第一篇：農業保險政策整頓意見

農業保險政策整頓意見

農業保險政策整頓意見

各區、縣人民政府，市級各有關部門：

為增強我市農業、農村和農民抵御自然災害和應對重特大意外事故的能力，推動我市農業生產發展，根據省政府《關于開展政策性農業保險試點工作的通知》精神，結合我市實際，現就開展政策性農業保險試點工作提出以下實施意見。

一、試點工作的基本原則及籌資機制

基本原則

試點工作堅持自主自愿、市場運作、共同負擔、穩步推進的基本原則，堅持低保障、廣覆蓋，有限風險與責任

分層相結合的保險經營原則。

籌資機制

除中央、省的保費補貼外，建立市、區縣政府政策性農業保險試點籌資分擔機制。以市為單位建立核算賬戶，強化超賠風險控制。

二、試點工作的實施方案

保險試點品種

保險試點品種目錄為水稻、玉米和生豬。各區縣原則上應對3種品種都展開試點工作。同時，各區縣根據地方特色還可選擇目錄外的其他品種作為本地財政扶持的農業保險試點項目。

保險保障程度

保險保障程度原則上以補償承保對象的物化成本為主，以保障農民災后恢復生產為出發點。種植業保險以大災如旱災、洪水、風災、內澇、雹災、冰凍等為主要保險責任，實行低保額的初始成本保險。保險分為一般自然災害和旱災兩類，按低保障原則實行不同的費率和保障程度，由參保者自愿選擇。生

豬保險以自然災害和疫病造成生豬死亡為保險責任，實行低保障。

試點范圍

自流井區、貢井區、大安區、沿灘區和榮縣的種植業承保面原則上要達到試點品種種植面積的40%，生豬承保面原則上要達到出欄數的20%，并重點在自然條件相對較好、產業化程度較高的區域實施。

1.種植業：在四區一縣中經濟條件較好、干部和農民投保積極性較高、產業化程度較高的鄉鎮、村組實施。

2.養殖業重點范圍：全市年出欄20頭以上的適度規模養豬戶和存欄種豬20頭以上的種豬場、戶原則上全部納入試點范圍。

參保對象和方式

加大引導力度，重點組織農業龍頭企業、種養殖大戶和各類農業專業合作組織參保。鼓勵農業龍頭企業自建基地或與農戶緊密連貫的生產基地實行統一投保，鼓勵各類農業專業合作組織為其

成員統一投保，鼓勵以村、組為單位聯戶投保。鼓勵養殖、糧食種植大戶投保。有條件的地區可適當調整鼓勵糧食生產和扶持農業龍頭企業的補助方式，以調動生產者和龍頭企業的參保積極性。

保險機構

采取政府與保險經營機構聯辦的合作方式。保險經營機構對政策性農業保險實行“單獨建賬、獨立核算”。試點階段我市在省確定的保險機構中選擇一家公司開展農業保險試點承辦工作，今年確定中國人民財產保險股份有限公司市分公司承辦試點工作。政策性農業保險條款、費率由省統一確定。

保費補貼

1.財政補貼資金的籌集。對試點品種的保費補貼，除中央補助25%、省財政補助25%外，市財政補助5％，區財政承擔15％。也可動員農業產業化龍頭企業出資補貼，以使龍頭企業與農戶建立更緊密的利益聯系。財政安排的保費補貼等資金納入年度財政預算。去年各

級財政保費補貼資金應于去年8月10日前籌集到位。

2.財政補貼資金的管理。保費補貼資金實行財政支付。為承擔今后巨災可能帶來的政府超賠責任，市、區縣財政保費補貼資金實行按年預算安排。當年如有結余，不抵減下年度預算，作為保險超賠和巨災準備金。各級財政部門按保費補貼年度計劃，提前向保險經營機構撥付保費補貼資金，年終據實結算。

風險管理

在試點階段，實行試點范圍內農業保險風險責任在當年全市保費3倍以內封頂，并承擔在此封頂線以內保險賠付責任的方案。政策性農業保險賠款在當年政策性農業保險保費的2倍以內，由保險經營機構承擔全部賠付責任；政策性農業保險賠款在當年政策性農業保險保費2—3倍的部分，由保險經營機構與政府按1：1的比例分擔。政府承擔的超賠責任由省與市、區財政分擔，具體分擔比例由省、市財政確定。

