第一篇：影響農戶購買農業保險因素以及農業保險政策

影響農戶購買農業保險因素以及農業保險政策

內容提要:本文在對中國農業保險補貼政策實施現狀進行分析的基礎上,分析了農業保險保費補貼對農戶購買行為的影響。研究表明,在政策推動下農業保險得到了發展,但農業保險補貼政策仍有待完善;保險補貼對農戶購買行為具有顯著影響;在目前的保費補貼水平下農戶對保險保費補貼的期望越高則購買農業保險越少,反之亦然。

一、引言

我國是個自然災害頻繁發生的國家,以家庭經營為主的單個農戶更難抵抗自然災害造成的損失,種植業和畜牧業又是農民收入的主要來源,因此為了抵御自然風險、穩定農業生產、保障農民收入,客觀上需要有效地利用風險轉移機制,即發展農業保險。國際經驗也表明,農業保險是最重要的非價格農業保護工具之一,WTO的有關協議也明確規定允許政府在財政上支持農業保險。

實踐中,我國農業保險的發展仍面臨許多問題,對政府實施農業保險補貼政策也提出了現實要求。我國于2007年安排10億元資金在6個省份推行政策性農業保險保費補貼試點;2008年又安排60.5億元資金在全國繼續實行農業保險保費補貼。政府的農業保險補貼理應能夠提高農戶購買保險的意愿,但有學者分析指出我國保險補貼試點地區農業保險補貼實施中存在諸多問題而沒有取得應有的效果(施紅,2008)。

現有相關研究多集中于以下幾個方面:一是關于農業保險的理論研究。有對農業保險的外部性及農業保險過程中的道德風險和逆向選擇問題的研究(馮文麗, 2004),有對農業保險及理賠、有關政策性農業保險分析(張躍華等, 2005)。二是關于農業保險險種和費率厘定、風險區域劃分的分析(邢鸝等, 2006;陳妍等, 2007)。三是關于農業保險需求影響因素的實證分析,寧滿秀等(2005)采用概率單位模型(ProbitModel)對影響新疆瑪納斯河流域部分團場和鄉鎮棉農購買棉花保險行為的因素進行了分析;張躍華等(2007)運用田野調查的方法對農業保險的需求進行了研究。四是關于農業保險補貼的定量分析。邢酈(2007)利用歷年分省農業生產和價格數據模擬分析了政策性農業保險承保和補貼方案對農民收入和政府財政支出的影響,并對投保前后農民收入差異進行了顯著性檢驗;施紅(2008)從保費補貼和交易成本兩個方面剖析了政策性農業保險運作效率的影響因素。目前為止的相關研究中,關于現行農業保險保費補貼對農業保險需求(即農戶購買農業保險)影響的實證分析尚屬少見。

基于上述考慮,本文在對中國農業保險補貼政策的實施現狀及存在問題進行分析的基礎上,以農戶的調查數據為依據,分析農業保險補貼政策對農戶購買農業保險的影響。

二、農業保險補貼政策的實施現狀

2004年中央“一號文件”指出“加快建立政策性農業保險制度,選擇部分產品和部分地區率先試點,有條件的地方可對參加種養業保險的農戶給予一定的保費補貼”。隨后連續六個中央“一號文件”將農業保險列為金融支持農業發展的重要內容,政府不斷加大對農業保險的支持力度。2007年中央財政安排10億元農業保險保費補貼, 2008年則安排60.5億元保費補貼。繼2007年打開政府補貼、市場運作的政策性農業保險大門之后, 2008年中央財政將擴大農業保險補貼的試點范圍,種植業保險品種享受補貼的省份從原來的吉林、內蒙古、江蘇、湖南、四川、新疆6省份擴至全國主要糧食產區,補貼品種除原有小麥、水稻、玉米、棉花及大豆等,新增花生、油菜。中央財政補貼比例由2007年的25%增加至2008年的35%。表1為我國部分省份種植業保險及補貼情況。從表1可以看出,我國種植業保險及補貼政策所涉及的險種、保險金額、保險費率及補貼資金來源依據各地種植業特點而有所不同。各省在實施農業保險補貼政策時對投保人所在地區或種植規模有一定限制.總之,我國新一輪的農業保險補貼政策起步較晚,盡管在中央財政和地方財政的推動下,種植業保險和養殖業保險迅速開展,但我國農業保險補貼政策仍存在不足之處,主要表現為:

