第一篇：清遠(yuǎn)典當(dāng)行業(yè)將建客戶信用“黑名單”

典當(dāng)行業(yè)將建客戶信用“黑名單”

清遠(yuǎn)雄志企業(yè)

成雄志 簡(jiǎn)要：

典當(dāng)行擬設(shè)

“客戶黑名單”

昨日中國(guó)典當(dāng)組織聯(lián)盟宣布建立全國(guó)首個(gè)“典當(dāng)行業(yè)不良信用記錄平臺(tái)”，開(kāi)始向全國(guó)3600余家典當(dāng)行提供存在不良交易記錄的典當(dāng)客戶資料，警示其他典當(dāng)行不要與這種客戶進(jìn)行交易，以避免交易風(fēng)險(xiǎn)。這是我國(guó)典當(dāng)行業(yè)恢復(fù)22年以來(lái)首次建立類似銀行的征信系統(tǒng)“黑名單”。

目前我國(guó)典當(dāng)行業(yè)主要從事抵押和質(zhì)押貸款，一般抵押物和質(zhì)押物有房產(chǎn)、股權(quán)、汽車以及珠寶首飾字畫(huà)之類的民品。但近年來(lái)隨著典當(dāng)行業(yè)的成員急劇增長(zhǎng)，惡意欠款、詐騙以及套取資金后潛逃的現(xiàn)象也屢屢發(fā)生。而典當(dāng)行基本是不跨區(qū)作業(yè)，彼此間交流較少，因此出現(xiàn)過(guò)一個(gè)客戶連騙數(shù)家典當(dāng)行的事件。

另外目前典當(dāng)行業(yè)的部門(mén)法規(guī)《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)行只可以處理估價(jià)在3萬(wàn)元以下的絕當(dāng)品，在3萬(wàn)元以上，若客戶不同意絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開(kāi)拍賣，典當(dāng)行必須通過(guò)漫長(zhǎng)的法律訴訟才能拿回自己的本息，由于資金被擠占，這對(duì)資金量小的典當(dāng)行而言會(huì)造成經(jīng)營(yíng)困難。這個(gè)“不良信用記錄平臺(tái)”的目的就是讓典當(dāng)行能夠回避這樣的客戶。

北京典當(dāng)行業(yè)一名人士昨日接受采訪時(shí)表示，目前這種典當(dāng)詐騙現(xiàn)象在民品質(zhì)押中比較常見(jiàn)，比如某些客戶拿出一些金銀首飾來(lái)典當(dāng)行質(zhì)押，最后檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)只是一種金屬合金制品。另外出現(xiàn)過(guò)租戶克隆房東房產(chǎn)證前往典當(dāng)行抵押，騙得款項(xiàng)后迅速蒸發(fā)，令典當(dāng)行蒙受巨大損失。若各典當(dāng)行通過(guò)這個(gè)平臺(tái)將不良客戶資料公布，給其他典當(dāng)同行的典當(dāng)客戶和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估提供必要的參考數(shù)據(jù)，將降低整個(gè)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

■ 相關(guān)新聞

首家網(wǎng)上典當(dāng)金融超市上線

昨日記者從中國(guó)典當(dāng)聯(lián)盟網(wǎng)獲悉，主要面向中小企業(yè)的網(wǎng)上典當(dāng)金融超市已于周一開(kāi)始正式運(yùn)營(yíng)。

據(jù)了解，目前超市共計(jì)“入住”579家典當(dāng)公司，其中包括寶瑞通、北京華夏、上海華聯(lián)、上海東方、浙江元泰、江蘇金騰等國(guó)內(nèi)業(yè)界知名典當(dāng)公司。此外，北京地區(qū)入住典當(dāng)行規(guī)模已達(dá)42家，將近北京130余家典當(dāng)行的1/3。

與新浪網(wǎng)專賣理財(cái)產(chǎn)品的金融超市不同，網(wǎng)上典當(dāng)金融超市面向的是中小企業(yè)融資，通過(guò)“貨比三家”的融資信息服務(wù)，把融資成本降至最低。不過(guò)，負(fù)責(zé)人告訴記者，典當(dāng)金融超市目前僅提供融資信息，并不能在線辦理融資手續(xù)，相關(guān)手續(xù)仍需到對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)辦理。

第二篇：典當(dāng)行業(yè)分析

典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

來(lái)源：上海典當(dāng)協(xié)會(huì) 作者：佚名 日期：2010年01月19日 訪問(wèn)次數(shù)：134

所謂風(fēng)險(xiǎn)，通常指“損失發(fā)生的不確定性”。引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的條件，以及影響損失的嚴(yán)重程度等風(fēng)險(xiǎn)因素，包括三種：實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)因素（直接條件）、道德風(fēng)險(xiǎn)因素（惡意行為或不良企圖）和過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)因素（善意疏忽及過(guò)失）。

典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是與典當(dāng)活動(dòng)相伴而生的，只要從事典當(dāng)活動(dòng)，就存在著典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，它決定于典當(dāng)活動(dòng)所必有的時(shí)空差。典當(dāng)活動(dòng)是在某一個(gè)空間范圍內(nèi)與未來(lái)某一時(shí)期經(jīng)濟(jì)狀況相聯(lián)系而進(jìn)行的，由于地域的局限性、信息的不完全性和經(jīng)濟(jì)主體判斷能力的有限性，在這種時(shí)空差面前必然產(chǎn)生與預(yù)期結(jié)果偏離的不確定性，從而導(dǎo)致典當(dāng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)很多，從不同的角度看，既有外部風(fēng)險(xiǎn)，又有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)；既有法律政策風(fēng)險(xiǎn)，又有經(jīng)營(yíng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；既有人的風(fēng)險(xiǎn)，又有物的風(fēng)險(xiǎn)。在眾多的風(fēng)險(xiǎn)類別中，本課題從宏觀和微觀兩個(gè)層面分門(mén)別類進(jìn)行闡述。

一、典當(dāng)宏觀風(fēng)險(xiǎn)

（一）政策性風(fēng)險(xiǎn)

政策性風(fēng)險(xiǎn)指政治微調(diào)與整合，引起的政策變動(dòng)給典當(dāng)行業(yè)帶來(lái)收益損失的可能性。在國(guó)體政體不變（具有連續(xù)性）的情況下，因社會(huì)、經(jīng)濟(jì)原因而出現(xiàn)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀政策調(diào)控等政策性變動(dòng)，如勞動(dòng)工資制度、就業(yè)與失業(yè)的社會(huì)保障、財(cái)政稅收政策、貨幣政策等變動(dòng)，對(duì)典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生的較大影響。

1、監(jiān)管政策變動(dòng)對(duì)典當(dāng)行業(yè)的影響。

1993年8月，典當(dāng)行作為非銀行金融機(jī)構(gòu)劃歸人民銀行監(jiān)管，人行對(duì)全國(guó)典當(dāng)業(yè)進(jìn)行了為期三年的清理整頓。清理整頓雖然扭轉(zhuǎn)了各地盲目發(fā)展的勢(shì)頭，有效遏制了亂集資、高息吸收存款、私開(kāi)分支機(jī)構(gòu)、與銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)等違規(guī)行為，但對(duì)服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)范圍、典當(dāng)企業(yè)申報(bào)等方面的限制卻捆住了典當(dāng)行的手腳，人行監(jiān)管六年，不僅沒(méi)有新增一家典當(dāng)行，而且在原來(lái)3000家基礎(chǔ)上取締了60%，只剩下1000余家，注冊(cè)資本金由150億下降到80億，減少40%，典當(dāng)業(yè)務(wù)基本處于停滯狀態(tài)。

2000年6月，因金融體制改革需要，典當(dāng)行取消金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，作為特殊工商企業(yè)移交給原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委于2001年8月，頒發(fā)新的《典當(dāng)行管理辦法》，鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，服務(wù)中小企業(yè)，允許開(kāi)辦房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，允許向銀行貸款，允許開(kāi)辦省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。由于新的典當(dāng)管理辦法在拓寬經(jīng)營(yíng)范圍，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模方面提供了可靠的政策依據(jù)，典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，社會(huì)服務(wù)功能不斷增強(qiáng)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步上升，典當(dāng)業(yè)受到社會(huì)投資的追捧。截止2005年12月，全國(guó)典當(dāng)行數(shù)量已達(dá)到1791家，典當(dāng)分支機(jī)構(gòu)達(dá)到61個(gè)，注冊(cè)資本金總計(jì)146億元，從業(yè)人員達(dá)到1.5萬(wàn)人。和2000年相比，五年來(lái)典當(dāng)行數(shù)量增長(zhǎng)101.2％，注冊(cè)資本金總額增長(zhǎng)175.5%,從業(yè)人員增長(zhǎng)150%。全國(guó)典當(dāng)企業(yè)年發(fā)放典當(dāng)貸款超過(guò)500億規(guī)模，單個(gè)典當(dāng)行年發(fā)放典當(dāng)貸款最高達(dá)到20億元，單個(gè)典當(dāng)行年利稅超過(guò)千萬(wàn)元。

