第一篇：《銀行開展小企業授信工作指導意見》

中國銀監會關于印發

《銀行開展小企業授信工作指導意見》的通知

銀監發[2007]53號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行：

銀監會2005年發布《銀行開展小企業貸款業務指導意見》（銀監發[2005]54號）以來，銀行更新經營理念，革新體制機制，創新信貸產品，大力發展小企業貸款業務，取得了明顯成效。為豐富和完善小企業授信“六項機制”，引導銀行進一步改善和加強對小企業金融服務，銀監會在吸收銀行開展小企業貸款工作經驗的基礎上，對《銀行開展小企業貸款業務指導意見》進行了修訂。現將修訂后的《銀行開展小企業授信工作指導意見》印發給你們，請認真貫徹落實。

請各銀監局將本指導意見轉發至轄內各銀監分局和銀行業金融機構。

二〇〇七年六月二十九日

銀行開展小企業授信工作指導意見

第一條 為引導銀行落實科學發展觀，轉變經營理念，優化資產結構，改善和加強對小企業金融服務，根據近年來銀行小企業授信工作的實踐經驗和有關法律、法規，提出本指導意見。

第二條 本指導意見中的小企業授信泛指銀行對單戶授信總額500萬元（含）以下和企業資產總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業年銷售額3000萬元（含）以下的企業,各類從事經營活動的法人組織和個體經營戶的授信。

本指導意見中的授信泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。

本指導意見中的銀行包括政策性銀行、商業性銀行。商業性銀行泛指國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行等。

第三條 銀行開展小企業授信應增強社會責任意識，遵循自主經營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則，實現對小企業授信業務的商業性可持續發展。

銀行應根據小企業授信的特點和內在規律開展小企業授信，做到程序可簡，條件可調，成本可算，利率可浮，風險可控，責任可分。第四條銀行應創新小企業授信業務，完善業務流程、風險管理和內部控制，著重建立和完善小企業授信“六項機制”，包括利率的風險定價機制，獨立核算機制，高效的審批機制，激勵約束機制，專業化的人員培訓機制，違約信息通報機制。

第五條 銀行應建立專業化的組織架構，形成層級管理下相對獨立的業務考核單元，組建專職隊伍，進行專業化運作。

第六條 銀行應構建標準化的業務流程。可借助信貸管理信息系統，對不同的小企業授信產品，分別制定相應的標準化授信業務流程，明確各業務環節的操作標準和限時辦理要求，實行前中后臺業務專業化、標準化處理。

第七條 銀行應明確市場及客戶定位。對小企業市場及客戶進行必要的細分，制定市場策略，研究各類小企業客戶群的特點、經營規律和風險特征，建立小企業客戶準入、退出標準和目標客戶儲備庫，提高營銷的針對性和有效性。

第八條 銀行應樹立品牌意識，加強小企業授信產品品牌化建設，根據小企業生命周期和融資需求“短、小、頻、急”的特點，以市場為導向，以客戶為中心，推進產品創新，滿足不同地區、不同行業、不同類型、不同發展階段小企業的需求。

第九條 銀行應根據小企業融資主體、融資額度、融資期限、擔保方式等要素的不同，提供不同的產品組合服務。可提供流動資金貸款、周轉貸款、循環貸款、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款，商業匯票承兌、貼現，買方或協議付息票據貼現，信用卡透支，法人賬戶透支，進出口貿易融資，應收賬款轉讓，保理，保函，貸款承諾等。

銀行可引入銀團貸款方式提供小企業授信服務。

第十條 銀行應建立高效的審批機制。在控制風險的前提下，合理設定審批權限，優化審批流程，提高審批效率。

銀行應根據不同區域的經濟發展水平和信用環境，不同分支機構的經營管理水平、風險控制能力，不同授信產品的風險程度等，實行差別授權管理。

銀行對小企業授信環節可同步或合并進行。對小企業客戶的營銷與授信的預調查可同步進行，授信的調查與審查可同步進行，前期授信后的檢查與當期授信調查可同步進行；對小企業信用評估、授信額度的核定、授信審批環節可合并進行；可嘗試對小企業授信業務實行集中、批量處理。

銀行可分別授予客戶經理、授信審查人員一定的授信審批權限。

第十一條 銀行授信調查應注重現場實地考察，不單純依賴小企業財務報表或各類書面資料，不單純依附擔保。

銀行應注重收集小企業的非財務信息，包括小企業及其業主或主要股東個人信用情況、家庭收支狀況、企業經營管理情況、技術水平、行業狀況及市場前景等。銀行可根據調查和所收集信息情況，編制有關小企業或其業主個人或主要股東的資產負債表、損益表和現金流量表，作為分析小企業財務狀況和償還能力的主要依據。

第十二條 銀行應建立和完善小企業客戶信用風險評估體系。可依據企業存續時間、經營者素質、經營狀況、償債能力、資信狀況和發展前景等指標，制定小企業信用評分體系，突出對小企業業主或主要股東個人的信用，以及小企業所處市場環境和信用環境的評價。

第十三條 銀行可發放信用貸款。對資信良好、確能償還貸款的小企業，銀行可在定價充分反映風險的基礎上，發放一定金額、一定期限的信用貸款。

第十四條 銀行可接受房產和商鋪抵押，商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權質押，倉單、提單質押，基金份額、股權質押，應收賬款質押，存貨抵押，出口退稅稅單質押，資信良好企業供銷合同質押，小企業業主或主要股東個人財產抵押、質押以及保證擔保等。

銀行可靈活采用擔保方式，充分利用經營業主聯戶擔保、經濟聯合體擔保、借助出口信用保險代替擔保等新型貸款擔保形式，對獲得國家財政貼息、創業投資基金和科技型小企業技術創新基金等支持的小企業，或專業擔保機構提供擔保的小企業給予授信支持。第十五條 銀行應創新授信額度使用和償還方式。可開展循環貸款，整貸零償，零貸零償，分期還本付息，一次性還本分期付息，寬限期分期還本付息等。

第十六條 銀行應建立利率的風險定價機制。堅持收益覆蓋成本和風險的原則，在法規和政策允許的范圍內，根據風險水平、籌資成本、管理成本、授信目標收益、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，自主確定貸款利率，對不同小企業或不同授信實行差別定價。

