第一篇：商業銀行貸款發放與支付管理暫行辦法

關于印發《城市商業銀行股份有限公司

貸款發放與支付管理暫行辦法》的通知

各支行、總行營業部：

為加強城市商業銀行信貸管理工作，防范信貸風險，強化貸款全流程管理，根據銀監會制定的《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》，總行制定了《城市商業銀行貸款發放與支付管理暫行辦法》，現印發給你們，請認真貫徹落實。在執行過程中如遇到什么問題，請及時與總行聯系。

附：城市商業銀行股份有限公司貸款發放與支付管理暫行辦法

城市商業銀行股份有限公司

貸款發放與支付管理暫行辦法

第一章總則

第一條為加強城市商業銀行貸款發放與支付管理，防范信貸風險，強化貸款用途管理，根據銀監會制定的《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱“三個辦法一個指引”）以及《城市商業銀行貸款基本規定》，特制定本暫行辦法。

第二條本暫行辦法所稱貸款發放與支付管理是指貸款人在發放貸款前應確認借款人是否滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

貸款人是指城市商業銀行所屬各支行、總行營業部。借款人是指在信貸活動中以自身的信用或財產作保證，或者以第三者作為擔保而從貸款人處借得貨幣資金的企事業單位或個人。

第三條按照“三個辦法一個指引”要求，貸款人在營銷部設立貸款發放與支付審核崗，負責貸款發放與支付審核工作。

第二章貸款資金支付方式的確認

第四條貸款人在發放固定資產貸款前，首先要確認借款人是否滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，采用貸款人受托支付方式。

第五條貸款人發放流動資金貸款，具有下列情形之一的，原則上采用貸款人受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對象明確且單筆支付金額在300萬元（含）以上；

（三）貸款人認定的其他情形。

第六條貸款人發放個人貸款，除特殊情形外，采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

特殊情形主要包括借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣以及借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式。

具有以下情形，可以采用借款人自主支付方式：貸款資金

用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的；個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過50萬元人民幣的。

第三章貸款發放與支付管理

第七條貸款人單獨設立貸款發放與支付審核崗位，人員設置為1-2人，具體設置人數以總行人力資源部核定為準。

第八條貸款發放與支付審核崗位職責：

（一）認真執行國家和本行的信貸政策、制度，嚴格履行貸款發放與支付審核職責。

（二）負責審核貸款放款前限制性提款的落實情況，并在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件。

（三）負責對客戶提交的申請受托支付或自主支付的資料進行有效性、合法性審查，在支付后做好有關細節的認定記錄。

（四）建立和管理客戶貸款支付臺帳。

（五）負責監測貸款支付過程中借款人信用狀況、主營業務盈利能力、貸款資金使用是否出現異常，如出現異常，應向主管信貸行長報告，采取相應措施。

第九條貸款發放與支付審核職位要求：

（一）遵守國家法律法規，熟悉本行各類信貸業務及處理流程，具有良好的個人品質和職業道德，無不良記錄。

（二）具有較強的責任心，善于獨立思考，具備較強的風

險控制能力、分析判斷能力。

（三）具備大專（含）以上學歷，從事公司信貸工作滿二年。

第四章貸款支付審核流程

第九條貸款人主辦客戶經理負責接受客戶提交的申請辦理受托支付或自主支付所填寫的提款通知書，并對其提供的放款賬戶和支付對象賬戶信息及符合合同約定的借款用途的證明材料進行審查。

第十條主辦客戶經理在對上述資料審查合格后，送交支付審核員審核。

第十一條支付審核員審核主辦客戶經理送交的客戶提款通知書及其相關資料，審核的主要內容有：

（一）采用貸款人受托支付的，根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。

（二）采用借款人自主支付的，按借款合同約定審核借款人貸款資金支付匯總情況報告，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第十二條支付審核員審核無誤后，填制放款借據送交營銷部經理審閱，并報送主管信貸行長審批簽字。

