第一篇：廣發銀行創新小企業金融服務模式

廣發銀行創新小企業金融服務模式

六專服務體系，保障3天完成審批

小微企業主找銀行貸款，銀行往往先派客戶經理上門、調查搜集材料后報風險管理部門，風險經理再進行審查、審批，最后同意或否決企業貸款需求，流程一般耗時一到兩個月。如今，廣發銀行推出小微企業服務模式，首創小企業六專服務體系，單獨制定針對小企業授信業務審批流程，實行客戶經理與風險經理“平行作業”，確保三天內完成審批，最大限度地提高小企業貸款的審批效率。

近日，廣發銀行啟動了小企業金融中心“信貸工廠”模式試點工作，按照“風險前移、平行作業”的原則改革小微金融服務模式。風險條線與業務條線共同參與制定目標市場規劃、授信方案、授信政策；在客戶營銷過程中，風險經理聯同客戶經理同時參與前期對企業的貸前調查。

廣發銀行在試點“小企業金融中心”設置了“3+1+1”團隊服務小微企業，崗位包括3個客戶經理、1個客戶經理助理和1個風險經理。廣發銀行有關負責人表示，客戶經理主要負責小企業客戶的營銷和管理工作，風險經理崗負責小企業業務盡職調查平行作業和項目風險評審等工作。通過“平行作業”模式，促進風險關口前移，提高小微金融營銷與審批效率，進一步打造專業、高效的小企業授信業務作業模式。由于內部結構和業務流程進一步優化，形成前、中、后臺職能清晰、分工明確的小企業業務運行機制，大大提升審批效率，確保3天內完成小企業貸款審批。

廣發銀行還改革優化了小企業專項業務審批流程，在總行設立了小企業授信管理部，統籌全行小企業授信風險政策管理。在分行設立了小企業評審官，并給予小企業評審官充分授權，按照屬地化原則，要求絕大部分小企業項目在分行權限內審批。據悉，目前一個小企業項目從客戶經理調查、審批至放款的全流程可以在12天內完成。

第二篇：小企業金融服務情況

**********關于***年***季度

小企業金融服務情況的報告

*************分局：

為進一步提高農村信用社對小微企業金融服務能力和工作有效性，支持我縣域內小微企業的發展，根據銀監會《銀行開展小企業授信工作指導意見》和《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》等有關文件精神，現將我縣農村信用社*****年第一季度小微企業金融服務情況匯報如下：

一、基本情況

截止2012年一季度末，我社小企業授信戶數***戶，較年初增加***戶，增長12.4%。小企業表內外授信總額*****萬元，較年初增加****萬元，增長9.3%。其中貸款余額*****萬元,貼現余額***萬元；表外授信余額***萬元，其中票據承兌****萬元，保函****萬元。一季度末，小企業不良貸款余額****萬元，較年初增減***萬。

二、小企業授信業務主要特點及作法

（一）主要特點

1、貸款業務開展情況

結合我縣域內經濟發展情況和小微企業規模小、資金少、需求小、用款急的特點，我聯社細化貸款手續，縮短貸款審批時

—１—

限，通過評級、授信、抵質押品評估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評，嚴格執行限時辦結制度，提高了貸款發放效率。同時全轄****余人的客戶經理隊伍積極深入有信貸需求的小微企業，幫助小微企業客戶解決實際困難，同時為企業提供發展建議。截止1季度末，我社累計發放小微企業貸款****萬元，扶持個體工商戶****戶，累計表內外授信*****萬元，小微企業貸款余額*****萬元，無不良貸款。

2、貼現及表外授信業務開展情況

根據我社目前各項業務開展情況，暫時對外未開辦貼現及表外授信業務。隨著各項業務的發展及經濟環境的變化，我社會適時開辦以上業務，為轄內小微企業提供更加全面的金融服務。

（二）主要作法

一是創新擔保抵押方式，在大力推廣土地使用權擔保、商用門點房抵押等傳統擔保方式的同時，逐步探索宣傳公務員擔保、動產擔保、小微企業聯保、政府擔保、擔保公司擔保等新型擔保方式。從企業多元化的現實需求入手，為小微企業提供了更大的融資選擇空間。