第十七條 銀行應鼓勵客戶經理在銀行服務所在社區建立廣泛的、經常性的社區關系，以便于收集信息和監督授信的使用情況。

第十八條 銀行應根據不同授信產品的風險特點，分別確定不同的授信后管理重點。重點監測銷售歸行、現金流變化、償還情況和擔保變化情況，對可能影響授信償還的重大事件，應及時書面報告并采取必要措施。

第十九條 銀行應加強小企業授信風險分類管理。按照貸款逾期天數與保證方式相結合的原則，對小企業授信進行風險分類。

銀行應在科學測算的基礎上，合理制定小企業授信不良率控制指標，并隨風險變化及時調整。第二十條 銀行應建立合理的小企業貸款損失準備金的提取和呆賬核銷機制，按照相關規定提取準備金和核銷呆賬。對已核銷的授信要做到“賬銷、案存、權在”。

第二十一條 銀行應建立適應小企業授信業務需求的統計制度和信息管理系統。信息管理系統應記錄和匯總以往所有小企業授信申請、使用和償還情況；應使授信業務人員能及時監測授信風險情況，包括授信類別、風險分類結果、還款情況、授信余額及擔保變化情況等。

銀行應建立和加強與地方政府、公安、稅務、工商、行業協會和會計師事務所、律師事務所、信用管理咨詢公司等機構的溝通協調，關注并收集與小企業及其業主或主要股東個人相關的公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息等。

第二十二條 銀行應建立違約信息通報機制。應通過授信后監測手段，及時將小企業違約信息及其關聯企業信息錄入本行信息管理系統或在內部進行通報；定期向中國銀監會及其派出機構報告；通過銀行業協會向銀行業金融機構通報，對惡意逃廢銀行債務的小企業予以聯合制裁和公開披露。

第二十三條 銀行應建立獨立核算機制。改進和完善成本管理，建立以內部轉移價格為基礎的獨立核算機制和內部合作考核機制，制定專項指標，單獨考核小企業授信業務的成本和收益。

第二十四條 銀行應構建激勵約束機制。制定專門的業績考核和獎懲機制，加大資源配置力度，突出對分支機構和授信人員的正向激勵，可提取一定比例的小企業授信業務凈收益獎勵一線業務人員。

銀行應將小企業授信情況納入對分支機構的考核范圍，考核指標應包括其所創造的經濟增加值、新增和存量授信戶數、筆數和金額、授信質量、管理水平等。

對客戶經理的考核，可采取與業務量和已實現業績貢獻及資產質量掛鉤的方式；對其他小企業授信人員的考核，可采取薪酬與其業務、效益和授信質量等綜合績效指標掛鉤的方式。

第二十五條 銀行應采取激勵和約束措施強化小企業的信用意識。對信用良好的小企業，可在授信金額、期限、利率和擔保條件上給予優惠，對經營正常、按期付息的小企業貸款可辦理展期或重組。對信用差的小企業，除采取風險處置措施外，還可采取違約信息通報措施。

第二十六條 中國銀監會對銀行小企業授信實行激勵政策。對小企業授信業務表現出色的商業銀行，可準予其增設機構和網點；對小企業授信業務表現出色的地方法人銀行業金融機構，可考慮準予其跨區域增設機構和網點。

第二十七條 銀行應制定小企業授信盡職調查制度及相應的問責與免責制度。按照《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》（銀監發[2006]69號）要求，摒棄傳統的對單筆、單戶貸款責任追究的做法，在考核整體質量及綜合回報的基礎上，根據實際情況和有關規定追究或免除有關責任人的相應責任，做到盡職者免責，失職者問責。

第二十八條 銀行應建立專業化的人員培訓機制。積極研究和借鑒國內外小企業授信的成功經驗，采取分層次、按梯隊的方式，加強對小企業授信人員的業務培訓，推行崗位資格認定和持證上崗制度，使其更新理念，掌握小企業授信業務特點和風險控制方法，提高營銷和收集、整理、分析財務和非財務信息的能力，熟悉盡職要求，逐步形成良好的小企業授信文化。

第二十九條 銀行應按要求向中國銀監會及其派出機構報送小企業授信有關信息，包括小企業授信金額、戶數、資產質量等。

第三十條 銀行可根據本指導意見，并結合本行實際，制定具體的實施辦法。

第三十一條 本指導意見自發布之日起實施，《銀行開展小企業貸款業務指導意見》（銀監發[2005]54號）同時廢止。

第二篇：銀行開展小企業授信工作指導意見

銀行開展小企業授信工作指導意見

第一條 為引導銀行落實科學發展觀，轉變經營理念，優化資產結構，改善和加強對小企業金融服務，根據近年來銀行小企業授信工作的實踐經驗和有關法律、法規，提出本

指導意見。

第二條 本指導意見中的小企業授信泛指銀行對單戶授信總額500萬元（含）以下和企業資產總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業年銷售額3000萬元（含）以下的企業，各類從事經營活動的法人組織和個

體經營戶的授信。

本指導意見中的授信泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和

融資業務。

本指導意見中的銀行包括政策性銀行、商業性銀行。商業性銀行泛指國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行等。

第三條 銀行開展小企業授信應增強社會責任意識，遵循自主經營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則，實現對小企業授信業務的商業性可持續發展。銀行應根據小企業授信的特點和內在規律開展小企業授信，做到程序可簡，條件可調，成本可算，利率可浮，風險可控，責任可分。

第四條 銀行應創新小企業授信業務，完善業務流程、風險管理和內部控制，著重建立和完善小企業授信“六項機制”，包括利率的風險定價機制，獨立核算機制，高效的審批機制，激勵約束機制，專業化的人員培訓機制，違約信息

通報機制。

第五條 銀行應建立專業化的組織架構，形成層級管理下相對獨立的業務考核單元，組建專職隊伍，進行專業化運

作。

第六條 銀行應構建標準化的業務流程。可借助信貸管理信息系統，對不同的小企業授信產品，分別制定相應的標準化授信業務流程，明確各業務環節的操作標準和限時辦理要求，實行前中后臺業務專業化、標準化處理。第七條 銀行應明確市場及客戶定位。對小企業市場及客戶進行必要的細分，制定市場策略，研究各類小企業客戶群的特點、經營規律和風險特征，建立小企業客戶準入、退出標準和目標客戶儲備庫，提高營銷的針對性和有效性。

