第一篇：國內商業銀行貸款融資

國內商業銀行貸款融資

新聞發布時間：2007-7-27

來源：本站收集整理

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國內商業銀行貸款是指貸款人向借款人發放的用于房地產開發及其配套設施建設的貸款。它包括住房開發貸款、經濟適用房貸款、商業用房開發貸款以及其他用于房地產開發所必要的配套設施建設貸款。國內商業銀行貸款的種類：

1.信用貸款，它又可分為以下五種內型：

A普通限額貸款；

B透支貸款；

C備用貸款承諾；

D消費者貸款；

E票據貼現貸款；

2.擔保貸款

根據充當擔保物的不同，擔保貸款可分為兩種：

A擔保品貸款；

B保證書擔保貸款。

國內商業銀行擔保貸款操作流程

房地產企業法人向國內商業銀行貸款一般要經過以下五個階段：

受理階段（遞交申請→受理調查）→調查評價階段（項目評估）→審批階段（核查審批）→發放階段（辦理手續→資料歸檔）→貸后管理階段（貸后管理→收貸撤保）

具體的操作流程如下：

一、貸款申請

1.借款人資格要求。

2.申請貸款資料準備,包括：

A單位資料準備

B項目資料準備

二、商業銀行貸款調查

1.借款人資格的核查

2.調查核實項目情況，包括:

A項目建設條件評價

B市場評估

C投資估算和籌資評估

D償債能力評估

E貸款風險評估

3.核實確定擔保方式

三、核定信用等級，提出審查結論

四、房地產開發貸款審查與審批

五、貸款發放

（資料來源：《中國房地產融資通道》，決策資源房地產研究中心編著，暨南大學出版社2006年版。）

第二篇：國內商業銀行貸款營銷的現狀及問題

國內商業銀行貸款營銷的現狀及問題.txt臺灣一日不收復，我一日不過4級！如果太陽不出來了，我就不去上班了；如果出來了，我就繼續睡覺！

商業銀行貸款營銷是指商業銀行以市場為導向，以客戶為中心，以滿足客戶不同的貸款需求為目的，通過市場調查與細分、產品開發與設計、價格策略制定、營銷渠道拓展及綜合促銷運用等方式，把貸款銷售給客戶，實現銀行贏利的全部活動。隨著我國金融市場化進程的加快，以及面對加入世界貿易組織后的挑戰，國內商業銀行之間以及與外資銀行之間的競爭日趨激烈，為此，各家商業銀行為爭取客戶，搶占市場，提高競爭力，贏得利潤，實現可持續發展的目標，必然把貸款營銷列入其戰略決策之中。

一、國內商業銀行貸款營銷的現狀及問題

《商業銀行法》頒布以后，我國銀行的貸款營銷意識不斷增強，本著“以市場為導向，以客戶為中心”的營銷方針，積極研究、分析市場，尋找合適的市場定位和貸款營銷重點，根據客戶的不同需要，逐步調整貸款方式，創新貸款品種，改進貸款流程，并相應成立貸款營銷機構，著手建立營銷激勵機制，注重營銷隊伍的建設。但是，我國商業銀行的貸款營銷尚處于起步階段，具有明顯的過渡性特征。

1.沒有普遍樹立真正的現代商業銀行貸款營銷理念。從總體上看，我國股份制商業銀行的貸款營銷意識明顯強于國有商業銀行，南方、沿海的商業銀行又強于北方、內地的商業銀行。特別是內地的不少國有商業銀行對貸款營銷的認識不足，少數銀行還是以“金融老大”自居，固守“積極出擊抓存款，千方百計收貸款，坐等上門求貸款”的舊式經營理念，缺乏對貸款市場的深入調研分析，貸款營銷的觀念極其淡薄。許多銀行雖然注重貸款營銷，但是其營銷觀念有失偏頗，錯把營銷當推銷，僅僅局限于廣告、銷售促進和公共宣傳，以及為客戶提供微笑服務、優美環境和友好氣氛等淺層次的營銷，而沒把細分市場、產品創新、市場定位、營銷控制等高層次的現代銀行營銷理念真正樹立起來并付諸實施。

2.貸款營銷缺乏整體規劃和系統管理，具有盲目性和隨意性。貸款營銷作為一種經營戰略，需要從長遠角度對市場進行分析、定位和控制，需要整體規劃和系統管理，需要有健全的規章制度、激勵約束機制和風險預警機制。但是現在大多數商業銀行只是簡單地根據市場競爭的潮流被動零散地運用宣傳、公關等營銷手段，缺乏對貸款營銷的整體設計和長遠規劃，有關的規章制度、操作辦法、運營機制不夠系統、完善。目前，商業銀行的營銷管理主要集中在負債業務領域，在如何吸收存款上都有一整套的辦法措施，然而在貸款營銷方面，拓展的空間相對狹小，使用的手段單一落后，產品創新的力度不大，效果不夠明顯。

