第一篇：農村商業銀行貸款規則全

1、種植業和養殖業大戶特別授信貸款

種植業和養殖業大戶特別授信貸款是我行對縣域內從事種植業、養殖業以及農副產品加工業等的農戶和農村個體經營戶發放的，以個人信用保證擔?；蜣r房抵押等特色擔保方式發放的，用于種植業和養殖業生產的惠農貸款。服務對象：廬農商行轄內各支行所在區域內凡從事種植業、養殖業以及農副產品加工業等的農戶和農村個體經營戶。

產品特色：

（1）擔保方式靈活，可由自然人提供信用擔?；蛴赊r村房屋設定抵押擔保。（2）期限合理，根據農業生產的周期設定。申請條件：

（一）借款人為我行服務范圍內的農戶和農村個體經營戶，具有完全民事行為能力；年齡在18-60周歲的完全自然人；

（二）貸款用途明確合法； 

（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無不良信用記錄；

（六）無違法違紀等不良行為記錄；

（七）廬江縣農商行要求的其他條件。

貸款期限：貸款期限根據借款人的生產周期、還款能力等，由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中標明。期限原則上不超過1年，最長不超過2年，可以跨年度使用。

貸款利率：貸款利率實行優惠，具體利率按照廬江農村商業銀行農戶小額信用貸款同檔次利率執行。

還款方式：按季結息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→受理、評級、調查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發放。

2、“公司+農戶+專業合作社”貸款

我行對種植、養殖業企業、農戶、專業合作社發放的，用于其日常生產中的流動資金需求的貸款。該品種致力于引導地方產業結構調整，發展農業產業化，提高地方養殖生產規?；潭?，為農村種養殖企業、農戶、專業合作社搭建一個良好的創業平臺。

服務對象：龍頭企業在與農戶組建專業合作社模式下的龍頭企業和養殖農戶。

產品特色：

（1）定向投放，專用于種養殖業生產。

（2）發放范圍廣，該模式下的企業和農戶均可申請。申請條件：

（一）借款人必須為“公司+農戶+專業合作社”，經工商部門登記注冊的該模式下公司或該模式下具有完全民事行為能力、年齡在18-60周歲的種養殖農戶；

（二）借款人為從事農業生產或其他符合國家產業政策的農業生產經營活動，并有合法可靠的經濟來源；

（三）公司客戶需在我行開立基本賬戶，農戶需在我行開立結算賬戶，且信用記錄良好；

（四）借款用途明確，用于農業生產。貸款期限：根據實際情況，一般不超過1年。貸款利率：貸款利率按我行現行利率定價標準執行。還款方式：按季結息，到期還款。

辦理流程：公司+農戶組合(簽訂協議)→貸款申請→貸款調查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發放。

3、林權抵押貸款

林權抵押貸款是我行對從事造林、育林和林產品開發、生產、加工、經營和流通等相關用途的企業和自然人發放的，以森林、林木和林地使用權作抵押物，用于林業生產經營的貸款。

服務對象：我縣主要為從事造林、育林和林產品開發、生產、加工、經營和

流通等相關用途的企業和自然人。產品特色：

（1）林業專用，貸款抵押物為林權，貸款用途為林業生產。

（2）期限合理，貸款期限根據借款人的生產經營活動周期、信用狀況和貸款用途等因素合理確定，最長可達8年。申請條件：

（一）借款人主業必須為林業相關，生產經營正常且有一定的經濟效益；從事的生產經營符合國家產業政策規定，屬于廬江農商行信貸支持范圍；

（二）項目投資具有一定的自有資金，且自有資本金比例符合相關規定；

（三）無不良信用記錄，具有按時還本付息的意愿和相應的能力；第一還款來源有保障；

(四)在廬江農商行開立基本賬戶或一般結算賬戶；

（五）廬江農商行要求的其他條件。

貸款期限：林權抵押貸款期限根據借款人的生產經營活動周期、信用狀況和貸款用途等因素合理確定，但最長時間原則上不超過八年，且不得超過森林、林木和林地使用權使用年限。

貸款利率：林權抵押貸款利率按中國人民銀行公布的貸款同期同檔次基準利率和浮動幅度實行差別利率。

還款方式：按季（月）結息，到期（分期）還本。

辦理流程：客戶申請→林木資產評估→貸款調查→審議審批→簽訂合同→貸款發放。

4、青年創業擔保貸款

青年創業擔保貸款是指我行向農村青年發放的，用于滿足其創業過程中生產、經營的短期、中期資金需求的專項貸款。

服務對象：具有創業愿望和一定基礎的廬江籍農村青年。產品特色：

（1）利率優惠，在同檔次利率的基礎下浮10%。

（2）量身定做，專為青年創業群體提供。申請條件：

（一）借款人為廬江縣戶籍，在本縣有固定住所；

（二）借款人年齡在40周歲(含)以下，具有完全民事行為能力，遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄，具有一定勞動技能的農村青年、農村企業家；

（三）從事的生產經營符合國家產業政策規定，無不良信用記錄，具有一定的資金運作能力，第一還款來源有保障；

（四）生產經營規模較大、有較好社會影響力、有產業特色和良好經營效益，貸款用途明確合法。

（五）經工商行政管理部門核實登記獲得營業執照，經營活動合法、合規。貸款期限：原則上不超過1年。

貸款利率：貸款利率在我行現行執行同檔次利率的基礎上下浮10%。還款方式：按季結息，到期（分期）還款。

辦理流程：借款人提出申請→鄉鎮(街道)團委審核把關后推薦（額度較小的）或經縣團委審核把關后推薦（額度大的）→農村信用社和鄉鎮(街道)團委共同對借款人開展信用評定、貸款調查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發放。

5、漁網經營戶“手牽手”聯保貸款

漁網經營戶“手牽手”聯保貸款是本行發放的由3戶以上漁網經營戶，在自愿的基礎上組成聯保小組并簽訂協議，成員可全部是漁網個體戶，或由一戶漁網加工發包方企業參與的聯保小組，在借款人不能按約償還貸款時，由聯保小組成員承擔連帶責任的貸款。聯保小組成員按貸款額度的10%交納聯?；?。服務對象：漁網經營戶是指專門從事漁網加工、銷售和原材料拉絲等與漁網經營活動相關的自然人或企業。并在廬江縣域范圍內的生產經營一年以上。產品特色：

（1）由3戶及3戶以上漁網經營戶在自愿的基礎上成立聯保小組，小組成員均可貸款，并共同承擔連帶責任。

（2）手續簡捷，核定額度，多戶聯保、周轉使用。

申請條件：

農戶聯保小組成員應具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力；

（二）單獨立戶，經濟獨立，在服務社區內有固定住所，并經工商部門依法注冊登記；

（三）具有貸款資金需求；用途用于購買主要原（輔）材料；生產經營流動資金；

（四）具有合法、穩定的收入；

（五）所有聯保成員必須在本行開立存款賬戶，主要結算業務須在我行辦理；

（六）聯保小組成員必須相互了解，充分溝通，聯保小組成員之間非家庭成員關系或非直接控制關系；

（七）向本行提供真實的漁網加工、銷售合同等資料。

（八）在本行和其他金融機構無不良記錄。貸款期限：貸款期限最長不得超過1年。

貸款利率：聯保貸款利率按照中國人民銀行基準利率上浮50%執行。還款方式：按季結息，到期還本。

辦理流程：自愿組合→提出申請→資格審查→簽訂協議→貸款調查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發放。

6、商標專用權質押貸款

商標專用權質押貸款是指我行向本轄區內的企業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放并以其合法擁有的注冊商標專用權為質押的貸款。

服務對象：廬江縣內持有《商標注冊證》并依法經工商行政管理機關（或主管部門）核準登記，實行獨立核算的企業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織或個人。

