第一篇：關(guān)于鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行在準(zhǔn)格爾旗地區(qū)的發(fā)展建議

關(guān)于我行在準(zhǔn)格爾旗地區(qū) 的發(fā)展建議

題記：鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行于2012年12月24日在準(zhǔn)格爾旗薛家灣鎮(zhèn)隆重開業(yè)。準(zhǔn)格爾旗地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)迅速，但同時也受鄂爾多斯整體金融危機(jī)的影響，發(fā)展地方性企業(yè)將會面臨一些困難與挑戰(zhàn)，在漫長的發(fā)展道路上，鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行在新的區(qū)域內(nèi)將面臨什么樣的挑戰(zhàn)呢？我們又該如何去迎接這些挑戰(zhàn)呢？

一．準(zhǔn)格爾旗地域以及近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展介紹

準(zhǔn)格爾旗地域遼闊，地處蒙晉陜金三角地區(qū)，近年來依靠豐富的煤礦產(chǎn)資源而使得經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，在2011年的全國百強(qiáng)縣中排名第十二位，2011年11月，準(zhǔn)格爾旗的國家級貧困縣資格被取消。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計：準(zhǔn)格爾旗旗內(nèi)人口36.61萬人，全旗占地面積7692平方公里，旗內(nèi)包含了一個省級經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)（準(zhǔn)格爾經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)），一個工業(yè)化基地（大路煤化工基地），6個鎮(zhèn)包括薛家灣鎮(zhèn)、沙圪堵鎮(zhèn)、大路鎮(zhèn)、龍口鎮(zhèn)、納日松鎮(zhèn)、準(zhǔn)格爾召鎮(zhèn)，2個鄉(xiāng)包括十二連城鄉(xiāng)和暖水鄉(xiāng)，一個蘇木為布爾陶亥蘇木，四個街道辦事處包括友誼街道、藍(lán)天街道、迎澤街道、興隆街道辦事處。

縣域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是當(dāng)前區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與創(chuàng)新的一個重要起點(diǎn)。同時，縣域經(jīng)濟(jì)也是縣級行政區(qū)劃的地域內(nèi)統(tǒng)籌安排和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)社會資源而形成開放的、功能完備的、具有地域特色的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，它具有區(qū)域性、綜合性、層次性和開放性等特點(diǎn)。發(fā)展縣級經(jīng)濟(jì)的兩個好處：（1）縣域經(jīng)濟(jì)是整個國民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，是國家政權(quán)得以鞏固的基石；（2）發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)是解決三農(nóng)問題的突破口和切入點(diǎn)。因近年來國家實(shí)行西部大開發(fā)戰(zhàn)略，準(zhǔn)格爾旗政府抓住可大開發(fā)和國家能源戰(zhàn)略西移的機(jī)遇，依靠豐富的煤礦產(chǎn)資源，利用神華，伊泰，大唐等知名企業(yè)以及各知名大項(xiàng)目發(fā)展起來。

二．鄂爾多斯農(nóng)商行薛家灣支行總體狀況介紹

鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行自2007年股改以來，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步上升，存款、貸款、資產(chǎn)、收入、利潤實(shí)現(xiàn)了近十倍的增長。目前，各項(xiàng)存款、貸款、資產(chǎn)規(guī)模位居內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之首，存款總額達(dá)221.7億，在全鄂爾多斯市排名第五，總資產(chǎn)達(dá)266.69億。總體上講，我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)都穩(wěn)步發(fā)展并且在不斷上升的狀態(tài)。

2012年年底，我行在準(zhǔn)格爾旗薛家灣鎮(zhèn)地區(qū)隆重開業(yè)。自開業(yè)以來，在我行上級領(lǐng)導(dǎo)的精心指導(dǎo)下，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展有條不紊，各項(xiàng)指標(biāo)也在不斷的進(jìn)步。經(jīng)過不斷的奮進(jìn)，截至目前存款總額2.2億元，同時貸款業(yè)務(wù)也在相繼的進(jìn)行當(dāng)中，目前我行有貸款600萬元?？梢哉f，我行在準(zhǔn)格爾旗的發(fā)展?jié)摿赡苓h(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些，發(fā)展之路任重而道遠(yuǎn)，我們必須腳踏實(shí)地，在抓住各種機(jī)遇的前提下，努力將薛家灣支行做的更大更強(qiáng)。

在準(zhǔn)格爾旗轄內(nèi)地區(qū)，各家銀行競爭也相當(dāng)激烈。根據(jù)統(tǒng)計，在準(zhǔn)格爾旗地區(qū)設(shè)有的銀行有中國銀行，中國建設(shè)銀行，中國工商銀行，中國交通銀行，中國郵政銀行，包商銀行，包商村鎮(zhèn)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，中信銀行，準(zhǔn)格爾旗信用聯(lián)社，準(zhǔn)格爾旗煤田信用聯(lián)社，鄂爾多斯商業(yè)銀行，其中，旗下還有伊金霍洛旗農(nóng)村商業(yè)銀行，伊金霍洛旗礦區(qū)信用社，在未來的幾年內(nèi)，還有可能入駐更多家銀行?？梢哉f，我行在準(zhǔn)格爾旗發(fā)展壓力巨大，在我們平時的工作走訪中，生活中其實(shí)也不難發(fā)現(xiàn)解決這些困難的方法。

三．對我行薛家灣支行今后的發(fā)展建議

（一）發(fā)展社區(qū)銀行

社區(qū)銀行的概念是來源于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴(yán)格界定的概念，既可以是一個省，一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小，主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可以稱之為社區(qū)銀行。因?yàn)榘l(fā)展社區(qū)銀行的主要原因是緩解小企業(yè)和個體工商戶貸款難的治本性措施，是改善金融生態(tài)和宏觀調(diào)控的必要措施。

我行在準(zhǔn)格爾旗地區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行，目標(biāo)可以定位中小型企業(yè)以及社區(qū)居民這些中小客戶。在打造社區(qū)銀行之前，首先我們要學(xué)習(xí)其他銀行的發(fā)展社區(qū)銀行歷程，學(xué)習(xí)其的發(fā)展思路，借鑒其寶貴經(jīng)驗(yàn)，在薛家灣地區(qū)試點(diǎn)性的開展社區(qū)銀行，因?yàn)槲倚衼頊?zhǔn)格爾旗地區(qū)時間不長，人們對于我行還不是特別了解，我們要讓其不斷了解我們的基礎(chǔ)上，加深鞏固在其心中的地位。方法上講，我們可以從某個小區(qū)內(nèi)或者某一條街道開始，主打我行發(fā)售的“七日贏”理財業(yè)務(wù)以及卡產(chǎn)品，吸引新客戶到我行開戶并且辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。具體方法可以派發(fā)宣傳單頁，并請客戶留下聯(lián)系方式以及理財需求，對于留下聯(lián)系方式的客戶送水杯一個，目的在于后期可以通過電話等方式對其進(jìn)行二次營銷及深度挖掘。在后期，將搜集到的客戶資料分配給客戶經(jīng)理進(jìn)行一對一的跟蹤服務(wù)，經(jīng)常與客戶通過電話溝通和上門拜訪，加深客戶對我行的忠誠度。另外，我們還可以在模仿其他銀行發(fā)展社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)上開展進(jìn)行。

