第一篇：對公信貸業務真實性(反欺詐)檢查要點

附件3：檢查要點

一、客戶真實性檢查要點

客戶真實性調查工作應結合客戶實際情況，選擇合適的方式、方法和內容有效展開，包括但不限于以下方式、方法和內容：

一、現場調查的主要工作

1.客戶及關聯人調查。初次與我行進行信貸合作的客戶，應調查客戶及其股東、主管部門、實際控制人等關聯人，了解其還款意愿及還款來源，索要公司章程、財務報表、各種權利證明文件和重要合同、協議等；與我行已有信貸合作的客戶，應調查了解上述事項的變動情況。

2.利害關系人訪談。訪談可能影響銀行債權實現的利害關系人，包括客戶與其他金融機構合作情況，與民間借貸機構或者個人、經銷商、供貨商、工程承包商的關系，了解其債權債務的金額、性質、擔保、期限以及合同履行等情況。

3.客戶實地考察。核實資料，包括企業的主體資格、產權構成、財務狀況、經營者基本素質、經營管理水平等是否與資料相一致；考察經營情況，包括企業的經營狀況、員工情況、經營場所、產品的市場前景等；考察抵（質）押物的狀況，包括抵（質）押物的形態、地理位置、權屬狀況等等。對在核查基礎資料時發現疑點的事項，必須采取實地調查核實。

二、非現場調查的主要工作

1.行政管理部門和司法機構查詢。查詢人民銀行、工商、土地、房產、車輛、專利、商標、版權、稅務、城市規劃、環保等行政管理部門，公檢法等司法機構，證券、債券登記結算公司，了解有關客戶的資產、債權債務、注冊登記、生產經營情況，資產和權利的抵質押擔保、查封、凍結、扣押等情況。如無法通過網絡和電話確認，應到相關權證、證明文件發出機構現場確認，對于確因客觀原因無法查詢的，由調查人員將有關工作情況記錄在相關材料中。

2.行內相關信息查詢，查閱與客戶有關的信貸信息，包括集團信息、關聯信息、在我行分支機構信貸信息等內容，并對有關數據和信息核對。

— 1 — 應有效地利用我行現有系統，包括對公信貸業務流程系統（CLPM）、信貸業務押品管理系統（CEMS）、對公預警客戶跟蹤管理系統（CEWM）、客戶關系管理系統(OCRM)、授信業務風險監測系統（CRMS）、資產保全業務管理系統（SARM）和個貸信息系統（A+P）等。

二、重點信貸產品真實性檢查要點

一、固定資產貸款

一是重點核查項目批件的真實性，核實項目是否履行固定資產投資項目的合法管理程序，并取得有權機構的批準（核準、備案）文件；項目取得的國家產業、環保、土地、交通、消防等相關準入、審批文件為有權機構出具且真實有效。二是核查項目資本金的真實性，重點核實項目資本金或與貸款同比例的資本金是否已足額到位，項目實際進度是否與已投資額相匹配，是否有資本金抽逃現象等。重點核查包括但不限于以下內容：通過企業財務報表、會計憑證等對項目資本金的來源、投入情況進行核查；收集并審核驗資報告或相應的資金到位證明材料，及時對存放資金的賬戶進行審查；原則上應在我行開立專戶對項目資本金實行封閉管理，嚴格資本金用途的審查，按項目進度使用；資本金使用前必須審核其用途、數額、支出時間、去向，不得以任何方式抽回，確保資本金只能用于本項目的投資建設；資本金賬戶開立在其他銀行（銀團貸款的牽頭行、借款人主辦銀行等）的，應定期跟蹤資本金到位及使用情況。

二、銀行承兌匯票

一是重點檢查貿易背景的真實性，核實客戶提供的貿易背景真實性證明材料與客戶經營范圍和經營規模相匹配并具有合理性；鑒別和審驗客戶提供的商品、勞務交易確已履行憑證、相關發票，必要時應采取登錄稅務局網站等多個渠道進行核實；可以通過交易合同中的上下游客戶對交易背景的真實性核查。二是核實企業提供的保證金的來源，不得為銀行貸款、貼現資金、財政性資金、政府融資平臺資金等；核實企業是否存在“滾開滾貼”，確保保證金來源合法合規。

三、國內保理

國內保理業務真實性管理主要側重于核實我行受讓應收賬款真實、合格。重點審查買賣雙方貿易背景是否真實、合法、有效；所提供的商務合同、商業發票、貨運及質檢單據等所顯示的信息能夠相互印證，對產品信息、買賣雙方名稱、結算方式等重要信息的規定應保持一致；保理業務期

— 3 — 限、還款資金來源是否合理合規。同時，應加強對買方資金的監控，保證買方資金按期回流；規范賣方企業的頻繁回購行為，對于頻繁回購的企業，應重點加強對回購資金來源的審查，回購資金不得為我行信貸資金（如新發放的保理預付款或貼現資金等），避免企業出現假交易真融資或重復融資的行為。對于隱蔽型保理業務，重點核查對應的應收賬款是否按照指定回款路徑匯入我行賬戶。

