第一篇：銀行授信知識(shí)大全（本站推薦）

所謂授信，就是銀行根據(jù)借款人的資信及經(jīng)濟(jì)狀況，授予其一定期限內(nèi)的貸款額度。在授信期限及額度內(nèi)，借款人可根據(jù)自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續(xù)，而且可以盡可能地減少利息支出。個(gè)人綜合授信額度包括抵押額度、質(zhì)押額度和信用額度，對(duì)于這三種額度，借款人可以單獨(dú)或合并申請(qǐng)。其中申請(qǐng)抵押額度須以本人名下的可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，抵押額度不超過(guò)銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%；申請(qǐng)質(zhì)押額度須以銀行認(rèn)可的質(zhì)押物進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押額度不超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的90%；信用額度由銀行依據(jù)申請(qǐng)人提供的資料和調(diào)查結(jié)果，按個(gè)人信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)予以評(píng)定，上限為30萬(wàn)元。目前，浦發(fā)行確定的個(gè)人綜合授信有效期最長(zhǎng)為5年，每年進(jìn)行一次復(fù)核。另外有一個(gè)消息：中國(guó)工商銀行綜合授信須知商銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶或能夠提供低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶的部分或全部融資業(yè)務(wù)，提供一個(gè)融資承諾額度，在此額度內(nèi)的融資業(yè)務(wù)，工商銀行將通過(guò)簡(jiǎn)便、快捷的辦理程序，快速滿足客戶需求。綜合授信的條件：工商銀行為同時(shí)滿足以下條件的優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合授信服務(wù)：1.信用等級(jí)在AA+（含）以上；2.資產(chǎn)負(fù)債率不高于客戶所在行業(yè)的良好值；3.或有負(fù)債余額不超過(guò)凈資產(chǎn)；4.近兩年沒(méi)有出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損，上半年總資產(chǎn)報(bào)酬率不低于行業(yè)平均水平；5.近兩年無(wú)不良信用記錄。

銀行的授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)；以及貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。至于企業(yè)與銀行具體的授信項(xiàng)目如何開(kāi)展，一般是企業(yè)向銀行信貸部門申請(qǐng)授信額度，銀行審核后給予企業(yè)的一個(gè)額度。取得銀行的授信額度須提供企業(yè)的基本資料(基本情況和經(jīng)審計(jì)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表),同時(shí)提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保單位或者擔(dān)保物然后才能在額度內(nèi)辦理貸款、承兌等業(yè)務(wù)。

銀行評(píng)級(jí)授信分為個(gè)人與企業(yè)

個(gè)人評(píng)級(jí)資料較簡(jiǎn)介，一般為身份證、戶口本、工作單位證明、收入證明、資產(chǎn)證明、人行征信系統(tǒng)查詢情況、公安局身證核查情況等。

企業(yè)評(píng)級(jí)資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡、法人代表身份證、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表、對(duì)帳單、保證人或抵押物資料等

銀行授信根據(jù)企業(yè)提供的材料，根據(jù)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、投融資狀況等綜合分析，對(duì)企業(yè)預(yù)貸款的綜合分析評(píng)價(jià)。一般企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，要先提交材料于銀行進(jìn)行評(píng)級(jí)（分為A+，AA，AAA等若干等級(jí)），然后再進(jìn)行綜合授信，可獲得授信額度。

銀行授信

授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。

授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。

授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。

表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

什么是銀行授信？銀行授信是什么意思？

授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任 做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān) 保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。

授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長(zhǎng)期授信指一年以上的授信。

授信工作中的概念

（一）授信工作指商業(yè)銀行從事客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理與問(wèn)題授信管理等各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)活動(dòng)。

（二）授信工作人員指商業(yè)銀行參與授信工作的相關(guān)人員。

（三）授信工作盡職指商業(yè)銀行授信工作人員按照本指引規(guī)定履行了最基本的盡職要求。

（四）授信工作盡職調(diào)查指商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)授信工作盡職調(diào)查人員對(duì)授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立地驗(yàn)證、評(píng)價(jià)和報(bào)告。

授信決策與實(shí)施盡職要求

授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息。客戶對(duì)銀行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，開(kāi)信用證也要授信。商業(yè)銀行授信決策應(yīng)在書面授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行，不得超越權(quán)限進(jìn)行授信。

商業(yè)銀行授信決策應(yīng)依據(jù)規(guī)定的程序進(jìn)行，不得違反程序或減少程序進(jìn)行授信。

商業(yè)銀行在授信決策過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格要求授信工作人員遵循客觀、公正的原則，獨(dú)立發(fā)表決策意見(jiàn)，不受任何外部因素的干擾。

商業(yè)銀行不得對(duì)以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信：1.國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；2.違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；3.違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；4.其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。

客戶未按國(guó)家規(guī)定取得以下有效批準(zhǔn)文件之一的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)的，商業(yè)銀行不得提供授信：1.項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；2.環(huán)保批準(zhǔn)文件；3.土地批準(zhǔn)文件；4.其他按國(guó)家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件。

商業(yè)銀行授信決策做出后，授信條件發(fā)生變更的，商業(yè)銀行應(yīng)依有關(guān)法律、法規(guī)或相應(yīng)的合同條款重新決策或變更授信。

商業(yè)銀行實(shí)施有條件授信時(shí)應(yīng)遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”的原則，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信。

商業(yè)銀行對(duì)擬實(shí)施的授信應(yīng)制作相應(yīng)的法律文件并審核法律文件的合法合規(guī)性，法律文件的主要條款提示參見(jiàn)《附錄》中的“格式合同文本主要條款提示”。

商業(yè)銀行授信實(shí)施時(shí)，應(yīng)關(guān)注借款合同的合法性。被授權(quán)簽署借款合同的授信工作人員在簽字前應(yīng)對(duì)借款合同進(jìn)行逐項(xiàng)審查，并對(duì)客戶確切的法律名稱、被授權(quán)代表客戶簽名者的授權(quán)證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進(jìn)行確認(rèn)。

