第一篇：完善農業保險支持政策的建議

農業保險支持政策在我國是可行的，它是有利于增加農業投入、壯大農業產業、增強農業抗風險能力的惠民工程，在穩定農村社會生活、支持農業和農村經濟發展等方面具有重要的意義。

但是該政策仍需改進完善，以下有幾點完善建議：

一、加大政策性農業保險宣傳力度，進一步提高農民的投保意識

大力發展農業保險，建立政策性和商業性相結合的農業保險制度，也是我國合理運用世貿組織規則，完善農業保護體系，提高我國農業的生產經營水平和國際競爭實力的必要措施，必須進一步提高農民的投保意識，充分發揮保險的“經濟助推器和“社會穩定器”作用。鎮村干部和保險公司應深入農村中去，一邊開展形象生動的宣傳活動，以增強農民的保險意識，提高農險的有效需求；一邊進行細致的調查，了解農民的需求，以提供出供需適路的農險險種，制定出雙方都能接受的保險費率。對于農民投保自籌繳費，可以嘗試將農業保險與農業補助資金聯系起來，還可以從保險理賠或救災資金中，拿出一部分出來“以險養險”，增加農保險保費的籌資渠道。

二、加快農業保險經營體制的改革，完善投保組織體系

目前政策性農業保險一般采取的是政府支持、保險公司參與的方式操作。以能繁母豬保險為例，就涉及到畜牧、獸醫、防疫、保險、財政和鄉鎮村等多個部門和組織。

通過創建新的農業保險經營主體，調整保險產業結構，不斷擴大農業保險發展規模，盡快形成我國農業保險經營模式。由國家組建政策性農險機構——中國農業保險公司，貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金，監督管理基層農險機構，并作為最后保險人接受其他農業保險機構的分保。民政部門、地方政府采取自辦或與中國農業保險公司合辦的形式建立地方性農業保險公司。此外還應允許商業性保險公司開展農險業務，但要接受中國農業保險公司的業務指導和資金幫助，其經營行為必須符合農險經營的有關政策和規范。要成立一個由各部門參與組成的政策性農業保險領導協調機構，這一機構應得到相關人員編制和經費，并作為常設機構而存在。

堅持尊重農戶意愿與提高組織程度相結合，鼓勵以農業企業、農業合作組織、生產基地為載體，或以鄉為單位，組織農戶統一投保。可充分發揮基層站所貼近農民、提供技術服務、跟農民打交道多的優勢，組織做好保險工作，方便群眾，切實提高參保率。

三、加大政策性農業保險財政補貼力度，給予農業保險更多政策優惠

（1）增加保險品種。可以在全市范圍內擴大水稻、花生、大豆等險種的試點面，只要農民有需求，報批后都可納入試點，還可增加蔬菜、生豬養殖等地方特點保險品種，實行總補貼額度管理，即由各縣選擇險種，報批后在全市的總補貼額度內統籌補貼保費。建議將更多防災抗災財政資金轉換為保險費補貼，利用保險機制提高財政資金保障水平；增加自然災害保險費補貼范圍，發揮財政補貼的帶動和示范作用。

（2）提高保費補貼比率及保險金額。加大財政對農業保險補貼力度，逐步把對農業保險保費的補貼提高到占當年農業增加值的一定水平，以后逐年適當提高補貼比例。逐步提高所保標的保險金額，提高政策性農業保險對農民和農業企業的吸引力。

四、加快農業保險基金和再保險機制建立，完善農業保險經營風險分散體系

政府不可能承擔全面開展農業保險的全部的巨額補貼負擔，農業保險經營風險分散體系的建立，是確保農業保險穩定經營，促進農業穩定生產，農村穩定發展的必要選擇。應當通過農業保險經營風險分散體系的建立和完善，進一步在整個國內保險市場上乃至整個世界保險市場上分散農業保險的經營風險。此外，農業巨災證券化體系的建立也是必不可少的農業保險經營風險分散方式。

農業保險基金的籌集可采取多種方式，多種渠道，建立國家和省市兩級農業保險發展基金來支付農業保險的補貼，各級政府財政每年撥出一定的資金設立農業保險基金，用于補貼保險部門的超額賠償款及適當補貼農民的部分保險費。同時健全再保險機制，再保險機構可以由中央政府建立，如國家政策性的農業保險公司；也可以由其他經審批的保險或再保險公司提供再保險業務，再保險機構為商業性保險公司分保，從而使風險在較大的時間和空間上得以分散，減少商業性保險公司的風險責任，特別是避免特大自然災害對農業和農民的影響。

例如，美國和政府對本國農業保險提供再保險支持，由聯邦政府農作物保險公司負責在中央建立再保險基金，向開展農作物保險的保險人提供超額損失再保險，再保險責任按賠付率分段確定，目的是既向各私營農作物保險公司提供超額損失再保險(不超過115%)，又限制農作物保險公司的盈利水平(不高于15%)。

五、加強保費補貼政策同農業信貸及其他支農政策的結合

（1）加大與支農政策的結合。當前糧食直補、綜合補貼、良種補貼等各種支農補貼政府運行成本較高，農民取得補貼用于農業開支方面少的情況下，中央可調整補貼方式，將給農戶的支農直接補貼轉換成保險等其他方式，即將直補資金用于現由個人負擔的農業政策性保險保費，這樣既可體現支農資金的效果，又可節約行政成本，還可將政策性農業保險參保率提高，提升農業抵御風險的能力。如2004年以來實行的良種補貼政策，2009年以后對玉米、小麥、水稻、棉花良種補貼實行全覆蓋，以實際種植面積向農民發放補貼，實際上是將對糧食等作物的補貼擴大為對整個農業的補貼，對農民“撒胡椒面”式的全員補助，分散了補貼目標，且每畝補貼十幾元，占糧食價格的比重極小，難以形成糧食生產穩定增長機制。

