第一篇：中信銀行授信辦法

中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法（試行）

第一章總則

第一條 為促進(jìn)我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步滿足小企業(yè)客戶融資需求，解決小企業(yè)擔(dān)保難問題，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律法規(guī)和銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（修訂稿）》小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中的企業(yè)、法人組織和個體經(jīng)營戶，我行小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整，本標(biāo)準(zhǔn)隨之調(diào)整。

第三條本辦法所稱聯(lián)保授信是指若干小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡稱“聯(lián)保小組”），聯(lián)保小組成員之間協(xié)商確定授信額度，向我行聯(lián)合申請授信，每個借款人均為聯(lián)保小組其他所有借款人以多戶聯(lián)保形式向我行申請借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，我行給予一定額度的授信。

第四條本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。

第五條小企業(yè)聯(lián)保授信實(shí)行企業(yè)申請、多戶聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責(zé)任連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。

第二章準(zhǔn)入條件

第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場所。

（二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營兩年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長。

（三）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過80%。

（四）企業(yè)在我行信用風(fēng)險(xiǎn)評級原則上在C級（含）以上。

（五）企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及其他負(fù)面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。

（七）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理。

（十）我行規(guī)定的其他條件。

第七條在我行辦理聯(lián)保授信的個體經(jīng)營戶須同時達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在20（含）至60周歲（含），有固定住所，有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨虺钟挟?dāng)?shù)毓矙C(jī)構(gòu)頒發(fā)的暫住證并在當(dāng)?shù)鼐幼∫荒暌陨希哂型耆袷滦袨槟芰Φ闹袊瘛?/p>

（二）持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，且在有效期內(nèi)。

（三）有固定經(jīng)營場所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩(wěn)定收入和還本付息能力，并愿意接受我行監(jiān)督。

（五）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（六）在我行開立結(jié)算賬戶，主要業(yè)務(wù)在我行辦理。

（七）我行規(guī)定的其他條件。

第三章聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散

第八條聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請、資格審查、簽訂合同”四個基本程序設(shè)立。

（一）自愿組合。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件1-1）。

（二）遞交申請。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請書。

（三）資格審查。我行對借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請書及有關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。

1.借款人必須在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組；

2.聯(lián)保小組成員最低不得少于3戶，最高不得超過7戶；

3.聯(lián)保小組成員一次只能參加一個聯(lián)保小組，不得同時參加兩個或兩個以上聯(lián)保小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）；

4.聯(lián)保小組成員不得為同一實(shí)際控制人或同一集團(tuán)下的關(guān)聯(lián)企業(yè)；

5.聯(lián)保小組成員的法律主體資格原則上應(yīng)相同，盡量選擇經(jīng)營實(shí)力相當(dāng)?shù)某蓡T組成聯(lián)保小組。

（四）簽訂合同。聯(lián)保小組成員憑我行對聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。

第九條聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達(dá)到規(guī)定條件的前提下，可以退出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。

（一）聯(lián)保小組成員的退出

1.聯(lián)保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員，并經(jīng)過我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組；

2.對違反聯(lián)保合同的成員，應(yīng)在強(qiáng)制收回其所欠貸款本息和落實(shí)連帶保證責(zé)任后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組；

3.聯(lián)保小組成員減少后，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。

（二）聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和我行審查同意后，可以補(bǔ)充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和合同。

第十條聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項(xiàng)下貸款本息等相關(guān)債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請后可以解散。在聯(lián)保小組任一成員未還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。

第四章信用評估、擔(dān)保、授信額度及權(quán)限

第十一條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應(yīng)按我行公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評級相關(guān)要求進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評級。

第十二條業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)除對小組成員進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評級外，還應(yīng)對其組成的聯(lián)保小組進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評估。

第十三條聯(lián)保小組借款人采用連帶責(zé)任擔(dān)保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔(dān)保方式。

（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件1-2）。對于年銷售額在1000萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè)實(shí)際控制人對聯(lián)保授信項(xiàng)下的所有貸款提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

（二）存單質(zhì)押具體要求：

1.業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合聯(lián)保小組成員和聯(lián)保小組整體的資信狀況，要求借款人提供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂最高額聯(lián)合質(zhì)押合同（參見附1-3），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理；

2.聯(lián)保質(zhì)押金額為聯(lián)保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責(zé)任擔(dān)保，任一聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì)押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款本息或以其他方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。

業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)詳細(xì)了解企業(yè)融資動機(jī)，確保資金來源合法合規(guī)。

第十四條業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)對在我行申請聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依據(jù)，同時應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不高于其本戶質(zhì)押金額的5倍，最高不超過聯(lián)保小組成員質(zhì)押金額之和的1.5倍,并按孰低原則確定。

第十五條聯(lián)保授信原則上應(yīng)集中在一級分行審批，對于經(jīng)濟(jì)環(huán)境好、歷史不良率低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的下屬分支行可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授權(quán)。分行聯(lián)保小組授信總額的審批權(quán)限不超過聯(lián)保小組組成戶數(shù)乘以1500萬元，超過的應(yīng)報(bào)總行審批

第五章授信用途、期限、利率

第十六條授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求，不得以任何形式流入證券、期貨市場，或者用于股本權(quán)益性投資。

第十七條授信期限

授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報(bào)審批。

第十八條貸款利率

根據(jù)企業(yè)信用等級和綜合貢獻(xiàn)度確定貸款利率上浮幅度。對我行綜合貢獻(xiàn)度較高的借款人，業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年期貸款的基準(zhǔn)利率。

