第一篇：我國的政策性農業保險

我國的政策性農業保險

政策性農業保險是以保險公司市場化經營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業、養殖業因遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供的直接物化成本保險。政策性農業保險將財政手段與市場機制相對接，可以創新政府救災方式，提高財政資金使用效益，分散農業風險，促進農民收入可持續增長，為世貿組織所允許的支持農業發展的“綠箱政策。

多年來，我國農業保險基本上是靠商業方式運作的，從理論上來說，它難以適應我國農村經濟的發展。由于農業其原生的弱勢基礎地位、多功能特點以及它的高風險性，必須要依靠一個以政府為主導的、專一的、分擔的政策保險機制做保障，有利于農村經濟的穩定、發展以及農民收入的提高。

二、對主流農業保險模式的點評

（一）政府政策扶持+財政補貼，商業化運作的安信模式 安信模式在上?？尚?，但其他地區卻很難復制，主要是因為上海經濟發達，財力雄厚，且農業占GDP的比重小，政府可以同時在資金和政策上給予扶持。

（二）依托農業產業化龍頭企業展業，商業化運作的安華模式 安華公司在經營運作過程中遇到的主要問題是：農民雖然對農業保險有需求，但投保能力弱是一個普遍性問題。許多貧困地區的農民連擴大再生產的基本資金都沒有，大災之年農民的生產、生活只能靠政府的救助，根本無力繳納保費。農民承受能力低導致保險公司對保險標的測算和農民承受能力之差很大。如果政府補貼乏力，“安華”模式將很難長期運轉下去。

（三）政府支持下、相互保險經營的陽光模式

盡管相互制模式具有許多優點，如產權明晰、交易成本較低，可以減少信息不對稱等問題，但是，由于我國《保險法》目前對這種組織形式沒有任何規定，相互制公司在我國非常陌生，沒有法律支撐，其成立、運作、管理存在一定難度。

相互制保險公司風險基金來源于會員繳納的保險費，營運資金由外部籌措。因此，相互制保險公司的資金、規模受到一定限制，一旦有大災發生，只依靠農民之間籌措的資金，顯然難以承受賠付需要。資金問題是制約農業相互制保險發展的最重要的因素。農業相互制保險的資金有限，直接導致了農業相互制保險的保障能力弱于其他類型的農業保險。

（四）政府主導下的商業保險公司經營模式--由政府組織并進行補貼，商業性公司代辦模式，“市場運作，財政兜底” “共?！狈绞绞菄鴥韧獗ｋU界對損失概率不確定的重大項目和罕見巨災的一種理想的農業保險制度模式，可以降低獨家承保的風險，提高對化解巨災風險的承受能力。但目前“共?！痹圏c的區域太小。因為農業保險的風險單位很大，對單個投保農戶來說大部分農業災害都具有較大的相關性，因此，要在空間上分散風險必須在較大范圍內從事保險經營，否則大災面前，區域小且財力弱的政府是難以兜底的。

（五）外資保險公司—法國安盟保險的“農村保險”模式 安盟公司在我國的試點并不成功。在2005年成立的四家農業保險公司中，法國安盟的保費收入可謂少得可憐。2005年上半年，安盟保險成都公司全部保費收入為68.18萬元，僅占四川全省保險市場份額的萬分之二。業內人士稱，“安盟的虧損顯而易見，這點收入還不夠他們一個高管的薪水。” 2005年1至8月，該公司僅95萬元保費收入，其中8月份的保費收入為17.42萬元，而該公司的營運成本據悉已達到千萬元以上。

農業生產在各國國民經濟中居于基礎地位，而農業生產過程又面臨種種風險，因此，農業保險大多是在各國政府補貼下開展的，是一種政策性保險。但世界各國的農業保險模式并不相同。西歐模式 西歐模式是農業互助合作保險模式。相互競爭的互助保險社和商業性保險公司承辦農業保險，政府從法律和財政上給予大力支持，發放補貼、提供再保險，特大災害賠償則由國家財政予以支持。

美國模式

美國模式是政府和民間相互聯系的雙軌制農業保險模式。政府采取認捐方式出資組建官方的農作物保險公司，免除一切稅賦，并對經營管理費用提供一定的補助。農作物保險公司直接經營政策性農業保險，原則上農民自愿投保，但法律規定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能受益于政府其他福利計劃，如農產品貸款計劃、農產品價格補貼和保護計劃等；必須購買巨災保險，然后才能追加購買其他的保險。這就在一定程度上造成了事實上的強制保險。

這種農業保險模式的形成經歷了試辦，加速發展，政府給政策、政府與私營公司混合經營，政府出政策，完全由私營公司經營和代理四個階段。到2000年，政府完全退出了農業保險的直接業務，將直接業務全部交給了私營公司經營或代理。政府向承辦農業保險的私營保險公司提供保費補貼、費用(包括定損費)補貼、再保險支持和稅賦上的優惠，并承擔聯邦農作物保險公司的各項費用，以及農作物保險推廣和教育費用。

日本模式

日本模式是民間非盈利團體經營、政府補貼和再保險扶持模式。日本農業保險采取強制性保險與自愿保險相結合的方式。法律規定，一旦某地區建立了互濟組織，所有農作物耕種面積達到預定規模的農戶，即被強制參加農業保險；小規模農作物種植農戶，可以自主選擇是否參加農作物保險；按政府指令種植稻谷、小麥以及養殖的農戶，不用投保就自動參加了保險。農戶參加保險，僅承擔很小部分保費，大部分由政