1.農業保險補貼內容比較單一,體系不夠健全。我國各試點地區財政對農業保險的支持項目具體包括以下內容:一是保費補貼,二是保險責任分攤,三是財政兜底(庹國柱、王國軍, 2002)。其中,只有保費補貼在全國開展,也就是說目前我國農業保險補貼政策的主要內容為農業保險保費補貼。

2.農業保險補貼政策與其他支農政策結合不緊密。從國外農業保險補貼政策的發展看,多數國家采取與其他補貼政策相結合的方式以保證農業保險的覆蓋面。目前,我國農業保險補貼政策并未與糧食直補、良種補貼等支農政策相結合。

3.種植業保險的補貼品種仍有限。我國種植業保險的補貼品種主要集中在糧食作物,如玉米、小麥、水稻、大豆等,水果、蔬菜等其他經濟作物較少。農業保險的有效供給不足會導致農業保險的有效需求不足,從而限制農業保險的覆蓋面。

4.調查地密云縣的農業保險采取政府鼓勵和農民自愿參保相結合的形式。但是由于農民通過村里廣播獲知農業保險及保費補貼相關信息,對具體操作細則包括理賠情況等并不了解,從而影響農民做出購買決策。另外,部分村將保險理賠款進行平均分配不利于發揮農業保險的作用。農戶在災害不嚴重的年份獲得略多于保費補貼的理賠款后表示愿意繼續購買農業保險;當遇到嚴重災害時農戶所得理賠款不足以用來恢復生產,這種做法本身不符合農業保險的原理及作用機制。

此外,農業保險補貼政策方面存在著地區間的差異等一系列問題,影響到農業保險補貼政策的實施效果。

三、農業保險補貼政策的作用機制

(一)農業保險補貼政策的作用機制

作為分散農業風險的一種重要工具的農業保險,可以提高農業抵御自然災害的能力,保障農民收入水平,概言之,農業保險是集眾人之資解一家之難。因此,農業保險的覆蓋率顯得尤為重要。而決定農業保險覆蓋率的正是單個農戶家庭購買農業保險的情況。從世界經驗看,農業保險補貼政策在實施初期提高了農業保險的覆蓋率,從實踐方面說明農業保險補貼對農戶購買農業保險有一定影響。

由于農業保險具有準公共產品的屬性,一方面會導致保險公司的有效供給不足,另一方面會導致農戶的有效需求不足,從而對農業保險發展造成不利影響。通過保險形式轉移農業風險,農戶必須支付一定的風險費用即農業保險保費。然而,農民收入水平低下導致農戶對農業保險的購買能力嚴重不足,因此,政府有必要通過某些方式提高農戶對保險的需求。政府通過保費補貼和分擔風險責任的方式推動政策性農業保險的運作。政府作為風險承擔主體,使得農戶轉移農業風險成為可能。

如果將農業保險看作一種商品,則商品的價格是影響需求的主要因素。對農業保險實施補貼政策相當于降低了農業保險的價格,從而提高農業保險的需求量。與此同時,政府對農業保險實施保費補貼政策意味著由農戶承擔的保費將減少,從而增加農戶對農業保險的購買力。理論上,農業保險補貼從這樣兩個方面會影響農戶對農業保險的購買。

(二)農戶購買農業保險的影響因素分析

(1)戶主的文化程度,文化程度較高的戶主對農業保險具有更大的需求。文化程度較高的農民對農業保險的作用及補貼政策較為了解,購買農業保險的可能性也就越大。

(2)農民對自然災害嚴重程度的評價分析表明,被調查者認為自然災害對農戶家庭收入影響越大則對農業保險的需求越大;反之,認為自然災害對家庭收入影響不大或沒有影響的農戶對農業保險的需求較低。

(3)農戶對農業保險保費補貼的預期。當農戶對農業保險保費補貼率的預期越高則在現有水平下購買農業保險的可能性越小;反之,對農業保險保費補貼率的預期較低則在現有水平下購買農業保險的可能性越大。

(4)地區虛擬變量。農業保險及補貼政策因地區不同而有差異。農民了解農業保險的主要渠道為村里的廣播,由于負責農業保險業務的人員也是村委會的人員,這樣負責農業保險業務的人向農戶的宣傳就顯得十分重要,因此地區虛擬變量對農民是否購買農業保險有顯著影響。

