第一篇：信用黑名單及信貸反欺詐

信用黑名單及網貸反欺詐

一，信用不良記錄

存在下列情形之一的，記入不良信用記錄：

（1）客戶在人民銀行個人征信系統或在我行及同業賬戶（包括住房貸款、汽車消費貸款、個人消費貸款、信用卡等）目前狀態逾期，或最近12個月內出現過一次逾期90天以上不良記錄（即逾期狀態標志為“4”）。

（2）通過其他征信渠道獲悉客戶存在下列情況之一：

①因違規用卡等行為被列入我行、同業、人民銀行或征信機構不良客戶信息庫； ②存在作為被告的重大訴訟或仲裁及其他法律糾紛；

③有惡意騙取銀行資金行為；

④正在服刑期間或最近7年內曾有過刑事犯罪記錄。

（3）經發卡行認定的其他不良信用行為。

（4）客戶在人民銀行征信系統最近12個月內曾經出現過逾期60天以上不良記錄（即逾期狀態標志為“3”）。

因此，在一家銀行形成的不良記錄或黑名單會有兩種途徑被所有銀行共享，一是業內合作，即各家銀行直接共享信用記錄（參考以上第一條）；二是征信上報，即銀行將客戶拖欠貸款、信用卡惡意透支等信息上報征信局，形成征信系統的個人信用信息基礎數據庫后供所有銀行參考。

在這里，我們需要注意的是，個人支付電信、水、電、燃氣等公用事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息都將逐步成為企業和個人綜合信用報告的一部分。也就是說，拖欠水電費等也有可能產生個人征信系統不良記錄。二，信用黑名單

借款人貸款后，不能按期歸還貸款本息，經銀行催收后仍然不能歸還，此時借款人將被記入個人征信黑名單。同樣的道理，信用卡持卡人消費后不能到期還款，或公司貸款到期后不能歸還本息，也要被記入黑名單。

一般情況下，并不是所有的貸款逾期都被記入黑名單，各家銀行有不同的規定，但大多數要求貸款逾期不能超過30天，消費貸款不超過60天或90天，否則，銀行將不再向其貸款，其他銀行也不再與其合作，以前所欠的貸款本息還要繼續追討。

網貸黑名單，是指在多處高額度借款并惡意拖欠不進行還款的借款人名單。

神州融是目前國內對接網貸數據最多、最全的大數據風控平臺，也是目前查詢功能最快捷、最方便的反欺詐平臺。平臺致力于降低網貸投資風險，幫助網貸投資者更安全、更放心的進行投資，促進網貸行業陽光化、透明化、規范化發展。三，信貸反欺詐

第一條

為了更好地做好貸款欺詐案件管理工作，促進和保障公司業務的健康發展，根據管理辦法及相關規定，特制定本管理辦法。

第二條

發現發生惡性案件或突發案件時，應及時向上級詳細報告案情。同時，應及時與公檢、法部門聯系，互通情況，密切配合，嚴厲打擊犯罪分子。

第三條

對冒用他人名義、欺詐、內外勾結和內部作案等貸款詐騙行為的有關案件要上報信保事業部風險控制部。案件嚴重者，要及時向公司合規部部等職能部門報告。同時盡快查清案情，追收欠款，如必要應配合公、檢、法機關進行法律訴訟及刑事責任追究。對已發生案件應建立健全的檔案材料，并專檔保管。

第四條

風險控制部必須成立專職部門負責處理每天電催、外訪、核保、電話客服、全轄分支機構、全轄網點營業部及其他途徑來源的案件或其他可疑信息，進行具體的調查、取證分析，擬定催收計劃，實施追索。事后及時反饋案件來源部門和授權管理部，對案件要進行認真分析，找到關鍵的風險點，提出具體防范措施。案件整理歸檔后，定期向授信管理部負責人報告案件情況。

第五條

基本原則是在保證嚴謹的案件審核分工前提下，盡量使案件的調查、取證、處理、案件傳遞與管理、風險總結與反饋及整改措施等工作高效率、整個案件管理工作的流程扁平化。

第六條

欺詐管理案件管理應有專設職能部門，目前由風險控制部成立專門的部室行使此職能，人員設置原則上按案件的內外部分類來配置，以處理不同類型的案件，輔助設備包括：專門的電話、傳真機及專用電子信箱。電話應由來電顯示、接聽均錄音等功能，傳真及電子郵箱應為處理貸款欺詐案件專用并對全轄公布。欺詐案件的傳遞及結果反饋以電子郵件為主（必須加回執）、傳真機為輔。四，做信貸風控不單單是反欺詐就能起到作用

有業內人士指出，并不是單單的反欺詐就能起到作用，一般都是要組合來用，例如正常的風控系統都是黑名單、反欺詐、評分卡三個組合在一起。這是大數據和專業能力的結合產品，有了數據不會分析、不會建立模型，數據也發揮不了很好的作用。

互聯網的虛擬性給P2P平臺的風控提出了更高的要求，傳統風控手段已不足以完全把控風險和收益的關系，在互聯網金融蓬勃發展的背景下，時刻都有資金在互聯網上流轉。因此，保障交易安全、降低網絡欺詐發生率的重要性不言而喻。

信通中國首席風控官王加武此前也指出，風控技術一直被看做是P2P行業的隱性門檻，也是P2P企業能夠正常運營的核心與保障，而在國內征信體系尚不完善等背景下，建立科學、完善的風控體系，促進企業及整個行業的健康發展，仍是每一家企業不容回避的責任。

