第一篇：淺談農業保險機制的完善

淺談我國農業保險機制的完善

淺談我國農業保險機制的完善

摘要：我國農業保險發展緩慢、規模較小、范圍過窄、農業風險分散機制不成熟，致使農民遭受自然災害損失后得不到有效補償。解決這類問題，應從政府、保險公司、農民三方面入手來改善農業保險的內外部環境。政府應提供強有力的財政補貼和稅收優惠政策，積極推廣相互制保險公司，制定相關的優惠政策，提高農民收入水平，建立健全再保險機制，增加農民收入，促進農業保險發展。

關鍵詞：農業保險；農業問題；農業政策

1.引言

農業是脆弱的產業,農業的產業特性決定了農業在保險和風險管理上的巨大市場。伴隨經濟社會的發展與科技的進步,雖然人類在抵御自然災害的手段和技術上日益增多,能力也不斷強化,但在全球生態環境和氣候變遷的逐漸惡化下,自然災害產生的強度和頻率卻是不斷的加劇。并且隨著農業生產規模的廣泛化、區域化、專業化進展的增快,投入農業生產資金的增加,農業生產的風險不但日漸擴大,還呈現出越來越集中的態勢,農業自然災害的破壞程度、帶來的經濟損失和對社會的影響越來越大。

我國是一個農業大國，農業經濟的穩定關系著整個國家的經濟發展，而農業保險是分散農業風險、保障農業生產的有效方法之一，因此農業保險對我國經濟發展的意義尤為重大。由于農業生產的特殊性質，使其面臨著多方面的風險，尤其是以洪澇災害和病蟲害等為代表的自然災害最為常見且影響巨大，這些自然災害的發生嚴重影響著農業生產的順利進行和農業經濟的穩定發展。因此，建立一套適合我國國情的農業保險制度體系，對于我國的社會穩定和經濟健康發展具有重要的社會意義和現實意義。

2.我國農業保險的發展現狀

[1]農業保險費用較高與農民承擔不起

農業保險費率是根據農業風險發生頻率和損失程度厘定的。因為農業自然災害風險發生的頻率和損失程度要大于普通財產保險，所以農業保險的費率必然大大高于普通財產保險費率。一般最低的費率也在2%左右，高的則達15%—20%。中國農民在收入水平較低的情況下要購買比普通財產保險價格高上許多的農業保險，確實是一個沉重的負擔。

[2]農民對政府救濟依賴程度較高

政府對農業自然災害一直實行直接巨災救濟制度。到20 世紀90 年代，國家用于農村的救濟費用年平均超過20 億元。政府巨災救濟制度雖然對災后農民的生活保障起了積極作用，而且有利于農業生產的恢復，但是也由此使農民認為投保毫無必要，反正遇到自然災害政府會給予救濟。自己投保不僅要承擔保險費，而且得到的賠款不一定就比政府救濟金多，甚至可能因為自己投保之后，生活有了一定的保障，反而得不到政府的救濟。

[3]農民保險意識薄弱

我國農民自給自足的自然經濟觀念相當深厚，風險意識淡薄，尤其是農業欠發達地區，農民的溫飽問題還未得到解決，更談不上購買保險了。而且大多數農民存在僥幸心理，甚至有部分農民認為農業保險是農村“亂收費”的項目之一，加重了農民的負擔，應該免除。所有這些薄弱的保險意識導致的最終結果是農民缺乏消費保險的內在需求，使得農業保險在市

場拓展中處于困境。

[4]農業保險賠付率較高

農業本身受自然、市場因素影響較大，況且農業保險點多、面廣、理賠工作復雜等諸多因素導致保險公司承包的業務危險率相對集中、賠付率高。據資料統計，1982~2006 年農業保險保費收入96.94 億元，累計賠款支出88.48 億元，簡單賠付率達84.9%，再加上其他費用，平均綜合賠付率超過120%，大大高于國際上70%的臨界點。農業保險成為各險種中賠付率最高的險種。因此，農業保險的高賠付率使大多數保險公司無力經營，這是造成保險公司減少農業保險供給的一個重要原因。

[5]農業保險經營難度較大

農業生產的特性決定了農業保險經營的難度。一方面，逆向選擇風險和道德風險在農業保險中普遍存在。由于農業風險的地域和個體差異性比較大，加之保險信息的不對稱以及農民小農意識的影響，使得農業保險經營中的逆選擇和道德風險更為嚴重。另一方面，農業保險理賠難度大。農業生產面臨著各種不同的自然風險，而且風險比較復雜，要正確估測損失程度極為困難。它不僅需要極強的專業知識，還需要長期的經驗積累，這使保險公司難以正確把握，從而帶來了極大的經營風險。

[6]農業保險的再保險機制尚未建立

再保險是指保險人為了減輕自身承擔的保險責任而將其不愿意承擔或超過自己承保能力以外的部分保險責任轉嫁給其他保險人或保險集團承保的行為。農業風險損失在時間和空間上不易分散，很容易形成農業巨災損失，由于各農業保險經營主體承保能力十分有限，客觀上需要強有力的再保險支持。但是，我國農業保險的再保險機制尚未確立，無法滿足日益增長的農業再保險需求。

[7]農業保險方面的法律法規不健全

目前，我國的農業保險立法尚處于理論探討階段，尚未建立專門的農業保險法律或相關的農業保險實施條例。我國現行的保險法主要是規范和保障商業性保險公司的經營行為，而農業保險是政策性險種，與商業保險的經營目標有區別，現行的保險法無法指導農業保險的發展。農業保險立法滯后給農業保險發展帶來的負效應，已經成為農業保險繼續開展的巨大障礙。

[8]實施巨災救濟制度處理方式過于直接

我國政府總體上對農業保險的支持力度不夠，大多數實施的措施就是直接的災害救濟。盡管政府的災害救濟在減輕農民損失和穩定社會等方面有一定作用，但是從風險管理的角度看，依靠政府財政救濟轉移巨災風險的作用十分有限，也存在一些弊端。這種單一的、事后財政補助的農業災害救助模式極不穩定，難以有效分散風險和充分體現公平的原則。

3.解決我國農業保險存在問題的對策

[1]推廣相互制保險公司

相互制保險公司是由所有參加保險的人合作成立的法人組織。相互制保險公司的出資人就是投保人，會員大會或會員代表大會是公司的最高權力機構，由其選舉出董事會作為經營決策和執行機構，選舉出監事會作為公司運營的監督機構；董事會選聘的經營管理層作為公司的經營機構。這樣的組織架構，適應了現代企業管理的需要，有利于公司經營和發展，有

效地保障了投保人的利益。相互制保險公司是非營利組織，其經營方式是由會員事先繳納基金，并按時繳付保險費，但僅負有限責任；相互保險公司經營如有盈余，完全由會員共享，或分別攤還，或撥作公積金；會員兼具投保人與保險人雙重身份；公司沒有股東，經營目的是為參加該組織的投保人謀取福利。相互制保險公司具有以下優點：涉及政策性保險領