四、貿易相關的信貸產品

由于貿易項下的資金流向和貨物監管困難，交易真實性核實難度大，貿易型融資成為發生大額授信風險尤其是信貸欺詐的高發領域，特別是成立時間短、異地交易量大、關聯關系復雜的客戶，各行應做好相關風險的防控工作，加強對該類業務的真實性管理。嚴格核查客戶是否隱瞞貨物的真實交易情況;是否存在違反與銀行貸款合同約定進行高風險交易甚至是賭博式操作的情況；申請授信額度是否超出貿易型企業正常生產經營所需資金；是否存在以自身名義辦理向銀行申請開立大額遠期信用證的同時，委托其他信用評級高的進出口公司代理申請開證，套取銀行資金的行為；是否存在以滾動開立國內信用證、銀行承兌匯票等表外產品的方式變相融資的行為；是否存在通過隱蔽的關聯方交易將信貸資金挪作他用，嚴重超過企業實際承債能力的情況。

三、押品及擔保真實性檢查要點

一、加強對押品相關證明文件的真實性核查

1.金融質押品。重點檢查存單、債券、票據、保單等權利證明文件是否為偽造，及時與相關權利證明文件的發出機構或所有者確認。

2.應收賬款。（1）交易類應收賬款，重點檢查交易背景是否真實，應收賬款票據或買賣合同是否真實;應收租金，重點檢查租賃協議或合同是否真實，租賃標的是否真實存在，租賃價格和期限等是否真實有效。（2）收費權（公路收費權、其他收費權、學校及醫院收費權），重點檢查收費權利證明是否得到有權部門審批同意（收費標準、收費期限、特定條款等），是否具有符合國家相關規定的可轉讓性（總行另有規定的除外），是否存在任何權屬爭議，抵質押登記是否真實。

3.房地產和土地。重點檢查房產或土地所有權證是否真實；抵押登記文件是否真實；房產抵押登記前租賃情況的真實性；權證重新辦理或借出過程中，是否造假或無法有效收回。各級機構應及時到房產和土地管理部門現場或通過電話、網頁查詢等形式確認。

4.其他押品。（1）流動資產，重點檢查動產是否為出質人合法擁有的，是否存在所有權、貨款、稅收等方面糾紛和爭議，是否經檢驗并獲得了質量、等級文件，檢驗證書是否偽造，是否按規定及時購買保險等。（2）出口退稅賬戶，重點檢查退稅相關證明文件的真實性。（3）機器設備，重點檢查發票、價值評估文件的真實性。（4）交通運輸設備，重點檢查發票、所有權證明文件、質量檢查相關證明文件的真實性。（5）資源資產，重點檢查資源資產的合法性、所有權證的真實性；設施類在建工程，重點檢查土地使用權證明、工程施工相關許可文件和證明文件的真實性。

二、加強保證人及第三方合作機構的真實性調查

1.應重點做好以下核查工作：（1）保證人資格真實性的核查，對保證人的調查要求不低于借款人；（2）擔保意向書的核查，核查擔保單位董事會或股東會出具的決議內容或擔保意向書內容是否真實合法；審查擔保意向書中的擔保事項、擔保（抵、質押）金額、期限等要素，并審核有

— 5 — 權簽字人的簽字和企業公章；（3）關聯關系的核查，要調查擔保企業與借款客戶的關聯關系，查看是否存在人員、財務關聯。要從縱向和橫向兩個維度進行核查，縱向查詢企業的關系樹中的成員單位和最終控制人，橫向查詢企業的上下游等經營關聯方，查明擔保人與借款人的關系。

2.第三方合作機構1重點做好以下調查工作：（1）對于第三方評估機構，應重點調查其是否具有固定營業場所，內部管理制度是否健全，是否具備充足的有執業資格的專業評估人員。（2）對于擔保機構，應重點調查是否參與“地下金融”、非法集資、違規放貸等活動；在建設銀行以及其他金融機構是否存在違約記錄、未按約定履行代償義務；是否對擔保業務建立相應的風險管理機制；擔保機構為分公司的，是否有總公司書面授權及授權書的真實性，并在授權范圍內提供擔保。對融資性擔保機構，還應調查其是否為母公司或子公司提供擔保。融資性擔保機構可通過人民銀行征信系統查詢相關信息。（3）對于客戶提供的由第三方機構出具的評估報告、擔保文件及倉單、提貨單等文件的真實性予以調查，及時與第三方合作機構確認。

三、加強異地押品和保證人的真實性管理

各行應梳理轄內異地擔保信貸業務，制定異地擔保風險管控機制，嚴格執行對異地押品和保證人的真實性調查，特別是現場檢查，按照分行相關政策制度要求定期開展異地押品和保證人相關信息和證明文件的真實性調查，必要時應與異地押品或保證人所在地建行分支機構合作，加強異地風險緩釋工具的管理和調查。

第三方合作機構是指與我行合作的評估機構、擔保公司、網絡平臺、物流、倉儲企業等。

四、土地抵押貸款真實性檢查要點

一、排查內容

各行要按照有關法律法規和監管要求，以土地抵押物的合法性、合規性、真實性為排查重點，排查內容主要包括：是否存在虛假登記、虛假供地、違規辦理土地用途變更登記、將未取得合法土地使用權證的土地進行抵押、貸款抵押物是否屬于閑置土地等情況。