第八條 銀行應樹立品牌意識，加強小企業授信產品品牌化建設，根據小企業生命周期和融資需求“短、小、頻、急”的特點，以市場為導向，以客戶為中心，推進產品創新，滿足不同地區、不同行業、不同類型、不同發展階段小企業的需求。

第九條 銀行應根據小企業融資主體、融資額度、融資期限、擔保方式等要素的不同，提供不同的產品組合服務。可提供流動資金貸款、周轉貸款、循環貸款、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款，商業匯票承兌、貼現，買方或協議付息票據貼現，信用卡透支，法人賬戶透支，進出口貿易融資，應收賬款轉讓，保理，保函，貸款承諾等。銀行可引入銀團貸款方式提供小企業授信服務。

第十條 銀行應建立高效的審批機制。在控制風險的前提下，合理設定審批權限，優化審批流程，提高審批效率。銀行應根據不同區域的經濟發展水平和信用環境，不同分支機構的經營管理水平、風險控制能力，不同授信產品的風險程度等，實行差別授權管理。銀行對小企業授信環節可同步或合并進行。對小企業客戶的營銷與授信的預調查可同步進行，授信的調查與審查可同步進行，前期授信后的檢查與當期授信調查可同步進行；對小企業信用評估、授信額度的核定、授信審批環節可合并進行；可嘗試對小企業授信業務實行集中、批量處理。銀行可分別授予客戶經理、授信審查人

員一定的授信審批權限。

第十一條 銀行授信調查應注重現場實地考察，不單純依賴小企業財務報表或各類書面資料，不單純依附擔保。銀行應注重收集小企業的非財務信息，包括小企業及其業主或主要股東個人信用情況、家庭收支狀況、企業經營管理情況、技術水平、行業狀況及市場前景等。銀行可根據調查和所收集信息情況，編制有關小企業或其業主個人或主要股東的資產負債表、損益表和現金流量表，作為分析小企業財務狀況

和償還能力的主要依據。

第十二條 銀行應建立和完善小企業客戶信用風險評估體系。可依據企業存續時間、經營者素質、經營狀況、償債能力、資信狀況和發展前景等指標，制定小企業信用評分體系，突出對小企業業主或主要股東個人的信用，以及小企業所處市場環境和信用環境的評價。

第十三條 銀行可發放信用貸款。對資信良好、確能償還貸款的小企業，銀行可在定價充分反映風險的基礎上，發放一定金額、一定期限的信用貸款。

第十四條 銀行可接受房產和商鋪抵押，商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權質押，倉單、提單質押，基金份額、股權質押，應收賬款質押，存貨抵押，出口退稅稅單質押，資信良好企業供銷合同質押，小企業業主或主要股東個人財產抵押、質押以及保證擔保等。銀行可靈活采用擔保方式，充分利用經營業主聯戶擔保、經濟聯合體擔保、借助出口信用保險代替擔保等新型貸款擔保形式，對獲得國家財政貼息、創業投資基金和科技型小企業技術創新基金等支持的小企業，或專業擔保機構提供擔保的小企業給予

授信支持。

第十五條 銀行應創新授信額度使用和償還方式。可開展循環貸款，整貸零償，零貸零償，分期還本付息，一次性還本分期付息，寬限期分期還本付息等。

第十六條 銀行應建立利率的風險定價機制。堅持收益覆蓋成本和風險的原則，在法規和政策允許的范圍內，根據風險水平、籌資成本、管理成本、授信目標收益、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，自主確定貸款利率，對不同小企業或不同授信實行差別定價。

第十七條 銀行應鼓勵客戶經理在銀行服務所在社區建立廣泛的、經常性的社區關系，以便于收集信息和監督授信的使用情況。

第十八條 銀行應根據不同授信產品的風險特點，分別確定不同的授信后管理重點。重點監測銷售歸行、現金流變化、償還情況和擔保變化情況，對可能影響授信償還的重大事件，應及時書面報告并采取必要措施。

第十九條 銀行應加強小企業授信風險分類管理。按照貸款逾期天數與保證方式相結合的原則，對小企業授信進行風險分類。銀行應在科學測算的基礎上，合理制定小企業授信不良率控制指標，并隨風險變化及時調整。第二十條 銀行應建立合理的小企業貸款損失準備金的提取和呆賬核銷機制，按照相關規定提取準備金和核銷呆賬。對已核銷的授信要做到“賬銷、案存、權在”。第二十一條 銀行應建立適應小企業授信業務需求的統計制度和信息管理系統。信息管理系統應記錄和匯總以往所有小企業授信申請、使用和償還情況；應使授信業務人員能及時監測授信風險情況，包括授信類別、風險分類結果、還款情況、授信余額及擔保變化情況等。銀行應建立和加強與地方政府、公安、稅務、工商、行業協會和會計師事務所、律師事務所、信用管理咨詢公司等機構的溝通協調，關注并收集與小企業及其業主或主要股東個人相關的公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息等。

第二十二條 銀行應建立違約信息通報機制。應通過授信后監測手段，及時將小企業違約信息及其關聯企業信息錄入本行信息管理系統或在內部進行通報；定期向中國銀監會及其派出機構報告；通過銀行業協會向銀行業金融機構通報，對惡意逃廢銀行債務的小企業予以聯合制裁和公開披

露。

第二十三 條銀行應建立獨立核算機制。改進和完善成本管理，建立以內部轉移價格為基礎的獨立核算機制和內部合作考核機制，制定專項指標，單獨考核小企業授信業務的成本和收益。第二十四條 銀行應構建激勵約束機制。制定專門的業績考核和獎懲機制，加大資源配置力度，突出對分支機構和授信人員的正向激勵，可提取一定比例的小企業授信業務凈收益獎勵一線業務人員。銀行應將小企業授信情況納入對分支機構的考核范圍，考核指標應包括其所創造的經濟增加值、新增和存量授信戶數、筆數和金額、授信質量、管理水平等。對客戶經理的考核，可采取與業務量和已實現業績貢獻及資產質量掛鉤的方式；對其他小企業授信人員的考核，可采取薪酬與其業務、效益和授信質量等綜合績效指標掛鉤的方式。

