第一篇：關于進一步規范銀行卡聯網特約商戶入網管理的意見

關于進一步規范銀行卡聯網特約商戶入網管理的意見

為落實《上海市銀行卡聯網特約商戶管理辦法》，切實做好銀行卡風險管理工作，夯實受理市場風險防范的基礎，進一步規范銀行卡聯網特約商戶管理，促進銀行卡受理市場健康發展，現需各收單機構配合做好以下幾項工作：

一、保證已入網特約商戶入網協議的完整性

《上海市銀行卡特約商戶聯網協議》（以下簡稱《協議》）等入網資料是重要的法律文書，是收單市場商戶管理的重要組成部分。為解決歷史遺留問題，保證《協議》檔案的完整性、規范性，更好地為收單機構和商戶服務，針對這次協議檔案整理中發現的缺失《協議》、原《協議》不含必備風險條款或雖有《協議》但缺失三證一表（法人代表身份證、企業營業執照、企業稅務登記證、《商戶信息調查表》）資料等情況，我分公司決定就此開展整改工作。請各收單機構指派專人配合做好以下工作：

1、我分公司對入網注冊信息庫中有編號卻無對應《協議》的特約商戶列出了“需補簽協議商戶清單”（附件1），請各收單機構收悉后仔細核對。如清單中的特約商戶原簽有《協議》，則請收單機構協助與該商戶重簽《協議》（含注冊登記表及三證一表），并在“需補簽協議商戶清單”備注欄內填寫“已補協議”字樣；如屬當時因需要增設商戶編碼的，則無需補簽《協議》，并請在“需補簽協議商戶清單”備注欄內填寫“增設商戶編碼”并注明原簽訂《協議》的商戶編 碼。

2、我分公司對部分《協議》缺失三證一表的商戶，整理了“需補三證一表的特約商戶清單”（附件1）。請各收單機構將本機構留存的三證一表復印一份交我分公司，如收單機構也無存檔的，則請向特約商戶補齊相應三證一表。

3、請各成員機構于2008年1月31日前將重簽的入網《協議》及補齊的三證一表資料交予我分公司，并將經填制的“需補簽協議的特約商戶清單”以郵件方式（郵件地址：gaolei@chinaunionpay.com）傳遞給我分公司，以便我分公司盡快整理歸檔。

我分公司的聯系人：張望（TEL：63098416）、鹿天威（TEL：63098439）、高磊（TEL：63098441）

二、進一步規范特約商戶入網管理

為規范特約商戶的入網審批，針對特約商戶入網及變更流程中發現的問題，現重申：

（一）規范特約商戶入網法律文書，防范法律風險

1、《協議》條款和《注冊登記表》需分別加蓋銀聯、收單機構、特約商戶三方公章及代表簽章，以確保《協議》條款和《注冊登記表》的有效性。

2、特約商戶信息變更、特約商戶終端數量變更、收單機構變更等申請表（以下簡稱“各類變更表”）必須是經銀行確認加蓋公章的正本（其中“收單機構變更申請單”由商戶確認并加蓋公章）。如屬特急件，收單機構銀行卡業務部負責人在“各類變更表”上簽章確認 后，經分公司市場部負責人同意，可酌情先用傳真件辦理，但必須在第二天將正本補上。

3、對《注冊登記表》或“各類變更表”中的涂改部分，需經相應收單機構確認。

4、《注冊登記表》上要素必須填全。如目前經常漏填的商戶名稱中的實際經營名稱、實際經營范圍、收銀臺數、連接方式等。

5、《協議》和“各類變更表”等需保存的文字及表格，必須用水筆或電腦直接打印方式書寫，不得用圓珠筆或鉛筆填寫。

（二）規范特約商戶入網及變更的流程

完善特約商戶入網操作流程（見附件2），商戶入網審核過程透明化，有利于各收單機構、專業化服務公司、特約商戶明確入網手續及各自應負的職責，更好地監督銀聯的特約商戶入網工作，提高聯網商戶審核的工作質量和效率。對特約商戶申請各類變更，現做如下規定及重申：

1、如屬商戶因業務需要增設商戶編碼，需簽署《協議》（注意：需三方蓋章），在商戶編碼欄內注明“增加編碼”及原第一次入網的商戶編碼，并附商戶要求增設的申請書，可不提供三證一表。

2、如屬商戶更改商戶編碼，需重新簽署《協議》（注意：需三方蓋章），在商戶編碼欄內注明“更改編碼”，并同時填寫“《特約商戶終端數量變更表》注銷原商戶編碼，可不提供三證一表。

3、如屬商戶更改注冊名稱，則特約商戶、收單機構及銀聯三方必須重簽《協議》，并交三證一表，并在商戶編碼欄內注明“更改商 戶名稱”及原商戶名稱。

4、商戶申請增機，收單機構必須根據商戶申請書在《特約商戶終端數量變更表》備注欄內注明增機原因。如，新開門店、業務量增加（需提供現有POS機上兩個月的交易量）、上門收貨款等，并附商戶申請書，不能簡單地寫“業務需要”；銀行要求撤機，收單機構必須在《特約商戶終端數量變更表》備注欄內注明注銷原因。如，商戶商戶關閉、風險商戶等。

