第一篇：銀行移動支付TSM平臺建設(shè)模式、問題與策略分析

銀行移動支付TSM平臺建設(shè)模式、問題與策略分析

來源：金融電子化 2013-12-3 11:33:37

TSM(可信服務(wù)管理平臺)是開展移動支付業(yè)務(wù)的重要支撐系統(tǒng)。隨著移動支付的興起，TSM逐漸成為大家關(guān)注的焦點。為了快速占領(lǐng)移動支付市場，獲得行業(yè)發(fā)展的主導權(quán)，運營商、銀行、銀聯(lián)和終端廠商等移動支付參與方紛紛規(guī)劃建設(shè)TSM平臺。不同參與方的TSM建設(shè)方式有 所不同，本文從銀行角度探討 TSM建設(shè)的相關(guān)問題和策略。

銀行TSM建設(shè)的主要模式

銀行是移動支付業(yè)務(wù)最主要的參與者，在業(yè)務(wù)開展過程中扮演多重角色。首先，銀行最核心的角色是作為金融賬戶管理方，為客戶提供賬戶管理和資金服 務(wù);其次，銀行作為支付應(yīng)用提供方，與安全載體發(fā)行方(電信運營商、移動終端廠商)合作，為客戶提供PBOC應(yīng)用下載及個人化服務(wù);與此同時，銀行整合相 關(guān)行業(yè)資源，作為增值服務(wù)提供方為客戶提供行業(yè)應(yīng)用服務(wù);此外，銀行也會作為安全載體發(fā)行方發(fā)行自主掌控的安全載體(如SD全卡等)。

根據(jù)銀行在移動支付中扮演角色的不同，TSM主要有以下幾種實現(xiàn)模式。

與運營商直連：銀行作為應(yīng)用提供方與運營商合作，銀行TSM與運營商TSM直接對接，將銀行應(yīng)用發(fā)行至客戶的SIM卡中。

經(jīng)銀聯(lián)與運營商間連：銀行作為賬戶發(fā)行方經(jīng)過銀聯(lián)間接與運營商合作，銀行TSM通過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接至運營商TSM，將銀行賬戶個人化數(shù)據(jù)及銀聯(lián)PBOC應(yīng)用發(fā)行至客戶的SIM卡中。

李如東，中信銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理助理，負責主持網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)系統(tǒng)的建設(shè)。歷任深圳分行信息技術(shù)部總經(jīng)理、總行營業(yè)部信息技術(shù)部總經(jīng)理、總行營業(yè)部網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理，長期從事信息系統(tǒng)建設(shè)工作。

接入人行互聯(lián)互通網(wǎng)絡(luò)：為了給客戶帶來良好的客戶體驗，人行主導建設(shè)了移動金融安全可信公共服務(wù)平臺，實現(xiàn)移動支付領(lǐng)域的互聯(lián)互通，銀行、運營商和行業(yè)應(yīng)用方可接入人行MTPS，實現(xiàn)應(yīng)用及安全載體的共享。

自主發(fā)卡：銀行作為安全載體的發(fā)行方，通過TSM直接發(fā)行并管理安全載體(如：SD全卡、全終端等)。

以上各種模式對銀行來說利弊不一，銀行需根據(jù)實際需要進行權(quán)衡并決定業(yè)務(wù)發(fā)展的重心(見表1)。

銀行TSM建設(shè)面臨的問題

1.復雜度較高。TSM建設(shè)的復雜度主要體現(xiàn)在以下四個方面：一是要支持多種業(yè)務(wù)模式及業(yè)務(wù)模式的不斷變化;二是合作方眾多，溝通協(xié)調(diào)的難度較 大;三是不同合作方系統(tǒng)實現(xiàn)的方式各異，移動、聯(lián)通、電信、銀聯(lián)、人行在系統(tǒng)通信方式方面、接口方面、流程方面各不相同，導致TSM結(jié)構(gòu)較為復雜;四是涉 及的行內(nèi)系統(tǒng)眾多，除了TSM系統(tǒng)本身，還涉及核心、IC卡系統(tǒng)、數(shù)據(jù)準備、發(fā)卡密鑰系統(tǒng)、柜面、電子渠道等，項目實施難度較高。

2.對傳統(tǒng)IC卡業(yè)務(wù)沖擊較大。傳統(tǒng)的銀行IC卡發(fā)卡采用批量制卡技術(shù)，即客戶申請后夜間批量生成制卡數(shù)據(jù)，由卡廠制卡;在移動支付中，TSM 實時制卡是一個基本要求，然而實時制卡從業(yè)務(wù)規(guī)則、系統(tǒng)實現(xiàn)上是對傳統(tǒng)的銀行IC卡制卡機制的顛覆，需要從根本上進行改造。此外，TSM對IC卡掛失、激 活、圈存等業(yè)務(wù)均有不同程度的影響。

3.缺乏有效的客戶實名身份認證。TSM從技術(shù)手段上為銀行空中遠程開卡提供了支持，但如何確定遠端客戶的真實身份是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的最大障礙。

4.需要建立有效的聯(lián)合運營機制。TSM的運營涉及多家機構(gòu)，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)異常都將影響整個業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，制定一個高效、可靠的運營機制，實現(xiàn)機構(gòu)內(nèi)部、機構(gòu)之間的通力合作，已經(jīng)迫在眉睫。

TSM建設(shè)的基本原則

1.包容性。一是包容不同類型的安全載體類型，如SWP-SIM卡、SIM全卡、SD全卡、全終端等;二是包容不同的合作發(fā)行方，如運營商(移 動、聯(lián)通和電信)、終端廠商(三星、HTC等)、其他合作方(人民銀行、銀聯(lián))等;三是包容不同的行業(yè)應(yīng)用提供方，如公交、校園等;四是包容不同的業(yè)務(wù)合 作模式。

2.標準化。人民銀行從2010年起一直致力于移動支付的標準化工作，中國金融移動支付系列標準也于去年正式發(fā)布，為移動支付市場的規(guī)范化發(fā)展起到了重要作用。為了產(chǎn)業(yè)健康、快速地發(fā)展，降低企業(yè)之間的合作難度，TSM應(yīng)嚴格按照標準要求進行建設(shè)。

3.完整性。移動支付的參與方眾多，不同的參與方只能進行其中一部分業(yè)務(wù)的處理。為了給客戶提供一個完整流暢的客戶體驗，在TSM建設(shè)過程中不 僅需要考慮本機構(gòu)TSM的業(yè)務(wù)流程是否合理，還需要考慮與其他TSM融合后的整體業(yè)務(wù)流程是否合理，每一個參與機構(gòu)都應(yīng)該站在全流程的角度來進行綜合設(shè) 計。

