第一篇：銀行授信（推薦）

所謂授信，就是銀行根據借款人的資信及經濟狀況，授予其一定期限內的貸款額度。在授信期限及額度內，借款人可根據自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續，而且可以盡可能地減少利息支出。個人綜合授信額度包括抵押額度、質押額度和信用額度，對于這三種額度，借款人可以單獨或合并申請。其中申請抵押額度須以本人名下的可設定抵押權利的房產作為抵押擔保，抵押額度不超過銀行認可的抵押物價值的70%；申請質押額度須以銀行認可的質押物進行質押擔保，質押額度不超過質押物價值的90%；信用額度由銀行依據申請人提供的資料和調查結果，按個人信用評定標準予以評定，上限為30萬元。目前，浦發行確定的個人綜合授信有效期最長為5年，每年進行一次復核。另外有一個消息：中國工商銀行綜合授信須知商銀行對優質客戶或能夠提供低風險擔保的客戶的部分或全部融資業務，提供一個融資承諾額度，在此額度內的融資業務，工商銀行將通過簡便、快捷的辦理程序，快速滿足客戶需求。綜合授信的條件：工商銀行為同時滿足以下條件的優質客戶提供綜合授信服務：1.信用等級在AA+（含）以上；2.資產負債率不高于客戶所在行業的良好值；3.或有負債余額不超過凈資產；4.近兩年沒有出現經營虧損，上半年總資產報酬率不低于行業平均水平；5.近兩年無不良信用記錄。

銀行的授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購；以及貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。至于企業與銀行具體的授信項目如何開展，一般是企業向銀行信貸部門申請授信額度，銀行審核后給予企業的一個額度。取得銀行的授信額度須提供企業的基本資料(基本情況和經審計的年度財務報表),同時提供銀行認可的擔保單位或者擔保物然后才能在額度內辦理貸款、承兌等業務。

銀行評級授信分為個人與企業

個人評級資料較簡介，一般為身份證、戶口本、工作單位證明、收入證明、資產證明、人行征信系統查詢情況、公安局身證核查情況等。企業評級資料：營業執照、組織機構代碼證、稅務證、公司章程、驗資報告、貸款卡、法人代表身份證、近三年財務報表及最近一期財務報表、對帳單、保證人或抵押物資料等

銀行授信根據企業提供的材料，根據對企業經營狀況、財務狀況、投融資狀況等綜合分析，對企業預貸款的綜合分析評價。一般企業進行貸款時，要先提交材料于銀行進行評級（分為A+，AA，AAA等若干等級），然后再進行綜合授信，可獲得授信額度。

第二篇：關于銀行授信

銀行授信

授信是指商業銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內業務，以及票據承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發行擔保、借款擔保、有追索權的資產銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業務。授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三

方

作

出

保

證的行

為。

授信按期限分為短期授信和中長期授信。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。銀行授信業務流程

先要說個概念，授信不等于貸款。授信的范圍很大，只要有敞口，都叫授信，貸款的范圍很小，指的僅僅是銀行有條件的借你一筆錢。中資銀行的企業授信么，1、客人先開戶，開戶資料就是代碼證、營業執照、稅務證、開戶證等。開戶后 3 天賬戶可用。

2、然后企業聯系客戶經理，和客戶經理說自己的貸款需求，要多少錢，要什么 產品（國際業務產品還是人民幣業務產品），多少期限，自己公司業務結構怎么 樣，賬期結構怎么樣。

3、銀行客戶經理根據你們公司的業務情況，給你設計產品。產品很多，不一定 是純粹的 1 年 1 放的流貸，什么信用證啦，保函啦，押匯啦，國內保理（國際 保理）啦……要根據之前客人提供的公司信息來設計，和客人溝通，敲定最終的 授信方案。

4、敲定方案之后，企業一般提供一些這筆授信所需的所有項目資料，具體提供 哪些要看你之前和客戶經理商量敲定的是做什么方案，每種產品要求的東西都不 一樣，外匯授信一般提供報關單，提單，客戶（你們公司的客戶）的相關資料，發票，海運單，保險單，合同等等，人民幣業務一般提供房產證（如果有抵押），存單（如果有質押），法人授權書，審計報告，起碼 3 年年報+若干月報，交易 合同，繳稅憑證（或者報稅系統打印），部分科目明細，該筆授信有關的具體的 項目資料等等。這個要具體問題具體分析了，一句兩句說不清的。

5、客戶經理搜集齊所有資料，就開始寫調查報告，期間會讓客戶補件，可能會 多次上門拜訪，會問客人一些財務和日常生產經營問題，客戶要積極配合。

6、寫完調查報告，上報分行待審會，審批通過或者不通過。

7、不通過的一般復議，復議再沒戲，一般當年就沒戲了。通過的就可以放款了。客人提供后續一些資料，到銀行來做業務審批，審批過程由客戶經理辦理，客戶 最后蓋章就行了。外資銀行么麻煩一點。其他都差不多，但是在客戶提交的材料上基本是厚厚一疊，一筆貸款的檔案 相當于中資銀行一個客戶的全套檔案那么多。而且貸后管理極其繁瑣，收費也比 較貴族化，所以一般企業，除了國際大企業需要國際性銀行撐個臉面，一般都選 擇內資銀行。價格可以談，手續相對也比較簡單。外資銀行對客戶經理的要求較高，所有的調查報告全部用英文寫，而且外資 沒有待審會一說，credit 都是相互獨立的。企業除了配合客戶經理以外，還要配 合 credit，因為 credit 收到每個案子，最終都要親自去企業調查情況。內資的信 審也會下企業，但是不是每個都去。但是話說回來，無論