以河北省唐山市為例，2010年全市良種補貼金額為9700.2萬元，補貼面積900.8萬畝，平均每畝補貼10.77元，當年糧食畝產為434公斤，每畝補貼平均到每公斤糧食不過2.5分錢，效果不明顯，而且由于運行成本較高、補貼面積不易核實、農資成本上漲等原因，調動農民種糧積極性的能力有限。為解決上述問題，可以從辦理農業保險入手，由保險公司負責核實田畝數，農業、財政等部門參與，保險費用從補貼資金中扣除，以此依據，據實發放國家良種補貼資金，就是將國家良種補貼資金的發放與商業化運作聯系起來，既解決了公平問題，又解決了效率問題，有利于提高國家糧食直補資金的使用效率。

（2）加大與農業信貸的結合。可以由保險公司擔保農戶向銀行貸款暫付保險費。針對目前農村貸款難的問題，各地可選擇具有當地特色和種植規模的農產品品種，實行特色品種種植小額信貸組合保險產品，將農業產品及設施、借款人信用及政策性農業保險組合，明確銀行是保險賠付的第一受益人，即降低了銀行的信貸風險，又加大了對借款農戶的風險保障，一舉兩得。

六、加強政策性農業保險法制建設，保證農業保險的有序進行

要完善農業保險法律體系，盡快總結各地農業保險試點工作經驗，制定和頒布我國的《農業保險法》及其配套的法律法規，對農業保險的目的、性質、經營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責任及國家對農險的監督管理等重要環節作出規定。

明確農業保險是政策性業務，不以盈利為目的，并將實現社會穩定作為首要目標。對農業保險予以規范，使農業保險發展有法可依。在全國性農業保險法出臺之前，各地政府也可以試行制訂地方法律法規，加快農業保險的法制進程，從而保證農業保險的有序進行。

七、加強保險公司內部管理，培育和開放農業保險市場

加強保險公司內部管理，首先應當增加保險的透明度，投保每一投保農戶均有保險手續，保險公司留存保戶的保險名冊，這有別于以往的對鄉政府或村委會簽發保險單，可以使保戶更加明白保險的內容和自身享有的權益。賠款可以直接支付給民，極大地調動農民投保的積極性。

其次，要加強核保、理賠等專業技術人才的培養，提高工作效率，方便投保人，并使道德風險控制在較低的水平。同時還要培育農村保險市場，擴大政策性農業保險范圍。

農業保險應拓展農業保險的外延，培育和開放農業保險市場，凡是與農村、農業、農民有關的一切保險業務都可劃歸農業保險的范疇，為整個農村經濟的產、供、銷全過程提供全方位、立體型的保險服務。因此，應大力推進農業產業化進程，創造更好的市場環境，促進農業保險的發展。可以借鑒成功的國際經驗，實行配套運作，把科技服務、供銷服務、信貸服務、救濟措施、防災、防損等與保險等項目進行統籌運作，解決農民生產資金不足和風險保障問題。

八、優化保險服務

可以通過增加網點，聘請人員等方式充實保險組織體系，加大人員、經費投入，創新保險服務手段和服務方式，在承保、防災防損、查勘定損、理賠等各環節提供優質服務。尤其是在災情發生后，保險機構要第一時間內及時上門，主動服務，減化手續，在最短的時間內理賠，使農民切實感受到參保的好處。

第二篇：完善農業保險的政策建議

完善農業保險的政策建議

徐立東

國務院總理溫家寶在今年“兩會”報告上明確表示，今年將積極擴大農業保險范圍，做好政策性農業保險試點工作。財政部部長謝旭人在接受媒體采訪時也表示，今年將在充分總結試點經驗的基礎上，進一步推進農業保險制度改革，加大保費補貼力度，探索建立農業保險再保險制度及巨災風險保險體系。應該說這些都是做好政策性農業保險工作的利好消息，但針對目前政策性農業保險存在的諸多問題，保監會財險部副主任郭左踐同時又指出：目前在中國搞農業保險，并不重規模，重在探索方法和模式，當務之急是探索出一條適合中國國情的農業保險模式和道路。” 因此必須著力完善政策性農業保險相關政策措施，促進發展現代農業，保證農民增收，解決“三農”問題，構筑和諧社會，建設社會主義新農村。

(一)加大政策性農業保險宣傳力度，進一步提高農民的投保意識

目前，發展以優質、高產、高效、生態、安全為核心的農業，建立政策性農業保險公司是農業安全生產不可缺少的一部分。在災害面前如何使農民經濟利益不遭受重大損失，農業保險的作用就顯得更加重要。因此，大力發展農業保險，建立政策性和商業性相結合的農業保險制度，也是我國合理運用世貿組織規則，完善農業保護體系，提高我國農業的生產經營水平和國際競爭實力的必要措施，必須進一步提高農民的投保意識，充分發揮保險的“經濟助推器”和“社會穩定器”作用。鎮村干部和保險公司應深入農村中去，一邊開展形象生動的宣傳活動，以增強農民的保險意識，提高農險的有效需求；一邊進行細致的調查，了解農民的需求，以提供出供需適路的農險險種，制定出雙方都能接受的保險費率。對于農民投保自籌繳費，可以嘗試將農業保險與農業補助資金聯系起來，還可以從保

險理賠或救災資金中，拿出一部分出來“以險養險”，增加農業保險保費的籌資渠道。

(二)加大政策性農業保險財政補貼力度，給予農業保險更多政策優惠依據WTO的綠箱政策，我國可以把農業保險作為一項重要的農業支持措施加以實施。2006年6月頒布的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》明確提出了補貼投保農戶、補貼保險公司、補貼農業再保險的“三補貼”政策。而目前除免征種植業養殖業險的營業稅外，對農業保險并無其他的財政稅收優惠政策，這就要求各級政府加大農業保險的財政補貼力度。從國外農業保險的實際運營來看，無論是通過對農業保險公司的稅收減免、經費補貼，還是向農民補貼一定比例的保費，都是作為財政對農業的補償性投入，是國家農業支持政策的有機組成部分。我國政府可以借鑒其他國家經驗，對農業保險經營實行稅收減免、優惠貸款等扶持政策，增加間接補貼。對農民農業保險的補貼比例進一步加大，以增強農民對保費的支付能力。中央財經大學保險學院院長郝演蘇教授指出，2007年在全國大面積試點的能繁母豬保險就是一個成功案例：政府補貼保費的80%，使48元的財政支出和12元的個人支出，獲得了1000元的經濟補償。中國人民保險集團公司總裁吳焰提出，要充分發揮保險對財政投入的放大效應，提高防災抗災資金的配置效率。建議將更多防災抗災財政資金轉換為保險費補貼，利用保險機制提高財政資金保障水平；增加自然災害保險費補貼范圍，發揮財政補貼的帶動和示范作用。“補貼農險保費的方式可以使中央財政投入的資金通過保險機制得到乘數倍放大，這是一種很精巧的制度安排”。

