第一篇：4.中國銀監會關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見

中國銀監會關于銀行建立

小企業金融服務專營機構的指導意見

銀監發〔2008〕82號



各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行：

為引導各銀行業金融機構落實科學發展觀，全面貫徹銀監會“六項機制”建設要求，改進小企業金融服務，發揮專業化經營優勢，根據近年來銀行探索小企業金融服務的實踐經驗以及有關法律、法規，現提出以下指導意見：

第一條 小企業金融服務專營機構（以下簡稱專營機構）是根據戰略事業部模式建立、主要為小企業提供授信服務的專業化機構。各行設立專營機構可自行命名，但必須含小企業字樣（如小企業信貸中心）。此類機構可申請單獨頒發金融許可證和營業執照。

第二條 專營機構的業務范圍限于《銀行開展小企業授信工作指導意見》（銀監發?2007?53號）中所包含的授信業務，即各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務，以及相關的中間服務業務。 第三條 各銀行設立專營機構，應建立獨立的風險定價機制。要充分利用各種渠道獲得小企業信息，特別是現場實地核查和搜集非財務信息，按照收益覆蓋成本和風險的原則，引入專業化定價技術，通過綜合測算，在現行利率政策允許范圍內實施差別化定價。

第四條 各銀行設立專營機構，應建立獨立的成本利潤核算機制。要根據業務規模和收益，建立以內部轉移定價為基礎的獨立成本利潤核算機制，制定專項指標，合理安排各項經營成本，單獨核算經營利潤。

第五條 各銀行設立專營機構，應建立獨立高效的信貸審批機制。要在保證貸款質量、控制貸款風險的前提下合理設置審批權限，探索多種審批方式，可對部分授信環節進行合并或同步進行，以優化操作流程，提高審批效率。

第六條 各銀行設立專營機構，應建立獨立的激勵約束機制。對小企業金融服務的業績考核要獨立于其他銀行業務，制定專門的業績考核和獎懲機制，加大資源配置力度，注重經營績效和風險管理相結合，探索多種激勵約束方式。

第七條 各銀行設立專營機構，應建立專業化的小企業金融服務人才隊伍。要把事業心、專業知識、經驗和潛力作為選拔人員的主要標準，通過專題培訓，推行崗位資格認定和持證上崗制度，提升小企業金融服務人員的業務營銷能力和風險控制能力。 第八條 各銀行設立專營機構，應建立違約信息通報機制。應通過授信后監測手段，及時將小企業違約信息及其關聯企業信息錄入本行信息管理系統或在內部進行通報；定期向銀監會及其派出機構報告；通過銀行業協會向銀行業金融機構通報，對惡意逃廢銀行債務的小企業予以聯合制裁或公開披露。

第九條 各銀行設立專營機構，應建立獨立有效的風險管理機制。采取與小企業性質、規模相適應的風險管理技術，對授信調查、授信審批、貸款發放、風險分類、風險預警、不良資產處置等各個環節的風險進行管控。

第十條 各銀行設立專營機構，應根據小企業的特點和實際業務情況設立合理的風險容忍度。同時，建立授信盡職免責制度，在考核整體質量及綜合回報的基礎上，根據實際情況和有關規定追究或免除有關當事人的相應責任，做到盡職者免責，失職者問責。

第十一條 各銀行設立專營機構，應建立單獨的小企業貸款風險分類和損失撥備制度，制定專項的不良貸款處置政策，建立合理的快速核銷機制，在國家政策允許范圍內簡化不良貸款核銷流程，以降低不良貸款率，提高業務人員開展小企業金融服務的積極性。 第十二條 各銀行設立專營機構，應注重開發、使用適應小企業金融服務的專業化技術，以推動小企業金融產品與服務的創新。

第十三條 銀監會鼓勵各銀行參照本指導意見，從自身實際情況出發，探索建立多種形式、靈活有效的小企業金融服務專營機構。

第十四條 各銀行應根據本指導意見結合各自實際制定小企業金融服務專營機構具體實施辦法，并報銀監會備案。

二○○八年十二月一日

第二篇：中國銀監會關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見

中國銀監會關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見

中國銀行業監督管理委員會

中國銀監會關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見

銀監發〔2008〕82號 

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行：

為引導各銀行業金融機構落實科學發展觀，全面貫徹銀監會“六項機制”建設要求，改進小企業金融服務，發揮專業化經營優勢，根據近年來銀行探索小企業金融服務的實踐經驗以及有關法律、法規，現提出以下指導意見：