理賠支付

保險經營機構必須按規定及時向農戶支付政策性農業保險賠款。賠付分兩次進行：損失發生后，先向農戶支付核定損失的50%的預付賠款；在保險年度末統計全年全市總賠款后，再進行個案清算。全市全年總賠款在政策性農業保險保費的3倍以內，則按核定的賠款扣除預付賠款后全額支付；若全年總賠款超過了全市政策性農業保險保費的3倍，則個案賠款為核定賠款額乘封頂系數，再扣減預付賠款后的額度。在操作中，要在保單中注明“全市全年總賠款在政策性農業保險保費3倍以內按核定損失全額賠付，超3倍以上按年終核定比例賠付”的理賠責任，并要求參保農戶簽字，使其具有法律效力。同時，要做好細致的宣傳解釋工作，確保農民充分了解參保信息。

配套措施

四區一縣要把農業生產者是否參加政策性農業保險試點作為享受各類政

策性扶持、信貸支持的重要前提條件，對參保者在財政扶持、貸款等方面實行優惠、優先。要利用農村經濟合作組織、專業合作社、農業龍頭企業與農戶之間的聯接機制，帶動廣大農戶團體參保。要充分發揮基層農技推廣人員的作用，協同代辦理賠定損和開展防災防損工作。有條件的可依托鄉鎮建立專門的政策性農業保險核損理賠專家小組，由保險經營企業和農技人員、協會代表等組成，共同做好責任界定、現場查勘和定損工作，并建立必要的利益分享和責任約束機制。

在加強引導和參保者自愿的前提下，各試點地區要從促進農業保險可持續發展的角度出發，采取有效措施，支持保險經營機構拓展相關業務。要積極支持保險經營機構通過購買再保險分散保險風險。要加強對試點運作及項目的監管，合理控制管理運作成本。要建立農業保險項目的風險評價預警和運行監控體系。

三、切實加強對試點工作的組織領導

構建組織體系

市政府成立市政策性農業保險試點工作領導小組，負責全市政策性農業保險試點工作的統籌協調工作。領導小組日常工作由市財政局承辦。四區一縣政府也要成立相應機構，加強對政策性農業保險試點工作的組織領導。

做好宣傳發動

四區一縣政府要迅速啟動宣傳工作，采取形式多樣的宣傳手段，向廣大農戶詳細宣傳政策性農業保險工作的重大意義，特別是參保的各項條款規定及參保后的權利、責任和義務等內容。要統一制作宣傳光盤供基層宣傳動員工作人員使用，并在試點工作開展區域的場鎮張貼紙質標語和橫幅標語。要充分利用各種新聞媒體，特別是鄉鎮有線電視傳輸系統等宣傳載體進行廣泛宣傳，做到報紙上有文、電視上有圖、廣播里有聲，全方位地宣傳政策性農業保險工作，使政策性農業保險的相關知識家喻戶曉。

細化工作任務

各級財政、農工辦、農業、畜牧、氣象等相關部門要密切配合，切實把各項政策措施落到實處，確保政策性農業保險試點工作順利進行。

市農工辦負責牽頭制定政策性農業保險實施推廣的工作方案。

市農業局、市畜牧局分別制定種植業和養殖業保險的具體操作方案。

市財政局負責財政補貼資金的籌集、撥付和監管等工作。http://

人保分公司牽頭負責對四區一縣、鄉鎮相關部門人員的培訓工作，測算保險運行成本，在參保鄉鎮建立“政策農業保險工作站”等工作。

市委宣傳部牽頭負責輿論宣傳工作，各新聞媒體具體辦理。

四區一縣、鄉鎮政府負責做好宣傳動員、思想發動工作，并積極配合保險經營機構，建立聯動機制。

第二篇：完善農業保險的政策建議

完善農業保險的政策建議

徐立東

國務院總理溫家寶在今年“兩會”報告上明確表示，今年將積極擴大農業保險范圍，做好政策性農業保險試點工作。財政部部長謝旭人在接受媒體采訪時也表示，今年將在充分總結試點經驗的基礎上，進一步推進農業保險制度改革，加大保費補貼力度，探索建立農業保險再保險制度及巨災風險保險體系。應該說這些都是做好政策性農業保險工作的利好消息，但針對目前政策性農業保險存在的諸多問題，保監會財險部副主任郭左踐同時又指出：目前在中國搞農業保險，并不重規模，重在探索方法和模式，當務之急是探索出一條適合中國國情的農業保險模式和道路。” 因此必須著力完善政策性農業保險相關政策措施，促進發展現代農業，保證農民增收，解決“三農”問題，構筑和諧社會，建設社會主義新農村。