五，神州融對接多家征信、反欺詐、評分卡機構

為滿足P2P等小微金融機構的反欺詐等風控需求，神州融與全球最大征信局Experian聯合開發的大數據風控平臺，已率先與眾多征信機構對接，整合了國內權威的第三方征信機構和電商平臺等信貸應用場景的征信數據，涵蓋用戶的交易、行為、身份、學歷、工商、通信信息和各類防欺詐規則、評分卡等，幫助小微金融機構快速識別欺詐風險，通過全球最優秀的ExperianSMG3決策引擎工具，幫助小微金融機構實現全信貸生命周期的風控管理和優化。

第二篇：反欺詐提示

反欺詐風險提示

尊敬的客戶：

近期，針對市場上存在不法人員申請分期付款業務進行非法套現現象，深圳前海達飛金融服務有限公司(達飛)在此提醒您，為了維護您的自身信息安全，請拒絕參與套現與詐騙行為，套現是違法行為，一經發現必將追究法律責任。

如你辦理達飛分期付款業務時遇到他人承諾或自稱：

一、成功辦理后無需還款，他們幫忙還款或少還款

二、身份證丟失或未成年讓你幫忙辦理，給你現金作為報酬

三、幫忙沖公司銷售業績，給你現金作為報酬

四、聲稱辦理分期后可以回收手機，給你現金

如遇到以上情況時，你可能已被別人欺騙，請立即停止辦理分期，并向我司工作人員反映，并及時報警。

在此鄭重提醒，請務必使用您本人的真實身份及真實客戶資料申請分期付款，如發現提供虛假資料，我司將立即報警。如您的申請獲得批準，請按合同約定嚴格履行還款義務。如有問題請聯系達飛員工及合作商戶洽談，或撥打達飛金融客戶服務熱線：4008-0755-46。

本人已熟讀以上貴公司的“反欺詐風險提示”并知曉其全部附屬內容，本人如有以上情節造成貴公司經濟損失的，愿意承擔一切法律責任。

客戶簽字（手印）：

簽署日期：

第三篇：信用卡反欺詐

信用卡反欺詐

二、信用卡欺詐類型的特征分析與防范措施

當前信用卡欺詐類型主要分為申請欺詐和交易欺詐兩大類別。申請欺詐是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經同意冒用他人身份申領信用卡的欺騙行為；交易欺詐一般分為偽冒克隆卡交易、商戶套現、丟失被盜卡交易、未達卡交易、賬戶盜用不和非面對面交易欺詐等類型。

總體來說，信用卡欺詐類型主要包括申請欺詐、偽卡、未達卡、失竊卡、非面對面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。

1.申請欺詐(application fraud)

欺詐分子往往通過盜取他人的電話賬單、水電費賬單、銀行對賬單等途徑獲得他人身份信息，然后以盜取的他人身份信息或偽造的他人身份證件，以他人的名義申請信用卡，進行欺詐使用。

申請欺詐的防范是各發卡行風險管理的重要工作內容。主要應抓好隊伍建設、完善規章制度、嚴密操作流程、提高反欺詐系統效率、保持內部信息通暢等幾個具體環節入手，不斷提高申請欺詐風險的識別和防范能力。

2.偽卡交易(counterfeit)

指犯罪分子通過非法手段截獲銀行卡磁條信息，按照銀行卡的磁條信息格式寫磁、凸(平)印偽造真實、有效的銀行卡進行交易的欺詐行為。按照銀聯口徑統計2008年上半年偽卡交易損失占全部信用卡欺詐損失的11.7％。偽卡的基本類型有：賬號生成欺詐、“克隆”卡欺詐、“白卡”欺詐、變造卡欺詐。

盡快規范收單市場可以減少偽卡危害，建議可以采取以下這些防范手段：一是通過欺詐偵測系統實施交易控管并及時與真實持卡人核實交易；二是設置異常交易限制，將偽卡交易風險控制在一定幅度內；三是對在高風險地區和高風險商戶發生過交易、存在信息泄露風險的卡片進行及時換卡，有效防范風險。

3.未達卡交易(mail non-receipt)

指卡片在寄送過程中被他人截獲并激活進行的欺詐交易。這種欺詐損失雖然占的比例不是特別高，但近年來急劇上升，主要是因為銀行在其它方面加強了反欺詐力度，而欺詐分子也不斷地探索新的欺詐渠道，盜取郵件便是其中之一。

針對未達卡交易欺詐主要通過卡片激活的身份核查環節和授權交易限制來防范。發卡行通常都要求必須使用申請時預留的家庭電話和手機號碼來開通信用卡。銀行對于未達卡的風險防范工作應貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發卡各環節，加強信用卡申領環節的管理和激活環節的風險控制。

4.丟失被盜卡交易(lost or stolen)

指未經授權或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進行欺騙性交易。為避免

失竊卡欺詐的發生，對于發卡銀行來說，主要還是應引導持卡人樹立正確的用卡意識及自我保護意識。丟失被盜卡交易主要防范手段，一是交易短信及時通知持卡人，持卡人獲悉卡片被盜后立即聯系銀行進行掛失；二是通過購買保險等方式，將丟失被盜卡風險控制在一定水平；三是加強對持卡人進行風險防范常識教育。

5.非面對面交易(Card-Nor-Present fraud，簡稱CNP fraud)

