第一篇：關于改善農村地區支付服務環境情況的報告

關于改善農村地區支付服務環境情況的匯報材料

中國工商銀行股份有限公司XX支行

（2012年11月6日）

尊敬的各位領導：

根據《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》精神，我行依托現有物理網點布局，加大自助機具和電子銀行渠道建設力度，以“牡丹靈通卡”和“牡丹福農卡”為主打產品，積極營銷網上銀行、轉賬電話等新型支付工具，努力做好宣傳工作和隊伍建設，不斷改善支付服務環境建設，提升金融服務水平，有效助推經濟發展。

一、支付服務基本情況

我行現有營業網點2個，其中：縣城網點1個，農村網點1個。加入大、小額支付系統的有縣城1個網點，行內主要通過NOVA系統核算業務，實現了全國資金實時到賬和業務辦理電子化，跨行資金清算主要通過大、小額支付系統和同城票據交換處理。目前，我行支付結算業務主要以現金、支票、匯兌、銀行卡和單折為主。2011年，現金業務量71.83萬筆，占比62.17%，其中：農村網點17.99萬筆，占比71.16%；非現金業務量43.70萬筆，占比37.83%，其中：農村網點7.29萬筆，占比28.84%。2011年，我行存量對公人民幣結算賬戶416戶，辦理支票業務16896筆，批量代發工資業務9.57萬筆。

1、基礎設施建設：2012年10月末，我行布放ATM機5臺，查詢機和補登折機2臺。其中：農村ATM機2臺，查詢機和補登 折機1臺；營銷特約商戶POS機47戶47臺，其中：農村11臺。

2、支付工具應用： 2012年10月末，我行發行“借記卡”38599張，人均持卡0.6張。其中：農村網點發行10200張，服務區人均持卡0.63張；發行“貸記卡”2170張，其中農村網點44張；營銷“個人網銀”17915個，其中：農村網點4615個；營銷“企業網銀”171個，其中農村網點47個；營銷“手機銀行”6928個，其中：農村網點1825個。

二、主要的做法和措施

我行現有物理網點相對較少，還不能為廣大農村地區客戶提供廣覆蓋、普惠制的支付服務。為此，我行從農民群眾對支付追求便利、安全和低成本的實際出發，以完善基礎設施建設和推廣支付工具使用為抓手，以努力壓降現金交易和提升非現金支付為目標，充分整合各種資源和產品，致力于為最廣大客戶提供便捷高效的金融服務。

1、加強領導、有序推進。改善農村地區支付服務環境是一項長期的任務，我行從開始就對這項工作科學規劃、精心部署，明確工作目標、制訂實施方案和下達目標任務，對銀行卡和電子銀行等支付工具營銷實行產品計價的正向激勵措施，增強每一位員工的緊迫感、使命感和積極性，確保農村支付服務環境改善工作落實到位。

2、做好宣傳、重視培訓。針對農村地區使用非現金支付工具意識不強的實際，我行結合各種營銷活動深入開展形式多樣的宣傳工作，詳細介紹我行現代支付工具，讓廣大農村客戶認識和掌握現代支付工具的便利性和安全性。另外，我行充分結合當地 民俗習慣,采用農民特有的信任和接受方式開展銀行卡、電子銀行等產品的宣傳推廣活動，真正使支付服務宣傳走進千家萬戶，有效提升農村地區對非現金支付方式的認可度。同時，我行通過開展業務技術比賽和崗位練兵等形式，不斷提高營業網點臨柜人員的宣傳和服務水平。

3、完善設施、推廣工具。一是增加ATM、POS等自助設備的布放，發展農村地區特約商戶。在農村支付環境建設工作的推動下，我行近年來特約商戶發展較快，特約商戶POS機涵蓋到重點商業街區、酒店賓館、大型超市、車站和醫院，定點藥店POS機安裝到農村地區的鄉鎮，用卡環境得到改善，基礎設施得到加強。同時，加快營業網點轉型，做好客戶引導、分流和維護工作，不斷加強“軟”設施建設，自助機具對柜面業務和現金業務的分流較為明顯，便民服務措施得到落實。二是代發工資業務得到發展，有效壓降了工薪現金支付需求。三是銀行卡得到有效覆蓋，非現金支付工具得到有效推廣。近年來，我行為做好服務“三農”工作和實施整村推進戰略，不斷加大牡丹靈通卡的發卡力度，近兩年年均新增發卡量0.5萬張，并迎合農村地區客戶對銀行卡安全有疑慮的心理，配套銀行卡對賬折、短消息服務和電話銀行等業務，使客戶能夠通過多種途徑掌握自己賬戶的資金狀況，有效提高了我行銀行卡的發卡量、覆蓋率和使用率，銀行卡已培植成我行中間業務支柱產業。同時，以網上銀行、手機銀行和轉賬電話為特色的新型支付工具營銷取得突破，使客戶能夠充分利用網絡、通信等資源，足不出戶就能辦理轉賬、匯款、繳費和理財等業務，滿足了城鄉客戶多樣化的金融需求。四是注重風險防范，增強支付服務環境的安全性。我行按照制度規定認真落實賬戶實名制，加強身份核實，嚴把特約商戶準入關，建立健全特約商戶檢查監督制度。采取多種措施提高非現金支付工具的防偽能力，加強對ATM、POS機具的監控、巡檢和維護，切實加強電話POS等新型終端設備的風險管理，完善各種安全措施，不斷提高農民使用各類非現金支付工具時的自我保護意識，引導其正確使用非現金支付工具。

