第一篇：2001年銀行卡聯網聯合工作實施意見

2001年銀行卡聯網聯合工作實施意見

根據今后3年我國銀行卡業務發展的基本目標和2001年聯網聯合工作任務，提出以下具體實施意見：

一、執行統一的業務規范和技術標準

（一）實施目標

1.中華人民共和國境內各商業銀行、郵政儲蓄機構和農村信用合作機構（以下統稱“商業銀行”）發行在國內使用的各類銀行卡,必須嚴格執行《中國金融集成電路(IC)卡規范》、《銀行卡磁條信息格式和使用規范》、《銀行卡發卡行標識代碼及卡號》等技術標準，并向全國銀行卡辦公室申請發卡行標識代碼，以保證其在全國的唯一性。已加入國際信用卡組織的商業銀行，可以繼續使用相關國際組織提供或在國際標準化組織(ISO)指定機構注冊的發卡行標識代碼，但必須向全國銀行卡辦公室登記備案，以保證其在國內跨行使用時的可識別性。

2.凡加入全國銀行卡跨行交換網絡的商業銀行，其銀行卡業務處理系統和各項業務處理流程、操作規則等，必須符合《銀行卡聯網聯合技術規范》、《銀行IC卡密鑰管理規范》和《銀行卡聯網聯合業務規范》的要求。

3.各商業銀行、城市中心布放銷售點終端（POS）必須遵守《銀行磁條卡銷售點終端（POS）規范》，受理IC卡的終端，還必須同時遵守《中國金融集成電路(IC)卡規范》的終端標準。

（二）進度要求

1.今年年底前，各商業銀行要按銀行卡統一標準和規范完成本行銀行卡處理系統的改造，做好受理“銀聯”標識卡的各項技術準備。

2.全國銀行卡信息交換總中心和各城市中心的交換系統的改造，應于今年10月1日前基本完成，并配合會員銀行做好各項系統聯調工作，年底前實現“銀聯”標識卡的交易信息跨行轉接。

3.各商業銀行和采用POS集中管理方式的城市中心，要結合本行（中心）業務處理系統改造進度，抓緊進行ATM、POS等終端機具的改造，并力爭在2002年年底前完成全部改造任務。今年年底前，要基本完成各直轄市、省會（首府）城市和深圳、大連、廈門、青島、寧波等城市的改造任務。今年二季度起，各商業銀行（中心）新布放的ATM、POS等終端機具應符合統一標準和規范要求，避免再次改造。

二、推廣使用全國統一的“銀聯”標識

（一）實施目標

1.各商業銀行發行的在國內跨行通用的銀行卡必須在卡正面指定位置印刷統一的“銀聯” 標識，限國內通用的人民幣貸記卡還應同時在指定位置加貼“銀聯”專用防偽標志。但僅限一定區域或特定用途的專用卡，不得使用“銀聯” 標識。

2.加入全國銀行卡跨行交換網絡的ATM、POS等終端機具，必須能夠受理帶有“銀聯”標識的各類銀行卡，加貼“銀聯”標識。

3.凡印有“銀聯” 標識的銀行卡必須嚴格執行統一的技術標準，發卡銀行必須按照統一業務規范的要求，提供相應的跨地區、跨銀行通用服務。

（二）進度要求

1.各商業銀行要從今年開始，統籌安排各種不符合統一標準和“銀聯”標識使用要求的銀行卡的更換工作，并于2003年年底前基本完成。2004年起，各行發行的各類沒有“銀聯”標識的銀行卡不能用于異地或跨行使用。

2.各國有商業銀行今年年底前要在北京、上海、廣州、深圳和杭州等五個城市推出帶有“銀聯”標識的銀行卡，并結合各行終端受理機具的改造進度，逐步向其他城市推廣。股份制及城市商業銀行、郵政儲蓄機構也要爭取于年內在上述城市推出帶有“銀聯”標識的銀行卡。

