第一篇：融資銀行貸款“5P原則”

融資銀行貸款“5P原則”

創(chuàng)業(yè)要貸款，貸款要通過銀行核定批準(zhǔn)，怎樣才能通過銀行的貸款核定？這里有綜合來自國內(nèi)外各大銀行貸款部門內(nèi)部資料而得出的“5P原則”，它將告訴你，怎樣才能做一個銀行愿意為之“輸血”的人。

一、如何選擇個人創(chuàng)業(yè)貸款

自己開公司首先要面對資金問題。如今銀行的貸款種類越來越多，貸款要求也不斷放松，如果根據(jù)自己的情況科學(xué)選擇適合自己的貸款品種，個人創(chuàng)業(yè)將會變得更加輕松。

創(chuàng)業(yè)貸款

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆５０萬元的貸款支持。

抵押貸款

對于需要創(chuàng)業(yè)的人來說，可以靈活地將個人消費貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的７０％，貸款最高限額為３０萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以以擬購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的６０％，貸款期限最長不超過１０年。

質(zhì)押貸款

除了存單可以質(zhì)押外，以國庫券、保險公司保單等憑證也可以輕松得到個人貸款。存單質(zhì)押貸款可以貸存單金額的８０％；國債質(zhì)押貸款可貸國債面額的９０％；保險公司推出的保單質(zhì)押貸款的金額不超過保險單當(dāng)時現(xiàn)金價值的８０％。

保證貸款

如果你沒有存單、國債，也沒有保單，但你的配偶或父母有一份較好的工作，有穩(wěn)定的收入，這也是絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對高收入階層情有獨鐘，律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一至兩個同事?lián)＞涂梢栽诠ば小⒔ㄐ械冉鹑跈C(jī)構(gòu)獲得１０萬元左右的保證貸款，在準(zhǔn)備好各種材料的情況下，當(dāng)天即能獲得批準(zhǔn)，從而較快地獲取創(chuàng)業(yè)資金。

二、獲得創(chuàng)業(yè)貸款“5P原則”

貸款要通過銀行核定批準(zhǔn)，怎樣才能通過銀行的貸款核定？這里有綜合來自國內(nèi)外各大銀行貸款部門內(nèi)部資料而得出的“5P原則”，它將告訴你，怎樣才能做一個銀行愿意為之“輸血”的人。

（一）借款戶（People）

1.責(zé)任感：借款戶主要負(fù)責(zé)人與其家庭、教育、社會背景、行業(yè)關(guān)系征信及訴訟資料、評估品格（誠實信用）及其責(zé)任感。

2.經(jīng)營成效：以企業(yè)的獲利能力（特別是營業(yè)利益）衡量經(jīng)營能力；主持人或重要干部有無具備足夠的經(jīng)驗及專業(yè)知識；對繼位經(jīng)營者的培植情形及行業(yè)未來的企劃作業(yè)。?3.與銀行往來的情形：有無

不誠實或信用欠佳記錄；與銀行來往是否均衡；有無以合作態(tài)度提供征信資料。

（二）資金用途（Purpose）資金啟用計劃是否合法、合理、合情及合符政策。

（三）還款來源（Payment）還款來源是確保授信債權(quán)本利回收的前提要件。

分析借款人償還授信的資金來源，是銀行評估信用的核心。

（四）債權(quán)保證（Protection）

1.內(nèi)部保證，指銀行與借款人之間的直接關(guān)系。

2.外部保障，指由第三者對銀行承擔(dān)借款人的信用責(zé)任而言，有保證書等。

（五）授信展望（Perspective）指借款人行業(yè)的前途及借款人本身將來的發(fā)展及風(fēng)險與利益的衡量做出分析與決定。如果創(chuàng)業(yè)申請人可以為銀行提供齊全的資料，銀行的征信調(diào)查工作可在兩周內(nèi)完成，再依據(jù)上面的5P原則，就可以決定是否可以準(zhǔn)予貸款了。