第一條 小企業金融服務專營機構（以下簡稱專營機構）是根據戰略事業部模式建立、主要為小企業提供授信服務的專業化機構。各行設立專營機構可自行命名，但必須含小企業字樣（如小企業信貸中心）。此類機構可申請單獨頒發金融許可證和營業執照。

第二條 專營機構的業務范圍限于《銀行開展小企業授信工作指導意見》（銀監發〔2007〕53號）中所包含的授信業務，即各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務，以及相關的中間服務業務。 第三條 各銀行設立專營機構，應建立獨立的風險定價機制。要充分利用各種渠道獲得小企業信息，特別是現場實地核查和搜集非財務信息，按照收益覆蓋成本和風險的原則，引入專業化定價技術，通過綜合測算，在現行利率政策允許范圍內實施差別化定價。

第四條 各銀行設立專營機構，應建立獨立的成本利潤核算機制。要根據業務規模和收益，建立以內部轉移定價為基礎的獨立成本利潤核算機制，制定專項指標，合理安排各項經營成本，單獨核算經營利潤。

第五條 各銀行設立專營機構，應建立獨立高效的信貸審批機制。要在保證貸款質量、控制貸款風險的前提下合理設置審批權限，探索多種審批方式，可對部分授信環節進行合并或同步進行，以優化操作流程，提高審批效率。

第六條 各銀行設立專營機構，應建立獨立的激勵約束機制。對小企業金融服務的業績考核要獨立于其他銀行業務，制定專門的業績考核和獎懲機制，加大資源配置力度，注重經營績效和風險管理相結合，探索多種激勵約束方式。 第七條 各銀行設立專營機構，應建立專業化的小企業金融服務人才隊伍。要把事業心、專業知識、經驗和潛力作為選拔人員的主要標準，通過專題培訓，推行崗位資格認定和持證上崗制度，提升小企業金融服務人員的業務營銷能力和風險控制能力。 第八條 各銀行設立專營機構，應建立違約信息通報機制。應通過授信后監測手段，及時將小企業違約信息及其關聯企業信息錄入本行信息管理系統或在內部進行通報；定期向銀監會及其派出機構報告；通過銀行業協會向銀行業金融機構通報，對惡意逃廢銀行債務的小企業予以聯合制裁或公開披露。

第九條 各銀行設立專營機構，應建立獨立有效的風險管理機制。采取與小企業性質、規模相適應的風險管理技術，對授信調查、授信審批、貸款發放、風險分類、風險預警、不良資產處置等各個環節的風險進行管控。

第十條 各銀行設立專營機構，應根據小企業的特點和實際業務情況設立合理的風險容忍度。同時，建立授信盡職免責制度，在考核整體質量及綜合回報的基礎上，根據實際情況和有關規定追究或免除有關當事人的相應責任，做到盡職者免責，失職者問責。

第十一條 各銀行設立專營機構，應建立單獨的小企業貸款風險分類和損失撥備制度，制定專項的不良貸款處置政策，建立合理的快速核銷機制，在國家政策允許范圍內簡化不良貸款核銷流程，以降低不良貸款率，提高業務人員開展小企業金融服務的積極性。

第十二條 各銀行設立專營機構，應注重開發、使用適應小企業金融服務的專業化技術，以推動小企業金融產品與服務的創新。

第十三條 銀監會鼓勵各銀行參照本指導意見，從自身實際情況出發，探索建立多種形式、靈活有效的小企業金融服務專營機構。

第十四條 各銀行應根據本指導意見結合各自實際制定小企業金融服務專營機構具體實施辦法，并報銀監會備案。

二○○八年十二月一日

第三篇：2011中國銀監會關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知

中國銀監會關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知

銀監發〔2011〕59號

各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯社：

近年來，為深入貫徹落實黨中央、國務院的戰略部署，著力解決小企業融資方面的突出問題，監管部門積極引導商業銀行開展小企業金融業務，不斷優化小企業融資環境，取得了明顯成效。為鞏固小企業金融工作成果，促進小企業金融業務可持續發展，支持商業銀行進一步改進小企業金融服務，現將有關要求通知如下：