第十九條聯(lián)保授信原則上應(yīng)采取按月結(jié)息方式。

第二十條聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯(lián)保授信操作流程

第二十一條設(shè)立聯(lián)保小組。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。

第二十二條受理授信申請

客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組申請，向人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等外部信用數(shù)據(jù)庫查詢借款人及企業(yè)實(shí)際控制人信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申

請資料，與聯(lián)保小組借款人進(jìn)行面談，對聯(lián)保小組借款人進(jìn)行初選，對于初選符合我行準(zhǔn)入要求的客戶開展授信前調(diào)查。

聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：

（一）小型企業(yè)

1.年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照；

2.法人組織機(jī)構(gòu)代碼；

3.貸款證（卡）；

4.近期財(cái)務(wù)報(bào)表；

5.稅務(wù)登記證明；

6.公司章程；

7.驗(yàn)資報(bào)告；

8.信用等級證書或證明文件；

9.法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證；

10.法定代表人或主要經(jīng)營者履歷；

11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、納稅憑證、采購合同；

12.我行要求提供的其他資料。

（二）個體經(jīng)營戶

1.借款人的合法身份證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻證明等）；

2.營業(yè)執(zhí)照副本；

3.借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個人收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價(jià)證券等）；

4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、納稅憑證、采購合同；

5.我行要求提供的其他資料。

第二十三條授信前調(diào)查

對借款申請人提交的借款申請，客戶經(jīng)理應(yīng)雙人實(shí)地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容。

（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借款人準(zhǔn)入條件。

（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營實(shí)力是否相當(dāng)。

（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營。

（四）申請借款額是否適當(dāng)，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營收入。

（五）借款人歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠建筑工程款、拖欠員工工資等情況。

客戶經(jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對聯(lián)保小組成員逐一進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，進(jìn)行面談并留存受訪人簽字的面談記錄。根據(jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報(bào)告，并簽署明確意見后，報(bào)業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。第二十四條授信審核

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。

第二十五條授信審查

信用審查人員應(yīng)借助獨(dú)立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對借款企業(yè)、實(shí)際控制人和授信意愿的真實(shí)性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進(jìn)行核查；應(yīng)獨(dú)立地對聯(lián)保小組和借款人的還款能力進(jìn)行評估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一個整體，對其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，并出具明確的信審意見。

第二十六條授信審批

聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實(shí)行信用審批委員會集體審議，信用審批委員會集體審議同意的，報(bào)有權(quán)審批人審批。

第二十七條合同簽訂

（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián)保小組借款人單筆用款時需與我行簽訂借款合同。

（二）對于年銷售額在1000萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè)實(shí)際控制人對聯(lián)保授信項(xiàng)下的所有授信提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手續(xù)。

客戶經(jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準(zhǔn)人對放款資料的齊全性和一致性進(jìn)行審核和核準(zhǔn)。放款部門應(yīng)參與法律文本簽署的全過程，經(jīng)核準(zhǔn)后，在合同上加蓋合同專用章。

在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。

第二十八條發(fā)放授信

放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手續(xù)。

第二十九條檔案管理

聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強(qiáng)授信檔案資料和抵押物權(quán)證的保管和交接管理工作。

第七章貸后管理

第三十條業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，將聯(lián)保小組作為整體對聯(lián)保小組借款人和保證人進(jìn)行貸后管理。

第三十一條如果聯(lián)保授信項(xiàng)下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對于質(zhì)押存款或保證金存款可完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時補(bǔ)足，則視聯(lián)保小組成員全體違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。

第三十二條聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé)任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止

第三十三條聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其他重大事項(xiàng)，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應(yīng)全面重新逐一評估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。

第三十四條業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)保授信的退出機(jī)制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為的，要及時采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。對存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。

（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；

（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤的傾向；

（三）聯(lián)保小組成員利潤大幅下降；

（四）其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。

第三十五條分行應(yīng)定期或不定期，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場方式，開展聯(lián)保授信后評價(jià)工作。

第三十六條聯(lián)保授信本息收回后，我行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況進(jìn)行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀(jì)錄通報(bào)給全體聯(lián)保小組成員。

第八章風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究

第三十七條防范道德風(fēng)險(xiǎn)

要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)選擇信譽(yù)良好，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定的企業(yè)為合作對象。對存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。

第三十八條系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對分散，同時應(yīng)實(shí)施貸款額度的動態(tài)調(diào)整和管理，防范發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

第三十九條信用評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

聯(lián)保授信信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)過程中，不僅要關(guān)注單個借款人的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，也要關(guān)注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，要加強(qiáng)對貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的行業(yè)、信用和實(shí)力給予合理的授信額度；同時要通過對聯(lián)保小組信用風(fēng)險(xiǎn)的評估，核定聯(lián)保小組總額度。

第四十條應(yīng)加強(qiáng)對貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益性投資，爭取做到貸款封閉管理，專款專用。此外，借款人在額度內(nèi)使用授信時，應(yīng)向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應(yīng)與有關(guān)合同的賣方或服務(wù)提供方一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進(jìn)行無真實(shí)貿(mào)易背景的支付。

第四十一條應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)及財(cái)務(wù)狀況。

第四十二條我行對違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī)定對責(zé)任人進(jìn)行處罰。

第九章附則

第四十三條本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第四十四條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行