指通過電話、郵件和互聯網等不需要出示真實卡片的渠道使用信用卡，犯罪分子只需提供非法取得的他人信用卡卡號、姓名，有效期等信息即可進行欺詐性交易。利用盜取的信用卡信息進行卡不在場欺詐造成的損失成為最突出的類別之一，一個重要的原因是電子商務和電話商務的興起和盛行以及團伙犯罪。截獲卡片信息或者通過專業軟件進行交易測試，給發卡行帶來損失。

6.賬戶盜用(account take-over)

指欺詐者獲取了部分或全部真實持卡人信息，并假冒真實持卡人對卡賬戶的信息進行變更，要求信用卡公司把郵件送到新的通信地址，然后向信用卡公司謊報信用卡丟失了，要求把新的信用卡寄到欺詐分子指定的通信地址，從而獲得信用卡進行欺詐性交易。為防范此類風險，建議加強客戶信息保密，銀行應在對主機系統中持卡人地址、密碼等敏感信息進行變更之前，先對變更信息申請人的真實性進行判斷，并認真檢查客戶提出的申請，一定要以確保持卡人本人身份為操作前提。同時，通過短信或其他方式通知持卡人是防范此類風險的重要手段。

7.收單業務商戶欺詐(Merchant Fraud)

商戶欺詐相關的欺詐類型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網絡營銷欺詐、商戶套現、側錄、卡號測試欺詐等。當前我國信用卡套現情況非常嚴峻，極大加重了發卡行的經營風險，已經成為我國信用卡業務發展的主要隱患之一。打擊套現行為必須要從規范收單市場和發卡行加強交易監控兩個方面入手，兩者缺一不可。為防范該類風險，一是加強收單行商戶申請相關信息審核控制；二是加強對商戶的巡視檢查；三是加強對商戶的交易監控。另外，加強對商戶的風險教育和技能培訓，規范使用POS操作，嚴格受理信用卡業務審查程序，有效防范收單欺詐。

其他一些如持卡人欺詐，即合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為，通常表現為兩個合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對方的卡進行消費，以造成自己沒有使用銀行卡的假象。這類欺詐是由于道德風險引起的，較難識別，銀行應在做好持卡人誠信教育的同時，加強對提請爭議賬戶

的監控力度，通過經偵部門等途徑追查。

三、如何有效防范信用卡欺詐風險的對策

信用卡欺詐是一個嚴重的全球性違法犯罪問題，盡管許多國家頒布諸多法律旨在保護發卡銀行和合法持卡人的利益，信用卡欺詐仍然層出不窮。遏制信用卡欺詐根本方法就是相關制度的建立和相關技術措施的采取來進行防范。

1.欺詐風險管理的關鍵在于預防

當信用卡欺詐風險產生時，發卡行雖然會及時采取凍結賬戶、異常交易排查和降低賬戶額度等多種手段進行管控，但是風險損失已經產生。要遏制住信用卡欺詐風險，預防才是關鍵。在防范各種信用卡欺詐行為中，培養合格的調查人員是關鍵，組建一批精干高效的信用卡專業人才隊伍才能最大程度地遏制信用卡欺詐行為的發生。為從源頭上防范住風險，提高員工的主動識別能力，培養一線員工風險防范意識，在當前信用卡快速發展的現階段顯得尤為重要。

2.以欺詐偵測模型為基礎的智能型反欺詐管理

利用先進的數理統計技術，如神經網絡模型，進行深度的數據挖掘，發展申請欺詐風險評分模型和交易欺詐風險評分模型，來預測信用卡申請或交易為欺詐的概率大小，為制定智能型反欺詐策略提供科學的依據。

(1)制定以申請欺詐風險評分模型為基礎的反欺詐策略

申請欺詐風險評分模型是以系統中保存的欺詐記錄或嫌疑性的姓名、地址、身份證號碼、以及申請表填寫信息與征信記錄信息之間的差異來預測信用卡申請為欺詐的概率。

(2)制定以交易欺詐風險評分模型為基礎的反欺詐策略

交易欺詐風險評分模型是以持卡人的交易行為模式為分析基礎的，以對比當前交易與歷史交易模式的差別為分析焦點的，以精密的數理統計模型(典型的是使用機器學習和神經網絡模型)為分析手段的，以預測當前交易為欺詐的概率為分析目標的模型。

除了對欺詐風險較高的交易做出拒絕或電話核對的決策進行反欺詐以外，銀行還可以利用欺詐風險評分來發現可疑的交易，利用事后電話聯系、信件聯系或電子郵件聯系的方式，與持卡人在交易以外進行溝通核對可疑的交易。這些反欺詐措施可以作為對實時反欺詐授權決策的有效補充。

3.其他各種反欺詐的技術和手段

信用卡的反欺詐是一個系統性的工程，除了以欺詐偵測模型為基礎的智能型反欺詐策略和手段以外，還可以綜合地利用各種技術和手段來反欺詐。

隨著欺詐的上升和有組織的欺詐團伙利用高科技手段大規模作案，傳統的磁條卡和簽名消費的形式通到了嚴峻的挑戰

。芯片和密碼系統(Chip and PIN system)就是為有效地防止偽造和卡丟失或被盜欺詐應運而生的。

欺詐不僅給銀行帶來損失，也給持卡人帶來損失或不便，所以持卡人有反欺詐的強烈需要；欺詐的發生，相當程度上與持卡人的行為有關，比如卡丟失或被盜、卡信息被盜、個人身份信息被盜等，所以持卡人可以在相當程度上防止欺詐的發生。所以，對持卡人進行教育以正確的行為盡量避免欺詐的發生。