3.貸款營銷偏重大城市、大企業，忽視自身合理的市場定位。市場是一種資源，銀行如何找準適合自己的市場定位，是營銷的重要內容。目前，沒有一家銀行能夠同時成為客戶心中的最佳銀行，沒有一家銀行能夠提供客戶需要的全部服務。每個銀行必須根據其實際業務范圍把自己與競爭對手區別開來，通過展示自己的業務特色，有選擇地吸引一部分特定客戶，從而成為某一細分市場的較佳銀行，這就是市場定位。近年來，商業銀行的貸款營銷偏重大城市、大企業和上市公司，為贏得“大客戶”，各家銀行采取了許多優惠政策，競爭手段花樣繁多。誠然，“大客戶”是一個魅力無限、潛力巨大的市場，但是不同銀行有不同的業務特色，如果不從自身業務的特殊性出發，一味青睞于大企業，其營銷的范圍和視野必然受到限制，自身的發展也由此會受到影響，同時可能增加信貸風險，弱化對中小企業和縣域經濟的服務，造成貸款供需脫節的矛盾。

4.信貸資金運用不充分，存在銀行“難貸款”和企業“貸款難”的問題。目前銀行資金并不緊張，許多銀行存差很多，資金寬裕，但是愁于沒有好的貸款項目。同時，許多企業，特別是中小企業、民營企業資金需求旺盛，卻難以得到銀行的貸款。這種現象，一方面說明銀行商業化后，風險意識明顯增強，貸款發放謹慎；另一方面說明貸款營銷能力較弱，不善于尋找新的效益增長點，存在資金閑置浪費的問題。信貸資金運用不充分，與銀行追逐利潤最大化的目標是相違背的。如何在有效防范信貸風險的基礎上，充分利用信貸資金，是商業銀行開展貸款營銷必須研究解決的問題。

5.貸款營銷人才和技術支持不夠，營銷的水平和質量不高。貸款營銷是一項系統工程，搞好貸款營銷需要人才和技術的支持。營銷人員不僅要懂銀行業務，還需要掌握企業財務與經營管理、計算機、法律、外語、統計、心理學等方面的知識，合格的營銷人員應該是復合型的人才；但是，我國銀行貸款營銷人員的整體素質并不符合要求，許多銀行雖然建立了客戶經理隊伍，但是大多是以前信貸人員的翻版，離真正的營銷人才還有很大差距。同時，我國銀行的電子化建設相對緩慢，網絡銀行也是剛剛起步，對貸款營銷的技術支持力度不夠，不利于銀行更快地搶占市場先機和市場份額。

6.商業銀行上收貸款權限，影響信貸營銷的拓展。商業銀行為防范信貸風險，上收廠貸款權限，不少商業銀行的分支機構，特別是縣級商業銀行缺乏信貸自主權，貸款營銷的權利和能力受到制約。許多縣級銀行，幾乎變為“大儲蓄所”，信貸萎縮問題十分嚴重，由此帶來許多負面影響，破壞了基層銀行在政府和社會各界中的形象。縣級銀行也是銀行，銀行不貸款就等于工廠不生產，作為縣域經濟重點支持者的縣級銀行，面對的大多是中小企業、民營企業的貸款需求，但因為沒有足夠的貸款權限，自身發展受到制約，同時影響了地方經濟的振興。

7.社會信用環境制約銀行貸款營銷拓展。從整體上講，目前我國企業的信用觀念不強，信用體系建設不夠完善，其表現是，一是許多貸款客戶無理拖欠銀行貸款，惡意逃廢銀行債務，甚至把銀行貸款視為扶貧資金；二是社會信用評估體系沒有真正建立，銀行貸款營銷缺乏信用指向和依據；三是信用擔保體系不健全，影響貸款營銷拓展。特別是中小企業，因為沒有建立適合中小企業特點的評級和擔保制度，取得銀行貸款的難度較大。許多中小企業效益不錯，但是因為缺乏擔保，銀行處于安全性考慮，難于為其提供大額的信貸支持。由于信用體系建設緩慢，不但影響銀行貸款營銷的開展，也導致了中小企業資金緊張，一定程度上制約了經濟的發展速度。

二、強化貸款營銷的對策建議

1.強化貸款營銷意識，樹立現代銀行營銷理念。一是要充分認識加強銀行貸款營銷的重要意義。加強貸款營銷是銀行商業化的必然要求，商業銀行要生存發展，必須把自己的貸款銷售出去，獲得贏利。在激烈的市場競爭中，不加強貸款營銷，不想方設法占有市場份額，必然會被市場淘汰。二是要樹立真正的現代商業銀行貸款營銷理念。首先，必須牢固樹立以市場為導向、以客戶為中心的經營思想；其次，要拓寬思路，更新觀念，現代銀行貸款營銷應該包括廣告宣傳、微笑服務、細分市場、產品創新、市場定位、營銷控制等一系列內容，不能簡單地把貸款營銷僅僅理解為改善服務態度、做點廣告宣傳、托關系拉客戶等淺層次的促銷活動。

