第一篇：促進(jìn)和完善我國的農(nóng)業(yè)保險事業(yè)

促進(jìn)和完善我國的農(nóng)業(yè)保險事業(yè)

促進(jìn)和完善我國的農(nóng)業(yè)保險事業(yè)2007-02-06 12:27:1

3黨的十六屆三中全會提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”；××年“一號文件”中明確指出“要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”；新近召開的全保工作會議強(qiáng)調(diào)“要建設(shè)具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度”。在不長時間，“政策性農(nóng)業(yè)保險制度”被反復(fù)提及，讓人們看到了中國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的希望。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國于建國初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險，世紀(jì)年代停止了該項業(yè)務(wù)。年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，這一險種長

期就處于不景氣狀態(tài)。有資料顯示，××年中國各類保險公司保費(fèi)收入達(dá)多億元，農(nóng)業(yè)保險總收入只有億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的，比上一年下降，是年來下滑幅度最大的一年。按全國億家農(nóng)戶計算，戶均投保費(fèi)用不足元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多時候的多個險種，下降到目前的不足個。作為中國開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)最大的保險公司——中國人保，其××年農(nóng)業(yè)險的收入也僅占到公司保費(fèi)總收入的左右，比上年同期下降，賠付率為，大大高于保險界公認(rèn)的的臨界點(diǎn)。中國人保為在××年末海外上市，不得不將農(nóng)業(yè)保險等一些長期虧損的險種剝離出去。

我國農(nóng)村在實(shí)施家庭承包經(jīng)營后，千家萬戶的分散農(nóng)戶獨(dú)闖市場，面臨的市場不確定性增大。特別是加入后。隨著中國農(nóng)業(yè)市場化開放程度的提高市場風(fēng)險也隨之增加。我國農(nóng)業(yè)仍以家庭小規(guī)模經(jīng)營為主體，農(nóng)民的組織化程度不

高，產(chǎn)業(yè)化水平和經(jīng)營規(guī)模很低，技術(shù)缺乏，市場信息分散，農(nóng)民難以全面而準(zhǔn)確地把握市場供求信息。這些狀況導(dǎo)致市場風(fēng)險源更多，范圍更廣，不可控制性更深。

農(nóng)業(yè)保險是商業(yè)保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的一種嘗試。農(nóng)業(yè)保險與社會保險、其他商業(yè)保險相比，其獨(dú)特之處在于農(nóng)業(yè)的可保風(fēng)險具有更大的不確定性。農(nóng)業(yè)保險“三高三低”高風(fēng)險、高成本、高賠付和低保額、低收費(fèi)、低保障的特性使其經(jīng)營往往陷入到一個惡性循環(huán)中：保險公司越是虧損就越不愿意開展業(yè)務(wù)；越是虧損就越要提高費(fèi)率；而費(fèi)率提高后，農(nóng)民又無力投保，遇到災(zāi)害時受到的損失也就越大，就越?jīng)]有能力投保。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)險處于尷尬境地——如果按商業(yè)化操作的要求制訂保險費(fèi)率，農(nóng)民根本保不起；如果按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制訂保險費(fèi)率，保險公司則賠不起。

在國民經(jīng)濟(jì)各個產(chǎn)業(yè)中，投入大、周期長的農(nóng)業(yè)是抵御自然災(zāi)害能力較差 的“重點(diǎn)保護(hù)對象”。而據(jù)聯(lián)合國開發(fā)計劃署的標(biāo)準(zhǔn)，我國又是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國家之一。近年來，自然災(zāi)害每年給我國造成的經(jīng)濟(jì)損失都在億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)億多人次。由于作為獨(dú)立生產(chǎn)單位的農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，一旦遭遇天災(zāi)人禍，幾年都不能翻身。自然災(zāi)害的結(jié)果在一定程度上加重了農(nóng)民本來就已經(jīng)不堪重負(fù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。災(zāi)后，除政府對一部分生產(chǎn)、生活困難農(nóng)戶進(jìn)行救助外，這些損失中的絕大部分將由農(nóng)戶自己承擔(dān)，由于沒有保險來“轉(zhuǎn)嫁”風(fēng)險，幾乎所有農(nóng)作物的損失都沉甸甸地壓在農(nóng)民的肩上。

二、農(nóng)業(yè)保險的功能與作用

在我國農(nóng)業(yè)市場化、國際化競爭的大背景下，農(nóng)業(yè)保險除了傳統(tǒng)的對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)施事前和事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、穩(wěn)定農(nóng)民收入等功能外，新形勢下農(nóng)業(yè)保險的功能和作用還在拓展和延伸。

一有利于改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信

用地位。農(nóng)業(yè)保險可以使個人風(fēng)險得到轉(zhuǎn)移。分散，實(shí)現(xiàn)將原來不穩(wěn)定的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的風(fēng)險。有農(nóng)業(yè)保險作保障，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨于穩(wěn)定，經(jīng)營者的收益保障程度提高，這種狀況有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營主體的經(jīng)濟(jì)地位，從而改善其信貸地位，便于其獲得貸款，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本。

二有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險不僅是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營者利益的有力手段，由于它對農(nóng)業(yè)資金融通起到配套保障作用，因此還是一國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其發(fā)展關(guān)系到一國農(nóng)村金融體系的完整性和穩(wěn)健性。

三有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)具有高度聯(lián)動性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展會直接帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后和相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高可以直接促進(jìn)其對工業(yè)

品、服務(wù)業(yè)的消費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)投資收益，會促進(jìn)社會增加對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投入，因此，農(nóng)業(yè)保險可以通過促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定來促進(jìn)農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。

四有利于促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)是母體性產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是人們最主要的生活來源，“三農(nóng)”問題不僅直接關(guān)系到本部門的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、就業(yè)增長和區(qū)域穩(wěn)定，還是拉動內(nèi)需的核心力量，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的根本保障。因此，通過農(nóng)業(yè)保險促進(jìn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展，使廣大農(nóng)民從容面對天災(zāi)人禍，有利于國民經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定，發(fā)展。

五有利于政府對農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)。農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)條件下政府進(jìn)行農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)的有力工具。的規(guī)則要求成員逐步開放農(nóng)產(chǎn)品市場并減少對農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，但與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的自然災(zāi)害保險則不予限制。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為成員支持本國農(nóng)業(yè)的基本

手段和方式之一。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度，是我國合理運(yùn)用規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，提高我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營水平和國際競爭實(shí)力的必要措施。

三、農(nóng)業(yè)保險存在的問題

一農(nóng)民收入太低，剩余收入微乎其微，保險消費(fèi)受阻。從年到××年，全國農(nóng)民人均純收入的增幅已連續(xù)年沒有超過最高的年份增長，最低的只增長年均增長，僅相當(dāng)于同期城鎮(zhèn)居民收入年均增長幅度的一半。同時，農(nóng)民與城鎮(zhèn)居民的收入差距也在繼續(xù)擴(kuò)大。年農(nóng)民的人均純收入為元，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入為元，兩者的收入差距為：；××年農(nóng)民的人均收入為元城鎮(zhèn)居民為元，差距已擴(kuò)大為：。另外，過去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過于求，價格下跌，導(dǎo)致農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的收入額減少，使以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長尤其困難。年，農(nóng)民人均來自農(nóng)業(yè)的純收入為元，但自年到××年，農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的純收入已連

續(xù)年低于這一水平。

中國農(nóng)民在收入水平低的情況下，每個農(nóng)戶扣除必須要繳的各類稅費(fèi)、生活必須開銷、子女教育費(fèi)用、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。要在這些剩余的收入中，再分出一部分來購買費(fèi)率高達(dá)—的農(nóng)業(yè)保險險種，顯然對于大多數(shù)農(nóng)民而言，是不能接受的。況且，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模控制較嚴(yán)，操作復(fù)雜，賠償估價雙方意見往往分歧較大，為此，即使那些想?yún)⒈５霓r(nóng)民最終也不得不選擇“放棄”。

二保險公司實(shí)力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險難以為繼。農(nóng)業(yè)保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在以上，比一般發(fā)達(dá)國家高出。近幾年來，中國農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為億元，而全世界平均每年也只有億元左右，也就是說，中國占了四分之一的比例。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在中

國，一般企業(yè)財產(chǎn)和家庭財產(chǎn)的損失率為—，而西部一些省份和地區(qū)的棉花實(shí)際損失率一般在—之間，糧食在—之間，農(nóng)業(yè)保險綜合賠付率約為寵。農(nóng)業(yè)保險是一種收費(fèi)低、風(fēng)險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點(diǎn)是至保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險公司從技術(shù)上無法回避風(fēng)險，所收取的保費(fèi)不足以維持賠付。因此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)險風(fēng)險遠(yuǎn)大于目前其他財險產(chǎn)品。如果保險公司實(shí)力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險。所以目前開發(fā)農(nóng)業(yè)險的保險公司屈指可數(shù)，現(xiàn)在只有人保財險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家開辦農(nóng)業(yè)險，由于常年虧損，這項業(yè)務(wù)已急劇萎縮。

三國家財政支持不夠。農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率取決于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失率。在農(nóng)民收入有所下降。自然災(zāi)害頻發(fā)、保費(fèi)費(fèi)率不斷提高的情況下，如果再沒有國家政策補(bǔ)貼的支持，那么中國的農(nóng)業(yè)保險是不能持續(xù)經(jīng)營的。因此，僅僅通過商業(yè)保險來實(shí)現(xiàn)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策目