二是堅持“收益覆蓋風險和成本”及“盡職免責、失職問責”的原則，適當放寬小微企業貸款風險容忍度，同時通過各類擔保形式相結合的方式降低小微企業信貸業務的整體風險，強調全流

程的風險控制和管理，提高審批質量和效率。同時深入研究小微企業發展環境，加強主動風險管理。嚴格執行“三個辦法一個指引”有關政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于實體經濟發展，堅決杜絕信貸資金被挪用或流向民間借貸領域。

（三）不良資產情況

截止一季度末，我社小微企業無不良貸款。主要由于我社在小微企業貸款投放之初，就制定了嚴格的風險防控制度，同時客戶經理本著“盡職免責、失職問責”的原則，貸款發放前已對小微企業的發展情況及周邊經濟情況進行了深入細致的調查，前移貸款風險防范關口，有效防范信貸風險的發生。

三、小企業其它業務開展情況

截止目前我社為縣域小微企業提供包括結算、賬戶管理、信息查詢，同時為全轄***戶個體工商戶安裝了POS終端，進一步拓展了結算渠道。隨著省聯社后續業務的進一步開展和完善，企業網銀業務也將在7月1日后全面運行，屆時將進一步提升我社對小微企業的金融服務能力。

四、小企業金融服務工作中存在的主要問題

小微企業做為我縣域內企業主要構成部分，但是在信貸投放過程中還存在以下問題。一是雖然部分企業經營能力較成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企業存在管理不規范、財

務不透明、信息不對稱、經營風險較大、擔保能力不足等因素，致使對小微企業的評級授信、貸款發放有一定的難度。二是部分小微企業投放貸款后，由于大的經濟環境和市場影響，企業經營波動性大，發展不穩定，造成企業償債能力不足，易造成信貸風險。

五、改進措施及建議

（1）科學合理把握信貸投放節奏。根據我社自身發展戰略、風險防控能力制定季度小微企業投放計劃，確保信貸投放平穩增長，防止大起大落。

（2）從嚴把握信貸政策界限。對不符合產業政策、環保政策要求的一律不得授信。重點支持對“三農”及小微企業貸款投放力度。

（3）切實提高風險管理的有效性。發揮審查、審批的風險管理作用，強化風險管理流程，提高工作人員的專業性、科學性、獨立性素質。

（4）結合小微企業的實際需求,全面推進“三個辦法、一個指引”的實施。

二0一二年四月九日

第三篇：加強小企業金融服務

推動小企業金融服務工作的思路及措施

2012年，我行將認真貫徹落實《中國銀監會關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的通知》（銀監發[2011]59號）及《中國銀監會關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》（銀監發[2011]94號）文件精神，加大對小微企業貸款投放，力爭小微企業貸款增速高于全行貸款平均增速；繼續深化六項機制建設，加強內部管理，形成對小微企業服務前中后臺的橫貫型管理和支持機制。具體工作措施如下：

1.對目前已達成合作意向的工業企業進行跟蹤服務，提高貸前調查效率，力爭早日實現投放。

2.緊緊抓住-歷史機遇，積極主動與相關部門-加強溝通和聯系，力爭在小企業貸款投放方面有新的突破。

3.進一步加強與地方擔保公司的合作，解決小企業尤其是小型工業企業在融資過程中抵押、擔保難的問題，加大對優質小微企業授信支持。

4.積極創造條件，加大小企業金融產品創新力度；同時積極探索支持地方經濟發展新途徑，與企業開展多種形式的合作。

第四篇：小企業金融服務自查報告

關于開展小企業金融服務工作情況的報告

縣人行：

根據《中國人民銀行關于進一步加強信貸管理扎實做好中小企業金融服務工作的通知》（銀發[2011]184號）的要求，我行對小企業金融服務情況開展了自查，具體情況如下：

一、小企業貸款總體情況

截至~年~月末，我行小企業貸款余額~萬元，占全行貸款余額的~％。從貸款投放看，小企業貸款較年初增長~％，比全部貸款增速高~個百分點。同時，小企業貸款較年初增加~萬元，比上年同期多增~萬元。實現了小企業信貸“兩個不低于”的目標，即小企業信貸增速不低于全部貸款平均增速，小企業貸款增量不低于上年增量。從貸款形態看，按信貸資產風險分類劃分：正常類貸款占~%，不良貸款為~。我行小企業金融服務工作得到了當地政府的認可，連續~年榮獲~“支持企業發展先進金融單位”稱號。