2.建立貸款營銷體系，加強整體策劃和系統管理，一是要成立專門的組織機構，負責制定統一規劃，進行市場調研，開發設計產品，設計操作規程，以及制定營銷策略，對貸款營銷進行全面的監督指導等。二是要有專門的營銷隊伍，負責推介銀行業務，密切銀行與客戶之間的關系，為客戶提供多層次、全方位的金融服務。三是建立健全一系列的規章制度和辦法，促進貸款營銷規范化、制度化。特別是要建立完善貸款營銷的激勵機制、約束機制，以及風險預警機制，并強化考核管理，以充分調動營銷人員的積極性、主動性、創造性，在有效地提高貸款效益的同時保證信貸資產的質量。

3.對市場進行細分，選擇確定目標市場。任何一個商業銀行，無論其規模多大，它提供的產品和服務都無法滿足整個市場的全部需求，只能滿足其中的一部分。一個銀行不可能獲得整個市場，只能在巨大的市場中，通過市場細分，尋找能給自身帶來價值的市場份額。因此，商業銀行要做深入的市場調研，要通過分析顧客需求的差異性，以及政治因素、經濟因素、地理因素、人口因素、心理因素、競爭對手因素、社會文化因素等，對市場進行細分，摸清市場現狀及潛力，分析比較自身進入因素，測算效益期望值，明確自身的市場定位。選定目標市場后，可以有針對性地對目標客戶實施營銷策略，提供滿意服務，從而實現效益最大化的目標。

4.正確處理好惜貸與放貸的關系，在支持經濟發展的基礎上，有效防范和化解金融風險。當前，不少銀行因為考慮貸款的安全性、效益性，出現了“惜貸”、“恐貸”思想，即使放貸也是左顧右盼，縮手縮腳，根本談不上真正意義上的貸款營銷。發展才是硬道理，在發展過程中可能會出現這樣那樣的問題；但是只有經濟發展了，經濟實力增強了，才可以更好地應付這些問題和風險。應該正確處理好支持經濟發展與防范化解金融風險的關系，在支持經濟發展過程當中，努力規避和防范金融風險。只有確立這樣的思想認識，才能實現經濟增長和銀行自身發展的“雙贏”。目前，銀行資金運用并不充分，信貸投入的潛力很大，貸款營銷大有可為。一方面應該積極對潛在的市場進行分析，尋找培育新的優勢客戶（如中小企業、民營企業等），在激烈的市場競爭中掌握先機；另一方面要不斷改善服務，簡化貸款手續，開發、創新適合新客戶群的金融產品和信貸方式，不斷拓寬營銷的領域和層次，進而獲得良好的經濟效益。

5.提高貸款營銷隊伍素質，強化貸款營銷技術支持。貸款營銷運行程序的快慢、質量的高低、效果的好壞，關鍵在于能否有一只高素質的營銷隊伍。目前商業銀行普遍實行的信貸客戶經理制，體現了銀行以客戶需求為中心的營銷理念，是重視貸款營銷工作的一種表現。客戶經理應該是具有較強的銀行業務能力、市場調研能力、公關協調能力、設計策劃能力、運用法律手段能力等，能夠開發與營銷金融產品、管理和發展客戶，提供全方位金融服務的復合型人才。建立高素質的客戶經理和營銷人員隊伍，商業銀行必須有一套健全良好的激勵、福利和教育培訓機制，這樣才能吸引人才、留住人才、造就人才，從而為貸款營銷提供強大的內動源。另外，銀行要加大科技投入，加快電子化建設，運用高科技手段，為客戶提供方便、快捷的金融服務，借科技之力，推動貸款營銷工作的開展。

6.調整商業銀行授權、授信辦法，放松對基層機構的授權管制。目前商業銀行對縣級機構的貸款實行授權管制辦法，這種“一刀切”的辦法，并不切合實際，因為不是所有的縣級商業銀行都沒有客戶基礎，有許多縣級銀行有自己的優質客戶，這些客戶有強烈的貸款需求，但是由于縣級銀行沒有貸款權，逐步失去了這些客戶。針對這種狀況，商業銀行應該根據實

際情況，盡快改變以往按照行政級別高低授權的管理辦法，放松對所轄分支機構的貸款管制。應該在堅持防范信貸風險的前提下，按照分支機構的業務量、贏利情況、資產質量，客戶資源、所處的經濟金融環境等因素來進行授信、授權，從而調動基層行貸款營銷的積極性，贏得更多的客戶，實現更多的利潤。

7.多方齊動，多管齊下，努力創建社會信用體系。社會信用觀念不強，信用體系建設緩慢，是制約銀行貸款營銷發展的外部因素。要提高社會信用觀念，加快信用體系建設，需要政府、企業和銀行共同努力，采取各種有效措施，全力以赴營造信用環境。特別是政府部門，要加強企業和銀行之間的協調和聯系，嚴格規范企業的改制行為，嚴厲打擊逃廢銀行債務的行為，依法依規支持銀行和企業處置不良資產；同時要積極促進信用擔保、評估體系的建設。要加強全社會的信用教育，用法律的、行政的、道德的手段來促進社會信用的提高，為經濟金融共同發展提供良好的環境。