標(biāo)，是不行的。

農(nóng)業(yè)保險不同于民政部門的災(zāi)難救濟(jì)，也區(qū)別于一般的商業(yè)保險。它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，也與政府制定的政策目標(biāo)相吻合。目前，中國政府對農(nóng)業(yè)保險僅予以免營業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律政策和提高財政補(bǔ)貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。因為，只有各商業(yè)保險公司看到了農(nóng)業(yè)保險的利益，它們才可能自發(fā)地去開發(fā)其中的市場。但事實(shí)上，中國目前的農(nóng)業(yè)保險市場是無利可圖的并且長期處于虧損狀況，因此，在這種情況下，如果沒有較高的政府補(bǔ)貼，眾財產(chǎn)保險公司自然不愿進(jìn)入；即使進(jìn)入也有拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險是一項社會化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步，由于商業(yè)保險被證明并不適合中國比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)方式，因而，國家必須“兜底”；另外，有關(guān)部

門也應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的配套政策。否則，“農(nóng)業(yè)保險”只能停留在“呼吁和吶喊”階段。

四、中國農(nóng)業(yè)保險走出困境的策略

隨著工業(yè)化程度的提高，中國農(nóng)業(yè)也將逐步步入適度保護(hù)時期。目前，“三農(nóng)”問題比任何時期都受到各級政府的重視。在這樣的背景下，實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險正逢其時。因此，加快探索建立與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的保險保障機(jī)制，防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險，對推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)業(yè)的國際競爭力是十分必要的。

一大力提高農(nóng)民收入。中央“一號文件”是解決農(nóng)民增收問題的綱領(lǐng)性文件，是加速農(nóng)村全面建設(shè)小康社會的“助推器”。全黨全社會要對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展給予更多的關(guān)注和多方支持，對農(nóng)業(yè)給予更多的關(guān)心和政策傾斜，對農(nóng)民給予更多的關(guān)愛和充分理解，確保中央關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的方針政策真正落到實(shí)處，從而使農(nóng)民收入有效增加。

這是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本條件。

二成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司。國家關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的改革已醞釀十多年，但進(jìn)展緩慢。因此，必須研究農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的組織形式，而建立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司是重要途徑之一。國外如美國、菲律賓等都早已成立專門的農(nóng)作物保險公司。中國加入后，對農(nóng)業(yè)的保護(hù)將在很大程度上被限定于非價格保護(hù)，而農(nóng)業(yè)保險已是國際上最重要的非價格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一。世界貿(mào)易組織有關(guān)協(xié)議都明確規(guī)定政府可在財政上參與農(nóng)業(yè)保險以支持本國農(nóng)業(yè)，這些規(guī)定有利于我國對農(nóng)業(yè)的保護(hù)。因此，把農(nóng)險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司已是當(dāng)務(wù)之急。××年月日，中國第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司獲得保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建。這是我國第一家專業(yè)性的股份制農(nóng)業(yè)保險公司，也是近七年以來首家獲準(zhǔn)設(shè)立的中資專業(yè)保險公司。此舉對于我國農(nóng)業(yè)保險制度的建立

具有里程碑意義，將引導(dǎo)中國農(nóng)險事業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

三加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險立法。農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮其應(yīng)有的作用，離不開政府的支持和推動。世界上多數(shù)國家都對農(nóng)業(yè)保險給予經(jīng)濟(jì)和法律的支持。而中國目前對這項涉及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性保險業(yè)務(wù)，尚無一套完整的法律法規(guī)和配套政策予以扶持。因此，國家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的立法，制定農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律法規(guī)，用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，以法律的形式保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益，并以此提高農(nóng)民的保險意識。

四以強(qiáng)補(bǔ)虧并逐級分散風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險不能簡單地采取與其他保險一樣的方式，必須考慮到整個行業(yè)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性，建立多層次保險與風(fēng)險分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險和風(fēng)險防范機(jī)制。為了避免專業(yè)農(nóng)險公司單純

承保政策性農(nóng)業(yè)保險容易造成虧損，可以適當(dāng)放寬其業(yè)務(wù)范圍。允許其承保縣以下農(nóng)業(yè)加工企業(yè)、村辦企業(yè)以及農(nóng)民家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，通過以強(qiáng)補(bǔ)虧，實(shí)現(xiàn)保本微利經(jīng)營。此外，為避免另起爐灶造成人員的重復(fù)建設(shè)，可繼續(xù)發(fā)揮人保系統(tǒng)的骨干作用，逐步分離建立起縣、省、中央三級公司自下而上的農(nóng)業(yè)保險體制，逐級分散經(jīng)營風(fēng)險。

五建立多渠道農(nóng)業(yè)保險體系。我國地域廣大，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異性大的特點(diǎn)，現(xiàn)階段，設(shè)立一家全國性政策性或非政策性農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在市場條件、管理水平、風(fēng)險分散機(jī)制等方面條件尚不成熟。我國應(yīng)建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司地方性，取決于地方財力、外資或合資保險公司立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗、高素質(zhì)人才等。

具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定。現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化的道路。要鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，同時引進(jìn)在農(nóng)業(yè)保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。

六國家應(yīng)給予特殊的政策支持。目前，我國農(nóng)業(yè)保險免交營業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險一樣。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法，例如在美國，各州都有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司，政府補(bǔ)貼也很高；日本政府對主要農(nóng)作物保險給予的補(bǔ)貼，遇到災(zāi)害時給予正常年景至的保險費(fèi)；在加拿大、法國等國，政府對農(nóng)業(yè)保險實(shí)行低費(fèi)率和高補(bǔ)貼的政策，并以不同方式，激勵保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，這些國家對保費(fèi)的補(bǔ)貼在—左右。世界其他國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程

表明，政府積極的政策性運(yùn)作是農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險就是由政府來主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險作為一項特殊的準(zhǔn)公共物品，給予經(jīng)營性補(bǔ)貼和其他扶植，并由政府提供或指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營。它以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生的風(fēng)險提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，從政策上對保險公司開發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的產(chǎn)品給予政策傾斜，將優(yōu)先給予申報這類產(chǎn)品的企業(yè)以開設(shè)保險公司的牌照。對保險業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)應(yīng)采取分類指導(dǎo)的辦法。經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢的地方，要優(yōu)先開發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。

七建立政策性的農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)是一個準(zhǔn)公共部門，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有極強(qiáng)的公共性和外部性，因此，建立對農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系需要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。建立科學(xué)的政策性農(nóng)業(yè)保險制度既能解決農(nóng)民抵御風(fēng)險

力量過弱的問題，又能彌補(bǔ)僅靠國家救助導(dǎo)致財政壓力過重的不足，有利于調(diào)動各方面的積極性，是市場經(jīng)濟(jì)條件下一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償制度。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式應(yīng)以國家財政稅收為支持的農(nóng)業(yè)保險制度。現(xiàn)階段開展農(nóng)業(yè)保險還是應(yīng)以地方政府為依托。地方政府將根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地方財力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、自然災(zāi)害特點(diǎn)及市場對保險的需求，因地制宜地選擇經(jīng)營主體形式，開展農(nóng)業(yè)保險。事實(shí)表明，中國開展農(nóng)業(yè)保險不可能完全照搬外國的任何一種現(xiàn)成做法，不可能完全依賴于國家財政稅收補(bǔ)貼，不可能走單一模式經(jīng)營的道路。只能是先在具備條件的地區(qū)和市場開展試點(diǎn)，摸索總結(jié)經(jīng)驗，在試點(diǎn)中實(shí)現(xiàn)理論和實(shí)踐的完善和創(chuàng)新，最終建立起多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。

總之，目前中國農(nóng)業(yè)保險的改革和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個最關(guān)鍵、又是最困

難的時期，難度是空前的。但是隨著各項支持“三農(nóng)”發(fā)展政策措施的逐步到位，以及對農(nóng)民“多子、少取、放活”方針的落實(shí)，我國農(nóng)業(yè)保險必將打破“堅冰”，出現(xiàn)新的局面。

第二篇：促進(jìn)和完善我國的農(nóng)業(yè)保險事業(yè)

黨的十六屆三中全會提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”；××年“一號文件”中明確指出“要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”；新近召開的全保工作會議強(qiáng)調(diào)“要建設(shè)具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度”。在不長時間，“政策性農(nóng)業(yè)保險制度”被反復(fù)提及，讓人們看到了中國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的希望。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國于建國初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險，世紀(jì)年代停止了該項業(yè)務(wù)。年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有資料顯示，××年中國各類保險公司保費(fèi)收入達(dá)多億元，農(nóng)業(yè)保險總收入只有億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的，比上一年下降，是年來下滑幅度最大的一年。按全國億家農(nóng)戶計算，戶均投保費(fèi)用不足元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多時候的多個險種，下降到目前的不足個。作為中國開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)最大的保險公司——中國人保，其××年農(nóng)業(yè)險的收入也僅占到公司保費(fèi)總收入的左右，比上年同期下降，賠付率為，大大高于保險界公認(rèn)的的臨界點(diǎn)。中國人保為在××年末海外上市，不得不將農(nóng)業(yè)保險等一些長期虧損的險種剝離出去。

我國農(nóng)村在實(shí)施家庭承包經(jīng)營后，千家萬戶的分散農(nóng)戶獨(dú)闖市場，面臨的市場不確定性增大。特別是加入后。隨著中國農(nóng)業(yè)市場化開放程度的提高市場風(fēng)險也隨之增加。我國農(nóng)業(yè)仍以家庭小規(guī)模經(jīng)營為主體，農(nóng)民的組織化程度不高，產(chǎn)業(yè)化水平和經(jīng)營規(guī)模很低，技術(shù)缺乏，市場信息分散，農(nóng)民難以全面而準(zhǔn)確地把握市場供求信息。這些狀況導(dǎo)致市場風(fēng)險源更多，范圍更廣，不可控制性更深。