(三)加快農業保險基金和再保險機制建立，完善農業保險經營風險分散體系

政府不可能承擔全面開展農業保險的全部的巨額補貼負擔，農業保險經營風險分散體系的建立，是確保農業保險穩定經營，促進農業穩定生產，農村穩定發

展的必要選擇。應當通過農業保險經營風險分散體系的建立和完善，進一步在整個國內保險市場上乃至整個世界保險市場上分散農業保險的經營風險。此外，農業巨災證券化體系的建立也是必不可少的農業保險經營風險分散方式。農業保險基金的籌集可采取多種方式，多種渠道，建立國家和省市兩級農業保險發展基金來支付農業保險的補貼，各級政府財政每年撥出一定的資金設立農業保險基金，用于補貼保險部門的超額賠償款及適當補貼農民的部分保險費。同時健全再保險機制，再保險機構可以由中央政府建立，如國家政策性的農業保險公司；也可以由其他經審批的保險或再保險公司提供再保險業務，再保險機構為商業性保險公司分保，從而使風險在較大的時間和空間上得以分散，減少商業性保險公司的風險責任，特別是避免特大自然災害對農業和農民的影響。例如，美國和政府對本國農業保險提供再保險支持，由聯邦政府農作物保險公司負責在中央建立再保險基金，向開展農作物保險的保險人提供超額損失再保險，再保險責任按賠付率分段確定，目的是既向各私營農作物保險公司提供超額損失再保險(不超過115%)，又限制農作物保險公司的盈利水平(不高于15%)。

(四)加快農業保險經營體制的改革，完善農業保險組織體系

目前政策性農業保險一般采取的是政府支持、保險公司參與的方式操作。以能繁母豬保險為例，就涉及到畜牧、獸醫、防疫、保險、財政和鄉鎮村等多個部門和組織。把農業保險業務從商業保險公司中分離出來，成立政策性的農業保險公司成為一條可行之路。通過創建新的農業保險經營主體，調整保險產業結構，不斷擴大農業保險發展規模，盡快形成我國農業保險經營模式。由國家組建政策性農險機構——中國農業保險公司，貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金，監督管理基層農險機構，并作為最后保險人接受其他農業保險機構的分保。民政部門、地方政府采取自辦或與中國農業保險公司合辦的形式建立地方性農業保險公司。此外還應允許商業性保險公司開展農險業務，但要接受中國農

業保險公司的業務指導和資金幫助，其經營行為必須符合農險經營的有關政策和規范。要成立一個由各部門參與組成的政策性農業保險領導協調機構，這一機構應得到相關人員編制和經費，并作為常設機構而存在。很多西方國家，都是按這種模式推行農業保險。農民經濟合作組織是“草根組織”，也可以為農業保險代收農民會員的保費，并參與保險的協調，在突發的災害查勘、定損理賠等服務方面做些工作。

(五)加強政策性農業保險法制建設，保證農業保險的有序進行

要完善農業保險法律體系，盡快總結各地農業保險試點工作經驗，制定和頒布我國的《農業保險法》及其配套的法律法規，對農業保險的目的、性質、經營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責任及國家對農險的監督管理等重要環節作出規定。明確農業保險是政策性業務，不以盈利為目的，并將實現社會穩定作為首要目標。對農業保險予以規范，使農業保險發展有法可依。在全國性農業保險法出臺之前，各地政府也可以試行制訂地方法律法規，加快農業保險的法制進程，從而保證農業保險的有序進行。在農業保險的自愿原則上，要真正想使農業保險成為農民和農業的“定心丸”和“穩壓器”，很有必要讓農業保險成為一種強制險種，以法律的形式加以規范。法國《農業保險法》就規定，對一些關系到國計民生的主要農作物和主要飼養動物實行強制保險。相比而言，我國的農業保險沒有任何強制性，對一些關系到國計民生的農作物和主要飼養的牲畜，必須進行強制投保，其費率應相應低一些，具體按不同農作物品種和風險等級來確定，使每個農業生產經營者都有足夠的經濟承受能力。其他農產品采取自愿的原則投保，保費可以稍高一些，作為一種較高水平的保險手段，但對其最高承保金額應作出規定，一般不應超過一定年數的平均收獲量的60％，以防止道德風險的發生。采取這種強制與自愿相結合的保險形式以強化農民的保險意識，提高

