第一篇：維規(guī)業(yè)務(wù)管理

第一章 總

則

第 １條 為滿足鐵路運輸生產(chǎn)的需要，確保鐵路信號設(shè)備的正常運用，加強信號設(shè)備的維護(hù)管理工作，特制定《鐵路信號維護(hù)規(guī)則》。

第 ２條 鐵路信號設(shè)備是指揮列車運行，保證行車安全，提高運輸效率，改善行車組織方式，實現(xiàn)行車指揮現(xiàn)代化的關(guān)鍵設(shè)施。電務(wù)部門必須貫徹國家有關(guān)政策，堅持以運輸生產(chǎn)為中心，做好維護(hù)管理工作，保證信號設(shè)備處于良好運用狀態(tài)。

第 ３條 鐵路信號維護(hù)工作是鐵路運輸安全生產(chǎn)的重要組成部分，直接涉及運輸安全。信號工是鐵路主要行車工種。信號維護(hù)工作必須嚴(yán)格執(zhí)行鐵路有關(guān)法規(guī)，牢固樹立安全生產(chǎn)法制觀念，認(rèn)真執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，保證行車、設(shè)備及人身安全。

第 ４條 鐵路信號設(shè)備 技 術(shù) 密 集、科 技 含 量 高，具 有 點 多 線

長、設(shè)置分散、布局 成 網(wǎng)、不 間 斷 運 用、結(jié) 合 部 多、易 受 外 界 影 響 等特點。其維護(hù)工 作 技 術(shù) 要 求 高，既 相 對 獨 立，又 相 互 聯(lián) 系，因 此，各級電務(wù)部門必須加強對職工的政治思想教育和文化、技 術(shù)業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，不 斷 提 高 電 務(wù) 職 工 隊 伍 素 質(zhì)。參 加 信 號 工 作 的新職工必須經(jīng)過專 業(yè) 技 能 培 訓(xùn) 和 安 全 紀(jì) 律 培 訓(xùn)，考 試 合 格 后 方能上崗工作。

第 ５條 信號 維 護(hù) 工 作 必 須 堅 持 “安 全 第 一，預(yù) 防 為 主 ”的 方針，貫徹預(yù)防與整修相結(jié)合的原則，確 保信號設(shè)備運用狀態(tài)良

好。要積極采用新 技 術(shù)、新 器 材、新 工 藝，提 高 信 號 設(shè) 備 的 可 靠 性、可用性和安全 性；要 積 極 采 用 現(xiàn) 代 化 的 技 術(shù) 手 段，優(yōu) 化 維 護(hù) 作業(yè)方式方法，推 進(jìn) 修 程 修 制 改 革，提 高 勞 動 生 產(chǎn) 率；要 全 面 落 實責(zé)任制，完善考 核 制 度，推 行 全 面 質(zhì) 量 管 理，提 高 維 護(hù) 管 理 水平。

第 ６條 《鐵路信號維護(hù)規(guī) 則》是 做 好 信 號 維 護(hù) 工 作 的 基 本 規(guī)則，電務(wù)及有關(guān)部門制定的細(xì)則、標(biāo)準(zhǔn)、辦法等，必須符合本規(guī)則 的規(guī)定。

第二章 管

理

第一節(jié) 通

則

第 ７條 鐵路信號設(shè)備維護(hù)工作由維修、中修、大修三部分組成，測試工作是信號設(shè)備維護(hù)工作的重要內(nèi)容之一，包含在維修、中修、大修之中。

第 ８條 鐵路信號設(shè)備維護(hù)工作應(yīng)貫徹按期大修、強化中修、確保維修的指導(dǎo)思想，堅持以安全和質(zhì)量為主的原則，依據(jù)設(shè)備技術(shù)狀態(tài)、變化規(guī)律和磨損程度做好大修、中修和維修工作，保證信號設(shè)備符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在規(guī)定的壽命期內(nèi)性能良好、質(zhì)量穩(wěn)定、安全可靠地運用。

第 ９條 鐵路信號設(shè)備維護(hù)工作應(yīng)在提高設(shè)備可靠性的基礎(chǔ)上，積極采用先進(jìn)成熟的檢（監(jiān)）測系統(tǒng) 和 設(shè) 備，提 高 設(shè) 備 自 動 檢監(jiān)）測水平，不斷推進(jìn)修制修程改革，逐 步 實 現(xiàn) 以 狀 態(tài) 修 為 主 的維修模式。

第 １０條 鐵路信號設(shè)備維護(hù)工作應(yīng)實行安全生產(chǎn)責(zé)任制、崗位責(zé)任制和質(zhì)量驗收制，以計劃管理、質(zhì)量管理、技術(shù)管理、設(shè)備管理和成本管理為重點，以安全管理為核心，以現(xiàn)代化管理為手段，形成科學(xué)的管理體系，安全、優(yōu)質(zhì)、高效地組織生產(chǎn)。

第 １１條 鐵路信號維護(hù)工作必須樹立全程全網(wǎng)的觀念，實行統(tǒng)一指揮、分級管理、分工負(fù)責(zé)、密切協(xié)作的制度，做好各項基礎(chǔ)工作，不斷提高維護(hù)管理水平。第 １２條 電務(wù) 部 門 應(yīng) 加 強 安 全 基 礎(chǔ) 建 設(shè)，強 化 專 業(yè) 技 術(shù) 管理，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，認(rèn)真落實標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)程序，保證行車、設(shè)備及人身安全。第 １３條 電務(wù)部門要經(jīng)常交流、推廣先進(jìn)的維護(hù)經(jīng)驗，積極采用新技術(shù)、新器材、新工藝，不斷提高信號設(shè)備運用質(zhì)量，推進(jìn)信號維護(hù)工作技術(shù)進(jìn)步。

第 １４條 鐵路局（公司）應(yīng)按鐵道部有關(guān)規(guī)定制定信號維修及中修（材料消耗、維修費用、工時）定額，作為電務(wù)段預(yù)算管理的基礎(chǔ)。

第 １５條 信號設(shè)備的設(shè)計研發(fā)、生產(chǎn)制造、招標(biāo)采購應(yīng)堅持有利于安全可靠運用，有利于現(xiàn)場維護(hù)管理，有利于電務(wù)技術(shù)進(jìn)步的原則，嚴(yán)格執(zhí)行電務(wù)技術(shù)裝備政策，做到制式統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，接口統(tǒng)一，以實現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享和統(tǒng)一管理。

第 １６條 結(jié)合部管理是信號維護(hù)工作的重要內(nèi)容，直接影響著信號設(shè)備 的 運 用 質(zhì) 量。鐵 路 局（公 司）應(yīng) 制 定 電 務(wù) 與 車 務(wù)、機務(wù)、工務(wù)、供電、信息等部門相關(guān)聯(lián)設(shè)備的結(jié)合部管理標(biāo)準(zhǔn)，明確分工，落實責(zé)任，聯(lián)合整治，加強考核；電務(wù)部門還應(yīng)做好跨局、跨段運用設(shè)備的維護(hù)管理工作。第 １７條 信號設(shè)備、器材實行壽命管理。已達(dá)到壽命期的信號設(shè)備和器材不得繼續(xù)使用，主要設(shè)備和器材實行統(tǒng)一回收、集中銷毀制度。

第五節(jié) 質(zhì) 量 管 理

第 ４４條 質(zhì)量 管 理 是 圍 繞 信 號 設(shè) 備 質(zhì) 量 而 開 展 的 組 織、計劃、實施、檢查和監(jiān)督等活動的總和。各級組織應(yīng)運用系統(tǒng)的管理理念、先進(jìn)的管理手段、科學(xué)的管理方法，通過持續(xù)的管理活動，求得設(shè)備質(zhì)量、工作質(zhì)量、運用質(zhì)量的不斷提高。

第 ４５條 設(shè)備質(zhì)量是指設(shè)備及電路達(dá)到應(yīng)具備的技術(shù)條件和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)；工作質(zhì)量是反映維修人員在生產(chǎn)活動中具有的技術(shù)水平、工作態(tài)度和執(zhí)行作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)真程度；運用質(zhì)量是指信號設(shè)備在使用過程中應(yīng)具有的效果。設(shè)備質(zhì)量、工作質(zhì)量是運用質(zhì)量的基礎(chǔ)；運用質(zhì)量是設(shè)備質(zhì)量與工作質(zhì)量的綜合反映。

第 ４６條 定期進(jìn)行質(zhì)量檢查和質(zhì)量分析是保證設(shè)備質(zhì)量、工作質(zhì)量、運用質(zhì)量穩(wěn)定受控、持續(xù)改進(jìn)的重要手段。電務(wù)處、電務(wù)段應(yīng)制定設(shè)備質(zhì)量檢查及分析制度，定期開展質(zhì)量檢查活動，分析設(shè)備運用狀 況，并 充 分 發(fā) 揮 檢（監(jiān)）測 系 統(tǒng) 的 作 用，提 高 設(shè) 備 檢（監(jiān)）測水平。

