第一篇：銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)

銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)

第一條 為引導(dǎo)銀行落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善和加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)，根據(jù)近年來(lái)銀行小企業(yè)授信工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和有關(guān)法律、法規(guī)，提出本

指導(dǎo)意見(jiàn)。

第二條 本指導(dǎo)意見(jiàn)中的小企業(yè)授信泛指銀行對(duì)單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元（含）以下，或授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)年銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)，各類(lèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織和個(gè)

體經(jīng)營(yíng)戶(hù)的授信。

本指導(dǎo)意見(jiàn)中的授信泛指各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和

融資業(yè)務(wù)。

本指導(dǎo)意見(jiàn)中的銀行包括政策性銀行、商業(yè)性銀行。商業(yè)性銀行泛指國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行等。

第三條 銀行開(kāi)展小企業(yè)授信應(yīng)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，遵循自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)運(yùn)作的原則，實(shí)現(xiàn)對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)授信的特點(diǎn)和內(nèi)在規(guī)律開(kāi)展小企業(yè)授信，做到程序可簡(jiǎn)，條件可調(diào)，成本可算，利率可浮，風(fēng)險(xiǎn)可控，責(zé)任可分。

第四條 銀行應(yīng)創(chuàng)新小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，完善業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，著重建立和完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”，包括利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，獨(dú)立核算機(jī)制，高效的審批機(jī)制，激勵(lì)約束機(jī)制，專(zhuān)業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制，違約信息

通報(bào)機(jī)制。

第五條 銀行應(yīng)建立專(zhuān)業(yè)化的組織架構(gòu)，形成層級(jí)管理下相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)考核單元，組建專(zhuān)職隊(duì)伍，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化運(yùn)

作。

第六條 銀行應(yīng)構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程。可借助信貸管理信息系統(tǒng)，對(duì)不同的小企業(yè)授信產(chǎn)品，分別制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化授信業(yè)務(wù)流程，明確各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和限時(shí)辦理要求，實(shí)行前中后臺(tái)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化處理。第七條 銀行應(yīng)明確市場(chǎng)及客戶(hù)定位。對(duì)小企業(yè)市場(chǎng)及客戶(hù)進(jìn)行必要的細(xì)分，制定市場(chǎng)策略，研究各類(lèi)小企業(yè)客戶(hù)群的特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)特征，建立小企業(yè)客戶(hù)準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo)客戶(hù)儲(chǔ)備庫(kù)，提高營(yíng)銷(xiāo)的針對(duì)性和有效性。

第八條 銀行應(yīng)樹(shù)立品牌意識(shí)，加強(qiáng)小企業(yè)授信產(chǎn)品品牌化建設(shè)，根據(jù)小企業(yè)生命周期和融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿(mǎn)足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同類(lèi)型、不同發(fā)展階段小企業(yè)的需求。

第九條 銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)融資主體、融資額度、融資期限、擔(dān)保方式等要素的不同，提供不同的產(chǎn)品組合服務(wù)。可提供流動(dòng)資金貸款、周轉(zhuǎn)貸款、循環(huán)貸款、打包貸款、出口退稅賬戶(hù)托管貸款，商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)，買(mǎi)方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)，信用卡透支，法人賬戶(hù)透支，進(jìn)出口貿(mào)易融資，應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓?zhuān)＠恚：J款承諾等。銀行可引入銀團(tuán)貸款方式提供小企業(yè)授信服務(wù)。

第十條 銀行應(yīng)建立高效的審批機(jī)制。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理設(shè)定審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。銀行應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境，不同分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，不同授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度等，實(shí)行差別授權(quán)管理。銀行對(duì)小企業(yè)授信環(huán)節(jié)可同步或合并進(jìn)行。對(duì)小企業(yè)客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)與授信的預(yù)調(diào)查可同步進(jìn)行，授信的調(diào)查與審查可同步進(jìn)行，前期授信后的檢查與當(dāng)期授信調(diào)查可同步進(jìn)行；對(duì)小企業(yè)信用評(píng)估、授信額度的核定、授信審批環(huán)節(jié)可合并進(jìn)行；可嘗試對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行集中、批量處理。銀行可分別授予客戶(hù)經(jīng)理、授信審查人

員一定的授信審批權(quán)限。

第十一條 銀行授信調(diào)查應(yīng)注重現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察，不單純依賴(lài)小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表或各類(lèi)書(shū)面資料，不單純依附擔(dān)保。銀行應(yīng)注重收集小企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息，包括小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人信用情況、家庭收支狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況、技術(shù)水平、行業(yè)狀況及市場(chǎng)前景等。銀行可根據(jù)調(diào)查和所收集信息情況，編制有關(guān)小企業(yè)或其業(yè)主個(gè)人或主要股東的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表，作為分析小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況

和償還能力的主要依據(jù)。

第十二條 銀行應(yīng)建立和完善小企業(yè)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。可依據(jù)企業(yè)存續(xù)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、資信狀況和發(fā)展前景等指標(biāo)，制定小企業(yè)信用評(píng)分體系，突出對(duì)小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人的信用，以及小企業(yè)所處市場(chǎng)環(huán)境和信用環(huán)境的評(píng)價(jià)。

第十三條 銀行可發(fā)放信用貸款。對(duì)資信良好、確能償還貸款的小企業(yè)，銀行可在定價(jià)充分反映風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，發(fā)放一定金額、一定期限的信用貸款。

第十四條 銀行可接受房產(chǎn)和商鋪抵押，商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，倉(cāng)單、提單質(zhì)押，基金份額、股權(quán)質(zhì)押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，存貨抵押，出口退稅稅單質(zhì)押，資信良好企業(yè)供銷(xiāo)合同質(zhì)押，小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押以及保證擔(dān)保等。銀行可靈活采用擔(dān)保方式，充分利用經(jīng)營(yíng)業(yè)主聯(lián)戶(hù)擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體擔(dān)保、借助出口信用保險(xiǎn)代替擔(dān)保等新型貸款擔(dān)保形式，對(duì)獲得國(guó)家財(cái)政貼息、創(chuàng)業(yè)投資基金和科技型小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金等支持的小企業(yè)，或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的小企業(yè)給予

授信支持。

第十五條 銀行應(yīng)創(chuàng)新授信額度使用和償還方式。可開(kāi)展循環(huán)貸款，整貸零償，零貸零償，分期還本付息，一次性還本分期付息，寬限期分期還本付息等。

第十六條 銀行應(yīng)建立利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。堅(jiān)持收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、授信目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，自主確定貸款利率，對(duì)不同小企業(yè)或不同授信實(shí)行差別定價(jià)。

第十七條 銀行應(yīng)鼓勵(lì)客戶(hù)經(jīng)理在銀行服務(wù)所在社區(qū)建立廣泛的、經(jīng)常性的社區(qū)關(guān)系，以便于收集信息和監(jiān)督授信的使用情況。

第十八條 銀行應(yīng)根據(jù)不同授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，分別確定不同的授信后管理重點(diǎn)。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)銷(xiāo)售歸行、現(xiàn)金流變化、償還情況和擔(dān)保變化情況，對(duì)可能影響授信償還的重大事件，應(yīng)及時(shí)書(shū)面報(bào)告并采取必要措施。