第十三條主管信貸行長審批簽字后，支付審核員依照上述資料登記貸款發放與支付臺帳，并將借據送交營業部門進行

審核放款。

第十四條營業部門審核借據無誤后按照客戶提款通知書提供的支付對象賬戶內容，在一個銀行工作日內將款項匯至客戶的賬戶上。

第五章附則

第十五條對于貸款發放與支付審核人員有下列情形之一的，經總行合規部確認，視情況上報行領導后，依照《城市商業銀行員工違規處罰辦法》處罰：

（一）未按照規定實施貸款發放與支付審核程序，致使貸款資金使用與合同約定不符的。

（二）發現借款人貸款資金使用出現異常未及時報告，未及時采取必要措施的。

第十六條本暫行辦法由城市商業銀行總行負責制定、解釋和修訂。

第十七條本暫行辦法自印發之日起施行。

第二篇：城市商業銀行貸款支付管理實施細則

關于印發《城市商業銀行貸款發放與支付

管理實施細則（暫行）》的通知

各支行、總行營業部：

為加強城市商業銀行信貸管理工作，防范信貸風險，強化貸款全流程管理，根據銀監會制定的《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》，總行制定了《城市商業銀行貸款發放與支付管理實施細則（暫行）》，現印發給你們，請認真貫徹落實。在執行過程中如遇到什么問題，請及時與總行聯系。

附：城市商業銀行貸款發放與支付管理實施細則（暫行）

城市商業銀行貸款發放與支付

管理實施細則

第一章總則

第一條為加強城市商業銀行貸款發放與支付管理，防范信貸風險，強化貸款用途管理，根據銀監會制定的《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》（以下簡稱“三個辦法一個指引”）和《城市商業銀行貸款基本規定》，特制定本實施細則。

第二條本細則所稱貸款發放與支付管理是指在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

貸款人受托支付是指根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三條按照“三個辦法一個指引”要求，各支行、總行營業部在營銷部設立發放與支付管理崗，負責本支行（部）的貸款發放與支付審核工作。

第二章發放與支付管理崗位職責

第四條各支行、總行營業部發放與支付管理崗位職責是：

（一）認真執行國家和本行的信貸政策、制度，嚴格履行貸款支付管理審核職責。

（二）負責審核授信業務申請放款前限制性提款的落實情況，并在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件。

（三）負責對客戶提交的申請受托支付或自主支付的資料進行有效性、合法性審查，在支付后做好有關細節的認定記錄。

（四）建立客戶貸款支付臺帳。

（五）負責對營業部提交的放款授權申請進行審核。

第三章職位要求

第五條各支行、總行營業部發放與支付管理職位要求是：

（一）遵守國家法律法規，熟悉我行各類信貸業務及處理流程，具有良好的個人品質和職業道德，無不良記錄。

（二）具有較強的責任心，善于獨立思考，具備較強的風險控制能力、分析判斷能力。

（三）應具備大專（含）以上學歷，從事公司信貸工作滿三年。

第四章貸款支付方式的確認

第六條各支行、總行營業部在發放具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上采用貸款人受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對象明確且單筆支付金額在50萬元（含）以上；

（三）各支行、總行營業部認定的其他情形。

第七條各支行、總行營業部人在發放固定資產貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，采用貸款人受托支付方式。

第八條除特殊情形外，各支行、總行營業部發放個人貸款資金采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由各支行、總行營業部根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

例外情形主要包括借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣以及借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式。

具有以下情形，可以采用借款人自主支付方式：貸款資金

用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的；個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過50萬元人民幣的。

第五章支付審核流程

第九條各支行、總行營業部單獨設立支付審核崗位，支付審核崗位人員設置為1人。

第十條各支行、總行營業部主辦客戶經理負責接受客戶提交的申請辦理受托支付或自主支付所填寫的提款通知書，并對其提供的放款賬戶和支付對象賬戶信息及符合合同約定的借款用途的證明材料進行審查。