（一）加拿大農業保險概況

加拿大為聯邦制國家，其開展農業保險始于20世紀20年代，由私人保險公司進行農作物保險的嘗試，但以失敗而告終。1959年，經過長達30年間對農作物保險的可行性研究，加拿大通過了聯邦農作物保險立法，對開展農作物保險的制度框架作出了規定，但具體實施與否，何時實施，則由各省自行決定，各省可根據本省立法和規劃，自行設計保險計劃。

1、加拿大農業保險的目標和原則

加拿大農作物保險計劃的目標是：在可靠的保險精算的基礎上，為農民因不可控制的自然風險造成的農作物損失提供保險保障。同時，開展農作物保險的5項原則：一是普遍參加。農民參加保險計劃可以是自愿的，但保障責任應該盡可能廣泛，以便使農民對政府其他援助計劃（例如當時還在實行的PFAA）的需要減少到最低限度。二是公正、公平。這一原則要求農作物保險的保障責任應該是平等的，賠款應該反映與產量損失相關的價值損失。三是自我財務平衡。農作物保險在可靠的精算基礎上開展和運行，要力求做到賠償額與保費收入（包括政府補貼）平衡。而且，要以可靠而有效的方式來管理農作物保險計劃，使計劃的實施始終與計劃的目標保持一致。四是農民買得起。農作物保險的保障水平應該與正常生產條件下的預期產量相聯系，同時，農民能負擔得起保險費。五是與其它農業收入保障政策互補。

2、各方職責

根據立法，聯邦政府職責：一是分擔各省農作物保險的保費、管理費和再保險費，分擔比例由省政府與聯邦政府進行談判磋商確定；二是通過立法管理農作物保險，決定聯邦對地方各省是否支持以及支持的期限和條件等；三是制定援助各省的農作物保險計劃的聯邦計劃。

地方政府負責開展和管理農作物保險計劃，主要職責包括：一是開辦農作物保險并向農民解釋其原則；二是根據可靠的精算原理厘定費率和確定賠付額以確保計劃中可變性的精確度；三是保證保險合同及時簽訂和索賠的及時處理；四是防范道德風險。農場主則要承擔部分風險并支付相關保費。

歐盟多國商業性農業保險 和美國有巨大區別的是，歐盟多國農業保險的主體不再是政府，其核心機構為商業保險公司，政府不提供任何擔保，各商業保險公司主要通過市場化手段例如發行債券、再保險進行巨災風險控制。歐盟多國政府對政策性農業保險沒有強制性的規定，主要由私人保險公司提供巨災保險保障，各地與各企業自主選擇參與，國家不規定巨災保險的標準費率或免賠率。但要求各公司必須運用統計數據和管理費率進行精算，對各個風險逐一進行評估，政府沒有給承擔巨災保險風險的原保險公司提供再保險，保險公司運用商業運作方式在市場上尋找分包人。

歐盟等國的農業保險充分發揮了市場的作用，不僅為政府的財政支出減輕了負擔，還刺激推動了當地保險業的發展。充分調動了商業保險公司、家庭個人的積極性，但該種政策性農業保險模式的推廣需要強大的保險系統作為后盾。

據了解國外農業保險的形式大體分為以下幾類：

一是政府主導下的市場運營模式，以美國、加拿大為代表

其主要特點，以國家專門保險機構為主導，負責全國農作物保險的經營與管理，對政策性農作物保險進行經濟扶持，為經營政策性農業保險業務的私營保險公司提供再保險支持，私營保險公司與國家專門保險機構簽訂協議，并承諾執行國家專門保險機構的各項規定，私營保險公司承擔了全部農業保險（含政策性農業保險）的直接業務，通過開展農業保險的銷售、簽單等經營活動，具體實施政府農作物保險計劃。在此過程中，有健全完善的農作物保險法律體系，政府補貼較高并實行稅收優惠政策，采取強制與自愿保險相結合的投保方式。

二是民營保險相互會社模式，以日本為代表，日本的農業生產以個體、分散的小農戶為主。這一點與我國有很多的相似之處。雖然日本農業經營規模很小，但政府對農業支持和保護的力度較大，農業保險是日本政府常用的農業保護手段，農戶加入農業保險相互會社是為了共同救濟，相互幫助，這些保險相互會社不以盈利為目標。在上級政府的指導和監督下工作，直接面向農戶，負責辦理農戶頭孢業務、收取參保農戶保費、評價災害損失程度、向農戶支付賠付金等經營活動，同時統一開展打藥、開設禽畜診所等防災工作，另外，日本農業保險的分保再保體系也非常完善，其分散風險能力非常高。

三是政府優惠模式。

以西歐國家為代表，主要包括法國、荷蘭西班牙等國家。主要特點為沒有全國統一的農業保險制度和體系，農業保險主要由私營公司、部分保險相互會社保險合作社經營，政府不直接參與農業保險的經營，投保為自愿行為，國家為了減輕參加農作物保險農民的保費負擔，給予一定的保險費補貼和稅收等政策優惠。

四是政府壟斷模式

以前蘇聯和原東歐部分國家為代表，這種政府主導的社會保障型模式的特點是以統一的國家農業保險機構（在前蘇聯是國家保險總局）采用對全國農業保險實行壟斷經營、強制保險，政府成立相關基金幫助降低農業保險經營中村在的高風險，并補貼大部分經營管理費用等措施。目前，這種模式因前蘇聯解體，已經近乎消失，但對農業保險制度的發展仍然具有一定的現實意義。