農(nóng)業(yè)保險是商業(yè)保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的一種嘗試。農(nóng)業(yè)保險與社會保險、其他商業(yè)保險相比，其獨(dú)特之處在于農(nóng)業(yè)的可保風(fēng)險具有更大的不確定性。農(nóng)業(yè)保險“三高三低”高風(fēng)險、高成本、高賠付和低保額、低收費(fèi)、低保障的特性使其經(jīng)營往往陷入到一個惡性循環(huán)中：保險公司越是虧損就越不愿意開展業(yè)務(wù)；越是虧損就越要提高費(fèi)率；而費(fèi)率提高后，農(nóng)民又無力投保，遇到災(zāi)害時受到的損失也就越大，就越?jīng)]有能力投保。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)險處于尷尬境地——如果按商業(yè)化操作的要求制訂保險費(fèi)率，農(nóng)民根本保不起；如果按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制訂保險費(fèi)率，保險公司則賠不起。

在國民經(jīng)濟(jì)各個產(chǎn)業(yè)中，投入大、周期長的農(nóng)業(yè)是抵御自然災(zāi)害能力較差的“重點(diǎn)保護(hù)對象”。而據(jù)聯(lián)合國開發(fā)計劃署的標(biāo)準(zhǔn)，我國又是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國家之一。近年來，自然災(zāi)害每年給我國造成的經(jīng)濟(jì)損失都在億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)億多人次。由于作為獨(dú)立生產(chǎn)單位的農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，一旦遭遇天災(zāi)人禍，幾年都不能翻身。自然災(zāi)害的結(jié)果在一定程度上加重了農(nóng)民本來就已經(jīng)不堪重負(fù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。災(zāi)后，除政府對一部分生產(chǎn)、生活困難農(nóng)戶進(jìn)行救助外，這些損失中的絕大部分將由農(nóng)戶自己承擔(dān)，由于沒有保險來“轉(zhuǎn)嫁”風(fēng)險，幾乎所有農(nóng)作物的損失都沉甸甸地壓在農(nóng)民的肩上。

二、農(nóng)業(yè)保險的功能與作用

在我國農(nóng)業(yè)市場化、國際化競爭的大背景下，農(nóng)業(yè)保險除了傳統(tǒng)的對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)施事前和事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、穩(wěn)定農(nóng)民收入等功能外，新形勢下農(nóng)業(yè)保險的功能和作用還在拓展和延伸。

一有利于改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位。農(nóng)業(yè)保險可以使個人風(fēng)險得到轉(zhuǎn)移。分散，實(shí)現(xiàn)將原來不穩(wěn)定的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的風(fēng)險。有農(nóng)業(yè)保險作保障，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨于穩(wěn)定，經(jīng)營者的收益保障程度提高，這種狀況有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營主體的經(jīng)濟(jì)地位，從而改善其信貸地位，便于其獲得貸款，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本。

二有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險不僅是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營者利益的有力手段，由于它對農(nóng)業(yè)資金融通起到配套保障作用，因此還是一國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其發(fā)展關(guān)系到一國農(nóng)村金融體系的完整性和穩(wěn)健性。

三有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)具有高度聯(lián)動性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展會直接帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后和相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高可以直接促進(jìn)其對工業(yè)品、服務(wù)業(yè)的消費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)投資收益，會促進(jìn)社會增加對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投入，因此，農(nóng)業(yè)保險可以通過促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定來促進(jìn)農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。

四有利于促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)是母體性產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是人們最主要的生活來源，“三農(nóng)”問題不僅直接關(guān)系到本部門的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、就業(yè)增長和區(qū)域穩(wěn)定，還是拉動內(nèi)需的核心力量，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的根本保障。因此，通過農(nóng)業(yè)保險促進(jìn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展，使廣大農(nóng)民從容面對天災(zāi)人禍，有利于國民經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定，發(fā)展。

五有利于政府對農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)。農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)條件下政府進(jìn)行農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)的有力工具。的規(guī)則要求成員逐步開放農(nóng)產(chǎn)品市場并減少對農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，但與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的自然災(zāi)害保險則不予限制。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為成員支持本國農(nóng)業(yè)的基本手段和方式之一。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度，是我國合理運(yùn)用規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，提高我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營水平和國際競爭實(shí)力的必要措施。

三、農(nóng)業(yè)保險存在的問題

一農(nóng)民收入太低，剩余收入微乎其微，保險消費(fèi)受阻。從年到××年，全國農(nóng)民人均純收入的增幅已連續(xù)年沒有超過最高的年份增長，最低的只增長年均增長，僅相當(dāng)于同期城鎮(zhèn)居民收入年均增長幅度的一半。同時，農(nóng)民與城鎮(zhèn)居民的收入差距也在繼續(xù)擴(kuò)大。年農(nóng)民的人均純收入為元，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入為元，兩者的收入差距為：；××年農(nóng)民的人均收入為元城鎮(zhèn)居民為元，差距已擴(kuò)大為：。另外，過去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過于求，價格下跌，導(dǎo)致農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的收入額減少，使以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長尤其困難。年，農(nóng)民人均來自農(nóng)業(yè)的純收入為元，但自年到××年，農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的純收入已連續(xù)年低于這一水平。

中國農(nóng)民在收入水平低的情況下，每個農(nóng)戶扣除必須要繳的各類稅費(fèi)、生活必須開銷、子女教育費(fèi)用、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。要在這些剩余的收入中，再分出一部分來購買費(fèi)率高達(dá)—的農(nóng)業(yè)保險險種，顯然對于大多數(shù)農(nóng)民而言，是不能接受的。況且，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模控制較嚴(yán)，操作復(fù)雜，賠償估價雙方意見往往分歧較大，為此，即使那些想?yún)⒈５霓r(nóng)民最終也不得不選擇“放棄”。

二保險公司實(shí)力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險難以為繼。農(nóng)業(yè)保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在以上，比一般發(fā)達(dá)國家高出。近幾年來，中國農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為億元，而全世界平均每年也只有億元左右，也就是說，中國占了四分之一的比例。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在中國，一般企業(yè)財產(chǎn)和家庭財產(chǎn)的損失率為—，而西部一些省份和地區(qū)的棉花實(shí)際損失率一般在—之間，糧食在—之間，農(nóng)業(yè)保險綜合賠付率約為寵。農(nóng)業(yè)保險是一種收費(fèi)低、風(fēng)險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點(diǎn)是至保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險公司從技術(shù)上無法回避風(fēng)險，所收取的保費(fèi)不足以維持賠付。因此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)險風(fēng)險遠(yuǎn)大于目前其他財險產(chǎn)品。如果保險公司實(shí)力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險。所以目前開發(fā)農(nóng)業(yè)險的保險公司屈指可數(shù)，現(xiàn)在只有人保財險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家開辦農(nóng)業(yè)險，由于常年虧損，這項業(yè)務(wù)已急劇萎縮。

三國家財政支持不夠。農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率取決于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失率。在農(nóng)民收入有所下降。自然災(zāi)害頻發(fā)、保費(fèi)費(fèi)率不斷提高的情況下，如果再沒有國家政策補(bǔ)貼的支持，那么中國的農(nóng)業(yè)保險是不能持續(xù)經(jīng)營的。因此，僅僅通過商業(yè)保險來實(shí)現(xiàn)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策目標(biāo)，是不行的。

農(nóng)業(yè)保險不同于民政部門的災(zāi)難救濟(jì)，也區(qū)別于一般的商業(yè)保險。它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，也與政府制定的政策目標(biāo)相吻合。目前，中國政府對農(nóng)業(yè)保險僅予以免營業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律政策和提高財政補(bǔ)貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。因為，只有各商業(yè)保險公司看到了農(nóng)業(yè)保險的利益，它們才可能自發(fā)地去開發(fā)其中的市場。但事實(shí)上，中國目前的農(nóng)業(yè)保險市場是無利可圖的并且長期處于虧損狀況，因此，在這種情況下，如果沒有較高的政府補(bǔ)貼，眾財產(chǎn)保險公司自然不愿進(jìn)入；即使進(jìn)入也有拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險是一項社會化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步，由于商業(yè)保險被證明并不適合中國比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)方式，因而，國家必須“兜底”；另外，有關(guān)部門也應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的配套政策。否則，“農(nóng)業(yè)保險”只能停留在“呼吁和吶喊”階段。

四、中國農(nóng)業(yè)保險走出困境的策略

隨著工業(yè)化程度的提高，中國農(nóng)業(yè)也將逐步步入適度保護(hù)時期。目前，“三農(nóng)”問題比任何時期都受到各級政府的重視。在這樣的背景下，實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險正逢其時。因此，加快探索建立與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的保險保障機(jī)制，防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險，對推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)業(yè)的國際競爭力是十分必要的。

一大力提高農(nóng)民收入。中央“一號文件”是解決農(nóng)民增收問題的綱領(lǐng)性文件，是加速農(nóng)村全面建設(shè)小康社會的“助推器”。全黨全社會要對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展給予更多的關(guān)注和多方支持，對農(nóng)業(yè)給予更多的關(guān)心和政策傾斜，對農(nóng)民給予更多的關(guān)愛和充分理解，確保中央關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的方針政策真正落到實(shí)處，從而使農(nóng)民收入有效增加。這是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本條件。

二成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司。國家關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的改革已醞釀十多年，但進(jìn)展緩慢。因此，必須研究農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的組織形式，而建立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司是重要途徑之一。國外如美國、菲律賓等都早已成立專門的農(nóng)作物保險公司。中國加入后，對農(nóng)業(yè)的保護(hù)將在很大程度上被限定于非價格保護(hù)，而農(nóng)業(yè)保險已是國際上最重要的非價格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一。世界貿(mào)易組織有關(guān)協(xié)議都明確規(guī)定政府可在財政上參與農(nóng)業(yè)保險以支持本國農(nóng)業(yè)，這些規(guī)定有利于我國對農(nóng)業(yè)的保護(hù)。因此，把農(nóng)險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司已是當(dāng)務(wù)之急。××年月日，中國第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司獲得保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建。這是我國第一家專業(yè)性的股份制農(nóng)業(yè)保險公司，也是近七年以來首家獲準(zhǔn)設(shè)立的中資專業(yè)保險公司。此舉對于我國農(nóng)業(yè)保險制度的建立具有里程碑意義，將引導(dǎo)中國農(nóng)險事業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

