第一篇：對我國發(fā)展社區(qū)銀行的思考

對我國發(fā)展社區(qū)銀行的思

考

摘要近幾年我國的社區(qū)建設(shè)發(fā)展很快對金融服務(wù)提出了新的要求社區(qū)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活能有效地解決信貸中的信息不對稱問題可以緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高我國銀行業(yè)整體競爭力；本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵及特點(diǎn)的基礎(chǔ)上分析我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義就其發(fā)展思路提出相關(guān)建議

關(guān)鍵詞社區(qū)銀行；虹吸現(xiàn)象；區(qū)域試點(diǎn)；存款保險(xiǎn)制度

一、社區(qū)銀行內(nèi)涵及其特征

社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場化原則運(yùn)營、主要服務(wù)于中小

企業(yè)和個人客戶的中小民營銀行

社區(qū)銀行的特征具體表現(xiàn)在以下幾個方面

在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系

從業(yè)務(wù)范圍來看我國社區(qū)銀行應(yīng)是具體服務(wù)于民營經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)以及居民家庭的小型民營銀行其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)

從市場定位看社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)匦☆~、分散、流動的微型企業(yè)、中小企業(yè)面向周邊的家庭、農(nóng)戶滿足這些對象的金融服務(wù)需求

從資金運(yùn)用看大型銀行通常將其在一個地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另外一個地區(qū)使用而社區(qū)銀行則主要將本地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)從而推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展

從服務(wù)特色看它摒棄了繁雜的過程手續(xù)簡潔審核迅速辦事效率高特別是它比大型銀行更能準(zhǔn)確有效地掌握本地 的市場變化和客戶信息能夠針對社區(qū)范圍內(nèi)的客戶特點(diǎn)提供個性化的服務(wù)從而也促使其他類型的金融機(jī)構(gòu)調(diào)整市場定位并提供差異化的金融服務(wù)

二、發(fā)展社區(qū)銀行的意義和作用

我國經(jīng)濟(jì)對于資金的需求向著多層次差異化的方向發(fā)展主要體現(xiàn)在地區(qū)差異群體差異以及產(chǎn)品差異全國性銀行的體系很難滿足如此多層次的融資需求社區(qū)銀行業(yè)的引入無疑會為不同的地區(qū)、不同的群體提供適合他們的金融產(chǎn)品和個性化服務(wù)發(fā)展社區(qū)銀行有必要成為一種制度安排成為中國銀行體系的有機(jī)組成部分以改善和優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)融資市場化交易促進(jìn)銀行體系均衡協(xié)調(diào)發(fā)展

1．發(fā)展社區(qū)銀行將進(jìn)一步促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

國有銀行更多地注重將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用這造成中國資金流動的“虹吸現(xiàn)象”即

本來急需資金的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)較為充裕的發(fā)達(dá)地區(qū)這也成為當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差距擴(kuò)大的金融方面的原因社區(qū)銀行有助于緩解當(dāng)前中國資金運(yùn)行的“虹吸現(xiàn)象”填補(bǔ)因?yàn)榇笮豌y行的戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的金融服務(wù)真空

2．發(fā)展社區(qū)銀行是我國銀行體系和融資渠道的有效補(bǔ)充力量

改革開放以來我國中小企業(yè)得到迅猛發(fā)展在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越來越占據(jù)舉足輕重的位臵但其所占用的金融資源僅占商業(yè)銀行信貸總額的50%左右我國中小企業(yè)尤其是小企業(yè)融資難與當(dāng)前我國缺少為中小企業(yè)服務(wù)的社區(qū)銀行有很大關(guān)系因此發(fā)展民營性質(zhì)的社區(qū)銀行是完善融資結(jié)構(gòu)的有效解決途徑

3．發(fā)展社區(qū)銀行能夠滿足多層次金融產(chǎn)品的需求和個性化金融服務(wù)

居民消費(fèi)水平的提高需要多層次的金融產(chǎn)品和個性化社區(qū)銀行服務(wù)改革開放以來我國GDP年均增長達(dá)到9%左右是世界上增長最快的國家居民消費(fèi)信貸具有額小、量多、面

廣的特點(diǎn).根據(jù)我國消費(fèi)信貸薄弱狀況發(fā)展社區(qū)銀行將有助于進(jìn)一步釋放我國居民的消費(fèi)潛能

4．發(fā)展社區(qū)銀行有利于引入競爭機(jī)制增強(qiáng)整個銀行業(yè)的競爭力

民營企業(yè)的出現(xiàn)不僅促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長而且對國有企業(yè)也形成了壓力和挑戰(zhàn)促進(jìn)了國有企業(yè)的改革增加其競爭力金融開放以后競爭主要來自與外資銀行外資銀行進(jìn)入中國市場實(shí)際上對于網(wǎng)絡(luò)龐大、客戶基礎(chǔ)眾多的全國性銀行的沖擊力度有限從其經(jīng)營規(guī)模、針對部分客戶提供個性化服務(wù)等經(jīng)營方式來看與社區(qū)銀行更為接近設(shè)立社區(qū)銀行能夠促使中國的金融機(jī)構(gòu)迅速學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)營方式和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)使得外資銀行開拓中國市場時(shí)面臨更大的競爭壓力

三、社區(qū)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢

社區(qū)銀行是解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵與大型金融

機(jī)構(gòu)相比社區(qū)銀行在很多方面具有顯著的經(jīng)營優(yōu)勢引入可以有效地改善中小企業(yè)的融資環(huán)境

1．產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢

社區(qū)銀行都是個體和企業(yè)共同投資股份制所有國家不占任何股份能夠達(dá)到產(chǎn)權(quán)清晰的目的；社區(qū)銀行可以實(shí)行股份制也可以實(shí)行互助合作的組織形式社區(qū)銀行結(jié)構(gòu)簡單委托代理的環(huán)節(jié)比較少經(jīng)營管理鏈比較短經(jīng)營決策活動透明而迅速能夠有效地適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化

2．營銷定位優(yōu)勢

社區(qū)銀行本來就是小企業(yè)在其發(fā)展過程中面臨著許多和其他小型企業(yè)相類似的問題能夠體諒到中小企業(yè)的融資困難和特殊需求所以能夠針對中小經(jīng)濟(jì)的特殊需求設(shè)計(jì)特殊的產(chǎn)品給予特定的支持這有助于社區(qū)銀行和中小企業(yè)之間保持一種長期合作的依賴關(guān)系

3．集中經(jīng)營優(yōu)勢

社區(qū)銀行結(jié)構(gòu)簡單能夠?qū)Ｗ⒂谒谏鐓^(qū)的中小企業(yè)

和家庭能夠?qū)⒂邢薜馁Y源集中使用于所在社區(qū)這一特定的目標(biāo)市場通過集中經(jīng)營擴(kuò)展和加深社區(qū)銀行產(chǎn)品線的寬度和深度這樣能夠更加細(xì)致地滿足目標(biāo)客戶的各種需要集中經(jīng)營的策略能夠使社區(qū)銀行在專業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營上做到效率的提高做到業(yè)務(wù)量和經(jīng)驗(yàn)上的“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”集中經(jīng)營所獲得的規(guī)模經(jīng)濟(jì)能夠克服產(chǎn)品差異化和服務(wù)個性化所帶來的高成本獲得實(shí)行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的大型銀行難以具備的比較優(yōu)勢

4．信息優(yōu)勢

貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要來源是銀行掌握的信息和企業(yè)真實(shí)的業(yè)績信息之間的不對稱社區(qū)銀行的工作人員能夠積極有效地參與到社區(qū)經(jīng)濟(jì)生活中去去了解周邊每個客戶的經(jīng)營業(yè)績和信用狀況去了解當(dāng)事人的性格、家族的歷史和組成、日常的消費(fèi)狀況等等在搜集客戶信息方面大銀行致力于大規(guī)模程序化的信息收集而社區(qū)銀行在對小規(guī)模的信息收集中可以做到及時(shí)、準(zhǔn)確這是“地位卑微”的小型機(jī)構(gòu)所特有的優(yōu)勢而在對高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款的時(shí)候信息的準(zhǔn)確、及時(shí)是非常重要的社區(qū)銀行能夠利用它自身獲得信息方面的優(yōu)勢來彌補(bǔ)中小企業(yè)信息紕漏的不足從而減少不良貸款的產(chǎn)生獲得比大銀行更大的安全盈利空間

5．地緣優(yōu)勢

大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理人員一般具有很高的學(xué)歷水平代表著很高的身份往往在高大的現(xiàn)代化辦公樓中辦公沉溺于安逸舒適的環(huán)境不容易也不樂意融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)環(huán)境中去社區(qū)銀行的管理者和員工一般是當(dāng)?shù)赝辽灵L的、從當(dāng)?shù)鼐用裰衅刚埖氖质煜ぶ車h(huán)境這些社區(qū)銀行員工能夠積極地融入到社區(qū)經(jīng)濟(jì)中去了解社區(qū)經(jīng)濟(jì)的最新動向和社區(qū)居民和企業(yè)的信用狀況的變動社區(qū)銀行植根當(dāng)?shù)氐牡鼐墐?yōu)勢是它最大的無形資產(chǎn)社區(qū)銀行的這些特征使得它很容易與當(dāng)?shù)氐目蛻艚㈤L期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系

四、發(fā)展我國社區(qū)銀行的對策

我國發(fā)展社區(qū)銀行時(shí)一方面要借鑒國外發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)同時(shí)也要吸取以往農(nóng)村合作基金會和城市信用社的教訓(xùn)應(yīng)按照樹立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,從構(gòu)建和諧社會的高度出發(fā)根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求有條不紊地推進(jìn)社區(qū)銀行

發(fā)展具體可考慮采取以下思路及對策

1、開展社區(qū)銀行試點(diǎn)工作

應(yīng)盡快進(jìn)行發(fā)展社區(qū)銀行地區(qū)試點(diǎn)工作同時(shí)在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下由銀監(jiān)會等相關(guān)部委組成權(quán)威研究機(jī)構(gòu)總結(jié)理論實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)早日明確指導(dǎo)意見,力爭在“十一五”規(guī)劃期間開始逐步推開規(guī)模性試點(diǎn)工作進(jìn)行發(fā)展社區(qū)銀行試點(diǎn)工作必先制定“試點(diǎn)規(guī)則”使試點(diǎn)工作規(guī)范運(yùn)作

2、應(yīng)以“區(qū)域試點(diǎn)”作為起點(diǎn)

目前,我國發(fā)展社區(qū)銀行不宜采用以個別機(jī)構(gòu)試點(diǎn)作為起點(diǎn)因?yàn)閭€別機(jī)構(gòu)試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大,尤其是在現(xiàn)行體制下通過個別試點(diǎn)難于推行全面配套改革措施難度較大這不利于推進(jìn)試點(diǎn)工作不利于試點(diǎn)社區(qū)銀行的生存和發(fā)展為穩(wěn)健起見,應(yīng)選擇“區(qū)域試點(diǎn)”模式即選擇條件較為成熟的市作為試驗(yàn)區(qū)在試驗(yàn)區(qū)內(nèi)全面配套改革措施這樣才有利于推進(jìn)試點(diǎn)工作,有利于試點(diǎn)社區(qū)銀行的生存和發(fā)展