四、及時調整信用卡業務發展戰略是控制風險的有效途徑

從國外信用卡市場發展的歷史經驗來看，在信用卡市場發展的初期階段，發卡機構普遍存在著盲目追求發卡規模、忽視風險控制等粗放式經營理念、而又經過其后出現的信用卡業務高風險、高壞賬核銷率的行業發展過程中的陣痛之后，這些國家的信用卡市場才逐漸走向了管理的規范化、科學化之路，政府的監管政策、法規也相應進行了調整和完善。因此，為了促使我國信用卡市場健康發展，各市場主體應充分利用本次經濟調整的時機，及時調整信用卡業務發展戰略，提高風險控制的意識，積極轉變思維，推動技術創新并提升風險管理能力，擺脫低端同質競爭的泥潭，最終實現從粗放式經營向精細化經營的轉變。加快市場法制法規建設，提升行業監管水平。積極探索完善相關的風險管理制度和管理體制，大力營造誠信可貴、失信可恥社會氛圍，合各方之力加快推進征信體系建設，完善企業、個人信用記錄，健全個人信用評級制度，規范個人信用記錄查詢和運用，逐步形成競爭有序、運轉規范的信用卡市場，加強創新促進信用卡業務真正成為銀行業提高綜合競爭力和實現良性發展的推動力，夯實金融服務基礎，促使我國的信用卡產業走上健康有序的發展道路。

參考文獻：

[1]陳世知.美國信用卡產業中的反欺詐管理.中國信用卡.2008.04.15

[2]李紅朝.信用卡欺詐風險狀況探析.中國信用卡2009.06.15

[3]郭田勇.探析我國銀行信用卡業備的風險.廣電運通2009 6

第四篇：反商業欺詐建設地方信用體系

反商業欺詐建設地方信用體系

中國社會信用體系建設取得了新進展

各地區、各部門積極創造條件，大膽探索，努力實踐，在各個方面都取得了很大進展，主要體現在以下三個方面：

地方政府認識到位。行動積極，信用體系的建設和應用成效明顯

近幾年，各地黨委、政府高度重視信用體系建設工作，積極性很高，把信用體系建設作為進一步優化投資貿易環境，規范市場經濟秩序，促進經濟社會協調發展的重要措施，提出了誠信建設的目標和口號，建立了領導小組、聯席會議制度等各具特色的領導推進機制。

建設了多來源、跨領域的信用信息數據庫。各地都把建立信用信息數據庫作為社會信用體系建設的切入點。上海、浙江、北京、天津、江蘇、重慶、湖南、深圳、寧波、汕頭等省市都建立了統一的信用信息共享平臺。浙江省企業信用發布查詢系統入庫企業數達到近80萬家，數據種類達到88類919項；深圳市集成了97萬多家各類市場主體的3432萬多條信用信息：上海市個人聯合征信系統入庫人數達820萬人，覆蓋了全市87％的有信貸能力的人群；湖南省的“公民信息數據庫”歸集了全省9200多萬條與個人信用密切相關的信息，涉及6627萬自然人。

制定信用法規和標準。各地區根據需要，開展了信用立法、標準化方面的探索，對信用信息的內容、歸集的渠道和時限、公開的范圍和方式作出了規定，統一信用信息的數據格式和傳輸方法，為信用體系的運轉提供了法律依據和技術保障。浙江省制定了《浙江省企業信用信息征集和發布管理辦法》，湖南省出臺了《湖南省信用信息管理辦法》，山西省制定了《山西省行政機關歸集和公布企業信用信息管理辦法》；深圳頒布實施了《深圳市企業征信與評估管理辦法》等。

加強信用信息的應用，培育信用服務市場。各地圍繞信用產品使用這一關鍵環節，采取各種措施，促進信用服務市場的發育。其中最重要的一條就是政府帶頭使用信用產品，在政府采購、招標、公務員錄用的過程中要求提供信用評估報告。浙江省企業信息查詢次數已達到266萬次：上海市個人聯合征信數據庫累計提供個人信用報告683萬份，平均日出具信用報告6000份，個人信用報告成為個人信貸、就業、公務員錄取的重要依據。截至2006年底，湖南信用網的訪問量超過86萬人次，公民信息服務平臺年核查量高達300萬余人次。

跨地區信息共享初具雛形。上海市、江蘇省、浙江省開展區域合作機制，打造“信用長三角”，成立了江浙滬信用體系工作組，協調推進信用信息平臺互聯互通，制定了三省市統一的數據交換標準，初步實現了信用信息的互通共享。

部門信用體系建設穩步推進，信用分類監管逐步完善

依托管理職能，歸集信用信息。中國人民銀行建立了全國聯網的企業和個人信貸登記咨詢系統，覆蓋了5.4億的自然人和82％的企業信貸總額；國家工商管理總局正在建立全國各類企業基本信息的共享數據庫和吊銷企業共享數據庫；海關總署建立了進出口企業信用檔案系統；國家外匯管理局根據交易主體的以往交易記錄、交易金額和頻率設立了“關注名單”、“黑名單”等信息庫；保監會計劃建立包括客戶投訴和高管人員、保險從業人員、投保人信用資料在內的信息系統；建設部對一級資質的房地產企業建立了信用檔案系統，并建立了房地產估價師的信用檔案。財政部依托中國注冊會計師協會，建立了注冊會計師、注冊資產評估師誠信檔案系統等。