是中資還是外資，首次貸款提供的資料都不亞于企業做 一次審計。只不過，外資銀行每次貸款要提供的資料都不亞于做一次審計，而內 資銀行只是第一次煩，煩完了后面就好辦了。

融資方式，即企業融資的渠道。它可以分為兩類：債務性融資和權益性融資。

債務性融資包括銀行貸款、發行債券和應付票據、應付賬款等，后者主要指股票融資。債務性融資構成負債，企業要按期償還約定的本息，債權人一般不參與企業的經營決策，對資金的運用也沒有決策權。

債務融資可分為營運資本融資與資本性支出融資，其優點是借入資金并在有還款能力的適當時候償還給債權人。債務融資的主要渠道有朋友、銀行及其他金融機構。營運資本負債融資（流動資產——流動負債），一般是借入短期負債，購買存貨支付應付賬款，如果特許人必須通過增加存貨和給員工加薪來實現更高的銷售和利潤，這種融資方式往往就十分合適和必要。

營運資本負債融資一般是從銀行貸款、商業信用社或信用合作社獲得，它是短期的。資本性支出融資（土地、建筑、設備及固定資產），是通過簽訂長期債務合同獲得。在特許企業啟動市場擴張或重組時，尤其要進行資本性支出融資。資本性支出融資的主要渠道有商業銀行、風險資本、制造商、壽險公司及其他商業貸款人。債務融資通常有銀行貸款、股票融資、債ā融資及融資租賃等方式。較適合目前國內特許企業進行債務融資的是銀行定期（質押）貸款和融資租賃。特許人可根據種類和要求的不同，來取得改善經營或拓展市場所需的資金。

1.銀行定期貸款

銀行是特許企業最主要的融資渠道。按資金性質，可分為流動資金貸款、固定資產貸款和專項貸款三類。專項貸款通常有特定的用途，其貸款利率一般比較優惠，貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。其中，定期（質押）貸款是銀行與特許人簽定的一種正式合同，約定特許人在特定時期（貸款期限）內使用一定量的資本（本金）并支付既定比例的利息。這種貸款一般要求按月歸還部分本金和利息，或允許采用貸款償還方式付款，即貸款期間僅償還部分本金，到期時償還一筆金額較大的貸款。通常，這種貸款一般要求提供抵押物（土地、建筑不動產、設備或其它固定資產），如果特許人不能按規定還貸，銀行將沒收這些抵押物。

2.融資租賃

融資租賃又稱金融租賃，是一種新的產品營銷和資產管理的運作模式，也是一種資產性資金融通方式。它是所有權與使用權之間的一種借貸關系，即出租人（所有者）在一定期間內將租賃物租給承租人（使用者）使用，承租人則按租約規定分期付給一定的租賃費，到期取得該租賃物的所有權。融資租賃實際上是以融物的形式達到融資的目的。對于中小型特許經營企業來說，融資租賃是融資與融物的結合，集貿易、金融、租借為一體，運作比較靈活、簡單，對提高企業的籌資融資效益是十分有效的融資方式。常使用的有營業租賃、金融租賃或者分期付款、售后租回等方式。

權益融資是指向其他投資者出售公司的所有權，即用所有者的權益來交換資金。這將涉及到公司的合伙人、所有者和投資者間分派公司的經營和管理責任。權益融資可以讓企業創辦人不必用現金回報其它投資者，而是與它們分享企業利潤并承擔管理責任，投資者以紅利形式分得企業利潤。權益資本的主要渠道有自有資本、朋友和親人或風險投資公司。為了改善經營或進行擴張，特許人可以利用多種權益融資方式獲得需的所資本。

風險投資

當一個發展中的特許人需要額外的資本來使他的經營計劃獲得成功，但卻缺少抵押品或者相關能力和資歷來還付本息時，或者特許人想從一家商業銀行進行傳統的債務融資而特許人又需要證明他自己能夠還付本息時，該特許人可認真考慮風險投資本為公司融資的來源之一。但特許人需要面對的現實問題是：由于特許人需要資本來彌補“軟成本”—包括人員成本和市場營銷成本，特許人可能較難獲得債務融資。不過，隨著特許經營已成為國內企業發展的成功商業模式，越來越多的私人投資者和風險投資機構愿意向特許人提供資本了。比如：國內的火鍋餐飲連鎖品牌小肥羊和經濟型連鎖酒店品牌如家，剛剛在2006獲得風險投資機構的資金。

但是，風險基金的要求也非常苛刻，他們總是在努力尋求那些勇于進取、生活和經營方式都積極向上并富有進取精神的企業家。

此外，風險基金往往要求持有特許經營企業一定的股權，要求參與董事會，要求特許人提供詳細的報告，列明企業發展計劃、財務規劃、產品特征、管理層的能力等。在股本結構上，還要求企業管理層必須投入一定比例的資金，一般在25#M~T^02左右，以約束管理層對企業的承諾。