2、貨幣政策調(diào)整對(duì)典當(dāng)行業(yè)的影響。

2004年3月，中央針對(duì)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱狀況開(kāi)始實(shí)施宏觀調(diào)控，3月25日實(shí)行再貸款浮息制度，4月25日提高存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，10月29日央行九年來(lái)首次實(shí)施加息政策，一年期貸款基準(zhǔn)利率提高0.27個(gè)百分點(diǎn)，并取消貸款利率上限規(guī)定。2005年3月，央行開(kāi)始對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行宏觀調(diào)控，調(diào)整自營(yíng)性個(gè)人住房貸款政策，取消優(yōu)惠利率，并提高對(duì)商業(yè)房貸的逾期罰息利率水平，可加息30%－50%。央行適度控制貨幣信貸增長(zhǎng)的緊縮政策，必然波及到中小企業(yè)資金鏈問(wèn)題，從某種程度刺激了典當(dāng)業(yè)務(wù)。

以無(wú)錫典當(dāng)業(yè)為例，2004年底，全市典當(dāng)業(yè)資產(chǎn)總額24621萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)32.7%；當(dāng)戶數(shù)10103個(gè)，比上年增長(zhǎng)4.3%；貸款余款22379萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)42.7%。其中黃金飾品、車輛、股票業(yè)務(wù)均下降2%－4%，而房地產(chǎn)業(yè)務(wù)卻占到59.4%，比上年上升17.1%[7]。

以上海為例，央行上海總部發(fā)布的2006年2月上海貨幣信貸運(yùn)行情況顯示，上海的中資金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)2748.13億元，比上月減少40.24億元。其中，個(gè)人住房貸款減少36億元。表明宏觀調(diào)控對(duì)銀行住房貸款的影響，而上海典當(dāng)行全行業(yè)累放典當(dāng)金額2002年為8.7億元；2003年為29.8億元；2004為56億元；2005年為63億元，2006年一季度為26億元，其中房地產(chǎn)典當(dāng)已占到總典當(dāng)業(yè)務(wù)的50%-70%[8]。

但是隨著國(guó)家宏觀調(diào)控措施的逐步到位，如緊縮銀根、地根、提高房地產(chǎn)交易營(yíng)業(yè)稅、開(kāi)征房產(chǎn)交易所得稅等等，抑制投機(jī)炒房，二手房交易量會(huì)大幅減少，這在某種程度上也會(huì)帶來(lái)房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的下降。

（二）法律性風(fēng)險(xiǎn)

法律性風(fēng)險(xiǎn)包括兩方面一是指現(xiàn)有典當(dāng)法規(guī)的不完善甚至與國(guó)家大法的互相沖突對(duì)典當(dāng)行業(yè)缺乏有效保護(hù)造成合法利益損失的可能性；二是典當(dāng)實(shí)踐中對(duì)相關(guān)法律法規(guī)缺乏認(rèn)識(shí)帶來(lái)的典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。

因現(xiàn)有《典當(dāng)管理辦法》屬于商務(wù)部和公安部聯(lián)合頒布的部門(mén)規(guī)章，不僅法律位階較低，而且很多條款與我國(guó)《擔(dān)保法》、《公司法》、《合同法》等法律有關(guān)規(guī)定不一致，“硬傷”明顯，典當(dāng)企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中不可避免地要遭遇到經(jīng)濟(jì)糾紛，很多合法權(quán)益無(wú)法得到有效保護(hù)。

1、房地產(chǎn)典當(dāng)糾紛中綜合費(fèi)用得不到法律保護(hù)。

2004年5月，山東省某公司以自有的房產(chǎn)作抵押向一家典當(dāng)行借款300萬(wàn)元，到期后故意拖欠不還，并主動(dòng)提出要典當(dāng)行起訴，典當(dāng)行經(jīng)多次協(xié)商無(wú)效，已經(jīng)拖欠半年，只得將這家公司告上法庭，法庭審理后認(rèn)為借貸事實(shí)清楚，抵押手續(xù)合法有效，但典當(dāng)行所收的綜合費(fèi)用因法律依據(jù)不足而不受保護(hù)，只能按同期人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率計(jì)收，典當(dāng)行因此損失近50萬(wàn)的收益。甘肅省某典當(dāng)行2006年8月遇到同樣問(wèn)題，其發(fā)放給當(dāng)戶的80萬(wàn)元房產(chǎn)抵押貸款在法院判決中，其應(yīng)收的利息和費(fèi)用剔除了全部綜合費(fèi)用。

2、善意典當(dāng)涉案物品的處理問(wèn)題。

遼寧省沈陽(yáng)市某典當(dāng)行收當(dāng)一批機(jī)動(dòng)車，發(fā)放貸款80萬(wàn)元，典當(dāng)時(shí)仔細(xì)審查了機(jī)動(dòng)車的來(lái)源證明，質(zhì)押手續(xù)合法合規(guī)，但公安部門(mén)以當(dāng)戶涉嫌犯罪為由，查封了典當(dāng)?shù)臋C(jī)動(dòng)車，但4年過(guò)去了，作為當(dāng)戶的犯罪嫌疑人至今沒(méi)有抓到，而4年前就已經(jīng)絕當(dāng)?shù)臋C(jī)動(dòng)車，典當(dāng)行至今卻不能處理。該案中善意的典當(dāng)行合法利益無(wú)從保護(hù)，事實(shí)上象這種制度設(shè)計(jì)根本不符合物盡其用的原則，既浪費(fèi)了社會(huì)資源，又損害了社會(huì)效率。

典當(dāng)實(shí)踐中的司法風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在許多典當(dāng)行對(duì)國(guó)家現(xiàn)有法律法規(guī)的認(rèn)識(shí)和理解存在較大差異，造成典當(dāng)法律糾紛。如當(dāng)物所有權(quán)的瑕疵問(wèn)題，典當(dāng)財(cái)產(chǎn)中的繼承人權(quán)利問(wèn)題，夫妻共有財(cái)產(chǎn)典當(dāng)時(shí)單方處置權(quán)問(wèn)題等等，這些問(wèn)題現(xiàn)有法律都作出了明確規(guī)定，而典當(dāng)行在開(kāi)展典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)因?qū)@些規(guī)定缺乏統(tǒng)一認(rèn)識(shí)和未引起足夠重視，導(dǎo)致絕當(dāng)后處理典當(dāng)物時(shí)糾紛四起，典當(dāng)行不可避免的要遭受損失。

（三）市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包含兩方面：一是外部市場(chǎng)環(huán)境對(duì)典當(dāng)利益造成的損害。如非法從事典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售店泛濫，不僅搶占了小額典當(dāng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，而且打著當(dāng)鋪名義收贓銷贓，嚴(yán)重?fù)p害典當(dāng)行社會(huì)形象；另外，典當(dāng)行業(yè)內(nèi)部的不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，低價(jià)攬客，導(dǎo)致行業(yè)資金價(jià)格整體水平的下滑，這均為不良市場(chǎng)環(huán)境給典當(dāng)行帶來(lái)的損失。二是指典當(dāng)企業(yè)的市場(chǎng)定位錯(cuò)誤而造成經(jīng)營(yíng)管理決策失誤給企業(yè)帶來(lái)的損失。由于不同的典當(dāng)經(jīng)營(yíng)者對(duì)典當(dāng)行業(yè)的社會(huì)地位、性質(zhì)、功能及作用認(rèn)識(shí)不完全相同，因而在制定企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)和實(shí)施具體戰(zhàn)術(shù)上會(huì)采取不同的策略。其中最為關(guān)鍵的是對(duì)企業(yè)自身的市場(chǎng)定位，企業(yè)選擇的主要經(jīng)營(yíng)品種和目標(biāo)客戶群，是否符合法律法規(guī)要求，是否符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，是否符合企業(yè)自身?xiàng)l件，這都與經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)和水平密切相關(guān)。一旦定位錯(cuò)誤極有可能造成整個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)失敗。