第十九條 銀行應(yīng)加強(qiáng)小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理。按照貸款逾期天數(shù)與保證方式相結(jié)合的原則，對(duì)小企業(yè)授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。銀行應(yīng)在科學(xué)測(cè)算的基礎(chǔ)上，合理制定小企業(yè)授信不良率控制指標(biāo)，并隨風(fēng)險(xiǎn)變化及時(shí)調(diào)整。第二十條 銀行應(yīng)建立合理的小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金的提取和呆賬核銷(xiāo)機(jī)制，按照相關(guān)規(guī)定提取準(zhǔn)備金和核銷(xiāo)呆賬。對(duì)已核銷(xiāo)的授信要做到“賬銷(xiāo)、案存、權(quán)在”。第二十一條 銀行應(yīng)建立適應(yīng)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)需求的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)。信息管理系統(tǒng)應(yīng)記錄和匯總以往所有小企業(yè)授信申請(qǐng)、使用和償還情況；應(yīng)使授信業(yè)務(wù)人員能及時(shí)監(jiān)測(cè)授信風(fēng)險(xiǎn)情況，包括授信類(lèi)別、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果、還款情況、授信余額及擔(dān)保變化情況等。銀行應(yīng)建立和加強(qiáng)與地方政府、公安、稅務(wù)、工商、行業(yè)協(xié)會(huì)和會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、信用管理咨詢(xún)公司等機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，關(guān)注并收集與小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人相關(guān)的公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息等。

第二十二條 銀行應(yīng)建立違約信息通報(bào)機(jī)制。應(yīng)通過(guò)授信后監(jiān)測(cè)手段，及時(shí)將小企業(yè)違約信息及其關(guān)聯(lián)企業(yè)信息錄入本行信息管理系統(tǒng)或在內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)；定期向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告；通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通報(bào)，對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的小企業(yè)予以聯(lián)合制裁和公開(kāi)披

露。

第二十三 條銀行應(yīng)建立獨(dú)立核算機(jī)制。改進(jìn)和完善成本管理，建立以?xún)?nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格為基礎(chǔ)的獨(dú)立核算機(jī)制和內(nèi)部合作考核機(jī)制，制定專(zhuān)項(xiàng)指標(biāo)，單獨(dú)考核小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的成本和收益。第二十四條 銀行應(yīng)構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制。制定專(zhuān)門(mén)的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，加大資源配置力度，突出對(duì)分支機(jī)構(gòu)和授信人員的正向激勵(lì)，可提取一定比例的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)凈收益獎(jiǎng)勵(lì)一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員。銀行應(yīng)將小企業(yè)授信情況納入對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核范圍，考核指標(biāo)應(yīng)包括其所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)增加值、新增和存量授信戶(hù)數(shù)、筆數(shù)和金額、授信質(zhì)量、管理水平等。對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的考核，可采取與業(yè)務(wù)量和已實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)及資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤的方式；對(duì)其他小企業(yè)授信人員的考核，可采取薪酬與其業(yè)務(wù)、效益和授信質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤的方式。

第二十五條 銀行應(yīng)采取激勵(lì)和約束措施強(qiáng)化小企業(yè)的信用意識(shí)。對(duì)信用良好的小企業(yè)，可在授信金額、期限、利率和擔(dān)保條件上給予優(yōu)惠，對(duì)經(jīng)營(yíng)正常、按期付息的小企業(yè)貸款可辦理展期或重組。對(duì)信用差的小企業(yè)，除采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施外，還可采取違約信息通報(bào)措施。

第二十六條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行小企業(yè)授信實(shí)行激勵(lì)政策。對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)表現(xiàn)出色的商業(yè)銀行，可準(zhǔn)予其增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)；對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)表現(xiàn)出色的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可考慮準(zhǔn)予其跨區(qū)域增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)。第二十七條 銀行應(yīng)制定小企業(yè)授信盡職調(diào)查制度及相應(yīng)的問(wèn)責(zé)與免責(zé)制度。按照《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》（銀監(jiān)發(fā)?2006?69號(hào)）要求，摒棄傳統(tǒng)的對(duì)單筆、單戶(hù)貸款責(zé)任追究的做法，在考核整體質(zhì)量及綜合回報(bào)的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任，做到盡職者免責(zé)，失職者問(wèn)責(zé)。第二十八條 銀行應(yīng)建立專(zhuān)業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制。積極研究和借鑒國(guó)內(nèi)外小企業(yè)授信的成功經(jīng)驗(yàn)，采取分層次、按梯隊(duì)的方式，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)授信人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，推行崗位資格認(rèn)定和持證上崗制度，使其更新理念，掌握小企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制方法，提高營(yíng)銷(xiāo)和收集、整理、分析財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息的能力，熟悉盡職要求，逐步形成良好的小

企業(yè)授信文化。

第二十九條 銀行應(yīng)按要求向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送小企業(yè)授信有關(guān)信息，包括小企業(yè)授信金額、戶(hù)數(shù)、資

產(chǎn)質(zhì)量等。

第三十條 銀行可根據(jù)本指導(dǎo)意見(jiàn)，并結(jié)合本行實(shí)際，制定具體的實(shí)施辦法。

第三十一條 本指導(dǎo)意見(jiàn)自發(fā)布之日起實(shí)施，《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)?2005?54號(hào)）同時(shí)

廢止。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《小企業(yè)貸款 風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)辦法（試行）》的通知

銀監(jiān)發(fā)?2007?63號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

現(xiàn)將《小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)辦法（試行）》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹落實(shí)。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并

督促其遵照?qǐng)?zhí)行。

二○○七年七月二十日

小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)辦法（試行）

第一條 為促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款的管理，科學(xué)評(píng)估小企業(yè)貸款質(zhì)量，根據(jù)《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》

及其他法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法所稱(chēng)小企業(yè)貸款是指《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定的對(duì)各類(lèi)小企業(yè)、從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)性貸款。

第三條 本辦法適用于政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行等銀行

業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第四條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照本辦法將小企業(yè)貸款至少劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)，后三類(lèi)合稱(chēng)

不良貸款。

第五條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)貸款逾期時(shí)間，同時(shí)考慮借款人的風(fēng)險(xiǎn)特征和擔(dān)保因素，參照小企業(yè)貸款逾期天數(shù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)矩陣（見(jiàn)附件）對(duì)小企業(yè)貸款進(jìn)行分類(lèi)。第六條 發(fā)生《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》第十八條所列舉的影響小企業(yè)履約能力的重大事項(xiàng)以及出現(xiàn)該指引“附錄”所列舉的預(yù)警信號(hào)時(shí)，小企業(yè)貸款的分類(lèi)應(yīng)在逾期天數(shù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)矩陣的基礎(chǔ)上至少下調(diào)一級(jí)。

第七條 貸款發(fā)生逾期后，借款人或擔(dān)保人能夠追加提供履約保證金、變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵質(zhì)押物等低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，且貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，資產(chǎn)安全有保障的，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)級(jí)別可以上