2.合伙

這是特許人在發展初期融資常用的渠道之一。合伙企業成立的一個前提是：合伙人愿意一起合作并同意投入一定的初始資金用于預期的費用支出。當合伙企業的財產不足清償到期債務時,各合伙人均應承但無限連帶清償責任；各合伙人對執行合伙企業事務享有同等權利。這種合伙形式，根據合伙法規定，合伙企業只能按無限合伙方式設立，所有合伙人都必須對合伙企業承擔無限責任，由此所有合伙人只能作為普通合伙人對合伙的債務負連帶責任，除非不投資或介入其他經濟活動。根據規定，經營決策要經過全體合伙人的同意。任何普通合伙人都可以成為特許經營體系的加盟商。所有合伙人對企業的所有債務負全責，并承諾積極參于管理企業，并按所得利潤分別納稅。

另一種合伙方式是有限合伙。有限合伙人僅以投資額為限承擔企業債務或承擔約定的風險，得到的好處是可以分享企業利潤并享受個人稅收優惠。如果有限合伙人確實參于企業管理，則此合伙人自行轉為普通合伙人。

企業融資的方式包括哪些？

企業融資是指以企業為主體融通資金，使企業及其內部各環節之間資金供求由不平衡到平衡的運動過程。當資金短缺時，以最小的代價籌措到適當期限，適當額度的資金；當資金盈余時，以最低的風險、適當的期限投放出去，以取得最大的收益，從而實現資金供求的平衡。

企業融資按照有無金融中介分為兩種方式：直接融資和間接融資。直接融資是指不經過任何金融中介機構，而由資金短缺的單位直接與資金盈余的單位協商進行借貸，或通過有價證券及合資等方式進行的資金融通，如企業債券、股票、合資合作經營、企業內部融資等。間接融資是指通過金融機構為媒介進行的融資活動，如銀行信貸、非銀行金融機構信貸、委托貸款、融資租賃、項目融資貸款等。直接融資方式的優點是資金流動比較迅速，成本低，受法律限制少；缺點是對交易雙方籌資與投資技能要求高，而且有的要求雙方會面才能成交。相對于直接融資，間接融資則通過金融中介機構，可以充分利用規模經濟，降低成本，分散風險，實現多元化負債。但直接融資又是發展現代化大企業、籌措資金必不可少的手段，故兩種融資方式不能偏廢。

籌集資金的來源主要包括：企業外部的銀行信貸資金、非銀行金融機構資金、其他單位資金、社會個人資金、外國資金及企業內部資金籌集。企業投資主要有實物投資（含直接經營投資）和金融投資（如股票、債券投資）。

從狹義上講，融資即是一個企業的資金籌集的行為與過程。也就是公司根據自身的生產經營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經營發展的需要，通過科學的預測和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權人去籌集資金，組織資金的供應，以保證公司正常生產需要，經營管理活動需要的理財行為。公司籌集資金的動機應該遵循一定的原則，通過一定的渠道和一定的方式去進行。我們通常講，企業籌集資金無非有三大目的：企業要擴張、企業要還債以及混合動機（擴張與還債混合在一起的動機）。從廣義上講，融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。融資可以分為直接融資和間接融資。直接融資是不經金融機構的媒介，由政府、企事業單位，及個人直接以最后借款人的身份向最后貸款人進行的融資活動，其融通的資金直接用于生產、投資和消費。間接融資是通過金融機構的媒介，由最后借款人向最后貸款人進行的融資活動，如企業向銀行、信托公司進行融資等等。

企業競爭的勝負最終取決于企業融資的速度和規模，無論你有多么領先的技術，多么廣闊的市場。

融資可比作一個商品項目，交易的標的是項目，買方是投資者，賣方是融資者，融資的訣竅是設計雙贏的結果。

中國人融資喜歡找關系，房西苑老師認為關系不重要，重要的是找對門。融資有商務模式劃分，還有專業分工，程序分工，融資者需根據投資者的特點，去設計自己的融資模式。

融資不是一錘子買賣，是一個過程，關于融資的戰術，房西苑老師列舉了八個戰術，同時介紹了自己的看家本領——圍點打援。

關于國內融資的難點，房西苑老師認為有三個瓶頸：一是項目包裝，二是資金退路，三是資產溢價，這三個難點，房老師認為是有融資者自身的弱點和我國經濟體制存在的問題構成。

投資者退路房老師給出上中下三策：上策是上市套現，中策是溢價轉讓，下策是溢價回購。

第三篇：銀行授信知識（本站推薦）

所謂授信，就是銀行根據借款人的資信及經濟狀況，授予其一定期限內的貸款額度。在授信期限及額度內，借款人可根據自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續，而且可以盡可能地減少利息支出。個人綜合授信額度包括抵押額度、質押額度和信用額度，對于這三種額度，借款人可以單獨或合并申請。其中申請抵押額度須以本人名下的可設定抵押權利的房產作為抵押擔保，抵押額度不超過銀行認可的抵押物價值的70%；申請質押額度須以銀行認可的質押物進行質押擔保，質押額度不超過質押物價值的90%；信用額度由銀行依據申請人提供的資料和調查結果，按個人信用評定標準予以評定，上限為30萬元。目前，浦發行確定的個人綜合授信有效期最長為5年，每年進行一次復核。另外有一個消息：中國工商銀行綜合授信須知商銀行對優質客戶或能夠提供低風險擔保的客戶的部分或全部融資業務，提供一個融資承諾額度，在此額度內的融資業務，工商銀行將通過簡便、快捷的辦理程序，快速滿足客戶需求。綜合授信的條件：工商銀行為同時滿足以下條件的優質客戶提供綜合授信服務：1.信用等級在AA+（含）以上；2.資產負債率不高于客戶所在行業的良好值；3.或有負債余額不超過凈資產；4.近兩年沒有出現經營虧損，上半年總資產報酬率不低于行業平均水平；5.近兩年無不良信用記錄。

