第一篇：對外開放對我國金融服務業的利益與風險淺談

對外開放對我國金融服務業的利益與風險淺談

時代大背景

80年代末尤其是進入90年代以來，世界經濟全球化、區域化的趨勢越來越明顯，國際間的經濟合作與政策的協調不斷加強，而作為現代經濟核心的金融也正在經歷著一場前所未有的革命，各個發達國家及一些新興市場國家紛紛放松金融管制，開放金融市場，金融掀起了一股全球化、自由化的浪潮

而在我國加入世貿組織之后，我國將承擔逐步對外開放金融市場的義務，各產業市場對外開放的程度將會面臨一次新的提升。而目前，我國金融業的對外開放程度還比較緩慢，給與金融業的保護相對較多。但是，在整個國際金融的趨勢下，全球金融市場的聯系越來越緊密，這種緊密直接促進了貨幣、外匯和資本市場的全球一體化，也推動了各國的金融中介機構和監管體系的一體化。作為經濟全球化的核心，金融全球化顯示了其貨幣經濟的獨特作用，并且這種經濟形式將對實體經濟產生強烈的反作用。我國金融業在國際競爭中，存在優勢，也有劣勢，金融市場對外開放更是對我國金融業的發展提出了嚴峻的挑戰。

對外開放下的我國金融業所面臨的機遇

1有利于強化我國金融競爭機制，促進了國內金融改革

隨著經濟全球化和加入世界貿易組織，我國堅持“引進來”和“走出去相結合，其金融業堅持將在更大范圍、更廣領域和更高層次上參與國際經濟合作，國際合作日益緊密，從而使我國金融市場能夠充分利用國際國內這兩個市場，優化金融資源的配置，促進我國金融業的改革和發展。金融業的對外開放推動了我國的改革進程，使得金融企業改革向縱深推進，同時也推動了金融管理制度改革。所以說，對外開放對我國金融改革帶來了巨大的促進作用和積極影響。2有利于促進了我國的金融創新，與國際化接軌

我國金融市場的對外開放給我國帶來了先進的金融技術、金融服務方式和金融產品等等。首先，對外開放有利于國內金融組織體系的創新，從而不斷提高我國金融市場的創新能力。其次，對外開放促進了金融產品和交易工具及方式的創新，通過借鑒國際的成功經驗，我國陸續推出了一系列新的金融產品和金融交易工具，提供給投資者更多的選擇。最后，對外開放有助于促進金融服務理念和手段的創新，中國金融業在對外開放的過程中，引進了發達國家金融業的先進經驗，為國內的金融服務和風險控制等提供了非常多的新理念和新方法

3有利于全方位地提高我國金融業的競爭力，加快我國金融業的國際化進程，開拓國際市場

我國金融市場對外開放以來，始終堅持“走出去”和“引進來”的路線，在走出去的同時引進一些國外先進的金融理念、體制、技術以及產品，全面提升我國金融市場的整體素質和市場競爭力。現在，中國經濟的發展在世界上已經越來越受矚目了，在國際上的地位也越來越重要。隨著我國金融業的發展和經濟全球化的進一步深化，我國金融業將更加堅定不移地繼續推進金融改革、開放和發展，將越來越國際化，并對世界金融業產生越來越大的影響，為國內甚至國際金融市場的發展作出更大的貢獻。

4有利于帶來良好的發展環境和學習外國先進的經營技術、融資工具和管理手段

在金融對外開放過程中，我國得到了發達國家更多的技術上和信息網絡上的幫助，同時還引進了許多先進的經營理念、管理經驗、專業技術和營銷方式等等，促進了國內金融企業學習跟進，這樣有利于金融市場專業人才的培養，提高我國金融服務的整體水平。通過對外開放，我國金融市場從發達西方國家獲得了寶貴的經驗與技術，從而帶來了一個良好的金融發展環境。有助于促進金融市場發育健全

金融中介機構與金融市場規模及資本流動性成正比例發展，外國金融機構進入中國市場有助于健全金融業市場競爭機制，實現優勝劣汰。這一過程將改善我國金融機構整體經營狀況，提高服務質量、效益，提高金融機構將資金投入，具有較高邊際效益領域的能力，實現社會資源合理配置。金融市場規模進一步擴大，金融企業和社會資金流動能力增強。企業和個人更容易獲得廉價的生產資本和消費資金，將有更多的金融產品供選擇。有利于我國引進更多的國外資金

我國金融業的經營成本，尤其是人力資本遠遠低于國際金融業同行。國內金融業職工的人均年薪為1萬元人民幣左右．而發達國家一般銀行職員的年薪在3萬美元左右。較低的經營成本可以使我國金融業在進入國際市場時．向客戶提供具有吸引力的條件，獲得較高的收益。

金融業開放面臨的風險

中國資本市場的開放是一個市場化和國際化的雙重過程，在這個過程中，市場機制的不斷引入以及國外機構的進入使我國金融機構面臨的經營不確定性及市場風險大為增強，而且我國金融機構本身蘊含的多重問題也增加了其在市場化和國際化過程中經營失敗的風險。從我國資本市場的運行情況看，金融機構主要面臨以下幾種風險：經營性風險和競爭性風險，它主要包括：

1業務風險 在市場化的進程中，市場競爭日益激烈，證券公司原有業務日益萎縮，發行風險日漸提高；在自營業務上，市場的市場化和規范化客觀上增加了自營的難度；經紀業務方面由于市場的過度進入，買方市場業已形成，加上惡性競爭，利潤率水平進一步下降，風險持續上升。同時，證券公司新業務的開展還不成規模，企業并購、資產證券化、財務顧問、創業基金等新業務的開展本身即蘊含著較大的經營失敗風險。

2資金流動性風險 證券公司的資金流動性風險，是指證券公司不能如期滿足客戶提款取現（如客戶提取股票交易保證金）或不能如期償還流動負債而導致的財務困境。

3政策風險 在中國資本市場開放的過程中，資本市場的一些運行制度，政府對資本市場的管理制度，行業法規，貨幣政策，稅收政策都將會有一個較大的變化，這些政策的變動部都可能含證券公司經營產生巨大的不確定性。4管理風險 其表現形式多種多樣，如交易電腦系統出現故障，業務人員工作疏漏造成交易差錯，業務人員從事內幕交易和違法違規操作而造成巨款損失，業務往來中金融詐騙，重大項目投資或新業務決策失誤等等。