（三）明確收單機構盡職調查的責任

收單機構對申請聯網的特約商戶負有盡責調查的責任。但在商戶審批過程中有些收單機構對特約商戶的調查工作流于形式，如，《協議》的《注冊登記表》上的實際經營范圍、裝機地址與《商戶信息調查表》中的經營范圍、經營地址不一致；《商戶信息調查表》中的經營范圍與實地核實特約商戶的照片上顯示的經營業態不一致；《商戶信息調查表》中要素填寫不全，無經辦人簽章、單位公章等。為防范不良商戶的欺詐及違規套現風險，對此，再次強調：

1、收單機構應對目標商戶進行實地調查，查看營業執照、稅務登記證、法人代表身份證正本，確保與提供給我分公司的三證復印件一致。

2、調查經辦人員根據《商戶信息調查表》內容對特約商戶進行調查，如實填寫《商戶信息調查表》，加蓋經辦人簽章及單位公章，以明確責任。

3、如屬專業化服務公司發展的商戶，專業化服務公司填寫了《商 戶信息調查表》，還必須經收單機構確認蓋章，以明確收單機構的職責。

4、我分公司入網審核時，發現有疑問的商戶將委托專業化服務公司再次進行核實調查，并填寫《特約商戶現場調查表》（詳見附件3）。

（四）規范設置商戶服務類別碼（MCC）

做好商戶MCC的規范工作是保證銀行卡受理市場健康發展的關鍵，在收單市場競爭日益激烈的今天顯得尤其重要。今年八月十三日銀聯業務管理委員會下發了“關于印發《規范商戶類別碼使用管理規則》和《商戶分類對照表（2007版）》的通知”，對MCC進行了新增、變更和刪除，但至今收單機構仍然存在套用舊版MCC的現象。現將《上海市使用MCC一覽表》（2007版）（附件4）發給你們，請各收單機構嚴格按新的商戶類別碼使用規則設置MCC。

三、健全日常監督、整改MCC的長效機制

今年下半年，銀聯總公司加大了對MCC整改的力度，加強了對MCC套用的管理。11月份，銀聯總公司開發的綜合業務處理平臺正式上線啟用，總公司有針對性地開展定制偵測，并將相關偵測結果納入《規范商戶類別碼使用管理規則》“MCC使用不規范”投訴處理流程，推動整改工作的開展。每月分批通過綜合業務處理平臺下發給各分公司，由分公司將整改名單按收單機構分別轉發給銀行，要求銀行確認并整改，如收單機構沒有在期限內完成，轉成催辦，催辦期內仍未完成整改，發卡行有權退單。因此，各收單機構必須收到《MCC使用不規范投訴調查表》后7天內完成對商戶的調查，確定是否需要整改，并在《MCC使用不規范投訴調查表》內規定期限前二天內向我分公司回復，并確定對套用MCC入網商戶編碼的整改時限，將整改情況在表中注明、加蓋公章后反饋給我分公司，以便我分公司在期限內盡快回復總公司。

四、規范商戶入網協議等資料的歸檔和整理

我分公司將進一步加強內部管理，嚴格按照ISO9001質量管理體系要求，做好《協議》等重要法律文書的整理和歸檔工作，使其制度化、流程化、規范化。為收單機構、專業化服務公司、商戶提供更好、更切實的服務。

附件：采取電子版形式，以郵件方式轉發。

1、各行“需補簽協議的特約商戶清單”及“需補三證一表的特約商戶清單”

2、特約商戶入網操作流程

3、《特約商戶現場調查表》

4、《上海市使用MCC一覽表》（2007版）

二OO七年十二月十日

第二篇：特約商戶代理商管理規范

第二部分

特約商戶代理商管理規范

代理管理獨家代理多家代理代理商日常管理代理商拓展商家代理商工作職責商家聯盟物料管理代理商考核投訴處理代理商日常管理代理商拓展商家代理商工作職責商家聯盟物料管理代理商考核投訴處理

第一章

總則

商家聯盟是以廣東移動為核心，以客戶利益為導向，通過整合社會商家資源，向移動客戶提供更加廣泛、尊貴的服務平臺。

代理商受移動公司指導，并協助移動公司拓展、維護特約商戶的實體。特約商戶是在商家聯盟平臺上為移動中、高端客戶提供服務的實體，是廣東移動整合的優質社會資源。

特約商戶代理商管理模式是借助代理商的力量來整合特約商戶資源，并在移動公司的整體控制下有計劃開展拓展、維護的模式。該模式適用于特約商戶數量眾多，或特約商戶地域分布跨度較大的市公司。