3、建立社區(qū)銀行市場準(zhǔn)入與退出制度

我國發(fā)展社區(qū)銀行必須實(shí)行社區(qū)銀行市場準(zhǔn)入與退出制度建立社區(qū)銀行市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制在實(shí)行市場準(zhǔn)入制度方面應(yīng)做到(1)依法準(zhǔn)入凡是達(dá)到法律規(guī)定的要件就應(yīng)當(dāng)允許組建社區(qū)銀行(2)資本金下限不宜高同時(shí)規(guī)定上限(3)對大額貸款等重要指標(biāo)制訂嚴(yán)格的制度保證

在實(shí)行市場退出制度方面應(yīng)做到(1)允許經(jīng)營穩(wěn)健、業(yè)績優(yōu)良的社區(qū)銀行做大甚至升格為城市商業(yè)銀行(2)及時(shí)掌握隨時(shí)控制降低風(fēng)險(xiǎn)由監(jiān)管部門根據(jù)銀行資本充足率和核心資本充足率的比例提出增資、兼并或重組建議和要求

4．完善社區(qū)銀行配套措施,建立存款保險(xiǎn)制度

建立強(qiáng)制信息披露制度和自主信息披露制度以縣城或市域?yàn)閱挝话丛屡度裤y行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)信息便于公眾了解當(dāng)?shù)厮秀y行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)狀況同時(shí)為了提高社區(qū)銀行的信譽(yù)、防范流動風(fēng)險(xiǎn)必須建立存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)是指為從事存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)金融機(jī)構(gòu)面臨支付危機(jī)或經(jīng)營破產(chǎn)時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供支持或者給予補(bǔ)償?shù)闹贫饶康氖菫榻鹑隗w系建造一道安全“堤

壩”防止存款者因個別金融機(jī)構(gòu)的支付危機(jī)而造成擠兌引發(fā)銀行恐慌和金融危機(jī)

隨著我國金融機(jī)構(gòu)不斷增多和競爭日趨激烈,從長遠(yuǎn)來看少數(shù)金融機(jī)構(gòu)（包括社區(qū)銀行）因受經(jīng)營不善或外部條件的變化等因素影響出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的過去我國金融機(jī)構(gòu)是以國家信用作后盾的但在將來為了保護(hù)存款人的利益、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營管理,防止金融危機(jī)應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度發(fā)展我國社區(qū)銀行建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)立法先行對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)臵、存款保險(xiǎn)范圍、投保方案、保險(xiǎn)額度和費(fèi)率、保險(xiǎn)公司對投保銀行的管理、保險(xiǎn)資金的籌措以及對危險(xiǎn)銀行的處理等作出明確規(guī)定

參考文獻(xiàn)

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第二篇：對制約我國社區(qū)矯正發(fā)展的幾個問題的思考

對制約我國社區(qū)矯正發(fā)展的幾個問題的思考

社區(qū)矯正在我國試點(diǎn)五年多來，發(fā)展迅速，成效顯著，目前已經(jīng)在全國范圍內(nèi)推行。然而，社區(qū)矯正試點(diǎn)實(shí)踐中也面臨一些困惑與問題，制約著其進(jìn)一步發(fā)展。本文對這些問題及其解決路徑略作探討。

一、關(guān)于在農(nóng)村地區(qū)推行社區(qū)矯正的問題

我國當(dāng)前的社區(qū)矯正工作主要在城市開展，總體看農(nóng)村與城市在發(fā)展水平相差懸殊。如不及時(shí)采取積極措施，扶植農(nóng)村地區(qū)社區(qū)矯正的發(fā)展，則會使這種差距進(jìn)一步拉大，使刑事執(zhí)行的統(tǒng)一性、公正性受到損害，而一旦社區(qū)矯正的公正基礎(chǔ)受到動搖，其生命力就會走向枯竭。因此，如何在廣大的農(nóng)村地區(qū)推行社區(qū)矯正，是我國社區(qū)矯正發(fā)展中一個亟待解決的問題。

在我國，由于歷史原因而形成的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，使得大部分的農(nóng)村地區(qū)較之城市而言，在經(jīng)濟(jì)、文化等諸方面處于相對落后的局面，這必然影響到農(nóng)村地區(qū)社區(qū)矯正的發(fā)展。例如，農(nóng)村地區(qū)面積較大、居住人口較分散，而國家權(quán)力資源的配備不夠充足，國家權(quán)力對農(nóng)村社會的整合能力相對薄弱。再如，成熟的社區(qū)矯正需要一定的技術(shù)支撐，如人格測評、心理矯正技術(shù)的引入等，但農(nóng)村地區(qū)的智力資源、技術(shù)資源比較匱乏，很難像城市那樣，吸收社會工作者、心理學(xué)家等專業(yè)人士的參與，從而影響到矯正手段的科學(xué)化程度?？傊?，同城市相比，農(nóng)村在開展社區(qū)矯正方面面臨更多的困難。因此，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展社區(qū)矯正，應(yīng)當(dāng)采取一些政策性扶植措施，同時(shí)，必須結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)村特點(diǎn)的社區(qū)矯正開展方案。而不能簡單照搬城市的社區(qū)矯正模式。具體來說，有以下幾點(diǎn)是應(yīng)當(dāng)注意的：

一是要注重發(fā)揮農(nóng)村基層群眾自治組織的作用。在農(nóng)村地區(qū)，村委會等群眾自治組織處在最基層，與人民群眾聯(lián)系最為密切，也最了解矯正對象的家庭、社會關(guān)系、生產(chǎn)生活等情況，能夠全面掌握矯正對象的教育改造、監(jiān)督管理等具體現(xiàn)狀，充分調(diào)動村委會、村組干部的積極性是做好農(nóng)村社區(qū)矯正的必然要求。在此問題上，以創(chuàng)造“楓橋經(jīng)驗(yàn)”而著稱于世的浙江諸暨楓橋鎮(zhèn)，做了有益的探索。楓橋鎮(zhèn)在社區(qū)矯正試點(diǎn)工作中，針對農(nóng)村轄區(qū)面積大，矯正對象比較分散的特點(diǎn)，創(chuàng)造性地提出對矯正對象實(shí)行“5+1”監(jiān)管模式[1]，即從鎮(zhèn)司法所、協(xié)作站（社區(qū)）矯正小組、公安責(zé)任民警、村治調(diào)組織、矯正對象家屬五方面來確定人員，分別落實(shí)監(jiān)管職責(zé)。這一社區(qū)矯正的“楓橋模式”，對于促進(jìn)社區(qū)矯正在農(nóng)村的發(fā)展、解決農(nóng)村與城市發(fā)展失衡的問題，具有重要的示范意義。楓橋式社區(qū)矯正的一個顯著特點(diǎn)就是緊密結(jié)合村民自治制度，充分發(fā)揮村民自治組織對農(nóng)村的整合功能，“5+1”的社區(qū)矯正監(jiān)管模式正是村民自治在社區(qū)矯正工作中的具體運(yùn)用。這種模式值得其他農(nóng)村地區(qū)在開展社區(qū)矯正工作中借鑒。不過，必須明確：社區(qū)矯正在本質(zhì)上是一種刑罰執(zhí)行活動，應(yīng)在國家權(quán)力的主導(dǎo)下運(yùn)行，雖然村民自治組織的參與應(yīng)當(dāng)?shù)玫街匾暫凸膭?，并可以成為對農(nóng)村矯正對象進(jìn)行監(jiān)督和幫教的基礎(chǔ)性力量，但這種參與不應(yīng)涉足執(zhí)法層面。

二是要加強(qiáng)農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，為社區(qū)矯正在農(nóng)村的發(fā)展?fàn)I造良好的條件和氛圍。社區(qū)矯正是一種立足社區(qū)、依靠社區(qū)的社會化行刑方式，成熟的社區(qū)環(huán)境是社區(qū)矯正賴以發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，沒有一個結(jié)構(gòu)合理、功能良好的社區(qū)就不可能有效果顯著的社區(qū)矯正，加強(qiáng)社區(qū)建設(shè)對于社區(qū)矯正的發(fā)展意義重大。我國不少農(nóng)村地區(qū)，因社會轉(zhuǎn)型導(dǎo)致一些基層組織渙散無力，傳統(tǒng)的社會整合機(jī)制削弱，同時(shí)，現(xiàn)代意義的社區(qū)發(fā)育緩慢，社會自治機(jī)制很不健全，這使得一些社區(qū)矯正措施因社會支持不夠而影響了實(shí)施效果。推進(jìn)農(nóng)村社區(qū)建設(shè)已經(jīng)成為一個緊

迫的問題。這一問題已經(jīng)得到了中央的關(guān)注。中共十六屆六中全會《關(guān)于構(gòu)建社會主義和諧社會若干重要問題的決定》中，首次完整地提出了“農(nóng)村社區(qū)建設(shè)”的概念，并要求把城鄉(xiāng)社區(qū)建設(shè)成為“管理有序、服務(wù)完善、文明祥和的社會生活共同體”。2006年11月，國務(wù)院召開的第十二次全國民政會議進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)指出，要著力建設(shè)城市和農(nóng)村社區(qū)“兩個平臺”，“整合社區(qū)資源，推進(jìn)農(nóng)村志愿服務(wù)活動，逐步建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的農(nóng)村基層管理體制、運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)體系，全面提升農(nóng)村社區(qū)功能，努力建設(shè)富裕、文明、民主、和諧的新型農(nóng)村社區(qū)?！奔訌?qiáng)農(nóng)村社區(qū)建設(shè)已經(jīng)成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要方面，這對于農(nóng)村社區(qū)矯正的發(fā)展無疑具有推動作用。

三是要采取有效的政策及措施，提高農(nóng)村社區(qū)矯正的專業(yè)化程度。對此，筆者考慮，一方面要加強(qiáng)農(nóng)村基層司法所的隊(duì)伍建設(shè)，在編制、經(jīng)費(fèi)、人員待遇等方面給予政策傾斜，同時(shí)通過各種形式，加強(qiáng)對農(nóng)村社區(qū)現(xiàn)有的社區(qū)矯正工作人員的培訓(xùn)工作，以提高其知識素養(yǎng)與業(yè)務(wù)能力，適應(yīng)工作需要；另一方面，可以制定一些優(yōu)惠政策，吸引城市的專業(yè)人士介入農(nóng)村地區(qū)的社區(qū)矯正工作，如鼓勵相關(guān)專業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生以志愿者的形式到農(nóng)村從事社區(qū)矯正工作；通過設(shè)立專項(xiàng)基金的形式，對到農(nóng)村從事社區(qū)矯正的志愿者實(shí)行適當(dāng)?shù)膱?bào)酬制，等等。