4.開放共享。建設(shè)TSM是為了實現(xiàn)不同合作方對智能卡資源的共享，它體現(xiàn)的是一種對有限資源安全使用的秩序，是一種互利互惠的理念，可以說沒有合作共享就沒有TSM。

TSM建設(shè)的實施策略

1.選擇合適的模式分階段建設(shè)，業(yè)務(wù)開展與客戶資源積累并重。銀行TSM的初期建設(shè)可分為兩個階段：第一階段完成與運營商TSM、銀聯(lián)TSM，或人行公共平臺的對接，實現(xiàn)應(yīng)用提供方相關(guān)功能;第二階段可根據(jù)需要實現(xiàn)發(fā)行方TSM相關(guān)功能。在第一階段的建設(shè)過程中，既要看到雙方合作帶來的優(yōu)勢互 補，也要看到對方業(yè)務(wù)限制給銀行帶來的問題。目前，客戶必須通過運營商的手機錢包客戶端才能發(fā)起下載銀行應(yīng)用，這將導致銀行失去直接面對客戶的機會，因 此，銀行在TSM建設(shè)過程中需要考慮對客戶資源的積累和掌控。

2.采用互聯(lián)網(wǎng)思維建設(shè)TSM。TSM是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，在建設(shè)過程中應(yīng)充分使用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，主要包括兩方面：一是利用云計算技術(shù)構(gòu)建具 備高彈性服務(wù)能力的TSM。一方面隨著運營的時間及應(yīng)用數(shù)量增加，訪問量會逐步增長;另一方面，在發(fā)布新應(yīng)用或應(yīng)用更新的時候，訪問量會出現(xiàn)爆發(fā)式增長。這些都要求TSM系統(tǒng)具備強大的橫向擴展能力和足夠的彈性，而這些要求通過云計算技術(shù)可以輕松實現(xiàn)。二是積累客戶數(shù)據(jù)并運用大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)進行分析。TSM運營的服務(wù)關(guān)乎到客戶日常生活的方方面面，在運行過程中將會積累大量客戶數(shù)據(jù)，包括搜索、下載以及使用記錄等，通過對客戶數(shù)據(jù)的積累和分析發(fā)現(xiàn)客戶 的潛在需求，為客戶提供主動式服務(wù)。

3.立足于移動支付，解決銀行IC卡多應(yīng)用動態(tài)管理問題。銀行IC卡與移動支付安全載體雖然外在形態(tài)不一致，但本質(zhì)上都是智能卡。由于缺乏有效 的IC卡管理終端，現(xiàn)有的銀行IC卡交付使用后，客戶無法實現(xiàn)對應(yīng)用的變更，靈活性較差，資源浪費嚴重。然而，隨著PBOC3.0的發(fā)布，IC卡互聯(lián)網(wǎng)終 端將逐漸普及，銀行IC卡的功能擴展成為可能。因此，銀行建設(shè)TSM時，不僅要滿足移動支付的需要，也要為銀行IC卡多應(yīng)用提供支持。

4.建設(shè)集成TSM的AppStore。TSM可以看作是一種特殊的AppStore，因智能卡應(yīng)用在安全上的特殊要求，導致TSM在應(yīng)用下載 及個人化流程上與傳統(tǒng)AppStore有所不同。除此之外，TSM在應(yīng)用管理、應(yīng)用提供方管理、用戶管理等方面與手機端AppStore具有較大的相似 性，因而可以將二者進行整合，實現(xiàn)統(tǒng)一的管理視圖和客戶使用視圖。

自中國銀聯(lián)與中國移動宣布雙方共同打造以TSM(可信服務(wù)管理)系統(tǒng)為核心的移動支付平臺以來，各大銀行紛紛加快自身TSM平臺建設(shè)步伐。目前，包括中信、光大、民生、廣發(fā)、浦發(fā)等商業(yè)銀行都完成了與該系統(tǒng)的對接，其他商業(yè)銀行也正陸續(xù)接入該平臺。

TSM平臺，又稱“可信服務(wù)管理平臺”，是一個具有公信力，可為各行業(yè)提供基于安全載體的各類應(yīng)用發(fā)行及管理的公共開放服務(wù)平臺，它的廣泛性為金融業(yè)進 軍移動和第三方支付平臺的發(fā)展提供了便利，是現(xiàn)階段銀行建設(shè)移動支付體系的最佳載體。通過TSM平臺，銀行能很好的打破與運營商、第三方業(yè)務(wù)平臺之間的壁 壘，減少信息成本，有效降低合作門檻，實現(xiàn)各方資源的最大化共享。全球知名的金融解決方案專家Pactera(以下簡稱文思海輝)，憑借專業(yè)化的服務(wù)及超 過15年的大型銀行系統(tǒng)開發(fā)、實施和支持經(jīng)驗，推出了全新的TSM移動支付平臺，幫助客戶抓住市場機遇并提高效率。

文思海輝的TSM平臺不但具有包括銀聯(lián)TSM平臺、運營商(移動、電信、聯(lián)通)TSM平臺、人民銀行MTPS平臺及其他第三方TSM平臺在內(nèi)的 多種TSM平臺接入功能，還為客戶提供了可定制化服務(wù)的“應(yīng)用貨架”功能。“貨架”包括了應(yīng)用管理、系統(tǒng)管理在內(nèi)的多個基礎(chǔ)功能，可實現(xiàn)對金融及行業(yè)應(yīng)用 的全生命周期管理、安全載體SE管理、安全域管理、指令管理在內(nèi)的多方位管理。銀行作為應(yīng)用提供方時，將金融應(yīng)用通過TSM平臺，提供給其他行業(yè)客戶移動 終端下載使用，有效地增加了金融應(yīng)用的分布范圍、擴展了金融應(yīng)用的受理渠道，使得金融應(yīng)用得以在更多的載體和終端進行消費試用；作為應(yīng)用使用方時，銀行可 在合作伙伴的銀行卡/手機等終端下載其他行業(yè)應(yīng)用，很好的解決了空中發(fā)卡、移動支付、移動金融及應(yīng)用的融合和接入問題。