為加強特約商戶管理，使特約商戶自主管理工作規范化、制度化、系統化，并有效提高工作效率，特制定本管理辦法。第二章

代理商管理模式與結構

1．目的

規范對商家聯盟代理商的管理，協調雙方工作職責，明確雙方關系。

2．適用范圍

適用于采用代理形式拓展、維護、管理商家聯盟的各地市公司。

3．代理模式

3.1 代理商模式分為獨家代理和多家代理。

3.2 獨家代理指全球通特約商戶拓展、日常維護委托一家代理商獨立執行。3.3 多家代理指全球通特約商戶拓展、日常維護委托多家代理商共同執行。3.4 各代理商要接受移動公司對商家聯盟合作項目的管理。

4．管理機構

4.1 移動公司

4.1.1 對商家聯盟代理商進行招標；制定代理管理辦法；對代理商進行：商家拓展、維護管理、指導、監督、業績考核；依據考核結果支付酬金； 4.2 代理商

4.2.1 按照移動公司管理辦法與合作協議內容，為移動公司進行特約商戶的拓展、維護；對商家聯盟的合作質量負責；接受移動公司的管理，配合移動公司監督特約商戶的優惠執行；依據移動公司的考核結果獲取相應酬金和獎金。第三章

代理商日常管理辦法

1．目的

規范代理商選擇和日常管理，對代理商的管理制度化，規范化。

2．適用范圍

適用于移動公司對代理商選擇和日常管理。

3．代理商選擇方式

3.1 商家聯盟代理商，由移動公司根據招標管理辦法通過公開招標方式確定。3.2 商家聯盟代理商招標，每年年初進行，代理合同有效期均為一年。3.3 商家聯盟代理合同見附件一。

4．代理商準入條件：

4.1獨家代理商準入條件

4.1.1 具備合法經營資格及相關的經營資格證明。4.1.2 注冊資本100萬元以上。

4.1.3 配備高素質的項目團隊，具備特約商戶項目拓展和管理的能力。4.1.4 具有良好的市場信息收集、分析能力。

4.1.5 在商業合作拓展模式具有豐富的工作經驗，有較強的商業談判能力和豐

富的商家資源。

4.1.6 保證遵守保密協議，除經移動公司允許外，保證不將特約商戶項目所涉及的所有資料與數據用于任何其他用途。4.2多家代理準入條件

4.2.1具備合法經營資格及相關的經營資格證明。4.2.2 注冊資本50萬元以上。

4.2.3 具有高素質的項目團隊和豐富的商家資源。4.2.4 具有良好的市場信息收集、分析能力

4.2.5 保證遵守保密協議，除經移動公司允許外，保證不將特約商戶項目所涉及的所有資料與數據用于任何其他用途。

5．代理商變更、取消流程

5.1 代理商的變更

5.1.1 代理商的變更指代理商的注冊名稱，經營內容，注冊資本及股權發生變化 5.1.2 代理商須向移動公司書面告知變更內容。5.2 代理商的取消 5.2.1 取消原因

5.2.1.1代理商因無法履行協議內容，提出取消。

5.2.1.2在雙方合作中，代理商的商家拓展、維護不符合移動公司要求，移動公司提出取消。（具體見第七章考核辦法和協議有關內容）5.2.1取消流程

5.2.2.1代理商提出取消，需要向移動公司提交申請，說明取消原因，提交相關詳細資料，移動公司對申請的真實性和完整性進行審核，并作出回應。如果不符合要求則退回申請，按照雙方協議嚴格執行。

5.2.2.2移動公司提出取消，需根據代理商考核狀況向代理商書面說面取消原因。經代理商確認后，正式取消合作關系。

6．代理費用結算支付

6.1 移動公司應根據雙方合同約定，按時進行費用結算。6.2 費用結算方式、周期根據各移動地公司實際情況執行。

6.3 代理商費用分為兩部份。包括商家拓展費用和商家維護費用，其中在費用結算中維護費用應占較大比例，拓展費用占較小比例，以維護費用為主，拓展費用為輔。

6.3.1新拓展商家費用結算：每季度結束的下月，商家聯盟小組對新拓展商家質量檢查，對于檢查合格的商家按照協議規定支付代理商費用。

6.3.2商家維護費用結算：移動公司商家聯盟小組根據代理商工作積極性、創新性、工作成效等方面對代理商進行季度考核評分，依據考核支付代理商費用，詳見第七章。

6.4 移動公司應向代理商出示季度評分情況及有關扣分說明，如代理商對季度考核扣分項有異議，雙方應互相出具書面說明，友好協商達成一致。6.5 合作到期后代理商將所有商家信息、資料交回商家聯盟小組，逾期沒有交回的，扣減代理商相應費用。