授信與貸款的區(qū)別

授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息。客戶對(duì)銀行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，開(kāi)信用證也要授信。

第二篇：銀行授信（推薦）

所謂授信，就是銀行根據(jù)借款人的資信及經(jīng)濟(jì)狀況，授予其一定期限內(nèi)的貸款額度。在授信期限及額度內(nèi)，借款人可根據(jù)自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續(xù)，而且可以盡可能地減少利息支出。個(gè)人綜合授信額度包括抵押額度、質(zhì)押額度和信用額度，對(duì)于這三種額度，借款人可以單獨(dú)或合并申請(qǐng)。其中申請(qǐng)抵押額度須以本人名下的可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，抵押額度不超過(guò)銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%；申請(qǐng)質(zhì)押額度須以銀行認(rèn)可的質(zhì)押物進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押額度不超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的90%；信用額度由銀行依據(jù)申請(qǐng)人提供的資料和調(diào)查結(jié)果，按個(gè)人信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)予以評(píng)定，上限為30萬(wàn)元。目前，浦發(fā)行確定的個(gè)人綜合授信有效期最長(zhǎng)為5年，每年進(jìn)行一次復(fù)核。另外有一個(gè)消息：中國(guó)工商銀行綜合授信須知商銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶或能夠提供低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶的部分或全部融資業(yè)務(wù)，提供一個(gè)融資承諾額度，在此額度內(nèi)的融資業(yè)務(wù)，工商銀行將通過(guò)簡(jiǎn)便、快捷的辦理程序，快速滿足客戶需求。綜合授信的條件：工商銀行為同時(shí)滿足以下條件的優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合授信服務(wù)：1.信用等級(jí)在AA+（含）以上；2.資產(chǎn)負(fù)債率不高于客戶所在行業(yè)的良好值；3.或有負(fù)債余額不超過(guò)凈資產(chǎn)；4.近兩年沒(méi)有出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損，上半年總資產(chǎn)報(bào)酬率不低于行業(yè)平均水平；5.近兩年無(wú)不良信用記錄。

銀行的授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)；以及貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。至于企業(yè)與銀行具體的授信項(xiàng)目如何開(kāi)展，一般是企業(yè)向銀行信貸部門申請(qǐng)授信額度，銀行審核后給予企業(yè)的一個(gè)額度。取得銀行的授信額度須提供企業(yè)的基本資料(基本情況和經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表),同時(shí)提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保單位或者擔(dān)保物然后才能在額度內(nèi)辦理貸款、承兌等業(yè)務(wù)。

銀行評(píng)級(jí)授信分為個(gè)人與企業(yè)

個(gè)人評(píng)級(jí)資料較簡(jiǎn)介，一般為身份證、戶口本、工作單位證明、收入證明、資產(chǎn)證明、人行征信系統(tǒng)查詢情況、公安局身證核查情況等。企業(yè)評(píng)級(jí)資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡、法人代表身份證、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表、對(duì)帳單、保證人或抵押物資料等

銀行授信根據(jù)企業(yè)提供的材料，根據(jù)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、投融資狀況等綜合分析，對(duì)企業(yè)預(yù)貸款的綜合分析評(píng)價(jià)。一般企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，要先提交材料于銀行進(jìn)行評(píng)級(jí)（分為A+，AA，AAA等若干等級(jí)），然后再進(jìn)行綜合授信，可獲得授信額度。

第三篇：銀行授信清單

授信所需資料(廣發(fā)銀行)

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件（年檢后）

2、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件（年檢后）

3、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件（年檢后）

4、貸款卡和年檢證明復(fù)印件（貸款卡號(hào)碼，查詢密碼）

5、人民銀行頒發(fā)的《開(kāi)戶許可證》

6、最新的驗(yàn)資報(bào)告

7、企業(yè)查詢卡（工商局查詢）

8、最新的公司章程（工商局查詢）

9、近三期年末審計(jì)報(bào)告以及近期財(cái)務(wù)報(bào)表（報(bào)表附注）

10、企業(yè)的行業(yè)相關(guān)資質(zhì)證書

11、有關(guān)公司基本情況的介紹，主要包括目前經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)地位、行業(yè)特征、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品類別、未來(lái)規(guī)劃等

12、本年購(gòu)銷合同（金額較大的訂單）

13、主要結(jié)算銀行對(duì)賬單（2～3家銀行近6個(gè)月的，用于核對(duì)銷售收入）

14、年末納稅申報(bào)表及近期納稅申報(bào)表

15、企業(yè)稅單復(fù)印件

16、上下游客戶介紹（能與報(bào)表對(duì)應(yīng)上主要的上下游各五個(gè)）

17、截止到目前對(duì)外融資情況，包括授信銀行、授信品種、授信額度、期限、利率、保證金比例、使用情況、擔(dān)保方式

18、對(duì)外擔(dān)保情況，包括擔(dān)保對(duì)象、期限、擔(dān)保額度

19、根據(jù)2012年末報(bào)表說(shuō)明銷售收入構(gòu)成，包括產(chǎn)品品種、成本構(gòu)成、售價(jià)、產(chǎn)量、生產(chǎn)周期、回款周期

20、近三個(gè)月繳納水電費(fèi)憑證（如果沒(méi)有請(qǐng)?zhí)峁┱f(shuō)明）

21、借款申請(qǐng)書，主要包括借款用途及還款來(lái)源。

上述材料請(qǐng)加蓋企業(yè)公章

第四篇：銀行授信申請(qǐng)書[推薦]