三、今后的工作打算和建議

一是以靈通卡為重要載體，繼續實施整村推進戰略，有效推動靈通卡發行，不斷向農村地區滲透，提升靈通卡的覆蓋面，努力做好“三農”服務工作。

二是加大自助機具的投放力度，積極與重點鄉鎮政府部門協商聯系，在充分考慮安全性的前提下，嘗試離行式ATM機的布放。

三是大力營銷網上銀行、手機銀行和轉賬電話，努力在小商品市場、農貿市場、中小企業、物流業、種養業大戶等支付結算活躍的行業和客戶取得重大進展。

四是提高貸記卡的發行量，進一步以代理醫保業務為契機，不斷投入POS機具。

五是加快營業網點轉型進度，加大配備客戶經理、大堂經理和理財經理人數，為客戶提供豐富的服務，努力改善物理網點的服務水平。

六是充分利用柜臺、各類媒體、露天場所等渠道，積極參加金融服務活動，開展金融知識下鄉等方式，不斷加大支付業務的宣傳力度。七是對營業網點柜員進行穿透式的培訓，通過舉辦業務知識競賽、崗位大練兵等活動，促進員工支付結算知識的提高，不斷加強隊伍建設。

八是建議國家財政能夠比照“家電下鄉”等優惠政策，對投入到農村地區的自助機具給予一定的補貼，加快農村支付渠道建設進度。

XX支行

中國工商銀行股份有限公司

第二篇：中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見(精)

中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見 銀發〔2009〕224號 中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行，中國銀聯股份有限公司、城市商業銀行資金清算中心、農信銀資金清算中心有限責任公司： 為貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，提升農村地區金融服務水平，有效助推農村經濟發展，現就大力改善農村地區支付服務環境提出以下指導意見。

一、指導思想和總體目標 指導思想：深入貫徹落實科學發展觀，按照社會主義新農村建設確立的戰略目標，以服務“三農”為宗旨，大力推廣非現金支付工具和支付清算系統，全面提升農村地區支付服務效率和質量，促進城鄉支付服務一體化發展。總體目標：建立有利于實施各項惠農政策的銀行賬戶服務體系，發展適用于農村地區的支付工具體系，建設覆蓋所有涉農金融機構的安全、高效的支付清算系統，促進農村地區支付服務組織多元化發展。力爭到2012年，農村地區非現金支付量比2009年增長20%,農村地區銀行機構建成內部清算網絡，能夠以電子方式辦理跨行支付業務；農村地區人均持卡量1張,持卡消費額占社會零售商品總額達到10%;受理銀行卡的商戶增長10%;ATM、POS機具在農村地區的布放數量分別達到6萬臺和24萬臺，在較貧困的縣實現ATM、POS機具布放零突破。國家各項補貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發放。

二、促進農村地區銀行結算賬戶的開立與使用

（一）提高農村地區銀行結算賬戶的普及率。人民銀行各分支機構要會同地方政府相關部門研究便利農戶和農村個體經濟組織開立單位銀行結算賬戶的政策措施。農村地區銀行機構要在防范風險的前提下,為農村經濟組織、種植（養殖）專業戶等開立銀行結算賬戶創造便利條件，適當簡化開戶手續,促進非現金支付結算業務的發展。

（二）加強農村地區銀行結算賬戶管理,防范資金風險。支持符合條件的農村地區銀行機構加入人民幣銀行結算賬戶管理系統和聯網核查公民身份信息系統，實現對農村地區銀行機構銀行結算賬戶的非現場監管。

三、因地制宜，積極推動非現金支付工具的推廣普及

（三）大力推廣銀行卡。對已推行農民工銀行卡特色服務的農村地區，要進一步加強業務指導、安全管理和宣傳引導，擴大農民工銀行卡特色服務的受理范圍；對符合條件但尚未開通農民工銀行卡特色服務的農

村地區，要做好指導、協調工作，創造條件盡快開通。鼓勵農村地區銀行機構面向農

村養殖戶、種糧大戶、個體工商戶和個體私營企業等推行支農、惠農信用卡，切實滿足農民小額資金需求，有效解決短期資金周轉難的問題。結合“家電下鄉”等政策推動銀行卡的使用。