第五章

代理商工作職責規范

1．目的

對代理商工作、職責明確化，確保移動公司、移動公司客戶、商家實現“三

贏”局面。

2．適用范圍

本辦法適用于代理商對全球通特約商戶拓展、維護、管理。

3．代理商職責總述

3.1 全球通特約商戶拓展，日常管理、商家關系維護工作。3.2 商家信息及移動客戶消費數據的回收工作。3.3 處理客戶投訴。

3.4商家聯盟主題活動的策劃和協助。

3.5 特約商戶項目宣傳物料與宣傳資源的管理工作。3.6 配合有關特約商戶的其他工作。

4．全球通特約商戶拓展

4.1 代理商應有目的地選取有市場影響力的商家，拓展為特約商戶。

4.1.1 代理商拓展特約商戶，按照各地市情況規定拓展數量。代理商應盡量爭取商家給予最大折扣優惠或提供更多的附加服務。其中優惠折扣區分俱樂部會員優惠折扣和積分卡優惠折扣。

4.1.2 代理商每月中旬前向移動公司商家聯盟小組提交下月商家拓展計劃，以及推薦拓展商家的實地考察記錄、推薦拓展理由等相關資料，由移動公司審定后方可執行。

4.1.3 代理商拓展商家時，必須保證該商家資料齊全，商家簽署移動公司商家聯盟協議并加蓋有效公章。代理商及時向商家聯盟小組提交簽訂協議的商家詳細資料，商家資料包括：LOGO、文字介紹300字以上、圖片3張、商家聯系人、有效聯系方式、所有分店詳細地址電話。

5．全球通特約商戶維護

5.1 代理商以電話、上門等多種方式協助移動公司做好商家關系維護工作。5.1.1 代理商保證與所有商家每個月電話溝通一次以上，每季度上門拜訪一次。5.1.2 代理商協同移動公司商家聯盟小組成員登門拜訪一次以上。

5.1.3 代理商與商家溝通時，應注意收集商家意見、建議，并及時向移動公司反饋。

5.2 建立每周工作報告制度。代理商應于每周一上午向商家聯盟小組提交上周工作記錄，報告商家關系維護中發現的問題、商家反饋意見以及商家有關資料的變更情況，保證商家資料得到實時更新。

5.3 代理商每月中旬統計下月協議到期需續約的商家名錄，并提供商家合作情況分析，作為移動公司審核是否與商家續簽協議的依據。

5.4 商家聯盟協議到期未予續約或因其他原因終止協議的，代理商應在協議到期兩周內，收回該商家的標識牌、會員卡樣以及與移動公司有關的一切物料。5.5 特約商戶協議到期未予續約或因其他原因終止協議的，代理商應通知移動公司及時更改與之相關的一切宣傳資料。

5.6 商家維護方面：代理商負責基礎性的維護，核心關系維護由商家聯盟小組負責。

6．客戶消費數據回收

6.1 代理商負責回收特約商戶的移動客戶消費收據。6.2 每月25日前，代理商將回收的移動客戶消費數據提交當地移動公司。6.3 移動公司商家聯盟小組對客戶消費數據存檔、統計分析。

7．主題性活動策劃協助

7.1代理商應對市場消費熱點信息收集整理，做好移動公司與家之間的溝通橋梁。

7.2 代理商應該策劃、執行或協助規劃、協助執行全年商家聯盟主題活動，全年大型活動不少于兩次，中型活動不少于三次，小型活動不少于五次。

第三篇：特約商戶申請入網流程專題

特約商戶申請入網流程

商戶提交申請資料分公司核實商戶提交的申請資料核實無誤，簽訂協議分公司將商戶申請資料提交至總公司總部通知分公司裝機核心系統錄入核實無誤總部核實商戶申請資料

一、商戶提交申請資料

所需資料：營業執照、稅務登記證、法人身份證復印件、組織機構代碼證、銀行卡信息、現場照片等。

注：

個體工商戶需提交材料：個體工商營業執照、稅務登記證、個體經營業者身份證復印件。

二、分公司核實商戶相關資料

分公司核實商戶相關執照和申請資料，確實其真實性和準確性后，提交POS裝機申請。

三、特約商戶入網協議

客戶經理與商戶簽訂特約商戶入網協議（一式三份），協議由分公司和特約商戶簽字蓋章，將掃描件提交至總部。

四、特約商戶業務注冊登記表

其中客戶經理還需填寫《特約商戶業務注冊登記表》，商戶核實申請表，確實無誤，雙方簽字蓋章，將掃描件提交至總部。

五、總部核實商戶申請資料

1、核實商戶是否為禁入類商戶。

2、核實商戶資料（三證一照等）是否齊全。

3、核實商戶是否有風險信息。

4、核實商戶協議是否包含必備風險條款。

5、核實《特約商戶業務注冊登記表》填寫是否齊全。

六、核心系統錄入

核心系統所需錄入的內容：商戶號、商戶名稱、扣率、折扣、結算周期、銀行戶名、開戶行行號、開戶行名稱、開戶賬號等相關信息，錄入周期為一個工作日。

七、總部通知裝機

總部核心系統錄入及審核完成后，將通知分公司進行裝機任務。

八、說明

（一）簽訂協議：

公司與特約商戶簽訂特約商戶入網協議（一式三份），協議由分公司和特約商戶簽字蓋章，并且將商戶申請的扣率、賬戶、開戶名等相關信息填寫完整，考慮到某些商戶的具體情況，如財務公章當時不在經辦人手中等情況，為加快作業流程，協議簽署也可在裝機前的其他時間段完成。