(一)加大政策性農業保險宣傳力度，進一步提高農民的投保意識

目前，發展以優質、高產、高效、生態、安全為核心的農業，建立政策性農業保險公司是農業安全生產不可缺少的一部分。在災害面前如何使農民經濟利益不遭受重大損失，農業保險的作用就顯得更加重要。因此，大力發展農業保險，建立政策性和商業性相結合的農業保險制度，也是我國合理運用世貿組織規則，完善農業保護體系，提高我國農業的生產經營水平和國際競爭實力的必要措施，必須進一步提高農民的投保意識，充分發揮保險的“經濟助推器”和“社會穩定器”作用。鎮村干部和保險公司應深入農村中去，一邊開展形象生動的宣傳活動，以增強農民的保險意識，提高農險的有效需求；一邊進行細致的調查，了解農民的需求，以提供出供需適路的農險險種，制定出雙方都能接受的保險費率。對于農民投保自籌繳費，可以嘗試將農業保險與農業補助資金聯系起來，還可以從保

險理賠或救災資金中，拿出一部分出來“以險養險”，增加農業保險保費的籌資渠道。

(二)加大政策性農業保險財政補貼力度，給予農業保險更多政策優惠依據WTO的綠箱政策，我國可以把農業保險作為一項重要的農業支持措施加以實施。2006年6月頒布的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》明確提出了補貼投保農戶、補貼保險公司、補貼農業再保險的“三補貼”政策。而目前除免征種植業養殖業險的營業稅外，對農業保險并無其他的財政稅收優惠政策，這就要求各級政府加大農業保險的財政補貼力度。從國外農業保險的實際運營來看，無論是通過對農業保險公司的稅收減免、經費補貼，還是向農民補貼一定比例的保費，都是作為財政對農業的補償性投入，是國家農業支持政策的有機組成部分。我國政府可以借鑒其他國家經驗，對農業保險經營實行稅收減免、優惠貸款等扶持政策，增加間接補貼。對農民農業保險的補貼比例進一步加大，以增強農民對保費的支付能力。中央財經大學保險學院院長郝演蘇教授指出，2007年在全國大面積試點的能繁母豬保險就是一個成功案例：政府補貼保費的80%，使48元的財政支出和12元的個人支出，獲得了1000元的經濟補償。中國人民保險集團公司總裁吳焰提出，要充分發揮保險對財政投入的放大效應，提高防災抗災資金的配置效率。建議將更多防災抗災財政資金轉換為保險費補貼，利用保險機制提高財政資金保障水平；增加自然災害保險費補貼范圍，發揮財政補貼的帶動和示范作用。“補貼農險保費的方式可以使中央財政投入的資金通過保險機制得到乘數倍放大，這是一種很精巧的制度安排”。

(三)加快農業保險基金和再保險機制建立，完善農業保險經營風險分散體系

政府不可能承擔全面開展農業保險的全部的巨額補貼負擔，農業保險經營風險分散體系的建立，是確保農業保險穩定經營，促進農業穩定生產，農村穩定發

展的必要選擇。應當通過農業保險經營風險分散體系的建立和完善，進一步在整個國內保險市場上乃至整個世界保險市場上分散農業保險的經營風險。此外，農業巨災證券化體系的建立也是必不可少的農業保險經營風險分散方式。農業保險基金的籌集可采取多種方式，多種渠道，建立國家和省市兩級農業保險發展基金來支付農業保險的補貼，各級政府財政每年撥出一定的資金設立農業保險基金，用于補貼保險部門的超額賠償款及適當補貼農民的部分保險費。同時健全再保險機制，再保險機構可以由中央政府建立，如國家政策性的農業保險公司；也可以由其他經審批的保險或再保險公司提供再保險業務，再保險機構為商業性保險公司分保，從而使風險在較大的時間和空間上得以分散，減少商業性保險公司的風險責任，特別是避免特大自然災害對農業和農民的影響。例如，美國和政府對本國農業保險提供再保險支持，由聯邦政府農作物保險公司負責在中央建立再保險基金，向開展農作物保險的保險人提供超額損失再保險，再保險責任按賠付率分段確定，目的是既向各私營農作物保險公司提供超額損失再保險(不超過115%)，又限制農作物保險公司的盈利水平(不高于15%)。

(四)加快農業保險經營體制的改革，完善農業保險組織體系

目前政策性農業保險一般采取的是政府支持、保險公司參與的方式操作。以能繁母豬保險為例，就涉及到畜牧、獸醫、防疫、保險、財政和鄉鎮村等多個部門和組織。把農業保險業務從商業保險公司中分離出來，成立政策性的農業保險公司成為一條可行之路。通過創建新的農業保險經營主體，調整保險產業結構，不斷擴大農業保險發展規模，盡快形成我國農業保險經營模式。由國家組建政策性農險機構——中國農業保險公司，貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金，監督管理基層農險機構，并作為最后保險人接受其他農業保險機構的分保。民政部門、地方政府采取自辦或與中國農業保險公司合辦的形式建立地方性農業保險公司。此外還應允許商業性保險公司開展農險業務，但要接受中國農