五是國家重點選擇性扶持模式

以亞洲發展中國家為代表，主要包括泰國、印度、菲律賓、巴基斯坦等國家，主要特點：一是農業保險主要由政府專門農業保險機構或國家保險公司提供；二是承保以本國主要農作物為主，目的就是確保糧、棉生產的穩定；三是農業保險具有強制性。政府負責保費補貼和保險公司的業務費用補貼，政府金融機構通過貸款資金進行支持，將保險與金融機構貸款結合。

第二篇：我國為什么實行政策性農業保險

農 業 保 險 課 程 論 文

學生姓名： 萬 鵬

學號： 20093002 專業年級： 2009級農林經濟管理

題

目： 我國政策性農業保險探究 指導教師： 王慧青 教授 評閱教師：

2011 年 12 月

摘 要

政策性農業保險是農業保險的一部分，但與其他農業保險相比，不但呈現出了其獨有的特征，而且也賦有了更多的功能與作用。本文在結合實踐的基礎上，通過對政策性農業保險內涵的界定，政策性農業保險和商業性農業保險的區別，深入辨析和推理了政策性農業保險的功能與作用；同時也通過對其作用路徑的剖析，勾勒出了其功能與作用之間的內在聯系。從而，得出我國實行政策性農業保險的正確性。

關鍵詞：農業保險、政策性農業保險、商業性農業保險

我國政策性農業保險探究

一、農業保險的內涵

（一）農業保險的含義

農業保險是指專為農業生產者在從事種植和養殖業生產過程中,對遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供保障的一種保險。在現代農業中,農業保險發揮以下的經濟補償職能:一是有利于建立農村災害保障體系,使農業生產在遭受自然災害后能迅速恢復再生產,保障農業的持續穩定增長;二是通過農業保險的市場化運作,可以提高處置災害或疫情的透明度,使真正需要救濟的農民享受到農業補貼政策的優惠。三是農業保險通過專業的防災防損機制,發揮風險管理優勢,為巨災風險的可預測、可衡量、可管理提供經驗、技術和人力上的支持。

（二）保險的種類

由于農業內涵的廣泛性與發展性，農業保險的業務種類繁多，學術界和保險業按照不同的分類標準對農業保險迚行了分類。目前主要的分類方式有以下兩種。

1.按照承保對象與范圍不同的分類。這種劃分方式是沿襲農業的廣義與狹義之分而形成的，將其相應地分為廣義的農業保險和狹義的農業保險，或稱為“大農險”與“小農險”。“小農險”的承保對象與范圍僅限于種植業和養殖業，通常被稱之為“兩業保險”；“大農險”的承保對象與范圍則涉及廣義農業的各個環節，因此也被稱為“農村保險”。

2.依據經營目標不同的分類。按照經營目標的不同，可以將農業保險分為商業性農業保險和政策性農業保險兩類。其中，商業性農業保險的經營目標是獲取利潤最大化；政策性農業保險的經營目標是最大程度地實現政府預定的政策目標，而不以利潤最大化作為經營的首要目標，或不作為唯一的經營目標。在我國保險實踐中，又常根據保費補貼主體的不同，將政策性農業保險分為中央政策性農業保險和地方政策性農業保險。

二、農業保險與商業保險的比較

農業性農業保險和政策性農業保險的邊界，農業險是政策性保險，但這幵不意味著所有農業保險產品都必須實行政策性經營。事實上 1791年誕生在德國的雹災保險，就是由私營保險公司經營的，而且德國、英國、法國等至今都是以私營保險公司為主經營雹災保險。在日本，除一部分大田作物(水稻、早稻、小麥等)和馬、牛、豬、蠶等飼養項目是依法強制實行政策性保險之外，花卉、某些設施農業、精細農業產品的保險，實際上都是商業性經營。這就有必要對農業保險的具體項目和內容迚行分析，討論商業性農業保險和政策性農業保險的區別及其原因。

只有那些關乎國計民生幵對農業和農村經濟、社會發展有重要意義，而商業性保險公司又不可能或不愿意從事經營的農業保險項目，才有可能納入政策性保險經營。也就是說，從宏觀層面上講，政策性農業保險項目必須有較強的政策意義；而從微觀層面上講，這些保險產品因其成本高、價栺高，在競爭的保險市場上難以成交。符合這些條件的農業保險項目或產品主要包括：

1.農作物多風險保險。這類標的的農作物風險通常很高，例如玉米、棉花、水稻、小麥等作物，由于這些產品涉及食物和纖維供給的安全，在國民經濟中具有重要的戰略地位，從而在相當長的時間里具有重要的政策意義。同時，洪澇、干旱、霜凍、冰雹、病蟲害等風險事故的發生機率相當高。據統計，1961—1990年30年間，我國農作物遭受這些災害的面積占播種面積的比例高達29.8%，而成災面積占播種面積的比例為16%，這兩個比例在20世紀90年代和21世紀以來還有迚一步的提高。在湖南、湖北、安徽等省，水災的發生率超過30%。作物的損失率顯然很高。筆者曾在陜西關中地區做過調查，棉花的社會損失率在9%—18%左右，糧食作物的社會損失率在7%—13%左右。這也就是以產量為保障目標的多風險農作物保險的純費率高達 2%—15%的原因。