（四）擴大非現金支付工具使用。創造條件，鼓勵農村糧食、蔬菜、農產品、農業生產資料等各類專業市場使用銀行卡、電子轉賬等多種非現金支付工具，支持國家糧食、農副產品收購機構使用非現金支付工具收購農副產品。改進補貼發放方式，實現財政轉移支付資金的直接到達個人賬戶。

（五）加快電子支付創新和普及應用工作。在經濟條件成熟、網絡通信等基礎設施較好的農村地區，各商業銀行、專業化服務機構要積極研究推動手機支付、電話支付、有線電視網絡支付和網上支付等支付業務創新，充分利用農村地區現有網絡通信設施，開發面向廣大農村地區、符合農民群眾支付需要的電子支付產品，并加大宣傳和營銷力度，創造條件引導農民積極使用。

（六）發展票據業務。鼓勵在農村地區的批發市場、農資交易市場、小商品市場等場所使用銀行本票。支持農村地區銀行機構推廣銀行匯票。指導農村信用社穩步發展銀行承兌匯票業務，為經營狀況好的農村地區銀行機構承兌或貼現的涉農票據優先辦理再貼現業務。鼓勵銀行機構在有條件的農村地區開展商業匯票業務，滿足農村重點龍頭企業的融資結算需求。

四、夯實基礎、暢通渠道，拓展支付清算網絡覆蓋面

（七）發揮跨行支付清算系統的核心作用。積極引導農村地區銀行機構充分利用大、小額支付系統、支票影像交換系統等辦理支付業務。要采取靈活多樣的接入方式，實現人民銀行大、小額支付系統全面覆蓋農村地區銀行機構。指導農信銀資金清算中心將農信銀支付清算系統延伸到鄉，充分發揮其連通城鄉的支付清算網絡優勢。

（八）有效推進銀行卡的聯網通用。根據農村地區對ATM、POS機具的有效需求，合理推進ATM、POS機具的布放。鼓勵中國銀聯向農村地區銀行機構延伸服務，擴大農村地區的聯網通用覆蓋面。

（九）完善內部清算網絡建設。人民銀行各分支機構要加強對農村地區銀行機構內部清算網絡建設的跟蹤指導，組織力量，研究農村小型金融機構業務處理系統標準軟件和硬件配套以及外包處理，促進農村地區銀行機構提高行（社）內支付業務處理效率。新設農村信用社及中國郵政儲蓄銀行分支機構必須實現與上

級機構的清算網絡連接。鼓勵新型農村地區銀行機構通過代理方式辦理支付結算業務，允許符合條件的新型農村地區銀行機構接入人民銀行支付系統。

五、順應需求、多措并舉，不斷完善支付服務市場

（十）建立多層次、多元化的支付服務渠道。農村信用社要發揮在農村地區支付服務主力軍作用，完善配套設施，深化農民工銀行卡特色服務；中國郵政儲蓄銀行要不斷提高農村地區營業網點的服務水平，實現郵政電子匯兌系統全面覆蓋所有營業網點；農業銀行要抓住改善農村支付服務環境的契機，不斷開發適合農村支付服務發展需要的惠農卡等非現金支付工具。城市地區銀行機構要加強與農村地區銀行機構的合作，利用農村地區銀行機構自身資源優勢，開創互利互惠、合作競爭的良好局面。

（十一）強化農村地區銀行卡受理市場建設。推動農村信用社擴大開通農民工銀行卡特色服務受理方業務的營業網點數量。促進中國郵政儲蓄銀行全面開通農民工銀行卡特色服務，充分利用其遍布鄉村的網點優勢，拓展農民工銀行卡特色服務的覆蓋范圍。協調農業銀行、農村信用社和中國郵政儲蓄銀行等按照互利合作的原則，調整農村地區銀行卡的收費策略，便利銀行卡在農村地區的跨行使用。鼓勵專業化服務機構參與農村地區銀行卡受理市場建設，有針對性地面向醫院、商店、市場、賓館、旅游景點等發展特約商戶，擴大特約商戶覆蓋面。指導農村地區收單機構拓展特約商戶，特別是將比較大的零售消費品商店發展為銀行卡特約商戶。

六、注重風險防范，增強支付服務環境的安全性

（十二）認真落實制度，健全防控措施。農村地區銀行機構要認真落實賬戶實名制，加強身份核實，嚴把特約商戶準入關，建立健全特約商戶檢查監督制度。采取多種措施不斷提高農民使用各類非現金支付工具時的自我保護意識，引導其正確使用非現金支付工具。提高非現金支付工具的防偽能力，加強ATM、POS機具的監控與維護，確保支付清算系統的運行可靠性。切實加強電話POS等新型終端設備的風險管理，完善安全措施。