調(diào)。第八條 本辦法規(guī)定的貸款分類(lèi)方式是小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的最低要求。銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防范的特點(diǎn)和需要，采用更先進(jìn)的技術(shù)和更準(zhǔn)確的方法對(duì)小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，制定實(shí)施細(xì)則，細(xì)化分類(lèi)方法，并與本辦法的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果具有明確的對(duì)應(yīng)和轉(zhuǎn)換關(guān)系。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)據(jù)此制定的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)制度及實(shí)施細(xì)則應(yīng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)備。第九條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的基礎(chǔ)上，根據(jù)有關(guān)規(guī)定及時(shí)足額計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備，核銷(xiāo)小企

業(yè)貸款損失。

第十條 本辦法由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋和修改。

第十一條 本辦法自發(fā)布之日起施行。附件：小企業(yè)貸款逾期天數(shù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)矩陣

第二篇：《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)

《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》的通知

銀監(jiān)發(fā)[2007]53號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

銀監(jiān)會(huì)2005年發(fā)布《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2005]54號(hào)）以來(lái)，銀行更新經(jīng)營(yíng)理念，革新體制機(jī)制，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，取得了明顯成效。為豐富和完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”，引導(dǎo)銀行進(jìn)一步改善和加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)在吸收銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》進(jìn)行了修訂。現(xiàn)將修訂后的《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹落實(shí)。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本指導(dǎo)意見(jiàn)轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀監(jiān)分局和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

二〇〇七年六月二十九日

銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)

第一條 為引導(dǎo)銀行落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善和加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)，根據(jù)近年來(lái)銀行小企業(yè)授信工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和有關(guān)法律、法規(guī)，提出本指導(dǎo)意見(jiàn)。

第二條 本指導(dǎo)意見(jiàn)中的小企業(yè)授信泛指銀行對(duì)單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元（含）以下，或授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)年銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元（含）以下的企業(yè),各類(lèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)的授信。

本指導(dǎo)意見(jiàn)中的授信泛指各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。

本指導(dǎo)意見(jiàn)中的銀行包括政策性銀行、商業(yè)性銀行。商業(yè)性銀行泛指國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行等。

第三條 銀行開(kāi)展小企業(yè)授信應(yīng)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，遵循自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)運(yùn)作的原則，實(shí)現(xiàn)對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。

銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)授信的特點(diǎn)和內(nèi)在規(guī)律開(kāi)展小企業(yè)授信，做到程序可簡(jiǎn)，條件可調(diào)，成本可算，利率可浮，風(fēng)險(xiǎn)可控，責(zé)任可分。第四條銀行應(yīng)創(chuàng)新小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，完善業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，著重建立和完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”，包括利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，獨(dú)立核算機(jī)制，高效的審批機(jī)制，激勵(lì)約束機(jī)制，專(zhuān)業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制，違約信息通報(bào)機(jī)制。

第五條 銀行應(yīng)建立專(zhuān)業(yè)化的組織架構(gòu)，形成層級(jí)管理下相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)考核單元，組建專(zhuān)職隊(duì)伍，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作。

第六條 銀行應(yīng)構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程。可借助信貸管理信息系統(tǒng)，對(duì)不同的小企業(yè)授信產(chǎn)品，分別制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化授信業(yè)務(wù)流程，明確各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和限時(shí)辦理要求，實(shí)行前中后臺(tái)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化處理。

第七條 銀行應(yīng)明確市場(chǎng)及客戶(hù)定位。對(duì)小企業(yè)市場(chǎng)及客戶(hù)進(jìn)行必要的細(xì)分，制定市場(chǎng)策略，研究各類(lèi)小企業(yè)客戶(hù)群的特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)特征，建立小企業(yè)客戶(hù)準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo)客戶(hù)儲(chǔ)備庫(kù)，提高營(yíng)銷(xiāo)的針對(duì)性和有效性。

第八條 銀行應(yīng)樹(shù)立品牌意識(shí)，加強(qiáng)小企業(yè)授信產(chǎn)品品牌化建設(shè)，根據(jù)小企業(yè)生命周期和融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿(mǎn)足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同類(lèi)型、不同發(fā)展階段小企業(yè)的需求。

第九條 銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)融資主體、融資額度、融資期限、擔(dān)保方式等要素的不同，提供不同的產(chǎn)品組合服務(wù)。可提供流動(dòng)資金貸款、周轉(zhuǎn)貸款、循環(huán)貸款、打包貸款、出口退稅賬戶(hù)托管貸款，商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)，買(mǎi)方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)，信用卡透支，法人賬戶(hù)透支，進(jìn)出口貿(mào)易融資，應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓?zhuān)＠恚：J款承諾等。

銀行可引入銀團(tuán)貸款方式提供小企業(yè)授信服務(wù)。

第十條 銀行應(yīng)建立高效的審批機(jī)制。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理設(shè)定審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。

銀行應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境，不同分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，不同授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度等，實(shí)行差別授權(quán)管理。

銀行對(duì)小企業(yè)授信環(huán)節(jié)可同步或合并進(jìn)行。對(duì)小企業(yè)客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)與授信的預(yù)調(diào)查可同步進(jìn)行，授信的調(diào)查與審查可同步進(jìn)行，前期授信后的檢查與當(dāng)期授信調(diào)查可同步進(jìn)行；對(duì)小企業(yè)信用評(píng)估、授信額度的核定、授信審批環(huán)節(jié)可合并進(jìn)行；可嘗試對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行集中、批量處理。

銀行可分別授予客戶(hù)經(jīng)理、授信審查人員一定的授信審批權(quán)限。

第十一條 銀行授信調(diào)查應(yīng)注重現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察，不單純依賴(lài)小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表或各類(lèi)書(shū)面資料，不單純依附擔(dān)保。

銀行應(yīng)注重收集小企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息，包括小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人信用情況、家庭收支狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況、技術(shù)水平、行業(yè)狀況及市場(chǎng)前景等。銀行可根據(jù)調(diào)查和所收集信息情況，編制有關(guān)小企業(yè)或其業(yè)主個(gè)人或主要股東的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表，作為分析小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和償還能力的主要依據(jù)。

第十二條 銀行應(yīng)建立和完善小企業(yè)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。可依據(jù)企業(yè)存續(xù)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、資信狀況和發(fā)展前景等指標(biāo)，制定小企業(yè)信用評(píng)分體系，突出對(duì)小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人的信用，以及小企業(yè)所處市場(chǎng)環(huán)境和信用環(huán)境的評(píng)價(jià)。

第十三條 銀行可發(fā)放信用貸款。對(duì)資信良好、確能償還貸款的小企業(yè)，銀行可在定價(jià)充分反映風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，發(fā)放一定金額、一定期限的信用貸款。

第十四條 銀行可接受房產(chǎn)和商鋪抵押，商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，倉(cāng)單、提單質(zhì)押，基金份額、股權(quán)質(zhì)押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，存貨抵押，出口退稅稅單質(zhì)押，資信良好企業(yè)供銷(xiāo)合同質(zhì)押，小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押以及保證擔(dān)保等。

銀行可靈活采用擔(dān)保方式，充分利用經(jīng)營(yíng)業(yè)主聯(lián)戶(hù)擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體擔(dān)保、借助出口信用保險(xiǎn)代替擔(dān)保等新型貸款擔(dān)保形式，對(duì)獲得國(guó)家財(cái)政貼息、創(chuàng)業(yè)投資基金和科技型小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金等支持的小企業(yè)，或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的小企業(yè)給予授信支持。第十五條 銀行應(yīng)創(chuàng)新授信額度使用和償還方式。可開(kāi)展循環(huán)貸款，整貸零償，零貸零償，分期還本付息，一次性還本分期付息，寬限期分期還本付息等。