二、關(guān)于對城市外來人口犯罪適用社區(qū)矯正的問題

改革開放以來，隨著我國工業(yè)化、市場化進(jìn)程的加速，出現(xiàn)了大規(guī)模的人口流動現(xiàn)象。流動人口對促進(jìn)流入地的經(jīng)濟(jì)繁榮做出了巨大貢獻(xiàn)，但也帶來了一系列社會問題，其中之一就是比較嚴(yán)重的流動人口犯罪問題。流動人口群體尤其是其中的農(nóng)民工群體，有著較高的犯罪率，有著很多社會原因，如面臨的巨大的生存壓力，一定范圍存在的社會歧視現(xiàn)象、權(quán)利易受侵犯而救濟(jì)途徑不暢等。對于此類弱勢群體犯罪，有必要給予適當(dāng)?shù)膶捜?，對于符合社區(qū)矯正條件的，應(yīng)當(dāng)盡可能放到社會上改造。但目前不少地區(qū)在社區(qū)矯正試點(diǎn)工作中，卻把這類群體排除在社區(qū)矯正體系之外。例如，根據(jù)北京市的有關(guān)規(guī)定，社區(qū)矯正的適用對象，限于具有北京市正式戶口，長期固定居住在試點(diǎn)區(qū)縣的犯罪人。這種做法固然有其現(xiàn)實(shí)原因，因?yàn)閷τ谠诔鞘兄袥]有戶口或者固定居所的犯罪，適用社區(qū)矯正措施，往往難以落實(shí)監(jiān)管措施，而監(jiān)管缺位則容易導(dǎo)致新的犯罪，從而增大法官的判決風(fēng)險(xiǎn)，使得法官在對這類群體適用社區(qū)矯正措施時(shí)持保守立場。筆者認(rèn)為，無論如何，這種簡單以戶籍為界限，對常居城市的外來人口排除社區(qū)矯正適用的做法，有背法律面前人人平等的憲法原則；同時(shí)，這種事實(shí)上的法律適用不公，可能會加劇社會對立，不利于和諧社會的構(gòu)建。應(yīng)當(dāng)通過規(guī)范量刑、健全配套制度等途徑，保障外來人口犯罪人平等地獲得社區(qū)矯正的處遇。對于那些被判社區(qū)矯正措施后，適宜回原戶籍所在地或原居住地服刑的，可以遣送原戶籍所在地或原居住地服刑；對于不便遣送原籍服刑，而在所在城市又居無定所的社區(qū)矯正對象，可以將其安置在特定的場所居住，在為其提供生活幫助的同時(shí)，便于對其進(jìn)行監(jiān)督和矯正。為此，可借鑒西方一些國家的“中途之家”的做法。所謂中途之家，是指設(shè)置于社區(qū)的專門的出獄人（包括假釋人員）保護(hù)機(jī)構(gòu)。其作用在于運(yùn)用社會資源協(xié)助剛出獄的刑釋人員與社區(qū)建立新的社會關(guān)系，使其逐漸適應(yīng)自由的社會，成為健康而自信的成員。尤其對那些出獄后無家可歸的人員，中途之家可以為其提供臨時(shí)的食宿條件，避免其因生活無著而流落街頭。中途之家在十九世紀(jì)初的西方國家即已被采用。1964年國際中途之家協(xié)會(International Halfway Association)成立，促進(jìn)了中途之家的蓬勃發(fā)展。以加拿大為例，1968年，加拿大矯正局在蒙特利爾建立了屬于自己的第一所中途之家，供假釋犯人居住。到1984年，加拿大矯正局共建立了21所中途之家（也被稱之為社區(qū)矯正中心），并且與163所私營的中途之家簽訂了合同。[2]我國應(yīng)在借鑒西方經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，著手構(gòu)建中國的中途之家，使其成為具有教育、咨詢、救濟(jì)、輔導(dǎo)等

多種功能的出獄人及特定社區(qū)矯正對象的救助機(jī)構(gòu)，從而解決因難以監(jiān)管而對城市外來人口犯罪排除社區(qū)矯正適用的問題。

三、關(guān)于推進(jìn)矯正力量社會化的問題

社區(qū)矯正不是簡單地把罪犯放在社區(qū)里進(jìn)行矯正，而是以社區(qū)為主體的矯正。同傳統(tǒng)行刑方式相比，“社區(qū)矯正需要更多地依賴社會的力量進(jìn)行運(yùn)作。從某種程度上說，社會支持系統(tǒng)的發(fā)育狀況決定了社區(qū)矯正改革的廣度和深度。”[3]社區(qū)矯正志愿者是社會力量參與社區(qū)矯正工作的重要體現(xiàn)。除了壯大專職的社區(qū)矯正工作者隊(duì)伍（包括社區(qū)矯正官員和專業(yè)社會工作人員）外，應(yīng)面向社會各界，廣泛招募有志于社區(qū)矯正事業(yè)的社會志愿者，在經(jīng)過培訓(xùn)后，使其擔(dān)任義務(wù)矯正員。社區(qū)矯正志愿者的來源范圍可以進(jìn)一步拓展，除了目前常見的離退休干部、居委會及村委會成員、高校學(xué)生等外，還可以考慮宗教人士的介入。在推進(jìn)矯正力量的社會化方面，除了繼續(xù)依靠工會、婦聯(lián)等人民團(tuán)體城市的居委會、農(nóng)村的村委會等傳統(tǒng)的基層自治組織外，還應(yīng)注意吸收各類非政府組織的介入。非政府組織（NGO），也被稱為非營利組織、公民社會組織等，是指在家庭、政府、市場之外的，為了滿足個人需要的，由自由結(jié)社形成的各種形式的社會組織。西方學(xué)者的研究表明，民間社會的發(fā)達(dá)是社會保持穩(wěn)定和維持良好的社會秩序的重要保證。尤其在現(xiàn)代社會中，非政府組織的自組織、自我協(xié)調(diào)不但對公共領(lǐng)域是非常重要，而且對國家權(quán)力的合理化亦有好處。在社區(qū)矯正的開展中，非政府組織的參與有很大空間。如在上海、北京等地的社區(qū)矯正試點(diǎn)工作中，積極吸引非政府組織進(jìn)入，取得了很好的效果。上海成立了專門的民間社團(tuán)組織———“新航”社區(qū)服務(wù)總站，按照“政府主導(dǎo)推動，社團(tuán)自主運(yùn)行，社會多方參與”的運(yùn)作模式參與社區(qū)矯正。北京市朝陽區(qū)則成立了“陽光社區(qū)矯正服務(wù)中心”，該中心是從事社區(qū)矯正社會服務(wù)活動的非營利性民間組織，屬于公益性社團(tuán)法人，采取協(xié)議形式，承擔(dān)北京市朝陽區(qū)政府委托的社區(qū)矯正社會服務(wù)職能。

四、關(guān)于提高矯正手段的科學(xué)化問題

矯正手段的科學(xué)化以矯正觀念的現(xiàn)代化為前提。為此，首先應(yīng)當(dāng)更新觀念，確立現(xiàn)代罪犯矯正觀：

一是人本的矯正觀。就是指在社區(qū)矯正工作中，應(yīng)強(qiáng)調(diào)服刑人員的主體地位，尊重和保障其權(quán)利和其它正當(dāng)利益，在堅(jiān)持法治原則的前提下，以富有建設(shè)性的手段和途徑，促進(jìn)其健康、自由地發(fā)展，幫助其適應(yīng)主流社會，從而實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。

二是合作的矯正觀。現(xiàn)代教育學(xué)將教育界定為一種“引導(dǎo)”活動。引導(dǎo)性的教育觀強(qiáng)調(diào)教育者和被教育者之間的平等、溝通和互動，強(qiáng)調(diào)對被教育者人格的尊重和民主意識的培養(yǎng)。在充分考慮社區(qū)服刑人員的特定法律身份的前提下，可在一定程度上將這些先進(jìn)的現(xiàn)代教育理念引入矯正活動中，使對社區(qū)服刑人員的教育更有成效?；谝龑?dǎo)性的教育觀，應(yīng)倡導(dǎo)在矯正活動中適度的寬容、協(xié)商、合作與對話，淡化壓制、灌輸色彩。

三是個性的矯正觀。由于社區(qū)服刑人員的人身危險(xiǎn)程度及改造需要程度各有不同，促進(jìn)矯正方式的個別化勢在必行。當(dāng)前我國社區(qū)矯正的手段比較單一，主要有思想?yún)R報(bào)、不定期的討論交流、參加公益勞動等，不能滿足矯正對象的個性需要。應(yīng)嘗試建立社會服刑人員的分類管理體系和個性化教育模式，根據(jù)罪犯的具體情況，適用有針對性的管理和矯正手段，這樣才能取得最佳的矯正效果。

在確立現(xiàn)代矯正觀念的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)引入和推行各種先進(jìn)的矯正手段，如人格調(diào)查及分類技術(shù)、心理矯治技術(shù)、個案矯正技術(shù)等。當(dāng)前尤其要大力發(fā)展個案矯正模式。個案矯正，是指在承認(rèn)和尊重人的差異性的前提下，依據(jù)服刑人員產(chǎn)生犯罪的不同犯因性問題，采用有針對性的治療、調(diào)適、干預(yù)和教育等技術(shù)，達(dá)到特定矯正目的的專門活動。[4]個案矯正模式是教育改造專業(yè)化、科學(xué)化的具體體現(xiàn)，它在堅(jiān)持因人施教原則的基礎(chǔ)上，融入了現(xiàn)代管理學(xué)、心理學(xué)、教育學(xué)及計(jì)算機(jī)技術(shù)等知識和技術(shù)，使對罪犯的個別教育向更加合理化、精細(xì)化的方向發(fā)展，能顧及每個罪犯所具有的不同的認(rèn)知水平、個性特點(diǎn)及心理需求等個體情況，因而被普遍認(rèn)為是一種人本的、科學(xué)的罪犯教育改造模式。在社區(qū)矯正工作中引入個案矯正模式，有利于提升社區(qū)矯正的專業(yè)化、科學(xué)化水平，進(jìn)而促進(jìn)矯正質(zhì)量的提高。

第三篇：對制約我國社區(qū)矯正發(fā)展的幾個問題的思考的研究

對制約我國社區(qū)矯正發(fā)展的幾個問題的思考

關(guān)鍵詞: 社區(qū)矯正 問題 制約 解決路徑

內(nèi)容提要: 社區(qū)矯正實(shí)踐中面臨一些困惑與問題，如城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、對城市外來人口犯罪適用難、矯正力量社會化程度不足、矯正手段技術(shù)含量不高等。須尋求有效路徑解決這些問題，以推進(jìn)社區(qū)矯正的進(jìn)一步發(fā)展。

社區(qū)矯正在我國試點(diǎn)五年多來，發(fā)展迅速，成效顯著，目前已經(jīng)在全國范圍內(nèi)推行。然而，社區(qū)矯正試點(diǎn)實(shí)踐中也面臨一些困惑與問題，制約著其進(jìn)一步發(fā)展。本文對這些問題及其解決路徑略作探討。

一、關(guān)于在農(nóng)村地區(qū)推行社區(qū)矯正的問題

我國當(dāng)前的社區(qū)矯正工作主要在城市開展，總體看農(nóng)村與城市在發(fā)展水平相差懸殊。如不及時(shí)采取積極措施，扶植農(nóng)村地區(qū)社區(qū)矯正的發(fā)展，則會使這種差距進(jìn)一步拉大，使刑事執(zhí)行的統(tǒng)一性、公正性受到損害，而一旦社區(qū)矯正的公正基礎(chǔ)受到動搖，其生命力就會走向枯竭。因此，如何在廣大的農(nóng)村地區(qū)推行社區(qū)矯正，是我國社區(qū)矯正發(fā)展中一個亟待解決的問題。

在我國，由于歷史原因而形成的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，使得大部分的農(nóng)村地區(qū)較之城市而言，在經(jīng)濟(jì)、文化等諸方面處于相對落后的局面，這必然影響到農(nóng)村地區(qū)社區(qū)矯正的發(fā)展。例如，農(nóng)村地區(qū)面積較大、居住人口較分散，而國家權(quán)力資源的配備不夠充足，國家權(quán)力對農(nóng)村社會的整合能力相對薄弱。再如，成熟的社區(qū)矯正需要一定的技術(shù)支撐，如人格測評、心理矯正技術(shù)的引入等，但農(nóng)村地 1