第三篇：債券融資與商業銀行貸款、股權融資比較

債券融資與商業銀行貸款、股權融資比較

一、發行債券融資比商業銀行貸款更具有靈活性，有利于保障公司快速發展期的資金支持

1、商業銀行信貸政策易受宏觀政策影響，具有長期的不確定性 自貨幣政策趨向緊縮以來，商業銀行信貸規模受到嚴格控制，而各地商業銀行在發放信貸時也更加側重于國有企業和一些大型的生產企業，這使得規模較小的企業可以獲取的商業銀行信貸規模十分有限，而且往往要付出資產抵質押、擔保等較大代價。而商業銀行信貸政策的這種偏向性并不是一個短期現象。在我國商業銀行信貸主要受政策影響的情況下，一旦貨幣政策緊縮，商業銀行首先就犧牲規模較小企業的利益，因此對于公司來說，商業銀行信貸從長期來看，具有不確定性，難以成為公司發展的可靠資金支持。

而國內的公司債券市場正處于快速發展階段，并不斷趨于市場化，公司的資質只要受到機構投資者的認可，就可以持續通過債券市場融資，并不會受到政策的嚴格限制。

2、發行債券可以一次性獲得較大規模的長期資金，在存續期內由公司靈活使用

商業銀行信貸一般單筆規模較小，且期限較短。公司往往要同時與多家商業銀行申請信貸規模，且在信貸發放的當年或次年就開始面臨還款壓力，這給公司的資金使用帶來了很大的限制，而且也不利于公司的長期發展。此外，商業銀行對企業銀行信貸資金使用的監管十分嚴格。

發行公司債券，可以一次性申請發行較大規模，且債券期限可由公司自主決定，募集資金投向也較為靈活。公司通過發行債券可以在較長時期內獲得充裕的資金支持，有利于公司戰略規劃的順利實施。

3、債券融資與商業銀行信貸相比融資成本較低

當前商業銀行五年期及以上貸款利率為7.04%，由于銀行貸款要求按季付息，銀行信貸資金年化利率高達7.24%。而在實際中，商業銀行往往還會要求貸款利率至少上調10%。而目前公司債券的發行利率與發行人資質相匹配，優良資質的公司融資成本遠低于銀行信貸。

二、債券融資不會稀釋股東控制權，其具有成本優勢

1、債券融資成本顯著低于股權融資成本

一直以來，市場對于股權融資都有一種誤讀，認為是無需償還的“圈錢行為”，但實際上，股權融資的成本并不低。中國證監會要求“向不特定對象公開募集股份，最近三個會計加權平均凈資產收益率平均不低于百分之六”。這意味著股東對上市公司投資稅后回報率將不低于6%，如果考慮稅收和資本利得，股東投資回報率將超過10%。目前國內債券市場發行成本最高的公司債券票面利率也僅為9%，資質較好的企業的融資成本更是遠低于此。因此，從這個角度來看，股權融資并不是純粹圈錢，而且融資成本遠高于債券融資。

2、債券融資不會稀釋股權，有利于公司戰略規劃的實施 發行債券融資，在公司獲得資金支持的同時并不會稀釋所有者的控制權。只要公司按時還本付息，債券持有人不會干涉公司的戰略布局和日常經營，有利于公司按照既定戰略穩步發展。發達國家債券融資規模遠超股權融資，最主要的原因就在于此。

第四篇：融資途徑-銀行貸款

對投資創業者來說，很多人都曾有過“找錢”的痛苦經歷。

很少人相信，但事實上，中國社會并不缺錢。據經濟學家茅于軾分析，我國財富的分配已經發生了根本性的變化。以前是幾乎全部財富集中在政府手中，現在財富的分配大量傾向于家庭，而家庭的財富又大量地進入了銀行。以2005年為例，我國家庭除投資股票、房地產以及耐用消費品之外，僅僅在銀行增加的存款數量，就超過了15萬億元人民幣，幾乎相當于我國當年的國民生產總值。這是一個十分驚人的信息，強烈地說明在國人之中缺乏的并不是真金白銀，而是財富的公平分配和資金的有效流通。

因為資金缺乏有效的流通渠道，所以，一方面大量資金在銀行和部分人手中閑置，睡懶覺，同時，又有大量的創業者，手中握著上佳的項目，因為找不到啟動資金，而徒呼奈何。對于創業者、對于手中握著資金卻找不到出路的朋友、對于國家財富的增長和人民福利的增加，這都是一個巨大的損失。為此，我們需要破解這個困局。