第二篇：融資途徑-銀行貸款

對投資創(chuàng)業(yè)者來說，很多人都曾有過“找錢”的痛苦經(jīng)歷。

很少人相信，但事實上，中國社會并不缺錢。據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾分析，我國財富的分配已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。以前是幾乎全部財富集中在政府手中，現(xiàn)在財富的分配大量傾向于家庭，而家庭的財富又大量地進(jìn)入了銀行。以2005年為例，我國家庭除投資股票、房地產(chǎn)以及耐用消費品之外，僅僅在銀行增加的存款數(shù)量，就超過了15萬億元人民幣，幾乎相當(dāng)于我國當(dāng)年的國民生產(chǎn)總值。這是一個十分驚人的信息，強(qiáng)烈地說明在國人之中缺乏的并不是真金白銀，而是財富的公平分配和資金的有效流通。

因為資金缺乏有效的流通渠道，所以，一方面大量資金在銀行和部分人手中閑置，睡懶覺，同時，又有大量的創(chuàng)業(yè)者，手中握著上佳的項目，因為找不到啟動資金，而徒呼奈何。對于創(chuàng)業(yè)者、對于手中握著資金卻找不到出路的朋友、對于國家財富的增長和人民福利的增加，這都是一個巨大的損失。為此，我們需要破解這個困局。

從創(chuàng)業(yè)者融資的角度來講，途徑多種多樣，可以用私人儲蓄、向親戚朋友求助、同業(yè)拆借；可以利用融資機(jī)構(gòu)籌資，向銀行貸款，發(fā)行企業(yè)債券；還可以尋求風(fēng)險投資、政府或國際金融組織信貸支持，以及融資租賃、商業(yè)信用融資。為給有融資需要的朋友提供一些切實有益的參考，我們總結(jié)了一些融資途徑，相信聰明的朋友不難從中發(fā)現(xiàn)融資的一些辦法，并據(jù)以解決自己的資金困局。融資途徑一：銀行貸款

通過銀行借貸來解決創(chuàng)業(yè)資金短缺，是許多朋友開頭就會想到的辦法。但是，一方面由于成本問題，對于銀行來說，一筆10萬元的小額貸款和一筆1億元的企業(yè)貸款所要走的程序幾乎是完全相同的，所花費的成本幾乎一模一樣，而產(chǎn)出的效益卻不可相提并論，因為這個原因，銀行不愿意做小企業(yè)貸款，不愿意做小額貸款，畢竟銀行也是企業(yè)，要講究投入產(chǎn)出；另一方面，是風(fēng)險控制問題。目前國內(nèi)銀行的壞賬普遍居高不下，令人們詬病，銀行管理者承受著巨大的壓力。而小企業(yè)因為風(fēng)險控制系統(tǒng)不健全，同時從業(yè)者缺乏商業(yè)經(jīng)驗，貸款缺少抵押物，這些都大大增加了銀行對小企業(yè)放貸的風(fēng)險性。風(fēng)險難以規(guī)避，也是銀行不愿意對創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)放發(fā)貸款的一大原因。

盡管如此，據(jù)統(tǒng)計，2005年國內(nèi)幾大商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款仍舊達(dá)到了

800多億元人民幣。這就是說，在大多數(shù)中小企業(yè)都認(rèn)為銀行貸款不現(xiàn)實的情況下，仍舊有不少中小企業(yè)從銀行貸到了款。那么，這些成功的貸款者是如何辦理的呢？這些幸運兒在銀行貸款的辦理過程中都遭遇了些什么？他們是如何解決銀行的信任問題和信心問題的？換句話說，這些幸運兒是如何“擺平”難纏的銀行的？這是大家都關(guān)心的問題。我們曾經(jīng)陪伴我們的朋友秦先生走完了銀行貸款的全過程。我們的感覺，用兩個字來形容，就是“艱難！”

秦先生的公司成立于1999年，是秦先生和幾個朋友一起創(chuàng)辦的一家科技型公司，注冊資本50萬元。因為缺乏資金，公司發(fā)展比較緩慢，為了加快企業(yè)發(fā)展，秦先生和朋友們商量，想方設(shè)法也要“搞到”銀行貸款。因為秦先生負(fù)責(zé)公司財務(wù)，是公司決策層中唯一一個經(jīng)常與銀行打交道的人，大家公推由秦先生負(fù)責(zé)這次融資工作。