第十一條主辦客戶經理在對上述資料審查后，送交支付審核員審核。

第十二條支付審核員審核主辦客戶經理送交的客戶提款通知書及其相關資料，審核的主要內容有：

（一）采用貸款人受托支付的，根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。

（二）采用借款人自主支付的，按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

（三）貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，各支行、總行營業

部應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。

第十三條支付審核員審核無誤后，填制放款借據送交營銷部經理審閱，并報送主管信貸行長審批簽字。

第十四條主管信貸行長審批簽字后，支付審核員按照上述資料登記貸款支付臺帳，并將借據送交營業部門進行審核放款。

第十五條營業部門審核借據無誤后，提交授權申請至本支行營銷部支付審核崗，支付審核員審核無誤后，授權放款。

第十六條營業部門接到放款授權后，按照客戶提款通知書提供的支付對象賬戶內容，在一個銀行工作日內將款項匯至客戶的賬戶上。

第六章附則

第十七條本細則由城市商業銀行總行負責制定、解釋和修訂。

第十八條本細則自印發之日起施行。

第三篇：農村商業銀行貸款管理暫行辦法的通知

榆陽農村商業銀行貸款管理實施細則（暫行）

第一章 總 則

第一條 為了規范榆陽農村商業銀行（以下簡稱商行）的貸款行為，加強信貸管理，提高信貸資產質量，防范和化解風險，依照《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《商業銀行授信工作盡職指引》、《農村商業金融機構風險評價和預警指標體系（試行）》和省聯社關于《陜西省農村信用社貸款管理暫行辦法》等有關法律、法規規定，本著“分級授權、落實責任、強化管理、控制大額、防范風險”的指導思想，結合我行實際，特制訂本實施細則。

第二條 本細則適用于商行發放的各類貸款。

第三條 商行發放的各類貸款必須符合國家有關法律、行政法規和中國人民銀行及中國銀行業監督管理委員會頒布的相關規章制度；應當遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 商行發放貸款的借、貸雙方應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第二章 貸款范圍、對象和比例

第五條 商行必須本著“以市場為導向，立足社區，服務三農”的市場定位，堅持“四個面向”，積極為當地中小企業服務，為城鎮居民和農戶服務。其貸款范圍主要是在本轄區內，除社團貸款外不得發放跨區及異地貸款。

第六條 商行貸款對象主要是本轄區內的農戶、城鎮居民、個體工商戶、農業經濟組織、涉農企業和中小企業。外籍人員在本轄區內長期居住，從事經營活動有穩定收入的，并在轄區內有房產的也可給予貸款支持，但不作為支持的主要對象。此外，貸款對象為自然人的還須滿足年齡在18-60周歲。

第七條 商行不得向不能獨立承擔民事責任行為的自然人和未經工商行政管理機關（事業單位登記管理機關）核準登記的企（事）業、其他經濟組織、個體工商戶發放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業和產業發放貸款；不得壘大戶、冒名、超過授權授信額度發放貸款。

第八條 商行發放貸款額度界定以《農村合作金融機構風險評價和預警指標體系》為依據，按貸款集中度高低確定額度。對單一客戶在商行轄內貸款余額不得超過其資本總額的10%，對關聯及集團客戶貸款余額不得超過其資本總額的（所有者權益貸方余額）15%，對單一客戶保證擔保貸款余額不得超過其資本總額的5%，對最大十戶貸款余額不得超過其資本總額的150%；

第九條 商行貸款余額與存款余額的比例原則上不超過80%（剔除使用人民銀行支農再貸款發放的貸款部分）。

第十條 商行當年新增貸款中用于發放支持“三農”貸款的比例原則上不低于75%。

第十一條 商行對關聯企業的授信，要按照《關聯企業貸款

第四篇：商業銀行管理 第五章：商業銀行貸款管理

第一節 貸款的種類及組合

貸款的重要性：

在市場主導金融體系中，資金需求者的融資需求可以有資本市場滿足，交易成本的高低稱為融資者選擇融資方式的重要標準之一； 在銀行主導金融體系中，國內經濟的增長和衰退與銀行體系貸款發放規模呈高度正相關性。