區(qū)的智力資源、技術(shù)資源比較匱乏，很難像城市那樣，吸收社會工作者、心理學(xué)家等專業(yè)人士的參與，從而影響到矯正手段的科學(xué)化程度?？傊?，同城市相比，農(nóng)村在開展社區(qū)矯正方面面臨更多的困難。因此，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展社區(qū)矯正，應(yīng)當(dāng)采取一些政策性扶植措施，同時(shí)，必須結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)村特點(diǎn)的社區(qū)矯正開展方案。而不能簡單照搬城市的社區(qū)矯正模式。具體來說，有以下幾點(diǎn)是應(yīng)當(dāng)注意的：

一是要注重發(fā)揮農(nóng)村基層群眾自治組織的作用。在農(nóng)村地區(qū)，村委會等群眾自治組織處在最基層，與人民群眾聯(lián)系最為密切，也最了解矯正對象的家庭、社會關(guān)系、生產(chǎn)生活等情況，能夠全面掌握矯正對象的教育改造、監(jiān)督管理等具體現(xiàn)狀，充分調(diào)動村委會、村組干部的積極性是做好農(nóng)村社區(qū)矯正的必然要求。在此問題上，以創(chuàng)造“楓橋經(jīng)驗(yàn)”而著稱于世的浙江諸暨楓橋鎮(zhèn)，做了有益的探索。楓橋鎮(zhèn)在社區(qū)矯正試點(diǎn)工作中，針對農(nóng)村轄區(qū)面積大，矯正對象比較分散的特點(diǎn)，創(chuàng)造性地提出對矯正對象實(shí)行“5+1”監(jiān)管模式 [1]，即從鎮(zhèn)司法所、協(xié)作站(社區(qū))矯正小組、公安責(zé)任民警、村治調(diào)組織、矯正對象家屬五方面來確定人員，分別落實(shí)監(jiān)管職責(zé)。這一社區(qū)矯正的“楓橋模式”，對于促進(jìn)社區(qū)矯正在農(nóng)村的發(fā)展、解決農(nóng)村與城市發(fā)展失衡的問題，具有重要的示范意義。楓橋式社區(qū)矯正的一個顯著特點(diǎn)就是緊密結(jié)合村民自治制度，充分發(fā)揮村民自治組織對農(nóng)村的整合功能，“5+1”的社區(qū)矯正監(jiān)管模式正是村民自治在社區(qū)矯正工作中的具體運(yùn)用。這種模式值得其他農(nóng)村地區(qū)在開展社區(qū)矯正工作中借鑒。不過，必須明確：社區(qū)矯正在本質(zhì)上是一種刑罰執(zhí)行活動，應(yīng)在國家權(quán)力的主導(dǎo)下運(yùn)行，雖然村民自治組織的參與應(yīng)當(dāng)?shù)玫街匾暫凸膭睿⒖梢猿蔀閷r(nóng)村矯正對象進(jìn)行監(jiān)督和幫教的基礎(chǔ)性力量，但這種參與不應(yīng)涉足執(zhí)法層面。

二是要加強(qiáng)農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，為社區(qū)矯正在農(nóng)村的發(fā)展?fàn)I造良好的條件和氛圍。社區(qū)矯正是一種立足社區(qū)、依靠社區(qū)的社會化行刑方式，成熟的社區(qū)環(huán)境是社區(qū)矯正賴以發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，沒有一個結(jié)構(gòu)合理、功能良好的社區(qū)就不可能有效果顯著的社區(qū)矯正，加強(qiáng)社區(qū)建設(shè)對于社區(qū)矯正的發(fā)

展意義重大。我國不少農(nóng)村地區(qū)，因社會轉(zhuǎn)型導(dǎo)致一些基層組織渙散無力，傳統(tǒng)的社會整合機(jī)制削弱，同時(shí)，現(xiàn)代意義的社區(qū)發(fā)育緩慢，社會自治機(jī)制很不健全，這使得一些社區(qū)矯正措施因社會支持不夠而影響了實(shí)施效果。推進(jìn)農(nóng)村社區(qū)建設(shè)已經(jīng)成為一個緊迫的問題。這一問題已經(jīng)得到了中央的關(guān)注。中共十六屆六中全會《關(guān)于構(gòu)建社會主義和諧社會若干重要問題的決定》中，首次完整地提出了“農(nóng)村社區(qū)建設(shè)”的概念，并要求把城鄉(xiāng)社區(qū)建設(shè)成為“管理有序、服務(wù)完善、文明祥和的社會生活共同體”。2006年11月，國務(wù)院召開的第十二次全國民政會議進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)指出，要著力建設(shè)城市和農(nóng)村社區(qū)“兩個平臺”，“整合社區(qū)資源，推進(jìn)農(nóng)村志愿服務(wù)活動，逐步建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的農(nóng)村基層管理體制、運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)體系，全面提升農(nóng)村社區(qū)功能，努力建設(shè)富裕、文明、民主、和諧的新型農(nóng)村社區(qū)。”加強(qiáng)農(nóng)村社區(qū)建設(shè)已經(jīng)成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要方面，這對于農(nóng)村社區(qū)矯正的發(fā)展無疑具有推動作用。

三是要采取有效的政策及措施，提高農(nóng)村社區(qū)矯正的專業(yè)化程度。對此，筆者考慮，一方面要加強(qiáng)農(nóng)村基層司法所的隊(duì)伍建設(shè)，在編制、經(jīng)費(fèi)、人員待遇等方面給予政策傾斜，同時(shí)通過各種形式，加強(qiáng)對農(nóng)村社區(qū)現(xiàn)有的社區(qū)矯正工作人員的培訓(xùn)工作，以提高其知識素養(yǎng)與業(yè)務(wù)能力，適應(yīng)工作需要;另一方面，可以制定一些優(yōu)惠政策，吸引城市的專業(yè)人士介入農(nóng)村地區(qū)的社區(qū)矯正工作，如鼓勵相關(guān)專業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生以志愿者的形式到農(nóng)村從事社區(qū)矯正工作;通過設(shè)立專項(xiàng)基金的形式，對到農(nóng)村從事社區(qū)矯正的志愿者實(shí)行適當(dāng)?shù)膱?bào)酬制，等等。

二、關(guān)于對城市外來人口犯罪適用社區(qū)矯正的問題

改革開放以來，隨著我國工業(yè)化、市場化進(jìn)程的加速，出現(xiàn)了大規(guī)模的人口流動現(xiàn)象。流動人口對促進(jìn)流入地的經(jīng)濟(jì)繁榮做出了巨大貢獻(xiàn)，但也帶來了一系列社會問題，其中之一就是比較嚴(yán)重的流動人口犯罪問題。流動人口群體尤其是其中的農(nóng)民工群體，有著較高的犯罪率，有著很多社會 3

原因，如面臨的巨大的生存壓力，一定范圍存在的社會歧視現(xiàn)象、權(quán)利易受侵犯而救濟(jì)途徑不暢等。對于此類弱勢群體犯罪，有必要給予適當(dāng)?shù)膶捜?，對于符合社區(qū)矯正條件的，應(yīng)當(dāng)盡可能放到社會上改造。但目前不少地區(qū)在社區(qū)矯正試點(diǎn)工作中，卻把這類群體排除在社區(qū)矯正體系之外。例如，根據(jù)北京市的有關(guān)規(guī)定，社區(qū)矯正的適用對象，限于具有北京市正式戶口，長期固定居住在試點(diǎn)區(qū)縣的犯罪人。這種做法固然有其現(xiàn)實(shí)原因，因?yàn)閷τ谠诔鞘兄袥]有戶口或者固定居所的犯罪，適用社區(qū)矯正措施，往往難以落實(shí)監(jiān)管措施，而監(jiān)管缺位則容易導(dǎo)致新的犯罪，從而增大法官的判決風(fēng)險(xiǎn)，使得法官在對這類群體適用社區(qū)矯正措施時(shí)持保守立場。筆者認(rèn)為，無論如何，這種簡單以戶籍為界限，對常居城市的外來人口排除社區(qū)矯正適用的做法，有背法律面前人人平等的憲法原則;同時(shí)，這種事實(shí)上的法律適用不公，可能會加劇社會對立，不利于和諧社會的構(gòu)建。應(yīng)當(dāng)通過規(guī)范量刑、健全配套制度等途徑，保障外來人口犯罪人平等地獲得社區(qū)矯正的處遇。對于那些被判社區(qū)矯正措施后，適宜回原戶籍所在地或原居住地服刑的，可以遣送原戶籍所在地或原居住地服刑;對于不便遣送原籍服刑，而在所在城市又居無定所的社區(qū)矯正對象，可以將其安置在特定的場所居住，在為其提供生活幫助的同時(shí)，便于對其進(jìn)行監(jiān)督和矯正。為此，可借鑒西方一些國家的“中途之家”的做法。所謂中途之家，是指設(shè)置于社區(qū)的專門的出獄人(包括假釋人員)保護(hù)機(jī)構(gòu)。其作用在于運(yùn)用社會資源協(xié)助剛出獄的刑釋人員與社區(qū)建立新的社會關(guān)系，使其逐漸適應(yīng)自由的社會，成為健康而自信的成員。尤其對那些出獄后無家可歸的人員，中途之家可以為其提供臨時(shí)的食宿條件，避免其因生活無著而流落街頭。中途之家在十九世紀(jì)初的西方國家即已被采用。1964年國際中途之家協(xié)會(International Halfway Association)成立，促進(jìn)了中途之家的蓬勃發(fā)展。以加拿大為例，1968年，加拿大矯正局在蒙特利爾建立了屬于自己的第一所中途之家，供假釋犯人居住。到1984年，加拿大矯正局共建立了21所中途之家(也被稱之為社區(qū)矯正中心)，并且與163所私營的中途之家簽訂了合同。[2]我國應(yīng)在借鑒西方經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，著手構(gòu)建中國的中途之家，使其成為具有 4

教育、咨詢、救濟(jì)、輔導(dǎo)等多種功能的出獄人及特定社區(qū)矯正對象的救助機(jī)構(gòu)，從而解決因難以監(jiān)管而對城市外來人口犯罪排除社區(qū)矯正適用的問題。

三、關(guān)于推進(jìn)矯正力量社會化的問題

社區(qū)矯正不是簡單地把罪犯放在社區(qū)里進(jìn)行矯正，而是以社區(qū)為主體的矯正。同傳統(tǒng)行刑方式相比，“社區(qū)矯正需要更多地依賴社會的力量進(jìn)行運(yùn)作。從某種程度上說，社會支持系統(tǒng)的發(fā)育狀況決定了社區(qū)矯正改革的廣度和深度。” [3]社區(qū)矯正志愿者是社會力量參與社區(qū)矯正工作的重要體現(xiàn)。除了壯大專職的社區(qū)矯正工作者隊(duì)伍(包括社區(qū)矯正官員和專業(yè)社會工作人員)外，應(yīng)面向社會各界，廣泛招募有志于社區(qū)矯正事業(yè)的社會志愿者，在經(jīng)過培訓(xùn)后，使其擔(dān)任義務(wù)矯正員。社區(qū)矯正志愿者的來源范圍可以進(jìn)一步拓展，除了目前常見的離退休干部、居委會及村委會成員、高校學(xué)生等外，還可以考慮宗教人士的介入。在推進(jìn)矯正力量的社會化方面，除了繼續(xù)依靠工會、婦聯(lián)等人民團(tuán)體城市的居委會、農(nóng)村的村委會等傳統(tǒng)的基層自治組織外，還應(yīng)注意吸收各類非政府組織的介入。非政府組織(NGO)，也被稱為非營利組織、公民社會組織等，是指在家庭、政府、市場之外的，為了滿足個人需要的，由自由結(jié)社形成的各種形式的社會組織。西方學(xué)者的研究表明，民間社會的發(fā)達(dá)是社會保持穩(wěn)定和維持良好的社會秩序的重要保證。尤其在現(xiàn)代社會中，非政府組織的自組織、自我協(xié)調(diào)不但對公共領(lǐng)域是非常重要，而且對國家權(quán)力的合理化亦有好處。在社區(qū)矯正的開展中，非政府組織的參與有很大空間。如在上海、北京等地的社區(qū)矯正試點(diǎn)工作中，積極吸引非政府組織進(jìn)入，取得了很好的效果。上海成立了專門的民間社團(tuán)組織———“新航”社區(qū)服務(wù)總站，按照“政府主導(dǎo)推動，社團(tuán)自主運(yùn)行，社會多方參與”的運(yùn)作模式參與社區(qū)矯正。北京市朝陽區(qū)則成立了“陽光社區(qū)矯正服務(wù)中心”，該中心是從事社區(qū)矯正社會服務(wù)活動的非營利性民間組織，屬于公益性社團(tuán)法人，采取協(xié)議形式，承擔(dān)北京市朝陽區(qū)政府委托的社區(qū)矯正社會服務(wù)職能。