三、基本實現全國銀行卡跨行聯網通用

（一）實施目標

1.在我國境內開辦銀行卡業務的商業銀行必須加入全國銀行卡跨行交換網絡，實現本行銀行卡業務處理系統與全國銀行卡跨行信息交換系統的聯網運行。

2.加入全國銀行卡跨行交換網絡的商業銀行，必須按《銀行卡聯網聯合業務規范》的要求全面開放各項必備功能。

3.加入全國銀行卡跨行交換網絡的商業銀行和城市中心的ATM、POS等終端受理機具，必須向所有其他入網銀行開放。

（二）進度要求

1.已經實現與總中心聯網的商業銀行，要進一步擴大聯網范圍、聯網卡種，把全面開放發卡和受理業務作為今年的工作重點。4月底以前，全面放開各直轄市、省會（首府）城市和深圳、大連、廈門、青島、寧波等城市的發卡行業務，并積極創造條件，分批開放受理行業務，年底前全面開放這些城市的受理行業務，實現主要銀行卡種的聯網通用；同時要加強本行網絡系統的運行管理，提高系統運行效率。

2.尚未實現與總中心聯網的股份制商業銀行和郵政儲蓄機構，要抓緊落實各項準備工作，年底前一并完成聯網并開放各直轄市、省會（首府）城市和深圳、大連、廈門、青島、寧波等城市的發卡行和受理行的各項基本業務。

3.已開辦銀行卡業務的城市商業銀行和農村信用合作機構，可以通過所在地城市中心或通過委托全國性商業銀行代理方式加入全國銀行卡跨行交換網絡。暫不組織這些機構另建行業交換網絡系統。

四、逐級建立責任制，明確分工與責任

（一）人民銀行要組織有關方面在2000年工作的基礎上，3月底以前完成《銀行卡聯網聯合業務規范》、《銀行卡聯網聯合技術規范》、《銀行磁條卡銷售點

終端（POS）規范》和“銀聯”標識的制定、頒布工作。

（二）各商業銀行要指定一名行領導全面負責實施統一業務規范和技術標準，實施銀行卡聯網，并在技術和業務部門各指定一名負責人具體組織落實，制定詳細的工作計劃和工作措施。3月底以前報人民銀行備案。各銀行要全面規劃和統籌安排本行的銀行卡聯網工作，認真組織制定業務處理系統、卡片和ATM、POS等終端機具改造方案、聯網聯合業務處理方案及有關業務管理規定，切實保障工作進度和工作質量。從五月份起，各商業銀行要于月初5日內將上月工作進展情況上報人民銀行。

（三）全國銀行卡總中心和各城市中心要在3月底以前完成系統改造工作計劃，報全國銀行卡辦公室備案。實行POS集中管理的要上報終端改造計劃；全國銀行卡總中心要對各銀行的聯網工作積極配合、主動溝通，按月匯總上報聯網進度和交易情況。

（四）從4月份開始，要在銀行卡總中心和北京、上海、廣州、天津、南京、濟南、沈陽等城市中心設立投訴電話。投訴電話要向社會公布，并由全國和各地銀行卡辦公室負責處理投訴中有關聯網聯合的協調問題。

（五）人民銀行總行要從4月份開始，按照各商業銀行、全國銀行卡總中心和各城市中心上報的工作計劃，按季分月檢查落實，并向各行通報情況。同時，著手建立信息披露制度，不定期地在《金融時報》等媒體上公布各商業銀行聯網聯合工作進展情況，以加強輿論監督。

第二篇：聯合辦廠實施意見

聯合辦廠實施意見

（僅供參考）

若兩家決策層經實地考察、市場分析，所看準的合作項目確能廣泛利用和發揮兩家資源優勢，生產前景看好、市場風險小，雙方有誠心則應果斷決策，言必行、行必果，且宜早不宜遲，切忌優柔寡斷，錯失良機。為此特提出如下實施建議：

一、本月內（五月底）簽訂合同，拿出具體的實施方案并形成文字依據，方案盡可能全面，如：工廠規模、設施設備、開業時間、資金籌措、人事安排等。

二、開業之前為籌備期（約一個月左右），本階段應完成的事項或就緒的工作：招聘工人、技能培訓、整章建制、出臺管理方案、清理生產車間（原機械設備的安置），安裝設備、電路，落實辦公場地（至少3間：廠辦公室、財務室、收發室）；配套生活設施（食堂、餐廳、宿舍）做到整潔有序。