我國國內商業銀行而言，貸款活動占銀行總資產三分之二以上，帶來的收益占銀行總收入的四分之三甚至更多。貸款的種類：

償還期限分：活期貸款和定期貸款； 保障程度分：抵押貸款和信用貸款；

償還方式分：一次性還清貸款和分期償還貸款； 貸款數量分：“批發”貸款和“零售”貸款。貸款組合：

決定銀行貸款組合的因素：特定市場環境（首要因素）、銀行經營規模

第二節 貸款政策與程序

貸款政策原則：6C原則——品質，能力，現金，抵押，環境，控制

品質：貸款目的明確，有能力按期償還貸款，通過客戶以往記錄、其他貸款人與該客戶往來經驗以及客戶信用評級

能力：貸款人具有申請貸款的資格和行使法律義務的能力

現金：貸款人要有充足的現金流，信貸員要用現金流量分析法判斷借款人的現金狀況 抵押：抵押資產的流動性、價值穩定性等關系到貸款安全的保證程度

環境：至借款人或行業的近期發展趨勢、經濟周期的變化對借款人的影響等，銀行通過閱讀借款者的信息檔案獲得相關信息

控制：涉及法律的改變、監督當局的要求和一筆貸款是否符合銀行的質量標準等問題 貸款政策：貸款政策是指銀行指導和規范貸款業務，管理和控制信用風險的各項方針措施和程序的總稱，是銀行從事貸款業務的準則。

基本內容：貸款業務的發展戰略，貸款審批分級授權，貸款期限和品種結構，貸款發放的規模控制，關系人貸款政策，信貸集中風險管理政策，貸款定價，貸款的擔保政策，貸款檔案的管理政策，貸款的審批和管理程序，貸款的日常管理和催收政策，對所有貸款質量評價的標準，對不良貸款的處理

貸款的決策程序：綜合分析——確定貸款結構（X則拒絕貸款）——提出貸款結構方案——與客戶談判——貸款能否滿足銀行與客戶的需要（X則拒絕貸款）——完成貸款文件——發放貸款

貸款協議：內容包括貸款金額、期限、貸款用途的規定；利率與計息；提款條件、提款時間及提款手續；還款；擔保；保險；聲明與承諾；違約事件及處理；扣劃；稅費；抵消、轉讓予權利保留；變更與解除；法律適用、爭議解決及司法管轄；附件。

第三節貸款審查

貸款審查的重要性

貸款審查銀行減少損失、減低貸款風險的重要環節，因為貸款發放后，會因借款人主客觀因素的變化導致借款質量發生變化，這會影響借款人的清償能力。貸款審查的原則： 定期對所有類型的貸款進行審查，大筆貸款審查周期較短，小筆貸款可以隨機抽樣審查； 借款人的財務狀況與還款能力；

貸款文件的完整性和貸款政策的一致性； 銀行對抵押和擔保的控制程度； 增大對問題貸款的審查力度。

第四節貸款的質量評價

貸款分類：正常、關注、次級、可疑、損失 正常：借款人有充分把握還本付息；

關注：目前有能力償還本息，但是存在一些可能產生不利的影響因素；

次級：借款人還款能力出現明顯的問題，依靠正常經營收入無法保證足額償還本息； 可疑：借款人無法足額償還本息，即使執行抵押或者擔保，也肯定造成部分損失；

損失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

貸款分類過程：

閱讀貸款檔案——審查貸款基本情況（貸款目的、還款來源、資產轉換周期、還款記錄）——確定還款可能性（評估還款能力，評估擔保抵押狀況，非財務因素分析，綜合分析）——確定分類結果

評估還款能力：財務分析、現金流量分析

非財務因素分析：行業風險、經營風險、還款意愿??