如湖北某典當(dāng)行，注冊(cè)資本金為500萬(wàn)元，成立之初，由于既不熟悉房地產(chǎn)市場(chǎng)，又缺乏專業(yè)人員，為了急功近利，該行把市場(chǎng)目標(biāo)定位在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)上。因?yàn)闆](méi)有經(jīng)驗(yàn)，他們先后抵押了幾筆手續(xù)不全、瑕疵明顯的房地產(chǎn)，到期后當(dāng)戶無(wú)法償還貸款，在處理房地產(chǎn)時(shí)出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)糾紛，最后官司纏身，幾年下來(lái)，共形成300多萬(wàn)的“絕當(dāng)房地產(chǎn)”無(wú)法收回，企業(yè)損失慘重。最后，不得不轉(zhuǎn)向開(kāi)發(fā)門(mén)市業(yè)務(wù)，只得以小額民品典當(dāng)業(yè)務(wù)維持生計(jì)。

（四）公司治理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

所謂公司治理指董事會(huì)、經(jīng)理層、股東、雇員及其他利益相關(guān)者圍繞公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的權(quán)利配置所發(fā)生的互動(dòng)機(jī)制。我國(guó)大多數(shù)典當(dāng)行屬于私有性質(zhì)，少數(shù)屬于國(guó)有企業(yè)，由于典當(dāng)行是按照有限責(zé)任公司組建，其所設(shè)立的股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)是為應(yīng)付申報(bào)需要，大多形同虛設(shè)，沒(méi)有真正發(fā)揮職能，關(guān)鍵是實(shí)踐中要么是家族制管理，要么是行政任命，典當(dāng)職業(yè)經(jīng)理市場(chǎng)遠(yuǎn)未形成，公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)無(wú)法實(shí)行分離，從而難以對(duì)經(jīng)營(yíng)決策形成約束，更不用說(shuō)科學(xué)治理。這種缺乏行為約束和利益制衡的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，一是不利于典當(dāng)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；二是因其決策失誤有時(shí)會(huì)給企業(yè)帶來(lái)災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)。

（五）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)，又叫違約風(fēng)險(xiǎn)，它是指?jìng)鶆?wù)人即當(dāng)戶不能履約償還或延期償還當(dāng)金本息,使典當(dāng)行收益受損的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)的根源在于債務(wù)人，無(wú)論何時(shí)，典當(dāng)行每增加一筆典當(dāng)盈利性資產(chǎn)，都必須承擔(dān)當(dāng)戶即債務(wù)人可能違約的風(fēng)險(xiǎn)，且不同的典當(dāng)資產(chǎn)具有不同的信用風(fēng)險(xiǎn)，盡管當(dāng)戶出具了當(dāng)物作保證，即辦理了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押或不動(dòng)產(chǎn)抵押，但一旦債務(wù)人違約，要處置當(dāng)物即各種質(zhì)押物、抵押物，典當(dāng)行都面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，要耗費(fèi)大量人力、物力，增加不必要?jiǎng)趧?dòng)消耗和成本支出，而且結(jié)果難以保證本息的足額償付。

（六）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行沒(méi)有足夠的資金清償債務(wù)或滿足客戶正常典當(dāng)需求而給典當(dāng)行帶來(lái)?yè)p失的可能性。典當(dāng)行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中無(wú)法準(zhǔn)確地判斷當(dāng)戶什么時(shí)候申請(qǐng)多少當(dāng)款，不能確定新的典當(dāng)業(yè)務(wù)什么時(shí)候來(lái)臨，它們對(duì)典當(dāng)資金不斷提出新需求，典當(dāng)行又必須隨時(shí)滿足這些客戶的要求，這就要求典當(dāng)行的貸款資產(chǎn)要保持足夠的流動(dòng)性；另外，負(fù)債經(jīng)營(yíng)的典當(dāng)行時(shí)刻面臨到期資金的清償問(wèn)題，如典當(dāng)資金流動(dòng)變現(xiàn)能力較差，則會(huì)使典當(dāng)行的信譽(yù)、收益和籌資能力均遭受損失。

（七）資本金風(fēng)險(xiǎn)

資本金風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行的凈資產(chǎn)或股東權(quán)益出現(xiàn)負(fù)數(shù)而導(dǎo)致典當(dāng)行出現(xiàn)沒(méi)有清償能力的可能性。資本金反映的是典當(dāng)行的最終清償能力，如果典當(dāng)行的資本金（資本凈值或股東權(quán)益）的市場(chǎng)價(jià)值越高，表明典當(dāng)行的最終清償能力越強(qiáng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力也就越大；如果典當(dāng)行資本金的市場(chǎng)價(jià)值越低，甚至為負(fù)數(shù)，表明典當(dāng)行的最終清償能力越弱，就會(huì)出現(xiàn)資本金風(fēng)險(xiǎn)。資本金風(fēng)險(xiǎn)越高，即使典當(dāng)行承受數(shù)額較低的負(fù)債，都有可能無(wú)法償還，嚴(yán)重的甚至關(guān)門(mén)倒閉。

此外，還有由于市場(chǎng)利率變化使典當(dāng)行的負(fù)債成本增加，或者貸款利率降低而造成典當(dāng)行損失的利率風(fēng)險(xiǎn)，以及由于相關(guān)產(chǎn)業(yè)或相關(guān)市場(chǎng)發(fā)生嚴(yán)重問(wèn)題而使典當(dāng)行貸款對(duì)象出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)等。

二、典當(dāng)微觀風(fēng)險(xiǎn)

典當(dāng)微觀風(fēng)險(xiǎn)主要是典當(dāng)經(jīng)營(yíng)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。所謂操作風(fēng)險(xiǎn)指在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因內(nèi)部治理機(jī)制、各種主觀失誤、遭遇欺詐及意外事故等引發(fā)典當(dāng)行收益、本金損失的可能性。引發(fā)典當(dāng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素是多方面的。如典當(dāng)經(jīng)營(yíng)決策因缺乏科學(xué)性、民主性導(dǎo)致決策失誤；典當(dāng)設(shè)備性能和服務(wù)效果的不穩(wěn)定性；典當(dāng)行員工業(yè)務(wù)操作程序錯(cuò)誤或鑒定評(píng)估失??；典當(dāng)行員工或顧客的不法行為（如貪污、詐騙等），所有這些因素都可能對(duì)典當(dāng)行造成損失。

（一）違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)行為缺乏規(guī)范，違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，遭受法律、法規(guī)懲罰的風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行從事的是貨幣借貸經(jīng)營(yíng)，其業(yè)務(wù)性質(zhì)屬金融性質(zhì)。極少數(shù)典當(dāng)企業(yè)為擴(kuò)大資金規(guī)模，打著金融業(yè)務(wù)的招牌，面向社會(huì)公眾高利息集資，變相吸收存款，一旦資金鏈斷裂，就會(huì)引發(fā)群體事件，破壞金融秩序。此外，典當(dāng)行超范圍經(jīng)營(yíng)、亂拆借資金、發(fā)放信用貸款、惡意收贓銷贓等等，所有這些違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為都會(huì)引發(fā)法律法規(guī)的懲戒風(fēng)險(xiǎn)。輕者遭受經(jīng)濟(jì)處罰，重者吊銷典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證，觸犯刑律者將被追究刑事責(zé)任。

如浙江省泰順縣三魁利民典當(dāng)商行，打著典當(dāng)招牌，自1990年到2004年10年間非法吸收存款1.217億元，涉及存款人3000余戶，共6000余筆。泰順縣人民檢查院依法以“非法吸收公眾存款罪”對(duì)涉嫌此案的5名犯罪嫌疑人提起公訴。至今仍有部分存款無(wú)法兌現(xiàn)[9]。

如湖南省株洲市原商業(yè)銀行副行長(zhǎng)黃石山伙同他人開(kāi)辦擔(dān)保公司和典當(dāng)行，非法吸儲(chǔ)7.76億元，2004年8月案發(fā)后潛逃國(guó)外被抓回，其非法吸收公眾存款，至今仍有1.5億不能兌付，嚴(yán)重破壞當(dāng)?shù)亟鹑谥刃?，影響地方社?huì)穩(wěn)定[10]。

