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關(guān)于鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行在準(zhǔn)格爾旗地區(qū)的發(fā)展建議[合集5篇]

時間:2019-05-15 05:09:21下載本文作者:會員上傳
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第一篇:關(guān)于鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行在準(zhǔn)格爾旗地區(qū)的發(fā)展建議

關(guān)于我行在準(zhǔn)格爾旗地區(qū) 的發(fā)展建議

題記:鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行于2012年12月24日在準(zhǔn)格爾旗薛家灣鎮(zhèn)隆重開業(yè)。準(zhǔn)格爾旗地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)迅速,但同時也受鄂爾多斯整體金融危機(jī)的影響,發(fā)展地方性企業(yè)將會面臨一些困難與挑戰(zhàn),在漫長的發(fā)展道路上,鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行在新的區(qū)域內(nèi)將面臨什么樣的挑戰(zhàn)呢?我們又該如何去迎接這些挑戰(zhàn)呢?

一.準(zhǔn)格爾旗地域以及近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展介紹

準(zhǔn)格爾旗地域遼闊,地處蒙晉陜金三角地區(qū),近年來依靠豐富的煤礦產(chǎn)資源而使得經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,在2011年的全國百強(qiáng)縣中排名第十二位,2011年11月,準(zhǔn)格爾旗的國家級貧困縣資格被取消。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計:準(zhǔn)格爾旗旗內(nèi)人口36.61萬人,全旗占地面積7692平方公里,旗內(nèi)包含了一個省級經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)(準(zhǔn)格爾經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)),一個工業(yè)化基地(大路煤化工基地),6個鎮(zhèn)包括薛家灣鎮(zhèn)、沙圪堵鎮(zhèn)、大路鎮(zhèn)、龍口鎮(zhèn)、納日松鎮(zhèn)、準(zhǔn)格爾召鎮(zhèn),2個鄉(xiāng)包括十二連城鄉(xiāng)和暖水鄉(xiāng),一個蘇木為布爾陶亥蘇木,四個街道辦事處包括友誼街道、藍(lán)天街道、迎澤街道、興隆街道辦事處。

縣域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,也是當(dāng)前區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與創(chuàng)新的一個重要起點(diǎn)。同時,縣域經(jīng)濟(jì)也是縣級行政區(qū)劃的地域內(nèi)統(tǒng)籌安排和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)社會資源而形成開放的、功能完備的、具有地域特色的區(qū)域經(jīng)濟(jì),它具有區(qū)域性、綜合性、層次性和開放性等特點(diǎn)。發(fā)展縣級經(jīng)濟(jì)的兩個好處:(1)縣域經(jīng)濟(jì)是整個國民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ),是國家政權(quán)得以鞏固的基石;(2)發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)是解決三農(nóng)問題的突破口和切入點(diǎn)。因近年來國家實(shí)行西部大開發(fā)戰(zhàn)略,準(zhǔn)格爾旗政府抓住可大開發(fā)和國家能源戰(zhàn)略西移的機(jī)遇,依靠豐富的煤礦產(chǎn)資源,利用神華,伊泰,大唐等知名企業(yè)以及各知名大項(xiàng)目發(fā)展起來。

二.鄂爾多斯農(nóng)商行薛家灣支行總體狀況介紹

鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行自2007年股改以來,各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步上升,存款、貸款、資產(chǎn)、收入、利潤實(shí)現(xiàn)了近十倍的增長。目前,各項(xiàng)存款、貸款、資產(chǎn)規(guī)模位居內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之首,存款總額達(dá)221.7億,在全鄂爾多斯市排名第五,總資產(chǎn)達(dá)266.69億。總體上講,我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)都穩(wěn)步發(fā)展并且在不斷上升的狀態(tài)。

2012年年底,我行在準(zhǔn)格爾旗薛家灣鎮(zhèn)地區(qū)隆重開業(yè)。自開業(yè)以來,在我行上級領(lǐng)導(dǎo)的精心指導(dǎo)下,各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展有條不紊,各項(xiàng)指標(biāo)也在不斷的進(jìn)步。經(jīng)過不斷的奮進(jìn),截至目前存款總額2.2億元,同時貸款業(yè)務(wù)也在相繼的進(jìn)行當(dāng)中,目前我行有貸款600萬元??梢哉f,我行在準(zhǔn)格爾旗的發(fā)展?jié)摿赡苓h(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些,發(fā)展之路任重而道遠(yuǎn),我們必須腳踏實(shí)地,在抓住各種機(jī)遇的前提下,努力將薛家灣支行做的更大更強(qiáng)。

在準(zhǔn)格爾旗轄內(nèi)地區(qū),各家銀行競爭也相當(dāng)激烈。根據(jù)統(tǒng)計,在準(zhǔn)格爾旗地區(qū)設(shè)有的銀行有中國銀行,中國建設(shè)銀行,中國工商銀行,中國交通銀行,中國郵政銀行,包商銀行,包商村鎮(zhèn)銀行,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,中信銀行,準(zhǔn)格爾旗信用聯(lián)社,準(zhǔn)格爾旗煤田信用聯(lián)社,鄂爾多斯商業(yè)銀行,其中,旗下還有伊金霍洛旗農(nóng)村商業(yè)銀行,伊金霍洛旗礦區(qū)信用社,在未來的幾年內(nèi),還有可能入駐更多家銀行??梢哉f,我行在準(zhǔn)格爾旗發(fā)展壓力巨大,在我們平時的工作走訪中,生活中其實(shí)也不難發(fā)現(xiàn)解決這些困難的方法。

三.對我行薛家灣支行今后的發(fā)展建議

(一)發(fā)展社區(qū)銀行

社區(qū)銀行的概念是來源于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家,其中的“社區(qū)”并不是一個嚴(yán)格界定的概念,既可以是一個省,一個市或一個縣,也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域,凡是資產(chǎn)規(guī)模較小,主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可以稱之為社區(qū)銀行。因?yàn)榘l(fā)展社區(qū)銀行的主要原因是緩解小企業(yè)和個體工商戶貸款難的治本性措施,是改善金融生態(tài)和宏觀調(diào)控的必要措施。

我行在準(zhǔn)格爾旗地區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行,目標(biāo)可以定位中小型企業(yè)以及社區(qū)居民這些中小客戶。在打造社區(qū)銀行之前,首先我們要學(xué)習(xí)其他銀行的發(fā)展社區(qū)銀行歷程,學(xué)習(xí)其的發(fā)展思路,借鑒其寶貴經(jīng)驗(yàn),在薛家灣地區(qū)試點(diǎn)性的開展社區(qū)銀行,因?yàn)槲倚衼頊?zhǔn)格爾旗地區(qū)時間不長,人們對于我行還不是特別了解,我們要讓其不斷了解我們的基礎(chǔ)上,加深鞏固在其心中的地位。方法上講,我們可以從某個小區(qū)內(nèi)或者某一條街道開始,主打我行發(fā)售的“七日贏”理財業(yè)務(wù)以及卡產(chǎn)品,吸引新客戶到我行開戶并且辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。具體方法可以派發(fā)宣傳單頁,并請客戶留下聯(lián)系方式以及理財需求,對于留下聯(lián)系方式的客戶送水杯一個,目的在于后期可以通過電話等方式對其進(jìn)行二次營銷及深度挖掘。在后期,將搜集到的客戶資料分配給客戶經(jīng)理進(jìn)行一對一的跟蹤服務(wù),經(jīng)常與客戶通過電話溝通和上門拜訪,加深客戶對我行的忠誠度。另外,我們還可以在模仿其他銀行發(fā)展社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)上開展進(jìn)行。