二、小企業金融服務主要措施

（一）優化信貸資源配臵，持續加大小企業信貸投放。上半年，央行連續上調存款準備金率，導致銀行信貸規模緊縮，我行認真貫徹落實國務院和銀監會有關支持小企業發展的政策精神，特別是人民銀行、銀監會關于加強和改善小企業金融服務的工作部署，在行內下發了《關于全面做好農村金融服務工作的指導意見》，積極拓展并滿足縣域農村小企業資金需求，截至~年~月，信貸支持小企業~戶，累計投放貸款~萬元。一是準確定位目標客戶，優先扶持產品技術含量高、有市場、有效益、機制靈活、經營規范、資產負債率符合規定要求的小企業。二是密切銀政、銀地關系，積極構建銀政企合作平臺，舉辦~銀政企對接會、以一個地方金融機構的責任，主動融入縣域經濟建設，與 ~家小企業簽訂~億元的戰略合作意向協議書，目前已落實 家小企業的授信條件，發放貸款 萬元。

（二）強化組合金融服務，拓寬小企業融資渠道。為構建高效的小企業金融服務機制，我行在業務流程、機構設臵、服務渠道等方面做了積極探索。一是對內設機構進行了調整，堅持以“客戶為中心”，建立授信、風險、科技等各業務條線為支撐，各相關部門緊密協作的管理體系，增進業務聯動發展，優化授信業務審批流程，縮短業務審批環節，及時滿足小企業貸款“短、頻、快”需求。二是對營銷團隊進行了調整，在~支行的基礎上，對“只存不貸”的~營業部功能定位進行了調整，并在~營業部設小企業金融服務中心，配備與小企業金融業務特點相適應的人力資源。三是對信貸產品進行了梳理，現已形成小企業聯保貸、循環貸等系列產品，同時，針對企業融資過程中擔保難問題，積極研究有效的抵押替代產品，設計林權抵押貸款，擬推出知識產權質押貸款。四是擴大與擔保機構的合作，~年在與~7家合作擔保機構的基礎上，又引入了~2家專業擔保公司。截至~年~月末，通過擔保機構擔保的小企業貸款余額~萬元，占總貸款余額的~%，為小企業打開了融資渠道。五是完善小企業信用等級評定，下發了《小企業信用等級評定管理暫行辦法》，規范了小企業評定標準，綜合考慮財務指標外,還將小企業的經營動態、企業資信記錄、主要領導人情況以及發展潛力等因素納入評級范圍，通過信用打分法等靈活措施，客觀上疏通小企業貸款準入瓶頸，積極幫助企業解決資金周轉困難。

（三）合理確定風險定價，減輕小企業融資負擔。我行制定了《人民幣貸款利率定價管理暫行辦法》，通過科學定價，既有效覆蓋風險，又對小企業貸款利率在風險定價的基礎上合理浮動，盡可能減輕小企業的利息負擔。在提高自身效益的同時履行好社會責任，不借發放貸款之機搭銷保險、基金等產品，不附加不合理的貸款條件，不變相收取不合理的費用。

（四）嚴格落實貸款新規，密切監控信貸資金流向。在小企業金融服務中，我行注重加強對客戶信貸資金流向及用途的全流程審核監測。一是嚴格貫徹落實貸款新規，對采用受托支付方式的貸款，出賬審查人員嚴格根據約定的貸款用途，審核商務合同等證明材料，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人的交易對象。對采用自主支付方式的貸款，要求客戶定期報送資金使用情況說明。截至~年~月末，我行累放貸款~萬元。按照貸款新規要求，采用受托支付方式走款金額~萬元。通過內部自查，我行發放的小企業貸款均符合信貸資金用途。二是注重加強政策宣傳，召開貸款新規業務推進會，邀請企事業單位代表參會，宣傳“三個辦法一個指引”精神實質和核心要義，在推進我行風險控制和穩健發展的同時，也幫助企業降低融資成本和提升財務精細化管理水平，為全面做好小企業金融服務工作營造良好的氛圍環境。