一、指導商業銀行重點支持符合國家產業和環保政策、有利于擴大就業、有償還意愿和償還能力、具有商業可持續性的小企業的融資需求。

二、引導商業銀行繼續深化六項機制（利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培訓機制、違約信息通報機制），按照四單原則（小企業專營機構單列信貸計劃、單獨配置人力和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算），進一步加大對小企業業務條線的管理建設及資源配置力度，滿足符合條件的小企業的貸款需求，努力實現小企業信貸投放增速不低于全部貸款平均增速。

三、鼓勵商業銀行先行先試，積極探索，進行小企業貸款模式、產品和服務創新，根據小企業融資需求特點，加強對新型融資模式、服務手段、信貸產品及抵（質）押方式的研發和推廣。

四、優先受理和審核小企業金融服務市場準入事項的有關申請，提高行政審批效率。對連續兩年實現小企業貸款投放增速不低于全部貸款平均增速且風險管控良好的商業銀行，在滿足審慎監管要求的條件下，積極支持其增設分支機構。

五、督促商業銀行進一步加強小企業專營管理建設。對于設立“在行式”小企業專營機構的，其總行應相應設立單獨的管理部門。同時鼓勵小企業專營機構延伸服務網點，對于小企業貸款余額占企業貸款余額達到一定比例的商業銀行，支持其在機構規劃內籌建多家專營機構網點。

六、鼓勵商業銀行新設或改造部分分支行為專門從事小企業金融服務的專業分支行或特色分支行。

七、對于小企業貸款余額占企業貸款余額達到一定比例的商業銀行，在滿足審慎監管要求的條件下，優先支持其發行專項用于小企業貸款的金融債，同時嚴格監控所募集資金的流向。

八、對于風險成本計量到位、資本與撥備充足、小企業金融服務良好的商業銀行，經監管部門認定，相關監管指標可做差異化考核，具體包括：

（一）對于運用內部評級法計算資本充足率的商業銀行，允許其將單戶500萬元（含）以下的小企業貸款視同零售貸款處理，對于未使用內部評級法計算資本充足率的商業銀行，對于單戶500萬元（含）以下的小企業貸款在滿足一定標準的前提下，可視為零售貸款，具體的風險權重按照《商業銀行資本充足率管理辦法》執行。

（二）在計算存貸比時，對于商業銀行發行金融債所對應的單戶500萬元（含）以下的小企業貸款，可不納入存貸比考核范圍。

九、根據商業銀行小企業貸款的風險、成本和核銷等具體情況，對小企業不良貸款比率實行差異化考核，適當提高小企業不良貸款比率容忍度。

十、積極推動多元化小企業融資服務體系建設，拓寬小企業融資渠道。同時協調各地方政府、各部門進一步落實和完善相關財稅支持政策，完善社會信用體系，推動商業銀行同融資性擔保機構、產業基金的科學有序合作，創造良好的社會基礎。

本通知所指小企業，暫以《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》（國經貿中小企〔2003〕143號）的小企業定義為準，國家有關部門對小企業劃型標準修改后即按新標準執行。

農村合作銀行、農村信用社和村鎮銀行等農村中小金融機構參照本通知執行。

請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和有關商業銀行，組織做好貫徹實施工作，并及時總結小企業金融服務工作的問題和經驗，不斷發展完善，將實施過程中的問題和建議及時反饋銀監會。

二〇一一年五月二十五日

第四篇：信陽銀行完善機制 打造小微企業金融服務專營機構

信陽銀行完善機制 打造小微企業金融服務專營機構

2012年12月4日 9點24分 來源：中國金融網綜合作為一家地方性金融機構，信陽銀行自成立以來，一直以服務地方小微企業為己任，不斷拓寬小微企業融資渠道、優化信貸流程、創新服務手段、豐富業務產品，小微企業貸款余額、增量和戶數得到快速發展。截至2011年末，信陽銀行小微企業貸款余額21.52億元，較上年凈增7.82億元，增幅為57.08%，高于各項貸款平均增幅32.9個百分點，為助推小微企業發展提供了實實在在的服務。2012年4月22日，在北京國際會議中心舉行的“2012中國金融形勢分析・預測與展望專家年會暨第八屆中國金融(專家)年會”上，我行被評為“2011年品牌競爭力小企業服務銀行”； 4月27日，在中國銀監會召開的“2011全國小微企業金融服務評優表彰大會”上，信陽銀行“小快活”系列小企業貸款被評為“2011全國銀行業金融機構小微企業金融服務特色產品”，成為河南省唯一受表彰的金融產品。