(二)支持“三農(nóng)”發(fā)展

所謂“三農(nóng)”,泛指農(nóng)業(yè),農(nóng)村,農(nóng)民。實(shí)際上,這是一個從事行業(yè)、居住地域和主題身份三位一體的問題,但是三者的側(cè)重點(diǎn)不同,必須一體化地考慮以上三個問題?!叭r(nóng)問題”是農(nóng)業(yè)文明向工業(yè)文明過渡的必然產(chǎn)物。在發(fā)展“三農(nóng)問題”上,要轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念,在國家的指導(dǎo)方針上,改變城鄉(xiāng)發(fā)展中長期存在的“重城市輕農(nóng)村,重工業(yè)輕農(nóng)業(yè)”的傳統(tǒng)觀念,確立以工促農(nóng),以城帶鄉(xiāng),相互發(fā)展,協(xié)調(diào)發(fā)展的全局意識。一直以來,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)都廣為存在,我行可以在準(zhǔn)格爾旗地區(qū)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)大中型企業(yè),農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金幫助,對農(nóng)村實(shí)行信貸投放,完善農(nóng)村電、水等工程設(shè)施,同時,我行可以通過在我國其他已經(jīng)發(fā)展三農(nóng)并發(fā)達(dá)的地區(qū)進(jìn)行學(xué)習(xí),深化我們對“三農(nóng)”的認(rèn)識,在準(zhǔn)格爾旗旗下的布爾陶亥蘇木,十二連城鄉(xiāng)以農(nóng)業(yè)為主的區(qū)域,我行可以進(jìn)行試點(diǎn)性的支持“三農(nóng)”。另外,我行可以對農(nóng)戶提供更多的金融服務(wù),在未來的幾年內(nèi),我行的網(wǎng)點(diǎn)將會遍布城鄉(xiāng),對于農(nóng)戶的發(fā)展和金融將會上升到更高的高度。在不斷完善縣域經(jīng)濟(jì)的前提下,我行即為準(zhǔn)格爾旗區(qū)域經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn),又對我行今后的存款儲蓄以及其他業(yè)務(wù)有了更進(jìn)一步的幫助。

(三)打造服務(wù)一流的銀行

通過我們平時在其他各家銀行網(wǎng)點(diǎn)的走訪與調(diào)查當(dāng)中,我們發(fā)現(xiàn),有很多網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平差,辦業(yè)務(wù)效率低下。對此,我行可專門挑出時間進(jìn)行員工業(yè)務(wù)素質(zhì),服務(wù)水平進(jìn)行培訓(xùn),同時,觀摩和學(xué)習(xí)其他優(yōu)質(zhì)文明的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)探討。強(qiáng)化員工服務(wù)素質(zhì),倡導(dǎo)實(shí)現(xiàn)客戶價值的服務(wù)理念,加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn),提高工作人員辦事效率。

(四)深入鄉(xiāng)下發(fā)展,擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)面

準(zhǔn)格爾旗地區(qū)地域遼闊,囊括9個蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)。準(zhǔn)格爾旗礦產(chǎn)資源豐富,基本遍布整個準(zhǔn)格爾地區(qū),其中,薛家灣鎮(zhèn),大路鎮(zhèn),納日松鎮(zhèn),龍口鎮(zhèn),準(zhǔn)格爾召鎮(zhèn),暖水鄉(xiāng)居多。我行現(xiàn)行在準(zhǔn)格爾旗地區(qū)只有薛家灣一個網(wǎng)點(diǎn),我們可以在與旗下鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)合共同發(fā)展的基礎(chǔ)上,我行應(yīng)在旗下有選擇性的開設(shè)網(wǎng)點(diǎn),同時也在薛家灣地區(qū)設(shè)立一些ATM機(jī)和CRS機(jī)。深入農(nóng)村,聯(lián)系農(nóng)民,與鄉(xiāng)鎮(zhèn)下各企業(yè)聯(lián)合發(fā)展,使得旗下經(jīng)濟(jì)有著統(tǒng)籌趨向的前進(jìn),提高我行在準(zhǔn)格爾旗的基礎(chǔ)發(fā)展能力。

(五)調(diào)整信貸政策

受鄂爾多斯市金融危機(jī)的影響,鄂爾多斯市目前經(jīng)濟(jì)狀況較前幾年不景氣,房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)居民高利貸無法收回,部分大型企業(yè)因資金短缺而停業(yè)。對此我行應(yīng)出臺相關(guān)政策,對于那些符合條件的有償還能力的企業(yè)或者個人給予放貸政策,挽救那些本來可以生存的企業(yè)。

同時,實(shí)施信用小額貸款政策,對旗下農(nóng)戶有較好償還能力的農(nóng)戶給于貸款。對長期居住在轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)戶口有完全有民事能力的、有一定收入的、符合貸款條件的自然人發(fā)放貸款,將授信額度放低,一者降低風(fēng)險,再者也推動了旗下農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)能力,幫助農(nóng)民提高生活水平。

另外,我行貸款業(yè)務(wù)“巾幗麗人貸”也是一個重要的貸款政策。那么我們也就可以設(shè)立助學(xué)貸款,幫助那些家庭貧困,學(xué)習(xí)成績優(yōu)異的大學(xué)生進(jìn)行無利息放貸。還可以設(shè)立創(chuàng)業(yè)貸款,對于那些有思想有頭腦的創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款,幫助他們創(chuàng)業(yè),幫助他們解決實(shí)際的經(jīng)濟(jì)問題。

(六)擴(kuò)展其他業(yè)務(wù)

我們發(fā)現(xiàn),在其他銀行比如中國銀行,建設(shè)銀行等銀行設(shè)有各種理財業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù),對此我們也可以發(fā)展理財業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù),在我們平時的工作中,有許多的客戶來到我支行網(wǎng)點(diǎn)詢問是否有理財業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù),或者是否有更好的其他性業(yè)務(wù),我們可以借助這一方面對我行業(yè)務(wù)進(jìn)行深一步發(fā)展研究。

總體上講,我行在準(zhǔn)格爾旗地區(qū)的發(fā)展?jié)摿薮?,我們要不斷挖掘,審時度勢,在圍繞“審慎穩(wěn)健經(jīng)營,防范化解風(fēng)險,打造平安銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略的前提下,創(chuàng)建新的工作思路,夯實(shí)新的工作基礎(chǔ),調(diào)整未來發(fā)展理念,不斷創(chuàng)新。在工作中,全力貫徹落實(shí)“耕耘、創(chuàng)新、感恩、快樂”的企業(yè)文化精神,努力奮進(jìn)。我們有理由,也有信心相信,鄂爾多斯農(nóng)商行的未來將更加美好!