（二）支持“三農(nóng)”發(fā)展

所謂“三農(nóng)”，泛指農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民。實(shí)際上，這是一個從事行業(yè)、居住地域和主題身份三位一體的問題，但是三者的側(cè)重點(diǎn)不同，必須一體化地考慮以上三個問題?！叭r(nóng)問題”是農(nóng)業(yè)文明向工業(yè)文明過渡的必然產(chǎn)物。在發(fā)展“三農(nóng)問題”上，要轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，在國家的指導(dǎo)方針上，改變城鄉(xiāng)發(fā)展中長期存在的“重城市輕農(nóng)村，重工業(yè)輕農(nóng)業(yè)”的傳統(tǒng)觀念，確立以工促農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)，相互發(fā)展，協(xié)調(diào)發(fā)展的全局意識。一直以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)都廣為存在，我行可以在準(zhǔn)格爾旗地區(qū)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)大中型企業(yè)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金幫助，對農(nóng)村實(shí)行信貸投放，完善農(nóng)村電、水等工程設(shè)施，同時，我行可以通過在我國其他已經(jīng)發(fā)展三農(nóng)并發(fā)達(dá)的地區(qū)進(jìn)行學(xué)習(xí)，深化我們對“三農(nóng)”的認(rèn)識，在準(zhǔn)格爾旗旗下的布爾陶亥蘇木，十二連城鄉(xiāng)以農(nóng)業(yè)為主的區(qū)域，我行可以進(jìn)行試點(diǎn)性的支持“三農(nóng)”。另外，我行可以對農(nóng)戶提供更多的金融服務(wù)，在未來的幾年內(nèi)，我行的網(wǎng)點(diǎn)將會遍布城鄉(xiāng)，對于農(nóng)戶的發(fā)展和金融將會上升到更高的高度。在不斷完善縣域經(jīng)濟(jì)的前提下，我行即為準(zhǔn)格爾旗區(qū)域經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)，又對我行今后的存款儲蓄以及其他業(yè)務(wù)有了更進(jìn)一步的幫助。

（三）打造服務(wù)一流的銀行

通過我們平時在其他各家銀行網(wǎng)點(diǎn)的走訪與調(diào)查當(dāng)中，我們發(fā)現(xiàn)，有很多網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平差，辦業(yè)務(wù)效率低下。對此，我行可專門挑出時間進(jìn)行員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，服務(wù)水平進(jìn)行培訓(xùn)，同時，觀摩和學(xué)習(xí)其他優(yōu)質(zhì)文明的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)探討。強(qiáng)化員工服務(wù)素質(zhì)，倡導(dǎo)實(shí)現(xiàn)客戶價值的服務(wù)理念，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高工作人員辦事效率。

（四）深入鄉(xiāng)下發(fā)展，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)面

準(zhǔn)格爾旗地區(qū)地域遼闊，囊括9個蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)。準(zhǔn)格爾旗礦產(chǎn)資源豐富，基本遍布整個準(zhǔn)格爾地區(qū)，其中，薛家灣鎮(zhèn)，大路鎮(zhèn)，納日松鎮(zhèn)，龍口鎮(zhèn)，準(zhǔn)格爾召鎮(zhèn)，暖水鄉(xiāng)居多。我行現(xiàn)行在準(zhǔn)格爾旗地區(qū)只有薛家灣一個網(wǎng)點(diǎn)，我們可以在與旗下鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)合共同發(fā)展的基礎(chǔ)上，我行應(yīng)在旗下有選擇性的開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，同時也在薛家灣地區(qū)設(shè)立一些ATM機(jī)和CRS機(jī)。深入農(nóng)村，聯(lián)系農(nóng)民，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)下各企業(yè)聯(lián)合發(fā)展，使得旗下經(jīng)濟(jì)有著統(tǒng)籌趨向的前進(jìn)，提高我行在準(zhǔn)格爾旗的基礎(chǔ)發(fā)展能力。

（五）調(diào)整信貸政策

受鄂爾多斯市金融危機(jī)的影響，鄂爾多斯市目前經(jīng)濟(jì)狀況較前幾年不景氣，房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)居民高利貸無法收回，部分大型企業(yè)因資金短缺而停業(yè)。對此我行應(yīng)出臺相關(guān)政策，對于那些符合條件的有償還能力的企業(yè)或者個人給予放貸政策，挽救那些本來可以生存的企業(yè)。

同時，實(shí)施信用小額貸款政策，對旗下農(nóng)戶有較好償還能力的農(nóng)戶給于貸款。對長期居住在轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)戶口有完全有民事能力的、有一定收入的、符合貸款條件的自然人發(fā)放貸款，將授信額度放低，一者降低風(fēng)險，再者也推動了旗下農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)能力，幫助農(nóng)民提高生活水平。

另外，我行貸款業(yè)務(wù)“巾幗麗人貸”也是一個重要的貸款政策。那么我們也就可以設(shè)立助學(xué)貸款，幫助那些家庭貧困，學(xué)習(xí)成績優(yōu)異的大學(xué)生進(jìn)行無利息放貸。還可以設(shè)立創(chuàng)業(yè)貸款，對于那些有思想有頭腦的創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款，幫助他們創(chuàng)業(yè)，幫助他們解決實(shí)際的經(jīng)濟(jì)問題。

（六）擴(kuò)展其他業(yè)務(wù)

我們發(fā)現(xiàn)，在其他銀行比如中國銀行，建設(shè)銀行等銀行設(shè)有各種理財業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)，對此我們也可以發(fā)展理財業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)，在我們平時的工作中，有許多的客戶來到我支行網(wǎng)點(diǎn)詢問是否有理財業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)，或者是否有更好的其他性業(yè)務(wù)，我們可以借助這一方面對我行業(yè)務(wù)進(jìn)行深一步發(fā)展研究。

總體上講，我行在準(zhǔn)格爾旗地區(qū)的發(fā)展?jié)摿薮?，我們要不斷挖掘，審時度勢，在圍繞“審慎穩(wěn)健經(jīng)營，防范化解風(fēng)險，打造平安銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略的前提下，創(chuàng)建新的工作思路，夯實(shí)新的工作基礎(chǔ)，調(diào)整未來發(fā)展理念，不斷創(chuàng)新。在工作中，全力貫徹落實(shí)“耕耘、創(chuàng)新、感恩、快樂”的企業(yè)文化精神，努力奮進(jìn)。我們有理由，也有信心相信，鄂爾多斯農(nóng)商行的未來將更加美好！