產品特色：

（1）商標質押，宣揚企業商譽價值。（2）無形資產盤活，資產充分利用。

申請條件：

借款人用于質押貸款的商標專用權必須符合以下條件：

（一）必須是經由國家工商行政管理總局商標局注冊登記的有效注冊商標；

（二）獲得中國馳名商標或獲得安徽省著名商標；

（三）商標在貸款到期后的有效期不得低于2年（含），在貸款有效期內，借款人有維護商標專用權有效的義務；

（四）商標注冊地址和借款人注冊地址、實際生產經營地址相一致；

（五）商標實際使用的產品和服務范圍應當與注冊范圍相一致；

（六）商標未被轉讓、注銷或撤銷；且未許可他人使用其注冊商標；

（七）借款人必須是該商標專用權的唯一合法所有人，原則上企業有連續三年以上的盈利記錄，在行業中具備相當的生產經營規模，有穩定的產品或經營市場。

貸款期限：短期流動資金貸款期限不超過1年（含1年），中長期貸款期限不超過3年（含3年）不超過3年。

貸款利率：貸款利率按我行現行利率定價標準執行。還款方式：按季（月）結息，到期（分期）還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調查→貸款審議審批→簽訂合同→辦理質押→貸款發放。

7、股權質押貸款

股權質押貸款是指企業、個體工商戶按《擔保法》規定的質押方式以自有或第三人合法持有的安徽省農村合作金融機構的股權作為債權的擔保，在我行申請獲得的貸款。

服務對象：我行轄區內依法經工商行政管理機關（或主管部門）核準登記，實行獨立核算的企業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織或個人。

產品特色：

（1）創新融資渠道，實現股權價值。（2）質押手續簡便，股權價值確認便捷。

申請條件：

（一）申請質押的股權須是出質人合法持有的安徽省農村合作金融機構的股權（本行的股權不得在本行辦理質押貸款）。

（二）申請質押的股權依法可以流通；

（三）申請質押的股權在此次質押之前必須是未設立質押或有效質押已解除，即出質人對所質押的股權必須擁有完全的所有權與處分權。貸款期限：貸款期限不超過1年。

貸款利率：貸款利率按我行現行利率定價標準執行。還款方式：按季（月）結息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調查→貸款審議審批→股權質押→簽訂合同→貸款發放。

8、企業聯貸聯保貸款

企業聯貸聯保貸款是本行對企業聯保成員發放的，在借款人不能按約償還貸款本息時，由聯保體其他成員共同承擔連帶責任保證擔保的貸款。

服務對象：由符合我行授信準入條件的企業客戶組成的聯保團體各成員。產品特色：

（1）由3戶或3戶以上企業客戶自愿組成聯保體，任一聯保體成員申請貸款由其他聯保體成員共同提供連帶責任擔保。（2）統一授信、隨用隨貸。申請條件：

辦理聯貸聯保貸款的企業應具備下列基本條件：

（一）聯保體成員必須在本行開立基本賬戶，且以本行作為主要結算銀行；

（二）聯保體成員從事其所在行業必須至少在兩年以上（含兩年），且近兩年連續盈利；

（三）企業客戶自愿組成聯保體并與本行簽訂《聯保協議》，聯保體成員不得少于3戶；單一客戶在本行只能加入一個聯保體；聯保體成員相互間不得是關聯企業；

（四）聯保體成員必須將不低于各自授信金額10％的自有資金作為保證金存入我行，為聯保體各方共同提供質押擔保；

（五）聯保體任一成員對聯保體其他成員的聯貸聯保貸款均承擔連帶保證責任。

（六）聯保體成員的法人代表或實際控制人必須對聯保體所有成員的聯貸聯保貸款授信額度提供個人連帶責任保證擔保；

（七）聯保體成員為公司制的，需提供董事會或股東會同意為授信申請人提供擔保的文件。

（八）聯保體成員在支行聯貸聯保貸款授信審批后不得再對外提供擔保（包括本行行內及他行的抵押擔保、質押擔保和保證擔保）。貸款期限：企業聯貸聯保貸款期限不超過1年。

貸款利率：在中國人民銀行規定的同檔次貸款基準利率基礎上上浮50%。還款方式：貸款期限不超過半年的，可采用到期一次還本付息方式；貸款期限超過半年的，可實行按月（季）結息、到期還本或按月（季）償還本息等多種還款方式。

辦理流程：企業組成聯保體→提出申請→貸款調查→簽訂《聯保協議》→授信、貸款審議審批→存入保證金→簽訂合同→發放貸款。

9、倉單質押貸款

倉單質押貸款是指我行與借款人（出質人）、保管人（倉儲公司）簽訂三方合作協議，以保管人簽發的借款人自有的存貨倉單作為質押物向貸款人申請辦理的貸款。

服務對象：我行轄區內依法經工商行政管理機關（或主管部門）核準登記，實行獨立核算的企業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織或個人。

產品特色：

（1）三方協議，銀行、借款人（出質人）、保管人（倉儲公司）三方參與。（2）存貨盤活，充沛現金流。申請條件：

（一）借款人依法設立，在我行服務轄區內有固定住所或營業場所；

（二）貸款用途明確合法；

（三）借款人從事合法、合規并符合國家產業政策的生產經營活動，依法納稅，且生產經營滿一年期（含）以上；

（四）借款人必須具有與其經營項目相適應的持續經營能力，有合法的還款來源；

（五）借款人信譽觀念強，資信狀況良好，無不良信用記錄；

（六）借款人原則上要在我行開立基本賬戶（個體工商戶需開立個人結算戶），且在兩年以上；

（七）借款人提供的倉單必須是出質人擁有完全所有權的貨物的倉單，且記載內容完整；

（八）出具倉單的倉儲公司原則上必須是我行認可的具有一定資質的專業倉儲公司，具有良好的信譽和承擔責任的經濟實力；

（九）質押倉單項下的貨物必須具備下列條件：所有權明確；無形損耗小，不易變質，易于長期保管；市場價格穩定，波動小，不易過時和貶值；適應用途廣，易變現；規格明確，便于計量；產品合格并符合國家有關標準；有銷路且貨物價格市場變化不大。并按申請貸款額度繳納不低于5%的保證金。貸款期限：最長不得超過一年（含一年），倉單質押貸款不得辦理展期。貸款利率：貸款利率按我行現行利率定價標準執行。還款方式：按季（月）結息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調查→貸款審議審批→存入保證金→簽訂三方協議→簽訂合同→貸款發放。