二、排查方式

檢查過程中可主要采取以下方式：1.通過查詢當地土地利用總體規劃、土地利用年度計劃，核實我行貸款土地抵押物是否與其相符；2.通過走訪當地國土部門及查詢銀行國土信息查詢系統，核實我行貸款土地抵押物是否取得合法土地使用權證，是否在其他金融機構辦理過抵押登記；3.通過驗證我行貸款土地抵押物的權證屬性，核實其是否屬于法律法規認可的范圍；4.通過登錄銀監會外網“信息披露系統”查詢國土部門《土地閑置情況表》，核實我行貸款土地抵押物是否屬于閑置土地；5.通過走訪當地國土部門及查詢國土部門發布的公告等方式，核實我行貸款土地抵押物是否存在虛假登記、虛假供地、違規辦理土地用途變更等情況。

三、排查要求

請各檢查組按照《土地抵押貸款風險排查和整改情況表》（見附件）中所列事項逐戶逐筆排查風險，對風險排查中發現的問題，要逐戶制定整改方案和時間表，明確整改責任部門和責任人，督促借款人補充完善抵押土地相關手續，按計劃落實整改。

五、貸款支付真實性檢查要點

1.貸款支付方式是否符合“二法一指引”和總行相關規定。

2.流動資金貸款受托支付的，借款人提交已簽章的貸款轉存憑證和支付結算憑證、交易資料以及其它材料是否真實、有效；借款人是否符合合同約定的提款條件；借款人支付憑證上的支付對象、金額等信息與交易資料是否相符；交易資料與約定的借款用途（范圍）是否相符。采用自主支付的，借款人提交已簽章的貸款轉存憑證、用款計劃及其它材料是否真實有效；借款人是否符合合同約定的提款條件；用款計劃與約定的借款用途（范圍）是否相符。

3.固定資產貸款受托支付方式下，借款人提交的已簽章的貸款轉存憑證、已簽章的支付結算憑證、本筆支付對應的交易資料、資本金到位及使用情況的證明等資料是否真實、有效；項目的（核準、備案）文件、項目用地批復、項目環評批復等是否合規；是否辦妥抵質押登記或收妥質押物等。與擬發放貸款同比例的資本金是否已經到位或已使用于項目；支付事項是否符合約定的貸款用途、支付對象與交易資料中的交易對手一致等。自主支付方式下，審查貸款發放后借款人是否定期將自主支付情況匯總報告，提交實際支付清單，必要時應提供與實際支付事項相關的交易資料：借款人實際支付清單與計劃支付清單的是否一致，實際支付是否超過約定的借款人自主支付的金額標準，實際支付是否符合約定的貸款用途，是否存在化整為零規避貸款人受托支付的情形。

第二篇：反欺詐提示

反欺詐風險提示

尊敬的客戶：

近期，針對市場上存在不法人員申請分期付款業務進行非法套現現象，深圳前海達飛金融服務有限公司(達飛)在此提醒您，為了維護您的自身信息安全，請拒絕參與套現與詐騙行為，套現是違法行為，一經發現必將追究法律責任。

如你辦理達飛分期付款業務時遇到他人承諾或自稱：

一、成功辦理后無需還款，他們幫忙還款或少還款

二、身份證丟失或未成年讓你幫忙辦理，給你現金作為報酬

三、幫忙沖公司銷售業績，給你現金作為報酬

四、聲稱辦理分期后可以回收手機，給你現金

如遇到以上情況時，你可能已被別人欺騙，請立即停止辦理分期，并向我司工作人員反映，并及時報警。

在此鄭重提醒，請務必使用您本人的真實身份及真實客戶資料申請分期付款，如發現提供虛假資料，我司將立即報警。如您的申請獲得批準，請按合同約定嚴格履行還款義務。如有問題請聯系達飛員工及合作商戶洽談，或撥打達飛金融客戶服務熱線：4008-0755-46。

本人已熟讀以上貴公司的“反欺詐風險提示”并知曉其全部附屬內容，本人如有以上情節造成貴公司經濟損失的，愿意承擔一切法律責任。

客戶簽字（手印）：

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第三篇：信用卡反欺詐

信用卡反欺詐

二、信用卡欺詐類型的特征分析與防范措施

當前信用卡欺詐類型主要分為申請欺詐和交易欺詐兩大類別。申請欺詐是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經同意冒用他人身份申領信用卡的欺騙行為；交易欺詐一般分為偽冒克隆卡交易、商戶套現、丟失被盜卡交易、未達卡交易、賬戶盜用不和非面對面交易欺詐等類型。

總體來說，信用卡欺詐類型主要包括申請欺詐、偽卡、未達卡、失竊卡、非面對面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。

1.申請欺詐(application fraud)

欺詐分子往往通過盜取他人的電話賬單、水電費賬單、銀行對賬單等途徑獲得他人身份信息，然后以盜取的他人身份信息或偽造的他人身份證件，以他人的名義申請信用卡，進行欺詐使用。

申請欺詐的防范是各發卡行風險管理的重要工作內容。主要應抓好隊伍建設、完善規章制度、嚴密操作流程、提高反欺詐系統效率、保持內部信息通暢等幾個具體環節入手，不斷提高申請欺詐風險的識別和防范能力。

2.偽卡交易(counterfeit)

指犯罪分子通過非法手段截獲銀行卡磁條信息，按照銀行卡的磁條信息格式寫磁、凸(平)印偽造真實、有效的銀行卡進行交易的欺詐行為。按照銀聯口徑統計2008年上半年偽卡交易損失占全部信用卡欺詐損失的11.7％。偽卡的基本類型有：賬號生成欺詐、“克隆”卡欺詐、“白卡”欺詐、變造卡欺詐。