域，使得相互保險公司更能夠發揮“準公共產品”的社會效益；非營利性可以提高運營效率，發揮財政補貼的最佳效果；相互保險公司降低農業保險的運營成本，控制道德風險；互助組織還可以起到防災減損的作用。在農業保險風險高、賠付高、農民支付能力差的情況下，選擇帶有合作經濟性質的農業相互保險是十分適當的。

[2]健全法律法規體系

隨著農業和整個國民經濟的發展，我國農業保險制度的建立急需健全的法律體系予以保障，法律條文的明確界定和法律系統化是農業保險制度立法支持的基本體現。通過嚴肅的法律、法規，明確國家辦理農業保險的指導思想和基本原則，建立起規范的農業保險市場，保證國家對農業扶持政策的貫徹落實，并調節好各方面的利益關系。

[3]制定相關的優惠政策

政府應建立農業保險的初始資本和準備基金，給予保險公司必要的財政補貼和稅收優惠政策以及給予農民貼，實行稅收減免，以彌補保險公司經營農業保險的虧損；另一方面，對農民給予保費補貼，增強其對農業保險的投保購買能力，以增加其對農業保險的需求。這樣既能緩解保險公司以盈利為目標和農業保險的非盈利性的矛盾，又能一定程度上的解決農民因經濟條件而無法參加農業保險的問題。

[4]提高農民收入水平

農民的收入水平是提高農業保險有效需求的根本因素。如果農民連溫飽問題都未解決，農民就不會購買農業保險，何況農業保險的價格還要遠遠高于普通財產保險。因此，要想把對農業保險的潛在需求變成有效需求，最根本的途徑就是提高農民的收入水平。惟此，農民的投保能力才會提高，才會有農業保險的興旺。

[5]建立健全再保險機制

再保險機制是通過保險人的投保行為，尋求投保人之外的組合分散系統性風險。政府應該通過增加再保險主體、選擇恰當的再保險方式以及由國家財政投資成立中國農業再保險公司作為最后的再保險人等多種方式建立健全的再保險機制。從而分散農業保險的風險，從根本上維護保戶的利益及農業保險經營的穩定性。

[6]加強對農業保險的宣傳力度

保險公司和政府部門應采取多種形式加強農業保險作用的宣傳，提高農民的風險意識，引導農民認識到農業保險是轉移分散風險的重要途徑，懂得投保、索賠、防災防損等保險知識，鼓勵他們積極參與農業保險，防止農民走向不信任保險和依賴保險的兩個極端，從而解決道德風險和逆向選擇的問題。

[7]推動巨災風險證券化

巨災風險證券化的實質是借助證券工具從資本市場獲取大量資金，并通過將風險轉移至資本市場的方式擴大承保能力。其主要功能不僅在于風險轉移，更重于風險融資。這樣做不僅可以解決承保巨災風險資金短缺的問題，增強保險公司的承保能力，而且能夠將傳統意義上不可保的風險通過證券市場進行轉移，擴大保險經營范圍。這樣既可滿足投保人風險轉嫁

需求，又可滿足資本市場投資人的投資需求。

[8]積極培養農業保險專業人員

農業保險的專業性很強，要推動農業保險事業的發展，就必須加強專業技術人才的引進和培訓，提高業務經營管理水平，建立中國農業保險人才隊伍。首先，應適當提高農業保險從業人員的待遇。其次，加強公司專業人才的引進，從有關大專院校吸收或委托培養高層次專門人才。最后，加強在崗職工培訓與管理，并進行定期考核，提高現有農業保險工作人員的業務理論水平和實際操作技能。

4.太倉溫氏養雞保險:農業保險制度運行的案例分析

太倉溫氏養雞保險是中國太平洋財產保險股份有限公司太倉支公司(以下簡稱太保公司)與太倉廣東溫氏家禽有限公司(以下簡稱溫氏公司)合作開辦的一種養雞保險(以下簡稱溫氏養雞保險)，是2007年太倉市推出了該市重點政策性險種。太倉溫氏公司采取“公司+ 農戶”的經營模式，實行從育種制種到種苗生產、飼料加工、動物防疫、飼養管理服務和產品銷售等產業鏈全程管理，工廠化的養雞車間建在農民家里，養殖戶負責其中的養殖環節。具體到太倉溫氏公司的養雞業務，養殖戶向溫氏公司交納一定的周轉金后，公司向養殖戶提供雞苗、飼料、藥物、疫苗等，并負責技術指導。養戶負責養殖的場地、設施和勞動力，以及到公司指定地點領取物資等所需費用。雞苗養大后，成品雞由溫氏公司負責按合同預定價格回收。對每家養殖戶而言，交付成品雞的價值扣除之前領取的雞苗、飼料、藥物、疫苗等物資價值即為養雞收益。為轉移養殖戶的養雞風險，穩定農民的養雞收益，2007 年太倉市政府決定將養雞保險納入政策性農業保險范圍，對養殖戶投保養雞保險進行財政補貼。太保公司主動與溫氏公司聯系，經過磋商，雙方達成了養雞保險業務合作協議。另據溫氏養雞保險的有關政策文件，每只雞應交保費0.30 元，蘇州和太倉兩級財政給予補貼0.18 元/只，養戶理論上應交納0.12 元/只，但保險公司和溫氏公司給予養戶優惠，養戶實際只交納0.02 元/只，溫氏公司為養戶補貼0.02 元/只，所以太保公司實際收取0.22 元/只。保險公司承擔自然災害和意外事故等造成的損失。一旦發生保險合同約定的風險事故，根據雞齡不同進行賠償，幾年來，太倉溫氏保險承保的雞只數量和保險金額穩步增長，太保公司與溫氏公司合作的養雞保險業務實現了可持續發展。

太倉溫氏養雞保險，創造了一種有關各方共贏的良好局面。首先，由于政府的補貼，養殖戶樂于投保，能以較低的保費獲得風險保障，養戶的養雞收入預期較穩定。其次，實現了其根據本地養雞業繁榮的實際，開辟新的政策性農業保險，惠及廣大農民的政策目標，政府實現了“以工補農”的政策意圖;再次，太保公司借助于溫氏公司“公司+農戶”業務模式，順利地獲得了大量的客戶，省去了大量的組織成本，開拓和發展了保險業務。最后，溫氏公司由于與太保公司的合作，消除了養殖戶在養雞風險方面的后顧之憂，從而穩定和擴大了其養雞業務，其雄厚的養雞市場供給能力得以釋放，并憑借其技術、管理和市場網絡方面的實力和優勢獲得可觀的利潤。

參考文獻

[1]李琴英.我國農業保險及其風險分散機制研究[J].經濟與管理研究，2007，(7)：48-52.[2]梁敏.論相互保險制度在農業保險中的適用性[J].農業經濟，2007，(2)：10-12.[3]黃英君.中國農業保險制度的變遷與創新[J].保險研究，2009，(2)：52-58.[4]庹國柱，王國軍.中國農業保險與農村社會制度保障研究[M].北京:首都經濟貿易大學出版社，2002.[5]江生忠，王成輝.論相互制保險公司在中國的發展[J].保險研究，2006，(10)：14-17.[6]劉降斌,我國農業保險存在的問題及其對策研究,2008,(6):05-12.[7]姚海明，我國農業保險制度建立與完善機制研究--以蘇州市為例，2005