第二篇：鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行考試真題

內(nèi)蒙農(nóng)村信用社交流群：257890140

內(nèi)蒙鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行考試備考：考試重點(diǎn)

《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》重要考點(diǎn)

◆考點(diǎn)一：國民收入核算

1.國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）是按市場價格計算的一個國家（或地區(qū)）在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果。

2.GDP的形態(tài)：國內(nèi)生產(chǎn)總值有三種形態(tài)，即價值形態(tài)、收入形態(tài)和產(chǎn)品形態(tài)。3.國民總收入（GNI）：就是過去所常用的國民生產(chǎn)總值，是指一個國家（或地區(qū)）所有常住單位在一定時期內(nèi)收入初次分配的最終結(jié)果。4.國內(nèi)生產(chǎn)總值與國民總收入的關(guān)系

國民總收入=國內(nèi)生產(chǎn)總值+來自國外的凈要素收入?！镜湫屠}】

【單選】關(guān)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的說法，正確的是()。

A.國內(nèi)生產(chǎn)總值又稱為國民總收入

B.國內(nèi)生產(chǎn)總值又稱為國民生產(chǎn)總值

C.國內(nèi)生產(chǎn)總值是按市場價格計算的一個國家（或地區(qū)）在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果 D.國內(nèi)生產(chǎn)總值僅具有價值形態(tài)

【答案】C。解析：國民生產(chǎn)總值（國民總收入）=國內(nèi)生產(chǎn)總值+來自國外的凈要素收入 國內(nèi)生產(chǎn)總值有三種形態(tài)，即價值形態(tài)、收入形態(tài)和產(chǎn)品形態(tài)。

◆考點(diǎn)二：投資乘數(shù) 1.乘數(shù)的含義：

乘數(shù)也叫倍數(shù)，即一個因素或變量的變化對整個社會經(jīng)濟(jì)活動的影響程度。2.投資乘數(shù)：

對于投資而言，乘數(shù)原理就是增加一筆投資ΔI，在國民經(jīng)濟(jì)重新達(dá)到均衡狀態(tài)的時候，由此引起的國民收入增加量并不僅限于這筆初始投資量，而是初始投資量的若干倍。這個倍數(shù)就是投資乘數(shù)。

3.投資乘數(shù)表達(dá)式：投資乘數(shù)k為邊際儲蓄傾向S的倒數(shù)?！镜湫屠}】

【單選】假定邊際消費(fèi)傾向B是0.75，則投資乘數(shù)k應(yīng)為()。A．1

B．2

C．3

D．4 【答案】D。解析：投資乘數(shù)k= =1/(1-0.75)=4

更多農(nóng)村信用社招聘信息可以到【中公金融人】官網(wǎng)：http://www.jinrongren.net

◆考點(diǎn)三：政府對進(jìn)出口貿(mào)易的干預(yù)

政府對進(jìn)出口貿(mào)易進(jìn)行干預(yù)目的主要是為了保護(hù)國內(nèi)產(chǎn)業(yè)免受國外競爭者的損害，維持本國的經(jīng)濟(jì)增長和國際收支平衡。

政府對國際貿(mào)易的干預(yù)包括進(jìn)口貿(mào)易的干預(yù)和出口貿(mào)易的干預(yù)。

1、政府對進(jìn)口貿(mào)易的干預(yù)

關(guān)稅限制：征收高額進(jìn)口關(guān)稅來現(xiàn)值外國商品進(jìn)口的一種外貿(mào)政策。

非關(guān)稅限制---進(jìn)口配額制、自愿出口限制、歧視性公共采購、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和衛(wèi)生檢疫標(biāo)準(zhǔn)等。其中：

（1）進(jìn)口配額：一國在一定時期內(nèi)，對某些產(chǎn)品的進(jìn)口數(shù)量和金額加以直接限制的措施。

內(nèi)蒙農(nóng)村信用社交流群：257890140

（2）自愿出口限制是指商品出口國在進(jìn)口國的要求或壓力下，自愿限制某些商品在一定時期內(nèi)的出口數(shù)量或出口金額。

（3）歧視性公共采購是指一國政府根據(jù)本國有關(guān)法律制度，給予國內(nèi)的供應(yīng)商有限獲得政府公共采購訂單的措施，這種政策是對外國供應(yīng)商的一種歧視。2.對出口貿(mào)易的干預(yù)

政府干預(yù)出口貿(mào)易以刺激出口增加的主要措施是出口補(bǔ)貼：包括直接補(bǔ)貼和間接補(bǔ)貼。間接補(bǔ)貼包括出口退稅、出口信貸等 【典型例題】

【多選題】政府對進(jìn)出口貿(mào)易進(jìn)行干預(yù)的手段包括（）。

A.財務(wù)核算

B.關(guān)稅壁壘

C.非關(guān)稅壁壘

D.出口退稅

E.出口補(bǔ)貼 【答案】BCDE。

【單選題】政府鼓勵出口的主要措施是()。

A．出口退稅

B．關(guān)稅壁壘

C．出口配額

D．非關(guān)稅壁壘

【答案】A。解析：政府干預(yù)出口貿(mào)易以刺激出口增加的主要措施是出口補(bǔ)貼：包括直接補(bǔ)貼和間接補(bǔ)貼。間接補(bǔ)貼包括出口退稅、出口信貸等?！径噙x題】非關(guān)稅壁壘包括（）

A.進(jìn)口配額

B.直接補(bǔ)貼

C.自愿出口限制

D.歧視性公共采購 E.歧視性技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和衛(wèi)生檢疫標(biāo)準(zhǔn)

【答案】ACDE。解析：非關(guān)稅壁壘是指采用關(guān)稅以外的手段對外國商品進(jìn)口設(shè)置障礙的各種措施。

【多選題】下列政府對進(jìn)口貿(mào)易的干預(yù)措施中，屬于非關(guān)稅壁壘的有()。A．出口配額

B．直接補(bǔ)貼

C．自愿出口限制

D．歧視性公共采購 E．技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和衛(wèi)生檢疫標(biāo)準(zhǔn)

【答案】CDE。解析：本題一定注意A選項(xiàng)。別把出口配額看成進(jìn)口配額。

◆考點(diǎn)四：經(jīng)濟(jì)周期

一、經(jīng)濟(jì)周期又稱商業(yè)循環(huán)，是指總體經(jīng)濟(jì)活動沿著經(jīng)濟(jì)增長的總體趨勢而出現(xiàn)的有規(guī)律的擴(kuò)張和收縮。經(jīng)濟(jì)波動的類型：

1、按照周期波動的時間長短，經(jīng)濟(jì)的周期性波動主要有三種類型，即長周期、中周期和短周期。

（1）長周期又稱長波循環(huán)或康德拉耶夫周期：周期長度平均為50-60年。（2）中周期又稱大循環(huán)或朱格拉周期：每個周期的長度平均約為8年。（3）短周期又稱小循環(huán)或基欽周期：每個周期的平均長度約為3-5年 【注】對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行影響較大且較為明顯的是中周期。