三、為使籌備各項工作有序進行，做到按計劃超前運作，宜成立一個籌備小組，統籌安排、責任到人，并擬出工作日程表。

四、是否于本內開辦“海燕鞋業”有關專業教學，宜作專題研究，若王老板執意要開設，此項工作已迫在眉睫，務必在很短時間內商定。

五、兵馬未動，糧草先行。無論是招生、招工或工廠籌備均需經費，經費的落實請抓緊宜在簽定合同之日敲定。

另：工廠籌備階段段應請“海燕鞋業”派專人前來組織指導。

陳廣政

二O一一年五月十九日

第三篇：對×市銀行卡現狀調查分析及聯網聯合發展之思考

銀行卡業務的聯網通用、聯合發展，對改善我國銀行卡受理環境，促進銀行卡業務的更快發展和人民生活質量的提高發揮了積極作用。但在經濟欠發達的中小城市，由于銀行卡受理環境總體規模較小，消費觀念滯后，網絡等技術條件落后，商戶企業規模偏小，銀行卡業務發展較為緩慢，因此，抓住當前銀行卡聯網聯合這個契機，加快銀行卡受理環境建設，拓展銀行卡的功能和業務范圍，克服中小城市本身存在的不利因素，就是當務之急。圍繞這個主題，我們最近對新余市銀行卡業務現狀及聯網聯合情況進行了一次調查。

一、銀行卡業務現狀

新余是江西中部的一個地級市，總人口108萬，城區人口30萬。全市銀行卡業務經歷了十幾年的發展歷程，到2003年3月底，共有發卡機構6家，累計發卡總量284857張，其中借記卡271149張，貸記卡（包括準貸記卡）13666張，國際信用卡44張；銀行卡賬戶人民幣存款余額57557萬元，特約商戶247戶；各金融機構共安裝自動柜員機(ATM)15臺，銷售終端機(pOS)225臺。2003年一季度全市卡交易筆數33.2萬筆，交易金額238481萬元，其中卡消費筆數5600筆，卡消費金額1406萬元，占總交易額的0.6%，占全市社會消費品零售總額的1.6%。全市人均持卡量不到0.3張，城區人均持卡量不到1張。從上述可以看出，新余市的銀行卡業務無論從數量上還是質量上都與全國經濟發達城市有相當大的差距。在卡品種方面，全市形成了以借記卡為主（95%）、以貸記卡（5%）為輔，品種較齊全的銀行卡系列。隨著中國加入WTO和銀行競爭的加劇，各行均將發展銀行卡業務作為發展個人銀行，增加銀行中間業務收益的重要措施，紛紛推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、長城卡系列、龍卡系列和太平洋卡系列及一卡通。在卡功能方面，各行在不斷開發品種、創建品牌的過程中依托著科技進步和用卡環境的改善，特別是隨著電話銀行、網上銀行的紛紛推出，不斷創新和細化著與持卡人生活更加貼近的功能，如Ip電話功能，預定酒店、高速交費、彩票投注、醫療掛號功能等，卡功能逐步向著特色化、多元化、層次化、智能化的方向發展，涉及的行業也越來越多。在聯網聯合方面，到2003年3月底，全市各發卡行都已基本按銀行卡聯網聯合的要求完成了自身的網絡、軟件和各種終端機具的升級改造等工作，全市的ATM機都已實現了跨行、跨地區交易，預計今年底可全面實現銀行卡跨行、跨地區的聯網通用。

二、存在的主要問題

(一)用卡意識不盡人意。全市卡消費量僅占交易總額的0.6%，占全市社會消費品零售總額的1.6%，與沿海發達城市相比差距較大。主要原因來自兩個方面：第一是方便程度與人們的需求有距離，很多消費者認為，“記密碼麻煩”，“機械故障較多”，“刷卡沒有現金省事”等；第二是傳統的“銀貨兩訖”觀念還嚴重制約著信用卡的發展，交易筆數不多，但平均單筆交易額很大（平均每筆交易額為7226元），這說明持卡交易的僅局限于一些特殊的大額消費者，普通消費者的小額消費刷卡率不高，同時也說明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把銀行卡僅當作存取款和代發工資的工具。

（二）受理環境令人堪憂。商戶因不能立即通過受理銀行卡獲得銷售收入的增長，反而要支出回傭成本，嚴重影響受理銀行卡的積極性。各行發展的特約商戶不斷萎縮，商場內擺放的pOS機大都被束之高閣，甚至拒絕接受刷卡。全市200多臺pOS機正常使用的不到10%，一些特殊行業和企業寧可每天搬上幾箱的硬幣來回折騰,卻對使用現代電子貨幣絲毫不感興趣。