第十六條 銀行應(yīng)建立利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。堅(jiān)持收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、授信目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，自主確定貸款利率，對(duì)不同小企業(yè)或不同授信實(shí)行差別定價(jià)。

第十七條 銀行應(yīng)鼓勵(lì)客戶(hù)經(jīng)理在銀行服務(wù)所在社區(qū)建立廣泛的、經(jīng)常性的社區(qū)關(guān)系，以便于收集信息和監(jiān)督授信的使用情況。

第十八條 銀行應(yīng)根據(jù)不同授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，分別確定不同的授信后管理重點(diǎn)。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)銷(xiāo)售歸行、現(xiàn)金流變化、償還情況和擔(dān)保變化情況，對(duì)可能影響授信償還的重大事件，應(yīng)及時(shí)書(shū)面報(bào)告并采取必要措施。

第十九條 銀行應(yīng)加強(qiáng)小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理。按照貸款逾期天數(shù)與保證方式相結(jié)合的原則，對(duì)小企業(yè)授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。

銀行應(yīng)在科學(xué)測(cè)算的基礎(chǔ)上，合理制定小企業(yè)授信不良率控制指標(biāo)，并隨風(fēng)險(xiǎn)變化及時(shí)調(diào)整。第二十條 銀行應(yīng)建立合理的小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金的提取和呆賬核銷(xiāo)機(jī)制，按照相關(guān)規(guī)定提取準(zhǔn)備金和核銷(xiāo)呆賬。對(duì)已核銷(xiāo)的授信要做到“賬銷(xiāo)、案存、權(quán)在”。

第二十一條 銀行應(yīng)建立適應(yīng)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)需求的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)。信息管理系統(tǒng)應(yīng)記錄和匯總以往所有小企業(yè)授信申請(qǐng)、使用和償還情況；應(yīng)使授信業(yè)務(wù)人員能及時(shí)監(jiān)測(cè)授信風(fēng)險(xiǎn)情況，包括授信類(lèi)別、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果、還款情況、授信余額及擔(dān)保變化情況等。

銀行應(yīng)建立和加強(qiáng)與地方政府、公安、稅務(wù)、工商、行業(yè)協(xié)會(huì)和會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、信用管理咨詢(xún)公司等機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，關(guān)注并收集與小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人相關(guān)的公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息等。

第二十二條 銀行應(yīng)建立違約信息通報(bào)機(jī)制。應(yīng)通過(guò)授信后監(jiān)測(cè)手段，及時(shí)將小企業(yè)違約信息及其關(guān)聯(lián)企業(yè)信息錄入本行信息管理系統(tǒng)或在內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)；定期向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告；通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通報(bào)，對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的小企業(yè)予以聯(lián)合制裁和公開(kāi)披露。

第二十三條 銀行應(yīng)建立獨(dú)立核算機(jī)制。改進(jìn)和完善成本管理，建立以?xún)?nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格為基礎(chǔ)的獨(dú)立核算機(jī)制和內(nèi)部合作考核機(jī)制，制定專(zhuān)項(xiàng)指標(biāo)，單獨(dú)考核小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的成本和收益。

第二十四條 銀行應(yīng)構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制。制定專(zhuān)門(mén)的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，加大資源配置力度，突出對(duì)分支機(jī)構(gòu)和授信人員的正向激勵(lì)，可提取一定比例的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)凈收益獎(jiǎng)勵(lì)一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員。

銀行應(yīng)將小企業(yè)授信情況納入對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核范圍，考核指標(biāo)應(yīng)包括其所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)增加值、新增和存量授信戶(hù)數(shù)、筆數(shù)和金額、授信質(zhì)量、管理水平等。

對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的考核，可采取與業(yè)務(wù)量和已實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)及資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤的方式；對(duì)其他小企業(yè)授信人員的考核，可采取薪酬與其業(yè)務(wù)、效益和授信質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤的方式。

第二十五條 銀行應(yīng)采取激勵(lì)和約束措施強(qiáng)化小企業(yè)的信用意識(shí)。對(duì)信用良好的小企業(yè)，可在授信金額、期限、利率和擔(dān)保條件上給予優(yōu)惠，對(duì)經(jīng)營(yíng)正常、按期付息的小企業(yè)貸款可辦理展期或重組。對(duì)信用差的小企業(yè)，除采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施外，還可采取違約信息通報(bào)措施。

第二十六條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行小企業(yè)授信實(shí)行激勵(lì)政策。對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)表現(xiàn)出色的商業(yè)銀行，可準(zhǔn)予其增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)；對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)表現(xiàn)出色的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可考慮準(zhǔn)予其跨區(qū)域增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)。

第二十七條 銀行應(yīng)制定小企業(yè)授信盡職調(diào)查制度及相應(yīng)的問(wèn)責(zé)與免責(zé)制度。按照《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》（銀監(jiān)發(fā)[2006]69號(hào)）要求，摒棄傳統(tǒng)的對(duì)單筆、單戶(hù)貸款責(zé)任追究的做法，在考核整體質(zhì)量及綜合回報(bào)的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任，做到盡職者免責(zé)，失職者問(wèn)責(zé)。

第二十八條 銀行應(yīng)建立專(zhuān)業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制。積極研究和借鑒國(guó)內(nèi)外小企業(yè)授信的成功經(jīng)驗(yàn)，采取分層次、按梯隊(duì)的方式，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)授信人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，推行崗位資格認(rèn)定和持證上崗制度，使其更新理念，掌握小企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制方法，提高營(yíng)銷(xiāo)和收集、整理、分析財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息的能力，熟悉盡職要求，逐步形成良好的小企業(yè)授信文化。

第二十九條 銀行應(yīng)按要求向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送小企業(yè)授信有關(guān)信息，包括小企業(yè)授信金額、戶(hù)數(shù)、資產(chǎn)質(zhì)量等。

第三十條 銀行可根據(jù)本指導(dǎo)意見(jiàn)，并結(jié)合本行實(shí)際，制定具體的實(shí)施辦法。

第三十一條 本指導(dǎo)意見(jiàn)自發(fā)布之日起實(shí)施，《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2005]54號(hào)）同時(shí)廢止。

第三篇：銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)

【發(fā)布單位】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 【發(fā)布文號(hào)】

【發(fā)布日期】2005-07-28 【生效日期】2005-07-28 【失效日期】 【所屬類(lèi)別】政策參考

【文件來(lái)源】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)

第一條第一條 為促進(jìn)和指導(dǎo)各銀行不斷改善對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，逐步調(diào)整和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，根據(jù)《 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，以及《 國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2005〕3號(hào)）等法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，制定本指導(dǎo)意見(jiàn)。

第二條第二條 本指導(dǎo)意見(jiàn)中的小企業(yè)泛指各類(lèi)所有制和組織形式的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)。小型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《 中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號(hào)）、《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國(guó)統(tǒng)字〔2003〕17號(hào)）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國(guó)資廳評(píng)價(jià)函〔2003〕327號(hào)）的規(guī)定。