一、發揮優勢，堅定服務小微企業的市場定位不動搖

支持小微企業發展是信陽銀行市場定位所決定的，雖然在規模上相對較小，但我們的市場定位非常清晰，那就是全力打造好“中小企業主辦銀行，城鄉居民貼心銀行”。多年來，信陽銀行依托決策鏈條短，經營機制活的優勢，不與大銀行比個子、比花色，而是走差異化、特色化經營路子，深深扎根信陽大地，貼心服務小微企業，秉承“在尋求支持中相互支持，在創造價值中體現價值”的核心價值觀，以區域經濟為基礎，以客戶為導向，為小微企業“量體定做”服務品種，陸續推出了“提貨單”質押貸款、汽車合格證質押貸款、庫存商品抵押貸款、三方協議貸款、委托貸款等近20個特色信貸產品，解決了小微企業融資、擔保難的問題，一定程度上緩解了小微企業資金緊張的局面。同時，推出了期限短、金額小的票據貼現業務，解決了小微企業所持票據無法及時變現的難題，樹立了地方銀行為地方的良好形象。

二、完善機制，打造小微企業金融服務專營機構

為更好地服務小微企業，全面提高對小微企業的支持力度和業務辦理效率，信陽銀行于2010年年底啟動了機構改革，成立了小企業貸款專營機構――小企業貸款中心。

按照銀監會支持小企業的“六項機制”運行，實行“六單”管理。一是單列信貸規模，確保一定的信貸計劃用于支持小微企業。二是單獨配置人力資源與財務費用，推進小企業貸款專營機構的建設。三是單獨客戶認定和信貸審批，將原有300萬元以內小企業貸款，從申請、立項、調查、審批到放款要有幾個部門共同完成的業務整合到小企業貸款中心一個部門獨立完成，力求簡捷、高效。四是單獨會計核算，小企業貸款中心實行信貸直營業務，單獨核算。五是單獨信貸產品，建立與小微企業相匹配的業務品種，創新推出了“小快活”系列小企業貸款，為小微企業提供個性化服務。六是單獨考核管理，設立合理的風險容忍度，允許中小企 1

業不良率適當高于平均不良率；在問責上充分體現盡職免責原則，保護和調動信貸人員營銷中小企業客戶的積極性。在管理模式、業務品種、審批流程、擔保方式等方面逐一創新，探索一條破解小微企業融資難的特色之路。目前，信陽小微企業客戶不僅可以到信陽銀行小企業貸款中心申請貸款業務，也可以在信陽銀行網上辦理業務，提高了業務處理效率。小企業貸款中心從2011年8月份正式運行以來，已受理業務500多戶，發放貸款近6000萬元，市場反映良好。

三、務實創新，為小微企業提供特色化金融服務

為滿足小微企業個性化、差異化需求，信陽銀行一直把提供特色化服務，作為支持小微企業發展的一項工作來抓。第一，加大創新，不斷豐富業務品種。如：針對淮濱縣造船客戶融資難的問題，專門成立項目組，通過一系列研究、論證，于2010年專門為淮濱船運客戶設計開展了“船運之星”貸款，破解了困擾當地造船行業多年的融資難問題，目前已支持船戶近百戶，金額7020萬元；針對光山縣羽絨專業市場商戶大多不具備抵質押貸款條件，推出了“聯保貸”；攜手專業市場商會，推出“銀行+商會+企業”的融資模式。第二，貼近市場，大力推行個性化服務。根據小微企業發展所處的不同階段和特點，有側重地給予金融支持。對處于創業階段、成長期和成熟期的企業，確定不同的支持重點、授信額度、貸款形式和擔保方式。如因城市規劃等因素，在平橋工業園、信陽工業城新落戶的企業無法及時拿到土地證進行抵押的企業，信陽銀行及時推出了“創業之星”貸款，使處在創業初期的企業跨過難關，初煥生機；針對信陽宏潤冷凍公司、文新茶葉公司等成長型企業應賬款較多、企業現金流不足的實際，推出了“應收賬款質押貸款”；針對信陽茶產業發展情況推出“茶香融”貸款等信貸產品，滿足了小微企業的融資需求。第三，加大投入，努力完善金融服務功能。先后投入資金5000多萬元，升級了綜合核心系統，提升了科技支撐業務的能力，推出了信陽卡、柜面通、代收代付、網上銀行、手機銀行、短信平臺等業務。96688客戶服務系統正式開通，實現24小時人工和電子語音無障礙金融服務，極大地豐富了金融服務渠道和手段，提升了服務層次和水平。第四，分類指導，以特色支行建設推動特色服務。根據各支行的客戶群體、市場環境、區位特點等因素，確立“一行一策”，指導支行發揮自身優勢走差異化路子，突出服務的重點和特色。如：為更好地支持西亞商業及相關商戶，2010年9月在信陽銀行西城支行成立信陽銀行“商商銀”事業部，專門受理信陽銀行與商業有限公司合作創新的“商商銀”貸款。一年來，已累計支持相關商戶100余戶，累計投放金額4078萬元；信陽轄區的羽絨、柳編、造船、花木、糧油產業也都成為信陽銀行相應支行專業化服務的特色和亮點。