（三）服務功能嚴重滯后。卡品種比例失衡，信用卡發展嚴重落后，卡消費信貸功能開發不足，透支少（今年1季度全市信用卡人民幣透支余額僅為296萬），分期付款消費少，創利潛力挖掘不夠；大宗消費如購車、購房、旅游、購機票等方面卡支付方式受限，傳統的現金交易和轉帳交易仍占優勢；網上銀行的卡業務功能受限，網上支付的安全性和支付網關的統一性制約著網上卡功能的發揮；細化服務和貼身服務少，一些免費的信息服務和旨在與持卡人建立起緊密和穩定關系的服務少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時持有

第四篇：對×市銀行卡現狀調查分析及聯網聯合發展之思考

銀行卡業務的聯網通用、聯合發展，對改善我國銀行卡受理環境，促進銀行卡業務的更快發展和人民生活質量的提高發揮了積極作用。但在經濟欠發達的中小城市，由于銀行卡受理環境總體規模較小，消費觀念滯后，網絡等技術條件落后，商戶企業規模偏小，銀行卡業務發展較為緩慢，因此，抓住當前銀行卡聯網聯合這個契機，加快銀行卡受理環境建設，拓展銀行卡的功能和業務范圍，克服中小城市本身存在的不利因素，就是當務之急。圍繞這個主題，我們最近對新余市銀行卡業務現狀及聯網聯合情況進行了一次調查。

一、銀行卡業務現狀

新余是江西中部的一個地級市，總人口108萬，城區人口30萬。全市銀行卡業務經歷了十幾年的發展歷程，到2003年3月底，共有發卡機構6家，累計發卡總量284857張，其中借記卡271149張，貸記卡（包括準貸記卡）13666張，國際信用卡44張；銀行卡賬戶人民幣存款余額57557萬元，特約商戶247戶；各金融機構共安裝自動柜員機(ATM)15臺，銷售終端機(pOS)225臺。2003年一季度全市卡交易筆數33.2萬筆，交易金額238481萬元，其中卡消費筆數5600筆，卡消費金額1406萬元，占總交易額的0.6%，占全市社會消費品零售總額的1.6%。全市人均持卡量不到0.3張，城區人均持卡量不到1張。從上述可以看出，新余市的銀行卡業務無論從數量上還是質量上都與全國經濟發達城市有相當大的差距。

在卡品種方面，全市形成了以借記卡為主（95%）、以貸記卡（5%）為輔，品種較齊全的銀行卡系列。隨著中國加入WTO和銀行競爭的加劇，各行均將發展銀行卡業務作為發展個人銀行，增加銀行中間業務收益的重要措施，紛紛推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、長城卡系列、龍卡系列和太平洋卡系列及一卡通。

在卡功能方面，各行在不斷開發品種、創建品牌的過程中依托著科技進步和用卡環境的改善，特別是隨著電話銀行、網上銀行的紛紛推出，不斷創新和細化著與持卡人生活更加貼近的功能，如Ip電話功能，預定酒店、高速交費、彩票投注、醫療掛號功能等，卡功能逐步向著特色化、多元化、層次化、智能化的方向發展，涉及的行業也越來越多。

在聯網聯合方面，到2003年3月底，全市各發卡行都已基本按銀行卡聯網聯合的要求完成了自身的網絡、軟件和各種終端機具的升級改造等工作，全市的ATM機都已實現了跨行、跨地區交易，預計今年底可全面實現銀行卡跨行、跨地區的聯網通用。

二、存在的主要問題

(一)用卡意識不盡人意。全市卡消費量僅占交易總額的0.6%，占全市社會消費品零售總額的1.6%，與沿海發達城市相比差距較大。主要原因來自兩個方面：第一是方便程度與人們的需求有距離，很多消費者認為，“記密碼麻煩”，“機械故障較多”，“刷卡沒有現金省事”等；第二是傳統的“銀貨兩訖”觀念還嚴重制約著信用卡的發展，交易筆數不多，但平均單筆交易額很大（平均每筆交易額為7226元），這說明持卡交易的僅局限于一些特殊的大額消費者，普通消費者的小額消費刷卡率不高，同時也說明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把銀行卡僅當作存取款和代發工資的工具。

（二）受理環境令人堪憂。商戶因不能立即通過受理銀行卡獲得銷售收入的增長，反而要支出回傭成本，嚴重影響受理銀行卡的積極性。各行發展的特約商戶不斷萎縮，商場內擺放的pOS機大都被束之高閣，甚至拒絕接受刷卡。全市200多臺pOS機正常使用的不到10%，一些特殊行業和企業寧可每天搬上幾箱的硬幣來回折騰,卻對使用現代電子貨幣絲毫不感興趣。