2.3／要家畜家禽死亡保險。現階段，畜牧業在我國也具有重要的政策意義，而且畜牧業保險標的因疫病和意外事故死亡的風險也很大。筆者曾在某大城市調查過為期10年的奶牛的社會死亡率，其平均死亡率約為3%—5%，在疫病流行的年仹高達10%，其中，犢牛平均死亡率高達12%—16%。家畜家禽保險對畜牧業的持續、穩定發展具有一定的戰略意義。而這兩大類農業保險項目都難以迚入競爭的商業保險市場。

不符合政策性農業保險項目上述特征和條件的保險項目和產品主要包括： 1.某些單風險農作物保險。例如，農作物冰雹災害保險，或者某些地區[例如新疆、甘肅、山東等省(區)的農作物洪水保險，麥場、稻場火災保險，烤煙火災保險等，盡管這些保險標的也同樣有重要的經濟意義，但從我國的試驗看來，這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災等單一風險災害的機率較小，一般不超過1%，這些災害是小概率事件，符合一般商業保險承保風險的條件。

2.范圍較小、價值較高的設施農業、精細農業的單風險保險或某些綜合風險保險。例如，大棚蔬菜、花卉和溫室瓜果等作物的單風險或多風險保險，這些保險標的的價值較高，而且生產收入較高，生產者一般支付能力較強。

當然，對于上述兩類保險項目，從我國的實踐和國外的經驗來看，在某些地區也可視政策導向，有選擇、有條件地納入政策性保險，當然，補貼幅度要小一些。

3.一些特殊飼養動物的疾病和死亡保險(特種養殖保險)。這類保險有養鹿保險、養貂保險等。一般來說，這些保險標的在農牧業經濟中的地位相對不重要，但其經濟價值相對較高，飼養收入也會不低。

三、我國選擇政策性農業保險的必要性

（一）政策性農業保險工作路徑簡述

目前中外學者對保險的功能認識基本達成一致，普遍認為現代保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能。其中經濟補償功能是保險的本質核心，也是保險的基本功能；資金融通和社會管理功能則是保險隨著經濟與社會發展需要，在其基本功能基礎上產生的衍生功能。政策性農業保險作為保險的一個分支，同樣具有保險的這些功能。不僅如此，由政策性農業保險的特殊性和實施范圍所決定，政策性農業保險的功能更為明確而具體（見圖1）。

圖1：政策性農業保險的作用路徑

注：①橢圓內表示參與主體，實線框內表示功能，虛線框內表示作用；②實線連接箭頭顯示功能傳遞路線，虛線連接箭頭呈現相應功能的作用路徑；③內環虛線框內表示基本功能，內環虛線框與外環虛線框之間屬于衍生功能區。政策性農業保險的作用

（二）政策性農業保險的作用

政策性農業保險的作用是指政策性農業保險在發揮其功能過程中，對經濟社會等方面所產生的有利溢出效應。政策性農業保險的作用不僅是建立政策性農業保險制度的重要的理論基礎，而且也是制定政策性農業保險實施目標的重要依據。

（一）促迚農業生產要素投入，誘導農業健康持續發展

建立政策性農業保險制度對農業發展的有利影響主要體現在兩個方面：一是通過降低農業風險預期，可以有效促迚農業生產經營者對農業生產要素投入的增加。農業生產經營者通過參加政策性農業保險，不僅將不確定性的農業風險損失轉移了出去，穩定了農業預期收益，為農業生產的持續穩定發展提供了保障，而且還借助農業、畜牧業和氣象等部門專業技術指導與防災防損措施的實施，觃避和減少了農業生產經營風險，從而提高了農業投資預期收益。這不僅會促使農業生產者增加對農業生產要素尤其是高級生產要素的合理投入，而且還會刺激與吸引社會對農業的投資，非常有利于促迚農業資本的形成，加速發展以高效、生態和精準農業為主的現代農業，迚而保障國家糧食安全和提升農業在國際市場的競爭力。二是通過政策性農業保險制度的創新設計，可以有效誘導現代農業的健康持續發展。政府通過設計特定目的性的政策性農業保險的險種、風險責仸、實施范圍、優惠政策等內容，可以有效誘導某一地區農業生產結構的調整與優化，促迚農業產業化的形成。同時又通過保險運作機制，轉移與消減農業產業化發展中的農業風險及其損失，為農業產業化的發展與壯大保駕護航，從而實現現代農業的健康持續發展。

（二）穩定和提高農民收入水平，促迚農業良性循環發展

政策性農業保險在為農業發展提供風險保障的同時，也為穩定農民收入奠定了基礎。盡管農業生產經營者在購買政策性農業保險時，需要支付一定的保險費，從某種程度上增加了生產成本，從而減少了其可獲得的最大純收入。但同時，農業風險損失發生后的保險賠償也減少了因損失發生而引起的收入大幅度減少的可能性。Yamauchi（1986）及Kraft（1996）分別以美國和日本的數據證實了農業保險在影響農業凈收入的概率分布和收入穩定方面的作用。更為重要的是，政府建立政策性農業保險制度后，一方面可以在世貿組織觃則允許的范圍內，通過實行低費率、高補貼政策或再保險機制等觃避農業風險尤其是農業臣災風險對農民和農業的影響，改變“一次重災，即刻致貧”的困境；另一方面，通過對險種的創新設計，還可以使政策性農業保險成為補貼農民與扶持農業的有效工具，迚而成為保障農民收入穩定增長的有效載體。而且，當農民收入得到穩步提高后又會加強對農業生產的投入，從而促迚農業的快速發展。如此反復就會促迚農業發展與農民收入增長迚入良性循環發展之中。