四、減免收費，為小微企業減輕財務負擔

作為區域性銀行，信陽銀行一直以服務客戶，支持地方經濟發展為己任，從滿足客戶需求入手，著力解決客戶實際困難。經常組織人員深入企業，向客戶介紹國家支持小微企業的優惠政策，用好用足相關優惠政策，并根據客戶實際情況，為客戶出謀劃策，幫助客戶快速走出困境。在服務收費項目上，盡量避免企業承擔不必要的費用。比如，同城轉賬不收手續

費、異地跨行轉賬全市銀行中收費最低；短信平臺等有關的收費項目實行優惠措施；通過制定客戶等級管理辦法，對優質客戶實施結算手續費、貸款利率優惠；推進客戶存款、貸款積分管理，積分抵減手續費或貸款利率等，對個人、企業賬戶管理費、咨詢費、對賬單、網上銀行年費、網上銀行交易手續費、小額賬戶管理費等項目實行免收費，切實減輕小微企業經營負擔，助推企業發展。

五、持續推進，增強服務小微企業的可持續能力

信陽銀行在服務小微企業方面作了一些有益的嘗試，但破解小微企業融資難問題，并非一朝一夕就能解決，與企業需求相比還有差距。為更好服務小微企業發展，在今后的經營發展中，我們將著力做好以下工作，不斷把服務小微企業推向新的高度。

(一)認真落實《國務院關于支持河南省加快建設中原經濟區的指導意見》，用足用活國務院近期出臺的支持小微企業發展的九大金融財稅政策，力爭小微企業金融服務工作再上新臺階。

(二)堅持“中小企業主辦銀行”的市場定位不動搖，進一步明確市場定位，把支持小微企業作為信貸工作的重心，加大信貸業務創新，盡快開辦上下游產業貸款、價值鏈銜接貸款；實施貸款客戶個性化、差別化管理，切實提高貸款審批效率。

(三)圍繞區域發展規劃，優化金融資源的結構和布局，提升小微企業金融服務的能力。按照合理布局、方便客戶、貼近市場的原則，進一步優化網點布局，完善網點功能，優化網點環境，簡化柜臺業務流程，提升辦理效率，努力打造高起點、高標準、多功能的現代銀行精品網點，為客戶提供更加優質的服務；以城市規劃為依托，在城市新區、產業集聚區，設立特色分支機構；在實現縣區金融服務全覆蓋的基礎上，在經濟發展較快的縣域，增設第二、第三網點，并適時在小微企業發展較好的鄉鎮設立網點，進一步增強對縣域經濟和農村市場的輻射能力，拓寬服務小微企業的范圍；加快離行式自助銀行建設，加大ATM、自助終端投放力度，加速發展網上銀行、手機銀行業務，完善金融服務體系。

(四)引進微貸技術，開展微貸業務，通過“下戶調查、眼見為實、交叉檢驗”等原則和技術，建立“重分析、輕擔保”的信貸評審機制，構建可復制、標準化、商業化的信貸服務和風險控制體系，批量經營小微企業信貸業務，為大多數在過去無法從銀行獲得貸款的小微企業和個體工商戶、家庭作坊及農戶創造平等獲得貸款的機會，彰顯信陽銀行的“簡單、方便、快捷”的服務特色，更好地服務小微企業，支持地方經濟發展。