文思海輝移動支 付TSM平臺產(chǎn)品覆蓋了移動客戶端、TSM接入、TSM多應(yīng)用管理、支付結(jié)算、商戶及收單管理、計費管理、安全認證等功能模塊，實現(xiàn)從接入到使用、從渠道 拓展到經(jīng)營管理的多方位覆蓋，得到了客戶一致性好評。目前，文思海輝的TSM平臺產(chǎn)品已經(jīng)在寧波、南寧、成都、重慶等地形成規(guī)模，被商業(yè)銀行廣泛應(yīng)用于空 中發(fā)卡、金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用管理、NFC近場支付、移動金融等業(yè)務(wù)及應(yīng)用之中。

目前，在蘋果基于NFC模式的ApplyPay移動支 付應(yīng)用的發(fā)布和推廣的刺激之下，移動支付產(chǎn)業(yè)正在進入一個新的快速發(fā)展期，呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長速度，擁有廣闊的市場空間，在這場移動支付市場盛宴中，文思 海輝將通過不斷創(chuàng)新的解決方案和銀行業(yè)客戶一同遨游在移動支付的藍海中。

第二篇：移動第三方支付平臺比較分析報告

第三方支付平臺分析報告

（第一部分 支付寶與匯付天下或快錢）

一、支付寶

1、支付寶的背景

支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。我們不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時致力于讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，去幫助建設(shè)更純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術(shù)創(chuàng)新帶動信用體系完善的理念，深得人心。

2、支付寶對個人提供的服務(wù)（包括個人支付基本流程）

付款收款，生活服務(wù)，比如水電煤繳費；帳戶管理，交易記錄查詢，充值提現(xiàn)等。

個人支付基本流程：

1).點擊淘寶或者阿里巴巴網(wǎng)站，選擇商品點擊立即購買

2).登陸支付寶

3).確認支付。

3、支付寶對商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）

擔保交易收款，即時到賬收款，雙功能收款，網(wǎng)銀支付，擔保買賣專業(yè)版（新便簽支付）等。

平臺商接口：平臺商擔保交易收款，平臺商即時到賬收款，平臺商雙功能收款

賬務(wù)清算：支付寶站內(nèi)大額收付款，批量付款到支付寶賬戶

增值服務(wù)：COD貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。

4、支付寶提供的安全措施

安全產(chǎn)品 ：手機寶令，數(shù)字證書，支付盾，第三方證書，寶令，手機動態(tài)口令。

網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔保交易”，聯(lián)手打擊釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風險管理和實時監(jiān)控。

賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護策略。

5、支付寶的盈利模式

支付寶的盈利來自手續(xù)費：每月超過免費額度按比例收費，對B2C交易中的公司收費，比如支付寶中的水電煤繳費，通訊費繳費服務(wù)就是B2C服務(wù)。還有許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺，那么這些企業(yè)都需要繳納一定的費用給支付寶。

二、快錢（或匯付天下）

1、快錢的背景

作為國內(nèi)領(lǐng)先的信息化金融服務(wù)提供商，快錢致力于利用信息化平臺為企業(yè)打造專業(yè)高效的流動資金管理解決方案，幫助企業(yè)快速獲取和優(yōu)化現(xiàn)金流，從而加速企業(yè)發(fā)展。快錢依托于與各大銀行的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，打造了跨銀行、跨地域、跨網(wǎng)絡(luò)的信息化平臺，并以此為基礎(chǔ)向企業(yè)客戶提供電子收、付款，應(yīng)收應(yīng)付賬款及票據(jù)融資等創(chuàng)新產(chǎn)品組合，實現(xiàn)了資金流與信息流的無縫整合，幫助企業(yè)提升資金流轉(zhuǎn)效率。

借助快錢專業(yè)高效的流動資金管理解決方案，企業(yè)能夠快速獲取和優(yōu)化現(xiàn)金流，實現(xiàn)整體效率的提升，加速業(yè)務(wù)發(fā)展；同時，快錢的解決方案還打通并盤活了產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資金流，有助于提高產(chǎn)業(yè)鏈乃至整個社會的資金流轉(zhuǎn)效率，推進電子商務(wù)向傳統(tǒng)行業(yè)的普及和滲透，帶動社會整體生產(chǎn)效率的提升。正因如此，快錢所代表的信息化金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)被列為國家重點支持和鼓勵的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，成為優(yōu)化社會資源配置、推動國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、引導未來經(jīng)濟社會發(fā)展的重要推動力量。

為了推進信息化金融服務(wù)的發(fā)展和落地，快錢在國內(nèi)業(yè)已形成了完善的戰(zhàn)略布局。公司總部位于上海，在北京、廣州、深圳等地設(shè)有分公司，在天津設(shè)有金融服務(wù)公司，并在南京設(shè)立了全國首家創(chuàng)新型金融服務(wù)研發(fā)

中心，形成了一支超過1,200人的專業(yè)化服務(wù)團隊。如今，快錢正在與超過139萬家商業(yè)合作伙伴一道，共同見證著信息化金融服務(wù)的巨大價值。快錢的流動資金解決方案不僅廣泛應(yīng)用于商旅、保險、電子商務(wù)、物流等現(xiàn)代化服務(wù)產(chǎn)業(yè)之中，也滲透到制造、醫(yī)藥、服裝等傳統(tǒng)領(lǐng)域；合作伙伴覆蓋東方航空、南方航空、平安集團、中國人壽、京東商城、當當網(wǎng)、宅急送、百度、新浪、李寧、聯(lián)想、戴爾、神州數(shù)碼等各行業(yè)內(nèi)領(lǐng)軍企業(yè)。2011年，快錢交易量總額突破了12,000億元人民幣。

快錢嚴格遵守金融服務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)政策法規(guī)，以安全合規(guī)為前提，積極推進各類創(chuàng)新型金融服務(wù)的發(fā)展和應(yīng)用。2011年5月快錢首批榮獲央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，并擔任中國支付清算協(xié)會常務(wù)理事。

2、快錢對個人提供的服務(wù)（包括個人支付基本流程）

生活服務(wù)：還信用卡 手機充值 彩票中心 游戲充值 房租房貸 保險續(xù)費 跨行轉(zhuǎn)賬 賬單管家

付款類：付款到銀行 批量付款到銀行 付款到快錢賬戶 批量付款到快錢賬戶 賬戶類快錢賬戶 集團賬戶

3、快錢對商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）

收款類：人民幣支付 充值卡支付 信用卡分期支付 POS收款 信用卡無卡支付 分賬支付 委托代收 現(xiàn)金歸集 電話語音支付 PayPal國際收匯增值類：優(yōu)惠券平臺 自動出票