第二十五條 銀行應采取激勵和約束措施強化小企業的信用意識。對信用良好的小企業，可在授信金額、期限、利率和擔保條件上給予優惠，對經營正常、按期付息的小企業貸款可辦理展期或重組。對信用差的小企業，除采取風險處置措施外，還可采取違約信息通報措施。

第二十六條 中國銀監會對銀行小企業授信實行激勵政策。對小企業授信業務表現出色的商業銀行，可準予其增設機構和網點；對小企業授信業務表現出色的地方法人銀行業金融機構，可考慮準予其跨區域增設機構和網點。第二十七條 銀行應制定小企業授信盡職調查制度及相應的問責與免責制度。按照《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》（銀監發?2006?69號）要求，摒棄傳統的對單筆、單戶貸款責任追究的做法，在考核整體質量及綜合回報的基礎上，根據實際情況和有關規定追究或免除有關責任人的相應責任，做到盡職者免責，失職者問責。第二十八條 銀行應建立專業化的人員培訓機制。積極研究和借鑒國內外小企業授信的成功經驗，采取分層次、按梯隊的方式，加強對小企業授信人員的業務培訓，推行崗位資格認定和持證上崗制度，使其更新理念，掌握小企業授信業務特點和風險控制方法，提高營銷和收集、整理、分析財務和非財務信息的能力，熟悉盡職要求，逐步形成良好的小

企業授信文化。

第二十九條 銀行應按要求向中國銀監會及其派出機構報送小企業授信有關信息，包括小企業授信金額、戶數、資

產質量等。

第三十條 銀行可根據本指導意見，并結合本行實際，制定具體的實施辦法。

第三十一條 本指導意見自發布之日起實施，《銀行開展小企業貸款業務指導意見》（銀監發?2005?54號）同時

廢止。

中國銀監會關于印發《小企業貸款 風險分類辦法（試行）》的通知

銀監發?2007?63號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行：

現將《小企業貸款風險分類辦法（試行）》印發給你們，請認真貫徹落實。

請各銀監局將本通知轉發至轄內各銀行業金融機構，并

督促其遵照執行。

二○○七年七月二十日

小企業貸款風險分類辦法（試行）

第一條 為促進銀行業金融機構完善對小企業的金融服務，加強對小企業貸款的管理，科學評估小企業貸款質量，根據《銀行開展小企業授信工作指導意見》、《貸款風險分類指引》、《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》

及其他法規，制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業貸款是指《銀行開展小企業授信工作指導意見》規定的對各類小企業、從事經營活動的法人組織和個體經營戶的經營性貸款。

第三條 本辦法適用于政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行等銀行

業金融機構。

第四條 銀行業金融機構應按照本辦法將小企業貸款至少劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱

不良貸款。

第五條 銀行業金融機構可根據貸款逾期時間，同時考慮借款人的風險特征和擔保因素，參照小企業貸款逾期天數風險分類矩陣（見附件）對小企業貸款進行分類。第六條 發生《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》第十八條所列舉的影響小企業履約能力的重大事項以及出現該指引“附錄”所列舉的預警信號時，小企業貸款的分類應在逾期天數風險分類矩陣的基礎上至少下調一級。

第七條 貸款發生逾期后，借款人或擔保人能夠追加提供履約保證金、變現能力強的抵質押物等低風險擔保，且貸款風險可控，資產安全有保障的，貸款風險分類級別可以上

調。第八條 本辦法規定的貸款分類方式是小企業貸款風險分類的最低要求。銀監會鼓勵銀行業金融機構根據自身信貸管理和風險防范的特點和需要，采用更先進的技術和更準確的方法對小企業貸款進行風險分類，制定實施細則，細化分類方法，并與本辦法的貸款風險分類結果具有明確的對應和轉換關系。銀行業金融機構據此制定的小企業貸款風險分類制度及實施細則應向中國銀監會或其派出機構報備。第九條 銀行業金融機構應在小企業貸款風險分類的基礎上，根據有關規定及時足額計提貸款損失準備，核銷小企

業貸款損失。

第十條 本辦法由中國銀監會負責解釋和修改。

第十一條 本辦法自發布之日起施行。附件：小企業貸款逾期天數風險分類矩陣

第三篇：銀行開展小企業貸款業務指導意見

【發布單位】中國銀行業監督管理委員會 【發布文號】

【發布日期】2005-07-28 【生效日期】2005-07-28 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國銀行業監督管理委員會

銀行開展小企業貸款業務指導意見

第一條第一條 為促進和指導各銀行不斷改善對小企業的金融服務，逐步調整和優化信貸資產結構，根據《 中華人民共和國商業銀行法》、《 中華人民共和國銀行業監督管理法》，以及《 國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》（國發〔2005〕3號）等法規和有關規定，制定本指導意見。

第二條第二條 本指導意見中的小企業泛指各類所有制和組織形式的小型企業及個體經營戶。小型企業的劃分標準參照《 中小企業標準暫行規定》（國經貿中小企〔2003〕143號）、《統計上大中小型企業劃分辦法（暫行）》（國統字〔2003〕17號）和《部分非工企業大中小型劃分補充標準（草案）》（國資廳評價函〔2003〕327號）的規定。

本指導意見中的貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。

本指導意見中的銀行包括政策性銀行、商業銀行和農村合作銀行。城市信用社開展小企業貸款業務可參照本指導意見。

第三條第三條 商業銀行開展小企業貸款應遵循自主經營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則，應以實現小企業貸款業務的商業性可持續發展為目標。

第四條第四條 政策性銀行因受機構網絡限制，可依托中小商業銀行和擔保機構，開展以小企業為服務對象的轉貸款、擔保貸款業務。政策性銀行開展此項業務應遵循市場原則和有效控制風險原則，著重從資金和技術兩個方面支持中小商業銀行改善面向小企業的金融服務，貸款風險由具體參貸銀行自負。