第二篇:鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行考試真題

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內(nèi)蒙鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行考試備考:考試重點(diǎn)

《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》重要考點(diǎn)

◆考點(diǎn)一:國民收入核算

1.國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)是按市場價格計算的一個國家(或地區(qū))在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果。

2.GDP的形態(tài):國內(nèi)生產(chǎn)總值有三種形態(tài),即價值形態(tài)、收入形態(tài)和產(chǎn)品形態(tài)。3.國民總收入(GNI):就是過去所常用的國民生產(chǎn)總值,是指一個國家(或地區(qū))所有常住單位在一定時期內(nèi)收入初次分配的最終結(jié)果。4.國內(nèi)生產(chǎn)總值與國民總收入的關(guān)系

國民總收入=國內(nèi)生產(chǎn)總值+來自國外的凈要素收入?!镜湫屠}】

【單選】關(guān)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的說法,正確的是()。

A.國內(nèi)生產(chǎn)總值又稱為國民總收入

B.國內(nèi)生產(chǎn)總值又稱為國民生產(chǎn)總值

C.國內(nèi)生產(chǎn)總值是按市場價格計算的一個國家(或地區(qū))在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果 D.國內(nèi)生產(chǎn)總值僅具有價值形態(tài)

【答案】C。解析:國民生產(chǎn)總值(國民總收入)=國內(nèi)生產(chǎn)總值+來自國外的凈要素收入 國內(nèi)生產(chǎn)總值有三種形態(tài),即價值形態(tài)、收入形態(tài)和產(chǎn)品形態(tài)。

◆考點(diǎn)二:投資乘數(shù) 1.乘數(shù)的含義:

乘數(shù)也叫倍數(shù),即一個因素或變量的變化對整個社會經(jīng)濟(jì)活動的影響程度。2.投資乘數(shù):

對于投資而言,乘數(shù)原理就是增加一筆投資ΔI,在國民經(jīng)濟(jì)重新達(dá)到均衡狀態(tài)的時候,由此引起的國民收入增加量并不僅限于這筆初始投資量,而是初始投資量的若干倍。這個倍數(shù)就是投資乘數(shù)。

3.投資乘數(shù)表達(dá)式:投資乘數(shù)k為邊際儲蓄傾向S的倒數(shù)?!镜湫屠}】

【單選】假定邊際消費(fèi)傾向B是0.75,則投資乘數(shù)k應(yīng)為()。A.1

B.2

C.3

D.4 【答案】D。解析:投資乘數(shù)k= =1/(1-0.75)=4

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◆考點(diǎn)三:政府對進(jìn)出口貿(mào)易的干預(yù)

政府對進(jìn)出口貿(mào)易進(jìn)行干預(yù)目的主要是為了保護(hù)國內(nèi)產(chǎn)業(yè)免受國外競爭者的損害,維持本國的經(jīng)濟(jì)增長和國際收支平衡。

政府對國際貿(mào)易的干預(yù)包括進(jìn)口貿(mào)易的干預(yù)和出口貿(mào)易的干預(yù)。

1、政府對進(jìn)口貿(mào)易的干預(yù)

關(guān)稅限制:征收高額進(jìn)口關(guān)稅來現(xiàn)值外國商品進(jìn)口的一種外貿(mào)政策。

非關(guān)稅限制---進(jìn)口配額制、自愿出口限制、歧視性公共采購、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和衛(wèi)生檢疫標(biāo)準(zhǔn)等。其中:

(1)進(jìn)口配額:一國在一定時期內(nèi),對某些產(chǎn)品的進(jìn)口數(shù)量和金額加以直接限制的措施。

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(2)自愿出口限制是指商品出口國在進(jìn)口國的要求或壓力下,自愿限制某些商品在一定時期內(nèi)的出口數(shù)量或出口金額。

(3)歧視性公共采購是指一國政府根據(jù)本國有關(guān)法律制度,給予國內(nèi)的供應(yīng)商有限獲得政府公共采購訂單的措施,這種政策是對外國供應(yīng)商的一種歧視。2.對出口貿(mào)易的干預(yù)

政府干預(yù)出口貿(mào)易以刺激出口增加的主要措施是出口補(bǔ)貼:包括直接補(bǔ)貼和間接補(bǔ)貼。間接補(bǔ)貼包括出口退稅、出口信貸等 【典型例題】

【多選題】政府對進(jìn)出口貿(mào)易進(jìn)行干預(yù)的手段包括()。

A.財務(wù)核算

B.關(guān)稅壁壘

C.非關(guān)稅壁壘

D.出口退稅

E.出口補(bǔ)貼 【答案】BCDE。

【單選題】政府鼓勵出口的主要措施是()。

A.出口退稅

B.關(guān)稅壁壘

C.出口配額

D.非關(guān)稅壁壘

【答案】A。解析:政府干預(yù)出口貿(mào)易以刺激出口增加的主要措施是出口補(bǔ)貼:包括直接補(bǔ)貼和間接補(bǔ)貼。間接補(bǔ)貼包括出口退稅、出口信貸等?!径噙x題】非關(guān)稅壁壘包括()

A.進(jìn)口配額

B.直接補(bǔ)貼

C.自愿出口限制

D.歧視性公共采購 E.歧視性技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和衛(wèi)生檢疫標(biāo)準(zhǔn)

【答案】ACDE。解析:非關(guān)稅壁壘是指采用關(guān)稅以外的手段對外國商品進(jìn)口設(shè)置障礙的各種措施。

【多選題】下列政府對進(jìn)口貿(mào)易的干預(yù)措施中,屬于非關(guān)稅壁壘的有()。A.出口配額

B.直接補(bǔ)貼

C.自愿出口限制

D.歧視性公共采購 E.技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和衛(wèi)生檢疫標(biāo)準(zhǔn)

【答案】CDE。解析:本題一定注意A選項(xiàng)。別把出口配額看成進(jìn)口配額。

◆考點(diǎn)四:經(jīng)濟(jì)周期

一、經(jīng)濟(jì)周期又稱商業(yè)循環(huán),是指總體經(jīng)濟(jì)活動沿著經(jīng)濟(jì)增長的總體趨勢而出現(xiàn)的有規(guī)律的擴(kuò)張和收縮。經(jīng)濟(jì)波動的類型:

1、按照周期波動的時間長短,經(jīng)濟(jì)的周期性波動主要有三種類型,即長周期、中周期和短周期。

(1)長周期又稱長波循環(huán)或康德拉耶夫周期:周期長度平均為50-60年。(2)中周期又稱大循環(huán)或朱格拉周期:每個周期的長度平均約為8年。(3)短周期又稱小循環(huán)或基欽周期:每個周期的平均長度約為3-5年 【注】對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行影響較大且較為明顯的是中周期。

2、按照經(jīng)濟(jì)總量絕對下降或相對下降的不同情況,經(jīng)濟(jì)周期又可分為古典型周期和增長型周期。

(1)如果經(jīng)濟(jì)運(yùn)行處在低谷時的經(jīng)濟(jì)增長為負(fù)增長,即經(jīng)濟(jì)總量GDP絕對減少,通常將其稱為古典型周期。

(2)如果處在低谷時的經(jīng)濟(jì)增長率為正值,即經(jīng)濟(jì)總量只是相對減少而非絕對減少,則為增長型周期。

二、經(jīng)濟(jì)周期的階段劃分和階段特征 經(jīng)濟(jì)周期劃分為兩個階段:

(1)擴(kuò)張階段:分為復(fù)蘇階段和繁榮階段,復(fù)蘇是擴(kuò)張階段的初期,繁榮是擴(kuò)張階段的后

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期。擴(kuò)張階段的一般特征是經(jīng)濟(jì)增長速度持續(xù)提高,投資持續(xù)增長,產(chǎn)量不斷擴(kuò)大、市場需求旺盛、就業(yè)機(jī)會增多、企業(yè)利潤、居民收入和消費(fèi)水平都有不同程度的提高,也常常伴隨通貨膨脹。

(2)緊縮或衰退階段:如果衰退特別嚴(yán)重,則可稱為蕭條,在此階段,經(jīng)濟(jì)增長速度持續(xù)下滑,投資活動萎縮,生產(chǎn)發(fā)展緩慢,甚至出現(xiàn)停滯或下降,產(chǎn)品滯銷,就業(yè)機(jī)會減少,失業(yè)率提高,企業(yè)利潤水平下降,虧損、破產(chǎn)企業(yè)的數(shù)量增多,居民收入和消費(fèi)水平呈不同程度下降趨勢?!镜湫屠}】

【多選題】在經(jīng)濟(jì)周期的衰退或蕭條階段可能出現(xiàn)()。

A.通貨膨脹

B.失業(yè)率高

C.投資活動萎縮

D.生產(chǎn)發(fā)展緩慢

E消費(fèi)水平下降 【答案】BCDE。解析:在經(jīng)濟(jì)周期的擴(kuò)張階段常常伴隨通貨膨脹。

第三篇:淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長建議

淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長建議

摘要:隨著我國金融改革的步伐加快,農(nóng)村金融改革是重要的一環(huán),其最重要事務(wù)改革標(biāo)志是將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。改革對于服務(wù)“三農(nóng)”、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定有重要意義。本文試圖通過分析農(nóng)商行的發(fā)展模式及其成長性影響因素,并在此基礎(chǔ)上對農(nóng)商行提出發(fā)展建議,促進(jìn)農(nóng)商行合理制定戰(zhàn)略目標(biāo),提升自身競爭力,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行;發(fā)展模式;影響因素;建議

一、引言

近年伴隨國家對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重視程度逐漸加大,其經(jīng)歷過一段起點(diǎn)低、速度快、成效大的發(fā)展歷程。當(dāng)下我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)和其他金融組織形式等部分組成,農(nóng)商行是農(nóng)村金融體系中重要組成部分。要想發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),支持區(qū)域發(fā)展,在新農(nóng)村建設(shè)、扶助區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展、區(qū)域商業(yè)商貿(mào)等方面要加大力度,而農(nóng)商行就為此做出了巨大的貢獻(xiàn)。在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,雖然已經(jīng)看到農(nóng)村商業(yè)銀行的整體發(fā)展成效,然而我國農(nóng)村商業(yè)銀行還存在很多問題,發(fā)展?fàn)顩r不平衡、經(jīng)營中也面臨諸多風(fēng)險和其他外部不確定因素,所以研究農(nóng)商行的發(fā)展模式及成長性影響因素,對保持農(nóng)商行的積極可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

二、農(nóng)商行發(fā)展模式

1.維持本土經(jīng)營模式。本土經(jīng)營模式可以描述為,在農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊地借助本地資源堅持開展經(jīng)營活動是指農(nóng)村商業(yè)銀行堅持在注冊地所在縣(市)域開展經(jīng)營活動,依托本地資源,結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及客戶需求,開發(fā)適合本地城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不同層次需求的金融產(chǎn)品,全力打造“接地氣”的銀行。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以在尚未飽和、還具有很大發(fā)展?jié)摿Φ谋镜厥袌龀浞职l(fā)揮自身熟悉的地緣、人脈、口碑等等優(yōu)勢,同時在充分調(diào)研市場的基礎(chǔ)上,深挖客戶需求,優(yōu)化整合資源,得以在擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的同時控制經(jīng)營風(fēng)險,最終實(shí)現(xiàn)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身的體量擴(kuò)張達(dá)到共同發(fā)展的雙贏狀態(tài)。

2.設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會頒布的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施辦法》逐漸放寬對農(nóng)村商業(yè)銀行跨地域經(jīng)營的監(jiān)管限制,在制度上打開了農(nóng)商行設(shè)立異地支行的大門。這種模式的好處在于降低了農(nóng)商行的經(jīng)營風(fēng)險,使農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了服務(wù)區(qū)域多樣化和地域客戶所屬行業(yè)的多元化,并能根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)推出特色產(chǎn)品吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶。

3.直接參股模式。直接參股模式可以描述為,農(nóng)商行直接向異地農(nóng)村金融銀行機(jī)構(gòu)投入資金,通過參股的方式輸出管理,與被投資農(nóng)村金融銀行機(jī)構(gòu)以股權(quán)合作為基礎(chǔ)逐步平穩(wěn)開展有序經(jīng)營工作,實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)經(jīng)營。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以借助被參股、控股機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)爻墒斓母黜?xiàng)資源迅速融入當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?,擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍,并能較短時間內(nèi)打開品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強(qiáng)資本實(shí)力和資本補(bǔ)充能力即大而強(qiáng)的農(nóng)商行,從而實(shí)現(xiàn)長期持續(xù)的股權(quán)合作模式。

4.兼并重組模式。新設(shè)合并模式是我國目前農(nóng)村商業(yè)銀行兼并重組模式的主要實(shí)踐手段,該過程中注銷原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法人資格,申請共同組建一家新的農(nóng)村商業(yè)銀行,同時被注銷機(jī)構(gòu)的股東(社員)所持股份按照清產(chǎn)核資確定的各方凈資產(chǎn),比照合并后新設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行股金每股凈資產(chǎn)的一定折算率轉(zhuǎn)換為新設(shè)銀行的股份從而成為新銀行的股東。好處是通過兼并重組,原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)尤其是資質(zhì)相對較差達(dá)不到銀監(jiān)會組建農(nóng)商行的機(jī)構(gòu),可以迅速實(shí)現(xiàn)在整合區(qū)域內(nèi)的跨越式發(fā)展,做大做強(qiáng)。