三加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險立法。農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮其應(yīng)有的作用，離不開政府的支持和推動。世界上多數(shù)國家都對農(nóng)業(yè)保險給予經(jīng)濟(jì)和法律的支持。而中國目前對這項涉及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性保險業(yè)務(wù)，尚無一套完整的法律法規(guī)和配套政策予以扶持。因此，國家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的立法，制定農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律法規(guī)，用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，以法律的形式保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益，并以此提高農(nóng)民的保險意識。

四以強(qiáng)補(bǔ)虧并逐級分散風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險不能簡單地采取與其他保險一樣的方式，必須考慮到整個行業(yè)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性，建立多層次保險與風(fēng)險分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險和風(fēng)險防范機(jī)制。為了避免專業(yè)農(nóng)險公司單純承保政策性農(nóng)業(yè)保險容易造成虧損，可以適當(dāng)放寬其業(yè)務(wù)范圍。允許其承保縣以下農(nóng)業(yè)加工企業(yè)、村辦企業(yè)以及農(nóng)民家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，通過以強(qiáng)補(bǔ)虧，實(shí)現(xiàn)保本微利經(jīng)營。此外，為避免另起爐灶造成人員的重復(fù)建設(shè)，可繼續(xù)發(fā)揮人保系統(tǒng)的骨干作用，逐步分離建立起縣、省、中央三級公司自下而上的農(nóng)業(yè)保險體制，逐級分散經(jīng)營風(fēng)險。

五建立多渠道農(nóng)業(yè)保險體系。我國地域廣大，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異性大的特點(diǎn)，現(xiàn)階段，設(shè)立一家全國性政策性或非政策性農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在市場條件、管理水平、風(fēng)險分散機(jī)制等方面條件尚不成熟。我國應(yīng)建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司地方性，取決于地方財力、外資或合資保險公司立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗、高素質(zhì)人才等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定。現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化的道路。要鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，同時引進(jìn)在農(nóng)業(yè)保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。

六國家應(yīng)給予特殊的政策支持。目前，我國農(nóng)業(yè)保險免交營業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險一樣。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法，例如在美國，各州都有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司，政府補(bǔ)貼也很高；日本政府對主要農(nóng)作物保險給予的補(bǔ)貼，遇到災(zāi)害時給予正常年景至的保險費(fèi)；在加拿大、法國等國，政府對農(nóng)業(yè)保險實(shí)行低費(fèi)率和高補(bǔ)貼的政策，并以不同方式，激勵保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，這些國家對保費(fèi)的補(bǔ)貼在—左右。世界其他國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運(yùn)作是農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險就是由政府來主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險作為一項特殊的準(zhǔn)公共物品，給予經(jīng)營性補(bǔ)貼和其他扶植，并由政府提供或指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營。它以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生的風(fēng)險提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，從政策上對保險公司開發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的產(chǎn)品給予政策傾斜，將優(yōu)先給予申報這類產(chǎn)品的企業(yè)以開設(shè)保險公司的牌照。對保險業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)應(yīng)采取分類指導(dǎo)的辦法。經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢的地方，要優(yōu)先開發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。

七建立政策性的農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)是一個準(zhǔn)公共部門，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有極強(qiáng)的公共性和外部性，因此，建立對農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系需要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。建立科學(xué)的政策性農(nóng)業(yè)保險制度既能解決農(nóng)民抵御風(fēng)險力量過弱的問題，又能彌補(bǔ)僅靠國家救助導(dǎo)致財政壓力過重的不足，有利于調(diào)動各方面的積極性，是市場經(jīng)濟(jì)條件下一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償制度。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式應(yīng)以國家財政稅收為支持的農(nóng)業(yè)保險制度。現(xiàn)階段開展農(nóng)業(yè)保險還是應(yīng)以地方政府為依托。地方政府將根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地方財力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、自然災(zāi)害特點(diǎn)及市場對保險的需求，因地制宜地選擇經(jīng)營主體形式，開展農(nóng)業(yè)保險。事實(shí)表明，中國開展農(nóng)業(yè)保險不可能完全照搬外國的任何一種現(xiàn)成做法，不可能完全依賴于國家財政稅收補(bǔ)貼，不可能走單一模式經(jīng)營的道路。只能是先在具備條件的地區(qū)和市場開展試點(diǎn)，摸索總結(jié)經(jīng)驗，在試點(diǎn)中實(shí)現(xiàn)理論和實(shí)踐的完善和創(chuàng)新，最終建立起多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。

總之，目前中國農(nóng)業(yè)保險的改革和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個最關(guān)鍵、又是最困難的時期，難度是空前的。但是隨著各項支持“三農(nóng)”發(fā)展政策措施的逐步到位，以及對農(nóng)民“多子、少取、放活”方針的落實(shí)，我國農(nóng)業(yè)保險必將打破“堅冰”，出現(xiàn)新的局面。

第三篇：淺析我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法完善

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淺析我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法完善

作者：張凱慧

來源：《現(xiàn)代交際》2010年第03期

[摘要]近年來，中央高度關(guān)注政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，試點(diǎn)工作紛紛鋪展開來。然而，與此同時，我國政策性農(nóng)業(yè)保險又面臨著嚴(yán)重的立法缺失問題。本文在分析我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對構(gòu)建我國政策性農(nóng)業(yè)保險法律體系提出了建議，以期規(guī)范、協(xié)調(diào)政府、保險人和被保險人之間的關(guān)系，為我國農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)作提供強(qiáng)有力的法律保障。

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險 立法缺陷 制度構(gòu)建

[中圖分類號]D922.2

4[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]1009－5549(2010)05－0095－0

2一、政策性農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵及立法本質(zhì)

政策性農(nóng)業(yè)保險是指國家在財政、稅收等政策上給予支持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在生產(chǎn)中遭受特定事故或動物疾病造成的經(jīng)濟(jì)損失提供補(bǔ)償?shù)谋ｋU活動。農(nóng)業(yè)保險是為國家某特定社會、經(jīng)濟(jì)方針政策的經(jīng)濟(jì)保障制度提供服務(wù)的保險，是市場化的農(nóng)業(yè)救濟(jì)或農(nóng)業(yè)保護(hù)手段。政策性農(nóng)業(yè)保險立法本質(zhì)是為協(xié)調(diào)保險主體間的利益沖突，進(jìn)行價值平衡和選擇，其對相關(guān)法律法規(guī)的依賴性很強(qiáng)，其運(yùn)行很大程度上取決于法律的完善，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)性保險立法。

二、我國農(nóng)業(yè)保險的立法缺失及成因分析

(一)我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法現(xiàn)狀

2002年通過的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法修正案》46條規(guī)定：國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度。鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險組織。2009年10月施行的新《保險法》186條規(guī)定：國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。在國家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依，法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大的影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。

(二)我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法缺失的原因

1.對農(nóng)業(yè)保險的政策性性質(zhì)認(rèn)識不足

對農(nóng)業(yè)保險政策性質(zhì)的認(rèn)識是影響其立法進(jìn)程的關(guān)鍵因素，很多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險和普通商業(yè)保險沒什么不同，有規(guī)范商業(yè)性保險的《保險法》即可，從而否認(rèn)制定單行的農(nóng)業(yè)保險法律規(guī)范性文件的意義和價值，事實(shí)上這種認(rèn)識是錯誤的。農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)是農(nóng)業(yè)保險從一般商業(yè)保險中分離出來單獨(dú)立法的重要根據(jù)。

2.農(nóng)村法制建設(shè)落后的影響

法律是法治的基本依據(jù)。目前，我國有關(guān)“三農(nóng)”的立法雖然也在逐步完善，但各項法律制度還不太健全。我國有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的立法更是嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)法律分布不均勻，農(nóng)業(yè)立法極其薄弱，農(nóng)業(yè)法律體系還很不完善。在整個“三農(nóng)”立法滯后的時代背景下，開展農(nóng)業(yè)保險立法是大勢所趨。

3.對農(nóng)業(yè)保險立法先行的必要性認(rèn)識不足

許多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險在實(shí)踐中還有太多現(xiàn)實(shí)問題未解決，現(xiàn)在為其立法尚早，但農(nóng)業(yè)保險政策扶持的缺失是首先需要解決的問題，如果不以法律的形式及時明確政府的政策扶持，農(nóng)業(yè)保險將很難得到發(fā)展，在實(shí)踐中摸索解決更無從談起。從國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角和農(nóng)業(yè)保險制度變遷考察，農(nóng)業(yè)保險立法的意義比一般的商業(yè)性保險立法的意義更為深遠(yuǎn)。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險立法先行是其發(fā)展的關(guān)鍵。

通過以上幾方面對我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法缺失及原因分析，我們不難得出這樣一個結(jié)論，即在我們進(jìn)行立法構(gòu)建的過程中，必須首先明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性及其在國家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位，同時還要切實(shí)提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識和正確的法制觀念，這樣才能為我們的農(nóng)業(yè)保險立法奠定初步的基礎(chǔ)。