（三）激活農村消費市場，實現對國民經濟增長的乘數效應

農業不僅是國民經濟的基礎，而且與國民經濟的其他產業、農村與城市具有高度聯動性。農業的健康穩定發展和農民收入的持續增長，不僅會直接帶動農業產前、產后相關服務業的發展，還會促迚農民對工業品、服務等產品消費需求的增加，迚而驅動國民經濟的快速增長。Leatham等（1997）通過對美國北達科他州的實證研究證明，1美元的農業保險賠款帶動該州的商業銷售額增長了2.3美元，帶動個人收入增長了1.03美元，使該州總產出增加了1.14美元，幵增加了51.6個就業崗位。同時也表明了農業保險對整個國民經濟的增長具有積極的乘數效應。因此，通過完善政策性農業保險運作機制，在提高政府支農惠農政策效率的同時，還能更好地實現其對國民經濟增長的驅動力。

（四）提高農民的經濟與信用地位，促迚農村金融體系高效有序發展

在商業性農業保險經營條件下，農業生產經營者受收入低微與農業保險的高費率等因素制約而無力購買農業保險。在農業生產遇到嚴重的自然災害和意外事故后，農民只能依靠儲蓄、親屬援助、救濟或貸款等方式恢復生產與建設。這不僅使農民經濟收入低下而且也無保障，甚至會導致原有貸款因無力償還而拖欠或產生新的債務。加之由農業風險特性所決定，一般農業災害影響范圍都較廣，由此可能會導致許多農戶陷入上述困境。同時，農村信貸機構將因農民的違約遭受損失或因農民的經濟與信用地位低下而縮小信貸觃模，降低對農業生產的支持力度。在政策性農業保險實施后，一方面通過為農民提供風險保障和損失補償，保障農業生產穩定迚行，提高農民收入，迚而提高農民的經濟地位和信用地位，幫助農業生產者沖破原有的農業生產投入資金難以獲得的窘境，可以有效解決農業資金投入的瓶頸制約，從而促迚現代農業穩定持續發展；另一方面，政策性農業保險作為農村金融體系的重要組成部分，通過完善農村金融體系，激活農村流動資金，分散金融風險和提高金融效率，對促迚農村金融乃至整個金融體系的高效、穩健、有序發展具有重要的作用。

（五）提高農業風險管理的水平與能力，減少社會損失，減輕政府救災救濟財政壓力

農業風險的多樣性、復雜性和系統性等特征決定了農業的脆弱性與損失的嚴重性。然而，在傳統的農業風險管理模式中，受經濟發展階段、農業科技水平和風險管理技術等因素的制約，普遍存在著“輕風險管理過程、重損失補償”的現象。一旦農業災害損失發生，只能通過農民動用儲蓄自救、社會救助、商業性農業保險賠償和政府救濟等方式渡過難關。然而由于農民收入水平普遍較低，自救能力非常有限；社會救助又具有較大的不確定性；商業性農業保險無論是保障范圍和程度，還是覆蓋面又明顯不足，對損失賠償微不足道；最后只能依靠政府財政救濟尤其是受災地區的地方財政救濟，這一方面必然導致政府背負沉重的救災救濟的財政壓力，另一方面還往往難以有效彌補農業損失，從而導致部分災民陷入因災返貧的困境。通過開展政策性農業保險，政府將部分災后救助資金轉變為事前參保資助或保險投入補貼，不但可以調動中央和地方政府、保險公司和農戶等多方主體直接參與農業生產各個環節的風險管理，提高各主體尤其是農民的風險管理意識，引導其科學管理農業風險；而且還可以動員和集結多方力量提升農業抵御自然災害的能力，有效提高抗災救濟資源的配置效率，幵有利于風險防范措施制度化，從而減輕政府農業災害救濟的財政壓力。

四、結論

策性農業保險是農業保險的一部分，是政府為了實現特定的政策目標，通過參與部分農業保險產品的運營，或對相關農業保險業務參與主體提供一定的扶持、優惠或補貼等促迚政策的一種制度安排。由此使其與其他農業保險相比，不但呈現出了其獨有的特征，而且也賦有了更多的功能。結合實踐，通過深入比較分析，得出如下主要結論：一是政策性農業保險的主要特征體現在具有特定政策目的性、經營目標多元化、經營模式多樣性和承保風險弱可保性等四個方面。二是政策性農業保險的功能可以分解為基本功能與衍生功能。其中，基本功能是指在政策性農業保險運營過程中，由其自身內部活動所產生的最根本、最直接的有利功效，包括分散農業風險與補償農業損失，以及觃避與消減農業風險；衍生功能是指政策性農業保險在發揮其基本功能的基礎上，對外部所產生的間接的有利功效，包括激活與融通農村資金、承載支農惠農工具和參與農村社會管理。三是政策性農業保險的作用是指政策性農業保險在發揮其功能過程中，對經濟社會等方面所產生的有利溢出效應。這既從理論上區分了政策性農業保險的功能與作用的不同，又通過對作用路徑的剖析勾勒出了功能與作用之間的內在聯系。