從創業者融資的角度來講，途徑多種多樣，可以用私人儲蓄、向親戚朋友求助、同業拆借；可以利用融資機構籌資，向銀行貸款，發行企業債券；還可以尋求風險投資、政府或國際金融組織信貸支持，以及融資租賃、商業信用融資。為給有融資需要的朋友提供一些切實有益的參考，我們總結了一些融資途徑，相信聰明的朋友不難從中發現融資的一些辦法，并據以解決自己的資金困局。融資途徑一：銀行貸款

通過銀行借貸來解決創業資金短缺，是許多朋友開頭就會想到的辦法。但是，一方面由于成本問題，對于銀行來說，一筆10萬元的小額貸款和一筆1億元的企業貸款所要走的程序幾乎是完全相同的，所花費的成本幾乎一模一樣，而產出的效益卻不可相提并論，因為這個原因，銀行不愿意做小企業貸款，不愿意做小額貸款，畢竟銀行也是企業，要講究投入產出；另一方面，是風險控制問題。目前國內銀行的壞賬普遍居高不下，令人們詬病，銀行管理者承受著巨大的壓力。而小企業因為風險控制系統不健全，同時從業者缺乏商業經驗，貸款缺少抵押物，這些都大大增加了銀行對小企業放貸的風險性。風險難以規避，也是銀行不愿意對創業者和中小企業放發貸款的一大原因。

盡管如此，據統計，2005年國內幾大商業銀行對中小企業貸款仍舊達到了

800多億元人民幣。這就是說，在大多數中小企業都認為銀行貸款不現實的情況下，仍舊有不少中小企業從銀行貸到了款。那么，這些成功的貸款者是如何辦理的呢？這些幸運兒在銀行貸款的辦理過程中都遭遇了些什么？他們是如何解決銀行的信任問題和信心問題的？換句話說，這些幸運兒是如何“擺平”難纏的銀行的？這是大家都關心的問題。我們曾經陪伴我們的朋友秦先生走完了銀行貸款的全過程。我們的感覺，用兩個字來形容，就是“艱難！”

秦先生的公司成立于1999年，是秦先生和幾個朋友一起創辦的一家科技型公司，注冊資本50萬元。因為缺乏資金，公司發展比較緩慢，為了加快企業發展，秦先生和朋友們商量，想方設法也要“搞到”銀行貸款。因為秦先生負責公司財務，是公司決策層中唯一一個經常與銀行打交道的人，大家公推由秦先生負責這次融資工作。

秦先生從接了任務起，就開始緊鑼密鼓地忙活，同時請求我們幫助。秦先生告訴我們，自己雖然因為工作關系，沒少與銀行打交道，但是向銀行申請貸款卻正兒八經算是頭一遭。

秦先生知道從銀行獲得貸款不容易，但他認為只要解決了企業的信譽問題，讓銀行相信他們的企業是一家有信用的企業，其他的事情就會非常好辦。這樣，秦先生就選擇了自己公司寫字樓下面的一家工商銀行作為主攻目標。秦先生認為這家銀行與自己公司同處一個寫字樓，離得近，監督起來容易，對方應該對自己更加容易產生信任，再加上一些公關手段，秦先生相信應該不會有大問題。秦先生先來到了工商銀行的這家分行，提出自己的企業準備貸款，不知道該準備哪些手續。信貸員是個30歲出頭的小伙子，他一臉抱歉地對秦先生說：“很對不起，雖然在我們的業務種類中，包括了對國營工商企業、集體企業、科研單位、外商投資企業和私營工商企業等的本外幣流動資金貸款、固定資產貸款和科技開發貸款等，但近兩年，我們的業務活動主要集中支持大中型國有企業。”這樣秦先生的貸款被拒絕了。

秦先生對此有充足的心理準備，更何況人家的話這么中肯。只好再找別的銀行。找之前，我們為秦先生找了一位銀行貸款方面的專家，就申請銀行貸款中需要注意的內容對秦先生進行“特別輔導”。這位專家很直接地對秦先生說：“對于中小企業和私企來說，尋求貸款應該找地域性比較強的銀行。這兩年，民生銀

行對私企的貸款進展的比較好。

操作要訣：專家談申貸

另外，要想比較容易獲得銀行的貸款，第一，在貸款品種方面，一般宜從小到大逐步升級，可先通過有效的質押、抵押或第三方保證擔保等手續向銀行申請流動資金貸款，等有了一定實力再申請項目貸款。

第二，在貸款金額方面，由于個私經營者一般經濟不太富裕，貸款時應量力而行，盡量避免搞大投入。

第三，在貸款利率方面，根據人民銀行有關規定，各商業銀行和城鄉信用社對個私經營者的貸款利率可實行上浮，上浮幅度為30%以內。但各家銀行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申請貸款時，可‘貨比三家’，盡量選擇利率上浮幅度小的金融機構去貸款。