本指導(dǎo)意見(jiàn)中的貸款泛指各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。

本指導(dǎo)意見(jiàn)中的銀行包括政策性銀行、商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。城市信用社開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可參照本指導(dǎo)意見(jiàn)。

第三條第三條 商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款應(yīng)遵循自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)運(yùn)作的原則，應(yīng)以實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)。

第四條第四條 政策性銀行因受機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)限制，可依托中小商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開(kāi)展以小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。政策性銀行開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)遵循市場(chǎng)原則和有效控制風(fēng)險(xiǎn)原則，著重從資金和技術(shù)兩個(gè)方面支持中小商業(yè)銀行改善面向小企業(yè)的金融服務(wù)，貸款風(fēng)險(xiǎn)由具體參貸銀行自負(fù)。

第五條第五條 各銀行應(yīng)有專(zhuān)門(mén)部門(mén)負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款工作，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)加強(qiáng)專(zhuān)項(xiàng)指導(dǎo)和分賬考核。

開(kāi)展小企業(yè)貸款的基層行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的小企業(yè)貸款科室或小組，并運(yùn)用管理會(huì)計(jì)和內(nèi)部核算，單獨(dú)考核小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成本和收益。

銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，在具體管理中，實(shí)行“四只眼睛”原則，每?jī)晌豢蛻?hù)經(jīng)理共管一批客戶(hù)。

第六條第六條 銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，積極開(kāi)展制度創(chuàng)新，建立符合小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源管理和內(nèi)部控制等制度。

第七條第七條 銀行應(yīng)針對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，重新構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制，制定專(zhuān)門(mén)的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，建立與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化。

在收入分配上應(yīng)強(qiáng)調(diào)小企業(yè)信貸人員收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤，上不封頂。信貸員績(jī)效指標(biāo)應(yīng)包括當(dāng)月發(fā)放貸款的筆數(shù)與金額；當(dāng)月新發(fā)展的客戶(hù)數(shù)和新客戶(hù)貸款金額；逾期率和損失率；貸款余額和發(fā)放筆數(shù)等內(nèi)容。貸款質(zhì)量和當(dāng)月新發(fā)放貸款應(yīng)占主要比重。

第八條第八條 銀行應(yīng)對(duì)小企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行必要的細(xì)分，制定符合小企業(yè)客戶(hù)特點(diǎn)的市場(chǎng)策略，積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出符合小企業(yè)不同需求的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括固定資產(chǎn)貸款和周轉(zhuǎn)資金貸款。

固定資產(chǎn)貸款包括購(gòu)建廠(chǎng)房貸款和購(gòu)買(mǎi)設(shè)備貸款。對(duì)購(gòu)建廠(chǎng)房貸款可根據(jù)小企業(yè)具體情況酌情給予一定的寬限期（期內(nèi)只還息不還本）支持。周轉(zhuǎn)資金貸款包括信用證外銷(xiāo)貸款、購(gòu)買(mǎi)原材料貸款和一般營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)貸款。信用證外銷(xiāo)貸款依據(jù)不可撤銷(xiāo)信用證辦理，貸款支持度視風(fēng)險(xiǎn)程度而定，最高可支持到信用證金額的80%；購(gòu)買(mǎi)原材料貸款依據(jù)出口遠(yuǎn)期信用證或銀行承兌保證辦理，貸款支持度視風(fēng)險(xiǎn)程度而定，最高可支持到信用證或銀行承兌金額的80%；一般營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)貸款的貸款金額原則上可支持到企業(yè)最近一年報(bào)稅營(yíng)業(yè)額的20%。周轉(zhuǎn)資金貸款期限最長(zhǎng)為360天，期滿(mǎn)須清本清息。

小企業(yè)貸款產(chǎn)品應(yīng)體現(xiàn)起點(diǎn)金額、利率浮動(dòng)水平、擔(dān)保要求、貸款期限和還款方式等方面的差異，以供小企業(yè)根據(jù)各自情況進(jìn)行選擇。

第九條第九條 銀行應(yīng)盡量實(shí)現(xiàn)貸款產(chǎn)品和運(yùn)作流程的標(biāo)準(zhǔn)化，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間，以提高效率，降低成本，改善服務(wù)。

第十條第十條 銀行審核小企業(yè)貸款申請(qǐng)，可根據(jù)小企業(yè)的實(shí)際情況，不單純依賴(lài)正式的財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類(lèi)書(shū)面文件。但須注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息。應(yīng)深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售現(xiàn)場(chǎng)，通過(guò)實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信情況。應(yīng)從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者家庭收支和信用情況的第一手信息，盡量減少借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)。

第十一條第十一條 信貸人員對(duì)借款人信息進(jìn)行匯總和分析后，應(yīng)編制反映借款企業(yè)關(guān)鍵財(cái)務(wù)信息的財(cái)務(wù)簡(jiǎn)表，并著重對(duì)借款企業(yè)的借款原因、現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況作出專(zhuān)業(yè)的分析和判斷。必要時(shí)，應(yīng)把借款企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)者家庭合并為一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行信用分析，全面分析其還款能力和信用情況。

信貸人員經(jīng)調(diào)查分析后，向?qū)徍瞬块T(mén)或有權(quán)審批人提交書(shū)面的貸款建議。

第十二條第十二條 信貸人員應(yīng)對(duì)貸款建議中所含信息的真實(shí)性、全面性和可靠性負(fù)責(zé)。如有失職行為，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定處理。

信貸人員必須在貸款建議中披露貸款申請(qǐng)人是否為自己的關(guān)系人。

信貸人員的貸款建議除對(duì)借款人借款原因、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況及還款可能性進(jìn)行分析外，還應(yīng)在貸款金額、擔(dān)保條件、貸款利率、期限和還款方式等方面提出建議。

第十三條第十三條 貸款應(yīng)主要以借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所形成的現(xiàn)金流量和個(gè)人信用為基礎(chǔ)，并可以其已有可抵押資產(chǎn)和未來(lái)融資項(xiàng)下形成的資產(chǎn)和權(quán)益進(jìn)行抵、質(zhì)押；只有在確認(rèn)第一還款來(lái)源不足時(shí)，方可要求借款人提供有效擔(dān)保。

第十四條第十四條 銀行在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，應(yīng)探索在動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押，靈活采用擔(dān)保方式，增加擔(dān)保物品種，在方便小企業(yè)取得貸款的同時(shí)，增強(qiáng)對(duì)借款人的還款約束，提高貸款償還的可靠性。

第十五條第十五條 銀行應(yīng)充分利用貸款利率放開(kāi)的市場(chǎng)環(huán)境，在小企業(yè)貸款上必須引入貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。

可在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、貸款目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素自主確定貸款利率，對(duì)不同借款人實(shí)行差別利率，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化時(shí)，隨時(shí)自主調(diào)整。

第十六條第十六條 貸款期限和償還方式應(yīng)符合小企業(yè)借款人現(xiàn)金流量的特點(diǎn)。視需要，可采取分期定額、分期利隨本清、靈活地附加必要寬限期（期內(nèi)只付息不還本）等還款方式，靈活地滿(mǎn)足小企業(yè)借款人需求。同時(shí)加強(qiáng)還款約束和貸后監(jiān)督，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第十七條第十七條 銀行應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下合理下放對(duì)小企業(yè)貸款的審批權(quán)限，優(yōu)化簡(jiǎn)化審批流程，提高貸款審批效率，為小企業(yè)客戶(hù)提供快捷的服務(wù)。