5國際化經營風險 中國資本市場的開放不僅包括外國金融機構進入中國市場，也包括中國金融機構走向國際市場，開展國際化經營。國際化經營將使證券公司面臨著國家風險、匯率風險、國際市場波動等風險。

對我國金融市場的影響，主要有以下幾個方面： 1 對我國金融服務市場的沖擊

主要表現在外國成熟豐富的金融產品對我國金融市場的沖擊。我國的金融市場遠遠比不上西方發達國家完善和成熟，國外金融服務業企業在進入我國市場后，勢必會依靠其在金融手段和金融創新上的優勢，沖著我國在這一方面的劣勢和缺陷，同國內金融服務機構進行競爭，搶占市場份額。同時中資機構如果不能改善自身缺點、發揮自身的優勢和提高自身的服務質量，則將不可避免地發生諸如優良客戶流失之類的問題，甚至可能面臨由業務萎縮導致的財務風險。

2對我國金融市場人才和金融創新的沖擊

無論是金融技術、金融產品或者是金融管理理念等等，我國的金融創新都比較落后。我國進行全面對外開放后，必將與國外許許多多的發達國家相競爭，而在現階段我國還是處于劣勢的。促進我國金融創新的主要還是在人才上，金融業人才在該行業有著非常重要的地位，且高水平人才引進速度快，在中國全面對外開放后，許多外資企業突破在中國設立分支機構的各種限制后將大量增加對相關高級人才的需求，外資金融服務企業的優厚待遇和科學管理是比造成不少既有國外工作經驗，同時有熟悉國內客戶和我國體制背景的優秀人才流失，這無論是對我國的金融業人才還是金融創新都帶來一定的沖擊。3。對我國金融市場監管的挑戰

由于我國監管體系只是初步建立，還不盡完善，在資本市場、貨幣市場、外匯市場逐步開放的條件下，資本的自由流動將給貨幣當局的宏觀經濟調控和金融監管帶來一系列新的難題。

總的來說，中國金融市場的對外開放，利大于弊。與發達成熟的市場相比，目前我國金融市場尚處在初級階段，所面臨的任務繁重而緊迫。尤其是在開放經濟條件下，在加入WTO后我國金融開放不斷深化的背景下，如何加快金融改革，構建協調的金融市場結構已成為我國金融業所面臨的一個重要課題。

第二篇：我國金融服務業存在的問題

我國金融服務業存在的問題

一、我國金融服務業總體水平不高

從1996年到2001年，是我國金融服務業在規范整頓中發展的五年，總體水平還不高。金融服務業法人單位數雖然增加了15%，但在全行業比重的增加相對停滯；營利性產業活動單位數更是減少了10.37%，每法人單位的營利性產業活動單位數從4.38個縮減為3.42個。其中最為典型的信托投資業，2001年底的1530家信托投資業企業中有5.29%停業，6.54%籌建，規范中發展的特點比較明顯。

和1996年相比，我國金融機構的存款余額增長了109.37%，貸款余額增長了83.65%；證券市場股票市價總值從9842億元增加到43523億元，2001年相當于GDP的46.13%；保費收入從1997年的1088億元增加到2001年的2109億元，保費收入占GDP的比重從1.74%提高到2.24%。根據2000年中國資金流量表，在國內資金運用總計中，通過金融部門運用的部分占48.87%，金融部門已成為最大的資源配置部門。但是，我們同時看到，這五年金融服務業增加值的平均增長速度低于GDP的平均增長速度，而且在GDP中的比重還相對較低。以我國金融服務業較為發達的上海市為例，2001年上海市GDP的構成中，第三產業為50.69%，而金融服務業增加值占GDP的比重為12.52%，雖比1996年11.99%有所提高，但仍然較低。從全國范圍來看，這一比值則更低，2001年全國GDP構成中，第三產業為34.19%，而金融服務業增加值占GDP的比重僅為5%左右。因此，我國金融服務業的總體水平還比較低。

二、我國金融服務業結構不均衡

我國金融服務業存在著諸多方面的結構不均衡。

首先，內部各行業結構不均衡，目前銀行業（包括中央銀行、商業銀行和其他銀行）企業法人單位數占金融服務業的33.17%，2001年年末實收資本占金融服務業的51.46%，營業收入占金融服務業的70.16%，因此銀行業仍居絕對的主導地位。而證券經紀與交易業、保險業、信托投資業的比重相對偏低。

第二，地區結構不均衡。地區結構的不均衡表現為地區規模分布不平衡和地區效益分布不均衡。從地區規模分布來看，對各省（市）區的法人單位數、年末實收資本、從業人員、營業收入、單位實收資本、單位從業人員、單位收入7個指標進行規模綜合排名，排名前10位中有8個東部的省市，第11位到第20位中有7個中部省市，第21到第31位中有8個西部省市。可見，規模分布上呈東高西低的態勢。

從地區效益分布來看，雖然與規模分布有較大差別，但是，依然呈現自東向西遞減的趨勢，且中部和西部的差距也相對較小。對?。ㄊ校﹨^的人均營業收入、人均資本、資金周轉率和相對勞動生產率4個指標進行綜合排名，排名前10位中有8個東部的省市，第11位到第20位中有6個中部省市，第21到第31位中有7個西部省市。

第三，資本結構以國家資本為主。由于在國民經濟中的重要地位，我國金融服務業長期以來是以公有制居主導地位。金融服務業公有制企業法人單位數的比重為91.04%，遠高于

全行業40.50%的平均水平；處于國有絕對控股和相對控股的單位數比例達49.80%；實收資本的來源中有74.85%來自國家資本、0.44%來自集體資本。從內部各行業的所有制結構來看，證券經紀與交易業的股份制比例最高，達到54.33%。在金融服務業全面開放后，這一以國家資本為主的局面將發生重大改變。

三、我國金融服務業競爭力不高

從金融服務業與全行業平均水平的對比可以發現，我國金融服務業具有一定的競爭力。對各行業門類的法人單位數、年末實收資本、從業人員、營業收入、單位實收資本、單位從業人員、單位收入7個指標進行綜合排名，金融服務業的規模評分位居第三。對各行業門類的人均營業收入、人均資本、資金周轉率和相對勞動生產率4個指標進行綜合排名，金融服務業的綜合評分位居第一。