綜合分析：現在的財務狀況、過去的經營業績、現有和潛在的問題、未來的經營狀況 貸款分類結果： 量化指標：

不良貸款余額（次級+可疑+損失）/全部貸款余額（正常貸款余額+關注貸款余額）/全部貸款余額 加權不良貸款余額/（核心資本+準備金）

（參考：正常1%，關注3%~5%，次級15%~25%，可疑50%~75%，損失100%）其他比率：

逾期貸款余額/全部貸款余額 重組貸款余額/全部貸款余額 停止計息貸款余額/全部貸款余額

第五節問題貸款的發現和處理

問題貸款至借款人不能在約定的期限內償還貸款或者銀行對該貸款存在潛在的部分或全部損失。

問題貸款的產生和發現：

產生問題貸款的三個因素：借款人自身因素；借款人外界的因素；銀行自身錯誤 發現問題貸款的三條防線：信貸員、貸款復核（不夠及時）、外部檢查（太晚）貸款出現問題的早期財務信號：杠桿作用；獲利能力；流動性

貸款出現問題的早期非財務信號：企業管理風格改變；行業、市場或產品變化；信息獲

取的變化

問題貸款的處理程序：

追加資金：要保證能夠收回資金 如不能追加資金： 減債程序和時間限制；增加抵押品、擔保人、第二抵押；索取財務報告；立即監控抵押品和借款人；建立損失—安全點

破產清算 呆賬準備金：

三種類型：按貸款組合余額一定比例提取的普通呆賬準備金；根據貸款分類結果，對各類貸款按照不同比例提取的專項準備金；按照貸款組合的不同類別提取的特別準備金

（普通和專項準備金參考：正常1%，關注5%，次級15%~25%，可疑50%~75%，損失100%）

第六節我國商業銀行信貸資產管理現狀

我國金融機構體系信貸資產的增長：我國近20年來金融機構信貸資產以極快速度增長。我國銀行體系信貸資產的結構：壟斷現象嚴重；非國有商業銀行地位不高；信貸業務的高度

壟斷不利于銀行業的自由公平競爭，運行效率低下；國有商業銀行的信譽優勢和規模優勢可能是造成壟斷的主要原因；國家銀行體系壟斷地位在削弱。

我國國有商業銀行信貸資產的質量：國有商業銀行的經營狀況和風險與國有企業的經營狀況

密切相關。國有商業銀行從90年代以來資產盈利率持續下降。

處理不良資產的金融資產管理公司：1999年4月20日，第一家金融資產管理公司：中國信

達資產管理公司成立

要全面改革：加快國有企業改革，實現國有企業經營機制轉換；發展資本市場是解決國有企

業對銀行過分依賴的重要途徑之一；改革銀行體系、加強競爭、消除壟斷是提高銀行體系經營效率的關鍵。

第五篇：商業銀行貸款條件

個人房屋最高額抵押循環貸款

貸款對象

擁用自用房產且有信貸資金需求的自然人。

貸款用途

用于借款人合法消費或經營資金需求。

借款人條件

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；

2、借款人申請貸款時的年齡與有效期間之和，男性不超過65周歲，女性不超過60周歲。對于一些具有良好的社會名望、社會地位或成就突出的特殊優質客戶群體，如醫學專家、高校資深教授等專家學者，可適當放寬年齡限制。

3、有重慶市的常住戶口或有效居住證明；

4、具有穩定合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

5、信譽良好，無惡意不良記錄；

6、在本行開立個人銀行結算賬戶；

7、本行規定的其他條件。

貸款有效期間和貸款期限

貸款有效期間的最長期限為10年。單筆貸款到期日不得超出最高額抵押貸款有效期間屆滿日。

貸款金額

貸款額度最高不超過200萬元。

貸款利率

貸款利率按照中國人民銀行規定，結合本行的利率定價政策執行。

還款方式

可由貸款行根據借款實際情況與借款人協商在以下還款方法中選擇：等額本息法、等額本金法、按期付息分期還本法、按期付息到期還本法。

貸款擔保

最高額抵押貸款的抵押物僅限于借款人自有產權的住房，且必須符合以下條件：

1、產權明晰、能上市交易、變現能力強；

2、設定抵押的房產必須已取得房屋產權證書；

3、房齡不超過10年（房齡＝申請貸款年份－房屋竣工年份）。對特別優質的抵押物，經貸款行審查后，可適當放寬。

借款人申請貸款資料

1、借款人有效身份證件的原件和復印件，已婚的需提供夫妻雙方資料；

2、重慶市常住戶口或有效居住證明材料；

3、借款人貸款償還能力的證明材料，如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、公積金繳存憑證、工資賬戶對帳單等；