第四，在貸款期限方面，現行短期貸款分為6個月以內(含6個月)、6~12個月(含1年)兩個利率檔次，對1年期以下的短期貸款，執行合同利率，不分段計息；中長期貸款分為1~3年、3~5年及5年以上3個檔次，對中長期貸款實行分段計息，遇貸款利率調整時，于下一1月1日開始執行同期同檔貸款新利率。

總之期限越長，利率越高，因此應把握貸款利率在兩個時間段的‘利差’，在確定貸款期限時盡量不要跨過一個時間段。”

聽了專家的介紹后，秦先生覺得找民生銀行貸款比較好一點。可是過去一問才知道，在民生銀行申請貸款有一大前提，即企業必須在民生銀行有固定賬戶，而且必須達到13個月以上，這一條難住了秦先生，而且即刻辦理賬戶也來不及了。秦先生只好又選擇了另外一家股份制商業銀行。

一天下午，我們陪同秦先生來到了這家商業銀行的信貸科。信貸員要他拿出申請貸款的資料，秦先生馬上將一大包包括企業執照復印件、資產核算表之類足足有20多頁的資料遞了上去。信貸員接過后，眼光在材料上一掃，起身走到自己的座位上，抽出一張紙遞交到秦先生的手中，隨后說：“你們是第一次申請貸款吧？”不容秦先生有任何反應又說：“這是辦理貸款手續需要準備的資料，拿回去看看，將資料全部準備齊全后，再約時間談談。”第一次的申請就在秦先生

遞出自己名片的一瞬間結束了。

回到公司后，秦先生認真地學習了一番信貸員交給他的那張紙，上面寫的是獲得貸款的主要條件也就是借款單位必須具備的幾項基本條件：

(1)需經國家工商行政管理部門批準設立，登記注冊，持有營業執照；

(2)實行獨立經濟核算，自主經營、自負盈虧，即企業有獨立從事生產、商品流通和其他經營活動的權力；

(3)有獨立的經營資金、獨立的財務計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；

(4)有一定的自有資金。此外還有貸款企業需在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶、產品有市場、生產經營要有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等，一共十多項內容。

除此之外，還規定申請貸款企業還應符合下列條件：有按期還本付息的能力，即原應付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經做了銀行認可的償還計劃；經工商行政管理部門辦理了年檢手續；資產負債率符合銀行的要求等等。銀行方面聲明，只有在上述條件都具備的情況下，企業才可以向銀行正式提出借款申請。秦先生將整整兩個月的時間和全部精力投入到準備各種資料和往返于銀行與公司之間。為了這50萬元貸款，兩個月內他究竟跑了這家銀行多少次，他都數不過來了，也懶的去數了。信貸員告訴秦先生：“我們對于你們企業了解不多，又是第一次打交道，是繁瑣一些。而且你們要貸50萬元，對于我們來說其實貸50萬和500萬的成本與手續是差不多的，這就是為什么銀行都愿意給國有企業貸500萬元。互相諒解吧！”

又堅持不懈地跑了兩個多月后，終于有一天信貸員通知秦先生到銀行去一趟。我們再次陪同秦先生前往。秦先生告訴我們，走到這一步，前前后后公司已經花去了將近3萬多元的成本。

這一次，信貸員給了他一份借款申請表。秦先生看到申請表后，終于松了口氣。將近半年下來，秦先生已快變成這方面的專家了，他悄悄告訴我們，填過這個表就意味著貸款已經八九不離十了，我們聽了，也為秦先生感到高興。信貸員對秦先生說：“填好這個表格，然后，按照所需提交書面文件的細目，一樣樣將書面文件準備好，一起交過來。”

這以后，秦先生又忙乎了一個星期。那一天，秦先生第N次一份份仔細檢查了銀行所需資料，唯恐有所遺漏。秦先生笑著告訴我們，為了跑下這50萬元的貸款，自己都快落下病來了，聽到銀行的電話就緊張，渾身哆嗦。我們看了一下，秦先生準備的資料包括：

(1)法定發證機關辦理的年審合格的本企業貸款證；

(2)貸款申請報告。報告載明了下列內容：企業的基本情況，包括注冊資金、企業性質、隸屬關系、辦公地點、聯系電話、聯系人、主營業務及企業介紹；企業法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業職稱、曾經從事的職業及職務、有何業績等；詳細寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔保形式，以及附上項目可行性報告、購銷合同等；企業財務情況，包括貨幣資金、存貨量、負債總額、所有者權益合計、總資產、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額；

(3)財務報表。包括兩方面內容：上的資產負債表、損益表和財務狀況變動表；本期的資產負債表和損益表；

(4)有關證件、證明(借款人、擔保人均須提交)。這些證明包括：營業執照的副本及其復印件；法人身份證及其復印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復印件及法人授權委托書(授權書需有法人親筆簽字并加蓋公章)；

(5)保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業執照副本及復印件；保證單位的財務報表，包括上的資產負債表、損益表和財務狀況變動表，本期的資產負債表和損益表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章；