四、關(guān)于提高矯正手段的科學(xué)化問題

矯正手段的科學(xué)化以矯正觀念的現(xiàn)代化為前提。為此，首先應(yīng)當(dāng)更新觀念，確立現(xiàn)代罪犯矯正觀：

一是人本的矯正觀。就是指在社區(qū)矯正工作中，應(yīng)強(qiáng)調(diào)服刑人員的主體地位，尊重和保障其權(quán)利和其它正當(dāng)利益，在堅(jiān)持法治原則的前提下，以富有建設(shè)性的手段和途徑，促進(jìn)其健康、自由地發(fā)展，幫助其適應(yīng)主流社會，從而實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。

二是合作的矯正觀。現(xiàn)代教育學(xué)將教育界定為一種“引導(dǎo)”活動。引導(dǎo)性的教育觀強(qiáng)調(diào)教育者和被教育者之間的平等、溝通和互動，強(qiáng)調(diào)對被教育者人格的尊重和民主意識的培養(yǎng)。在充分考慮社區(qū)服刑人員的特定法律身份的前提下，可在一定程度上將這些先進(jìn)的現(xiàn)代教育理念引入矯正活動中，使對社區(qū)服刑人員的教育更有成效?；谝龑?dǎo)性的教育觀，應(yīng)倡導(dǎo)在矯正活動中適度的寬容、協(xié)商、合作與對話，淡化壓制、灌輸色彩。

三是個性的矯正觀。由于社區(qū)服刑人員的人身危險(xiǎn)程度及改造需要程度各有不同，促進(jìn)矯正方式的個別化勢在必行。當(dāng)前我國社區(qū)矯正的手段比較單一，主要有思想?yún)R報(bào)、不定期的討論交流、參加公益勞動等，不能滿足矯正對象的個性需要。應(yīng)嘗試建立社會服刑人員的分類管理體系和個性化教育模式，根據(jù)罪犯的具體情況，適用有針對性的管理和矯正手段，這樣才能取得最佳的矯正效果。

在確立現(xiàn)代矯正觀念的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)引入和推行各種先進(jìn)的矯正手段，如人格調(diào)查及分類技術(shù)、心理矯治技術(shù)、個案矯正技術(shù)等。當(dāng)前尤其要大力發(fā)展個案矯正模式。個案矯正，是指在承認(rèn)和尊重人的差異性的前提下，依據(jù)服刑人員產(chǎn)生犯罪的不同犯因性問題，采用有針對性的治療、調(diào)適、6

干預(yù)和教育等技術(shù)，達(dá)到特定矯正目的的專門活動。[4]個案矯正模式是教育改造專業(yè)化、科學(xué)化的具體體現(xiàn)，它在堅(jiān)持因人施教原則的基礎(chǔ)上，融入了現(xiàn)代管理學(xué)、心理學(xué)、教育學(xué)及計(jì)算機(jī)技術(shù)等知識和技術(shù)，使對罪犯的個別教育向更加合理化、精細(xì)化的方向發(fā)展，能顧及每個罪犯所具有的不同的認(rèn)知水平、個性特點(diǎn)及心理需求等個體情況，因而被普遍認(rèn)為是一種人本的、科學(xué)的罪犯教育改造模式。在社區(qū)矯正工作中引入個案矯正模式，有利于提升社區(qū)矯正的專業(yè)化、科學(xué)化水平，進(jìn)而促進(jìn)矯正質(zhì)量的提高。

注釋:

[1]其中“5”是指社區(qū)司法員、社區(qū)民警、駐村指導(dǎo)員、村責(zé)任人和矯正對象家屬五個方面的人員;其中“1”是指矯正對象本人。

[2]西莉亞·布朗奇菲爾德：《刑罰的故事》，法律出版社，第 頁。

[3]姚建龍：《論社區(qū)矯正的社會支持系統(tǒng)》，載《2006刑事司法與犯罪控制的新發(fā)展國際研討會論文集》。

[4]參見宋行主編：《服刑人員個案矯正技術(shù)》，法律出版社2006年版，第1頁。

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第四篇：淺談我國社區(qū)銀行的發(fā)展途徑

淺談我國社區(qū)銀行的發(fā)展途徑

內(nèi)容提要：社區(qū)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活，在緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高銀行業(yè)整體競爭力等方面的作用顯著。因此，發(fā)展社區(qū)銀行對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義，并借鑒美國的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)提出我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路。

關(guān)鍵詞：融資 社區(qū)銀行 發(fā)展路徑 投資 資產(chǎn)評估

近年來，我國銀行業(yè)取得了長足的進(jìn)步，但是，從國際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業(yè)對外資全面開放的形勢下，我國銀行業(yè)的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強(qiáng)競爭力成為理論界與銀行界共同關(guān)注的焦點(diǎn)。在這種背景下，發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發(fā)展社區(qū)銀行路徑問題進(jìn)行探討。

一、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義

目前學(xué)術(shù)界對社區(qū)銀行并沒有統(tǒng)一的定義。美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）定義社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)。參照國外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國金融發(fā)展的實(shí)際情況，本文認(rèn)為我國建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)為5億元以下，按照市場化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個性化金融服務(wù)的縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢下，發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大。

（一）有利于改善中小企業(yè)貸款難問題。近年來，我國中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業(yè)由于抵押物相對不足、財(cái)務(wù)報(bào)表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導(dǎo)致大銀行因不能了解其經(jīng)營能力、經(jīng)營狀況及貸款所投向的項(xiàng)目的情況，對其貸款更加謹(jǐn)慎。而社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，與商業(yè)銀行相比，其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級也相對簡單，信息反饋的期限較短，經(jīng)營決策較靈活。此外，社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，對區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。所以，根據(jù)信息優(yōu)勢假說（information advantage hypothesis），社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這降低了由于信息不對稱造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生的可能性，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢。比如，作為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”的臺州市泰隆城市信用社，一直以民營中小企業(yè)及個體工商戶為主要服務(wù)對象，努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢，自1993年成立以來，“泰隆”累計(jì)發(fā)放貸款350余億元，其中90%以上投向當(dāng)?shù)氐拿駹I中小企業(yè)和個體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計(jì)6.73億元，分別占貸款戶總數(shù)及各項(xiàng)貸款余額的89.06%和24.61%.（二）促進(jìn)金融服務(wù)水平和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。發(fā)展社區(qū)銀行可以刺激國有商業(yè)銀行加快市場化改革，增強(qiáng)競爭意識，提高服務(wù)水平與質(zhì)量。同時(shí)，根據(jù)“共同監(jiān)督”假說（peer monitoring hypothesis），在銀行與客戶信息不對稱情況下，由于社區(qū)銀行典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內(nèi)大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實(shí)施自我監(jiān)督，有利于中小企業(yè)建立良好的信用習(xí)慣，推動社會信用狀況的改善。另外，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)對社區(qū)文化的融合，有助于實(shí)現(xiàn)社區(qū)發(fā)展的政府、市場及社會的自治互動，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區(qū)居民和單位可以利用其在社區(qū)銀行中的股東或是社員權(quán)力，通過社區(qū)銀行的資金投放項(xiàng)目參與社區(qū)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、服務(wù)項(xiàng)目開設(shè)、服務(wù)內(nèi)容確立的集體決策，實(shí)現(xiàn)社區(qū)建設(shè)與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過社區(qū)銀行基于信用的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及對社區(qū)改善和發(fā)展活動的實(shí)踐參與，可以推動社區(qū)信用建設(shè)和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。

（三）有利于優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，CR4≤40%為低集中度，40%≤CR4≤60%為中集中度，60%≤CR4≤80%為較高集中度，CR4>80%為高集中度。從資產(chǎn)的市場集中度看，根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可以算出，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行（CR15）的市場集中度為68.5%，其中，我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)169321億元，市場集中度（CR4）為54.1%；而負(fù)債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%，也就是說，我國銀行業(yè)市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)。毋庸置疑，這種銀行體系結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。而社區(qū)銀行的適當(dāng)發(fā)展將會有利于改善銀行體系結(jié)構(gòu)，進(jìn)而分散來自經(jīng)濟(jì)與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機(jī)構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機(jī)構(gòu)的社會資金，形成一個相對獨(dú)立的社區(qū)資金市場，進(jìn)而規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）為居民提供投資渠道與增值服務(wù)。目前我國的資本市場尤其是股票市場的發(fā)展水平很低，加上有關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足，造成我國居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強(qiáng)尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創(chuàng)新投資渠道。從這一方面來看，社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的必要性。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的市場定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點(diǎn)布局上更加注意拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)大銀行退出后的空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。此外，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和社區(qū)居民貸款時(shí)，很關(guān)注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個性化的因素對還款能力的影響，從而為客戶提供全面的個性化服務(wù)，與此同時(shí)，社區(qū)銀行實(shí)行多元化經(jīng)營，它必將會吸引各種有利的資本進(jìn)入以不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，不斷推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供特色化的金融服務(wù)，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務(wù)。

（五）可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展。近年來我國民間融資有很大發(fā)展，對地方金融的影響越來越大。其原因除了一些地區(qū)市場化程度和利率市場化水平不高（以溫州為例，據(jù)中國人民銀行監(jiān)測，在2004年10月放開貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業(yè)2005年一季度的貸款加權(quán)平均利率比2004年上半年提高0.7個百分點(diǎn)，高于法定貸款利率0.27個點(diǎn)的上調(diào)幅度），民間融資有較大盈利空間外，關(guān)鍵是沒有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業(yè)的資金需求得不到滿足。培育和發(fā)展社區(qū)銀行，可將民間融資納入國家正規(guī)的金融渠道之內(nèi)，為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供一個比較現(xiàn)實(shí)的通道，提高民間金融的規(guī)范化、組織化和機(jī)構(gòu)化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結(jié)構(gòu)的二元化，降低潛藏的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國發(fā)展社區(qū)銀行的路徑探析