2、按照經(jīng)濟(jì)總量絕對下降或相對下降的不同情況，經(jīng)濟(jì)周期又可分為古典型周期和增長型周期。

（1）如果經(jīng)濟(jì)運(yùn)行處在低谷時的經(jīng)濟(jì)增長為負(fù)增長，即經(jīng)濟(jì)總量GDP絕對減少，通常將其稱為古典型周期。

（2）如果處在低谷時的經(jīng)濟(jì)增長率為正值，即經(jīng)濟(jì)總量只是相對減少而非絕對減少，則為增長型周期。

二、經(jīng)濟(jì)周期的階段劃分和階段特征 經(jīng)濟(jì)周期劃分為兩個階段：

（1）擴(kuò)張階段：分為復(fù)蘇階段和繁榮階段，復(fù)蘇是擴(kuò)張階段的初期，繁榮是擴(kuò)張階段的后

內(nèi)蒙農(nóng)村信用社交流群：257890140

期。擴(kuò)張階段的一般特征是經(jīng)濟(jì)增長速度持續(xù)提高，投資持續(xù)增長，產(chǎn)量不斷擴(kuò)大、市場需求旺盛、就業(yè)機(jī)會增多、企業(yè)利潤、居民收入和消費(fèi)水平都有不同程度的提高，也常常伴隨通貨膨脹。

（2）緊縮或衰退階段：如果衰退特別嚴(yán)重，則可稱為蕭條，在此階段，經(jīng)濟(jì)增長速度持續(xù)下滑，投資活動萎縮，生產(chǎn)發(fā)展緩慢，甚至出現(xiàn)停滯或下降，產(chǎn)品滯銷，就業(yè)機(jī)會減少，失業(yè)率提高，企業(yè)利潤水平下降，虧損、破產(chǎn)企業(yè)的數(shù)量增多，居民收入和消費(fèi)水平呈不同程度下降趨勢?！镜湫屠}】

【多選題】在經(jīng)濟(jì)周期的衰退或蕭條階段可能出現(xiàn)（）。

A.通貨膨脹

B.失業(yè)率高

C.投資活動萎縮

D.生產(chǎn)發(fā)展緩慢

E消費(fèi)水平下降 【答案】BCDE。解析：在經(jīng)濟(jì)周期的擴(kuò)張階段常常伴隨通貨膨脹。

第三篇：淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長建議

淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長建議

摘要：隨著我國金融改革的步伐加快，農(nóng)村金融改革是重要的一環(huán)，其最重要事務(wù)改革標(biāo)志是將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。改革對于服務(wù)“三農(nóng)”、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定有重要意義。本文試圖通過分析農(nóng)商行的發(fā)展模式及其成長性影響因素，并在此基礎(chǔ)上對農(nóng)商行提出發(fā)展建議，促進(jìn)農(nóng)商行合理制定戰(zhàn)略目標(biāo)，提升自身競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行；發(fā)展模式；影響因素；建議

一、引言

近年伴隨國家對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重視程度逐漸加大，其經(jīng)歷過一段起點(diǎn)低、速度快、成效大的發(fā)展歷程。當(dāng)下我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)和其他金融組織形式等部分組成，農(nóng)商行是農(nóng)村金融體系中重要組成部分。要想發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持區(qū)域發(fā)展，在新農(nóng)村建設(shè)、扶助區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展、區(qū)域商業(yè)商貿(mào)等方面要加大力度，而農(nóng)商行就為此做出了巨大的貢獻(xiàn)。在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，雖然已經(jīng)看到農(nóng)村商業(yè)銀行的整體發(fā)展成效，然而我國農(nóng)村商業(yè)銀行還存在很多問題，發(fā)展?fàn)顩r不平衡、經(jīng)營中也面臨諸多風(fēng)險和其他外部不確定因素，所以研究農(nóng)商行的發(fā)展模式及成長性影響因素，對保持農(nóng)商行的積極可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

二、農(nóng)商行發(fā)展模式

1.維持本土經(jīng)營模式。本土經(jīng)營模式可以描述為，在農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊地借助本地資源堅持開展經(jīng)營活動是指農(nóng)村商業(yè)銀行堅持在注冊地所在縣（市）域開展經(jīng)營活動，依托本地資源，結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及客戶需求，開發(fā)適合本地城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不同層次需求的金融產(chǎn)品，全力打造“接地氣”的銀行。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以在尚未飽和、還具有很大發(fā)展?jié)摿Φ谋镜厥袌龀浞职l(fā)揮自身熟悉的地緣、人脈、口碑等等優(yōu)勢，同時在充分調(diào)研市場的基礎(chǔ)上，深挖客戶需求，優(yōu)化整合資源，得以在擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的同時控制經(jīng)營風(fēng)險，最終實(shí)現(xiàn)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身的體量擴(kuò)張達(dá)到共同發(fā)展的雙贏狀態(tài)。

2.設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會頒布的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施辦法》逐漸放寬對農(nóng)村商業(yè)銀行跨地域經(jīng)營的監(jiān)管限制，在制度上打開了農(nóng)商行設(shè)立異地支行的大門。這種模式的好處在于降低了農(nóng)商行的經(jīng)營風(fēng)險，使農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了服務(wù)區(qū)域多樣化和地域客戶所屬行業(yè)的多元化，并能根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)推出特色產(chǎn)品吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶。

3.直接參股模式。直接參股模式可以描述為，農(nóng)商行直接向異地農(nóng)村金融銀行機(jī)構(gòu)投入資金，通過參股的方式輸出管理，與被投資農(nóng)村金融銀行機(jī)構(gòu)以股權(quán)合作為基礎(chǔ)逐步平穩(wěn)開展有序經(jīng)營工作，實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)經(jīng)營。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以借助被參股、控股機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)爻墒斓母黜?xiàng)資源迅速融入當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?，擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍，并能較短時間內(nèi)打開品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強(qiáng)資本實(shí)力和資本補(bǔ)充能力即大而強(qiáng)的農(nóng)商行，從而實(shí)現(xiàn)長期持續(xù)的股權(quán)合作模式。

4.兼并重組模式。新設(shè)合并模式是我國目前農(nóng)村商業(yè)銀行兼并重組模式的主要實(shí)踐手段，該過程中注銷原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法人資格，申請共同組建一家新的農(nóng)村商業(yè)銀行，同時被注銷機(jī)構(gòu)的股東（社員）所持股份按照清產(chǎn)核資確定的各方凈資產(chǎn)，比照合并后新設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行股金每股凈資產(chǎn)的一定折算率轉(zhuǎn)換為新設(shè)銀行的股份從而成為新銀行的股東。好處是通過兼并重組，原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)尤其是資質(zhì)相對較差達(dá)不到銀監(jiān)會組建農(nóng)商行的機(jī)構(gòu)，可以迅速實(shí)現(xiàn)在整合區(qū)域內(nèi)的跨越式發(fā)展，做大做強(qiáng)。