（三）服務功能嚴重滯后。卡品種比例失衡，信用卡發展嚴重落后，卡消費信貸功能開發不足，透支少（今年1季度全市信用卡人民幣透支余額僅為296萬），分期付款消費少，創利潛力挖掘不夠；大宗消費如購車、購房、旅游、購機票等方面卡支付方式受限，傳統的現金交易和轉帳交易仍占優勢；網上銀行的卡業務功能受限，網上支付的安全性和支付網關的統一性制約著網上卡功能的發揮；細化服務和貼身服務少，一些免費的信息服務和旨在與持卡人建立起緊密和穩定關系的服務少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來不便。

（四）技術條件有待改善。調查發現，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機率和吞卡率及pOS刷卡的成功率不高、網絡調整等待時間過長、網上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用信用卡出錯時,問題就更復雜，發生過此類問題的顧客大多對此不滿。有時顧客因為錯賬導致信用卡內的錢被劃走,打電話到銀行卻無法得到滿意答復。有的跨行交易錯賬,受理行已經對錯誤交易發起沖正,而發卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經確認沖正問題，但也不能立刻把顧客錢款劃回,使商戶與顧客間發生很多矛盾。

（五）管理機制不夠暢通。各行雖然普遍都設有專門的卡部門，但這些部門的管理尚需依托其他部門，只是管理了卡業務的一部分功能，未形成以卡品種和功能為中心，從開發到使用的全過程和全成本的核算及管理體制，導致卡的各種核算數據失真，未能反映出業務的真實情況，影響到決策。此外，上級行和下級行針對卡業務的管理和責任分工情況不很合理，在四大國有銀行和跨地區管理的行中，這個問題較為突出。

（六）行業滲透深度不足。新余市銀行卡業務滲透較好的有賓館、零售業、餐飲服務業、證券業；此外還涉及到保險、公交、運輸、教育、醫療、郵電等公用事業、基金等一些行業，但滲透的廣度和深度都不夠。其他行業如旅游業、房地產業的合作尚需開發，行業滲透的縱向和橫向的關系仍待加強。

（七）整體宣傳效果不佳。現各行利用了廣播、電視、街邊廣告、宣傳畫等多種宣傳形式，但普遍來說，宣傳上投入不足，經費有限，和西方銀行占費用30%～50%的投入相比差距很大。同時宣傳上缺乏以樹立銀行良好的整體CI形象為主的宣傳，主要是針對某個產品的宣傳；把握客戶心理和CI創意的水平有待提高；聯合宣傳少，各家都只注重宣傳自己的產品，一般用戶面對各種各樣的宣傳,有點無所適從。

（八）風險防范能力較弱。卡業務開展時間短，法制不健全，持卡人的自我保護和風險意識有限，銀行針對卡業務的稽核和監控力度不夠，新品種、新功能不斷推出和技術方面的一些原因，使得風險控制存在疏漏。

三、受理環境建設及聯網聯合發展建議

（一）苦練內功，大力拓展銀行卡功能和受理范圍，推動銀行卡“一卡多用”。

大力拓展銀行卡的服務功能，實現以銀行卡為基礎的“一卡多用”，是在信息化發展中銀行卡業務發展的重要措施和途徑。為此，各行要在不斷完善存取現金、購物消費等基本功能的基礎上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務功能，逐步推動電子錢包在加油、交通、醫療、養老保險、通訊等領域的應用，并積極與自動柜員機、自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等新的服務方式相結合，使居民真正感受到銀行卡隨時隨地的方便和快捷。另外，農村銀行卡市場幾乎還是一個空白，也是中小城市發展銀行卡業務的潛力所在，商業銀行要用心把農村銀行卡業務市場開發好，這在一定程度上可以彌補中小城市人口少和經濟規模小的不足。