實施信用分類監管，提高監管效率。有關部門緊密結合自身工作特點，應用信用系統，對監管對象實行分類監管，初步建立了信用分類監管制度。比如，工商總局制定了《關于對企業實行信用分類監管的意見》，確立了企業信用監管指標體系，建立了企業信用分類等級標準，明確了在市場監管中相應的激勵、預警、懲戒和淘汰的內部工作機制；食藥監局2004年印發了《藥品安全信用分類管理暫行規定》國家稅務總局制定了《納稅信用等級評定管理試行辦法》，并在部分地方進行了試點：海關對在冊的30多萬家企業實施信用分類監管，將企業劃分為A、B、C、D四個類別；保監會推動行業協會對保險營銷員實行“黑名單”制度，規范營銷員展業行為。

探索部門間信息共享，推動聯合監管。國信辦在會同稅務、工商、質檢等部門開展企業基礎信息共享的基礎上，目前已開始在全國范圍內開展，通過對企業基礎信息的比對和交叉稽核，提高了政府部門的聯合監管能力，在各地促進財稅增收、加強市場監管、提高服務能力等方面發揮了積極作用。海關、商務、工商、稅務、外匯、質檢、銀行等部門加強了聯系配合，形成了電子口岸、電子海關、大通關等制度安排，提高了監管效率。全國整規辦正在積極探索建立反商業欺詐監管信息共享和分析預警系統，并準備在全國推廣建立行政執法與刑事司法銜接的信息共享平臺。

誠信宣傳深入人心，誠信意識明顯增強

各地、各部門按照《公民道德建設實施綱要》和全國整規辦等單位聯合下發的《關于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》等文件要求，深入開展誠信宣傳教育。全國整規辦會同中宣部等十多個部門和單位，連續舉辦“誠信興商宣傳月”活動，營造濃厚的誠實守信社會氛圍。吳儀副總理在宣傳月活動的總結報告上批示：“這項活動抓得很好。今后每年都要堅持辦下去”。經過近幾年來大范圍、高強度的宣傳教育，“守信光榮、處處受益，失信可恥、處處受制”的觀念深入人心，日益成為政府官員、企業家和人民群眾的廣泛共識。

行業信用建設和誠信自律逐步加強

通過商會、協會推動企業的信用實踐是當前推動信用建設的有效途徑。2005年12月，全國整規辦會同國資委發布了《商會協會行業信用建設工作指導意見》，推動商會、行業協會制定行規行約，建立行業評議和失信懲戒制度，幫助企業建立信用風險管理制度，為企業提供信用信息服務，開展企業信用評價。2007年年初，有44家全國性行業協會商會開始了試點。

信用服務行業逐步發展。信用需求日漸增加

中國信用服務行業正步入發展期，成為一個新興的服務行業。據不完全統計，目前中國有企業信用調查機構200多家，資信評級機構近80家，信用擔保機構5000多家，商帳管理企業1500多家，其他專業信用服務機構500多家，信用服務市場已經初具規模。勞動保障部于2005年3月決定將信用管理師作為一種新職業，并于2006年1月頒布了信用管理師國家職業標準。上海市專門成立了信用服務行業協會，進行行業統計，開展會員服務，實行行業自律。

當前推進社會信用體系建設應當做好的幾項工作

盡管中國的社會信用體系建設在許多方面都取得了積極進展，但是必須清醒地意識到，我們所面臨的問題和制約因素也比較突出。我們認為，要進一步推動社會信用體系建設，應當著力做好以下幾方面的工作：

一是提高認識，加強領導。從會上反映的情況

看，地區之間信用體系建設工作發展很不平衡。一些地方對信用體系建設的重要意義和急迫性認識不足，領導重視不夠，工作機制不健全，人力、物力投入不足，局限于一般號召和動員，實際效果不大。希望參加會議的同志回去以后要向當地黨政領導匯報，借國辦指導意見的東風，爭取地方政府采取實實在在的措施，把信用體系建設工作真正抓起來。

二是打破信息封鎖和壟斷，實現信息公開和共享。沒有信息公開，信用體系建設就成了無源之水，無本之木。《政府信息公開條例》已經對政務信息的公開提出了明確的要求，規定行政機關應當及時、準確地公開政府信息，這樣80％的信用信息的公開就有了法律依據。要以條例的頒布實施為契機，推動信用公開上一個臺階。首先，各部門要依托現有的電子政務系統，把本系統內的監管信息整合好，增加信用分類管理的功能，實現系統內的共享；其次，圍繞各部門的管理需求，實現部門間監管信息的橫向共享；第三，地方各級政府也要實現信息交換，有效地利用各部門自下而上歸集的監管信息，直接服務于當地履行市場監管職能的需要；第四，要依據有關法律法規向社會公開監管信息，實現更大范圍的共享，形成對違法違規和失信行為的聯防。

三是加快信用立法和標準化建設。社會信用體系建設必須以完善的法律法規體系作為保障。中國在信用方面的立法嚴重滯后，已經成為制約信用體系建設的主要瓶頸。應當通過立法，規制信用信息的記錄、歸集、公開和使用的行為，規范信用服務機構的設立和運行，明確管理制度和運作模式等重大問題，保障社會信用體系健康發展；通過標準化建設，統一信用信息技術標準，避免重復建設，并為信用信息的互聯互通奠定技術基礎。