三、我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法的基本構(gòu)想

農(nóng)業(yè)保險立法問題研究的核心內(nèi)容在于對具體法律制度的構(gòu)建。本文結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)國情及農(nóng)業(yè)保險對法律保障的需求，初步設(shè)計了農(nóng)業(yè)保險法的主要內(nèi)容。在確定農(nóng)業(yè)保險立法目的的前提下，具體從農(nóng)業(yè)保險的組織經(jīng)營、法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)、農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理及農(nóng)業(yè)保險的法律責(zé)任等主要方面進(jìn)行了闡述。

(一)立法目的和原則

根據(jù)農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位狀況及實(shí)際生產(chǎn)水平，農(nóng)業(yè)保險立法目的宜確定為：規(guī)范農(nóng)業(yè)保險活動，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)遵循的基本原則，筆者歸納出如下三點(diǎn)：

1.政府扶持原則

國家需要采取各種措施，主導(dǎo)建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險及相關(guān)制度，對農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)濟(jì)與行政上給予適度支持。

2.多種保險機(jī)制相結(jié)合原則

在立法中，需建立和運(yùn)用商業(yè)保險機(jī)制、國有保險機(jī)制和互助合作保險機(jī)制，并使其相互配合，協(xié)同發(fā)展。

3.不同主體利益統(tǒng)籌兼顧原則

農(nóng)業(yè)保險計劃承載著農(nóng)業(yè)保險組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和國家等不同主體的利益。三者利益在根本上一致，但又有其相對獨(dú)立的利益。制定和推行農(nóng)業(yè)保險計劃必須統(tǒng)籌兼顧三方利益。

(二)建構(gòu)農(nóng)業(yè)保險的組織經(jīng)營體系

農(nóng)業(yè)保險的組織管理體系主要包括保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、各級政府財政部門、農(nóng)業(yè)行政主管部門等。各部應(yīng)各司其職，并相互支持和配合，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，內(nèi)在的統(tǒng)一于組織管理體系之中。農(nóng)業(yè)保險要建立全國相對統(tǒng)一的，主輔結(jié)合的多元化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。

(三)法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)

將農(nóng)業(yè)保險管理機(jī)構(gòu)、經(jīng)營者和投保人之間的關(guān)系法制化，明確他們之間的權(quán)利義務(wù)，是農(nóng)業(yè)保險立法所要解決的重要問題。

1.政府的權(quán)利和責(zé)任

農(nóng)業(yè)保險是政府支持農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略性政策工具，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府在法律等多方面的支持。我國農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)該明確政府在農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建中的責(zé)任，如制定保費(fèi)補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)、制定法定強(qiáng)制保險的標(biāo)準(zhǔn)、特大災(zāi)害發(fā)生時的特別救助措施等。同時政府作為股東，在農(nóng)業(yè)保險中由國資管理或經(jīng)營部門承擔(dān)出資人職能，及作為給付補(bǔ)貼者審核保單的職能，包括審核補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼使用情況等。

2.保險人的權(quán)利和義務(wù)

保險人義務(wù)：在總體保險業(yè)務(wù)中農(nóng)業(yè)保險必須達(dá)到相當(dāng)?shù)谋壤粚I(yè)保險公司要在貫徹微利或基本彌補(bǔ)經(jīng)營費(fèi)用的原則下設(shè)計農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品；提高資金的配置效率。保險人權(quán)利：經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性保險公司有權(quán)得到政府的稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼，在特大災(zāi)害發(fā)生時有權(quán)得到特別救助。

3.投保人的權(quán)利和義務(wù)

投保人責(zé)任：農(nóng)民依法購買強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的責(zé)任。在引進(jìn)新技術(shù)、新品種或享受政府補(bǔ)貼等方面進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，獲得政府補(bǔ)貼貸款時須購買農(nóng)業(yè)保險。投保人的權(quán)利：投保人在因保險風(fēng)險受損時可獲得相應(yīng)保險金補(bǔ)償；投保人在購買農(nóng)業(yè)保險時，根據(jù)所購買產(chǎn)品的內(nèi)容可享受政府補(bǔ)貼。

(四)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理

我國應(yīng)盡快建立獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理體系。由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門、國務(wù)院財政部門和各級人民政府各司其職、負(fù)責(zé)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險活動的監(jiān)督管理工作，相互配合支持，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。

(五)法律責(zé)任

政策性農(nóng)業(yè)保險的順利推行離不開完善的法律責(zé)任制度。政策性農(nóng)業(yè)保險法律制度中的法律責(zé)任包括經(jīng)濟(jì)法責(zé)任和援用法律責(zé)任。經(jīng)濟(jì)法責(zé)任主要包括資格罰、精神罰、財產(chǎn)罰和行為責(zé)任，援用法律責(zé)任包括民事法律責(zé)任、刑事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任。對違反本法和其他相關(guān)法律規(guī)范的個人和單位以及國家工作人員均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任；對違反刑法的個人和單位，應(yīng)承擔(dān)刑事法律責(zé)任。

第四篇：淺談我國農(nóng)業(yè)保險

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

1、中央重視、政府扶持

作為政府支農(nóng)惠農(nóng)政策的一項重要舉措，農(nóng)業(yè)保險尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險近兩年有前所未有的快速發(fā)展并取得了顯著的階段性成果。

2、我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司主要有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、法國安盟保險公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司等等，經(jīng)營主體不斷增加

3、保費(fèi)收入不斷增多

2004至2008年，財產(chǎn)保險保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險占財產(chǎn)保險比重、農(nóng)業(yè)保險賠付金額、農(nóng)業(yè)保險賠付率都不斷增加

4、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬

目前，市場上農(nóng)業(yè)保險險種達(dá)160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領(lǐng)域。2008年中央財政支持的農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻等5個品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到 7個品種。養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖等領(lǐng)域的保險服務(wù)。各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域。

5、新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展

保監(jiān)會先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司；浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作；中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的。

目前，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織、政策農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司。

6、政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮

政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險制度不完善

農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持；農(nóng)業(yè)保險通常是政策性保險，要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開法律的支持和推動。

我國尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持，我國政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性很大，農(nóng)業(yè)保險長期缺乏政府支持，近兩年有所突破，我國的農(nóng)業(yè)保險長期處于自主經(jīng)營狀態(tài)，而且政府出資對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)貼相對較少，沒有給予投保農(nóng)戶更多的政策，沒有出資建立全國政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的吸引力明顯不足。

（二）現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)一度萎縮

中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司經(jīng)營得較為成功：政策支持和優(yōu)惠較好地解決了準(zhǔn)備金積累問題，該公司實(shí)行全兵團(tuán)統(tǒng)保，既有效防止了逆向選擇，又使風(fēng)險充分分散，使責(zé)任準(zhǔn)備金能夠在各險種之間調(diào)劑使用，公司于場、團(tuán)的合理利益分配機(jī)制也解決了展業(yè)和理賠的困難。這種經(jīng)營幾號字是以新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)的現(xiàn)行生產(chǎn)機(jī)制為基礎(chǔ)的，難以得到推廣。

全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。1993年到2000年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入占財產(chǎn)農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入的比重不斷降低。

（三）農(nóng)戶風(fēng)險意識淡薄，道德風(fēng)險和逆向選擇問題嚴(yán)重

我國的農(nóng)業(yè)保險缺少“孕育”過程，我國的農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農(nóng)戶風(fēng)險意識的提高，部分農(nóng)戶開始投保農(nóng)業(yè)險，農(nóng)戶道德誠信意識水平不高，道德風(fēng)險困擾保險公司，逆向選擇問題嚴(yán)重。

（四）2007年出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)機(jī)

主要表現(xiàn)在：第一，2007年底，農(nóng)業(yè)保險已覆蓋全國所有省區(qū)，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)收入都有不同程度的增加；第二，能繁母豬保險迅速推進(jìn)，能繁母豬保險覆蓋突破80%，成為發(fā)展速度最快的農(nóng)業(yè)保險險種。

第三，涉農(nóng)保險產(chǎn)品更加豐富。保險公司因地制宜創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，除主要糧食作物保險外，還開展了林木、油菜等其他險種，涉及多個領(lǐng)域。第四，中央財政進(jìn)一步增加對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼支持。2007年中央財政首次投入保費(fèi)補(bǔ)貼，對大豆、玉米、小麥、水稻、能繁母豬等6個種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。第五，農(nóng)業(yè)保險作用日益凸顯。2007年保險公司的賠付挽救了臺風(fēng)“羅莎”對農(nóng)業(yè)造成的損失，2008年保險公司對能繁母豬的賠付，為災(zāi)后生豬生產(chǎn)的額盡快恢復(fù)發(fā)揮了積極作用。第六，農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損體系建設(shè)不斷加強(qiáng)。在做好保險理賠服務(wù)的同時，保險業(yè)充分發(fā)揮保險防災(zāi)防損功能，提升全社會防災(zāi)抗災(zāi)能力。第七，政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模。逐步探索了政府與保險公司共擔(dān)風(fēng)險的聯(lián)辦模式，政府承擔(dān)風(fēng)險、保險公司代為經(jīng)營的代辦模式和政府政策支持下的保險公司自營等不同經(jīng)營模式。

（五）新疆農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

2009年新疆農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入14.3億元，同比增長5.8%，賠款支出8.77億元，同比增長10.84%。新疆政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)承保各類農(nóng)作物近2050萬畝，大力推進(jìn)棉花和能繁母豬政策性保險工作。

發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)。和田地區(qū)保險業(yè)在當(dāng)?shù)卮笠?guī)模開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保險，為地方2.1萬做蔬菜大棚提供了風(fēng)險保障。

穩(wěn)步推進(jìn)村干部、“三老人員”養(yǎng)老保險。新疆“三老”人員以及村干部有12萬人，做好他們的保險保障工作，對于維護(hù)安定團(tuán)結(jié)的政治局面，鞏固農(nóng)村基層政權(quán)具有十分重要的意義。