三、小企業金融服務存在的問題

在小企業金融業務快速發展的同時，自查中也發現一些不容忽視的在問題和不足：

（一）專營機構專業化工作水平不夠。我行雖成立了小企業金融服務中心，尚未建立獨立核算機制和激勵約束機制，制約了信貸人員開展小企業貸款業務的積極性，“六項機制”建設還需在實踐中進一步完善，專營機構還要在發展中逐步成型。

（二）銀企信息不對稱。目前，大多小企業沒有建立起現代企業制度，財務管理水平不高，信息不透明和失真的情況普遍存在。我行很難從公開市場上獲悉反映小企業真實經營狀況的專有信息，對小企業的真實經營狀況評估困難，增加了我行貸款的審查監督成本和信息成本。

（三）信貸產品創新力度不夠。目前，我行雖建立了一系列小企業融資產品，但產品靈活度還不夠，不能完全適應小企業多元化的融資需求。

第五篇：包商銀行小企業信貸服務模式分析

包商銀行小企業信貸服務模式分析

來源： 新華08 2010年08月31日 17:00

新華社呼和浩特8月31日電(記者任會斌)近年來,總部位于內蒙古包頭市的包商銀行,主動放棄與大銀行競爭大企業、大項目,在引進、吸收國外小企業信貸服務技術、理念的基礎上,探索出了獨具特色的小企業信貸經營管理模式,在服務眾多無抵押、擔保能力小企業的同時,相關業務實現了大發展,受到眾多國內外金融機構的矚目,其成功經驗值得同業借鑒。

包商銀行小企業信貸業務實現大規模發展

現年29歲的桑大偉,大專畢業后曾面臨就業難題。如今,他在包頭市昆都侖區開的欣旺超市已有23名雇員,今年的零售、配送業務額有望突破2000萬元。

“多虧了包商銀行的支持。”據桑大偉介紹,2005年,他東挪西湊了5萬元錢,開了間副食品店。由于資金匱乏,初期發展很受制約。

“大銀行不給貸,親友能力又有限”。2006年,桑大偉偶然看到了包商銀行微貸款的宣傳活頁,試著提出申請,不料3天后就獲得了5萬元信用貸款。

至今,桑大偉已獲得信用貸款5筆,單筆少則3萬元,最大為20萬元。由于信用記錄好,目前桑大偉的信用額度已大幅提高,貸款年利率也由首筆的18%降為15%。

像欣旺超市這樣,近年來獲得包商銀行貸款的小企業,不勝枚舉。

據包商銀行統計,僅2006年至2010年7月,包商銀行已服務小企業5.4萬多戶,累計發放貸款901.19億元,其中80%的微小貸款為信用貸款;貸款不良率僅為0.31%,回收率在99%以上;至今年7月末,包商銀行的小企業貸款余額達137.83億元,預計年末將增至153億元。

據包商銀行董事長李鎮西介紹,目前包商銀行小企業信貸業務收益率,已是其公司業務收益率的3.5倍左右。小企業信貸業務對包商銀行的利潤貢獻率,已達到40%左右,成為名副其實的支柱性業務。

“實踐多年,我們嘗到了服務小企業的甜頭,也看到未來廣闊的市場,我們愿意為小企業服務,與它們一起成長,成為中國最好的小企業金融服務集成商。”李鎮西說。

視小企業“缺點”為“特點” 變“三個沒有”為“三個不要”

隨著我國金融體制改革力度的加大和金融市場的發展,當前金融機構對大企業的服務已非常充分,中型企業的滿足度也較高,唯有小企業貸款難問題依然很突出。事實上,放眼全世界,小企業、個體工商戶信貸服務都屬難題。

李鎮西分析說,小企業成長潛力大,信貸有額度小、頻率高、期限短等特點,中小銀行資本規模小,爭搶大項目、大企業的能力弱,但有市場敏感度高、機制靈活、決策鏈條短等優勢,而且中小銀行有與小企業合作的歷史淵源,與小企業合作可謂門當戶對。