銀行授信申請(qǐng)書

銀行授信申請(qǐng)書一：銀行授信申請(qǐng)書

XX縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社：

我公司成立于20XX年9月，公司注冊(cè)資本100萬(wàn)元。主要經(jīng)營(yíng)奶牛養(yǎng)殖、牛奶及飼料銷售等。公司注冊(cè)地址欒城縣西營(yíng)鄉(xiāng)前牛村。截止目前，公司占地 畝建筑面積平方米，擁有 養(yǎng)殖戶，現(xiàn)養(yǎng)奶牛 頭。公司管理規(guī)范，經(jīng)營(yíng)正常，并符合國(guó)家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策。為了更好的抓住機(jī)遇，擴(kuò)大商機(jī)，促進(jìn)我公司持續(xù)健康的發(fā)展，我公司急需貸款150萬(wàn)元，特向貴社提出貸款申請(qǐng)，以作為強(qiáng)有力的資金保障后盾，望貴社給予支持。現(xiàn)將具體事宜匯報(bào)如下：

一、企業(yè)基本情況

本公司成立于**年。在工業(yè)園占地*畝，建筑面積**平方米，機(jī)器**臺(tái)(套)，**生產(chǎn)線*條。公司被國(guó)家民委確定為少數(shù)民族用品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)、發(fā)展成為**縣**產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)骨干企業(yè)和“2321”勞務(wù)實(shí)訓(xùn)基地。本公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，具有先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和較高的管理水平。

一、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況

目前本公司總資產(chǎn)為*元，其中固定資產(chǎn)*元，存貨*元，應(yīng)收賬款*元，其它資產(chǎn)*元。

本公司在建行貸款*萬(wàn)元，城南信用社貸款*萬(wàn)元，應(yīng)付賬款*元。資產(chǎn)負(fù)債*%。

三、公司的經(jīng)營(yíng)情況

本公司在發(fā)展過(guò)程中，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，注重銷售市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)與維護(hù)。20XX年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了100%的訂單化經(jīng)營(yíng)，完全擺脫了盲目收購(gòu)的被動(dòng)經(jīng)營(yíng)局面。與**公司和深圳**有限公司建立了長(zhǎng)期的購(gòu)銷合作關(guān)系。生產(chǎn)中嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品贏得了眾多客戶。實(shí)行了無(wú)毛絨的加工經(jīng)營(yíng)策略，目前取得了很好的市場(chǎng)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

四、公司發(fā)展情況

本公司20XX年創(chuàng)收總營(yíng)業(yè)收入達(dá)*萬(wàn)元，向國(guó)庫(kù)上繳稅金*萬(wàn)元;20XX年創(chuàng)收總營(yíng)業(yè)收入達(dá)到*萬(wàn)元，向國(guó)庫(kù)上繳稅金*萬(wàn)元。

我公司按照《公司法》建立現(xiàn)代制度，目前現(xiàn)代化企業(yè)構(gòu)架已經(jīng)形成。注重誠(chéng)信建設(shè)、技術(shù)進(jìn)步、制度創(chuàng)新。多年來(lái)管理完善，在市場(chǎng)價(jià)格忽高忽低的情況下，始終在穩(wěn)步前進(jìn)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中嚴(yán)把收售關(guān)，密切關(guān)注市場(chǎng)行情，靈活經(jīng)營(yíng)，再加上風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，誠(chéng)心度高，多年來(lái)生意蒸蒸日上.越做越大。本公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已進(jìn)入一個(gè)良好的循環(huán)狀態(tài)，資金運(yùn)營(yíng)正常，管理過(guò)程有序，發(fā)展穩(wěn)步持續(xù)，現(xiàn)已具備了良好的獲利能力。

五、貸款用途及還款來(lái)源

本公司貸款用于補(bǔ)充流動(dòng)資金，收購(gòu)原料。還款來(lái)源為銷售回籠資金。

我們相信，在貴行的支持下，我公司將會(huì)繼續(xù)作大做強(qiáng)，成為***行業(yè)領(lǐng)頭軍。

特此申請(qǐng)

企業(yè)法人：

***制品有限公司

****年*月*日

>銀行授信申請(qǐng)書二：授信申請(qǐng)書>>（140字）

**銀行*支行：

公司生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況介紹（主要是公司的主導(dǎo)產(chǎn)品、市場(chǎng)占有率、公司的技術(shù)水平、近三年的財(cái)務(wù)狀況簡(jiǎn)介等）

為擴(kuò)大再生產(chǎn)。。，現(xiàn)向貴行申請(qǐng)額度授信**萬(wàn)元，其中：流東資金貸款**萬(wàn)元，信用證**萬(wàn)元??，（說(shuō)明需要貸款及信用證等的具體原因，并具體測(cè)算）

署名

日期

蓋章

>銀行授信申請(qǐng)書三：民生銀行授信申請(qǐng)書>>（118字）

中國(guó)民生銀行股份有限公司XX分行：

我司目前由于XXXX的原因，XXXXXX(結(jié)果:一般是銷售增長(zhǎng)或者需要擴(kuò)建廠房等），因此，需要流動(dòng)資金（或技改貸款等）XXX萬(wàn)元，期限XXX年，望貴行接洽為盼。

此致

敬禮

XXXXXX有限公司

（公章）

年 月 日

第五篇：銀行金融機(jī)構(gòu)授信管理辦法

ⅩⅩⅩⅩ銀行金融機(jī)構(gòu)授信管理辦法

第一章總則

第一條 為加強(qiáng)我行對(duì)金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)管理，統(tǒng)一授信標(biāo)準(zhǔn)，防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際情況，特制定本辦法。

第二條 本辦法適用于境內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)。其中：

“境內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)”是指在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)、具備獨(dú)立法人資格的銀行類金融機(jī)構(gòu)，包括全國(guó)性銀行（含政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行）和地方性銀行（含城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及信用合作機(jī)構(gòu)等），中外合資商業(yè)銀行以及境外銀行在境內(nèi)設(shè)立的全資法人子銀行。

“境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)”是指在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)，具備獨(dú)立法人資格的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括證券公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司、金融租賃公司、資產(chǎn)管理公司、汽車金融公司、期貨公司和基金公司等。