4、借款人已婚的，需提供婚姻情況證明，未婚的由申請人提供未婚證明材料或出具《未婚聲明》；

5、抵押房屋產權證明材料；

6、抵押房屋財產共有人同意辦理最高額抵押貸款的書面承諾。抵押房屋已出租的，還需提供租賃合同以及承租人有關聲明；

7、貸款行要求的其他必要的資料。

個體經營戶貸款

貸款對象

從事合法生產經營活動的自然人,包括個體工商戶經營者、個人獨資企業的投資人、和非法人資格私營企業的承包人或承租人等。

貸款用途

用于借款人經營活動中正常資金需要。

借款人條件

1、年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件，在當地有固定住所，品行良好；

2、持有合法有效的營業執照，從事特種行業的應持有有權批準部門頒發的特種行業經營許可證；

3、經營場所在貸款行服務轄區內；

4、有稅務登記證或納稅證明；

5、貸款用途明確、合法；

6、具有本行業經營管理經驗或相關知識，具備一定的經營管理能力；

7、具有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足，并提供具有還款能力的相關證明資料；

8、擔保貸款須提供合法、有效、足值的擔保；

9、信用記錄良好；

10、貸款行規定的其他條件。

申請信用貸款的個體經營戶還應具備以下條件：

1、經營效益必須良好，持續經營三年以上，申請日無銀行債務；

2、家庭有效凈資產達20萬元（含）以上；家庭凈資產指家庭總資產減去總負債的凈額；

3、在本行開立企業或個人結算賬戶半年（含）以上，且賬戶月存款平均余額3萬元（含）以上；

4、個人信用等級三級（含）以上。

貸款期限

個體經營戶貸款期限一般為1-3年，信用貸款和以機器設備作為抵押物的貸款最長期限不超過2年，質押貸款的期限不得超過質押物的到期日或有效終止日。

貸款金額

個體經營戶貸款單戶余額最高不超過1000萬元。信用貸款、自然人保證方式貸款單戶最高貸款額度不得超過30萬元。

貸款利率

按照中國人民銀行規定，結合本行利率定價政策執行。

還款方式

貸款期限在1年以內（含）的，實行按月（季）結息，到期還本的還款方式。

貸款期限在1年以上的，可選擇以下還款方式：

1、等額本息還款法；

2、等額本金還款法；

3、按期付息分期還本。貸款方式

貸款方式有信用貸款和擔保貸款兩種，貸款采用擔保的，可采用以下方式：房屋、土地和動產抵押擔保；存單、國債和具有現金價值的保單質押擔保；擔保公司或其它保證人擔保。

借款人申請貸款資料

1、借款人及其配偶有效身份證件原件及復印件；

2、現住所證明（可選擇戶口簿、房產證等）原件及復印件；

3、營業執照原件及復印件, 從事特種行業的同時提供有權批準部門頒發的特種行業經營許可證原件及復印件；承包租賃企業承包人或承租人還須提供承包租賃協議原件及復印件；

4、稅務登記證或納稅證明原件及復印件；

5、還款能力證明（可選擇近期銀行對帳單、金融資產證明、稅單、購銷合同、經營企業電費單、財務報表、收入證明等證明還款能力的資料）;

6、貸款使用計劃、用途證明或聲明；

7、借款人及其配偶個人征信業務授權查詢資料；

8、抵（質）押人基本情況、抵（質）押物權屬證明文件、價值評估報告；

9、保證人基本情況和資信證明材料等；

10、由第三人提供保證、抵押、質押擔保的，需由第三人及其財產共有人出具同意擔保的書面承諾，擔保人為企業法人的還需出具同意擔保的股東會或董事會決議及其他必要文件；

11、貸款行規定的其他資料。

金融機構人民幣存貸款基準利率調整表（僅供參考）

等額本金還款方式是將本金每月等額償還，然后根據剩余本金計算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時間每月遞減，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項而減少利息的支出，比較適合還款能力較強的家庭。

等額本息還款方式是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據自己的收入情況，確定還貸能力。