“沒有不還款的客戶,只有做不好的銀行”。基于這一認識,在世界銀行、國家開發銀行等金融機構的支持下,2005年,包商銀行在國內率先引入德國國際項目咨詢公司(IPC)等機構的微小企業貸款理念與技術,隨之確立了差異化競爭戰略,放棄與大中型銀行競爭大客戶,而將重點轉移到小企業信貸業務上。

小企業貸款的障礙,是沒有完整的財務報表、合適的抵押物和規范管理。包商銀行樹立的新理念是,既然小企業“三個沒有”,那就在貸款時“三個不要”,另辟蹊徑控制貸款風險。

李鎮西解釋說,傳統信貸理念認為“三個沒有”是小企業的缺點,然而換個角度看,這是小企業的特點,決定了小企業信貸服務的規律與大企業不同,決定了銀行必須提高自身的信貸技術水平。

根據引進和消化創新出的交叉檢驗、現金流分析等信貸技術,以及重分析、輕抵押、重信用、輕擔保的服務理念,近年來包商銀行變等貸款為營銷貸款,大量招聘信貸員,走街串巷主動營銷貸款。

同時,包商銀行規定小企業主、個體工商戶憑身份證、營業執照即可申辦貸款。在產品上,小企業貸款的單筆額度最小為3000元,最高為1000萬元,基本實現了客戶需求全覆蓋。

包商銀行接到貸款申請后,會當即派信貸員去實地收集客戶資料,當天或第二天即召開審貸會,符合條件的申請,如果額度在10萬元以下,3天內就可獲得貸款。單筆額度10萬元以上的,一般3至7個工作日即可拿到貸款。

“最初不大相信,可首次提出申請后,第3天就拿到了8萬元貸款!”在包頭市東河區經營廚具、潔具、電器等商品的小企業主何軍平說。

記者了解到,從2006年8月第一次貸款起,何軍平至今已從包商銀行獲得貸款8筆,累計貸款額達160萬元,他的凈資產也從最初的63萬多元,增至360多萬元,雇員由最初的5人增至50多人。

全方位服務 做中國最好的小企業金融服務集成商

首先,適應業務發展的需要,全面與小企業信貸服務對接。

為更好地發展小企業金融業務,近年來,包商銀行徹底摒棄傳統的“盲目輕視小企業,重視大企業”的價值取向,通過明確市場定位、優化經營管理模式、培育核心技術,實現了全方位與小企業金融服務對接,建立起了具有自身特色的小企業信貸經營管理模式。

一是在發展戰略上,從2005年開始,包商銀行基于對外部環境和自身情況的系統研究,就提出專注于服務微型企業和小企業,明確了“以小企業為核心客戶”的市場定位。

二是從2005年起,包商銀行即將微小企業信貸業務作為獨立的業務品種來經營,并于2006年3月成立了微小企業金融部。考慮到各個地區的小企業在經營規模、行業種類、外向程度、風險偏好、誠信程度、管理規范性等方面的差異較大,去年9月,包商銀行將又進一步細分出微小企業金融部、小企業金融部,分別負責管理單筆額度為3000元至100萬元、100萬元至1000萬元的信貸業務。

包商銀行小企業金融部總經理朱曉明說,新的組織架構,提高了銀行的市場敏感性,為打造以客戶為導向的商業模式提供了保障。

三是在信貸技術上,本著“先固化,后優化”的原則,包商銀行還將引進的信貸技術與我國國情相結合,在貸款營銷、客戶調查、審批、定價、風險管控等環節實施了大量創新,構建了以破除抵押物崇拜、突出現金流為核心,綜合評價小企業還款能力、意愿和持續經營能力的信貸評價機制。

第二,在風險管理上,利用交叉檢驗和現金流分析方法,建立了針對小企業生存、發展環境的風險識別、評價和處置機制。

一是風險定價,堅持商業可持續原則。綜合考慮小企業信貸業務具有勞動密集型的特點,人力、管理、培訓、營銷等成本支出高的情況,針對小企業信貸期限短、金額小、頻率高、用款急等特征,參照國家信貸政策,執行12%至18%的貸款利率,信用好的小企業,隨后貸款時可獲得利率優惠。