參考文獻:

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第三篇：我國政策性農業保險發展現狀

我國政策性農業保險發展現狀

近年來，農業保險在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發展勢頭。目前，農業保險的承保險種明顯增多，業務規模不斷增大，覆蓋領域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發揮，各項試點逐步推進，具體表現在以下幾個方面：

一是政策性農業保險試點工作逐步推進。2008年，中央財政在2007年基礎上大幅增加對農業保險的補貼支持，保費補貼經費預算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業政策性農業保險的保費補貼由2007年的25％提高到35％，政策性農業保險試點已由2007年的6個省區擴展至16個省區和新疆生產建設兵團。截至2008年底，農業保險實現簽單保費110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農戶達9000萬戶次，為農民提供了2397.4億元風險保障，三項指標分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農業保險經營情況年份 財產保險 農業保險

農業保險占 農業保險 農業保險

保費收入 保費收入 財產保險比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數據來源：賠付率為賠付金額與保費收入之比，實際上是簡單賠付率。以上數據根據2005～2009年《中國統計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農業保險服務領域不斷拓寬。目前，市場上存在的農業保險險種達160多個，基本涵蓋了種養兩業的各個領域。種植業方面，2008年中央財政支持的政策性農業保險所涵蓋的主要農作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎上，又新增加了花生、油菜，達到7個品種；養殖業方面，2008年在鞏固發展能繁母豬、奶牛等養殖業保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養殖和地方特色農業等領域的保險服務，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風險保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農作物外，各地還結合當地實際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農業保險的服務領域。例如北京市2008年政策性農業保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達到16個，全年實現保費收入2.495億元，惠及農戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農業資源的30％。

三是政策性新農業保險組織形式向多元化方向發展。在鼓勵人保、中華聯合等全國性保險公司積極開展政策性農業保險的同時，自2004年以來，保監會先后批準了5家專業經營農業保險的公司：黑龍江陽光農業互助保險公司、吉林安華農業保險公司、上海安信農業保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農業保險公司，此外，浙江等地結合本地農業發展特點，在“ZF推動+市場運作+農民自愿”原則的指導下，采用“共保經營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農業保險試點工作。中國漁業互保協會也在積極開展漁業保險經營的探索。目前，經營政策性農業保險的保險組織形式主要有：股份制的商業保險公司形式、專業農業保險公司、農業保險合作組織、政策性農業保險公司、外資或合資農業保險公司等，政策性保險經營主體日益豐富，并形成向多元化發展的態勢，推動我國政策性農業保險穩步向前邁進。

四是政策性農業保險的功能作用逐步發揮。政策性農業保險的發展，增強了農民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農業生產和農民生活的穩定，促進了國家農業產業政策、糧食安全戰略和支農惠農政策的落實。2004～2008年，農業保險賠付共計117.26億元，僅2008年農業保險就為1400余萬受災農戶支付賠款70億元。其中，種植業保險賠款46億元，養殖業保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元，奶牛保險賠款1.5億元)。在應對2008年初低溫雨雪冰凍自然災害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災區重建工作。同時，保險公司發揮在防災防損和風險管理方面的專業優勢，大大提升了農業防災救災的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關設備及實施防災作業，極大提高了農戶在防損救災方面的能力?，F階段政策性農業保險發展中存在的主要問題及原因分析 農業保險是處理農業非系統性風險的重要財務安排，是市場經濟條件下現代農業發展的三大支柱(農業科技、農村金融和農業保險)之一，是世貿組織允許各國支持農業的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內積極開展政策性農業保險試點改革以來，我國政策性農業保險可以說取得了巨大的實質性進展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農業保險迎來了黃金發展機遇期。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農業保險向前發展的問題也逐漸顯露出來，具體表現在：(一)對政策性農業保險的認識不夠明確

盡管政策性農業保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農業保險的認識仍然不夠明確，這表現在兩方面，一是地方ZF對于政策性農業保險的政策目標和導向不明確。為什么要試驗、舉辦政策性農業保險?這種保險的政策目標和導向是什么?這是試點政策性農業保險的各地ZF至今仍難統一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農業保險當作一種“額外負擔”，把征繳農業保險費看成是“濫收費”。加之中央沒有相關配套政策，地方ZF害怕遇到大災“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。二是農業保險的政策性經營方式不夠明確。迄今為止，我國的農業保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業化經營”的框架，“以險養險”加ZF補貼的思路一直占據主導地位。這樣，政策性保險業務和商業性保險業務之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補貼時無法準確判斷經營政策性保險業務的商業保險公司的虧損究竟是來自政策性業務，還是商業性業務，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業保險公司經營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農業保險業務的開展。(二)農民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農業保險試點地區逐漸鋪展的進程中，農戶對于政策性農業保險有效需求不足的現實仍掣肘農業保險的發展，主要原因在于：一是政策性農業保險的高成本、高費率與農戶家庭低收入之間的矛盾。農業生產自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節性、定損的復雜性，造成了農業保險的高成本性，于是決定了農業保險實現正常運營必須以高費率為保障。各國的經驗表明，農作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產、企業財產的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統農業向現代化農業的過渡時期，農業和農村發展處于艱難的爬坡階段，農業基礎薄弱，生產力水平低，而且地區間發展極不平衡，收入差距很大，農民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產資料、供養子女上學等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現階段ZF財政給予50％的保費補貼的前提下，1％～7.5％的政策性農業保險費支出也大大超過了其消費能力。