四、主要結論

(1)近幾年開始實施的農業保險補貼政策對農業保險的支持力度在加大,并取得了一定成效,但是還存在著農業保險補貼內容比較單

一、體系不夠健全、種植業保險補貼品種有限等問題。

(2)農戶對農業保險保費補貼的預期對購買農業保險有顯著影響。當農戶對農業保險保費補貼率的預期越高,則在現有水平下購買農業保險的可能性越小;反之,對農業保險保費補貼率的預期較低,則在現有水平下購買農業保險的可能性越大。

(3)農戶在生產中遭遇的自然災害嚴重程度對購買農業保險有顯著影響。農戶認為在農業生產中遭遇自然災害越嚴重,則越傾向于購買農業保險;反之,則較少購買農業保險。

(4)農民的文化程度高低對農業保險的購買有顯著影響。

(5)由于不同地區農業保險的宣傳方式等存在差異,則不同地區農戶購買農業保險的情況也不相同。

第二篇：農戶農業保險購買意愿調查問卷

農戶農業保險購買意愿調查問卷 ——省——市縣——鄉(鎮)——村 姓名聯系電話—— 一調查對象的基本情況

1．您的性別(A男，B女)

年齡：

周歲。

2．家庭經濟人口數

人；(經濟人口：要靠家庭收入養活的人口)家庭勞動力總數(務農+打工)：

人． 3．您家耕種的土地面積大約為

畝。4．您的文化程度是? ①小學及以下②初中③高中④大專及以上

5．您家每年總收入大約是

元，其中，農業收入大約是

元． 6．您家收入的主要來源? ①糧食作物 ④家庭作坊 ②農副產品⑧外出務工 ⑤其他

7．您家有沒有外出打工人員?如果有，①有，——人，——元

8．您家每年總支出大約是

元，有幾人?年收入大約是多少? ②沒有用于生產的支出大約是——元． 您家生產性支出中，花費最多的是： ①種子、農藥、化肥等生產資料 ②購買小型農業機械 ③租用農業機械和雇人勞動④灌溉支出⑤家庭作坊原材料購買⑥做 小生意⑦其他

9．您家庭生活支出主要用于(限三項)?請排序 每年人情支出大約為——元． ①交通費用②子女義務教育階段上學費用③人情支出 ④家庭日常開支⑤醫療支出⑥其他——

10．如果您家借過錢，那么您家庭魚墊全塹大約是元? 11．您認為農業生產面臨的最大風險是： ①自然風險②市場風險③其他一

12．您認為自然災害對農業生產帶來的影響有多大? ①影響非常大②有較大影響③有一定影響④有較小影響 13．近五年來您家有沒有遭受過自然災害?①有②沒有

14.如果遭受過自然災害，主要是以下哪幾種類型?請按影響程度排序 ①干旱 ⑤禽畜疾病 ②植物病蟲害 ⑥霜凍雹災 ③洪澇④風災⑦其他——

如果有受災狀況(自然災害)，損失額度為 15．您對農業保險了解多少? ①了解②有一定了解③不了解 16．您是否愿意購買農業保險? ①愿意②隨便(沒有明確購買意愿)③不愿意 17．若您不愿意購買，原因是 ①遇到風險的可能性不大②可通過其它方式化解風險③遇到災害國家會給予救濟 ④成本低，損失了也沒關系⑤不了解或者不相信保險⑥其它—— 18．若您認為需要購買，而現在尚未購買的原因是(多選，請排序 ①買保險的程序及保險條款太復雜②理賠太麻煩③不信任保險公司 ④保險費太高⑤家庭經濟狀況不佳⑥周圍的人都沒買 ⑦曾經買過，印象不好⑧其他

19．根據您的家庭情況和農業生產的受災狀況，您最想購買哪種保險? ①醫療保險②家庭財產保險③農業保險 ④養老保險⑤教育保險⑥其他——

20．若政府給予農業保險一定補貼，您是否愿意購買? ①是②否

21．若您購買過農業保險，發生險情后，您是否按合同得到了賠償? ①是②否

22．您對農業保險最看重什么? ①出事(出險)后能賠償多少②保險公司承諾是否屬實 ④有沒有合適的險種⑤保險合同條款 23．您通常如何防范農業自然風險? ③保費額 ⑥其它一 ①儲蓄存錢②購買農業保險③聽天由命④其它

24．您認為有效防范農業自然災害的措施有哪些?(多選)①農業保險②農業基礎設施建設③村民互助 ④政府主導的病蟲害和畜禽疫病防治措施⑤其它——

25．您覺得什么樣的農業保險適合您?設置哪些險種能夠防范農業自然風險?