二是堅持風險控制從識別客戶開始,注重眼見為實。信貸員接到貸款申請后,實地到客戶的經營場所、客戶家庭收集經營手續、經營場所、貨物存量和銷量、業務收支、客戶群體、利潤率、業務前景、客戶家庭收支和存款、債權和債務等信息,替客戶編制財務報表;收集影響客戶業務發展的有利、不利因素,并應用交叉檢驗方法,對客戶實施綜合評估。

三是在小企業貸款營銷、貸款前及貸款后,考察小企業主家庭和經營形成的資金收支狀況,即現金流,特別是重視對第一還款資金來源(經營收入)的考察,綜合評價小企業還款能力、償還意愿和持續經營能力。包商銀行微小企業金融部總經理趙夢琴說,抵押、擔保是從末端控制貸款風險,一旦貸款無法收回損失較大,現金流監測更關注貸款申請人的收入穩定性、成長性,既從源頭控制風險,又掃清了貸款發放障礙。

四是堅持分期還款和持續動態監控,監督客戶的還款能力和還款表現。包商銀行的小企業貸款,期限最短為3個月,最長為兩年。貸款實行分期還款付本,即從貸款后的下一個月起,按月等額還本付息。比如,以一筆金額為1萬元、利率為18%、貸款期限為12年的貸款為例,每月償還的本息合計為918元。

趙夢琴說,每月分期還款的額度,嚴格限制在客戶月平均可支配收入的一定比例以下,不影響客戶的正常生活消費和經營活動。

按月等額還本付息,還可以消除信貸員重貸輕管的弊端,并能根據每月還款的情況,實時監控客戶的經營狀況,一旦發現問題可及時采取處置措施,減少呆壞賬發生的幾率和損失。而且與到期一次性還本付息的方式相比,每月的還款金額相對小,對客戶還款意愿的沖擊弱。

此外,為動態把握客戶的經營信息,以及收集繳納房屋租金、水費、電費等軟信息,包商銀行規定貸款后15天,信貸員必須實地回訪一次客戶。隨后每兩個月,實地回訪一次,平日也要時常保持聯系。

五是對“三個不要”,不搞形式主義。即凡是無抵押、擔保能力的小企業,審批貸款時不要求抵押或擔保。如果小企業具有抵押、擔保能力,為防控風險,也可以要求提供貸款抵押或擔保。

第三,從信貸服務隊伍建設,到考核機制、約束機制等方面,大力創新,為發展小企業、個體工商戶信貸業務提供全方位保障。

小企業金融服務是勞動密集型金融服務產品,發展業務需要大量的信貸員,以服務、管理客戶,及時獲取客戶信息,用于判斷客戶的還款能力、意愿,因此打造一支高素質、能吃苦、有耐心、能深入基層的信貸員隊伍,是發展小企業金融業務的前提。

“技術是小企業信貸的核心,隊伍是小企業信貸的根本。”趙夢琴介紹,近年來,包商銀行利用開展小企業金融業務的相關數據,建立了信貸員能力素質模型,并據此打造了高效運轉、緊密銜接的招聘、培訓、放款“三部機器”,選拔培養了一支專業化、規模化、高效率的小企業金融服務隊伍,特別是2009年以來,包商銀行一直在大規模選拔、培訓小企業、微小企業金融服務經理等人員。據統計,目前包括管理團隊、培訓師團隊和專業經營團隊在內,包商銀行已有約1180人的小企業金融專業隊伍,已占全行總人數的1/3。

2009年以來,這支隊伍的單月放款筆數最高達5900多筆。其中轉正一年以上的微小貸款信貸員,月放款能力平均在15筆以上,單個信貸員維護的客戶數量最高超過200戶。無論信貸員的單月放款能力,還是單產效率,已達到國際水準。

此外,在創利能力上,去年包商銀行的微小企業信貸客戶經理人均稅后利潤接近109萬元,小企業信貸的客戶經理人均稅后利潤達119萬元,已接近國際一流水平。

理念不同,決定了對信貸員的考核機制也必須革新。與注重考核信貸員放款額度的傳統考核機制不同,包商銀行為防止小企業信貸員給客戶施加負擔,不考核存款;著重考核放款筆數、維護客戶數、不良率等業務質量指標,放款額度考核僅占考核權重的10%;對產生不良貸款設立了免責條款,即在盡責的情況下,因政策、不可抗力等因素產生的不良貸款,信貸員可以免責。