20世紀(jì)90年代，歐洲掀起了一場“社區(qū)銀行服務(wù)運(yùn)動”（Campaign for Community Banking Services），主要有新設(shè)社區(qū)銀行、共享分支網(wǎng)絡(luò)（Shared branch）、利用分支機(jī)構(gòu)和特許經(jīng)營（Franchises）等渠道，而澳洲的社區(qū)銀行主要采取分支機(jī)構(gòu)模式、代理模式及電子銀行模式。我國發(fā)展社區(qū)銀行必須從當(dāng)前銀行業(yè)的改革和發(fā)展的實(shí)際情況出發(fā)，主要途徑有：

（一）由民營企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行。新組建股份制社區(qū)銀行容易明晰產(chǎn)權(quán)，其公司治理結(jié)構(gòu)相對比較完善，市場定位目標(biāo)也比較明確，在應(yīng)對市場環(huán)境變化方面也會比較靈活。要按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求組建社區(qū)銀行，同時(shí)也要十分關(guān)注退出機(jī)制的建設(shè)，真正實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧”。但是，民營銀行資本由于強(qiáng)烈趨利動機(jī)可能導(dǎo)致過度擴(kuò)張，加大金融風(fēng)險(xiǎn)；股東控制社區(qū)銀行容易發(fā)生獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題，應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法規(guī)以降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性和危害性。與此同時(shí)，由于我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，尤其是區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展水平不盡相同，這就形成不同的發(fā)展社區(qū)銀行的條件，必須區(qū)別對待以提高效率，一般來講，應(yīng)該先進(jìn)行試點(diǎn)，然后再全面鋪開。例如可以考慮將浙江省的溫州、寧波、臺州和福建省的泉州等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)作為試點(diǎn)，然后擇機(jī)推廣。一般情況下，允許達(dá)到法規(guī)規(guī)定的各項(xiàng)條件（如資本金額、股東人數(shù)、產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)、高管人員任職資格、合規(guī)的章程等）的自然人或企業(yè)法人

組建社區(qū)銀行（應(yīng)宜遜，2005），考慮到《巴塞爾協(xié)議》的要求，資本金應(yīng)在1000～5000萬元為宜。

（二）將現(xiàn)有小型金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行。以城市信用社為例，城市信用社在長期與中小企業(yè)接觸的過程中掌握了充分的客戶信息和決策經(jīng)驗(yàn)，可以在很大程度上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。我們可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定對其實(shí)施規(guī)范改造，鼓勵優(yōu)秀民資入股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改造成以所在社區(qū)的中小企業(yè)和居民為服務(wù)對象、按股份制原則進(jìn)行經(jīng)營管理的社區(qū)銀行。另外，農(nóng)村信用社由于市場變化正亟需要轉(zhuǎn)型，可以通過適當(dāng)?shù)馁Y本結(jié)構(gòu)優(yōu)化和機(jī)構(gòu)整合，促進(jìn)農(nóng)信社重組，逐步改造為產(chǎn)權(quán)明晰、按市場化運(yùn)作的社區(qū)銀行（翟建宏、高明華，2005）。關(guān)鍵在于經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變、機(jī)構(gòu)布局的調(diào)整和規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)。另外，由于各個信用社的發(fā)展情況不盡相同，應(yīng)該區(qū)別對待，最好是先進(jìn)行改造試點(diǎn)，不斷探索，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，逐步推行改革，促進(jìn)社區(qū)銀行的健康發(fā)展。浙江省在這方面有所探索，2005年1月，經(jīng)寧波銀監(jiān)局批準(zhǔn)，浙江省第一家完成增資擴(kuò)股、改制成為有限責(zé)任公司的城市信用社——象山縣綠葉城市信用社正式掛牌運(yùn)營。綠葉信用社改造后的資本金從過去的526.9萬元增長到1.39億元，資本充足率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法定標(biāo)準(zhǔn)；在新的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，法人單位17家，均為民營企業(yè)，自然人32個，過去參與投資的行政事業(yè)單位全部退出，單體投資者最高占有股權(quán)比例為10.79%.（三）在部分郵政基層機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上進(jìn)行改造，組建社區(qū)銀行。據(jù)郵政儲匯局統(tǒng)計(jì)，到2006年3月末，我國郵儲存款余額達(dá)到1.48萬億元，占居民存款總額的10%，在全國擁有

3.6萬個網(wǎng)點(diǎn)，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占2/3以上，而且，郵政儲蓄65%的資金來源于農(nóng)村，而幾乎90%以上的資金都通過轉(zhuǎn)存央行或者以協(xié)議存款的方式轉(zhuǎn)存城市商業(yè)銀行、股份制銀行等途徑，實(shí)現(xiàn)資金從農(nóng)村大量向城市的逆向流動。這不僅有可能影響到農(nóng)村金融發(fā)展，甚至有可能使得郵政匯兌業(yè)務(wù)畸形化，以服務(wù)于郵政儲蓄業(yè)務(wù)的利益沖動（鐘偉，2004）。隨著《郵政體制改革方案》的通過，組建中國郵政儲蓄銀行工作即將進(jìn)入實(shí)施階段。因此，可以適當(dāng)考慮基層郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的社區(qū)銀行化。具體思路如下：在民營經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、信用環(huán)境較好的地區(qū)，由地方政府、金融監(jiān)管部門及郵政部門進(jìn)行協(xié)商，將個別條件較好的郵政縣支局作為試點(diǎn)，先由權(quán)威資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評估，然后，以公開、公平的方式對其資產(chǎn)進(jìn)行招標(biāo)出售，需要說明的是，管理部門必須對各招標(biāo)單位或個人（一般為民營企業(yè)法人或獨(dú)立自然人）先進(jìn)行考核、選擇，嚴(yán)格把關(guān)，“交接”之后，要進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)、監(jiān)控。

（四）引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行。根據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司的調(diào)查推算，目前我國民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6.96%左右，在浙江等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，地下

金融的間接融資規(guī)模大約相當(dāng)于國有銀行系統(tǒng)的1/3.另外，根據(jù)中國人民銀行溫州中心支行的調(diào)查測算，2005年末的民間借貸資金規(guī)模為450~500億元，作為一種自發(fā)的民間資金運(yùn)作方式，溫州民間資本規(guī)模超過了3000億元，其原因主要是正規(guī)金融對中小企業(yè)的融資支持不足。另外，有證據(jù)表明，與現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經(jīng)營效率更高，并且對當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)貢獻(xiàn)更大。所以，通過正確引導(dǎo)使非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路；通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織運(yùn)營起來的意義將十分深遠(yuǎn)。兩年前，溫州成為全國性的金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)，在農(nóng)信社改革和利率浮動改革方面凸現(xiàn)了示范效應(yīng)，如今，我們亦可考慮以其作為發(fā)展社區(qū)銀行的試點(diǎn)，具體操作方式為：先試點(diǎn)設(shè)立1家，由市政府明確一個主管部門，組織、鼓勵和引導(dǎo)市轄內(nèi)具有一定規(guī)模的企業(yè)發(fā)起，采取股份制的形式，明晰權(quán)責(zé)，將民間資本納入金融體系。在這一過程中，監(jiān)管部門要首先對“發(fā)起人”進(jìn)行很好的選擇，一般選擇經(jīng)營良好、實(shí)力雄厚、社會知名度高、信譽(yù)好的企業(yè)，股份應(yīng)當(dāng)較為分散以防止因一股獨(dú)大破壞“社區(qū)銀行”的運(yùn)營、管理。

參考文獻(xiàn)：

1.應(yīng)宜遜、李國文，“社區(qū)銀行”：內(nèi)涵、現(xiàn)實(shí)意義與發(fā)展思路，上海金融2005，11

2.翟建宏、高明華，中小企業(yè)貸款與社區(qū)銀行發(fā)展，金融理論與實(shí)踐，2005，3

3.鐘偉，中國民營銀行宜走社區(qū)銀行之路，上海金融，2004，6

4.王欣欣，上海設(shè)立社區(qū)銀行的社會經(jīng)濟(jì)效益分析，上海金融，2005，9

5.晏露蓉等，中國社區(qū)銀行的市場需求和發(fā)展的可能性分析，金融研究，2003，10

第五篇：美國社區(qū)銀行發(fā)展對我國社區(qū)銀行發(fā)展的啟示

本 科 畢 業(yè) 論 文

美國社區(qū)銀行發(fā)展對我國社區(qū)銀行發(fā)展的啟示

The Enlightenment for China’s Community Bank’s Development Drawing from that of United States

作

者 專

業(yè) 指導(dǎo)教師 分

院

馬飛虎 金融學(xué) 白

野 金融學(xué)院

二○一○年三月

目 錄

摘要????????????????????????????????3

一、目前我國銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及社區(qū)銀行發(fā)展的背景?????????3

二、美國社區(qū)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析????????????????????3

（一）美國的社區(qū)銀行在猛烈的銀行競爭中具有生存空間的原因?????3

（二）與美國的大型銀行相比，社區(qū)銀行的特點(diǎn)????????????4

（三）社區(qū)銀行提供的服務(wù)收費(fèi)???????????????????4

三、社區(qū)銀行成為中國放松銀行業(yè)管制突破口的現(xiàn)實(shí)緣故原由???????5

（一）市場競爭的充實(shí)睜開，便于民間資本進(jìn)入社區(qū)銀行????????5

（二）社區(qū)銀行可以成為國內(nèi)中小企業(yè)的融資渠道???????????5

（三）社區(qū)銀行緩解中國資金運(yùn)轉(zhuǎn)，彌補(bǔ)大型銀行金融服務(wù)真空狀態(tài)???5

（四）社區(qū)銀行的生長推動中國金融結(jié)構(gòu)的順?biāo)燹D(zhuǎn)換??????????5

（五）社區(qū)銀行的生長將推動金融服務(wù)的差異化????????????6

（六）社區(qū)銀行的設(shè)立將增大外資銀行拓展中國市場的壓力???????6

四、中國社區(qū)銀行的潛在生存空間遼闊???????????????????6

五、我國社區(qū)銀行發(fā)展方向????????????????????????? 6

（一）融入社區(qū)，充分挖掘客戶軟信息???????????????? 6

（二）我國社區(qū)銀行要有準(zhǔn)確的市場定位???????????????7

（三）開發(fā)具有當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品???????????????7

（四）政府政策的支持是發(fā)展壯大的重要條件?????????????7

六、結(jié)語??????????????????????????????????8 參考文獻(xiàn)??????????????????????????????????9

美國社區(qū)銀行發(fā)展對我國社區(qū)銀行發(fā)展的啟示

摘要：社區(qū)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活，在緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高銀行業(yè)整體競爭力等方面的作用顯著。因此，發(fā)展社區(qū)銀行對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，借鑒美國的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)提出我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路，分析我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)現(xiàn)途徑。關(guān)鍵詞: 融資，社區(qū)銀行，發(fā)展路徑

Abstract: The operating mechanism of Community Banks is very flexible.It plays an important role in alleviating the plight of SME financing, optimizing the structure of the banking system and improving the overall competitiveness of the banking system.Therefore, the development of community banks has a significant influence on promoting China's economic development.This paper defines the meaning of community banks by using the experience of the United States for reference.Then the idea of developing China's community banks is put forward, What is more, this paper also analyses the practical significance and realization approach of the development of China's community banks.Keywords: Financing Community Banks

Realization Approach

一、目前我國銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及社區(qū)銀行發(fā)展的背景

近年來，我國銀行業(yè)取得了長足的進(jìn)步，但是，從國際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業(yè)對外資全面開放的形勢下，我國銀行業(yè)的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強(qiáng)競爭力成為理論界與銀行界共同面臨的問題。