但是將我國的金融服務業與發達國家進行對比，由于中國金融服務部門與國有企業及整個國民經濟的關系處在較低的市場化水平中，因此企業等級、服務內容、經營品種、市場滲透等諸多方面，競爭力是較弱的。

《中國企業發展報告(2002)》指出中國有11家企業進入2002年《財富》世界企業500強，其中有4家金融服務業企業，它們是中國工商銀行（第213位）、中國銀行（第251位）、中國建設銀行（第411位）和中國農業銀行（第448位），這四家企業均為銀行業，尚無保險等其他金融服務業企業能夠進入世界前列。即使是入選的這4家企業，與500強前50名中的金融服務業企業（如美國花旗集團（第12位）、德意志銀行（第29位）、美國摩根大通銀行（第36位）、瑞士信貸集團（第38位）、美國美洲銀行（第41位）、法國巴黎銀行（第42位）和日本瑞穗銀行（第48位））之間的差距也極為明顯。

銀行業方面存在的主要差距為：盈利能力差、資本金不足、抗風險能力低、資產質量差、體制性弊病嚴重、非生利資產比重過高、內部制約監督機制不完善等。

在證券經紀與交易業方面，與國外證券業相比，我國存在的明顯不足主要表現在：證券市場總體規模較小、市場品種比較單

一、各證券經營機構資金規模普遍較低、業務結構雷同、內部管理機制落后、經營無特色、創新能力不足等。

在保險業方面，盡管近年來得到了迅猛發展，但從保險市場深度（保費收入/GDP）、保險密度（人均保費收入）和保費收入占居民儲蓄比重等指標來看，我國保險業的總體規模仍然較小，和發達國家以及世界平均水平存在明顯差距。導致這些差距的原因主要有：民眾保險意識淡薄、保險商品種類較少、保險范圍較窄、保險從業人員專業水平不高、保險資金投資渠道少、保險立法不完善。

四、加入WTO給我國金融服務業帶來沖擊

從近期看，由于我國金融服務業與發達國家的種種差距，加入WTO后該領域勢必受到一定程度的沖擊，這些沖擊將主要集中在管理和經營體制、金融手段和金融創新、人才等方面，而這些沖擊將最終表現為國內金融服務業市場份額的下降。

（一）對管理體制和經營體制方面的沖擊

外國金融服務業管理體制健全、決策機制科學和經營機制靈活，具備較強的化解風險和業務開拓的能力。而且，大部分外國金融服務業企業擁有先進的管理信息系統，技術基礎雄厚，能做到銀行業務全球聯網。這不僅使這些企業的管理層能對其全行業務進行有效的監管和控制，也提高了企業的經營效率，使其具有較強的創新和發展潛力。

在體制方面的沖擊首先表現在混業經營和分業經營上。80年代以來，西方各國強調金融自由化，銀行向全能銀行發展，即商業銀行存貸款業務和投資銀行發行、包銷和承兌證券業務的結合，已經是一個世界性的趨勢。包括銀行證券分業最嚴格的美國和日本，80年代以來都逐步以各種補充法規來放寬銀證兼營的范圍，直到最近美國通過了新的銀行法案，這是對全能銀行發展的全面肯定。而我國的銀行法則堅持銀行、證券、信托、保險四業分管。在加入WTO之后，這個體制矛盾會變得更加突出。因為外國銀行會依仗全能銀行或其一系列子公司的業務優勢來爭奪客戶，滿足客戶多元化的業務要求。而我們的分業經營和分業管理，不但束縛了自己的手腳，也妨礙了自己去積累全能銀行綜合服務的經驗。尤其是信托業，這本來是銀行與證券業的一個中間地帶，業務范圍很寬，西方稱之為“金融百貨公司”，我國銀行不能兼營信托，又把信托業的機構作了很大收縮，管理上歸屬央行，而證券方面又對信托業作了諸多限制，比如不許介入證券的發行、經紀和承銷。加入WTO，一旦國外信托公司介入中國，中國的信托業勢必會面臨很大壓力。

在體制方面的沖擊還表現在自主經營上。國外銀行有自主經營的優勢，中國國有商業銀行的自主經營則相對較弱。比如，外資銀行對存貸款利率市場化的掌握自主性較大，對呆賬準備金的提取額度和呆壞賬核銷的自主性也較大。而國內銀行則有諸多限制，特別是呆壞賬核銷還要有眾多行政部門的參與。加入WTO以后，這些分權式管理，如果不改革，實際上也都將成為國內銀行參與競爭的障礙。

（二）對金融手段和金融創新方面的沖擊

近幾十年來，國際金融服務業是創新最為活躍的經濟領域，許多金融產品在國外已經相當成熟，而在中國卻尚未普遍推開甚至還未推出。因此，國外金融服務業企業勢必將引入這些金融手段介入同國內金融服務業的競爭。中國的差距恰恰在于我們在建國后的幾十年計劃經濟體制下，取消商業信用和消費信用，禁止賒銷和預付，禁止商業票據，實行一切信用集中于銀行的原則，即使在改革開放后恢復了商業信用和商業票據，但仍然存在著商業信用不完全、商業票據和票據市場不完全（只有銀行承兌匯票，沒有開放商業本票，實際是由銀行信用承擔了本應由企業本票承擔的信用風險），消費信用沒有推開（沒有廠商賒銷和分期付款的消費信用，卻貿然推行消費品信貸），證券市場和保險市場產品線比較單一。我國金融服務業無法滿足客戶需要的情況已經出現，外國企業將利用我國在這些方面的空白搶占市場份額。

再從我國金融創新的途徑來看，目前主要致力于對國外成熟金融產品的引進和尋找其在我國運用方面的研究，技術性、經營性和可操作性的研究成為金融理論研究的主流，缺少自主創新研究。