第三篇：農業保險

農業保險補貼頻頻遭險企聯手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經濟參考報

補貼被騙取巨災風險大險企“下鄉難”

農業保險三大癥結待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報道

我國農業保險業務規模和覆蓋面實現了跨越式發展。財政部10月公布的數據，2003年至2012年農業保險累計實現保費約600億元，為5.8億戶次投保農戶提供風險保障1.78萬億元。

不過，《經濟參考報》記者在湖南、陜西等地調研時了解到，農業保險面臨著保費定價失靈、巨災風險大、保險公司“下鄉難”等問題。更有行業人士指出，農業保險補貼遭到一些保險公司和地方政府聯手瓜分，騙取資金等違法違規行為頻繁出現。

以往在沒有相關政策支撐下，商業性保險公司辦農業保險，在實踐中已經被證明是行不通的；然而，在有了國家財政補貼以后，那些曾經制約商業性保險公司承辦農業保險的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農業保險的發展后勁和前景。

農業保險補貼成為“肥肉”？

上月，中央財政提前下達2013年農業保險保費補貼預算指標56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財政已安排撥付2012年農業保險保費補貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動農業保險提供風險保障逾5000億元。

“商業保險公司過去退出農業保險，現在搶著做農業保險，就是為了補貼。”江泰保險經紀有限公司農林部首席專家郭永利說，補貼資金并沒有實實在在保障到農民頭上，反而成了一些保險公司和地方政府官員聯手瓜分的“唐僧肉”。

某商業保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農業保險的財政補貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經在商業保險公司工作過的人士說，保險公司是以盈利為目的，要有財政補貼才開辦農業保險，而且風險大的險種不做。

數據顯示，自2007年以來，中央財政已累計撥付農業保險保費補貼資金360億元。全國農險保費收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財政的補貼之外，各級財政還要安排相應的配套補貼資金。以湖南省為例，種植業保險保費中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市縣兩級財政補貼10%，其余保費由農戶、龍頭企業或農村專業合作經濟組織承擔。

近幾年，農業保險被曝出的問題大多與保險補貼這塊“肥肉”有關。農業保險專家、首都經貿大學教授庹國柱表示，過去講農業保險存在道德風險，主要指的是農民騙保，事實上保險公司和地方政府的道德風險也很嚴重，農業保險成為一些保險公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險公司投機取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農險公司、人保財險[微博]、中華聯合財險公司在多地分支機構的案件多次被披露，涉及騙取農業保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。

庹國柱向《經濟參考報》記者講述了一個他遇到過的案例：某地保險公司與一家養豬場談農業保險業務，一頭豬100元的保費中政府補貼80元，保險公司告訴豬場負責人說只要交20元保費，保險公司再返還40元，不過一旦發生災害，保險公司不負責賠償。這樣，保險公司等于將60元的補貼裝進了自己的口袋。

庹國柱認為，農業保險成為“盛宴”，還表現為“封頂賠付”和“協議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費總收入的一定倍數作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農民的保障水平很低，實際上是保障了保險公司利益。協議賠付是指地方政府拿財政補貼和保險公司討價還價，從中獲取一定的利益。對于這些違規行為，法律法規中應該制定限制性條款，對地方政府的違規行為在罰則里也要作出明確規定。

人保財險湖南分公司農險部總經理寧松認為，承辦農業保險是中國人保財險公司承擔的政治和社會責任，不能靠農業保險來撐規模、撐利潤。如果將農業保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負責”。

庹國柱說，農業保險的道德風險在任何國家都存在，不僅是企業騙取補貼，也包括農民騙保和有的地方政府套取資金等，關鍵是要制定更嚴格的制度進行防范和監督。

大公司能否對接小農戶？

“2007年、2008年剛開始做農業保險的時候，感覺到沒辦法完全深入到農戶中去。”寧松說，即使保險公司在縣一級設有機構，也就20個人左右，而湖南省每個縣一般都有20至30個鄉鎮，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實現承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險公司下鄉從事農業保險，如何與小農戶對接，確實是一個大問題。在從事互助保險的郭永利看來，在市場經濟中，農民本身就分散、弱小、高風險，讓他們和大保險公司來對接，兩者不對等。對于保險公司來說，他們要服務這么多的農民，存在風險高、成本高、虧損高的問題。