銀行的授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購；以及貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。至于企業與銀行具體的授信項目如何開展，一般是企業向銀行信貸部門申請授信額度，銀行審核后給予企業的一個額度。取得銀行的授信額度須提供企業的基本資料(基本情況和經審計的財務報表),同時提供銀行認可的擔保單位或者擔保物然后才能在額度內辦理貸款、承兌等業務。

銀行評級授信分為個人與企業

個人評級資料較簡介，一般為身份證、戶口本、工作單位證明、收入證明、資產證明、人行征信系統查詢情況、公安局身證核查情況等。

企業評級資料：營業執照、組織機構代碼證、稅務證、公司章程、驗資報告、貸款卡、法人代表身份證、近三年財務報表及最近一期財務報表、對帳單、保證人或抵押物資料等

銀行授信根據企業提供的材料，根據對企業經營狀況、財務狀況、投融資狀況等綜合分析，對企業預貸款的綜合分析評價。一般企業進行貸款時，要先提交材料于銀行進行評級（分為A+，AA，AAA等若干等級），然后再進行綜合授信，可獲得授信額度。

銀行授信

授信是指商業銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內業務，以及票據承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發行擔保、借款擔保、有追索權的資產銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業務。

授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。

授信按期限分為短期授信和中長期授信。

表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。

表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。

什么是銀行授信？銀行授信是什么意思？

授信是指商業銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任 做出的保證，包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內業務，以及票據承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發行擔 保、借款擔保、有追索權的資產銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業務。簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。

授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。

授信工作中的概念

（一）授信工作指商業銀行從事客戶調查、業務受理、分析評價、授信決策與實施、授信后管理與問題授信管理等各項授信業務活動。

（二）授信工作人員指商業銀行參與授信工作的相關人員。

（三）授信工作盡職指商業銀行授信工作人員按照本指引規定履行了最基本的盡職要求。

（四）授信工作盡職調查指商業銀行總行及分支機構授信工作盡職調查人員對授信工作人員的盡職情況進行獨立地驗證、評價和報告。

授信決策與實施盡職要求

授信不能等同于貸款。授信是一種風險控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機構向借款人所作的借款,須在一定期限內歸還,并支付利息。客戶對銀行的需求不僅包括貸款，還有票據、信用證等。授信包括了銀行的表內、表外業務，開信用證也要授信。商業銀行授信決策應在書面授權范圍內進行，不得超越權限進行授信。

商業銀行授信決策應依據規定的程序進行，不得違反程序或減少程序進行授信。

商業銀行在授信決策過程中，應嚴格要求授信工作人員遵循客觀、公正的原則，獨立發表決策意見，不受任何外部因素的干擾。

商業銀行不得對以下用途的業務進行授信：1.國家明令禁止的產品或項目；2.違反國家有關規定從事股本權益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股；3.違反國家有關規定從事股票、期貨、金融衍生產品等投資；4.其他違反國家法律法規和政策的項目。

客戶未按國家規定取得以下有效批準文件之一的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權或變相越權和超授權批準的，商業銀行不得提供授信：1.項目批準文件；2.環保批準文件；3.土地批準文件；4.其他按國家規定需具備的批準文件。

商業銀行授信決策做出后，授信條件發生變更的，商業銀行應依有關法律、法規或相應的合同條款重新決策或變更授信。

商業銀行實施有條件授信時應遵循“先落實條件，后實施授信”的原則，授信條件未落實或條件發生變更未重新決策的，不得實施授信。

商業銀行對擬實施的授信應制作相應的法律文件并審核法律文件的合法合規性，法律文件的主要條款提示參見《附錄》中的“格式合同文本主要條款提示”。

商業銀行授信實施時，應關注借款合同的合法性。被授權簽署借款合同的授信工作人員在簽字前應對借款合同進行逐項審查，并對客戶確切的法律名稱、被授權代表客戶簽名者的授權證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進行確認。

授信與貸款的區別

授信不能等同于貸款。授信是一種風險控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機構向借款人所作的借款,須在一定期限內歸還,并支付利息。客戶對銀行的需求不僅包括貸款，還有票據、信用證等。授信包括了銀行的表內、表外業務，開信用證也要授信。