第十八條第十八條 銀行應(yīng)采取符合小企業(yè)貸款流程特點(diǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施。除適當(dāng)?shù)膶徺J分離及嚴(yán)密的貸前調(diào)查和貸后監(jiān)督以外，應(yīng)通過(guò)強(qiáng)化激勵(lì)和約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性，確保作為貸款決策基礎(chǔ)的借款人信息及貸款建議真實(shí)、可靠。

第十九條第十九條 信貸人員應(yīng)承擔(dān)貸后監(jiān)督的主要責(zé)任，應(yīng)加強(qiáng)貸后跟蹤，與借款企業(yè)保持密切的工作聯(lián)系，隨時(shí)掌握借款企業(yè)的動(dòng)態(tài)。對(duì)于可能影響借款企業(yè)還款能力的重大事件，應(yīng)及時(shí)書(shū)面具實(shí)報(bào)告并采取必要措施。

到期未償還貸款的催收工作應(yīng)由信貸人員負(fù)責(zé)。但在需要運(yùn)用法律手段進(jìn)行催收時(shí)，可由有關(guān)部門(mén)或人員接管。

第二十條第二十條 經(jīng)營(yíng)正常、按期還本付息的小企業(yè)如需辦理貸款展期或重組，應(yīng)事先提出申請(qǐng)。信貸人員須對(duì)此申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估后，提出書(shū)面建議報(bào)有權(quán)部門(mén)審核，批準(zhǔn)后方得辦理。

信貸人員建議縮減額度或不予展期的小企業(yè)貸款，應(yīng)書(shū)面具實(shí)報(bào)告，經(jīng)有權(quán)部門(mén)審核后，以專(zhuān)案方式辦理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，但必須在兩周內(nèi)向借款企業(yè)告知審核結(jié)果和相應(yīng)要求。

第二十一條第二十一條 銀行應(yīng)對(duì)借款人還款行為提供足夠激勵(lì)和約束，強(qiáng)化客戶(hù)信用觀念。借款人還款記錄良好，可在貸款金額、期限、利率和擔(dān)保條件上給予優(yōu)惠；還款情況不好，除據(jù)合同規(guī)定停止放款、加緊催收欠款以及加收高額罰息外，還應(yīng)對(duì)其采取社會(huì)曝光和業(yè)界信用警示通報(bào)等措施。

第二十二條第二十二條 銀行應(yīng)建立適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)需求的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)。信息管理系統(tǒng)應(yīng)記錄和匯總以往所有貸款申請(qǐng)情況和相應(yīng)的貸款償還情況；應(yīng)使信貸人員能及時(shí)監(jiān)測(cè)貸款逾期情況，包括逾期借款類(lèi)別（分固定資產(chǎn)和周轉(zhuǎn)金兩種）、逾期天數(shù)、逾期貸款還款情況及貸款余額；應(yīng)使信貸人員了解正常還款客戶(hù)的情況。

第二十三條第二十三條 小企業(yè)信貸人員應(yīng)具備良好品德操守，無(wú)不良記錄。

銀行應(yīng)對(duì)小企業(yè)貸款相關(guān)人員事先進(jìn)行嚴(yán)格和專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)，使之掌握小企業(yè)貸款理念、方法和特點(diǎn)，并通過(guò)經(jīng)常的訓(xùn)練，使之具備一定的專(zhuān)業(yè)技能和行業(yè)知識(shí)，善于總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，確保有關(guān)政策和程序得到有效執(zhí)行。

第二十四條第二十四條 銀行應(yīng)建立小企業(yè)貸款工作的盡職調(diào)查制度及相應(yīng)的問(wèn)責(zé)與免責(zé)制度，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行合規(guī)性檢查和稽核，并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任。

第二十五條第二十五條 各銀行可根據(jù)本指導(dǎo)意見(jiàn)，并結(jié)合本行實(shí)際，制定具體的實(shí)施辦法和工作規(guī)程。

第二十六條第二十六條 貸款損失準(zhǔn)備金的提取和呆賬核銷(xiāo)應(yīng)依據(jù)《金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取管理辦法》（財(cái)金〔2005〕49號(hào)）、《金融企業(yè)呆賬核銷(xiāo)管理辦法》（財(cái)金〔2005〕50號(hào)）和人民銀行《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》（銀發(fā)〔2002〕98號(hào)）執(zhí)行。

銀監(jiān)會(huì)將抓緊商有關(guān)部門(mén)，制訂小企業(yè)貸款在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、損失準(zhǔn)備金計(jì)提、損失類(lèi)貸款核銷(xiāo)及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策，為銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)銀行貸款集中度的考核，引導(dǎo)和督促中小商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極面向小企業(yè)貸款市場(chǎng)；另外，將充分調(diào)動(dòng)和利用國(guó)內(nèi)外各種資源，為各銀行改善面對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)提供必要的技術(shù)支持和培訓(xùn)服務(wù)。

第二十七條第二十七條 銀行應(yīng)按要求向銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送小企業(yè)貸款有關(guān)信息，包括小企業(yè)貸款金額、逾期率、損失率和貸款展期或重組率等。

第二十八條第二十八條 本指導(dǎo)意見(jiàn)由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第二十九條第二十九條 本指導(dǎo)意見(jiàn)自發(fā)布之日起施行。

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第四篇：中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法

中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步滿(mǎn)足小企業(yè)客戶(hù)融資需 求，解決小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共、和國(guó)擔(dān)保法》《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)《銀行開(kāi)、展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱(chēng)小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（修訂 稿）》小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中的企業(yè)、法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，我行小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn) 調(diào)整，本標(biāo)準(zhǔn)隨之調(diào)整。第三條 本辦法所稱(chēng)聯(lián)保授信是指若干小企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡(jiǎn) 稱(chēng)“聯(lián)保小組”，聯(lián)保小組成員之間協(xié)商確定授信額度，向我行聯(lián)合申請(qǐng)授信，）每個(gè)借款人均為聯(lián)保小組其他所有借款人以多戶(hù)聯(lián)保形式向我行申請(qǐng)借款而產(chǎn) 生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，我行給予一定額度的授信。第四條 本辦法所稱(chēng)的授信泛指各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。第五條 小企業(yè)聯(lián)保授信實(shí)行企業(yè)申請(qǐng)、多戶(hù)聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責(zé)任 連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。

第二章準(zhǔn)入條件

第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時(shí)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。

（二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)兩年以上，成長(zhǎng)性較好，現(xiàn)金流及利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

（三）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過(guò) 70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上 不超過(guò) 80%。

（四）企業(yè)在我行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)原則上在 C 級(jí)（含）以上。

（五）企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無(wú)違法行為和不良信用記錄及 其他負(fù)面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。

（七）貸款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（九）在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理。

（十）我行規(guī)定的其他條件。第七條 在我行辦理聯(lián)保授信的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)須同時(shí)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在 20（含）至 60 周歲（含），有固定住 所，有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或持有當(dāng)?shù)毓矙C(jī)構(gòu)頒發(fā)的暫住證并在當(dāng)?shù)鼐幼∫荒暌陨希哂型耆袷滦袨槟芰Φ闹袊?guó)公民。

