第一篇：中國農村信用社信貸研究和信用評估

中國農村信用社信貸研究和信用評估

中國農村信用社信貸研究和信用評估

宋全云 王方明

內容提要：隨著中國農村經濟的快速發展，農村金融需求也在快速增加。在這一過程中，農村信用社的貸款業務獲得了較大的發展空間，但也存在著信貸業務風險相對較高、違規放貸等問題。為了解決這些問題和推進農村貸款業務的發展，農村信用社需要加大內控制度建設，進而防范和控制風險。本文就農村信用社信貸業務的現實困境進行了梳理，并對其形成的原因進行了簡要的分析，而且建立了信貸評估體系模型，最后對信貸業務中存在的問題提出了自己的解決方法，希望對農村信用社信貸業務的發展提供有益的幫助。

關鍵詞：農村信用社信貸業務信用評估

農村信用社是農民合作經濟組織的重要組成部分，是經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成的實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。它在支持農村經濟發展的過程中發揮了很大的作用。

從農村信用社的發展來看，農村信用社的市場定位是面向“三農”——農業、農村、農民。農業是國家最基礎的產業，雖然到國家的政策保護，但是農村信用社作為金融機構，我們必須要考慮到資金的使用效率。而且農村信用社在資本、規模、成本、技術、人才、信息等各方面均受到嚴重制約，與其他金融機構存在一定的差距，所以農村信用社必須扎根農村才能使自身獲得巨大的發展空間。

一、農村信用社信貸業務的現狀及存在的問題

由于某些信貸員對農戶不甚了解、農村信用社外勤工作人員編制普遍較少，進行信用評定工作量很大，使得他們對農戶代表和村組干部有著強烈的依賴性，僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農村一些工作極易受人情、關系和其他一些外在因素的影響，致使農戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導致農戶小額信貸信用評定失真。關于貸后監督環節，在實際操作中，一些農村信用社按農戶貸款證對他們發放了小額信貸，可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時跟上。貸后監督環節缺位嚴重，間接降低了信貸資金的可回收性，增加了農戶小額信貸風險。在信用等級的再評定環節，這一環節是農戶信貸運作流程中的最后一個環節，也是下一輪信用評定的開始，嚴格的講，應該準確地記錄貸款的還款數額、未還數額及到期日，同時將這些信息反饋到農戶信用檔案中，以便下一次進行信用評定，確定新的信用等級，但是很多農村信用社對于建立農戶信用檔案這一基礎性環節十分不重視，沒有根據持證農戶貸款到期償還情況和信用程度適時進行調整，大大影響了農戶小額信貸的質量。

在農村信用社的發展過程中，由于各種政策因素和客觀原因造成的農村信用社資金損

失、貸款不能收回、執行國家平衡物價等宏觀政策創辦保值儲蓄而墊付的保值貼補利息使得目前許多地方的農村信用社虧損嚴重，處于嚴重的資不抵債的局面，歷史包袱重非常的沉重。信貸質量的高低直接影響著農村信用社經營的好壞，如何提高信貸的質量已經成為農村信用社的首要任務，所以建立適合農村信用社的信貸評估體系已經迫在眉睫。

二、建立適合我國農村現狀的信用評估體系

1．農戶信用評級指標設置

運用科學的模型來對農戶信用評估的定性評價中引入定量分析，構建我國農村信用社農戶信用評估模型和評價指標體系，為我國農村信用社農戶貸款提供重要的參考。根據商業銀行風險評定的“5C”分析法，結合我國農村現狀，提出我國農戶信用評級7個指標：農戶戶主的品德、農戶的信用記錄、農戶的文化層次、農戶家庭總財產、農戶家庭流動資產、農戶家庭年人均收入、家庭人均經營收入。

（1）借款農戶戶主的品德

借款人個人的道德水平是信用社是否決定貸款的重要因素，誠實、正直是借款農戶戶主所必須具備的基本條件。信用社在借款前應先向農戶所在村的村干部或鄉鄰了解借款人的品德。

（2）借款農戶戶主信用記錄

信用社可以在中國銀行的個人信用報告中查看農戶過去的記錄，了解借款農戶過去的信用記錄。把農戶過去的信用記錄作為評價農戶貸款資格的重要依據。

（3）借款農戶的文化層次

一般來說，文化層次與經營能力有直接的關系。即文化層次越高，經營能力越強；反之，經營能力越低。在我國農村人口目前文化層次較低的情況下，用文化層次來反映農戶的經營能力就具有重要的現實意義。農戶文化層次可以有兩種劃分標準，一是按照學歷水平來劃分農戶戶主。二是按照專業技術水平劃分：有特殊的技術和技能。學歷水平反映農戶的基本文化素質，專業技術水平反映農戶的生產技能，所以在農戶文化層次分析中，要把兩種劃分標準結合起來進行分析，并且以專業技術水平分析為主。

（4）借款家庭總財產

家庭總財產是農戶過去經營成果的表現。家庭總財產既是衡量農戶經營能力的重要指標，又是反映農戶償還能力的指標。農信社可以從以下幾個方面對借款農戶家庭經濟狀況進行衡量：農戶家庭有住房情況及質量、家庭有無存款、國庫券、保險單等流動較強的財產及其數量、家庭有無農用機具以及耐用消費品、家庭牲畜和家禽數量及其價值、家庭耕地數量以及耕種的農作物及其估價。

（5）家庭流動資產

流動資金對于借款的安全性至關重要。農戶流動資產越高，貸款越有保障。一是家庭所持有的存款數額、國庫券數額、保險單所保數額。二是農業生產周期性長短，農戶收入也具有周期性。農戶也很難象企業一樣有流動性現金收入，但我們可將農戶家庭中的牲畜和家禽作為農戶家庭中的流動資產。

（6）家庭人均經營收入

家庭經營人均收入反映農戶的經營能力，家庭經營收入越高，農戶的經營能力越強，貸款的安全性越高。信用社應積極支持經營能力強的農戶發展生產，搞活農村經濟。農戶家庭經營收入包括：農業種植收入、養殖收入、農戶經營工商業的收入。

（7）家庭人均年收入

農村信用社在完成對借款農戶家庭經濟情況的調查后，按照我國農村統計年鑒的分類來計算農戶家庭人均年收入。按農戶家庭經營性收入、工資性收入、財產性收入、轉移收入來劃分，比例應按當地經濟發展情況。2．農戶信用綜合指標體系及評價標準

由于農業生產和企業生產不同，農戶與企業差別很大。農戶信用評估涉及影響因素眾多，評審內容復雜，建立能夠從各個方面綜合體現與衡量農戶信用科學性的評價指標體系是進行農村信用社農戶信用綜合評價的前提和基礎。根據農戶信用評估的特點，遵循科學、實用及簡明的原則，借鑒層次分析原理，建立農村信用社農戶信用綜合評價指標體系，綜合評價指標體系為100分，農戶素質占30分，農戶資金信用占40分，農戶經營能力占40分。C1-C3基層指標滿分各10分，C4-C7基層指標滿分各20分。其中又對各個指標進行了量化。分別占分值A級為100%-80%，B級為80%-60%，C級為60%-40%，D級為40%-20%，E級為20%-0%。