第四篇：銀行授信基礎知識--修改版

目錄

前言 …………………………………………………………………3

一、銀行/P2P網貸平臺審核借款人有哪些維度

（一）銀行審批企業 ………………………………………………4

（二）銀行審批個人 ………………………………………………4

（三）網貸平臺審批個人 …………………………………………4

二、授信需要提交的資料及各方的審批流程

（一）企業申請授信向銀行提交的資料及審批流程 ……………5

（二）個人申請授信向銀行提交的資料及審批流程 ……………7

（三）個人申請授信向P2P網貸平臺提交的資料及審批流程 …8

三、如何提高企業/個人的授信額度

（一）企業如何提高銀行授信額度 ………………………………8

（二）個人如何提高銀行授信額度 ………………………………9

（三）個人如何提高P2P網貸平臺的授信額度 …………………8

四、銀行/P2P網貸平臺如何進行風險控制

（一）銀行如何對予以授信的企業進行風險控制 ………………9

（二）銀行如何對予以授信的個人進行風險控制………………10

（三）P2P 網貸平臺如何對借款人進行風險控制………………11

五、目前P2P網貸平臺投資者口碑最好的幾家

（一）優秀P2P平臺的標準………………………………………12

（二）綜合實力強的網貸平臺……………………………………13

（三）投資者點評…………………………………………………17

六、首批試點民營銀行

（一）深圳前海微眾銀行…………………………………………18

（二）上海華瑞銀行………………………………………………19

（三）溫州民商銀行………………………………………………19

（四）天津金城銀行………………………………………………20

（五）浙江網商銀行………………………………………………21

附：“信用錢包”征信知識及常見問題

前 言

授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。

授信，一般是銀行對滿足條件的客戶給與授信。授信的內容，涵蓋的金融業務多。常見的是銀行與單位借款人簽訂綜合授信額度，在此額度下，借款人可以提用額度貸款，開立銀行承兌匯票占用部分額度，在銀行額度下對外出具保函等等。

授信不能等同于貸款。授信是一種風險控制的總的概念。授信包括了銀行的表內、表外業務，開信用證也要授信。

授信額度是指商業銀行為客戶核定的短期授信業務的存量管理指標，只要授信余額不超過對應的業務品種指標，無論累計發放金額和發放次數為多少，商業銀行業務部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業可便捷地循環使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對金融服務快捷性和便利性的要求。

授信的特點：

（1）一次授信，循環使用，隨用隨還，一次授信后，在約定的時間和額度內隨借隨用隨還；

（2）憑證貸款，手續簡便，借款人依據授信合同辦理授信業務，銀行不再重新進行授信調查、審批；

（3）如果為綜合授信額度，借款人除了可以獲得貸款外，還可以辦理授信合同規定的開立承兌匯票、國際結算融資等業務。

一、銀行/P2P網貸審核借款人有哪些維度

（一）銀行審核企業

1.企業類型：對于企業從事的經營項目，銀行會放入考察因素之中，若所經營的項目盈利性較強或屬于高科技項目，相對來講申請貸款較為容易；

2.企業財務與經營狀況：如經營能力、還債能力、盈利能力等； 3.企業綜合信用考量：即銀行信用、商業信用、財務信用、納稅信用。若企業各方面的信用均滿足銀行的要求，沒有信用污點，那么申請小企業貸款相對較容易；

4.企業業主的綜合實力：對于企業業主的個人信用記錄、個人資產等信息銀行均要進行考量，這也是影響企業貸款因素的一部分。

（二）銀行審核個人

1.職業。（職業是最主要的因素，系統自動設定穩定職業要比其他職業額度高）

2.財產。（財產對于自雇人士而言是一個很重要的因素，需備齊有關資料）

3.信用。（一是看獲得銀行授信額度{主要是貸款}的高低，二是看還款記錄如何）

4.政策。（不同銀行有不同銀行的政策，有的比較穩健，有的比較激進）

5.心情。（信用卡是在線審批，需看審批人員當時工作心情）

（三）P2P網貸平臺審核個人

P2P個人信用貸款業務是針對個人各類需求提供的貸款業務，貸款額度一般在50萬元以下，借款人不需要提供質押物和擔保，憑借借款

② 借款人和保證人雙方企業法人資格和法定代表人資格以及有關法律文件；

③中國人民銀行核發的《貸款卡》；

④ 公司經審計的財務報告及銀行需要的其他文件資料。屬于抵押、質押擔保的，還須提交擔保財產的權屬證明文件；

⑤ 銀行認可的保證人或抵押、質押擔保。2.辦理手續

銀行同意辦理客戶的申請后，借貸雙方須簽訂《授信額度協議》。其中屬于保證貸款的，保證人還須向銀行提交保證函或者簽訂《保證合同》；屬于財產擔保的，還須簽訂《抵押合同》或《質押合同》，并辦理公證、登記和抵、質押財產的評估、保險等手續。3.授信

首先，銀行信貸審批中心對企業的資質審核一個額度→企業提供所需材料→經各個審批部門的審批→授信完成，授信步驟結束（此時，企業有審批額度，授信期限等等信息）。

授信額度的確立流程分為以下幾個步驟： ①分析貸款需求及其產生原因； ②確定借款期限及其合理性； ③確定借款額度及合理性； ④評估相關信用風險； ⑤償債能力分析；

⑥作出借款決定，同時建立授信額度； ⑦整合授信額度，提交審核。4.用信

（三）個人申請授信向P2P網貸平臺提交的資料及審批流程

1.平臺注冊：借款人注冊網站的借款人賬號； 2.貸款申請：借款人提出貸款用途，金額及年限時間； 3.申貸資料準備：借款人將貸款申請貸款所需文件、證件按要求準備齊全；

4.平臺審核：平臺根據借款人提供的資料，通過資料核實、電話咨詢、面聊等方式對借款人進行信用評估；

5.籌措借款：通過審核后，平臺發布借款信息，滿標后放款。平臺一般會要求借款人提供：身份證明、個人信用報告、收入證明、工作證明，住址證明，前三項資料是平臺要求必須提供的，是平臺審貸的重要依據。