（十三）完善報告制度，打擊犯罪活動。要高度重視預防和打擊支付領域違法犯罪活動，盡快建立和完善農村地區支付領域違法活動信息報告制度、聯合預防機制等，對出現的犯罪手法和類型，按照有關規定及時上報，并向農村地區銀行機構進行通報，或向社會公開發布風險提示。主動協調、積極配合公安機關依法打擊支付領域的各類違法活動，切實保障廣大農民群眾利益，增強他們使用非現金支付工具的信心。

七、加強宣傳、重視

培訓

（十四）深入開展形式多樣的宣傳工作。人民銀行各分支機構和農村地區銀行機構要精心策劃具有針對性、操作性強的宣傳方案，并切實做好組織實

施工作。與地方宣傳主管部門密切合作，充分利用地方電視臺、廣播電臺、報紙以及其他宣傳媒介加強宣傳。在旅游景點、農貿市場、養殖基地等農民密集的場所可開展銀行卡、票據等非現金支付工具的宣傳推廣活動。在已實施農民工銀行卡特色服務的地區，可利用農民工返鄉時機重點宣傳農民工銀行卡的使用。要讓農民記得住、愿意用、用得好，真正使支付服務宣傳走進千家萬戶，深入民心，有效提升農村地區對非現金支付方式的認可度。

（十五）突出重點和難點，做好培訓工作。人民銀行各分支機構要明確具體工作思路、方法、重點等。每年至少對轄內各縣支行工作人員進行一次專業培訓，要組織開展農村地區銀行機構相關從業人員的專業知識、業務能力培訓。通過不定期舉辦知識競賽、開展業務技能考試與崗位練兵等形式，真正提高農村地區銀行機構臨柜人員的宣傳和服務水平。

八、加強領導，統籌安排，有序推進，講求實效（十六）建立和強化組織領導工作機制。改善農村地區支付服務環境是一項長期的任務。要充分認識這項工作的重要性、必要性和長期性，增強緊迫感和使命感，加強領導、科學規劃、精心部署，確保農村地區支付服務環境改善工作落實到位。人民銀行各分支機構要與地方政府相關部門共同成立農村支付服務環境改善工作領導小組，統一組織、指導、協調和監督檢查農村支付服務環境改善情況。充分發揮人民銀行縣支行貼近農村基層的作用，調動其積極性、主動性，做好推廣、宣傳、信息反饋等工作。（十七）因地制宜，明確工作目標和方案，統籌安排實施進程。2009年,人民銀行各分支機構要根據所在省（自治區、直轄市、計劃單列市）內農村地區的經濟發展水平，劃分較高、一般、較差三個層次，分別選取1-2個縣作為改善農村支付服務環境的示范縣，研究制定示范縣的工作目標和方案，探索改善農村支付服務環境的具體做法，認真總結經驗。自2010年起，根據農村地區實際情況推廣示范縣的經驗做法，全面開展農村地區支付服務環境改善工作。要及時掌握轄內農村支付服務環境改善工作的進展情況，指導督促各項目標全面落實到位。（十八）正向激勵、按績評優，務求實效。人民銀行各分支機構要依據已制定的轄區內農村支付服務環境改善工作目標和實施方案，對農村地區銀行機構各階段工作目標的實現情況進行檢查考評，總結表

彰。同時，要認真分析存在的問題并研究改進措施，確保轄區內農村支付服務環境改善工作目標的順利完成。人民銀行將會同有關部門，對做出突出貢獻的單位和

個人進行表彰和獎勵。中國人民銀行 二00九年七月十六日

第三篇：改善農村支付服務環境工作匯報

改善農村支付服務環境工作匯報

——郵儲銀行鹿泉市支行

改善農村支付服務環境是一項長期、艱巨、復雜的工作，沒有強有力的組織領導很難推進。我郵儲鹿泉市支行領導非常重視此項工作的開展，積極召開“改善農村支付服務環境”會議，調動職工積極參與進來，探索改善農村支付服務環境的具體做法，開展豐富多彩的支付結算知識宣傳，提高農民對非現金支付的認知度和認可度。據人民銀行統計，截止2011年8月底，我轄共有金融機構網點51家，其中，辦理對公業務網點數量40家，接入大小額支付系統42家，接入全國支票影像系統19家（較年初增加1家，為我郵儲銀行）。

為了暢通渠道并拓展支付清算系統覆蓋面，根據實際情況，我行支付系統專門為其提供了多種經濟、靈活的接入方式，積極支持其接入現代化支付系統。此外，繼續支持和鼓勵農信銀資金清算中心的發展，逐步形成了連通城鄉的結算網絡，完善了農信銀機構之間的支付清算平臺。農村金融機構網點的大量聯網，有效地改善了農村支付環境，為廣大農村地區群眾提供了便捷的支付清算服務。截止2011年11月20日，我行個人銀行結算賬戶403884戶，較年初增加26278戶；單位銀行結算賬戶262戶，較年初增加56戶。