（二）持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證，且在有 效期內(nèi)。

（三）有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無(wú)違約行為和不良信用記錄，有穩(wěn)定收入和還本付息能力，并 愿意接受我行監(jiān)督。

（五）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（六）在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，主要業(yè)務(wù)在我行辦理。

（七）我行規(guī)定的其他條件。

第三章

聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散

第八條 聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請(qǐng)、資格審查、簽 訂合同”四個(gè)基本程序設(shè)立。

（一）自愿組合。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過(guò)自我尋 求合作者或通過(guò)有關(guān)部門(mén)牽線(xiàn)搭橋的方式，自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽

訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見(jiàn)附件 1-1）。

（二）遞交申請(qǐng)。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請(qǐng)書(shū)。

（三）資格審查。我行對(duì)借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書(shū)及有關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。1.借款人必須在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組； 2.聯(lián)保小組成員最低不得少于 3 戶(hù)，最高不得超過(guò) 7 戶(hù)； 3.聯(lián)保小組成員一次只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，不得同時(shí)參加兩個(gè)或兩個(gè)以上聯(lián)保 小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）； 4.聯(lián)保小組成員不得為同一實(shí)際控制人或同一集團(tuán)下的關(guān)聯(lián)企業(yè)； 5.聯(lián)保小組成員的法律主體資格原則上應(yīng)相同，盡量選擇經(jīng)營(yíng)實(shí)力相當(dāng)?shù)某蓡T組 成聯(lián)保小組。

（四）簽訂合同。聯(lián)保小組成員憑我行對(duì)聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批 的意見(jiàn)，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。第九條 聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達(dá)到規(guī)定條件的前提下，可以退 出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。

（一）聯(lián)保小組成員的退出 1.聯(lián)保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成 員，并經(jīng)過(guò)我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組； 2.對(duì)違反聯(lián)保合同的成員，應(yīng)在強(qiáng)制收回其所欠貸款本息和落實(shí)連帶保證責(zé)任 后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組； 3.聯(lián)保小組成員減少后，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。

（二）聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補(bǔ)充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和 合同。第十條 聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項(xiàng)下貸款本息等相關(guān) 債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請(qǐng)后可以解散。在聯(lián)保小組任一 成員未

還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。

第四章

信用評(píng)估、擔(dān)保、授信額度及權(quán)限

第十一條 在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應(yīng)按我

行公司客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 級(jí)相關(guān)要求進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。第十二條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)除對(duì)小組成員進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)外，還應(yīng)對(duì)其組成的聯(lián) 保小組進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第十三條 聯(lián)保小組借款人采用連帶責(zé)任擔(dān)保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔(dān)保方式。

（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見(jiàn)附件 1-2）。對(duì)于年銷(xiāo) 售額在 1000 萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，應(yīng)追加企業(yè)實(shí)際控制人對(duì)聯(lián) 保授信項(xiàng)下的所有貸款提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任保證擔(dān)保。

（二）存單質(zhì)押具體要求： 1.業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合聯(lián)保小組成員和聯(lián)保小組整體的資信狀況，要求借款人提 供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲(chǔ)蓄存款，并簽訂最高額 聯(lián)合質(zhì)押合同（參見(jiàn)附 1-3），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理； 2.聯(lián)保質(zhì)押金額為聯(lián)保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責(zé)任擔(dān)保，任一 聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時(shí)，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì) 押存款賬戶(hù)（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對(duì)于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務(wù)營(yíng) 銷(xiāo)機(jī)構(gòu)應(yīng)詳細(xì)了解企業(yè)融資動(dòng)機(jī)，確保資金來(lái)源合法合規(guī)。第十四條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)在我行申請(qǐng)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶(hù)聯(lián)保小組成員授信額度時(shí)，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來(lái)源為重要依 據(jù)，同時(shí)應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶(hù)授信額度（含敞口額度）不 高于其本戶(hù)質(zhì)押金額的 5 倍，最高不超過(guò)聯(lián)保小組成員質(zhì)押金額之和的 1.5 倍, 并按孰低原則確定。第十五條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)集中在一級(jí)分行審批，對(duì)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境好、歷史不良 率低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的下屬分支行可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授權(quán)。分行聯(lián)保小組授信總額的 審批權(quán)限不超過(guò)聯(lián)保小組組成戶(hù)數(shù)乘以 1500 萬(wàn)元，超過(guò)的應(yīng)報(bào)總行審批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六條 授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金需求，不得以任何形式 流入證券、期貨市場(chǎng)，或者用于股本權(quán)益性投資。第十七條 授信期限

授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年,到期后須重新申報(bào)審批。第十八條 貸款利率

根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)和綜合貢獻(xiàn)度確定貸款利率上浮幅度。對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較高 的借款人，業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年 期貸款的基準(zhǔn)利率。第十九條 第二十條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)采取按月結(jié)息方式。聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯(lián)保授信操作流程

第二十一條 設(shè)立聯(lián)保小組。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂 《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。第二十二條 受理授信申請(qǐng)

客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組申請(qǐng)，向人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)等 外部信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)借款人及企業(yè)實(shí)際控制人信用記錄，并通過(guò)審閱聯(lián)保小組申 請(qǐng)資料，與聯(lián)保小組借款人進(jìn)行面談，對(duì)聯(lián)保小組借款人進(jìn)行初選，對(duì)于初選符 合我行準(zhǔn)入要求的客戶(hù)開(kāi)展授信前調(diào)查。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請(qǐng)，填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)，并提供下列資料：

（一）小型企業(yè) 1.年檢合格的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 2.法人組織機(jī)構(gòu)代碼； 3.貸款證（卡）； 4.近期財(cái)務(wù)報(bào)表； 5.稅務(wù)登記證明； 6.公司章程； 7.驗(yàn)資報(bào)告； 8.信用等級(jí)證書(shū)或證明文件； 9.法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證； 10.法定代表人或主要經(jīng)營(yíng)者履歷； 11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、納稅憑證、采購(gòu) 合同； 12.我行要求提供的其他資料。

（二）個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù) 1.借款人的合法身份證件（居民戶(hù)口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； 2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本； 3.借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個(gè)人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動(dòng)產(chǎn)證明、有價(jià)證券等）； 4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、納稅憑證、采購(gòu)合 同； 5.我行要求提供的其他資料。第二十三條 授信前調(diào)查

對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)雙人實(shí)地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授 信相關(guān)管理要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容。

（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借 款人準(zhǔn)入條件。信審查

信用審查人員應(yīng)借助獨(dú)立于客戶(hù)及客戶(hù)經(jīng)理之外的第三方渠道，對(duì)借款企業(yè)、實(shí) 際控制人和授信意愿的真實(shí)性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進(jìn)行核查； 應(yīng)獨(dú)立地對(duì)聯(lián)保 小組和借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一 個(gè)整體，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，并出具明確的信審意見(jiàn)。第二十六條 授信審批

聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實(shí)行信用審批委員會(huì)集體審議，信用 審批委員會(huì)集體審議同意的，報(bào)有權(quán)審批人審批。第二十七條 合同簽訂

（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián) 保小組借款人單筆用款時(shí)需與我行簽訂借款合同。