一般情況下總分達到100-85分的評為AAA級用戶，享受較低的浮動利率，分數為84-70的用戶我們評為AA級用戶，享受稍低的浮動利率，評分為69—60分的為A級用戶，享受一般的浮動利率，對于低于60分的農戶，在信貸過程中要嚴加控制，甚至可以拒絕發放貸款。聯保用戶必須評分全部高于60分才可以進行聯保。

該分值由信用評價小組評出并求得平均值，當分值差距過大時，由信用社主任進行裁決。評價小組成員由信用社信貸人員，農戶所在村的村干部和農戶所在村非常有威信的村民組成，并對他們進行信貸業務的培訓。

3．案例分析

假定對某農戶進行信用評價，該農戶的基本信息是：年齡35歲，高中學歷，已經在信

用社貸款10萬元，并且按時繳還利息，家庭總資產30萬元，因為從事養殖業，因為家禽感染疫情，導致損失，使得流動資金不足，經營收入為10萬元，流動資金不足1萬。農戶家庭人均年收入為2萬元。向信用社再申請貸款10萬元。

表2信用風險評分表

經過信用評價小組的評定，該農戶的最后得分為76.42，屬于AA級用戶，最后農村信用社給予審批7萬元的貸款額。該方法不僅對每一項農戶信用進行了全面的定量評價，也可分項定量評價，消除了非重要因素及主觀因素所占權重大的缺陷，增強了信用評估的客觀性，從而有利于農村信用社做出正確的貸款決策，減少不良貸款的形成。

三、農村信用社信貸問題解決方法

1．增強農戶信用評級科學性和透明度

在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發生。針對評定的農戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優惠政策，滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業健康成長，使他們認識到誠信是無形資產，效益靠信譽實現，要像經營其他資產一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時，要依法嚴懲失信行為，提高失信成本，在全社會形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。

2．強化內控制度落實的督查力度

農村信用社要落實信貸人員對貸款的發放、管理和收回的責任目標，確保農戶信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸后監督機制，加強貸后跟蹤檢查，對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓貸款證的貸款戶要立即收回貸款證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度，強化農村信用社縣聯社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。

3．推行客戶經理考核制，控制貸后風險

一是明確目標，嚴格考核，獎懲掛鉤。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核，個人報酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序，為使到期貸款按時償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質押貸款，盡可能減少擔保和信用放款。參考文獻：

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第二篇：中國農村小額信貸研究11

農村小額信貸發展過程及模式綜述

摘要：近年來，“三農”問題成為制約我國社會經濟發展額的瓶頸，在“三農”問題中，促進農民收入持續增長是有效解決“三農”問題的關鍵，而農民收入增長不開金融的支持，因此發展農村小額信貸，增加農村資金有效供給對于解決“三農”問題具有重要現實意義。

關鍵詞：小額信貸

模式

一、小額信貸含義

關于小額信貸的定義，不同的學者和機構有不同的理解和表述。具有代表性的觀點可歸納如下: 世界扶貧協商小組（CGAP，2001）認為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務，包括貸款、儲蓄和匯款服務。盡管信貸本身不創造經濟價值，但它能夠釋放這種潛力，能夠使窮人更好地利用自己的人力資本和生產資本盈利和增加財富。

Bankakaemie International（2004)認為小額信貸是金融行業的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規金融服務的家庭和企業的金融需求.因此，小額信貸機構的主要目標客戶是低收入家庭。

Mordueh（1997）認為小額信貸被認為是一種向貧困農戶直接提供較高利率的無資產擔保的小額貨款并保持了高還貸率的扶貧到戶方式。

2006年諾貝爾經濟學獎獲得者默罕默德·尤努斯（1998）認為小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化和經濟狀況.它具有很好的成本效益，具有可持續性，并且采用商業化運作方式。它給了窮人一個機會，用自己的雙手掌握命運，通過自己的努力擺脫貧困。

喬安娜·雷格伍德（2000）認為小額信貸是一種經濟發展途徑，意在使低收入婦女和男人受益。它包括向低收入客戶或個體經營者提供金融服務.通常包括儲蓄和信貸:’’·…小額信貸的定義包含了金融含義和社會含義。它不僅指銀行，還指一種發展途徑。

國內學者對小額信貸提出的各類概念中，比較流行且權威的說法來自杜曉山、孫若梅，他們在《中國小額信貸的實踐和政策思考》一文中提出：小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。以貧困或中低收入群體為 1

特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，是小額信貸項目區別于正規金融機構的常規金融服以及傳統扶貧項目的本質特征。而這類為特定目標客戶提供特殊金融產品服務的項目或機構，追求自身財務自立和持續性目標，也構成它與一般政府或捐助機構長期補貼的發展項目和傳統扶貧項目的本質差異。

綜合國際國內觀點，從國際流行觀點看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。其包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務；第二，保證小額信貸機構自身的生存與發展。

二、小額信貸發展歷程

（一）國際小額信貸發展歷程

1462年，意大利就有第一家官辦的典當行，以應對社會上的高利貸，標志著小額信貸的出現。杜曉山在《小額信貸的發展與普惠金融體系框架》中對小額信貸的國際發展歷程進行了概括，文中指出：“20世紀70年代初，現行小額信貸誕生了，一些試驗項目向貧困婦女提供小額貸款開展微型生產經營活動。這些先驅者包括孟加拉鄉村銀行,拉美的行動國際和印度的自我就業婦女協會銀行。20世紀80年代，全世界小額信貸項目在不斷改進創新。例如，印尼的BRI國有商業銀行改造傳統的模式，不斷使自己的農村信貸部成為能覆蓋成本（通過合理利率）和達到高還貸率的小額信貸和農村金融機構，使它能可持續發展和服務于大規模的客戶群體。20世紀90年底初，“小額貸款”開始被“小額信貸”所取代。也就是不只是貸款，而且還提供儲蓄、保險和匯款結算等服務?！?/p>

（二）國內小額信貸發展歷程

國內眾多學者都曾對我國小額信貸發展過程進行劃分，但觀點基本一致，本文采用楊琳在《農村小額信貸:國際比較與中國的實踐》一文中對我國農村小額信貸的發展過程的劃分。

依據該文國內小額信貸大致可劃分為四個階段:

1、試點的初期階段(1994年初~1996年10月)這一階段的明顯特征是，在資金來源方面，主要依靠國際捐助和軟貸款，基 2

本上沒有政府資金的介入;人們重點探索的是GB模式的小額信貸項目在中國的可行性;以半官方或民間機構運作，并注重項目運作的規范化。在這一階段，小額信貸試點主要是以項目的形式，基本遵照孟加拉鄉村銀行的做法進行小額信貸活動。一般稱其為小額貸款組織的小額信貸，也稱為非政府組織小額信貸。如中國社會科學院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目、聯合國開發計劃署(UNDP)的項目、世界銀行資助的項目、聯合國兒童基金會(UNICEF)的項目等。這類機構，幾乎都是在民政部門注冊的群眾性團體，本身并不具備開展包括信貸在內的金融服務的資格，但在扶貧的名義下，實際開展著小額信貸工作。其特點是扶貧資金到戶率高、還貸率高、項目成功率高和貧困戶的素質提高快，被譽為“真扶貧，扶真貧”的好方法;但這類小額信貸存在操作繁雜、投入人力多、扶貧面窄、扶貧資金沒保障、項目規模小、操作成本高和有違國家金融政策等缺點。