（二）填寫《特約商戶業務注冊登記表》

《特約商戶業務注冊登記表》由各分公司客戶經理按照附件格式填寫并形成電子表格，內容盡量填寫完整，并且核實其內容與原件一致，以確保商戶資料的完整性、真實性、準確性。

附件 特 約 商 戶 業 務 注 冊 登 記 表 編號： 甲方業務代表： 先生/小姐

一、特約商戶（乙方）信息： 開戶銀行 戶名 賬號 賬□網上對賬 □Email對賬單（Email：）對賬方式 □電話對（Tel：）商戶名稱 商戶地址 企業代碼 負責人姓名 業務聯系人 對賬聯系人 實際經營項目 終端類型/數量

二、甲方應支付或提供的各項費用及服務： 1.三、乙方應支付的各項費用：

1、預付卡交易手續費（根據POS終端傳輸給甲方的交易金額計算）為交易金額的 ％；

2、會員卡數據處理服務費（根據POS終端傳輸給甲方的交易金額計算）為交易金額的 ％；

3、POS終端押金： 元；POS終端數量按乙方簽收的甲方或甲方指定服務商的《特約商戶接收POS設備收據》為準；

4、標準服務（免費）1）POS終端安裝和培訓服務； 2）正常使用下POS終端維修維護服務； 3）耗材提供和配送服務； 4）月對賬單和交易明細數據表（電子版本）

5、其他費用。（詳明：）

四、結算信息（單選）結算方式：□ 總店結算 □ 單店結算 對賬單方式：□ 自行下載 □ 發送電子郵件 □ 傳真賬單 細說 商郵戶政類編別 碼（MCC）稅務登記號 負責人電話 業務聯系電話 對賬聯系電話 實際營業時間 安裝POS終端 □有;需求數量 □固定 臺;□移動 臺 改造POS終端 □有;□固定 臺;□移動 臺;□品牌;□型號 結算周期：預付費卡 天，會員卡服務費

五、持卡人優惠

1、持卡人可享受通聯商務預付卡專屬 折的優惠；

2、持卡人可享受會員卡專屬 折的優惠。附件2 禁入類商戶 1.非法設立的經營組織 2.與我國法律法規相抵觸的行業商戶，如賭博及博彩類、色情服務類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等。3.可疑商戶：包括各卡組織不良商戶名單內的商戶，或商戶負責人（或法人代表）信用不良，或商戶其他信用不良如有偷漏稅記錄等可疑情況。4.注冊地或經營場所不在中國境內的商戶。5.經風險管理部認定的其它高風險商戶類型。附件3 風險因素 1.營業執照、稅務登記證申請期間年檢期限。2.調查、審批特約商戶，認真審核特約商戶的資料真實性、完整性。3.確定商戶的費率、準入類型等。4.資料錄入清算行號、結算賬號、商戶名稱錯誤。5.密鑰重復灌裝，機具安裝串戶等。6.機具安裝地址與錄入資料地址不符等。7.商戶經營失敗而對于我司造成的風險。8.商戶自身或與不法分子勾結，利用其經營場所和經營設施進行欺詐交易，使我司蒙受損失。

第四篇：特約商戶管理

加強特約商戶管理 嚴防商戶交易風險

3月1日，蕪湖揚子農村商業銀行橋北支行組織全行員工認真學習《中國銀監會辦公廳關于徐州地區信用卡套現案件的通報》精神，要求全行進一步加強對發展特約商戶的日常管理工作，關注商戶的經營情況，增加對特約商戶的回訪次數，開展定期和不定期現場調閱POS小票等檢查工作，嚴防犯罪分子利用POS機具進行信用卡非法套現案件發生。同時，開展全面風險排查，停止風險商戶收單服務。

牟平聯社特約商戶風險管理工作實現新突破

為切實加強特約商戶的安全管理，有效防范套現、欺詐等風險，牟平聯社在積極拓展商戶、發展業務的同時，時刻不忘風險管理。結合自身實際，不斷創新管理方法，認真落實管理措施，加大風險監控力度，優化獎懲考核機制，提高商戶服務質量，實現了商戶風險管理的新突破。