10、生源地助學貸款

我行對廬江縣籍家庭經濟困難大學生發放的，用于支付在校期間的學費、住宿費和生活費，用于保障其順利完成學業的貸款。學生和家長（或其他法定監護人）為共同借款人。

服務對象：安徽省全日制普通本科高校、高等職業學校、高等?？茖W校招收 的全日制普通本?？啤⒊扇烁叩葘W校招收的（含高職、碩士研究生、第二學士學位）廬江籍學生。

產品特色：

公益助學，財政貼息。

借款人一次申請、一次性簽訂借款合同、分學年發放的辦法。申請條件：

（一）借款人為廬江縣戶籍，就讀于屬于助學貸款高校名錄上的全日制高校；

（二）借款人應提供學生證、生源地助學貸款生源地證明（并蓋有院校公章）等學生身份證明（新生憑錄取通知書辦理）；

（三）借款人家庭經濟困難，難以支付學習費用，戶籍所在地為其開具了相關貧困證明。

貸款期限：貸款期限覆蓋借款人的學業期限，在畢業后最長可約定延長至畢業后10年。

貸款利率：生源地信用助學貸款利率按照中國人民銀行公布的同期基準利率執行，借款人在校期間利息全部由財政補貼；借款人畢業后利息全部由借款人自付。

還款方式：在校期間，借款人可提前還款，提前還款期限定為每年1月至10月；借款人畢業離校前與我行進行債務確認，簽訂還款協議，還款方式為：一次性還款或分期還款。

辦理流程：客戶申請→貸款調查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發放。

11、個人存單質押貸款

我行對個人或公司客戶發放的，以借款人或擔保人合法持有的我行的定期儲蓄存單作質押擔保發放的貸款。

服務對象：可提供我行定期儲蓄存單質押擔保的客戶。產品特色：

（1）方便快捷，一般在3個工作日內發放。

（2）利息優惠，按照中國人民銀行公布的同檔次基準利率執行。

申請條件：

（一）借款人或擔保人須合法持有我行的定期儲蓄存單；

（二）借款人或擔保人必須具有完全民事行為能力，且信用記錄良好；

（三）借款用途合理；

（四）存單持有人須同我行簽訂質押協議，存單質押期間不得提現。貸款期限：貸款期限不超過存單到期期限。

貸款利率：按照中國人民銀行公布的同檔次基準利率執行 還款方式：按季（月）結息，到期（分期）還款。

辦理流程：客戶申請→貸款調查→貸款審議審批→存單質押→簽訂合同→貸款發放。

12、個人住房、商業用房按揭貸款

個人住房、商業用房按揭貸款是我行對我縣居民發放的用于購買住房、商業用房的專項貸款。

服務對象：我縣區域內具有購房需求的居民。產品特色：

（1）方便快捷，客戶所需提供資料簡潔，辦理流程短。（2）利率優惠，參照人行規定基準利率執行。申請條件：

（一）具有廬江縣常住戶口或有效居留身份證明；

（二）具有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（三）具有購買自用住房的合同或協議；

（四）已經支付國家規定的對應比例的首期付款（按現行規定執行）；

（五）同意以所購房屋作為抵押物，或提供我行認可的資產作為抵押物或質物，或有具備擔保資格和足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人；

（六）所購住房價值基本符合我行的評估價值。

貸款期限：根據實際情況合理確定，但最長不得超過2０年。

貸款利率：貸款利率按我行現行利率定價標準執行。還款方式：按月還款，可選等額本金、等額本息等還款方式。

辦理流程：客戶申請→貸款調查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發放。

13、個人二手房按揭貸款

二手房按揭貸款:一是由房屋產權人出售，有權管理部門已頒發房屋所有權有效證件，可在房屋交易二級市場流通，賣房人具有完全處臵權利的住房、商業用房。二是在貸款人已辦理住房按揭貸款業務的借款人（原房屋所有權人）在貸款期間內將以抵押貸款方式購買的住房、商業用房出售，經貸款人同意向新房屋所有權人（新借款人）提供的抵押貸款業務。服務對象：我縣區域內具有購房需求的居民。產品特色：

（1）方便快捷，客戶所需提供資料簡潔，辦理流程短。（2）部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€。申請條件：

(一）具有完全民事行為能力的自然人；

（二）系廬江縣域內常住戶口；

（三）具有穩定收入，良好信用，有按期償還借款本息的能力；

（四）所購房屋具備進入房地產二級市場交易條件,產權明晰，買賣雙方簽署合法有效的房屋買賣合同或協議；

（五）首套住房必須支付不低于50%的購房首付款,二套住房必須支付不低于60%的購房首付款，商業用房必須支付不低于50%的購房首付款,并在貸款人開立結算帳戶；

（六）借款人將擁有房屋所有權提供有效抵押擔保；

貸款期限：個人二手住房按揭貸款的期限最長不超過10年，且房齡與貸款期限之和最長不超過20年，商業用房按揭貸款的期限最長不超過10年。

貸款利率：貸款利率按我行現行利率定價標準執行。還款方式：等額本息等還款方式。

辦理流程：客戶申請→貸款調查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發放。

14、銀行承兌匯票

是由在我行開立存款賬戶的存款人出票，向我行申請并經審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。

服務對象：在我行轄內依法從事經營活動且需經常性利用銀行承兌匯票結算的企業客戶和其他經濟組織。

產品特色：

（1）信用好，承兌性強，可在全國流通。

（2）節約財務成本，提高結算效率，存入我行的保證金我行按照同檔次的定期存款利率支付利息。申請條件：

（一）在我縣聯社轄內機構開立存款賬戶，在工商行政管理部門登記注冊、依法從事經營活動，實行獨立經濟核算的企業法人和其他經濟組織；

（二）出票人必須在我行開立結算賬戶，并有一定的結算業務往來，具備正常的支付能力；恪守信用，自愿接受信貸結算監督和現金管理規定；定期報送企業財會報表和相關經營資料；

（三）出票人必須是以合法的商品或勞務交易為基礎，具有真實合法的交易合同，并在交易合同中注明以銀行承兌匯票作為結算工具和方式；承兌匯票的真實資金用途必須為購買合同中約定的貨物，并應在出票后15日內提供真實的增值稅發票；

（四）與承兌行具有真實的委托付款關系，具有支付匯票金額的可靠資金來源；

（五）能夠按照銀行承兌合同約定的比例繳存承兌保證金；對敞口部分能提供符合法定條件的第三人連帶責任擔?；蜃泐~、有效的財產抵（質）押擔保；申請人出票前需在我行存入保證金，保證金比例最低不得低于出票金額的50%；

（六）持有經年審合格的貸款卡，且在金融機構無不良信用記錄，資信狀況良好。承兌期限：承兌期限最長不超過6個月。

承兌費率：按票面金額的萬分之五收取手續費，還款方式：在承兌匯票到期前將敞口部分存入指定賬戶用于支付。辦理流程：客戶申請→承兌匯票的調查→審查審批→存入保證金→簽訂協議→出票。

15、金農易貸〃福農卡

“金農易貸〃福農卡”是我行在中國銀聯推出在“福農卡”的基礎上，打造具有“借記卡+小額貸款”特色,面向社會發行的金農系列銀聯標準銀行卡產品。易貸卡支持借記卡的基本功能，同時可在網上銀行、ATM、電話銀行、自助終端等渠道自助辦理個人貸款查詢、放款、還款等業務，并享受涉農產業商戶聯盟為持卡人帶來的優惠折扣、保險保障優惠、涉農補貼發放、涉農融資需求、享受第三方產業政策支持等多項特色權益。

服務對象：廬江農商行服務轄區內的事業單位、市級以上駐廬企業員工，個體工商戶、中小企業主。原則上主要對象為個體工商戶與中小企業主等中高端客戶。原則上易貸卡持卡人應為本行授信客戶。產品特色：

（1）借記卡+小額貸款，一卡兩用。

（2）一次授信、自助辦理、隨用隨貸、循環使用。

（3）額度合理，消費類單戶最高授信額度為30萬元（含），經營類單戶最高授信額度為50萬元（含）。其貸款方式包含抵押、質押、保證、信用等，充分體現小額貸款靈活易貸的特色功能。申請條件：

申請辦理易貸卡的客戶應具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，身體健康，從事產業符合國家產業政策規定，有還本付息能力的自然人，具有當地城鎮（鄉）常住戶口或有效居住證明；

（二）自愿接受廬江農商行信貸管理和結算監督，能夠將經營資金款項歸集至在廬江農商行開立的“易貸卡”賬戶內或開立的企業賬戶（中小企業主）；

（三）借款人及配偶無不良信用記錄；

（四）個體工商戶客戶：應持有工商行政管理部門核發年檢有效的營業執照，連續正常經營時間在一年以上，年經營收入在100萬元以上；經營場所或經營者戶口所在地須在廬江縣范圍內；能夠定期或不定期向承辦支行（中心）提供生產、經營情況證明；