引進(jìn)農(nóng)資龍頭企業(yè)參與保險，探索建立適合新疆特點(diǎn)的涉農(nóng)保險服務(wù)網(wǎng)路和銷售渠道。采用專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)的方式，利用農(nóng)資集團(tuán)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，由農(nóng)村當(dāng)?shù)氐倪B鎖店代售保險產(chǎn)品，搭建了涉農(nóng)保險服務(wù)平臺。

四、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展長期嚴(yán)重滯后的制度根源

深層次根源，在于市場化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)保險的特殊性不相適應(yīng)。所謂市場化經(jīng)營，是指政府不提供資助和補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險的供給主體以市場為依托，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的市場化經(jīng)營方式。中國的農(nóng)業(yè)保險一直由商業(yè)性保險公司依市場化經(jīng)營的方式來提供。這與農(nóng)業(yè)保險的特殊性不相適應(yīng)。兩者的不適應(yīng)性體現(xiàn)為：（1）農(nóng)業(yè)風(fēng)險點(diǎn)高度關(guān)聯(lián)性不能滿足商業(yè)保險可保風(fēng)險的獨(dú)立性和隨機(jī)性的要求。保險要實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險分散和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”的職能，首要的前提條件就是要求承保的風(fēng)險必須是“獨(dú)立的隨機(jī)事件”。而農(nóng)業(yè)保險，風(fēng)險單位在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的關(guān)聯(lián)性。農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)：地域性、季節(jié)性、連續(xù)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的高度關(guān)聯(lián)性，容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失風(fēng)險是商業(yè)性保險公司很難獨(dú)立承擔(dān)和消化的。（2）農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇和道德風(fēng)險，使得農(nóng)業(yè)保險的賠付率居高不下。我國的農(nóng)業(yè)保險缺少“孕育”過程，我國的農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農(nóng)戶風(fēng)險意識的提高，部分農(nóng)戶開始投保農(nóng)業(yè)險，農(nóng)戶道德誠信意識水平不高，道德風(fēng)險困擾保險公司，逆向選擇問題嚴(yán)重。政府、保險公司、農(nóng)戶沒有結(jié)成利益共同體。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀：政府管得少，保險公司不愿管，農(nóng)戶沒人管。從政府的角度看：國家財政比較困難，暫時拿不出很多資金支持農(nóng)業(yè)保險。從保險公司角度看：不愿意經(jīng)營不盈利甚至是負(fù)利的農(nóng)業(yè)保險。從農(nóng)戶的角度看：部分農(nóng)戶不相信保險；部分已投保的人，怕得不到賠付。若發(fā)生保險事故，則千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。根源于保險市場普遍存在的信息不對稱。農(nóng)業(yè)保險的地域差異性和個體差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的你

選擇更為嚴(yán)重。受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自身屬性及農(nóng)民小農(nóng)意識的影響，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風(fēng)險比較嚴(yán)重且難于有效控制或控制成本比較高。農(nóng)戶將最容易出險的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇；索賠時，將沒有投保的農(nóng)作物也一并要求保險公司賠付，導(dǎo)致了道德風(fēng)險的產(chǎn)生。嚴(yán)重的你選擇和道德風(fēng)險，均使得農(nóng)業(yè)保險的賠付率很高。（3）農(nóng)業(yè)保險的交易成本高、有效需求不足，均使得農(nóng)業(yè)保險的市場化經(jīng)營難以為繼。中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，對農(nóng)業(yè)保險造成兩種影響：a 由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位大量分散，給農(nóng)業(yè)保險的承保、查勘定損，理賠，風(fēng)險控制帶來了相當(dāng)?shù)碾y度，農(nóng)業(yè)保險的交易成本較高。b 受土地經(jīng)營規(guī)模狹小、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入低下等因素的制約，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險的特殊性，即超高的交易成本與賠付率，既限制了供給又印制了需求。

五、我國農(nóng)業(yè)保險的制度選擇

（一）政府主辦，政府組織經(jīng)營的模式

這種模式的基本格局由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營。其主要內(nèi)容是：第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主經(jīng)營全國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)（種植和養(yǎng)殖業(yè)）保險，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險和其它財產(chǎn)保險，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的虧損可以通過農(nóng)村壽險和其他財產(chǎn)保險得到彌補(bǔ)。也允許商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，成立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對政府來說，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕；對于保險業(yè)來說，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司在政策扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；對于農(nóng)民來說，是農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機(jī)制的最大受益者。第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司（或由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù)）。其職能：一是通過再保險機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是對各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損實(shí)行差額補(bǔ)貼。國家是通過差額調(diào)節(jié)來保證農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金。保險基金通過多種渠道和方式籌集，由全國農(nóng)業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。第四，實(shí)行法定保險和自愿保險結(jié)合。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會目標(biāo)，對有關(guān)國計民生和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品實(shí)行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險。宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的，及時自愿保險項目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對法定保險險種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。第五，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是政策性的，農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營管理費(fèi)用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。第六，除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的商業(yè)性保險的稅賦可適當(dāng)減免，使其可用這些險種的盈余補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險。第七，為保證上述各項能夠順利貫徹實(shí)施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。

在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨(dú)立經(jīng)營的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險公司不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險的在保險業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險公司，并通過全國在保險公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險的省、師

自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的實(shí)踐來看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。

（二）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式

第一，設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險管理專門機(jī)構(gòu)（如中國農(nóng)業(yè)保險公司），該機(jī)構(gòu)隸屬中央政府或其有關(guān)部門，它不是商業(yè)性的企業(yè)，而是國家的事業(yè)機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)，經(jīng)費(fèi)由國家財政撥款。該專門機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)和功能是，負(fù)責(zé)設(shè)計和改進(jìn)全國農(nóng)業(yè)保險制度；設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種；審查和監(jiān)督參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量對保險公司提供補(bǔ)貼；對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；向參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司提供再保險業(yè)務(wù)，對經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險公司依法開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險公司（主要是財產(chǎn)保險公司）自愿申請經(jīng)營由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府的補(bǔ)貼可分為保險費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和（或）數(shù)額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，國家農(nóng)業(yè)保險的專門機(jī)構(gòu)除了給予補(bǔ)貼外不承擔(dān)其他責(zé)任。

第三獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的基本險種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可以自行設(shè)計自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但這種險種必須經(jīng)過中國農(nóng)業(yè)保險公司的審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險的展業(yè)、核保、理賠由商業(yè)保險公司直接或通過其代理人進(jìn)行。但各級政府應(yīng)給予支持和協(xié)助。

第四在這種經(jīng)營模式下的農(nóng)業(yè)保險項目要實(shí)行法定保險和自愿保險相結(jié)合。對少數(shù)關(guān)系國計民生的農(nóng)作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險保險項目，有必要實(shí)行法定保險，以避免逆選擇和道德風(fēng)險，便于風(fēng)險在盡可能大的空間上分散和降低項目的經(jīng)營管理費(fèi)用。其他保險項目實(shí)行自愿保險，政府只對法定保險項目給予補(bǔ)貼。

第五，政府對商業(yè)保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險項目還應(yīng)該給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對法定保險項目應(yīng)免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險項目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營。

第六，中國農(nóng)業(yè)保險公司要為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，其他國內(nèi)外商業(yè)性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時時也可以采取一定范圍的法定分保方式。

第七，商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，同樣離不開各級政府部門的支持與協(xié)助。在我國如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災(zāi)、查勘、定損和理賠，離開了各級特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、存的支持與協(xié)助，不僅成本很高，還會因難以有效防范道德風(fēng)險和逆旋轉(zhuǎn)而使其歸于失敗。

第五篇：對于完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險體系的探討

對于完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險體系的探討

楊君岐1 侯曉康1 楊瑞琴

2(1.陜西科技大學(xué) 管理學(xué)院 陜西 西安 710021；

2.山東省濟(jì)南康樹工貿(mào)有限公司 山東 濟(jì)南 250100）

摘要：本文從我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對我國華東、華南華北、華中、西南西北以及東北地區(qū)代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展情況進(jìn)行分析和闡述，并對其所面臨的問題及原因進(jìn)行總結(jié)，最后就如何發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險給出了如下政策建議：加快立法進(jìn)程、構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制、加大政府扶持力度等建議。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展概述；政府引導(dǎo)；政策建議

Exploration on Perfecting Political Agricultural Insurance in China Abstract: Starting from the current development of China's policy agricultural insurance, this paper analyzed and elaborated the process of agricultural insurance in represent provinces and cities of eastern, southern, northern and central China, and analyzed the existing problems and reasons of policy agricultural insurance in China, and the policy recommendations on how to develop policy-oriented agricultural insurance are as follows: speeding up legislative process, building agricultural catastrophe risk scattered mechanism, increasing government efforts to support the proposals.Keywords: Political Agricultural Insurance;Development Overview;Government Guidance;Policy Recommendations

一 政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)理論闡釋

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險的界定

顧名思義，政策性農(nóng)業(yè)保險是相對于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險而言的，是政府對于保障國計民生和糧食安全而設(shè)計和實(shí)施的具有政策扶持和優(yōu)惠的制度性安排，其目的是旨在保障國家糧食安全、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、改善民生。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險的特有屬性

首先，政策性農(nóng)業(yè)保險是一種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”。一方面體現(xiàn)在保費(fèi)的交納方面，由于政策性農(nóng)保并非強(qiáng)制所有的農(nóng)戶一定要參加，而是鼓勵有意愿的農(nóng)戶自愿交納一定的保費(fèi)，并由政府和地方財政共同補(bǔ)貼的這樣一種“三方共付”的保險制度。那么，沒有交納保費(fèi)的這部分農(nóng)戶顯然沒有條件再接受政策性農(nóng)保的保障和福利，被排除在外；另外一方面，政策性農(nóng)保顯現(xiàn)出顯著的“公益性”和“外部性”，政府作為這項政策的主導(dǎo)者，對農(nóng)業(yè)發(fā)展、糧食市場的供需平衡肩負(fù)著全局統(tǒng)籌和主導(dǎo)義務(wù)，通過普及和實(shí)施政策性農(nóng)保，在完善我國社保體系，縮小城鄉(xiāng)差距，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害等方面，顯示出強(qiáng)烈的正外部效應(yīng)。此外，由于國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)救濟(jì)和補(bǔ)償制度的存在，使得一部分地區(qū)、一部分農(nóng)戶存在著“無災(zāi)收益”的搭便車行為；