寧松認為，保險公司和農戶對接主要存在四個方面的難點。一是地域的分散性，像湖南戶均農田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農民認識的差異性，很多農民只有遇到災害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數法則。三是農業生產的季節性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補方案又下達得遲，保險公司必須在相應的作物生產期內完成承保服務，任務很重。四是農民對政府的依賴性。廣大農民更多的信任和依賴政府的行政管理和災后救濟，對保險公司或多或少存在不信任感，尤其在農業保險開展初期，這種不信任和不認同感十分明顯。

人保財險長沙支公司經理助理李軍今年上半年進行水稻承保工作時，天天要下鄉宣傳介紹農業保險，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費難，長沙縣參加水稻保險的有10萬多戶，一個家庭平均只有2.4畝農田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復雜，保險公司因此和農戶發生糾紛是常有的事。寧松說，農業保險的賠款，是以農作物損失的30%為起賠點，但多少是31%，多少是29%；每個作物的生長期限的賠償標準不一樣，但很多時候是在臨界點上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關注。由此可能出現是非，如果沒有政府行政力量和專業部門技術的參與，單獨由保險公司很難搞定。

低保費如何應對高風險？

農業保險本身屬于高風險的險種，加之我國是自然災害多發區，國內再保險市場不發達，分保方式單一，巨災保險的損失基本上只能由直接保險公司自行消化，導致難以提升巨災補償水平。

對于保險公司來說，雖然當前農業保險經營情況較好，一旦發生大的災害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區是我國唯一的農業高新技術產業示范區，也是農業保險創新實驗區。除了奶牛，育肥豬等中央財政補貼保費的品種，2010年開始，人保財險開始在當時試點“銀保富”設施蔬菜大棚保險這一特色險種，并基本實現了全覆蓋，但兩年下來，試點效果不盡如人意。

“這個品種去年收取保費240萬元，但賠款就達到330萬元。”人保財險楊凌支公司經理余黨民告訴《經濟參考報》記者，去年當地遭遇了60年一遇的連陰雨，大棚受災嚴重，導致設施蔬菜大棚保險虧損。“但這一塊沒有獲得財政上的補貼，只能用其他險種的利潤來填上這個窟窿。”

當地的情況并非個例，自然災害導致的巨額賠付是商業保險面臨的主要風險之一。寧松介紹，保險公司面臨的經營風險主要就是巨災風險。湖南人保8個億的農業保險保費，如果承擔的賠償責任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經營穩定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費，因為前幾年農業保險的經營效益不能真實地反映農業保險的本來面貌。第一是災害的周期性和損失的巨大性，災害一般10年一個大的周期，現在還沒有遇到大的災害；第二是農民的保險認知程度、維權意識在增強。

“巨災風險對保險公司的打擊很大。”庹國柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經營都比較平穩，但1986年到1988年發生大旱災，導致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進行賠付。

由于我國的農業巨災風險分散機制尚未建立，而再保費率高、門檻高，支持力度有限，保險公司接受的巨災風險得不到有效分散，難以提升巨災損失補償水平。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認為，應該由中央政府出資對再保險集團的經營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。同時，減免再保險業務的營業稅和企業所得稅。

此外，對于保費的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費率，可以減少財政補貼，保險公司則擔心虧損而希望保費定得更高。郭永利說，保費制定存在定價失靈的問題，比如政

府將保費定得過低，讓保險公司按商業化的辦法來經營，而保險公司接受不了這樣低的保費，只能不予推行，比如目前拖拉機交強險的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應該成立類似美國風險管理局的這樣機構，有政府背景但保持相對獨立，負責厘定費率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農業保險成績有目共睹，但上述農業保險覆蓋率低，保費收入不多，點多面廣，業務風險大，保險經營成本高等問題僅僅憑商業性保險公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災保險缺失、相關農業保險法律法規尚不完善的情況下，商業性保險公司在經營邏輯上，是否真正具有參加政策性農業保險的熱情和沖動，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農業保險的開展，帶動其他盈利險種的快速跟進，在目前來看，要取得效果也是不太現實的。那么，商業性保險公司在政策性農業保險上，是否真正能將之作為有效益的業務來進行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。