2、項目的擴展階段(1996年10月~2000年)這一階段的明顯特征是，政府從資金、人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸這一金融工具來實現扶貧攻堅的目標。在這一階段，以農業銀行或農村信用社為代表的金融機構，開始用國家政策性扶貧資金和銀行資本金從事小額貸款活動。這類也稱為金融機構小額信貸。其特點是:資金雄厚、管理規范嚴謹、操作相對簡便;但這類小額貸款存在扶貧目標不準(貸富不貸貧)、貧困戶素質提高慢、項目成功率低等特點。

3、全面試行并推廣小額信貸活動階段(2000年~2005年)這一階段的明顯特征是，在中央銀行的推動下，農村信用社作為農村正規金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以主力軍的身份出現在小額信貸舞臺。

4、商業化運作試點階段(2005年至今)2005年開始，小額信貸進入了迅猛發展的階段，在央行和政府的推動下，農村信用社小額信貸項目全面鋪開。2005年年底，人民銀行又批準成立“只貸不存”的商業性小額信貸有限公司的試點，民間資本進入小額信貸市場。2006年底，銀行業監督委員會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策;2007年初，銀監會批準設立鄉村銀行、貸款公司和農村資金互助社。再加上現有的近300個非政府組織小額信貸機構，使得小額信貸在反貧困和發展農村金融等方面取得了令人矚目的成 3

就。

三、小額信貸特征

（一）整貸零還

整貸零還是小額信貸的精髓。孫天琦(2001)在研究商洛小額信貸時認為，整貸零還不能機械地規定每周(或旬)還款，應充分考慮種養業生產周期、商品經濟發展程度、農民居住集中程度、交通便利性、市場發育程度給農民提供的獲得收入的機會以及整貸零還的操作成本、貧困戶的綜合還貸能力等各種變量，因地制宜，靈活調整貸款額度和還貸期限。在貸款額度方面，溫智良(2005)指出，傳統農業所需化肥、種子之類小金額的貸款供給越來越不能滿足農業專業戶、龍頭企業和基地化生產的資金需求，傳統農貸呈萎縮趨勢。熊學萍(2005)則認為，我國小額信貸尚處在供給驅動發展階段，技術和制度尚未完全成熟。若用小額信貸方式滿足農戶所有信貸需求，勢必偏離原則和宗旨，導致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限于特定客戶的較為保守的信貸方式，資金需求大戶，至少目前在我國還不應屬于小額信貸服務對象，主張貸款期限和分期還款金額應與其他來源的現金流向和調整風險后項目的收益一致(汪三貴等，1998)

（二）小組聯保

小組聯保即發放無抵押的小額信貸實行小組互助互保。通過小組聯保有助于貸款機構解決逆向選擇和道德風險問題。Ghatak(1990)以為，允許貸款人自愿組織信貸小組，有助于貸款機構解決逆向選擇問題，因為村民們通常對自己鄰里的風險狀況比較了解，這類地方的隱性信息能夠為貸款機構服務。在一個村民互相了解的區域中，小組貸款協議會產生“類聚效應”(assortativematching):安全型的借款人將組成信貸小組，而高風險的借款人只有與其他同樣高風險的借款人組合。這意味著，安全型借款人實際付出的利率比較低，因為他們的期望成本(包括為違約的小組成員償還債務的成本)相對較低，這會刺激他們進行借貸。從小額信貸機構角度來看，將安全型借款人吸引到市場上來，降低了違約概率，從而降低成本，為進一步降低小額貸款利率提供了可能。

此外，小組貸款也能有效解決道德風險問題。Stislitz(1990)解釋了小組貸款的這一功能，由于小組成員要承擔一定的連帶付款責任，因此，他們有動機去監督 4

小組其他成員，對高風險者施加社會壓力。由于地理上的便利和交易的關聯性，鄰里之間的互相監督比銀行更有效，小額信貸機構因此將監管職能轉移給貸款人自身，提高監管效率。

（三）靈活的抵押方式

對于小額信貸抵押方式，Annendariz & Mordueh(2000)指出，一般而言，小額信貸不需抵押品，即使要求提供抵押品，放款人也并不太在意抵押品的抵償價值，即銀行出售該資產并不能補償貸款人違約的損失。貸款方關注的往往是物品的主觀價值，盡管某些抵押品可能微不足道，但失去該項資產的威脅就足以讓貸款人采取更為謹慎的行為。

（四）動態激勵

動態激勵在印尼的村級銀行特征體現的最為明顯。何志明在《農村小額信貸模式的研究》指出：“印尼的村級銀行類似一于我國的信用社，是獨立核算的荃本經營單位，每個村銀行都成為一個利潤中心。為了鼓勵職員，村銀行推行利潤分享計劃，即每年經營利潤的10%在一下年初分配給職員，約為月薪的25倍。職員的大部分工資是由村銀行所創造的利潤決定的。業績突出還可獲得半年的現金激勵。因此，他們有很強的激勵經營好村銀行?！?/p>

四、國際小額信貸發展模式

在世界各地實行的小額信貸模式有多種，這里主要介紹福利主義小額信貸模式和制度主義小額信貸模式代表：孟加拉GB模式和：印尼人民銀行（BRI）模式。(一)福利主義模式的小額信貸：孟加拉GB模式

孟加拉鄉村銀行(GB)源于20世紀60年代末著名經濟學家穆罕默德〃尤努斯教授創立的。作為“福利性小額信貸”代表，其自身具有獨特的運作模式和制度特點。謝麗霜（2002）在《論西部扶貧實踐中的小額信貸》中指出：“孟加拉GB模式主要是通過對貧困農戶,尤其是貧困婦女提供小額、低息、連續的信貸援助,啟動貧困農戶的經營活動、促進貧困農戶自立能力的建設和提升?！?/p>

孟加拉GB模式制度特點研究，農業部軟科學委員會辦公室在《農村金融與信貸政策》一書中指出：“該制度具有如下三個特點:①采用市場經濟的一般運行規則，商業利率，滿負荷工作量等，使為貧困者服務的小額信貸機構在財務上可持續，而政府又不需要承擔沉重的財務負擔。②民間互助組織或合作組織的優點，外化銀行成本，又用社會壓力替代抵押擔保，解決貧困農戶無抵押擔保品的困境。③小額、短期、高時間成本的特點，自動淘汰了欲利用小額信貸進行投機的非貧困者，保證項目的基本目標群體是貧困者?！?/p>

（二）制度主義模式的小額信貸：印尼人民銀行（BRI）模式

印尼人民銀行（BRI）是印尼惟一的一家從事小額信貸業務的國有商業銀行。BRI在80年代初的改革初始階段，有效地利用了政府提供的啟動支持資金和世界銀行的貸款，經過多年不懈的努力，現在，它己完全可以用吸收的存款儲蓄替代外部貸款作為自己開展信貸服務的資金來源。到2000年6月，它己有2510萬存款賬戶和260萬借貸者的規模。BRI通過存貸利率差所獲的信貸服務收人，完全可以覆蓋其運營成本，并利用所獲利潤，不斷擴展金融服務業務的廣度和深度。