三、如何提高企業/個人的授信額度

（一）企業如何提高銀行授信額度 1.增加凈資產；（增資）2.銷售增長趨勢；

3.上下游客戶情況；（比如有終端用戶或者上游采購優勢）4.綜合收益；（包括但不限于能夠給銀行配1：1的存款、良好的結算情況等）

5.有無較好的擔保措施；（優質保證人提供的保證擔保或者提供足額的抵押物）

6.如果是增額續作，原額度使用情況良好，銀行收益良好； 7.增加企業固定資產； 8.增加企業銀行流水； 9.維持良好的企業信用記錄。

③加強對中小企業關聯關系的審查； ④審查核實中小企業的財務信息； ⑤重點關注企業的活性信息；

⑥對擔保條件的審查。2.授信后

①授信業務部門應跟蹤了解企業法人代表（或實際控制人）管理思想和經營措施的變化情況；

②應密切跟蹤企業的對外投資、購銷活動、貨款回籠等情況；

③加強帳戶監管，及時識別市場變化對企業產品銷售和現金流量的影響；

④密切關注和積累各種外部和內部的全方位信息，包括通過媒體、網絡了解企業的生產經營信息；

⑤嚴格執行退出機制，實現資源優化配臵。

（二）銀行如何對予以授信的個人進行風險控制

1.認真核對申請人與擔保人的有效身份證明文件或工作單位證明等相關資料。有條件的分行其電腦可與當地公安機關聯網，以核實申領人身份證的真偽。各行不得憑臨時身份證發給信用卡；

2.發卡行通過電話或直接上門等方式核實申請人所填內容與事實是否相符，初步核定申請人的經濟、信譽情況。初審后，經辦人員應在申請表上簽署意見，交復審人員審核；

3.在初審的基礎上，發卡行業務主管應進行審批，明確是否同意發卡，并簽署姓名。初審、復審和審批應由專人負責；

4.對已獲批準的申請表給予開戶，應填寫制卡表，憑制卡表制卡。打卡和密碼信制作不能由一人承擔，預發卡和密碼信封必須分專人保管和發放；

5.申請人憑身份證明由本人親自到發卡行辦理領卡手續，經辦人員應對其身份證件等進行最后核對。持卡人應當著發卡行經辦人員的面，在信用卡背面簽名欄內簽署姓名。若由他人代領卡，代領人應提供申請人及申請人簽署的委托授權書和其本人的身份證件，代領人應是本行長城卡持卡人（單位卡代領人須憑單位證明）。發卡行應制定相應的表格，供代領人填寫和簽名；

6.因期滿而換發新卡的，信控人員應對該持卡人的資信進行重新審核，提出分析意見，依此再核發新卡。

（三）P2P網貸平臺如何對借款人（企業）進行風險控制

1.小額貸款機構針對每筆借款，進行線下實地考察，對借款人信息進行交叉驗證以及真實性驗證；

2.審核材料，有包括借款人銀行流水、征信報告、財產證明、房產證明、工作證明等15種必備材料的審核；

3.借款人及聯系人背景的詳盡調查。借款人需要提供3個聯系人，均由小貸公司和借款人電話核實；

4.借款人還款能力評估。通過上述三項審核（尤其是第1和第2項）還原借款人真實的月凈現金流，然后通過（1）總貸款金額/月凈現金流，和（2）月凈現金流/每月還款金額來確定借款人的還款能力評估；

5.通過上述4重審核后，根據自身的風控標準對借款人進行二次審核，再次確認其身份、聯系人、還款能力（信審員會對每個借款者

（二）綜合實力較強的百家網貸平臺（2015年7月）

經黨中央、國務院同意，中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室于2015年7月聯合印發《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》的互聯網規范文件, 確立了網貸平臺信息中介性質。

在第三條第十五點突出強調為健全制度,規范市場秩序,平臺需建立信息披露、風險提示和合格投資者制度。平臺應對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解平臺運作狀況。平臺應向各參與方詳細充分進行風險提示。要研究建立合格投資者制度，提升投資者保護水平。

評級根據意見所涉及內容在原有的評級上進行完善和突出，增強了對平臺信息披露、技術實力及合法合規性的考量，弱化了對平臺成交體量的考量，具體調整如下：

1.透明度積分； 2.技術積分； 3.合格投資人制度。

隨后本評級逐漸引入輿情及服務體驗等維度，以更新演變出更適合行業變化的發展評級。

（三）投資者點評

六、首批試點民營銀行

2014年3月，銀監會正式啟動民營銀行試點工作，截至今年5月末，第一批試點的5家民營銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行已全部獲批開業。經營范圍為：吸收公眾存款，主要是法人及其他組織存款;發放短期、中期和長期貸款，主要針對法人及其他組織發放貸款;辦理國內外結算;辦理票據承兌與貼現;發行金融債券;代理發行、代理兌付、承銷政府債券;買賣政府債券、金融債券;從事同業拆借;買賣、代理買賣外匯;銀行卡業務;提供信用證服務及擔保;代理收付款項及代理保險業務;提供保管箱服務;經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

（一）深圳前海微眾銀行

總部設立在深圳前海，為國內首家民營銀行，由騰訊、百業源、立業等企業發起。其中，騰訊認購該行總股本30%的股份，為最大股東。微眾銀行是一家定位于服務個人消費者和小微企業客戶的民營銀行，會為個人消費者和小微企業客戶提供優質金融服務。2015年1月4日，李克強總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款，這是微眾銀行作為中國首家開業的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業務。