盡快規范收單市場可以減少偽卡危害，建議可以采取以下這些防范手段：一是通過欺詐偵測系統實施交易控管并及時與真實持卡人核實交易；二是設置異常交易限制，將偽卡交易風險控制在一定幅度內；三是對在高風險地區和高風險商戶發生過交易、存在信息泄露風險的卡片進行及時換卡，有效防范風險。

3.未達卡交易(mail non-receipt)

指卡片在寄送過程中被他人截獲并激活進行的欺詐交易。這種欺詐損失雖然占的比例不是特別高，但近年來急劇上升，主要是因為銀行在其它方面加強了反欺詐力度，而欺詐分子也不斷地探索新的欺詐渠道，盜取郵件便是其中之一。

針對未達卡交易欺詐主要通過卡片激活的身份核查環節和授權交易限制來防范。發卡行通常都要求必須使用申請時預留的家庭電話和手機號碼來開通信用卡。銀行對于未達卡的風險防范工作應貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發卡各環節，加強信用卡申領環節的管理和激活環節的風險控制。

4.丟失被盜卡交易(lost or stolen)

指未經授權或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進行欺騙性交易。為避免

失竊卡欺詐的發生，對于發卡銀行來說，主要還是應引導持卡人樹立正確的用卡意識及自我保護意識。丟失被盜卡交易主要防范手段，一是交易短信及時通知持卡人，持卡人獲悉卡片被盜后立即聯系銀行進行掛失；二是通過購買保險等方式，將丟失被盜卡風險控制在一定水平；三是加強對持卡人進行風險防范常識教育。

5.非面對面交易(Card-Nor-Present fraud，簡稱CNP fraud)

指通過電話、郵件和互聯網等不需要出示真實卡片的渠道使用信用卡，犯罪分子只需提供非法取得的他人信用卡卡號、姓名，有效期等信息即可進行欺詐性交易。利用盜取的信用卡信息進行卡不在場欺詐造成的損失成為最突出的類別之一，一個重要的原因是電子商務和電話商務的興起和盛行以及團伙犯罪。截獲卡片信息或者通過專業軟件進行交易測試，給發卡行帶來損失。

6.賬戶盜用(account take-over)

指欺詐者獲取了部分或全部真實持卡人信息，并假冒真實持卡人對卡賬戶的信息進行變更，要求信用卡公司把郵件送到新的通信地址，然后向信用卡公司謊報信用卡丟失了，要求把新的信用卡寄到欺詐分子指定的通信地址，從而獲得信用卡進行欺詐性交易。為防范此類風險，建議加強客戶信息保密，銀行應在對主機系統中持卡人地址、密碼等敏感信息進行變更之前，先對變更信息申請人的真實性進行判斷，并認真檢查客戶提出的申請，一定要以確保持卡人本人身份為操作前提。同時，通過短信或其他方式通知持卡人是防范此類風險的重要手段。

7.收單業務商戶欺詐(Merchant Fraud)

商戶欺詐相關的欺詐類型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網絡營銷欺詐、商戶套現、側錄、卡號測試欺詐等。當前我國信用卡套現情況非常嚴峻，極大加重了發卡行的經營風險，已經成為我國信用卡業務發展的主要隱患之一。打擊套現行為必須要從規范收單市場和發卡行加強交易監控兩個方面入手，兩者缺一不可。為防范該類風險，一是加強收單行商戶申請相關信息審核控制；二是加強對商戶的巡視檢查；三是加強對商戶的交易監控。另外，加強對商戶的風險教育和技能培訓，規范使用POS操作，嚴格受理信用卡業務審查程序，有效防范收單欺詐。

其他一些如持卡人欺詐，即合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為，通常表現為兩個合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對方的卡進行消費，以造成自己沒有使用銀行卡的假象。這類欺詐是由于道德風險引起的，較難識別，銀行應在做好持卡人誠信教育的同時，加強對提請爭議賬戶

的監控力度，通過經偵部門等途徑追查。

三、如何有效防范信用卡欺詐風險的對策

信用卡欺詐是一個嚴重的全球性違法犯罪問題，盡管許多國家頒布諸多法律旨在保護發卡銀行和合法持卡人的利益，信用卡欺詐仍然層出不窮。遏制信用卡欺詐根本方法就是相關制度的建立和相關技術措施的采取來進行防范。

1.欺詐風險管理的關鍵在于預防

當信用卡欺詐風險產生時，發卡行雖然會及時采取凍結賬戶、異常交易排查和降低賬戶額度等多種手段進行管控，但是風險損失已經產生。要遏制住信用卡欺詐風險，預防才是關鍵。在防范各種信用卡欺詐行為中，培養合格的調查人員是關鍵，組建一批精干高效的信用卡專業人才隊伍才能最大程度地遏制信用卡欺詐行為的發生。為從源頭上防范住風險，提高員工的主動識別能力，培養一線員工風險防范意識，在當前信用卡快速發展的現階段顯得尤為重要。

2.以欺詐偵測模型為基礎的智能型反欺詐管理

利用先進的數理統計技術，如神經網絡模型，進行深度的數據挖掘，發展申請欺詐風險評分模型和交易欺詐風險評分模型，來預測信用卡申請或交易為欺詐的概率大小，為制定智能型反欺詐策略提供科學的依據。