5.發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)模式。設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以有效拓展異地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場,并且借助銀監(jiān)會和政府的地方性支持力度較大,較之設(shè)立村鎮(zhèn)銀行跟容易實(shí)現(xiàn)。相對于直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)來說,發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行比較容易,因?yàn)橛秀y監(jiān)會和各地政府的政策支持。對于農(nóng)商行來說,發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可為將來發(fā)展為控股農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的金融控股集團(tuán)積累經(jīng)驗(yàn)。然而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一個新的考驗(yàn),農(nóng)商行需要考慮設(shè)計有利于日常管理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

三、農(nóng)商行成長性影響因素

1.政府宏觀政策。由農(nóng)村信用社改革而來的農(nóng)村商業(yè)銀行,與政府及政策導(dǎo)向息息相關(guān),最初的定位就是服務(wù)“三農(nóng)”。所以在農(nóng)商行發(fā)展的過程中,政府起著重要的作用。然而隨著農(nóng)商行的改制,農(nóng)商行也加入到市場競爭中,自然有任務(wù)和利益之間的矛盾,同時,政府的過度干預(yù)和過度的優(yōu)惠政策對農(nóng)商行造成的依賴性會讓其失去獨(dú)立性,進(jìn)而失去其自有的成長動力,制約其發(fā)展。

2.資本因素。農(nóng)村商業(yè)銀行是特殊的金融組織這一實(shí)質(zhì)決定了對農(nóng)商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充足率的監(jiān)管,同時銀行的風(fēng)險管理能力也決定了銀行的資本規(guī)模和質(zhì)量,風(fēng)險貫穿銀行的資本及其經(jīng)營和成長。所以為了確保農(nóng)商行持續(xù)健康穩(wěn)定的成長,要有必要的風(fēng)險管理和資本約束。

3.金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行在自身領(lǐng)域內(nèi)通過重組創(chuàng)新變革經(jīng)營涉及的各種要素,做出包括調(diào)整、變革、發(fā)展、創(chuàng)造和引進(jìn)在內(nèi)的一系列金融活動,為使自身利潤最大化即金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新能夠幫助提高農(nóng)商行的市場競爭力,可以開拓新的市場和業(yè)務(wù)范圍,其次,通過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品幫助農(nóng)商行有效的規(guī)避和分散風(fēng)險,從而增加其?營的安全性。因此,金融創(chuàng)新對于推動農(nóng)商行成長發(fā)展具有重要的作用。

4.管理能力和人力資源。管理能力是企業(yè)成長保持長青的基石。管理能力與其他推動農(nóng)商行成長的資源相互關(guān)聯(lián),只有整合在一起才能發(fā)揮更大的效用,幫助農(nóng)商行提高市場效率和發(fā)揮優(yōu)勢。而人才是每個企業(yè)的核心,人力資源管理讓人力資本得到更好的配置,讓組成的每一位員工都能得到自我發(fā)展從而帶動銀行發(fā)展,為農(nóng)商行提高競爭力。管理能力和人力資源管理都是企業(yè)內(nèi)部資源,這具有獨(dú)特性,不可復(fù)制性,同時具有可持續(xù)發(fā)展性,能為農(nóng)商行的成長發(fā)展提供不斷地推動力。

四、對策建議

1.明確市場定位,爭取政策支持。農(nóng)商行的核心優(yōu)勢在于“三農(nóng)”,應(yīng)始終堅持為“三農(nóng)”服務(wù),從而構(gòu)建自身核心競爭力。農(nóng)商行在明確市場定位時要重新定義“三農(nóng)”:從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到支持農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)及現(xiàn)代農(nóng)業(yè);從支持農(nóng)民到支持中小企業(yè)、大農(nóng)戶甚至大型農(nóng)業(yè)企業(yè);從支持傳統(tǒng)農(nóng)村到支持新農(nóng)村建設(shè)等。同時農(nóng)商行要積極爭取包括財政補(bǔ)貼、減免稅、監(jiān)管優(yōu)惠政策、獲得政策獎勵等在內(nèi)的政府支持,從而提高自身資金配置效率,促進(jìn)成長,更好發(fā)揮功能。

2.強(qiáng)化全面風(fēng)險管理。強(qiáng)化全面風(fēng)險管理,需要做到:建立風(fēng)險管理治理結(jié)構(gòu),成立風(fēng)險管理組織或風(fēng)險管理委員會,并建立獨(dú)立的風(fēng)險評價、監(jiān)督及決策機(jī)構(gòu);建立健全風(fēng)險管理制度,農(nóng)商行可以先熟悉各個部門的業(yè)務(wù)從而制定風(fēng)險管理的方案,并建立風(fēng)險考核制度;建立風(fēng)險評價體系,提高風(fēng)險衡量、管理技術(shù),農(nóng)商行可以建立風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫,同時加強(qiáng)與銀監(jiān)部門的溝通,并且提高風(fēng)險管理的技術(shù)水平;增強(qiáng)風(fēng)險防范意識,建立銀行風(fēng)險文化,農(nóng)商行要將風(fēng)險防范意識凝聚成每一位員工的價值觀,深入到每一個業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)中;加強(qiáng)風(fēng)險管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.加強(qiáng)金融創(chuàng)新。從農(nóng)商行的現(xiàn)實(shí)情況來看需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新:金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,農(nóng)商行要通過對市場的詳細(xì)調(diào)研分析,研發(fā)推廣更適合市場和客戶需求的金融新產(chǎn)品,比如多功能的銀行卡等;金融服務(wù)創(chuàng)新,服務(wù)以客戶為中心,探索更新的服務(wù)方法,從而提高客戶滿意度,如設(shè)施的升級等;經(jīng)營理念創(chuàng)新,農(nóng)商行要立足商業(yè)本質(zhì),解放傳統(tǒng)思想,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)集權(quán)化等方向;建立長效創(chuàng)新機(jī)制,要不斷地探索新的創(chuàng)新模式,讓創(chuàng)新成為一種常態(tài),并且堅持以人為本的創(chuàng)新體制,從而推動農(nóng)商行的不斷成長。

4.完善管理機(jī)制,建設(shè)員工隊伍。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)要求的經(jīng)營管理機(jī)制,加強(qiáng)內(nèi)部控制,提高管理經(jīng)營效率,需要依照農(nóng)商行自身特點(diǎn)和風(fēng)險管理要求,建立全面的管理機(jī)制并不斷完善;在管理過程中,要職責(zé)分明,規(guī)范操作,同時保證管理的透明度;制定管理評價系統(tǒng),對管理結(jié)果反饋并總結(jié)修正。同時農(nóng)商行應(yīng)堅持以人為本,引智引才,提高員工素質(zhì),強(qiáng)調(diào)后備干部儲備,加強(qiáng)員工內(nèi)部輪崗制,推行全員的績效考核,充分發(fā)揮薪酬的激勵作用,并對員工實(shí)行分級培訓(xùn)的制度,從而加強(qiáng)員工隊伍的建設(shè),推進(jìn)銀行發(fā)展。