（五）中小企業主客戶：所經營企業持有工商行政管理部門核發年檢有效的營業執照，連續正常經營一年以上,且企業前一年度為贏利不低于50萬元；并開辦廬江農商行企業網銀，企業主需在廬江農商行開辦個人網銀等電子銀行業務；經營企業無不良信用記錄。

貸款期限：授信期限原則上不得超過1年。

貸款利率：在中國人民銀行規定的同檔次貸款基準利率基礎上上浮20%-30%。還款方式：等額本金、等額本息、按月結息、按季結息、利隨本清等靈活的還款方式。

辦理流程：客戶申請→貸款調查→核定額度→貸款審議審批→簽訂合同→自助用款。

16、個體工商戶、企事業保證擔保和抵（質）押擔保貸款

我行對個人或公司客戶發放的，用于日常經營流動資金、固定資產投資、項目建設的貸款，并提供有效擔保，擔保人可為借款人或第三方擔保人。

服務對象：經工商行政管理局管理部門核準登記的企（事）業法人、農業專業合作社或其他經濟組織、個體工商戶和自然人。

產品特色：

（1）綜合授信，根據借款人的經營情況和提供的擔保情況綜合核定授信額度。（2）有效擔保，在核定的授信額度內用信。申請條件：

（一）借款人應具備的條件；

（1）借款人應具有依法設立，擁有合法的經營執照及身份證明，實行獨立核

算的企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織；個人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；（2）借款用途明確、合理；

（3）借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源，償債能力強，信用記錄良好，無不良信用記錄

（4）固定資產貸款：管理制度完善；對外權益性投資比例符合國家有關規定；符合國家產業調整、土地使用、環境保護、資源利用、安全生產、城市規劃等政策法規要求；符合國家有關投資項目資本金制度的規定。

（5）項目貸款：項目可行性研究報告或核準項目申請報告由具備國家或行業主管部門規定資質的機構出具，并有明確的結論；國家規定實行審批制的項目，項目建議書和可行性研究報告已經國家有關部門批復同意；符合國家產業調整、土地使用、環境保護、資源利用、安全生產、城市規劃等政策法規要求，并持有相關批準文件；管理制度完善，對外權益性投資比例符合國家有關規定；項目各項資金來源明確并有保證，且符合國家有關投資項目資本金比例的規定。

（二）擔保形式為第三方保證擔保的，擔保人應具備的條件：

（1）保證人必須是具備一定經濟實力的公司客戶或個體工商戶，但關聯客戶之間不得互保，借款人之間與保證人之間不得出現循環擔保；（2）保證人原則上在我行開立基本賬戶，信譽良好；

（3）保證人連續經營1年以上，經營良好，累計對外擔保余額不超過凈資產的50%，負債及或有負債合計與總資產之比不得高于75%。保證人的動產和不動產在我行已經設定抵押。

（4）保證人生產經營必須在一年以上，且企業本年度（本期）現金流和經營活動的現金流必須為正值。

（三）擔保形式為抵押擔保的，抵押物應具備的條件。

（1）抵押物必須為借款人或擔保人合法擁有，且權利人及共有人同意為借款人提供抵押擔保；

（2）以房產和土地提供抵押的，抵押物必須雙證齊全，且土地使用權類型

為國有出讓或國有劃撥。國有劃撥土地不得設立抵押。

貸款期限：流動資金貸款期限原則上不超過1年，固定資產貸款和項目貸款期限根據其實際投資建設期合理確定。

貸款利率：貸款利率按我行現行利率定價標準執行。還款方式：按季（月）結息，到期（分期）還款。

辦理流程：客戶申請→貸款調查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發放。

17、最高額循環抵押貸款

最高額循環抵押貸款是指我行對個體工商戶和公司客戶發放的，經一次核定授信貸款額度，分次提款、循環使用的貸款。

服務對象：我縣區域內合法經營的個體工商戶及企業客戶。產品特色：

（1）用款便捷，在核定貸款額度內周轉使用。（2）循環期限長，一次設定抵押最長可達3年。申請條件：

（一）借款人必須正式生產經營滿一年期（含）以上，且信譽良好，無拖欠貸款本息（含股東）等不良記錄；

（二）借款人原則上須在我行開立基本賬戶；

（三）借款人近一年來經營活動的現金流必須為正值；資產負債比例（含本次授信）不超過75%；

（四）借款人提供的抵押物為不動產（包括土地和土地上的定著物）。以房產設定抵押的，土地使用權必須屬國有工業或商業出讓性質。貸款期限：循環期限最長3年，每筆貸款期限不得超過1年。

貸款利率：貸款利率按我行現行利率定價標準執行，一年一定，按年調整。還款方式：按季（月）結息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發放。

18、“商戶通”貸款

“商戶通”貸款是我行專對個體工商戶發放的用于日常生產經營和臨時資金

周轉等用途的貸款。

服務對象：在廬江縣域內合法注冊、經營的個體工商戶。產品特色：

（1）申請方便，可直接撥打96669申請或到我行營業網點申請。

（2）擔保手續便捷，貸款額度在100萬元（含）以下的，只需由1名或2名同檔次經營規模的商戶提供保證擔保；貸款額度在100萬元以上的，需由2名以上同檔次經營規模的商戶提供保證擔保。

申請條件：

（一）申請“商戶通”貸款的借款人應具備以下基本條件：

（1）借款人為具有完全民事行為能力的自然人，有廬江縣內常住戶口或長期居住證明，具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明，有固定的經營住所；（2）本人及家庭成員信譽良好，無任何不良信用記錄和不良行為；有足額償還貸款本息的能力；

（3）所從事的生產經營活動必須合規合法，符合國家產業及環保政策、社會發展規劃，依法納稅，且生產經營真實、正常；正常經營在1年以上；（4）貸款具有真實、合法的用途；在轄內支行開立結算賬戶；

（二）申請“商戶通”貸款的擔保人應具備以下基本條件：

（1）具有完全民事行為能力的自然人，信譽觀念強，資信狀況良好，有足額代償貸款本息的能力，無不良信用記錄，并符合貸款條件的系商戶自然人。其經營規模與借款人屬同一檔次；

（2）保證人和借款人之間非親屬關系，借款人相互之間、借款人與保證人之間不得相互提供擔保，借款人與保證人也不得產生循環保證。貸款期限：“貸款最長期限不得超過1年。貸款利率：按人民銀行基準利率上浮50%執行。還款方式：按季結息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調查→有效保證→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發放。

第二篇：農村商業銀行貸款責任追究制

農村商業銀行貸款責任追究制度

148號（5月19日）

第一章 總 則

第一條 為了進一步增強信貸人員的責任意識、風險意識，提高信貸資產質量和信貸管理水平，特制定本制度。

第二條 實行貸款責任追究制度的目的是為了強化信貸管理，提高信貸資產質量和經營效益，增強信貸人員的責任心，形成貸款責任、貸款風險與個人利益直接掛鉤的信貸管理機制，切實做到清前堵后，實現貸款結構的優化和信貸資產質量的提高。

第三條 貸款責任的界定堅持尊重歷史、分析成因、區別對待、盡職免職的原則。

第二章 貸款責任

第四條 貸款責任的分類：貸款責任分崗位清收和責任清收。

第五條 責任清收貸款的認定范圍： 1．已列入責任清收的各類存量貸款。2．所有新發放貸款。

3．對已列入崗位清收的貸款，由于未履行或未完全履行崗位責任，導致風險擴大或形成不良的貸款，包括但不限于以下情況：對原崗位清收的貸款因清收措施不得力或無措施，錯過清收時機，形成難以收回的貸款；借款人經營發生重大變化未及時報告，也未采取相應措施，形成難以收回的貸款；企業轉移、變賣抵押物，責任人未采取措施依法追償的貸款。經總行信貸管理部調查，稽核部審核，報資產處臵委員會確認后，轉為責任清收。