農民投保的主動性和積極性。據悉，保監會今年將積極配合國務院法制辦和有關部門制定政策性農業保險條例，為政策性農業保險的發展提供制度保證。

（六）加強保險公司內部管理，培育和開放農業保險市場

加強保險公司內部管理，首先應當增加保險的透明度，投保每一投保農戶均有保險手續，保險公司留存保戶的保險名冊，這有別于以往的對鄉政府或村委會簽發保險單，可以使保戶更加明白保險的內容和自身享有的權益。賠款可以直接支付給農民，極大地調動農民投保的積極性。其次，要加強核保、理賠等專業技術人才的培養，提高工作效率，方便投保人，并使道德風險控制在較低的水平。同時還要培育農村保險市場，擴大政策性農業保險范圍。近年來，隨著農業產業結構的調整、規模經營的發展和產業化步伐的加快，農業在高投入、高產出的同時也伴隨著高風險。越來越多的農民盼望農業保險的“保護傘”能為自己的生產、生活帶來保障。農業保險應拓展農業保險的外延，培育和開放農業保險市場，凡是與農村、農業、農民有關的一切保險業務都可劃歸農業保險的范疇，為整個農村經濟的產、供、銷全過程提供全方位、立體型的保險服務。因此，應大力推進農業產業化進程，創造更好的市場環境，促進農業保險的發展。可以借鑒成功的國際經驗，實行配套運作，把科技服務、供銷服務、信貸服務、救濟措施、防災防損等與保險等項目進行統籌運作，解決農民生產資金不足和風險保障問題。目前險種不足、覆蓋面不廣的問題依然突出，難以起到保障農業生產和為農民減少經濟損失的作用，今年南方雪災中農業保險目前的賠付占總賠款的比例不到４％。中國保監會主席助理袁力表示，這說明農業保險還有很大的發展空間。作者單位：江蘇省寶應縣涇河鎮財政所

第三篇：完善政策性農業保險的幾點建議

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完善政策性農業保險的幾點建議

開展政策性農業保險，是增強農業和農民抵御自然災害能力的有效途徑，是建設社會主義新農村的重要舉措。，湖北省啟動了政策性水稻保險試點工作，沙洋縣被列為試點縣。前不久，筆者通過走訪調查，發現目前推廣政策性農業保險還存在一些問題，亟待解決。

一、農業保險開展情況

沙洋縣從起開展了能繁母豬保險

試點，又新增水稻保險、兩屬兩戶農房保險試點。在縣政府的高度重視和大力支持下，水稻保險、能繁母豬保險快速推進，兩屬兩戶農房保險順利啟步。水稻保險73.58萬畝，財政保費補貼769萬元，能繁母豬保險30797頭，財政保費補貼147.82萬元，兩屬兩戶農房保險6448戶，財政保費補貼58032元。共承保水稻73.78萬畝，占種植面積的97%，水稻保險財政將補貼1032.87萬元。這些政策的扶持，促進了全縣種、養殖業的穩定發展，對構建和諧社會，建設社會主義新農村起到了積極作用。

(一)充分準備，認真開展前期工作。

沙洋縣被確定為水稻保險試點縣后，在全省率先開展了農業水稻保險調研工作。4月初，縣財政局組建了水稻保險專項調查小組，一方面從農業、水利、氣象、民政以及統計等部門收集相關資料，從農業條件、水利灌溉條件、氣候條件以及歷年農業受災情況來充分論證農業水稻保險的必要性;另一方面，在全縣13個鄉鎮中抽取3個最具代表性的鄉鎮，通過發放政策宣傳調查表、隨機走訪等形式，收集、整理出了農民對此項政策的意見和建議，為領導決策提供了第一手資料和依據。

(二)廣泛宣傳，切實推動三農保險

縣政府成立了三農保險領導小組，農業局、畜牧局、民政局、財政局、人保沙洋支公司等部門參加。人保財險沙洋支公司成立了農險部，并聘請了各村書記、主任、會計為協保、查勘員，宣傳資料印制了30萬份發放到農戶手中，并在縣、鎮主要交通要道懸掛橫幅標語，在縣電視臺設計滾動字幕，宣傳保險政策和保險知識，讓廣大農民了解“三農”保險的作用，理賠程序，使之家喻戶曉，增加農戶保險意識，風險防范意識，充分調動農民參保的積極性和主動性。

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(三)精心組織，大力提供優質服務

政策性“三農”保險工作涉及面廣，政策性強。采取政策支持與商業保險相結合的方式，有效調動農民參保、財政資金投入，保險公司承保幾方面的積極性，有效提高農民防范風險的能力，完善了農村保障體系。一是嚴格承保。嚴格執行“三農”保險政策，做到應保盡保，不能有選擇性保險;二是誠實守信。保險公司按要求出具保險憑證，準確及時地做好勘查定損理賠工作;三是強化監督。三農保險從承保到理賠在各村定期張榜公示，加強監督，杜絕騙賠事件的發生。

二、存在的問題及原因

(一)認識不足，農民缺乏投保積極性。

農民經常與農作物打交道,具有一定的生產經驗,根據地理、氣候的歷史變化情況，一般能夠預知其面臨的風險，導致參保積極性不高。一是存在僥幸心理。沙洋縣農業生產條件較好，大面積的自然災害很少發生，即使財政有補貼，相當一部分農民還是不大愿意投保。二是把保險當投資。大部分農民習慣于把交納的保費作為投資，認為參保交了錢如果沒有災害，反而增加了不必要的支出。三是認為無所謂。在遭受自然災害或意外事故時，仍有大多數農民選擇由“自己承擔”或“聽天由命”。目前，保險這種分散風險的管理形式還沒有被農民廣泛地認識和接受，政策性農業保險開展受到影響。

(二)險種不足，與農民要求差距較大。

一是參保品種少。現在農業保險只保水稻、能繁母豬和奶牛，許多農民希望能將油料作物、水產養殖業等更多的品種納入保險范圍。二是保險金額低。目前，每畝水稻的直接投入都在300-400元，個別生產條件差的，每畝高達446元。而政策規定每畝最高200元的賠付標準，顯得過低。三是賠付比例低。水稻保險每畝個人交3.5元，最多只能賠200元，賠付比例上限才57倍。而新型農村合作醫療保險個人交15元可賠付2萬元，賠付比例最高達1300多倍。四是起賠點過高。在自然災害和病蟲害達到20%或干旱達到30%的損失程度時，保險公司才履行賠償義務。

(三)財力不足，縣級財政配套壓力大。

開展農業保險業務要求地方財政配套承擔一定比例的保費，我省水稻保險

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創新 的保費每畝為14元，中央和省級財政承擔60%，縣級財政負擔15%，我縣有76萬畝水稻，僅此一項保險就要負擔159.6萬元。沙洋是一個農業大縣，財政十分困難，如果配套資金不能得到有效解決，再擴大保險品種和范圍將難以為繼。