四是充分發揮各類主體在信用體系建設中的作用。信用體系建設不能政府“一頭熱”，要發揮行業組織、企業、公民和信用服務機構等各類主體的作用。各類市場主體都要形成信用風險防范和自律制度，在做出市場決策前，要對交易、投資對象的資信情況進行深入了解，并從自主調查為主逐步轉向利用社會化的信用服務。行業協會和其他社會組織要積極推進行業的信用建設，建立信用記錄，實行信用評價，褒揚守信行為，強化行業成員的守信意識，配合政府監管部門，懲戒失信行為，形成強有力的行業信用自律。

五是扶持信用服務企業發展，規范其執業行為。目前中國信用中介服務行業的發展，無論是規模、結構、專業水平和職業道德，都存在很大差距，信用市場存在供需兩缺的現象。可以說，專業化、社會化的信用服務是社會信用體系正常運轉的一個重要樞紐。各地都要采取措施，培育信用需求，扶持信用中介企業發展，做好服務和監管工作。

六是切實提高全社會的誠信意識，繼續大力開展形式多樣、貼近實際、惠及群眾的誠信宣傳教育和創建活動，形成“守信光榮得利，失信可恥受損”的社會氛圍。

推進社會信用體系建設需要認識和處理的幾個關系

在這次座談會上，大家結合自身的實踐，深深地感到，全面推進社會信用體系建設，除了要做好上述具體工作之外，還必須深入思考和研究社會信用體系建設的規律，充分認識社會信用體系在經濟社會發展中不可替代的重要作用，處理好五個方面的基本關系：

要正確認識和處理社會信用體系建設與規范市場經濟秩序、構建和諧社會的關系

社會信用體系建設是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策，是構建和諧社會的內在要求。社會信用體系通過對各類社會主體信用信息的公開、匯集、傳播、加工和利用，解決經濟和社會生活中由于信用信息分散、封閉、滯后、虛假所導致的矛盾，彌補政府部門、司法機關在行政管理和司法活動中、以及各類社會主體在經濟社會交往中信息不完全的缺陷，形成透明、嚴密的社會監督網絡，規范市場主體和社會公眾的行為，強化他們的信用意識，懲戒失信行為，褒揚誠實守信，從而維護經濟活動和社會生活的正常秩序，促進和諧社會的構建。

要正確處理地方、部門先行先試與形成全國統一模式和體系的關系

就社會信用體系本身的特定性質來說，必須統一、完整，實現全覆蓋，才能充分發揮效能。但在現階段，在認識還不完全統一，實踐還不充分，目標模式還不十分清晰的情況下，如果一味追求自上而下統一模式，必定會陷入無謂的爭論，反而會拖延社會信用體系的進程。從這幾年地方信用體系建設的實踐看，一些地方已經成功地邁出了第一步，探索出了可行的運行模式，取得了初步的應用效果，并且出現了兩個積極的趨勢：一是地區之間的不同探索有趨同的傾向：二是地區之間相互聯通、實現共享的愿望越來越強烈，已經開始出現“信用長三角”等區域內融合、聯通的機制。這就給我們一個很大的啟示：中國統一、完整的社會信用體系的形成，可以采取自下而上的方式，由地方、部門率先形成局部的信用體系，再通過局部體系之間的互聯互通，最終形成覆蓋全國的體系。這種途徑，一方面可以在局部推進的過程中及時發現矛盾和問題，及時糾正，避免在全國范圍內由于模式選擇不當，冒然推進而帶來不必要的損失和延誤；另一方面，還可以在地區之間的不同模式中取長補短，逐步完善，最終形成更加合理、更加符合國情的運行模式。

正確處理社會信用體系建設中的條塊關系

當前，條條和塊塊開展信用體系建設的積極性都很高，并且根據各自的不同特點和需求，進行了多方面的探索。可以說，條條和塊塊所形成的各具特色的信用體系，都是中國統一的社會信用體系的有機組成部分。但目前存在的問題是，條塊之間還沒有形成互相聯通、有機并存的機制，在一定程度上相互封閉。事實上，不論是條條還是塊塊，都對社會信用體系有著急迫的需求，也能夠在這一過程中發揮積極作用，只是側重點不同而已，條條側重于通過信用分類監管，更好地履行監管職能：塊塊則側重于樹立地方形象，改善貿易投資環境，服務地方經濟社會發展。條條和塊塊之間應當是相互支持、相互促進的關系，而不是相互排斥或相互取代。對條條來說，上級機關應該鼓勵和支持下級機關積極參與當地信用體系建設工作，提供信用信息；對塊塊來說，要積極組織推動本地各部門之間實現信息聯通和共享，為各部門更好地履行監管職能提供幫助。

正確處理政府推動與市場化運作的關系

當前，社會信用體系任務十分急迫，信息資源處于分割、封閉狀態，信用立法滯后，信用市場發育不充分。在這種情況下，一方面，政府必須積極行動，有所作為，承擔起在推動社會信用體系建設中的責任。我想，主要是完善信用法律制度，建立信用體系管理體制，整合信用信息資源，促進信息公開，禁止各部門利用職權搞信息封閉和壟斷，強化信用監管，引導信用需求，培育信用服務市場，清除妨礙市場機制發揮作用的各種障礙，支持信用服務機構的設立和運行，同時要加強自身信用建設，促進失信懲戒機制的建立。另一方面，政府應當堅持有所為有所不為，把握政府推動、市場運作、社會參與的原則，按照“完善法規、特許經營、商業運作、專業服務”的原則，支持市場化運作的信用服務機構自主經營，自負盈虧，自我發展，政府只根據有關法律法規給予必要的支持，并進行有效的監管，不干預其日常經營活動。政府部門不應當利用自身所掌握的資源搞市場化經營，也不宜以政府名義直接搞企業信用評級。