(1)制定以申請欺詐風險評分模型為基礎的反欺詐策略

申請欺詐風險評分模型是以系統中保存的欺詐記錄或嫌疑性的姓名、地址、身份證號碼、以及申請表填寫信息與征信記錄信息之間的差異來預測信用卡申請為欺詐的概率。

(2)制定以交易欺詐風險評分模型為基礎的反欺詐策略

交易欺詐風險評分模型是以持卡人的交易行為模式為分析基礎的，以對比當前交易與歷史交易模式的差別為分析焦點的，以精密的數理統計模型(典型的是使用機器學習和神經網絡模型)為分析手段的，以預測當前交易為欺詐的概率為分析目標的模型。

除了對欺詐風險較高的交易做出拒絕或電話核對的決策進行反欺詐以外，銀行還可以利用欺詐風險評分來發現可疑的交易，利用事后電話聯系、信件聯系或電子郵件聯系的方式，與持卡人在交易以外進行溝通核對可疑的交易。這些反欺詐措施可以作為對實時反欺詐授權決策的有效補充。

3.其他各種反欺詐的技術和手段

信用卡的反欺詐是一個系統性的工程，除了以欺詐偵測模型為基礎的智能型反欺詐策略和手段以外，還可以綜合地利用各種技術和手段來反欺詐。

隨著欺詐的上升和有組織的欺詐團伙利用高科技手段大規模作案，傳統的磁條卡和簽名消費的形式通到了嚴峻的挑戰

。芯片和密碼系統(Chip and PIN system)就是為有效地防止偽造和卡丟失或被盜欺詐應運而生的。

欺詐不僅給銀行帶來損失，也給持卡人帶來損失或不便，所以持卡人有反欺詐的強烈需要；欺詐的發生，相當程度上與持卡人的行為有關，比如卡丟失或被盜、卡信息被盜、個人身份信息被盜等，所以持卡人可以在相當程度上防止欺詐的發生。所以，對持卡人進行教育以正確的行為盡量避免欺詐的發生。

四、及時調整信用卡業務發展戰略是控制風險的有效途徑

從國外信用卡市場發展的歷史經驗來看，在信用卡市場發展的初期階段，發卡機構普遍存在著盲目追求發卡規模、忽視風險控制等粗放式經營理念、而又經過其后出現的信用卡業務高風險、高壞賬核銷率的行業發展過程中的陣痛之后，這些國家的信用卡市場才逐漸走向了管理的規范化、科學化之路，政府的監管政策、法規也相應進行了調整和完善。因此，為了促使我國信用卡市場健康發展，各市場主體應充分利用本次經濟調整的時機，及時調整信用卡業務發展戰略，提高風險控制的意識，積極轉變思維，推動技術創新并提升風險管理能力，擺脫低端同質競爭的泥潭，最終實現從粗放式經營向精細化經營的轉變。加快市場法制法規建設，提升行業監管水平。積極探索完善相關的風險管理制度和管理體制，大力營造誠信可貴、失信可恥社會氛圍，合各方之力加快推進征信體系建設，完善企業、個人信用記錄，健全個人信用評級制度，規范個人信用記錄查詢和運用，逐步形成競爭有序、運轉規范的信用卡市場，加強創新促進信用卡業務真正成為銀行業提高綜合競爭力和實現良性發展的推動力，夯實金融服務基礎，促使我國的信用卡產業走上健康有序的發展道路。

參考文獻：

[1]陳世知.美國信用卡產業中的反欺詐管理.中國信用卡.2008.04.15

[2]李紅朝.信用卡欺詐風險狀況探析.中國信用卡2009.06.15

[3]郭田勇.探析我國銀行信用卡業備的風險.廣電運通2009 6

第四篇：保險業反欺詐.范文

如何在保險業中主動反欺詐？

2011-07-25 16:37:15 來源: 福布斯中文網(上海)轉發到微博(0)

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在保險行業,“欺詐”是一個令人恨之入骨，卻又常常無可奈何的現象。據美國反欺詐聯盟的估算，2006年美國由于保險欺詐造成的損失達到800億美元。中國雖然鮮有此類統計，但有業內專家指出，我國保險欺詐金額占賠付總金額的比例，要比全球平均水平更高。數年來保監會一直重拳治理這一行業頑疾，今年以來還多次表示將會出臺反保險欺詐制度；各大保險公司也都使出全身解數防范欺詐。但是，道高一尺魔高一丈，面對發生越來越頻繁、手段越來越高明的保險欺詐，有沒有足夠先進的招數來抵御？

反欺詐，不要得不償失

反欺詐是一項非常復雜的工作，如果掌握的不好，有可能造成在成本上、效率上和效果上得不償失的現象。在反欺詐的理賠管理過程中，有三方面的因素需要去平衡：

第一是賠款本身。賠款是理賠中最大的一筆支出，在這部分支出中要盡量減少欺詐和滲漏。但是，如果保險公司沒有經過充分調查就拒賠，會導致客戶滿意度降低；但是如果對每一筆賠款都有過度調查，則又會導致工作效率下降；

第二是理賠成本。從企業經營的角度考慮，要盡量減少非必要的成本，但是如果過于關注產能或者單筆理賠成本的減少，理賠速度會上升，但是可能會存在過度賠付；而且如果工作人員的專業化程度不高，工作量和專業化程度之間的平衡就會打破；