4．在崗位清收貸款基礎上新增貸款的，不論貸款是否收回，原崗位清收貸款調整為責任貸款，實行責任清收。

5．實行崗位清收的正常、關注類貸款一般每年年初應制訂壓縮計劃逐步退出，按季到位；壓縮金額原則上不得小于年初貸款余額的10%。對產權明晰，借款人經營質態較好，保障措施到位，不實行退出的客戶，應從崗位貸款調整為責任貸款進行管理。調整金額為該戶所有貸款（有充分理由說明不能按計劃退出的除外）。

第六條 崗位清收貸款的認定范圍： 1．未列入責任清收的貸款均實行崗位清收。

2．由于客觀原因或不可抗力的因素，貸款手續完備，責任人雖經最大努力清收，但仍新增的各類不良貸款，經信貸管理部認定、稽核部審核、資產處臵委員會同意后，實行崗位清收。

3．對運行質態較差的崗位清收貸款，或已列入次級、可疑科目核算的崗位清收貸款確需周轉的（壓本收息），報經授信審查委員會同意，可繼續實行崗位清收。

第七條 責任清收貸款的責任劃分：

調查崗（清收主責任人）:一是承擔調查失誤和評估失準的責任；二是承擔貸后檢查不及時，風險信號不報，清收不力的責任。

審查崗: 主要承擔審查失誤的責任。如申請貸款的材料是否齊全，合同要素是否完整、擔保手續是否合法，是否按程序報批，各項貸款的發放是否符合貸款管理的相關規定等。決策崗:應根據相關信貸管理制度和法律法規，綜合評估調查崗和審查崗意見后，做出貸與不貸的決定，承擔決策失誤責任。

第八條 信貸人員變動，貸款的責任由總行稽核部、信貸管理部進行界定，按總行客戶經理崗位交接管理制度規定辦理交接，以明確交接雙方的責任。

第三章 責任的管理

第九條 不良貸款責任認定。不良貸款責任實行“一月一定”，即信貸管理部依據支行上月末新增不良貸款的情況，逐筆逐戶界定責任。

第十條 界定后，經資產處臵委員會批準，責任清收貸款中的不良貸款達到一定比例或額度的，對客戶經理或支行行長（含主持工作的副行長，下同）實行在崗清收或下崗清收，具體按以下標準執行。

㈠在崗清收

1．客戶經理：①不良貸款占比小于0.5%的，實行在崗清收（違規違紀貸款除外）。②不良貸款占比在0.5％（含）以上、1.5%以下（不含）的，實行在崗清收，同時自界定之日的次月起，對超過0.5％以上的部分，每增加0.1個百分點在每月工資中扣80元；同時，對這部分不良貸款由信貸管理部責成清收責任人制訂清收計劃，明確清收期限（清收期限最長不超過6個月）。限期內壓縮到0.6％以下的，所扣款項全額返還；限期內沒有壓縮到0.6％以下的，所扣款項不再返還，用于清償責任清收不良貸款本息。

2．支行行長：經界定，行長應為主責任人（含行長直接作為主責任人，下同）發放的貸款形成不良，余額不超過20萬元的，實行在崗清收。

㈡下崗清收

1．客戶經理：不良貸款占比大于或等于1.5％，責成其限期清收（不超過3個月）。限期內仍不能壓降到1.5％以下的，一律下崗清收。

2．支行行長：①經界定，行長所審批的責任貸款形成不良，占其所審批的全部責任貸款（以界定時點的余額為計算依據）比例達到1.5%的，責成其限期清收（不超過3個月）。限期內仍不能壓降到1.5％以下的，一律下崗清收。②行長作為主責任人發放的貸款，其不良貸款余額超過20萬元（不含）的, 責成其限期清收（不超過3個月）。限期內仍不能壓降到20萬元以下的，一律下崗清收。③若行長在調離后發生上述情況的，則調回原地實行下崗清收。

第十一條 有下列情況之一者，一經查實，不論是否逾期、金額大小，一律對相關責任人實行下崗清收，并由其承擔貸款最終損失的賠償責任。

⑴超權限發放貸款的；

⑵發放冒名貸款、一戶多貸、甲貸乙用貸款的； ⑶因收取利息而發放貸款的；

⑷違反規定擅自發放跨區、跨片貸款的；

⑸工作責任心不強導致擔保、抵押無效，造成貸款難以收回的；

⑹因工作不到位，造成貸款的訴訟時效、執行時效喪失，形成損失的；

⑺因和借款人合伙經營而發放貸款的；

⑻實行一崗審批,逃避其他崗位監督發放貸款的;⑼接受借款人的賄賂,提供虛假情況套取貸款的;⑽其他違規違紀貸款。

發生上述違規違紀行為，經查實行長應承擔責任的，免去其行長職務。

第十二條 對經總行確認的責任貸款實行責任終身制。責任貸款形成損失的，按調查崗（清收責任人）、審查崗、決策崗順序相應承擔損失賠償責任。賠償責任分解比例分別是：調查崗（清收責任人）承擔60%（其中主調查人承擔40%，從調查人承擔20%），審查崗承擔10%，決策崗承擔30%。

在貸款調查、審查、審批過程中，各崗位人員已經按照總行貸款“三查”制度以及總行其他相關管理制度的要求盡職的，可以免責。未盡職的，根據各崗位過失責任的大小，由總行信貸管理部、稽核部核查，報總行資產處臵委員會審議，確定各崗位應承擔的責任數額。對已經盡職的崗位人員，不按上述比例承擔責任，其責任由形成該筆貸款風險的主要崗位承擔。

報總行審批的貸款，總行各審查、審批人員承擔貸款風險相應的責任，由總行行長辦公會根據本制度對相關責任人員進行相應的責任追究。

貸款損失的確認依據是：責任人下崗后兩年內仍未能落實到位；借款人（擔保人）已破產終結貸款仍未能收回；拍賣借款人（擔保人）資產后仍未能收回；法院已終審裁定貸款仍未能收回；其他經確認貸款確實無法收回等。

第十三條 總行建立客戶經理風險責任保證金制度?？傂性诳蛻艚浝懋斈陿I務量考核款中提取20%作為該客戶經理的風險責任保證金，由人力資源部按客戶經理建立個人賬戶，專戶存儲?？蛻艚浝硗诵荨⑼损B或不再從事客戶經理崗時，經界定無違規違紀貸款、無責任清收的不良貸款的，全額返還其保證金，否則用保證金償還不良貸款本息。

第四章 下崗清收人員的管理

第十四條 權限限制。責任人自接到下崗清收通知時，其貸款調查、審查、審批授權即自行取消，但總行另有規定的除外。

第十五條 薪酬。下崗人員下崗期間只享受最低保障工資。第十六條 下崗人員必須服從所在支行統一安排，按時上下班。所在支行每月至少向總行人力資源部、信貸管理部書面報告一次，報告其不良貸款清收進度，采取的方法、措施，下一步清收計劃等。下崗人員下崗期間無故不上班又不請假的，按曠工處理。

第十七條 下崗清收時間最長不超過兩年，在規定期限內收回責任清收貸款的，由責任人申請，所在支行同意，經信貸管理部審查確認，報資產處臵委員會研究同意后恢復上崗，重新安排工作。兩年內沒有壓降到位的，經總行研究決定，給予其解除勞動合同處理。

第五章 責任貸款的管理

第十八條 實行下崗清收的責任人，下崗后，該支行應明確其他客戶經理接收其原經辦的全部貸款。1．原經辦的崗位貸款經信貸管理部、稽核部逐筆認定后，全部移交給后任客戶經理，繼續實行崗位清收。