１．電務(wù)處應(yīng)每年組織電務(wù)段進(jìn)行春季設(shè)備質(zhì)量檢查和秋季設(shè)備質(zhì)量鑒定工作。２．電務(wù)處、電務(wù)段、車間應(yīng)有計劃地開展設(shè)備質(zhì)量互檢活動。電務(wù)處每年、電務(wù)段每半年、車間每季不少于一次。

３．電務(wù)處、電務(wù)段應(yīng)定期添乘機車，重點檢查信號顯示、機車信號、電纜徑路、各種信號標(biāo)志、沿線施工情況等。

４．電務(wù)段每半年、車間每季對信號機、聯(lián)鎖道岔、軌道電路、機車信號、駝峰設(shè)備、道口信號、電纜線路和信息設(shè)備等主要行車設(shè)備的運用質(zhì)量與工作質(zhì)量進(jìn)行全面檢查。

５．電務(wù)段應(yīng)建立設(shè)備監(jiān)測信息分析制度，加強監(jiān)測信息分析，實時掌握設(shè)備運用狀態(tài)，及時解決設(shè)備存在的問題。

第 ４７條 動態(tài)檢查是掌握設(shè)備運用質(zhì)量的有效手段。鐵路局（公司）應(yīng)定期用電務(wù)檢測車對管內(nèi)信號設(shè)備 運 用 狀 態(tài) 進(jìn) 行 檢查。

第 ４８條 加強信號設(shè)備質(zhì)量源頭控制，實行設(shè)備召回制度和賠償辦法。存在制造缺陷的設(shè)備由生產(chǎn)廠家召回；保修期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量問題，由供應(yīng)商（生產(chǎn)廠家）負(fù)責(zé)更換或維修。并應(yīng)按鐵道部有關(guān)規(guī)定，在合同中予以明確。

第 ４９條 建立產(chǎn)品質(zhì)量通報制度。電務(wù)處、電務(wù)段應(yīng)及時統(tǒng)計分析信號設(shè)備、器材質(zhì)量問題，逐級上報產(chǎn)品質(zhì)量統(tǒng)計分析報告及電信統(tǒng)表13—1。鐵道部運輸局基礎(chǔ)部每半年對信號產(chǎn)品質(zhì)量進(jìn)行通報。

第 ５０條 年度設(shè)備質(zhì)量鑒定是對信號維護(hù)工作進(jìn)行綜合評定的主要手段，是制定信號設(shè)備大修、中修、維修計劃和專項整治的重要依據(jù)。質(zhì)量鑒定有關(guān)規(guī)定如下： １．鐵路局（公司）應(yīng)參照本規(guī)則附件 ２制定“信號設(shè)備質(zhì)量鑒定細(xì)目表”。２．電務(wù)段應(yīng)按照本規(guī)則技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和“信號設(shè)備質(zhì)量鑒定細(xì)目表”規(guī)定的項目，從 設(shè) 備 質(zhì) 量、運 用 質(zhì) 量、工 作 質(zhì) 量 三 個 方 面 考 核信號設(shè)備維護(hù)質(zhì)量。３．質(zhì)量評定辦法：以單項設(shè)備為單位，按電信鑒表內(nèi)容逐條對標(biāo)，不符合標(biāo)準(zhǔn)的 填 入 扣 分 數(shù)，按 扣 分 總 數(shù) 給 出 單 項 設(shè) 備 質(zhì) 量 評語。累計扣分零分的 為 良 好；累 計 扣 分 小 于 等 于 ９分（聯(lián) 鎖 道 岔小于等于 １４分）的為合格；累計扣分大于等于 １０分（聯(lián)鎖道岔大于等于 １５分）的為不合格。

４．質(zhì)量鑒定綜合評價按信號維護(hù)工作指標(biāo)體系表（表 １）中的公式計算。

５．信號設(shè)備質(zhì)量鑒定由電務(wù)處組織電務(wù)段每年進(jìn)行一次。鑒定結(jié)束后，電務(wù)段應(yīng)對鑒定結(jié)果進(jìn)行匯總分析，填寫信號設(shè)備質(zhì)量鑒定報告表（電信 統(tǒng) 表 １）、信 號 聯(lián) 鎖 關(guān) 系 試 驗 報 告 表（電 信 統(tǒng) 表２）及信號顯示報告表（電信統(tǒng)表 ３、３），于 １１月底前上報電務(wù)處，電務(wù)處于年底前匯總上報鐵道部運輸局基礎(chǔ)部。

第 ５１條 廣泛開展質(zhì)量管理活動。針對生產(chǎn)中存在的問題，制定活動計劃，開展攻關(guān)活動。電務(wù)段應(yīng)定期舉行質(zhì)量管理成果發(fā)表會，評選優(yōu)秀質(zhì)量管理小組，并逐級上報。

第六節(jié) 技 術(shù) 管 理

第 ５２條

電務(wù)部門應(yīng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行 《鐵路運輸安 全 保 護(hù) 條例》、《鐵路 技 術(shù) 管 理 規(guī) 程》、部 頒 技 術(shù) 標(biāo) 準(zhǔn) 及 規(guī) 章 制 度。鐵 路 局公司）應(yīng)根據(jù)具體情況制定技術(shù)實施細(xì)則及操作規(guī)程。

第 ５３條 信號聯(lián)鎖管理是信號技術(shù)管理的重點，信號設(shè)備維護(hù)及各類工程改造，必須嚴(yán)格執(zhí)行聯(lián)鎖管理有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁擅自改變電路結(jié)構(gòu)、聯(lián) 鎖 軟 件 等。設(shè) 備 開 通 前，必 須 按 規(guī) 定 進(jìn) 行 徹 底 試驗，試驗正確后，方可投入使用。

第 ５４條 信號設(shè)計、施工必須由具有相應(yīng)資質(zhì)的單位承擔(dān)。設(shè)計文件須經(jīng)有關(guān)部門審查或鑒定。設(shè)計單位變更設(shè)計，應(yīng)提供完整的設(shè)計圖紙。施工單位應(yīng)根據(jù)設(shè)計文件進(jìn)行施工。第 ５５條 凡列入 “鐵路運輸安全設(shè)備產(chǎn)品目錄”或 《實 施 認(rèn)證的鐵路產(chǎn)品目 錄》的 產(chǎn) 品、器 材，須 取 得 相 應(yīng) 的 證 書 后，方 可 上道使用。第 ５６條 電務(wù)安全技術(shù)裝備開發(fā)、研制以及上道試驗，必須

執(zhí)行鐵道部有 關(guān) 規(guī) 定。新 電 路、新 設(shè) 備、新 器 材 必 須 經(jīng) 過 上 道 試 驗，通過技術(shù)審查，按管理權(quán)限取得批準(zhǔn)后，方可正式上道使用。

第 ５７條 未經(jīng) 鐵 道 部 批 準(zhǔn)，不 得 在 信 號 設(shè) 備 上 添 裝 其 他 設(shè) 備。

第 ５８條 各種信號設(shè)備、器材均應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的標(biāo)識，以滿足設(shè)備檢修、測試、故障處理時的識別需要。標(biāo)識的設(shè)置應(yīng)符合鐵道部有關(guān)規(guī)定，鐵道部未規(guī)定的，由鐵路局（公司）確定。

第 ５９條 設(shè)備和器材投入使用前，電務(wù)段必須按標(biāo)準(zhǔn)對產(chǎn)品技術(shù)性能、技術(shù)指標(biāo)及外觀等進(jìn)行檢查、測試，合格的方可使用。

第 ６０條 提高信號設(shè)備雷電防護(hù)能力是保證信號設(shè)備安全運用的基礎(chǔ)工作。應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行鐵道部《鐵路信號設(shè)備雷電及電磁兼容綜合防護(hù)實施指導(dǎo)意見》，采用綜合防雷系統(tǒng)，定期對防雷裝置、元件進(jìn)行檢查、測試和整治。

第 ６１條 產(chǎn)品和系統(tǒng)投入使用前，供應(yīng)商應(yīng)向設(shè)備維護(hù)管理單位和使用單位提供正式的維護(hù)手冊、使用手冊、說明書等技術(shù)資料，數(shù)量不少于 ６份。技術(shù)資料應(yīng)規(guī)范、完整并裝訂成冊。施工單位應(yīng)向設(shè)備維護(hù)管理單位提供成套竣工圖紙，數(shù)量不少于 ６份。