（二）鑒定評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行因鑒定評(píng)估失誤造成當(dāng)物收假、收錯(cuò)、收偏而形成的當(dāng)金損失風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行從業(yè)人員因缺乏專業(yè)技能培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，鑒定評(píng)估水平較低，在收當(dāng)環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，病從口入，直接給企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)損失，帶來(lái)經(jīng)營(yíng)上的操作風(fēng)險(xiǎn)。

例如：1999年，南京市典當(dāng)行業(yè)內(nèi)曾發(fā)生一起集體被騙當(dāng)?shù)墓适?。福建省莆田人林生俊、林永華、林永俊三人于1999年1月18日—2月6日，分別以外地旅游急用錢(qián)為由，先后以19條黃金手鏈、13條黃金項(xiàng)鏈、8只黃金手鐲共計(jì)40件金飾品，重量2041克，在南京6家典當(dāng)行共典當(dāng)現(xiàn)金14萬(wàn)4千2百元，當(dāng)期10天、15天、30天不等，所當(dāng)黃金含量只有54.8％，屬于12k-13k，其表皮為金，中間為銀，由于這種包金較隱蔽，且單件少、金額小，典當(dāng)工作人員僅通過(guò)肉眼，憑經(jīng)驗(yàn)判斷，故疏忽大意，遂演出一場(chǎng)連環(huán)騙當(dāng)[11]。

（三）絕當(dāng)物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行在絕當(dāng)物品處理過(guò)程中，由于市場(chǎng)行情變化，出現(xiàn)再次流通困難，導(dǎo)致當(dāng)金出現(xiàn)呆賬損失的風(fēng)險(xiǎn)。絕當(dāng)物品變現(xiàn)的難易程度取決于當(dāng)金的高低和二手市場(chǎng)供需狀況兩個(gè)因素。如二手市場(chǎng)對(duì)該當(dāng)物供大于求，價(jià)格下跌或者當(dāng)物估價(jià)本身過(guò)高，當(dāng)物變現(xiàn)不足以清償貸款本息費(fèi)用，有的甚至無(wú)法變現(xiàn)，形成呆帳損失。

例如：武漢某典當(dāng)行1999年對(duì)某公司典當(dāng)一批無(wú)縫焊管，共500噸，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)每噸銷價(jià)約3000元，按八折發(fā)放貸款120萬(wàn)元。典當(dāng)期滿后，該公司又續(xù)當(dāng)三個(gè)月，半年后無(wú)力還款，焊管死當(dāng)。此時(shí)市場(chǎng)價(jià)每噸已下跌500元，典當(dāng)行想處理，覺(jué)得只能勉強(qiáng)收回本金，續(xù)當(dāng)期的利息和費(fèi)用約15萬(wàn)元沒(méi)有收回，于是想等市場(chǎng)價(jià)回升后再賣。誰(shuí)知第二年市場(chǎng)上焊管無(wú)人問(wèn)津，價(jià)格一跌再跌，每噸跌至2000元左右，最后典當(dāng)行因資金困難，只得忍痛變現(xiàn)，損失本金20多萬(wàn)元。

（四）貸款比例管理風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行的貸款結(jié)構(gòu)不合理，比例管理失調(diào)，帶來(lái)的當(dāng)金使用效率低、貸款資金出現(xiàn)逾期、呆滯，資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高等運(yùn)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)貸款中的質(zhì)押貸款和抵押貸款比例、銀行借款和自有資本金比例、單個(gè)客戶貸款占整個(gè)典當(dāng)貸款余額的比例等等，如果控制不合理，都會(huì)給企業(yè)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行工作人員違反規(guī)章制度，甚至違法違規(guī),以犧牲企業(yè)利益為代價(jià)牟取個(gè)人私利，給企業(yè)帶來(lái)的各種損失風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：鉆內(nèi)部管理的空子，貪污或挪用公款；泄露商業(yè)機(jī)密，謀取個(gè)人私利；內(nèi)外串通，惡意高估當(dāng)價(jià)，超額放款，套取典當(dāng)資金；免除抵押、質(zhì)押條件，發(fā)放人情信用貸款；在業(yè)務(wù)中搞地下交易，暗拿回扣傭金造成典當(dāng)行利潤(rùn)流失等等。例如：安徽省某典當(dāng)行在開(kāi)展股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，由于某業(yè)務(wù)人員長(zhǎng)期與證券營(yíng)業(yè)部的客戶經(jīng)理打交道，在與客戶經(jīng)理相當(dāng)熟悉后，兩人竟然相互勾結(jié)，從證券營(yíng)業(yè)部典當(dāng)行用于質(zhì)押的個(gè)人賬戶上卷走數(shù)百萬(wàn)資金，并攜款外逃。

第三篇：典當(dāng)行業(yè)發(fā)展史

郝鳳琴：典當(dāng)在我們業(yè)內(nèi)人對(duì)外宣傳有一句話，典當(dāng)是既古老又新興的行業(yè)。為什么說(shuō)它的古老？典當(dāng)?shù)臍v史在我國(guó)具有二千多年的歷史，據(jù)考證是在南北朝時(shí)期典當(dāng)就開(kāi)始了，來(lái)源于當(dāng)時(shí)的司庫(kù)，南北朝的時(shí)候印度佛教傳到國(guó)內(nèi)，國(guó)內(nèi)非?；?，司庫(kù)非常地發(fā)達(dá)，他那兒有很多的資金。寺廟是出于救濟(jì)，向老百姓需要用錢(qián)的地方，用這個(gè)換取錢(qián)。從業(yè)內(nèi)人員的考證來(lái)說(shuō)，典當(dāng)最初的本意是濟(jì)困救貧的。從南北朝一直延續(xù)到解放前，典當(dāng)在我們國(guó)家的歷史當(dāng)中發(fā)展了相對(duì)來(lái)說(shuō)都是比較迅猛，而且典當(dāng)?shù)陌l(fā)展是跟時(shí)局的變化緊密相關(guān)，時(shí)局好的時(shí)候，典當(dāng)也發(fā)生改變，比如唐朝，清朝的時(shí)期，典當(dāng)行在全國(guó)數(shù)量都比較多。后來(lái)到了清朝末期，到了國(guó)民黨的末期，時(shí)局動(dòng)蕩，物價(jià)飛漲，今天我給你放在這里一個(gè)物品，今天還值一百塊，明天可能就值二十塊，所以當(dāng)時(shí)的當(dāng)鋪就不行了，逐漸衰敗。典當(dāng)?shù)男袠I(yè)是跟時(shí)局的發(fā)展有關(guān)。典當(dāng)?shù)奈锲芬彩桥c時(shí)俱進(jìn)，時(shí)代有什么樣的產(chǎn)品，在典當(dāng)行就有什么樣的產(chǎn)品。過(guò)去在影視里都是所謂的破衣亂襖，現(xiàn)在的典當(dāng)行都是汽車、古玩字畫(huà)，包括數(shù)碼產(chǎn)品。這個(gè)時(shí)代有什么新產(chǎn)品的時(shí)候，我們典當(dāng)行就有了，典當(dāng)行是折射歷史發(fā)展進(jìn)程的行業(yè)。