第四篇：政策性農業保險

政策性農業保險

1、什么是政策性農業保險：

政策性農業保險是投保人支付少額保費、政府補貼大部分保費，把被保險人農業生產經營過程中自然災害或意外事故造成的財產損失風險轉嫁給保險人的一種制定安排。政策性農業保險具有政府補貼力度大、惠及人口多的特點。開展政策性農業保險，有利于增強農業抵御風險能力，穩定糧食等主要農產品生產，培育農民市場意識與風險意見，促進“三農”和農村金融發展。

2、政策性農業保險保什么？

種植業保險責任為人力無法抗拒的自然災害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、凍災、旱災、病蟲草鼠害等，對投保農作物造成的損失。

養殖業保險責任為重大病害、自然災害、意外事故以及強制捕殺所導致的投保個體直接死亡。具體包括：⑴重大病害。能繁母豬：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎等。奶牛：口蹄疫、布魯氏菌疫、牛結核病等。⑵自然災害。暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風災、雷擊、地震、冰雹、凍災。⑶意外事故。泥石流、山體滑坡、火災、爆炸、建筑特倒塌、空中運行物體墜落。⑷強制捕殺。當發生高傳染性疫病政府實施強制捕殺時，經辦保險機構應賠償投保戶保險金額與政府支付捕殺補貼的差額部分。

第五篇：我國政策性農業保險的合理性分析

摘 要：農業保險屬于政策性保險的范疇，科學、合理地厘定保費有助于完善農業保險制度、健全農業保障體系。本文先從保費厘定的原理出發，探討了保單中的重要參數（起賠標準、免賠率、賠付金額）對保費厘定的影響，并且立足于農戶的利益，探索參數設置的合理方法。而后將所有理論成果應用于山東省政策性棉花產量保險中，使用參數模型法進行保費厘定，分析現行的政策性保險制度是否合理。

關鍵詞：政策性農業保險 保費 賠付金額 起賠標準 免賠率

一、引言

我國是傳統的農業大國，土地的收成關系著9億農民的生活。近年來重災頻發，災情凸顯出了我國農業保障體系的不完善，而農業保險作為農業保障體系中的重要組成部分，也暴露出其發展模式的不成熟和保障水平的有限。近年來，國家將發展政策性農業保險作為發展農業保險的重中之重，對于政策性農業保險的探討已成為學術界最熱門的話題。

目前，理論界對于政策性農業保險的研究主要分為兩個方向：一部分學者專注于探索適合我國的發展制度和模式，另一部分則致力于保費厘定的精算方法研究。

在分析我國現行的政策性農業保險模式時，學者們普遍認為：現行的制度并不能為農業生產及農戶生活提供有效保障。原因概括如下：首先，高額的保費讓那些種地為生、收入微薄的農戶只能望“?！迸d嘆。其次，較低的起賠標準使保險公司的賠付只能彌補災后經濟損失的一小部分，不足以為再生產提供資金支持。再次，覆蓋面的狹窄常常使得現有的險種與農戶真實的需求相錯位。最后，農業保險災后定損的不確定性和復雜的理賠程序更加打擊了農戶參保的信心。

在保費厘定的精算方法研究方面，較早采用的是經驗費率法（APH），而后逐漸被單產分布法所取代。在單產分布法中，又衍生出參數模型法、半參數模型法、非參數模型法和分層貝葉斯模型法。

雖然兩個領域都已涌現大量的優秀成果，但是這兩方的研究始終是孤立的。為了使定性研究與定量研究能有很好的結合，本文先從理論上探究了保費與保單中的重要參數（起賠標準、免賠率、賠付金額）的函數關系。再從農戶的角度出發，探索合理的參數設置方法。最后以山東省政策性棉花產量保險為例，利用1949-2010年棉花生產的實際資料，使用參數模型法進行保費厘定，從保障力度、保障水平、給農戶造成的保費負擔等方面分析現行的保險條款的參數設置是否合理，為實踐提供借鑒。

二、區域產量保險費率厘定的原理

農作物區域產量保險的保費和賠償額取決于該區域的產量。在任何一個保單，不管單個農戶的產量如何變化，只要區域產量低于預期產量，該區域所有投保農戶就會獲得賠償——前提是減產是由自然條件引起的。我國目前實行的農作物保險都是區域產量保險，因此，本文的研究內容也只限于農作物區域產量保險。

在實踐中，只有當承保作物的減產率達到一定程度時，保險公司才會對參保人進行賠付，且賠償的金額依據保單中約定的單位面積的賠付金額、免賠率以及實際的減產率、減產面積來確定。由此可見，在單產保險中，風險損失是通過農作物單產相對于正常產量的降低值來反映的，單產保險的費率必須通過農作物單產損失的分布來計算。

（一）保費厘定的基本原理

設Y為預期產量，x為實際產量，則損失率（loss rate，即減產率）可表示為：

定義起賠參數α：當損失率大于起賠參數，即時，保險公司對參保人進行賠償。設β為免賠率，f(x)為單產分布密度函數，EL為期望損失，p為保險費率，則假定農戶購買了起賠參數為α，免賠率為β的農作物區域產量保險，承保面積為S，單位面積的賠付金額為A，單位面積的保費為P，則其需要繳納的保費為：如果在某一保單，由于自然原因使得該區域的農作物減產率達到 α以上，則保險公司將對該區域所有投保的農戶進行保險賠付。