第二篇：淺談農業保險機制的完善

淺談我國農業保險機制的完善

淺談我國農業保險機制的完善

摘要：我國農業保險發展緩慢、規模較小、范圍過窄、農業風險分散機制不成熟，致使農民遭受自然災害損失后得不到有效補償。解決這類問題，應從政府、保險公司、農民三方面入手來改善農業保險的內外部環境。政府應提供強有力的財政補貼和稅收優惠政策，積極推廣相互制保險公司，制定相關的優惠政策，提高農民收入水平，建立健全再保險機制，增加農民收入，促進農業保險發展。

關鍵詞：農業保險；農業問題；農業政策

1.引言

農業是脆弱的產業,農業的產業特性決定了農業在保險和風險管理上的巨大市場。伴隨經濟社會的發展與科技的進步,雖然人類在抵御自然災害的手段和技術上日益增多,能力也不斷強化,但在全球生態環境和氣候變遷的逐漸惡化下,自然災害產生的強度和頻率卻是不斷的加劇。并且隨著農業生產規模的廣泛化、區域化、專業化進展的增快,投入農業生產資金的增加,農業生產的風險不但日漸擴大,還呈現出越來越集中的態勢,農業自然災害的破壞程度、帶來的經濟損失和對社會的影響越來越大。

我國是一個農業大國，農業經濟的穩定關系著整個國家的經濟發展，而農業保險是分散農業風險、保障農業生產的有效方法之一，因此農業保險對我國經濟發展的意義尤為重大。由于農業生產的特殊性質，使其面臨著多方面的風險，尤其是以洪澇災害和病蟲害等為代表的自然災害最為常見且影響巨大，這些自然災害的發生嚴重影響著農業生產的順利進行和農業經濟的穩定發展。因此，建立一套適合我國國情的農業保險制度體系，對于我國的社會穩定和經濟健康發展具有重要的社會意義和現實意義。

2.我國農業保險的發展現狀

[1]農業保險費用較高與農民承擔不起

農業保險費率是根據農業風險發生頻率和損失程度厘定的。因為農業自然災害風險發生的頻率和損失程度要大于普通財產保險，所以農業保險的費率必然大大高于普通財產保險費率。一般最低的費率也在2%左右，高的則達15%—20%。中國農民在收入水平較低的情況下要購買比普通財產保險價格高上許多的農業保險，確實是一個沉重的負擔。

[2]農民對政府救濟依賴程度較高

政府對農業自然災害一直實行直接巨災救濟制度。到20 世紀90 年代，國家用于農村的救濟費用年平均超過20 億元。政府巨災救濟制度雖然對災后農民的生活保障起了積極作用，而且有利于農業生產的恢復，但是也由此使農民認為投保毫無必要，反正遇到自然災害政府會給予救濟。自己投保不僅要承擔保險費，而且得到的賠款不一定就比政府救濟金多，甚至可能因為自己投保之后，生活有了一定的保障，反而得不到政府的救濟。

[3]農民保險意識薄弱

我國農民自給自足的自然經濟觀念相當深厚，風險意識淡薄，尤其是農業欠發達地區，農民的溫飽問題還未得到解決，更談不上購買保險了。而且大多數農民存在僥幸心理，甚至有部分農民認為農業保險是農村“亂收費”的項目之一，加重了農民的負擔，應該免除。所有這些薄弱的保險意識導致的最終結果是農民缺乏消費保險的內在需求，使得農業保險在市

淺談我國農業保險機制的完善

場拓展中處于困境。

[4]農業保險賠付率較高

農業本身受自然、市場因素影響較大，況且農業保險點多、面廣、理賠工作復雜等諸多因素導致保險公司承包的業務危險率相對集中、賠付率高。據資料統計，1982~2006 年農業保險保費收入96.94 億元，累計賠款支出88.48 億元，簡單賠付率達84.9%，再加上其他費用，平均綜合賠付率超過120%，大大高于國際上70%的臨界點。農業保險成為各險種中賠付率最高的險種。因此，農業保險的高賠付率使大多數保險公司無力經營，這是造成保險公司減少農業保險供給的一個重要原因。

[5]農業保險經營難度較大

農業生產的特性決定了農業保險經營的難度。一方面，逆向選擇風險和道德風險在農業保險中普遍存在。由于農業風險的地域和個體差異性比較大，加之保險信息的不對稱以及農民小農意識的影響，使得農業保險經營中的逆選擇和道德風險更為嚴重。另一方面，農業保險理賠難度大。農業生產面臨著各種不同的自然風險，而且風險比較復雜，要正確估測損失程度極為困難。它不僅需要極強的專業知識，還需要長期的經驗積累，這使保險公司難以正確把握，從而帶來了極大的經營風險。

[6]農業保險的再保險機制尚未建立

再保險是指保險人為了減輕自身承擔的保險責任而將其不愿意承擔或超過自己承保能力以外的部分保險責任轉嫁給其他保險人或保險集團承保的行為。農業風險損失在時間和空間上不易分散，很容易形成農業巨災損失，由于各農業保險經營主體承保能力十分有限，客觀上需要強有力的再保險支持。但是，我國農業保險的再保險機制尚未確立，無法滿足日益增長的農業再保險需求。

[7]農業保險方面的法律法規不健全

目前，我國的農業保險立法尚處于理論探討階段，尚未建立專門的農業保險法律或相關的農業保險實施條例。我國現行的保險法主要是規范和保障商業性保險公司的經營行為，而農業保險是政策性險種，與商業保險的經營目標有區別，現行的保險法無法指導農業保險的發展。農業保險立法滯后給農業保險發展帶來的負效應，已經成為農業保險繼續開展的巨大障礙。

[8]實施巨災救濟制度處理方式過于直接

我國政府總體上對農業保險的支持力度不夠，大多數實施的措施就是直接的災害救濟。盡管政府的災害救濟在減輕農民損失和穩定社會等方面有一定作用，但是從風險管理的角度看，依靠政府財政救濟轉移巨災風險的作用十分有限，也存在一些弊端。這種單一的、事后財政補助的農業災害救助模式極不穩定，難以有效分散風險和充分體現公平的原則。

3.解決我國農業保險存在問題的對策

[1]推廣相互制保險公司

相互制保險公司是由所有參加保險的人合作成立的法人組織。相互制保險公司的出資人就是投保人，會員大會或會員代表大會是公司的最高權力機構，由其選舉出董事會作為經營決策和執行機構，選舉出監事會作為公司運營的監督機構；董事會選聘的經營管理層作為公司的經營機構。這樣的組織架構，適應了現代企業管理的需要，有利于公司經營和發展，有

淺談我國農業保險機制的完善

效地保障了投保人的利益。相互制保險公司是非營利組織，其經營方式是由會員事先繳納基金，并按時繳付保險費，但僅負有限責任；相互保險公司經營如有盈余，完全由會員共享，或分別攤還，或撥作公積金；會員兼具投保人與保險人雙重身份；公司沒有股東，經營目的是為參加該組織的投保人謀取福利。相互制保險公司具有以下優點：涉及政策性保險領