第 ６２條 電 務(wù) 部 門 各 級 機 構(gòu) 應(yīng) 建 立 健 全 設(shè) 備 管 理 臺 賬 和技術(shù)檔案，及時修訂技術(shù)資料和圖 紙，保 證 圖紙完 整、圖 實 相符，并積極采用計算機技術(shù)進(jìn)行管理。現(xiàn)場信號技術(shù)圖紙應(yīng)適時更新。

第 ６３條 信號設(shè)備維護(hù)報表除電信統(tǒng)表外，其他可參照附件１由鐵路局（公司）制定。

第五節(jié) 入 所 修

第 １６３條 入所修是指對設(shè)備、器材進(jìn)行的入所檢修。入所修工作由信號檢修車間、電子設(shè)備車間負(fù)責(zé)。

第 １６４條 各專業(yè)車間必須嚴(yán)格按照部頒標(biāo)準(zhǔn)及質(zhì)量要求，建立質(zhì)量保證體系。經(jīng)入所修的設(shè)備、器材的電氣特性和機械強度必須達(dá)到《鐵路信號維護(hù)規(guī)則（技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)）》的規(guī)定。第 １６５條 入所修的設(shè)備、器材檢修和修配完成后，必須逐臺驗收，合格后方可出所。質(zhì)量驗收實行檢修人員自驗、工長抽驗、質(zhì)量驗收員全驗制度。車間主任和工程師（技 術(shù) 員）每 月 應(yīng) 進(jìn) 行抽樣檢查。

第 １６６條 入所修的設(shè)備、器材應(yīng)實行定置管理和壽命管理。凡周期輪修、故障修的設(shè)備、器材均應(yīng)按站、區(qū)間逐臺建立跟蹤臺賬（電信維表 ９），臺賬應(yīng)準(zhǔn)確記載具體安裝位置、檢修時間和次數(shù)等。機車信號等車載設(shè)備跟蹤臺賬由各鐵路局（公司）制定。

第 １６７條 信號設(shè)備、器材入所修更換周期及檢修工時定額由鐵路局（公司）參照本規(guī)則附件 ６制定。

第 １６８條 入所修的設(shè)備、器材質(zhì)量在規(guī)定的周期內(nèi)由相關(guān) 專業(yè)車間負(fù)責(zé)。

第六節(jié) 管 理 制 度

第 １６９條 維修工作計劃應(yīng)根據(jù)“信號設(shè)備維修工作內(nèi)容及周期表”、“信號設(shè)備器材入所修更換周期及檢修工時定額表”規(guī)定的內(nèi)容和周期及維修天窗作業(yè)計劃編制。

第 １７０條 維修計劃項目及周期變更，屬于電務(wù)段掌握的，須經(jīng)電務(wù)段批準(zhǔn)；屬于鐵路局（公司）掌握的，須經(jīng)鐵路局（公司）批準(zhǔn)。

第 １７１條 現(xiàn)場車間應(yīng)制定車間專業(yè)管理人員參加天窗修作業(yè)計劃，保證每月均有車間專業(yè)管理人員參加各工區(qū)天窗修作業(yè)，監(jiān)督檢查工區(qū)檢修工作質(zhì)量，指導(dǎo)工區(qū)做好天窗修工作。

第 １７２條 工區(qū)應(yīng)實行崗位責(zé)任制。信號工對分管的設(shè)備質(zhì)量與安全負(fù)責(zé)，并應(yīng)遵守各項規(guī)章制度，嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化程序，杜絕違章作業(yè)。

第 １７３條 為保證車載信號設(shè)備跨局、跨段良好運用，相關(guān)局應(yīng)做好協(xié)調(diào)工作，相關(guān)段應(yīng)簽訂維修協(xié)議，維修協(xié)議應(yīng)報局備案。

第 １７４條 電務(wù)段應(yīng)建立班組核算制。工區(qū)、車間應(yīng)按月掌握任務(wù)、安全、質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況，及時總結(jié)上報。

第 １７５條 工區(qū)應(yīng)認(rèn)真做好基礎(chǔ)管理工作，做到資料齊全、填記及時、記載準(zhǔn)確、保管完好，并應(yīng)健全民主管理制度，做到事事有人管，人人有其責(zé)。第 １７６條 工區(qū)應(yīng)定期徒步檢查地面信號顯示狀態(tài)，及時調(diào)整顯示距離不合格的信號機。第 １７７條 車間、工區(qū)應(yīng)備有下列業(yè)務(wù)管理資料： １．《鐵路技術(shù)管理規(guī)程》 ２．《鐵路信號維護(hù)規(guī)則（業(yè)務(wù)管理）》 ３．《鐵路信號維護(hù)規(guī)則（技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)）》 ４．《鐵路行車事故處理規(guī)則》 ５．《鐵路行車組織規(guī)則》 ６．《信號設(shè)備圖冊》

７．管內(nèi)各種道岔《安裝裝置及外鎖閉裝置圖冊》（車間）８．電纜徑路圖

９．信號設(shè)備建筑接近限界資料（保存 １年）１０．信號顯示距離資料（保存 １年）１１．設(shè)備質(zhì)量鑒定資料（保存 １年）１２．電氣特性測試資料（保存 ２年）

１３．信號設(shè)備檢修標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)程序及設(shè)備使用說明 １４．信號材料消耗定額

１５．信號事故、故障原始記錄資料（保存 ２年）

１６．上級頒發(fā)的規(guī)章制度、命令、標(biāo)準(zhǔn)及其他技術(shù)資料

第二篇：合規(guī)業(yè)務(wù)說明

業(yè)務(wù)說明

合規(guī)稽核是交易所對會員單位及其工作人員的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督檢查，對違規(guī)行為予以規(guī)范糾正，促使會員單位遵守法律法規(guī)、規(guī)章及交易所各項管理制度，維護(hù)交易市場規(guī)范、有序、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

天津貴金屬交易所合規(guī)稽核部作為承擔(dān)交易所合規(guī)工作的部門，承擔(dān)以下職能工作：

（1）制定合規(guī)政策

負(fù)責(zé)推動交易所全體員工、各會員單位認(rèn)識和嚴(yán)格遵循交易所頒布的各種規(guī)章制度，制定適當(dāng)處罰措施和合規(guī)調(diào)查程序以落實交易所的制度執(zhí)行情況；同時，負(fù)責(zé)及時增補或修訂《合規(guī)管理辦法》的內(nèi)容。

（2）合規(guī)咨詢職能。

負(fù)責(zé)對各會員單位的合規(guī)問題提供咨詢意見。

（3）監(jiān)察職能。

負(fù)責(zé)監(jiān)察交易所規(guī)章制度的實施；監(jiān)察及檢查各主要部門、各會員單位合規(guī)政策實施情況并提出改善建議；督促各部門、各會員單位檢查各項規(guī)章制度是否合規(guī)，確保現(xiàn)有規(guī)章制度符合交易所要求，處理及調(diào)查客戶有關(guān)違規(guī)事項的投訴。

（4）合規(guī)調(diào)查與處罰職能。

負(fù)責(zé)按照合規(guī)稽核的種類對會員單位進(jìn)行定期檢查、專項檢查與日常核查，并提出整改意見；對存在違規(guī)行為的會員單位的定性與處罰；向相關(guān)單位與領(lǐng)導(dǎo)作出通報；以及處罰的監(jiān)督與實施。

第三篇：第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

考試大綱規(guī)定的考試要求：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

二、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

（一）個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

（二）個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求

（三）個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理

（四）綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

（五）個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風(fēng)險管理

三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成（二）從業(yè)人員的基本條件

（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求

（四）從業(yè)人員的限制性條款

（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任

四、客戶的合規(guī)性管理

（一）客戶的準(zhǔn)入管理

（二）客戶的基本條件

（三）客戶的限制性條件

（四）客戶的違法責(zé)任

要點詳解：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的不同特點，商業(yè)銀行開展需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的條件：

（1）具有相應(yīng)的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度；

（2）有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員；

（3）具備有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系；

（4）信譽良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；

（5）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

具體來說，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個方面：

1.關(guān)于機構(gòu)設(shè)置

也就是商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)的管理體系

明確：

（1）個人理財業(yè)務(wù)的管理部門

（2）針對理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的不同特點，分別制定相關(guān)的管理規(guī)章制度

（3）進(jìn)一步明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任

2.開展需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送的材料：

① 申請書——銀行負(fù)責(zé)人簽字

② 擬申請業(yè)務(wù)介紹——業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群、及相關(guān)預(yù)測分析