業保險公司的業務指導和資金幫助，其經營行為必須符合農險經營的有關政策和規范。要成立一個由各部門參與組成的政策性農業保險領導協調機構，這一機構應得到相關人員編制和經費，并作為常設機構而存在。很多西方國家，都是按這種模式推行農業保險。農民經濟合作組織是“草根組織”，也可以為農業保險代收農民會員的保費，并參與保險的協調，在突發的災害查勘、定損理賠等服務方面做些工作。

(五)加強政策性農業保險法制建設，保證農業保險的有序進行

要完善農業保險法律體系，盡快總結各地農業保險試點工作經驗，制定和頒布我國的《農業保險法》及其配套的法律法規，對農業保險的目的、性質、經營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責任及國家對農險的監督管理等重要環節作出規定。明確農業保險是政策性業務，不以盈利為目的，并將實現社會穩定作為首要目標。對農業保險予以規范，使農業保險發展有法可依。在全國性農業保險法出臺之前，各地政府也可以試行制訂地方法律法規，加快農業保險的法制進程，從而保證農業保險的有序進行。在農業保險的自愿原則上，要真正想使農業保險成為農民和農業的“定心丸”和“穩壓器”，很有必要讓農業保險成為一種強制險種，以法律的形式加以規范。法國《農業保險法》就規定，對一些關系到國計民生的主要農作物和主要飼養動物實行強制保險。相比而言，我國的農業保險沒有任何強制性，對一些關系到國計民生的農作物和主要飼養的牲畜，必須進行強制投保，其費率應相應低一些，具體按不同農作物品種和風險等級來確定，使每個農業生產經營者都有足夠的經濟承受能力。其他農產品采取自愿的原則投保，保費可以稍高一些，作為一種較高水平的保險手段，但對其最高承保金額應作出規定，一般不應超過一定年數的平均收獲量的60％，以防止道德風險的發生。采取這種強制與自愿相結合的保險形式以強化農民的保險意識，提高

農民投保的主動性和積極性。據悉，保監會今年將積極配合國務院法制辦和有關部門制定政策性農業保險條例，為政策性農業保險的發展提供制度保證。

（六）加強保險公司內部管理，培育和開放農業保險市場

加強保險公司內部管理，首先應當增加保險的透明度，投保每一投保農戶均有保險手續，保險公司留存保戶的保險名冊，這有別于以往的對鄉政府或村委會簽發保險單，可以使保戶更加明白保險的內容和自身享有的權益。賠款可以直接支付給農民，極大地調動農民投保的積極性。其次，要加強核保、理賠等專業技術人才的培養，提高工作效率，方便投保人，并使道德風險控制在較低的水平。同時還要培育農村保險市場，擴大政策性農業保險范圍。近年來，隨著農業產業結構的調整、規模經營的發展和產業化步伐的加快，農業在高投入、高產出的同時也伴隨著高風險。越來越多的農民盼望農業保險的“保護傘”能為自己的生產、生活帶來保障。農業保險應拓展農業保險的外延，培育和開放農業保險市場，凡是與農村、農業、農民有關的一切保險業務都可劃歸農業保險的范疇，為整個農村經濟的產、供、銷全過程提供全方位、立體型的保險服務。因此，應大力推進農業產業化進程，創造更好的市場環境，促進農業保險的發展。可以借鑒成功的國際經驗，實行配套運作，把科技服務、供銷服務、信貸服務、救濟措施、防災防損等與保險等項目進行統籌運作，解決農民生產資金不足和風險保障問題。目前險種不足、覆蓋面不廣的問題依然突出，難以起到保障農業生產和為農民減少經濟損失的作用，今年南方雪災中農業保險目前的賠付占總賠款的比例不到４％。中國保監會主席助理袁力表示，這說明農業保險還有很大的發展空間。作者單位：江蘇省寶應縣涇河鎮財政所

第三篇：2013年四川省農業保險政策變化情況

2013年四川省農業保險政策變化情況四川省的2013年農業保險政策經過了調整和完善，在三個方面有較大變化：首先是提高了對于種植業的作物品種的保障水平。前提是要將農戶繳費水平維持不變或是降低，在這種情況下提高作物的單位保額，例如水稻和玉米，保額從300元上升到了400元，油菜的保額從原來的280元上升到了300元等。第二是提高了對于森林保險的賠付標準和保障水平。公益林、商品林的單位保額都分別有所提高，400元到500元和500元到750元，這都是在維持保費不變或降低的前提下進行的。森林保險有一個絕對免賠額的核損面積，這個面積從原來的10%下降到了現在的5%，這些措施都是有利于農民維護自身經濟利益的。第三點是關于肥豬保險的保費補貼比例有所提高的。