為什么典當(dāng)行在沉寂了50年以后，又重新復(fù)出，而且發(fā)展這么迅速呢？

郝鳳琴：概括來(lái)說(shuō)，典當(dāng)行業(yè)不能被其他行業(yè)所替代的行業(yè)。北京市的典當(dāng)行業(yè)是在1992年第一家復(fù)出的是北京市金保典當(dāng)行。全國(guó)第一家典當(dāng)行是在成都成立注冊(cè)的。北京市也想開(kāi)一家典當(dāng)行，那個(gè)時(shí)候是市政府批的，當(dāng)時(shí)覺(jué)得試試辦，誰(shuí)也沒(méi)有覺(jué)得它到底能不能持續(xù)發(fā)展下去，到底它能有什么效果。結(jié)果從1992年到現(xiàn)在北京市典當(dāng)行已經(jīng)發(fā)展到了55家獨(dú)立法人，還有6家分支機(jī)構(gòu)。為什么說(shuō)它是不能被其他行業(yè)替代的呢？我用三個(gè)數(shù)據(jù)給大家講一下。第一個(gè)數(shù)據(jù)在國(guó)外，金融品非常發(fā)達(dá)的美國(guó)、英國(guó)、日本，它的典當(dāng)行的數(shù)量也非常地多，在美國(guó)有兩萬(wàn)多家，在英國(guó)有將近一千多家，在日本有五千多家典當(dāng)行。他們的金融品非常發(fā)達(dá)，它的典當(dāng)行很多。第二組數(shù)據(jù)，我們這次參展一共是10家單位，在我們集體設(shè)展的11號(hào)館是9家企業(yè)，9家企業(yè)給我提供了三組數(shù)據(jù)，第一組數(shù)據(jù)是我們的老字號(hào)，就是金保典當(dāng)行、阜昌典當(dāng)行、華夏典當(dāng)行，這是三家老字號(hào)，還包括12號(hào)，這是四家北京的老字號(hào)，都是90年代初成立的。前面三家典當(dāng)行從1992年成立到現(xiàn)在已經(jīng)被43萬(wàn)人提供了47億元的貸款。第二組數(shù)據(jù)是2002年以后注冊(cè)成功的典當(dāng)行，這次參展的有華隆典當(dāng)行、華盛典當(dāng)行、瑞源亨典當(dāng)行，他們從2002年注冊(cè)成立到現(xiàn)在，一共為9千多名顧客 提供了3.2億元的貸款。第三組數(shù)據(jù)，是我們?nèi)ツ曜?cè)成立的典當(dāng)行，他們是金壽典當(dāng)行、天鴻典當(dāng)行、寶鼎典當(dāng)行，這三家典當(dāng)行在一年時(shí)間內(nèi)為600名客戶提供了將近1300萬(wàn)的典當(dāng)貸款。這些數(shù)據(jù)只是北京市目前典當(dāng)行業(yè)的四分之一。從這些數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)明我們的市場(chǎng)范圍是什么，客戶需求是什么。第二，在我們提供的貸款里，客戶主要用于，一是用于個(gè)人的投資發(fā)展，中小企業(yè)主，他需要資金，但是短期內(nèi)在銀行貸款比較復(fù)雜。

典當(dāng)行手續(xù)是比較簡(jiǎn)單的。

郝鳳琴：第二，用于看病，比如副廠典當(dāng)行座落在北京醫(yī)院和兒童醫(yī)院附近，住院的病人需要交押金的或者在結(jié)帳的時(shí)候突然費(fèi)用很大，沒(méi)帶那么多錢(qián)，或者家里根本沒(méi)有錢(qián)的時(shí)候就把自己身上的首飾拿到阜昌典當(dāng)行典當(dāng)，解決跟醫(yī)院交易的問(wèn)題。還有上學(xué)，在阜昌典當(dāng)行有一面錦旗，這是一位中年婦女給阜昌典當(dāng)行送的，用她自己一套首飾在四年當(dāng)中不斷地典，不斷地贖，供養(yǎng)兩個(gè)孩子完成了大學(xué)的學(xué)業(yè)。在我們典當(dāng)行里這樣的故事非常地多，老百姓需要這個(gè)渠道，因?yàn)槟壳暗慕鹑隗w系不發(fā)達(dá)，除了大企業(yè)在銀行貸款比較容易，中小企業(yè)貸款審限時(shí)間比較長(zhǎng)，個(gè)人貸款非常難，信用卡也只是剛剛開(kāi)始。這兩個(gè)行業(yè)不斷能夠復(fù)出還能夠發(fā)展。另外一個(gè)更關(guān)鍵的是政府對(duì)典當(dāng)行業(yè)實(shí)施了恢復(fù)、扶持和發(fā)展的政策，所以也促進(jìn)了典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。

典當(dāng)行和我們老百姓最緊密的行業(yè)，目前北京市典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及它在本次參展的情況？

郝鳳琴：這也是我特別想說(shuō)的。北京市典當(dāng)行業(yè)從1992年復(fù)出以來(lái)，一直是持續(xù)穩(wěn)步地發(fā)展，到今年截止到現(xiàn)在，北京市典當(dāng)行業(yè)共有55家獨(dú)立的企業(yè)法人，還有6家分支機(jī)構(gòu)，目前我們北京市典當(dāng)行業(yè)已吸納了43家典當(dāng)企業(yè)為我們的會(huì)員。這次參加展覽的一共是10家，有4家老字號(hào)，就是金保、阜昌、華夏和寶瑞通，寶瑞通在12號(hào)館獨(dú)立設(shè)展，其他9家都是在11號(hào)館。還有典當(dāng)行業(yè)后起之秀就是華隆、華盛、瑞源亨，這是2002年以后注冊(cè)成立的。還有成立剛剛一年的金壽、天鴻和寶鼎典當(dāng)行。這次參展有一個(gè)非?？上驳默F(xiàn)象就是我們形成了一個(gè)梯隊(duì)，老字號(hào)、中堅(jiān)力量和新的力量，通過(guò)這十家典當(dāng)行展現(xiàn)了北京市典當(dāng)行業(yè)整體的情況。目前全市典當(dāng)行業(yè)總的注冊(cè)資金是10.3億元人民幣。這比目前銀行系統(tǒng)實(shí)驗(yàn)小額貸款公司的注冊(cè)資本金大得多了。

典當(dāng)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是什么樣的，什么東西可以拿出去典當(dāng)呢？

郝鳳琴：這肯定是老百姓最關(guān)心的。根據(jù)2005年商務(wù)部和公安部頒布的典當(dāng)管理辦法的規(guī)定，典當(dāng)行業(yè)有三項(xiàng)大的業(yè)務(wù)范圍，第一項(xiàng)就是動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)。所謂的動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)包括金銀首飾、古玩字畫(huà)，包括了機(jī)動(dòng)車，這都屬于動(dòng)產(chǎn)的。它的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是月利率的4.2%，另加半年期的0.5%的銀行利息。第二種就是房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，它的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是月利率3.2%，加上0.5%的銀行利息。第三種就是財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，包括股票、股權(quán)、艙單，包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利產(chǎn)權(quán)這些。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是月利率是1.5%，再加上0.5%的銀行利息?？赡艽蠹視?huì)覺(jué)得去典當(dāng)行怎么說(shuō)它黑呢？收費(fèi)真高。但是我要說(shuō)我們前面不算銀行利息，我們的這個(gè)費(fèi)用叫綜合費(fèi)率，它包括了我們的服務(wù)費(fèi)、鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保管費(fèi)等等，根據(jù)典當(dāng)行的企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，需要付出的成本計(jì)算出來(lái)的，由國(guó)家限定的，不能超過(guò)它，你可以低，但是不能超出它。這塊過(guò)去大家都是由于影視作品的宣傳，對(duì)典當(dāng)行都是有那種落井投石、趁人之危、高的收入，低價(jià)給人錢(qián)，去掙差價(jià)。其實(shí)古今中外，典當(dāng)行始終是受到國(guó)家嚴(yán)格管理的企業(yè)，它的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都是由國(guó)家來(lái)嚴(yán)格規(guī)定的。在我們綜合費(fèi)率收取費(fèi)用的時(shí)候，新的典當(dāng)行業(yè)還有一個(gè)特別的規(guī)定，就是絕當(dāng)品，所謂的絕當(dāng)品就是你把東西擱在典當(dāng)行里，借出錢(qián)了，最后無(wú)力贖回去，就歸典當(dāng)行，典當(dāng)行可以自行銷售了。這就是過(guò)去大家認(rèn)為典當(dāng)行又高價(jià)賣出去了。我要向大家澄清的一個(gè)，我們典當(dāng)行并不希望絕行，我們的利潤(rùn)點(diǎn)就是在綜合費(fèi)率上，但是一旦你絕當(dāng)?shù)臅r(shí)候，我們小件動(dòng)產(chǎn)的東西可以自己銷售，但是一旦超過(guò)三萬(wàn)元以上，國(guó)家是有規(guī)定的，規(guī)定是超過(guò)三萬(wàn)元以上的絕當(dāng)品首先要經(jīng)過(guò)拍賣，拍賣以后，典當(dāng)行把自己應(yīng)得的本金、綜合費(fèi)率以及為拍賣付出的成本，扣除以后，高出的那部分，要還給客戶。不是說(shuō)你掙了多少錢(qián)就都給你自己。為什么說(shuō)現(xiàn)在典當(dāng)行跟過(guò)去是不一樣的，這是一個(gè)特別本質(zhì)的區(qū)別。通過(guò)您的介紹，我們真是了解了很多，對(duì)這個(gè)行業(yè)越來(lái)越了解。您再給我們說(shuō)一下，現(xiàn)在典當(dāng)行業(yè)是由哪個(gè)政府管理的，老百姓到您那兒典當(dāng)，可以讓他們放心。