（三）對人才方面的沖擊

金融服務業是資本密集和知識密集型行業，其知識結構優于其他行業，高水平人才引進的速度很快。人才競爭將是外資進入后的競爭焦點之一。外資金融服務業企業優厚的待遇勢必導致不少既有國外工作經驗、又熟悉國內客戶和我國體制背景的優秀人才的流失。金融服務業全面開放后，外資企業將突破地域和數量限制在中國設立分支機構，對國內管理和專業人才的需求將更為強烈，他們可以用高薪聘用、委以重任、出國培訓等優厚條件，以及科學的人才管理方式來吸引國內金融人才。而國內金融服務業企業受工資、福利、社會保障等現有體制條件的限制，如果不能很好地完善人才的培育激勵機制，便有可能使優秀人才外流。

我國金融服務業的對策

目前，我國金融服務業發展的整體目標是保護與發展并重，借鑒其他國家市場開放經驗，在充分利用WTO有利條款的同時積極提高國內金融服務業競爭力，充分發揮其資源配置的作用，使其成為我國國民經濟健康穩定發展的中樞。根據對2001年我國金融服務業現狀和問題的分析，本課題主要提出了以下對策。

一、完善金融服務業相關法律法規

完善我國金融服務業的相關法律法規，是國內金融企業和外資企業公平競爭的準繩。目前，我國在金融服務業的法律法規方面還很不完善，應加快建設步伐。

在銀行方面，目前我國還沒有完整的《外資銀行法》，顯然不利于全面規范外資銀行在中國境內的業務經營活動，《外資銀行法》的制定已刻不容緩，應以國民待遇為基準，盡快制定《外資銀行法》。該法規的作用主要包括：（1）強化對外資銀行的監管，規范內外資銀行、外資銀行之間的競爭，避免贏利業務集中于外資銀行，而虧損業務全部留在中資銀行。（2）有利于控制外資銀行進入速度。許多國家都采用適當控制外資銀行來源國分布、總數以及每家外資銀行分支機構數量的方法，從而確保本國銀行在銀行體系中的份額，以防止外資銀行對其國內金融市場的壟斷經營或控制。中國應當借鑒國外對外資銀行進入的準入條件和監管措施，控制外資銀行的進入速度。對外資銀行的審批速度要適當，掌握節拍，避免外資銀行在短時間內大量涌入。（3）適當控制外資銀行擴張速度，通過對外資銀行資產規模和經營業績等方面提出要求進而實行有效監管，達到適當控制外資銀行擴張速度的目的，這是西方一些國家通常采用的措施。（4）引導外資銀行向不發達地區發展，目前中國經濟發展中的地區性不平衡問題比較突出，為此應當參照國外做法，采取一些優惠措施鼓勵外資銀行進入不發達地區，以便使外資銀行在中國經濟發展中發揮更重要的作用。（5）鼓勵外資銀行參與處置國有商業銀行不良資產，目前中國正在通過債轉股方式處理國有商業銀行的不良資產，其中會涉及大量的不良資產出售，外資銀行將是重要的投資者之一。

在證券業方面，一是要繼續加快現有證券業的立法，盡快實現與國際資本市場的并軌。與西方發達國家的證券市場相比，我國現有的證券法律框架還不盡完善，一些相關法律還是空白，這不僅使國內現有交易行為缺乏必要管理依據，還將會給外資的進入留下投機空間。二是進一步加大對《證券法》的完善，并加強執法力度，切實規范市場主體的從業行為，如完善證券投資者賠償制度、建立中小投資者集體訴訟機制、完善《證券法》與《公司法》、《合同法》、《破產清償法》、《競爭法》等法律的配合實施等。

在保險業方面，《保險法》的頒布實施，標志著中國保險業開始走上法制化的發展軌道。但是，對于《保險法》頒布、實施后迅猛發展的壽險業務來說，許多新的問題在《保險法》和相關管理辦法中并沒有明確規定，從我國目前的情況來看，我國的保險公司在運作中有許多不符合國際慣例的做法，這些都亟待完善。

二、建立完善的監管體系

在完善金融服務業相關法律法規，實現有法可依的同時，我國還必須改變目前單層多頭的金融監管體制局面，遵循市場化原則、政策連貫性原則和前瞻性原則，逐步建立起包括中央銀行監管、行業組織自律、金融機構內控、社會監督配合的大系統監管體系，系統地防范和化解金融風險。

第一，健全金融監管的專門機構。隨著2003年4月28日中國銀行業監督管理委員會開始正式履行職責，由銀監會、證監會和保監會構成的中國金融監管整體框架正式確立。在監督方式上，以合規性監管和非現場檢查為主；在監管效率上，應有明確的時限要求；在監管力度上，真正遵循國民待遇原則。第二，健全各金融行業的自律性組織。我國已于1991年建立了證券業的自律組織證券業協會，并于2000年5月建立了銀行業的自律組織銀行業協會，2000年11月成立了中國保險行業協會，這些自律性組織應根據全面開放的新形勢做出及時調整，以充分發揮其應有作用。第三，建立健全金融機構內部控制系統。金融機構內部控制的著眼點在于保證金融企業資產的安全性和流動性，防范經營風險。內部稽核監控系統應有明確的監控目的、監控項目、專門負責監控的機構和人員、科學的方法與程序及向領導與有關部門反饋信息的制度。通過內部監測可以及早在風險顯化之前做出預警，并反饋信息。第四，充分發揮社會中介機構的社會監督作用。應當充分發揮會計師事務所、律師事務所等機構的社會監督作用。

三、加快金融機構改革，建立現代金融業服務體制

在完善法律環境的同時，我國金融服務業企業必須加快自身改革，建立起現代服務體制。大力推進金融服務機構的股份化改造、改組及集團化，建立現代金融企業，使產權結構、技術創新、資產質量、制約和激勵機制及服務效率等合乎國際標準。讓企業按照市場機制的要求，參與金融服務貿易的競爭。

商業銀行在金融服務業中占有較大比重，我國金融服務業的改革重點將主要是商業銀行的改革。在國有商業銀行現有產權制度基礎上，從組織結構、激勵機制、內部管理、產權制度等方面進行一系列改革，加快國有銀行股份制改造進程，減輕國有商業銀行負擔，徹底解決國有銀行不良資產問題；在管理和經營制度上率先與國際接軌，落實商業銀行經營活動自主權，建立現代商業銀行運行機制，提高風險管理能力；加強內部控制制度建設，完善內部稽核與監察體制、資產負債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款擔保抵押制度、信貸資產質量管理責任制度等。