(6)抵、質押擔保貸款需提交的資料。如：抵、質押物的詳細目錄和產權或所有權證明；抵押物和動產質押物價值證明；抵押物和動產質押物經銀行指定中介機構出具的評估報告；權利質押物鑒定書；登記機關辦理登記的證明文件和證書，等等。

當秦先生將厚達87頁的所有證明資料及借款申請書交到銀行時，對方告訴他，貸款準備階段的工作已經告一段落，接下來的就是等待銀行受理、審批。銀行方面告訴秦先生，一般情況下，銀行自受理之日起，會按照法定的答復期限(短期貸款20個工作日，中、長期貸款130個工作日)為銀行信貸部門審議貸款時間。秦先生聽了，偷偷對我們做出一個很夸張的表情，我們知道他肯定松了一大口氣。后來秦先生順利地為自己的企業貸到了50萬元，時間花費了半年多。秦先

生對我們談到自己的貸款經歷時感慨頗多：第一，累。“從開始準備申請貸款起，就一直有一種累的感覺。實際上，我們的企業由于對此貸款的需求還不是特別強烈，因此在手續的準備工作中，準備時間比其他企業要長2個多月，即使是這樣，依然會感覺很累，主要原因是，申請貸款并非與銀行一家打交道。從工商管理部門、稅務部門、中介機構等等，要一個門坎一個門坎地過，少了一家的報告都無法申請貸款，因此哪一家都不能忽視，哪一家都需要至少用去三四個工作日的時間。”

第二，成本高。“申請銀行貸款的成本，原先并沒有過多的考慮在內，然而經過這幾個月下來，才發現銀行貸款的成本實際上是其他融資方式的兩倍。各種證明資料的報告書、評估書、鑒定書等等，已經用去了數萬元。當然，這其中還不包括一些公關的費用。”

第三，手續繁瑣。“申請初期，對于貸款的一些細節了解不太明了，走了一些彎路，特別是一些資料的證明書中，該蓋哪些章，不能蓋哪些章。一時沒有搞明白，就需要從頭再來。大概數過一次，申請資料中的各種證明章不下15個。手續實在是太復雜了。”

不管如何，秦先生算是貸款成功，成為能夠從銀行貸到款的少數幸運兒之一。據我們了解，近來年，私營企業的貸款成功率差不多占到全國商業貸款的20%，20%中大中型私營企業又占去了其中的95%以上。也就是說，小型私營企業從銀行貸款的成功率不高，雖然成功率不高，但至少說明問題小型私營企業從銀行貸款還是有一些成功案例的。

對于創業者和中小企業來說，在沒有其他融資渠道的時候，銀行貸款仍不失為一個有效途徑。在決定申請貸款前首先要考慮成本問題。如果只是想從銀行獲得十萬八萬的貸款，不但成本高，需要花去至少1萬元左右的各種費用，而且時間漫長，需要申貸者具有足夠的耐心。

通常來說，中小投資者為了更快、更順利地獲得銀行貸款，可以有以下一些捷徑可走。

第一，為銀行提供抵押，如房地產等實物抵押；用含有現金值的保單抵押；用股票、債券尤其是信用度較高的國庫券抵押；用擁有知識產權的專利、發明等無形資產抵押，對于短期融資來說，還可以利用存折抵押。

第二，尋求擔保，包括自然人擔保，如尋求家人、朋友、生意伙伴為你的貸款提供擔保；擔保公司擔保，目前市場上有一些政策性的擔保公司專門在為中小投資者提供貸款擔保，還有一些社會性的公司也可為此類貸款提供擔保，中小投資者應該注意利用；托管擔保，如一些朋友的機器、車房都是租來的，產權屬于別人，以往是不能用此類資產來向銀行提供貸款擔保的，銀行也不會接受，但現在，在上海當地出現了一種這樣的公司，允許投資者經過中介公司對相關租賃性資產價值的評估，將這些租賃性資產托付第三方公司管理，由第三方公司為投資者的銀行貸款提供擔保。目前這種做法尚不普及，但也不失為有需要的朋友可以考慮的一條途徑。

第五篇：商業銀行貸款條件

個人房屋最高額抵押循環貸款

貸款對象

擁用自用房產且有信貸資金需求的自然人。

貸款用途

用于借款人合法消費或經營資金需求。

借款人條件

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；

2、借款人申請貸款時的年齡與有效期間之和，男性不超過65周歲，女性不超過60周歲。對于一些具有良好的社會名望、社會地位或成就突出的特殊優質客戶群體，如醫學專家、高校資深教授等專家學者，可適當放寬年齡限制。