正確處理信用體系建設與應用的關系。

信用體系建設本身不是目的，而是規范市場經濟秩序、降低社會交易成本、保障經濟社會又好又快發展的重要手段。建設要以需求為導向，以應用為目的，絕不能把它當作“政績工程”、“形象工程”。如果不能實際應用，社會信用體系建設就成了紙上談兵、無的放矢。衡量一個地方一個部門信用體系建設工作做得好不好，只有一個標準，那就是能否通過應用，使信用缺失問題得到根治或緩解。大家認為上海、深圳的信用體系建設卓有成效，除了對他們信用體系建設本身的工作表示肯定以外，更重要的是見到了實效，比如上海市的不良貸款率連續五年下降，只有百分之二點幾，深圳市甚至不到百分之一，遠遠低于全國平均水平。許多地方的政府規定，在政府采購、招標投標、公務員錄用、評選先進、出臺優惠政策時，把提交信用報告作為必經程序，有的地方還把信用方面的要求嵌入標準合同文本或審批程序。這些措施，都有效地促進了信用體系的實際運用，反過來，又進一步促進了信用體系的發展和完善。

第五篇：保險業反欺詐.范文

如何在保險業中主動反欺詐？

2011-07-25 16:37:15 來源: 福布斯中文網(上海)轉發到微博(0)

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在保險行業,“欺詐”是一個令人恨之入骨，卻又常常無可奈何的現象。據美國反欺詐聯盟的估算，2006年美國由于保險欺詐造成的損失達到800億美元。中國雖然鮮有此類統計，但有業內專家指出，我國保險欺詐金額占賠付總金額的比例，要比全球平均水平更高。數年來保監會一直重拳治理這一行業頑疾，今年以來還多次表示將會出臺反保險欺詐制度；各大保險公司也都使出全身解數防范欺詐。但是，道高一尺魔高一丈，面對發生越來越頻繁、手段越來越高明的保險欺詐，有沒有足夠先進的招數來抵御？

反欺詐，不要得不償失

反欺詐是一項非常復雜的工作，如果掌握的不好，有可能造成在成本上、效率上和效果上得不償失的現象。在反欺詐的理賠管理過程中，有三方面的因素需要去平衡：

第一是賠款本身。賠款是理賠中最大的一筆支出，在這部分支出中要盡量減少欺詐和滲漏。但是，如果保險公司沒有經過充分調查就拒賠，會導致客戶滿意度降低；但是如果對每一筆賠款都有過度調查，則又會導致工作效率下降；

第二是理賠成本。從企業經營的角度考慮，要盡量減少非必要的成本，但是如果過于關注產能或者單筆理賠成本的減少，理賠速度會上升，但是可能會存在過度賠付；而且如果工作人員的專業化程度不高，工作量和專業化程度之間的平衡就會打破；

第三是客戶服務。所有的客戶都不愿意自己的賠付要求被質疑，這就需要保險公司很好地去平衡客戶滿意度和案件調查之間的尺度；另外人員冗余、專業化程度不夠，以及工作人員在理賠過程中不恰當的管理、審核和操作，都會損害客戶服務的水平。

目前，各家保險公司采取的反欺詐的措施與手段，很多效果不盡理想，原因就在于：保險公司不可能對每個案例、每個環節都進行調查；理賠員和審核、調查員職責是分開的，理賠人員重視的是快速結案，而不是識別欺詐；對于理賠員及時培訓并產生報表是非常困難的；勘查的資源調度效率很低，沒有系統的方法去優先關注可以減少更多損失的案子，沒有統一標準的方法去甄別欺詐，而且不同的方法需要的技術和數據不一樣。總體來講，缺乏先進的、高效的甄別能力去識別最可疑的理賠行為，缺乏數據支撐的手段和系統去支持它的反欺詐業務流程，導致大量的工作資源投入浪費在沒有目標的調查中去。

臨渴掘井，不如防患未然 傳統上大多數有欺詐可能性案件的發現是經過了整個業務流程，從報案、查勘、定損、談判、核賠到追償殘值，很多時候是整個流程都快走完了才發現需要去做調查。這就導致就算欺詐被發現也是事后的，而且是在賠款支付以后，這就意味著要付出額外的成本去追回欺詐款。如果能夠采取主動的反欺詐調查，就是在成千上萬的理賠案件里面，通過一些模式分析首先發現存在高風險的欺詐案件，在這些案件進入平常的處理流程之前，將它們引入特別的處理程序，提前啟動調查流程，這樣就可以在相當程度上降低保險公司的成本，而且因為避免了事后追償或者當時質疑，客戶滿意度也會提升。

國內一家領先的保險公司就正在進行這樣的實踐，將反欺詐的調查手段盡量提前。該公司把反欺詐的過程分成發現、處理到防止三個環節。在發現環節要有手段，針對每一個特定類型的風險都要進行甄別，并且對風險因子進行量化；處理環節要根據發現的風險采取多方的處理措施，不同類型的風險要用不同類型的措施去應對，減少由于欺詐所產生的支出；防止環節要了解跨整個企業環節的風險而不是某個業務環節的風險，采取主動的、預測性的風險管理手段，持續監控和了解逐漸凸現的可能風險。