③ 業(yè)務(wù)實施方案——擬申請業(yè)務(wù)管理體系、主要風(fēng)險及相關(guān)措施

④ 審核意見——銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見

⑤ 其他文件和資料

3.開展不需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)報備的材料：

（1）理財計劃擬銷售的客戶群，及相關(guān)分析說明。

（2）理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算。

（3）相關(guān)產(chǎn)品的宣傳材料。

（4）監(jiān)管當(dāng)局要求的其他材料。

4.開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備的制度建設(shè)要求

（1）建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度。

目的是保證業(yè)務(wù)開展符合有關(guān)法律、法規(guī)及與客戶的約定。

（2）建立健全理財計劃業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序。

目的是對理財業(yè)務(wù)的研發(fā)、定價、風(fēng)險管理、銷售、資金管理運用、賬務(wù)處理、收益分配等進(jìn)行全面規(guī)范

（3）建立相應(yīng)的理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。

目的是保證該風(fēng)險管理體系能夠覆蓋個人理財業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險類型，并納入到銀行全面風(fēng)險管理體系中。

（4）制定個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計流程，明確主要風(fēng)險以及應(yīng)采取的風(fēng)險管理措施。

（5）設(shè)置市場風(fēng)險的監(jiān)測指標(biāo)，從而建立有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

（6）制定個人理財業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。

防止誤導(dǎo)或?qū)蛻舻牟划?dāng)銷售。原因是理財顧問服務(wù)不同于一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

（7）開展相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（8）業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，應(yīng)遵照相關(guān)規(guī)定，避免法律風(fēng)險。

5.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合以下資格要求：

（1）對相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認(rèn)識。

（2）遵守作為從業(yè)人員的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。

（3）掌握相關(guān)產(chǎn)品的特性。

（4）具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。

（5）具備監(jiān)管部門要求行業(yè)資格。

（6）理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于20小時。

（7）其他資格條件。

6.銀行應(yīng)具備開展個人理財資金使用與核算管理的條件

（1）銀行應(yīng)保證理財計劃匯集的理財資金，按照理財合同的約定管理并使用。

（2）理財期間應(yīng)向客戶定期提供客戶持有的相關(guān)資產(chǎn)的賬單，并載明資產(chǎn)的變動、收入、費用及期末資產(chǎn)估值。

（3）銀行應(yīng)按季度向客戶提供理財計劃各種投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。

（4）銀行在理財計劃終止時，或分配收益時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細(xì)情況報告。

（5）銀行應(yīng)按照理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)、按照有關(guān)規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務(wù)處理方法。

（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

對于個人理財業(yè)務(wù)，我國實行審批制度和報告制度

1.關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)審批與報告的政策監(jiān)督

（1）需申請批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)：

① 保證收益理財計劃。

② 需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他個人理財業(yè)務(wù)。

（2）報審（申請）之前的工作

在業(yè)務(wù)申請之前，銀行應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案（包括開展業(yè)務(wù)的資源配備情況、業(yè)務(wù)風(fēng)險情況、擬采取的措施等）與銀監(jiān)部門進(jìn)行溝通，并根據(jù)其意見進(jìn)行修改。

（3）報審要求：

①中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）開辦需審批的理財業(yè)務(wù)，由其法人（總行）報批銀監(jiān)會；

②外資背景銀行，按外資銀行業(yè)務(wù)審批程序，報批銀監(jiān)會；

③城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由其法人報批銀監(jiān)會或派出機構(gòu)。

（4）不需報批的個人理財業(yè)務(wù)規(guī)定

在發(fā)售理財產(chǎn)品5日內(nèi)將相關(guān)資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)。

（5）中資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。但需持有總行的授權(quán)文件報告當(dāng)?shù)劂y監(jiān)機構(gòu)。

2.關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求

開展個人理財服務(wù)應(yīng)滿足相關(guān)政策監(jiān)管要求

（1）關(guān)于合規(guī)性審查的要求

銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，需要進(jìn)行合規(guī)性審查，防范法律風(fēng)險。

（2）關(guān)于向客戶推介投資產(chǎn)品的服務(wù)的政策要求

向客戶推介，需在充分了解客戶風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力、風(fēng)險承受能力及在充分評估客戶財務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，推介合適的投資產(chǎn)品并由客戶自主選擇。

并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險。

（3）關(guān)于市場風(fēng)險管理要求

開展個人理財業(yè)務(wù)，在進(jìn)行市場風(fēng)險管理時，應(yīng)對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測試，評估其對銀行經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險處置和應(yīng)急預(yù)案。

（4）關(guān)于服務(wù)應(yīng)急計劃的要求

銀行應(yīng)制定個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)急計劃，保證服務(wù)的連續(xù)性、有效性。

（5）關(guān)于收取個人理財服務(wù)費的政策要求

開展個人理財業(yè)務(wù)可以收取適當(dāng)?shù)馁M用，但收費標(biāo)準(zhǔn)、收費方式，應(yīng)作為服務(wù)合同的條款。

（6）關(guān)于金融衍生品的要求

理財業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格。

（7）其他有關(guān)規(guī)定

開展理財業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)及時向相關(guān)部門報告。

3.關(guān)于理財產(chǎn)品（計劃）的政策監(jiān)管要求

（1）有關(guān)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的要求

其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)部分按照儲蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。

（2）關(guān)于一般儲蓄存款產(chǎn)品的要求

商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)作理財計劃銷售，或?qū)⒗碡敭a(chǎn)品與儲蓄存款強制搭配銷售。

（3）關(guān)于理財產(chǎn)品收益率的規(guī)定

商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

（4）關(guān)于保證收益理財產(chǎn)品附加條件的要求

向客戶承諾保證收益的附加條件的，附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)。但附加條件產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)由客戶承擔(dān)。

（5）關(guān)于理財產(chǎn)品銷售的要求

應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點金額。

（6）不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負(fù)值的理財計劃。

（7）關(guān)于理財產(chǎn)品的市場風(fēng)險管理要求

對理財產(chǎn)品（計劃）應(yīng)建立有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

4.關(guān)于對個人理財業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管

（1）銀監(jiān)機構(gòu)可以根據(jù)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及監(jiān)管的實際需要，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動。

檢查的內(nèi)容包括：

①從業(yè)人員的專業(yè)勝任能力、職業(yè)操守

②客戶授權(quán)管理資產(chǎn)的授權(quán)充分性和合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性等

③理財業(yè)務(wù)過程中對投資人的保護(hù)情況、相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險的控制情況

（2）是否按要求按季度對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，并上報銀監(jiān)機構(gòu)。

（3）銀行在每一會計終了編制本個人理財業(yè)務(wù)報告。

內(nèi)容包括：本個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況、理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況及理財業(yè)務(wù)的綜合收益情況。

（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

1.關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定

（1）追究刑事責(zé)任的情形

對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任情形包括：

①違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的；

②未建立相關(guān)風(fēng)險管理制度和管理體系，或雖建立了兩個制度但未落實，造成重大經(jīng)濟(jì)損失的；

③泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的；

④利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；

⑤挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。

（2）由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)規(guī)定實施處罰的情形：

①違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財產(chǎn)品的；

②將一般儲蓄產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率政策，進(jìn)行變相高息攬儲的；

③提供虛假的成本收益分析報告或風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的；

④未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示或信息披露的；

⑤未按規(guī)定進(jìn)行客戶評估的。

（3）應(yīng)該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任的情形：

①未保存客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的；

②未按客戶指令進(jìn)行操作，或未保存相關(guān)證明文件的；

③不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員提供理財顧問服務(wù)、銷售理財產(chǎn)品的。

2.關(guān)于違規(guī)處罰的規(guī)定

（1）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。

（2）違反審慎經(jīng)營規(guī)則或者進(jìn)行不公平競爭的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)責(zé)令其限期改正

二、個人理財?shù)娘L(fēng)險管理

（一）個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

應(yīng)當(dāng)對個人理財業(yè)務(wù)實行全面、全程風(fēng)險管理。

1.既包括銀行提供理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等主要風(fēng)險

2.也應(yīng)包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險

3.還包括商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

【例題】商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)防范的風(fēng)險不包括（）。

A.流動性風(fēng)險

B.管理風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險

C.法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險

D.市場風(fēng)險和信用風(fēng)險

『正確答案』B

（二）個人理財風(fēng)險管理的基本要求

1.對各類個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險管理的基本要求。

2.應(yīng)具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力。

3.應(yīng)當(dāng)制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施。

4.建立個人理財業(yè)務(wù)的分析、審核與報告制度。

5.在接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動時，應(yīng)與客戶簽訂合同。

6.應(yīng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。

7.保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄。

（三）個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理要求

1.個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理原則

銀行應(yīng)確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

2.設(shè)置風(fēng)險管理機構(gòu)的要求

（1）至少應(yīng)建立管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制。

（2）內(nèi)部審計部門應(yīng)制定對個人理財業(yè)務(wù)的審計規(guī)范，并保證審計的獨立性。

3.建立有效的規(guī)章制度的要求

（1）應(yīng)建立個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險防控措施，并確保其體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