我行在推動支付系統不斷延伸的同時，進一步發揮支付 系統尤其是小額支付系統的作用。結合鹿泉市實際狀況，努力探索，積極協調財政、農委、商務、銀行機構等相關單位部門，實現了依托小額支付系統辦理社保、醫保、糧食補貼以及“新農合”等各類財政涉農補貼資金直接劃撥入戶，進一步發揮了該系統的功能，為農戶提供了便利，受到了農村居民的熱烈歡迎。

近年，我行支付結算部門抓住國家發放各類財政補貼資金的有利時機，組織引導涉農銀行機構大力發行銀行卡，通過多種形式，積極引導農村居民使用銀行卡。特別是在惠農卡業務方面，我行積極推動“三農”和縣域市場，著力研究解決面向廣大農民的金融服務問題，根據縣域客戶的金融需求和特點，創新金融產品和服務，先后研發推出了面向“三農”的金融服務特色產品——綠卡通卡、綠卡、商易通卡、及信用卡。在為農戶提供存取款、理財、支付結算等金融服務的同時，有效解決了農民貸款難的問題。今年，截止到2011年11月20日，我支行新增綠卡通卡3159張，卡戶平均存款余額達5700元；信用卡共計進件491張，進件合格率為91.04%，審批成功313張，其中金卡163張，普卡150張。

與此同時，推動農民工銀行卡特色服務向縱深發展。認真總結推廣經驗，發揮郵政儲蓄銀行網絡遍布城鄉，服務貼近“三農”的優勢，開展有針對性的業務培訓和專項培訓。大力開展宣傳營銷活動。為方便農民取款，我行特在營業網點 設置ATM機3臺，POS機6臺，其中：縣城5臺，鄉鎮1臺，商易通419部，較年初新增30部；新增加臺席3個。

近年來，我行在推廣轉賬電話、網上銀行支付等其他非現金支付工具使用上也做了大量工作，取得了很多成效。截止2011年11月20日，今年新增網銀支付用戶數量743戶，交易金額630萬元；電話支付用戶數量685戶，交易金額118萬元；銀行卡消費金額16491萬元；銀行卡轉賬金額41788萬元；轉賬支票結算金額70968.80萬元。

今后，我行將通過建設示范縣和聯系點積累好的經驗做法，以點帶面，促進農村支付服務環境的全面改善，為提高農村金融服務效率和質量，促進“三農”發展，推進城鄉一體化做出重要貢獻。

二零一一年十一月二十五日

第四篇：中國人民銀行全面推廣銀行卡助農取款服務 改善偏遠農村地區支付結算環境

中國人民銀行全面推廣銀行卡助農取款服務 改善偏遠農村地區支付結算環境

來源：人民銀行官網

日前，人民銀行發布《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》，明確在2013年底前實現銀行卡助農取款服務在全國范圍內農村鄉鎮、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠農村地區各項支農補貼資金、日常小額取現、余額查詢等基本金融需求，構建起支農、惠農、便農的“支付綠色通道”，進一步改善農村地區支付服務環境。

銀行卡助農取款服務是銀行卡收單機構在農村鄉（鎮）、村的指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業務。為體現國家對偏遠農村地區居民的政策傾斜，保證農民用得起現代化的金融服務，人民銀行要求各金融機構對持卡人應采取較低的收費標準：余額查詢業務不得收費；對于本行取款業務，同城不得收費，異地不超過本行異地匯兌手續費；對于跨行取款業務，不超過農民工銀行卡特色服務取款手續費。嚴禁服務點向持卡人收取任何額外費用。

為確保銀行卡助農取款服務穩妥開展，人民銀行同時明確了多項風險防范措施。一是助農取款服務開通區域僅限農村鄉（鎮）和行政村，開通卡種僅限借記卡，嚴禁信用卡開通，且每卡每日最高取款限額1000元。二是助農取款服務僅允許使用普通POS機和有硬件加密功能的電話支付終端，避免卡片側錄等風險事件的發生。三是建立對收單機構和取款服務點的準入、監督和退出機制，確保信譽良好、運作規范、遵紀守法的收單機構和服務點才能從事該業務。四是為防范假鈔風險，要求收單機構加強假幣識別宣傳，取款服務點逐筆登記取款信息，對爭議現鈔要當場更換。五是各地先選擇鄉鎮試行后再穩妥推開，單個鄉鎮或行政村的服務點不得超過三家。

據了解，近年來國家陸續出臺了各類支農補貼、新型農村社會養老保險、新型農村合作醫療保險等惠農政策，并依托銀行卡進行資金發放。但由于大部分農村鄉鎮位置偏僻、交通不便，沒有金融服務機構或基本金融設施缺乏，已有的金融網點和設施也多集中于縣城區域，農村居民支取資金不方便，需頻繁往返縣城和所在村之間，既費時費力，又要承擔較高交通費用。銀行卡助農取款服務依托簡單、易操作的“銀行卡+POS機”進行創新，延伸了銀行金融服務觸角，讓農民足不出村就能便利地支取各種涉農補貼等小額資金，便利了農民支付，契合了農村需求。這是人民銀行深入貫徹落實科學發展觀，有效落實中央各項扶農惠農政策、助力社會主義新農村建設的一項重要舉措；也為金融部門拓展農村市場、改善農村金融服務提供了有利契機，對于促進城鄉公共金融服務均等化、提升農村經濟發展水平具有重要的現實意義。