4、快錢提供的安全措施

安全產(chǎn)品：快錢盾，數(shù)字證書，安全登錄控件，快錢口令卡

安全賬戶設(shè)置：密碼 登錄問候語 安全問題 郵件通知 手機通知

網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)安全：用戶認證安全 網(wǎng)絡(luò)交易安全 信息存儲安全 實時異動監(jiān)控

商戶管理安全：嚴格的商戶準入標準 完善的防釣魚安全體系 實時的反洗錢監(jiān)控機制

系統(tǒng)運營監(jiān)控中心

5、快錢的盈利模式

來自手續(xù)費

三、支付寶與快錢比較分析

1、對個人服務(wù)內(nèi)容比較分析（平臺的特色服務(wù)、對于消費者的吸引力分析等）

兩個平臺的個人服務(wù)內(nèi)容都很豐富，兩者在生活服務(wù)類方面都比較完善，能滿足消費者的需求。

2、對商家服務(wù)內(nèi)容比較分析（平臺的特色服務(wù)、對于商家的吸引力分析等）

支付寶對商家的吸引力主要來自于其強大的后臺，如淘寶網(wǎng)，作為中

國最大的電子商務(wù)網(wǎng)站點擊率自然比其他網(wǎng)站要大，那么商家便愿意入駐淘寶網(wǎng)并使用支付寶作為自己的第三方支付平臺。對商家提供的增值服務(wù)：COD貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。這些服務(wù)也吸引了商家。

快錢對商家的吸引力最主要是其安全性，而且快錢提供的收款類服務(wù)種類多，如人民幣支付，充值卡支付，信用卡分期支付，POS收款，信用卡無卡支付，分賬支付，委托代收，現(xiàn)金歸集，電話語音支付，PayPal國際收匯等。

3、安全措施比較

支付寶的安全措施：

1）網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔保交易”，聯(lián)手打擊釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風險管理和實時監(jiān)控。

2）賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護策略。

快錢的安全措施：

1）登錄問候語，這個比較個性化。

2）網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)安全：用戶認證安全 網(wǎng)絡(luò)交易安全 信息存儲安全 實時異動監(jiān)控

3）商戶管理安全：嚴格的商戶準入標準 完善的防釣魚安全體系 實時的反洗錢監(jiān)控機制

4）系統(tǒng)運營監(jiān)控中心

4、支付寶與快錢盈利模式比較

支付寶的盈利來自手續(xù)費：每月超過免費額度按比例收費，對B2C

交易中的公司收費，比如支付寶中的水電煤繳費，通訊費繳費服務(wù)就是B2C服務(wù)。還有許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺，那么這些企業(yè)都需要繳納一定的費用給支付寶。

快錢的盈利模式來自手續(xù)費。快錢與中國平安[45.10 0.00%]、泰康人壽、陽光保險、中美大都會等9家保險公司達成戰(zhàn)略合作，快錢針對保險業(yè)的網(wǎng)銷、電銷、續(xù)保等業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供支付解決方案。

4、支付寶與快錢競爭力分析（在不同領(lǐng)域的市場競爭力）

快錢已成為“國內(nèi)與保險公司合作最多的支付企業(yè)”，快錢做的不只

是網(wǎng)上支付，而是電子支付。而支付寶僅是在電子商務(wù)和移動商務(wù)方面有較大的用戶群。

（第二部分 移動第三方支付）

一、錢袋寶

1、個人與商家服務(wù)

個人服務(wù)：手機充值 固話充值 游戲點卡 水電煤 信用卡還款 我要付款 彩票 火車票 機票 電影票 錢袋寶WAP商城

手機ATM：信用卡還款 免費查詢賬戶余額 資金歸集 轉(zhuǎn)賬匯款

商家服務(wù)：快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。

2、安全措施

產(chǎn)品安全

錢袋寶手機支付產(chǎn)品嚴格遵循《中國銀聯(lián)CUPMobile核心功能規(guī)范》、《中國銀聯(lián)CUPMobile應(yīng)用管理終端接口規(guī)范》、《中國銀聯(lián)CUPMobile銀行卡應(yīng)用規(guī)范》、《中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)短信接口規(guī)范》，并通過銀行卡檢測中心的認證。確保您的資金及信息安全。

硬件安全

錢袋寶手機支付產(chǎn)品作為支付安全硬件，其硬件安全性設(shè)計不僅僅表現(xiàn)在某

一個部件方面，而是表現(xiàn)在整體方案方面，包括邏輯設(shè)計、物理實現(xiàn)都有考慮。同時硬件支持的加密存儲區(qū)保證存儲內(nèi)容的安全性硬件上。

操作系統(tǒng)安全

錢袋寶手機支付產(chǎn)品具有獨立的操作系統(tǒng)（COS）來保證智能卡的數(shù)據(jù)安全。智能卡操作系統(tǒng)管理著智能卡與外部設(shè)備的一切通信，使用者必須向智能卡操作系統(tǒng)提供用戶身份識別碼（PIN）才能夠正常使用錢袋寶手機支付產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)存儲安全

存儲在錢袋寶手機支付安全硬件上的所有數(shù)據(jù)均受到（COS）的保護。外部設(shè)備對于錢袋寶手機支付安全硬件上任何數(shù)據(jù)的任何形式訪問均需要經(jīng)過權(quán)限認證方可進行。COS 負責將不同的數(shù)據(jù)存儲在不同的區(qū)域，并對不同區(qū)域的訪問設(shè)置不同的訪問權(quán)限。

3、服務(wù)主要優(yōu)勢：在手機上使用比其他的更安全一些。

二、無線支付寶

1、個人與商家服務(wù)

1）支付寶對個人提供的服務(wù)（包括個人支付基本流程）

付款收款，生活服務(wù)，比如水電煤繳費；帳戶管理，交易記錄查詢，充值提現(xiàn)等。

2）支付寶對商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）

擔保交易收款，即時到賬收款，雙功能收款，網(wǎng)銀支付，擔保買賣專業(yè)版（新便簽支付）等。

平臺商接口：平臺商擔保交易收款，平臺商即時到賬收款，平臺商雙功能收款

賬務(wù)清算：支付寶站內(nèi)大額收付款，批量付款到支付寶賬戶

增值服務(wù)：COD貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。

4、支付寶提供的安全措施

安全產(chǎn)品 ：手機寶令，數(shù)字證書，支付盾，第三方證書，寶令，手機動態(tài)口令。

網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔保交易”，聯(lián)手打擊釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風險管理和實時監(jiān)控。

賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護策略。

3、服務(wù)主要優(yōu)勢

對于用戶提供了有很多便利的生活服務(wù)。對于商家也提供了許多便捷的商業(yè)服務(wù)。

三、移動第三方支付平臺比較分析

1、個人與商家服務(wù)

個人：網(wǎng)上支付，網(wǎng)銀支付，生活服務(wù)：水電煤繳費，手機充值，飛機票電影票酒店預訂等。

商家：COD貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)等服務(wù)

2、安全措施比較

幾種平臺提供的安全措施都差不多，從用戶登錄安全，支付安全以及商家的匯款收款安全角度進行保護。

3、競爭力分析

支付寶，快錢，錢袋寶三種平臺比較，最具有競爭力的還是支付寶，支付寶以其強大的后臺在市場上占據(jù)大部分交易份額。快錢主要是在保險類中作為錢的中轉(zhuǎn)站，其市場份額雖然很小，但相對于其他的移動第三方支付平臺還是比較多的。錢袋寶在手機上的使用也比較多，迷你的刷卡器等設(shè)備為用戶提供了很多方便，在這點上也能搶占一些市場份額。

第三篇：3G時代電費移動支付模式的優(yōu)勢分析

4G時代電費移動支付模式的優(yōu)勢分析

摘要：文章對當前居民電費回收模式進行闡述，著重從技術(shù)、用戶群、移動支付優(yōu)勢、合作基礎(chǔ)幾個方面分析了電費移動支付的優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：4G時代；電費回收；移動支付模式

電費回收是供電企業(yè)價值實現(xiàn)過程中最重要的環(huán)節(jié)，同時也是供電企業(yè)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重要體現(xiàn)。隨著信息科技的快速發(fā)展和移動通信4G時代的到來，支付手段的電子化 和移動化是不可避免的必然趨勢。然而，電費回收模式的發(fā)展卻相對滯后，電力客戶電費繳納還是傳統(tǒng)模式的延續(xù)，客戶繳費服務(wù)并沒有獲得大的改善。與電力用戶 幾何級的增長速度相對比，電費繳費難已經(jīng)成為制約供電企業(yè)服務(wù)提升的一塊短板[1]，不僅影響企業(yè)的效益和效率，并且影響了客戶滿意度而有損于企業(yè)形象。因此，供電企業(yè)需要借鑒其他行業(yè)先進的經(jīng)驗，拓展與信息技術(shù)、金融行業(yè)的共贏合作，改進現(xiàn)有的電費管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技術(shù)手段滲透于電費回收工作，改善現(xiàn)狀，進一步提高企業(yè)運營效率和社會價值。

一、居民電費回收模式

按與信息技術(shù)結(jié)合程度以及目前普及程度，可以將電費回收模式劃分為傳統(tǒng)回收模式與新興模式。

（一）傳統(tǒng)的電費回收模式

1．電力營業(yè)廳收費。營業(yè)廳收費模式是電費回收傳統(tǒng)模式的代表，并發(fā)揮著不可替代的作用。營業(yè)廳作為供電企業(yè)服務(wù)客戶的窗口，在收取電費的同時還承擔著對外展示企業(yè)形象、與客戶面對面溝通的責任，因此，營業(yè)廳作為供電企業(yè)的專用營業(yè)場所，需要環(huán)境整潔、交通便利，城市區(qū)域內(nèi)分布合理，營業(yè)廳工作人員必須具備優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、業(yè)務(wù)水平。然而，營業(yè)廳前期投資巨大，各類設(shè)施、人力資源占用量大，難以實現(xiàn)7×24小時服務(wù)，不能滿足客戶日益增長的個性化需求，由于以上因素，營業(yè)廳收費模式需要其他模式的補充。

2．走收模式。傳統(tǒng)的走收模式可以為特殊群體和偏遠、欠發(fā)達地區(qū)的用戶提供便捷的服務(wù)，但是，走收需要增加供電企業(yè)人力成本支出，同時，走收模式中的資金安全和收費員人身安全難以保證，因此，走收只能作為一種補充手段或特定區(qū)域收費的過渡手段。

3．銀行代收費。銀行代收費從早期的大客戶電費托收發(fā)展成為目前電費回收的主要手段，與供電公司營業(yè)廳相比，銀行網(wǎng)點分布范圍更加廣泛，擁有更全面的金融業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗、技術(shù)手段和安全保障體系，供電營業(yè)廳可以在銀行網(wǎng)絡(luò)上 使自身業(yè)務(wù)得以延伸，另外銀行ATM的自助繳費功能實現(xiàn)了7×24小時的繳費服務(wù)，進一步彌補了供電營業(yè)廳在收費時間上的缺陷。但是銀行網(wǎng)點仍然不能滿足 不斷增長的電力客戶需求，尤其是近幾年，隨著金融理財類業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量驟然上升，銀行排隊成為普遍現(xiàn)象，銀行工作人員缺乏必要的用電知識，客戶繳費時產(chǎn)生疑問不能得到合理的解釋，對供電企業(yè)形象將會造成負面的影響。

（二）新興電費回收模式

1．網(wǎng)上營業(yè)廳。網(wǎng)上 營業(yè)廳是指供電企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)技術(shù)，通過企業(yè)門戶網(wǎng)站為用戶提供業(yè)務(wù)受理、業(yè)務(wù)咨詢、投訴受理、繳費等業(yè)務(wù)，營造了虛擬空間的營業(yè)場所，使供電 服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢突破了時間和空間的限制。網(wǎng)上營業(yè)廳收費模塊采用的主要技術(shù)是電子錢包技術(shù)，電子錢包是電子商務(wù)中用戶常用的一種支付工具，尤其 適用于小額購物，電子錢包將銀行賬戶和客戶端軟件相結(jié)合，用戶通過銀行賬戶進行網(wǎng)上在線支付。作為一種新興的模式和技術(shù)，網(wǎng)上營業(yè)廳收費被客戶接受的程度 還有待時間的考驗，而安全和隱私作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸問題，勢必將影響著電費網(wǎng)上支付的發(fā)展和普及。