（2）制定相應(yīng)的具有針對性（不同層次客戶，不同類型客戶、不同服務(wù)內(nèi)容的風(fēng)險不同）的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程并具有較高的操作性。

（3）建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。

（4）應(yīng)建立個人理財顧問服務(wù)的跟蹤評估制度，并進(jìn)行定期的客戶評估和投資建議評估。

（5）商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時處理客戶投訴。

4.個人理財顧問服務(wù)管理

（1）對客戶進(jìn)行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

（2）在客戶分層的基礎(chǔ)上，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務(wù)的通道。

（3）明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限。禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

（4）理財服務(wù)人員應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險收益狀況及市場發(fā)展情況等。

（5）在提供理財規(guī)劃、投資顧問、和產(chǎn)品推介服務(wù)時，首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶。

（6）評估報告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應(yīng)制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿并簽字蓋章。

（7）對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

（8）應(yīng)使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

5.商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

（1）銀行應(yīng)配備必要人員對個人理財業(yè)務(wù)人員的資格、服務(wù)的規(guī)范性、服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

（2）內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。

（3）業(yè)務(wù)審計應(yīng)制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。

（4）對客戶的評估報告應(yīng)報個人理財業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核。

6.個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險提示

（1）向客戶提供所有可能影響客戶投資決策的材料，投資產(chǎn)品介紹、及對客戶投資情況的評估和風(fēng)險時，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確。

（2）提供個人理財顧問服務(wù)時，要向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示。

（四）綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

1.設(shè)置綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機構(gòu)

（1）設(shè)立并保證理財計劃風(fēng)險分析部門、研究部門與理財計劃的銷售部門、交易部門分開。保證有關(guān)風(fēng)險評估分析、市場研究的客觀性。

（2）內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應(yīng)當(dāng)獨立于理財計劃的運營部門。

2.建立自上而下的風(fēng)險管理制度體系

（1）建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險評估與報告體系，并及時對相關(guān)體系的運行情況進(jìn)行檢查。

（2）應(yīng)定期對內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進(jìn)行審核和測試。

（3）董事會和高級管理層應(yīng)在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。

（4）確定本行理財計劃所能承受的總體風(fēng)險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風(fēng)險程度。

（5）確保理財計劃的風(fēng)險管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實施，并明確劃分相關(guān)部門或人員在理財計劃風(fēng)險管理方面的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨立審計監(jiān)督機制。

（6）董事會、高管層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財計劃及其包含投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對理財計劃面臨的各類風(fēng)險，制定清晰、全面的風(fēng)險限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。

3.綜合理財產(chǎn)品（計劃）的風(fēng)險管理制度

（1）確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。

①保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

②其他產(chǎn)品的銷售起點金額不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定。

（2）建立必要的委托投資跟蹤審計制度，保證代理客戶的投資活動符合與客戶的事先約定。

（3）應(yīng)事前對擬銷售的理財計劃進(jìn)行全面的風(fēng)險評估，制定主要風(fēng)險的管控措施。并建立分級核準(zhǔn)制度。

4.綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制

（1）商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場風(fēng)險限額。

市場風(fēng)險限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險價值限額等。限額指標(biāo)體系中，都需包括風(fēng)險價值限額

（2）應(yīng)在銀行總體限額基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險管理權(quán)限，制定不同的交易部門和交易人員的風(fēng)險限額，并確定每一理財計劃或產(chǎn)品的風(fēng)險限額。

（3）對信用風(fēng)險限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險限額（要結(jié)合交易對手的信用狀況計算）和結(jié)算信用風(fēng)險限額（要依據(jù)理財產(chǎn)品涉及的交易工具實際結(jié)算方式）。

（4）根據(jù)實際業(yè)務(wù)情況確定流動性風(fēng)險限額的管理（應(yīng)至少包括期限錯配風(fēng)險限額）。

（5）應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，如有超限額交易，需事先經(jīng)過審批。

（6）對相關(guān)風(fēng)險的評估測算，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法。

（7）負(fù)責(zé)理財計劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營交易的交易人員相分離。

5.綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示

（1）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財服務(wù)和理財計劃的風(fēng)險。

（2）對于非保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括：“本理財產(chǎn)品是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”。

（五）個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風(fēng)險管理

1.個人理財產(chǎn)品（計劃）銷售管理

（1）涉及代理銷售其他金融機構(gòu)的投資產(chǎn)品時，應(yīng)對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風(fēng)險處置能力進(jìn)行評估。

（2）要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風(fēng)險收益測算報告。

（3）商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應(yīng)對所代理的產(chǎn)品進(jìn)行充分的分析，對相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗證。

（4）銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開發(fā)部門提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。

（5）編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險揭示，提供必要的舉例說明。

2.個人理財產(chǎn)品（計劃）的開發(fā)管理

（1）應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范。

（2）新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應(yīng)當(dāng)按規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門審核批準(zhǔn)。

（3）新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開發(fā)報告。

報告內(nèi)容包括：新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標(biāo)客戶及銷售方式，主要風(fēng)險和控制方法，風(fēng)險限額、風(fēng)險控制部門的權(quán)力與責(zé)任等

（4）建立新產(chǎn)品風(fēng)險的跟蹤評估制度，并定期進(jìn)行新產(chǎn)品的風(fēng)險評估。

3.個人理財產(chǎn)品（計劃）的監(jiān)管要求

（1）產(chǎn)品名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性。不能有誘導(dǎo)性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。

（2）設(shè)計應(yīng)強調(diào)合理性。要求先做好市場調(diào)研工作、細(xì)分客戶群、針對不同目標(biāo)客戶群的特點，進(jìn)行相應(yīng)設(shè)計。

（3）風(fēng)險揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確（包括產(chǎn)品對不同客戶群的影響）。

（4）加強對理財業(yè)務(wù)市場風(fēng)險的管理。加強對理財業(yè)務(wù)市場的科學(xué)預(yù)測，進(jìn)行成本與收益的核算。不得銷售無市場分析預(yù)測、無計劃期限、無風(fēng)險控制預(yù)案的產(chǎn)品

三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及違法責(zé)任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性，遵守職業(yè)道德。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和推出機制，加強對理財業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育；要建立問責(zé)制度，對發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷售的業(yè)務(wù)人員，及時取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成

1.個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員

《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)從事個人理財業(yè)務(wù)管理的運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)人員可分為理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員。

商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。在綜合理財中，將不同的交易人員相分離。

2.理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。

根據(jù)工作側(cè)重點不同，個人理財業(yè)務(wù)人員分為理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。

理財經(jīng)理側(cè)重：財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃與投資建議

關(guān)系經(jīng)理側(cè)重：客戶關(guān)系管理和理財計劃、投資型理財產(chǎn)品的營銷。

3.資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理和助理理財經(jīng)理

根據(jù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力和工作業(yè)績，對從業(yè)人員實施登記管理。

（二）從業(yè)人員的基本條件

1.對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識

2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；

3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解；

4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗；

5.具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；

6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求

1.從業(yè)基本準(zhǔn)則

（1）誠實信用。

（2）守法合規(guī)。

（3）專業(yè)勝任。

（4）勤勉盡職。

（5）保護(hù)商業(yè)秘密和隱私。

（6）公平競爭。

2.從業(yè)人員與客戶

（1）熟知業(yè)務(wù)。

（2）監(jiān)管規(guī)避。

（3）崗位職責(zé)。

（4）利益沖突。

（5）內(nèi)幕交易。

（6）了解客戶。

（7）反洗錢。

（8）風(fēng)險提示。

（9）信息披露。

3.從業(yè)人員與同業(yè)人員

（1）同業(yè)競爭。

（2）商業(yè)保密與知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。

（四）從業(yè)人員的限制性條款

1.向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先了解客戶，然后根據(jù)客戶的要求提供合適的投資產(chǎn)品，有客戶自主選擇，并進(jìn)行風(fēng)險提示；

2.從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示；

3.從業(yè)人員不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買產(chǎn)品的客戶；

4.禁止將一般性儲蓄產(chǎn)品當(dāng)做理財產(chǎn)品向客戶推銷，或?qū)⒗碡敭a(chǎn)品當(dāng)做一般性儲蓄產(chǎn)品進(jìn)行大眾化推銷。

5.禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲產(chǎn)品的重要風(fēng)險等欺騙手段推銷產(chǎn)品。

【例題】從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當(dāng)遵循客戶利益最大化原則，向客戶明示或暗示以幫助客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達(dá)到利用個人理財服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的（）。

『正確答案』錯

『答案解析』從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當(dāng)樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示以誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達(dá)到用個人理財服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的