五、結(jié)論

結(jié)合這些影響農(nóng)村商業(yè)銀行成長性因素對農(nóng)商行提出對策建議有明確市場定位,爭取政策支持;強(qiáng)化全面風(fēng)險管理;加強(qiáng)金融創(chuàng)新和完善管理機(jī)制,建設(shè)員工隊伍,對不斷保持和培育農(nóng)村商業(yè)銀行的成長性起到借鑒意義。

參考文獻(xiàn):

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第四篇:農(nóng)村商業(yè)銀行績效考核項(xiàng)目建議

農(nóng)村商業(yè)銀行績效考核項(xiàng)目建議

在近期的農(nóng)商行績效考核項(xiàng)目改革中,各個部門、廣大員工積極參與,獻(xiàn)言獻(xiàn)策,從崗位工作出發(fā)找重點(diǎn),提困難,想辦法,解決矛盾問題,優(yōu)化我們的考核機(jī)制。這段時間,不乏涼水苦水、牢騷抱怨,但思路越議越清晰,問題越議越明了,農(nóng)商行員工的期望也是實(shí)現(xiàn)公平公正,多勞多得,按業(yè)務(wù)量、業(yè)績貢獻(xiàn)核算績效,讓真正干活的人多拿工資,不干活的人領(lǐng)不到工資,提高各業(yè)務(wù)條線的工作效率,用扎實(shí)的業(yè)務(wù)能力和實(shí)實(shí)在在的企業(yè)效益完成我們農(nóng)商行的跨越發(fā)展。

績效考核具有很強(qiáng)的導(dǎo)向性,已成為我們?nèi)猩舷碌墓沧R,這也是行領(lǐng)導(dǎo)高度重視并排除困難推進(jìn)績效考核項(xiàng)目的初衷。作為農(nóng)商行的青年員工,更應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)和思考實(shí)踐,我利用業(yè)余時間研讀了部分介紹績效考核方法的文獻(xiàn)及天維公司的學(xué)習(xí)資料,結(jié)合自身認(rèn)知,總結(jié)匯報成文,希望能有所幫助。

常見的績效評價與績效考核方法主要包括平衡計分卡,經(jīng)濟(jì)增加值,關(guān)鍵績效指標(biāo)法,360度分析法等等,前兩者偏向于企業(yè)戰(zhàn)略層面,后兩者側(cè)重于部門及個人考核。經(jīng)濟(jì)增加值和關(guān)鍵績效指標(biāo)法偏向于財務(wù)指標(biāo),目標(biāo)導(dǎo)向性更強(qiáng),平衡計分卡兼顧了非財務(wù)因素,而360度分析法屬于行為導(dǎo)向型績效考核方法。大型商業(yè)銀行及其他優(yōu)秀企業(yè)的績效考核辦法多是上述辦法的結(jié)合運(yùn)用,綜合財務(wù)與非財務(wù)指標(biāo),定量與定性相結(jié)合,合理分配指標(biāo)權(quán)重,較好地實(shí)現(xiàn)了績效考核。本地興業(yè)銀行零售客戶經(jīng)理考核辦法和華為績效考核管理辦法均是很好的例子。以本地興業(yè)銀行零售客戶經(jīng)理考核辦法為例,形式較為簡潔,主要是關(guān)鍵績效指標(biāo)法以及定性定量相結(jié)合,全文僅兩千余字,對關(guān)鍵指標(biāo)的取舍和定性定量3:7的界定均清晰簡潔,但比較適合自身業(yè)務(wù)拓展的特點(diǎn)。

華為某下屬公司考核原則四條:

1、以提高員工績效為導(dǎo)向;2定性與定量相結(jié)合;3多角度考核;4公平、公正、公開。正文部分不足13頁,涵蓋公司所有干部職員,四個職系。其績效考核過程分為:確定考核內(nèi)容、制定績效考核標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施考核、考核結(jié)果的分析和評定、結(jié)果反饋與實(shí)施糾正、結(jié)果運(yùn)用。其中面談反饋,申訴處理是容易被我們忽略的,其實(shí)在解決考核問題的同時,也可以引導(dǎo)職員主動思考總結(jié),提高認(rèn)識和工作效率。其考核維度三個方面:績效,能力,態(tài)度。結(jié)合關(guān)鍵績效指標(biāo)法和360度分析法,簡潔科學(xué)地加入指標(biāo)權(quán)重,系數(shù),比例,加權(quán),互評,并規(guī)定考核時效??己宿k法一目了然,簡潔合理。此外,華為員工結(jié)合貢獻(xiàn)和忠誠度配股激勵的辦法也有很大借鑒意義,很好的保證了管理層和中層的穩(wěn)定性和積極性。

可見,好的績效考核辦法一定不是繁雜冗長的,好的績效考核辦法要有一定的目標(biāo)導(dǎo)向,好的績效考核辦法往往結(jié)合了利于企業(yè)發(fā)展的非財務(wù)因素,如員工學(xué)習(xí)與成長,忠誠度,客戶滿意度等等。

平衡計分卡則具備這些條件,不僅包括財務(wù)指標(biāo),還要包括客戶,內(nèi)部運(yùn)營,學(xué)習(xí)和成長的非財務(wù)指標(biāo)。從以上四個層面著手,分別解決四個問題:即“怎樣讓股東滿意”;“顧客如何看待我們”;“我們擅長什么”;“我們能否持續(xù)創(chuàng)新改進(jìn),不斷創(chuàng)造價值”四類問題。平衡計分卡具體是根據(jù)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營管理情況和采取的企業(yè)戰(zhàn)略,進(jìn)行框架設(shè)計,對選取的指標(biāo)賦予相應(yīng)的權(quán)重,形成完整的企業(yè)經(jīng)營業(yè)績評價體系。平衡計分卡不僅是一個管理工具,同時也體現(xiàn)了先進(jìn)的管理理念,為了達(dá)到更為精確的績效考核,指標(biāo)要多樣化,其制定有利于企業(yè)長遠(yuǎn)利益。

當(dāng)然,平衡計分卡也存在著一些不可避免的缺陷。如實(shí)施條件要求較高,指標(biāo)的選擇和權(quán)重的分配難于斟酌,且指標(biāo)數(shù)量偏多,有些指標(biāo)不易量化,實(shí)施成本大等等。