5.發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)模式。設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以有效拓展異地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場，并且借助銀監(jiān)會和政府的地方性支持力度較大，較之設(shè)立村鎮(zhèn)銀行跟容易實(shí)現(xiàn)。相對于直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)來說，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行比較容易，因?yàn)橛秀y監(jiān)會和各地政府的政策支持。對于農(nóng)商行來說，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可為將來發(fā)展為控股農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的金融控股集團(tuán)積累經(jīng)驗(yàn)。然而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一個新的考驗(yàn)，農(nóng)商行需要考慮設(shè)計有利于日常管理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

三、農(nóng)商行成長性影響因素

1.政府宏觀政策。由農(nóng)村信用社改革而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，與政府及政策導(dǎo)向息息相關(guān)，最初的定位就是服務(wù)“三農(nóng)”。所以在農(nóng)商行發(fā)展的過程中，政府起著重要的作用。然而隨著農(nóng)商行的改制，農(nóng)商行也加入到市場競爭中，自然有任務(wù)和利益之間的矛盾，同時，政府的過度干預(yù)和過度的優(yōu)惠政策對農(nóng)商行造成的依賴性會讓其失去獨(dú)立性，進(jìn)而失去其自有的成長動力，制約其發(fā)展。

2.資本因素。農(nóng)村商業(yè)銀行是特殊的金融組織這一實(shí)質(zhì)決定了對農(nóng)商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充足率的監(jiān)管，同時銀行的風(fēng)險管理能力也決定了銀行的資本規(guī)模和質(zhì)量，風(fēng)險貫穿銀行的資本及其經(jīng)營和成長。所以為了確保農(nóng)商行持續(xù)健康穩(wěn)定的成長，要有必要的風(fēng)險管理和資本約束。

3.金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行在自身領(lǐng)域內(nèi)通過重組創(chuàng)新變革經(jīng)營涉及的各種要素，做出包括調(diào)整、變革、發(fā)展、創(chuàng)造和引進(jìn)在內(nèi)的一系列金融活動，為使自身利潤最大化即金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新能夠幫助提高農(nóng)商行的市場競爭力，可以開拓新的市場和業(yè)務(wù)范圍，其次，通過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品幫助農(nóng)商行有效的規(guī)避和分散風(fēng)險，從而增加其?營的安全性。因此，金融創(chuàng)新對于推動農(nóng)商行成長發(fā)展具有重要的作用。

4.管理能力和人力資源。管理能力是企業(yè)成長保持長青的基石。管理能力與其他推動農(nóng)商行成長的資源相互關(guān)聯(lián)，只有整合在一起才能發(fā)揮更大的效用，幫助農(nóng)商行提高市場效率和發(fā)揮優(yōu)勢。而人才是每個企業(yè)的核心，人力資源管理讓人力資本得到更好的配置，讓組成的每一位員工都能得到自我發(fā)展從而帶動銀行發(fā)展，為農(nóng)商行提高競爭力。管理能力和人力資源管理都是企業(yè)內(nèi)部資源，這具有獨(dú)特性，不可復(fù)制性，同時具有可持續(xù)發(fā)展性，能為農(nóng)商行的成長發(fā)展提供不斷地推動力。

四、對策建議

1.明確市場定位，爭取政策支持。農(nóng)商行的核心優(yōu)勢在于“三農(nóng)”，應(yīng)始終堅持為“三農(nóng)”服務(wù)，從而構(gòu)建自身核心競爭力。農(nóng)商行在明確市場定位時要重新定義“三農(nóng)”：從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到支持農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；從支持農(nóng)民到支持中小企業(yè)、大農(nóng)戶甚至大型農(nóng)業(yè)企業(yè)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村到支持新農(nóng)村建設(shè)等。同時農(nóng)商行要積極爭取包括財政補(bǔ)貼、減免稅、監(jiān)管優(yōu)惠政策、獲得政策獎勵等在內(nèi)的政府支持，從而提高自身資金配置效率，促進(jìn)成長，更好發(fā)揮功能。

2.強(qiáng)化全面風(fēng)險管理。強(qiáng)化全面風(fēng)險管理，需要做到：建立風(fēng)險管理治理結(jié)構(gòu)，成立風(fēng)險管理組織或風(fēng)險管理委員會，并建立獨(dú)立的風(fēng)險評價、監(jiān)督及決策機(jī)構(gòu)；建立健全風(fēng)險管理制度，農(nóng)商行可以先熟悉各個部門的業(yè)務(wù)從而制定風(fēng)險管理的方案，并建立風(fēng)險考核制度；建立風(fēng)險評價體系，提高風(fēng)險衡量、管理技術(shù)，農(nóng)商行可以建立風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫，同時加強(qiáng)與銀監(jiān)部門的溝通，并且提高風(fēng)險管理的技術(shù)水平；增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，建立銀行風(fēng)險文化，農(nóng)商行要將風(fēng)險防范意識凝聚成每一位員工的價值觀，深入到每一個業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)中；加強(qiáng)風(fēng)險管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.加強(qiáng)金融創(chuàng)新。從農(nóng)商行的現(xiàn)實(shí)情況來看需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新：金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)商行要通過對市場的詳細(xì)調(diào)研分析，研發(fā)推廣更適合市場和客戶需求的金融新產(chǎn)品，比如多功能的銀行卡等；金融服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)以客戶為中心，探索更新的服務(wù)方法，從而提高客戶滿意度，如設(shè)施的升級等；經(jīng)營理念創(chuàng)新，農(nóng)商行要立足商業(yè)本質(zhì)，解放傳統(tǒng)思想，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)集權(quán)化等方向；建立長效創(chuàng)新機(jī)制，要不斷地探索新的創(chuàng)新模式，讓創(chuàng)新成為一種常態(tài)，并且堅持以人為本的創(chuàng)新體制，從而推動農(nóng)商行的不斷成長。

4.完善管理機(jī)制，建設(shè)員工隊伍。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)要求的經(jīng)營管理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高管理經(jīng)營效率，需要依照農(nóng)商行自身特點(diǎn)和風(fēng)險管理要求，建立全面的管理機(jī)制并不斷完善；在管理過程中，要職責(zé)分明，規(guī)范操作，同時保證管理的透明度；制定管理評價系統(tǒng)，對管理結(jié)果反饋并總結(jié)修正。同時農(nóng)商行應(yīng)堅持以人為本，引智引才，提高員工素質(zhì)，強(qiáng)調(diào)后備干部儲備，加強(qiáng)員工內(nèi)部輪崗制，推行全員的績效考核，充分發(fā)揮薪酬的激勵作用，并對員工實(shí)行分級培訓(xùn)的制度，從而加強(qiáng)員工隊伍的建設(shè)，推進(jìn)銀行發(fā)展。