第二篇：中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法

中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步滿足小企業(yè)客戶融資需 求，解決小企業(yè)擔(dān)保難問題，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共、和國擔(dān)保法》《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律法規(guī)和銀監(jiān)會《銀行開、展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（修訂 稿）》小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中的企業(yè)、法人組織和個體經(jīng)營戶，我行小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn) 調(diào)整，本標(biāo)準(zhǔn)隨之調(diào)整。第三條 本辦法所稱聯(lián)保授信是指若干小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡 稱“聯(lián)保小組”，聯(lián)保小組成員之間協(xié)商確定授信額度，向我行聯(lián)合申請授信，）每個借款人均為聯(lián)保小組其他所有借款人以多戶聯(lián)保形式向我行申請借款而產(chǎn) 生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，我行給予一定額度的授信。第四條 本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。第五條 小企業(yè)聯(lián)保授信實(shí)行企業(yè)申請、多戶聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責(zé)任 連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。

第二章準(zhǔn)入條件

第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場所。

（二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營兩年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長。

（三）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過 70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上 不超過 80%。

（四）企業(yè)在我行信用風(fēng)險(xiǎn)評級原則上在 C 級（含）以上。

（五）企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及 其他負(fù)面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。

（七）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理。

（十）我行規(guī)定的其他條件。第七條 在我行辦理聯(lián)保授信的個體經(jīng)營戶須同時達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在 20（含）至 60 周歲（含），有固定住 所，有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨虺钟挟?dāng)?shù)毓矙C(jī)構(gòu)頒發(fā)的暫住證并在當(dāng)?shù)鼐幼∫荒暌陨希哂型耆袷滦袨槟芰Φ闹袊瘛?/p>

（二）持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，且在有 效期內(nèi)。

（三）有固定經(jīng)營場所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩(wěn)定收入和還本付息能力，并 愿意接受我行監(jiān)督。

（五）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（六）在我行開立結(jié)算賬戶，主要業(yè)務(wù)在我行辦理。

（七）我行規(guī)定的其他條件。

第三章

聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散

第八條 聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請、資格審查、簽 訂合同”四個基本程序設(shè)立。

（一）自愿組合。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋 求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽

訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件 1-1）。

（二）遞交申請。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請書。

（三）資格審查。我行對借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請書及有關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。1.借款人必須在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組； 2.聯(lián)保小組成員最低不得少于 3 戶，最高不得超過 7 戶； 3.聯(lián)保小組成員一次只能參加一個聯(lián)保小組，不得同時參加兩個或兩個以上聯(lián)保 小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）； 4.聯(lián)保小組成員不得為同一實(shí)際控制人或同一集團(tuán)下的關(guān)聯(lián)企業(yè)； 5.聯(lián)保小組成員的法律主體資格原則上應(yīng)相同，盡量選擇經(jīng)營實(shí)力相當(dāng)?shù)某蓡T組 成聯(lián)保小組。

（四）簽訂合同。聯(lián)保小組成員憑我行對聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批 的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。第九條 聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達(dá)到規(guī)定條件的前提下，可以退 出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。

（一）聯(lián)保小組成員的退出 1.聯(lián)保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成 員，并經(jīng)過我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組； 2.對違反聯(lián)保合同的成員，應(yīng)在強(qiáng)制收回其所欠貸款本息和落實(shí)連帶保證責(zé)任 后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組； 3.聯(lián)保小組成員減少后，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。

（二）聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補(bǔ)充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和 合同。第十條 聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項(xiàng)下貸款本息等相關(guān) 債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請后可以解散。在聯(lián)保小組任一 成員未

還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。

第四章

信用評估、擔(dān)保、授信額度及權(quán)限

第十一條 在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應(yīng)按我

行公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評 級相關(guān)要求進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評級。第十二條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)除對小組成員進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評級外，還應(yīng)對其組成的聯(lián) 保小組進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評估。第十三條 聯(lián)保小組借款人采用連帶責(zé)任擔(dān)保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔(dān)保方式。

（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件 1-2）。對于年銷 售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè)實(shí)際控制人對聯(lián) 保授信項(xiàng)下的所有貸款提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

（二）存單質(zhì)押具體要求： 1.業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合聯(lián)保小組成員和聯(lián)保小組整體的資信狀況，要求借款人提 供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂最高額 聯(lián)合質(zhì)押合同（參見附 1-3），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理； 2.聯(lián)保質(zhì)押金額為聯(lián)保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責(zé)任擔(dān)保，任一 聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì) 押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務(wù)營 銷機(jī)構(gòu)應(yīng)詳細(xì)了解企業(yè)融資動機(jī)，確保資金來源合法合規(guī)。第十四條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)對在我行申請聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依 據(jù)，同時應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不 高于其本戶質(zhì)押金額的 5 倍，最高不超過聯(lián)保小組成員質(zhì)押金額之和的 1.5 倍, 并按孰低原則確定。第十五條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)集中在一級分行審批，對于經(jīng)濟(jì)環(huán)境好、歷史不良 率低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的下屬分支行可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授權(quán)。分行聯(lián)保小組授信總額的 審批權(quán)限不超過聯(lián)保小組組成戶數(shù)乘以 1500 萬元，超過的應(yīng)報(bào)總行審批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六條 授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求，不得以任何形式 流入證券、期貨市場，或者用于股本權(quán)益性投資。第十七條 授信期限

授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報(bào)審批。第十八條 貸款利率

根據(jù)企業(yè)信用等級和綜合貢獻(xiàn)度確定貸款利率上浮幅度。對我行綜合貢獻(xiàn)度較高 的借款人，業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年 期貸款的基準(zhǔn)利率。第十九條 第二十條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)采取按月結(jié)息方式。聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯(lián)保授信操作流程