2．移動支付。移動支付是移動 商務(wù)的重要組成部分，移動支付可以簡單定義為借助手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過手機短信、IVR、WAP等多種方式所進行的銀行 轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息內(nèi)容已經(jīng)為越來越多的用戶所接受，隨著移動網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，無處不在的移動網(wǎng)絡(luò)連接了互聯(lián)網(wǎng)與用戶間 “最后一公里的距離”，互聯(lián)網(wǎng)的作用也因此被擴大到了更加廣闊的物理空間。移動商務(wù)具有許多傳統(tǒng)基于Internet的電子商務(wù)所不具備的特有屬性，同時 也為電費支付提供了更加新穎、便捷和個性的實現(xiàn)方式。

除了以上主要支付方式以外，電費充值卡、代理商收費等也在電費回收中發(fā)揮著重要的作用。新興電費回收模式與傳統(tǒng)回收模式相互依存、相互促進，新興電費回收模式拓展了電費回收的渠道和空間。

二、電費繳納移動支付的幾大優(yōu)勢

（一）技術(shù)基礎(chǔ)

2009年1月7日國內(nèi)4G牌照正式發(fā)放，中國移 動、中國聯(lián)通、中國電信分別獲得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照，由此，我國正式進入4G時代。各大通信運營商對網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入加 大，實現(xiàn)了高話務(wù)區(qū)域的立體覆蓋及主要交通干線的無縫覆蓋，4G標準下，移動網(wǎng)絡(luò)能夠滿足中高速的數(shù)據(jù)傳輸業(yè)務(wù)需求。移動商務(wù)由此擁有了強大的技術(shù)后盾，其中的移動支付更能得益于移動通信技術(shù)的發(fā)展而得到逐步的完善。電費繳納作為移動支付的典型應(yīng)用之一，在強大技術(shù)基礎(chǔ)的支撐下，勢必擁有廣闊的發(fā)展空間。

（二）用戶群基礎(chǔ)

近幾年來手機用戶普及迅速，據(jù)統(tǒng)計，2004年我國手機用戶總數(shù)達到3.34億，約占中國人 口的1/4，截止到2006年5月，中國手機普及率已超過30%，用戶數(shù)達到4.21億，雖然預計在未來幾年內(nèi)手機用戶增長幅度將逐漸放緩，但是仍將保持 較好的增長態(tài)勢，市場前景依然看好。根據(jù)市場研究組織IEMR的報告數(shù)據(jù)，2010年中國手機用戶數(shù)量將達到7.38億。手機已經(jīng)成為人們生活中的必需品 之一，手機給予人們溝通便利的同時，用戶對手機功能有了更多的期望，移動商務(wù)較傳統(tǒng)的商務(wù)模式能夠給用戶提供更具時效性的服務(wù)。傳統(tǒng)的電費支付模式受到時 間、空間等條件的制約，無法滿足客戶的需求，電費移動支付將隨著人們消費習慣的逐步培養(yǎng)而得到迅速普及。

（三）移動支付優(yōu)勢基礎(chǔ)

采用移動支付，用戶使用一部手機就可以方便的完成整個交易，用戶無需親臨業(yè)務(wù)現(xiàn)場，可以減少往返的交通時間和不必要的等待時間，也節(jié)約了交易成本。移動支付靈活便捷，如果某項支付達到普及，交易不受時間和地點的約束。如果電費的移動支付結(jié)算簡便可靠，供電企業(yè)也可以降低交易成本，甚至減少人員和運營場地的投入，將資源更多的投入到價值的再創(chuàng)造中，從而意味著效率和收益的提高。

移動支付在小額支付上更能發(fā)揮優(yōu)勢，小額支付主要指100元以下的支付。這主要是因為首先相對電子網(wǎng)絡(luò)購 物來說，手機存儲顯示能力以及電池續(xù)航能力有限，不能進行長時間大信息量交互，移動支付更適用于交易頻繁發(fā)生的、商家產(chǎn)品或服務(wù)明確的、交易程序簡明的支 付活動；再者，移動支付目前還處于起步階段，它的安全性還未受到廣泛認可，因此，小額支付優(yōu)勢更加明顯。“手機錢包”是目前發(fā)展較 為迅速的移動支付業(yè)務(wù)。“手機錢包”主要有兩方面實現(xiàn)途徑：一是把銀行卡聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與運營商的移動通信網(wǎng)絡(luò)相連接，以銀行卡賬號為支付賬號，以手機號碼為支 付標識，把用戶的銀行卡賬號和手機號碼進行綁定，通過手機短消息、IVR、WAP、JAVA、WEB等通信接入手段，以銀行卡支付；二是建立手機錢包中支 付賬號，與移動BOSS系統(tǒng)的話費綁定，以話費來實現(xiàn)用戶支付的需求。由于絕大多數(shù)國家的金融管制政策都比較嚴格，對非金融機構(gòu)經(jīng)營金融類業(yè)務(wù)有著嚴格的控制，為避免與國家金融、稅務(wù)政策相抵觸所以“手機錢包”第二種實現(xiàn)途徑應(yīng)用范圍很窄，目前就我國來說，主要局限于運營商與門戶網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信、點歌等服務(wù)以及與福利機構(gòu)聯(lián)合推出的募捐等服務(wù)。

普通居民用電費用正好符合移動小額支付條件的要求，它要求頻繁的有時間限制的交易，數(shù)額不大，提供產(chǎn)品的商家是信譽良好的供電公司，所以電費移動支付具 備發(fā)展的先天條件。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)調(diào)查報告，這一點也被充分證實。北京信索咨詢公司在2008年對移動支付市場情況的調(diào)查問卷中，問及到受訪者“什么場合下使用 移動支付會帶來方便”，按照提及率，排在前四位的是網(wǎng)上購物、公交車乘車費、購買公園/電影等門票、公共事業(yè)繳費（如水電費）。另外，移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋遠遠大 于傳統(tǒng)電費繳納網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，尤其是對于偏遠地區(qū)、山區(qū)等交通不便、人員分散的地區(qū)，移動電費支付在方便客戶和節(jié)約供電企業(yè)成本方便具有無可比擬的優(yōu)勢，由 此，電費移動支付擁有良好的發(fā)展前景。

（四）合作共贏基礎(chǔ)

隨著通信市場競爭的加劇，手機用戶ARPU值逐步呈下降趨勢，各大運營 商都在尋找新的業(yè)務(wù)增長點。移動支付擺脫了現(xiàn)金支付的束縛，是繼信用卡之后的又一種消費方式的革命，也將是移動運營商為消費者提供的重要增值服務(wù)之一，在 新技術(shù)和新的商業(yè)運作下影響人們的日常生活。鑒于目前消費者普遍存在的對移動支付安全性的疑慮，消費者對業(yè)務(wù)提供者的信譽有較高的要求，供電企業(yè)資金雄 厚，發(fā)展穩(wěn)健，移動運營商有強大的品牌影響力，雙方具備共贏合作的基礎(chǔ)，同時移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的滲透也使這種合作走向必然。