2．對實行責任清收的貸款，支行應明確接收人對此貸款實行崗位清收（責任清收職責仍由原責任人承擔），實行雙線管理。

第十九條 各支行應及時按責任人登記清收考核臺賬，真實反映各信貸人員責任貸款情況。如發現弄虛作假，擅自將責任清收貸款轉為崗位清收貸款的，將嚴肅追究支行行長和經辦人員的責任。

第二十條 各支行每月向信貸管理部報送責任貸款考核表。信貸管理部對各責任人形成不良的貸款進行審核，認定其是否符合下崗條件。

第六章 崗位貸款的管理

第二十一條 對所有崗位清收貸款，各支行應據實抄列清單上報總行，經信貸管理部核對后，建立監控臺賬。

第二十二條 各支行要加大對崗位清收不良貸款的清收力度，總行每年年初制定退出計劃，分解到月逐步退出。

第二十三條 對確實難以收回的崗位清收貸款，要依法確保不喪失訴訟（或執行）時效。對已符合呆賬認定條件，保訴訟時效已無實際意義的貸款，支行必須在貸款訴訟時效到期前書面報總行，經總行批準后方可放棄訴訟清收。

第二十四條 對符合呆賬核銷條件的貸款，在呆賬核銷時，支行應注明核銷的理由，包括形成損失的原因、清收情況、對責任人的處理情況等。

第七章 附 則 第二十五條 下崗清收的通知由信貸管理部下發給相關支行和責任人本人，并抄送人力資源部作為薪酬調整的依據。

第二十六條 本制度由總行解釋和修訂。第二十七條 本制度自印發之日起執行。

第三篇：商業銀行貸款定價

本文分析了當前我國商業銀行貸款定價存在的主要問題，從完善利率市場機制和風險內控機制、實行差別化定價和優化信貸資產結構等方 我國商業銀行貸款定價的對策長期以來，我國的存貸款利率一直由中央銀行統一制定并頒布實施，嚴格的利率管制直接導致了商業銀行產品定價能力的不足，產品價格不能對市場變動做出迅速準確的反應。隨著我國利率市場化改革的推進，商業銀行對產品價格缺乏敏感性和定價能力不足的問題日益突出，成為利率市場化改革的一大瓶頸。

二、目前我國商業銀行貸款定價的操作實踐

模式分

所謂貸款定價就是合理確定貸款的利率。隨著人民幣貸款利率的逐步放開，各商業銀行的貸款定價經歷了按官方基準利率定價到小范圍浮動貸款利率，再到自主確定貸款利率的階段。在這個過程中，不少商業銀行制定和完善了貸款定價管理辦法或利率管理模式，并建立了根據成本、風險等因素區別定價的管理制度。通過溢價覆蓋風險彌補損失，提高銀行收益，是目前商業銀行有效應對利率市場化后利率風險和信用風險擴大以及激烈的市場競爭的重要手段。

（一）基準利率加點定價模式的運 １．基準利率加點定價模式。該定價模式選擇某種基準利率，如以ＬＩＢＯＲ或銀行間同業拆借利率等利率為“基價”，根據信用等級、風險程度等確定不同水平的利差，在基準利率基礎上加上可能的違約成本和資金成本確定，用公式表達為：貸款利率＝基準利率(１＋系數

２．基準利率加點定價模式應用途徑。目前我國銀行業貸款成本的準確分攤很難做到，我國貨幣市場基準利率的確立，為規避成本核算問題提供了替代方法。以基準利率加點模式為基礎，運用新巴塞爾協議內部評級法（ＩＲＢ法）的風險計量方法，以基準利率和風險溢價為主要參數，可以將該模式優化為：

貸款利率＝貨幣市場基準利率＋風險溢價＋期望利潤率［４］

模型中各主要參數設定如下：①以銀行間市場債券利率作為基準利率。２００４年１０月２７日我國銀行間同業拆借中心推出債券７天回購利率為貨幣市場基準利率參考指標，這為商業銀行貸款定價提供了標尺。可選用一定平滑時段，比如以１個月期限的銀行間債券市場利率代替貸款成本，這樣就能規避當前商業銀行成本分攤困難的矛盾。②貸款風險溢價。貸款風險溢價主要依據貸款的風險評級與分類、貸款的預期損失率和非預期損失率確定。目前，我國大部分銀行貸款采取五級分類法，也缺少風險管理基礎數據的歷史積累，因此，可采用外部評級法和專家打分法相結合的方式，給出不同信用等級的違約概率、違約損失率及資本分配系數表；資本期望回報率可取我國上市銀行２００４年平均資本收益率指標。③期望利潤率。參照同業和本行近幾年的平均利潤率，管理決策者先給定本行一個期望利潤率區間。在該區間范圍內，客戶經理可結合綜合貢獻度情況，自行給定每一筆貸款的期望利潤率。

（二）客戶利潤分析定價模式

客戶利潤分析定價模式在為每筆貸款定價時，需考慮客戶與本行的整體關系，即全面考慮客戶與銀行各種業務往來的成本和收益，在此基礎上根據銀行目標利潤給客戶貸款定價，用公式表示為：∑(貸款額×利率×期限)×(１—營業稅及附加率)＋其他服務收入×(１—營業稅及附加率)≥為該客戶提供服務發生的總成本＋銀行的目標利潤

銀行根據目標利潤期望和預計的貸款損失率等指標可計算出盈虧平衡點和某一目標利潤額的平均貸款利率?？蛻粲治瞿Ｐ屯ㄟ^差別定價，既能穩定客戶，又能通過其他利潤點彌補貸款損失。這種定價方法要求銀行的會計核算系統能實現“分客戶核算”和“分產品核算”，準確地核算銀行為客戶服務提供的總成本。［５

（三）基準利率加點模式和客戶利潤分析定價模式的比較

基準利率加點定價模式和客戶利潤分析定價模式都要考慮客戶信用、資金成本、利潤目標、市場競爭因素、時間的長短、貸款規模大小、有無擔保、選擇性條款（還款期限、方式改變）、逆向選擇等一系列因素的影響，但是側重點不一。

基準利率加點模式是“外向型”的，表現出更強的市場導向。通過這種模式制定出的貸款價格更貼近市場，從而更具市場競爭力。但基準利率加點模式在確定“風險加點”幅度時，需充分考慮銀行的資金成本和可能的違約成本等。由于對資金成本重視不夠，有時可能導致占有市場而失去利潤的結果。

客戶利潤分析定價模型是一種較為理想的定價策略，體現了銀行“以客戶為中心”的經營理念。它擯棄了“就事論事”的思維框架和以“業務為中心”的傳統經營模式，試圖從銀行與客戶的全部業務往來關系中尋找最優的貸款價格。采用這種模式有可能得出富有競爭力的貸款價格。而客戶盈利分析模型以銀行的會計信息系統能夠實現對客戶分開核算為前提，要求管理會計在銀行的全面推廣和應用。目前，我國一些商業銀行在推行和嘗試的管理會計信息系統，意欲建立以明細客戶為核算對象的信息提供渠道，雖然還處于起步階段，但代表著未來的發展方向

商業銀行向企業發放貸款時，最大的難點是如何給貸款進行科學、合理的定價。隨著利率市場化改革的不斷深化，商業銀行發放貸款的利潤率已大大降低。在一個競爭激烈的信貸市場上，中小商業銀行通常是價格的接受者，這使中小商業銀行比以往任何時候都迫切需要對貸款進行合理的定價。本文通過分析我國中小商業銀行目前貸款定價的現狀及存在的問題，借鑒西方商業銀行相對成熟的貸款定價的理論和實踐，結合我國現實條件，提出我國中小商業銀行應根據不同的客戶類型選擇相應的貸款定價模式，對于中小企業客戶的貸款定價應采取成本加成模式，對于銀行的重點客戶應采取客戶盈利分析模式，對于其他客戶則可采取綜合定價模式。本文還分析了中小商業銀行貸款定價的原則和應采取的策略，提出中小商業銀行貸款定價過程中應執行的步驟，以及中小商業銀行還需進一步完善的制度建設和配套措施。最后，文章通過列舉兩個不同類型的貸款客戶，即重點客戶和小企業客戶，并針對各自不同的業務特點及差異，提出對其應采取的不同的貸款定價措施 我國商業銀行適用的貸款定價模式的探討