秦先生從接了任務(wù)起，就開始緊鑼密鼓地忙活，同時請求我們幫助。秦先生告訴我們，自己雖然因為工作關(guān)系，沒少與銀行打交道，但是向銀行申請貸款卻正兒八經(jīng)算是頭一遭。

秦先生知道從銀行獲得貸款不容易，但他認(rèn)為只要解決了企業(yè)的信譽(yù)問題，讓銀行相信他們的企業(yè)是一家有信用的企業(yè)，其他的事情就會非常好辦。這樣，秦先生就選擇了自己公司寫字樓下面的一家工商銀行作為主攻目標(biāo)。秦先生認(rèn)為這家銀行與自己公司同處一個寫字樓，離得近，監(jiān)督起來容易，對方應(yīng)該對自己更加容易產(chǎn)生信任，再加上一些公關(guān)手段，秦先生相信應(yīng)該不會有大問題。秦先生先來到了工商銀行的這家分行，提出自己的企業(yè)準(zhǔn)備貸款，不知道該準(zhǔn)備哪些手續(xù)。信貸員是個30歲出頭的小伙子，他一臉抱歉地對秦先生說：“很對不起，雖然在我們的業(yè)務(wù)種類中，包括了對國營工商企業(yè)、集體企業(yè)、科研單位、外商投資企業(yè)和私營工商企業(yè)等的本外幣流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和科技開發(fā)貸款等，但近兩年，我們的業(yè)務(wù)活動主要集中支持大中型國有企業(yè)。”這樣秦先生的貸款被拒絕了。

秦先生對此有充足的心理準(zhǔn)備，更何況人家的話這么中肯。只好再找別的銀行。找之前，我們?yōu)榍叵壬伊艘晃汇y行貸款方面的專家，就申請銀行貸款中需要注意的內(nèi)容對秦先生進(jìn)行“特別輔導(dǎo)”。這位專家很直接地對秦先生說：“對于中小企業(yè)和私企來說，尋求貸款應(yīng)該找地域性比較強(qiáng)的銀行。這兩年，民生銀

行對私企的貸款進(jìn)展的比較好。

操作要訣：專家談申貸

另外，要想比較容易獲得銀行的貸款，第一，在貸款品種方面，一般宜從小到大逐步升級，可先通過有效的質(zhì)押、抵押或第三方保證擔(dān)保等手續(xù)向銀行申請流動資金貸款，等有了一定實力再申請項目貸款。

第二，在貸款金額方面，由于個私經(jīng)營者一般經(jīng)濟(jì)不太富裕，貸款時應(yīng)量力而行，盡量避免搞大投入。

第三，在貸款利率方面，根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定，各商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社對個私經(jīng)營者的貸款利率可實行上浮，上浮幅度為30%以內(nèi)。但各家銀行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申請貸款時，可‘貨比三家’，盡量選擇利率上浮幅度小的金融機(jī)構(gòu)去貸款。

第四，在貸款期限方面，現(xiàn)行短期貸款分為6個月以內(nèi)(含6個月)、6~12個月(含1年)兩個利率檔次，對1年期以下的短期貸款，執(zhí)行合同利率，不分段計息；中長期貸款分為1~3年、3~5年及5年以上3個檔次，對中長期貸款實行分段計息，遇貸款利率調(diào)整時，于下一1月1日開始執(zhí)行同期同檔貸款新利率。

總之期限越長，利率越高，因此應(yīng)把握貸款利率在兩個時間段的‘利差’，在確定貸款期限時盡量不要跨過一個時間段。”

聽了專家的介紹后，秦先生覺得找民生銀行貸款比較好一點。可是過去一問才知道，在民生銀行申請貸款有一大前提，即企業(yè)必須在民生銀行有固定賬戶，而且必須達(dá)到13個月以上，這一條難住了秦先生，而且即刻辦理賬戶也來不及了。秦先生只好又選擇了另外一家股份制商業(yè)銀行。