（二）對(duì)于年銷(xiāo)售額在 1000 萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，應(yīng)追加企業(yè) 實(shí)際控制人對(duì)聯(lián)保授信項(xiàng)下的所有授信提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任保證擔(dān)保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手 續(xù)。客戶(hù)經(jīng)理將完整的授信資料提交放款部門(mén)，放款審核人、核準(zhǔn)人對(duì)放款資料的齊 全性和一致性進(jìn)行審核和核準(zhǔn)。放款部門(mén)應(yīng)參與法律文本簽署的全過(guò)程，經(jīng)核準(zhǔn) 后，在合同上加蓋合同專(zhuān)用章。在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。第二十八條 發(fā)放授信

放款部門(mén)審核借款憑證和合同無(wú)誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手 續(xù)。第二十九條 檔案管理

聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有 關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強(qiáng)授信檔案資料和抵 押物權(quán)證的保管和交接管理工作。

第七章

貸后管理

第三十條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，將聯(lián)保小組作為 整體對(duì)聯(lián)保小組借款人和保證人進(jìn)行貸后管理。第三十一條 如果聯(lián)保授信項(xiàng)下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時(shí)，分行貸后管理部門(mén)應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款 或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對(duì)于質(zhì)押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余 額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時(shí)補(bǔ)足，則視聯(lián)保小組成員全體 違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小 組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存 款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。第三十二條 聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé) 任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十三條 聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項(xiàng)，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應(yīng) 全面重新逐一評(píng)估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)保授信的退出機(jī)制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為 的，要及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。

（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；

（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤(rùn)的傾向；

（三）聯(lián)保小組成員利潤(rùn)大幅下降；

（四）其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。第三十五條 價(jià)工作。分行應(yīng)定期或不定期，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)方式，開(kāi)展聯(lián)保授信后評(píng)

第三十六條 聯(lián)保授信本息收回后，我行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況 進(jìn)行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀(jì)錄通報(bào)給全體聯(lián)保小組成員。

第八章

風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究

第三十七條

防范道德風(fēng)險(xiǎn)

要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要 嚴(yán)把客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)選擇信譽(yù)良好，成長(zhǎng)性較好，現(xiàn)金流及利潤(rùn)穩(wěn)定的企業(yè)為 合作對(duì)象。對(duì)存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。第三十八條 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對(duì)分散，同時(shí)應(yīng)實(shí)施貸款額度的動(dòng)態(tài)調(diào)整和管 理，防范發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。第三十九條 信用評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

聯(lián)保授信信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過(guò)程中，不僅要關(guān)注單個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，也要關(guān) 注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，要加強(qiáng)對(duì)貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的 行業(yè)、信用和實(shí)力給予合理的授信額度； 同時(shí)要通過(guò)對(duì)聯(lián)保小組信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，核定聯(lián)保小組總額度。第四十條 應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益 性投資，爭(zhēng)取做到貸款封閉管理，專(zhuān)款專(zhuān)用。此外，借款人在額度內(nèi)使用授信時(shí)，應(yīng)向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應(yīng)與有關(guān)合同的賣(mài)方或服務(wù)提供方 一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進(jìn)行無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的支付。第四十一條 應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過(guò)多渠道了解企業(yè)的 經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)及財(cái)務(wù)狀況。第四十二條 我行對(duì)違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī) 定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處罰。

第九章

附

則

第四十三條 第四十四條

本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)力是否相當(dāng)。

（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營(yíng)。

（四）申請(qǐng)借款額是否適當(dāng)，貸款期限是否合理，還款來(lái)源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營(yíng)收入。

（五）借款人歷史經(jīng)營(yíng)狀況如何，是否存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況。客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對(duì)聯(lián)保小組成員逐一進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，進(jìn)行面談并留存 受訪(fǎng)人簽字的面談?dòng)涗洝８鶕?jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰 寫(xiě)聯(lián)保小組借款人調(diào)查報(bào)告，并簽署明確意見(jiàn)后，報(bào)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。第二十四條 授信審核

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查材料及意見(jiàn)，并簽署明確意見(jiàn)。第二十五條 授

第五篇：小企業(yè)授信資料

興業(yè)銀行小企業(yè)信用業(yè)務(wù)資料清單

以下均為原件的復(fù)印件，所有資料均加蓋公章。

一、申請(qǐng)人基本資料

1、申請(qǐng)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正付本（當(dāng)年年檢合格）；□

2、申請(qǐng)人企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證正付本（當(dāng)年年檢合格）；□

3、申請(qǐng)人稅務(wù)登記證（包含國(guó)稅和地稅）；□

4、申請(qǐng)人貸款證（卡）及密碼；□

5、機(jī)構(gòu)信用代碼證

6、申請(qǐng)人基本戶(hù)開(kāi)戶(hù)證；□

7、申請(qǐng)人法人身份證明書(shū)、法人身份證；□

申請(qǐng)人法人代表簡(jiǎn)歷（加蓋申請(qǐng)人公章）；□

8、申請(qǐng)人驗(yàn)資報(bào)告；□

9、申請(qǐng)人公司章程；□

10、申請(qǐng)人近二年經(jīng)審計(jì)的審計(jì)報(bào)告和最近一期（2013年7月）及去年同期（2012年6月）報(bào)表和各科目明細(xì)□財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）；

11、申請(qǐng)人資格、資質(zhì)證明（如：各類(lèi)獲獎(jiǎng)證書(shū)、高科技專(zhuān)利證書(shū)、進(jìn)出口資格證書(shū)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資質(zhì)、特種企業(yè)經(jīng)營(yíng)證書(shū)等）；□

12、申請(qǐng)人當(dāng)前負(fù)債明細(xì)；□

13、申請(qǐng)人對(duì)外擔(dān)保信息；□

14、申請(qǐng)人的授信申請(qǐng)書(shū)；□

15、中國(guó)人民銀行企業(yè)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)書(shū)面授權(quán)書(shū)（蓋公章法人章）

16、申請(qǐng)人的所屬行業(yè)的資料（包括企業(yè)在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)等）；□

17、申請(qǐng)人近期發(fā)展規(guī)劃；□

18、實(shí)際控制人家庭資產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件；□

19、銀行帳戶(hù)（包括公司戶(hù)和實(shí)際控制人個(gè)人卡）近6個(gè)月流水信息，以上流水貸方相加總和X2覆蓋2012年報(bào)表銷(xiāo)售收入，如果一個(gè)公司及個(gè)人卡不夠，可以多提供；□

20、申請(qǐng)人購(gòu)銷(xiāo)合同（包括上游和下游至少3-5份）；□

21、申請(qǐng)人近期2013年5月及去年同期2012年5月水電費(fèi)單、稅單；□ 22、2012年納稅申報(bào)表，表中銷(xiāo)售收入和2012年銷(xiāo)售收入一致。

二、擔(dān)保人資料（同借款人）

三、抵押資料

23、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明（如：房產(chǎn)證、土地證等）；□

24、抵質(zhì)押物價(jià)格評(píng)估報(bào)告；□

25、抵質(zhì)押物取得或購(gòu)臵的合同協(xié)議及有關(guān)付款憑證；□

26、抵質(zhì)押物的保險(xiǎn)協(xié)議及單據(jù)；□