(四)經驗不足，保險公司經營管理難。

一是保險條款制定難。目前適宜農業生產和農民生活需要的險種條款太少，且相關法制建設滯后，農業保險法律保障體系薄弱，現行的《保險法》與農業保險方面的問題不相適應，在制定保險條款時比較困難。

二是保險公司展業難。由于農業保險目前尚處于試點階段，開辦的時間不長，大多數農民對農業保險不了解、不熟悉，保險公司直接面向農民開展業務效率較低，必須依靠政府職能部門和鄉鎮、村組等基層組織才能開展業務，展業困難且成本高。

三是定賠理賠工作難。農業保險的標的都是有生命的動植物，標的價格在不斷變化，賠付應根據災害發生的價值計算，但要正確估測損失程度，預測未來的產量、產

品質量以及產品未來的市場價格很不容易。

四是道德風險防范難。農業保險的保險利益是一件難以事先確定的預期收益，其標的農作物、畜牧產品的生長、飼養的好壞在很大程度上取決于人的管理、照料，因此農業災害損失中的道德風險因素難以分辨。

五是專業技術人才少。農作物保險的專業性很強，要求保險公司和人員既要掌握嫻熟的保險經營技術，又要掌握廣泛的農業技術(包括育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治等)知識，目前具備條件的專業技術人才極度匱乏，影響了保險業務的順利開展。

三、推進和完善政策性農業保險的建議

(一)加大政府引導宣傳力度。

農業保險作為農村金融服務體系的重要組成部分，能有效地提高對農業經營者的救濟能力，減少農民的經濟損失，關系到千家萬戶的切身利益。因此，各級政府部門要積極引導,加強對農業保險工作的宣傳，讓廣大農民真正了解和懂得國家開展政策性農業保險的意圖，學習和運用“保險”這一經濟手段轉移風險，促進他們積極參加保險。

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(二)建立相關法律法規體系。

目前農業保險缺乏相應的法律規范，政府與經辦機構在開展農業保險中的責任、配套制度以及與其他惠農政策的銜接等尚不明確。建議盡快出臺農業保險相關法律法規，對農業保險的性質、費率水平、保障范圍、農業保險的經營模式、組織機構與運行方式、保險公司責任、財政補貼方式等，作出明確規定，確保農業保險工作健康推進。

(三)調整農業保險試點方案。

一是提高保險賠付標準。近年來，農資價格不斷上漲，我縣每畝水稻的平均投入已達到345元，200元的賠償標準太低。建議政策制定機關在制定政策時，適當調整賠付標準。

二是擴大農業保險范圍。兼顧各方利益的前提下，加強農險產品的開發創新，擴大保險范圍，豐富保險內容，提供適銷對路的保險產品，逐步滿足農民的需要。

三是減免困難群體保費。對貧困鄉鎮、貧困村，尤其是貧困戶、五保戶、烈軍屬家庭等，應該采取更優惠的政策。比如，這類群體的農業保險費用，由政府全額負擔。

(四)成立較固定的工作組織。

政策性農業保險工作要協調多方利益，涉及面廣，政策出臺難度大，靠單個職能部門難以完成。而且，政策性農業保險的經營管理、展業理賠、防災防損和產品費率核定等工作，需要跨部門、跨學科的多種數據、資料和技術的研究積累，需要各方完善統計體系，共享數據資料，聯合研究。因此，建議由政府牽頭協調有關部門成立一個相對固定的組織，指導和協調農業保險的發展。

(五)完善有關財政支持政策。

一是安排試點期間專項工作經費。由省級財政安排一定的專項工作經費，用于開展政策性農業保險工作宣傳發動以及補貼試點縣市相關工作費用。

二是妥善解決縣級配套資金問題。中央出臺的許多支農政策，都要求地方配套一定比例的財政資金。當前縣級財政都還不充裕，尤其是農業大縣收支缺口更為突出。中央財政應根據不同地區實行區別對待的補貼政策，將更多的財力向貧困縣或產糧大縣傾斜。

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三是建立政策性農業風險準備金。對農業的風險準備金按照一定比例，建立省、市、縣多級農業保險準備金，用于農業損失發生后的賠償，單獨設賬、獨立核算，結余留存，逐年滾動積累，以實現豐年積累、平年結轉、災年調濟。

資料來源：http://www.tmdps.cn/data/xdth/

第四篇：關于政策性農業保險的財政支持政策下

關于政策性農業保險的財政支持政策（下）

2013年05月13日 15:07 來源：《理論探索》2013年第01期 作者：姚壬元 字號

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其二，經營管理費用補貼不足。除少數地區外，各試點地區不存在對保險公司的經營管理費用補貼，即便補貼，其比例也較低，經營管理費用補貼不足以彌補實際發生的費用，保險經營機構面臨虧損，基層保險公司開展農險業務實際發生的經營費用只能用商業性險種的贏利來彌補，這將打擊其業務拓展的積極性，不利于農業保險試點的順利開展。而且，隨著農業保險試點規模的擴大，保險經營機構的虧損也越嚴重。這也導致在政策性農業保險試點過程中，保險經營機構的道德風險開始顯現。如有的基層保險公司為了控制農業保險業務規模，降低農業保險的經營成本，拒絕符合條件的農戶參保；有的基層公司在農業災害發生后，則不符合原則的 “濫賠”，不惜成本超越保險范圍向農戶提供賠款，希望借此手段拉攏農戶，樹立公司形象，以開拓農村商業保險市場。

其三，“以險養險”方式受質疑。在政府財力相對有限的情況下，采取“以險養險”措施對保險公司的農險虧損進行補償，以激勵保險公司積極開展農險業務，有其合理性。但如何計算政策性農業保險的虧損程度及需要多少盈利險種來彌補虧損存在技術困難，且隨著農業產業化進程的推進，即使是狹義農業的邊界和范圍也將逐漸模糊，采取“大農險”這種暗補措施，極有可能產生對農業保險經營機構的負面激勵，使其將政策性農業保險變成一個可以利用的“殼資源”，在吸取和享受優厚政策資源的同時，控制農險業務規模，以求得農險虧損與“以險養險”盈余相當的情況，可能會出現阻礙農業保險試點的深入和參保率提高的負面效果。