“境外金融機(jī)構(gòu)”是指在中國(guó)境外及香港、澳門和臺(tái)灣地區(qū)注冊(cè)，具備獨(dú)立法人資格的商業(yè)銀行、非商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)、綜合性金融控股集團(tuán)等。

第三條 本辦法所稱授信是根據(jù)授信對(duì)象的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理、信用情況及其所在國(guó)家或地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)情況，結(jié)合與我行的業(yè)務(wù)往來(lái)等，為其提供授信。授信范圍包括但不限于：拆借、存放、金融機(jī)構(gòu)借款、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、理財(cái)投資、債券、外匯買賣、貿(mào)易融資、擔(dān)保、回購(gòu)等。

第二章金融機(jī)構(gòu)授信管理 第四條 我行的金融機(jī)構(gòu)授信，應(yīng)遵循“統(tǒng)一授信、區(qū)別對(duì)待、合理核定、實(shí)時(shí)調(diào)整”的原則。

（一）統(tǒng)一授信，是指對(duì)客戶不同幣種和各種形式的信用業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一計(jì)量、統(tǒng)一授信管理，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)總控。

（二）區(qū)別對(duì)待，是指根據(jù)客戶不同資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理水平、盈利能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力等因素，按各類業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)確定不同的授信額度。

（三）合理核定，是指經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)在確定的授信額度內(nèi)，根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際需要、客戶還款能力和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、信貸政策以及授信審批條件等情況，具體確定每筆授信方案，包括額度、利率、期限、品種等。

（四）適時(shí)調(diào)整，是指根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和客戶經(jīng)營(yíng)狀況、監(jiān)管政策、資信情況發(fā)生變化而進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。

第五條 我行對(duì)金融機(jī)構(gòu)授信根據(jù)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)方式分為主動(dòng)授信與申請(qǐng)授信。

（一）主動(dòng)授信，是指我行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，對(duì)與我行具有長(zhǎng)期合作關(guān)系，實(shí)力雄厚的優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)，主動(dòng)辦理內(nèi)部授信送審及審批業(yè)務(wù)。

我行根據(jù)交易對(duì)手的資產(chǎn)規(guī)模、資信狀況、市場(chǎng)環(huán)境等綜合因素確定并將根據(jù)業(yè)務(wù)需要實(shí)時(shí)更新主動(dòng)授信客戶清單。主動(dòng)授信客戶為政策性銀行及上市銀行、我行認(rèn)可的國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)（穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)三家機(jī)構(gòu)）評(píng)級(jí)為Baa級(jí)以上的境內(nèi)或境外外資銀行、監(jiān)管評(píng)級(jí) 在AA級(jí)以上的商業(yè)銀行及其他已上市金融機(jī)構(gòu)等。

（二）申請(qǐng)授信，是指我行根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求，辦理金融機(jī)構(gòu)客戶授信。

申請(qǐng)授信客戶主體為除主動(dòng)授信類客戶以外的金融機(jī)構(gòu)。第六條 對(duì)國(guó)內(nèi)規(guī)模較大、知名度較高的政策性銀行及大型商業(yè)銀行根據(jù)其規(guī)模情況直接給予授信額度。其中，對(duì)工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行給予授信額度300億元，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行給予授信額度200億元，招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行給予授信額度150億元，華夏銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行、上海銀行給予授信額度100億元，恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行、南京銀行、寧波銀行直接給予授信額度50億元。對(duì)我行認(rèn)可的國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)（穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)三家機(jī)構(gòu)）評(píng)級(jí)為A以上的境內(nèi)或境外外資銀行給予授信額度300億元。

上述金融機(jī)構(gòu)的授信額度無(wú)須申報(bào)，可直接使用。資金運(yùn)營(yíng)中心可根據(jù)此類銀行經(jīng)營(yíng)情況及與我行業(yè)務(wù)合作情況變化，直接調(diào)低其授信額度。根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展需要，需調(diào)高授信額度的，須按權(quán)限呈報(bào)相關(guān)行領(lǐng)導(dǎo)審批。

第七條 金融機(jī)構(gòu)授信額度根據(jù)性質(zhì)分為基本授信額度和特別授信額度。一般金額機(jī)構(gòu)基本授信額度有效期為一年，額度在有效期內(nèi)可循環(huán)使用；特別授信額度及期限實(shí)行單報(bào)單批，額度不得循環(huán)使用。第八條 金融機(jī)構(gòu)的授信額度以人民幣為基礎(chǔ)幣別，若授信額度的使用涉及人民幣以外的幣別，按授信業(yè)務(wù)送審時(shí)我行公布的外匯牌價(jià)中間價(jià)折算成授信額度基礎(chǔ)幣別。

第九條 我行一般僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)法人核定授信額度，金融機(jī)構(gòu)總分支機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)、附屬機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)信用業(yè)務(wù)均納入授信額度統(tǒng)一管理。

第十條 我行對(duì)下述各類業(yè)務(wù)，按授權(quán)規(guī)定由資金運(yùn)營(yíng)中心根據(jù)自身資金頭寸及市場(chǎng)情況掌握，并按規(guī)定程序報(bào)批或續(xù)做，我行對(duì)交易對(duì)手免核授信額度。

（一）全國(guó)銀行間市場(chǎng)債券交易平臺(tái)的國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債交易；

（二）交易性金融資產(chǎn)科目、可供出售金融資產(chǎn)科目項(xiàng)下的一般性金融債交易；

（三）投資政策性銀行發(fā)行的債券，與政策性銀行進(jìn)行本外幣資金存/拆放業(yè)務(wù)；

（四）與中國(guó)外匯交易中心做市商銀行及政策性銀行進(jìn)行的即期外匯交易；

（五）買斷式票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)，正回購(gòu)票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；

（六）以主體評(píng)級(jí)AA級(jí)以上（含）、債項(xiàng)評(píng)級(jí)AA+級(jí)以上（含）或風(fēng)險(xiǎn)管理部門認(rèn)定同等風(fēng)險(xiǎn)水平的債券為標(biāo)的的買入返售交易；