證券業方面，應盡快建立和完善與證券市場發展相適應的多重交易制度和交易規則，積極推進和完善大宗交易制度、引入賣空交易機制、完善協議轉讓和要約收購制度、逐步改革國有股和法人股無法流通以及AB股分割制度、完善重大信息披露制度、健全相關民事訴訟制度等；還應完善證券發行制度，完善證券發行與定價技術、證券發行核準制度、證券發行

中的信息披露制度以及證券的國際化與品種創新。最終建立一個層次多樣、各具特色的證券市場體系。

保險業方面，在體制上，要加快推進國有保險公司的股份制改革，完善股份制保險公司的法人治理結構和內部控制制度，鼓勵符合條件的保險公司規范上市，拓寬保險資金的投資渠道；在觀念上，摒棄不講信用、粗放經營、短期行為的思想，堅持誠信為本、效益優先、可持續發展的觀念；在產品服務上，大力開發市場有需求、核算有效益的產品，為投保人提供多層次、全方位的優質服務，擴大銷售渠道、改革銷售方式、方便客戶投保。及時轉換內部經營機制，推進保險業的市場化改革，按照市場要求和國際慣例組織經營，形成符合國際要求、具有中國特色的民族保險業的競爭機制，建立公平有序的保險市場體系，增加保險企業的市場適應能力和國際競爭力。

四、注意金融服務業均衡發展

首先應協調發展金融服務業的各行業，進一步完善與我國經濟體系相適應的以信托、銀行、證券、保險為四大支柱、以其他非銀行金融業為補充的金融服務業體系，加快信托業、證券業和保險業的發展，加強金融服務業的資源配置功能，促進金融資源的合理流動，提高資源配置效率。

此外，應注意金融服務業的地域協調發展。金融服務業在東部地區優勢明顯，但中部和西部地區的差異不大。西部大開發將極大促進該區域的金融服務業發展，同時中部地區應發揮承東啟西的區位優勢，挖掘自身潛力，防止許多專家提出的“中部塌陷”現象的發生。

五、積極探索國際化經營

在我國金融服務業對外開放不斷擴大的同時，我們應該看到，我們也將面臨更為廣闊的國際金融服務業市場。我國的金融服務業企業應抓住機遇，積極開拓國際市場，探索國際化經營的有效途徑。可以通過加快海外營業網點的建設，為境外企業在當地提供富有特色的金融服務；積極爭取境外客戶，擴大業務范圍，提高資產存量，加快資金流速；學習和熟悉海外市場，向國際慣例靠攏，為全面參與全球一體化的資本市場的競爭積累經驗。

六、大力培養金融人才

金融服務對從業人員的教育、技能要求很高，金融人才將是未來金融服務競爭的焦點。目前我國金融服務業各領域的從業人員素質不高，服務質量較低，服務價格偏高，競爭力弱。金融人才的缺乏將是制約我國金融服務業未來發展的最嚴峻的挑戰之一。

改革開放20多年來，中國高度重視金融人才培養和隊伍建設，為適應中國經濟、金融快速發展的需要，實施了金融人才戰略。我國應當繼續推行這一戰略，多渠道加強金融人才資源開發和能力建設，以適應我國金融服務業發展的要求。如果金融服務業專業人才的培養不應僅局限在單純技術和操作層面，更應注重新一代創新型、復合型、國際化通用人才的培養，形成以高、中級專業人員為主體的結構合理的人才隊伍。

金融人才的培養途徑主要有：大力發展金融教育事業，初步建立多層次的金融教育體系，加快培養金融專業人才；加強金融從業人員培訓，根據世界經濟、金融發展新趨勢和我國實際需要，建立培訓體系，豐富培訓內容；積極引進境外金融人才，從歸國留學生和境外金融機構中聘請經驗豐富、熟悉國際金融市場運作的人才，充實到金融監管部門和金融企業；加強金融領域國際合作，聘請國外金融專家來華講學或舉辦研討會，選派中高級金融管理和技術人員到境外學習和工作；改革金融人力資源管理制度，努力創造有利于發現和培養人才，有利于人才成長和發展的良好環境。

參考文獻

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5、中國人民大學金融與證券研究所課題組：“中國證券業：現狀與WTO的挑戰”；

6、中國社會科學院經濟文化研究中心《金融市場研究》課題組：“信托業發展研究報告”；

7、劉助仁：“加入WTO對中國保險業的影響與對策”，《國際金融報》2000年8月24日；

8、張姝：“金融監管體制的法律思考”，中國民商法律網

第三篇：大學生對我國對外開放成就的認識

大學生對我國對外開放的認識

姓名：譚明菊學院：經濟學院學號：

09級國貿3班 2009101225

大學生對我國對外開放成就的認識

改革開放，是我們黨在中國社會主義建設的關鍵時期的偉大抉擇，是我們黨在新時代條件下帶領全國人民進行的偉大革命，是決定中國命運的歷史選擇。從1978年召開十一屆三中全會以來，我們黨領導全國人民在改革開放中義無反顧，一往無前的進取精神和波瀾壯闊，驚天動地的創新實踐譜寫了中華民族自強不息，頑強奮進的心得壯麗史詩。這場歷史上從未有過的大改革大開放極大地調動了全國人民的積極性，使我國從封閉半封閉社會成為全方位開放的國家。使中國的面貌發生了歷史性的變化。事實證明：改革開放是決定當代中國命運的關鍵抉擇，是發展中國特色社會主義，實現中華民族偉大復興的必由之路，改革開放是發展中國特色社會主義的強大動力，只有社會主義才能救中國，只有改革開放才能發展中國，發展社會主義，發展馬克思主義。作為當代的大學生，我們很感激改革開放給予我們富裕的生活，讓我們能快樂健康的成長。在感激的同時，我們應該了解一下改革開放三十年的種種成就，讓我們知道改革的重要性和時代的意義性。