落實責任，完善管理，嚴把商戶準入關。該聯社認真按照監管部門要求，結合工作實際，不斷完善商戶準入流程和商戶風險管理責任制，從源頭上遏制不良商戶的違法行為，降低商戶管理風險。一是完善商戶準入流程。商戶拓展前期，拓展人必須對商戶基本信息、資信情況、同業競爭、經營狀況等真實性進行實地調查，形成正式書面材料。加強對特約商戶的審核，嚴格市場準入，認真落實商戶實名制，對特約商戶的審批、簽約流程、日常管理、商戶終端增減變更、責任落實等內容進行有效規范。二是嚴格落實商戶風險管理負責制。商戶風險管理實行分級負責制，商戶拓展人為商戶風險管理的第一責任人，承擔因資信調查不實和審查不力等原因造成的風險責任；商戶的開戶社為商戶風險管理的第二責任人，承擔因拓展人工作變動或其他特殊情況下的商戶管理職責。同時對商戶風險管理控制較好的拓展人給予一定的獎勵，實行獎懲并重，充分調動員工對商戶風險管控的積極性。

加強培訓，定期回訪，嚴把服務監督關。該聯社高度重視對特約商戶的服務工作，通過加強培訓、定期回訪、業務監督等工作，嚴把服務監督關，有效防范商戶風險。一是加強商戶培訓。在每次POS 裝機培訓的基礎上，針對黃金周等消費旺季，定期開展“特約商戶專項培訓”，保持每半年至少對商戶培訓一次的頻率。在2010年２月份春節前夕，組織開展了一期“特約商戶風險防范培訓班”，傳達了監管部門對POS業務的政策變動和規范管理的要求，結合該社商戶的行業分布情況，闡述了POS消費中的一些風險防范技巧，提高了商戶的安全意識和自我保護能力。二是開展不定期回訪。商戶拓展人在裝機后要不定期對商戶進行回訪，排查安全風險，詢問其交易過程中遇到的問題和對POS管理的建議，堵塞風險漏洞。以此不斷改進服務方式，滿足商戶的合理需求，增進與商戶的溝通，拉近與商戶的距離，提升信用社的服務形象。三是加大風險監督力度。特約商戶開戶網點負責對特約商戶的帳務交易、帳表情況進行監督管理，發現有利用POS 進行套現、疑似受理偽卡、欺詐等高風險業務或異常業務，一經確認，及時向上級部門反饋并立即終止其交易，防止風險擴散。

信用社加強特約商戶風險管理工作

隨著豐收卡的推廣，特約商戶的隊伍不斷擴大，截止11月末，海寧市農村信用合作聯社在全市范圍內已有特約商戶320戶，較年初新增260戶。由于特約商戶對機具認識不足或操作使用不當而引發的風險問題隨之凸顯。針對這一情況，信用聯社特在轄內各信用社落實專員負責特約商戶POS業務，以加強對特約商戶的日常管理和服務，同時對于新裝機客戶，詳細解釋機具基本功能以及出現單邊賬或可疑交易的應對措施，并做到現場示范使用機具，輔導商戶操作人員正確規范操作，后期則做好不定期的上門或電話回訪工作，以確保新裝機客戶能正確安全使用POS機具，避免由于操作不當引起交易風險。

泉州市城區聯社“五項舉措”做好加強特約商戶POS機營銷管理

中國農村金融網訊：為了進一步加強對特約商戶POS機業務風險管控，泉州市城區聯社采取“五項舉措”做好加強特約商戶POS機營銷管理。

一、對擬新簽約的商戶要嚴把準入關，按照特約商戶POS管理辦法的有關規定，嚴格做好簽約的相關程序和手續，認真執行審批制度，防控風險。

二、要落實特約商戶實名制。發展特約商戶要建立嚴格的實名審核和現場調查制度，充分利用聯網核查身份信息系統、人民銀行征信系統等核查方式，核實商戶法定代表人或負責人、授權經辦人的個人身份。

三、要確實了解商戶的經營情況。包括經營背景、營業場所、經營范圍、財務狀況、資信等，必要時要向公安部門、工商行政管理部門、商戶開戶行或其他單位進一步核實。特別要關注批發、咨詢、中介、公益類等低扣率、零扣率商戶的審查。

四、要建立健全對特約商戶的現場檢查。建立對特約商戶的定期現場檢查制度，對于新簽約商戶、出售易變現金商品（如珠寶、電腦等）商戶，以及發生過可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協助持卡人套現等有不良記錄的高風險商戶，要提高現場檢查頻率。嚴格對消費撤銷、退貨、消費調整等高風險業務的交易授權管理。

五、及時采取措施防控風險商戶。發現有關商戶涉嫌違規受理銀行卡的行為時，要及時調查核實，并予以糾正。對有疑似受理偽卡、盜錄信息、套現、欺詐行為的，可暫停其銀行卡交易。對確有受理偽卡、盜錄信息、欺詐、套現等違法行為的商戶，應立即終止其銀行卡交易，并向公安部門報案，將有關情況報告聯社，將商戶和其法定代表人或負責人的相關信息報送人民銀行征信系統。

工行甘肅張掖分行采取措施規范和加強特約商戶管理

為進一步規范和加強我行特約商戶管理工作，保持和穩定在收單市場的領先優勢和市場份額，張掖分行積極采取措施，規范和加強對特約商戶的管理工作。

一是要求各支行客戶經理要深入本行分管特約商戶,面對面的向商戶宣傳講解人民銀行、中國銀聯等行業管理部門的相關規定，此次整改和市場清理不是我行行為，是行業管理部門的決定，盡可能地爭取商戶的理解和配合,順利地完成本次整改工作。我行此前簽訂的協議，不論是否到期，都必須遵循行業管理的規定，對不符合規定的商戶應重新簽訂合作協議。