（七）存放金額、期限對(duì)等（折算為人民幣的存入金額不小于存出金額，且存入期限不短于存出期限）的本外幣互存業(yè)務(wù)；

（八）全國(guó)銀行間市場(chǎng)債券正回購(gòu)交易。

第三章 職責(zé)分工

第十一條 資金運(yùn)營(yíng)中心內(nèi)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“運(yùn)營(yíng)中心”），負(fù)責(zé)全行金融機(jī)構(gòu)同業(yè)客戶授信業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱“同業(yè)授信”）的審批與管理，具體職責(zé)如下：

（一）負(fù)責(zé)對(duì)同業(yè)授信申報(bào)材料進(jìn)行審核分析，根據(jù)相關(guān)制度規(guī)定和同業(yè)客戶經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)情況及信用狀況，提出同業(yè)授信額度核定審核意見(jiàn)；

（二）管理同業(yè)授信額度使用情況、監(jiān)控同業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和建議，設(shè)立專人統(tǒng)一管理和控制同業(yè)授信額度。

第十二條 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)：

負(fù)責(zé)指導(dǎo)、檢視各相關(guān)部門關(guān)于同業(yè)授信有關(guān)工作的執(zhí)行情況。第十三條 總行資產(chǎn)管理部、投資銀行部、資金運(yùn)營(yíng)中心等相關(guān)業(yè)務(wù)部門主要職責(zé)：

根據(jù)業(yè)務(wù)需要發(fā)起授信申請(qǐng)；監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)客戶市場(chǎng)表現(xiàn)，報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。

第十四條 分行相關(guān)業(yè)務(wù)部門主要職責(zé)：

根據(jù)業(yè)務(wù)需要發(fā)起授信申請(qǐng)；協(xié)助監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)客戶市場(chǎng)表現(xiàn)，報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。

第四章 授信調(diào)查及發(fā)起

第十五條 授信調(diào)查是指授信發(fā)起機(jī)構(gòu)和授信調(diào)查人員根據(jù)目標(biāo)客戶需要或我行自身業(yè)務(wù)發(fā)展需求，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)考察、高層訪談、電話溝通或收集查閱有關(guān)資料等方式，對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶基本情況、財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)因素、授信用途等有關(guān)情況進(jìn)行全面事前調(diào)查與綜合分析評(píng)價(jià)，并提出書面授信方案，為授信審查審批提供依據(jù)。第十六條 授信調(diào)查實(shí)行雙人經(jīng)辦，由授信調(diào)查主辦人員（以下簡(jiǎn)稱“主辦人員”）和授信調(diào)查協(xié)辦人員（以下簡(jiǎn)稱“協(xié)辦人員”）負(fù)責(zé)實(shí)施，保證授信材料真實(shí)、合法、有效。

第十七條 我行針對(duì)優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)客戶主動(dòng)辦理的內(nèi)部授信業(yè)務(wù)可以采取非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式。

對(duì)于無(wú)法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查而采取非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的金融機(jī)構(gòu)客戶，主辦人員需在調(diào)查報(bào)告中說(shuō)明原因、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的具體方式和各種資料的來(lái)源渠道。

第十八條 授信調(diào)查應(yīng)遵循合理、高效原則，根據(jù)授信調(diào)查對(duì)象性質(zhì)不同，授信調(diào)查應(yīng)收集的基本資料分別如下：

（一）我行主動(dòng)授信類金融機(jī)構(gòu) 1．近一年年報(bào)（財(cái)務(wù)報(bào)表部分）； 2．其他相關(guān)公開(kāi)信息。

（二）申請(qǐng)授信類金融機(jī)構(gòu) 1．營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 2．組織機(jī)構(gòu)代碼證； 3．稅務(wù)登記證； 4．金融機(jī)構(gòu)許可證； 5．開(kāi)戶許可證； 6．法定代表人身份證明； 7．公司章程； 8．驗(yàn)資報(bào)告；

9．近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表（附審計(jì)報(bào)告及附注）； 10．主要財(cái)務(wù)指標(biāo)表 ；

11．我行授信需要提供的其他資料。上述材料需為與原件核對(duì)無(wú)誤，且加蓋客戶公章的復(fù)印件。

第十九條 授信調(diào)查機(jī)構(gòu)主、協(xié)辦人員應(yīng)在調(diào)查的基礎(chǔ)上對(duì)客戶提供的資料進(jìn)行驗(yàn)證，對(duì)授信申請(qǐng)人調(diào)查內(nèi)容如下：

（一）客戶基本情況：包括股東情況、公司治理結(jié)構(gòu)、高層管理人員情況、經(jīng)營(yíng)范圍、網(wǎng)點(diǎn)分布、所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、歷史遺留問(wèn)題等。

（二）客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)情況：1.關(guān)聯(lián)企業(yè)成員范圍及變化情況；2.客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資信狀況；3.客戶與關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系及關(guān)聯(lián)關(guān)系變化情況；4.客戶與關(guān)聯(lián)企業(yè)關(guān)聯(lián)交易情況；5.客戶與我行關(guān)聯(lián)情況。

（三）客戶資信狀況：包括財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性、權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、在其他銀行授信與履約情況、與我行合作歷史及履約記錄等。

（四）近期可能影響授信對(duì)象資信的重要事項(xiàng)，包括：重大訴訟、仲裁事項(xiàng)；重大收購(gòu)、出售資產(chǎn)或吸收合并事項(xiàng)；客戶組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或高級(jí)管理層變動(dòng)；客戶財(cái)務(wù)收支能力、資產(chǎn)質(zhì)量發(fā)生重大不利變化；客戶在其他同業(yè)違約情況；客戶高管受國(guó)家監(jiān)管部門重大處罰情況；權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)下降；外部政策、監(jiān)管要求發(fā)生重大變化等。