域，使得相互保險公司更能夠發揮“準公共產品”的社會效益；非營利性可以提高運營效率，發揮財政補貼的最佳效果；相互保險公司降低農業保險的運營成本，控制道德風險；互助組織還可以起到防災減損的作用。在農業保險風險高、賠付高、農民支付能力差的情況下，選擇帶有合作經濟性質的農業相互保險是十分適當的。

[2]健全法律法規體系

隨著農業和整個國民經濟的發展，我國農業保險制度的建立急需健全的法律體系予以保障，法律條文的明確界定和法律系統化是農業保險制度立法支持的基本體現。通過嚴肅的法律、法規，明確國家辦理農業保險的指導思想和基本原則，建立起規范的農業保險市場，保證國家對農業扶持政策的貫徹落實，并調節好各方面的利益關系。

[3]制定相關的優惠政策

政府應建立農業保險的初始資本和準備基金，給予保險公司必要的財政補貼和稅收優惠政策以及給予農民貼，實行稅收減免，以彌補保險公司經營農業保險的虧損；另一方面，對農民給予保費補貼，增強其對農業保險的投保購買能力，以增加其對農業保險的需求。這樣既能緩解保險公司以盈利為目標和農業保險的非盈利性的矛盾，又能一定程度上的解決農民因經濟條件而無法參加農業保險的問題。

[4]提高農民收入水平

農民的收入水平是提高農業保險有效需求的根本因素。如果農民連溫飽問題都未解決，農民就不會購買農業保險，何況農業保險的價格還要遠遠高于普通財產保險。因此，要想把對農業保險的潛在需求變成有效需求，最根本的途徑就是提高農民的收入水平。惟此，農民的投保能力才會提高，才會有農業保險的興旺。

[5]建立健全再保險機制

再保險機制是通過保險人的投保行為，尋求投保人之外的組合分散系統性風險。政府應該通過增加再保險主體、選擇恰當的再保險方式以及由國家財政投資成立中國農業再保險公司作為最后的再保險人等多種方式建立健全的再保險機制。從而分散農業保險的風險，從根本上維護保戶的利益及農業保險經營的穩定性。

[6]加強對農業保險的宣傳力度

保險公司和政府部門應采取多種形式加強農業保險作用的宣傳，提高農民的風險意識，引導農民認識到農業保險是轉移分散風險的重要途徑，懂得投保、索賠、防災防損等保險知識，鼓勵他們積極參與農業保險，防止農民走向不信任保險和依賴保險的兩個極端，從而解決道德風險和逆向選擇的問題。

[7]推動巨災風險證券化

巨災風險證券化的實質是借助證券工具從資本市場獲取大量資金，并通過將風險轉移至資本市場的方式擴大承保能力。其主要功能不僅在于風險轉移，更重于風險融資。這樣做不僅可以解決承保巨災風險資金短缺的問題，增強保險公司的承保能力，而且能夠將傳統意義上不可保的風險通過證券市場進行轉移，擴大保險經營范圍。這樣既可滿足投保人風險轉嫁

淺談我國農業保險機制的完善

需求，又可滿足資本市場投資人的投資需求。

[8]積極培養農業保險專業人員

農業保險的專業性很強，要推動農業保險事業的發展，就必須加強專業技術人才的引進和培訓，提高業務經營管理水平，建立中國農業保險人才隊伍。首先，應適當提高農業保險從業人員的待遇。其次，加強公司專業人才的引進，從有關大專院校吸收或委托培養高層次專門人才。最后，加強在崗職工培訓與管理，并進行定期考核，提高現有農業保險工作人員的業務理論水平和實際操作技能。

4.太倉溫氏養雞保險:農業保險制度運行的案例分析

太倉溫氏養雞保險是中國太平洋財產保險股份有限公司太倉支公司(以下簡稱太保公司)與太倉廣東溫氏家禽有限公司(以下簡稱溫氏公司)合作開辦的一種養雞保險(以下簡稱溫氏養雞保險)，是2007年太倉市推出了該市重點政策性險種。太倉溫氏公司采取“公司+ 農戶”的經營模式，實行從育種制種到種苗生產、飼料加工、動物防疫、飼養管理服務和產品銷售等產業鏈全程管理，工廠化的養雞車間建在農民家里，養殖戶負責其中的養殖環節。具體到太倉溫氏公司的養雞業務，養殖戶向溫氏公司交納一定的周轉金后，公司向養殖戶提供雞苗、飼料、藥物、疫苗等，并負責技術指導。養戶負責養殖的場地、設施和勞動力，以及到公司指定地點領取物資等所需費用。雞苗養大后，成品雞由溫氏公司負責按合同預定價格回收。對每家養殖戶而言，交付成品雞的價值扣除之前領取的雞苗、飼料、藥物、疫苗等物資價值即為養雞收益。為轉移養殖戶的養雞風險，穩定農民的養雞收益，2007 年太倉市政府決定將養雞保險納入政策性農業保險范圍，對養殖戶投保養雞保險進行財政補貼。太保公司主動與溫氏公司聯系，經過磋商，雙方達成了養雞保險業務合作協議。另據溫氏養雞保險的有關政策文件，每只雞應交保費0.30 元，蘇州和太倉兩級財政給予補貼0.18 元/只，養戶理論上應交納0.12 元/只，但保險公司和溫氏公司給予養戶優惠，養戶實際只交納0.02 元/只，溫氏公司為養戶補貼0.02 元/只，所以太保公司實際收取0.22 元/只。保險公司承擔自然災害和意外事故等造成的損失。一旦發生保險合同約定的風險事故，根據雞齡不同進行賠償，幾年來，太倉溫氏保險承保的雞只數量和保險金額穩步增長，太保公司與溫氏公司合作的養雞保險業務實現了可持續發展。

太倉溫氏養雞保險，創造了一種有關各方共贏的良好局面。首先，由于政府的補貼，養殖戶樂于投保，能以較低的保費獲得風險保障，養戶的養雞收入預期較穩定。其次，實現了其根據本地養雞業繁榮的實際，開辟新的政策性農業保險，惠及廣大農民的政策目標，政府實現了“以工補農”的政策意圖;再次，太保公司借助于溫氏公司“公司+農戶”業務模式，順利地獲得了大量的客戶，省去了大量的組織成本，開拓和發展了保險業務。最后，溫氏公司由于與太保公司的合作，消除了養殖戶在養雞風險方面的后顧之憂，從而穩定和擴大了其養雞業務，其雄厚的養雞市場供給能力得以釋放，并憑借其技術、管理和市場網絡方面的實力和優勢獲得可觀的利潤。

參考文獻

[1]李琴英.我國農業保險及其風險分散機制研究[J].經濟與管理研究，2007，(7)：48-52.淺談我國農業保險機制的完善

[2]梁敏.論相互保險制度在農業保險中的適用性[J].農業經濟，2007，(2)：10-12.[3]黃英君.中國農業保險制度的變遷與創新[J].保險研究，2009，(2)：52-58.[4]庹國柱，王國軍.中國農業保險與農村社會制度保障研究[M].北京:首都經濟貿易大學出版社，2002.[5]江生忠，王成輝.論相互制保險公司在中國的發展[J].保險研究，2006，(10)：14-17.[6]劉降斌,我國農業保險存在的問題及其對策研究,2008,(6):05-12.[7]姚海明，我國農業保險制度建立與完善機制研究--以蘇州市為例，2005