第二十一條 設(shè)立聯(lián)保小組。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂 《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。第二十二條 受理授信申請

客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組申請，向人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等 外部信用數(shù)據(jù)庫查詢借款人及企業(yè)實(shí)際控制人信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申 請資料，與聯(lián)保小組借款人進(jìn)行面談，對聯(lián)保小組借款人進(jìn)行初選，對于初選符 合我行準(zhǔn)入要求的客戶開展授信前調(diào)查。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：

（一）小型企業(yè) 1.年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照； 2.法人組織機(jī)構(gòu)代碼； 3.貸款證（卡）； 4.近期財(cái)務(wù)報(bào)表； 5.稅務(wù)登記證明； 6.公司章程； 7.驗(yàn)資報(bào)告； 8.信用等級證書或證明文件； 9.法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證； 10.法定代表人或主要經(jīng)營者履歷； 11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、納稅憑證、采購 合同； 12.我行要求提供的其他資料。

（二）個體經(jīng)營戶 1.借款人的合法身份證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； 2.營業(yè)執(zhí)照副本； 3.借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價(jià)證券等）； 4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、納稅憑證、采購合 同； 5.我行要求提供的其他資料。第二十三條 授信前調(diào)查

對借款申請人提交的借款申請，客戶經(jīng)理應(yīng)雙人實(shí)地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授 信相關(guān)管理要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容。

（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借 款人準(zhǔn)入條件。信審查

信用審查人員應(yīng)借助獨(dú)立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對借款企業(yè)、實(shí) 際控制人和授信意愿的真實(shí)性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進(jìn)行核查； 應(yīng)獨(dú)立地對聯(lián)保 小組和借款人的還款能力進(jìn)行評估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一 個整體，對其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，并出具明確的信審意見。第二十六條 授信審批

聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實(shí)行信用審批委員會集體審議，信用 審批委員會集體審議同意的，報(bào)有權(quán)審批人審批。第二十七條 合同簽訂

（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián) 保小組借款人單筆用款時需與我行簽訂借款合同。

（二）對于年銷售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè) 實(shí)際控制人對聯(lián)保授信項(xiàng)下的所有授信提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手 續(xù)。客戶經(jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準(zhǔn)人對放款資料的齊 全性和一致性進(jìn)行審核和核準(zhǔn)。放款部門應(yīng)參與法律文本簽署的全過程，經(jīng)核準(zhǔn) 后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。第二十八條 發(fā)放授信

放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手 續(xù)。第二十九條 檔案管理

聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有 關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強(qiáng)授信檔案資料和抵 押物權(quán)證的保管和交接管理工作。

第七章

貸后管理

第三十條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，將聯(lián)保小組作為 整體對聯(lián)保小組借款人和保證人進(jìn)行貸后管理。第三十一條 如果聯(lián)保授信項(xiàng)下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款 或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對于質(zhì)押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余 額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時補(bǔ)足，則視聯(lián)保小組成員全體 違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小 組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存 款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。第三十二條 聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé) 任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十三條 聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項(xiàng)，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應(yīng) 全面重新逐一評估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)保授信的退出機(jī)制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為 的，要及時采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。對存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。

（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；

（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤的傾向；

（三）聯(lián)保小組成員利潤大幅下降；

（四）其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。第三十五條 價(jià)工作。分行應(yīng)定期或不定期，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場方式，開展聯(lián)保授信后評

第三十六條 聯(lián)保授信本息收回后，我行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況 進(jìn)行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀(jì)錄通報(bào)給全體聯(lián)保小組成員。

第八章

風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究

第三十七條

防范道德風(fēng)險(xiǎn)

要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要 嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)選擇信譽(yù)良好，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定的企業(yè)為 合作對象。對存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。第三十八條 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對分散，同時應(yīng)實(shí)施貸款額度的動態(tài)調(diào)整和管 理，防范發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。第三十九條 信用評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

聯(lián)保授信信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)過程中，不僅要關(guān)注單個借款人的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，也要關(guān) 注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，要加強(qiáng)對貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的 行業(yè)、信用和實(shí)力給予合理的授信額度； 同時要通過對聯(lián)保小組信用風(fēng)險(xiǎn)的評估，核定聯(lián)保小組總額度。第四十條 應(yīng)加強(qiáng)對貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益 性投資，爭取做到貸款封閉管理，專款專用。此外，借款人在額度內(nèi)使用授信時，應(yīng)向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應(yīng)與有關(guān)合同的賣方或服務(wù)提供方 一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進(jìn)行無真實(shí)貿(mào)易背景的支付。第四十一條 應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的 經(jīng)營動態(tài)及財(cái)務(wù)狀況。第四十二條 我行對違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī) 定對責(zé)任人進(jìn)行處罰。

第九章

附

則

第四十三條 第四十四條

本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營實(shí)力是否相當(dāng)。

（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營。

（四）申請借款額是否適當(dāng)，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營收入。

（五）借款人歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況。客戶經(jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對聯(lián)保小組成員逐一進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，進(jìn)行面談并留存 受訪人簽字的面談記錄。根據(jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰 寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報(bào)告，并簽署明確意見后，報(bào)業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。第二十四條 授信審核

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。第二十五條 授

第三篇：中信銀行公司授信業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則

中信銀行公司授信業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則

第一章 總 則

第一條為規(guī)范我行公司授信業(yè)務(wù)檔案（以下稱投信業(yè)務(wù)檔案）管理，保證公司授信業(yè)務(wù)的安全性和合法性，根據(jù)《貸款通則》和我行有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 授信業(yè)務(wù)檔案是指銀行在辦理授信業(yè)務(wù)過程中形成的、記錄和反映授信的重要文件和憑據(jù)，包括合同、文件、賬表、函電、記錄、圖表、聲像、磁盤等。