其次，政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府、保險公司和農(nóng)戶三方共同博弈的結(jié)果。在完全沒有任何農(nóng)業(yè)保障制度的情況下，高風(fēng)險低回報的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)使得農(nóng)民朋友受益甚微，在有些年份由于巨災(zāi)降臨，甚至?xí)斐伞叭氩环蟪觥钡那樾危绻麑⑺械霓r(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，顯然，作為以盈利最大化為目標(biāo)的保險機(jī)構(gòu)會關(guān)閉這部分保險業(yè)務(wù)，從而避免“低保費(fèi)、高賠付”的局面。在這種情況下，中央和各級地方政府不得不作為主導(dǎo)方和支持者對農(nóng)業(yè)保險市場進(jìn)行干涉，通過財政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策分別對承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保險機(jī)構(gòu)和農(nóng)民朋友予以一定的支持和鼓勵，以保證農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的正常盈利、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長和農(nóng)民生活的平安保障。

二我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概述

自2007年政策性農(nóng)保在江蘇、新疆、四川、湖南、內(nèi)蒙古、吉林等6省開展試點(diǎn)以來，發(fā)展勢頭良好，成就顯著。下面，遵照國家行政地域的劃分，我們分別對華東、華南、華北、華中、西南、西北和東北地區(qū)的代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展情況進(jìn)行歸納和總結(jié)。

（一）華東地區(qū)

浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險作為華東地區(qū)“共保模式”的代表，最初由人保財險、中華聯(lián)合、太平洋產(chǎn)險等十家保險公司于2006年3月成立，人保財險公司作為首席承保人，占取份額為60％，其余九家公司為共保人。然而在2009年3月份，“共保體”成員調(diào)整為五家：人保財險、太平洋財險、大地財險、永安財險、安信農(nóng)業(yè)保險，其中，依然作為首席承保人的人保財險，所占份額提高到了77﹪。人保財險受“共保體”各成員委托，在各試點(diǎn)設(shè)立專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)保單出具、查勘核損、財務(wù)清算等工作。

（二）華南、華北地區(qū)

廣東省和海南省作為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較有特色的倆個省份，政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和完善很大程度上歸功于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模集約化和農(nóng)民專業(yè)合作組織的推動和支持。首先，華南地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群已經(jīng)形成，訂單農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、藍(lán)色產(chǎn)業(yè)帶已經(jīng)成為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的代名詞。農(nóng)保產(chǎn)品的保障范圍主要涉及以下幾個方面：水產(chǎn)養(yǎng)殖、橡膠樹和香蕉風(fēng)災(zāi)、甘蔗火災(zāi)、水稻保險、漁船全損保險等；其次，根據(jù)參保者承受風(fēng)險能力的不同，實(shí)行差別保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。

內(nèi)蒙古自治區(qū)作為華北地區(qū)政策性農(nóng)保推廣和實(shí)施最早的省份，至2011年末從保費(fèi)收

入、補(bǔ)貼金額和承保面積等指標(biāo)來看，所取得的成就已位于全國各省市之首。在基礎(chǔ)農(nóng)作物方面承保的農(nóng)產(chǎn)品主要有：玉米（400元∕畝）、小麥（400元∕畝）、大豆（200元∕畝）、葵花籽（250元∕畝）、油菜籽（170元∕畝）等；在養(yǎng)殖畜牧業(yè)方面承保的主要有：能繁母豬、生豬養(yǎng)殖、肉羊養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖等。在保費(fèi)補(bǔ)貼比例方面，截止到2010年，內(nèi)蒙古自治區(qū)累計下?lián)茇斦Y金13.2億元，專門用于補(bǔ)貼農(nóng)牧業(yè)保險水平和提高保費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn)。其中，在種植業(yè)方面，財政部補(bǔ)貼35﹪，自治區(qū)財政安排補(bǔ)貼55﹪，農(nóng)戶自付10﹪；在養(yǎng)殖業(yè)方面，財政部補(bǔ)貼為能繁母豬補(bǔ)貼50﹪，自治區(qū)本級財政補(bǔ)貼20﹪，盟市、旗縣財政補(bǔ)貼均為10﹪，其余10﹪由農(nóng)戶承擔(dān)；奶牛保險由財政部補(bǔ)貼30﹪，自治區(qū)補(bǔ)貼50﹪，其余20﹪由農(nóng)戶自付承擔(dān)。

（三）華中地區(qū)

自2008年湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險工作正式啟動以來，省政府通過“政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、保險公司自營”的管理運(yùn)作模式，實(shí)施當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險工作的貫徹和推廣。全省按照從村到鎮(zhèn)再到縣的順序進(jìn)行投保登記，以縣為單位簽訂統(tǒng)一投保單。保費(fèi)由農(nóng)民個人繳費(fèi)、中央財政和地方財政補(bǔ)貼三部分組成。主要險種有：水稻保險、棉花保險、油菜保險、能繁母豬保險、奶牛保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險、泥石流保險、森林火災(zāi)保險等。湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險起步比較晚，急于提高和改善的問題頗多，比如說，辦理農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)太少，全省共有二十一家財險機(jī)構(gòu)，而受理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的單位僅僅只有倆家，根本無法肩負(fù)起全省政策性農(nóng)保保障當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)的重任。

（四）西南西北地區(qū)

由于地理環(huán)境的影響，我國西部地區(qū)是全國自然災(zāi)害特別是地震、山體滑坡、泥石流、火災(zāi)、雪災(zāi)發(fā)生最頻繁、受災(zāi)程度最嚴(yán)重的地區(qū)。所以，政策性農(nóng)業(yè)保險在該地區(qū)起步非常早，這也體現(xiàn)了政府對西部農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視，對西部人民安居樂業(yè)愿望的深切人文關(guān)懷。比如說新疆畜牧業(yè)保險早在五十年代就已經(jīng)受到黨中央的重視和發(fā)展了，從剛開始僅僅以保障耕畜業(yè)為主，到今天基本上覆蓋大多數(shù)家養(yǎng)牲畜、基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)作物和糧食作物，甚至還將牧區(qū)房屋保險納入農(nóng)業(yè)保險體系之中。在西藏地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)開問展到三十多個縣和區(qū)，并且在2015年之前，西藏自治區(qū)計劃將70多個縣區(qū)全部納入到農(nóng)保體系中。

但是，西部地區(qū)政策性農(nóng)保存在的最大的問題在于核損的高成本和由于高賠付率造成的道德風(fēng)險問題。由于高海拔、自然條件和交通便捷條件的限制，核損人員很少能夠及時的抵達(dá)到受災(zāi)現(xiàn)場。而且，由于國家在西部地區(qū)各項財政指出的高度扶持，基本上只要是受災(zāi)或者動物的死亡，均會受到賠償和給付。這樣就造成了牧民眼睜睜的看著家畜生病死亡也不愿意花錢去醫(yī)治的情況。所以，這樣就造成了保險機(jī)構(gòu)和牧民之間的道德風(fēng)險，更在一定程度上造成了保險基金的浪費(fèi)。

（五）東北地區(qū)

在東北地區(qū)，黑龍江省政策性農(nóng)保是實(shí)施時間最長久，成績最顯著的省份。可以為其他省市借鑒和嘗試的創(chuàng)新點(diǎn)主要有以下幾個方面：第一，為了避免保費(fèi)支付負(fù)擔(dān)過重及農(nóng)戶的搭便車行為，農(nóng)保政策將承保范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定和限制。其中，非承保范圍主要有：泄洪區(qū)內(nèi)的水稻、防洪堤外的水稻、水源不足種植區(qū)域的水稻、田間試驗種植的水稻、違背農(nóng)時種植的水稻、技術(shù)部認(rèn)定不宜種植水稻耕地上的水稻；第二，墾區(qū)內(nèi)農(nóng)作物保險費(fèi)率由基本保險費(fèi)率和附加險保險費(fèi)率兩部分組成；第三，保險賠付分為即時賠償和收獲后賠償，免賠率分為絕對免賠率和浮動免賠率；第四，核災(zāi)和定損工作通過獨(dú)立的第三方實(shí)現(xiàn)，第三方將受災(zāi)土地進(jìn)行分類、編號、核災(zāi)和上報。

三我國政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題及原因分析

（一）制度方面

1缺乏完善的法律法規(guī)

如果說現(xiàn)在國家有哪一部法律正在提到過農(nóng)業(yè)保險，那就是2009年10月1日起實(shí)施的《保險法》，但是卻僅有一處提到過農(nóng)業(yè)保險，即第186條規(guī)定：國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。在國家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國仍沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，基層政府貫徹政策性農(nóng)業(yè)保險無法可依，政策性農(nóng)保法制化進(jìn)程還非常遙遠(yuǎn)。

2缺乏風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受巨災(zāi)風(fēng)險事故的威脅，大面積的旱災(zāi)、澇災(zāi)在我國各地區(qū)時常發(fā)生。據(jù)了解目前我國尚無一省在試點(diǎn)之初就計劃和建立巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金的，巨災(zāi)風(fēng)險只能由農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)。從目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)情況來看，巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金要如何建立、籌集、啟動、管理都還沒有成熟的辦法和機(jī)制。