第三是客戶服務。所有的客戶都不愿意自己的賠付要求被質疑，這就需要保險公司很好地去平衡客戶滿意度和案件調查之間的尺度；另外人員冗余、專業化程度不夠，以及工作人員在理賠過程中不恰當的管理、審核和操作，都會損害客戶服務的水平。

目前，各家保險公司采取的反欺詐的措施與手段，很多效果不盡理想，原因就在于：保險公司不可能對每個案例、每個環節都進行調查；理賠員和審核、調查員職責是分開的，理賠人員重視的是快速結案，而不是識別欺詐；對于理賠員及時培訓并產生報表是非常困難的；勘查的資源調度效率很低，沒有系統的方法去優先關注可以減少更多損失的案子，沒有統一標準的方法去甄別欺詐，而且不同的方法需要的技術和數據不一樣。總體來講，缺乏先進的、高效的甄別能力去識別最可疑的理賠行為，缺乏數據支撐的手段和系統去支持它的反欺詐業務流程，導致大量的工作資源投入浪費在沒有目標的調查中去。

臨渴掘井，不如防患未然 傳統上大多數有欺詐可能性案件的發現是經過了整個業務流程，從報案、查勘、定損、談判、核賠到追償殘值，很多時候是整個流程都快走完了才發現需要去做調查。這就導致就算欺詐被發現也是事后的，而且是在賠款支付以后，這就意味著要付出額外的成本去追回欺詐款。如果能夠采取主動的反欺詐調查，就是在成千上萬的理賠案件里面，通過一些模式分析首先發現存在高風險的欺詐案件，在這些案件進入平常的處理流程之前，將它們引入特別的處理程序，提前啟動調查流程，這樣就可以在相當程度上降低保險公司的成本，而且因為避免了事后追償或者當時質疑，客戶滿意度也會提升。

國內一家領先的保險公司就正在進行這樣的實踐，將反欺詐的調查手段盡量提前。該公司把反欺詐的過程分成發現、處理到防止三個環節。在發現環節要有手段，針對每一個特定類型的風險都要進行甄別，并且對風險因子進行量化；處理環節要根據發現的風險采取多方的處理措施，不同類型的風險要用不同類型的措施去應對，減少由于欺詐所產生的支出；防止環節要了解跨整個企業環節的風險而不是某個業務環節的風險，采取主動的、預測性的風險管理手段，持續監控和了解逐漸凸現的可能風險。

該解決方案的特點是通過技術手段對海量的非正常客戶理賠數據進行分析，充分利用行為建模（behavior modeling）的方法來甄別潛在的滲漏和欺詐，即：通過一些專有的數據分析和數據模型手段去幫保險公司厘定一些標準。

什么樣的行為是具有高風險的行為模式？這些行為模式是用什么樣的數據維度來衡量和發現的？哪些人群最有可能采取這樣的行為？為了找到目標人群，需要用什么樣的數據去捕獲？在獲得行為模式識別和可能客戶對象識別的結果后，來分析和預測到底哪些案件應該控制風險，哪些案件應該降低成本支出，把有限的保險公司的理賠資源投入和精力放到最有可能發生欺詐和滲漏的案件上去。

解決方案分三個階段來實現：

理賠檔案分析：通過對已經發生的典型欺詐案件做分析，找出欺詐的來源和根本原因。這是一個定性分析階段，基于保險公司的核心業務系統 理賠檔案的管理系統中掌握的大量理賠檔案中現有的數據，進行總體的分析和評估，總結出來一些標準和規則，并分析出保險公司核心業務系統中能夠掌握的哪些數據和維度和分析得出的欺詐來源和根本原因對應，從大的方面去優化理賠操作，為下一步的建模提供一些基礎的數據。這里涉及的設計問卷、案卷調查、案卷審計、改進報告等，都要通過訪談和結構化的分析總結出欺詐的來源和根本的原因。其中還要用到一些嚴格的統計分層抽樣的方法，保證這樣的定性分析有一定代表性。

行為建模：從理賠檔案分析出的類型和數據維度基礎上，利用行為建模的方法發現欺詐的規則和模型，隨后進行批量的數據預測，并對結果進行分析。這是一個半自動化的階段，既有手工工作，也利用一些數據分析和數據挖掘的工具，比如IBM業界領先的SPSS統計分析軟件等對所有的資料進行定量、定性分析，確定哪些資料對于判定欺詐風險有作用。持續優化和改進：把發現的規則和模型引入到理賠系統和業務流程中，進行自動化的持續優化和改進。這是一個自動化的階段，可以利用IBM ILOG等優化軟件和工具，把行為模型的結果，如什么樣的人群、什么樣的行為、在什么樣的時間點發生欺詐的可能性是百分之多少這樣的規則，應用到理賠、核賠、業務分析建模、管理人員績效報表這四個理賠過程中的主要業務流程里面去，并且固化成為業務流程的一部分。

實施了該案例之后，保險公司看到了一些非常直觀的收獲：

更加有效和策略性地指導新員工的工作。保險行業靠的是人，資歷較淺的理賠員或調查員剛加入公司時因為經驗不足，非常可能誤判案件。傳統的做法都是師傅手把手傳幫帶一段時間，這就產生了很高的成本。

統一審核標準。過去每個理賠員由于資歷、專業領域、過去經驗的差異，對于同樣的案件做出來的判斷很可能不一樣；而且由于交給調查員的案子非常非常多，調查員的效率也非常低。有了BAO解決方案，可以相對統一審核標準，同時可以過濾掉一些沒有必要調查的案件。