第五條第五條 各銀行應有專門部門負責小企業貸款工作，對小企業貸款業務加強專項指導和分賬考核。

開展小企業貸款的基層行應設立獨立的小企業貸款科室或小組，并運用管理會計和內部核算，單獨考核小企業貸款業務的成本和收益。

銀行開展小企業貸款業務實行客戶經理制，在具體管理中，實行“四只眼睛”原則，每兩位客戶經理共管一批客戶。

第六條第六條 銀行應根據小企業貸款業務的特點，積極開展制度創新，建立符合小企業貸款業務特點的信用評級、業務流程、風險控制、人力資源管理和內部控制等制度。

第七條第七條 銀行應針對小企業業務特點，重新構建激勵約束機制，制定專門的業績考核和獎懲機制，建立與小企業貸款業務相適應的信貸文化。

在收入分配上應強調小企業信貸人員收入與其業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤，上不封頂。信貸員績效指標應包括當月發放貸款的筆數與金額；當月新發展的客戶數和新客戶貸款金額；逾期率和損失率；貸款余額和發放筆數等內容。貸款質量和當月新發放貸款應占主要比重。

第八條第八條 銀行應對小企業市場進行必要的細分，制定符合小企業客戶特點的市場策略，積極開展產品創新，推出符合小企業不同需求的貸款產品和金融服務，包括固定資產貸款和周轉資金貸款。

固定資產貸款包括購建廠房貸款和購買設備貸款。對購建廠房貸款可根據小企業具體情況酌情給予一定的寬限期（期內只還息不還本）支持。周轉資金貸款包括信用證外銷貸款、購買原材料貸款和一般營運周轉貸款。信用證外銷貸款依據不可撤銷信用證辦理，貸款支持度視風險程度而定，最高可支持到信用證金額的80%；購買原材料貸款依據出口遠期信用證或銀行承兌保證辦理，貸款支持度視風險程度而定，最高可支持到信用證或銀行承兌金額的80%；一般營運周轉貸款的貸款金額原則上可支持到企業最近一年報稅營業額的20%。周轉資金貸款期限最長為360天，期滿須清本清息。

小企業貸款產品應體現起點金額、利率浮動水平、擔保要求、貸款期限和還款方式等方面的差異，以供小企業根據各自情況進行選擇。

第九條第九條 銀行應盡量實現貸款產品和運作流程的標準化，簡化貸款手續，減少審批環節，縮短審批時間，以提高效率，降低成本，改善服務。

第十條第十條 銀行審核小企業貸款申請，可根據小企業的實際情況，不單純依賴正式的財務報表、商業計劃或各類書面文件。但須注重現場調查，注意收集非財務信息和軟信息。應深入小企業生產、經營和銷售現場，通過實地調查和與借款企業管理人員交流等方式，了解借款人經營動態和資信情況。應從多方面、多渠道收集有關借款企業及其經營者家庭收支和信用情況的第一手信息，盡量減少借貸雙方的信息不對稱。

第十一條第十一條 信貸人員對借款人信息進行匯總和分析后，應編制反映借款企業關鍵財務信息的財務簡表，并著重對借款企業的借款原因、現金流量、還款能力和經營者個人信用情況作出專業的分析和判斷。必要時，應把借款企業與企業經營者家庭合并為一個社會經濟單位進行信用分析，全面分析其還款能力和信用情況。

信貸人員經調查分析后，向審核部門或有權審批人提交書面的貸款建議。

第十二條第十二條 信貸人員應對貸款建議中所含信息的真實性、全面性和可靠性負責。如有失職行為，應按有關規定處理。

信貸人員必須在貸款建議中披露貸款申請人是否為自己的關系人。

信貸人員的貸款建議除對借款人借款原因、還款能力和經營者個人信用情況及還款可能性進行分析外，還應在貸款金額、擔保條件、貸款利率、期限和還款方式等方面提出建議。

第十三條第十三條 貸款應主要以借款人經營活動所形成的現金流量和個人信用為基礎，并可以其已有可抵押資產和未來融資項下形成的資產和權益進行抵、質押；只有在確認第一還款來源不足時，方可要求借款人提供有效擔保。

第十四條第十四條 銀行在法律法規允許的范圍內，應探索在動產和權利上設置抵押或質押，靈活采用擔保方式，增加擔保物品種，在方便小企業取得貸款的同時，增強對借款人的還款約束，提高貸款償還的可靠性。

第十五條第十五條 銀行應充分利用貸款利率放開的市場環境，在小企業貸款上必須引入貸款利率的風險定價機制。

可在法規和政策允許的范圍內，根據風險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標收益、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素自主確定貸款利率，對不同借款人實行差別利率，并在風險發生變化時，隨時自主調整。

第十六條第十六條 貸款期限和償還方式應符合小企業借款人現金流量的特點。視需要，可采取分期定額、分期利隨本清、靈活地附加必要寬限期（期內只付息不還本）等還款方式，靈活地滿足小企業借款人需求。同時加強還款約束和貸后監督，降低信貸風險。

第十七條第十七條 銀行應在控制風險的前提下合理下放對小企業貸款的審批權限，優化簡化審批流程，提高貸款審批效率，為小企業客戶提供快捷的服務。

第十八條第十八條 銀行應采取符合小企業貸款流程特點的信貸風險控制措施。除適當的審貸分離及嚴密的貸前調查和貸后監督以外，應通過強化激勵和約束機制，充分調動信貸人員的積極性，確保作為貸款決策基礎的借款人信息及貸款建議真實、可靠。

第十九條第十九條 信貸人員應承擔貸后監督的主要責任，應加強貸后跟蹤，與借款企業保持密切的工作聯系，隨時掌握借款企業的動態。對于可能影響借款企業還款能力的重大事件，應及時書面具實報告并采取必要措施。

到期未償還貸款的催收工作應由信貸人員負責。但在需要運用法律手段進行催收時，可由有關部門或人員接管。

第二十條第二十條 經營正常、按期還本付息的小企業如需辦理貸款展期或重組，應事先提出申請。信貸人員須對此申請進行評估后，提出書面建議報有權部門審核，批準后方得辦理。

信貸人員建議縮減額度或不予展期的小企業貸款，應書面具實報告，經有權部門審核后，以專案方式辦理，加強風險管理，但必須在兩周內向借款企業告知審核結果和相應要求。

第二十一條第二十一條 銀行應對借款人還款行為提供足夠激勵和約束，強化客戶信用觀念。借款人還款記錄良好，可在貸款金額、期限、利率和擔保條件上給予優惠；還款情況不好，除據合同規定停止放款、加緊催收欠款以及加收高額罰息外，還應對其采取社會曝光和業界信用警示通報等措施。