微眾銀行（微粒貸）白名單內測

授信維度：人民銀行個人信用報告、公安部公民身份信息認證查詢、騰訊征信，QQ賬戶活躍度和社交數據

授信流程：登陸手機QQ，進入QQ錢包，在“金融理財”模塊中點擊“微粒貸”后輸入支付密碼

貸款流程：微粒貸主頁點擊查看可用額度—借款—填寫借款金額和期限—輸入財付通密碼—短信驗證——確認—申請成功（首次多1次密碼驗證和身份完善）

業務模式：小存小貸

額度區間：最高20萬

認證體系：財付通賬戶體系

合作銀行：華夏銀行、平安銀行等

（二）上海華瑞銀行

個人金融：存款業務、貸款業務。

業務模式：“特定區域存貸款”

產品類型：旺商貸（主要為小微企業在生產經營中提供流動資金貸款）、商人貸（主要是面向個體工商戶、企業實際控制人和股東提供的信用貸款）

意向授信：10億元

客戶群體：社區居民、城鄉居民、小微企業

貸款額度：最高五十萬（商人貸）

（四）天津金城銀行

開業時間：2015年4月27日

總部地點：設于天津自貿試驗區濱海新區中心商務片區

注冊資本：30億元

發起人：天津華北集團有限公司、麥購（天津）集團有限公司等16家民營企業

業務重點：

一、天津；

二、對公業務；

業務模式：“公存公貸”

（五）浙江網商銀行

浙江網商銀行是中國首批試點的民營銀行之一，于2015年6月25日正式開業。網商銀行將普惠金融作為自身的使命，希望利用互聯網的技術、數據和渠道創新，來幫助解決小微企業融資難融資貴、農村金融服務匱乏等問題，促進實體經濟發展。網商銀行是中國第一家將核心系統架構在金融云上的銀行。基于金融云計算平臺，網商銀行擁有處理高并發金融交易、海量大數據和彈性擴容的能力，可以利用互聯網和大數據的優勢，給更多小微企業提供金融服務。網商銀行定位為網商首選的金融服務商、互聯網銀行的探索者和普惠金融的實踐者，為小微企業、大眾消費者、農村經營者與農戶、中小金融機構提供服務。

阿里巴巴旗下螞蟻金服的浙江網商銀行，批復顯示，浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司認購該行總股本30%股份；上海復星工業技術發展有限公司認購該行總股本25%股份；萬向三農集團有限公司認購該行總股本18%股份；寧波市金潤資產經營有限公司認購該行總股本16%股份。其他認購股份占總股本10%以下企業的股東資格由浙江銀監局按照有關法律法規審核，其中金字火腿（002515）持有浙江網商銀行3%股份。

網商銀行（流量貸）

授信維度：申貸者身份、信用、網站流量以及網站經營狀況。

授信流程：登陸CNZZ網站，點擊信+標簽進入申貸頁面，登錄支付寶實名認證賬戶申請。

額度區間：2000元至100萬元

風控審批：大數據風控模型

服務對象：創業型中小網站

客戶群體：小微企業、個人消費者和農村用戶 業務模式：“小存小貸”

“信用錢包”征信知識及常見問題

1.信用評估是什么？

信用評估指信用評估機構使用專家判斷或數學分析方法，對個人和企業履約各種承諾能力和信譽程度進行全面評價，并用簡單明了的符號或文字表達出來，以滿足社會需要的市場行為。個人信用評分--指信用評估機構利用信用評分模型對消費者個人信用信息進行量化分析，以分值形式表述。個人綜合信用評分--指通過使用科學嚴謹的分析方法，綜合考察影響個人及其家庭的內在和外在的主客觀環境，并對其履行各種經濟承諾的能力進行全面的判斷和評估。針對不同的應用，信用評分分為風險評分、收入評分、響應度評分、客戶流失（忠誠度）評分、催收評分、信用卡發卡審核評分、房屋按揭貸款發放審核評分、信用額度核定評分等。2.什么是大數據征信？

大數據征信的一個基本模型是通過大數據的挖掘和機器的智能學習，具體來說，一方面是利用海量的數據挖掘和處理；另一方面大量地、深度地挖掘社交媒體，同時極大地拓展貨款人的變量。傳統的信用系統里，傳統的信用分數所包含的貨款人的變量一般只有幾十項，而大數據征信的模型里包含的變量將近1萬項，在7000-8000項以上。它搜尋極多、極邊緣的變量，試圖從中挖掘出一些有用的信息。這給您帶來的直接影響就是：你不必再因一次偶然的違約或者逾期遭到拒絕而懊惱了，因為我們會看到您是怎樣一個講信用的人。3.我們如何評估您的信用？

量化派運用大數據征信，數據挖掘技術，機器學習和神經網絡算法，對海量數據行進科學建模，在美國，這樣的技術已經開始應用于銀行，P2P,及小額貸款行業的風控系統，量化派運用歐美成熟的量化方法及金融經驗，讓你的需求與金融機構成功匹配，彌補了傳統金融機構風控系統的不足，通過快速的信用評估和機構匹配，降低了您的融資成本，讓您的需求得到更合適，更快速的響應。4.如何申請借款的？