第四篇：農業保險

農業保險補貼頻頻遭險企聯手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經濟參考報

補貼被騙取巨災風險大險企“下鄉難”

農業保險三大癥結待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報道

我國農業保險業務規模和覆蓋面實現了跨越式發展。財政部10月公布的數據，2003年至2012年農業保險累計實現保費約600億元，為5.8億戶次投保農戶提供風險保障1.78萬億元。

不過，《經濟參考報》記者在湖南、陜西等地調研時了解到，農業保險面臨著保費定價失靈、巨災風險大、保險公司“下鄉難”等問題。更有行業人士指出，農業保險補貼遭到一些保險公司和地方政府聯手瓜分，騙取資金等違法違規行為頻繁出現。

以往在沒有相關政策支撐下，商業性保險公司辦農業保險，在實踐中已經被證明是行不通的；然而，在有了國家財政補貼以后，那些曾經制約商業性保險公司承辦農業保險的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農業保險的發展后勁和前景。

農業保險補貼成為“肥肉”？

上月，中央財政提前下達2013年農業保險保費補貼預算指標56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財政已安排撥付2012年農業保險保費補貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動農業保險提供風險保障逾5000億元。

“商業保險公司過去退出農業保險，現在搶著做農業保險，就是為了補貼。”江泰保險經紀有限公司農林部首席專家郭永利說，補貼資金并沒有實實在在保障到農民頭上，反而成了一些保險公司和地方政府官員聯手瓜分的“唐僧肉”。

某商業保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農業保險的財政補貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經在商業保險公司工作過的人士說，保險公司是以盈利為目的，要有財政補貼才開辦農業保險，而且風險大的險種不做。

數據顯示，自2007年以來，中央財政已累計撥付農業保險保費補貼資金360億元。全國農險保費收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財政的補貼之外，各級財政還要安排相應的配套補貼資金。以湖南省為例，種植業保險保費中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市縣兩級財政補貼10%，其余保費由農戶、龍頭企業或農村專業合作經濟組織承擔。

近幾年，農業保險被曝出的問題大多與保險補貼這塊“肥肉”有關。農業保險專家、首都經貿大學教授庹國柱表示，過去講農業保險存在道德風險，主要指的是農民騙保，事實上保險公司和地方政府的道德風險也很嚴重，農業保險成為一些保險公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險公司投機取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農險公司、人保財險[微博]、中華聯合財險公司在多地分支機構的案件多次被披露，涉及騙取農業保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。

庹國柱向《經濟參考報》記者講述了一個他遇到過的案例：某地保險公司與一家養豬場談農業保險業務，一頭豬100元的保費中政府補貼80元，保險公司告訴豬場負責人說只要交20元保費，保險公司再返還40元，不過一旦發生災害，保險公司不負責賠償。這樣，保險公司等于將60元的補貼裝進了自己的口袋。

庹國柱認為，農業保險成為“盛宴”，還表現為“封頂賠付”和“協議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費總收入的一定倍數作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農民的保障水平很低，實際上是保障了保險公司利益。協議賠付是指地方政府拿財政補貼和保險公司討價還價，從中獲取一定的利益。對于這些違規行為，法律法規中應該制定限制性條款，對地方政府的違規行為在罰則里也要作出明確規定。

人保財險湖南分公司農險部總經理寧松認為，承辦農業保險是中國人保財險公司承擔的政治和社會責任，不能靠農業保險來撐規模、撐利潤。如果將農業保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負責”。

庹國柱說，農業保險的道德風險在任何國家都存在，不僅是企業騙取補貼，也包括農民騙保和有的地方政府套取資金等，關鍵是要制定更嚴格的制度進行防范和監督。

大公司能否對接小農戶？

“2007年、2008年剛開始做農業保險的時候，感覺到沒辦法完全深入到農戶中去。”寧松說，即使保險公司在縣一級設有機構，也就20個人左右，而湖南省每個縣一般都有20至30個鄉鎮，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實現承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險公司下鄉從事農業保險，如何與小農戶對接，確實是一個大問題。在從事互助保險的郭永利看來，在市場經濟中，農民本身就分散、弱小、高風險，讓他們和大保險公司來對接，兩者不對等。對于保險公司來說，他們要服務這么多的農民，存在風險高、成本高、虧損高的問題。