第二十二條第二十二條 銀行應建立適應小企業貸款業務需求的統計制度和信息管理系統。信息管理系統應記錄和匯總以往所有貸款申請情況和相應的貸款償還情況；應使信貸人員能及時監測貸款逾期情況，包括逾期借款類別（分固定資產和周轉金兩種）、逾期天數、逾期貸款還款情況及貸款余額；應使信貸人員了解正常還款客戶的情況。

第二十三條第二十三條 小企業信貸人員應具備良好品德操守，無不良記錄。

銀行應對小企業貸款相關人員事先進行嚴格和專門的培訓，使之掌握小企業貸款理念、方法和特點，并通過經常的訓練，使之具備一定的專業技能和行業知識，善于總結工作經驗，確保有關政策和程序得到有效執行。

第二十四條第二十四條 銀行應建立小企業貸款工作的盡職調查制度及相應的問責與免責制度，對小企業貸款業務的各項活動進行合規性檢查和稽核，并根據實際情況和有關規定追究或免除有關責任人的相應責任。

第二十五條第二十五條 各銀行可根據本指導意見，并結合本行實際，制定具體的實施辦法和工作規程。

第二十六條第二十六條 貸款損失準備金的提取和呆賬核銷應依據《金融企業呆賬準備提取管理辦法》（財金〔2005〕49號）、《金融企業呆賬核銷管理辦法》（財金〔2005〕50號）和人民銀行《銀行貸款損失準備計提指引》（銀發〔2002〕98號）執行。

銀監會將抓緊商有關部門，制訂小企業貸款在貸款風險分類、損失準備金計提、損失類貸款核銷及資本充足率計算等方面的差別政策，為銀行開展小企業貸款業務創造良好的監管環境；同時加強對銀行貸款集中度的考核，引導和督促中小商業銀行調整經營策略和資產結構，積極面向小企業貸款市場；另外，將充分調動和利用國內外各種資源，為各銀行改善面對小企業的金融服務提供必要的技術支持和培訓服務。

第二十七條第二十七條 銀行應按要求向銀行業監管機構報送小企業貸款有關信息，包括小企業貸款金額、逾期率、損失率和貸款展期或重組率等。

第二十八條第二十八條 本指導意見由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

第二十九條第二十九條 本指導意見自發布之日起施行。

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第四篇：中信銀行小企業聯保授信管理辦法

中信銀行小企業聯保授信管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進我行小企業授信業務穩步發展，進一步滿足小企業客戶融資需 求，解決小企業擔保難問題，根據《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共、和國擔保法》《中華人民共和國中小企業促進法》等法律法規和銀監會《銀行開、展小企業授信工作指導意見》及我行有關規定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業是指符合《中信銀行小企業授信業務管理辦法（修訂 稿）》小企業界定標準中的企業、法人組織和個體經營戶，我行小企業界定標準 調整，本標準隨之調整。第三條 本辦法所稱聯保授信是指若干小企業自愿組成一個聯合擔保體（以下簡 稱“聯保小組”，聯保小組成員之間協商確定授信額度，向我行聯合申請授信，）每個借款人均為聯保小組其他所有借款人以多戶聯保形式向我行申請借款而產 生的全部債務提供連帶保證責任，我行給予一定額度的授信。第四條 本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。第五條 小企業聯保授信實行企業申請、多戶聯保、按約還款、互相監督、責任 連帶、周轉使用的管理原則。

第二章準入條件

第六條在我行辦理聯保授信業務的企業和法人組織須同時達到以下標準：

（一）具有工商行政管理機關核發的營業執照及其他有效證件，且在有效期內，有固定的經營場所。

（二）原則上連續正常經營兩年以上，成長性較好，現金流及利潤穩定增長。

（三）生產型企業資產負債率原則上不超過 70%，流通型企業資產負債率原則上 不超過 80%。

（四）企業在我行信用風險評級原則上在 C 級（含）以上。

（五）企業管理團隊（或實際控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及 其他負面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內。

（七）貸款用途符合國家法律、法規及有關政策規定。

（八）提供存單質押或在我行存入保證金。

（九）在我行開立結算賬戶，主要結算業務須在我行辦理。

（十）我行規定的其他條件。第七條 在我行辦理聯保授信的個體經營戶須同時達到以下標準：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在 20（含）至 60 周歲（含），有固定住 所，有當地常住戶口或持有當地公安機構頒發的暫住證并在當地居住一年以上，具有完全民事行為能力的中國公民。

（二）持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，且在有 效期內。

（三）有固定經營場所，有明確的生產經營計劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩定收入和還本付息能力，并 愿意接受我行監督。

（五）提供存單質押或在我行存入保證金。

（六）在我行開立結算賬戶，主要業務在我行辦理。

（七）我行規定的其他條件。

第三章

聯保小組的設立、變更和解散

第八條 聯保小組的設立。聯保小組按照“自愿組合、遞交申請、資格審查、簽 訂合同”四個基本程序設立。

（一）自愿組合。聯保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎上，通過自我尋 求合作者或通過有關部門牽線搭橋的方式，自愿達成設立聯保小組的意向，并簽

訂聯保小組合作協議（參見附件 1-1）。

（二）遞交申請。向我行遞交設立聯保小組的申請書。

（三）資格審查。我行對借款人遞交的設立聯保小組申請書及有關資料進行審查，重點審查設立聯保小組及其成員的資格。1.借款人必須在自愿的基礎上組成聯保小組； 2.聯保小組成員最低不得少于 3 戶，最高不得超過 7 戶； 3.聯保小組成員一次只能參加一個聯保小組，不得同時參加兩個或兩個以上聯保 小組（含我行或其他銀行的聯保小組）； 4.聯保小組成員不得為同一實際控制人或同一集團下的關聯企業； 5.聯保小組成員的法律主體資格原則上應相同，盡量選擇經營實力相當的成員組 成聯保小組。

（四）簽訂合同。聯保小組成員憑我行對聯保小組及其成員資格審查、額度審批 的意見，共同簽訂相關聯保協議和合同后成立。第九條 聯保小組成員的變更。聯保小組成員在達到規定條件的前提下，可以退 出聯保小組，聯保小組也可以按規定的條件吸收新的成員。