在中國加入世貿(mào)構(gòu)造、金融業(yè)對外開放力度顯著加大的配景下，銀行業(yè)放松管制已經(jīng)成為一個一定的趨向?；谥袊鹑跇I(yè)對外開放的答應(yīng)，現(xiàn)實(shí)上中國的銀行業(yè)已經(jīng)對外資有條件開放；那么，搪塞中國國內(nèi)的資本而言，放松資本管制應(yīng)當(dāng)選擇何種情勢作為突破口？比力國際經(jīng)驗(yàn)和中國的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)成為中國放松銀行業(yè)管制、將民間資本引入銀行業(yè)的重要突破口之一。

所謂社區(qū)銀行，是指在肯定地域的社區(qū)領(lǐng)域內(nèi)憑據(jù)市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立憑據(jù)市場化原則運(yùn)營、重要服務(wù)業(yè)中小企業(yè)和小我私家客戶的中小銀行。在謀劃特色和生長戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行夸大地是在特定社區(qū)領(lǐng)域內(nèi)提供針對客戶的天性化金融服務(wù)（bank on the personal touch），與客戶連結(jié)恒久性的業(yè)務(wù)關(guān)連。

二、美國社區(qū)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）美國的社區(qū)銀行為什么在猛烈的銀行競爭中具有生存空間

宛如世界銀行業(yè)一樣，美國的銀行業(yè)也履歷了大規(guī)模的合并之路，重要的大型銀行議決并購不停擴(kuò)大規(guī)模。但是，與此同時(shí)，美國的銀行界也出現(xiàn)了一個引人注目的征象，那即是規(guī)模相對小的多的社區(qū)銀行同樣連結(jié)了快速生長的勢頭。這些社區(qū)銀行怎樣在大型銀行的猛烈競爭中應(yīng)當(dāng)生存空間的呢？

憑據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA, Independent Community Bankers of America）2008年的統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在美國有10300家中小金融機(jī)構(gòu)（如儲備和貸款機(jī)構(gòu)等）被分別為社區(qū)銀行，這些社區(qū)銀行在全美有36803個網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)有54％散布在屯子，29％散布在都市的郊區(qū)（suburban），有17％散布在都市。從社區(qū)銀行在美國的地域散布看，26％散布在美國的中北部，21％散布在東南部，16％散布在西南部，18％散布在中西部，11％散布在西部，8％散布在東北部。

只管由于美國的銀行業(yè)市場已經(jīng)生長成熟、因而銀行購并活動劇烈，美國的社區(qū)銀行的數(shù)目一度出現(xiàn)淘汰的勢頭，但是，新的社區(qū)銀行始終在不停出現(xiàn)，2009年，美國新設(shè)立的社區(qū)銀行就到達(dá)205家之多，到達(dá)歷史性的新高；上一個設(shè)立社區(qū)銀行較多的年份則是1989年，新設(shè)立的社區(qū)銀行在1989年到達(dá)了192家。

（二）與美國的大型銀行相比，這些社區(qū)銀行在多個方面具有顯著的特點(diǎn)

從市場定位看，社區(qū)銀行重要面向本地家庭、中小企業(yè)和莊家的金融服務(wù)需求，大型銀行則重要面向大型的公司。從資金運(yùn)用看，大型銀行通常將其在一個地域吸取的存款轉(zhuǎn)移到另外一個地域使用，而社區(qū)銀行則重要將一個地域吸取的存款繼續(xù)投入到該地域，從而推動本地經(jīng)濟(jì)的生長。社區(qū)銀行的員工通常黑白常熟習(xí)本地市場的客戶，同時(shí)這些員工自己也是融入到社區(qū)生存的成員，而大型銀行的業(yè)務(wù)管理者則通常是衣冠楚楚地坐在闊別一樣平?？蛻舻霓k公室里。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時(shí)，客戶不光僅是一堆財(cái)政數(shù)據(jù)的代表，現(xiàn)實(shí)上社區(qū)銀行的信貸職員還會思量這些作為鄰人的乞貸人的性格特性、眷屬的歷史和家庭的組成、一樣平常的開銷特性等等天性化的因素，大型銀行在審批這些中小企業(yè)貸款和小我私家貸款時(shí)，通常只是憑據(jù)一些財(cái)政指標(biāo)作出結(jié)論，基本上很少思量乞貸人的小我私家因素，客戶在這個時(shí)間只是一些財(cái)政數(shù)據(jù)而已。由于社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，因而社區(qū)銀行作出信貸決定相當(dāng)迅速，而大型銀行則需要經(jīng)過須要的內(nèi)部審批步伐。同時(shí)，由于這些社區(qū)銀行自己即是中小企業(yè)，因而其能夠更好地明確中小企業(yè)在謀劃中可能遇到的困難，比喻，中小銀行通常需要在開業(yè)3－5年之后才氣盈余，需要履歷費(fèi)力的拓展市場、控制資本、完滿制度等階段，這些困難都是中小企業(yè)都市面市面臨的題目，因此現(xiàn)在美國的社區(qū)銀行已經(jīng)成為中小企業(yè)的重要的金融服務(wù)的咨詢支持機(jī)構(gòu)。

美國的社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入相識并相應(yīng)提供天性化的服務(wù)，其貸款重要面向相近社區(qū)的存款者及相干社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和莊家。真相上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國的中小企業(yè)的重要資金源頭渠道。許多社區(qū)銀行在面臨小我私家客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇，這包括：中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、差異種類的樓宇按揭和消耗者貸款產(chǎn)品、較低收費(fèi)的名譽(yù)卡和借記卡服務(wù)、以及自動提款和電子銀行等服務(wù)。

（三）社區(qū)銀行提供的服務(wù)收費(fèi)通常較之大型銀行要低

據(jù)美國有關(guān)機(jī)構(gòu)2001年的統(tǒng)計(jì)，美國的社區(qū)銀行在支票帳戶等服務(wù)的收費(fèi)方面較之大型銀行要低15％左右。

現(xiàn)在，美國已經(jīng)形成了多個行業(yè)性的自律性子的協(xié)會。比喻，美國銀各人協(xié)會專門設(shè)立了社區(qū)銀行分會，全美領(lǐng)域內(nèi)建立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）等構(gòu)造，獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會現(xiàn)在擁有5500多家社區(qū)銀行組成的會員。

從經(jīng)濟(jì)情況闡發(fā)，美國差異地域經(jīng)濟(jì)的生動和繁榮是推動美國社區(qū)銀行生長的重要緣故 原由之一。從社區(qū)銀行在美國市場的散布看，經(jīng)濟(jì)繁榮地域的社區(qū)銀行相對多一些，因此社區(qū)銀行的設(shè)立重要依據(jù)的是差異市場的繁榮水平及其可能給社區(qū)銀行帶來的業(yè)務(wù)時(shí)機(jī)。雖然，美國的社區(qū)銀行的謀劃要切合監(jiān)禁政府統(tǒng)一的監(jiān)禁要求。

從生長趨向看，由于美國銀行業(yè)市場已經(jīng)相當(dāng)開放、生長也較為成熟、市場競爭也相當(dāng)猛烈，因此不掃除未來社區(qū)銀行可能議決并購而出現(xiàn)數(shù)目降落的可能性，但是，從總體市場款式看，社區(qū)銀行依然由于其奇特的謀劃定位而得到富足的生長空間。

三、社區(qū)銀行成為中國放松銀行業(yè)管制突破口的現(xiàn)實(shí)緣故原由

中國放松銀行業(yè)的管制，之所以可以選擇社區(qū)銀行作為突破口，除了美國的社區(qū)銀行生長進(jìn)程所表現(xiàn)出來的為中小企業(yè)和小我私家客戶提供天性化的金融服務(wù)等因素外，思量到中國的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)，還具有以下幾個方面的緣故原由：

（一）社區(qū)銀行的創(chuàng)建和生長所需資本不高，便于民間資本的進(jìn)入和市場競爭的充實(shí)睜開

銀行業(yè)放松管制的進(jìn)程，也表現(xiàn)為更多的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的歷程，如果設(shè)定過高的進(jìn)入壁壘，能夠進(jìn)入銀行業(yè)的民間資本勢必相當(dāng)有限，客觀上會克制市場競爭的充實(shí)睜開。現(xiàn)在的一些股份制銀行，以致包括部分上市的銀行，其內(nèi)部謀劃管理結(jié)構(gòu)、營運(yùn)要領(lǐng)、決策歷程等等都在差異水平上受到原有體制的影響，它們在差異水平上受到地方政府的太甚過問，有些銀行基本是國有銀行的翻版。這重要是由于迄今為止銀行業(yè)的進(jìn)入壁壘相當(dāng)高，現(xiàn)有的銀行市場開放水平有限導(dǎo)致的。

規(guī)模較小的社區(qū)銀行如果謀劃欠安，其他民間資本可以以不高的資本對其舉行收購，這無疑對社區(qū)銀行的謀劃形成一個市場束縛。反觀當(dāng)前的股份制銀行，縱然不思量政府過問等因素，其相對巨大的規(guī)模也使得其他民間資本的收購難度過大，在現(xiàn)實(shí)操作上險(xiǎn)些沒有可能性。

（二）中國中小企業(yè)的生長所需的融資渠道不停不流通 現(xiàn)在，中國的中小企業(yè)已經(jīng)在中國的經(jīng)濟(jì)增長、吸取就業(yè)等方面發(fā)揮了非常積極的作用，但是中小企業(yè)所面臨的融資情況并不寬松。隨著大型銀行日益將融資的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大型公司，中小銀行勢必須要尋求自身的融資渠道，以中小企業(yè)為重要融資工具的社區(qū)銀行能夠發(fā)揮積極的作用。

（三）中國金融市場巨大的差異性決定了天下性的大型銀行難以有用掌握差異地域的市場和客戶信息

中國差異地域的經(jīng)濟(jì)生長水平存在相當(dāng)大的差異，天下性的大銀行現(xiàn)實(shí)上很難擬訂一個適用于天下差異市場的生長戰(zhàn)略，也很難全面地掌握差異地域的市場和客戶信息，從而難以對差異地域的客戶提供有針對性的天性化金融服務(wù)，這一定促使大型銀行更多地面向天下性的大型公司提供服務(wù)。在這一點(diǎn)上，駐足于差異地域的社區(qū)銀行在掌握差異地域的客戶信息方面具有獨(dú)到的上風(fēng)。社區(qū)銀行有助于緩解當(dāng)前中國資金運(yùn)行的“虹吸征象”，彌補(bǔ)由于大型銀行的戰(zhàn)略調(diào)解所出現(xiàn)的“金融服務(wù)真空”

隨著國有銀行的商業(yè)化推進(jìn)，國有銀行更多地看重將天下領(lǐng)域內(nèi)吸取的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地域使用，這造成中國資金活動的“虹吸征象”，即原來急需資金的欠發(fā)達(dá)地域的資金議決大型銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)較為充實(shí)的發(fā)達(dá)地域，這也成為當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)生長的地域差距擴(kuò)大的金融方面的緣故原由、另外，國有銀行也在加快從中西部等欠發(fā)達(dá)地域撤出，這可能會在局部地域形成金融服務(wù)的真空。社區(qū)銀行在資金運(yùn)用方面的特點(diǎn)之一即是將本地市場吸取的資金重要運(yùn)用在本地市場，因而能夠緩解虹吸征象及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響，同時(shí)在國有銀行撤出的地域設(shè)立社區(qū)銀行，也可以彌補(bǔ)金融服務(wù)的真空。