郝鳳琴：典當(dāng)行在典當(dāng)管理辦法規(guī)定當(dāng)中，是一個(gè)特殊的工商企業(yè)法人，為什么說(shuō)特殊？首先需要前制審批的，在申辦典當(dāng)行的時(shí)候，首先向政府的商務(wù)局，典當(dāng)行現(xiàn)在劃歸為商務(wù)業(yè)、服務(wù)業(yè)行業(yè)，是經(jīng)過(guò)商務(wù)部批準(zhǔn)的。怎么到商務(wù)部？你想辦典當(dāng)行的時(shí)候，首先找到典當(dāng)行的注冊(cè)地址，在注冊(cè)地址的管轄區(qū)域的商務(wù)局向他報(bào)申請(qǐng)材料，由當(dāng)?shù)貐^(qū)商務(wù)局向市商務(wù)局保送材料，由市商務(wù)局審核以后向市報(bào)材料，最后商務(wù)部根據(jù)全國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，業(yè)態(tài)發(fā)展情況，平衡下達(dá)指標(biāo)去核實(shí)規(guī)定每個(gè)地區(qū)可以設(shè)立多少典當(dāng)行，每年是批一到兩次。這是前制審批。第二還要經(jīng)過(guò)公安部，具體到各省市的公安局，要經(jīng)過(guò)特種行業(yè)的許可，向你頒發(fā)特種行業(yè)許可證，如果沒(méi)有商務(wù)局的批準(zhǔn)，沒(méi)有公安局的批準(zhǔn)，是沒(méi)法到工商局注冊(cè)的。所以老百姓進(jìn)典當(dāng)行的時(shí)候，您可以有沒(méi)有商務(wù)局的經(jīng)營(yíng)許可證，公安局的各種行業(yè)許可證，還有工商局的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，另外凡是我們會(huì)員的，都有北京典當(dāng)行業(yè)集體會(huì)員的標(biāo)志。

提醒去典當(dāng)行的時(shí)候，也要看清楚這些標(biāo)準(zhǔn)。目前市場(chǎng)上有非法典當(dāng)行嗎？

郝鳳琴：有，現(xiàn)在有一些中介組織、經(jīng)紀(jì)公司，打著典當(dāng)行業(yè)的旗號(hào)在做典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)，包括今年年初2月份，春節(jié)之后，中央人民廣播電臺(tái)、焦點(diǎn)訪談曾經(jīng)報(bào)道了一個(gè)“欠條進(jìn)當(dāng)鋪”這條新聞，這是一個(gè)專題調(diào)查，實(shí)際上這個(gè)在當(dāng)?shù)卣那窏l被當(dāng)?shù)搅说洚?dāng)行，他說(shuō)典當(dāng)行專門(mén)收這些欠條，趁人之危，他把這個(gè)欠條收到以后，給一個(gè)相對(duì)低的價(jià)格，典當(dāng)行再去向政府要實(shí)價(jià)。實(shí)際上這條的主體是錯(cuò)誤了，根本不是典當(dāng)行在收錢(qián)，最后被當(dāng)?shù)氐洚?dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)核實(shí)澄清了，他不是我們典當(dāng)行干的事，就是一些在外地寄賣行干的事。大家去典當(dāng)?shù)臅r(shí)候，你一定要看清楚他是不是一個(gè)合法的典當(dāng)企業(yè)，因?yàn)檫M(jìn)到合法典當(dāng)企業(yè)去做抵押，去做質(zhì)押的時(shí)候是完全有保證的。我們典當(dāng)企業(yè)現(xiàn)在是現(xiàn)代企業(yè)管理理念，我們的店面，大部分都是按照公安局的要求，裝飾的跟銀行差不多，我們的工作人員、業(yè)務(wù)員也是有嚴(yán)格的著裝，各個(gè)企業(yè)都有嚴(yán)格的著裝，還有行為舉止的規(guī)范。您的心愛(ài)之物放在典當(dāng)行，車有專門(mén)的車庫(kù)，小件的金銀飾品都要當(dāng)面封好，讓您放心，放在我們的庫(kù)房?jī)?nèi)。你像有些客戶把自己的機(jī)動(dòng)車質(zhì)押在我們典當(dāng)行，如果時(shí)間長(zhǎng)的時(shí)候，我們都要定期給他啟動(dòng)，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車放時(shí)間長(zhǎng)了，電瓶會(huì)受損的，我們會(huì)保證您的愛(ài)物不會(huì)損失。

典當(dāng)行業(yè)的特點(diǎn)？

郝鳳琴：典當(dāng)行的特點(diǎn)就是快捷、方便。所謂的快捷就是一般的小件動(dòng)產(chǎn)，我們當(dāng)時(shí)就能給您現(xiàn)金，您就能貸出款了。如果是國(guó)家規(guī)定必須要經(jīng)過(guò)登記的，比方說(shuō)機(jī)動(dòng)車、房產(chǎn)，我們一般在兩到三天，除非這個(gè)房地局登記的時(shí)間特長(zhǎng)，除非這種情況，您只要把他權(quán)證拿下來(lái)以后，兩到三天就能放款，非常地快捷。方便的就是只要拿來(lái)的物品是您自己的合法財(cái)產(chǎn)，是有價(jià)值的。我們當(dāng)時(shí)就變現(xiàn)。不像銀行，甚至把您的祖宗三代都要審查完了，可能半年還是一年也不清楚。由于這兩個(gè)特點(diǎn)，目前我們的主要客戶，典當(dāng)貸款的80%的額度是放給了一些中小企業(yè)主，他們用于自己的企業(yè)建設(shè)、發(fā)展。比如說(shuō)他馬上有一個(gè)項(xiàng)目，這個(gè)時(shí)候就需要一筆起動(dòng)資金，怎么辦？銀行根本來(lái)不及，就把車、房子壓在我們這里，馬上貸出幾十萬(wàn)，幾十萬(wàn)買完以后，這個(gè)項(xiàng)目運(yùn)作完了，一個(gè)多月、兩個(gè)多月把錢(qián)還回來(lái)，不然的話，時(shí)過(guò)境遷，這筆買賣沒(méi)有你賺的了。所以我們典當(dāng)行目前來(lái)說(shuō)，在服務(wù)客戶當(dāng)中，非常地人性化，為大家著想。我們建議當(dāng)您急需資金而且用款時(shí)間相對(duì)短，在半年以內(nèi)的時(shí)候，您只要有自己的合法財(cái)產(chǎn)，到典當(dāng)行來(lái)，如果用款時(shí)間比較長(zhǎng)，超過(guò)一年以上，還是建議您到銀行去，因?yàn)楫吘钩杀颈鹊洚?dāng)行要低。我們典當(dāng)行在給您設(shè)定的時(shí)候，當(dāng)您需要五萬(wàn)塊錢(qián)的時(shí)候，但是您的東西值十萬(wàn)，我們絕對(duì)不為了我們能夠多收取綜合費(fèi)率建議您十萬(wàn)，我們絕對(duì)建議五萬(wàn)。這也是現(xiàn)代的典當(dāng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)的人性化，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。

第四篇：信用黑名單及信貸反欺詐

信用黑名單及網(wǎng)貸反欺詐

一，信用不良記錄

存在下列情形之一的，記入不良信用記錄：

（1）客戶在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或在我行及同業(yè)賬戶（包括住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡等）目前狀態(tài)逾期，或最近12個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)過(guò)一次逾期90天以上不良記錄（即逾期狀態(tài)標(biāo)志為“4”）。

（2）通過(guò)其他征信渠道獲悉客戶存在下列情況之一：

①因違規(guī)用卡等行為被列入我行、同業(yè)、人民銀行或征信機(jī)構(gòu)不良客戶信息庫(kù)； ②存在作為被告的重大訴訟或仲裁及其他法律糾紛；