該解決方案的特點是通過技術手段對海量的非正常客戶理賠數據進行分析，充分利用行為建模（behavior modeling）的方法來甄別潛在的滲漏和欺詐，即：通過一些專有的數據分析和數據模型手段去幫保險公司厘定一些標準。

什么樣的行為是具有高風險的行為模式？這些行為模式是用什么樣的數據維度來衡量和發現的？哪些人群最有可能采取這樣的行為？為了找到目標人群，需要用什么樣的數據去捕獲？在獲得行為模式識別和可能客戶對象識別的結果后，來分析和預測到底哪些案件應該控制風險，哪些案件應該降低成本支出，把有限的保險公司的理賠資源投入和精力放到最有可能發生欺詐和滲漏的案件上去。

解決方案分三個階段來實現：

理賠檔案分析：通過對已經發生的典型欺詐案件做分析，找出欺詐的來源和根本原因。這是一個定性分析階段，基于保險公司的核心業務系統 理賠檔案的管理系統中掌握的大量理賠檔案中現有的數據，進行總體的分析和評估，總結出來一些標準和規則，并分析出保險公司核心業務系統中能夠掌握的哪些數據和維度和分析得出的欺詐來源和根本原因對應，從大的方面去優化理賠操作，為下一步的建模提供一些基礎的數據。這里涉及的設計問卷、案卷調查、案卷審計、改進報告等，都要通過訪談和結構化的分析總結出欺詐的來源和根本的原因。其中還要用到一些嚴格的統計分層抽樣的方法，保證這樣的定性分析有一定代表性。

行為建模：從理賠檔案分析出的類型和數據維度基礎上，利用行為建模的方法發現欺詐的規則和模型，隨后進行批量的數據預測，并對結果進行分析。這是一個半自動化的階段，既有手工工作，也利用一些數據分析和數據挖掘的工具，比如IBM業界領先的SPSS統計分析軟件等對所有的資料進行定量、定性分析，確定哪些資料對于判定欺詐風險有作用。持續優化和改進：把發現的規則和模型引入到理賠系統和業務流程中，進行自動化的持續優化和改進。這是一個自動化的階段，可以利用IBM ILOG等優化軟件和工具，把行為模型的結果，如什么樣的人群、什么樣的行為、在什么樣的時間點發生欺詐的可能性是百分之多少這樣的規則，應用到理賠、核賠、業務分析建模、管理人員績效報表這四個理賠過程中的主要業務流程里面去，并且固化成為業務流程的一部分。

實施了該案例之后，保險公司看到了一些非常直觀的收獲：

更加有效和策略性地指導新員工的工作。保險行業靠的是人，資歷較淺的理賠員或調查員剛加入公司時因為經驗不足，非常可能誤判案件。傳統的做法都是師傅手把手傳幫帶一段時間，這就產生了很高的成本。

統一審核標準。過去每個理賠員由于資歷、專業領域、過去經驗的差異，對于同樣的案件做出來的判斷很可能不一樣；而且由于交給調查員的案子非常非常多，調查員的效率也非常低。有了BAO解決方案，可以相對統一審核標準，同時可以過濾掉一些沒有必要調查的案件。

在當今的商業世界中，傳統的商業智能技術（BI）已經不能滿足領先企業的需求，怎樣利用智能技術和工具，結合業務的應用點，深刻洞察現在業務的問題，并提出解決方法應用在企業業務流程中，提高業務流程的效率和準確率，就成為企業決勝未來的核心和關鍵。最為關鍵的是將分析和洞察應用和固化到企業的流程中去，并在實際業務中根據業務的變化、競爭對手的變化、數據的變化和客戶的變化而持續優化設計出的模型，讓企業的業務更加流暢地運轉。

為防范經營風險，提高理賠管理水平，提升理賠效益，日前，人保財險桐鄉支公司根據上級公司要求，細致部署，積極開展反欺詐反騙賠工作，擠壓理賠水份，維護公司利益。

一是思想重視，行動落實。支公司總經理室、桐鄉理賠分中心主任、展業團隊、理賠人員共同聯動，明確責任部門和具體工作人員，積極推進理賠反欺詐專項工作

二是周密部署，內外聯手。第一是，繼續與交警部門聯系，提高聯合打擊能力，從事故第一現場查勘開始，做好諸如酒后駕車、無證駕車、假現場等理賠欺詐現象的防范，從源頭遏止虛假案件的發生；第二是，要求合作修理廠發揮帶頭作用，誠信經營，及時向保險公司反饋騙保信息；第三是，暢通舉報渠道，加強內外協作；第四是，加大宣傳力度，強化信息技術建設等。

三是明確要求，突出重點。在開展保險反欺詐工作中，把提高現場查勘質量作為提升保險反欺詐能力的首要環節和重中之重，對所有車險單方事故實行24小時現場查勘制度；對涉及敏感出險時間的案件查勘員要對駕駛員進行筆錄；對跡象可疑的案件及時聯合交警部門開展調查取證；對已報交警但是離開現場的案件進行復查現場，確保漏洞的堵塞。

四是建立臺帳，及時反饋。一要落實專職人員建立完善的臺帳，及時收集整理反欺詐工作案例以及統計數據，并上報上級公司，同時匯總各類有效措施并固化為長期工作舉措；二要在強化外控手段的同時加強內部管理，將理賠人員的理賠反欺詐業績與薪酬掛鉤，充分利用獎勵政策調動理賠人員的積極性，強化責任心，進一步增強車險理賠反欺詐意識，提高自覺性。