第四篇：農業保險

農業保險的特殊性分析

學 生 姓 名： 汪瑩 學 號： 22014110828 學 院（系）： 金融學院 專業（方向）： 保險學 成 績：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險標的的特殊性 ······················· 1

（一）保險價值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長規律 ·············· 1

（三）在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產過程的約束 ················· 2

（六）農產品的鮮活性特點使農業保險的受損現場容易滅失 ····· 2

二、農業風險的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風險單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區域性 ···················· 2

（四）更為嚴重的逆選擇與道德風險 ··············· 3

三、農業保險商品的特殊性 ····················· 3

（一）農業保險雖然在直接消費上具有排他性 ··········· 3

（二）農業保險的主要商品不具有競爭性 ············· 3

（三）農業保險的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農業風險的特殊性決定了農業保險必須進行規模經營 ····· 4

四、農業保險經營方式的特殊性 ··················· 4

五、農業保險組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農業保險的商業保險公司 ············ 5

（三）農業相互保險公司 ···················· 5

（四）地方財政兜底的政策性農業保險公司 ············ 6

（五）外資或合資農業保險公司 ················· 6 參考文獻 ····················· 錯誤！未定義書簽。

【摘要】農業保險屬于財產保險的范疇，但又有區別于其他財產保險的顯著特點。本文從農業保險的保險標的、風險性質、商品性質、經營方式和組織形式等五個方面研究了農業保險的特殊性及其對農業保險經營的影響。【關鍵字】農業保險；農業風險；保險經營

農業保險屬于財產保險的范疇，但又有區別于其他財產保險的顯著特點。目前我國農業保險正處于新一輪的試驗階段，深入研究農業保險的特殊性，對于加快我國農業保險發展、建立政策性農業保險制度具有重要的理論與實踐意義。

一、保險標的的特殊性

農業保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產保險的非生命標的的特點：

一是保險價值難以確定。一般財產保險的標的是無生命物，保險價值相對穩定，容易確定；農業保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農業保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農作物生長期特性來確定，長則數年，短則數日；普通財產保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農業保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產保險不同，尤其是農作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統一的費率標準和賠償標準，增加了農業保險經營難度；普通財產保險的費率標準和賠償標準相對容易確定。

五是受自然再生產過程的約束，對市場信息反應滯后，市場風險高，農業保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產保險則相對簡單。

六是農產品的鮮活性特點使農業保險的受損現場容易滅失，對農業保險查勘時機和索賠時效產生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農業保險更容易引發道德風險的重要原因。因此，農業保險合同對理賠時效的約定比普通財產保險嚴格得多。

二、農業風險的特殊性

農業的主要活動是在露天下進行的，農業所面臨的風險主要是自然風險，農業風險的特殊性主要表現在以下四個方面：

一是可保性差。可保風險的條件是：大量的獨立的同質風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發生巨災損失的概率非常小。一般財產保險的風險大都符合這些條件，而農業風險與可保條件多有不符。首先，農業風險具有很強的相關性。農業風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、蟲災等，在災害事故及災害損失中常常表現為高度的時間與空間的相關性。其次，由于農業災害的覆蓋面廣、影響面大，農業風險所造成的經濟損失往往難以度量。再次，農業風險發生巨災損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災損失。

二是風險單位大。風險單位是指發生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。對于普通財產保險，一個保險單位通常就是一個風險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風險。在農業保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。一旦災害發生，同一風險單位下的保險單位同時受損，使農業風險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風險分散機制難以發揮作用。

三是具有明顯的區域性。這也是農業風險所特有的。我國幅員遼闊，地理環境復雜，自然災害種類繁多，發生頻率、強度各異，表現出明顯的區域性。首先是風險種類分布的區域性，即不同地區存在著不同的災害種類，如我國南方地區水災較為頻繁，北方地區則旱災較為嚴重，而臺風主要侵害沿海地區等等；其次是同一生產對象的災害種類和受損程度的地區差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產對象在不同地區有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農業風險的區域性使得農業保險經營必須進行風險區劃與費率分區，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農業保險經營的難度和成本。

四是更為嚴重的逆選擇與道德風險。保險業務中普遍存在逆選擇與道德風險。但是，由于農業保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養都離不開人的行為作用，農民購買了保險之后，難免通過其行為增加預期索賠；又由于農村廣闊，業務分散，交通不便，管理難度大，有效監管成本高。因此，農業保險業務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。