經(jīng)濟(jì)增加值法極致追求企業(yè)效益和盈利能力,可能與農(nóng)商行全面穩(wěn)健發(fā)展的原則略有差異,但為我們提供了一個單一業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)增加值的思路,結(jié)合存款成本評價等量貸款業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益,結(jié)合貸款收益率衡量等量存款業(yè)務(wù)的業(yè)績貢獻(xiàn),以及計算中間業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)值增加,有利于績效考核“T+1”顯示的數(shù)據(jù)結(jié)果更加合理客觀。

關(guān)鍵績效指標(biāo)法,即KPI,是通過對組織內(nèi)部流程的輸入端、輸出端的關(guān)鍵參數(shù)進(jìn)行設(shè)置、取樣、計算、分析,衡量流程績效的一種目標(biāo)式量化管理指標(biāo),是把企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)分解為可操作的工作目標(biāo)的工具,是企業(yè)績效管理的基礎(chǔ)。關(guān)鍵績效指標(biāo)是績效考評指標(biāo)而不是績效目標(biāo);是可量化的或可行為化的標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)體系,而不是能力或態(tài)度指標(biāo)體系;是關(guān)鍵的績效指標(biāo),而不是一般的或全部的績效指標(biāo);是對組織戰(zhàn)略目標(biāo)有增值作用的績效指標(biāo)。

關(guān)鍵績效指標(biāo)體系包括三個層面的指標(biāo):一是整個農(nóng)商行層面的KPI,二是各條線部門層面的KPI,三是各崗位層面的KPI。這三個層面的關(guān)鍵指標(biāo)共同構(gòu)成農(nóng)商行的關(guān)鍵績效指標(biāo)體系。

KPI雖然對于企業(yè)的績效考核有很大的幫助,但是不可回避的是它也有一些缺陷。如搜索的關(guān)鍵績效指標(biāo)成本比較高,關(guān)鍵績效指標(biāo)評價技術(shù)不完善不成熟,關(guān)鍵績效指標(biāo)的搜索選取囿于傳統(tǒng)思維和固有概念等。如果在認(rèn)識上不夠成熟,也會產(chǎn)生許多實(shí)踐問題。如管理層對關(guān)鍵績效指標(biāo)沒有深入的了解和認(rèn)識,從而對其技術(shù)管理重視不夠,缺乏員工的參與,缺乏適當(dāng)?shù)谋U洗胧?;收集,分解指?biāo),只限于人事綜合部,不利于迅速找到關(guān)鍵績效指標(biāo),同時增加了工作量,人事綜合部管理范圍有限,關(guān)鍵績效指標(biāo)的評價方法無法實(shí)施,或效果差;有些關(guān)鍵績效指標(biāo)設(shè)計的不合理,僅強(qiáng)調(diào)財務(wù)指標(biāo)而忽視非財務(wù)指標(biāo)對績效的影響等等。

長期以來,績效考核普遍重結(jié)果,輕溝通;部室制定的考核指標(biāo)和計算方式不能穩(wěn)定體現(xiàn)農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略,不能有效兌現(xiàn)員工業(yè)績貢獻(xiàn),手段比較單一,績效考核容易被主觀性“綁架”。因此,農(nóng)商行需要認(rèn)識到績效管理的實(shí)施不能是一蹴而就的,需要經(jīng)歷一個循序漸進(jìn)的過程,而且有必要根據(jù)績效管理推行過程中的實(shí)際情況采取相應(yīng)措施來克服這些障礙。

第五篇:農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式路徑選擇

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式路徑選擇

劉慶斌

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題,黨中央歷來都非常重視。如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定、促進(jìn)農(nóng)民增收、逐步解決“三農(nóng)”問題、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,已經(jīng)成為我國實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化和全面建設(shè)小康社會過程中的重要課題。一個功能完備、高效率的農(nóng)村金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要,但目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著資金供應(yīng)不足、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重、農(nóng)戶難以獲得貸款、民間借貸活躍、農(nóng)戶小額信貸不能完全適應(yīng)農(nóng)戶的需求以及金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)比較單一等方面的問題,已經(jīng)嚴(yán)重影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此,構(gòu)建一個有效的農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行模式和改革路徑,是解決上述問題的根本途徑。

一、瓶頸制約:當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的困境

(一)市場競爭的加劇與傳統(tǒng)客戶的流失。在許多地區(qū),農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的競爭異常激烈,由于受到其他金融企業(yè)的挑戰(zhàn),生存空間在驟然縮減。有許多由農(nóng)村商業(yè)銀行扶持成長的民營企業(yè)發(fā)展壯大后,受規(guī)模限制,農(nóng)商行僅憑借自己的實(shí)力已經(jīng)無法滿足其資金需求。因此盡管這些企業(yè)仍然與農(nóng)村商業(yè)銀行保持著一定的業(yè)務(wù)聯(lián)系,但是更多地求助于國有商業(yè)銀行或全國性股份制銀行,很多地方的農(nóng)商行因此失去了跟隨發(fā)展的機(jī)會。

(二)政策負(fù)擔(dān)與權(quán)利缺損。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)著國家支農(nóng)、扶農(nóng)的義務(wù),但國家至今并沒有按照有關(guān)農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策和支農(nóng)份額的多少制訂出相關(guān)扶持政策,農(nóng)村商業(yè)銀行更是失去了農(nóng)村信用社加快消化歷史包袱的政策優(yōu)惠。在監(jiān)管政策上,農(nóng)村商業(yè)銀行又因?yàn)槭枪煞葜粕虡I(yè)銀行,準(zhǔn)備金率、資本充足、各項(xiàng)準(zhǔn)備等計提必須按照股份制商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與股份制商業(yè)銀行兩者監(jiān)管指標(biāo)之間,始終依照從緊、從高的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核評價。在跨區(qū)機(jī)構(gòu)設(shè)置上,農(nóng)村商業(yè)銀行只能在縣域以下,而對于縣級以上的城市,則基本將原先的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)排除在外。這種政策安排,使得像原本有很強(qiáng)生機(jī)活力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展空間嚴(yán)重受阻,使得其作為合作金融機(jī)構(gòu)或股份制商業(yè)銀行分別應(yīng)該享受的權(quán)利兩頭落空。

(三)法人治理結(jié)構(gòu)虛化。盡管農(nóng)村商業(yè)銀行改革過程中按要求建立了一整套的現(xiàn)代銀行治理體系,但是在現(xiàn)實(shí)運(yùn)作中并未完全落到實(shí)處。例如,按照現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營原則,銀行的管理者應(yīng)當(dāng)由股東任命,然而目前農(nóng)商行高管的任命權(quán)有相當(dāng)部分掌握在省聯(lián)社手中。董事長候選人產(chǎn)生方式按《公司法》規(guī)定由董事會提名,但省聯(lián)社擁有提名權(quán);董事長和行長可以由省聯(lián)社提名,而且即使按章程由董事會選舉或任命,也需報省聯(lián)社核準(zhǔn)同意。這種安排與真正的現(xiàn)代銀行法人治理體系還有一定距離,它這不僅導(dǎo)致了農(nóng)商行經(jīng)營自主權(quán)的缺損,也不利于戰(zhàn)略投資者的引入和銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