寧松認為，保險公司和農戶對接主要存在四個方面的難點。一是地域的分散性，像湖南戶均農田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農民認識的差異性，很多農民只有遇到災害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數法則。三是農業生產的季節性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補方案又下達得遲，保險公司必須在相應的作物生產期內完成承保服務，任務很重。四是農民對政府的依賴性。廣大農民更多的信任和依賴政府的行政管理和災后救濟，對保險公司或多或少存在不信任感，尤其在農業保險開展初期，這種不信任和不認同感十分明顯。

人保財險長沙支公司經理助理李軍今年上半年進行水稻承保工作時，天天要下鄉宣傳介紹農業保險，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費難，長沙縣參加水稻保險的有10萬多戶，一個家庭平均只有2.4畝農田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復雜，保險公司因此和農戶發生糾紛是常有的事。寧松說，農業保險的賠款，是以農作物損失的30%為起賠點，但多少是31%，多少是29%；每個作物的生長期限的賠償標準不一樣，但很多時候是在臨界點上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關注。由此可能出現是非，如果沒有政府行政力量和專業部門技術的參與，單獨由保險公司很難搞定。

低保費如何應對高風險？

農業保險本身屬于高風險的險種，加之我國是自然災害多發區，國內再保險市場不發達，分保方式單一，巨災保險的損失基本上只能由直接保險公司自行消化，導致難以提升巨災補償水平。

對于保險公司來說，雖然當前農業保險經營情況較好，一旦發生大的災害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區是我國唯一的農業高新技術產業示范區，也是農業保險創新實驗區。除了奶牛，育肥豬等中央財政補貼保費的品種，2010年開始，人保財險開始在當時試點“銀保富”設施蔬菜大棚保險這一特色險種，并基本實現了全覆蓋，但兩年下來，試點效果不盡如人意。

“這個品種去年收取保費240萬元，但賠款就達到330萬元。”人保財險楊凌支公司經理余黨民告訴《經濟參考報》記者，去年當地遭遇了60年一遇的連陰雨，大棚受災嚴重，導致設施蔬菜大棚保險虧損。“但這一塊沒有獲得財政上的補貼，只能用其他險種的利潤來填上這個窟窿。”

當地的情況并非個例，自然災害導致的巨額賠付是商業保險面臨的主要風險之一。寧松介紹，保險公司面臨的經營風險主要就是巨災風險。湖南人保8個億的農業保險保費，如果承擔的賠償責任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經營穩定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費，因為前幾年農業保險的經營效益不能真實地反映農業保險的本來面貌。第一是災害的周期性和損失的巨大性，災害一般10年一個大的周期，現在還沒有遇到大的災害；第二是農民的保險認知程度、維權意識在增強。

“巨災風險對保險公司的打擊很大。”庹國柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經營都比較平穩，但1986年到1988年發生大旱災，導致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進行賠付。

由于我國的農業巨災風險分散機制尚未建立，而再保費率高、門檻高，支持力度有限，保險公司接受的巨災風險得不到有效分散，難以提升巨災損失補償水平。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認為，應該由中央政府出資對再保險集團的經營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。同時，減免再保險業務的營業稅和企業所得稅。

此外，對于保費的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費率，可以減少財政補貼，保險公司則擔心虧損而希望保費定得更高。郭永利說，保費制定存在定價失靈的問題，比如政

府將保費定得過低，讓保險公司按商業化的辦法來經營，而保險公司接受不了這樣低的保費，只能不予推行，比如目前拖拉機交強險的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應該成立類似美國風險管理局的這樣機構，有政府背景但保持相對獨立，負責厘定費率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農業保險成績有目共睹，但上述農業保險覆蓋率低，保費收入不多，點多面廣，業務風險大，保險經營成本高等問題僅僅憑商業性保險公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災保險缺失、相關農業保險法律法規尚不完善的情況下，商業性保險公司在經營邏輯上，是否真正具有參加政策性農業保險的熱情和沖動，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農業保險的開展，帶動其他盈利險種的快速跟進，在目前來看，要取得效果也是不太現實的。那么，商業性保險公司在政策性農業保險上，是否真正能將之作為有效益的業務來進行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。

第五篇：農業保險

農業保險的特殊性分析

學 生 姓 名： 汪瑩 學 號： 22014110828 學 院（系）： 金融學院 專業（方向）： 保險學 成 績：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險標的的特殊性 ······················· 1

（一）保險價值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長規律 ·············· 1

（三）在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產過程的約束 ················· 2