（二）政策引導，發揮政府的推動作用，加快銀行卡受理環境建設步伐。

我國銀行卡產業發展處于初期階段，特別是經濟欠發達的中小城市，受理商戶不增反降，受理環境比較惡劣，要打破銀行卡受理環境建設的瓶頸，政府的推動和政策引導是非常必要的。第一、要利用行政手段和通過政府稅收優惠的方式鼓勵商戶受理銀行卡。建議要求對零售、餐飲、賓館、交通運輸等行業超過一定銷售額的商戶必須受理銀行卡，將上述商戶是否安裝pOS機具列入商戶年檢的范圍內；制定針對公務支出和工商企業持卡消費和采購的政策措施；可以考慮由政府、金融機構、銀行卡聯合組織共同出資設立獎勵持卡消費專項基金，定期開獎，鼓勵持卡消費。同時，稅務部門對于受理銀行卡的商戶應給予一定的稅收優惠。第二，針對眾多中小型服務性企業的偷逃稅現象，建議加大稅控pOS的布放，利用pOS單據的流水號對商家營業額進行監控，防止偷逃稅的發生；規定刷卡回單可作為稅控發票；推行個人應稅收入賬戶，將個人收入的賬戶納入銀行卡體系，在控制個人所得稅的同時促進銀行卡產業發展。第三，運用輿論宣傳的積極引導作用，宣傳銀行卡產業的建設成就，普及金融信息化知識，增強公眾持卡消費意識；加大投資環境宣傳力度，增加政策透明度，吸引各方力量投入銀行卡產業建設，從而支持地方經濟發展。

（三）規范市場，加強央行的協調服務和監督管理力度，避免銀行間惡性競爭。

一是加強統一規劃和管理，建立完善的管理和利益分配機制，提高各方參與受理市場建設與聯網聯合的積極性，加強與各發卡銀行的溝通協作，統一發展戰略，避免惡性競爭，將受理環境的改善與商業銀行的切身利益聯系起來，充分調動和運用整體合力，加快推進銀行卡的聯網通用。

二是要加強統一業務規范、技術標準的制定和推行工作，完善跨行交易的業務流程；建立差錯及差錯處理的統一通報制度，建立對各方透明的監督機制；建立差錯處理專項風險基金，避免銀行退錯賬的損失，從利益機制上促使銀行先給客戶退款，再進行查詢查復；建設向持卡人提供統一開放的投訴及差錯處理業務監控系統。

三是要保持人民銀行在跨行交易方面的協調力度，加強巡回檢查，督促各商業銀行加快行內系統集中、統一和開放的進度，督促各行按期完成標準化改造；要抓好pOS機的清理整頓，充分發揮組織協調和監督管理的職能，利用現有資源，因地制宜，采用多種形式，解決聯網聯合過程中所遇到的問題。

（四）統一扣率，穩定商業銀行收入來源，維持收單市場合理的扣率水平。

商戶扣率是收單市場的收入來源，沒有扣率收入，受理環境的建設就失去了利益基礎。從長遠看，銀行卡產業規模發展到一定階段后，商戶是最大的受益者之一。因此，必須維持收單市場上合理的扣率水平。

在扣率的制定上，應該避免收單機構之間的惡性競爭。在制定統一扣率時，應充分考慮不同行業、不同地區的特點。如大宗交易的售房售車，可以考慮采取回傭封頂的做法，調低收費標準。對于一些特殊的事業性行業，如醫療、稅務等可以考慮適當降低回扣率，這些行業使用銀行卡的呼聲很高，同人民日常生活息息相關，應該盡早普及用卡；對于賓館酒店等高端消費商戶，可以制定高于平均水平的扣率；對于經濟不發達的內地城市也可以制定低于行業平均水平的扣率標準。

（五）鼓勵競爭，理順發卡行、收單行及專業化服務公司的利益分配機制，提高商業銀行建設受理環境的積極性。

在調查中，各商業銀行普遍認為，目前8∶1∶1的利潤分配比例不太合理，主要向發卡行傾斜。而事實上發卡行不是銀行卡受理環境的主要建設者，銀行卡受理環境的建設主要依靠收單行或專業化服務公司來進行，專業化服務公司的業務收入也來自于收單行。因此，銀行卡跨行交易的利潤分配比例應該向收單行傾斜，使整個收單市場擁有合理的收入基礎，這是突破銀行卡受理環境建設瓶頸的重要措施之一。在調研中，有的商業銀行就明確表示不愿參與收單行的競爭，因此，我們建議應結合國際經驗和我國的國情，考慮將現行的8∶1∶1改為6∶1∶3，從而提高商業銀行建設受理環境的積極性，且在收單銀行需要將商戶開發和維護服務外包時，有足夠的收入支付專業化服務公司的服務費用。只有這樣，才能真正動員銀行和各方面的社會力量參加到受理市場的建設中來，擴大受理規模所需要的資金來源才有保證。