(四)風險分擔機制不健全。在聯辦模式下，由政府與保險公司共同承擔風險，其關鍵在于明晰政府與保險公司的責任劃分，以避免出現災后的相互推諉和延遲賠付；在自營模式下，風險由保險公司自行承擔。這種模式的問題是，在尚未建立起有效的農業風險分散機制以及巨災準備金制度的情況下，單憑保險公司自己是無法應對巨災風險全部后果的，一旦較高幅度的超賠出現，保險公司經營的持續性難以維持。

(五)中央財政支持下的風險分散機制尚未建立。目前，我國僅在部分試點地區以省級政府為單位構建了巨災風險分散體系，初步建立了巨災風險基金，但巨災的客觀存在使一定區域投保農戶風險呈現高度相關性，從而不滿足“大數法則”。因此，小區域范圍內無法實現對巨災風險在時空上的有效分散，巨災風險一旦發生，仍存在較大的擊穿省級基金的威脅。

三、高效運轉財政支持政策體系的構建

從目前我國政策性農業保險試點中財政支持的情況看，中央財政與地方財政的責任劃分不合理，財政支持力度有限、程度偏低，這在一定程度上影響了農業保險的可持續發展，構建高效運轉的財政支持政策體系迫在眉睫。

(一)明確中央及地方政府在財政支持中的職責劃分，逐步完善中央財政支持體系。中央政府要主動承擔起支持政策性農業保險發展的責任。從我國推行政策性農業保險試點的情況看，地方政府應成為推動農業保險的中堅力量。盡管如此，中央財政支持體系的建立和完善仍將在改善試點工作制度環境，激勵地方政府推動試點工作方面發揮重要作用。從操作層面看，中央財政的義務包括：在試點時期，承擔全國糧、棉、油及主要養殖業品種等關系到國計民生的大宗農產品的保費補貼及經營管理費用補貼。根據地區經濟及財政實力、農業發展重要性以及農業保險需求容量，實施區域性、差異化的財政轉移支付制度，即在保費補貼比例上，中央財政可按經濟發達程度、政府財政實力、農業產值比重等幾個維度劃分為重、中、輕度支持區，分別承擔80%、50%與20%的責任 ［4 ］。此外，中央政府應出資組建全國農業保險巨災基金，以抵御巨災風險對農業保險經營穩定性造成的沖擊。

在地方政府層面，地方財政主要承擔中央財政補貼品種的配套補貼責任，同時負責向地方經濟作物和特色種養產品提供保費與經營補貼，負責建立地方巨災風險基金，實現轄區內統籌使用。由于現行分稅制改革的情況下，省級以下層層向上集中財權，加劇了縣級財政入不敷出的困境，因此，省級政府應承擔對政策性農業保險的主要財政支持責任，市縣級財政承擔政策性農業保險的支持責任會使其財政支出壓力過重，不利于政策性農業保險的發展。

(二)優化保費補貼政策，適當提高補貼程度，提高參保率。從中央財政保費補貼上看，要統籌考慮中央財政的補貼比例和地方財政的支持能力，改變中央財政和地方財政的“聯動補貼”方式；要改變各地統一無差異的補貼比例，在充分考慮各地經濟及社會發展水平差異的前提下確定中央財政的補貼力度。在地方財政較為拮據的情況下，中央財政補貼數額或比例要高一些，對于富裕地區，補貼數額或比例要低一些。

從地方財政保費補貼上看，應明確省、市、縣地方政府的職責分工，根據財權與事權相統一的原則建立彈性和靈活的補貼方式，財政補貼要充分考慮到各地經濟和社會發展水平的差異。

適當提高對農戶的保費補貼，提高參保率。在“保成本”階段，提高保費補貼比例有利于增強農業保險對農戶的吸引力，增強低收入農戶的支付能力。但在現階段，農民由于受收入水平的制約以及對風險的認識程度不高、保險意識不強的影響，如果完全實行自愿保險，即使在提高保險費補貼的情況下，農業保險的參與率也將會呈現一個較低的水平。因此，可考慮在廣泛宣傳教育的前提下，在提供適當補貼的同時，將各種支農優惠政策和貸款優惠政策與政策性農業保險結合起來，輔之以強制性、區域性投保措施，以增加農業保險的有效需求，保證必要的參與率。

(三)改進對保險經營機構的財政補貼方式。第一，應完善稅收優惠政策。在現行農業保險免征營業稅和印花稅政策的基礎上，對于各種農業保險經營主體，不論農戶共保組織或是商業保險公司，均免征種養兩業的保險所得稅；為促進各地區進一步推動和開展農業保險試點工作，探索出更符合各地經濟社會發展條件以及維持農業保險可持續性的財政支持體系，應適度將部分稅收減免權限下放給地方，并酌情補償因減免所致的地方財政收入的損失；為增強農業保險經營機構的資金實力和抗風險能力，應允許其在經營盈余中提取適度比例的資金，并在稅前扣除，用做保險準備金；同時，對農村營銷員減免營業稅和個人所得稅。

第二，提供業務費用補貼。我國農業保險試點普遍采用了“政府推動、保險經營主體運作”的模式，參與農業保險經營的主體又以商業保險公司為主。商業保險公司以利潤最大化為其經營目標，逐利性是其內在沖動和本質屬性。因此，政府應合理調整財政補貼運作機制，建立起明確的激勵機制，確保商業保險公司在經營農業保險的過程中實現剩余索取權，使得其以實現政策目標為導向開展農業保險業務。政府對保險公司的財政補貼比例及數額不能“一視同仁”，應根據當地農業生產風險大小、行業農業保險經營平均綜合費用率及利潤率、保險公司經營非農險業務的成果和業績等因素來綜合評定，建立保險公司經營農險業務的動態評價機制，以實現對保險公司的有效約束。此外，為進一步發揮財政補貼的激勵作用，可采用“以獎代補”等多樣化的補貼發放方式。