（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任

1.民事責(zé)任

（1）商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。

（2）商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的。

（3）不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。

2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。

依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》

3.刑事責(zé)任

四、客戶的合規(guī)性管理

（一）客戶的準(zhǔn)入管理

1.理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)。

2.理財業(yè)務(wù)無論對商業(yè)銀行還是客戶而言均是一種風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)品種。

3.中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風(fēng)險承受能力均有一定的要求。

4.同時中國銀監(jiān)會還要求商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點，規(guī)定保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

綜上，設(shè)置理財業(yè)務(wù)的門檻是非常必要的。同時銀監(jiān)會對個人理財業(yè)務(wù)客戶的準(zhǔn)入門檻有限制。

5.各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財產(chǎn)品性質(zhì)、客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和風(fēng)險承受能力設(shè)立了不同的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

（二）客戶的基本條件

銀行針對不同的理財產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶條件，一般考查兩個重要條件：

1.客戶的個人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量

金融資產(chǎn)包括客戶在銀行的存款和購買的各種投資產(chǎn)品等個人金融資產(chǎn)

2.重要人士標(biāo)準(zhǔn)

銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準(zhǔn)入范圍。

（三）客戶的限制性條件

商業(yè)銀行在實際設(shè)立的各種理財計劃中，也沒有設(shè)立其他限制性條款。

（四）客戶的違法責(zé)任

客戶應(yīng)當(dāng)確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。

另外客戶應(yīng)當(dāng)確保其資金來源合法。

歸納總結(jié)：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

二、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

（一）個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

（二）個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求

（三）個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理

（四）綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

（五）個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風(fēng)險管理

三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成（二）從業(yè)人員的基本條件

（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求

（四）從業(yè)人員的限制性條款

（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任

四、客戶的合規(guī)性管理

（一）客戶的準(zhǔn)入管理

（二）客戶的基本條件

（三）客戶的違法責(zé)任

（四）客戶的限制性條件

第四篇：第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

本章考點記憶圖

本章考點內(nèi)容精講

第一節(jié) 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的臺規(guī)性管理

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務(wù)的開展、運營與管理必須遵守中國銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個方面：(一)關(guān)于機構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)申報材料

1．商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)管理體系，明確個人理財業(yè)務(wù)的管理部門，針對理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的不同特點，分別制定理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任。2．商業(yè)銀行申請需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送以下材料(一式三份)：(1)由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人簽署的申請書；

(2)擬申請業(yè)務(wù)介紹，包括業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群以及相關(guān)分析預(yù)測；

(3)業(yè)務(wù)實施方案，包括擬申請業(yè)務(wù)的管理體系、主要風(fēng)險及擬采取的管理措施等；(4)商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見；

(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他文件和資料。

3．商業(yè)銀行開展其他不需要審批的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)將以下資料按照相關(guān)規(guī)定及時向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)報送：

(1)理財計劃擬銷售的客戶群，以及相關(guān)分析說明；

(2)理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算，以及相關(guān)計算說明；(3)擬銷售理財計劃的對外介紹材料和宣傳材料；(4)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他材料。(二)關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求

1．商業(yè)銀行應(yīng)建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度，保證綜合理財服務(wù)符合有關(guān)法律、法規(guī)及銀行與客戶的約定。2．商業(yè)銀行應(yīng)建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理。

3．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險管理體系，并將個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理納入商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系之中。

4．商業(yè)銀行應(yīng)制定理財計劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風(fēng)險以及應(yīng)采取的風(fēng)險管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報送。

5．商業(yè)銀行應(yīng)對理財計劃設(shè)置市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，建立有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。6．商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)分理財顧問服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)咨詢活動，按照防止誤導(dǎo)客戶或不當(dāng)銷售的原則制定個人理財業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。

7．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他代理客戶投資所必需的法律文件。

8．個人理財業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險控制制度。

(三)關(guān)于理財業(yè)務(wù)人員的要求

1．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合資格要求：

(1)對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識。(2)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。(3)掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性。(4)具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。(5)具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

(6)具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

2．商業(yè)銀行應(yīng)配備與開展的個人理財業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財業(yè)務(wù)人員，保證個人理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于20小時。

3．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會將根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導(dǎo)個人理財業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓(xùn)和考核。

(四)關(guān)于個人理財資金使用與核算管理的條件

1．商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應(yīng)按照理財合同的約定管理和使用。

2．在理財計劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。

3．商業(yè)銀行應(yīng)按季度準(zhǔn)備理財計劃各投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。

4．商業(yè)銀行應(yīng)在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細(xì)情況報告。

5．商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)，按照國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務(wù)處理方法。

二、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

中國銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)實行審批制和報告制。(一)關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)審批與報告的政策監(jiān)管

1．商業(yè)銀行開展以下個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準(zhǔn)：

(1)保證收益理財計劃；(2)為開展個人理財業(yè)務(wù)而設(shè)計的具有收益性的新的投資性產(chǎn)品；(3)需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他個人理財業(yè)務(wù)。

2．中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)開辦需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人統(tǒng)一向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。外資獨資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)按照有關(guān)外資銀行業(yè)務(wù)審批程序的規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行開辦需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人按照有關(guān)程序規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)審批。3．商業(yè)銀行開展其他個人理財業(yè)務(wù)活動，不需要審批，但應(yīng)按照規(guī)定，在發(fā)售理財產(chǎn)品后5日內(nèi)將相關(guān)資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)。

4．中資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。外資銀行分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行或地區(qū)總部等的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的分支機構(gòu)開展相關(guān)個人理財業(yè)務(wù)之前，應(yīng)持其總行(地區(qū)總部等)的授權(quán)文件，按照有關(guān)規(guī)定，向所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)報告。(二)關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求

1．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系。2．商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力，評估客戶的財務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險。

3．商業(yè)銀行不應(yīng)銷售經(jīng)壓力測試顯示潛在損失超過商業(yè)銀行警戒標(biāo)準(zhǔn)的理財計劃。4．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證個人理財服務(wù)的連續(xù)性、有效性。

5．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，可根據(jù)相關(guān)規(guī)定向客戶收取適當(dāng)?shù)馁M用，收費標(biāo)準(zhǔn)和收費方式應(yīng)在與客戶簽訂的合同中明示。

6．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格。

(三)關(guān)于理財產(chǎn)品(計劃)的政策監(jiān)管要求

1．商業(yè)銀行銷售的理財計劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理。

2．商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)做理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進(jìn)行強制性搭配銷售。

3．商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

4．商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)由客戶承擔(dān)。5．商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點金額。6．商業(yè)銀行不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負(fù)值的理財計劃。

7．商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。(四)關(guān)于對個人理財業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管

1．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)可以根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的實際需要，按照相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動。

2．商業(yè)銀行應(yīng)按季度對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，并于下一季度的第一個月內(nèi)，將有關(guān)統(tǒng)計分析報告(一式三份)報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

3．商業(yè)銀行應(yīng)在每一會計終止編制本個人理財業(yè)務(wù)報告。報告和相關(guān)報表(一式三份)應(yīng)于下一的2月底前報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

三、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

1．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第47條的規(guī)定和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：(1)違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的；

(2)未建立相關(guān)風(fēng)險管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未實際落實風(fēng)險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的；

(3)泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的;(4)利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；(5)挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。

2．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實施處罰：

(1)違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品的；

(2)將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進(jìn)行變相高息攬儲的；(3)提供虛假的成本收益分析報告或風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的；(4)未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示和信息披露的；(5)未按規(guī)定進(jìn)行客戶評估的。

3．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一，并造成客戶經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任：

(1)商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的；(2)商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的；

(3)不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。第二節(jié) 個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

中國銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作作出了全面的規(guī)定。

一、個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，既應(yīng)包括商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等主要風(fēng)險，也應(yīng)包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

二、個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求

1．商業(yè)銀行對各類個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險管理的基本要求。2．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。

3．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施，合規(guī)、有序地開展個人理財業(yè)務(wù)，切實保護(hù)客戶的合法權(quán)益。

4．商業(yè)銀行接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，并至少每年重新確認(rèn)一次。

5．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。

三、個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理

建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制對于降低個人理財顧問服務(wù)的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險和聲譽風(fēng)險十分重要。(一)設(shè)置風(fēng)險管理機構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)至少建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風(fēng)險評估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行分析與評估。(二)建立有效的規(guī)章制度

商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解個人理財顧問服務(wù)可能對商業(yè)銀行法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等產(chǎn)生的重要影響、密切關(guān)注個人理財顧問服務(wù)的操作風(fēng)險、合規(guī)性風(fēng)險等風(fēng)險管控制度的實際執(zhí)行情況，確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)對客戶了解和符合客戶最大利益的原則。(三)個人理財顧問服務(wù)管理

1．商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務(wù)，應(yīng)根據(jù)不同種類個人理財顧問服務(wù)的特點，以及客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力等，對客戶進(jìn)行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