第三篇：完善政策性農業保險的幾點建議

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完善政策性農業保險的幾點建議

開展政策性農業保險，是增強農業和農民抵御自然災害能力的有效途徑，是建設社會主義新農村的重要舉措。，湖北省啟動了政策性水稻保險試點工作，沙洋縣被列為試點縣。前不久，筆者通過走訪調查，發現目前推廣政策性農業保險還存在一些問題，亟待解決。

一、農業保險開展情況

沙洋縣從起開展了能繁母豬保險

試點，又新增水稻保險、兩屬兩戶農房保險試點。在縣政府的高度重視和大力支持下，水稻保險、能繁母豬保險快速推進，兩屬兩戶農房保險順利啟步。水稻保險73.58萬畝，財政保費補貼769萬元，能繁母豬保險30797頭，財政保費補貼147.82萬元，兩屬兩戶農房保險6448戶，財政保費補貼58032元。共承保水稻73.78萬畝，占種植面積的97%，水稻保險財政將補貼1032.87萬元。這些政策的扶持，促進了全縣種、養殖業的穩定發展，對構建和諧社會，建設社會主義新農村起到了積極作用。

(一)充分準備，認真開展前期工作。

沙洋縣被確定為水稻保險試點縣后，在全省率先開展了農業水稻保險調研工作。4月初，縣財政局組建了水稻保險專項調查小組，一方面從農業、水利、氣象、民政以及統計等部門收集相關資料，從農業條件、水利灌溉條件、氣候條件以及歷年農業受災情況來充分論證農業水稻保險的必要性;另一方面，在全縣13個鄉鎮中抽取3個最具代表性的鄉鎮，通過發放政策宣傳調查表、隨機走訪等形式，收集、整理出了農民對此項政策的意見和建議，為領導決策提供了第一手資料和依據。

(二)廣泛宣傳，切實推動三農保險

縣政府成立了三農保險領導小組，農業局、畜牧局、民政局、財政局、人保沙洋支公司等部門參加。人保財險沙洋支公司成立了農險部，并聘請了各村書記、主任、會計為協保、查勘員，宣傳資料印制了30萬份發放到農戶手中，并在縣、鎮主要交通要道懸掛橫幅標語，在縣電視臺設計滾動字幕，宣傳保險政策和保險知識，讓廣大農民了解“三農”保險的作用，理賠程序，使之家喻戶曉，增加農戶保險意識，風險防范意識，充分調動農民參保的積極性和主動性。

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(三)精心組織，大力提供優質服務

政策性“三農”保險工作涉及面廣，政策性強。采取政策支持與商業保險相結合的方式，有效調動農民參保、財政資金投入，保險公司承保幾方面的積極性，有效提高農民防范風險的能力，完善了農村保障體系。一是嚴格承保。嚴格執行“三農”保險政策，做到應保盡保，不能有選擇性保險;二是誠實守信。保險公司按要求出具保險憑證，準確及時地做好勘查定損理賠工作;三是強化監督。三農保險從承保到理賠在各村定期張榜公示，加強監督，杜絕騙賠事件的發生。

二、存在的問題及原因

(一)認識不足，農民缺乏投保積極性。

農民經常與農作物打交道,具有一定的生產經驗,根據地理、氣候的歷史變化情況，一般能夠預知其面臨的風險，導致參保積極性不高。一是存在僥幸心理。沙洋縣農業生產條件較好，大面積的自然災害很少發生，即使財政有補貼，相當一部分農民還是不大愿意投保。二是把保險當投資。大部分農民習慣于把交納的保費作為投資，認為參保交了錢如果沒有災害，反而增加了不必要的支出。三是認為無所謂。在遭受自然災害或意外事故時，仍有大多數農民選擇由“自己承擔”或“聽天由命”。目前，保險這種分散風險的管理形式還沒有被農民廣泛地認識和接受，政策性農業保險開展受到影響。

(二)險種不足，與農民要求差距較大。

一是參保品種少?，F在農業保險只保水稻、能繁母豬和奶牛，許多農民希望能將油料作物、水產養殖業等更多的品種納入保險范圍。二是保險金額低。目前，每畝水稻的直接投入都在300-400元，個別生產條件差的，每畝高達446元。而政策規定每畝最高200元的賠付標準，顯得過低。三是賠付比例低。水稻保險每畝個人交3.5元，最多只能賠200元，賠付比例上限才57倍。而新型農村合作醫療保險個人交15元可賠付2萬元，賠付比例最高達1300多倍。四是起賠點過高。在自然災害和病蟲害達到20%或干旱達到30%的損失程度時，保險公司才履行賠償義務。

(三)財力不足，縣級財政配套壓力大。

開展農業保險業務要求地方財政配套承擔一定比例的保費，我省水稻保險

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創新 的保費每畝為14元，中央和省級財政承擔60%，縣級財政負擔15%，我縣有76萬畝水稻，僅此一項保險就要負擔159.6萬元。沙洋是一個農業大縣，財政十分困難，如果配套資金不能得到有效解決，再擴大保險品種和范圍將難以為繼。

(四)經驗不足，保險公司經營管理難。

一是保險條款制定難。目前適宜農業生產和農民生活需要的險種條款太少，且相關法制建設滯后，農業保險法律保障體系薄弱，現行的《保險法》與農業保險方面的問題不相適應，在制定保險條款時比較困難。

二是保險公司展業難。由于農業保險目前尚處于試點階段，開辦的時間不長，大多數農民對農業保險不了解、不熟悉，保險公司直接面向農民開展業務效率較低，必須依靠政府職能部門和鄉鎮、村組等基層組織才能開展業務，展業困難且成本高。

三是定賠理賠工作難。農業保險的標的都是有生命的動植物，標的價格在不斷變化，賠付應根據災害發生的價值計算，但要正確估測損失程度，預測未來的產量、產

品質量以及產品未來的市場價格很不容易。

四是道德風險防范難。農業保險的保險利益是一件難以事先確定的預期收益，其標的農作物、畜牧產品的生長、飼養的好壞在很大程度上取決于人的管理、照料，因此農業災害損失中的道德風險因素難以分辨。

五是專業技術人才少。農作物保險的專業性很強，要求保險公司和人員既要掌握嫻熟的保險經營技術，又要掌握廣泛的農業技術(包括育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治等)知識，目前具備條件的專業技術人才極度匱乏，影響了保險業務的順利開展。

三、推進和完善政策性農業保險的建議

(一)加大政府引導宣傳力度。

農業保險作為農村金融服務體系的重要組成部分，能有效地提高對農業經營者的救濟能力，減少農民的經濟損失，關系到千家萬戶的切身利益。因此，各級政府部門要積極引導,加強對農業保險工作的宣傳，讓廣大農民真正了解和懂得國家開展政策性農業保險的意圖，學習和運用“保險”這一經濟手段轉移風險，促進他們積極參加保險。