五、結(jié)論

結(jié)合這些影響農(nóng)村商業(yè)銀行成長性因素對農(nóng)商行提出對策建議有明確市場定位，爭取政策支持；強(qiáng)化全面風(fēng)險管理；加強(qiáng)金融創(chuàng)新和完善管理機(jī)制，建設(shè)員工隊伍，對不斷保持和培育農(nóng)村商業(yè)銀行的成長性起到借鑒意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳意，黃曉波.大股東侵害及其控制機(jī)制研究[J].經(jīng)濟(jì)研究?Э?，2015（6）.101-104.[2]劉少波.控制權(quán)收益悖論與超控制權(quán)收益--對大股東侵害小股東利益的一個新的理論解釋[J].經(jīng)濟(jì)研究，2007（2）.[3]馬德芳.大股東認(rèn)購、投資者情緒與定向增發(fā)折價[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2014.27.作者簡介：謝鄭干（1996-），男，安徽宿州人，安徽財經(jīng)大學(xué)2014級金融學(xué)院本科生，研究方向：金融學(xué)

第四篇：農(nóng)村商業(yè)銀行績效考核項(xiàng)目建議

農(nóng)村商業(yè)銀行績效考核項(xiàng)目建議

在近期的農(nóng)商行績效考核項(xiàng)目改革中，各個部門、廣大員工積極參與，獻(xiàn)言獻(xiàn)策，從崗位工作出發(fā)找重點(diǎn)，提困難，想辦法，解決矛盾問題，優(yōu)化我們的考核機(jī)制。這段時間，不乏涼水苦水、牢騷抱怨，但思路越議越清晰，問題越議越明了，農(nóng)商行員工的期望也是實(shí)現(xiàn)公平公正，多勞多得，按業(yè)務(wù)量、業(yè)績貢獻(xiàn)核算績效，讓真正干活的人多拿工資，不干活的人領(lǐng)不到工資，提高各業(yè)務(wù)條線的工作效率，用扎實(shí)的業(yè)務(wù)能力和實(shí)實(shí)在在的企業(yè)效益完成我們農(nóng)商行的跨越發(fā)展。

績效考核具有很強(qiáng)的導(dǎo)向性，已成為我們?nèi)猩舷碌墓沧R，這也是行領(lǐng)導(dǎo)高度重視并排除困難推進(jìn)績效考核項(xiàng)目的初衷。作為農(nóng)商行的青年員工，更應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)和思考實(shí)踐，我利用業(yè)余時間研讀了部分介紹績效考核方法的文獻(xiàn)及天維公司的學(xué)習(xí)資料，結(jié)合自身認(rèn)知，總結(jié)匯報成文，希望能有所幫助。

常見的績效評價與績效考核方法主要包括平衡計分卡，經(jīng)濟(jì)增加值，關(guān)鍵績效指標(biāo)法，360度分析法等等，前兩者偏向于企業(yè)戰(zhàn)略層面，后兩者側(cè)重于部門及個人考核。經(jīng)濟(jì)增加值和關(guān)鍵績效指標(biāo)法偏向于財務(wù)指標(biāo)，目標(biāo)導(dǎo)向性更強(qiáng)，平衡計分卡兼顧了非財務(wù)因素，而360度分析法屬于行為導(dǎo)向型績效考核方法。大型商業(yè)銀行及其他優(yōu)秀企業(yè)的績效考核辦法多是上述辦法的結(jié)合運(yùn)用，綜合財務(wù)與非財務(wù)指標(biāo)，定量與定性相結(jié)合，合理分配指標(biāo)權(quán)重，較好地實(shí)現(xiàn)了績效考核。本地興業(yè)銀行零售客戶經(jīng)理考核辦法和華為績效考核管理辦法均是很好的例子。以本地興業(yè)銀行零售客戶經(jīng)理考核辦法為例，形式較為簡潔，主要是關(guān)鍵績效指標(biāo)法以及定性定量相結(jié)合，全文僅兩千余字，對關(guān)鍵指標(biāo)的取舍和定性定量3:7的界定均清晰簡潔，但比較適合自身業(yè)務(wù)拓展的特點(diǎn)。

華為某下屬公司考核原則四條：

1、以提高員工績效為導(dǎo)向；2定性與定量相結(jié)合；3多角度考核；4公平、公正、公開。正文部分不足13頁，涵蓋公司所有干部職員，四個職系。其績效考核過程分為：確定考核內(nèi)容、制定績效考核標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施考核、考核結(jié)果的分析和評定、結(jié)果反饋與實(shí)施糾正、結(jié)果運(yùn)用。其中面談反饋，申訴處理是容易被我們忽略的，其實(shí)在解決考核問題的同時，也可以引導(dǎo)職員主動思考總結(jié)，提高認(rèn)識和工作效率。其考核維度三個方面：績效，能力，態(tài)度。結(jié)合關(guān)鍵績效指標(biāo)法和360度分析法，簡潔科學(xué)地加入指標(biāo)權(quán)重，系數(shù)，比例，加權(quán)，互評，并規(guī)定考核時效?？己宿k法一目了然，簡潔合理。此外，華為員工結(jié)合貢獻(xiàn)和忠誠度配股激勵的辦法也有很大借鑒意義，很好的保證了管理層和中層的穩(wěn)定性和積極性。

可見，好的績效考核辦法一定不是繁雜冗長的，好的績效考核辦法要有一定的目標(biāo)導(dǎo)向，好的績效考核辦法往往結(jié)合了利于企業(yè)發(fā)展的非財務(wù)因素，如員工學(xué)習(xí)與成長，忠誠度，客戶滿意度等等。

平衡計分卡則具備這些條件，不僅包括財務(wù)指標(biāo)，還要包括客戶，內(nèi)部運(yùn)營，學(xué)習(xí)和成長的非財務(wù)指標(biāo)。從以上四個層面著手，分別解決四個問題：即“怎樣讓股東滿意”；“顧客如何看待我們”；“我們擅長什么”；“我們能否持續(xù)創(chuàng)新改進(jìn)，不斷創(chuàng)造價值”四類問題。平衡計分卡具體是根據(jù)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營管理情況和采取的企業(yè)戰(zhàn)略，進(jìn)行框架設(shè)計，對選取的指標(biāo)賦予相應(yīng)的權(quán)重，形成完整的企業(yè)經(jīng)營業(yè)績評價體系。平衡計分卡不僅是一個管理工具，同時也體現(xiàn)了先進(jìn)的管理理念，為了達(dá)到更為精確的績效考核，指標(biāo)要多樣化，其制定有利于企業(yè)長遠(yuǎn)利益。

當(dāng)然，平衡計分卡也存在著一些不可避免的缺陷。如實(shí)施條件要求較高，指標(biāo)的選擇和權(quán)重的分配難于斟酌，且指標(biāo)數(shù)量偏多，有些指標(biāo)不易量化，實(shí)施成本大等等。