農業風險的特殊性，造成農業保險經營極不穩定，經營難度大，賠付率高。根據中國保監會公布的有關資料，從1985年到2004年的20年里，我國農業保險業務除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態，綜合賠付率高達120%。

三、農業保險商品的特殊性

商品按市場性質可以區分為公共物品與私人物品，一般財產保險商品屬于私人物品，而農業保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。農業保險的準公共物品性主要表現在：

（一）農業保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農戶在保險責任范圍內能得到直接的經濟補償，沒有購買保險的農戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經營的一定環節上并不具有排他性。例如，防災防損是農業保險經營的重要環節，是減少風險損失、降低保險經營成本的主要措施，但在實施防災防損措施時，不買保險的農產常常可以搭“便車”。

（二）農業保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農業保險的高風險與高成本決定了農業保險的高費率；另一方面，農業本身的預期收益不高，農民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復開辦農業保險以來，除了新近成立的幾家農業保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產保險公司承辦農業保險，業務日趨萎縮。

（三）農業保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內農業保險產品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農產品(尤其是關系到國計民生的基礎性農產品)的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農業保險后，農產品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農民購買農業保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農業保險公司提供農業保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農業保險的成本和利益是外溢的。

（四）農業風險的特殊性決定了農業保險必須進行規模經營，才能在大范圍內分散風險，保持經營的相對穩定。

農業保險商品的準公共物品性決定了農業保險采用純商業性經營方式難以成功，國內外農業保險發展的歷程都證明了這一點。

四、農業保險經營方式的特殊性

農業保險商品的特殊性，決定了其經營方式的特殊性。普通財產保險商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業性經營方式；農業保險商品是準公共物品，其“公共部分”應該由政府來提供。因此，農業保險必須采用政策性保險經營方式。政策性農業保險的實質就是國家財政對農業保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農業保險發達國家，政府對農民所交保費的補貼比例大都在50%以上，并承擔保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年通過的《農業風險保護法》，政府每年對農業保險的財政補貼超過30億美元，國家對農業的保護主要通過農業保險來實現。我國長期實行以直接的農業補貼和價格補貼為主的農業保護政策，發生自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農業保險的投入很少。我國目前除對農業保險免繳營業稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業性經營。我國農業保險要健康發展，必須增加政府投入。一是對農業保險實行補貼投保農戶、補貼保險公司、補貼農業再保險的“三補貼”等政策，即中央和地方財政對農產投保按品種、按比例給予保費補貼，對經營政策性農業保險業務的保險公司適當給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農業再保險體系。同時，對農業保險經營實行稅收減免、優惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農業保險法》及其配套的法律法規，從各方面對農業保險予以規范和規定，保證農業保險體系的健康運行。三是對農業保險發展予以行政支持，包括保險宣傳、協調各方關系等。但是，對農業保險的補貼要依據本國國情，實事求是、量力而行。我國是發展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農產品收購價格補貼和出口補貼(這也是“WTO”《農業協議》所要求的)，轉用于農業保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農業保險為主的農業保護政策；第二，農業保險實施必然使政府財政用于災害補償和救濟的支出減少，可將節省的部分投入到支持農業保險發展中；第三，在農業保險發展初期，國家應著眼長遠，適當增加巨災風險基金的積累。國家增加對農業保險的投入，有利于調整我國支持和保護農業的政策，完善我國農業保護制度體系。

五、農業保險組織形式的特殊性

農業保險商品的準公共物品性以及農業保險經營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產保險。我國《保險法》第七十條規定，保險公司應當采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式。鑒于農業保險的特殊性，2004年中國保監會提出，在現有發展水平下，我國農業保險發展應走經營主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農業保險的商業保險公司，如中國人民保險公司、中華聯合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農業保險試點。這種組織形式的優勢在于，上述兩家公司經歷了長時間和大范圍的農業保險實踐，培養了大批專業技術人才，積累了豐富的經營管理經驗，業務較易開展。

（二）專業性農業保險公司，即專門或者主要經營農業保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農業保險公司、吉林安華農業保險公司。這種組織形式較適合于農業較發達地區，但要解決好股份公司的商業性與農險業務的政策性之間的矛盾。