(四)缺乏針對性的監(jiān)管安排。在農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管方面,目前更多地是依據(jù)一般商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),對于農(nóng)商行的特殊性考慮不足。例如由于農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村,主要以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為盈利途徑,盈余公積的增長始終沒有信貸規(guī)模的增長來得快,而目前監(jiān)管當(dāng)局為推進(jìn)巴塞爾協(xié)議Ⅱ監(jiān)管指標(biāo),明確要求農(nóng)村商業(yè)銀行資本充足率必須保持10%以上,這使得農(nóng)村商業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”發(fā)展中受到的資本監(jiān)管約束越來越嚴(yán)重。

二、期待“給力”:農(nóng)村商業(yè)銀行未來改革的路徑選擇 分析農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨的這些問題,我們會發(fā)現(xiàn)造成這種困局的因素有很多,如歷史原因?qū)е碌姆ㄈ酥卫聿煌晟?、人力資本不足、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)缺乏等等,而其中最為根本的原因則在于,國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展政策與我國經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展趨勢之間的矛盾。

中國設(shè)立包括農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的原因在于普通金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。然而金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長是相互依賴,相互促進(jìn)的,隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,迅速推進(jìn)的工業(yè)化與城市化是中國經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的最主要特征之一。工業(yè)化與城市化必然會帶來農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中比重的下降。在我國的發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)當(dāng)中這種趨勢表現(xiàn)得更為明顯,農(nóng)業(yè)在當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)中的比例已經(jīng)非常之小且不斷下降。在這一背景下,農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)該選擇哪種模式能夠?qū)崿F(xiàn)快速發(fā)展,這為我們提出了一個重要的問題:在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至農(nóng)村本身不斷縮小蛻變的時代背景下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該往何處去?

在城市與農(nóng)村不斷融合的趨勢下,很多地區(qū)傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)已經(jīng)大大弱化,它們所更需要的是對其第二、三產(chǎn)業(yè)的金融支持。與此同時,全國性商業(yè)銀行和城市股份制銀行向農(nóng)村地區(qū)的滲透不僅在擠壓著原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存空間,而且事實(shí)上也是對后者職能的一種替代。所有這些現(xiàn)象都在提示我們,以往那種試圖將城市金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)明確劃分開來并讓其各司其職的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)正在逐步弱化,在某些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)甚至已經(jīng)消失。取而代之的,應(yīng)該是一個城鄉(xiāng)一體化的全方位、多層次的金融體系,它能夠?yàn)楦鞣N經(jīng)濟(jì)成分的發(fā)展提供有效的金融支持。在這一體系之中,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融可能已經(jīng)不復(fù)存在,但是原有農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)和居民仍然有著自己獨(dú)特的金融需求,需要特定的金融機(jī)構(gòu)為其服務(wù)。值得注意的是,這一體系中金融機(jī)構(gòu)的市場定位不應(yīng)該是計劃指定的,應(yīng)該是在符合監(jiān)管要求的前提下自行選擇的結(jié)果,這樣才能夠保證金融市場具有足夠的彈性與活力。在考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展時,必須要從上述視角出發(fā),著眼于如何促使它們順利地融入這一多層次金融體系,為中國經(jīng)濟(jì)與社會的和諧發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

(一)進(jìn)一步完善農(nóng)村商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。其一是股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化,允許股權(quán)適當(dāng)集中,形成相對控股股東,以提高股東的利益相關(guān)性,為其提供治理激勵。其二是正確處理省級信用聯(lián)社與農(nóng)村商業(yè)銀行之間的關(guān)系,明確股東大會是農(nóng)村商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)關(guān),享有對銀行董事會的高層人事任免權(quán),保障農(nóng)村商業(yè)銀行享有完整的經(jīng)營自主權(quán)。

(二)在明確農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)性質(zhì)的前提下,通過政策的支持和優(yōu)惠,鼓勵和引導(dǎo)其服務(wù)三農(nóng)。政府賦予農(nóng)村商業(yè)銀行某些具有政策性的金融業(yè)務(wù)時,應(yīng)當(dāng)以獨(dú)立項(xiàng)目的方式采用規(guī)范的商業(yè)化模式進(jìn)行運(yùn)作,明晰其成本收益,并給予相應(yīng)的政策支持或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這樣不僅有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)范經(jīng)營,同時也可以促進(jìn)政策性金融業(yè)務(wù)效率的提高。

(三)調(diào)整對農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,放寬準(zhǔn)入條件。目前的監(jiān)管安排一方面過于注重農(nóng)商行的農(nóng)村身份,與其目前面臨的市場和經(jīng)營狀況存在錯位,嚴(yán)重限制了其未來發(fā)展空間,另一方面則又忽視了農(nóng)商行作為中小銀行的特殊性,使其在與大銀行的市場競爭中處于不利地位,因此需要根據(jù)農(nóng)商行的自身特點(diǎn)與農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際金融需求來制定更具針對性的監(jiān)管規(guī)則。長遠(yuǎn)來看,對于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)以規(guī)模、產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務(wù)性質(zhì)等角度而不是“城鄉(xiāng)戶籍”身份作為出發(fā)點(diǎn),以適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化的綜合性金融體系發(fā)展趨勢。

(四)鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展,建設(shè)公平競爭環(huán)境??鐓^(qū)域經(jīng)營不僅是農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模增長與業(yè)務(wù)擴(kuò)張的必然結(jié)果,同時也有利于金融資源在空間上的合理配置和地域性系統(tǒng)風(fēng)險的降低。因此監(jiān)管部門與地方政府應(yīng)當(dāng)從支持、鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營,并且?guī)椭浣鉀Q由此產(chǎn)生的經(jīng)營資源不足和風(fēng)險防范問題。與此同時,全國性的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),如面對中小銀行的資金清算與匯兌系統(tǒng),是跨區(qū)域經(jīng)營的一個重要前提條件,也是保障公平市場競爭的一個有力措施,需要加以高度重視。

(五)為農(nóng)村商業(yè)銀行上市創(chuàng)造條件。資本金不足是當(dāng)前困擾農(nóng)村商業(yè)銀行的一個主要問題。由于資本金不足,不僅限制了農(nóng)商行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張,推高了貸款集中度,增加金融風(fēng)險,也阻斷了農(nóng)商行與長期企業(yè)客戶共同發(fā)展的進(jìn)程。農(nóng)商行上市不僅可以解決資本金不足的問題,而且有助于規(guī)范其經(jīng)營活動,提高其管理效能。長期來看,上市也是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變身份,加入全國性金融市場競爭的重要途徑。因此我們需要從建設(shè)與完善多層次綜合金融體系的高度來看待農(nóng)商行的上市問題,積極地加以扶持和鼓勵。

(作者單位: 中共泰安市委黨校管理學(xué)部副教授)

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