分利用自身政策資源，對積極參與農村支付服務環境建設的機構給予支持；積極與地方政府溝通協調，力爭通過財政補貼、稅收減免、通信優惠、專項資金、納入地方政府工作考核內容等形式，對政策性便農惠農支付業務給予扶持；協調各地各類財政補貼優先通過積極參與農村支付服務環境建設的涉農金融機構代發。

八、加強風險管理

（十三）加強風險管理，保障支付安全。涉農金融機構、支付機構應建立健全符合“三農”發展特點的風險管理體系，提升安全保障能力；嚴格落實賬戶實名制要求，不斷強化支付結算業務的合規性；建立健全客戶資金賠付責任機制，明確支付結算業務所涉消費者權益保護責任；強化內部控制，特別是加強對基層營業網點和服務點的業務管理；通過安全宣傳、警示教育、操作培訓等方式，不斷提高從業人員和用戶的安全意識。人民銀行各級分支機構要適時對服務點運營情況、風險狀況進行檢查調研，發現問題及時反映；加大農村地區支付業務監測力度，會同公安等有關各方，建立健全農村地區支付結算風險防范和打擊犯罪的長效機制，及時通報各類風險信息，迅速發現、處置、管控風險；充分利用聯合整治支付結算重大違法犯罪機制的作用，適時對農村地區支付結算領域的犯罪活動開展集中打擊，營造安全的支付服務環境。

九、強化宣傳培訓長效機制建設

（十四）深化支付結算知識宣傳培訓工作，提升農民認知度。以涉農金融機構實體營業網點為基地，加大日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現場體驗式宣傳。發揮服務點面向群眾、扎根鄉村的特點，依托服務點開展綜合金融知識宣傳。鼓勵銀行業金融機構、清算機構、支付機構等各類支付服務主體充分借助多樣化宣傳渠道，積極探索新型宣傳網絡，不斷創新宣傳方式。適時開展階段性工作成效展示，引導新聞媒體客觀全面宣傳報道。人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構至少每年在轄區內組織開展1次農村支付業務宣傳，并督促有關各方加強支付安全知識宣傳，加強對服務點、柜臺等業務具體經辦人員的支付業務知識培訓，使其全面掌握并熟練操作所使用或代理的支付服務產品，不斷提升其向農民進行宣傳的公益服務意識和能力。

十、工作要求

（十五）制定方案，有序推進。人民銀行各級分支機構要客觀分析當地實際情況，依據本意見研究制定符合轄內實際的工作方案和目標。銀行業金融機構、清算機構、收單機構應主動履行工作職責，對本意見確定的工作內容積極探索、研究和落實，加強信息反饋。人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構可組織收單機構在轄內選擇服務點開展新增支付業務試點，人民銀行總行也將選取部分地區進行綜合服務試點。（十六）認真總結，及時報告。人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構、中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國銀聯股份有限公司、農信銀資金清算中心及各省級農村信用聯社，應及時總結農村支付服務環境建設工作情況，并于下一年1月20日前報送人民銀行支付結算司。各省級農村信用聯社總結由當地人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構代為上報。

（十七）正向激勵，按績評優。人民銀行分支機構要重視農村支付服務環境建設工作的數據統計分析，客觀反映工作進展，及時總結經驗、查缺補漏，據此對有關各方的工作情況進行檢查、督促和評價。人民銀行總行將對做出突出貢獻的單位和個人進行表彰。

請人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構及時將本意見轉發至轄區內地方法人銀行業金融機構和支付機構。