第五篇：新形勢下農村地區支付環境建設的若干思考

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?新形勢下農村地區支付環境建設的若干思考 黃倩 2012/01/17 分類:風采.交流 字體: 【大 中小】 拷貝內容

“三農”問題一直是最近幾年中央關注的焦點，農村合作金融機構作為服務“三農”主力軍，對調整農村產業結構、建設社會主義新農村發揮著不可替代的作用。隨著農村合作金融機構管理體制的改革，在各方面的努力下，全國農村合作金融機構同城和異地支付結算體系正在逐步建立和完善，對于農村地區支付結算環境建設的研究能夠讓我們更好的認識到這方面存在的不足，為業務發展需要，創新支付服務方式。本文試從如何暢通支付渠道、創新支付手段，改善農村支付環境等方面,探討對新形勢下農村地區支付結算環境建設。

一、宏觀形勢分析

2009年7月22日，中國人民銀行出臺了《關于改善農村支付服務環境的指導意見》（銀發[2009]224號），明確將這一年確定為改善農村支付服務環境試點年，探索改善農村支付服務環境的具體做法，開展豐富多彩的支付結算知識宣傳，提高了農民對非現金支付的認知度和認可度。2010年初，中國人民銀行副行長蘇寧在海口召開的中國人民銀行支付結算工作會議上強調：2010年要繼續大力改善農村支付環境，改進農村信用社接入大額支付系統狀況,大力推廣農民工銀行卡特色服務，結合國家支農惠農政策、“萬村千鄉”工程、農村市場專業化和規模化發展趨勢等,切實改善農村支付環境，使農村和廣大農民真正享受到現代化支付體系的建設成果，真正得到實惠。

數據顯示，截至2009年底，全國共有20587家農村信用社、1035家農村合作銀行、1664家農村商業銀行、88家村鎮銀行接入人民銀行支付系統。全國各省級農村信用聯社全部建設運行了綜合業務系統，并實現與農信銀資金清算中心的聯網。農村地區支付清算網絡已形成比較完整的體系。在非現金支付工具推廣方面，人民銀行組織開展的農民工銀行卡特色服務已擴展到23個省（區、市）的5.2萬個農村合作金融機構營業網點和全國31個省（區、市）轄內1.5萬個中國郵政儲蓄銀行營業網點。

從宏觀形勢發展來看，加強農村地區支付結算體系建設，改善農村地區支付服務環境已成為人民銀行的重點工作之一，也成為各家商業銀行搶占農村金融市場份額的重頭戲。

二、農村支付環境建設的現實意義

改善農村支付結算環境問題不是一個朝夕就能解決的問題，困難是不言而喻的，但改革是歷史的必然進程，農村支付環境建設不僅僅是提升農村金融服務水平的問題，更是關系社會主義新農村建設的重大戰略問題，具有十分重要的現實意義。

（一）有利于引導資金回流農村。新農村建設需要大量的資金投入，光靠國家的財政是遠遠不夠的，信貸資金的投入必不可少，信貸投入的效果是無庸置疑的。而信貸的投入必須有個先決條件，那就是要有錢可投。現實是農村的資金因結算條件的限制，往往流向結算便捷的城市。信貸投入就像一個人的兩條腿，要走得矯健，必須要不斷的有儲蓄資金的不斷注入。隨著農村經濟的不斷發展，我們只有充分發揮農村合作金融機構網點遍布城鄉的優勢，改善農村支付結算環境，廣泛采用非現金支付工具，讓農民享受到與城里人一樣的金融服務，從而有效改善農村資金外流的現象，增強農村金融機構資金的供給能力。

（二）有利于節約社會成本。紙幣需要大量材料制作，成本高不言而喻，同時長期以來，由于農村支付結算環境建設滯后，農村成為全社會現金流通的集散地和反假幣、防盜搶的重點區域。加快農村支付結算環境建設，大力發展銀行卡和各種信用支付結算工具，必將大大減少在農副產品收購、農業生產資料銷售等領域的現金流通，降低交易成本與相關風險，提高資金效益，促進城鄉商品流通。

（三）有利于培育農村信用文化。市場經濟是信用經濟，非現金交易作為“誠信文化”的重要組成部分，對金融生態環境有著十分重要的影響。通過銀行卡等支付結算環境的建設，促進電子支付結算工具在農村的廣泛應用，對于更新農村單純的現金貨幣觀念，接受并大膽使用電子貨幣支付結算工具，不斷增強交易雙方的信用度，必將發揮十分重要的作用。