一天下午，我們陪同秦先生來到了這家商業(yè)銀行的信貸科。信貸員要他拿出申請貸款的資料，秦先生馬上將一大包包括企業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、資產(chǎn)核算表之類足足有20多頁的資料遞了上去。信貸員接過后，眼光在材料上一掃，起身走到自己的座位上，抽出一張紙遞交到秦先生的手中，隨后說：“你們是第一次申請貸款吧？”不容秦先生有任何反應(yīng)又說：“這是辦理貸款手續(xù)需要準(zhǔn)備的資料，拿回去看看，將資料全部準(zhǔn)備齊全后，再約時間談?wù)劇！钡谝淮蔚纳暾埦驮谇叵壬?/p>

遞出自己名片的一瞬間結(jié)束了。

回到公司后，秦先生認(rèn)真地學(xué)習(xí)了一番信貸員交給他的那張紙，上面寫的是獲得貸款的主要條件也就是借款單位必須具備的幾項基本條件：

(1)需經(jīng)國家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊，持有營業(yè)執(zhí)照；

(2)實行獨立經(jīng)濟(jì)核算，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，即企業(yè)有獨立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營活動的權(quán)力；

(3)有獨立的經(jīng)營資金、獨立的財務(wù)計劃與會計報表，依靠本身的收入來補(bǔ)償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；

(4)有一定的自有資金。此外還有貸款企業(yè)需在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶、產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營要有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等，一共十多項內(nèi)容。

除此之外，還規(guī)定申請貸款企業(yè)還應(yīng)符合下列條件：有按期還本付息的能力，即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經(jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計劃；經(jīng)工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)；資產(chǎn)負(fù)債率符合銀行的要求等等。銀行方面聲明，只有在上述條件都具備的情況下，企業(yè)才可以向銀行正式提出借款申請。秦先生將整整兩個月的時間和全部精力投入到準(zhǔn)備各種資料和往返于銀行與公司之間。為了這50萬元貸款，兩個月內(nèi)他究竟跑了這家銀行多少次，他都數(shù)不過來了，也懶的去數(shù)了。信貸員告訴秦先生：“我們對于你們企業(yè)了解不多，又是第一次打交道，是繁瑣一些。而且你們要貸50萬元，對于我們來說其實貸50萬和500萬的成本與手續(xù)是差不多的，這就是為什么銀行都愿意給國有企業(yè)貸500萬元。互相諒解吧！”

又堅持不懈地跑了兩個多月后，終于有一天信貸員通知秦先生到銀行去一趟。我們再次陪同秦先生前往。秦先生告訴我們，走到這一步，前前后后公司已經(jīng)花去了將近3萬多元的成本。

這一次，信貸員給了他一份借款申請表。秦先生看到申請表后，終于松了口氣。將近半年下來，秦先生已快變成這方面的專家了，他悄悄告訴我們，填過這個表就意味著貸款已經(jīng)八九不離十了，我們聽了，也為秦先生感到高興。信貸員對秦先生說：“填好這個表格，然后，按照所需提交書面文件的細(xì)目，一樣樣將書面文件準(zhǔn)備好，一起交過來。”

這以后，秦先生又忙乎了一個星期。那一天，秦先生第N次一份份仔細(xì)檢查了銀行所需資料，唯恐有所遺漏。秦先生笑著告訴我們，為了跑下這50萬元的貸款，自己都快落下病來了，聽到銀行的電話就緊張，渾身哆嗦。我們看了一下，秦先生準(zhǔn)備的資料包括：

(1)法定發(fā)證機(jī)關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證；

(2)貸款申請報告。報告載明了下列內(nèi)容：企業(yè)的基本情況，包括注冊資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績等；詳細(xì)寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔(dān)保形式，以及附上項目可行性報告、購銷合同等；企業(yè)財務(wù)情況，包括貨幣資金、存貨量、負(fù)債總額、所有者權(quán)益合計、總資產(chǎn)、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額；

(3)財務(wù)報表。包括兩方面內(nèi)容：上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財務(wù)狀況變動表；本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；

(4)有關(guān)證件、證明(借款人、擔(dān)保人均須提交)。這些證明包括：營業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件；法人身份證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書(授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章)；

(5)保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；保證單位的財務(wù)報表，包括上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財務(wù)狀況變動表，本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章；