（五）客戶財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)特征，應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)種類的不同，側(cè)重關(guān)注其不同方面。

1.銀行類同業(yè)客戶的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

資產(chǎn)規(guī)模、資本充足情況、盈利能力、利潤(rùn)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況、資產(chǎn)質(zhì)量、存貸比、撥備覆蓋率、集中度分析（行業(yè)、區(qū)域、客戶）、以及具備的業(yè)務(wù)資格等；

此外，對(duì)于監(jiān)管評(píng)級(jí)較低的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)等的調(diào)查除上述指標(biāo)外，還應(yīng)關(guān)注股本結(jié)構(gòu)、歷史遺留問(wèn)題、內(nèi)部組織架構(gòu)設(shè)置、在當(dāng)?shù)劂y行中的整體排名、當(dāng)?shù)卣С至Χ取?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融狀況以及主要客戶群體等相關(guān)信息。

2.對(duì)證券類客戶的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

凈資本、監(jiān)管部門的券商分類、業(yè)務(wù)范圍（證券承銷與保薦、證券自營(yíng)、證券資產(chǎn)管理、融資融券等）、風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)狀況及風(fēng)險(xiǎn)控制方案、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備計(jì)提（包括自營(yíng)業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù))、客戶交易結(jié)算資金余額、凈資產(chǎn)收益率、營(yíng)業(yè)收入、前三年承銷保薦業(yè)務(wù)情況、自營(yíng)投資結(jié)構(gòu)情況、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、具備的業(yè)務(wù)資格、綜合類券商自營(yíng)業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況等。

3.對(duì)保險(xiǎn)公司的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

監(jiān)管部門對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)程度的分類（A、B、C或D類）、保費(fèi)收入、保費(fèi)運(yùn)用及管理情況、認(rèn)可資產(chǎn)負(fù)債率、實(shí)際償付能力額度變化率、償付能力充足率、應(yīng)收保費(fèi)率、兩年綜合成本率、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、融資風(fēng)險(xiǎn)率、市場(chǎng)占有率、具備的業(yè)務(wù)資格等情況。此外，還應(yīng)區(qū)別財(cái)險(xiǎn)公司與壽險(xiǎn)公司不同的風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)與標(biāo)準(zhǔn)。

4.對(duì)信托公司的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

注冊(cè)資本金、已發(fā)行信托計(jì)劃數(shù)量、種類及受托資產(chǎn)規(guī)模、已清算信托計(jì)劃加權(quán)平均收益率的行業(yè)排名、具備的業(yè)務(wù)資格、是否具有創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)辦資格以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、信托業(yè)務(wù)收入占比、信托業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制制度、對(duì)外擔(dān)保余額、信托賠付準(zhǔn)備金、是否出現(xiàn)違規(guī)操作信托資金的行為等。

5.對(duì)資產(chǎn)管理公司的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

注冊(cè)資本、不良資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)能力、投資收益，合格資本、最低資本、集團(tuán)合并財(cái)務(wù)杠桿率、資產(chǎn)公司杠桿率、資產(chǎn)公司流動(dòng)性比率等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，具備的業(yè)務(wù)資格、全國(guó)資產(chǎn)管理公司排名等； 6.對(duì)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

（1）財(cái)務(wù)公司。注冊(cè)資本金、資本充足率、不良貸款率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度、具備的業(yè)務(wù)資格、全國(guó)財(cái)務(wù)公司中的排名；

（2）背靠企業(yè)集團(tuán)。資產(chǎn)規(guī)模、資本金、主營(yíng)業(yè)務(wù)、盈利能力、行業(yè)狀況、行業(yè)地位、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和發(fā)展前景、集團(tuán)下屬主要成員單位情況、集團(tuán)內(nèi)上下游公司企業(yè)協(xié)作能力、集團(tuán)內(nèi)部資金融通的操作水準(zhǔn)，集團(tuán)對(duì)財(cái)務(wù)公司的支持程度等。

7.對(duì)金融租賃公司的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

注冊(cè)資本金、主要出資人資金實(shí)力及行業(yè)分布、融資途徑、專業(yè)人員配置、租賃業(yè)務(wù)行業(yè)分布、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、單一客戶融資集中度、單一客戶關(guān)聯(lián)度、集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)度、業(yè)務(wù)資格等。

8.對(duì)基金管理公司的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

主要股東經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)規(guī)模、投資管理人員履歷、特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)資格、外匯業(yè)務(wù)資格、已發(fā)行基金數(shù)量、規(guī)模及運(yùn)作業(yè)績(jī)、管理費(fèi)與資產(chǎn)規(guī)模占比、業(yè)務(wù)資格等。

第二十條 經(jīng)辦人員應(yīng)通過(guò)多種渠道如外部征信機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、權(quán)威網(wǎng)站等獲取客戶資質(zhì)信息等相關(guān)資料，驗(yàn)證前述取得的資料和信息，如以往處罰情況、重大事項(xiàng)公開(kāi)信息等。

第二十一條 經(jīng)辦人員應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，依據(jù)綜合分析評(píng)價(jià)，論證與客戶建立授信關(guān)系的有利因素和主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以及控制風(fēng)險(xiǎn)的措施，初步確定授信業(yè)務(wù)品種、金額、期限、幣種等，形成授信調(diào)查報(bào)告。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)主、協(xié)辦人員分別在授信調(diào)查報(bào)告上簽字確認(rèn)。

第二十二條 授信調(diào)查申報(bào)機(jī)構(gòu)各級(jí)負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)授信材料進(jìn)行初審，確定授信的必要性、合理性和合法合規(guī)性，并在授信調(diào)查報(bào)告 上提出明確意見(jiàn)并簽字確認(rèn)；若發(fā)現(xiàn)授信調(diào)查材料不夠完善，應(yīng)要求經(jīng)辦人員補(bǔ)充調(diào)查。