第三條分行同城及異地分行授信業(yè)務(wù)檔案（包括正常授信及不良授信清收檔案）原則上同城集中管理。

第四條分行同城及異地產(chǎn)行應(yīng)為檔案管理設(shè)臵適宜場地、配備必要的設(shè)施；在放款中心配備專人保管檔案，并盡量保持檔案管理員崗位的穩(wěn)定性。

第五條授信業(yè)務(wù)檔案涉及國家、銀行和借款人秘密，授信業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員、檔案管理員、調(diào)閱人員均需嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)保密制度。

第二章 授信業(yè)務(wù)檔案的分類

第六條 授信業(yè)務(wù)檔案依重要程度分為一級檔案、二級檔案和三級檔案（以下分別簡稱“一級檔案”、“二級檔案”和“三級檔案”）。對不同級別的授信業(yè)務(wù)檔案采取不同的管理方式。

第七條一級檔案主要指抵質(zhì)押品的所有權(quán)憑證或抵質(zhì)押物登記憑證，包括但不限于銀行本外幣存單、承兌匯票、國債和企業(yè)債券、保險(xiǎn)單、提貨單、他項(xiàng)權(quán)利證書以及抵質(zhì)押物的物權(quán)憑證等。

第八條二級檔案指投信業(yè)務(wù)合同文本等法律資料和銀行調(diào)查、審查的資料。二級授信資料按照內(nèi)容可進(jìn)一步細(xì)分為借貸法律文書、擔(dān)保法律文書、調(diào)查評估及放款資料、訴訟法律文書、企業(yè)背景資料和其他資料。其中借貸法律文書和擔(dān)保法律文書是二級資料的核心資料。

（一）借貸法律文書。包括：承兌匯票復(fù)印件、借款借據(jù)、保函、授信證明、貸款承諾書等證明銀行履行合同義務(wù)的材料，申請書、借款合同、承兌協(xié)議、貸款展期協(xié)議及有關(guān)補(bǔ)充文本等重要法律文書，和申請人法定代表人證明書、申請人法定代表人授權(quán)委托書、申請人董事會或類似機(jī)構(gòu)決議等材料。

（二）擔(dān)保法律文書。包括保證合同、不可撤銷擔(dān)保書、抵（質(zhì)）押協(xié)議等重要法律文書，擔(dān)保人法定代表人證明書、擔(dān)保人法定代表人授權(quán)委托書、擔(dān)保人董事會或類似機(jī)構(gòu)決議、核保書等材料，一級資料復(fù)印件、匯票查詢查復(fù)書、代保管物品入出庫單等證明抵質(zhì)押品收妥入庫的材料及保證金入賬、出賬資料。

（三）調(diào)查評估及放款資料。授信調(diào)查及產(chǎn)品開發(fā)報(bào)告（含項(xiàng)目評估報(bào)告），抵（質(zhì)）押物評估報(bào)告，授信審查報(bào)告，各級審批意見。

（四）企業(yè)背景資料。申請人（擔(dān)保人）營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件，公司章程復(fù)印件，貸款卡狀態(tài)查詢記錄、殉銷合同復(fù)印件，增值稅發(fā)票復(fù)印件，房地產(chǎn)公司的建設(shè)工程施工許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、商品房銷（預(yù)）售許可證復(fù)印件。

（五）貸款訴訟案件的判決書、裁定書、執(zhí)行證書或執(zhí)行終結(jié)裁定等法律文書。

（六）其他資料。客戶還本付息憑證復(fù)印件，催收逾期貸款通知書回執(zhí)（借款人和擔(dān)保人各一份），訴訟保全及執(zhí)行的文件，授信檔案調(diào)用出庫申請審批表等材料。

第九條 三級檔案指企業(yè)基本情況資料和貸后管理的有關(guān)資料。三級檔案包括：

（一）一級、二級檔案的復(fù)印件或副本。

（二）借款人申請貸款有關(guān)資料、證明。

（三）借款人（擔(dān)保人）財(cái)務(wù)報(bào)表及其工作計(jì)劃、業(yè)務(wù)總結(jié)、經(jīng)營報(bào)告等資料的復(fù)印件。

（四）項(xiàng)目經(jīng)辦人員參與授信調(diào)查的調(diào)查表、貸后檢查表。

（五）申請人（擔(dān)保人）貸款卡復(fù)印件及銀行信用記錄。

（六）對借款人信用評級資料。

（七）與借款人一般往來函件、會議紀(jì)耍。

（八）其他資料。

第三章 授信檔案的管理第一節(jié) 基本規(guī)定

第十條 放款中心集中保管二級檔案原件、一級檔案的復(fù)印件，三級檔案的原件或復(fù)印件。第十一條放款中心原則上應(yīng)將客戶全部檔案按照一戶一冊進(jìn)行管理。一個客戶立一個卷宗。多個客戶分享一筆授信額度時，所有分享額度的客戶可立一個卷宗；若客戶的業(yè)務(wù)量較多時，也可一個客戶立一個卷宗；只有零星業(yè)務(wù)的客戶，可以按機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)品種集中若干客戶建立一個卷宗。