經(jīng)濟(jì)增加值法極致追求企業(yè)效益和盈利能力，可能與農(nóng)商行全面穩(wěn)健發(fā)展的原則略有差異，但為我們提供了一個單一業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)增加值的思路，結(jié)合存款成本評價等量貸款業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益，結(jié)合貸款收益率衡量等量存款業(yè)務(wù)的業(yè)績貢獻(xiàn)，以及計算中間業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)值增加，有利于績效考核“T+1”顯示的數(shù)據(jù)結(jié)果更加合理客觀。

關(guān)鍵績效指標(biāo)法，即KPI，是通過對組織內(nèi)部流程的輸入端、輸出端的關(guān)鍵參數(shù)進(jìn)行設(shè)置、取樣、計算、分析，衡量流程績效的一種目標(biāo)式量化管理指標(biāo)，是把企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)分解為可操作的工作目標(biāo)的工具，是企業(yè)績效管理的基礎(chǔ)。關(guān)鍵績效指標(biāo)是績效考評指標(biāo)而不是績效目標(biāo)；是可量化的或可行為化的標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)體系，而不是能力或態(tài)度指標(biāo)體系；是關(guān)鍵的績效指標(biāo)，而不是一般的或全部的績效指標(biāo)；是對組織戰(zhàn)略目標(biāo)有增值作用的績效指標(biāo)。

關(guān)鍵績效指標(biāo)體系包括三個層面的指標(biāo)：一是整個農(nóng)商行層面的KPI，二是各條線部門層面的KPI，三是各崗位層面的KPI。這三個層面的關(guān)鍵指標(biāo)共同構(gòu)成農(nóng)商行的關(guān)鍵績效指標(biāo)體系。

KPI雖然對于企業(yè)的績效考核有很大的幫助，但是不可回避的是它也有一些缺陷。如搜索的關(guān)鍵績效指標(biāo)成本比較高，關(guān)鍵績效指標(biāo)評價技術(shù)不完善不成熟，關(guān)鍵績效指標(biāo)的搜索選取囿于傳統(tǒng)思維和固有概念等。如果在認(rèn)識上不夠成熟，也會產(chǎn)生許多實(shí)踐問題。如管理層對關(guān)鍵績效指標(biāo)沒有深入的了解和認(rèn)識，從而對其技術(shù)管理重視不夠，缺乏員工的參與，缺乏適當(dāng)?shù)谋Ｕ洗胧?；收集，分解指?biāo)，只限于人事綜合部，不利于迅速找到關(guān)鍵績效指標(biāo)，同時增加了工作量，人事綜合部管理范圍有限，關(guān)鍵績效指標(biāo)的評價方法無法實(shí)施，或效果差；有些關(guān)鍵績效指標(biāo)設(shè)計的不合理，僅強(qiáng)調(diào)財務(wù)指標(biāo)而忽視非財務(wù)指標(biāo)對績效的影響等等。

長期以來，績效考核普遍重結(jié)果，輕溝通；部室制定的考核指標(biāo)和計算方式不能穩(wěn)定體現(xiàn)農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略，不能有效兌現(xiàn)員工業(yè)績貢獻(xiàn)，手段比較單一，績效考核容易被主觀性“綁架”。因此，農(nóng)商行需要認(rèn)識到績效管理的實(shí)施不能是一蹴而就的，需要經(jīng)歷一個循序漸進(jìn)的過程，而且有必要根據(jù)績效管理推行過程中的實(shí)際情況采取相應(yīng)措施來克服這些障礙。

第五篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式路徑選擇

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式路徑選擇

劉慶斌

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，黨中央歷來都非常重視。如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定、促進(jìn)農(nóng)民增收、逐步解決“三農(nóng)”問題、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，已經(jīng)成為我國實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化和全面建設(shè)小康社會過程中的重要課題。一個功能完備、高效率的農(nóng)村金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，但目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著資金供應(yīng)不足、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重、農(nóng)戶難以獲得貸款、民間借貸活躍、農(nóng)戶小額信貸不能完全適應(yīng)農(nóng)戶的需求以及金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)比較單一等方面的問題，已經(jīng)嚴(yán)重影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，構(gòu)建一個有效的農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行模式和改革路徑，是解決上述問題的根本途徑。

一、瓶頸制約：當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的困境

（一）市場競爭的加劇與傳統(tǒng)客戶的流失。在許多地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的競爭異常激烈，由于受到其他金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，生存空間在驟然縮減。有許多由農(nóng)村商業(yè)銀行扶持成長的民營企業(yè)發(fā)展壯大后，受規(guī)模限制，農(nóng)商行僅憑借自己的實(shí)力已經(jīng)無法滿足其資金需求。因此盡管這些企業(yè)仍然與農(nóng)村商業(yè)銀行保持著一定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，但是更多地求助于國有商業(yè)銀行或全國性股份制銀行，很多地方的農(nóng)商行因此失去了跟隨發(fā)展的機(jī)會。

（二）政策負(fù)擔(dān)與權(quán)利缺損。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)著國家支農(nóng)、扶農(nóng)的義務(wù)，但國家至今并沒有按照有關(guān)農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策和支農(nóng)份額的多少制訂出相關(guān)扶持政策，農(nóng)村商業(yè)銀行更是失去了農(nóng)村信用社加快消化歷史包袱的政策優(yōu)惠。在監(jiān)管政策上，農(nóng)村商業(yè)銀行又因?yàn)槭枪煞葜粕虡I(yè)銀行，準(zhǔn)備金率、資本充足、各項(xiàng)準(zhǔn)備等計提必須按照股份制商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與股份制商業(yè)銀行兩者監(jiān)管指標(biāo)之間，始終依照從緊、從高的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核評價。在跨區(qū)機(jī)構(gòu)設(shè)置上，農(nóng)村商業(yè)銀行只能在縣域以下，而對于縣級以上的城市，則基本將原先的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)排除在外。這種政策安排，使得像原本有很強(qiáng)生機(jī)活力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展空間嚴(yán)重受阻，使得其作為合作金融機(jī)構(gòu)或股份制商業(yè)銀行分別應(yīng)該享受的權(quán)利兩頭落空。