(四)完善風險共擔機制。從長期看，應將經營政策性農保業務的盈虧臨界點作為保險經營機構承擔責任的最高限額。因此，超過農業保險盈虧點的超額賠款責任應由政府承擔 ［5 ］。但是，如果全部超額責任由政府兜底則極有可能引致保險經營機構的道德風險行為，如“濫賠”、甚至和農戶共謀欺詐的情況均有可能發生。為了控制保險公司的道德風險，應該在超額賠款部分采用“共保”機制，政府與保險公司之間建立農險基金有結余，則按規定比例共享收益，農險基金出現超賠，也按規定比例承擔賠款的機制。

(五)建立農業巨災風險基金。要建立有效的農業保險巨災風險保障基金，必須有中央和地方兩級政府的共同支持。為了實現全國農業保險的統籌，中央財政應出資建立中央級農業保險基金，其初始資金應由國家政策專款撥付，還可包括對農業保險業務減免的稅收、民政和水利部門的救災、防洪資金中劃撥一部分等，主要用于對發生巨大災害、造成巨災損失的農業保險經營主體補償，還可用于構建巨災風險防范設施及支持災情研究等。省級政府建立省級農業保險風險基金，每年從省財政撥付一定比例資金補充保險風險基金，地方農業保險基金可以由地方農業保險組織進行積累和管理。由于中央農業保險基金必須為所有全國性及地方性農業保險業務提供再保險支持，而且負有統籌管理全國農業保險市場的任務，當地方農業保險經營主體在償付能力上出現問題時，還需承擔“救火員”職責，因此，較之地方農業保險基金，中央農業保險基金建立的意義更為重大。

參考文獻：

［1］庹國柱，朱俊生.試論政策性農業保險的財政稅收政策［J］.經濟與管理研究，2007(5).［2］謝家智，等.中國農業保險發展研究［M］.北京：科學出版社，2009.［3］施 紅.政府介入對政策性農業保險的運作效率影響的分析［J］.農業經濟問題，2008(12).［4］潘勇輝.財政支持農業保險的國際比較及中國的選擇［J］.農業經濟問題，2008(7).［5］王敏俊，黃祖輝.我國政策性農業保險可持續運營的影響因素分析［J］.經濟問題，2009(7).

第五篇：關于進一步完善我市政策性農業保險的建議

關于進一步完善我市政策性農業保險的建議

政策性農業保險是一項增加農業投入，壯大農業產業，增強農業抗風險能力的惠民工程。河北省唐山市于2006年開始試運作以來，取得初步成效，減少了各種災害給農戶帶來的損失，提高了農業的抗風險能力，但就目前運行情況看，其綜合效應尚未最大程度發揮出來。如何更好地運用政策性農業保險幫促農業發展，滿足農業及農民抵御災害的需求，值得探討和研究。

一、開展政策性農業保險的必要性

政策性農業保險，是指保險公司開展的由政府提供保費補貼的特定農作物、特定養殖品種的保險。政策性農業保險險種主要是關系到國計民生和國家糧食安全的農產品，政府以財政補貼為主要推動手段，從而增強農民應對災害事故的能力。政策性農業保險在穩定農村社會生活、支持農業和農村經濟發展等方面具有重要的意義。

1、開展政策性農業保險是確保農業安全的需要

農業是受自然制約因素較多的高風險產業，唐山是自然災害多發的地區,各類突發性自然災害經常造成巨大的社會經濟損失,此外,市場風險、社會風險等非自然性風險的不確定性也極大影響著農業生產的穩定和安全。由于農業安全是農業可持續發展的最根本基礎,因此,必須通過農業保險分散風險功能和補償機制,迅速恢復農業生產能力,確保農業安全。

2、開展政策性農業保險，是建設現代農業的需要。現代農業是在農業領域推廣應用現代科學技術，推動農業現代化建設，逐步使農業從全自然農業的束縛中解脫出來，提高人類規避和抗御自然風險的能力。不論是在農業土壤改良，良種研究、農業科技運用等方面，還是在發展農業環保、生態農業等方面，都需要依靠農業保險，特別是農業政策性保險的保障與支持。

3、開展政策性農業保險是增加農民收入的需要

農業保險是一種分散農業風險的經濟補償制度,通過投保可以降低農業生產的風險預期,獲得相當的經濟補償,從而給農民收入安了個“穩定器”和“助推器”,確保農民利益。由于沒有了后顧之憂,農戶就敢于投入大量的資金發展農業,從而加快農業生產產業化和現代化,增加農業效益,進一步發展農村經濟。

4、開展政策性農業保險是增強農產品競爭力的需要

唐山農產品種類齊全，是京津和東北地區重要的農產品供應基地，但同時農產品面臨國內、國際雙重市場競爭的壓力逐年增大,政府可以運用農業保險這一“綠箱政策”對農業生產提供各級財政補貼,促進農業生產的產業化、規模化、標準化,提升農產品競爭力,在鞏固國內農產品市場地位的同時,還可以實現高品質、高附加值的出口創匯農業。

5、開展政策性農業保險是構建新農村建設的需要

農業保險在一定程度上能降低農業生產投資的風險預期,進一步提高農民收入,而農民收入水平的提升有助于農村社會的穩定,促使廣大農民更加積極地投入到農村經濟發展,建設一個繁榮、安定的社會主義新農村