第二十三條 申報(bào)機(jī)構(gòu)必須確保上報(bào)的所有授信審批資料的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性。對(duì)授信對(duì)象提供的復(fù)印件，必須核對(duì)原件，并簽章說(shuō)明。各類授信審批資料如收集確有困難，需書面說(shuō)明原因。在盡職調(diào)查報(bào)告中，調(diào)查人應(yīng)嚴(yán)格遵循“了解你的客戶”原則，充分識(shí)別及陳述該筆授信業(yè)務(wù)所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)須在信貸管理系統(tǒng)內(nèi)提交至資金運(yùn)營(yíng)中心。

第五章 授信審查和審批

第二十四條 總行其他部門或分行發(fā)起的授信申請(qǐng)，由資金運(yùn)營(yíng)中心負(fù)責(zé)受理審查。授信審查必須遵循“獨(dú)立、客觀、公正、效率”原則，做到客觀、公正地反映和評(píng)價(jià)授信項(xiàng)目真實(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況及綜合效益。

第二十五條 授信審查人員應(yīng)根據(jù)不同客戶類型的風(fēng)險(xiǎn)特征，在授信調(diào)查的基礎(chǔ)上，審查相關(guān)送審資料，有針對(duì)性地提出審查意見(jiàn)。

第二十六條 各級(jí)審查人員進(jìn)行授信審查時(shí)依據(jù)的資料主要有：

（一）申報(bào)機(jī)構(gòu)報(bào)送的授信調(diào)查資料和授信調(diào)查報(bào)告；

（二）授信調(diào)查機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽署的意見(jiàn) ；

（三）審查人員自身掌握的授信對(duì)象情況、行業(yè)狀態(tài)等有關(guān)信息；

（四）審查人員認(rèn)為需要提供的其他資料。

第二十七條 審查人員審查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)送審程序不規(guī)范、基本資料不全的，可以予以退回；發(fā)現(xiàn)送審材料存在事實(shí)不清、資料不齊或材料存在疑點(diǎn)的，應(yīng)要求授信調(diào)查機(jī)構(gòu)補(bǔ)充、完善或做出解釋。第二十八條 授信審查人員審查內(nèi)容包括：

（一）客戶基本情況。包括股東情況、公司治理結(jié)構(gòu)合理性、高層管理人員資歷、所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境等非財(cái)務(wù)因素。

（二）客戶與我行合作歷史、履約記錄及綜合收益等。

（三）客戶財(cái)務(wù)狀況。認(rèn)真評(píng)估授信對(duì)象近兩年財(cái)務(wù)報(bào)表，分析可能影響客戶履約能力的有關(guān)因素，應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)種類有針對(duì)性地分析重點(diǎn)問(wèn)題。

（四）是否滿足監(jiān)管部門設(shè)置的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。

（五）近期發(fā)生的重大事項(xiàng)對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)造成的影響。

（六）授信產(chǎn)品種類是否合法合規(guī)，授信對(duì)象是否具有有關(guān)業(yè)務(wù)資格，是否符合我行業(yè)務(wù)發(fā)展方向等。

（七）不同類型金融客戶授信審查重點(diǎn)應(yīng)根據(jù)客戶類型有所區(qū)別。

（八）其他需審查的情況。

第二十九條 在上述審查基礎(chǔ)上，授信審查人員根據(jù)我行與授信對(duì)象實(shí)際需求，結(jié)合近期市場(chǎng)變化情況及我行階段性同業(yè)發(fā)展規(guī)劃，對(duì)授信額度、期限、幣種及業(yè)務(wù)品種等提出審查意見(jiàn)。

第三十條 授信審查中發(fā)現(xiàn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可能存在越權(quán)違規(guī)、弄虛作假、有意隱瞞重大事項(xiàng)等行為或?qū)彶閲?yán)重失職的，授信審查人員應(yīng)及時(shí)將材料報(bào)送有關(guān)部門進(jìn)行核實(shí)。

第三十一條 授信審批指有權(quán)審批人在審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)審查機(jī)構(gòu)提出的授信金額、期限、幣種、業(yè)務(wù)品種及風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策的審查意見(jiàn)以及自身綜合判斷做出決定的行為。第三十二條 授信審批決策由各級(jí)有權(quán)審批人具體實(shí)施，各級(jí)有權(quán)審批人審批權(quán)限根據(jù)經(jīng)批準(zhǔn)的書面授權(quán)書確定，不得超越權(quán)限進(jìn)行授信。

第三十三條 有權(quán)審批人在進(jìn)行最終決策前，應(yīng)審閱相關(guān)送審材料以及審查部門出具的審查報(bào)告和意見(jiàn)。在充分知悉授信相關(guān)情況后，利用其專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行利弊權(quán)衡和分析判斷后做出授信決策。

第三十四條 授信審批決策應(yīng)遵循“誰(shuí)審批、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，有權(quán)審批人外出時(shí)應(yīng)按照我行授權(quán)相關(guān)規(guī)定辦妥授權(quán)事宜：

（一）有權(quán)審批人未按照我行授權(quán)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)或超過(guò)授權(quán)范圍進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)，釀成風(fēng)險(xiǎn)或造成損失的，由轉(zhuǎn)授權(quán)人負(fù)全部責(zé)任；

（二）有權(quán)審批人按照我行授權(quán)的相關(guān)規(guī)定在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)的，由被轉(zhuǎn)受權(quán)人對(duì)其審批的授信項(xiàng)目負(fù)主要責(zé)任。

第三十五條 授信到期前，授信使用機(jī)構(gòu)應(yīng)在授信到期前一個(gè)月收集擬繼續(xù)對(duì)其進(jìn)行綜合授信的同業(yè)客戶的相關(guān)授信資料，并按照規(guī)定對(duì)其進(jìn)行授信工作。對(duì)額度即將到期但尚未獲得其最新授信資料的金融同業(yè)客戶或無(wú)法落實(shí)管理的金融同業(yè)客戶，資金運(yùn)營(yíng)中心有權(quán)根據(jù)客戶授信額度使用情況，收回或調(diào)劑額度的分配。對(duì)于業(yè)務(wù)到期未續(xù)做，所造成的業(yè)務(wù)損失，由原額度發(fā)起機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部管理責(zé)任。