第五篇：關于進一步規范銀行卡聯網特約商戶入網管理的意見

關于進一步規范銀行卡聯網特約商戶入網管理的意見

為落實《上海市銀行卡聯網特約商戶管理辦法》，切實做好銀行卡風險管理工作，夯實受理市場風險防范的基礎，進一步規范銀行卡聯網特約商戶管理，促進銀行卡受理市場健康發展，現需各收單機構配合做好以下幾項工作：

一、保證已入網特約商戶入網協議的完整性

《上海市銀行卡特約商戶聯網協議》（以下簡稱《協議》）等入網資料是重要的法律文書，是收單市場商戶管理的重要組成部分。為解決歷史遺留問題，保證《協議》檔案的完整性、規范性，更好地為收單機構和商戶服務，針對這次協議檔案整理中發現的缺失《協議》、原《協議》不含必備風險條款或雖有《協議》但缺失三證一表（法人代表身份證、企業營業執照、企業稅務登記證、《商戶信息調查表》）資料等情況，我分公司決定就此開展整改工作。請各收單機構指派專人配合做好以下工作：

1、我分公司對入網注冊信息庫中有編號卻無對應《協議》的特約商戶列出了“需補簽協議商戶清單”（附件1），請各收單機構收悉后仔細核對。如清單中的特約商戶原簽有《協議》，則請收單機構協助與該商戶重簽《協議》（含注冊登記表及三證一表），并在“需補簽協議商戶清單”備注欄內填寫“已補協議”字樣；如屬當時因需要增設商戶編碼的，則無需補簽《協議》，并請在“需補簽協議商戶清單”備注欄內填寫“增設商戶編碼”并注明原簽訂《協議》的商戶編 碼。

2、我分公司對部分《協議》缺失三證一表的商戶，整理了“需補三證一表的特約商戶清單”（附件1）。請各收單機構將本機構留存的三證一表復印一份交我分公司，如收單機構也無存檔的，則請向特約商戶補齊相應三證一表。

3、請各成員機構于2008年1月31日前將重簽的入網《協議》及補齊的三證一表資料交予我分公司，并將經填制的“需補簽協議的特約商戶清單”以郵件方式（郵件地址：gaolei@chinaunionpay.com）傳遞給我分公司，以便我分公司盡快整理歸檔。

我分公司的聯系人：張望（TEL：63098416）、鹿天威（TEL：63098439）、高磊（TEL：63098441）

二、進一步規范特約商戶入網管理

為規范特約商戶的入網審批，針對特約商戶入網及變更流程中發現的問題，現重申：

（一）規范特約商戶入網法律文書，防范法律風險

1、《協議》條款和《注冊登記表》需分別加蓋銀聯、收單機構、特約商戶三方公章及代表簽章，以確保《協議》條款和《注冊登記表》的有效性。

2、特約商戶信息變更、特約商戶終端數量變更、收單機構變更等申請表（以下簡稱“各類變更表”）必須是經銀行確認加蓋公章的正本（其中“收單機構變更申請單”由商戶確認并加蓋公章）。如屬特急件，收單機構銀行卡業務部負責人在“各類變更表”上簽章確認 后，經分公司市場部負責人同意，可酌情先用傳真件辦理，但必須在第二天將正本補上。

3、對《注冊登記表》或“各類變更表”中的涂改部分，需經相應收單機構確認。

4、《注冊登記表》上要素必須填全。如目前經常漏填的商戶名稱中的實際經營名稱、實際經營范圍、收銀臺數、連接方式等。

5、《協議》和“各類變更表”等需保存的文字及表格，必須用水筆或電腦直接打印方式書寫，不得用圓珠筆或鉛筆填寫。

（二）規范特約商戶入網及變更的流程

完善特約商戶入網操作流程（見附件2），商戶入網審核過程透明化，有利于各收單機構、專業化服務公司、特約商戶明確入網手續及各自應負的職責，更好地監督銀聯的特約商戶入網工作，提高聯網商戶審核的工作質量和效率。對特約商戶申請各類變更，現做如下規定及重申：

1、如屬商戶因業務需要增設商戶編碼，需簽署《協議》（注意：需三方蓋章），在商戶編碼欄內注明“增加編碼”及原第一次入網的商戶編碼，并附商戶要求增設的申請書，可不提供三證一表。