印尼人民銀行的鄉村信貸部實施的農村金融改革和提供的小額信貸服務被國際社會和學術界公認為正規金融機構提供小額信貸服務的典范。其在國際上的影響僅次于GB，而且日益受到國際組織的重視，特別是受到聯合國農業發展基余會(IFAD)的重視和支持，IFAD目前在發展中國家主要推薦的就是印度尼西亞人民銀行的模式。

印尼人民銀行之所以成功，在于其有效的治理結構、激勵機制和管理方案。國內對于印尼人民銀行模式的研究基本趨于一致，總結的印尼印尼人民銀行的基本做法如下：

1、印尼人民銀行的鄉村信貸部（BRI一UD）的主要資金來源有自有資本和收受的公眾存款。BRI一UD視儲蓄為銀行賴以生存的條件，認為在任何情況下需要儲蓄服務的人都要多過于需要貸款服務的人，貧困人口都有儲蓄傾向，若銀行根據他們的需求提供合適的儲蓄工具和服務，許多貧困人口會自愿存錢。為了鼓勵儲蓄，印尼人民銀行的鄉村信貸部（BRI一UD）制定的利率政策有別于一般商業銀行，不是根據儲蓄時間而是根據儲蓄額確定利率。

2、貸款的利率是以能夠彌補全部成本為出發點而制定的，這些成本包括沒有補貼的資金成本，管理成本，貸款損失成本和利潤，印尼人民銀行的鄉村信貸部（BRI一UD）實行商業貸款利率以覆蓋成本，如果借款者在6個月內都按時還款，銀行將每月返回本金的0.5%為獎勵，印尼人民銀行的鄉村信貸部（BRI一UD）

對小額信貸利率的規定要高于在印尼的其他小額信貸機構。

3、加強員工培訓，重視對營業所員工的培訓，對基層服務內容和運作都有標準化的培訓教材，通過培訓提高員工的素質。該銀行的新員工要進行為期9個月的培訓，3個月的上崗培訓，再進行3個月的集中培訓;

4、當印尼人民銀行的鄉村信貸部BRI一UD開展其他服務時，每個鄉村營業所必須自己從相關服務費中支付成本。村銀行是鄉村信貸部的基本經營單位，獨立核算，自主決定貸款規模、期限和抵押，具體執行貸款發放與回收。

五、國內小額信貸發展模式

縱觀小額信貸在我國十幾年的發展，總結其發展模式，可以分為政府金融機構模式、公益性小額信貸模式和“只貸不存”小額信貸公司模式三類。

（一）政府金融機構模式、政府金融機構模式，顧名思義就是以正規金融機構為載體，開展小額信貸業務。我國政府主導的正規金融機構在國家政策的鼓勵與支持下，利用自身的技術和資金優勢，在小額信貸業務方面取得明顯成效。

（二）公益性小額信貸

所謂公益性小額信貸就是該機構運行的核心目標就是扶貧，可以說，公益性小額信貸是踐行小額信貸創立理念最忠誠也最徹底的一種模式。公益性的小額信貸組織的資金一般來自社會團體的捐贈以及基金會的援助，由于資金的籌集以及單純的扶貧目標，公益性小額信貸機構自身在可持續發展方面都不約而同遇到困難。

（三）“只貸不存”的小額信貸公司模式

1、小額信貸公司產生背景

近年來隨著社會經濟發展，人們對于小額信貸公司給予越來越高的關注。2005年中共中央1號文件要求“構建功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力的農村金融體系……培育競爭性的農村金融市場，有關部門要抓緊制定農村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監管辦法，在防范金融風險的前提下，盡快啟動試點工作”，還提出“可以探索建立更加貼近農村和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織”。2006年中共中央1號文件則進一步指出“鼓勵在縣域內設立多

種所有制的社區金融機構，允許私有醬、外資等參股。大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織〃一引導農戶發展資金互助組織。規范民間借貸。”焦瑾璞、楊駿(2006)認為現有的農村正規金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，不能可持續和高效率地支持農村經濟發展，應該考慮在農村金融市場引入新的機構，需要引入商業性醬投資的新型機構，著手發展 “商業性小額信貸公司”。

2、我國小額信貸公司目前發展狀況

杜曉山等在《中國小額信貸十年》一書中對我國小額信貸目前發展狀況作了闡述，指出“2005年底，中國人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西、內蒙古等五省區確定為實施小額信貸的試點地區，開展了由民營資本經營的“只貸不存”的商業化小額信貸試點運作，到2006年，五省（區）的小額信貸公司都已成立并開始運作。”我國首批試點的小額貸款公司有關情況見下表：

表2：我國首批試點小額貸款公司情況表

這七家小額信貸公司成立標志著小額信貸公司在我國的初步發展。小額信貸公司正式作為作為一種支持“三農”的市場化的金融組織正式建立。

3、小額信貸公司特點

小額信貸公司在我國目前還處于試點階段，國內學者關于小額信貸公司特點研究基本上觀點一致，總結起來小額貸款公司特點如下：

⑴ 對小額信貸公司的資金來源和股東人數進行了限制。

小額貸款公司被明確界定為“只貸不存”的機構，小額貸款公司只能以股東合法的自有資金、捐贈資金以及來自一個主體的外部融資發放小額貸款，禁止以任何形式吸收公眾存款，不得發行債券或股票。同時為了規避可能存在的變相吸收存款的行為，各試點地區對小額貸款公司的股東人數進行了限制。

⑵ 小額貸款公司的業務范圍是服務于“三農”。

主要以個體經營者、微小企業、農戶貸款為主，業務運作堅持立足農村、服務“三農”，以改善農村金融服務為目的。對農戶貸款比例作出了相應的規定，如山西平遙縣規定小額貸款公司“三農”貸款比例不得低于70%。

⑶ 經營范圍原則上不得跨縣（區）經營。

小額貸款公司只能在所在的行政區域內進行經營，解決本地區的小額貸款需求，原則上不能跨區域經營。如山西平遙、四川廣元的小額貸款公司均不允許跨縣經營，業務只能在縣域范圍內開展；貴州江口、內蒙古東勝的小額貸款公司可在試點運行3年后，將業務發展至試點縣周遍地區。

⑷ 實施一定范圍內靈活的利率政策。

小額貸款公司的貸款利率由借貸雙方在法定范圍內自主協商確定，但最高不能超過中國人民銀行規定的同期同檔基準利率的四倍。

⑸ 限制單筆貸款的最高額度。

為控制小額貸款公司的經營風險，對單筆貸款的最高額度進行了限制，單筆貸款額一般不超過資本金的5%，單一客戶的貸款余額參照各地人均GDP水平由各試點地區分別規定

4、小額信貸公司積極作用及發展中遇到難題

小額信貸作為一種新型的發展模式，有利于民間資本進入農村金融市場，發揮積極作用。楊駿(2006)在分析了我國農村金融現狀的基礎上，認為要實現農村金融改革的目標，就必須發展商業性的小額信貸組織。對于小額信貸組織而言，商業性的資本不僅在盈利能力和可持續發展方面具有得天獨厚的優勢，而且也具有業務擴張的動力。商業化的小額信貸組織可以不斷擴大農村地區的業務覆蓋范圍，實現業務擴張和提供農村金融服務兩個目標的完美統一。