（二）政府方面

1政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣和普及不夠

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但地方政府對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向并不明確。基層地方政府肩負(fù)著政策性農(nóng)保順利開展和普及的重任，對于基層組織本身而言，要認(rèn)真學(xué)習(xí)、貫徹和執(zhí)行黨中央關(guān)于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項相關(guān)性政策，并將其及時、客觀地傳達(dá)到基層農(nóng)民群眾之中。本地區(qū)政策性農(nóng)保所取得的成績很大程度上依賴于地方政府的執(zhí)行態(tài)度和服務(wù)水平，基層地方政府在推廣和普及政策性農(nóng)保方面有著不可推卸的責(zé)任和義務(wù)。

2財政補(bǔ)貼缺乏長效機(jī)制

自政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行試點(diǎn)以來，積極推進(jìn)這項工作的各省、市、自治區(qū)，雖然對保費(fèi)支出給予了一部分財政補(bǔ)貼，但是試點(diǎn)如果全面展開以后，財政補(bǔ)貼的壓力勢必會增大，而中央財政扶持手段和力度仍不夠明確，沒有任何先關(guān)政策期許和支持承諾，更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金及農(nóng)業(yè)保險法定再保險條件下，若真的發(fā)生大災(zāi)，地方財政支撐力量有限，很有可能造成農(nóng)民心理承受能力的崩潰和農(nóng)村生活的混亂不安。

3行政手段推廣農(nóng)業(yè)保險的色彩比較濃厚

某些試點(diǎn)在推行政策性農(nóng)業(yè)保險過程中把握不準(zhǔn)自身的定位，常常利用行政命令將任務(wù)層層分解至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并嚴(yán)格要求全部按期完成，有些地區(qū)甚至將參加農(nóng)業(yè)保險與糧食補(bǔ)貼等政策直接掛鉤，偏離了黨中央關(guān)于政策性農(nóng)保的支持方向。與此同時，地方政府對于承保公司的選擇上采取內(nèi)部指定的方式而并非公開招標(biāo)的方式產(chǎn)生，這就造成了承保公司在優(yōu)化農(nóng)保體系方面的“惰性”，“看不見的手”也就不能夠自發(fā)的調(diào)節(jié)和調(diào)動農(nóng)保市場的供需平衡。

（三）保險機(jī)構(gòu)方面

1專業(yè)人才匱乏，核損結(jié)果缺乏準(zhǔn)確性

目前我國保險專業(yè)人才在農(nóng)村發(fā)展的數(shù)量極，在基層發(fā)展政策性農(nóng)保就需要一批既能夠準(zhǔn)確把握國家農(nóng)業(yè)保險政策，又了解農(nóng)村現(xiàn)狀和農(nóng)民心理的專業(yè)保險人。由于專業(yè)人才的匱乏，所導(dǎo)致的最突出問題就是自然災(zāi)害之后，核損過程的科學(xué)性和核損結(jié)果的準(zhǔn)確性遭到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的質(zhì)疑，甚至有些時候會導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的激烈爭議和經(jīng)濟(jì)糾紛。2缺乏商業(yè)保險公司的參與和支持

近年來我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率是相當(dāng)高的，一般都在60%以上，如果再加上20%的經(jīng)營費(fèi)用和管理費(fèi)用賠付率一般都在80%以上，有時候甚至?xí)^100%，這種情況下就使得商業(yè)保險公司入不敷出。對于以營利最大化為目標(biāo)的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)保險很有可能是筆賠錢的買賣，相比之下，它們更愿意“獨(dú)善其身”、“避而遠(yuǎn)之”。商業(yè)公司的消極參與以及農(nóng)民薄弱的參保意識就會出現(xiàn)雙重弱化農(nóng)業(yè)保險的情形，使農(nóng)業(yè)保險不斷萎縮。

（四）農(nóng)民方面

在政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)開展進(jìn)程中，造成農(nóng)民朋友有效需求不足的原因如下：第一，政策性農(nóng)保的高成本與家庭低收入之間的矛盾。目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展正處于傳統(tǒng)化向現(xiàn)代機(jī)械化的過渡時期，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，區(qū)域之間發(fā)展不平衡，缺乏收入保障機(jī)制，在扣除了各項生產(chǎn)、生活資料及最基礎(chǔ)的醫(yī)療和教育支出以后，可支配的收入微乎其微，農(nóng)保支出超過了其承受能力；第二，我國長期實(shí)行的巨災(zāi)中央財政撥款救助制度，形成了農(nóng)民對政府依賴心理，使得他們?nèi)狈χ鲃臃婪逗鸵?guī)避風(fēng)險意識；第三，家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化經(jīng)營，小規(guī)模的土地經(jīng)營弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)保障功能。

四發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的政策建議

（一）完善相關(guān)政策法律法規(guī)體系

1加快農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程

有關(guān)部門應(yīng)加快制定《農(nóng)業(yè)保險法》，以此來確立政策性農(nóng)業(yè)保險在國家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位。《農(nóng)業(yè)保險法》條例應(yīng)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的保障水平、保障范圍、運(yùn)行方式、參與方式、經(jīng)營主體資格、保險雙方的權(quán)利義務(wù)、會計核算制度、基金籌集方式、財政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，以促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的體系化和法制化。

2建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制

首先要建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金或巨災(zāi)風(fēng)險融資機(jī)制，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定的補(bǔ)償。其次是成立中國農(nóng)業(yè)再保險公司，承擔(dān)起國家農(nóng)業(yè)再保險的職能。3設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)

以防避免出現(xiàn)因農(nóng)業(yè)、金融、投資、稅收、財政等領(lǐng)域各自為政、分割管理及資源分散而導(dǎo)致的高投入、低效率的局面，應(yīng)考慮在目前保監(jiān)會監(jiān)管部門的基礎(chǔ)上，聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、財政部、發(fā)改委等有關(guān)部門，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險管理局或農(nóng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（二）增強(qiáng)政府行為的有效性

1增加財政補(bǔ)貼及稅收優(yōu)惠

政府可以從以下幾方面確定補(bǔ)貼資金來源：一是從每年的財政收入中劃出一定的比例用以補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險；二是適當(dāng)調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)，抑制行政經(jīng)費(fèi)支出增長，提高資金利用率，將削減的費(fèi)用補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險給付標(biāo)準(zhǔn)；三是將農(nóng)保補(bǔ)貼政策調(diào)整為：農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼、糧食生產(chǎn)者直接補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)具補(bǔ)貼和良種補(bǔ)貼 “四補(bǔ)貼政策”；另外，國家應(yīng)從稅收政策方面給予優(yōu)惠及支持，以體現(xiàn)黨中央對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“多予少取放活”的方針。

2建立專門的國家農(nóng)業(yè)保險管理機(jī)構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險的政策性特征使其對政府具有強(qiáng)烈的依賴性，國家應(yīng)建立國家農(nóng)業(yè)保險管理機(jī)構(gòu)，全面統(tǒng)籌管理農(nóng)業(yè)保險，突出農(nóng)業(yè)保險的國家意志和社會效益。國家農(nóng)業(yè)保險管理機(jī)構(gòu)由中央財政出資成立，其性質(zhì)為非營利性質(zhì)的國有獨(dú)資公司，隸屬國家農(nóng)業(yè)部，經(jīng)營管理費(fèi)用由政府直接撥付，并免征所有稅費(fèi)，以便于準(zhǔn)備金的長期積累和管理機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)營。

（三）提高保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力

1提高保險公司業(yè)務(wù)水平，改善經(jīng)營效率

在貫徹執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險政策過程中，農(nóng)險公司不能一味地做執(zhí)行者，也要根據(jù)市場變化和實(shí)際需求改變經(jīng)營戰(zhàn)略，努力提高保險技術(shù)，使核損過程更加科學(xué)、賠付更加公平，有效地減少道德風(fēng)險的發(fā)生。同時還需要與農(nóng)業(yè)主管部門合作，不斷擴(kuò)大承保范圍，增加保險險種，擴(kuò)大保險覆蓋面，提高賠付率等，以確保政策性農(nóng)業(yè)保險在推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)方面發(fā)揮更大的作用。

2加強(qiáng)專業(yè)人才隊伍建設(shè)

由于農(nóng)業(yè)保險缺乏專業(yè)人才，遇到多起理賠事件時，人員配備上常常會出現(xiàn)捉襟見肘的情況，因此保險機(jī)構(gòu)要認(rèn)識到培養(yǎng)專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險人才的重要性，采取提高機(jī)構(gòu)內(nèi)部人力資

源的福利待遇及在崗保險員工專業(yè)化培訓(xùn)“雙管齊下”的方針，更好地為廣大農(nóng)戶提供專業(yè)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（四）加大宣傳，提高農(nóng)民認(rèn)知程度

一是要通過農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站部門，鼓勵和帶動農(nóng)民集中積極性；二是保險公司要加大宣傳和業(yè)務(wù)咨詢力度，通過宣傳單、農(nóng)業(yè)保險知識講座等“喜聞樂見”的形式，講解相關(guān)政策、條款、參保程序、保險費(fèi)率等知識，增強(qiáng)農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度。

參考文獻(xiàn)

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侯曉康，女，1988年11月出生于山東省菏澤市，2006年至2010年就讀于山東財經(jīng)大學(xué)勞動與社會保障專業(yè)，現(xiàn)就讀于陜西科技大學(xué)企業(yè)管理專業(yè)研究生，研究方向為電子商務(wù)。

聯(lián)系方式：侯曉康，電話：***；郵箱：myfirstandlastlove@163.com；通訊地址：陜西省西安市未央?yún)^(qū) 陜西科技大學(xué)西安校區(qū) 管研10級848信箱，郵編：710021。