二、唐山市政策性農業保險的開展情況

唐山市是農業大市，也是自然災害頻發地區，據統計，2009年我市受災面積44萬畝，成災面積26.7萬畝，因災損失超過5億元，因此建立完善的農業保險機制尤顯重要。目前我市開展的政策性農業保險險種有能繁母豬、奶牛、小麥、玉米、棉花五種，按照“低保障、廣覆蓋”原則，基本實現了全市覆蓋。2009年唐山市有3家實力較強的公司積極參與了服務“三農”的體系建設工作，即人保財險唐山分公司、中華聯合財險唐山中心支公司與人保財險曹妃甸分公司，他們相繼在各縣（區）建立了農業保險服務體系，有效的解決農民因自然災害造成的“多年盈利，一災虧損”和“多年致富，一災致貧”的問題。2009年，這三家保險公司共承保能繁母豬30萬頭、奶牛5萬頭、小麥100萬畝、玉米104萬畝、棉花11萬畝，各類保費收入共計7180萬元。理賠方面，能繁母豬理賠數量11557頭，、奶牛理賠4573頭、小麥理 賠655萬元，理賠金額合計4127萬元，將保險服務延伸到種植業與養殖業，較好的發揮出了保險的抗風險 的補償功能和社會穩定器的作用，收到了參保農戶的歡迎。

二、當前政策性農業保險存在的主要問題

1、農民風險意識淡薄。農業生產長期“靠天吃飯”，農民大部分沒有風險防范意識，農民普遍對農業保險理解不透、認識不足，即存在僥幸心理，又擔心參保手續繁瑣、理賠程序復雜，交了保費害怕得不到保障，參保積極性不高。目前我市參保險種除能繁母豬的承保率達到80%、小麥為60%外，玉米、棉花的承保率只有7%、奶牛18%。

2、保險品種較少。目前我市由財政部門提供保費補貼的政策性農業保險有能繁母豬、奶牛、小麥、玉米、棉花等，在我市種植面積也比較大的農作物如水稻、大豆、花生等，則沒有列入補貼險種范圍。

3、勘賠定損難。由于農業災害季節性較強、損失勘定時間短，不可預見因素多，如果沒有技術性較強的專業仲裁機構，災害損失難以確定，加之部分農民受災后有等待政府救濟的思想，賠償容易出現理賠糾紛。

4、農業保險成本高。農業產業的高風險性、空間的分散性、時間的季節性、定損的復雜性，造成了農業保險的高成本性，農業保險需要比一般城鎮保險付出較多的人力、物力和財力。

5、法律法規缺失。由于農業保險目前還處在試點階段，國家還沒有相應的政策傾斜和支持，沒有一部完整的法律法規對政策性農業保險業務予以扶持，地方也沒有管理條例，農業保險的業務開展所依靠的是上級有關部門的紅頭文件，諸多問題形成了法律真空。如果國家沒有補貼，一旦遇到大災之年，保險公司有可能出現賠付不起的尷尬地位。而從國外來看，農業保險都是政府支持的。在美國，農作物保險的保費50%以上都是由政府承擔的；在日本，依據不同的農作物，政府的保費補貼甚至高達70%以上。

農業保險是防范農業生產風險、化解農業災害損失、創造良好農業生產環境的一項制度創新，是創新財政支農方式、完善財政宏觀調控措施的重要手段，是建立農民長效增收機制、解決“三農”問題、構建和諧社會、建設社會主義新農村的有效途徑。因此，農業保險的發展以及推廣具有重要意義。

三、發展政策性農業保險的幾點建議

1、加大宣傳、培訓力度。一是政府及保險公司要通過新聞媒體、廣告、宣傳單、保險咨詢等方式加大宣傳力度，做實做細工作，讓農戶了解政策，提高認識，主動參保。二是加強部門聯合，加大培訓力度，在基層培訓既懂保險、又懂農技、氣象的人才，讓他們成為推進政策性農業保險工作的 5 得力助手。三是依托省政府今年實施的糧食核心示范區工程，加大宣傳、引導力度，擴大種糧農戶的承保率。

2、創新投保組織形式。堅持尊重農戶意愿與提高組織程度相結合，鼓勵以農業企業、農業合作組織、生產基地為載體，或以鄉為單位，組織農戶統一投保。可充分發揮基層站所貼近農民、提供技術服務、跟農民打交道多的優勢，組織做好保險工作，方便群眾，切實提高參保率。

3、完善保險政策。一是增加保險品種。可以在全市范圍內擴大水稻、花生、大豆等險種的試點面，只要農民有需求，報批后都可納入試點，還可增加蔬菜、生豬養殖等地方特點保險品種，實行總補貼額度管理，即由各縣選擇險種，報批后在全市的總補貼額度內統籌補貼保費。二是提高保費補貼比率及保險金額。加大財政對農業保險補貼力度，逐步把對農業保險保費的補貼提高到占當年農業增加值的一定水平，以后逐年適當提高補貼比例。逐步提高所保標的保險金額，提高政策性農業保險對農民和農業企業的吸引力。

4、加強保費補貼政策同農業信貸及其他支農政策的結合。一是加大與支農政策的結合，在當前糧食直補、綜合補貼、良種補貼等各種支農補貼政府運行成本較高，農民取得補貼用于農業開支方面少的情況下，中央可調整補貼方式，將給農戶的支農直接補貼轉換成保險等其他方式，即將直補資金用于現由個人負擔的農業政策性保險保費，這樣既可體 現支農資金的效果，又可節約行政成本，還可將政策性農業保險參保率提高，提升農業抵御風險的能力。二是加大與農業信貸的結合，可以由保險公司擔保農戶向銀行貸款暫付保險費。

5、優化保險服務。可以通過增加網點，聘請人員等方式充實保險組織體系，加大人員、經費投入，創新保險服務手段和服務方式，在承保、防災防損、查勘定損、理賠等各環節提供優質服務。尤其是在災情發生后，保險機構要第一時間內及時上門，主動服務，減化手續，在最短的時間內理賠，使農民切實感受到參保的好處。

6、完善政策性農業保險配套政策，保障保險支出的需要。制定相關政策明確保險費的補貼和經營管理費補貼、在發生巨災損失條件下的財政支持等，切實保障保險費用支出，激發各部門及基層工作人員積極性。通過試點和完善，讓政策性農業保險發揮綜合效應，達到真正意義上的“廣覆蓋”，成為農民、農業的“保護傘”。