二是為保持我行收單商戶隊伍的穩定，同時避免銀聯追償性清算，對于交易量大的大中型重點合作商戶，重新簽約有困難的商戶可先采取停止他行卡交易的做法，待與商戶簽訂新的合作協議后，恢復全面收單業務；

三是對于交易量較少的小型商戶，必須在整改要求的時間內，變更為正確的銀聯標準扣率，商戶不接受的，可考慮撤銷商戶合作關系，收回機具。

四是加強移動POS終端管理。對于安裝我行移動POS的商戶除必須執行正確的銀聯標準扣率外，要求只限于商戶在注冊地轄區內使用，不得利用我行移動POS進行跨區收單業務。確需跨區收單的必須報請省分行備案批準后方可進行，未經備案和批準進行跨區收單的移動POS商戶已經被發現引起的一切后果由商戶承擔。

第五篇：來自銀行卡特約商戶的聲音

來自銀行卡特約商戶的聲音

2009年2月8日

來自銀行卡特約商戶的聲音

董 崢

銀行卡的特約商戶是指與銀行簽定受理銀行卡業務協議并同意用銀行卡進行消費結算的商戶，特惠商戶是指銀行卡特約商戶中為持卡人提供特別優惠服務的商戶，可給予持卡人消費價格的折扣。特約商戶是銀行卡產業鏈上的發卡銀行、持卡人、特約商戶三大要素之一，如果沒有特約商戶的加入，就不能實現銀行卡通過刷卡消費進行結算的目的，其重要性可見一斑了。

20世紀80年代，中國大陸從中國香港引入銀行卡業務，就是從開發高檔消費場所成為特約商戶來為境外持卡人提供刷卡消費服務開始，特約商戶的開發工作也隨之應運而生。經過二十多年的發展，特約商戶已經從起初的高檔消費商戶走向大眾消費領域，在日常的工作和生活中，銀行卡以其方便、安全、快捷的特點越來越受到消費者的青睞，人們現在也逐漸習慣了用銀行卡來進行消費，同時越來越多的商戶也已經接受銀行卡作為重要的結算支付方式。

從一些數字上可以感受到銀行卡受理市場的發展狀況，截止到2002年底，共計發行銀行卡4.9億張，受理銀行卡的特約商戶為43.6萬家，ATM機4.9萬臺，POS機28.6萬臺，2002年銀行卡交易總額11.56萬億元；截止到2008年底，共計發行銀行卡超過18億張，受理銀聯卡的特約商戶已達118萬戶，POS機185萬臺，ATM機近16萬臺，2008年至9月銀行卡交易總額已經達到103.3萬億元。六年多來隨著銀行卡的發展，銀行卡受理環境得到了長足的進步，銀行卡也從初期的現金支付替代工具向多功能金融服務載體方向轉化。

使用銀行卡支付，在包括科技性、安全性、便捷性、市場細分、促進消費等方面都具有其獨特的優勢，銀行卡的一些新型功能還會繼續得到發展。然而盡管大環境逐漸有利于銀行卡發展，但是特約商戶發展過程中也存在著很多實際問題不容回避，這些問題一定程度上對銀行卡產業化發展起到阻礙的作用。

1．“拒刷”現象普遍，刷卡機具普及率尚顯不足

一些商戶，甚至是一些銀行卡特約商戶存在著抵制或變相抵制銀行卡刷卡交易的現象，這其中主要是因為刷卡手續費費率問題。由于多年在收單市場中，商戶與收單機構之間、銀行與銀行之間、銀行與銀聯之間的無序競爭，銀行卡刷卡

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來自銀行卡特約商戶的聲音

2009年2月8日

手續費費率已經降到刷卡交易額的0.5～2％，可以說是到了降無可降的地步，而大眾零售業的利潤也是逐漸降低，如果刷卡就要減少部分利潤，因此其受理刷卡消費的積極性就大打折扣。為此，一些特約商戶通過市場博弈中的資源優勢，繼續要求收單機構降低費率，采取一些手段限制或阻止刷卡消費，國內也出現過多起商戶罷刷卡事件。有些非特約商戶甚至拒絕安裝POS機，當然也有部分商戶是出于逃稅等非法的目的。

雖然POS機數量從2002年到2008年的六年中增長了5.5倍，但是卻主要集中于經濟較發達以上的城市，以及其中的中高檔商戶，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率仍顯不足，用卡環境很大程度上依舊限制著銀行卡的使用。