由于我國資本市場并不成熟和完善，融資渠道主要局限于銀行信貸。盡管資本市場也對外資銀行開放，但一段時期內國際大型商業銀行還很難在中國市場上具有競爭優勢，提倡我國商業銀行貸款定價應參照銀行同業拆借利率，以成本加成模式的定價為主，同時考慮銀行與少數大型優質客戶之間的關系，如他們在銀行的存款，給銀行帶來的中間業務收入等因素適當給予一定的優惠。

對于信用違約風險的測定，對于信用違約風險的測定，由于數據庫尚不完全，因此不建議我國商業銀行使用過于復雜的CreditMetrics技術計算預期違約概率和違約損失率，現階段可以根據貸款的期限、貸款人的信用等級以及預期現金流入和抵押品等來估算。對于未預期的違約概率這部分建議先通過準備金來彌補。因此，我國商業銀行可以采用如下的貸款定價的公式：

當使用成本價加成法定出的利率高于銀行同業拆借利率時，貸款利率=（資金使用成本呢+貸款費用+客戶違約成本+客戶存款利息支出+賬戶管理成本+目標利潤率-客戶存款賬戶收入-結算手續費收入-其他服務費收入）/（貸款額×期限）

反之，貸款利率=銀行同業拆借率+目標利潤率-（客戶存款賬戶收入+結算手續費收入+其他服務費收入）/（貸款額×期限

然而由于該模型未考慮稅率等因素的影響，還有待進一步的細化。同時該模型并沒有通過實證檢驗，可能會忽略某些因素或者夸大某些因素的作用，有待進一步的研究和探討。另外RAROC模式具有全面的考察風險與收益，精確的計量PD與LCD等方面的優勢，應成為我國貸款定價今后努力的方向。

一、我國商業銀行定價管理的發展及現狀

長期以來，由于價格由政府管制，我國商業銀行經營管理以規模管理為重點，包括制定下發存、貸款計劃，完成計劃規模目標等等，基本沒有成形的定價管理。各行雖然都有利率管理的職能，但也主要是貫徹執行央行利率要求，銀行本身沒有特別的要求。但隨著利率市場化進程的逐步加快，以及服務價格方面有了合法收費的權利，我國商業銀行逐漸認識到定價管理是商業銀行經營管理的重要內容，并開始了主動定價、積極定價，建立定價管理運行機制的歷程。到目前為止，我國商業銀行定價管理的發展取得了一定的成果，主要體現在以下幾方面：。

第三，在貸款定價方面，嘗試定價模型的建立與應用。在貸款利率上限放開后，商業銀行有了廣闊的貸款利率自主定價空間，開始嘗試搭建與貸款風險評級相對應的各種貸款定價模型，并在實踐中加以試

二、我國商業銀行定價管理存在的主要問題

雖然我國商業銀行在定價管理上取得了一定的進展，但與國際先進商業銀行相比，還有較大的差距，從自身的角度看，也存在一些問題，主要有以下幾方面：二）定價管理體系尚不健全

（三）科學定價尚缺乏有力的工具和系統支撐

目前，我國商業銀行雖然在積極嘗試定價工具和模型的開發與運用，但離真正科學定價還有一定距離。具體表現在：一是利率定價模型的計算結果可能與我國市場的實際有較大差異，這主要是由于信用風險評估尚未做到精準，雖然不少銀行已著手信用風險內部評級法系統的開發，有的領先銀行已初步開發完成，但內部評級法系統是建立在大量歷史數據分析基礎上的，而歷史數據匱乏是我國商業銀行普遍存在的問題。二是對成本缺乏細致分析，部分銀行雖已投入并開發了管理會計系統，嘗試運用作業成本法分析銀行的各項成本，但尚未進入全范圍使用的階段。三是內部資金轉移定價系統的開發和運用還不成熟。四是有不少銀行對本銀行定價統計信息的收集還處于手工統計階段，建立在銀行計算機生產核心系統基礎上的定價數據信息系統有待開發。

建議(一)商業銀行要加快股份制改革步伐“完善內部治理結構”成為自主經營!自負盈虧的市場主體$通過正確界定各股東!董事會和監事會以及高級經營管理層的權責利關系“真正確立受資本充足率約束的利潤最大化經營目標”防止政府或某一股東干預日常業務經營“為貸款定價奠定微觀經濟基礎$+

(”建立合理的目標利潤率和貸款收息率$第一“商業銀行應根據信貸市場上同業之間的競爭狀況及同業利潤平均水平”制定合理的目標利潤率“避免利潤過高而喪失對優質企業的競爭力并最終影響貸款的效益$第二”商業銀行應考慮貸款資產必然有一部分要轉化為不良資產“難以給銀行提供收入”貸款定價時應將這一資產扣除掉“確定一個合理的貸款收息率$-”建立風險量化分析系統$商業銀行除了根據客戶整體信用狀況進行風險評估外“還要運用現代信息技術風險量化手段”針對特定的某筆貸款風險狀況的風險等級及與之相應的違約概率和違約后貸款損失的比率的風險大小進行衡量“盡量做到對貸款人的違約風險與期限風險的量化并給以區別對待”不斷改進風險分析方法“建立單個總分支行之間與整個銀行體系之間的信息監測!反饋系統$!”充分考慮競爭者所提供的貸款價格$商業銀行必須使自己的貸款定價在市場上具有較強的競爭力$例如對于同一筆貸款“如果其它銀行能對貸款者提供較低的利率而其它方面服務也差不多的情況下”則該銀行將不得不相應地調低該筆貸款的利率$在這種情況下“銀行將滿足于降低的利潤率”或者嘗試一種將較低的利率與較低的獲利目標結合起來的策略$+三,選擇客戶盈利定

積累的客戶數據資料日益豐富!對自身成本計算與分配的準確測算!那么就可選擇這種"以客戶為中心#的客戶盈利定價模式$%四!建立動態綜合平衡的定價機制$無論商業銀行選擇何種定價模式!都需要有動態綜合平衡的發展觀$首先!商業銀行應綜合考慮客戶與本行之間的所有往來關系!通 綜合&立體的分析!把握貸款市場變化的趨勢!為整個客戶關系定價$其次!商業銀行應細分客戶市場與產品市場及貸款種類&貸款期限&信用風險度&貸款金額等的不同!同時兼顧市場競爭策略!建立起貸款風險與效益相對應的動態平衡機制!并定期審核調整!以此適應市場的變化!從而形成合理的差價關系及比價關系

第四篇：商業銀行貸款條件

個人房屋最高額抵押循環貸款

貸款對象

擁用自用房產且有信貸資金需求的自然人。

貸款用途

用于借款人合法消費或經營資金需求。

借款人條件

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；

2、借款人申請貸款時的年齡與有效期間之和，男性不超過65周歲，女性不超過60周歲。對于一些具有良好的社會名望、社會地位或成就突出的特殊優質客戶群體，如醫學專家、高校資深教授等專家學者，可適當放寬年齡限制。