從經濟方面說，改革開放極大地促進了中國經濟制度的健全和經濟的高速發展。改革開放前，我國的經濟制度是采取了社會主義全民所有制和勞動群眾集體所有制兩種形式；改革開放后，我國的經濟制度是堅持和完善公有制為主體、多種所有制經濟共同發展的基本經濟制度。最大的變化是由單一的公有制經濟轉變為以公有制為主、允許多種所有制存在并共同發展的經濟制度。這一制度極大地促進了中國經濟的快速增長。改革開放前我國居民是吃不飽，穿不暖，通貨膨脹嚴重，國際貿易一直處于逆差得地位。改革開放后，實行了按勞分配制度后，人民的積極性得到廣大的提高，糧食產量增加，國家有了多余的糧食。人民開始能吃飽飯了。漸漸地國家開始引進國外的資金和技術，鼓勵外國到我國投資，這在一定程度上解決了我國勞動力剩余的問題，外資還給我們帶來了技術和資金，我國開始實行加工貿易，擴大了我國的出口，扭轉了我國的貿易逆差的地位，是我國成為世界上出口第一的國家。從我國加入世貿組織以來，每年我國的經濟一直都是處于高速增長的趨勢（一直8%的速度增長），即使遇到了金融危機，我國也能從中快速地恢復過來，足以證明我國的經濟實力的強大。

從政治制度上說，1978年召開的黨的十一屆三中全會，標志著中國人真正自覺地開始認識現代化，一系 列正確的路線、方針、政策的制定，重新開啟了社會主義現代化建設機制，明確了中國 社會主義現代化建設的緊迫性，全面開創了實現社會主義現代化的新局面。從糾正十年“文革”的錯誤路線，實行全面的拔亂反正，黨的十一屆三中全會 確定把黨的工作重點轉移到社會主義現代化建設上來。鄧小平在總結我國革命和建設經驗的基礎上，提出了“建設有中國特色社會主義”的科學論斷和現代化的基本方向，他強調“革命和建設都要走自己的路”，“中國革命的成功，是毛澤東同志把馬克 思列寧主義同中國的實際相結合，走自己的路?，F在中國搞建設，也要把馬克思列寧主 義同中國實際相結合，走自己的路。以后由江澤民提出的“三個代表”和胡錦濤提出的科學發展觀，引導了中國前進的道路，中國的政治從不透明化到現在透明化，說明了我黨的進步性和創新性。從文化層面來說，改革開放的 30年，是教育事業發展的30年！高考制度恢復當年，全國有570萬人參加高考，卻僅錄取27萬名；而到2011年，全國普通高校招生報名人數超過了1000萬，錄取新生逾600萬名。除此之外，全州中級以上專業技術職稱人員由1987年的2533人增加到3799人，取得各類科研成果394項，其中獲得省部級以上獎勵的46項。地膜覆蓋、暖棚養畜等科學技術在生產中得到廣泛應用。堅持教育優先發展戰略，大力發展教育事業，全州各級各類學校1389所，在校學生24.57萬人，全州適齡兒童入學率由1978年的77.7%提高到89.5%，青壯年文盲率下降到19.6%，全州普初人口覆蓋率達79%。計劃生育開始向正常化管理轉軌，人口自然增長率由1973年的28.7‰下降到12.04‰。醫療衛生機構由自治州成立時的28個增加到170個，病床由72張增加到2031張，衛生技術人員由240人增加到3186人。廣播、電視覆蓋率分別達到57.93%和66.75%，各縣(市)已開通有線電視。隨著教育規模的發展，越來越多的中華兒女在世界中占據了日益重要的位置！從科技層面說，中國的技術飛速發展，改革開放前我們只能做桌子椅子的，改革開放后，我國積極引進外國的先進技術，自己還積極研發一些技術，這樣我國的科學技術水平得到飛躍的發展。到現在我國形成了比較完整的科學研究與技術開發體系，整體科技發展水平位居發展中國家前列。2000年國內科學研究與試驗發展(R&D)經費總支出為896億元，占當年國內生產總值(GDP)的比重為1．0％，躍居發展中國家前列。在R&D經費總支出中，基礎研究占5．2％；應用研究占17．0％；試驗發展占77．8％。其中各類企業支出占國內 R&D經費總支出的60．3％，已經接近發達國家的水平，表明企業逐步成為我國R&D活動的主體。目前，已建成國家級重點實驗室217個(其中包括國防科技重點實驗室60個)、國家工程中心 188個，認定國家級企業技術中心294個；國際權威檢索機構收錄的我國科技論文數44536篇，本國居民的專利授權量92101件，其中發明專利 3097件。2000年，高新技術產品出口額247億美元；53個國家級高新技術開發區的技工貿總收入6774．8億元，工業增加值1476．2億元。科學技術的發展為我國農業，工業，航天等做出了巨大的貢獻，今天，神州八號的發射，讓我們歡呼，也不僅想起改革開放帶給我們的巨大改變。

改革開放給我們帶來的益處很多，我知道中國的發展離不開世界，世界的發展也需要中國，對外開放是我們必須長期堅持的基本國策。我國的對外開放是全方位，多層次，寬領域的開放。必須適應經濟全球化趨勢的新發展和我國改革發展的新形勢，以更加積極的姿態走向世界，拓展對外開放的廣度和深度，提高開放性經濟水平。

第四篇：我國金融服務業存在的問題與發展之策

我國金融服務業存在的問題與發展之策

■專家建言 ■何德旭劉海虹王朝陽

近年來我國金融服務業的發展情況

金融服務業作為一個為生產和生活服務的產業，它既包括銀行、證券、保險這些主要的金融服務行業，也包括信托投資、信用合作社、財務公司、融資租賃公司和典當業等行業。在把金融服務業界定為國民經濟行業分類中的金融保險業后，可以發現一個值得注意的現象——近年來中國金融服務業并沒有呈現出加速發展的局面，相反，1997～2003年間，金融服務業增加值占第三產業增加值的比重和占國內生產總值的比重都呈下降趨勢。到2003年底，金融服務業增加值的上述兩個比重分別為16．50％和5．51％。就業方面，金融服務業就業的兩個比重數值都比較?。?997～2003年間金融服務業就業占第三產業就業的比重略有下降，而占總就業的比重則略有上升。截至2003年底，金融服務業就業的上述兩個比重分別為

1．6％和0．5％。

從增長速度來看，除1997年之外，之后的六年按現價計算的金融服務業增加值的增長速度都要低于同期按現價計算的ＧＤＰ的增長速度。如果計算最近五年的平均增長速度，那么1999～2003年間金融服務業增加值的平均增長速度為7．47％，也要低于同期ＧＤＰ的平均增長速度9．36％。