第三十六條 授信額度的使用，可遵照如下流程辦理：

（一）同業(yè)授信額度使用登記統(tǒng)計(jì)工作交由資金運(yùn)營(yíng)中心負(fù)責(zé)。各業(yè)務(wù)單位開(kāi)展相關(guān)同業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，需填寫紙質(zhì)版《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信額度提取申請(qǐng)表》（附件1）并報(bào)送資金運(yùn)營(yíng)中心審核，中心 經(jīng)辦人員確認(rèn)相關(guān)交易對(duì)手等同業(yè)機(jī)構(gòu)的分類授信額度是否足夠，對(duì)符合的分類授信額度予以扣減，并出具意見(jiàn)。同業(yè)授信額度應(yīng)逐步通過(guò)系統(tǒng)剛性控制，在未實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)控制前應(yīng)設(shè)立臺(tái)賬，專人管理，及時(shí)核對(duì)。發(fā)現(xiàn)同業(yè)授信額度超額使用的，要立即停止使用并糾正。

（二）各業(yè)務(wù)部門需使用同業(yè)授信額度時(shí)，可于T-1日經(jīng)內(nèi)部相關(guān)審批流程后提交《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信額度提取申請(qǐng)表》至資金運(yùn)營(yíng)中心，經(jīng)資金運(yùn)營(yíng)中心審批同意后，與相關(guān)業(yè)務(wù)資料一起提交運(yùn)營(yíng)部門放款。

（三）總行運(yùn)營(yíng)管理部在辦理相關(guān)同業(yè)業(yè)務(wù)放款時(shí)，需檢查業(yè)務(wù)部門提交的材料中是否有《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信額度提取申請(qǐng)表》，并核查資金運(yùn)營(yíng)中心意見(jiàn)。

第六章 授信后盡職管理

第三十七條 金融機(jī)構(gòu)客戶授信后盡職管理指我行對(duì)客戶實(shí)施授信后，授信后管理機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)授信對(duì)象經(jīng)營(yíng)變化及市場(chǎng)上各種可能影響客戶履約能力的因素進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤、監(jiān)測(cè)、反饋和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并采取有效處理措施的行為。授信后盡職管理工作主要包括授信后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和檔案管理等內(nèi)容。

我行授信后盡職管理的目標(biāo)是：

（一）對(duì)各種可能影響還款的因素進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)預(yù)警、事前控制，主動(dòng)、及時(shí)、及早發(fā)現(xiàn)并防范授信風(fēng)險(xiǎn)；

（二）對(duì)授信客戶情況進(jìn)行跟蹤和反饋，搜集客戶需求信息，推動(dòng)深入營(yíng)銷和服務(wù)增值，維護(hù)和發(fā)展我行優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶；

（三）發(fā)現(xiàn)我行授信工作中存在的問(wèn)題和不足，完善授信管理基 礎(chǔ)工作，提高我行授信管理水平和服務(wù)質(zhì)量。

第三十八條 授信后檢查由授信申請(qǐng)機(jī)構(gòu)與授信使用機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實(shí)施，其中授信申請(qǐng)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)對(duì)授信對(duì)象進(jìn)行授信后檢查，檢查內(nèi)容包括授信對(duì)象的經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力、融資能力、在其他金融機(jī)構(gòu)的履行情況等全面風(fēng)險(xiǎn)狀況；授信使用機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)其辦理的具體業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行檢查分析。

第三十九條 授信后檢查過(guò)程中如發(fā)現(xiàn)授信對(duì)象存在潛在風(fēng)險(xiǎn)或發(fā)生影響其履約能力的重大事件時(shí)，應(yīng)及時(shí)以書面形式向資金運(yùn)營(yíng)中心與風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告。

第四十條 已授信對(duì)象存在下列情況之一者，應(yīng)及時(shí)向資金運(yùn)營(yíng)中心與風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告，并核減、暫停或取消授信額度。

（一）出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)困難或財(cái)務(wù)危機(jī)，包括但不限于：所有者權(quán)益折人民幣余額小于5000萬(wàn)元；出現(xiàn)嚴(yán)重流動(dòng)性問(wèn)題或連續(xù)3年虧損且無(wú)明顯改善；

（二）與我行業(yè)務(wù)往來(lái)中有違約行為；

（三）提供的授信資料有虛假成份；

（四）授信對(duì)象業(yè)務(wù)資質(zhì)被撤銷、債務(wù)到期未及時(shí)兌付；

（五）發(fā)生規(guī)模及影響較大的群體性事件，如存款擠提等；

（六）其他可能影響我行資金安全的事件或隱患。

如對(duì)上述授信對(duì)象需再啟用授信額度，須重新按照正常授信流程進(jìn)行申報(bào)。

第四十一條 在額度有效期內(nèi)，授信使用機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，做好授信后客戶維護(hù)工作：

（一）及時(shí)了解和搜集客戶對(duì)我行授信業(yè)務(wù)及授信品種的意見(jiàn)，以及對(duì)其他金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求信息，開(kāi)展深入營(yíng)銷，擴(kuò)大與客戶的合作領(lǐng)域；

（二）適時(shí)推介我行最新金融產(chǎn)品，深入挖掘客戶合作價(jià)值，提高我行集中授信的綜合效益。

第四十二條 授信后檔案管理。

金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)的檔案由該授信發(fā)起機(jī)構(gòu)按照總行檔案管理有關(guān)規(guī)定進(jìn)行保管。

第七章 附則

第四十三條 本辦法由資金運(yùn)營(yíng)中心負(fù)責(zé)解釋。

附件1：《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信額度提取申請(qǐng)表》 附件2：《調(diào)查報(bào)告模板》

附件3：《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信審批表》