③有惡意騙取銀行資金行為；

④正在服刑期間或最近7年內(nèi)曾有過(guò)刑事犯罪記錄。

（3）經(jīng)發(fā)卡行認(rèn)定的其他不良信用行為。

（4）客戶在人民銀行征信系統(tǒng)最近12個(gè)月內(nèi)曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)逾期60天以上不良記錄（即逾期狀態(tài)標(biāo)志為“3”）。

因此，在一家銀行形成的不良記錄或黑名單會(huì)有兩種途徑被所有銀行共享，一是業(yè)內(nèi)合作，即各家銀行直接共享信用記錄（參考以上第一條）；二是征信上報(bào)，即銀行將客戶拖欠貸款、信用卡惡意透支等信息上報(bào)征信局，形成征信系統(tǒng)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)后供所有銀行參考。

在這里，我們需要注意的是，個(gè)人支付電信、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息都將逐步成為企業(yè)和個(gè)人綜合信用報(bào)告的一部分。也就是說(shuō)，拖欠水電費(fèi)等也有可能產(chǎn)生個(gè)人征信系統(tǒng)不良記錄。二，信用黑名單

借款人貸款后，不能按期歸還貸款本息，經(jīng)銀行催收后仍然不能歸還，此時(shí)借款人將被記入個(gè)人征信黑名單。同樣的道理，信用卡持卡人消費(fèi)后不能到期還款，或公司貸款到期后不能歸還本息，也要被記入黑名單。

一般情況下，并不是所有的貸款逾期都被記入黑名單，各家銀行有不同的規(guī)定，但大多數(shù)要求貸款逾期不能超過(guò)30天，消費(fèi)貸款不超過(guò)60天或90天，否則，銀行將不再向其貸款，其他銀行也不再與其合作，以前所欠的貸款本息還要繼續(xù)追討。

網(wǎng)貸黑名單，是指在多處高額度借款并惡意拖欠不進(jìn)行還款的借款人名單。

神州融是目前國(guó)內(nèi)對(duì)接網(wǎng)貸數(shù)據(jù)最多、最全的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，也是目前查詢功能最快捷、最方便的反欺詐平臺(tái)。平臺(tái)致力于降低網(wǎng)貸投資風(fēng)險(xiǎn)，幫助網(wǎng)貸投資者更安全、更放心的進(jìn)行投資，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)陽(yáng)光化、透明化、規(guī)范化發(fā)展。三，信貸反欺詐

第一條

為了更好地做好貸款欺詐案件管理工作，促進(jìn)和保障公司業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，根據(jù)管理辦法及相關(guān)規(guī)定，特制定本管理辦法。

第二條

發(fā)現(xiàn)發(fā)生惡性案件或突發(fā)案件時(shí)，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)詳細(xì)報(bào)告案情。同時(shí)，應(yīng)及時(shí)與公檢、法部門(mén)聯(lián)系，互通情況，密切配合，嚴(yán)厲打擊犯罪分子。

第三條

對(duì)冒用他人名義、欺詐、內(nèi)外勾結(jié)和內(nèi)部作案等貸款詐騙行為的有關(guān)案件要上報(bào)信保事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)控制部。案件嚴(yán)重者，要及時(shí)向公司合規(guī)部部等職能部門(mén)報(bào)告。同時(shí)盡快查清案情，追收欠款，如必要應(yīng)配合公、檢、法機(jī)關(guān)進(jìn)行法律訴訟及刑事責(zé)任追究。對(duì)已發(fā)生案件應(yīng)建立健全的檔案材料，并專檔保管。

第四條

風(fēng)險(xiǎn)控制部必須成立專職部門(mén)負(fù)責(zé)處理每天電催、外訪、核保、電話客服、全轄分支機(jī)構(gòu)、全轄網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)部及其他途徑來(lái)源的案件或其他可疑信息，進(jìn)行具體的調(diào)查、取證分析，擬定催收計(jì)劃，實(shí)施追索。事后及時(shí)反饋案件來(lái)源部門(mén)和授權(quán)管理部，對(duì)案件要進(jìn)行認(rèn)真分析，找到關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出具體防范措施。案件整理歸檔后，定期向授信管理部負(fù)責(zé)人報(bào)告案件情況。

第五條

基本原則是在保證嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌讣徍朔止で疤嵯?，盡量使案件的調(diào)查、取證、處理、案件傳遞與管理、風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)與反饋及整改措施等工作高效率、整個(gè)案件管理工作的流程扁平化。

第六條

欺詐管理案件管理應(yīng)有專設(shè)職能部門(mén)，目前由風(fēng)險(xiǎn)控制部成立專門(mén)的部室行使此職能，人員設(shè)置原則上按案件的內(nèi)外部分類來(lái)配置，以處理不同類型的案件，輔助設(shè)備包括：專門(mén)的電話、傳真機(jī)及專用電子信箱。電話應(yīng)由來(lái)電顯示、接聽(tīng)均錄音等功能，傳真及電子郵箱應(yīng)為處理貸款欺詐案件專用并對(duì)全轄公布。欺詐案件的傳遞及結(jié)果反饋以電子郵件為主（必須加回執(zhí)）、傳真機(jī)為輔。四，做信貸風(fēng)控不單單是反欺詐就能起到作用

有業(yè)內(nèi)人士指出，并不是單單的反欺詐就能起到作用，一般都是要組合來(lái)用，例如正常的風(fēng)控系統(tǒng)都是黑名單、反欺詐、評(píng)分卡三個(gè)組合在一起。這是大數(shù)據(jù)和專業(yè)能力的結(jié)合產(chǎn)品，有了數(shù)據(jù)不會(huì)分析、不會(huì)建立模型，數(shù)據(jù)也發(fā)揮不了很好的作用。

互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性給P2P平臺(tái)的風(fēng)控提出了更高的要求，傳統(tǒng)風(fēng)控手段已不足以完全把控風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，時(shí)刻都有資金在互聯(lián)網(wǎng)上流轉(zhuǎn)。因此，保障交易安全、降低網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率的重要性不言而喻。

信通中國(guó)首席風(fēng)控官王加武此前也指出，風(fēng)控技術(shù)一直被看做是P2P行業(yè)的隱性門(mén)檻，也是P2P企業(yè)能夠正常運(yùn)營(yíng)的核心與保障，而在國(guó)內(nèi)征信體系尚不完善等背景下，建立科學(xué)、完善的風(fēng)控體系，促進(jìn)企業(yè)及整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展，仍是每一家企業(yè)不容回避的責(zé)任。

五，神州融對(duì)接多家征信、反欺詐、評(píng)分卡機(jī)構(gòu)

為滿足P2P等小微金融機(jī)構(gòu)的反欺詐等風(fēng)控需求，神州融與全球最大征信局Experian聯(lián)合開(kāi)發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，已率先與眾多征信機(jī)構(gòu)對(duì)接，整合了國(guó)內(nèi)權(quán)威的第三方征信機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)等信貸應(yīng)用場(chǎng)景的征信數(shù)據(jù)，涵蓋用戶的交易、行為、身份、學(xué)歷、工商、通信信息和各類防欺詐規(guī)則、評(píng)分卡等，幫助小微金融機(jī)構(gòu)快速識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)全球最優(yōu)秀的ExperianSMG3決策引擎工具，幫助小微金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全信貸生命周期的風(fēng)控管理和優(yōu)化。

第五篇：淺談清遠(yuǎn)典當(dāng)企業(yè)的人才隊(duì)伍建設(shè)

淺談典當(dāng)企業(yè)的人才隊(duì)伍建設(shè)

清遠(yuǎn)雄志企業(yè) 成雄志

改革開(kāi)放后，典當(dāng)企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重新扮演起了不可替代的角色，其社會(huì)功能的增強(qiáng)也日益凸現(xiàn)，但是人才的短缺一直困擾著大部分典當(dāng)企業(yè)，如何加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)已成為許多領(lǐng)導(dǎo)者的一個(gè)難題為此就典當(dāng)企業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)談幾點(diǎn)粗淺意見(jiàn)。