(6)抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。如：抵、質(zhì)押物的詳細(xì)目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物價值證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機(jī)構(gòu)出具的評估報告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書；登記機(jī)關(guān)辦理登記的證明文件和證書，等等。

當(dāng)秦先生將厚達(dá)87頁的所有證明資料及借款申請書交到銀行時，對方告訴他，貸款準(zhǔn)備階段的工作已經(jīng)告一段落，接下來的就是等待銀行受理、審批。銀行方面告訴秦先生，一般情況下，銀行自受理之日起，會按照法定的答復(fù)期限(短期貸款20個工作日，中、長期貸款130個工作日)為銀行信貸部門審議貸款時間。秦先生聽了，偷偷對我們做出一個很夸張的表情，我們知道他肯定松了一大口氣。后來秦先生順利地為自己的企業(yè)貸到了50萬元，時間花費了半年多。秦先

生對我們談到自己的貸款經(jīng)歷時感慨頗多：第一，累。“從開始準(zhǔn)備申請貸款起，就一直有一種累的感覺。實際上，我們的企業(yè)由于對此貸款的需求還不是特別強(qiáng)烈，因此在手續(xù)的準(zhǔn)備工作中，準(zhǔn)備時間比其他企業(yè)要長2個多月，即使是這樣，依然會感覺很累，主要原因是，申請貸款并非與銀行一家打交道。從工商管理部門、稅務(wù)部門、中介機(jī)構(gòu)等等，要一個門坎一個門坎地過，少了一家的報告都無法申請貸款，因此哪一家都不能忽視，哪一家都需要至少用去三四個工作日的時間。”

第二，成本高。“申請銀行貸款的成本，原先并沒有過多的考慮在內(nèi)，然而經(jīng)過這幾個月下來，才發(fā)現(xiàn)銀行貸款的成本實際上是其他融資方式的兩倍。各種證明資料的報告書、評估書、鑒定書等等，已經(jīng)用去了數(shù)萬元。當(dāng)然，這其中還不包括一些公關(guān)的費用。”

第三，手續(xù)繁瑣。“申請初期，對于貸款的一些細(xì)節(jié)了解不太明了，走了一些彎路，特別是一些資料的證明書中，該蓋哪些章，不能蓋哪些章。一時沒有搞明白，就需要從頭再來。大概數(shù)過一次，申請資料中的各種證明章不下15個。手續(xù)實在是太復(fù)雜了。”

不管如何，秦先生算是貸款成功，成為能夠從銀行貸到款的少數(shù)幸運兒之一。據(jù)我們了解，近來年，私營企業(yè)的貸款成功率差不多占到全國商業(yè)貸款的20%，20%中大中型私營企業(yè)又占去了其中的95%以上。也就是說，小型私營企業(yè)從銀行貸款的成功率不高，雖然成功率不高，但至少說明問題小型私營企業(yè)從銀行貸款還是有一些成功案例的。

對于創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)來說，在沒有其他融資渠道的時候，銀行貸款仍不失為一個有效途徑。在決定申請貸款前首先要考慮成本問題。如果只是想從銀行獲得十萬八萬的貸款，不但成本高，需要花去至少1萬元左右的各種費用，而且時間漫長，需要申貸者具有足夠的耐心。

通常來說，中小投資者為了更快、更順利地獲得銀行貸款，可以有以下一些捷徑可走。

第一，為銀行提供抵押，如房地產(chǎn)等實物抵押；用含有現(xiàn)金值的保單抵押；用股票、債券尤其是信用度較高的國庫券抵押；用擁有知識產(chǎn)權(quán)的專利、發(fā)明等無形資產(chǎn)抵押，對于短期融資來說，還可以利用存折抵押。