作為一種新型的民間金融組織，其發展過程中必然會遇到一些問題，一些學者對于小額信貸公司在發展過程中可能存在問題提出了自己的見解。孫同全（2006)在《扶貧與可持續發展的雙重目標》中認為商業化對于小額信貸來說意味著信貸活動的專業化，在操作上和財務上將小額信貸活動從其他服務中分離出來。同時他也指出，過分的商業化，可能引發一種擔憂，即擔心小額信貸商業化的深入將使機構偏離原來的宗旨和目標，從而放棄貧困客戶群體。孫若梅(2006)在全面分析 9

我國小額信貸生存環境的基礎上指出，中國小額信貸商業化面臨很現實的問題，一是組織制度層面的問題，二是技術層面的難題。葛文清在《小額信貸離商業化操作還有多遠》(2004)一文中，詳細考察并研究了閩西赤水信用社的小額信貸情況，認為雖然從赤水信用社的經營業績可以看到小額信貸商業化的曙光，但是距離完全實現商業化還需要在三個方面繼續努力:一是充分滿足農戶對小額信貸的需求;二是進一步擴展小額信貸經營的金融服務產品;三是要有融入鄉土社會的合法小額信貸機構。

六、結束語

“三農”問題依舊是當前我國政府和人民關注的重點，發展小額信貸對于解決“三農”問題，促進農民增收具有重要的現實意義。綜合了解國際國內小額的發展歷程和發展模式對于及時根據我國目前的經濟發展狀況選擇正確的小額信貸發展模式具有重要意義。

參考文獻：

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（9）吳國寶．中國小額信貸扶貧研究[M]．北京：中國經濟出版社，2001．9．（10）張元紅．當代農村金融發展的理論與實踐[M]．南昌：江西人民出版社，2002．157．

第三篇：中國農村小額信貸發展的研究(陳曉)范文

中國農村小額信貸發展的研究

［摘 要］中國經濟發展正處于轉型階段，農村經濟發展的成敗關系到改革的成敗，而農村發展的核心問題在于生產的效率和分配的公平兩方面的協調，發展小額信貸可以同時達到這兩個目的。農村小額信貸自1993年推出后在農民融資中方面發揮了重要作用，但也存在著一些制約因素。本文在分析我國農村小額信貸發展現狀的基礎上，找出農村小額信貸發展中存在的問題并提出相應的對策。

關鍵詞：小額信貸 發展階段 存在問題 對策（英文摘要）China's economic development is in transition, the success or failure of the rural economic development related to the success or failure of the reform, and the core of the rural development problem is that the efficiency of the production and distribution of the two aspects of the fair, the coordination of the developing small credit can achieve at the same time these two purposes.Rural microcredit since 1993 after the launch in farmers in financing has played an important role, but there is also some restricting factors.Based on analysis of the rural microcredit based on the development of the rural microcredit, and find out the problems existing in the development of and put forward the corresponding countermeasures.Key Word: microfinance Stage of developmentProblems of Existence countermeasures

一、小額信貸的介紹

小額信用貸款（Microfinance）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸，以反貧困、促發展為基本宗旨的小規模金融服務方式。借款人不需要提供擔保，其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。

農村小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型農村企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要方式。

二、中國農村小額信貸的發展階段

1.非政府形式小額信貸扶貧階段

1993年中國社科院農發所成立“扶貧社”。以探索小額信貸在提高我國扶貧信貸資金使用效率和解決農戶貸款難中的可行性。在該階段。小額信貸以非政府形式為主，借鑒孟加拉鄉村銀行模式，引入小額信貸的中的小組聯保、分期還款等核心機制。建立了與國際接軌的小額信貸模式。它的資金來源則主要依靠國際捐助和軟貸款，基本上沒有政府資金的介入。不考慮持續性問題。

2．政策性小額信貸扶貧階段

1996年中國農業發展銀行主導的“政策性小萄信貸扶貧項目”開始紱最起來，在我國的政府扶貧貸款中引入了小額信貸方式。在該階段，小額信貸主要采取小組聯保機制，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源。但它的基本目標是為政府扶貧服務，沒有持續發展的目標和措施。

3．農村合作金融服務階段

在“三農”建設背景下，為解決農民貸款難問題，2001年。我國農村信用社在央行支農再貸款的支持下，開始辦理小額信用信貸和聯保貸款．之后規摸逐步擴大，從“扶貧”領域擴展到。為一般農戶以及微小企業服務”的廣闊空間。

4．商業性小額信貸階段

隨著開展小額信貸的經驗和水平的提高。中國的農村小額信貸業務在2005年實現了質的飛躍。村鎮銀行、小額信貸公司開始辦理“只貸不存”的商業性小額信貸，先是在?西、四川、內蒙古、貴州、陜西5個省份試點，之后向其它省份延伸。這一階段的明顯特征是，在運作機制上小額貸款公司完成實行市場

化運作。遵循自主經營、自負盈虧經營原則，堅持商業可持續經營。

三、中國小額信貸存在的問題

1．信貸風險防范能力亟需加強

雖然近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，相對仍然較高。從下表我們可以看出，近年來我國大多數商業銀行不良貸款比率及不良貸款余額雙下降，農村商業銀行不良貸款比率從 2005年的 5％左右下降為 2008 年的 3％左右，但不良貸款余額從 2006年至2008 年仍維持在150 億元左右的水平上，沒有出現明顯的下降。

另根據中國人民銀行發布的2008年 《中國農村金融服務報告》顯示，2007 年末，全國縣域金融機構不良貸款率為13.4%。其中，農業銀行縣域分支機構不良貸款率為30.3%； 農業發展銀行縣域分支機構不良貸款率為27.8%； 縣域農村合作金融機構不良貸款率為12.7%。以上機構的不良貸款比率較2004 年、2005 年、2006 年都有較大幅度的下降，但和其它機構相比仍然相對較高。農村小額信貸同其他信貸業務一樣除了要面對信用風險、操作風險、市場風險外，最明顯的特點是還要面對自然災害意外事故風險，貸款對象主要是貧困、低收入農戶和一些中小企業的特殊風險以及貸款方式是無需抵押擔保的信用風險。這些特征都加大了農村小額信貸風險管理的艱巨性。

2．利率的制定陷入兩難困境，且缺乏貸款科學定價的基礎

目前人民銀行仍對農村信用社的貸款利率實行上下限管理，在人民銀行統一公布的各期限檔次的基準利率的基礎上，可上浮 2.3倍，下浮 0.9 倍。據人民銀行在 2005 年及 2008 年貨幣政策執行報告中公布的城鄉金融機構各利率浮動區間貸款占比表，從表中我們可以看出從 2004 年起城鄉金融機構 91％以上的貸款都是上浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮1.5 至2 倍的占40％左右，利率上浮的貸款明顯高于四大商業銀行及中小股份制商業銀行。

小額信貸業務是人力密集型行業，得投入大量的人力、物力，業務成本較高，較高的利率水平能覆蓋資金成本及風險成本，但也使許多渴望獲得小額信貸的農民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現，同時也可能增大借款人逆向選擇和銀行本身道德風險發生的可能性。而過低的利率定價除無法覆蓋資金成本及風險成本外，還無法實現贏利性原則，難以持續經營下去；且過低的利率容易導致ì尋租?現象的產生。另農村信用社對貸款定價隨意性很大，收集貸款定價相關的定性、定量資料較難，很難使用科學的定價模型，定價人才缺乏。