一、做好人員招聘，合理設(shè)定人員崗位編制 人員招聘是公司管理中的一項(xiàng)重要工作，選人是公司開(kāi)展各項(xiàng)工作的重中之重，是各項(xiàng)工作中最為關(guān)鍵的一步，它直接關(guān)系到公司人員的質(zhì)量和各項(xiàng)工作的順利開(kāi)展。只有人選得好，育人才會(huì)容易，用人才會(huì)得心應(yīng)手，留人也就變得更為方便。錯(cuò)誤的選擇，不僅會(huì)造成公司成本上升，員工士氣低落，工作質(zhì)量受到影響，導(dǎo)致整個(gè)團(tuán)隊(duì)業(yè)績(jī)下降。因此，做好招聘工作是保證企業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)的先決條件。在招聘過(guò)程中要切實(shí)加強(qiáng)由面試到錄用各個(gè)環(huán)節(jié)的把關(guān)，從目的性、客觀性、全面性出發(fā)，確保企業(yè)招聘到符合工作要求的員工。要合理架構(gòu)人才配置，保證人盡其用，防止人員臃腫，影響工作效率。同時(shí)企業(yè)要根據(jù)自身實(shí)際情況，認(rèn)真做好人才梯隊(duì)建設(shè)，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，防止出現(xiàn)管理斷層。

二、完善企業(yè)制度，嚴(yán)明企業(yè)紀(jì)律

俗話說(shuō)，無(wú)規(guī)矩不成方圓，好的制度和嚴(yán)明的紀(jì)律是確保企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件，更是提高員工“執(zhí)行力”的有效手段，企業(yè)應(yīng)該在成立伊始就建立相應(yīng)的規(guī)章制度，并在企業(yè)發(fā)展中逐步修正，完善。目前，我省絕大部分的典當(dāng)企業(yè)在“執(zhí)行力”的工作上還處于“領(lǐng)導(dǎo)意志力”的階段，即員工工作的執(zhí)行推動(dòng)需要領(lǐng)導(dǎo)的直接管理，而不能很好的提高員工的主觀能動(dòng)性，不能積極主動(dòng)的開(kāi)展相關(guān)工作。因此，企業(yè)需利用制度的約束和規(guī)范，使員工的各項(xiàng)工作形成流程管理，根據(jù)工作流程確定每位員工的工作內(nèi)容和工作職責(zé)，防止在工作中出現(xiàn)扯皮、推諉、責(zé)任不清的現(xiàn)象發(fā)生。

三、合理制定企業(yè)文化，統(tǒng)一團(tuán)隊(duì)目標(biāo) 實(shí)踐證明，優(yōu)秀的企業(yè)文化是推動(dòng)企業(yè)不斷發(fā)展的動(dòng)力，是提高公司團(tuán)隊(duì)凝聚力的有效途徑。公司企業(yè)文化的制定要結(jié)合企業(yè)實(shí)際，并與企業(yè)戰(zhàn)略相對(duì)應(yīng)，貫穿于日常工作中。企業(yè)文化建設(shè)要融入企業(yè)的各項(xiàng)制度中，與公司制度緊密結(jié)合，保證企業(yè)文化落到實(shí)處。公司的辦公區(qū)域應(yīng)統(tǒng)一懸掛企業(yè)文化標(biāo)識(shí)，統(tǒng)一標(biāo)識(shí)尺寸、樣式，使員工對(duì)企業(yè)文化牢記于心。在日常工作中要十分注重企業(yè)文化的宣貫，可多組織相關(guān)培訓(xùn)及活動(dòng)，如樹(shù)立典型、有獎(jiǎng)?wù)魑幕蛲卣褂?xùn)練等，以統(tǒng)一員工在思想上的認(rèn)識(shí)，明確公司戰(zhàn)略目標(biāo)，增強(qiáng)公司凝聚力。在此項(xiàng)工作上，公司領(lǐng)導(dǎo)要特別加強(qiáng)認(rèn)識(shí)，要深刻領(lǐng)悟企業(yè)文化的重要意義，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的企業(yè)文化宣貫制度，防止企業(yè)文化“喊口號(hào)”、“搞形式”現(xiàn)象的發(fā)生。

四、建立合理的績(jī)效管理制度，提高員工工作積極性

科學(xué)合理的績(jī)效管理能有效促進(jìn)員工士氣和工作積極性的提升，因此，企業(yè)在日常管理中應(yīng)合理制定績(jī)效管理制度，保證員工能夠積極主動(dòng)、高質(zhì)量的完成各項(xiàng)工作。在制定績(jī)效計(jì)劃的過(guò)程中一定要結(jié)合企業(yè)實(shí)際，如果績(jī)效計(jì)劃制定過(guò)低沒(méi)有挑戰(zhàn)性，員工能夠輕易完成，則使績(jī)效計(jì)劃流于形式，失去本身的價(jià)值和意義；如果制定過(guò)高使員工望而生畏，則容易造成員工士氣低落，直接影響到工作效率和工作積極性。企業(yè)不必追捧世界先進(jìn)的管理理念和方法，而要做到因地制宜，切合實(shí)際，強(qiáng)調(diào)績(jī)效管理的實(shí)用性。成功的企業(yè)績(jī)效計(jì)劃應(yīng)該能為企業(yè)戰(zhàn)略和文化提供有效支撐，同時(shí)可以最大限度發(fā)掘員工潛力，真正體現(xiàn)員工工作能力。在績(jī)效管理過(guò)程中，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層要加強(qiáng)輔導(dǎo)工作，防止領(lǐng)導(dǎo)層與員工層在工作目標(biāo)的理解上出現(xiàn)偏差，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)要及時(shí)發(fā)現(xiàn)工作中出現(xiàn)的問(wèn)題，并與員工進(jìn)行積極討論和認(rèn)真解決，幫助員工排除障礙，實(shí)現(xiàn)共同進(jìn)步、共同提高，達(dá)成高績(jī)效的目標(biāo)，同時(shí)還能有利于建立良好的領(lǐng)導(dǎo)與員工的人際關(guān)系。此外，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)要做好員工績(jī)效考核工作，一定要注意合理制定考核標(biāo)準(zhǔn)，并盡可能予以量化，根據(jù)不同的工作性質(zhì)制定相應(yīng)的考核標(biāo)準(zhǔn)。要十分注重團(tuán)隊(duì)績(jī)效的考核，防止由于只考核個(gè)人績(jī)效而出現(xiàn)個(gè)別員工為個(gè)人利益而犧牲集體利益和同事利益，破壞公司和諧團(tuán)結(jié)的良好氛圍?？?jī)效考核一定要防止暗箱操作，做到公開(kāi)透明，認(rèn)真聽(tīng)取員工的意見(jiàn)和建議，同時(shí)要認(rèn)真告知員工的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，利用交流的機(jī)會(huì)達(dá)到績(jī)效管理的最終目標(biāo)。

五、建立科學(xué)的培訓(xùn)體系，全面提高員工素質(zhì) 學(xué)習(xí)、提高與不懈的努力是個(gè)人乃至企業(yè)不斷發(fā)展的先決條件，良好的人才培訓(xùn)體系是確保企業(yè)不斷發(fā)展壯大的有力保證。在此項(xiàng)工作中，企業(yè)要確定相關(guān)負(fù)責(zé)人，全面做好培訓(xùn)調(diào)研工作，建立公司培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，確定公司培訓(xùn)制度，培訓(xùn)課程體系及人才梯隊(duì)建設(shè)。在培訓(xùn)工作中要認(rèn)真做好培訓(xùn)調(diào)研工作，有針對(duì)性的開(kāi)展培訓(xùn)，培訓(xùn)形式要豐富多樣，以員工喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式開(kāi)展，如座談交流、觀看光盤(pán)、參加外部培訓(xùn)及拓展訓(xùn)練等形式。培訓(xùn)工作中要針對(duì)企業(yè)的人員情況有針對(duì)性的做好不同的課程安排，如應(yīng)屆畢業(yè)生入職培訓(xùn)、管理層培訓(xùn)及相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)等。全面做好培訓(xùn)工作，不但可以全面提升員工隊(duì)伍素質(zhì)，同時(shí)可以為后期人才梯隊(duì)的建設(shè)奠定基礎(chǔ)，儲(chǔ)備相應(yīng)的管理人員，為企業(yè)不斷擴(kuò)大發(fā)展提供保證?！肮び破涫?，必先利其器”，優(yōu)秀的人才就是企業(yè)的利器，抓住了人才，就抓住了企業(yè)的明天。所以，重視和不斷優(yōu)化企業(yè)的人才隊(duì)伍，企業(yè)才會(huì)在社會(huì)的大潮中立于不敗之地，企業(yè)才會(huì)不斷發(fā)展壯大。