第十二條 放款中心將每個客戶的全部檔案原則上按客戶基本資料、審查審批及放款資料、貸后管理資料（見附件4-1）三類進(jìn)行歸檔。

第十二條同一批復(fù)號項(xiàng)目的審查審批卷、放放款資料應(yīng)分別裝訂成冊，以防遺失部分資料。一個客戶有多筆投信檔案的，每筆業(yè)務(wù)審查審批及放款檔案按照發(fā)生時間的先后存檔，但額度內(nèi)單筆業(yè)務(wù)審查審批及放款檔案應(yīng)統(tǒng)一集中與投信額度檔案一起存檔；多筆授信業(yè)務(wù)共用某一份或某幾份檔案資料時，應(yīng)當(dāng)予以注明。

第十四條檔案管理員應(yīng)定期（至少每半年一次）從授信信息系統(tǒng)中打印投信臺賬，與授信檔案核對一致。

第十五條授信資料結(jié)卷。一筆業(yè)務(wù)結(jié)清后，檔案管理員將相關(guān)授信檔案進(jìn)行結(jié)卷處理。結(jié)卷后的檔案仍按戶保管，原則上一個客戶立一個卷宗，但多個客戶分享一筆授信額度時，所有分享額度的客戶立一個卷宗；只有零星業(yè)務(wù)的客戶，可以按機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)品種集中若干客戶建立一個卷宗。

第十六條檔案管理員應(yīng)定期（至少每半年一次）將已結(jié)卷的授信檔案裝訂成冊，每冊封面上列明該冊內(nèi)所有業(yè)務(wù)的索引以便查閱。

第二節(jié) 一級檔案管理 第十七條 審核

項(xiàng)目經(jīng)辦人員收到借款人交來一級資料時，需核對一級資料與審批意見中要求的抵（質(zhì)）押品是否一致，是否真實(shí)有效。在確認(rèn)無誤情況下，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人辦理交接手續(xù)。放款中心審核人員收到項(xiàng)目經(jīng)辦人員交來的一級檔案，驗(yàn)閱無誤后，交檔案管理員登記《授信一級檔案登記簿》（見附件4-2），并報(bào)放款中心主任簽批。簽批人必須查驗(yàn)《授信一級檔案登記簿》登記的物品和準(zhǔn)備入庫的物品是否完全一致。

第十八條 入庫

一級檔案的入庫按照我行會計(jì)部門規(guī)定的重要權(quán)利憑證管理規(guī)定執(zhí)行。一級檔案入庫后，重要權(quán)利憑證入庫單連同該一級檔案的復(fù)印件交放款中心存檔。

第十九條 出庫

（一）一級檔案入庫存檔后，除審計(jì)、稽核及上級檢查部門確需查閱或進(jìn)行法律訴訟的情況外，在貸款合同結(jié)清前原則上不允許借閱、復(fù)

（二）授信結(jié)清、變更抵押物需要提取存放在營業(yè)部（或會計(jì)部門）庫中的重要權(quán)證類檔案原件時，需由項(xiàng)目經(jīng)辦部門提交授信結(jié)清的證明材料并填寫《公司投信業(yè)務(wù)解除／變更擔(dān)保通知單》，由放款中心主任簽字同意后按規(guī)定辦理出庫手續(xù)。

（三）處臵抵質(zhì)押物、法律訴訟或因其他業(yè)務(wù)需要提取或借閱存放在營業(yè)部（或會計(jì)部門）庫中的重要權(quán)證類檔案原件時，需由項(xiàng)目經(jīng)辦部門填寫《授信檔案調(diào)用／出庫申請審批表》（見附件4-3），經(jīng)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人簽字同意后按規(guī)定辦理調(diào)閱或出庫手續(xù)。

第二十條 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中或用于質(zhì)押的銀行承兌匯票和用于單戶授信質(zhì)押的存期在6個月以下、金額在500萬元以內(nèi)的存單可不交由分行集中保管，但用于質(zhì)押的銀行承兌匯票和存單須入支行金庫保管，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的銀行承兌匯票須由會計(jì)人員專夾保管；其他一級檔案須集中分行營業(yè)部或會計(jì)部門統(tǒng)一入庫保管。

第二十一條分行放款中心應(yīng)對存放在支行的一級檔案管理情況進(jìn)行定期或不定期的檢查，發(fā)現(xiàn)保管不善或未按規(guī)定擅自借出或出庫的，應(yīng)責(zé)令支行立即整改并取消支行自行保管一級檔案原件的權(quán)利，支行原保管的一級檔案原件由分行營業(yè)部或會計(jì)部門保管。

第二節(jié) 二級檔案管理 第二十二條 審核、歸檔

（一）授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，項(xiàng)目經(jīng)辦部門原則上應(yīng)于次日上午內(nèi)將借款憑證交放款中心，放款人員清點(diǎn)全套放款資料完整無誤后，將其裝訂成冊，移交檔案管理員存放檔案庫（柜）保管。

（二）貸后檢查和不良貸款催收、處臵過程中形成的二級檔案，項(xiàng)目經(jīng)辦人員應(yīng)及時送交放款中心檔案管理員存放相關(guān)業(yè)務(wù)檔案，檔案管理員需將這些資料名稱及歸檔時間補(bǔ)充登記在檔案清單上。

（三）企業(yè)背景資料如營業(yè)執(zhí)照、公司章程等已在之前敘做業(yè)務(wù)時在我行存檔的，則無需在每筆業(yè)務(wù)中重復(fù)存放相關(guān)資料，放款員可在每筆業(yè)務(wù)的檔案清單上注明檔案索引。企業(yè)背景資料發(fā)生變化的，應(yīng)及時將新的背景資料歸檔。