（三）法人治理結(jié)構(gòu)虛化。盡管農(nóng)村商業(yè)銀行改革過程中按要求建立了一整套的現(xiàn)代銀行治理體系，但是在現(xiàn)實(shí)運(yùn)作中并未完全落到實(shí)處。例如，按照現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營原則，銀行的管理者應(yīng)當(dāng)由股東任命，然而目前農(nóng)商行高管的任命權(quán)有相當(dāng)部分掌握在省聯(lián)社手中。董事長候選人產(chǎn)生方式按《公司法》規(guī)定由董事會提名，但省聯(lián)社擁有提名權(quán)；董事長和行長可以由省聯(lián)社提名，而且即使按章程由董事會選舉或任命，也需報省聯(lián)社核準(zhǔn)同意。這種安排與真正的現(xiàn)代銀行法人治理體系還有一定距離，它這不僅導(dǎo)致了農(nóng)商行經(jīng)營自主權(quán)的缺損，也不利于戰(zhàn)略投資者的引入和銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）缺乏針對性的監(jiān)管安排。在農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管方面，目前更多地是依據(jù)一般商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對于農(nóng)商行的特殊性考慮不足。例如由于農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村，主要以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為盈利途徑，盈余公積的增長始終沒有信貸規(guī)模的增長來得快，而目前監(jiān)管當(dāng)局為推進(jìn)巴塞爾協(xié)議Ⅱ監(jiān)管指標(biāo)，明確要求農(nóng)村商業(yè)銀行資本充足率必須保持10％以上，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”發(fā)展中受到的資本監(jiān)管約束越來越嚴(yán)重。

二、期待“給力”：農(nóng)村商業(yè)銀行未來改革的路徑選擇 分析農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨的這些問題，我們會發(fā)現(xiàn)造成這種困局的因素有很多，如歷史原因?qū)е碌姆ㄈ酥卫聿煌晟?、人力資本不足、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)缺乏等等，而其中最為根本的原因則在于，國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展政策與我國經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展趨勢之間的矛盾。

中國設(shè)立包括農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的原因在于普通金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。然而金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長是相互依賴，相互促進(jìn)的，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迅速推進(jìn)的工業(yè)化與城市化是中國經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的最主要特征之一。工業(yè)化與城市化必然會帶來農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中比重的下降。在我國的發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)當(dāng)中這種趨勢表現(xiàn)得更為明顯，農(nóng)業(yè)在當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)中的比例已經(jīng)非常之小且不斷下降。在這一背景下，農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)該選擇哪種模式能夠?qū)崿F(xiàn)快速發(fā)展，這為我們提出了一個重要的問題：在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至農(nóng)村本身不斷縮小蛻變的時代背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該往何處去？

在城市與農(nóng)村不斷融合的趨勢下，很多地區(qū)傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)已經(jīng)大大弱化，它們所更需要的是對其第二、三產(chǎn)業(yè)的金融支持。與此同時，全國性商業(yè)銀行和城市股份制銀行向農(nóng)村地區(qū)的滲透不僅在擠壓著原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存空間，而且事實(shí)上也是對后者職能的一種替代。所有這些現(xiàn)象都在提示我們，以往那種試圖將城市金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)明確劃分開來并讓其各司其職的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)正在逐步弱化，在某些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)甚至已經(jīng)消失。取而代之的，應(yīng)該是一個城鄉(xiāng)一體化的全方位、多層次的金融體系，它能夠?yàn)楦鞣N經(jīng)濟(jì)成分的發(fā)展提供有效的金融支持。在這一體系之中，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融可能已經(jīng)不復(fù)存在，但是原有農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)和居民仍然有著自己獨(dú)特的金融需求，需要特定的金融機(jī)構(gòu)為其服務(wù)。值得注意的是，這一體系中金融機(jī)構(gòu)的市場定位不應(yīng)該是計劃指定的，應(yīng)該是在符合監(jiān)管要求的前提下自行選擇的結(jié)果，這樣才能夠保證金融市場具有足夠的彈性與活力。在考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展時，必須要從上述視角出發(fā)，著眼于如何促使它們順利地融入這一多層次金融體系，為中國經(jīng)濟(jì)與社會的和諧發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

(一)進(jìn)一步完善農(nóng)村商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。其一是股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，允許股權(quán)適當(dāng)集中，形成相對控股股東，以提高股東的利益相關(guān)性，為其提供治理激勵。其二是正確處理省級信用聯(lián)社與農(nóng)村商業(yè)銀行之間的關(guān)系，明確股東大會是農(nóng)村商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，享有對銀行董事會的高層人事任免權(quán)，保障農(nóng)村商業(yè)銀行享有完整的經(jīng)營自主權(quán)。

(二)在明確農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)性質(zhì)的前提下，通過政策的支持和優(yōu)惠，鼓勵和引導(dǎo)其服務(wù)三農(nóng)。政府賦予農(nóng)村商業(yè)銀行某些具有政策性的金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)以獨(dú)立項(xiàng)目的方式采用規(guī)范的商業(yè)化模式進(jìn)行運(yùn)作，明晰其成本收益，并給予相應(yīng)的政策支持或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這樣不僅有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)范經(jīng)營，同時也可以促進(jìn)政策性金融業(yè)務(wù)效率的提高。

（三）調(diào)整對農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，放寬準(zhǔn)入條件。目前的監(jiān)管安排一方面過于注重農(nóng)商行的農(nóng)村身份，與其目前面臨的市場和經(jīng)營狀況存在錯位，嚴(yán)重限制了其未來發(fā)展空間，另一方面則又忽視了農(nóng)商行作為中小銀行的特殊性，使其在與大銀行的市場競爭中處于不利地位，因此需要根據(jù)農(nóng)商行的自身特點(diǎn)與農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際金融需求來制定更具針對性的監(jiān)管規(guī)則。長遠(yuǎn)來看，對于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)以規(guī)模、產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務(wù)性質(zhì)等角度而不是“城鄉(xiāng)戶籍”身份作為出發(fā)點(diǎn)，以適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化的綜合性金融體系發(fā)展趨勢。

（四）鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，建設(shè)公平競爭環(huán)境?？鐓^(qū)域經(jīng)營不僅是農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模增長與業(yè)務(wù)擴(kuò)張的必然結(jié)果，同時也有利于金融資源在空間上的合理配置和地域性系統(tǒng)風(fēng)險的降低。因此監(jiān)管部門與地方政府應(yīng)當(dāng)從支持、鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營，并且?guī)椭浣鉀Q由此產(chǎn)生的經(jīng)營資源不足和風(fēng)險防范問題。與此同時，全國性的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如面對中小銀行的資金清算與匯兌系統(tǒng)，是跨區(qū)域經(jīng)營的一個重要前提條件，也是保障公平市場競爭的一個有力措施，需要加以高度重視。

（五）為農(nóng)村商業(yè)銀行上市創(chuàng)造條件。資本金不足是當(dāng)前困擾農(nóng)村商業(yè)銀行的一個主要問題。由于資本金不足，不僅限制了農(nóng)商行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，推高了貸款集中度，增加金融風(fēng)險，也阻斷了農(nóng)商行與長期企業(yè)客戶共同發(fā)展的進(jìn)程。農(nóng)商行上市不僅可以解決資本金不足的問題，而且有助于規(guī)范其經(jīng)營活動，提高其管理效能。長期來看，上市也是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變身份，加入全國性金融市場競爭的重要途徑。因此我們需要從建設(shè)與完善多層次綜合金融體系的高度來看待農(nóng)商行的上市問題，積極地加以扶持和鼓勵。

（作者單位： 中共泰安市委黨校管理學(xué)部副教授）