三、結(jié)語

手機支付是電費在4G時代高效的支付手段之一，這一新業(yè)務(wù)的推廣和普及能夠是價值鏈上的各方受益。對供電企業(yè)來說，高效的支付手段節(jié)省電費回收環(huán)節(jié)的運營成本，提高資金回收效率，節(jié)約企業(yè)資源，提升客戶滿意度。

參考文獻

[1]張有明．供電企業(yè)電費回收模式分析[J]．合作經(jīng)濟與科技，2008，（4）．

[2]王有為，胥正川，楊慶．移動商務(wù)原理與應(yīng)用[M]．清華大學出版社，2006．

[3]李學博．移動支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報告[J]．通信世界，2008，（5）．

第四篇：電子政務(wù)公共平臺建設(shè)模式分析

電子政務(wù)公共平臺建設(shè)模式分析

北京時代遠景信息技術(shù)研究院 趙軍

當前，以云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等為代表的新一代信息通信技術(shù)（ICT）創(chuàng)新活躍，發(fā)展迅猛，正在全球范圍內(nèi)掀起新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，這些新一代信息技術(shù)的涌現(xiàn)和應(yīng)用為電子政務(wù)建設(shè)服務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展提供了新的動力。

為適應(yīng)新一代信息技術(shù)帶來的技術(shù)創(chuàng)新，向各政務(wù)部門對電子政務(wù)提出了更高的要求——建立更加穩(wěn)定、高效、便捷的電子政務(wù)基礎(chǔ)資源服務(wù)。

目前，常見的建設(shè)模式主要有如下三種：

模式1：政府投資，自主建設(shè)運維。此模式的優(yōu)點是各部門完全根據(jù)自己需要投資建設(shè)，完全符合自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要。此模式的不足是容易造成各部門自成體系，無法互聯(lián)互通，信息孤島和信息煙囪林立；占用政府大量資金，且重復投資、重復建設(shè)嚴重；對政府部門的信息技術(shù)能力要求較高。

模式2：政府投資，企業(yè)托管代維。此模式的優(yōu)點是企業(yè)托管、外包運維能夠減少在機房、服務(wù)器等方面的重復投資，降低對政府部門技術(shù)能力的要求。此模式的不足是仍然無法有效消除信息孤島和信息煙囪；政府仍須大量投資，投資風險完全由政府承擔。

模式3：企業(yè)投資，政府直接購買。此模式的優(yōu)點是政府由購買資產(chǎn)轉(zhuǎn)向購買服務(wù)，沒有投資壓力和風險，符合國家關(guān)于購買服務(wù)的要求。此模式的不足是完全由社會化企業(yè)投資不利于充分利用政府已有資源，造成資源浪費；企業(yè)服務(wù)運營成本不透明，容易形成價格虛高；如果服務(wù)企業(yè)是設(shè)備廠商、網(wǎng)絡(luò)運營商等則會形成技術(shù)壁壘，無法形成開放的運行環(huán)境，難于滿足不同部門的個性需求；政府部門對企業(yè)的運營缺乏約束手段，難以控制企業(yè)的短期市場行為，不利于長期穩(wěn)定發(fā)展。

通過對上述傳統(tǒng)建設(shè)模式對比分析，結(jié)合目前我國電子政務(wù)發(fā)展實際需求，發(fā)現(xiàn)三種模式都存在不足之處，無法同時滿足既能體現(xiàn)政府主導，還無需政府再次投入大量建設(shè)資金，且又能盤活現(xiàn)有存量資源的要求。為規(guī)避傳統(tǒng)建設(shè)模式的缺點，本文提出以技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新為基礎(chǔ)，以管理體制和工作機制創(chuàng)新為驅(qū)動，以服務(wù)創(chuàng)新為導向來建設(shè)電子政務(wù)公共平臺服務(wù)管理模式，“政府主導、企業(yè)出資、市場化運營”的創(chuàng)新建設(shè)模式。政府主導是指政府絕對控股電子政務(wù)公共平臺服務(wù)提供機構(gòu)；企業(yè)出資是指在組建服務(wù)提供機構(gòu)時所需資金主要由引入的專業(yè)政務(wù)云服務(wù)企業(yè)籌集，政府主要以現(xiàn)有軟、硬件資源出資；市場化運營是指組建的服務(wù)提供機構(gòu)完全按照現(xiàn)代企業(yè)管理方式運作，并完全面向市場。該模式的優(yōu)點: 一是政府部門在無需或只需少量投入建設(shè)資金的情況下，就能實現(xiàn)對服務(wù)提供機構(gòu)的控股，能夠充分體現(xiàn)政府的主導地位；

二是企業(yè)內(nèi)部成本透明，易于制定合理的服務(wù)價格，可有效控制企業(yè)短視行為帶來的各類風險；

三是不僅能夠盤活存量資源，還能借助專業(yè)服務(wù)企業(yè)的技術(shù)、管理、人才和資金優(yōu)勢，建好、用好、管好增量資源，通過增量資源帶動存量資源；

四是引入專業(yè)的政務(wù)云服務(wù)企業(yè)，以服務(wù)為主營目標，沒有網(wǎng)絡(luò)、機房、技術(shù)設(shè)備等潛在利益，利于形成開放的技術(shù)運行環(huán)境，可對技術(shù)風險進行有效規(guī)避。

此模式即能滿足我國政府部門電子政務(wù)發(fā)展需要，又符合國家相關(guān)政策要求，還能最大限度地提高有限資源和資金的使用效率。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)建設(shè)與發(fā)展

淺析村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)建設(shè)與發(fā)展

一、村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)現(xiàn)狀 1.1 基本情況

村鎮(zhèn)銀行是加快發(fā)展新型農(nóng)村金融服務(wù)的重要組成部分，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、縮小城鄉(xiāng)差距、東西部均衡發(fā)展規(guī)劃的重要環(huán)節(jié)。

村鎮(zhèn)銀行主要為當?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)，區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)可以從事銀監(jiān)會規(guī)定的各種存款、貸款、同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行在支付業(yè)務(wù)方面基本情況如下：