有一點需要指出的是，由于我國對金融服務業增加值的計算存在一些不盡合理的地方，所以使得金融保險業的總增加值比實際增加值多，從而夸大了金融保險業的增加值。因此，金融服務業增加值占ＧＤＰ的比重實際并沒有上面數據所顯示的這么高。比如，如果簡單扣除這些不合理因素，那么2003年金融服務業增加值在整個ＧＤＰ中的比重實際上只有大約

4．14％。

我國金融服務業發展中存在的主要問題

從國際比較的角度來看，我國金融服務業的發展水平還比較低，與發達國家甚至于一些新興市場經濟國家相比，在行業規模、競爭能力、創新能力、市場開拓、基礎設施建設等方面都還存在明顯的差距。

第一，金融服務業發展的總體水平較低，增長速度過于緩慢，內部行業結構和區域發展結構不協調。發達國家金融服務業增加值占ＧＤＰ的比重一般在6％左右，2003年美國金融服務業在國民經濟中的比重已經達到了8．3％，而我國僅相當于美國的一半。近年來我國金融服務業的發展速度過慢，金融發展對經濟增長的支持乏力。金融服務業內部結構不均衡，銀行業居絕對主導地位，而證券經紀與交易業、保險業、信托投資業的比重相對偏低。而且，金融服務業發展的地區差異較大，農村金融服務的供給嚴重滯后，不能滿足農村經濟發展和農民生活改善的需要。

第二，金融服務各行業競爭力較弱，不能有效提供經濟發展所需的金融服務產品。從2004年全球1000家大銀行的排名來看，排名第一的花旗銀行的一級資本為744．15億美元，不良資產比率為2．06％；而國內排名最高的中國銀行的一級資本為348．51億美元，而其不良資產比率卻達到了5．12％，四大行中中國工商銀行不良資產比率甚至高達18．99％（參見《Ｔｈｅ Ｂａｎｋｅｒ》，Ｊｕｌｙ 2005，ｐ251－286）。保險業方面，根據瑞士再保險的統計，截至2004年底，我國保險業占全球保險市場的份額排名雖居第11位，但保費收入規模僅521．71億美元，相當于美國的4．75％、韓國的76％；保險密度在全球排名第72位，人均保險金額為40．2美元，相當于美國的1．07％、韓國的2．8％；保險深度排名第42位，保費收入占ＧＤＰ的比重為3．26％，低于美國的9．36％和韓國的9．52％（參見Ｗｏｒｌｄ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｇｒｏｗｉｎｇ ｐｒｅｍｉｕｍ ａｎｄ ｓｔｒｏｎｇｅｒ ｂａｌａｎｃｅ ｓｈｅｅｔｓ． Ｓｉｇｍａ Ｎｏ２．２００５）。證券業方面的表現更讓人擔憂，２００４年底我國共有證券公司１４０家，總資產３７８１億元，總負債２７６５億元，全年實現利潤為－７８億元，整個行業處于虧損狀態。

第三，國內金融機構的業務創新能力不強，外資金融機構在金融業務創新上具有絕對優勢。一方面，國外金融工具種類繁多，能夠為客戶提供全方位的金融服務，而且對新型金融產品的開發能力相當強；另一方面，目前中資金融機構的金融開發技術比較落后，電子化程

度較低、金融工具和品種單調、缺乏自主創新能力，在金融創新中處于被動模仿的地位，利用金融創新獲取利潤和占領市場主動權的能力較差。

第四，國內金融機構開展跨國業務的能力低下。除中國銀行以外，其他銀行海外業務的拓展尚在起步階段，而外資銀行在綜合化經營模式下，通過大規模的并購和重組，其分支機構早已遍及全球。在業務開展方面，國內銀行大都以傳統的存貸業務為主，而發達國家跨國銀行已經把業務重點放在如利率互換、出口保理及福費廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融創新來獲取利潤和規避風險。

第五，金融基礎設施建設不夠完善，監管能力和水平有待提高。發達國家大都有支持金融發展的現代化交通、通訊、計算機網絡以及其他配套服務設施，并且非常注重適時頒布和修訂有關法律法規對金融業加以規范，對新業務、新工具進行認證。相比之下，我國金融立法比較滯后，專業性法律層次較低，法規操作性較差，在實踐過程中還經常存在不能嚴格執行的問題。監管體制方面，我國金融監管主要依靠“三會”（銀監會、證監會和保監會），社會監管層次基本還處于空白狀態，而且監管內容大都以合規性監管為主，對預防性監管的關注不充分。

促進我國金融服務業發展的若干建議

第一，培養金融業的服務理念和意識，使其真正成為為生產和生活服務的重要產業。受傳統思想和觀念的影響，我國金融服務理念的培育還遠遠不夠。金融服務部門在很大程度上被作為管理當局進行宏觀經濟調控的政策工具，而忽視了其服務的本質和產業的特性。把金融服務業看作是一個高度市場化、商業化的服務領域，看作是國民經濟中一個十分重要和關鍵的產業，有助于加快促進金融服務業本身的增長，而且可以帶動會計、信息、法律服務等關聯產業的加速發展，進而促進整個經濟的健康協調發展。

第二，繼續深化金融體制改革，根據我國經濟結構調整的大趨勢建立比較完善的現代金融服務體制。銀行、證券、保險等主要金融服務行業應加快自身改革，使產權結構、技術創新、資產質量等各項指標合乎國際標準，按市場機制要求參與競爭，提高服務效率，增強金融服務產品的供給能力。針對我國當前經濟結構和所有制結構調整的趨勢，應加大股份制、合作制中小銀行的建設，同時通過設立金融租賃公司、創業投資基金等一些非銀行金融機構，滿足廣大中小企業，特別是高新技術企業的融資需要。

第三，建立健全金融服務領域的相關法律法規，進一步完善監管體系，有效控制和防范各種金融風險，保障金融安全。市場經濟是法制經濟，金融服務行業充分競爭的開展以及金融監管的有效實施都必須在既定法律框架下進行。我國目前有必要加強金融服務行業的立法工作，完善金融法律框架，建立完善的市場經濟運行法律體系。金融監管的目的是依法維護金融市場公開、公平、有序競爭，保護存款人、投資者和被保險人的合法權益。為此，必須改進金融監管的方式和方法，強化金融監管的內外協調，提高金融監管水平。