第二十三條 借閱

授信二級檔案內(nèi)保存的法律文件、資料，除審計(jì)、稽核及上級檢查部門確需查閱或進(jìn)行法律訴訟的情況外，原則上不辦理借閱手續(xù)，如確需借閱的，須經(jīng)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人簽字。如借閱已歸檔的法律文件、資料之外的二級檔案時，須填寫《授信檔案調(diào)用／出庫申請審批表》，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)辦部門負(fù)責(zé)人及放款中心主任簽批同意后辦理借閱手續(xù)。

第二十四條 保管期限與銷毀

（一）尚未結(jié)束授信業(yè)務(wù)關(guān)系客戶的投信業(yè)務(wù)檔案須永久保存；

（二）結(jié)清全部授信業(yè)務(wù)的客戶的授信業(yè)務(wù)檔案，從該客戶與我行的最后一筆授信業(yè)務(wù)結(jié)清后次年的1月1日起，保管5年i公司投信業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊（見附件4-5）須永久保存；對于超過保管理年限、確需要銷毀的授信業(yè)務(wù)檔案，按以下程序銷毀：

1.由放款中心檔案管理人員提出銷毀意見，編制銷毀清冊，列明銷毀的客戶名稱、檔案編號、檔案內(nèi)容、授信金額、應(yīng)保管年限、巳保管的年限、冊數(shù)、銷毀時間等內(nèi)容。

2.（分行或異地支行）主管行長在銷毀清冊上簽署意見。3.項(xiàng)目經(jīng)辦部門應(yīng)陪同檔案管理人員負(fù)責(zé)監(jiān)銷。監(jiān)銷人員在投信業(yè)務(wù)檔案銷毀前，應(yīng)按照銷毀清冊上所列內(nèi)容清點(diǎn)核對。銷毀后，在銷毀清冊上簽名確認(rèn)，并將銷毀情況報(bào)告主管行長。

第四節(jié) 三級檔案管理

第二十五條 三級檔案的歸檔。項(xiàng)目經(jīng)辦部門將一份三級檔案交放款中心保管，同時保留一份自行集中保管或由項(xiàng)目經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)專夾保管。

第二十六條 借閱

涉及銀行商業(yè)機(jī)密的，一般不得外借，如內(nèi)部需要借閱時應(yīng)按照規(guī)定辦理借閱手續(xù)，業(yè)務(wù)部門填寫《福州分行三級檔案借閱審批表》（見附件4-4），由經(jīng)辦人員闡明借閱原因，經(jīng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、放款中心主任簽批同意后，檔案管理人員憑以辦理借閱手續(xù)。

原則上，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)只能借閱本機(jī)構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)檔案。

（二）未經(jīng)批準(zhǔn)不得影印三級檔案文件。第二十七條 保管期限及銷毀

（一）結(jié)清授信的檔案視金額大小、重要程度保管三至五年。

（二）三級檔案管理需要銷毀時，應(yīng)列出銷毀清單，報(bào)請項(xiàng)目經(jīng)辦部門領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后指定兩人監(jiān)銷。檔案銷毀后，監(jiān)銷人員須在銷毀清單上簽字。

第四章 授信業(yè)務(wù)檔案的存放管理

第二十八條 轄內(nèi)各分行應(yīng)在本單位設(shè)臵專門的投信業(yè)務(wù)檔案室（庫），配備鐵皮密碼柜用于存放檔案。

第二十九條 授信業(yè)務(wù)檔案室（庫）應(yīng)配備必要的設(shè)施，具備防盜、防火、防漬、防腐、防有害微生物的功能。第三十條 授信業(yè)務(wù)檔案室（庫）由檔案管理員專人負(fù)責(zé)，本單位負(fù)責(zé)人對投信業(yè)務(wù)檔案室（庫）的安全負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

第五章 責(zé) 任

第二十一條對毀損、遺失、擅自銷毀授信業(yè)務(wù)檔案，擅自對外提供、透露投信業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容，涂改、偽造授信業(yè)務(wù)檔案，出賣授信業(yè)務(wù)檔案及相關(guān)資料，以及管理人員玩忽職守造成授信業(yè)務(wù)檔案損失的行為，視情節(jié)輕重對責(zé)任人給予行政處分；造成損失的，責(zé)令賠償損失；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六章 附 則

第三十二條轄內(nèi)各分行可根據(jù)本辦法，并結(jié)合本行實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)分行備案。

第三十三條 本辦法由中信銀行福州分行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第三十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

附件：

4-1.授信資料歸檔分類 4-2.授信一級檔案登記簿

4-3.投信檔案調(diào)用／出庫申請審批表 4-4.福州分行三級檔案借閱審批表 4-5.公司銀行授信業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊

第四篇：中信銀行推出個人小額消費(fèi)信貸授信業(yè)務(wù)

中信銀行推出個人小額消費(fèi)信貸授信業(yè)務(wù)

近期，中信銀行長沙分行推出了個人小額消費(fèi)信用貸款授信業(yè)務(wù)，是指向優(yōu)質(zhì)個人客戶給予一定的授信額度，在授信額度的期限和可用額度內(nèi)，被授信人可多次向該行申請發(fā)放具有明確消費(fèi)用途的個人貸款，借款人無需提供貸款擔(dān)保條件的授信業(yè)務(wù)。