（四）社區(qū)銀行的生長能夠推動中國金融結(jié)構(gòu)的順?biāo)燹D(zhuǎn)換

現(xiàn)在中國金融結(jié)構(gòu)的重要特點(diǎn)之一，即是住民的存款成為銀行業(yè)的重要資金源頭，而且住民資產(chǎn)的重要情勢是存款，實(shí)物資產(chǎn)所占的比率相當(dāng)有限，住民所可能得到的金融服務(wù)種類也非常有限，這種金融結(jié)構(gòu)無論在微觀上照舊宏觀上都是缺乏屈從的。社區(qū)銀行夸大的是面臨肯定社區(qū)內(nèi)的天性化金融服務(wù)，消耗者貸款等會成為重要的貸款情勢之一，搪塞客戶的服務(wù)也會較之國有銀行更為全面和天性化，這搪塞推進(jìn)當(dāng)前中國金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換具有積極的意義。

（五）社區(qū)銀行的生長能夠推動金融服務(wù)的差異化

現(xiàn)在中國銀行業(yè)市場上的競爭從外貌來看已經(jīng)較為猛烈，但是從銀行業(yè)提供的金融服務(wù)看，基本上屬于低水平的重復(fù)，針對客戶的需求自動提供的金融服務(wù)種類非常有限，社區(qū)銀行的設(shè)立能夠針對社區(qū)領(lǐng)域內(nèi)的客戶特點(diǎn)提供天性化的服務(wù)，從而也促使其他范例的金融機(jī)構(gòu)調(diào)解市場定位，并提供差異化的金融服務(wù)。

（六）社區(qū)銀行的設(shè)立能夠增大外資銀行拓展中國市場的壓力

外資銀行進(jìn)入中國市場，現(xiàn)實(shí)上搪塞網(wǎng)絡(luò)巨大、客戶基礎(chǔ)眾多的天下性銀行的打擊力度有限，從其謀劃規(guī)模、針對部分客戶提供天性化服務(wù)等謀劃要領(lǐng)來看，與社區(qū)銀行更為靠近，開放設(shè)立社區(qū)銀行，能夠促使中國的金融機(jī)構(gòu)迅速學(xué)習(xí)外資銀行的謀劃要領(lǐng)和謀劃經(jīng)驗(yàn)，使得外資銀行開拓中國市場時(shí)面臨更大的競爭壓力。

四、中國社區(qū)銀行的潛在生存空間遼闊

首先，中國的中小企業(yè)具有遼闊的生長空間，其搪塞金融服務(wù)也提出了多方面的要求，可以為社區(qū)銀行提供寬大的融資市場。研究評釋，小型銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)較之大型銀行更有上風(fēng)，這重要是由于小型銀行的構(gòu)造架構(gòu)機(jī)動簡略，易于解決貸款要領(lǐng)中的委托署理題目，易于相識大型銀行所難以相識的客戶收入變更、支付狀態(tài)等有肯定保密色彩的小我私家信息，這也即是所謂信息上風(fēng)假說（Information advantage hypothesies）。另外，學(xué)術(shù)界也提出了 “配合監(jiān)視”假說（peer monitoring hypothesis），以為社區(qū)銀行這類地域性的中小金融機(jī)構(gòu)縱然不能真正相識地方中小企業(yè)的謀劃狀態(tài)，但是為了各人的配合優(yōu)點(diǎn)，相助構(gòu)造中的中小企業(yè)之間會實(shí)驗(yàn)自我監(jiān)視。社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面的上風(fēng)為其生長提供了潛伏的市場時(shí)機(jī)。

其次，是中國消耗者貸款和小我私家金融服務(wù)開始進(jìn)入快速增長的階段，社區(qū)銀行所夸大的天性化金融服務(wù)和搪塞客戶的相識使其在競爭這些業(yè)務(wù)方面可以得到上風(fēng)。

第三，中國的地域生長不屈衡在較永劫期內(nèi)會不停存在，差異地域經(jīng)濟(jì)生長水平上的巨大差異、都市和屯子金融服務(wù)上的巨大差異，為地域性的社區(qū)銀行生長提供了時(shí)機(jī)。特別是許多國有銀行已經(jīng)撤出的地方已經(jīng)成為被金融機(jī)構(gòu)忘記的角落，未來縱然外國大銀行進(jìn)入中國，它們也不行能向邊遠(yuǎn)地域農(nóng)人提供金融服務(wù)，社區(qū)銀行可以擔(dān)負(fù)起這一使命。

五、借鑒美國社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我國社區(qū)銀行的發(fā)展應(yīng)如何在當(dāng)今國際金融形勢不容樂觀的前提下去的發(fā)展

（一）融入社區(qū)，充分挖掘客戶軟信息

從根本上看，社區(qū)銀行最重要的特征在于“社區(qū)”二字。因?yàn)榛谏鐓^(qū)銀行地方化的特點(diǎn)，并且熟悉貸款對象的特征、貼近社區(qū)、機(jī)構(gòu)設(shè)置簡單、委托代理鏈條短、監(jiān)管有效，而且擅長利用“軟信息”來降低交易成本，這類機(jī)構(gòu)可以解決社區(qū)金融有效供給的問題。社區(qū)銀行在審批客戶貸款時(shí)，評估的不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、社會關(guān)系、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個性化的因素。這些個性化因素就是所謂的“軟信息”。由于社區(qū)銀行實(shí)行集中經(jīng)營，又在經(jīng)營 6 區(qū)域內(nèi)擁有天然的地緣人緣優(yōu)勢，而且社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，同時(shí)這些員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，這大大緩解了信息不對稱的問題。而且通過與目標(biāo)客戶群建立長期信任合作關(guān)系，社區(qū)銀行存在投入更多人力、物力、財(cái)力去收集目標(biāo)客戶相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息的積極性，并把這部分投資費(fèi)用分?jǐn)偟揭粋€更長的時(shí)期內(nèi)，從而從總體上降低了貸款的平均成本，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)上的可持續(xù)經(jīng)營。我國要發(fā)展社區(qū)銀行，絕對不能只是讓銀行機(jī)構(gòu)“進(jìn)社區(qū)”，而是要讓其“融入社區(qū)”。我國相當(dāng)多的地方中小銀行對于當(dāng)?shù)乇姸嘀行∑髽I(yè)、農(nóng)業(yè)從業(yè)者和個人貸款者的情況并不十分了解。當(dāng)這些貸款申請者到這些銀行申請貸款時(shí)，它們常常像大銀行一樣主要依據(jù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄等硬信息來判斷該筆貸款是否能夠執(zhí)行。由此可見，社區(qū)銀行具有的軟信息優(yōu)勢在我國準(zhǔn)社區(qū)銀行還沒有充分地體現(xiàn)出來。因此，我國的中小商業(yè)銀行在未來必須加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聯(lián)系，真正融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中去，以充分挖掘軟信息。

（二）要有準(zhǔn)確的市場定位

美國的社區(qū)銀行有自己特定的客戶群體——中小企業(yè)、農(nóng)場主、個人借貸者等，而大銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。與大銀行相比，無論從規(guī)模、資金實(shí)力，還是信息搜集能力、人才配備等幾乎所有方面，社區(qū)銀行都不具備與之競爭的能力。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢。社區(qū)銀行之所以將他們鎖定為自己的目標(biāo)客戶群，一方面，社區(qū)銀行的貸款很大程度是依賴于關(guān)系型貸款。作為地方性的社區(qū)銀行，由于其主要針對本地區(qū)客戶提供金融服務(wù)，且業(yè)務(wù)范圍相對較小，基本屬于一個熟人區(qū)域，社區(qū)銀行可以利用這一優(yōu)勢與客戶建立長期的信任、合作、交易關(guān)系，在與客戶交易過程中不斷積累有關(guān)客戶的信息。同時(shí)具有血緣、親緣、地緣、人緣特點(diǎn)的與客戶建立的關(guān)系性交易，可以有效的克服信息不對稱問題，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，美國中小企業(yè)和農(nóng)場主的經(jīng)營用款具有很強(qiáng)的時(shí)效性。由于社區(qū)銀行大部分業(yè)務(wù)金額小，客戶分散，具體業(yè)務(wù)開展往往由業(yè)務(wù)人員和客戶面對面進(jìn)行談判。在這一過程中業(yè)務(wù)人員對客戶需求狀況及相關(guān)信息了解最多，往往在談判后就基本可以判斷是否可以放貸，不必如大銀行審貸過程層層審批。目前，我國的地方中小銀行盡管有一定比例的貸款投向了中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，但是指導(dǎo)思想還是和大銀行一樣爭奪大客戶，限制了產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的開展。大銀行比起地方中小銀行來說有更加雄厚的資金實(shí)力和品牌優(yōu)勢，他們可以用更加優(yōu)惠的利率和附加條件去爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶資源。而地方中小銀行去與大銀行爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶很多情況下是低利潤甚至是負(fù)利潤經(jīng)營。這樣，社區(qū)銀行應(yīng)該把目光更多地放在中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，與大銀行差別化經(jīng)營。

（三）開發(fā)具有當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品

美國的社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入了解并相應(yīng)提供個性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，是以社區(qū)成員現(xiàn)實(shí)生活中的金融需求為導(dǎo)向，提供高效、便利化的“一對一”式金融服務(wù)。貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營理念是社區(qū)銀行克敵致勝的法寶。事實(shí)上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國中小企業(yè)和個人客戶的主要金融服務(wù)提供商。這些服務(wù)涵蓋中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低收費(fèi)的信用卡和借記卡服務(wù)、以及自動提款和電子銀行等等。全國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是很不一樣的，各個地區(qū)的金融服務(wù)需求也是有很大的不同。社區(qū)銀行因?yàn)榱⒆惝?dāng)?shù)厣鐓^(qū)，在金融產(chǎn)品開發(fā)自主權(quán)上就有很大的優(yōu)勢。社區(qū)銀行針對地方不同的企業(yè)量身定做適合企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。利用銀行信息廣泛和擁有相關(guān)專業(yè)人才的優(yōu)勢，在企業(yè)發(fā)展過程中提出建議或者幫助其拿出開發(fā)的具體方案。

（四）政府政策的支持是發(fā)展壯大的重要條件

從美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷史可以看出，在社區(qū)銀行成立的初期，政府的保護(hù)性政策使得尚未成熟的社區(qū)銀行取得了蓬勃的發(fā)展。而且美聯(lián)儲一直沒有專門針對社區(qū)銀行的限制性政 7 策。而且為促進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展，美國出臺了諸如免征各種稅賦，無需交存款準(zhǔn)備金，為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，自主決定存貸款利率等特殊政策。這一系列政策的出臺為社區(qū)銀行的不斷發(fā)展壯大提供了強(qiáng)大的助推力。反觀我國，不但對中小銀行的鼓勵措施不多，反而限制規(guī)定比比皆是，對有民間資本、外資背景的中小銀行在市場準(zhǔn)入、持續(xù)經(jīng)營等方面設(shè)置重重障礙與枷鎖，使其發(fā)展步履維艱。雖然最近政策限制有所放松，但是程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。要逐漸破除束縛我國中小商業(yè)銀行的障礙，鼓勵其發(fā)展。

六、結(jié)語

總之，堅(jiān)持中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，同時(shí)借鑒美國社區(qū)銀行發(fā)展模式，在確保大型銀行發(fā)展的前提下，建立起適應(yīng)我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的社區(qū)銀行，對發(fā)展社會主義現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，構(gòu)建和諧社會具有重要意義。

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