3、有重慶市的常住戶口或有效居住證明；

4、具有穩定合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

5、信譽良好，無惡意不良記錄；

6、在本行開立個人銀行結算賬戶；

7、本行規定的其他條件。

貸款有效期間和貸款期限

貸款有效期間的最長期限為10年。單筆貸款到期日不得超出最高額抵押貸款有效期間屆滿日。

貸款金額

貸款額度最高不超過200萬元。

貸款利率

貸款利率按照中國人民銀行規定，結合本行的利率定價政策執行。

還款方式

可由貸款行根據借款實際情況與借款人協商在以下還款方法中選擇：等額本息法、等額本金法、按期付息分期還本法、按期付息到期還本法。

貸款擔保

最高額抵押貸款的抵押物僅限于借款人自有產權的住房，且必須符合以下條件：

1、產權明晰、能上市交易、變現能力強；

2、設定抵押的房產必須已取得房屋產權證書；

3、房齡不超過10年（房齡＝申請貸款年份－房屋竣工年份）。對特別優質的抵押物，經貸款行審查后，可適當放寬。

借款人申請貸款資料

1、借款人有效身份證件的原件和復印件，已婚的需提供夫妻雙方資料；

2、重慶市常住戶口或有效居住證明材料；

3、借款人貸款償還能力的證明材料，如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、公積金繳存憑證、工資賬戶對帳單等；

4、借款人已婚的，需提供婚姻情況證明，未婚的由申請人提供未婚證明材料或出具《未婚聲明》；

5、抵押房屋產權證明材料；

6、抵押房屋財產共有人同意辦理最高額抵押貸款的書面承諾。抵押房屋已出租的，還需提供租賃合同以及承租人有關聲明；

7、貸款行要求的其他必要的資料。

個體經營戶貸款

貸款對象

從事合法生產經營活動的自然人,包括個體工商戶經營者、個人獨資企業的投資人、和非法人資格私營企業的承包人或承租人等。

貸款用途

用于借款人經營活動中正常資金需要。

借款人條件

1、年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件，在當地有固定住所，品行良好；

2、持有合法有效的營業執照，從事特種行業的應持有有權批準部門頒發的特種行業經營許可證；

3、經營場所在貸款行服務轄區內；

4、有稅務登記證或納稅證明；

5、貸款用途明確、合法；

6、具有本行業經營管理經驗或相關知識，具備一定的經營管理能力；

7、具有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足，并提供具有還款能力的相關證明資料；

8、擔保貸款須提供合法、有效、足值的擔保；

9、信用記錄良好；

10、貸款行規定的其他條件。

申請信用貸款的個體經營戶還應具備以下條件：

1、經營效益必須良好，持續經營三年以上，申請日無銀行債務；

2、家庭有效凈資產達20萬元（含）以上；家庭凈資產指家庭總資產減去總負債的凈額；

3、在本行開立企業或個人結算賬戶半年（含）以上，且賬戶月存款平均余額3萬元（含）以上；

4、個人信用等級三級（含）以上。

貸款期限

個體經營戶貸款期限一般為1-3年，信用貸款和以機器設備作為抵押物的貸款最長期限不超過2年，質押貸款的期限不得超過質押物的到期日或有效終止日。

貸款金額

個體經營戶貸款單戶余額最高不超過1000萬元。信用貸款、自然人保證方式貸款單戶最高貸款額度不得超過30萬元。

貸款利率

按照中國人民銀行規定，結合本行利率定價政策執行。

還款方式

貸款期限在1年以內（含）的，實行按月（季）結息，到期還本的還款方式。

貸款期限在1年以上的，可選擇以下還款方式：

1、等額本息還款法；

2、等額本金還款法；

3、按期付息分期還本。貸款方式

貸款方式有信用貸款和擔保貸款兩種，貸款采用擔保的，可采用以下方式：房屋、土地和動產抵押擔保；存單、國債和具有現金價值的保單質押擔保；擔保公司或其它保證人擔保。

借款人申請貸款資料

1、借款人及其配偶有效身份證件原件及復印件；

2、現住所證明（可選擇戶口簿、房產證等）原件及復印件；

3、營業執照原件及復印件, 從事特種行業的同時提供有權批準部門頒發的特種行業經營許可證原件及復印件；承包租賃企業承包人或承租人還須提供承包租賃協議原件及復印件；

4、稅務登記證或納稅證明原件及復印件；

5、還款能力證明（可選擇近期銀行對帳單、金融資產證明、稅單、購銷合同、經營企業電費單、財務報表、收入證明等證明還款能力的資料）;

6、貸款使用計劃、用途證明或聲明；

7、借款人及其配偶個人征信業務授權查詢資料；

8、抵（質）押人基本情況、抵（質）押物權屬證明文件、價值評估報告；

9、保證人基本情況和資信證明材料等；

10、由第三人提供保證、抵押、質押擔保的，需由第三人及其財產共有人出具同意擔保的書面承諾，擔保人為企業法人的還需出具同意擔保的股東會或董事會決議及其他必要文件；

11、貸款行規定的其他資料。

金融機構人民幣存貸款基準利率調整表（僅供參考）

等額本金還款方式是將本金每月等額償還，然后根據剩余本金計算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時間每月遞減，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項而減少利息的支出，比較適合還款能力較強的家庭。

等額本息還款方式是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據自己的收入情況，確定還貸能力。