同時,在約束機制上,包商銀行嚴格要求信貸員“不喝客戶一口水,不拿客戶一張紙”,對客戶不誠信行為和信貸員違反職業道德的行為實行零容忍,發現一次即予以辭退。

在包頭市九原區三道沙河鋼材市場,企業主于斌說,自2006年起,他已累計從包商銀行獲得貸款4筆,共1400萬元。可是包商銀行的信貸員們每次履行完程序,連頓飯都沒吃過,很讓人感動。

第四,信貸審批權下放到基層,創新產品,實行差異化服務,增強產品的針對性和業務發展的靈活性。

記者采訪了解到,包商銀行實行差別授權的信貸審批機制,把信貸審批權全部下放到最基層。趙夢琴說,從業務熟練程度和能力等方面,包商銀行將小企業信貸員區分為初級、中級、高級、主管等6個層次,從成熟的信貸員到各支行負責人,都可以處理額度不等的貸款申請,少則5萬元,多則三五十萬元。此外,只要有兩名有貸款審批權限的信貸員在場,即可組織召開審貸會,對權限范圍內的貸款申請進行處理,以增強業務發展的靈活性。

在產品上,過去包商銀行未對小企業信貸產品進行細分。為提高產品的針對性,并考慮不同的客戶類型、所屬行業、信用等特點,包商銀行進一步細分出了商贏寶、好貸、誠信、富農寶等5大系列、15個種類的產品。在貸款利率上,標準年利率為18%,最低可優惠至12%。

同時,在確立了“為客戶量身訂制,讓客戶滿意滿足”的服務文化基礎上,包商銀行經過五年多的實踐,還探索出了一條服務微小企業的差異化經營之路。

李鎮西說,除了細分市場、設立專門機構,差別化服務包括在業務上實行兩條腿走路:一方面堅決破除抵押物崇拜,充分利用微小企業信貸技術,為廣大沒有抵押、擔保能力的微小企業提供信貸支持;另一方面,對具有抵押、擔保能力的微小企業,以及在業務合作中信用較好的企業,提供優惠利率和快速貸款等支持。

第五,明確戰略目標,復制服務模式,拓展業務觸角。

2010年初,包商銀行進一步明確了“立足百姓創業,立志國際品牌,做中國最好的小企業金融服務集成商”的戰略發展目標。

“當前社會的關注點,主要是小企業貸款難的問題,有失偏頗。”李鎮西解釋說,小企業對金融服務的需求是多元的,不限于信貸。今后隨著經濟的發展,小企業信貸服務應升級為小企業金融服務。

具體而言,小企業金融服務的內涵更廣,除了貸款,還包括票據、結算、債券、擔保、財務顧問、投資理財、保險等服務。而就信貸服務而言,體現的只是以產品為導向的經營理念,小企業金融服務體現的卻是以客戶為導向的經營理念。

因此,今后進一步拓展業務范圍,變小企業信貸服務為金融服務,被包商銀行視為提高經營效率的重要一環。

跨區域發展,是包商銀行正在實施的又一項工作。包頭市有小企業6萬多戶,目前包商銀行已服務了其中的4.2萬多戶,僅包頭一地,已難以滿足發展的需要。進一步做大小企業金融業務,勢必要布局更多網點。

記者了解到,近年來,包商銀行已陸續在內蒙古境內開設了赤峰、呼倫貝爾、呼和浩特等7家異地分支行,2008年以來還在小企業眾多的寧波、深圳、成都等地設立了跨省分行。

此外,2005年以來,包商銀行已在內蒙古、四川、貴州、寧夏等地發起設立并掛牌營業村鎮銀行10家、貸款公司1家。

記者了解到,包商銀行新開設的這些分支機構,均已依照現有的模式,移植相關信貸技術,開辦了小企業、個體工商戶信貸服務業務。

李鎮西分析說,目前,僅深圳市的小企業目標客戶就有20多萬戶,全國注冊在案的中小企業則多達六七百萬戶,此外還有難以勝數的個體工商戶,可以說全國小企業金融服務的市場潛力巨大,是中小銀行真正的“藍海”。