1、一般是設(shè)在縣城的單一網(wǎng)點基本沒有分支機構(gòu)和下屬網(wǎng)點。

2、任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)匯費昂貴外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行。

3、村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失、匯路不暢。

4、由于現(xiàn)實情況限制很多村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模比較小很多還使用手工方式處理支付結(jié)算業(yè)務(wù)資金的手工清算、匯劃到賬速度較慢不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求而且容易出現(xiàn)差錯事故。

5、目前只有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行通過代理等方式接入了支付系統(tǒng)大部分行由于結(jié)算系統(tǒng)孤立成為網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”，因此村鎮(zhèn)銀行有比較迫切的要求希望完善支付結(jié)算的功能。2.2 目前接入方式

長期以來由于自身條件限制村鎮(zhèn)銀行成為人行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)直接參與者的難度很大。村鎮(zhèn)銀行如果想接入人行支付系統(tǒng)目前是采取三種方式以間接參與者身份加入。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付系統(tǒng)的困難

村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構(gòu)可以通過股東母行、代理行的方式接入支付系統(tǒng)。但目前只有少量村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了上述方式主要的原因是：

1、股東母行、代理行不愿意讓村鎮(zhèn)銀行占用自己在人行支付系統(tǒng)中的清算賬戶余額。

2、代理行一般希望能夠開拓其它業(yè)務(wù)出于利益的考慮不太愿意單獨為村鎮(zhèn)銀行提供支付接入代理服務(wù)。

3、代理行行內(nèi)系統(tǒng)不是專業(yè)的支付結(jié)算系統(tǒng)無法滿足村鎮(zhèn)銀行在資金流動性、支付業(yè)務(wù)種類方面的要求。

4、部分股東母行是迫于人民銀行的“發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行與分支機構(gòu)準入掛鉤”的制度不得以設(shè)立村鎮(zhèn)銀行從主觀上沒有重視村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。由于以上原因雖然截止到2010年6月已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有200多家但大部分仍然采用手工方式進行支付結(jié)算支付操作環(huán)節(jié)復雜結(jié)算速度慢，客戶認同度低。

按照銀監(jiān)會的規(guī)劃，近期全國共計劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家將占到銀行機構(gòu)數(shù)量的1/3左右。在村鎮(zhèn)銀行數(shù)量快速增加的情況下目前的股東母行接入、代理行接入的情況存在幾個問題：

1、分散方式接入缺乏統(tǒng)一指導每個新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行都需要自己去尋找代理解決接入渠道問題這給資金、技術(shù)、管理薄弱的村鎮(zhèn)銀行增加了額外成本。

2、利益因素驅(qū)動無法保證全部接入有些股東母行、代理行迫于政策壓力建設(shè)村鎮(zhèn)銀行只愿意給資產(chǎn)狀況好的村鎮(zhèn)銀行做代理，很可能導致最需要扶持的西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行無人問津長期無法接入支付系統(tǒng)影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、村鎮(zhèn)銀行支付特點

村鎮(zhèn)銀行的情況與城市商業(yè)銀行還有所區(qū)別主要有幾點：

1、村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、資金量比較小不太可能象城市商業(yè)銀行一樣以直接參與者身份加入人行支付系統(tǒng)容易給人行增加統(tǒng)計、監(jiān)管、分析方面的復雜度。

2、村鎮(zhèn)銀行數(shù)量多、交易量小采用通過多個代理行、通過多個支付系統(tǒng)城市處理中心分散接入的方式會給人行支付系統(tǒng)增加管理成本。

3、村鎮(zhèn)銀行的盈利能力暫時有限需要更經(jīng)濟的接入方式。在發(fā)展的初期需要人民銀行在接入平臺、費率方面提供支持，參照城市商業(yè)銀行資金清算中心、農(nóng)信銀資金清算中心的“一點接入支付系統(tǒng)”的模式并兼顧村鎮(zhèn)銀行的特點。

四、村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)發(fā)展方向

在村鎮(zhèn)銀行試點的過程中，村鎮(zhèn)銀行和相關(guān)專家一直在呼吁村鎮(zhèn)銀行如需最大限度發(fā)揮對“三農(nóng)”的支持作用，需要國家在解決銀行本金以及出臺財政、稅收等有針對性的配套政策方面下大力氣。目前各方呼吁的內(nèi)容還主要集中在政策層面。要想真正把村鎮(zhèn)銀行做大、做強真正發(fā)揮提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的作用國家在技術(shù)方面也應(yīng)提供相應(yīng)的支持。只有很好地解決了村鎮(zhèn)銀行支付問題才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

在我國的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)展的過程中都建立了相應(yīng)的支付清算組織前者是城市商業(yè)銀行資金清算中心后者是農(nóng)信銀資金清算中心。這兩個中心的設(shè)立實現(xiàn)了多個金融機構(gòu)的“一點接入支付系統(tǒng)”相應(yīng)的內(nèi)部支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，節(jié)約了系統(tǒng)內(nèi)部參與者之間的交易成本。在城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的發(fā)展過程中起到了重要的作用。在當今中國的支付清算體系版圖中，城市商業(yè)銀行資金清算和農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)做為第三方非金融服務(wù)組織，支付清算系統(tǒng)的代表已經(jīng)成為人行支付系統(tǒng)的外延系統(tǒng)，進一步豐富了支付服務(wù)的市場結(jié)構(gòu)。

在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵時期可以參照以往的成功經(jīng)驗建立全國性的清算組織解決村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算遇到的發(fā)展瓶頸。國家從技術(shù)方面幫助發(fā)展村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)一方面是村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的需要也為人民銀行和銀監(jiān)會加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管提供了技術(shù)保證。

村鎮(zhèn)銀行建議考慮兩個發(fā)展的方向：

1、建立一個“集中前端接入平臺”指定幾個全國性商業(yè)銀行做為村鎮(zhèn)銀行的代理銀行。村鎮(zhèn)銀行通過一個全國統(tǒng)一的支付接入平臺接入到支付系統(tǒng)國家處理中心使用各自代理行清算賬戶做結(jié)算。

2、建立一個“虛擬大行清算平臺”設(shè)立一個中立的、有支付系統(tǒng)清算帳號的清算組織，一攬子解決所有村鎮(zhèn)銀行的支付系統(tǒng)接入村鎮(zhèn)銀行都做為該清算組織的間接參與者接入支付系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行間的支付結(jié)算由該清算組織內(nèi)部系統(tǒng)負責。