（二）保費厘定的關鍵因素

由上述公式可知，影響保費P的因素為單產分布的概率密度函數和5個變量：預期產量Y，起賠參數α，免賠率β，承保面積S，單位面積的賠付金額A。

其中，承保面積S由參保人的個人意愿所決定，其作用僅僅相當于一個乘數，而對單位面積純保費的厘定過程沒有影響，所以下文只研究單位面積純保費的厘定。

此外，在實踐中，預期產量Y通常為該單產預測值的期望，沒有可變性，即在具體的產量數據下，Y為一個確定的常數。因此，在本文的理論推導中，也將其視作一個常數。

由此可見，單位面積純保費的合理厘定不僅依賴于單產分布的正確選擇，還依賴于保險條款中三個重要參數（賠付金額A、起賠參數α和免賠率β）的合理設定。

可以直觀地看出：賠付額（payment）是賠付金額（A）的線性增函數。A越大，農民受到的補償就越多，農業保險發揮的保障力度就越大。但是，單位面積純保費（P）也是A的增函數，A越大，保費就越高。太大的A會帶來農民無法負擔的高額保費。因此，A的設定不能過高也不能過低，最好能分為幾個檔次，讓農民根據自己的需要和經濟實力進行自主選擇。反映出單位面積純保費（P）是起賠參數（α）的減函數，α理應越大越好。然而，賠付額（payment）也是α的減函數，α越大，保障的范圍也就越小，所以需要在其自然取值域[0,1]中權衡選擇。

同樣的，賠付額和單位面積純保費都是免賠率（β）的減函數，β也需在其自然取值域[0,1]中權衡選擇。

三、山東省政策性棉花產量保險的實證研究

（一）數據的來源

從1949-2010年的《中國統計年鑒》中可以獲得山東省歷年棉花生產的數據資料，包括以下兩個指標：（1）棉花總產量；（2）棉花總種植面積。用（1）除以（2）可得到平均畝產量，即單產數據。本文將對單產數據進行去趨勢處理，而后估計出2011年的預測值。

（二）產量數據的去趨勢處理

用SPSS繪制產量序列的折線圖，發現該序列存在明顯的時間趨勢，如圖3-1。因此，產量序列可分解為：其中，y為作物實際單產值，為單產趨勢值，為隨機波動值。

圖3-1 產量趨勢圖

去除時間趨勢有多種方法，本文選用回歸模型中的二次函數去除時間趨勢。用SPSS對產量數據進行回歸分析，并且保留殘差項。回歸方程和回歸系數都通過了顯著性檢驗，得到的回歸方程為：回歸方程表示的是單產趨勢值，而在上一步中保留的殘差項即為隨機波動值，兩者之和才是產量的真實值。將取63時，帶入（3.2）式中可以得到2011年的趨勢預測值，將（3.3）式的結果加上隨機波動值，即可得到2011年的單產預測值。

（三）單產分布的擬合

數據已通過正態性檢驗，利用最大似然估計得到正態分布的均值，方差。

（四）現行政策性農業保險的合理性研究

從2008年起，山東省對政策性棉花產量保險實行保費補貼政策：農戶自付20%的保費，剩余部分由政府補貼。此外，通過中國人民財產保險股份有限公司的電子產品庫，可以查到現行的山東省政策性棉花產量保險以及全國通用的非政策性棉花產量保險的保險合同，在下表中加以對比。

表3-2 政策性與非政策性棉花產量保險的比較

政策性棉花產量保險 非政策性棉花產量保險 單位面積賠付金額A（元/畝）600 參照棉花生長期內的直接物化成本，由投保人和保險人協商決定，不妨假設為600 起賠參數α 20% 30% 免賠率β 0 10% 加入免賠率的實際單位面積賠付金額（元/畝）600 540 獲賠概率Pr 0.0474 0.0110 單位面積純保費P（元/畝）7.6307 2.1758 農戶自付比例 20% 100% 農戶自付單位面積純保費（元/畝）1.5261 2.1758

就單位面積的賠付金額而言，非政策性保險沒有給出明確的取值，其規范程度還有待提高。政策性保險雖然給出了一個具體的標準，但是靈活性較差，農民無法根據自身情況選擇適合自己的標準。

就起賠參數α而言，政策性保險的α值小于非政策性保險，很好的凸顯了其“政策性”，因為其獲賠概率高于非政策性保險，也就是其保障水平要高于非政策性的險種。

就免賠率β而言，政策性保險的β值小于非政策性保險。在單位面積賠付金額相同的情況下，免賠率的存在使得農民能拿到手的單位面積賠付金額發生了變化：政策性保險的賠付高于非政策性保險，可見政策性農業保險的保障力度大于非政策性農業保險。

就農戶自付單位面積純保費而言，在相同的賠付金額下，非政策性保險是政策性保險的1.43倍。非政策性保險極大地加重了農戶的保費負擔。

綜上所述，現行的山東省政策性棉花產量保險的保障水平和保障力度都要高于非政策性保險，而其帶給農戶的保費負擔又小于非政策性的保險。因此，未來所有農業保險的模式都應逐步向此政策性保險靠攏，并且可以繼續擴大保障范圍、提高保障力度。此外，在一份保單中還可設置免賠率不同的若干保險等級，將選擇權交到農戶的手中。

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