2．商業(yè)銀行應(yīng)在客戶分層的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同個人理財顧問服務(wù)類型的特點，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務(wù)的通道。

3．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

4．商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字。

5．客戶評估報告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認(rèn)可。

6．對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

7．商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險時，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

(四)商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，對本行從事個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)人員操守與勝任能力、個人理財顧問服務(wù)操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個人理財顧問服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。(五)個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險提示

商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確，確保客戶能夠正確理解風(fēng)險揭示的內(nèi)容。商業(yè)銀行通過理財服務(wù)銷售的其他產(chǎn)品，也應(yīng)進(jìn)行明確的風(fēng)險揭示。

四、綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理(一)設(shè)置綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運作部門的職責(zé)，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶造成的損害。(二)建立自上而下的風(fēng)險管理制度體系

商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險評估與報告體系，并及時對相關(guān)體系的運行情況進(jìn)行檢查。

商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應(yīng)根據(jù)本行理財計劃的發(fā)展策略、資本實力和管理能力，確定本行 理財計劃所能承受的總體風(fēng)險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風(fēng)險程度。

商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財計劃及其所包含的投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對理財計劃面臨的各類風(fēng)險，制定清晰、全面的風(fēng)險限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。(三)綜合理財產(chǎn)品(計劃)的風(fēng)險管理制度

商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元(或等值外幣)以上；

其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定。

(四)綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制

商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場風(fēng)險限額，市場風(fēng)險的限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險價值限額等。但在所采用的風(fēng)險限額指標(biāo)中，至少應(yīng)包括風(fēng)險價值限額。商業(yè)銀行對信用風(fēng)險限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險限額和結(jié)算信用風(fēng)險限額。

商業(yè)銀行可根據(jù)實際業(yè)務(wù)情況確定流動性風(fēng)險限額的管理，但流動性風(fēng)險限額應(yīng)至少包括期限錯配限額。(五)綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財服務(wù)和理財計劃的風(fēng)險。

五、個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計劃)風(fēng)險管理(一)個人理財產(chǎn)品(計劃)銷售管理

商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)涉及代理銷售其他金融機構(gòu)的投資產(chǎn)品時，應(yīng)對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風(fēng)險處置能力等進(jìn)行評估，并明確界定雙方的權(quán)利與義務(wù)，劃分相關(guān)風(fēng)險的承擔(dān)責(zé)任和轉(zhuǎn)移方式。

商業(yè)銀行應(yīng)要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風(fēng)險收益測算報告。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品提供者提供的有關(guān)材料和對產(chǎn)品的分析情況，按照審慎原則重新編寫有關(guān)產(chǎn)品的介紹材料和宣傳材料。

(二)個人理財產(chǎn)品(計劃)的開發(fā)管理

商業(yè)銀行研發(fā)新的投資產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范，在進(jìn)行任何新的投資產(chǎn)品開發(fā)之前，都應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品開發(fā)的背景、可行性、擬銷售的潛在目標(biāo)客戶群等進(jìn)行分析，并報董事會或高級管理層批準(zhǔn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立新產(chǎn)品風(fēng)險的跟蹤評估制度，在新產(chǎn)品推出后，對新產(chǎn)品的風(fēng)險狀況進(jìn)行定期評估。(三)個人理財產(chǎn)品(計劃)的監(jiān)管要求

1．理財產(chǎn)品(計劃)的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、主導(dǎo)性和承諾性的稱謂。2．理財產(chǎn)品(計劃)的設(shè)計應(yīng)強調(diào)合理性。

3．理財產(chǎn)品(計劃)的風(fēng)險揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。4．加強對理財業(yè)務(wù)市場風(fēng)險的管理。

商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測、無產(chǎn)品(計劃)期限、無風(fēng)險管控預(yù)案的理財產(chǎn)品(計劃)。第三節(jié) 個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的臺規(guī)性管理

根據(jù)銀監(jiān)會的要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育；要建立問責(zé)制度，對發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷售的從業(yè)人員，及時取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

一、從業(yè)人員的基本構(gòu)成

(一)個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員

根據(jù)所從事個人理財業(yè)務(wù)管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員可以區(qū)分為個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員。個人理財顧問從業(yè)人員向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運用資金并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險；綜合理財服務(wù)從業(yè)人員在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。(二)理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理

理財經(jīng)理側(cè)重于為客戶提供財務(wù)分析、理財規(guī)劃與投資建議；關(guān)系經(jīng)理則側(cè)重于客戶關(guān)系管理和理財計劃、投資性理財產(chǎn)品的營銷。

(三)資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理和助理理財經(jīng)理

根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力與工作業(yè)績，可以對從業(yè)人員實施等級管理，區(qū)分為資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理與助理理財經(jīng)理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)區(qū)分理財顧問服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)

咨詢活動，明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

二、從業(yè)人員的基本條件

1．對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識。2．遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)、行為守則。

3．掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解。4．具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。5．具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

6．具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

三、從業(yè)人員職業(yè)操守要求(一)從業(yè)基本準(zhǔn)則

1．誠實信用。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)以高標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠實信用的原則。2．守法合規(guī)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構(gòu)的規(guī)章制度。3．專業(yè)勝任。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力。

4．勤勉盡職。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)勤勉謹(jǐn)慎，對所在機構(gòu)負(fù)有誠實信用義務(wù)，切實履行崗位職責(zé)，維護(hù)所在機構(gòu)商業(yè)信譽。

5．保護(hù)商業(yè)秘密和隱私。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)保守所在機構(gòu)的商業(yè)秘密，保護(hù)客戶信息和隱私。(二)從業(yè)人員與客戶

1．熟知業(yè)務(wù)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險控制框架。

2．監(jiān)督規(guī)避。從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當(dāng)樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融外匯監(jiān)管規(guī)定。

3．崗位職責(zé)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險隔離的操作規(guī)程，確保客戶交易的安全。

4．利益沖突。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅持誠實守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護(hù)之間的關(guān)系。

5．內(nèi)幕交易。從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機構(gòu)允許范圍以外的人員，不得利用內(nèi)幕信息獲取個人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。

6．了解客戶。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)履行對客戶盡職調(diào)查的義務(wù)，了解客戶賬戶開立、資金調(diào)撥的用途以及賬戶是否會被第三方控制使用等情況。同時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險控制要求，了解客戶的財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)單據(jù)及客戶的風(fēng)險承受能力。

7．反洗錢。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，熟知銀行承擔(dān)的反洗錢義務(wù)，在嚴(yán)守客戶隱私的同時，及時按照所在機構(gòu)的要求，報告大額和可疑交易。

8．風(fēng)險揭示。向客戶推薦產(chǎn)品或提供服務(wù)時，從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求，對所推薦的產(chǎn)品及服務(wù)涉及的法律風(fēng)險、政策風(fēng)險以及市場風(fēng)險等進(jìn)行充分的提示。

9．信息披露。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分其所在機構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品和由其所在機構(gòu)自擔(dān)風(fēng)險的產(chǎn)品，對所在機構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品必須以明確的、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品風(fēng)險和產(chǎn)品的最終責(zé)任承擔(dān)者、本銀行在本產(chǎn)品銷售過程中的責(zé)任和義務(wù)等必要的信息。(三)從業(yè)人員與同事

從業(yè)人員與同事應(yīng)當(dāng)團(tuán)結(jié)合作。從業(yè)人員在工作中應(yīng)當(dāng)樹立理解、信任、合作的團(tuán)隊精神，共同創(chuàng)造，共同進(jìn)步，分享專業(yè)知識和工作經(jīng)驗。(四)從業(yè)人員與所在機構(gòu)

從業(yè)人員對所在機構(gòu)應(yīng)當(dāng)忠于職守，保護(hù)所在機構(gòu)的商業(yè)秘密、知識產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)，自覺維護(hù)所在機構(gòu)的形象和聲譽。

(五)從業(yè)人員與同業(yè)人員

1．同業(yè)競爭。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅持同業(yè)間公平、有序競爭原則，在業(yè)務(wù)宣傳、辦理業(yè)務(wù)過程中，不得使 用不正當(dāng)競爭手段。

2．商業(yè)保密與知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。不得泄露本機構(gòu)客戶信息和本機構(gòu)尚未公開的財務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密。’(六)從業(yè)人員與監(jiān)管者

從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，對監(jiān)管機構(gòu)坦誠和誠實，與監(jiān)管部門建立并保持良好的關(guān)系，接受銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管。

四、從業(yè)人員的限制性條款 從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)，否則不得宣傳介紹“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。禁止從業(yè)人員將理財產(chǎn)品(計劃)當(dāng)做一般儲蓄產(chǎn)品，進(jìn)行大眾化推銷；禁止從業(yè)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險認(rèn)知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品(計劃)；禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲理財產(chǎn)品(計劃)重要風(fēng)險信息，用欺騙手段銷售理財產(chǎn)品(計劃)。