（六）農產品的鮮活性特點使農業保險的受損現場容易滅失 ····· 2

二、農業風險的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風險單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區域性 ···················· 2

（四）更為嚴重的逆選擇與道德風險 ··············· 3

三、農業保險商品的特殊性 ····················· 3

（一）農業保險雖然在直接消費上具有排他性 ··········· 3

（二）農業保險的主要商品不具有競爭性 ············· 3

（三）農業保險的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農業風險的特殊性決定了農業保險必須進行規模經營 ····· 4

四、農業保險經營方式的特殊性 ··················· 4

五、農業保險組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農業保險的商業保險公司 ············ 5

（三）農業相互保險公司 ···················· 5

（四）地方財政兜底的政策性農業保險公司 ············ 6

（五）外資或合資農業保險公司 ················· 6 參考文獻 ····················· 錯誤！未定義書簽。

【摘要】農業保險屬于財產保險的范疇，但又有區別于其他財產保險的顯著特點。本文從農業保險的保險標的、風險性質、商品性質、經營方式和組織形式等五個方面研究了農業保險的特殊性及其對農業保險經營的影響。【關鍵字】農業保險；農業風險；保險經營

農業保險屬于財產保險的范疇，但又有區別于其他財產保險的顯著特點。目前我國農業保險正處于新一輪的試驗階段，深入研究農業保險的特殊性，對于加快我國農業保險發展、建立政策性農業保險制度具有重要的理論與實踐意義。

一、保險標的的特殊性

農業保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產保險的非生命標的的特點：

一是保險價值難以確定。一般財產保險的標的是無生命物，保險價值相對穩定，容易確定；農業保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農業保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農作物生長期特性來確定，長則數年，短則數日；普通財產保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農業保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產保險不同，尤其是農作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統一的費率標準和賠償標準，增加了農業保險經營難度；普通財產保險的費率標準和賠償標準相對容易確定。

五是受自然再生產過程的約束，對市場信息反應滯后，市場風險高，農業保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產保險則相對簡單。

六是農產品的鮮活性特點使農業保險的受損現場容易滅失，對農業保險查勘時機和索賠時效產生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農業保險更容易引發道德風險的重要原因。因此，農業保險合同對理賠時效的約定比普通財產保險嚴格得多。

二、農業風險的特殊性

農業的主要活動是在露天下進行的，農業所面臨的風險主要是自然風險，農業風險的特殊性主要表現在以下四個方面：

一是可保性差。可保風險的條件是：大量的獨立的同質風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發生巨災損失的概率非常小。一般財產保險的風險大都符合這些條件，而農業風險與可保條件多有不符。首先，農業風險具有很強的相關性。農業風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、蟲災等，在災害事故及災害損失中常常表現為高度的時間與空間的相關性。其次，由于農業災害的覆蓋面廣、影響面大，農業風險所造成的經濟損失往往難以度量。再次，農業風險發生巨災損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災損失。

二是風險單位大。風險單位是指發生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。對于普通財產保險，一個保險單位通常就是一個風險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風險。在農業保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。一旦災害發生，同一風險單位下的保險單位同時受損，使農業風險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風險分散機制難以發揮作用。

三是具有明顯的區域性。這也是農業風險所特有的。我國幅員遼闊，地理環境復雜，自然災害種類繁多，發生頻率、強度各異，表現出明顯的區域性。首先是風險種類分布的區域性，即不同地區存在著不同的災害種類，如我國南方地區水災較為頻繁，北方地區則旱災較為嚴重，而臺風主要侵害沿海地區等等；其次是同一生產對象的災害種類和受損程度的地區差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產對象在不同地區有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農業風險的區域性使得農業保險經營必須進行風險區劃與費率分區，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農業保險經營的難度和成本。

四是更為嚴重的逆選擇與道德風險。保險業務中普遍存在逆選擇與道德風險。但是，由于農業保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養都離不開人的行為作用，農民購買了保險之后，難免通過其行為增加預期索賠；又由于農村廣闊，業務分散，交通不便，管理難度大，有效監管成本高。因此，農業保險業務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。

農業風險的特殊性，造成農業保險經營極不穩定，經營難度大，賠付率高。根據中國保監會公布的有關資料，從1985年到2004年的20年里，我國農業保險業務除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態，綜合賠付率高達120%。

三、農業保險商品的特殊性

商品按市場性質可以區分為公共物品與私人物品，一般財產保險商品屬于私人物品，而農業保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。農業保險的準公共物品性主要表現在：