3．信貸管理手段跟不上小額信貸的迅速發展

一是管理手段落后，小額信貸從建立客戶檔案到信用戶評定以及每筆貸款的發放和收回大多采用手工操作，工作效率明顯偏低。二是信貸員工專業素質整體不高，沒有系統的學過相關專業知識。三是放貸機構缺乏風險內控機制，貸前、貸中、貸后的相應工作沒有完全分離，缺乏必要的監督和管理機制。四是農戶資信度評定缺乏統一標準。農戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒有科學合理的評判標準。

4．農村金融缺乏多樣化競爭主體和有效競爭機制

經過多年的改革與發展，我國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，尤其是近幾年來，黨中央國務院高度重視農村金融改革，出臺了一系列措施，改善農村地區的金融服務。2006 年起準許低門檻的準入村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助組織等，另 2007 年郵政儲蓄銀行成立，這些都大大的增強了農村的金融服務能力，但各機構之間沒有形成有效的競爭機制，小額貸款主要是由農村信用社提供。而且有的地區還存在金融服務的空白，據2008 年《中國農村金融服務報告》顯示，截至2007年末，全國有2868 個鄉（鎮）沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。

5．在近年金融危機的情形下小額信貸資金來源短缺

在金融危機的影響下，一方面會造成農民生產資金需求加大，另一方面農民工大量返鄉，農民打工收入會受到一定的影響，農民儲蓄存款會相對下降。而且目前小額農貸的用途領域不斷的拓寬，除了種植業、養殖業、加工、手工、運輸、經商等生產資金貸款外，還有圍繞農業生產的產前、產中、產后服務的生產和流通貸款，農戶建房、治病、助學等消費性貸款等。相對不斷擴大的貸款需求，貸款的資金來源顯得相對短缺。據銀監會統計，2007年末，中國有農戶約2.3 億戶，有貸款需求的農戶約有1.2 億戶，其中，獲得

農村合作金融機構農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的農戶數 7800 萬戶，只占全國農戶總數的 33.2%，說明農村小額信貸需求還存在較大的需求潛力。

四、農村小額信貸存在問題的對策

1．不斷建立和完善小額信貸的風險管理體系

農村小額信貸，雖然貸款數額、用途、客戶群等比較特殊，在貸款風險管方面建立像大商業銀行一樣的風險管理體系較難，但還得逐漸建立和完善貸款風險管理體系。首先，要不斷的建立和完善多種貸款責任制，如不斷的建立和完善審貸分離制、分級審批制、授權、授信管理制等。其次，還要逐漸的建立和完善借款人信用登記、信用評估、信用風險預警、信用風險規避等多項制度。再其次，要加強貸款風險的內部控制和外部監管。貸前對客戶進行嚴格的信用分析與調查，貸時審查，貸后檢查及對風險進行嚴密的監控。

2．探索建立小額信貸的風險補償機制

一是要不斷的補充信用社的自有資本，防范自有資本充足率的下降，提高身抵御風險的能力；二是充足提留貸款損失準備金，提高貸款撥備覆蓋率。三是借助農業保險轉嫁因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。四是借助一些擔保機構為小額信貸提供貸款擔保。

3．實行有差別的合理的貸款利率定價機制

如前所述目前信用社的貸款利率普遍偏高，且利率差距不大。農村信用社應設置專門的利率管理部門和專門從事利率管理的工作人員，收集貸款定價相關的有關定性定量資料，根據影響貸款定價的因素，如資金成本、風險程度、期限的長短、目標收益率、貸款的供求狀況、借款人的信用等級及與銀行的關系、基準利率的高低、銀行業的競爭程度等來合理的、有差別的、科學的定價。

4．尋求多渠道的資金來源

中央銀行應繼續加大對農信社支農再貸款的投放力度，以有效調節農村資金供求緊張狀況。此外，農信社還可以通過發展農村金融機構之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。建立區域性的農村信用社資金融通網絡，條件成熟時可以建立全國性的資金市場，從而實現資金的最優配置。政府、銀行及社會各界要加大對三農的支持力度，促進 農民增加收入，增加農民在農村金融機構的儲蓄存款，為農村信用社提高信貸資金來源。

五、結論

目前，在解決貧困的實踐上，小額信貸受到各方推崇，小額信貸已經在發展中國家成功推廣，在幫助貧困人口脫貧方面取得了巨大的成功，是幫助農民脫貧致富的一個有效方式，并且小額信貸以其獨特的制度設計成為各類扶貧貸款形式中，最具有活力的一種。對于我國這樣一個農業大國來說，實現我國農村貧困人口脫貧，實現農村經濟全面發展是我國經濟發展的一個重要目標，為了實現這一目標，我國在扶貧的道路上，從上個世紀七十年代就引入了小額信貸，并且小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創新工具，在我國的扶貧領域開始發揮著越來越重要的作用。經過我國和國外小額信貸近年的實踐證明，小額信貸在緩解農村金融市場的貨幣供需矛盾，拓寬信用社資金運用渠道，優化農村金融結構等方面已取得了顯著的經濟效應，而且現實中，調動了農民的積極性、主動性，增強了他們的生產能力，對于解決貧困問題提供了巨大的幫助。

但我國的金融機構小額信貸未來發展的道路坎坷,主要還存在小額信貸機構發育比較落后、產品單

一、小額信貸金不能兼顧到最貧困人群、小額信貸總體質量不高等問題,這與我國作為一個發展中國家、低收入人口和微型企業非常缺乏金融服務的現狀形成了明顯對比。要解決這些問題,不僅需要采取合理的利率政策,加強對相關人員的專業培訓,而且需要國家的大力扶持。只有這樣，才能夠使小額信貸發展的更好，更快。

參考文獻：

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樊永勤農村小額信貸的特點、存在問題及解決對策（J）中國商界 2009（7）

中國農村金融服務報告.中國人民銀行農村金融服務研究小組.2008.9 中國貨幣政策執行報告.人民銀行發布.近年各期.

第四篇：信用社信貸工作總結

信用社信貸工作總結

2011年是繼續全面深化農村信用社改革、促進發展的關鍵年，信貸管理部全體人員齊心協力，以“xxxx”重要思想和黨的“十七”大精神為指導，認真履行服務“三農”宗旨，在聯社領導和銀監部門的正確領導下，在聯社各部、室及各基層社的大力配合下，不斷深化體制改革，強化信貸管理，樹立信貸營銷理念，建立、完善和落實各項信貸管理制度，大力清收和盤活不良貸款，有效地促進了信貸工作及各項業務的健康穩步發展。為促使今后的信貸工作全面向規范化、制度化和成效化方向邁進，現將2011信貸工作總結如下：

一、經營指標完成情況

1、貸款投放指標，截至2011年12月末，各項貸款余額215267萬元，比上年末增長52809萬元。完成全年任務的115.84%。

2、貸款收回率為77%。離任務貸款收回率為95%差18%。

3、不良貸款壓降：，截至2011年12月末，不良貸款余額10800萬元，比上年末下降155萬元。完成全年任務的100%。

4、利息收入：截至2011年12月末，利息收入余額16433萬元，完成全年任務數的16139萬元的101.82%。

二、貸款基本情況

截至2011年12月末，各項貸款余額215267萬元，比上年末增長52809萬元。存貸比率為60%。其中農戶貸款余額為6384萬元，比年初下降342萬元；農業經濟組織貸款16516萬元，比年初增長10889萬元；農村工商業貸款余額8411萬元，比年初增長3118萬元；其他貸款余額183956萬元，比年初增長39144萬元。