三、農村地區支付結算環境建設的現狀及存在問題

（一）傳統結算工具仍占主導地位

農村支付結算工具雖已日漸豐富和完善，已經從傳統的現金、轉賬、匯兌、委托收款業務逐步擴展到銀行匯票、商業匯票、銀行卡、網上支付等業務，票據和銀行卡業務比重逐漸上升,但傳統支付工具仍是主要的支付結算方式，現金交易的數額較高。

（二）資金清算系統欠發達

目前,我行的資金清算系統包括農信銀支付清算系統、大額實時、小額批量支付系統、全國支票影像系統等，其中大、小額支付系統、全國支票影像系統均系人民銀行開發建設，只有農信銀支付清算系統是農村合作金融系統(包括農信社、農村合作銀行、農村商業銀行)的第一個全國統一的資金清算平臺。農信銀支付系統自2006年上線后運行情況較好，但也存在一些問題，如：匯路不暢、在途時間長、速度慢、環節多、查詢查復困難等。

（三）資金使用效益不高

在未加入大、小額支付系統以前，農村合作金融機構異地資金匯劃主要通過三種渠道：特約電子匯兌系統、人民銀行電子聯行系統、其他銀行匯劃系統，農村合作金融機構通過以上三個渠道以及加入大、小額支付系統進行異地結算，必然在有關銀行開立賬戶，存放一定數量的備付金。同業往來資金占用增多，信貸資金運用相對減少，必然影響農村合作金融機構經營效益的提高。

（四）缺乏有效的技術創新手段

由于農村經濟普遍欠發達，市場發育不成熟，商戶具有數量多、規模小、流動性大等特點，適應農村該特點的有效創新支付手段不多，目前只是限于POS等支付工具。同時多數商戶不具備布放POS機具的條件，即使在布放POS機具的商戶中，多數也不愿承擔刷卡交易費，受卡的積極性不高，發展速度慢。

四、農村地區支付結算環境建設的發展瓶頸

（一）主觀因素制約支付結算工具的推廣

1、目前各金融機構對支付結算業務普遍實行收費，對農村地區使用者來說，相對本身結算業務量而言結算手續費仍偏高，而支取大額現金不用收取任何費用，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結算工具。而且農村地區的企業為了避稅，擔心通過銀行賬戶進行交易的資金會被稅務機關列入企業應稅收入，增加稅款,因此在結算時偏好現金交易，甚至發工資時也不愿意轉賬代發更喜歡提取現金。這一方面增加了銀行的現金壓力，另一方面也相應造成增加結算工具的推廣難度。

2、雖然近幾年農村合作金融機構由于電子化水平的不斷提高，支付結算方式獲得了空前的發展，但是相對于業務平臺的發展速度，人員的業務水平仍然偏低，許多的一線臨柜人員不懂會計原理，特別是對于新員工來說，對于支付結算方式比較陌生，加之支付系統業務的風險較大，所以很多臨柜人員從心理上對新的支付結算業務存在畏懼情緒，不愿意辦理此類業務。從而導致支付結算人員素質和數量難以滿足農村金融服務的需要。

（二）客觀因素制約支付結算業務的推廣

1、現代化的支付工具還未在農村普及，直接制約了支付結算業務的進一步發展。近幾年來，POS機、信付通業務普遍進行推廣，但上門主動要求安裝的商戶卻很少，客戶經理營銷的一些特約商戶特別是服裝、餐飲、小百貨等刷卡單筆金額較小的行業對費率較敏感，認為費率過高且其行業利薄，因此怠于刷卡或盡量少刷。以銀行卡為例，農信銀異地取款要收取千分之五(最高收費50元)的手續費，由于農民收入較低，存取款單筆金額小，普遍認為使用銀行卡交易不劃算，無償的現金使用與有償的非現金結算相比，農村客戶更多的選擇現金結算。

2、銀行業金融機構對農村的有效投入不足，投入的重擔主要落在農村金融機構身上。除農村合作金融機構依然扎根農村外，商業銀行受利益驅使等原因早已紛紛撤出農村市場。最現實的問題是在農村銀行卡用戶較少的情況下，金融機構布放自助機具和收單機具普遍存在投入大、產出小、管理難的問題。如一臺ATM機單機費用就是幾十萬元，加上運鈔加鈔費、線路費、維護費等較高，但跨行刷卡交易量較少、安全隱患較大，出于經濟效益考慮，在支付結算環境建設的資金投向和投量上，商業銀行普遍傾向于把有限的資金投向收益高、成本低的城鎮市場，而農場合作金融機構因發展水平問題、技術支持問題、成本核算等等，有效的機具發放也發展緩慢。