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(二)建立相關法律法規體系。

目前農業保險缺乏相應的法律規范，政府與經辦機構在開展農業保險中的責任、配套制度以及與其他惠農政策的銜接等尚不明確。建議盡快出臺農業保險相關法律法規，對農業保險的性質、費率水平、保障范圍、農業保險的經營模式、組織機構與運行方式、保險公司責任、財政補貼方式等，作出明確規定，確保農業保險工作健康推進。

(三)調整農業保險試點方案。

一是提高保險賠付標準。近年來，農資價格不斷上漲，我縣每畝水稻的平均投入已達到345元，200元的賠償標準太低。建議政策制定機關在制定政策時，適當調整賠付標準。

二是擴大農業保險范圍。兼顧各方利益的前提下，加強農險產品的開發創新，擴大保險范圍，豐富保險內容，提供適銷對路的保險產品，逐步滿足農民的需要。

三是減免困難群體保費。對貧困鄉鎮、貧困村，尤其是貧困戶、五保戶、烈軍屬家庭等，應該采取更優惠的政策。比如，這類群體的農業保險費用，由政府全額負擔。

(四)成立較固定的工作組織。

政策性農業保險工作要協調多方利益，涉及面廣，政策出臺難度大，靠單個職能部門難以完成。而且，政策性農業保險的經營管理、展業理賠、防災防損和產品費率核定等工作，需要跨部門、跨學科的多種數據、資料和技術的研究積累，需要各方完善統計體系，共享數據資料，聯合研究。因此，建議由政府牽頭協調有關部門成立一個相對固定的組織，指導和協調農業保險的發展。

(五)完善有關財政支持政策。

一是安排試點期間專項工作經費。由省級財政安排一定的專項工作經費，用于開展政策性農業保險工作宣傳發動以及補貼試點縣市相關工作費用。

二是妥善解決縣級配套資金問題。中央出臺的許多支農政策，都要求地方配套一定比例的財政資金。當前縣級財政都還不充裕，尤其是農業大縣收支缺口更為突出。中央財政應根據不同地區實行區別對待的補貼政策，將更多的財力向貧困縣或產糧大縣傾斜。

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三是建立政策性農業風險準備金。對農業的風險準備金按照一定比例，建立省、市、縣多級農業保險準備金，用于農業損失發生后的賠償，單獨設賬、獨立核算，結余留存，逐年滾動積累，以實現豐年積累、平年結轉、災年調濟。

資料來源：http://www.tmdps.cn/data/xdth/

第四篇：完善農業保險的政策建議

完善農業保險的政策建議

徐立東

國務院總理溫家寶在今年“兩會”報告上明確表示，今年將積極擴大農業保險范圍，做好政策性農業保險試點工作。財政部部長謝旭人在接受媒體采訪時也表示，今年將在充分總結試點經驗的基礎上，進一步推進農業保險制度改革，加大保費補貼力度，探索建立農業保險再保險制度及巨災風險保險體系。應該說這些都是做好政策性農業保險工作的利好消息，但針對目前政策性農業保險存在的諸多問題，保監會財險部副主任郭左踐同時又指出：目前在中國搞農業保險，并不重規模，重在探索方法和模式，當務之急是探索出一條適合中國國情的農業保險模式和道路?！?因此必須著力完善政策性農業保險相關政策措施，促進發展現代農業，保證農民增收，解決“三農”問題，構筑和諧社會，建設社會主義新農村。

(一)加大政策性農業保險宣傳力度，進一步提高農民的投保意識

目前，發展以優質、高產、高效、生態、安全為核心的農業，建立政策性農業保險公司是農業安全生產不可缺少的一部分。在災害面前如何使農民經濟利益不遭受重大損失，農業保險的作用就顯得更加重要。因此，大力發展農業保險，建立政策性和商業性相結合的農業保險制度，也是我國合理運用世貿組織規則，完善農業保護體系，提高我國農業的生產經營水平和國際競爭實力的必要措施，必須進一步提高農民的投保意識，充分發揮保險的“經濟助推器”和“社會穩定器”作用。鎮村干部和保險公司應深入農村中去，一邊開展形象生動的宣傳活動，以增強農民的保險意識，提高農險的有效需求；一邊進行細致的調查，了解農民的需求，以提供出供需適路的農險險種，制定出雙方都能接受的保險費率。對于農民投保自籌繳費，可以嘗試將農業保險與農業補助資金聯系起來，還可以從保

險理賠或救災資金中，拿出一部分出來“以險養險”，增加農業保險保費的籌資渠道。

(二)加大政策性農業保險財政補貼力度，給予農業保險更多政策優惠依據WTO的綠箱政策，我國可以把農業保險作為一項重要的農業支持措施加以實施。2006年6月頒布的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》明確提出了補貼投保農戶、補貼保險公司、補貼農業再保險的“三補貼”政策。而目前除免征種植業養殖業險的營業稅外，對農業保險并無其他的財政稅收優惠政策，這就要求各級政府加大農業保險的財政補貼力度。從國外農業保險的實際運營來看，無論是通過對農業保險公司的稅收減免、經費補貼，還是向農民補貼一定比例的保費，都是作為財政對農業的補償性投入，是國家農業支持政策的有機組成部分。我國政府可以借鑒其他國家經驗，對農業保險經營實行稅收減免、優惠貸款等扶持政策，增加間接補貼。對農民農業保險的補貼比例進一步加大，以增強農民對保費的支付能力。中央財經大學保險學院院長郝演蘇教授指出，2007年在全國大面積試點的能繁母豬保險就是一個成功案例：政府補貼保費的80%，使48元的財政支出和12元的個人支出，獲得了1000元的經濟補償。中國人民保險集團公司總裁吳焰提出，要充分發揮保險對財政投入的放大效應，提高防災抗災資金的配置效率。建議將更多防災抗災財政資金轉換為保險費補貼，利用保險機制提高財政資金保障水平；增加自然災害保險費補貼范圍，發揮財政補貼的帶動和示范作用?！把a貼農險保費的方式可以使中央財政投入的資金通過保險機制得到乘數倍放大，這是一種很精巧的制度安排”。

(三)加快農業保險基金和再保險機制建立，完善農業保險經營風險分散體系

政府不可能承擔全面開展農業保險的全部的巨額補貼負擔，農業保險經營風險分散體系的建立，是確保農業保險穩定經營，促進農業穩定生產，農村穩定發

展的必要選擇。應當通過農業保險經營風險分散體系的建立和完善，進一步在整個國內保險市場上乃至整個世界保險市場上分散農業保險的經營風險。此外，農業巨災證券化體系的建立也是必不可少的農業保險經營風險分散方式。農業保險基金的籌集可采取多種方式，多種渠道，建立國家和省市兩級農業保險發展基金來支付農業保險的補貼，各級政府財政每年撥出一定的資金設立農業保險基金，用于補貼保險部門的超額賠償款及適當補貼農民的部分保險費。同時健全再保險機制，再保險機構可以由中央政府建立，如國家政策性的農業保險公司；也可以由其他經審批的保險或再保險公司提供再保險業務，再保險機構為商業性保險公司分保，從而使風險在較大的時間和空間上得以分散，減少商業性保險公司的風險責任，特別是避免特大自然災害對農業和農民的影響。例如，美國和政府對本國農業保險提供再保險支持，由聯邦政府農作物保險公司負責在中央建立再保險基金，向開展農作物保險的保險人提供超額損失再保險，再保險責任按賠付率分段確定，目的是既向各私營農作物保險公司提供超額損失再保險(不超過115%)，又限制農作物保險公司的盈利水平(不高于15%)。