2．刷卡安全性責任問題

盡管銀行卡總體來說還是比較安全的一種消費工具，但是銀行卡盜刷現象有日益增加的趨勢。雖然收單機構都會對特約商戶進行收單業務的培訓，但是由于多種原因，包括對偽卡的識別、對持卡人簽字的識別等問題上在實際操作中有很大的技術困難，當然也不排除一些違規特約商戶與不良分子相互勾結從事犯罪活動。銀行卡被盜刷后，銀行為了規避自身風險，通常會提示持卡人追究特約商戶的責任，這也阻礙了部分正當商戶的刷卡積極性。

站在行業的角度，經常可以聽到社會中一直有對銀行卡特約商戶的指責聲音，收單機構指責特約商戶不按照約定為持卡人提供正常的刷卡服務，銀行指責特約商戶提供的優惠折扣不具有吸引力，持卡人指責特約商戶的聲音就更多了。然而我們卻很少認真地去分析為什么這些特約商戶會出現這些問題的根本原因。特約商戶對于持卡消費為其帶來的好處的理解應該是不言而喻的，但是作為特約商戶也有其難言的困惑。

銀行要求特約商戶為其持卡人提供特殊的特惠折扣，承諾為特約商戶提供宣傳，吸引持卡人前來消費。作為特約商戶來說，也是希望借通過與銀行的合作獲得持卡人的規模消費，以達到促進商品銷售的目的。然而，從多年的實際情況來看，由于銀行缺乏市場細分和對持卡人提供分眾化的服務，通常是將全部的提供特惠服務的特約商戶集中堆積在給持卡人的優惠手冊中，很難想象持卡人為了吃一頓飯獲得的折扣而去大費周折地去翻看優惠手冊，其結果就可想而知了，因此通過這種方式吸引持卡人前來消費的比例極其微弱，銀行向特約商戶承諾的幾十

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來自銀行卡特約商戶的聲音

2009年2月8日

萬數量的持卡人用戶對于特約商戶而言如同擺設，大大挫傷了特約商戶提供服務的熱情。特約商戶為了不得罪銀行，只能為銀行卡提供統一的優惠折扣，任何一家銀行的銀行卡用戶前去消費，享受的折扣幾乎都是一致的，這些折扣也都是一些不疼不癢的，難以吸引到持卡人，出現了一種惡性循環的現象，持卡人因為優惠不滿意而不去，特約商戶因為無消費者光顧而沒有更好的優惠折扣。特約商戶為其自身的優質客戶提供的優惠服務，一般其他客戶很難享受到。

在這樣的市場環境下，銀行的確應該反思過去的經營理念，發卡銀行、持卡人、商戶本來就是同等重要的三個要素而缺一不可，如何在擴大持卡人數量的同時，維護好特約商戶的利益，這對于銀行卡的發展意義是極為重大的。

1．銀行做好持卡人、商戶的分類工作，把眾多持卡人根據性別、年齡、消費習慣、消費金額等指標進行細分，再根據特約商戶的經營范圍、消費規模、適應人群等指標進行細分，有針對性地向某一特定持卡人群體提供適合的特約商戶資訊信息，來達到精準營銷的目的。

2．優化信息傳遞手段，及時將特約商戶的優惠信息傳遞到經過細分后的持卡人群體。一般的銀行多采取賬單夾寄的方式來傳遞商戶資訊信息，但這種方式過程較長，持卡人會因多種原因無法獲得或遺失，而且還有攜帶查找不便等因素，這就使得資訊傳遞的效果大打折扣。隨著3G通信技術的普及，手機作為信息傳遞媒介中的一個重要工具的作用逐漸浮出水面，銀行完全可以借助于3G通信技術并結合互聯網，將特約商戶信息及時、有效地傳遞到持卡人。

3．銀行應該在刷卡費率問題上建立統一管理的政策，避免出現收單機構的惡意競爭而造成的費率混亂的局面，讓商戶總認為刷卡費率有下降空間，讓銀行自身陷入發展的被動之中。

4．銀行應該不僅僅停留于僅要求特約商戶提供某種優惠服務項目，更應該為持卡人、為特約商戶策劃一些促進消費的優惠項目，讓持卡人的卡用起來，為特約商戶帶來實實在在的收入，這樣特約商戶也會積極配合銀行，形成良性發展的模式。

5．建立明晰的銀行卡風險責任界定機制。由于盜刷卡問題可能會為特約商戶帶來潛在的風險，也束縛了特約商戶的積極性。在新的法律法規中應該制訂相關條例，將特約商戶因技術等方面的因素造成的盜刷卡所引發的持卡人與特約商

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來自銀行卡特約商戶的聲音

2009年2月8日

戶之間的法律糾紛，與惡意參與盜刷卡犯罪的特約商戶責任進行明確界定，保護正當的特約商戶權益，打擊包括以非法套現為目的的違法商戶。

建立良好的發卡銀行、特約商戶、持卡人三位一體的用卡關系和環境，特約商戶受理銀行卡的積極性才能被充分調動，變被動接受為主動配合，以達到共同促進銀行卡市場繁榮的最終目的。

2009年2月10日

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