3、有重慶市的常住戶口或有效居住證明；

4、具有穩定合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

5、信譽良好，無惡意不良記錄；

6、在本行開立個人銀行結算賬戶；

7、本行規定的其他條件。

貸款有效期間和貸款期限

貸款有效期間的最長期限為10年。單筆貸款到期日不得超出最高額抵押貸款有效期間屆滿日。

貸款金額

貸款額度最高不超過200萬元。

貸款利率

貸款利率按照中國人民銀行規定，結合本行的利率定價政策執行。

還款方式

可由貸款行根據借款實際情況與借款人協商在以下還款方法中選擇：等額本息法、等額本金法、按期付息分期還本法、按期付息到期還本法。

貸款擔保

最高額抵押貸款的抵押物僅限于借款人自有產權的住房，且必須符合以下條件：

1、產權明晰、能上市交易、變現能力強；

2、設定抵押的房產必須已取得房屋產權證書；

3、房齡不超過10年（房齡＝申請貸款年份－房屋竣工年份）。對特別優質的抵押物，經貸款行審查后，可適當放寬。

借款人申請貸款資料

1、借款人有效身份證件的原件和復印件，已婚的需提供夫妻雙方資料；

2、重慶市常住戶口或有效居住證明材料；

3、借款人貸款償還能力的證明材料，如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、公積金繳存憑證、工資賬戶對帳單等；

4、借款人已婚的，需提供婚姻情況證明，未婚的由申請人提供未婚證明材料或出具《未婚聲明》；

5、抵押房屋產權證明材料；

6、抵押房屋財產共有人同意辦理最高額抵押貸款的書面承諾。抵押房屋已出租的，還需提供租賃合同以及承租人有關聲明；

7、貸款行要求的其他必要的資料。

個體經營戶貸款

貸款對象

從事合法生產經營活動的自然人,包括個體工商戶經營者、個人獨資企業的投資人、和非法人資格私營企業的承包人或承租人等。

貸款用途

用于借款人經營活動中正常資金需要。

借款人條件

1、年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件，在當地有固定住所，品行良好；

2、持有合法有效的營業執照，從事特種行業的應持有有權批準部門頒發的特種行業經營許可證；

3、經營場所在貸款行服務轄區內；

4、有稅務登記證或納稅證明；

5、貸款用途明確、合法；

6、具有本行業經營管理經驗或相關知識，具備一定的經營管理能力；

7、具有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足，并提供具有還款能力的相關證明資料；

8、擔保貸款須提供合法、有效、足值的擔保；

9、信用記錄良好；

10、貸款行規定的其他條件。

申請信用貸款的個體經營戶還應具備以下條件：

1、經營效益必須良好，持續經營三年以上，申請日無銀行債務；

2、家庭有效凈資產達20萬元（含）以上；家庭凈資產指家庭總資產減去總負債的凈額；

3、在本行開立企業或個人結算賬戶半年（含）以上，且賬戶月存款平均余額3萬元（含）以上；

4、個人信用等級三級（含）以上。

貸款期限

個體經營戶貸款期限一般為1-3年，信用貸款和以機器設備作為抵押物的貸款最長期限不超過2年，質押貸款的期限不得超過質押物的到期日或有效終止日。

貸款金額

個體經營戶貸款單戶余額最高不超過1000萬元。信用貸款、自然人保證方式貸款單戶最高貸款額度不得超過30萬元。

貸款利率

按照中國人民銀行規定，結合本行利率定價政策執行。

還款方式

貸款期限在1年以內（含）的，實行按月（季）結息，到期還本的還款方式。

貸款期限在1年以上的，可選擇以下還款方式：

1、等額本息還款法；

2、等額本金還款法；

3、按期付息分期還本。貸款方式

貸款方式有信用貸款和擔保貸款兩種，貸款采用擔保的，可采用以下方式：房屋、土地和動產抵押擔保；存單、國債和具有現金價值的保單質押擔保；擔保公司或其它保證人擔保。

借款人申請貸款資料

1、借款人及其配偶有效身份證件原件及復印件；

2、現住所證明（可選擇戶口簿、房產證等）原件及復印件；

3、營業執照原件及復印件, 從事特種行業的同時提供有權批準部門頒發的特種行業經營許可證原件及復印件；承包租賃企業承包人或承租人還須提供承包租賃協議原件及復印件；

4、稅務登記證或納稅證明原件及復印件；

5、還款能力證明（可選擇近期銀行對帳單、金融資產證明、稅單、購銷合同、經營企業電費單、財務報表、收入證明等證明還款能力的資料）;

6、貸款使用計劃、用途證明或聲明；

7、借款人及其配偶個人征信業務授權查詢資料；

8、抵（質）押人基本情況、抵（質）押物權屬證明文件、價值評估報告；

9、保證人基本情況和資信證明材料等；

10、由第三人提供保證、抵押、質押擔保的，需由第三人及其財產共有人出具同意擔保的書面承諾，擔保人為企業法人的還需出具同意擔保的股東會或董事會決議及其他必要文件；

11、貸款行規定的其他資料。

金融機構人民幣存貸款基準利率調整表（僅供參考）

等額本金還款方式是將本金每月等額償還，然后根據剩余本金計算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時間每月遞減，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項而減少利息的支出，比較適合還款能力較強的家庭。

等額本息還款方式是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據自己的收入情況，確定還貸能力。

第五篇：農村商業銀行貸款管理暫行辦法的通知

榆陽農村商業銀行貸款管理實施細則（暫行）

第一章 總 則

第一條 為了規范榆陽農村商業銀行（以下簡稱商行）的貸款行為，加強信貸管理，提高信貸資產質量，防范和化解風險，依照《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《商業銀行授信工作盡職指引》、《農村商業金融機構風險評價和預警指標體系（試行）》和省聯社關于《陜西省農村信用社貸款管理暫行辦法》等有關法律、法規規定，本著“分級授權、落實責任、強化管理、控制大額、防范風險”的指導思想，結合我行實際，特制訂本實施細則。

第二條 本細則適用于商行發放的各類貸款。

第三條 商行發放的各類貸款必須符合國家有關法律、行政法規和中國人民銀行及中國銀行業監督管理委員會頒布的相關規章制度；應當遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 商行發放貸款的借、貸雙方應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第二章 貸款范圍、對象和比例

第五條 商行必須本著“以市場為導向，立足社區，服務三農”的市場定位，堅持“四個面向”，積極為當地中小企業服務，為城鎮居民和農戶服務。其貸款范圍主要是在本轄區內，除社團貸款外不得發放跨區及異地貸款。

第六條 商行貸款對象主要是本轄區內的農戶、城鎮居民、個體工商戶、農業經濟組織、涉農企業和中小企業。外籍人員在本轄區內長期居住，從事經營活動有穩定收入的，并在轄區內有房產的也可給予貸款支持，但不作為支持的主要對象。此外，貸款對象為自然人的還須滿足年齡在18-60周歲。

第七條 商行不得向不能獨立承擔民事責任行為的自然人和未經工商行政管理機關（事業單位登記管理機關）核準登記的企（事）業、其他經濟組織、個體工商戶發放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業和產業發放貸款；不得壘大戶、冒名、超過授權授信額度發放貸款。

第八條 商行發放貸款額度界定以《農村合作金融機構風險評價和預警指標體系》為依據，按貸款集中度高低確定額度。對單一客戶在商行轄內貸款余額不得超過其資本總額的10%，對關聯及集團客戶貸款余額不得超過其資本總額的（所有者權益貸方余額）15%，對單一客戶保證擔保貸款余額不得超過其資本總額的5%，對最大十戶貸款余額不得超過其資本總額的150%；

第九條 商行貸款余額與存款余額的比例原則上不超過80%（剔除使用人民銀行支農再貸款發放的貸款部分）。

第十條 商行當年新增貸款中用于發放支持“三農”貸款的比例原則上不低于75%。

第十一條 商行對關聯企業的授信，要按照《關聯企業貸款