（一）農業保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農戶在保險責任范圍內能得到直接的經濟補償，沒有購買保險的農戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經營的一定環節上并不具有排他性。例如，防災防損是農業保險經營的重要環節，是減少風險損失、降低保險經營成本的主要措施，但在實施防災防損措施時，不買保險的農產常常可以搭“便車”。

（二）農業保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農業保險的高風險與高成本決定了農業保險的高費率；另一方面，農業本身的預期收益不高，農民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復開辦農業保險以來，除了新近成立的幾家農業保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產保險公司承辦農業保險，業務日趨萎縮。

（三）農業保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內農業保險產品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農產品(尤其是關系到國計民生的基礎性農產品)的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農業保險后，農產品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農民購買農業保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農業保險公司提供農業保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農業保險的成本和利益是外溢的。

（四）農業風險的特殊性決定了農業保險必須進行規模經營，才能在大范圍內分散風險，保持經營的相對穩定。

農業保險商品的準公共物品性決定了農業保險采用純商業性經營方式難以成功，國內外農業保險發展的歷程都證明了這一點。

四、農業保險經營方式的特殊性

農業保險商品的特殊性，決定了其經營方式的特殊性。普通財產保險商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業性經營方式；農業保險商品是準公共物品，其“公共部分”應該由政府來提供。因此，農業保險必須采用政策性保險經營方式。政策性農業保險的實質就是國家財政對農業保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農業保險發達國家，政府對農民所交保費的補貼比例大都在50%以上，并承擔保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年通過的《農業風險保護法》，政府每年對農業保險的財政補貼超過30億美元，國家對農業的保護主要通過農業保險來實現。我國長期實行以直接的農業補貼和價格補貼為主的農業保護政策，發生自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農業保險的投入很少。我國目前除對農業保險免繳營業稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業性經營。我國農業保險要健康發展，必須增加政府投入。一是對農業保險實行補貼投保農戶、補貼保險公司、補貼農業再保險的“三補貼”等政策，即中央和地方財政對農產投保按品種、按比例給予保費補貼，對經營政策性農業保險業務的保險公司適當給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農業再保險體系。同時，對農業保險經營實行稅收減免、優惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農業保險法》及其配套的法律法規，從各方面對農業保險予以規范和規定，保證農業保險體系的健康運行。三是對農業保險發展予以行政支持，包括保險宣傳、協調各方關系等。但是，對農業保險的補貼要依據本國國情，實事求是、量力而行。我國是發展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農產品收購價格補貼和出口補貼(這也是“WTO”《農業協議》所要求的)，轉用于農業保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農業保險為主的農業保護政策；第二，農業保險實施必然使政府財政用于災害補償和救濟的支出減少，可將節省的部分投入到支持農業保險發展中；第三，在農業保險發展初期，國家應著眼長遠，適當增加巨災風險基金的積累。國家增加對農業保險的投入，有利于調整我國支持和保護農業的政策，完善我國農業保護制度體系。

五、農業保險組織形式的特殊性

農業保險商品的準公共物品性以及農業保險經營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產保險。我國《保險法》第七十條規定，保險公司應當采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式。鑒于農業保險的特殊性，2004年中國保監會提出，在現有發展水平下，我國農業保險發展應走經營主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農業保險的商業保險公司，如中國人民保險公司、中華聯合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農業保險試點。這種組織形式的優勢在于，上述兩家公司經歷了長時間和大范圍的農業保險實踐，培養了大批專業技術人才，積累了豐富的經營管理經驗，業務較易開展。

（二）專業性農業保險公司，即專門或者主要經營農業保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農業保險公司、吉林安華農業保險公司。這種組織形式較適合于農業較發達地區，但要解決好股份公司的商業性與農險業務的政策性之間的矛盾。

（三）農業相互保險公司，這種公司采用相互保險的形式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理結構，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農業相互保險公司。這種形式產權清晰、交易成本低，有利于相互監督防范道德風險，有利于協調政府、公司、農戶間的關系，比較適合

于農業生產經營比較集中，組織性較好的地區，如黑龍江農墾區、新疆建設兵團等。

（四）地方財政兜底的政策性農業保險公司，上海市原來由市農委主導的“農業保險促進委員會”即為此種組織形式。“兜底”雖可解保險公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風險；并且，對于巨災風險損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農業保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設立外資或合資農業保險公司有利于引進先進經營技術、管理經驗和高素質專業人才。由于農業生產、農村經濟和地方財政存在著巨大的地區差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應因地制宜、因時制宜。

參考文獻

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[4]黎已銘.農業保險性質與農業風險的可保性分析[J]．2005,(11)：22-25 [5]張祖榮.當前我國農業保險發展的主要問題及對策建議[J]．2006,(10)：32-39