在當今的商業世界中，傳統的商業智能技術（BI）已經不能滿足領先企業的需求，怎樣利用智能技術和工具，結合業務的應用點，深刻洞察現在業務的問題，并提出解決方法應用在企業業務流程中，提高業務流程的效率和準確率，就成為企業決勝未來的核心和關鍵。最為關鍵的是將分析和洞察應用和固化到企業的流程中去，并在實際業務中根據業務的變化、競爭對手的變化、數據的變化和客戶的變化而持續優化設計出的模型，讓企業的業務更加流暢地運轉。

為防范經營風險，提高理賠管理水平，提升理賠效益，日前，人保財險桐鄉支公司根據上級公司要求，細致部署，積極開展反欺詐反騙賠工作，擠壓理賠水份，維護公司利益。

一是思想重視，行動落實。支公司總經理室、桐鄉理賠分中心主任、展業團隊、理賠人員共同聯動，明確責任部門和具體工作人員，積極推進理賠反欺詐專項工作

二是周密部署，內外聯手。第一是，繼續與交警部門聯系，提高聯合打擊能力，從事故第一現場查勘開始，做好諸如酒后駕車、無證駕車、假現場等理賠欺詐現象的防范，從源頭遏止虛假案件的發生；第二是，要求合作修理廠發揮帶頭作用，誠信經營，及時向保險公司反饋騙保信息；第三是，暢通舉報渠道，加強內外協作；第四是，加大宣傳力度，強化信息技術建設等。

三是明確要求，突出重點。在開展保險反欺詐工作中，把提高現場查勘質量作為提升保險反欺詐能力的首要環節和重中之重，對所有車險單方事故實行24小時現場查勘制度；對涉及敏感出險時間的案件查勘員要對駕駛員進行筆錄；對跡象可疑的案件及時聯合交警部門開展調查取證；對已報交警但是離開現場的案件進行復查現場，確保漏洞的堵塞。

四是建立臺帳，及時反饋。一要落實專職人員建立完善的臺帳，及時收集整理反欺詐工作案例以及統計數據，并上報上級公司，同時匯總各類有效措施并固化為長期工作舉措；二要在強化外控手段的同時加強內部管理，將理賠人員的理賠反欺詐業績與薪酬掛鉤，充分利用獎勵政策調動理賠人員的積極性，強化責任心，進一步增強車險理賠反欺詐意識，提高自覺性。

第五篇：###反欺詐管理辦法

###反欺詐管理辦法

第一章 總則

第一條 為了更好地做好借款欺詐案件管理工作，促進我平臺業務的健康發展，保障平臺出借雙方利益不受損害，根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》及相關法律對反欺詐的要求，特制定本管理辦法。

第二條 發現發生惡性案件或突發案件時，應及時向上級詳細報告案情。同時，應及時與公檢、法部門聯系，互通情況，密切配合，嚴厲打擊犯罪分子。

第三條 對冒用他人名義、欺詐、內外勾結和內部作案等借款詐騙行為的有關案件要上報事業部風險控制部門。案件嚴重者，要及時向公司合規部等職能部門報告。同時盡快查清案情，追收欠款，如必要應配合公、檢、法機關進行法律訴訟及刑事責任追究。對已發生案件應建立健全的檔案材料，并專檔保管。

第四條 風險控制部必須成立專職部門負責處理每天電催、外訪、電話客服其他途徑來源的案件或其他可疑信息，進行具體的調查、取證分析，擬定催收計劃，實施追索。事后及時反饋案件來源部門和授權管理部，對案件要進行認真分析，找到關鍵的風險點，提出具體防范措施。案件整理歸檔后，定期向授信管理部負責人報告案件情況。

第二章 管理基本原則

第五條 基本原則是在保證嚴謹的案件審核分工前提下，盡量使案件的調查、取證、處理、案件傳遞與管理、風險總結與反饋及整改措施等工作高效率、整個案件管理工作的流程扁平化。

第三章 職能部門及輔助設備

第六條 我司欺詐案件管理應有專設職能部門負責，目前由風險控制部成立專門的部門行使此職能，人員設置原則上按案件的內外部分類來配置，以處理不同類型的案件，輔助設備包括：專門的電話及專用電子信箱。電話應由來電顯示、接聽均錄音等功能，電子郵箱應為處理借款欺詐案件專用并對全員公布。欺詐案件的傳遞及結果反饋以電子郵件為主（必須加回執）、電話為輔。

第四章 借款欺詐案件的種類及特征

第七條 外部案件

（一）騙貸案件

1、定義：不法分子利用竊取或偽造的借款資料，騙取銀行或金融機構借款資金的案件。

2、案件主要特征：

（1）以他人的身份證資料借款。（冒用）（2）以其他單位的營業執照資料借款。（公司借款）（3）以虛假、偽造的資料及證明文件借款。（4）非法借款中介公司代辦。

3、案件的一般表現形式

（1）個人申請資料中，有偽造的身份證明、單位證明的情況。（2）個人申請資料中，有偽造的身份證明、涂改、拼貼的情況。（3）資信調查中發現實際情況和申請資料明顯不符，特別是所留辦宅電的地址與申請的地址資料不符。