2、如屬商戶更改商戶編碼，需重新簽署《協議》（注意：需三方蓋章），在商戶編碼欄內注明“更改編碼”，并同時填寫“《特約商戶終端數量變更表》注銷原商戶編碼，可不提供三證一表。

3、如屬商戶更改注冊名稱，則特約商戶、收單機構及銀聯三方必須重簽《協議》，并交三證一表，并在商戶編碼欄內注明“更改商 戶名稱”及原商戶名稱。

4、商戶申請增機，收單機構必須根據商戶申請書在《特約商戶終端數量變更表》備注欄內注明增機原因。如，新開門店、業務量增加（需提供現有POS機上兩個月的交易量）、上門收貨款等，并附商戶申請書，不能簡單地寫“業務需要”；銀行要求撤機，收單機構必須在《特約商戶終端數量變更表》備注欄內注明注銷原因。如，商戶商戶關閉、風險商戶等。

（三）明確收單機構盡職調查的責任

收單機構對申請聯網的特約商戶負有盡責調查的責任。但在商戶審批過程中有些收單機構對特約商戶的調查工作流于形式，如，《協議》的《注冊登記表》上的實際經營范圍、裝機地址與《商戶信息調查表》中的經營范圍、經營地址不一致；《商戶信息調查表》中的經營范圍與實地核實特約商戶的照片上顯示的經營業態不一致；《商戶信息調查表》中要素填寫不全，無經辦人簽章、單位公章等。為防范不良商戶的欺詐及違規套現風險，對此，再次強調：

1、收單機構應對目標商戶進行實地調查，查看營業執照、稅務登記證、法人代表身份證正本，確保與提供給我分公司的三證復印件一致。

2、調查經辦人員根據《商戶信息調查表》內容對特約商戶進行調查，如實填寫《商戶信息調查表》，加蓋經辦人簽章及單位公章，以明確責任。

3、如屬專業化服務公司發展的商戶，專業化服務公司填寫了《商 戶信息調查表》，還必須經收單機構確認蓋章，以明確收單機構的職責。

4、我分公司入網審核時，發現有疑問的商戶將委托專業化服務公司再次進行核實調查，并填寫《特約商戶現場調查表》（詳見附件3）。

（四）規范設置商戶服務類別碼（MCC）

做好商戶MCC的規范工作是保證銀行卡受理市場健康發展的關鍵，在收單市場競爭日益激烈的今天顯得尤其重要。今年八月十三日銀聯業務管理委員會下發了“關于印發《規范商戶類別碼使用管理規則》和《商戶分類對照表（2007版）》的通知”，對MCC進行了新增、變更和刪除，但至今收單機構仍然存在套用舊版MCC的現象。現將《上海市使用MCC一覽表》（2007版）（附件4）發給你們，請各收單機構嚴格按新的商戶類別碼使用規則設置MCC。

三、健全日常監督、整改MCC的長效機制

今年下半年，銀聯總公司加大了對MCC整改的力度，加強了對MCC套用的管理。11月份，銀聯總公司開發的綜合業務處理平臺正式上線啟用，總公司有針對性地開展定制偵測，并將相關偵測結果納入《規范商戶類別碼使用管理規則》“MCC使用不規范”投訴處理流程，推動整改工作的開展。每月分批通過綜合業務處理平臺下發給各分公司，由分公司將整改名單按收單機構分別轉發給銀行，要求銀行確認并整改，如收單機構沒有在期限內完成，轉成催辦，催辦期內仍未完成整改，發卡行有權退單。因此，各收單機構必須收到《MCC使用不規范投訴調查表》后7天內完成對商戶的調查，確定是否需要整改，并在《MCC使用不規范投訴調查表》內規定期限前二天內向我分公司回復，并確定對套用MCC入網商戶編碼的整改時限，將整改情況在表中注明、加蓋公章后反饋給我分公司，以便我分公司在期限內盡快回復總公司。

四、規范商戶入網協議等資料的歸檔和整理

我分公司將進一步加強內部管理，嚴格按照ISO9001質量管理體系要求，做好《協議》等重要法律文書的整理和歸檔工作，使其制度化、流程化、規范化。為收單機構、專業化服務公司、商戶提供更好、更切實的服務。

附件：采取電子版形式，以郵件方式轉發。

1、各行“需補簽協議的特約商戶清單”及“需補三證一表的特約商戶清單”

2、特約商戶入網操作流程

3、《特約商戶現場調查表》

4、《上海市使用MCC一覽表》（2007版）

二OO七年十二月十日