四級分類不良貸款余額10800萬元，比上年末下降155萬元，不良貸款占各項貸款余額的5.02％，比年初下降1.73個百分點。其中：逾期貸款177萬元，比年初增長430萬元；呆滯貸款余額為9484萬元，比年初下降867萬元，呆賬貸款余額為1139萬元，比年初增加1139萬元。五級分類不良貸款余額15964萬元，占貸款比例的7.42％。比上年末降低6706萬元。其中次級貸款余額6553萬元，可疑貸款余額4204萬元，損失貸款余額5（歡迎訪問零二七范文網http://www.tmdps.cn，范文大全）207萬元。

3、貸款累收累放方面

各項貸款累放138781萬元，其中：農戶貸款累放3390萬元，農業經濟組織貸款累放12950萬元，農村工商業貸款累放4147萬元，其他貸款累放118294萬元。各項貸款累收85972萬元，其中：農戶貸款累收3697萬元，農業經濟組織貸款累收2060萬元，農村工商業貸款累收1360萬元，其他貸款累收78855萬元。

三、工作中的主要成績

（1）認真執行政策，規范內部管理，切實防范風險，不僅提高了信貸管理水平而且為保證圓滿完成全年各項經營責任考核指標打下堅實的基礎。2011年柳州市區聯社信貸規模45600萬元，12月末我聯社新增52809萬元，完成全年任務115.81%。

1、我聯社以中小企業為主要目標市場，著力于提高中小企業貸款占比，提高貸款效率，幫助中小企業解決擔保難、抵押難的問題。截至2011年12月末，市區聯社中小企業貸款116985萬元，占全轄貸款總額的54.34%，銀行承兌匯票 1706萬元；對中小企業的授信戶數為326戶，比XX年末增加112戶。支持的重點是對促進我市農業發展貢獻較大、業務涉及面廣的農業龍頭企業和汽車、機械、制造我市三大支柱產業的上下游配套企業。

2、創新業務品種，提高金融服務能力。針對中小企業的行業特點，我聯社增強信貸工作的針對性和適應性為重心，大力開展產品創新，構建中小企業金融特色品牌，積極開展如倉單質押、擔保機構擔保貸款，汽車發動機合格證質押，動產質押，收費權質押等新業務品種。目前已累計辦理168萬元的票據貼現業務，辦理xx市久源水輪機等三家企業1140萬元銀行承兌匯票業務，辦理xx汽車配件廠400萬元應收賬款質押業務。xx汽車配件廠屬xx企業的重點配套企業，該企業管理規范，年產值達5252.9萬元。由于xx企業業務不斷擴大，身為配套企業的xx汽車配件廠需增加流動資金擴大生產能力。據調查了解，該客戶對柳工的應收賬款余額每月達1000多萬元，經過三方協議，我聯社首次采用應收賬款方式給予xx汽車配件廠發放貸款400萬元，解決了企業的燃眉之急。

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2、簡化中小企業貸款的審批流程，加快中小企業貸款的審批速度，我聯社2011年3月成立公司業務部，實現大額貸款集中管理。公司部直屬聯社管理，參與調查后直接信貸部門審批，最后送審聯社審委會，創建新型高效審批機制。對中小企業客戶的營銷與信貸業務的預調查同步進行；審批時限承諾：最短3天，最長15天；小額貸款集中、批量處理。經過2個季度的不斷努力，公司業務部的貸款業務質量不斷提高，大額貸款辦理流程愈加規范合理，目前新發放貸款余額為102522，共184筆。

3、加強與xx市中小企業擔保公司業務合作，解決中小企業貸款擔保難問題。今年以來我聯社與xx市中小企業擔保公司建立了良好的合作伙伴關系，目前共發放由中小企業擔保公司擔保貸款20筆，金額12795萬元。

4、規范信貸內控制度，完善相關信貸業務流程。信貸部已于2011年4月21日、2011年7月24日組織全轄信貸業務骨干對轄區所有新發放貸款進行第一、第二季度信貸會審。為規范轄區內每個貸款管理崗位的操作流程，針對每個貸款品種的業務操作流程規定，信貸部下發《關于規范各項信貸業務操作流程的通知》（x農信聯發）【2011】266號，規范了個人住房按揭貸款、房地產開發項目、質押貸款、抵押貸款、保證貸款、農戶小額信用的貸款業務操作流程。

（2）、加強信貸內控制度建設，規范信貸業務操作

1、制定信貸資金管理制度，加強貸款資金使用的監控，實行逐級審核，防止信貸資金被轉移挪用，加大違規使用信貸資金的處罰力度，同時，對借款人經營回籠資金實行報備制度，使信貸員隨時掌握借款人經營資金動態。

2、、制定各項信貸業務操作流程（歡迎訪問零二七范文網http://www.tmdps.cn，范文大全），明確各崗位工作職責，規范各種類型貸款的操作流程。

3、制定抵押登記管理辦法，使抵押登記行為制度化，實行專人負責抵押登記，有效防范抵押登記操作風險和道德風險隱患。

4、制定貸后管理實施細則，規范了貸后管理操作流程，明確貸后檢查的重點及內容，強化了貸后管理職責。

5、制定了信貸檔案管理制度，規范信貸檔案管理和各類貸款資料的收集，統一了全轄貸款檔案資料收集整理工作。

6、建立信貸員離崗交接制度，規范了檔案交接程序，明確接交、離崗信貸員職責。

7、建立了晨訓制度，建立信息交流、學習的平臺，每周三次晨訓，通過學習制度、文件，經驗交流等，提高信貸員業務操作技能。

四、目前我聯社信貸業務存在的問題

在聯社領導的大力支持幫助和各部室的密切配合下，各項信貸工作取得了一定成效，結合信貸發展的實際情況，仍然在以下方面存在不足和問題：

1、貸款在穩步增長的同時，“以貸引存、以貸促存、存貸掛鉤”的工作方式沒有得以明顯貫徹，仍存在重放輕管的思想，片面的追求量的增長，忽視質的提高。

2、大額貸款增長過快，貸后監督管理不到位。由于重放輕管的思想存在，貸款發放后的信貸資金的使用、借款人經營情況的監管、信貸風險分析等工作疏忽或不到位，因此，大額貸款的監管是當前和今后信貸工作的重點。

3、沒有建立關聯企業貸款管理和市場退出制度。由于我們這方面的工作不到位，使一些關聯企業之間相互轉移使用貸款資金，隱藏關聯風險。一些風險較大的客戶本應退出信貸市場，因為沒有形成市場退出制度的管理模式，仍然給予貸款，使得信貸資產質量沒有得到明顯改善。

五、2011年貸款工作計劃

（1）、貸款投放計劃 1、2011年市區聯社新增計劃貸款50000萬元，增長率為24%，其中第一季度增25000萬元，第二季度增38000萬元，第三季度增48000萬元，第四季度增50000萬元。預計2011年末全年存貸比為65%。