第二，尋求擔(dān)保，包括自然人擔(dān)保，如尋求家人、朋友、生意伙伴為你的貸款提供擔(dān)保；擔(dān)保公司擔(dān)保，目前市場上有一些政策性的擔(dān)保公司專門在為中小投資者提供貸款擔(dān)保，還有一些社會性的公司也可為此類貸款提供擔(dān)保，中小投資者應(yīng)該注意利用；托管擔(dān)保，如一些朋友的機(jī)器、車房都是租來的，產(chǎn)權(quán)屬于別人，以往是不能用此類資產(chǎn)來向銀行提供貸款擔(dān)保的，銀行也不會接受，但現(xiàn)在，在上海當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)了一種這樣的公司，允許投資者經(jīng)過中介公司對相關(guān)租賃性資產(chǎn)價值的評估，將這些租賃性資產(chǎn)托付第三方公司管理，由第三方公司為投資者的銀行貸款提供擔(dān)保。目前這種做法尚不普及，但也不失為有需要的朋友可以考慮的一條途徑。

第三篇：企業(yè)銀行貸款類融資

企業(yè)銀行貸款類融資

1.企業(yè)情況簡介

包括但不限于：企業(yè)成立時間、注冊地址、注冊資金、股東結(jié)構(gòu)、企業(yè)發(fā)展歷程及目前規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；

2.財務(wù)數(shù)據(jù)2011、2012、2013報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表），2014年最近期報表及上同期報表；財務(wù)報表的科目明細(xì)：應(yīng)收、應(yīng)付賬款；其他應(yīng)收、應(yīng)付賬款；短期借款；存貨；固定資產(chǎn)等 3.企業(yè)基礎(chǔ)材料一套

營業(yè)執(zhí)照正副本、稅務(wù)登記證正副本、貸款卡、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本、開戶許可證等。

4.融資計劃

融資金額、擔(dān)保方式（抵押類：需提供相關(guān)證件；擔(dān)保類：擔(dān)保企業(yè)需要提供以上1-3的資料一份）

第四篇：國內(nèi)商業(yè)銀行貸款融資

國內(nèi)商業(yè)銀行貸款融資

新聞發(fā)布時間：2007-7-27

來源：本站收集整理

作者：

國內(nèi)商業(yè)銀行貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于房地產(chǎn)開發(fā)及其配套設(shè)施建設(shè)的貸款。它包括住房開發(fā)貸款、經(jīng)濟(jì)適用房貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款以及其他用于房地產(chǎn)開發(fā)所必要的配套設(shè)施建設(shè)貸款。國內(nèi)商業(yè)銀行貸款的種類：

1.信用貸款，它又可分為以下五種內(nèi)型：

A普通限額貸款；

B透支貸款；

C備用貸款承諾；

D消費者貸款；

E票據(jù)貼現(xiàn)貸款；

2.擔(dān)保貸款

根據(jù)充當(dāng)擔(dān)保物的不同，擔(dān)保貸款可分為兩種：

A擔(dān)保品貸款；

B保證書擔(dān)保貸款。

國內(nèi)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款操作流程

房地產(chǎn)企業(yè)法人向國內(nèi)商業(yè)銀行貸款一般要經(jīng)過以下五個階段：

受理階段（遞交申請→受理調(diào)查）→調(diào)查評價階段（項目評估）→審批階段（核查審批）→發(fā)放階段（辦理手續(xù)→資料歸檔）→貸后管理階段（貸后管理→收貸撤保）

具體的操作流程如下：

一、貸款申請

1.借款人資格要求。

2.申請貸款資料準(zhǔn)備,包括：

A單位資料準(zhǔn)備

B項目資料準(zhǔn)備

二、商業(yè)銀行貸款調(diào)查

1.借款人資格的核查

2.調(diào)查核實項目情況，包括:

A項目建設(shè)條件評價

B市場評估

C投資估算和籌資評估

D償債能力評估

E貸款風(fēng)險評估

3.核實確定擔(dān)保方式

三、核定信用等級，提出審查結(jié)論

四、房地產(chǎn)開發(fā)貸款審查與審批

五、貸款發(fā)放

（資料來源：《中國房地產(chǎn)融資通道》，決策資源房地產(chǎn)研究中心編著，暨南大學(xué)出版社2006年版。）

第五篇：債券融資與商業(yè)銀行貸款、股權(quán)融資比較

債券融資與商業(yè)銀行貸款、股權(quán)融資比較

一、發(fā)行債券融資比商業(yè)銀行貸款更具有靈活性，有利于保障公司快速發(fā)展期的資金支持

1、商業(yè)銀行信貸政策易受宏觀政策影響，具有長期的不確定性 自貨幣政策趨向緊縮以來，商業(yè)銀行信貸規(guī)模受到嚴(yán)格控制，而各地商業(yè)銀行在發(fā)放信貸時也更加側(cè)重于國有企業(yè)和一些大型的生產(chǎn)企業(yè)，這使得規(guī)模較小的企業(yè)可以獲取的商業(yè)銀行信貸規(guī)模十分有限，而且往往要付出資產(chǎn)抵質(zhì)押、擔(dān)保等較大代價。而商業(yè)銀行信貸政策的這種偏向性并不是一個短期現(xiàn)象。在我國商業(yè)銀行信貸主要受政策影響的情況下，一旦貨幣政策緊縮，商業(yè)銀行首先就犧牲規(guī)模較小企業(yè)的利益，因此對于公司來說，商業(yè)銀行信貸從長期來看，具有不確定性，難以成為公司發(fā)展的可靠資金支持。

而國內(nèi)的公司債券市場正處于快速發(fā)展階段，并不斷趨于市場化，公司的資質(zhì)只要受到機(jī)構(gòu)投資者的認(rèn)可，就可以持續(xù)通過債券市場融資，并不會受到政策的嚴(yán)格限制。

2、發(fā)行債券可以一次性獲得較大規(guī)模的長期資金，在存續(xù)期內(nèi)由公司靈活使用

商業(yè)銀行信貸一般單筆規(guī)模較小，且期限較短。公司往往要同時與多家商業(yè)銀行申請信貸規(guī)模，且在信貸發(fā)放的當(dāng)年或次年就開始面臨還款壓力，這給公司的資金使用帶來了很大的限制，而且也不利于公司的長期發(fā)展。此外，商業(yè)銀行對企業(yè)銀行信貸資金使用的監(jiān)管十分嚴(yán)格。

發(fā)行公司債券，可以一次性申請發(fā)行較大規(guī)模，且債券期限可由公司自主決定，募集資金投向也較為靈活。公司通過發(fā)行債券可以在較長時期內(nèi)獲得充裕的資金支持，有利于公司戰(zhàn)略規(guī)劃的順利實施。

3、債券融資與商業(yè)銀行信貸相比融資成本較低

當(dāng)前商業(yè)銀行五年期及以上貸款利率為7.04%，由于銀行貸款要求按季付息，銀行信貸資金年化利率高達(dá)7.24%。而在實際中，商業(yè)銀行往往還會要求貸款利率至少上調(diào)10%。而目前公司債券的發(fā)行利率與發(fā)行人資質(zhì)相匹配，優(yōu)良資質(zhì)的公司融資成本遠(yuǎn)低于銀行信貸。

二、債券融資不會稀釋股東控制權(quán)，其具有成本優(yōu)勢

1、債券融資成本顯著低于股權(quán)融資成本

一直以來，市場對于股權(quán)融資都有一種誤讀，認(rèn)為是無需償還的“圈錢行為”，但實際上，股權(quán)融資的成本并不低。中國證監(jiān)會要求“向不特定對象公開募集股份，最近三個會計加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率平均不低于百分之六”。這意味著股東對上市公司投資稅后回報率將不低于6%，如果考慮稅收和資本利得，股東投資回報率將超過10%。目前國內(nèi)債券市場發(fā)行成本最高的公司債券票面利率也僅為9%，資質(zhì)較好的企業(yè)的融資成本更是遠(yuǎn)低于此。因此，從這個角度來看，股權(quán)融資并不是純粹圈錢，而且融資成本遠(yuǎn)高于債券融資。

2、債券融資不會稀釋股權(quán)，有利于公司戰(zhàn)略規(guī)劃的實施 發(fā)行債券融資，在公司獲得資金支持的同時并不會稀釋所有者的控制權(quán)。只要公司按時還本付息，債券持有人不會干涉公司的戰(zhàn)略布局和日常經(jīng)營，有利于公司按照既定戰(zhàn)略穩(wěn)步發(fā)展。發(fā)達(dá)國家債券融資規(guī)模遠(yuǎn)超股權(quán)融資，最主要的原因就在于此。