（4）公司申請資料中，有偽造營業執照、公章、資產負債表等資料的情況。

（5）打單位電話，接電人稱不認識或根本就無此人。

（6）打單位電話從來找不到申請人，單位對申請人情況不了解。第八條 內部案件

（一）定義：公司內部工作人員利用工作之便，利用公司管理的漏洞作案，或勾結機構外不法分子共同作案。

（二）案件的主要特征

1、內外勾結，超出權限增加額度或修改刪除授權記錄；

2、通過更改電腦中客戶資料進行詐騙；

3、向不法分子提供有效資料，電腦程序資料。

（三）案件的一般表現形式

1、內部審批人員超出權限增加借款申請人借款額度的違規操作；

2、修改電腦中客戶工作及收入等證明文件信息制造虛假的申貸資料進行詐騙；

3、內部人員向不法分子提供公司已借款客戶有效資料或電腦程序資料實施詐騙。

4、營銷人員協助客戶偽造虛假的借款申請資料取得借款的行為。

第五章 欺詐案件處理流程

第九條 流程圖見附件。第十條 案件上報

（一）欺詐案件預警的途徑包括：電話催收、外訪作業、信貸審批、電話客服中心、各事業中心。

（二）不同途徑所發現案件的上報。

1、電話催收、信貸審批、外訪作業、我司工作人員發現可疑情況，立即通過現有系統上報到欺詐調查組，具體流程參考欺詐案件上報流程。

2、電話客服中心發現可疑案件情況，立即通過郵件形式將可疑案件發送到風險控制部郵箱。

3、緊急情況下上述途徑可直接電話與風險控制部催收室職能部門聯系。

第十二條 風險控制部專職部門調查取證

（一）上報案件處理的時間規定。

1、對上報的可疑案件，欺詐調查應在3個工作日內完成調查并出具相應的調查結果，并反饋調查結果，如案情復雜，可適當延長案件調查期限。

（二）報案件的調查處理

1、上報可疑情況的評估與分類

風險控制部專職部門對上報可疑情況進行評估，以區分案件和非案件。對于非案件可將評估情況反饋。案件則按相應程序處理。再根據第二部分：案件的分類及特征，將案件細分為具體外部案件與內部案件。

2、案件的調查取證。

（1）根據我部電腦資料、申請表資料、上報的案件情況立即開始調查取證據，整個工作過程要求做好詳細明確書面記錄，取證調用的相關資料必須復印，調查電話（接、聽電話必須帶錄音功能）應記錄詳細的時間及主要內容已備調用。

（2）外部案件的調查取證。根據外部案件的具體分類，采用不同的調查方式。

（3）內部案件的調查取證。根據內部案件的發生部門性質的差異，進行相關調查。

第十三條 調查結果的上報

（一）外部案件的上報

外部案件在調查結果明確以后，將調查結果上報至風險控制部領導審核，并對確認確認欺詐賬戶選擇合適的催收方式。

（1）提前介入催收。對于目前借款狀態正常的客戶提前介入催收，要求客戶提前結清；

（2）逾期催收。對于已經逾期的客戶繼續催收，要求客戶提前結清。

（3）司法訴訟。對于情節嚴重、涉案金額較大（2萬元以上），在報請風險控制部領導同意后，向公安機關報案或向人民法院起訴。

（二）內部案件的上報處理

1、內部案件在調查結果明確以后，將調查結果報請風險控制部負責人同意后，上報合規審計部處理，情節極其嚴重的還須報人力資源部進行相關處理。

第十四條 調查材料的整理及分類歸檔

（一）調查材料的整理

（1）向公安部門報案的案件，在公安部門結案后，材料按如下順序整理：借款申請表及借款附屬資料、催收記錄、還款記錄、公安部門的立案回執、結案報告。如提出公訴的還須附上法院的判決書和執行文件。

（2）到法院起訴的案件，在法院判決、執行完畢后。材料按如下順序整理：《借款欺詐案件內部立案表》、借款申請表及借款附屬資料、催收記錄、還款記錄、起訴書、判決公告、調解書、判決公告、法院的判決書、執行文件。

（二）調查材料的分類歸檔

所有案件材料由案件調查部門統一歸檔。第十五條 案件風險點分析及改進措施的反饋實施

（一）案件風險分析

在欺詐案件整理歸檔工作完成后，案件管理部門必須對每個案件的情況具體分析，找出風險點所在，形成書面的具體改進措施。

（二）案件處理與改進措施的反饋與實施

1、案件處理完畢后，應通過電子郵件及時向案件上報部門反饋處理結果，電郵加回執。

2、風險控制部門將具體改進措施評估后，經過風險控制部領導審批后，轉風險涉及部門實施。

第十六條 風險授信政策的調整

案件管理部門應定期對不同地區單位時間內發生的欺詐案件進行定量分析和定性分析，找到欺詐風險發生的規律，及不同地區同一類案件的共同點和代表性。并以此作為我司信用保證保險業務風險政策調整的依據之一。

第六章 黑名單上傳

第十七條 在案件最終調查結果出來后，案件管理部門應根據案件的實際情況，整理出欺詐客戶資料，及時交相關部門上傳公司黑名單系統，防止欺詐風險進一步擴大。欺詐客戶資料包括：姓名、身份證明的種類與號碼、借款申請表、單位名稱、單位地址、住址及相關的電話和手機號碼。如內部案件銷售員問題，同時需要將該銷售員錄入黑名單。

第七章 附則

第十八條 本管理辦法自2017年4月15日開始實施。第十九條 本管理辦法由###合規部制定，具有最終解釋權。