（一）聯保小組成員的退出 1.聯保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯保小組其他成 員，并經過我行同意后，自愿退出聯保小組； 2.對違反聯保合同的成員，應在強制收回其所欠貸款本息和落實連帶保證責任 后，經聯保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責令其退出聯保小組； 3.聯保小組成員減少后，聯保小組必須與我行重新簽訂相關聯保協議和合同。

（二）聯保小組成員的補充。符合參加聯保小組條件的借款人，經聯保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補充到聯保小組，并重新簽訂聯保協議和 合同。第十條 聯保小組的解散。聯保小組成員全部清償授信額度項下貸款本息等相關 債務，經聯保小組成員共同協商同意，向我行申請后可以解散。在聯保小組任一 成員未

還清貸款本息之前，聯保小組不得解散。

第四章

信用評估、擔保、授信額度及權限

第十一條 在我行辦理聯保授信業務的法人企業應按我

行公司客戶信用風險評 級相關要求進行信用風險評級。第十二條 業務營銷機構除對小組成員進行信用風險評級外，還應對其組成的聯 保小組進行信用風險評估。第十三條 聯保小組借款人采用連帶責任擔保和存單質押相結合的擔保方式。

（一）聯保小組借款人須簽訂最高額聯合保證合同（參見附件 1-2）。對于年銷 售額在 1000 萬元（含）以下的企業和個體經營戶，應追加企業實際控制人對聯 保授信項下的所有貸款提供個人無限責任保證擔保。

（二）存單質押具體要求： 1.業務營銷機構應結合聯保小組成員和聯保小組整體的資信狀況，要求借款人提 供一定比例的存款質押，質押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂最高額 聯合質押合同（參見附 1-3），按照我行相關質押貸款管理規定辦理； 2.聯保質押金額為聯保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責任擔保，任一 聯保企業貸款本息出現逾期時，我行有權按照《最高額聯合質押合同》從聯保質 押存款賬戶（含存續期間產生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實現質權，收回貸款本息。業務營銷機構也可以保證金存款代替存單質押，對于采用保證金質押的，業務營 銷機構應詳細了解企業融資動機，確保資金來源合法合規。第十四條 業務營銷機構應對在我行申請聯保授信業務的借款人核定授信額度，在核定單戶聯保小組成員授信額度時，應以聯保小組成員第一還款來源為重要依 據，同時應參考其在我行質押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不 高于其本戶質押金額的 5 倍，最高不超過聯保小組成員質押金額之和的 1.5 倍, 并按孰低原則確定。第十五條 聯保授信原則上應集中在一級分行審批，對于經濟環境好、歷史不良 率低、風險管理能力強的下屬分支行可以適當轉授權。分行聯保小組授信總額的 審批權限不超過聯保小組組成戶數乘以 1500 萬元，超過的應報總行審批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六條 授信只能用于小企業在生產經營中的流動資金需求，不得以任何形式 流入證券、期貨市場，或者用于股本權益性投資。第十七條 授信期限

授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報審批。第十八條 貸款利率

根據企業信用等級和綜合貢獻度確定貸款利率上浮幅度。對我行綜合貢獻度較高 的借款人，業務營銷機構可適當調低上浮比例，但不得低于人民銀行規定的一年 期貸款的基準利率。第十九條 第二十條 聯保授信原則上應采取按月結息方式。聯保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯保授信操作流程

第二十一條 設立聯保小組。設立的聯保小組必須符合第八條相關規定，并簽訂 《聯保小組合作協議》。第二十二條 受理授信申請

客戶經理應根據聯保小組申請，向人民銀行個人征信系統、信貸登記咨詢系統等 外部信用數據庫查詢借款人及企業實際控制人信用記錄，并通過審閱聯保小組申 請資料，與聯保小組借款人進行面談，對聯保小組借款人進行初選，對于初選符 合我行準入要求的客戶開展授信前調查。聯保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：

（一）小型企業 1.年檢合格的法人營業執照； 2.法人組織機構代碼； 3.貸款證（卡）； 4.近期財務報表； 5.稅務登記證明； 6.公司章程； 7.驗資報告； 8.信用等級證書或證明文件； 9.法定代表人或負責人身份證； 10.法定代表人或主要經營者履歷； 11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產經營計劃、納稅憑證、采購 合同； 12.我行要求提供的其他資料。

（二）個體經營戶 1.借款人的合法身份證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； 2.營業執照副本； 3.借款人家庭財產和經濟收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產證明、有價證券等）； 4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產經營計劃、納稅憑證、采購合 同； 5.我行要求提供的其他資料。第二十三條 授信前調查

對借款申請人提交的借款申請，客戶經理應雙人實地調查，除按照我行小企業授 信相關管理要求進行調查外，還應重點調查以下內容。

（一）資格審查。聯保小組和聯保小組各借款人是否符合聯保小組設立條件和借 款人準入條件。信審查

信用審查人員應借助獨立于客戶及客戶經理之外的第三方渠道，對借款企業、實 際控制人和授信意愿的真實性以及聯保小組成員關系進行核查； 應獨立地對聯保 小組和借款人的還款能力進行評估，確定授信金額；應將聯保小組借款人作為一 個整體，對其信用風險進行審查，并出具明確的信審意見。第二十六條 授信審批

聯保授信不適用小企業授信審批流程，必須實行信用審批委員會集體審議，信用 審批委員會集體審議同意的，報有權審批人審批。第二十七條 合同簽訂

（一）有權審批人審批同意的，聯保小組成員與我行簽訂相關聯合保證合同，聯 保小組借款人單筆用款時需與我行簽訂借款合同。

（二）對于年銷售額在 1000 萬元（含）以下的企業和個體經營戶，應追加企業 實際控制人對聯保授信項下的所有授信提供個人無限責任保證擔保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關聯合質押合同辦理質押手 續。客戶經理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準人對放款資料的齊 全性和一致性進行審核和核準。放款部門應參與法律文本簽署的全過程，經核準 后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內，借款人可在已核定的授信額度內周轉使用。第二十八條 發放授信

放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔保和質押手續已辦妥后，辦理授信發放手 續。第二十九條 檔案管理