(五)加快增資擴股進度，壯大資金規模，提高自身綜合實力，為更好地服務小微企業奠定更加堅實的基礎，為信陽“勇當中原經濟區建設前鋒”作出新貢獻。(信陽銀行董事長胡相云)

第五篇：中國銀監會關于進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見

中國銀監會關于進一步做好 小微企業金融服務工作的指導意見

銀監發〔２０１３〕３７號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯社：

為貫徹落實《國務院辦公廳關于金融支持小微企業發展的實施意見》（國辦發?２０１３?８７號），進一步推進銀行業小微企業金融服務工作，現提出如下意見：

一、銀行業金融機構應堅持商業可持續原則，深入落實利率風險定價、獨立核算、貸款審批、激勵約束、人員培訓、違約信息通報等“六項機制”，重點支持符合國家產業和環保政策、有利于擴大就業、有償還意愿和償還能力小微企業的融資需求。

二、銀行業金融機構應在商業可持續和有效控制風險的前提下，主動調整信貸結構，單列小微企業信貸計劃，并將任務合理分解到各分支機構，優化績效考核機制，由主要負責人層層推動落實。同時，銀行業金融機構應充分發揮信貸資產流轉、證券化對小微企業融資的支持作用，將盤活的資金主要用于小微企業貸款。

各銀監局應于每年一季度末匯總轄內法人銀行業金融機構當年的小微企業信貸計劃，報送銀監會。各政策性銀行、國有商業銀行及中信銀行、光大銀行、郵政儲蓄銀行應于每年一季度末將當年全行的小微企業信貸計劃報送銀監會，同時抄送相關機構監管部門。

三、銀行業金融機構應根據自身的市場定位和發展戰略，在風險可控的前提下，切實加大對小微企業的信貸資源投入和考核力度，力爭實現“兩個不低于”目標，即：小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期。

各銀監局應對轄內小微企業貸款增長情況（含法人銀行業金融機構、分支機構和總行營業部）實行按月監測、按季考核，并針對轄內銀行業金融機構細化考核要求，確保全轄實現“兩個不低于”目標。

四、進一步完善小微企業金融服務監測指標體系。將小微企業貸款覆蓋率、小微企業綜合金融服務覆蓋率和小微企業申貸獲得率３項指標納入監測指標體系，按月進行監測、考核和通報。具體填報要求見附件。

小微企業貸款覆蓋率和小微企業綜合金融服務覆蓋率主要考察小微企業從銀行獲得貸款及其它金融服務的比例。小微企業申貸獲得率主要考察銀行業金融機構對小微企業有效貸款需求的滿足情況。銀行業金融機構要進一步改進內部機制體制，增強服務意識，切實提高小微企業貸款可獲得性，拓寬小微企業金融服務覆蓋面。

五、繼續強化對小微企業金融服務的正向激勵。各銀行業金融機構必須在全年實現“兩個不低于”目標、且當年全行小微企業申貸獲得率不低于上年水平的前提下，下一才能享受《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》（銀監發?２０１１?５９號）、《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》（銀監發?２０１１?９４號）、《關于深化小微企業金融服務的意見》（銀監發?２０１１?７號）等文件規定的優惠政策。

各銀監局要在銀行業金融機構的市場準入、風險資產權重、存貸比考核等方面進一步落實差異化監管政策和正向激勵措施。

六、各銀監局應指導銀行業金融機構有序開展小微企業專項金融債的申報工作，拓寬小微企業信貸資金來源。

獲準發行此類專項金融債的銀行業金融機構，該債項所對應的小微企業貸款在計算“小型微型企業調整后存貸比”時，可在分子項中予以扣除。

七、銀行業金融機構要牢固樹立以客戶為中心的經營理念，持續豐富和創新小微企業金融服務方式。要針對不同類型、不同發展階段小微企業的特點，為其量身訂做特色產品，并全面提供開戶、結算、貸款、理財、咨詢等基礎性、綜合性金融服務。大力發展產業鏈融資、商業圈融資和企業群融資。要在提升風險管理水平的基礎上，積極創新還款方式和抵質押方式，建立針對小微企業的信用評審機制，探索發放小微企業信用貸款。有序開辦商業保理、金融租賃和定向信托等融資服務。同時，充分利用互聯網等新技術、新工具，研究發展網絡融資平臺，不斷創新網絡金融服務模式。