中信銀行個人小額消費(fèi)信用貸款授信業(yè)務(wù)的產(chǎn)品目標(biāo)客戶主要為住房按揭貸款客戶、商用房按揭貸款客戶、房產(chǎn)抵押用于購房用途的貸款客戶。申請人只要滿21周歲，提供身份證明、收入證明等，即可申請最高30萬元個人小額貸款，貸款資金可以循環(huán)使用。不過申請人須在中信銀行原有貸款連續(xù)六個月以上正常還款且無違約記錄。

中信銀行此項(xiàng)信貸產(chǎn)品年利率為8%-11%，貸款期限不超過一年，貸款金額最低5萬元，最多不超過30萬元。該利率在一年期貸款基準(zhǔn)利率6.65%的基礎(chǔ)上，上浮了30%左右，與通過典當(dāng)、小貸公司、擔(dān)保公司融資相比，仍具有明顯優(yōu)勢。

另外，對于信用貸款的申請人，額度核定原則以借款人在該行抵押房產(chǎn)價(jià)值扣除該行貸款金額的剩余價(jià)值為參照，且住房抵押客戶信用額度不可超過抵押時價(jià)值的30%，商用房抵押類不超過抵押時價(jià)值的50%。例如，原授信額度100萬元(含)以上，信用貸款限額25-30萬元；原授信額度50萬元以下(含)，信用貸款限額5-15萬元(含)。

第五篇：中信銀行

中信銀行推廣新西蘭留學(xué)匯款專用賬戶業(yè)務(wù)

http:// 2011-3-29 人民網(wǎng)

關(guān)鍵詞：中信銀行 推廣 新西蘭 留學(xué)匯款 專用賬戶業(yè)務(wù)

摘要： 日前，受新西蘭移民局的委托，中信銀行上海分行聯(lián)手澳新銀行舉辦了一場“新西蘭留學(xué)及移民推廣會”，新西蘭移民局、來自浙江、江蘇等地區(qū)的40余家大中型留學(xué)和移民中介機(jī)構(gòu)參加此次活動。

日前，受新西蘭移民局的委托，中信銀行上海分行聯(lián)手澳新銀行舉辦了一場“新西蘭留學(xué)及移民推廣會”，新西蘭移民局、來自浙江、江蘇等地區(qū)的40余家大中型留學(xué)和移民中介機(jī)構(gòu)參加此次活動。

在推廣會現(xiàn)場，F(xiàn)TS(新西蘭留學(xué)匯款專用賬戶)業(yè)務(wù)受到大家的關(guān)注。所謂FTS即為新西蘭留學(xué)匯款專用賬戶，通過FTS業(yè)務(wù)，前往新西蘭留學(xué)的申請人在向新西蘭移民局提出留學(xué)申請的過程中，資金財(cái)力的證明文件將會更加簡化。同時，與以往相比，F(xiàn)TS新方案的優(yōu)勢在于，它允許學(xué)生父母監(jiān)控子女在新西蘭的資金使用情況，比現(xiàn)有的留學(xué)貸款更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，比現(xiàn)有的證明經(jīng)濟(jì)實(shí)力的途徑更容易。而且?guī)椭炞C官更容易評估申請人是否有支付新西蘭留學(xué)費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)能力。

中信銀行上海分行業(yè)務(wù)專家介紹，新西蘭留學(xué)匯款專用賬戶開立流程十分簡便，八步驟即可搞掂。第一步，申請人提供身份證、戶口簿和國外學(xué)校錄取通知書(打印件或掃描件)，填

寫《留學(xué)匯款專用賬戶申請表》，與中信銀行簽訂《留學(xué)匯款專用賬戶委托管理協(xié)議》;第二步，在中信銀行一次性存入與其計(jì)劃在新西蘭的學(xué)習(xí)期限相對應(yīng)的資金，包括學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，每學(xué)年至少15萬元人民幣或等值外幣;銀行為客戶開立專用儲蓄賬戶(存折);第三步，中信銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)凍結(jié)客戶的賬戶資金。收取手續(xù)費(fèi)用300元人民幣;第四步，《留學(xué)匯款專用賬戶申請表》和《留學(xué)匯款專用賬戶委托管理協(xié)議》加蓋業(yè)務(wù)公章，第一聯(lián)交客戶作為向新西蘭移民局出具的資信擔(dān)保函件，第二聯(lián)由客戶留存，第三聯(lián)銀行留存;第五步，提供澳新銀行的開戶申請表，告知客戶此表格隨簽證申請材料一并遞交移民局，內(nèi)容需要認(rèn)真、完整填寫;第六步，客戶持《留學(xué)匯款專用賬戶申請表》、《留學(xué)匯款專用賬戶委托管理協(xié)議》、澳新銀行開戶申請表和其他簽證所需材料辦理預(yù)簽證。澳新銀行收到移民局材料后會為客戶開立高級賬戶和學(xué)生賬戶;第七步，預(yù)簽證通過后，學(xué)生提供澳新銀行出具的開戶確認(rèn)函(打印件或掃描件)、新西蘭預(yù)審?fù)ㄖ獣?打印件或掃描件)、留學(xué)院校的收款賬號(打印件或掃描件)向銀行申請匯出匯款。學(xué)費(fèi)匯至境外學(xué)校，生活費(fèi)匯至澳新銀行的高級賬戶;第八步，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)扣劃客戶資金，并確保專用賬戶中資金余額與剩余留學(xué)年限相匹配，最后重新凍結(jié)專用賬戶。

據(jù)悉，從2011年2月起，新西蘭移民局不再接受《個人留學(xué)貸款資信證明書》作為簽證申請的審核依據(jù)。目前，F(xiàn)TS是一個非常好的替代手段。