聯保授信檔案管理應根據《中信銀行授信業務檔案管理辦法（試行）》及其他有 關規定執行，并將聯保小組作為整體建立授信業務檔案，加強授信檔案資料和抵 押物權證的保管和交接管理工作。

第七章

貸后管理

第三十條 業務營銷機構須按照我行小企業授信業務管理要求，將聯保小組作為 整體對聯保小組借款人和保證人進行貸后管理。第三十一條 如果聯保授信項下任一借款人發生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應按照聯保合同約定直接扣劃聯保小組成員在我行質押存款 或保證金存款。質押存款或保證金存款扣劃之后，對于質押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯保小組成員在十五日之內按成員現有貸款余 額補足相應質押存款或保證金存款，如果不能按時補足，則視聯保小組成員全體 違約；如果質押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯保小 組成員在十五日之內將剩余逾期貸款本息償還并按現有貸款余額補足相應質押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補足相應質押存款或保證金存 款，則視聯保小組成員全體違約。第三十二條 聯保小組成員按照聯保合同規定承擔償還貸款本息的連帶保證責 任，聯保合同至聯保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十三條 聯保小組任一成員出現經營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項，或未按協議規定用途使用貸款，或有其它違反協議行為的，分行應 全面重新逐一評估聯保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條 業務營銷機構應建立聯保授信的退出機制。聯保小組發生違約行為 的，要及時采取措施，防范風險。對存在以下行為的，應立即停止發放聯保授信，并提前收回聯保授信。

（一）聯保小組成員大量出售資產；

（二）聯保小組成員關聯交易頻繁，存在轉移利潤的傾向；

（三）聯保小組成員利潤大幅下降；

（四）其他風險事項。第三十五條 價工作。分行應定期或不定期，通過現場或非現場方式，開展聯保授信后評

第三十六條 聯保授信本息收回后，我行應將聯保授信的管理、使用及歸還情況 進行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀錄通報給全體聯保小組成員。

第八章

風險控制及責任追究

第三十七條

防范道德風險

要充分警惕借款人以聯保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要 嚴把客戶準入關，重點選擇信譽良好，成長性較好，現金流及利潤穩定的企業為 合作對象。對存在歷史不良記錄的企業，不得提供聯保授信。第三十八條 系統風險

應盡量選擇聯保小組成員行業相對分散，同時應實施貸款額度的動態調整和管 理，防范發生系統風險。第三十九條 信用評價風險

聯保授信信用風險評價過程中，不僅要關注單個借款人的風險償債能力，也要關 注聯保小組整體的風險償債能力，要加強對貸款額度的把關，要根據企業所處的 行業、信用和實力給予合理的授信額度； 同時要通過對聯保小組信用風險的評估，核定聯保小組總額度。第四十條 應加強對貸款資金用途的監管，防止資金用于股市、房市及其他權益 性投資，爭取做到貸款封閉管理，專款專用。此外，借款人在額度內使用授信時，應向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應與有關合同的賣方或服務提供方 一致，聯保小組成員之間不得用我行貸款進行無真實貿易背景的支付。第四十一條 應充分發揮聯保小組成員的相互監督作用，通過多渠道了解企業的 經營動態及財務狀況。第四十二條 我行對違規操作造成的聯保授信風險和損失進行責任認定，并按規 定對責任人進行處罰。

第九章

附

則

第四十三條 第四十四條

本辦法由總行制定，并負責解釋和修訂。

本辦法自印發之日起執行。

（二）聯保小組借款人經營實力是否相當。

（三）借款用途是否用于自身經營。

（四）申請借款額是否適當，貸款期限是否合理，還款來源是否穩定、有保障，是否有足夠的現金流或經營收入。

（五）借款人歷史經營狀況如何，是否存在經營風險。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況。客戶經理應結合上述內容，對聯保小組成員逐一進行實地調查，進行面談并留存 受訪人簽字的面談記錄。根據調查情況，結合我行小企業授信相關管理要求，撰 寫聯保小組借款人調查報告，并簽署明確意見后，報業務營銷機構負責人審核。第二十四條 授信審核

經辦機構負責人審核客戶經理調查材料及意見，并簽署明確意見。第二十五條 授

第五篇：小企業授信資料

興業銀行小企業信用業務資料清單

以下均為原件的復印件，所有資料均加蓋公章。

一、申請人基本資料

1、申請人營業執照正付本（當年年檢合格）；□

2、申請人企業組織機構代碼證正付本（當年年檢合格）；□

3、申請人稅務登記證（包含國稅和地稅）；□

4、申請人貸款證（卡）及密碼；□

5、機構信用代碼證

6、申請人基本戶開戶證；□

7、申請人法人身份證明書、法人身份證；□

申請人法人代表簡歷（加蓋申請人公章）；□

8、申請人驗資報告；□

9、申請人公司章程；□

10、申請人近二年經審計的審計報告和最近一期（2013年7月）及去年同期（2012年6月）報表和各科目明細□財務報表（資產負債表、損益表、現金流量表）；

11、申請人資格、資質證明（如：各類獲獎證書、高科技專利證書、進出口資格證書、房地產開發資質、特種企業經營證書等）；□

12、申請人當前負債明細；□

13、申請人對外擔保信息；□

14、申請人的授信申請書；□

15、中國人民銀行企業金融信用信息基礎數據庫書面授權書（蓋公章法人章）

16、申請人的所屬行業的資料（包括企業在行業競爭中的優勢等）；□

17、申請人近期發展規劃；□

18、實際控制人家庭資產權證復印件；□

19、銀行帳戶（包括公司戶和實際控制人個人卡）近6個月流水信息，以上流水貸方相加總和X2覆蓋2012年報表銷售收入，如果一個公司及個人卡不夠，可以多提供；□

20、申請人購銷合同（包括上游和下游至少3-5份）；□

21、申請人近期2013年5月及去年同期2012年5月水電費單、稅單；□ 22、2012年納稅申報表，表中銷售收入和2012年銷售收入一致。

二、擔保人資料（同借款人）

三、抵押資料

23、抵質押物權屬證明（如：房產證、土地證等）；□

24、抵質押物價格評估報告；□

25、抵質押物取得或購臵的合同協議及有關付款憑證；□

26、抵質押物的保險協議及單據；□