五、農村地區支付結算環境建設的初步構想

（一）做好現有支付結算知識宣傳與普及。農民知識不足、交易喜好觀念等是歷史原因造成的，不是我們能在朝夕之間可以改變的，大小額支付系統、農信銀通存通兌業務系統等結算系統已經上線且運行成熟，極大的豐富了農村的支付結算手段，通過農村金融網點，進行支付結算業務特別是新業務的宣傳普及,通過柜面人員對客戶進行引導，逐步改變農村居民現金支付習慣。針對不同的客戶群體提供差異化的服務，對普通農戶和外來務工人員，引導其通過銀行卡進行結算，對結算量較大的專業戶和開戶單位，以轉賬和票據結算為主提供服務。

（二）創新農村支付結算品種。農村合作金融機構要結合自身特點，在做好信貸業務同時，注入效益觀念，積極開發適合業務發展、符合客戶需求、風險程度低的支付

結算品種，打破品種單一的制約。一是發展票據業務，擴大開辦銀行匯票業務的范圍，提高票據使用率。二是穩步發展現代支付結算業務工具。農村合作金融機構可充分利用其點多面廣的優勢，發展、代理卡業務，全面實現銀行卡之間實時轉賬，方便持卡人資金結算。三是要推廣發展個人支票業務、通存通兌業務，不斷豐富農村合作銀行的支付結算品種，提高中間業務收入占比，拓寬結算渠道。

（三）充分整合農村銀行業資源。相對與農村合作金融機構而言，郵政儲蓄歷來就是競爭的強大對手，特別是2007年國家批準郵政儲蓄銀行成立，更是感覺到了競爭的加劇。因為郵政銀行網點的設置同樣主要集中農村地區，機構有優勢的同時其結算網絡早已經實行了全國聯網，結算手段方面走在了農村合作金融機構的前面。但從另外的角度來看，便捷的結算是改善農村支付結算的目標之一，要改善農村的支付結算環境，郵政儲蓄銀行也同樣擔負共同的責任。農村合作金融機構應當與郵政儲蓄銀行進行有效的合作，整合各自的結算資源，共同提升農村結算服務的效率。

（四）爭取早日實行“一卡通”。從經濟發達地區的發展歷程來看，普及銀行卡、集成卡功能是結算業務發展的必然選擇。一是要加大對農村地區豐收卡業務發展的投入，在經濟發展較好的鄉鎮、村有規劃地安裝一批ATM，爭取中國銀聯的大力支持，發展一批生產、生活資料銷售、農產品經營的特約商戶，使用POS機進行結算，使用卡的老百姓能真正感受到卡業務結算的方便與實在。二是進一步深化農民工銀行卡特色服務,為農民工提供方便、快捷、低成本的結算服務。四是進行必要的賬戶清理與歸集，如農村的電費、電視費、養老保險費、補助款發放等各類款項的發放與繳納與有關單位進行充分的協調處理，盡可能的進行統一賬戶的歸集管理，減少老百姓反復跑銀行的麻煩，盡可能早的實行“一卡通”。

（五）進一步豐富農村支付結算方式。在國有商業銀行加大網上銀行業務的宣傳和拓展力度的同時，作為農村銀行業主力軍的農村合作金融機構，更應積極推廣網上銀行業務、支付寶卡通業務等，把非銀行業機構的結算手段與結算途徑延伸到農村，使農村有條件的個人和單位能夠使用網上銀行平臺，促進支付結算手段現代化，彌補農村金融機構網點設置較少的局限性。

（六）統一合理的結算收費制度。目前結算收費省內對現金存取、轉賬業務基本不收，而省外通過農信銀、大小額系統通兌都相應收取一定費用，POS機、信付通等對于普通商戶來說收費明顯過高，不利于非現金結算方式的推廣。亟待進一步改革現行的結算業務收費模式，降低支付結算收費標準，尤其是刷卡消費手續費，以鼓勵非現金結算工具的廣泛采用。

（七）加強內控制度建設和人員培訓。提高經辦人員素質水平是確保農信社支付系統平穩運行和業務發展的重要保證和前提。要開展多種形式的支付系統業務、技術知識培訓，全面提高管理人員和經辦人員的操作技能，完善相關制度和處理手續，嚴密操作規程，切實防范支付系統運行中存在的風險。規范支付結算代理業務，在便利支付結算的前提下，減少不必要的多頭開戶。同時要加強對從業人員業務知識、操作能力等系統化培訓，使其真正掌握運用現代化的操作技術處理業務，從而提高結算人員的工作效率，降低結算風險。

總之，農村合作金融機構應審時度勢，順應新形勢下新時代的發展要求，及時進行支付手段的創新，構建更適應現代農村經濟發展的支付結算體系，積極拓寬農村合作金融機構結算服務領域，才能更好地為“三農”服務，更好地吸引客戶，發展壯大自身業務，不斷提高經營效益，不斷促進農村信用社支付結算業務向縱深發展，以強有力的金融服務手段助推社會主義新農村建設。

作者：桐廬農村合作銀行 沈波