（三）農業相互保險公司，這種公司采用相互保險的形式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理結構，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農業相互保險公司。這種形式產權清晰、交易成本低，有利于相互監督防范道德風險，有利于協調政府、公司、農戶間的關系，比較適合

于農業生產經營比較集中，組織性較好的地區，如黑龍江農墾區、新疆建設兵團等。

（四）地方財政兜底的政策性農業保險公司，上海市原來由市農委主導的“農業保險促進委員會”即為此種組織形式。“兜底”雖可解保險公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風險；并且，對于巨災風險損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農業保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設立外資或合資農業保險公司有利于引進先進經營技術、管理經驗和高素質專業人才。由于農業生產、農村經濟和地方財政存在著巨大的地區差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應因地制宜、因時制宜。

參考文獻

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第五篇：農業保險

農業保險（簡稱“農險”）是專為農業生產者在從事種植業、林業、畜牧業和漁業生產過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。

2012年《農業保險條例》中第二條規定：“本條例所稱農業保險，是指保險公司根據農業保險合同，對被保險人在農業生產過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的保險活動。本條例所稱農業，是指種植業、林業、畜牧業和漁業等產業。” 種類

農業保險按農業種類不同分為種植業保險、養殖業保險；按危險性質分為自然災害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責任范圍不同，可分為基本責任險、綜合責任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業損失險和收獲險。

農業保險與農村保險是兩個不同的概念，后者是以地域命名，是指在農村范圍內舉辦的各種保險的總稱，除含農業保險外，還包括鄉鎮企業、農業生產者的其他各種財產、人身保險。

農業保險的保險標的包括農作物栽培(農業)、營造森林(林業)、畜禽飼養(畜牧業)、水產養殖、捕撈(漁業)以農村中附屬于農業生產活動的副業。

農業保險一般可分為兩大類： 種植業保險

(1)農作物保險。農作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經濟作物為對象，以各種作物在生長期間

因自然災害或意外事故使收獲量價值或生產費用遭受損失為承保責任的保險。在作物生長期間，其收獲量有相當部分是取決于土壤環境和自然條件、作物對自然災害的抗御能力、生產者的培育管理。因此，在以收獲量價值作為保險標的時，應留給被保險人自保一定成數，促使其精耕細作和加強作物管理。如果以生產成本為保險標的，則按照作物在不同時期、處于不同生長階段投入的生產費用，采取定額承保。

(2)收獲期農作物保險。收獲期農作物保險以糧食作物或經濟作物收割后的初級農產品價值為承保對象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級加工階段時的一種短期保險。

(3)森林保險。森林保險是以天然林場和人工林場為承保對象，以林木生長期間因自然災害和意外事故、病蟲害造成的林木價值或營林生產費用損失為承保責任的保險。

(4)經濟林、園林苗圃保險。這種險種承保的對象是生長中的各種經濟林種。包括這些林種提供具有經濟價值的果實、根葉、汁水、皮等產品、以及可供觀賞、美化環境的商品性名貴樹木、樹苗。保險公司對這些樹苗、林種及其產品由于自然災害或病蟲害所造成的損失進行補償。此類保險有柑桔、蘋果、山楂、板栗、橡膠樹、茶樹、核桃、棗樹等保險。養殖業保險

(1)牲畜保險。牲畜保險是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養使役期，因牲畜疾病或自然災害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強制屠宰、掩埋所造成的經濟損失。牲畜保險是一種死亡損失保險。

(2)家畜保險、家禽保險。以商品性生產的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險標的，承保在飼養期間的死亡損失。

(3)水產養殖保險。以商品性的人工養魚、養蝦、育珠等水產養殖產品為承保對象，承保在養殖過程中因疫病、中毒、盜竊和自然災害造成的水產品收獲損失或養殖成本報失。

(4)其他養殖保險。以商品性養殖的鹿、貂、狐等經濟動物和養蜂、養蠶等為保險對象，承保在養殖過程中因疾病、自然災害和意外事故造成的死亡或產品的價值損失。主要險種：

中國開辦的農業保險主要險種有：農產品保險，生豬保險，牲畜保險，奶牛保險，耕牛保險，山羊保險，養魚保險，養鹿、養鴨、養雞等保險，對蝦、蚌珍珠等保險，家禽綜合保險，水稻、油菜、蔬菜保險，稻麥場、森林火災保險，烤煙種植、西瓜雹災、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災等保險，蘋果、鴨梨、烤煙保險等等。