(四)加快農業保險經營體制的改革，完善農業保險組織體系

目前政策性農業保險一般采取的是政府支持、保險公司參與的方式操作。以能繁母豬保險為例，就涉及到畜牧、獸醫、防疫、保險、財政和鄉鎮村等多個部門和組織。把農業保險業務從商業保險公司中分離出來，成立政策性的農業保險公司成為一條可行之路。通過創建新的農業保險經營主體，調整保險產業結構，不斷擴大農業保險發展規模，盡快形成我國農業保險經營模式。由國家組建政策性農險機構——中國農業保險公司，貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金，監督管理基層農險機構，并作為最后保險人接受其他農業保險機構的分保。民政部門、地方政府采取自辦或與中國農業保險公司合辦的形式建立地方性農業保險公司。此外還應允許商業性保險公司開展農險業務，但要接受中國農

業保險公司的業務指導和資金幫助，其經營行為必須符合農險經營的有關政策和規范。要成立一個由各部門參與組成的政策性農業保險領導協調機構，這一機構應得到相關人員編制和經費，并作為常設機構而存在。很多西方國家，都是按這種模式推行農業保險。農民經濟合作組織是“草根組織”，也可以為農業保險代收農民會員的保費，并參與保險的協調，在突發的災害查勘、定損理賠等服務方面做些工作。

(五)加強政策性農業保險法制建設，保證農業保險的有序進行

要完善農業保險法律體系，盡快總結各地農業保險試點工作經驗，制定和頒布我國的《農業保險法》及其配套的法律法規，對農業保險的目的、性質、經營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責任及國家對農險的監督管理等重要環節作出規定。明確農業保險是政策性業務，不以盈利為目的，并將實現社會穩定作為首要目標。對農業保險予以規范，使農業保險發展有法可依。在全國性農業保險法出臺之前，各地政府也可以試行制訂地方法律法規，加快農業保險的法制進程，從而保證農業保險的有序進行。在農業保險的自愿原則上，要真正想使農業保險成為農民和農業的“定心丸”和“穩壓器”，很有必要讓農業保險成為一種強制險種，以法律的形式加以規范。法國《農業保險法》就規定，對一些關系到國計民生的主要農作物和主要飼養動物實行強制保險。相比而言，我國的農業保險沒有任何強制性，對一些關系到國計民生的農作物和主要飼養的牲畜，必須進行強制投保，其費率應相應低一些，具體按不同農作物品種和風險等級來確定，使每個農業生產經營者都有足夠的經濟承受能力。其他農產品采取自愿的原則投保，保費可以稍高一些，作為一種較高水平的保險手段，但對其最高承保金額應作出規定，一般不應超過一定年數的平均收獲量的60％，以防止道德風險的發生。采取這種強制與自愿相結合的保險形式以強化農民的保險意識，提高

農民投保的主動性和積極性。據悉，保監會今年將積極配合國務院法制辦和有關部門制定政策性農業保險條例，為政策性農業保險的發展提供制度保證。

（六）加強保險公司內部管理，培育和開放農業保險市場

加強保險公司內部管理，首先應當增加保險的透明度，投保每一投保農戶均有保險手續，保險公司留存保戶的保險名冊，這有別于以往的對鄉政府或村委會簽發保險單，可以使保戶更加明白保險的內容和自身享有的權益。賠款可以直接支付給農民，極大地調動農民投保的積極性。其次，要加強核保、理賠等專業技術人才的培養，提高工作效率，方便投保人，并使道德風險控制在較低的水平。同時還要培育農村保險市場，擴大政策性農業保險范圍。近年來，隨著農業產業結構的調整、規模經營的發展和產業化步伐的加快，農業在高投入、高產出的同時也伴隨著高風險。越來越多的農民盼望農業保險的“保護傘”能為自己的生產、生活帶來保障。農業保險應拓展農業保險的外延，培育和開放農業保險市場，凡是與農村、農業、農民有關的一切保險業務都可劃歸農業保險的范疇，為整個農村經濟的產、供、銷全過程提供全方位、立體型的保險服務。因此，應大力推進農業產業化進程，創造更好的市場環境，促進農業保險的發展?？梢越梃b成功的國際經驗，實行配套運作，把科技服務、供銷服務、信貸服務、救濟措施、防災防損等與保險等項目進行統籌運作，解決農民生產資金不足和風險保障問題。目前險種不足、覆蓋面不廣的問題依然突出，難以起到保障農業生產和為農民減少經濟損失的作用，今年南方雪災中農業保險目前的賠付占總賠款的比例不到４％。中國保監會主席助理袁力表示，這說明農業保險還有很大的發展空間。作者單位：江蘇省寶應縣涇河鎮財政所

第五篇：完善農業保險支持政策的建議

農業保險支持政策在我國是可行的，它是有利于增加農業投入、壯大農業產業、增強農業抗風險能力的惠民工程，在穩定農村社會生活、支持農業和農村經濟發展等方面具有重要的意義。

但是該政策仍需改進完善，以下有幾點完善建議：

一、加大政策性農業保險宣傳力度，進一步提高農民的投保意識

大力發展農業保險，建立政策性和商業性相結合的農業保險制度，也是我國合理運用世貿組織規則，完善農業保護體系，提高我國農業的生產經營水平和國際競爭實力的必要措施，必須進一步提高農民的投保意識，充分發揮保險的“經濟助推器和“社會穩定器”作用。鎮村干部和保險公司應深入農村中去，一邊開展形象生動的宣傳活動，以增強農民的保險意識，提高農險的有效需求；一邊進行細致的調查，了解農民的需求，以提供出供需適路的農險險種，制定出雙方都能接受的保險費率。對于農民投保自籌繳費，可以嘗試將農業保險與農業補助資金聯系起來，還可以從保險理賠或救災資金中，拿出一部分出來“以險養險”，增加農保險保費的籌資渠道。

二、加快農業保險經營體制的改革，完善投保組織體系

目前政策性農業保險一般采取的是政府支持、保險公司參與的方式操作。以能繁母豬保險為例，就涉及到畜牧、獸醫、防疫、保險、財政和鄉鎮村等多個部門和組織。

通過創建新的農業保險經營主體，調整保險產業結構，不斷擴大農業保險發展規模，盡快形成我國農業保險經營模式。由國家組建政策性農險機構——中國農業保險公司，貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金，監督管理基層農險機構，并作為最后保險人接受其他農業保險機構的分保。民政部門、地方政府采取自辦或與中國農業保險公司合辦的形式建立地方性農業保險公司。此外還應允許商業性保險公司開展農險業務，但要接受中國農業保險公司的業務指導和資金幫助，其經營行為必須符合農險經營的有關政策和規范。要成立一個由各部門參與組成的政策性農業保險領導協調機構，這一機構應得到相關人員編制和經費，并作為常設機構而存在。