各銀監局要進一步引導轄內銀行業金融機構增強支小助微的服務理念，鼓勵開展金融創新，在做好風險防范和管理的基礎上，按照“先試先行”的指導思想，穩步探索小微企業金融服務的新模式、新產品、新渠道。

八、銀行業金融機構要進一步推進小微企業金融服務網點和渠道建設，增加對小微企業的有效金融供給。大中型銀行要繼續以“四單原則”為指導，把小微企業專營機構做精、做深、做出特色，并進一步向下延伸服務和網點，提高小微企業金融服務的批量化、規模化、標準化水平。地方法人銀行業金融機構要堅持立足當地、服務小微的市場定位，向縣域和鄉鎮等小微企業集中的地區延伸網點和業務。

各銀監局要引導轄內銀行業金融機構合理布局，支持在小微企業集中的地區設立村鎮銀行、貸款公司等小型金融機構，促進競爭，進一步做深、做實小微企業金融服務。

九、進一步規范小微企業金融服務收費。銀行業金融機構要在建立科學合理的小微企業信貸風險定價機制的基礎上，嚴格執行《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》（銀監發?２０１１?９４號）有關規定，除銀團貸款外，不得對小微企業貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小微企業及其增信機構收取財務顧問費、咨詢費等費用。嚴禁在發放貸款時附加不合理的貸款條件。

各銀監局應加強對轄內銀行業金融機構的督導，提高小微企業金融服務收費的透明度，并于２０１３年１１月３０日前對轄內銀行業金融機構落實小微企業金融服務收費政策的情況開展專項檢查，將檢查結果納入小微企業金融服務的總結。

十、銀行業金融機構應根據自身風險狀況和內控水平，適度提高對小微企業不良貸款的容忍度，并制定相應的小微企業金融服務從業人員盡職免責辦法。

各銀監局應在監管工作中落實提高小微企業不良貸款容忍度的具體措施。銀行業金融機構小微企業貸款不良率高出全轄各項貸款不良率２個百分點以內的，該項指標不作為當年監管評級的扣分因素。

十一、銀行業金融機構應加強風險管理和內控機制建設，完善小微企業信貸風險管理體系，提升小微企業信貸風險識別、預警和處置能力。

各銀監局應加強對小微企業風險狀況的監測和提示，指導轄內銀行業金融機構主動防范和化解風險。

十二、各銀監局、各銀行業金融機構應主動加強與地方政府和相關部門的溝通，進一步密切合作，爭取在財政補貼、稅收優惠、信息共享平臺、信用征集體系、風險分擔和補償機制等方面獲得更大支持，優化小微企業金融服務的外部環境；充分發揮融資性擔保機構為小微企業融資增信的作用，規范融資性擔保貸款管理和收費定價行為，引導和督促融資性擔保機構利用財政補貼和風險補償等方式合理降低擔保費率。各銀行業金融機構應用足、用好財政、稅收各項優惠政策，加大對小微企業不良貸款的核銷力度。

十三、進一步做好小微企業金融服務宣傳工作。各銀監局、各銀行業金融機構要主動、持續宣傳和推廣小微企業金融服務的政策、經驗和成效，普及小微企業金融服務知識，營造良好的社會輿論氛圍。

十四、加強對小微企業金融服務工作的督導與總結。各銀監局要將對小微企業金融服務的督導檢查納入日常監管工作內容。對于當年未能實現“兩個不低于”目標的銀監局和相關銀行業金融機構，銀監會將進行重點督導。

各銀監局、各政策性銀行、國有商業銀行、中信銀行、光大銀行、郵政儲蓄銀行應將上一全轄或全行的小微企業金融服務總結，于每年１月１０日前報送銀監會，前述各行應同時將總結抄送相關的機構監管部門。總結內容包括當年小微企業金融服務情況、成效、面臨的問題、下一步工作安排及對有關部門的政策建議。

十五、自本意見印發之日起，《中國銀監會辦公廳關于按季報送小微企業金融服務有關數據的通知》（銀監辦發?２０１３?９４號）中有關各銀監局報送小微企業金融服務客戶覆蓋情況的規定不再執行，其余規定不變。

請各銀監局將本意見轉發轄內銀監分局和銀行業金融機構（不含外國銀行分行）。

２０１３年８月２９日