2、貸款的主要投向是：

1、農業貸款8000萬元、包括農戶貸款及涉農貸款，支持當地的養魚、養豬、種植業等。

2、中小企業貸款XX0萬元。主要投向汽車、機械制造等我市工業的支柱產業的上下游配套企業。

3、個體工商戶貸款5000萬元，支持當地水果、農資等批發市場的個體經營戶。

4、個人消費貸款8000萬元，重點支持住房消費及汽車消費。

5、城建類貸款9000萬元，重點支持政府主導的公益類城市建設項目。

（2）、繼續加大對銀行承兌匯票的營銷力度，嚴格執行《xx市區農村信用合作聯社銀行承兌匯票業務管理辦法（試行）》的文件要求，在xx市認可我聯社開立的銀行承兌匯票基礎上，爭取得到整個xx金融及商圈的認可，做大銀行承兌匯票業務。

（3）繼續加大貸款的日常管理。一是規范決策行為，實行嚴格管理、嚴格監督和嚴格獎懲。嚴格落實貸款責任，對違反規定辦（歡迎訪問零二七范文網http://www.tmdps.cn，范文大全）理貸款形成的風險，按照有關責任追究辦法嚴肅處理。二是加強信貸隊伍建設，加大對信貸人員業務技能學習和思想教育工作，提高信貸人員綜合素質。三是抓好日常監管，防范道德風險，提高信貸人員服務的自覺性。四是嚴格控制大額超比例貸款。對單戶和十大戶貸款本著“優化存量、循環漸進、逐步壓縮、嚴控新增”的原則落實收回，同時進一步擴大小額貸款面，分散風險。五是認真落實信貸業務準入制度，提高“以貸引存、以貸促存、存貸掛鉤”的工作效率。六是建立信貸業務退出制度，對不符合信貸條件，經營效益和信用差的客戶，嚴格退出信用社信貸市場，優化存量貸款，確保貸款質量，確立以質求勝的經營理念。

（4）、將繼續堅持以農為本，為農服務的宗旨，端正經營思想，不斷改進信貸支農服務措施，在信貸定位上要始終堅持面向“三農”和中小企業。

（5）、加強學習培訓、提高員工隊伍綜合素質

1、加強業務學習，抓好每星期的晨訓、每月的信貸分析會、每季的信貸員人員學習班。學習內容主要是人行、銀監等部門的規章制度、法律法規，上級部門下發的文件、制度及應知應會的基礎業務知識。

2、加強職業道德教育，對全轄信貸人員進行警示教育，拿出一些違規事案進行分析及座談、利用錄像對反面教材進行警示、參觀警示教育基地等。聯社計劃每季開展一次活動。對信貸人員開展信貸合規、合法意識教育。使信貸管理人員增強合規意識，在源頭上堵住違規貸款的產生。不斷提高我聯社的信貸資產質量。

第五篇：信用社信貸工作總結

XX年，在聯社業務科與信用社領導的關心及全體同志的幫助下，我認真學習業務知識和業務技能，積極主動的履行工作職責，較好的完成了本的工作任務，在思想覺悟、業務素質、操作技能、優質服務等方面都有了一定的提高?，F將本的工作總結如下。

一、加強學習，努力提高政治與業務素質。

一年來，我認真學習dxp建設有中國特色社會主義理論，自覺地貫徹執行黨和國家制定的路線、方針、政策，努力加強全心全意為人民服務的意識。遵紀守法，忠于職守、實事求是、廉潔奉公、遵守職業道德和社會公德。認真學習了jzm同志的三個代表重要思想，并能較好的理解三個代表的精神內涵，在學習三個代表過程中，能及時發現自身存在的問題，對三個代表精神領悟不透的地方及時加強了學習，并予以改正，使我在思想覺悟方面有了進一步的提高。同時，我積極利用工余時間加強對金融理論及業務知識的學習，不斷充實自己，對聯社下發的各種學習資料能夠融會貫通，學以致用，業務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。

二、認真履行職責，踏踏實實的做好本職工作。

我熱愛自己的本職工作，能夠正確認真的去對待每一項工作任務，把黨和國家的金融政策及精神靈活的體現在工作中，在工作中能夠積極主動，認真遵守各項規章制度，能夠及時完成領導交給的工作任務。一是嚴格規章制度，把好信貸資產質量的第一道關口。作為一名基層信用社的信貸員，我深感自己肩上擔子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風險。因此，我不斷的提醒自己，不斷的增強責任心。一年來無論是炎熱的夏季，還是寒冷的冬天，我堅持到其他信用社核查，對于多戶貸款者、壘大戶者堅決不予辦理。同時，為了更好的把關守口，我還積極向有關單位的同志請教，掌握了真假身份證的辨別能力，只要是假的證件，我一眼就能辨別出來，從而把好了信貸資產質量的第一道關口。二是堅持信貸原則，做好貸款的審查。我深知：信貸資產的質量事關信用社經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，我堅持貸款的三查制度和聯社制定的信貸管理制度，對每一筆貸款都一絲不茍地認真審查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察;從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環節我都仔細審查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前審查時，我做到了三個必須，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發放的合規、合法。三是提高工作質量，及時準確的做好信貸基礎資料的管理。搞好信貸基礎資料的記載、收集、管理是信貸員重要的工作之一，這項工作即繁瑣又重要，需要經常加班加點來完成。我堅持做到了當天帳務當天處理完畢，各項帳務全部核對從不過夜。

三、精誠團結，為提高經營效益盡心盡力。

一年來，我與同事能搞好團結，服從領導的安排，積極主動的做好各項工作，為全社經營目標的順利完成而同心同德，盡心盡力。一是千方百計拉存款，我經常利用業余時間走親串朋動員他們到信用社存款，為壯大信用社實力不遺余力，全年共吸儲8xxxx萬元，較好的完成了信用社下達的任務。二是積極主動的營銷貸款，我不斷強化貸款營銷意識，破除懼貸的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產質量的前提下，主動做好貸戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持，全年累放貸款20xxxx萬元，無一筆逾期。三是勤勤懇懇的完成領導交辦的其他任務，除做好本職工作外，我還按照領導的安排做好其他工作，如每天的上門收款，旺季時深入到學校代收學費等，都能夠與大家一起協調好，共同完成任務。

最后一點，也是最重要的一點，信貸員一定要心正，首先，信貸員要有一顆誠心。要真誠熱愛我們的信用社信貸事業，品行端正，對人忠誠，維護信用社利益;其次要有一顆公心，平等公平的對待客戶，要對客戶一視同仁，不能因為親朋和非故，使用不同的服務標準，降低貸款要求;再次，要有一顆廉心，信貸員權利雖小，卻是貸款的第一個關口和責任人，要廉潔自律，堅決不能吃，拿，卡，要，要遵守信貸員工作守則，否則，將會給信用社帶來不可估量的損失。心正則身正，身正方能站得穩，才能真正成為一名合格且優秀的信貸員，才能真正的防止風險，控制風險。這樣才能更好的完成自己的工作，為我社的信貸工作添一塊磚，加一塊瓦。

XX新的一年里，新的工作，新的高度，也是新的騰飛。26周歲，人已不再年少，有更多的責任，也有更新的自我，總結XX，成長在XX，守望XX!