堅持尊重農戶意愿與提高組織程度相結合，鼓勵以農業企業、農業合作組織、生產基地為載體，或以鄉為單位，組織農戶統一投保?？沙浞职l揮基層站所貼近農民、提供技術服務、跟農民打交道多的優勢，組織做好保險工作，方便群眾，切實提高參保率。

三、加大政策性農業保險財政補貼力度，給予農業保險更多政策優惠

（1）增加保險品種?？梢栽谌蟹秶鷥葦U大水稻、花生、大豆等險種的試點面，只要農民有需求，報批后都可納入試點，還可增加蔬菜、生豬養殖等地方特點保險品種，實行總補貼額度管理，即由各縣選擇險種，報批后在全市的總補貼額度內統籌補貼保費。建議將更多防災抗災財政資金轉換為保險費補貼，利用保險機制提高財政資金保障水平；增加自然災害保險費補貼范圍，發揮財政補貼的帶動和示范作用。

（2）提高保費補貼比率及保險金額。加大財政對農業保險補貼力度，逐步把對農業保險保費的補貼提高到占當年農業增加值的一定水平，以后逐年適當提高補貼比例。逐步提高所保標的保險金額，提高政策性農業保險對農民和農業企業的吸引力。

四、加快農業保險基金和再保險機制建立，完善農業保險經營風險分散體系

政府不可能承擔全面開展農業保險的全部的巨額補貼負擔，農業保險經營風險分散體系的建立，是確保農業保險穩定經營，促進農業穩定生產，農村穩定發展的必要選擇。應當通過農業保險經營風險分散體系的建立和完善，進一步在整個國內保險市場上乃至整個世界保險市場上分散農業保險的經營風險。此外，農業巨災證券化體系的建立也是必不可少的農業保險經營風險分散方式。

農業保險基金的籌集可采取多種方式，多種渠道，建立國家和省市兩級農業保險發展基金來支付農業保險的補貼，各級政府財政每年撥出一定的資金設立農業保險基金，用于補貼保險部門的超額賠償款及適當補貼農民的部分保險費。同時健全再保險機制，再保險機構可以由中央政府建立，如國家政策性的農業保險公司；也可以由其他經審批的保險或再保險公司提供再保險業務，再保險機構為商業性保險公司分保，從而使風險在較大的時間和空間上得以分散，減少商業性保險公司的風險責任，特別是避免特大自然災害對農業和農民的影響。

例如，美國和政府對本國農業保險提供再保險支持，由聯邦政府農作物保險公司負責在中央建立再保險基金，向開展農作物保險的保險人提供超額損失再保險，再保險責任按賠付率分段確定，目的是既向各私營農作物保險公司提供超額損失再保險(不超過115%)，又限制農作物保險公司的盈利水平(不高于15%)。

五、加強保費補貼政策同農業信貸及其他支農政策的結合

（1）加大與支農政策的結合。當前糧食直補、綜合補貼、良種補貼等各種支農補貼政府運行成本較高，農民取得補貼用于農業開支方面少的情況下，中央可調整補貼方式，將給農戶的支農直接補貼轉換成保險等其他方式，即將直補資金用于現由個人負擔的農業政策性保險保費，這樣既可體現支農資金的效果，又可節約行政成本，還可將政策性農業保險參保率提高，提升農業抵御風險的能力。如2004年以來實行的良種補貼政策，2009年以后對玉米、小麥、水稻、棉花良種補貼實行全覆蓋，以實際種植面積向農民發放補貼，實際上是將對糧食等作物的補貼擴大為對整個農業的補貼，對農民“撒胡椒面”式的全員補助，分散了補貼目標，且每畝補貼十幾元，占糧食價格的比重極小，難以形成糧食生產穩定增長機制。

以河北省唐山市為例，2010年全市良種補貼金額為9700.2萬元，補貼面積900.8萬畝，平均每畝補貼10.77元，當年糧食畝產為434公斤，每畝補貼平均到每公斤糧食不過2.5分錢，效果不明顯，而且由于運行成本較高、補貼面積不易核實、農資成本上漲等原因，調動農民種糧積極性的能力有限。為解決上述問題，可以從辦理農業保險入手，由保險公司負責核實田畝數，農業、財政等部門參與，保險費用從補貼資金中扣除，以此依據，據實發放國家良種補貼資金，就是將國家良種補貼資金的發放與商業化運作聯系起來，既解決了公平問題，又解決了效率問題，有利于提高國家糧食直補資金的使用效率。

（2）加大與農業信貸的結合。可以由保險公司擔保農戶向銀行貸款暫付保險費。針對目前農村貸款難的問題，各地可選擇具有當地特色和種植規模的農產品品種，實行特色品種種植小額信貸組合保險產品，將農業產品及設施、借款人信用及政策性農業保險組合，明確銀行是保險賠付的第一受益人，即降低了銀行的信貸風險，又加大了對借款農戶的風險保障，一舉兩得。

六、加強政策性農業保險法制建設，保證農業保險的有序進行

要完善農業保險法律體系，盡快總結各地農業保險試點工作經驗，制定和頒布我國的《農業保險法》及其配套的法律法規，對農業保險的目的、性質、經營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責任及國家對農險的監督管理等重要環節作出規定。

明確農業保險是政策性業務，不以盈利為目的，并將實現社會穩定作為首要目標。對農業保險予以規范，使農業保險發展有法可依。在全國性農業保險法出臺之前，各地政府也可以試行制訂地方法律法規，加快農業保險的法制進程，從而保證農業保險的有序進行。

七、加強保險公司內部管理，培育和開放農業保險市場

加強保險公司內部管理，首先應當增加保險的透明度，投保每一投保農戶均有保險手續，保險公司留存保戶的保險名冊，這有別于以往的對鄉政府或村委會簽發保險單，可以使保戶更加明白保險的內容和自身享有的權益。賠款可以直接支付給民，極大地調動農民投保的積極性。

其次，要加強核保、理賠等專業技術人才的培養，提高工作效率，方便投保人，并使道德風險控制在較低的水平。同時還要培育農村保險市場，擴大政策性農業保險范圍。

農業保險應拓展農業保險的外延，培育和開放農業保險市場，凡是與農村、農業、農民有關的一切保險業務都可劃歸農業保險的范疇，為整個農村經濟的產、供、銷全過程提供全方位、立體型的保險服務。因此，應大力推進農業產業化進程，創造更好的市場環境，促進農業保險的發展?？梢越梃b成功的國際經驗，實行配套運作，把科技服務、供銷服務、信貸服務、救濟措施、防災、防損等與保險等項目進行統籌運作，解決農民生產資金不足和風險保障問題。

八、優化保險服務

可以通過增加網點，聘請人員等方式充實保險組織體系，加大人員、經費投入，創新保險服務手段和服務方式，在承保、防災防損、查勘定損、理賠等各環節提供優質服務。尤其是在災情發生后，保險機構要第一時間內及時上門，主動服務，減化手續，在最短的時間內理賠，使農民切實感受到參保的好處。