第四，注重金融服務內部各行業和地區的均衡協調發展，完善農村金融服務體制，較好地滿足農村金融服務需求，促進農村經濟的較快發展。加快證券、保險和信托等其他金融服務行業的發展，進一步完善與實體經濟體系相適應的金融服務體系，加強金融服務業的資源配置功能，促進金融資源合理流動，提高資源配置效率和金融服務質量。同時，要注重金融服務業在中、東、西部地區的協調發展，加大中部和西部地區金融服務業的建設力度。健全農村金融服務體系，創新農村金融服務方式，整治農村信用環境，構建有效的農村金融服務體制，滿足農民生產和生活方面的金融服務需求。

第五，大力培養金融人才，建立科學完善的人力資源管理機制。金融活動的日趨復雜化和信息化向金融服務業從業人員提出了很高要求，金融服務傳統上屬于勞動密集型產業，現代金融服務業正逐漸變成知識密集和人力資本密集的產業。人力資本的密集度和信息資源的多寡在現代金融業中基本決定著金融企業創造價值的能力，以及金融企業的生存和發展前景。因此，有必要繼續實施金融人才戰略，多渠道加強金融人才的培養，改革現行人事管理制度、業務考核辦法和收入分配制度，建立一個有利于培養、發現、吸引和留住人才的環境。（作者分別為中國社會科學院財貿經濟研究所副所長；武漢市社會科學院金融研究所所長；中國社科院財貿經濟研究所博士）

第五篇：我國金融服務業存在的問題與發展之策略

我國金融服務業存在的問題與發展之策略

近年來我國金融服務業的發展情況

金融服務業作為一個為生產和生活服務的產業，它既包括銀行、證券、保險這些主要的金融服務行業，也包括信托投資、信用合作社、財務公司、融資租賃公司和典當業等行業。

我國金融服務業發展中存在的主要問題

從國際比較的角度來看，我國金融服務業的發展水平還比較低，與發達國家甚至于一些新興市場經濟國家相比，在行業規模、競爭能力、創新能力、市場開拓、基礎設施建設等方面都還存在明顯的差距。

第一，金融服務業發展的總體水平較低，增長速度過于緩慢，內部行業結構和區域發展結構不協調。發達國家金融服務業增加值占ＧＤＰ的比重一般在6％左右，2003年美國金融服務業在國民經濟中的比重已經達到了8．3％，而我國僅相當于美國的一半。近年來我國金融服務業的發展速度過慢，金融發展對經濟增長的支持乏力。金融服務業內部結構不均衡，銀行業居絕對主導地位，而證券經紀與交易業、保險業、信托投資業的比重相對偏低。而且，金融服務業發展的地區差異較大，農村金融服務的供給嚴重滯后，不能滿足農村經濟發展和農民生活改善的需要。

第二，金融服務各行業競爭力較弱，不能有效提供經濟發展所需的金融服務產品。從2004年全球1000家大銀行的排名來看，排名第一的花旗銀行的一級資本為744．15億美元，不良資產比率為2．06％；而國內排名最高的中國銀行的一級資本為348．51億美元，而其不良資產比率卻達到了5．12％，四大行中中國工商銀行不良資產比率甚至高達18．99％。保險業方面，根據瑞士再保險的統計，截至2004年底，我國保險業占全球保險市場的份額排名雖居第11位，但保費收入規模僅521．71億美元，保險密度在全球排名第72位，人均保險金額為40．2美元；保險深度排名第42位，保費收入占ＧＤＰ的比重為3．26％。證券業方面的表現更讓人擔憂，2004年底我國共有證券公司140家，總資產3781億元，總負債2765億元，全年實現利潤為－78億元，整個行業處于虧損狀態。

第三，國內金融機構的業務創新能力不強，外資金融機構在金融業務創新上具有絕對優勢。一方面，國外金融工具種類繁多，能夠為客戶提供全方位的金融服務，而且對新型金融產品的開發能力相當強；另一方面，目前中資金融機構的金融開發技術比較落后，電子化程度較低、金融工具和品種單調、缺乏自主創新能力，在金融創新中處于被動模仿的地位，利用金融創新獲取利潤和占領市場主動權的能力較差。

第四，國內金融機構開展跨國業務的能力低下。除中國銀行以外，其他銀行海外業務的拓展尚在起步階段，而外資銀行在綜合化經營模式下，通過大規模的并購和重組，其分支機構早已遍及全球。在業務開展方面，國內銀行大都以傳統的存貸業務為主，而發達國家跨國銀行已經把業務重點放在如利率互換、出口保理及福費廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融創新來獲取利潤和規避風險。

第五，金融基礎設施建設不夠完善，監管能力和水平有待提高。發達國家大都有支持金融發展的現代化交通、通訊、計算機網絡以及其他配套服務設施，并且非常注重適時頒布和修訂有關法律法規對金融業加以規范，對新業務、新工具進行認證。相比之下，我國金融立法比較滯后，專業性法律層次較低，法規操作性較差，在實踐過程中還經常存在不能嚴格執行的問題。監管體制方面，我國金融監管主要依靠“三會”（銀監會、證監會和保監會），社會監管層次基本還處于空白狀態，而且監管內容大都以合規性監管為主，對預防性監管的關注不充分。

促進我國金融服務業發展的若干建議

第一，培養金融業的服務理念和意識，使其真正成為為生產和生活服務的重要產業。

第二，繼續深化金融體制改革，根據我國經濟結構調整的大趨勢建立比較完善的現代金融服務體制。

第三，建立健全金融服務領域的相關法律法規，進一步完善監管體系，有效控制和防范各種金融風險，保障金融安全。

第四，注重金融服務內部各行業和地區的均衡協調發展，完善農村金融服務體制，較好地滿足農村金融服務需求，促進農村經濟的較快發展。加快證券、保險和信托等其他金融服務行業的發展，進一步完善與實體經濟體系相適應的金融服務體系，加強金融服務業的資源配置功能，促進金融資源合理流動，提高資源配置效率和金融服務質量。

第五，大力培養金融人才，建立科學完善的人力資源管理機制。