當您使用手機或網站訪問注冊后，需要按提示完善您的資料。當您的個人信息、授權信息及借款申請填寫完成并提交后，信用錢包會對您的申請進行初步審核，您可以登陸首頁上看到當前的狀態提示。5.信用錢包借款申請都需要什么手續和材料？

您在填寫信息授權時，已經完成部分信貨所需資料，信貨員會根據提供情況與您聯系安排后續辦理事宜。6.借款辦理各步周期有多長？

您提交申請后，信用錢包會在1個工作日內進行初審，初審通過后會將您的申請匹配到相應金融機構，根據實際情況一般在3-5個工作日內安排信貸員與您取得聯系，請您保持電話正常接聽。7.什么叫“預獲金額”？

App端為您顯示的“預獲金額”是系統在收到您的信息授權后，根據這些信息利用國際金融風險模型和機器學習技術評估出來的，此項金額并非您的“可獲得借款金額”。您的申請額度將以您的填寫額度為準，成功借款額度取決于您與信貸員及借款平臺的最終協議。8.信用錢包的服務城市有哪些？

目前除港、澳、臺及西藏、新疆、青海六個省（市/自治區/特別行政區），其他省份均有城市覆蓋。如您的城市未覆蓋，可在申請時選擇與您相近城市進行辦理。

9.申請借款時，初審不成功的原因有哪些？

若您在初步審核程序中不成功，請您首先核實授權的信息是否真實有效，如信息填寫正確，則因您所提交的資料不符合信貸申請條件導致失敗。

10.部分信息授權無法完成的原因有哪些？

首先，您在填寫授權項時請不要隨意輸入，常見授權失敗信息包括：征信查詢碼錯誤（需撥打400-810-8866咨詢征信中心），運營商服務密碼錯誤（需咨詢相對運營商移動10086/聯通10010/電信10000),淘寶/京東賬戶錯誤（提供信息不匹配實名），郵箱賬單錯誤（郵箱信息不匹配實名），如您輸入信息正確仍出現錯誤，請與客服聯系。11.信用錢包申請借款需要支付哪些費用？

信用錢包并非信貸公司，無法直接為您提供借款服務，您無需支付任何費用。我們將根據您的信息與需求為您匹配最優質的貸款機構，更快獲得貨款。

12.借款的金額、期限、年利率、放/還款方式是如何規定的？

信用錢包在您的申請受理后，合作公司的信貨員會在3-5個工作日左右和您聯系，貸款相關問題您可以與信貸員詢問，請您保持電話正常接聽。

13.如果我想取消申請，如何注銷我的信息？

如您需要取消申請，直接致電客服進行取消即可，注銷賬戶信息則需要客服幫您進行登記，大約1-2周左右完成注銷。14.我的信息安全如何保障？

我們對于客戶資料視為公司最寶貴的財富，您所填寫的信息全部進行了加密處理，即使是我們的工作人員也無法查看資料的具體內容，同樣公司也有著嚴格的信息保密機制。您的申請全程采用銀行最高級別加密技術，傳播過程全密文加密傳輸并存儲，全面保障用戶的信息安全。

第五篇：銀行授信資料

? 營業執照正副本（最新）

? 組織機構代碼證正副本（2014年審過）? 稅務登記證正副本（有效）? 開戶許可證 ? 信用機構代碼證

? 其他相關證照（資格證書，合格證，授權證書等）? 貸款卡

? 貸款卡年審回執（最新）? 公司章程（最新）? 公司驗資報告（最新）? 公司工商變更登記

? 公司簡介（歷史沿革、員工及管理層、經營情況、經營模式及特點、前兩年經營情況及本年發展規劃）? 法人身份證 ? 法人簡歷 ? 股東身份證

? 2011，2012，2013年財務年報+科目余額表 ? 2014年財務即期報表及科目余額表 ? 上下游合同及對應發票

? 2013年及2014年近期納稅申報表和完稅憑證 ? 2014年1月至今公司主要銀行對賬單 ? 辦公租賃合同（或房屋買賣合同）

?近三個月水、電費，租金單據（發票或收據）

武漢山水美城置業有限公司 聯系人：吳佳俊/張鯤鵬

聯系電話：***/*** 郵箱：136590441@qq.com

? 營業執照正副本（最新）√

? 組織機構代碼證正副本（2014年審過）√ ? 稅務登記證正副本（有效）√ ? 開戶許可證√ ? 信用機構代碼證√

? 其他相關證照（資格證書，合格證，授權證書等）√ ? 貸款卡√

? 貸款卡年審回執（最新）√

? 公司章程（最新）工商打印的最新章程；工商最新企業信息查詢 ? 公司驗資報告（最新）√ ? 公司工商變更登記√

? 公司簡介（歷史沿革、員工及管理層、經營情況、經營模式及特點、前兩年經營情況及本年發展規劃）√ ? 法人身份證√ ? 法人簡歷√ ? 股東身份證√

? 2011，2012，2013年財務年報+科目余額表（審計報告報表無電子檔）? 2014年財務即期報表及科目余額表無電子檔，差11月科目余額表 ? 上下游合同及對應發票（沒有上游合同及發票，下游發票和合同不匹配）? 2013年及2014年近期納稅申報表和完稅憑證 沒有 ? 2014年1月至今公司主要銀行對賬單10-12月沒有 ? 辦公租賃合同（或房屋買賣合同）√

?近三個月水、電費，租金單據（發票或收據）√