任何崗位的從業(yè)人員都應(yīng)當(dāng)在各自規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，任何突破限額的交易都應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)內(nèi)部管理規(guī)定事先審批。

五、從業(yè)人員的違法責(zé)任

《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第61條至第65條，對個人理財業(yè)務(wù)中違反法律、法規(guī)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任作了明確規(guī)定： 1．民事責(zé)任。

2．行政監(jiān)管措施與行政處罰。3．刑事責(zé)任。

第四節(jié) 客戶的臺規(guī)性管理

一、客戶的準(zhǔn)入管理

鑒于理財業(yè)務(wù)的高風(fēng)險性，中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風(fēng)險承受能力均有一定的要求。銀監(jiān)會對個人理財業(yè)務(wù)客戶的準(zhǔn)入門檻有限制。這一要求實際上已經(jīng)將很多普通的銀行客戶屏蔽在理財業(yè)務(wù)的門檻外。

各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財產(chǎn)品性質(zhì)、客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和風(fēng)險承受能力分別設(shè)立了不同的客戶準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)。在理財產(chǎn)品性質(zhì)方面，一般風(fēng)險程度越高的產(chǎn)品其客戶門檻越高。

二、客戶的基本條件

當(dāng)前銀行的個人理財產(chǎn)品種類繁多，不同的銀行針對不同的理財產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶條件，商業(yè)銀行一般會考察以下兩個基本條件：

1．客戶的個人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量。2．重要人士標(biāo)準(zhǔn)。

在將個人金融資產(chǎn)作為客戶主要判斷標(biāo)準(zhǔn)的同時，考慮到業(yè)務(wù)開展及政策延續(xù)性的需要，銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準(zhǔn)人范圍。

三、客戶的限制性條件

商業(yè)銀行在向客戶銷售理財產(chǎn)品前，應(yīng)按照“了解你的客戶’’原則，充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等信息，建立客戶資料檔案；同時，應(yīng)建立客戶評估機制，針對不同理財 產(chǎn)品設(shè)計專門的產(chǎn)品適合度評估書，在營業(yè)網(wǎng)點當(dāng)面對客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評估(不得通過網(wǎng)絡(luò)或電> 話等手段進(jìn)行)，并由客戶對評估結(jié)果簽字確認(rèn)。

四、客戶的違法責(zé)任

在理財業(yè)務(wù)中，客戶應(yīng)當(dāng)確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、變造的身份證明。

另外客戶應(yīng)當(dāng)確保其資金來源合法，不得利用理財業(yè)務(wù)洗錢，將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益用 來購買理財產(chǎn)品。

第五篇：運維規(guī)檔

運維中心規(guī)范

一、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)的管理、維護(hù)、響應(yīng)、制度為保證企業(yè)內(nèi)網(wǎng)的正常運行及時發(fā)現(xiàn)、處理故障、現(xiàn)制定如下制度：

1、故障登記制度、運維人員對測試開發(fā)人員反映的問題應(yīng)進(jìn)行登記并根據(jù)現(xiàn)象能進(jìn)行初 步判斷問題所在，及時進(jìn)行解決。

2、故障響應(yīng)與反饋制度運維人員在接到維護(hù)通知后，應(yīng)在第一時間及時進(jìn)行維護(hù)，同時填寫維修反饋單對于網(wǎng)絡(luò)問題及時通知運維中心。

3、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控制度，運維人員應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)的運行狀況進(jìn)行實時監(jiān)控及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)中 出現(xiàn)的問題及時維護(hù)并記錄。

4、緊急響應(yīng)與通報制度，對于因病毒或其他原因造成的網(wǎng)絡(luò)重大故障，網(wǎng)絡(luò)維護(hù)人員 和運維人員應(yīng)及時通報并與其他部門合作查找原因力爭盡快解決問題。并由形成處理過程的報告。

二、服務(wù)器管理制度，為保證服務(wù)器安全、穩(wěn)定的運行現(xiàn)制定如下制度：

1、服務(wù)器監(jiān)控制度，服務(wù)器管理員應(yīng)經(jīng)常性地監(jiān)控服務(wù)器的運行狀況，如發(fā)現(xiàn)異 常情況應(yīng)及時與運維人員聯(lián)系，并作詳細(xì)記錄。

2、重要數(shù)據(jù)備份制度，對于電子郵件服務(wù)器中的用戶信息，網(wǎng)站服務(wù)器中的域名 信息，ftp服務(wù)器或文件共享服務(wù)器中的重要文件應(yīng)進(jìn)行及時備份，郵件系統(tǒng) 的信息應(yīng)天天更新備份，每周一次完全備份，備份信息應(yīng)至少保存一個月。域 名信息每次有更新后進(jìn)行備份，ftp服務(wù)器或文件共享服務(wù)器內(nèi)容根據(jù)重要性的 不同進(jìn)行形式的備份。

3、定期系統(tǒng)升級制度對于服務(wù)器linux操作系統(tǒng)的服務(wù)器應(yīng)每周做一次漏洞檢測，如遇 到安全問題應(yīng)立即升級內(nèi)核版本。

三、寬帶線路維護(hù)制度，為保障線路高質(zhì)量的暢通，現(xiàn)制定如下制度：

1、由網(wǎng)絡(luò)部中心負(fù)責(zé)管理, 管理人員嚴(yán)格執(zhí)行運維中心制定的《機房管理制度》由 運維中心對公司網(wǎng)絡(luò)出口實行統(tǒng)一管理公司內(nèi)凡提供上網(wǎng)的計算機或外來客 人需要接入公司網(wǎng)絡(luò)的統(tǒng)一由運維中心負(fù)責(zé)管理。

2、各部門負(fù)責(zé)人有責(zé)任監(jiān)督本部門安全使用網(wǎng)絡(luò)運維中心確定上網(wǎng)技術(shù)規(guī)范 對新員工提供上網(wǎng)指導(dǎo)培訓(xùn)不允許私自接入公司網(wǎng)絡(luò)。

3、對于托管IDC機房的服務(wù)器服務(wù)器管理員經(jīng)常性的監(jiān)控服務(wù)器的運行情況 定期與托管商聯(lián)系如發(fā)生線路故障應(yīng)及時與托管商溝通，力求最短時間內(nèi) 清除故障。如遇重大線路故障應(yīng)嚴(yán)格按照和托管商簽訂的協(xié)議辦事。

四、針對運維人員具體操作流程的規(guī)范：

1、終端使用規(guī)范

為了保證運維工作的嚴(yán)謹(jǐn)性和安全性，運維人員必須養(yǎng)成以下幾個良好的習(xí)慣：

1>無論何時、何事、何種原因，離開座位必須鎖定屏幕，保證你電腦的安全。如：Windows 用Windows+L快捷鍵，Linux 用Ctrl+D。

2>電腦必須安裝殺毒軟件和木馬防火墻，可以使用公司購買的卡巴斯基殺毒軟件。

2、服務(wù)器登陸規(guī)范 1>目前統(tǒng)一使用Xshell和 XFTP 管理服務(wù)器，請勿使用其他破解版本。2>必須以普通用戶身份登錄并且在登錄后切換到管理員身份。

3、服務(wù)器管理規(guī)范

1>在服務(wù)器上不允許直接使用rm命令，遇到確實不用的文件請使用mv filename/tmp的方式，將文件放入/tmp目錄下，由系統(tǒng)自動刪除。

2>對于沒有經(jīng)過驗證的命令決不允許在服務(wù)器上運行，必須完全理解該命令執(zhí)行后的結(jié)果方可執(zhí)行。執(zhí)行命令時必須確定當(dāng)前的工作目錄。

3>修改配置文件必須備份，如cp filename filename.20160602bak,然后進(jìn)行修改。必要的時候要與開發(fā)協(xié)調(diào)，并寫申請上報領(lǐng)導(dǎo)審批方可修改。

4、日志記錄

運維日志是運維工程師每天必須進(jìn)行登記的內(nèi)容之一，由時間、日常工作、監(jiān)控故障、響應(yīng)故障、未完成工作、注意事項等項目組成，用來將每天的主要工作和處理的問題進(jìn)行詳細(xì)登記，便于總結(jié)工作和以后的查詢。

5、測試評估

1>內(nèi)部服務(wù)器測試，配個開發(fā)評估其功能是否可以達(dá)到要求

2>申請測試服務(wù)器，進(jìn)行在線測試，并整理詳細(xì)安裝部署和管理文檔 3>在線運行的服務(wù)器，加入監(jiān)控平臺進(jìn)行統(tǒng)計監(jiān)控